Содержание

Pos-микрозайм или товарный займ — что это?

Сегодня микрозайм — это не просто дистанционная выдача денег в долг на карту клиента. Сфера микрофинансовых услуг расширяется и предлагает заемщикам новые продукты и услуги, например, pos-микрозаймы.

Что такое POS микрозайм?

Pos-микрозайм — это целевой микрокредит, который предоставляется клиенту для оплаты конкретных товаров и услуг. Такие займы еще называют товарными. Например, pos-микрозаймы предоставляются в магазинах техники и электроники, в туристических агентствах, клиниках. Это самые распространенные области использования товарных займов. Pos-микрозайм или товарный займ — что это?

На что и как выдается pos-микрозайм?

Pos-микрозайм или товарный кредит предоставляется безналичным путем продавцу товаров и услуг. Он не выдается на руки заемщику, а сразу после одобрения заявки и подписания кредитного договора направляется продавцу товара или услуги, которую приобретает заемщик в кредит.

Условно процедуру получения товарного кредита можно описать так: вы хотите купить новый телефон, но нет всей суммы для покупки. Вы переходите на сайт интернет-магазина и там вам предлагают оформить pos-микрозайм на покупку телефона в онлайн-режиме. Вы тут же заполняете анкету на займ.

Как правило, такие анкеты содержат стандартный набор вопросов о ФИО, дате рождения, паспортных данных, личной информации, месте работы, доходах и т.д. Когда анкета заполнена и отправлена на рассмотрение, МФО принимает решение в считанные минуты, о чем сообщает клиенту по СМС.

Если товарный займ на покупку телефона одобрят, клиенту нужно будет подписать кредитный договор специальным кодом, который поступит в смс-сообщении. После этого кредитор направит деньги интернет-магазину и оплатит вашу покупку. С этого момента вы ничего не должны интернет-магазину, но должны микрофинансовой организации, которая оплатила ваш чек.

После успешного одобрения займа нужно выбрать удобный способ получения телефона (товара), оставить данные для доставки и прочую информацию, необходимую для получения посылки.

Оформление товарного займа непосредственно в магазине выглядит немного иначе. Здесь нужно прийти в магазин, выбрать товар, который вы хотите получить в кредит, заполнить анкету вместе с менеджером, отправить ее на рассмотрение и дождаться положительного решения. Если займ будет одобрен, МФО моментально переведет деньги магазину, а заемщику выдадут товар. Возвращать деньги нужно будет микрофинансовой организации, которая оплатила товар в кредит.

Чаще всего заемщики оформляют товарные кредиты на небольшие, иногда спонтанные покупки. Это может быть бытовая техника, телефон, электроника, путевка на курорт, какая-то процедура в клинике, например, лечение зубов, операция на глаза и т.п.

Чем pos-микрозайм отличается от обычного займа?

Отличий сразу несколько. Во-первых, обычный займ всегда предоставляет наличными. Это может быть перевод на карту, электронный кошелек или счет, но всегда реальными деньгами в руки клиента. Pos-микрозайм — это товарный кредит. Заемщик и не видит денег, которые ему выдают в долг, потому что МФО сразу же перечисляет эти средства безналичным путем продавцу, у которого заемщик покупает товар.

Обычный займ выдается на любые потребительские цели без исключений. Pos-микрозайм можно получить только для покупки определенных товаров в конкретных интернет-магазинах или офлайн-компаниях.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Конечно же pos-микрозайм отличается от обычного займа еще и ставкой. Ставка по нему, как и по всем микрозаймам, достаточно великая, но не может превышать по закону 1% в день. Нужно обязательно рассчитать свои силы и тысячу раз подумать перед тем, как брать товарный займ. Это очень большая нагрузка для семейного бюджета.


В некоторых компаниях могут отличаться условия получения займа наличными от условий по выдаче товарного кредита. Поскольку цели у обоих займов абсолютно разные, сроки и суммы тоже могут различаться.

Pos-микрозайм или товарный займ

Что делать, если решили вернуть товар в течение 14 дней?

Часто бывает, что заемщик покупает товар через pos-микрозайм, а потом понимает, что ошибся и решает вернуть купленный в кредит товар в установленный 14-дневынй срок. Статья 24 Закона «О защите прав потребителей» гарантирует при возврате товара по кредиту возмещение покупателю всей суммы, выплаченной им на день обращения в банк для прекращения договора кредитования.

Возврату не подлежат 2 вещи:

  • Страховка, которую клиент уже оплатил
  • Проценты, начисленные во время пользования товаром. То есть, заемщику придется платить проценты по займу за те дни, в течение которых он пользовался товаром. Например, если он купил товар и решил сдать его через 10 дней, то он должен оплатить проценты ровно за 10 дней.

Алгоритм действий для заемщика в этом случае прост. Сначала нужно обратиться в магазин и сдать товар, получить специальную квитанцию о возврате и чек. С этими документами нужно обратиться в микрофинансовую организацию лично либо отсканировать документ и отправить на электронную почту. Последний вариант подойдет тем, у кого товарный кредит оформлен в онлайн микрофинансовой компании.

Какие МФО выдают товарные кредиты?

Среди популярных микрофинансовых организаций, которые предоставляют товарные займы можно выделить Веббанкир. Компания выдает деньги в долг клиентам до 100 лет всего под 49% годовых. Среди других организаций можно выделить:

  1. Аймакс
  2. Квику
  3. Ревоплюс и др.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Яндекс.Кью

Такая фишка есть, но она вам не понравится.

Дело в том, что вот это чувство "это мой человек" - оно связано с детским импринтом родительской фигуры. Если мы похожи на родительскую фигуру собеседника, то у него возникает вот эта сама "непреодолимая тяга".

Плохие же новости в том, что:

  1. Образу придётся соответствовать. И вас будут нещадно ненавидеть за всё поведение, которое из этого образа выбиваются. "Я думал, что ты хорошая, а оказывается..." Нельзя иметь никакие увлечения или занятия, нельзя иметь собственные потребности и личную жизнь. Потому что всё это означает, что вы плохой родитель и не любите своего избранника.

  2. Нельзя проявлять слабость и зависимость. Родительская фигура для внутреннего ребёнка - это всемогущий, всеведущий, всеконтролирующий бог. Нельзя ни в чём нуждаться, нельзя выходить из себя, нельзя чего-то не знать или не уметь. Всегда нужно держать себя в руках, всегда нужно быть любящим, всегда нужно быть спокойным и уравновешенным. Иначе - вы не родитель, а проклятый самозванец и людоед.

  3. Соответственно, против вас будет регулярно применяться насилие. Физическое или моральное - не имеет особого значения. Потому что раз вы родитель, то всесильны, и вы всё что угодно вытерпите. Размер причинённого ущерба партнёром осознаваться не будет, и все ваши жалобы будут расценены как насилие.

  4. У вас никогда не будет достаточно сил, чтобы выполнить все предыдущие пункты. Даже забота о маленьком ребёнке - тяжелейший труд, а когда маленький ребёнок весит 100 кг и физически и материально независим, нет ни единого шанса, что вы такое потянете.

Альтернативно можно применить насилие первым, и самому стать абьюзером. При определённой доле независимости и знании о том, как работает психика, это не так уж сложно. Партнёра можно кормить обещаниями стать хорошим родителем очень, очень долго.

А если вы не намерены попадать в родительский импринт партнёра, то увы. Немногие люди вообще осознают, что у них этот импринт есть, и немногие способны дойти до идеи "а давайте я буду отношаться не со своим родителем, а с реальным человеком". При этом волшебства и химии будет мало, только на первые 3 месяца отношений (там у мозга своя весёлая вечеринка с цветастым коктейлем из гормонов). Потом окажется, что это чужой и отдельный человек и придётся о каждой мелочи договариваться с кровью и потом - потому что "понимание с полуслова" это тоже про родительский импринт. А работу это делать мало кому охота.

Так что никакой магии, только руками создавать отношения с тем, кто готов искать не волшебную влюблённость, а ответственность и мастерство в построении реальных отношений.

Что делать, если на вас взяли займ?

Что делать, если на вас взяли займ?

Обычно человек узнает об оформленном на его имя займе, когда получает письмо по почте с требованием вернуть задолженность. Очень редко это происходит по телефону. Согласитесь, очень странно оформлять на другого человека займ и указывать при этом его собственный номер телефона.

В 99% случаев это нереально, ведь у злоумышленника должен быть доступ к телефону потенциальной жертвы (на него приходят смс-сообщения с кодом подтверждения, код АЦП для принятия условий кредитования и т.д.) Телефон — важнейшая часть оформления займа и без него получить деньги в долг в микрофинансовой организации невозможно.

Если человек говорит, что ему звонят и требуют вернуть деньги по займу, который он не получал, он скорее всего, лукавит. Первый вариант — он получил этот микрозайм, но теперь пытается выдать все так, что не брал его. Второй — никакого микрозайма не существует, а его данными завладели злоумышленники, которые вымогают деньги.
См. также: Куда жаловаться на микрозаймы при нарушении своих прав?


Если представить ситуацию, что кто-то завладел паспортными данными этого человека и решил оформить на него займ, очевидно, что злоумышленник укажет какой-то третий номер телефона в анкете. Именно на него потом придет смс с кодом и будут поступать звонки от кредитора.

Абсолютно очевидно, что злоумышленник не будет указывать номер телефона человека, на чей паспорт оформляет микрозайм. Во-первых, он его даже не будет знать. Во-вторых, у злоумышленника должен быть безграничный доступ к этому телефону.

Исключительной ситуацией можно назвать потерю сумки с документами и телефоном. В этом случае мошенник может указать реальный номер человека, которому принадлежит паспорт и на которого оформляется займ, ведь у него будет полный доступ к телефону.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопросСамый простой способ узнать, взяли ли на вас займ — получить кредитную историю. Сделать это можно совершенно бесплатно. Первоначально нужно узнать, где хранится история через портал Госуслуг. Более подробно в нашей статье.

Если займ был оформлен родственником или «другом»

Можно предположить и другой сценарий развития событий, когда близкий родственник или «друг» оформляет займ на человека, без его ведома. Конечно, «продуманный» мошенник не укажет при этом номер телефона реального владельца документов, но по глупости и наивности некоторые допускают такие ошибки.

Такое случается довольно часто, когда дети оформляют займы по документам своих пожилых родителей. Впоследствии задолженность не возвращается и начинаются звонки с угрозами, письма от коллекторов, судебные тяжбы.

В этом случае будет довольно сложно доказать, что займ был оформлен не вами, а третьим лицом, который имел доступ к документам (родственником, знакомым, другом и т.д.)

Единственный верный вариант — обратиться в полицию, которая расставит все точки над «и», допросит подозреваемых, выявит местонахождение заемщика в момент оформления займа и т.д. Только так можно доказать, что займ был оформлен другим человеком по вашим документам.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Если займ оформили злоумышленники

Аналогичная ситуация с оформлением займа третьими лицами, с которыми жертва даже не знакома. Такие злоумышленники пользуются реальными паспортными данными людей, но в качестве номера телефона используют обезличенные сим-карты.

Реальный владелец паспорта не знает о наличии микрозайма и долга до последнего момента, ведь на его личный телефон не звонят коллекторы и не требуют вернуть деньги. Он узнает о наличии задолженности только из письма от коллекторского агентства, микрофинансовой организации или суда.

Реквизиты паспорта (фото, сканы, данные) мошенники могут заполучить где угодно. Если есть определенные знакомства в банках или магазинах, где при оформлении покупки требуется паспорт, то получить такие данные не составит особого труда. Они продаются и покупаются на специальных форумах в интернете и т.д.

Что делать, если на вас взяли займ?

Другой вопрос — как обналичить деньги, ведь если учитывать все способы получения, то 2 из них можно исключить. Получить займ на карту или счет в банке удастся лишь в том случае, если он принадлежит заемщику, чье имя указано в анкете. В противном случае деньги из банка будут отправлены обратно в МФК.

Тут злоумышленнику поможет QIWI-кошелек, Яндекс.Деньги и определенные знакомства. Если есть знакомства в офисах Евросети, системы Контакт, то без проблем можно создать поддельные кошельки на заемщика, а потом идентифицировать их через знакомых в указанных организациях.

Доказать, что вы не получали займ можно только через полицию. Нужно подать заявление и получить его ксерокопию с отметкой о принятии. В противном случае в микрофинансовой организации и коллекторском агентстве заемщика даже не будут слушать, потому что ежедневно каждый 2-й должник говорит, что на его имя оформили «левый» займ, а сам он ни в чем не виноват.

В ходе расследования полиция выяснит обстоятельства, при которых были получены и задействованы паспортные данные, выявит местонахождение офиса, где произошла идентификация кошелька и т.д.

Имея на руках все доказательства, человек может избавиться от надоедливых звонков коллекторов и микрофинансовых организаций, исправить допущенные ошибки в кредитной истории, отправив соответствующий запрос в БКИ и т.д.

Как обезопасить себя от подобных ситуаций?

Чтобы вам не пришлось пройти через такие ситуации, нужно придерживаться минимальных мер, направленных на безопасность своих персональных данных.

  • Часто злоумышленники получают информацию о паспорте и банковских картах через фишинговые (поддельные) сайты. Они полностью копируют оригинальный сайт интернет-магазина, банка, больницы и т.д. Ничего не подозревающий пользователь вводит свои данные на поддельном сайте, который был создан с целью сбора информации. Поэтому интернет-пользователи должны быть внимательны к сайтам, на которых просят указать персональные данные при регистрации, оплате и т.д.
  • Храните документы и личные данные в надежном месте под замком. В этом случае никто не завладеет вашей персональной информацией. Не стоит сообщать паспортные данные третьим лицам, родственникам, друзьям. Это конфиденциальная информация.
  • Нельзя давать телефон на временное пользование или хранение третьим лицам, даже хорошим знакомым. Нередки случаи, когда самые близкие родственники и доверенные друзья оформляли займы по чужим документам.
  • Нельзя переходить по сомнительным ссылкам с телефона. Это опасно и чревато установкой вредоносных программ на телефон, которые могут блокировать СМС-сообщения от МФК, звонки и т.д.
Наталья

Эксперт по микрозаймам

Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах банков и микрофинансах. Помогаю людям разобраться в тонкостях микрозаймов. Пожалуйста оцените мою статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

почему люди берут кредит

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не брать кредит

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос


Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков


Дмитрий Тачков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Что такое микрозаймы и как они работают - Ресурсный центр Kabbage

Что такое микрокредиты?

Хотя, безусловно, существуют разные толкования того, что такое микрозаймы, в самых общих чертах это ссуды на меньшие суммы в долларах, которые обычно используются для развития малого бизнеса. Микрозаймы являются одним из компонентов более широкой тенденции микрофинансирования, которая была впервые разработана банкиром из Бангладеш по имени Мохаммад Юнус. С банковской точки зрения микрозайм - это очень маленький заем в размере от 500 до 100 000 долларов.

Исторически сложилось так, что банки в Соединенных Штатах не особенно любили иметь дело с микрозаймами, потому что они не были для них прибыльными финансовыми продуктами на рынке. Однако альтернативные кредиторы находят инновационные способы помочь владельцам малого бизнеса, а также получать прибыль, предлагая эти ссуды на меньшие суммы. Как основатель Grameen Bank, он получил Нобелевскую премию мира 2006 года за свои усилия по поддержке молодых владельцев бизнеса, которые были слишком бедны, чтобы претендовать на получение традиционных банковских кредитов.Разрабатывая концепцию предоставления «микрокредитов» этим людям, его цель заключалась в том, чтобы помочь миллионам людей вырваться из тисков бедности с помощью предпринимательства. Его концепция привела к развитию тысяч микрокредитных организаций по всему миру.

В 1974 году банк Юнуса был первым кредитором, который разработал программу микрокредитования с справедливыми процентными ставками и без залога. С тех пор аналогичные программы получили распространение по всему развивающемуся миру, и многие экономисты считают, что схемы микрокредитования стали важным фактором, помогающим улучшить жизнь бесчисленного числа людей во многих бедных районах мира.По оценкам, в настоящее время во всем мире насчитывается более 200 миллионов получателей микрозаймов с непогашенной задолженностью почти в 75 миллиардов долларов.

микрозаймов помогают предприимчивым людям создавать и развивать малый бизнес. Они способствуют укреплению сообществ и местной экономики, поддерживая семьи и создавая рабочие места. Кредиторы, которые предлагают эти ссуды, и то, как они помогают начинающим предпринимателям, делают их невероятно увлекательным аспектом сегодняшней глобальной и все более цифровой экономики.Микрозаймы увеличивают количество предпринимателей во всем мире и меняют количество малых предприятий, которые финансируют и продолжают свой рост.

Микрокредиты в США

Из 200 миллионов получателей микрозаймов лишь небольшая часть находится в Соединенных Штатах. По всей стране только 400 финансовых учреждений предлагают микрозаймы, при этом средняя сумма микрозайма в Соединенных Штатах составляет около 13 000 долларов США.

Однако популярность микрозаймов резко возросла за последние пять лет из-за финансового кризиса 2008 года и продолжительной рецессии, которая все еще ощущается во многих регионах страны.Доступность ссуд для малого бизнеса через традиционные банки по-прежнему остается низкой, а падение цен на недвижимость не позволяет многим получить ссуды под залог собственного капитала для финансирования бизнеса. Это усугубляется лишениями права выкупа закладных, увольнениями и другими существенными финансовыми проблемами, которые повлияли на кредитные отчеты миллионов американцев. Этот идеальный шторм сложных финансовых времен и очень узкого кредитного рынка привел к увеличению спроса на микрозаймы.

При рассмотрении тенденции микрофинансирования следует также отметить рост Интернета.Онлайн-платформы позволяют большому количеству кредиторов инвестировать деньги в малый бизнес, о котором они могут узнать, имея при этом инструменты, дающие им уверенность в том, что те, кому они ссужают, вернут их. Эта система проверки и баланса в реальном времени сделала ее желанной как для кредиторов, так и для заемщиков, что сильно отличается от традиционного банковского финансирования малого бизнеса.

Программа микрозаймов SBA

В ответ на кредитный кризис, затронувший малый бизнес, администрация Обамы в 2009 году выделила 54 миллиона долларов Управлению малого бизнеса (SBA), чтобы позволить микрокредиторам помочь предпринимателям получить доступ к средствам, которые им необходимы для открытия и развития бизнеса.Эта инвестиция расширила сферу действия программы микрозаймов SBA, которая гарантирует ссуды до 100 000 долларов США для помощи малым предприятиям и некоторым некоммерческим центрам по уходу за детьми.

В рамках этой программы SBA работает с назначенными кредиторами (обычно национальными и местными банками) для предоставления микрозаймов, которые могут быть использованы для пополнения оборотного капитала, инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования. SBA налагает несколько ограничений на получателей этих ссуд, за исключением того, что они не могут погасить существующий долг или приобрести недвижимость за эти средства.Заемщики также должны пройти бизнес-обучение, чтобы помочь им разумно использовать свои ссуды и достигать своих бизнес-целей. Эти ссуды обычно необходимо вернуть в течение шести лет.

Прочие поставщики микрокредитов

Хотя SBA действительно гарантирует ссуды через свою программу микрозаймов, заемщикам по-прежнему необходимо работать с банками в процессе подачи заявки, и кредитоспособность оценивается. Таким образом, владельцы бизнеса с менее чем звездным кредитом часто оказываются в невыгодном положении, а многие просто не имеют права на участие в программе микрозаймов SBA.

Из-за рецессии и влияния, которое она оказала на личный кредит многих людей, многим владельцам бизнеса было отказано в ссуде по программе SBA. Это привело к необходимости использования альтернативных форм микрозаймов. И есть множество финансовых компаний и некоммерческих организаций, которые сейчас пытаются удовлетворить эту потребность на финансовом рынке. Многие из них были запущены как онлайн-платформы для микрокредитования, которые напрямую связывают отдельных кредиторов с заемщиками.

Имея больше возможностей для ссуд, чем когда-либо прежде, владельцы малого бизнеса разумно рассмотреть свои варианты, прежде чем выбирать какого-либо одного кредитора, особенно если они рассматривают ссуду с высокой процентной ставкой.С ростом конкуренции между растущим числом поставщиков микрозаймов процентные ставки упали.

  • Accion USA - один из поставщиков микрозаймов, который обслуживает очень малый бизнес и даже домашний бизнес. К ним относятся уличные торговцы, предприятия общественного питания и небольшие рестораны, которым часто трудно получить кредит. Финансовая компания работает с владельцами бизнеса с плохой кредитной историей и вложила более 30 миллионов долларов в руки заемщиков.
  • Кремниевая долина также оказалась горячей точкой для микрозаймов, во многом благодаря увеличению числа технологических стартапов, которые разбросаны по территории от Сан-Франциско до Сан-Хосе.The Opportunity Fund - это поставщик микрозаймов из района Залива, который предоставил малому бизнесу ссуду на сумму более 18 миллионов долларов напрямую, а также предоставил сберегательные счета на микро-счетах. Организация также предлагает обучение менеджменту и предоставляет гранты в качестве способа дальнейшего ускорения успеха малого бизнеса.
  • Женская инициатива по самозанятости (WISE) со штаб-квартирой в Сан-Франциско - еще одна известная организация, раздающая микрозаймы. С 1998 года эта некоммерческая организация помогла более чем 3000 женщинам-владельцам бизнеса.WISE заставляет заемщиков пройти обязательный 11-недельный курс обучения перед выплатой средств. Этот тренинг привел к успеху многих выпускников WISE. Компании, которым они помогли, включали услуги по уборке, детские сады, рестораны и предприятия общественного питания.

Стоит ли рассматривать микрокредиты для малого бизнеса?

Прежде чем вы начнете процесс подачи заявки на любой вид финансирования бизнеса, всегда полезно сначала четко оценить, где находится ваш бизнес сейчас и куда вы хотите его направить.Если для того, чтобы добраться из пункта А в пункт Б, требуются деньги, следующим шагом будет рассмотрение того, сколько вам нужно, и ваших вариантов получения этих средств.

Многие владельцы бизнеса начинают с собственного банка. В некоторых случаях это лучший вариант. Кредитные линии и ссуды под залог собственного капитала могут быть лучшим выбором. Однако, если у вас слабый кредит или недостаток кредита, вам, скорее всего, придется поискать в другом месте. Вот когда стоит подумать о микрозайме.

Хотя микрокредиторы действительно проверяют кредитоспособность, они с большей вероятностью смотрят на «общую картину», когда дело касается вашего бизнеса, а не просто основывают свое решение на вашем кредитном рейтинге.Вот когда может пригодиться хорошо продуманный бизнес-план. Большинство микрокредитов хотят поговорить с вами и понять ваши планы. Планирование ваших маркетинговых усилий, а также подробная информация о ваших ежемесячных расходах поможет им лучше понять, чего вы уже достигли и что вам нужно с точки зрения финансирования для роста.

Для многих владельцев малого бизнеса небольшой микрозайм может иметь огромное значение в их будущем успехе, если средства вложены разумно.А поскольку ссуды, как правило, имеют очень небольшие суммы, обычно не стоит беспокоиться о том, что вас обременят большой ссудой, которая потенциально никогда не будет возвращена. Часто эти ссуды выплачиваются в течение нескольких месяцев или менее года, а микрозаймы в рассрочку можно разделить на доступные ежемесячные платежи. Это может даже подготовить вас к заимствованию более крупных сумм позднее, когда вы захотите вывести свои планы расширения на новый уровень. Выплата микрозайма также может помочь вашему бизнесу получить высокий кредитный рейтинг.

Одним из других ключевых преимуществ работы с микрокредитом является наличие бизнес-ресурсов и консультантов, которые помогут вам добиться успеха. В отличие от традиционного банка, который просто занимается кредитованием, микрокредиторы часто помогают с бизнес-планами, разрабатывают маркетинговые стратегии и даже предлагают рекомендации, когда дело доходит до вашей бухгалтерской и другой финансовой деятельности. Они кровно заинтересованы в вашем успехе, и, используя эти доступные ресурсы для развития бизнеса, вы действительно можете получить конкурентное преимущество перед компаниями, которые работают только с банками.

Минусы микрозаймов

Как и в случае с любым типом кредита, микрозаймы имеют некоторые недостатки, которые также следует учитывать. Годовая процентная ставка обычно выше, чем у банков. В среднем ставки колеблются от 12 до 18 процентов. Также, если вам требуется заем на сумму более 100 000 долларов, микрозайм от

.

Где и как их получить

Большинство владельцев малого бизнеса уже знают, что могут обратиться к кредиторам за помощью для покрытия крупных расходов, таких как покупка парка транспортных средств, дорогостоящего оборудования или коммерческой недвижимости. Однако эти ссуды часто трудно получить от традиционных кредиторов, таких как банки, особенно для очень малых или недавно созданных предприятий.

Если вам нужна относительно небольшая сумма кредита или вы не имеете права на получение финансирования от традиционных кредиторов, есть варианты.Фактически, один из лучших способов, которыми владельцы малого бизнеса могут финансировать свои бизнес-расходы, - это микрозаймы.

Готовы изучить альтернативные варианты бизнес-кредита? Читайте дальше, чтобы узнать больше о микрозаймах и о том, почему сегодняшние владельцы малого бизнеса полагаются на этот источник финансирования для развития своего бизнеса.

Что такое микрозаймы?

business loan vs personal loan

Микрозайм определяется как небольшой заем, который обычно составляет долларов США или меньше . Микрозаймы предлагают альтернативу традиционным банковским кредитам.Эти ссуды предназначены для небольших сумм, поэтому их легче получить, поскольку они открывают возможности для малых предприятий, которые не имеют права на обычные ссуды из-за низкого дохода или отсутствия учреждения.

Как использовать микрозаймы для бизнеса?

Микрозаймы можно использовать практически для любых бизнес-целей. Выручка от микрозайма может быть использована для запуска проекта или для создания бизнеса с нуля . Ссуды могут быть использованы для расширения бизнеса за счет покупки оборудования, аренды офиса или найма сотрудников.Микрозаймы также могут быть использованы в качестве оборотного капитала . Конкретные микрокредиторы могут иметь свою собственную политику в отношении того, какие расходы могут быть оплачены за счет средств займа.

Какой вид бизнеса выиграет от микрозайма?

Больше всего от микрозаймов выиграют малых предприятий с меньшим количеством сотрудников и меньшими потребностями в капитале . Бизнесу, которому нужна крупная сумма денег за большие расходы, например, покупка коммерческой недвижимости, следует рассмотреть другие варианты.

Владельцы бизнеса, которые не имеют права на получение традиционных банковских кредитов, также являются отличными кандидатами на получение микрозаймов. Это включает стартапы и новые предприятия, у которых может не быть документации, лет работы или дохода, необходимого для других вариантов ссуды. Микрозаймы могут быть отличным выбором для предприятий, принадлежащих женщинам и меньшинствам, а также предприятий в районах с недостаточным уровнем обслуживания и низким доходом.

Поскольку требования не такие строгие, владельцы бизнеса с более низким кредитным рейтингом могут претендовать на получение микрозайма.Помимо получения денег, которые необходимы в данный момент, когда ссуда выплачивается согласно договоренности, это может помочь бизнесу повысить свой кредитный рейтинг, чтобы потенциально претендовать на более крупные ссуды в будущем.

Какие процентные ставки я могу ожидать от микрозайма?

Как и другие типы ссуд, ставки микрозаймов различаются в зависимости от ряда факторов , включая политику выбранного кредитора и кредитоспособность заемщика.

Кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором для микрокредитов, хотя требования к минимальному баллу обычно ниже, чем они были бы для банковских кредитов и других обычных бизнес-кредитов.Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами получат лучшие процентные ставки, в то время как заемщики с более низкими баллами, как правило, будут утверждены с гораздо более высокими ставками.

Другие факторы риска могут быть оценены при определении процентной ставки микрозайма. Это может включать время в бизнесе или необходимость залога. Заемщики, у которых есть обеспечение, могут претендовать на более низкие процентные ставки и лучшие условия.

С учетом всех этих соображений, какие процентные ставки должен ожидать заемщик при подаче заявки на микрозайм? На нижнем уровне средняя ставка около 6% для наиболее квалифицированных заемщиков возможна через некоторых кредиторов.

Однако большинство заемщиков должны рассчитывать на получение процентных ставок от 8% до 18% . Заемщики с более низким кредитным рейтингом могут получать еще более высокие процентные ставки - иногда 30% и более.

Хотя эти процентные ставки выше, чем у других кредитов, более легкая квалификация и ресурсы, предоставляемые микрокредитами, делают их привлекательным выбором для многих владельцев малого бизнеса.

Квалификация заемщика микрозайма

Квалификация заемщика для микрозайма намного менее строгая, чем для других типов ссуд для малого бизнеса.Требования различаются в зависимости от кредитора, но следует помнить несколько общих правил.

Некоторые микрокредиторы, такие как посредники Управления малого бизнеса, имеют свои собственные определения «малого бизнеса», которые могут ограничивать количество сотрудников, годовой доход и чистую стоимость бизнеса.

Владельцы бизнеса, которые ищут микрозаймы, также должны иметь кредитный рейтинг не менее 620 . Большинству микрокредитов требуется минимум от низкого до среднего 600 баллов. Хотя некоторые кредиторы могут соглашаться на более низкие баллы, процентные ставки обычно намного выше.

Заемщики микрозаймов не должны запрашивать финансирование сверх лимитов организации, которые обычно составляют 50 000 долларов. Здесь важно отметить, что многие организации получают федеральные гранты и имеют ограниченную сумму денег, поэтому заемщик может не получить одобрение на максимальную сумму. Заемщики микрозайма также должны использовать кредитные средства только для утвержденных коммерческих расходов.

Для некоторых микрозаймов может потребоваться обеспечение, но оно будет зависеть от платежеспособности заемщика, суммы кредита и собственной политики кредитора.Даже если конкретное обеспечение не требуется, личная гарантия или полное удержание обычно является частью кредитного договора.

Где найти микрозаймы

Кажется ли микрозайм логичным выбором финансирования для вашего бизнеса или стартапа? Если так, следующим шагом будет процесс подачи заявки, который начинается с поиска микролендера.

Управление малого бизнеса (SBA)

Ссуды в рамках программ администрирования малого бизнеса завоевали прочную репутацию среди владельцев бизнеса благодаря низким ставкам и выгодным условиям.Программа микрозаймов SBA не является исключением.

Микрозаймы SBA не выдаются напрямую через организацию. Вместо этого ссуды получают через некоммерческих посредников. Доступно финансирование от до 50 000 долларов США , но средняя сумма кредита, распределяемого по этой программе, составляет 13 000 долларов США.

Средства программы микрозайма SBA могут быть использованы для покупки расходных материалов, инвентаря, приспособлений, машин и оборудования. Его также можно использовать в качестве оборотного капитала. Ссуды нельзя использовать для покупки недвижимости или рефинансирования существующей задолженности.

Максимальный срок погашения микрозаймов SBA составляет 6 лет, а процентные ставки варьируются от 8% до 13%. Может потребоваться залог, а также личная гарантия. Ссуды предоставляются коммерческим малым предприятиям и некоммерческим центрам по уходу за детьми.

Некоммерческие кредиторы

Существует много некоммерческих кредиторов, которые ежегодно предоставляют микрозаймы на миллионы долларов. Одна из самых популярных - Grameen America, которая предоставляет микрозаймы в размере 1500 долларов и финансовое обучение для женщин-предпринимателей.

Другой популярный микролендер - Kiva, который предоставляет до 10 000 долларов США под 0% процентной ставки. Заемщики доказывают свою кредитоспособность, приглашая друзей и родственников предоставить им ссуду, а затем могут собрать средства более чем 1,6 миллионам кредиторов через платформу Kiva в течение 30 дней. У заемщиков есть до 36 месяцев на выплату кредита.

Другие некоммерческие кредиторы обслуживают определенные регионы США. Например, Accion New Mexico предоставляет услуги по кредитованию и бизнес-консультации заемщикам в Нью-Мексико, Неваде, Техасе, Колорадо и Аризоне.Opportunity Fund - еще один микрокредитор, обслуживающий владельцев бизнеса в штате Калифорния. Быстрый поиск в Интернете поможет найти некоммерческих кредиторов в вашем районе, или вы можете запросить рекомендации микрокредитора через коллег, друзей, семью или ваше финансовое учреждение.

Альтернативные кредиторы

Популярность альтернативных кредиторов в последние годы возросла, поскольку они упростили процесс кредитования. Хотя большинство альтернативных кредиторов не относят себя к микрокредиторам, они часто предоставляют малому бизнесу более мелкие ссуды.

Некоторые из наиболее популярных вариантов включают Credfully, LoanBuilder и OnDeck.

Эти ссуды - лучший выбор для владельцев бизнеса из-за более простых требований и более быстрого утверждения и финансирования. Однако процентные ставки по этим кредитам могут быть выше, чем по другим вариантам, а условия не столь выгодны. При выборе альтернативного кредитора важно полностью оценить общую стоимость ссуды, включая проценты и комиссии, чтобы убедиться, что это мудрое бизнес-решение.

Как подать заявку на микрозайм

После того, как кредитор выбран, самое время начать процесс подачи заявки.Этот процесс варьируется от кредитора к кредитору, но, как правило, есть несколько общих черт.

Перед тем, как запустить приложение, откройте свой кредитный отчет и наберите балл. Это простой шаг, поскольку вы можете получить доступ к своему кредитному рейтингу онлайн бесплатно. Проверьте свой рейтинг и убедитесь, что он соответствует требованиям выбранного вами кредитора. Если нет, рассмотрите другие варианты или поработайте, чтобы очистить свой кредит перед подачей заявления.

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет подать заявку вместе с документацией.Это может включать личные и коммерческие финансовые отчеты, банковские отчеты и финансовые прогнозы. Некоторым кредиторам требуется подробный бизнес-план, особенно для стартапов и новых предприятий. Требования к документации различаются в зависимости от кредитора, и после того, как вы начнете процесс, может потребоваться больше документов.

Для некоторых микрозаймов может потребоваться конкретное обеспечение, особенно для больших сумм. Однако, если конкретное обеспечение не требуется, в кредитный договор может быть включено полное удержание, или от вас может потребоваться подписание личной гарантии, согласно которой вы несете ответственность за задолженность, если ссуда перейдет в невыполнение обязательств.

Одно из преимуществ микрозаймов заключается в том, что процесс подачи заявок может быть более персонализированным. Микрокредиторы часто очень охотно проводят вас через весь процесс и при необходимости предоставляют советы и ресурсы.

Некоторые микрокредиторы требуют, чтобы заемщики прошли обучение или курсы, прежде чем ссуда будет одобрена и предоставлена. Вам следует воспользоваться этими ресурсами, которые помогут вам встать на путь ведения успешного бизнеса.

После того, как вся документация будет представлена ​​и требования будут выполнены, микрокредитор примет решение об утверждении.Это может занять всего несколько дней (с альтернативными кредиторами) или несколько недель или дольше (с SBA и некоммерческими организациями). После одобрения кредит будет распределен в соответствии с политикой кредитора.

Альтернативы микрозаймам для малого бизнеса

business loan vs personal loan

Если вам нужен небольшой заем, но вы не хотите проходить через процесс поиска микрокредитора и подачи заявления на микрозайм, существуют альтернативные варианты, которые могут лучше соответствовать вашим потребностям.

Business Credit Cards

Если вы не имеете права на получение микрозайма или хотели бы получить доступ к своим средствам намного быстрее, то вам могут помочь бизнес-карты.Кредитные карты для бизнеса обычно утверждаются в считанные дни и часто доступны предприятиям с низким кредитным рейтингом.

Деловые кредитные карты можно использовать для покрытия любых деловых расходов. Карту можно использовать до лимита кредита, установленного эмитентом, включительно. Деловую кредитную карту можно использовать для покрытия начальных расходов, крупных покупок или в качестве оборотного капитала. Проценты начисляются только на использованную часть кредитного лимита.

Каждому, у кого есть бизнес-кредитная карта, важно знать процентные ставки.Заемщики с более низким кредитным рейтингом часто будут вынуждены использовать более высокую годовую процентную ставку, поэтому важно использовать эти карты ответственно. Заемщики также должны знать о любых сборах, связанных с открытием учетной записи, чтобы понять истинную стоимость использования карты. Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, кредитные карты следует использовать ответственно. Это включает в себя расходы только при необходимости и погашение остатка как можно быстрее, чтобы избежать выплаты процентов за годы.

Персональные ссуды для бизнеса

Получение ссуды для бизнеса может быть трудным, особенно для стартапов и новых предприятий.Многие банки и кредиторы откажутся от этих предприятий, потому что у них нет солидной репутации. Однако заемщики с высокими личными кредитными рейтингами могут рассмотреть возможность получения личной ссуды для бизнеса.

При выдаче индивидуального кредита история бизнеса, в том числе его кредитоспособность, не учитывается. Вместо этого для определения права на участие в программе будут использоваться доход и кредитный рейтинг заемщика. Некоторые кредиторы предоставляют личные ссуды заявителям с низким кредитным рейтингом, но эти ссуды часто могут быть очень дорогими из-за высоких процентных ставок.

Финансирование счетов-фактур

Если неоплаченные счета вызывают проблемы с движением денежных средств, обычная ссуда - не единственное решение. Вместо этого предприятия могут рассчитывать на финансирование по счетам, чтобы решить эти проблемы с денежными потоками.

Есть два разных варианта финансирования счета. Первый - факторинг счетов. Кредитор выплачивает заемщику процент от неоплаченного счета. Затем кредитор взимает с клиента. После оплаты счета оставшаяся сумма будет выплачена заемщику за вычетом комиссий и процентов, взимаемых кредитором.

Дисконтирование счета-фактуры - другой вариант. Большой процент от суммы счета оплачивается заемщиком кредитором. Заемщик получает платеж от клиента и возвращает ссуду вместе с процентами и комиссионными.

Финансирование по счетам лучше всего подходит для предприятий, у которых есть неоплаченные счета и которым немедленно нужны наличные. Счета-фактуры служат залогом для ссуды, в то время как кредитные требования не такие строгие, как с другими вариантами ссуды.

Заключительные мысли

Микрозаймы могут обеспечить столь необходимое финансирование для малых предприятий, которые столкнулись с проблемами при подаче заявки на другие типы займов.Хотя эти ссуды, безусловно, могут помочь бизнесу сдвинуться с мертвой точки или преодолеть финансовые трудности, как и в случае с любой ссудой, необходимо знать стоимость ссуды, чтобы гарантировать возврат инвестиций, и сравнить все свои варианты, чтобы убедиться, принятие правильного решения для вашего бизнеса.

.

Помогите тем, кому не повезло, и зарабатывайте деньги с помощью микрозаймов

Миранда Маркуит 9 комментариев - Контент этого веб-сайта часто содержит партнерские ссылки, и я могу получить компенсацию, если вы совершите покупку по этим ссылкам (бесплатно для вас!). Узнайте больше о том, как мы зарабатываем деньги. Последняя редакция .

Одной из растущих тенденций в области личных финансов является финансирование микрозаймов для менее удачливых. Можно помогать другим, одновременно зарабатывая деньги.

Что такое микрозаймы?

Микрозаймы, как следует из названия, представляют собой ссуды, предоставляемые небольшими приращениями. Обычно они выдаются предпринимателям в развивающихся странах, чтобы они могли покупать материалы и другие предметы первой необходимости для ведения бизнеса. Это работает примерно так:

Предприниматель в бедности идет в такую ​​организацию, как Kiva. Он или она перечисляет, сколько денег необходимо, чтобы запустить предлагаемый бизнес. Те из нас, кто живет в развитых странах, также посещают организацию (обычно через Интернет) и помогают финансировать ссуду.Если кто-то просит 2000 долларов, а вы можете сэкономить только 500 долларов, это нормально. Вы ссужаете свои 500 долларов, а другие ссужают другие суммы. Вы зарабатываете проценты по кредиту, получая деньги на свой счет по мере осуществления платежей предпринимателем.

Многие считают, что это удовлетворительный способ создания небольшого потока доходов, поскольку он не просто приносит денежный поток; микрозаймы также помогают другим улучшить свою жизнь.

Выгоды от микрозаймов

Микрозаймы приносят пользу как кредитору, так и заемщику.Чаще всего микрозаймы предусматривают взаимовыгодное соглашение, позволяющее «выиграть» обеим сторонам.

Fruteria de Bobo/Bobo Fruteria de Bobo/Bobo
фото кредит: Duquesa Mercedes

Одним из самых больших преимуществ для заемщика является тот факт, что микрозайм, предоставленный уважаемой организацией, имеет гораздо более низкую процентную ставку, чем другие кредиты, которые он или она могли бы получить. Вместо того, чтобы платить от 11% до более 20% ростовщическим кредиторам, которые пользуются услугами бедных, микрозаймы в среднем составляют около 7% для кредитора.Это означает, что больше денег идет на создание бизнеса. И это делает погашение более управляемым. С деньгами, полученными от успешного коммерческого предприятия (а идеи большинства заемщиков проверяются на предмет осуществимости), заемщик может в конечном итоге улучшить качество своей жизни.

Кредиторы также получают льготы. Верно, что окупаемость инвестиций не так уж интересна для кредиторов, поэтому денежные выгоды довольно консервативны по мере роста инвестиций. Но есть и другие преимущества, которые получают кредиторы.Помощь другим дает чувство благополучия и счастья (особенно при соблюдении библейского запрета на ростовщичество). Кроме того, микрозаймы не считаются очень рискованными. Уровень погашения составляет около 97% по микрозаймам, что делает их менее рискованными, чем кредитование физических лиц, с которым вы сталкиваетесь в Соединенных Штатах. При правильном использовании микрозаймы могут стать хорошим дополнением к хорошо сбалансированному портфелю активов.

Важно убедиться, что вы пользуетесь услугами авторитетной организации, когда принимаете участие в микрозаймах.Вы должны быть уверены, что большая часть денег поступает к предпринимателю, а не выкачивает большие их куски в качестве гонораров. Кроме того, вам следует прочитать о тех, кому вы ссужаете деньги, и выбрать заемщиков, планы которых имеют больше шансов на успех. Если вы будете заниматься микрозаймами в правильном духе, то выиграете и вы, и заемщик.

.

Денежные переводы против микрозаймов - блог GiveWell

Мы писали, что люди в развивающемся мире могут получать очень высокую прибыль - более 20% в год (а иногда и намного больше) - от денежных переводов. Ранее мы утверждали, что это правдоподобно и подтверждено эмпирически. Однако возникает вопрос: «Если люди в развивающемся мире могут получить такую ​​хорошую прибыль на капитал, почему бы не поддержать микрокредитование, а не денежные переводы?»

Наш ответ двоякий.Во-первых, история и исследования микрокредитования полностью согласуются с представлением о том, что люди в развивающихся странах могут получать высокие нормы прибыли на капитал, и, на мой взгляд, поддерживают его. Во-вторых, несмотря на это, выдача ссуд имеет несколько недостатков, которых нет у денежных переводов: , иногда , могут нанести чистый ущерб, вызвав задолженность (даже если иногда это приносит большую пользу, когда люди получают доход, превышающий проценты, которые они должны ), и для выполнения операции микрокредитования требуется гораздо больше накладных расходов, чем для выполнения операции денежного перевода.

Микрофинансирование тоже имеет свои преимущества; изложенные выше концептуальные положения сами по себе не являются основанием для денежных переводов. Однако, учитывая ситуацию и свидетельства, которые мы видим сегодня, мы считаем, что есть значительно более веские аргументы в пользу того, что денежные переводы соответствуют нашим критериям.

Что свидетельства говорят о микрофинансировании? Мы преуменьшаем важность микрофинансирования как благотворительной деятельности, потому что не думаем, что финансирование благотворительных микрофинансовых организаций является одним из наиболее многообещающих способов достижения гуманитарного блага в нынешних условиях финансирования.Но это не значит, что мы думаем, что микрофинансирование - это неудач . Фактически, мы считаем, что следующие два момента достаточно хорошо известны и весьма впечатляющи, если взять их вместе:

1. Микрокредитные организации неоднократно становились самодостаточными и даже прибыльными. Compartamos в Мексике и SKS в Индии являются наиболее яркими примерами этого, поскольку оба теперь являются публичными коммерческими компаниями. Комплексная проверка, проведенная Дэвидом Рудманом, дополнительно рассматривает успех микрофинансовой индустрии в создании устойчивых институтов.

Основная модель, которой следовали эти учреждения, - это выдача небольших ссуд людям с очень низким доходом и возмещение ссуд под высокие процентные ставки.

2. Высококачественные исследования микрокредитования не выявили систематического сокращения бедности, но и не обнаружили систематического роста, то есть свидетельств эксплуатации. За последние несколько лет была проведена серия высококачественных исследований микрофинансирования, и большинство из них дало неоднозначные результаты, без значительного воздействия на потребление в положительном или отрицательном направлении.(Мы не проводили актуального обзора всех таких исследований, и в настоящее время получаем приблизительное представление о выводах из резюме Дэвида Рудмана, доступных здесь и здесь. Кроме того, обратите внимание, что микрофинансирование некоторые негативные или позитивные воздействия на доход и потребление, которые просто слишком малы и / или являются долгосрочными для того, чтобы эти исследования выявили.)

Эти исследования неутешительны для тех, кто ожидает, что микрофинансирование систематически улучшает жизнь, но должны обнадеживать и воодушевлять тех, кто ожидает, что микрофинансирование систематически наносит им ущерб, эксплуатируя получателей.Одно из возможных толкований результатов состоит в том, что микрозаймы помогают одним и вредит другим, как и другие источники кредита, с которыми мы более знакомы.

Взятые вместе, №1 и №2, как мне кажется, предоставляют наводящих на размышления (хотя и не окончательных) доказательств того, что люди с очень низкими доходами в развивающемся мире - несмотря на ограничения их образования, рациональности и т. Д. - регулярно (хотя и не всегда) ) способны инвестировать с высокой доходностью . Это согласуется с соответствующими исследованиями денежных переводов.

Микрокредитование и денежные переводы На наш взгляд, микрокредитование и денежные переводы имеют следующие преимущества по отношению друг к другу:

Преимущества микрокредитования

  • Микрокредитование косвенно нацелено на людей, которые рассчитывают, что они смогут выплатить кредиты. Поэтому он может лучше подбирать получателей, которые могут лучше всего вложить капитал.
  • Микрокредитование обладает потенциалом создания самоокупаемых организаций, которым не нужны пожертвования для выживания (цель, на которую, как мы полагаем, сосредоточено большинство микрофинансовых благотворительных организаций), и привлечения большего числа людей с тем же капиталом.

Преимущества денежных переводов

  • Денежные переводы не подвержены тому же риску, что и микрозаймы: они могут нанести ущерб получателям, поощряя задолженность по высоким процентным ставкам.
  • Денежные переводы способствуют более рискованным инвестициям, чем микрозаймы. Таким образом, они предоставляют получателям больше возможностей и потенциально открывают возможности для получения большей прибыли без риска невыполнения обязательств по кредитам.
  • Денежные переводы не требуют почти такого же уровня накладных расходов, как микрозаймы.Операция по микрокредитованию должна отслеживать и добиваться выплаты погашения от каждого получателя, что может быть дорогостоящим как для учреждения (отсюда необходимость высоких процентных ставок, несмотря на высокие ставки погашения), так и для заемщиков (получателям микрозаймов часто приходится посещать частые и длительные встречи).

Перечисление этих преимуществ само по себе не дает ответа на вопрос, какие из них лучше поддерживать, и мы действительно думаем, что это в некотором роде открытый вопрос.

Что касается наших рекомендаций, мы решительно предпочитаем наличные переводы, потому что

  • Наилучшие имеющиеся свидетельства, кажется, предполагают, что денежные переводы приносят пользу - увеличивая потребление в краткосрочной и долгосрочной перспективе - в то время как имеющиеся данные о микрокредитовании не показывают явного положительного (или отрицательного) воздействия.
  • Мы с осторожностью относимся к предприятиям, которые сочетают в себе коммерческие и некоммерческие мотивы, и не разработали хороший процесс их оценки.
  • Мы также придаем некоторый вес аргументу Due Diligence (книга Дэвида Рудмана по микрофинансированию) о том, что микрокредитование уже приносит большие деньги, включая благотворительные, и маловероятно, что большее количество денег будет иметь высокую отдачу с точки зрения предоставления строительство институтов, которые иначе было бы трудно построить.
.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *