Содержание

Как погасить кредит быстрее

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано

Как погасить кредит быстрее? Вопрос далеко не праздный. Как говорят в народе: оформляя банковскую ссуду, занимаешь чужие деньги на время, а отдавать приходится свои навсегда. Поэтому многие совсем не прочь положить данному «произволу» конец.

К сожалению, тут все не так просто. Поможет ли в данном случае рефинансирование? Как это делается в случае аннуитетного и дифференцированного платежей? Как поступить, если кредитов несколько? На эти и другие вопросы дадим ответы в нашей статье.

Несколько полезных советов, как быстро погасить кредит в банке

Практика показывает, что банки не заинтересованы в досрочной выплате кредита. А в некоторых случаях благое побуждение заемщика отдать свой долг быстрее может испортить его кредитное досье. Если вы все же твердо решили погасить свой заем раньше времени, прочтите несколько рекомендаций, которые помогут в данной ситуации.

  1. Планируйте расходы, чтобы сэкономить.Вначале просчитайте на бумаге свой ежемесячный доход и регулярные расходы. Возьмите за правило записывать все поступления и затраты (даже мелкие) в специальную приходно-расходную книгу, которую вам стоит завести. Так проще будет определить, на чем и сколько лучше сэкономить, чтобы быстрее погасить кредит.

    Наметьте график уплаты взносов и выполняйте его очень пунктуально. Старайтесь найти возможность и сохранить хотя бы 30 % своего привычного бюджета для покрытия займа. Конечно, придется пожертвовать множеством приятных мелочей, таких как посещение кафе; кофе из автомата; лишняя косметика; новая книга для времяпрепровождения в метро и другие маленькие радости. Зато вас удивит сумма освободившихся средств. Отслеживая свой финансовый поток, вы можете спокойно отложить по 10–15 % суммы с каждого прихода и таким образом быстрее погасить кредит. Как погасить кредит в банке

    Но даже в условиях строгой экономии не нужно ограничивать себя в необходимых вещах – пище, лекарствах и т. п. Ведь не секрет, что лишние расходы мы позволяем себе во время внепланового шопинга (для улучшения настроения) и совершая спонтанные эмоциональные приобретения. Итак, как можно быстро погасить кредит, рассуждаем далее.

  2. Ищите дополнительные доходы.До тех пор, пока вы не достигли своей цели, придется потрудиться. Забудьте о законном 8-часовом рабочем дне, к которому вы вернетесь после выплаты долгов. А сейчас быстрей ищите вспомогательные заработки. Спросите у начальства, нет ли какой-нибудь работы по совместительству или дополнительной нагрузки за определенную доплату.

    При отсутствии такой возможности придется поискать работу самостоятельно. Это могут быть частные уроки, разовые услуги или заработок в Сети. Полученные средства используйте по назначению – старайтесь быстрее погасить кредит. На эти цели направляйте премии, денежные подарки, возвращенные долги и другие внеплановые поступления. Можно попытаться взять субсидии от государства в виде налоговых льгот (каникул), оформить возмещение налогового вычета, бесплатно получить лекарства для детей.

  3. Оформите рефинансирование.Бесспорно, банки дорожат надежными клиентами и предлагают им послабления, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Довольно популярная услуга – рефинансирование, которая позволяет получить еще один кредит, дабы быстрее погасить текущий. Замена старых долговых обязательств новыми сопровождается более низкими ставками, тем самым уменьшая сумму переплат.
    [offer] Некоторые финансовые учреждения допускают объединение нескольких займов. С первого взгляда это выглядит заманчиво, но может быть невыгодно дебитору. Поэтому, соглашаясь на такое предложение, внимательно прочтите условия, оговоренные банком.

    Это важно! Не надейтесь, что оформление большого кредита поможет вам быстрее погасить мелкий. Это заблуждение. Вы просто попадете в долговую яму. И никогда не берите с этой целью микрозаймы! Такие средства стоят очень дорого.

  4. Переплачивайте 10 % при каждом взносе.Рассчитывая ежемесячные взносы для заемщика, банк, прежде всего, соблюдает собственную выгоду. Чем дольше время возвращения ссуды, тем больше зарабатывает кредитор. Если повысить сумму регулярного платежа на 10 %, можно прилично сэкономить и быстрее рассчитаться с банком.

    Тем, кто имеет несколько займов, полезна будет следующая тактика. Допустим, у вас есть ипотека, ссуда на автомобиль и долг по кредитной карте. Сначала увеличьте взносы по кредитке. Эту сумму можно быстро погасить. Затем деньги, которые вы направляли на оплату «пластика», вносите в счет покрытия автокредита и приплюсуйте к регулярным платежам 10 %. В результате вы закроете кредит намного быстрее, чем планировали. Когда останется одна лишь ипотека, направьте на нее всю сумму, которая вносилась вами ранее по всем займам. Эта весомая добавка позволит вам скорей покончить с долгом.

    После осуществления последней выплаты не забудьте взять справку банка о полном погашении долга. Это обязательно. Бывает, что на недоплаченный остаток по кредиту (даже несколько копеек) в дальнейшем начисляются проценты, поскольку кредитное учреждение должно взимать комиссию за содержание активного счета. Так собираются долги на тех счетах, которые клиент относит к обнуленным. Чтобы исключить подобные накладки, и потребуется справка банка. Она поможет и при оформлении нового займа.

Как быстро погасить аннуитетный и дифференцированный кредиты

На рынке финансовых продуктов чаще всего встречаются предложения с аннуитетными взносами. Их очень много, и они разнообразны. Если вас интересует, как быстро погасить кредиты, схема в этом случае такова. Ежемесячно заемщик вносит одинаковые суммы, чтобы покрыть свой долг. В первой половине периода действия договора клиент оплачивает проценты за использование займа. После этого он начинает возвращать тело кредита, то есть основную его часть.

Прекрасно сознавая, что при аннуитетной схеме платежей придется платить больше, многие заемщики стараются досрочно погасить кредит или хотя бы его часть. Далее дебитор решает, как лучше поступить: уменьшить регулярный взнос и сохранить срок договора или оплачивать ту же сумму и быстрее закрыть долг.

Рассмотрим, как быстрее и выгоднее погасить кредит и особенности этого процесса:

  1. Перед тем как выбрать кредитора, нужно изучить условия кредитования, а также правила досрочного возврата ссуды. Некоторые финансовые учреждения предусматривают возможность преждевременного погашения займа прямо с первого дня его получения. Это выгодно, поскольку максимальные проценты начисляются в течение первых месяцев действия договора.
  2. К моменту полного возвращения кредита необходимо подать в банк заявление о том, что вы хотите быстро (раньше срока) погасить свой долг в безакцептном порядке. Без этих действий средства списаны не будут, и сумма сохранится на кредитном счете.
  3. Через несколько дней после внесения денег заемщик должен явиться в банк и взять документ о возврате всех долгов и отсутствии к нему финансовых претензий со стороны кредитора.

Казалось бы, чем быстрее истечет срок кредита, тем лучше для клиента. Во всяком случае при сравнении двух предыдущих вариантов на кредитном калькуляторе видно, что общая переплата дебитора будет ниже. По идее, это поддается логике: чем меньше клиент использует заемные средства, тем дешевле они ему обходятся с точки зрения процентов. Но здесь и кроется ошибка. Зачастую выгоднее снизить сумму регулярных платежей, чем быстро погасить текущий долг.

При этом, оставаясь в тех же сроках, клиент намного сократит угрозу своего дефолта. Он вполне может и дальше вносить ту же сумму, часть из которой будет направлена на погашение тела кредита. А накопленный остаток позволит снова быстрее погасить заем.

Такой подход математически уравнивает оба варианта, поскольку долг закроется в один и тот же день при одинаковой сумме переплаты. А сам должник приобретает вполне реальное преимущество – свободу выбора. Если его платежеспособность снизится, он может сократить свои ежемесячные взносы без согласования с банком и погасить немного меньше.

При рассмотрении нюансов досрочной выплаты кредита с помощью двух видов платежей очевидно, что дифференцированная схема гораздо лучше. Она более выгодна и проста, так как вам не придется обращаться к кредитору после каждого досрочного платежа для перерасчета остаточных сумм. Здесь только один минус – редкие банки соглашаются на эту схему расчетов. Им выгоднее использовать аннуитетные взносы, даже если вы хотите быстрее погасить свой долг.

Тем, кто планирует раньше времени закрыть всю сумму займа или часть ее, лучше воспользоваться дифференцированной схемой платежей. Не нужно будет обращаться в банк, менять график оплаты и др. Достаточно вносить суммы, которые превышают ежемесячную норму. Проценты же на следующий период сокращаются автоматически. После завершающего взноса все же уточните в банке, полностью ли вы рассчитались с учреждением.

Стратегии погашения нескольких кредитов

Думая о том, как погасить кредит быстрее, чтоб было меньше процентов, многие заемщики предпочитают рефинансирование долга. Это вполне распространенная услуга, которую оказывает банк. Она заключается в оформлении нового займа на покрытие текущих. Кроме того, перекредитование позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один.

Такой подход разумен, если ежемесячный взнос по вновь оформленному договору будет меньше суммарного платежа по старым займам. Это можно сделать, если заменить текущие кредиты новым договором со сниженной ставкой и (или) заключить его на больший срок. При других условиях данный способ не позволит погасить долги быстрее и только усугубит положение заемщика.

Между тем в европейской практике есть еще два популярных способа, пока малоизвестные в России, которые действуют гораздо лучше привычного перекредитования:

  • первоочередная оплата кредитов с максимально эффективной ставкой;
  • приоритетное погашение самых дешевых займов c минимальной задолженностью (метод Snowball, что переводится как «снежный ком»).

Практика показала, что первый способ позволяет погасить долги быстрее. Однако он удобен только тем, кто может соблюдать строгую финансовую дисциплину. В этом случае заемщик вначале должен уточнить реальную (эффективную) ставку по каждому кредиту или их полную стоимость. Затем, оплачивая минимальные взносы по остальным договорам, направить все усилия на погашение самого большого долга, включая его досрочное возвращение.

Заемщикам, которые потеряли счет своим кредитам и не в состоянии соблюдать график платежей, больше подойдет второй способ – Snowball. Он в основном используется при револьверных займах, к примеру в случае кредитных карт. Цель стратегии – дисциплинировать должника и научить его вовремя и полностью вносить платеж. Но данный метод эффективен, если у заемщика хватает денег, чтобы быстрее погасить по крайней мере минимальный взнос.

Суть метода, – кроме уплаты регулярных минимальных взносов, искать дополнительные резервы на погашение тела кредита с самым низким остатком. Как только он будет закрыт, переходите к очередному наименьшему долгу и дальше действуйте по этой схеме, стараясь его погасить.

Чем хороша эта стратегия? В итоге дополнительная сумма, привлеченная заемщиком в самом начале и направленная на покрытие долгов, постепенно нарастает (эффект снежного кома).

Фактически по мере выплаты кредитов постепенно уменьшается сумма начисленных процентов и, соответственно, ежемесячный платеж. А значит, повышается запас свободных средств. Таким образом, когда наступит время погасить более дорогой кредит, потенциал заемщика повысится. Имея больше денег, он быстрее разберется с долгом.

Как быстро погасить кредит, если нет денег

Такие случаи встречаются довольно часто и причины их различны. Допустим, вы остались без работы с кучей непогашенных долгов. Или заболел кто-то из близких, и все деньги потрачены на его лечение. В итоге нечем заплатить очередной кредитный взнос. Вас мучает вопрос, как выплатить кредит? Поговорим о нескольких путях решения проблемы. Что можно сделать в этом случае:

  1. Занять денег у родственников или друзей, чтобы быстрее погасить заем. Преимущество – вы сэкономите на процентах. Недостаток – долг все равно остается, только перед близкими. На этой почве можно испортить отношения с кредитором, если это небескорыстные родственники, которые быстро пришли на помощь, и не беспроцентный заем.
  2. Оформить новый кредит в другом банке с более низкими процентами. Преимущество – то же. Недостаток – решение проблемы (способность погасить долги) откладывается на какое-то время.
  3. Попросить отсрочку или снижение суммы регулярных платежей, взять кредитные каникулы. Преимущества – согласие банка на эту схему при обоснованной аргументации клиента, возможность выиграть время, чтобы правильно распределить бюджет.
  4. Найти дополнительный заработок. Преимущество – реальный шанс быстрее погасить кредит. Недостатки – проблемы с поиском подработки, сокращение досуга.
  5. Продать лишние вещи. Преимущество – отличный способ избавиться от ненужных предметов, которые уже неактуальны, и погасить долги. Недостатки – дефицит времени, отсутствие коммерческих способностей, дополнительные расходы на рекламу (в данном случае на объявление).

Как видим, быстрее выплатить кредит не так-то просто. Для этого нужны обдуманные действия и точные расчеты. Особенно для тех, кто испытывает недостаток средств.

Как полностью досрочно погасить кредит

Давайте рассуждать в обратном направлении. Допустим, вы случайно изыскали деньги для полного погашения займа. К примеру, оформили договор на пять лет, но уже спустя три года накопили свободную сумму, достаточную для расчета с банком, и хотите быстрее это сделать.

Как известно, при досрочном возврате займа финансовое учреждение делает перерасчет. В итоге вам нужно будет погасить только остаток по кредиту без процентов. Их просто списывают, так как клиенту больше не нужны финансовые средства банка.

При преждевременном возврате долга или его части необходима предварительная подача заявления. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.

Как быстро погасить потребительский кредит – этапы проведения досрочной процедуры:

  • Вы обращаетесь в банк с заявлением о полном возвращении ссуды. Допустим, по договору нужно подать документ не позднее 2 недель до дня уплаты очередного ежемесячного взноса.
  • Работник банка делает перерасчет и определяет сумму, которую придется погасить для обнуления кредита. Вы пишете заявление, где проставляете размер платежа и дату погашения.
  • В назначенный день вы вносите деньги, и кредитор их списывает.
  • Спустя три дня опять идете в банк, и вам выписывают справку о закрытии счета. Этот документ храните у себя три года.

Итак, кредитные учреждения дают своим клиентам возможность быстрее погасить кредит. Поэтому, если вы можете произвести оплату раньше, сложностей не возникнет.

Еще один нюанс. Не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга и досрочном возвращении займа. Затем закройте все кредитные счета и документально подтвердите эти действия. Таким образом вы исключите все претензии со стороны бывшего кредитора.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

Фото © ТАСС / Валерий Матыцин

В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто "съедает" ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании "БКС Брокер" Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт "Академии управления финансами и инвестициями" Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик "Телетрейд" Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить "здесь и сейчас", то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Выгодно ли гасить кредит досрочно и как это сделать правильно

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано

Каждый заемщик хочет знать: в случае, когда он взял потребительский кредит для семейных, личных, домашних потребностей или для иных целей, которые не имеют отношения к предпринимательской деятельности, то при благоприятных финансовых возможностях выгодно ли гасить кредит досрочно? Отметим сразу, что заемщик имеет законное право погасить долги перед банком частично, так и в полном объеме сразу.

Тем не менее, в зависимости от условий кредитного договора, те или иные банки требуют, чтобы заемщик, желающий погасить кредит досрочно, поставил кредитную организацию в известность не мене чем за 30 дней до дня, когда он планирует полностью расплатиться с банком по кредиту. При этом в условиях кредитного договора может быть прописан более короткий срок, в который заемщик обязан уведомить банк о своем решение осуществить итоговый расчет до обозначенного срока. Сроки и условия уведомления банков о желании досрочного погашения регламентируются пунктом 2 статьи 810 ГК РФ и частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если заемщик изъявил желание вернуть банку весь кредит сразу или только определенную часть досрочно, то ему вменяется в обязанность погасить и все начисленные по договору проценты за пользование заемными средствами до того дня (он тоже будет включен), когда соответствующая сумма фактически была возвращена (чаще всего кредитные договоры в России подписываются на условии аннуитетных платежей). В большинстве случаев погашение досрочно осуществляется в день очередного платежа, согласно установленному графику платежей по договору – этот момент зафиксирован в ч.9 ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите».

Как погасить кредит досрочно

Если заемщик принял решение исполнить взятые на себя перед банком обязательства до прописанного кредитным договором срока, то ему нужно придерживаться такой схемы:

1. Уведомление банка о желании погасить кредит досрочно

Если заемщик выполнял свои обязательства по оплате, не придерживаясь установленного договором графика, и у него имеется просроченная задолженность по кредиту, то рассчитаться с долгом полностью досрочно не получится. Первоначально следует в полном объеме погасить задолженность. После этого нужно в срок, который обозначен в кредитном договоре, посетить банк и подать заявление, в котором заемщик изъявит желание расплатиться с долгами досрочно. В большинстве случаев банки сами разрабатывают специальную форму заявления, которую и нужно заполнить заемщику. Потребуйте у сотрудника, принимающего ваше заявление, сделать вам его копию. Некоторые банки для удобства своих заемщиков дают возможность подать заявление, не покидая дома, с помощью интернет-банкинга, поэтому лично обращаться в офис банка не понадобится.

Важно знать! Если заемщик вовремя не принесет в кредитное учреждение заявление, в котором обозначил свое желание «закрыть» кредит до назначенного в договоре срока, но при этом на свой ссудный счет внесет полную сумму взятого кредита, то досрочное погашение долга осуществляться не будет. Но определенные денежные суммы будут автоматически списываться, когда наступит дата очередного платежа по установленному договором графику.

Когда заемщик будет подавать заявление на погашение всей суммы кредита досрочно, ему понадобится получить у сотрудника банка сведения о точной сумме, которую необходимо внести на ссудный счет для того, чтобы полностью закрыть взятые на себя обязательства. Данную информацию сотрудники банка обязаны предоставить заемщику в срок, не превышающий пяти календарных дней. Если при заключении договора были предусмотрены условия, что банк будет заниматься ведением и открытием банковского счета потребителя, то сотрудники учреждения, вдобавок, предоставят информацию об остатке на нем денежных средств. Этот момент зафиксирован в ч.7 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Если заемщик гасил кредит частично, то ему понадобится взять у сотрудника банка новый график платежей и уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась. Если досрочно погашалась часть кредита, то может быть два варианта развития событий:

  • срок кредитования сократится, но сумма платежа, обязательного для погашения раз в месяц, останется без изменений;
  • сумма обязательного ежемесячного платежа сократится, а срок кредитования останется без изменений.

2. Внесение требуемой денежной суммы на счет в банке

Заемщик обязан не позднее, чем накануне дня, когда он решил в полном объеме погасить кредит, внести на собственный ссудный счет требуемые денежные средства, если другая дата не была прописана в договоре. Есть один немаловажный момент: если на ссудный счет поступит сумма, хоть немного меньше требуемой для полного расчета, то погашения до назначенного срока не произойдет. Когда денежные средства будут внесены в счет погашения займа, специалисты советуют обратиться заемщику в банк и взять там справку о том, что он в полном объеме выполнил возложенные на себя обязательства по кредитному договору и никаких долгов за ним не числится.
[offer]

Как вернуть часть расходов на страховку при досрочном погашении кредита

Часто бывает, что кредитные организации во время предоставления кредитных средств обязывают заемщика сотрудничать со страховыми компаниями для оказания дополнительных услуг. Это касается страхования жизни заемщика, его недвижимого имущества от утраты и т.д. И если заемщик до конца срока кредитования, прописанного в кредитном договоре, выполнил в полном объеме взятые на себя денежные обязательства, то возникает закономерный вопрос: «А что будет с заключенными и оплаченными договорами страхования»? Судьба договоров страхования зависит от:

  • Условий каждого страхового соглашения;
  • Условий, прописанных в самом кредитном договоре;
  • Правил, согласно которым страховая компания страхует своих клиентов.

Если говорить об условиях кредитного договора, то в нем может быть предусмотрено, что если заемщик отказывается от сотрудничества со страховщиками, то процентная ставка за пользование кредитом будет больше, чем, если бы он приобрел эти дополнительные услуги, предложенные банком. Таким образом, в подобной ситуации выгода от подписания договора страхования может покрыть расходы в виде невозврата части страховой премии при погашении кредита досрочно.

Почему выгодно гасить кредит досрочно

Согласно общему правилу, договор страхования должен закончить свое действие в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, прекратилось. В подобной ситуации страховая компания наделена правом получить часть страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого страховой договор «работал». Если страхователь (выгодоприобретатель) досрочно отказывается от договора страхования, то страховая премия, которая была выплачена страховой компании, возвращаться не будет. Исключение составляют те случаи, когда в договоре прописаны иные условия – об этом гласит п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Если страховщик при досрочном погашении кредита не желает возмещать часть страховой премии, то заемщик имеет право обратиться в судебные органы власти для защиты своих интересов и возврата денег – об этом сказано в ст. 11 ГК РФ.

Когда в суде идет разбирательство относительно возврата части страховой премии заемщику, который погасил кредит в полном объеме ранее намеченного срока, судья проанализирует условия как кредитного, так и страхового договоров, а также правила страховой компании. Судьи делают акцент на таких моментах:

Сам по себе факт, что заемщик досрочно выполнил все взятые на себя денежные обязательства, не исключает возможности наступления страхового случая, который установлен договором страхования, и не заканчивает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу №33-28998/2016).

Но правила страхования, установленные в компании, могут содержать условие относительно того, что если сумма неисполненного денежного обязательства по кредитному договору нулевая, то страховая сумма по страховым рискам тоже нулевая, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В данной ситуации будет возвращена лишь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования закончил свое действие (Апелляционного определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу №33-19693/2016).

Отвечая на вопрос выгодно ли гасить кредит досрочно, стоит еще раз подчеркнуть, если вы брали потребительский кредит и обладаете средствами, чтобы его погасить до срока, установленного кредитным договором — смело закрывайте этот долг перед банком и не переплачивайте проценты. А если грамотно подойти, то еще и часть денег за страховку сможете вернуть!

Калькулятор сравнения⚖️ кредитов

Уникальный калькулятор сравнения кредитов помогает сравнить 2 кредита.
Возможно сравнение

  • По переплате
  • По выгодности досрочных погашений

Сравнение происходит по общей переплате(сколько вы вернете банку) или же по выгодности досрочных погашений(если они были).  Первым при сравнении идет график и диаграмма для самого выгодного варианта - по которому переплата меньше.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

  1. Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
  2. Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
  3. Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
  4. Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
  5. Делаем вывод  — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше


Формула расчета следующая:

Выгода = Процент до досрочного погашения — Проценты после досрочного погашения

Пример 2. Какой кредит выгоднее — со страховкой или без

Иногда бывают ситуации, когда банк предлагает кредит со страховкой и сниженной ставке. При этом сумма кредита выше. Другое предложение банка — кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Тогда сумма кредита меньше.

Вопрос — какой вариант кредитования выгоднее. Чтобы это понять, нужно сделать следующее:

  1. Слева вводим кредит со страховкой, указываем в поле сумма кредита = Сумма кредита + страховка, т.е. та сумма что в договоре, указываем ставку и срок по договору.
  2. Справа указываем сумму кредита без страховки и повышенную ставку.
  3. Жмем Сравнить.
  4. Анализируем параметр «Итого вы отдаете банку»


    Данный параметр показывает, какую сумму вы вернете в конце срока. Чем она меньше, тем лучше.

  5. Делаем вывод по данному параметру, что кредит лучше взять с условиями, где параметр «Отдаете банку» меньше всего.

Более подробно, что и как делать можно увидеть в видео.

Если вы хотите сравнить предложение различных банков по кредитам, рекомендуем воспользоваться специальным калькулятором.
См. также: Калькулятор сравнения кредитов.
В нем уже забиты варианты кредитования ведущих банков. Можно сравнить переплату и выбрать вариант с минимальной переплатой.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Дмитрий Тачков

Разработчик калькуляторов

Финансовое образование

Опыт работы в банке

Специалист по микрозаймам

Создатель калькулятора

Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените⭐ калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу🔧 инструмента. За оценку респект и спасибо.

Как погасить кредит на образование?

Подпишитесь на обновления Отказаться от обновлений

Выплата кредита на образование - Получить кредит на образование легко, но погашение требует тщательного планирования. После завершения обучения для студентов становится проблемой как можно быстрее выплатить ссуду на обучение. Хорошо выплачиваемая студенческая ссуда требует сочетания дисциплины, планирования и ума. Умное погашение кредита на образование помогает студентам сэкономить на процентах, которые они выплачивают по ссуде.Управление студенческой ссудой так же информативно, увлекательно и полезно, как и сдача экзаменов с хорошими результатами. Здесь мы предоставляем вам информацию о погашении студенческой ссуды, методах, режимах, основных инструкциях, способах погашения и процедуре расчета EMI для учебной ссуды. Но прежде чем начинать с расширенной информации о погашении студенческой ссуды, давайте еще раз подтвердим некоторую основную информацию о ссуде на образование

Погашение ссуды на образование: вещи, которые вы должны знать

Процесс планирования погашения ссуды на образование начинается еще до получения ссуды.Любой, кто планирует погашение после получения студенческой ссуды или после завершения образования, вероятно, столкнется с финансовыми ограничениями. Помимо базового финансового планирования, студенты также должны знать банковские нормы, связанные со студенческой ссудой, чтобы своевременно воспользоваться ее выплатой. Все ведущие поставщики образовательных ссуд в Индии имеют для студентов различные варианты управления выплатой студенческих ссуд. Выплата студенческой ссуды включает три основных момента, а именно:

  • Расчет погашения образовательной ссуды: сравнение суммы каждого EMI иколичество EMI, подлежащих выплате
  • Режимы погашения кредита на образование: как, когда и какую сумму кредита необходимо погасить
  • Управление студенческим кредитом: советов и приемов для максимизации возможностей схемы кредита

Расчет погашения кредита на образование

Кредит на образование Расчет EMI - самая захватывающая тема для любого заявителя, как до, так и после получения кредита. Для проведения таких расчетов очень важно, чтобы заявители знали полную информацию о процентных ставках по ссудам на образование и стоимости обработки.

Это поможет вам узнать:

  • Сколько EMI вы можете позволить себе заплатить для полного погашения кредита на образование?
  • Какой должна быть сумма EMI для своевременного погашения студенческой ссуды?
  • Сколько месяцев / лет потребуется для выплаты ссуды на обучение?

Расчет погашения кредита на образование с IBA

Индийская банковская ассоциация (IBA), которая регулирует банковские учреждения Индии, предоставляет заявителям услуги по оценке кредита на образование.Чтобы получить доступ к этой услуге калькулятора погашения студенческого кредита, выполните следующие действия:

  1. Посетите официальный веб-сайт Индийской банковской ассоциации (IBA.org.in)
  2. В меню на домашней странице на вкладке «Другое» нажмите «Калькуляторы»
  3. Чтобы рассчитать сумму погашения студенческой ссуды, нажмите на «Сколько я должен заплатить»
  4. Чтобы рассчитать, сколько EMI будет выплачено за образование, нажмите на «Сколько времени потребуется на погашение»

Расчет суммы EMI ссуды на образование , Источник: Индийская банковская ассоциация (IBA)

Студенты могут скорректировать свою сумму EMI (увеличить ее), чтобы платить меньше процентов и погасить ссуду на образование раньше, чем планировалось.Или они могут продлить срок (продолжительность) ссуды на обучение, чтобы уместить EMI в их доступные пределы.

Способы погашения ссуды на образование

Теперь, когда вы знаете, сколько EMI потребуется для погашения ссуды на образование, очень важно знать, какие все методы и способы оплаты вы можете выбрать для погашения ссуды. Студенты обычно не знают о вариантах досрочной оплаты. Таким образом, они запутываются в долгом погашении с высокими процентными ставками. Вот список всех методов погашения кредита на образование: -

Кредит на образование EMI ​​

Самым распространенным методом упорядоченного и самостоятельного погашения кредита на образование является EMI (легкая ежемесячная рассрочка).EMI - это фиксированная сумма, определяемая во время получения ссуды, которую студенты могут платить каждый месяц для поэтапного погашения ссуды на обучение. EMI - это комбинированная сумма, состоящая из процентов по студенческому кредиту, подлежащих выплате, и части основной суммы ссуды.

EMI = (Годовые проценты, применимые к выданной сумме кредита) / 12 + компонент основной суммы кредита

Компонент основной суммы кредита от EMI рассчитывается из вашей заемной суммы каждый месяц, и именно так вы выплачиваете свою кредит на полное образование.Компонент процентной ставки ссуды остается постоянным, поэтому чем выше EMI, тем выше компонент основной суммы и быстрее вы погашаете ссуду.

Частичный платеж по ссуде на образование

Студенты могут выбрать выплату единовременной суммы через частые промежутки времени для погашения ссуды на обучение в дополнение к EMI. Таким образом, у соискателей есть шанс погасить студенческую ссуду немного раньше и снизить общую сумму процентных обязательств.

Уловка для погашения кредита на образование: Чем быстрее вы выплатите кредит на образование, тем дешевле он окажется для вас.Каждый раз, когда кто-то вносит ранний взнос, он / она уменьшает ожидаемую основную сумму, что означает, что банк может взимать только меньшие проценты при следующем взносе.

Некоторые банки разрешают только частичную оплату на основе платы за обработку и только до определенного лимита суммы. Они также взимают плату за обработку в таких случаях, но не все банки делают это. Выплачивать ссуду на образование следует только частичной оплатой, если у них есть консолидированная сумма, которая как минимум в 4 раза превышает их ежемесячный EMI (на основе тенденций, не подтвержденных статистически)

Предоплата или потеря права выкупа ссуды на образование

Студенты, получившие возможность погасить полную сумму кредита за один раз, могут выбрать предоплату по ссуде на образование или потерю права выкупа.Почти все банки обязаны предоставлять эту услугу после последних изменений в банковских нормах, но некоторые банки по-прежнему взимают за это плату за обработку. Все же лучше полностью погасить студенческий кредит, чем возвращать его медленно.

Одновременное погашение ссуды на образование исключает все проценты, которые будут выплачиваться ежемесячно, добавляя к общей сумме расходов по ссуде. В то время как предоплата студенческой ссуды за один раз повлечет за собой лишь номинальную комиссию за обработку, она избавит вас от процентных ставок, взимаемых по ссуде.Кредит, растянутый на годы, означает больше EMI; больше EMI ​​означает, что больше выплачивается процентов, а больше процентов означает дорогой заем. В конце концов, ссуда на обучение в размере 1000 индийских рупий с предоплатой и 2% комиссией за обработку намного лучше, чем 1000 индийских рупий с 500 индийскими рупиями от общей суммы процентов, рассчитанной на 5 лет.

Объявление: Если вы хотите подать заявку на получение ссуды на обучение за границей и у вас есть вопросы по этому поводу, посетите страницу Финансы для обучения за рубежом и ответы на часто задаваемые вопросы по VISA .

Режимы погашения ссуды на образование

Кандидаты могут погашать ссуду на учебу несколькими способами, и каждый банк поддерживает все виды платежей.Некоторые конкретные ссуды, такие как ссуда на образование для обучения за границей, требуют определенных способов оплаты. Лучшее знание способов погашения студенческой ссуды увеличивает удобство соискателей. Вот полная информация о способах погашения кредита на образование.

Погашение ссуды на образование чеком / DD (погашение векселя до востребования)

Погашение ссуды на образование чеком принимается почти всеми банками. Многие банки даже имеют положение о присвоении PDC (чеков с датой даты). Эти просроченные чеки представляют собой предварительно подписанные чеки на выделенную сумму EMI, представляемые в банк, которые используются только при наступлении срока платежа EMI.

Некоторые банки также предоставляют услуги инкассации чеков за номинальную дополнительную плату; который помогает в обслуживании студенческой ссуды на пороге. Однако Demand Draft - это совсем другая история. Не все банки разрешают погашение кредита векселем до востребования, поскольку это сравнительно небезопасно. Но студентам обязательно стоит попросить вариант тратты до востребования для погашения студенческой ссуды.

Выплата кредита на образование наличными

Все банки принимают EMI на образование наличными. Претенденты и совместные соискатели студенческой ссуды могут погасить EMI наличными, посетив филиал или запросив услугу сбора на дому.При оплате наличными в отделении «дополнительных комиссий» нет. Однако инкассация предполагает стандартную плату за обслуживание.

Автоматические платежи EMI (ECS / NACH) по студенческим ссудам

ECS (Электронные клиринговые услуги) или NACH (Национальная автоматизированная клиринговая палата) - это режимы автоматического погашения ссуд EMI. Кандидаты, желающие погасить ссуду на образование со сберегательного счета в том же или другом банке, могут выбрать эту услугу. Им необходимо будет проверить и подписать мандат NACH, который дает поставщику ссуды (полномочия банка) запрашивать и получать автоматические платежи со сберегательного счета в установленный срок каждый месяц.

Кандидаты могут прекратить обслуживание в любой момент, они могут приостановить платеж любого конкретного EMI в случае недостаточного баланса. За неисполнение обязательств в случае автоматизированных платежей EMI взимается штраф. Студенты, которые пропустили цикл погашения ECS / NACH, должны посетить банк, чтобы возобновить обслуживание и произвести оплату за пропущенный EMI. Тем не менее, это удобнее, чем другие способы оплаты, требующие физического вмешательства.

Советы по погашению ссуды на образование

  • Важнейшее планирование для выплаты ссуды на образование

Составьте 4-5-летний план выплаты ссуды на образование.Считайте каждый оплаченный EMI упражнением по разгрузке: чем больше вы платите, тем меньшее бремя вы несете. Установите цели для своих сбережений, чтобы вы могли выполнить график выплат по ссуде на обучение. Иностранные соискатели образования обычно планируют свои финансы за 1-3 года до подачи заявки на экзамен за рубежом.

  • Платите немного больше денег с каждым взносом

Вкладывайте немного больше денег вместе с каждым взносом на погашение студенческого кредита.Если вы будете делать это регулярно, это поможет вам сэкономить на процентах в течение всего периода студенческой ссуды. Вы можете значительно сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе, если воспользуетесь этой практикой. Погашение кредита на образование зависит от того, как скоро вы установите основную сумму.

  • Получите работу на неполный рабочий день во время учебы

Получая образование в университете или колледже, разумно найти работу на неполный рабочий день в соответствии с вашим графиком. Экономия некоторой суммы от работы с частичной занятостью поможет значительно упростить весь процесс возврата кредита.Эта тактика особенно применима к студентам, обучающимся за границей или получающим аспирантуру в Индии.

  • Лучше автоматизировать платежи

Включение автоматизированной платежной системы - еще один способ обеспечить не только платежи, но и сбережения. Автоматические платежи всегда сводят на нет любую возможность дефолта EMI и штрафов. Кандидаты могут заранее определить дополнительную сумму EMI и интервал для автоматических платежей, чтобы сохранить контроль над расходами. Эта практика также может привести к снижению процентной ставки от поставщика ссуды на образование.Это может существенно повлиять на размер процентов, выплачиваемых по ссуде на обучение.

  • Разумно сначала выплатить ссуды с переменной процентной ставкой

В ситуации, когда у вас есть несколько студенческих ссуд, которые нужно выплатить, некоторые с переменной процентной ставкой, а другие с фиксированной процентной ставкой, разумно погасить переменную ставьте кредиты быстрее. Даже если текущая переменная ставка ниже фиксированной, она чувствительна и подвержена изменениям. Внезапное повышение процентной ставки после изменений в экономике может застать вас врасплох.

Подробнее о ссуде на образование t иен и специальных категориях для ссуд на основе курсов и учреждений.

  • Обратитесь за помощью к работодателю

В качестве компенсации некоторые работодатели соглашаются выплатить единовременную сумму в счет вашей студенческой ссуды во время приема на работу. Такое соглашение также очень помогает студентам с выплатой кредита на образование.Он может включать уменьшенную сумму заработной платы и другие условия найма, но это лучше.

  • Лучше купить страховку: Страховой зачет погашения кредита на образование

В рамках своей политики банки настаивают на срочном покрытии / страховании на имя заемщика. Покрытие рисков должно быть эквивалентно сумме ссуды, которая обеспечит выплату в случае прекращения выплаты по естественной или неестественной причине.

Также прочтите: « Налоговые льготы по ссуде на образование », чтобы узнать о налоговых положениях и вариантах субсидирования процентной ставки для студентов.

Как погасить ссуду на образование? Как управлять ссудой на образование?

Учебная ссуда в народном фольклоре считается финансовым бременем, но это не полная правда. Только плохо управляемая студенческая ссуда ведет к экономическим бедствиям. Служба студенческих ссуд фактически способствует качественному образованию в обществе и экономике. Раньше только стипендии для студентов были вариантами финансирования образования. По мере увеличения разнообразия и совершенствования банковской политики студенты стали видными спонсорами таких услуг.Информация о погашении кредита на образование и управленческая информация очень важны для поддержания этого статус-кво. Обладая всей указанной выше информацией, студенты могут легко и с максимальной финансовой свободой погасить ссуду на образование. Удачного обучения!

Этот пост последний раз был изменен 3 июня 2019 г., 16:54

Подписка на обновления Отписаться от обновлений.

Как погасить кредит в банке

Погашение кредита - ответственная операция для заемщика: она должна быть произведена вовремя и в полном объеме. Выполненные обязательства являются гарантией создания положительной кредитной истории не только для конкретного банка, но и для других кредиторов.

Вам понадобится

Инструкция

один

Прежде чем окончательно закончить «дружбу» с банком, убедитесь, что вам не грозят никакие санкции.
Перед возвратом кредита внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, в частности, разделом о досрочном погашении кредита: есть ли штрафы за досрочное погашение кредита.Обычно чем дольше срок контракта, тем меньше штрафы или вовсе их нет. Иногда банки указывают конкретный срок (мораторий), например, 3 года, до которого досрочный возврат кредита вообще не предусматривается. Если штрафы не предусмотрены, необходимо письменно уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. После этого банк проверит все ваши платежи и предоставит общую сумму до погашения. И только теперь можно окончательно заплатить. Не забудьте попросить банк предоставить письмо о том, что ваш кредит полностью погашен и претензий к вам нет.Это письмо будет гарантией от возможных «ошибок» в банке, а также подтверждением вашей положительной кредитной истории.

2

Если предусмотрены санкции, нужно узнать в банке, сколько вам придется заплатить в виде штрафа за досрочное погашение в текущее время. Если сумма значительная, есть смысл дождаться окончания срока «моратория» на досрочное погашение. Если позволяют финансовые возможности - не думайте: чем раньше вы избавитесь от обязательств, тем лучше для вашей психики.После погашения кредита не забудьте получить письмо из банка о том, что кредит погашен и претензий к вам нет.

3

Если в вашем договоре нет пункта о досрочном погашении кредита (а это бывает в случае небольшой и краткосрочной ссуды), то это становится предметом переговоров с банком. Скорее всего, вам придется написать заявление на имя руководства банка с просьбой о досрочном погашении кредита.На рассмотрение заявки может уйти несколько дней, но не более 30 дней. В случае одобрения заявки вам останется только вернуть оставшуюся часть кредита. Не забудьте про письмо из банка о том, что кредит полностью погашен и претензий нет. В случае отказа вам придется погасить кредит в соответствии с кредитным договором.

Полезный совет

Перед тем, как возвращать кредит, внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, особенно с пунктами о досрочном погашении кредита.

.

Когда вы начинаете и как это работает

После того, как вы нашли кредитора, прошли процесс подачи заявки и получили свои средства, все, что вам осталось сделать, это потратить деньги!

Ах да, и верни ссуду.

К сожалению, как вы, наверное, знаете, кредиты - это не бесплатные деньги. Вы должны вернуть им долг. С интересом.

Вот все, что вам нужно знать, чтобы понять ваши условия погашения, передовые методы погашения кредита и что вам следует делать после того, как вы выплачиваете ссуду.

Как работает погашение ссуды для малого бизнеса

Для своевременного погашения ссуды важно знать, являются ли ваши платежи фиксированными или переменными, как часто вы должны их возвращать и как производятся выплаты. Давайте разберем все элементы ниже.

Когда вы начнете погашать

В подавляющем большинстве случаев ожидается, что вы начнете погашать свой бизнес-кредит «немедленно». Что означает "сразу", зависит от того, как часто вы должны делать платеж (см. Ниже).Если у вас есть ежемесячные платежи, ваш платежный цикл, вероятно, начнется примерно через 30 дней с момента получения вами средств. Если это еженедельно, на следующей неделе и т. Д.

Однако есть исключения. Некоторые кредитные линии, например, могут ожидать погашения только после закрытия окна розыгрыша. В других ссудах может быть предусмотрен период отсрочки платежа. Например, SBA может отложить платежи по непогашенным кредитам во время экономической катастрофы, такой как COVID-19.

Как вы производите платежи

Прошли те времена, когда вам приходилось не забывать писать и отправлять чек по почте (в основном).Теперь большинство кредиторов выбирают систему автоматического погашения, при которой ваши платежи списываются прямо с вашего банковского счета через ACH. Все, что вам нужно сделать, это убедиться, что деньги находятся на правильном банковском счете.

Некоторые по-прежнему допускают оплату чеками. Однако многие взимают плату за обработку чеков, которая со временем может стоить вашему бизнесу значительных денежных затрат.

Как часто вы выплачиваете

Раньше почти все ссуды выплачивались ежемесячно. В наши дни кредиторы могут требовать выплаты с разными интервалами, включая ежемесячные, двухмесячные, еженедельные или ежедневные.Ежедневные выплаты обычно производятся только каждые будние дни , за исключением государственных праздников.

Фиксированные и переменные платежи

Погашения могут быть фиксированными или переменными.

Заемщики с фиксированным погашением платят одинаковую сумму каждый раз, когда производят платеж. Например, заемщику, возможно, придется выплачивать 341 доллар раз в две недели, пока не будет выплачен кредит. Если не считать посторонних обстоятельств, заемщик никогда не заплатит больше или меньше 341 доллара.

Переменные выплаты означают, что сумма, которую вы платите, может измениться. У вас может быть переменный график погашения по одной из двух причин:

  • У вас есть ссуда (или аванс), которая погашается путем вычета процента от вашего денежного потока. Например, ваш кредитор может удерживать 15% от каждой продажи до тех пор, пока долг не будет погашен. Эти ссуды не имеют срока погашения, потому что погашение зависит от вашего денежного потока.
  • Ваша процентная ставка зависит от основной ставки.Если основная ставка вырастет, повысится и ваша процентная ставка, и, следовательно, ваши платежи. Естественно, если процентная ставка упадет, упадут и ваша процентная ставка, и выплаты. Основная ставка обычно используется кредиторами, которые предлагают ссуды на длительный срок, или теми, которые предлагают кредитные линии.

Как долго вы погашаете

Большинство займов идут с установленным графиком выплат , который в совокупности называется сроком . Этот период может составлять от нескольких месяцев до более десяти лет.Однако большинство ссуд в рассрочку дают вам возможность переплатить каждый платеж или досрочно погасить ссуду. В этом случае срок действия вашего кредита может оказаться не таким долгим, как первоначально заявленный срок, и, вероятно, со временем он будет стоить вам меньше денег.

Менее распространены планы погашения, зависящие от дохода, когда ваш ежемесячный платеж представляет собой процент от вашего потока доходов. Поскольку эта сумма может колебаться в зависимости от вашего дохода, время, необходимое для выплаты ссуды, может быть не очень быстрым. Если у вас хороший бизнес, он будет короче.Если вы боретесь, это будет дольше.

Погашение кредита для бизнеса: передовой опыт

Теоретически погасить кредит легко; все, что вам нужно сделать, это вовремя вносить платежи. Однако плохое планирование бюджета или другие проблемы могут немного усложнить эту концепцию. Вот несколько советов, которые помогут вам не сбиться с пути.

Составьте бюджет

Если вам нужно платить чеком или ваши платежи удерживаются через ACH, вы должны быть уверены, что деньги находятся в банке, когда они вам понадобятся.Чтобы деньги всегда были под рукой, лучше всего составить бюджет или скорректировать его, если он у вас уже есть.

Согласно «Как начать бизнес-бюджет» Inc,

Бюджет должен включать ваши доходы, ваши расходы и, что наиболее важно, вашу прибыль или денежный поток, чтобы вы могли выяснить, остались ли у вас деньги. для капитального ремонта или капитальных затрат.

Отслеживая, откуда и куда уходят ваши деньги, и сколько вам потребуется на каждый месяц, вы сможете быть уверены, что у вас всегда будет достаточно денег для оплаты всего необходимого, включая бизнес-кредиты .

Для получения дополнительной информации о том, как составить бюджет, перейдите к полной статье Inc.

Знайте правила просрочки платежей вашего кредитора

Из-за непредвиденных обстоятельств вы не сможете производить платежи. Кредиторы понимают, что время от времени могут возникать проблемы; по этой причине у многих есть политика просрочки платежа.

Например, некоторые кредиторы предлагают короткий льготный период, в течение которого комиссионные не взимаются, и кредитному агентству ничего не сообщается. Другие позволяют пропустить определенную сумму платежей, которая затем будет добавлена ​​в конец вашего графика погашения.

Убедитесь, что вы знаете политику своего кредитора в отношении просроченных платежей, чтобы вы могли внести коррективы и вернуться на правильный путь, начисляя минимальную сумму штрафов за просрочку платежа и кредитного рейтинга.

Общайтесь со своим кредитором

Кредиторы не любят оставаться в неведении; если ваши платежи станут нерегулярными или прекратятся, и они ничего не получат от вас, они в конечном итоге решат, что вы совершили дефолт.

Если у вас возникли проблемы с оплатой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что происходит, как можно скорее.Часто кредиторы готовы разработать альтернативный график платежей при условии, что вы достаточно быстро общаетесь и не имеете привычки совершать нерегулярные платежи.

Что делать, если вы не можете погасить

Термин «риск» используется в контексте ссуд довольно часто и не без оснований: ссуды являются рискованными как для кредитора, так и для заемщика. Вы не можете предвидеть все возможные подводные камни, и даже осторожные компании могут оказаться не в состоянии выплатить свои кредиты.

На самом деле вы можете многое сделать, когда вам грозит дефолт, от рефинансирования до переговоров с кредитором.Важно то, что вы должны проявлять инициативу; вы не хотите, чтобы ваша ссуда перешла в статус дефолта, не предприняв добросовестной попытки разрешить ситуацию.

Когда следует рефинансировать

Наступает время, когда каждому бизнесу следует подумать о рефинансировании своего долга. (То есть получение новой ссуды для погашения непогашенной задолженности.)

Есть две большие причины для рефинансирования:

  • Ваш бизнес вырос, и теперь у вас есть доступ к более крупным займам по более низким ценам.Это часто называют «постепенным переходом» к лучшему долгу.
  • Вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг, поэтому вам нужен заем на более длительный срок, меньшие ежемесячные платежи или менее дорогие процентные ставки и комиссии.

Если одно из этих слов похоже на ситуацию, в которой вы находитесь, или та, в которой вы можете оказаться когда-нибудь, прочтите это руководство по рефинансированию долга.

Что делать после выплаты ссуды

Совершение последнего платежа по ссуде, когда бы это ни случилось, является поводом для празднования.Однако прежде чем достать шампанское, имейте в виду, что вам еще нужно сделать две вещи.

Во-первых, убедитесь, что автоматические выплаты остановлены . Автоматические системы погашения иногда продолжают получать платежи, даже если вы закончили платить свой долг. Это можно легко исправить, позвонив своему кредитору и доведя его до сведения о проблеме.

Во-вторых, проверьте записи UCC, чтобы убедиться, что ваш кредитор снял любые залоговые права на ваш бизнес.Залог, оставленный на ваш бизнес, затруднит вам поиск финансирования в будущем. Эта статья содержит дополнительную информацию о залогах UCC.

Заключительные мысли о погашении кредита для бизнеса

Погашение может быть самой простой или самой сложной частью кредитного процесса. Правильно оформленный кредит может помочь вашему бизнесу процветать. С другой стороны, пропуск платежей или невыплата кредита могут создать проблемы для вашего бизнеса.

Научитесь выявлять проблемы на ранней стадии, и вы сможете решить проблемы с погашением до того, как они начнутся.

Готовы взять кредит? Ознакомьтесь с нашими лучшими кредиторами для малого бизнеса.

.

Погашение кредита на обучение на бакалавриат

Как только вы покинете учебу и начнете зарабатывать больше определенной суммы, начнется погашение вашей студенческой ссуды. Вот как рассчитываются и производятся ваши ежемесячные выплаты.

Поддержка во время коронавируса

Текущие студенты

Вы все равно должны получить следующий студенческий заем - дополнительную информацию см. Ниже:

Англия, Уэльс и Северная Ирландия

Шотландия

Люди, выплачивающие студенческие ссуды

Если в течение этого периода ваш доход уменьшится, выплаты по студенческому кредиту уменьшатся или полностью прекратятся.

Дополнительную информацию можно найти на сайте GOV.UK.

Пороги возврата студенческой ссуды

Если ваш курс начался до 1 сентября 2012 года или у вас есть ссуда от студенческих финансовых агентств в Северной Ирландии или Шотландии, у вас будет ссуда по плану 1, которую вы вернете, когда зарабатываете более 19 390 фунтов стерлингов в год, или 1615 в месяц или 372 фунта в неделю.

Если вы начали свой курс после 1 сентября 2012 года в Англии или Уэльсе, у вас будет заем по Плану 2. Вы начнете выплачивать студенческий кредит, когда зарабатываете более 26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.

Выплаты после выхода из учебы

Выплаты производятся автоматически через налоговую систему. Выплаты будут зависеть от суммы, которую вы заработаете сверх установленного порога в течение любого периода выплаты. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату. Это может быть каждую неделю, две, четыре недели или календарный месяц. Выплаты прекратятся, если вы заработаете меньше порога для этого платежного периода и как только вы полностью выплатите студенческий кредит. Важно отметить, что если, например, вам платят ежемесячно и вы зарабатываете сверх порога погашения за этот месяц, возможно, из-за бонуса или сверхурочной работы, из вашей зарплаты будет производиться вычет.

Если к концу года вы заработали меньше годового порога погашения, вы можете позвонить в SLC и попросить возмещение. Однако, если вы заработали больше годового порога выплаты, выплаты причитаться не будут.

Вы вернете ссуду независимо от того, являетесь ли вы:

  • сотрудник
  • самозанятые
  • за рубежом.

Важно точно понимать, что происходит с выплатой студенческой ссуды, чтобы вы могли правильно управлять своим ежемесячным бюджетом.

Виды студенческой ссуды

Существуют различные типы студенческих ссуд: условные ссуды под доход и ипотечные ссуды (также известные как срочные ссуды).

Доходы условных займов:

  • Если вы начали учиться в сентябре 1998 г. или позже, у вас есть ссуда на случай непредвиденных обстоятельств.
  • Этот тип ссуды не предусматривает фиксированных ежемесячных платежей, но выплачивается через налоговую систему в переменных суммах в зависимости от вашего дохода.

Доходные условные ссуды имеют два типа плана погашения:

  • План 1 студенческой ссуды - применяются везде, где вы учились в Великобритании, если у вас нет ссуды по плану 2.
  • План 2 студенческой ссуды - у вас будет ссуда по Плану 2, если вы учитесь в Англии или Уэльсе и начали учебу 1 сентября 2012 года или позднее.

Ипотечные кредиты:

  • Если вы начали учиться до сентября 1998 года, у вас будет ипотечный кредит.

Когда начинается погашение студенческой ссуды?

Вы должны будете начать погашение студенческой ссуды не раньше 6 апреля, то есть через год после окончания учебы в университете или колледже.

Узнайте больше о том, когда следует начинать погашение кредита на GOV.UK

Выплаты начнутся только после того, как вы начнете зарабатывать выше определенной зарплаты. Это зависит от того, какой у вас кредит.

Ссуды

по плану 1 начнут погашаться, как только вы заработаете более 19 390 фунтов стерлингов в год, 1615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунта стерлингов в неделю.

Выплаты по ссуде

по плану 2 начинаются, когда вы зарабатываете более 26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю.

В зависимости от того, когда вы начали учебу, вам могут потребоваться выплаты по плану 1 и плану 2. Узнайте больше об этом на сайте Студенческой ссудной компании.

Как компания по предоставлению студенческих ссуд определяет, сколько вы зарабатываете

Компания по предоставлению студенческих ссуд использует ваш номер государственного страхования для отслеживания вашего дохода.

Они дадут указание HM Revenue & Customs (HMRC) уведомить вашего работодателя, когда вы начнете работать, и выплаты будут вычтены из вашего налогооблагаемого дохода.

Если ваш доход упадет ниже начального порога в течение определенного периода выплаты заработной платы, удержания в счет погашения за этот период выплаты не будут. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату. Это может быть каждую неделю, две, четыре недели или календарный месяц.

Как только ссуда будет выплачена полностью, HMRC уведомит вашего работодателя, и выплаты будут прекращены.

Однако, если какие-либо платежи пройдут до того, как ваш работодатель примет меры, вам вернут деньги.

Вам следует отслеживать удержания из заработной платы и обращаться в Студенческую ссудную компанию, если вы считаете, что выплатили слишком много.

Если вы работаете не по найму

Если вы работаете не по найму, HMRC рассчитает размер вашей ежегодной задолженности по выплатам после подачи налоговой декларации.

Просто убедитесь, что вы отметили поле в своей налоговой декларации, в котором указано, что у вас в настоящее время есть студенческая ссуда.

Если вы будете за границей

Если вы будете за границей три месяца или более, и выплаты уже начались, вам необходимо отправить форму оценки зарубежного дохода, в которой будет определена сумма, которую вам нужно выплатить, находясь за границей.

Что вам нужно вернуть

Сумма, которую вы возвращаете, составляет 9% от дохода, который вы зарабатываете сверх пороговых значений погашения:

  • 19 390 фунтов стерлингов в год, 1615 фунтов стерлингов в месяц или 372 фунта стерлингов в неделю для плана 1

  • 26 575 фунтов стерлингов в год, 2214 фунтов стерлингов в месяц или 511 фунтов стерлингов в неделю для плана 2.

Проценты добавляются к вашей ссуде с даты вашего первого платежа по кредиту.

План 1

Например, если вы зарабатываете 27 000 фунтов стерлингов в год, вам будут платить 7610 фунтов стерлингов сверх установленного порога.9% от 7610 фунтов стерлингов составляют 684,90 фунтов стерлингов в год, или 57,08 фунтов стерлингов в месяц.

Проценты по студенческим кредитам Плана 1

Процентная ставка устанавливается 1 сентября каждого года, но может меняться и в течение года. В настоящее время процентная ставка по кредитам Плана 1 составляет 1,75%

План 2

По плану 2 вы будете возвращать 9% своего дохода сверх порога заработка в эквивалентный период оплаты. Таким образом, если вы зарабатываете 2330 фунтов стерлингов в месяц (или 27 096 фунтов стерлингов в год), вы будете выплачивать 10 фунтов стерлингов в месяц (это 9% от 116 фунтов стерлингов, которые ВЫШЕ месячного порога в 2214 фунтов стерлингов).

Если вы зарабатываете 2500 фунтов стерлингов в месяц (или 30 000 фунтов стерлингов в год), вы должны выплатить 9% от 286 фунтов стерлингов сверх соответствующего порога месячного периода оплаты (немногим более 25 фунтов стерлингов в месяц).

В приведенных выше примерах мы предполагали, что вам платят 12 равных ежемесячных платежей.

Проценты по студенческим займам по плану 2

Когда вы учитесь, процент по кредиту равен индексу розничных цен (RPI) Великобритании плюс 3%. После того, как вы покинете курс, ставка зависит от того, сколько вы зарабатываете, и варьируется от RPI для тех, кто зарабатывает 26 575 фунтов стерлингов или меньше, до RPI плюс 3% для тех, кто зарабатывает более 47 835 фунтов стерлингов.

Если у вас есть ссуды по плану 1 и плану 2

Вы начнете выплачивать ссуду по плану 1, когда ваш годовой доход превысит 19 390 фунтов стерлингов и будет ниже 26 575 фунтов стерлингов в год.

Когда вы заработаете 26 575 фунтов стерлингов или больше, вы вернете и кредиты по плану 1, и по плану 2.

Выплачиваемая вами сумма будет составлять 9% от суммы вашего заработка, превышающей порог выплаты за соответствующий период выплаты. Под периодом выплаты мы понимаем каждый раз, когда вы получаете зарплату.Это может быть каждую неделю, четыре недели или календарный месяц.

Более быстрое погашение студенческой ссуды

У вас есть право быстрее погасить свой студенческий ссуду, сделав разовые платежи в размере 5 фунтов стерлингов или более непосредственно в компанию по предоставлению студенческих ссуд, когда захотите.

Вы можете сделать это, даже если ваша зарплата еще не достигла начального уровня для выплат.

Вы также имеете право в любое время полностью погасить задолженность по студенческой ссуде.

Если вы действительно производите добровольные выплаты, это не помешает вашему работодателю производить обычные удержания студенческой ссуды из вашей заработной платы.Но это означает, что выплаты прекратятся раньше.

Прежде чем производить дополнительные платежи, вы должны прежде всего подумать, можете ли вы лучше использовать эти деньги для удовлетворения ваших бюджетных потребностей сейчас.

Отмена займа на валлийском языке

Если вы взяли ссуду на поддержание в Уэльсе в рамках программы финансирования студентов в рамках Плана 1 в 2010/11, 2011/12, 2012/13 и 2013/14 учебных годах или в рамках Плана 2 в 2012/13 учебном году или позже, правительство Уэльса предоставить вам частичную отмену до 1500 фунтов стерлингов.

Уменьшение будет применено к остатку вашей студенческой ссуды Студенческой ссудой, когда вы начнете выплаты.

Когда будет списана моя студенческая ссуда?

Точная дата аннулирования ссуды зависит от ссуды, которая у вас есть, и от места вашего обучения.

Ссуды по плану 1 и ипотечные ссуды намного различаются по срокам списания. Узнайте, что применимо в ваших обстоятельствах.

Ссуды по плану 2 , которые вы получите, если вы учились в Англии или Уэльсе и начали свой курс 1 сентября 2012 года или после этой даты, обычно списываются через 30 лет после того, как вы начали возвращать его.

Посетите веб-сайт погашения студенческих ссуд, чтобы узнать больше о том, когда списываются ссуды по Плану 2.

Ваша ссуда будет списана, если вы станете инвалидом или умрете.

Если вы докажете, что вы постоянно негодны для работы, компания по студенческим займам также спишет ваш студенческий заем. На сайте выплаты студенческих ссуд есть подробная информация о том, как это доказать.

Узнайте больше о списании других студенческих ссуд на сайте погашения студенческих ссуд.

Бюджет для управления выплатами по студенческому кредиту

Собираетесь ли вы поступить в университет или готовитесь к завершению учебы в ближайшем будущем, наступит момент, когда вы начнете выплачивать студенческие ссуды.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *