Содержание

Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается. В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

Проблема большинства отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной финансовой грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

Варианты ипотечного кредитования

Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно. 

Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

Далее следует разобраться в схеме погашения кредитов. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

  • аннуитетная схема погашения;
  • дифференцированная схема.

Аннуитетный вариант погашения кредита

Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество – простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно.  Со временем все большая часть взноса приходится на “тело” кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение “тела” кредита, а 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки. Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего. 

Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

  1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования. Эта часть постепенно закрывает “тело”, т. е. основную сумму долга.
  2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы “тела” кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих любому переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потому подобную схему погашения банки предлагают сравнительно редко.  

Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате окажется заметно ниже запланированной суммы.

Выгодное погашение ипотеки

Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо от выбранной схемы кредитования:

  1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
  2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
  3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
  4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
  5. Если банк предоставляет вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а не сокращайте срок. Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, а срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
  6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, а при возникновении проблем у вас появится “подушка безопасности”.

Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки выяснили невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке. Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

Что выгодно банку и не выгодно вам

Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно – однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

Потому нередко банки стараются сделать досрочное погашение довольно затруднительным. Кредитный оператор будет “забывать” уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительными. Возможны и другие варианты противодействия.

Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

  1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
  2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
  3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

Крупные российские банки в большинстве случаев спокойно относятся к желанию досрочно погасить ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срока обычно намного меньше, чем тех, кто едва выплачивает взносы по расписанию.

Если вы сотрудничаете с небольшой кредитной организацией, будьте внимательны. Политика банка в подобных случаях может быть негативной для вас.

Что еще можно ожидать от банка

Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку – обязательное письменное уведомление со стороны заемщика. В этом случае вы будете обязаны предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно будет получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму могут последовать штрафные санкции.

Еще один способ организаций сохранить прибыль – это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%.

В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет “съедена” штрафами. 

Как преодолеть препятствия от банка

В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении – 6 месяцев. Такие договора массово предлагают и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически никто не задумывается.

Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

  1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т.
    е. экономите деньги в будущем.
  2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т. е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

Экономия на дополнительных платежах

Еще один плюс досрочного погашения ипотеки – это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением “тела” кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику полагается налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно – выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимости и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

 

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

 

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествии какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

 

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

 

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их заработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением.

 

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита "съест" больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: "сегодняшние" деньги дороже, чем "завтрашние".

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

Источник: https://realty.mail.ru/articles/12835/vygodno_li_pogashat_dosrochno_ipotechnyj_kredit/?&utm_source=realty&utm_medium=admin&utm_campaign=read_also

Эксперт рассказал, чем опасно досрочное погашение кредита

МОСКВА, 9 мая — ПРАЙМ. Досрочное погашение кредита юридическими и физическими лицами, как правило, лишено экономического смысла, а в случае с юрлицами может быть даже опасно, рассказал агентству "Прайм" генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

"Если речь идет о юридическом лице, то досрочное погашение кредитов в целях экономии на процентах может быть опасным. Если компания не знает, сможет ли она справиться с последствиями кризиса, вызванного пандемией коронавируса, то лучше деньги “размазать” на как можно больший срок. Даже если это будет стоить каких-то процентов, все равно так проще будет выжить, нежели сейчас бежать в банк и закрывать все долги", – сказал эксперт.

Кроме того, существуют и так называемые риски закрытия лизинговых кредитов. Как и у юрлиц, в лизинговых кредитах часто прописывают штрафные санкции за досрочное погашение. Так, в 99% лизинговых платежей в платеж уже "вшиты" процентная ставка налога и процентная ставка кредита, которые даже при досрочном погашении, так или иначе, придется оплатить.

"То есть, даже если вы закроете кредит раньше срока, вы все равно переплатите те же проценты, поэтому смысла платить раньше нет", — сказал он.

Говоря о физических лицах, эксперт отметил, что почти все ипотеки в России гасятся аннуитетными платежами – это означает, что первую половину срока своего кредита вы гасите только проценты по кредиту.

"Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет. Первые 5 лет вы платите банку, а вторые 5 лет вы платите за квартиру, поэтому гасить досрочно платеж во вторую половину срока не имеет никакого смысла — по сути это является для вас просто рассрочкой, ведь банк все свои проценты забрал, а тело кредита вы еще не погасили. Таким образом, выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока", — заключил Петропольский.

Досрочное погашение кредита по военной ипотеке

Кредит по программе "военная ипотека" можно погашать досрочно собственными средствами участника НИС. Это предусматривается кредитным договором, а также пунктом 18 Стандарта ипотечного кредитования участников НИС.

При частичном досрочном погашении всегда уменьшается срок кредита, уменьшение ежемесячного платежа и "растягивание" кредита до достижения военнослужащим предельного возраста не происходит.

Для чего досрочно погашают ипотечный кредит

Накопления НИС - это своеобразная часть денежного довольствия военнослужащего, право на которую возникает в строго определенных случаях (в общем случае - при 20 годах выслуги.

Любой кредит связан с выплатой процентов за пользование им. Переплата по кредиту тем больше, чем больше его сумма, процентная ставка и срок. Именные накопления в период использования для целей погашения ипотечного кредита инвестиционный доход в полном объеме не приносят.

Соответственно, если исходить из соображений экономии накоплений и снижения переплаты, ипотечный кредит выгодно погасить досрочно. Сэкономленные накопления участник НИС после возникновения соответствующего права сможет снять и использовать по своему усмотрению. До этого момента средства могут быть использованы для покупки еще одного жилья.

Как осуществить досрочное погашение кредита

Обычно при выдаче ипотечного кредита в банке открывается два счета:

  • Счет для перечисления средств ЦЖЗ. Это специализированный блокированный счет, средства с которого снять нельзя (за исключением списаний в счет погашения кредита) и пополнить который может только ФГКУ "Росвоенипотека".
  • Текущий счет. Это счет для внесения собственных средств участника НИС в счет приобретения жилья (при наличии и необходимости таких средств).

Кроме того, открывается непосредственно ипотечный счет, на котором учитываются выдаваемые банком средства, остаток задолженности и операции по кредиту.

Текущий счет привязывается ипотечному и пополняя его можно осуществлять досрочное погашение кредита. При этом военнослужащий должен подписать поручение для банка на осуществление списания. Поручение целесообразно делать бессрочным, нередко такое поручение подписывается непосредственно при выдаче кредита.

Если же открывался только спецсчет, для досрочного погашения кредита необходимо будет открыть текущий счет и привязать его к ипотечному.

Списание средств в частичное досрочное погашение кредита в общем случае осуществляется в день очередного ежемесячного платежа. Полное погашение кредита (например, в случае его рефинансирования) осуществляется в день внесения / поступления средств.



Короткая ссылка на эту статью: https://mlds.ru/~j3OM9

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Порядок списания средств после внесения платежа.
    Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
  • Процентная ставка по кредиту.
    Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
  • Уменьшение срока или снижение размера платежа.
    В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

Ипотечный маневр: как быстрее выплатить кредит за квартиру :: Новости :: РБК Инвестиции

05 янв 2020, 10:38

0

Ипотека стала доступной в условиях низких ставок и снижения цен на жилье. К тому же есть масса лайфхаков, как на ней сэкономить. Один из них проверила на собственном опыте хозяйка квартиры в новостройке Инна Андреева

Фото: Эрик Хаглунд / flickr.com

Октябрь 2018 года я взяла в Москве ипотеку. Квартира - «евродвушка» (кухня совмещена с гостиной и отдельная спальня) площадью 41,2 квадратных метра. Она стоила ₽5 млн 30 тыс. Руб. в новостройке на этапе котлована. В качестве первоначального взноса у меня был ₽1,3 млн.Таким образом, у банка я взяла в кредит 3,7 млн ​​под 8,6% годовых на 12 лет. Ежемесячный платежный составлял ₽41,6 тыс.

В ноябре того же года я заплатила банку около ₽20 тыс. Это были только проценты со дня оформления ипотеки по дате платежа. В декабре был уже полноценный ежемесячный платеж. Я сразу решила, что не хочу тащить на своей шее это ярмо все 12 лет, поэтому запланировала делать платежи, превышающие ежемесячные ежемесячные суммы. Первый повышенный платеж я сделала в январе 2019-го.

Я установила себе правило - досрочно вносить не меньше своей регулярной суммы, то есть ₽41,6 тыс. Таким образом, каждый месяц я отдаю банку ₽80-90 тыс.

Когда делаешь дополнительный платеж, банк предлагает: ежемесячную выплату по ипотеке или срок действия кредита. Сначала по незнанию я ставила галочку напротив ежемесячного платежа. Таким образом, за три месяца - с января по март 2019 года - я ежемесячно ежемесячного взноса до ₽40 тыс. (изначально он составлял ₽41,6 тыс.). За каждые периодически внесенные ₽40-45 тыс. платеж сокращался примерно на ₽500-600.

Но в апреле я узнала при досрочном погашении ипотеки выгоднее не ежемесячный платеж, а срок кредита. Так, мой первый повышенный платеж по новой схеме сократил период ипотеки сразу на 3 месяца.

Меня это очень сильно удивило. Я не думала, что за одно внесение суммы, равной обычной платежу, период ипотеки может сократиться настолько сильно.Изначально я предполагала, что раз вношу объем денег, аналогичный ежемесячному размеру, то и кредит будет сокращаться на 1 месяц. Но все оказалось намного лучше.

Вот уже больше полугода помимо своего обычного платежа я тоже вношу по ₽40-50 тыс. Моя ипотека будет полностью погашена в ноябре 2028 года, хотя изначально была рассчитана до декабря 2030-го (с октября 2018-го). За 7 месяцев досрочных платежей я сократила срок своего кредита на два года (не считая одного года и двух месяцев, которые я плачу по графику). Я не планирую останавливаться на достигнутом и рассчитываю полностью выплатить кредит до конца 2023 года.


Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Цитата. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Автор

Дмитрий Полянский

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют использовать условия кредитования.Из всех предложенных банкоматов вариантов вы выбрать для себя наиболее подходящий.

Увеличить размер ежемесячных платежей, уменьшить объем выплаты кредита.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.

Сократить срок выплаты кредитного займа без суммы ежемесячного платежа


Такой формат изменений условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик предоставил оформил ипотечный кредит на 15 лет, а также предоставил часть от всей суммы займа и уменьшил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупка жилья в ипотеку, нужно быть готовым к трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке согласовать этот вопрос с участием органов с банком.Как правило, появляется возможность досрочно выплачивать кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования


Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, наиболее выгодные для себя варианты.При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант подписывается и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок. Поэтому снижение расходов на долгую нагрузку благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить объем ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся легкое сокращение.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее внесет платеж, надлежащем в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

Временное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать.Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

  1. При досрочном погашении уменьшается кредит, а соответственно и срок кредита
  2. Переплата по процентам становится меньше
  3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

Важно понимать, чем быстрее будет закрыт банкомат кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

  1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств
  2. Участник НИС представляет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

    Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например, введение заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

    После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые внесены деньги и предоставлен новый график платежей.

    В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении.Держите этот вопрос на контроле!

  3. Частично досрочное погашение за счет перечисленных средств на именном накопительном счете участника НИС
  4. По последнему году, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались использованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляющая их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в процессе исключено, но на практике стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

    Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не списываются автоматически, часто кого-то Росвоенипотека да пропускает!
    Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личных кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

    Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

    Далее необходимо отправить документы в РВИ:

  • Отправить письмом по адресу: ФГКУ "Росвоенипотека", 125284, г. Москва, ул. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, ​​стр. 2
  • Отправить в формате PDF на почту [email protected] ru (официальная почта РВИ)
  • Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении


  • Погашение военной ипотеки с использованием средств материнского капитала
  • Шаг 1.

    Необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ:

    • подать заявление на использование средств материнского капитала
    • паспорт распорядителя маткапитала
    • непосредственно сам сертификат на маткапитал
    • кредитный договор полученный в банке кредиторе по военной ипотеке
    • свидетельства о рождении детей
    • СНИЛС
    • свидетельство о браке и паспорт супруга (если ипотека не оформлена на мать)
    • справка об остатке долга из банка
    • выписку из ЕГРП по квартире, время по военной ипотеке
    • обязательное оформление приобретенного жилья в общую собственность всех семей (заверяется нотариусом)
    Шаг 2. Перечисление средств материнского капитала Пенсионным фондом РФ на счет банка.


    Погашение ипотеки досрочно: варианты, выгода банка, экономия

    Люди, взявшие ипотечный кредит, рассчитывают погасить его вовремя, а может быть, даже немного раньше. При досрочном погашении ипотеки общая сумма переплаты по кредиту снижается.В результате в семейном бюджете появляются средства, которые можно потратить, например, на ремонт или покупку мебели.

    Проблема отечественных заемщиков заключается в том, что они не заботятся о собственной грамотности. А потому люди просто не понимают, будет ли досрочное погашение ипотеки для них выгодно, и как правильно рассчитывать средства.

    Варианты ипотечного кредитования

    Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это возможность оплатить взносы раньше срока. Этот нюанс можно уточнить даже по телефону: просто спросите у сотрудника, можно ли погасить ипотеку досрочно.

    Большинство банков в своих программах приветствуют желание заемщика заплатить раньше времени. Но есть кредитные организации, где по договору большие выплаты невыгодны, так как общая сумма переплаты не меняется, а разница компенсируется за счет дополнительных комиссий или штрафов.

    Далее следует разобраться в схеме погашения кредита. При ипотечном кредитовании применяются два варианта:

    • аннуитетная схема погашения;
    • дифференцированная схема.

    Аннуитетный вариант погашения кредита

    Эту схему использует большая часть банков РФ. Главное ее преимущество - простота. Заемщик платит одинаковые взносы все время действия кредитного договора. За первые несколько лет выплат по этой схеме гасятся только проценты, основной долг сокращается очень незначительно. Со временем все большая часть взноса приходится на «тело» кредита. Все это можно увидеть в подробном плане выплат, который предоставляет соискателю банк.

    Например, при кредитовании на 20 лет первые несколько лет всего 10% от суммы взноса пойдут на погашение «тела» кредита, 90% обязательного платежа будет зачислено на обслуживание ипотеки.Примерно к 13-14 году выплат проценты выравниваются между собой, после чего все большая часть суммы будет зачисляться в счет погашения основного долга.

    Дифференцированная схема погашения ипотеки

    При этой схеме в первое время выплаты по ипотеке будут максимальными, но при этом каждый платеж будет немного меньше предыдущего.

    Здесь обязательный платеж состоит из двух частей:

    1. Фиксированная сумма, которая одинакова для всего периода кредитования.Эта часть постепенно закрывает «тело», т. е. основную сумму долга.
    2. Убывающая часть. Она рассчитывается на основе оставшейся суммы «тела» кредита. Оплата зачисляется на проценты и другие возможные сопутствующие платежи.

    Этот вариант сложнее для заемщика, так как в первое время, когда сопутствующий семейный бюджет и без того опустошен за счет первого взноса, а также сопутствующих семейных переезду затрат, обязательный платеж оказывается максимально большим. Потомуную подобную схему погашения банки сравнительно редко.

    Есть здесь и важное преимущество. Если вы планируете погасить ипотеку досрочно, выгода от дифференцированной схемы будет заметно выше в сравнении с аннуитетом. Здесь переплата будет зачисляться на погашение основного долга, а убывающая часть уже при следующей выплате заметно ниже запланированной суммы.

    Выгодное погашение ипотеки

    Мы собрали несколько советов, которые помогут любому желающему досрочно закрыть ипотеку, независимо выбранной схемы кредитования:

    1. Платите пунктуально, чтобы избежать дополнительных платежей и штрафов за просрочку.
    2. Убедитесь, что по вашему договору можно без каких-либо штрафов вносить средства для досрочного погашения кредита.
    3. Ежемесячные платежи должны делать кредит дешевле, а не наоборот.
    4. Если ваш кредитный договор не предусматривает выгодного досрочного погашения, уточните в банке возможность заключить дополнительное соглашение или перенести кредит в другой банк.
    5. Если банк вам выбор, куда зачислить сумму переплаты, лучше снижайте обязательный платеж, а сокращайте срок.Так вы сможете избежать проблем в случае финансовых затруднений, срок при постоянных переплатах все равно будет сокращен.
    6. Даже если вы внесли значительную переплату, не пропускайте последующие платежи. Так вы сможете максимально сэкономить, при возникновении проблем у вас появится «подушка безопасности».

    Помните, если вы в процессе выплаты ипотеки помогите вам невыгодные для себя нюансы, можно попробовать найти другую кредитную программу в том же или другом банке.Вы можете реструктуризировать или перенести ипотечный кредит на более выгодные условия.

    Что выгодно банку и не выгодно вам

    Итак, мы уже разобрались, что для вас погасить ипотеку досрочно - однозначно выгодно. Но банкам такой вариант совсем не выгоден. Кредитору гораздо удобней, если вы будете платить точно по договору, не опережая и не отставая от расписанного календаря оплаты. Это приносит кредитной организации стабильный и запланированный доход. В случае, если кредит вернулся раньше срока, банк теряет часть ожидаемых средств, так как вы перестали пользоваться кредитом, и вынужден искать возможность выгодно вложить деньги, которые вернулись раньше срока.

    Потому что нередко банки стараются сделать досрочное погашение затруднительным. Кредитный оператор будет «забывать» уточнять у вас, куда зачислить сумму переплаты. Как вариант, вам увеличат обязательный платеж, что сделает своевременные платежи затруднительным. Возможны и другие варианты противодействия.

    Будьте готовы к тому, что не каждый банк поможет вам выгодно распределить сумму погашения кредита. Потому учитесь защищать себя самостоятельно:

    1. Внимательно изучайте ипотечный договор с точки зрения досрочного погашения.
    2. При возникновении сомнений посоветуйтесь с независимым экспертом по ипотеке.
    3. Не стесняйтесь самостоятельно уточнять, куда бы вы хотели зачислить сумму переплаты. И обязательно контролируйте действия сотрудников банка на этом этапе.

    Крупные российские банки в большинстве случаев беспокойства по доставке ипотеку. Потеря прибыли от частных ипотечных договоров для них не особо критична, да и желающих закрыть кредит раньше срок обычно намного меньше, чем тех, кто выплачивает взносы по расписанию.Если вы сотрудничаете с небольшой организацией, будьте внимательны. Политика банка в случаях может быть негативной для вас.

    Что еще можно ожидать от банка

    Более изощренный способ помешать клиенту досрочно погасить ипотеку - обязательное письменное сообщение со стороны заемщика. В этом случае вы будете предупреждать кредитора за 15-30 дней о желании внести дополнительный платеж, после чего нужно получить одобрение банка. Нюанс заключается в том, что если кредитный комитет согласился на платеж, а у вас изменились обстоятельства, вы не сможете просто так вернуться к обычной схеме. При отказе выплатить увеличенную сумму последовать штрафные санкции.

    Еще один способ сохранить прибыль - это запрет на досрочные выплаты в течение определенного срока, прописанный в кредитном договоре. В этом случае банк либо вообще не принимает деньги по договору сверх положенного взноса в течение определенного периода, либо может зачислить дополнительную сумму, но она будет сопровождаться штрафом от 3 до 5%. В последнем случае ипотеку можно погасить досрочно, но выгода будет «съедена» штрафами.

    Как преодолеть препятствия от банка

    В кредитном договоре всегда указан период, когда организация не желает принимать дополнительные выплаты. Обычно ограничения составляют от 3 до 60 месяцев с момента подписания документов. Самый распространенный срок запрета или штрафов при досрочном погашении - 6 месяцев. Такие договора массово заключаются и заключают. После первого взноса и других затрат, связанных с переездом в новое жилье, о каких-то платежах, кроме обязательных, практически не задумывается.

    Бывает, что нужная сумма для частичного или полного погашения ипотеки появилась уже после оформления документов, но до завершения периода ограничений по оплате. В этом случае мы советуем внимательно посчитать плюсы и минусы досрочной оплаты со штрафами.

    В большинстве случаев получается один из двух вариантов:

    1. Вы ничего не теряете в сравнении с обычным графиком платежей, но сокращаете срок пользования кредитом, т. е. экономите деньги в будущем.
    2. Несмотря на штрафы, вы сокращаете сумму кредита, т.е. снижаете начисляемые проценты и экономите намного больше, чем отдаете банку штрафами.

    Обязательно просчитывайте ситуацию. Скорее всего, оплатить раньше времени будет все равно выгодно.

    Экономия на дополнительных платежах

    Еще один плюс досрочного погашения ипотеки - это сокращение суммы страховых выплат. Их размер напрямую связан с размером долга по ипотеке. Потому одновременно с сокращением «тела» кредита у вас снижаются и проценты банка, и сумма страхового взноса. Кстати, от всех выплаченных процентов заемщику налоговый вычет, он составляет 13%. Эти средства также можно использовать, чтобы быстрее закрыть ипотеку.

    Даже частично закрыть ипотечный заем досрочно - выгодное решение. Изучайте договор, не бойтесь задавать вопросы своему кредитному специалисту. Если же вы опасаетесь ошибки или обмана, обращайтесь к независимому эксперту. Закрывайте ипотеку как можно раньше, снимайте обременение с недвижимостью и пользуйтесь ей как полноценный собственник.

    способов частичного или полного погашения долга, расчет срока и ежемесячных платежей

    Можно ли ипотеку гасить досрочно?

    Таким вопросом задается немалое количество людей, связанных с долгосрочным кредитом на жилье. Уровень дохода со временем растет, иногда случаются единовременные получение большой суммы: наследство, материнский капитал или - чем черт не шутит - выигрыш в лотерею.

    Тогда человек задумывается, можно ли погасить ипотеку досрочно?

    На этот вопрос вам ответят ипотечные брокеры агентства недвижимости «Владис». Рассмотрим, когда стоит делать перерасчет, чтобы он был действительно выгоден, а когда с ним лучше повременить. Поясним различия дифференцированных и аннуитетных платежей и дадим пошаговую инструкцию, как быстро погасить ипотеку.

    Способы досрочного погашения

    В расправиться с кредитом раньше время может абсолютно каждый заемщик .

    Банкам законодательно запретили препятствовать этому или вписывать в соглашения о штрафах и пенях, хотя для кредитных организаций освобождение заемщика от выплат раньше положенного невыгодно.Тем не менее, он имеет на это право.

    Существует два способа погашения ипотеки:

    • уменьшение срока платежей - в этом случае заемщик вносит в банк определенную сумму, при этом размер ежемесячного выплаты не уменьшается, но получается выигрыш во времени на несколько месяцев или даже лет;
    • уменьшение размера платежей - заемщик также вносит определенную сумму, а затем получает возможность каждый месяц вносить меньшую сумму по кредиту.

    Выбор того или иного варианта, как гасить ипотеку досрочно, зависит от мотивов заемщика, а также от того, собирается ли он погасить кредит полностью или частично.

    Финансовые мотивы в большей роли, но не всегда решающая роль.

    Например, заемщику нужно выиграть время, чтобы или подарить залоговую недвижимость. Тогда ему важнее уменьшить срок, а не размер выплат.

    Если же заемщик просто хочет снять с себя часть материального груза, он выберет уменьшение размера выплаты.

    Также важно улучшить ли финансовую ситуацию в долгосрочной перспективе единовременно: получил заемщик наследство от заокеанской бабушки или его бизнес резко начал приносить отличные дивиденды.

    В зависимости от этого также будет происходить выбор в пользу той или иной финансовой модели поведения.

    Когда и как выгоднее гасить ипотеку досрочно?

    Досрочное погашение ипотеки для заемщика выгоднее всего в первой половине срока .

    В этот период он выплачивает не кредит, а проценты, поэтому закрыв хотя бы часть ссуды сейчас, он намного сэкономит больше, чем если быстренько выплатит остаток долга.

    Здесь также стоит учитывать первостепенны для заемщика финансы или временной фактор.

    Эксперты в один голос утверждают, что невыгодным досрочным погашение ипотечного долга может быть только в одном случае: если заемщик ущемляет себя в мелких радостях и даже необходимом, чтобы каждую освободившуюся копейку отнести в банк.

    Это чревато не только потерей радости жизни, но и эмоциональным выгоранием, неврозами и более серьезными соматическими заболеваниями.

    Лучше обратиться к специалистам и рассчитать досрочное погашение ипотеки в комфортном режиме.

    Спецификация при аннуитетных и дифференцированных платежах

    Аннуитетный платеж - это когда выплаты по кредиту одинаковые на протяжении всего срока. При этом сначала выплачиваются проценты, а затем тело кредита.

    Это удобный вариант, поскольку не требует дополнительных расчетов, график выплат изначально ясен и не меняется.

    Дифференцированная схема сложнее - она ​​подразумевает, что в начале ежемесячные выплаты будут больше, чем в конце. Здесь схема применяется к телу, а проценты начисляются на остаток долга.

    Такой способ выгоднее за счет большой суммы переплаты, но в начале выплат заемщику придется поднапрячься финансово. Кроме того, ему придется регулярно сверяться с изменениями в графике платежей.

    Обычно способ выплат выбирается заранее и прописывается в договоре на получение ипотеки, и это стоит учитывать, если в предполагаемой перспективе на досрочное погашение.

    При дифференцированной схеме досрочное погашение ипотеки в начале срока получается выгоднее.

    Процедура досрочного погашения ипотеки: пошаговая инструкция

    Самым лучшим будет сделать звонок в банк и получить, при каких условиях списывается ипотечный, как сделать перерасчет и прочие нюансы. Можно также использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки.

    Затем нужно подать заявку. Заявление может подаваться как через онлайн-форму (сейчас этот вариант допускают многие банки), так и лично при посещении местоположения филиала.

    на рассмотрение заявления отводится 30 дней, вам внесет еще как минимум один платеж по старой схеме. Он будет учитываться при досрочном гашении.

    Затем нужно обеспечить, чтобы на оговоренный день была нужная сумма для срочного гашения. Если вы выбрали досрочное гашение, вы будете выполнять платежи по новой схеме, изменив либо сумму, либо срок.

    Если вы закрыли кредит полностью, то через пару дней можете получить в банке справку о том, что ипотека выплачена и вы с кредитной организацией в расчете.

    Специалисты АН «Владис» могут помочь вам с консультациями по тому, как погасить ипотеку досрочно, что будет выгоднее в вашем случае, а также как снять обременение с залоговой квартиры.

    Мы подскажем и активно поможем пройти эту территорию максимально быстро и беспрепятственно. Звоните!

    ← Предыдущая Следующая →

    Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

    Украинцам непросто копить деньги на собственное жилье.Это с внушительными расходами на коммунальные услуги, невысокими зарплатами, а также значительными повседневными тратами (проезд, питание, одежда и прочее). Если у молодой семьи есть поддержка со стороны родственников, тогда можно жить вместе с ними и продолжать откладывать деньги на свою недвижимость. Но если паре не повезло, тогда важную долю бюджета съедает аренда квартиры. И рядовому украинцу сложно выпутаться из каббалы, когда все уходит на поддержание уровня комфорта.

    Вот почему многие склоняются к оформлению ипотечного кредита или берут деньги взаймы. В таком случае человек платит практически столько же, сколько за жилища, но средства не уходят в никуда - они идут на приобретение личных съемных квадратных метров. Да, не все жители Украины рассчитывать на получение кредита на жилье, но это уже совсем другая история.

    Эта статья посвящена людям, которые получили или только задумываются об оформлении ипотечного кредита. Здесь рассмотрим тонкости такого вида займа, рассмотрим преимущества, недостатки и расскажем о вариантах экономии.

    Что такое ипотечное кредитование

    Ипотечное кредитование или ипотека - это разновидность долгосрочного кредита, выдаваемого физического лица под залог недвижимости. Конечно, ипотечный кредит также юридическим лицам, может оформляться под залог различных сооружений, земли, производственных зданий и т.д. Условия кредитования зависит от конкретного банка, времени обучения ипотеки, финансового положения человека на момент заключения договора, времени.

    В среднем заемщики используют кредит на протяжении 15-30 лет. Украинские банки предоставляют процентную ставку в размере 17,9-24%. При этом оформить ипотеку может только гражданин Украины в возрасте от 21 года, со стабильным доходом на протяжении 6-12 месяцев и положительной кредитной историей. Иногда взять недвижимость можно в кредит только в том регионе, где у гражданина страны прописка. Часто шанс оформить кредит повышается при выплате от 20-25% стоимости квартиры. А если ипотека берется на срок 10-15 лет, тогда первоначальный взнос обязателен.

    Почему владельцы недвижимости в ипотеку хотят быстрее закрыть кредит

    Огромные проценты заставляют людей как можно быстрее выплачивать заемную сумму, чтобы не переплачивать за жилье. За 5 лет использования ипотечного кредита человек переплачивает 100% взятых денег и это серьезно сказывается на финансовом состоянии. Вот почему многие украинцы стараются как быстрее покрыть ипотеку, ежемесячно выплачивая максимальную сумму кредита.

    Также в нашей нестабильной стране нередки колебания валюты, может резко измениться экономическая ситуация и прокатиться волна сокращений.Если владелец ипотечного жилья не подготовится заранее, то может остаться без дома и потеряет зря несколько лет жизни.

    Оптимальный срок погашения ипотечного кредита - 7-10 лет. Идеально, если вы внесете 20-30% от первоначальной стоимости недвижимости, ежемесячно платите на несколько тысяч гривен больше установленного банком платежа. Так задолженность «тает» более высокая, физическая и финансовая нагрузка. А еще не придется платить в 2-3 раза больше, чем занимали.

    Важные нюансы при оформлении договора на ипотечный кредит

    Только вот далеко не все банки разрешают заемщикам заранее погашать ипотеку, из-за чего невнимательный человек теряет внушительные суммы. Традиционно банковские структуры используют аннуитетную схему для погашения кредита. Ее принцип заключается в ежемесячной оплате счетов с одинаковой суммой. Только сначала клиент покрывает проценты, а после закрывает тело основного займа. При такой схеме проценты и размер кредита выравниваются к середине срока ипотеки.

    Для подтверждения вашей платежеспособности банк непременно запросит справку о доходах, чтобы выявить платежеспособность человека. Плати растягивают на максимальный срок и делят на небольшие «кусочки», необходимую для комфортного существования каждого члена семьи.

    Вот почему важно перед подписанием документов уточнять и возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Банку невыгодно досрочное погашение (он попросту теряет собственные деньги), то эта структура вводит ограниченную сумму досрочного погашения.Часто прописаны штрафы и жесткие санкции, которые не позволяют выплатить долг ранее установленного срока. Всегда интересуйтесь у банка кредитным договором, а еще лучше просите копию и покажите ее юристу или эксперту.

    Если ваша семья не имеет финансовой возможности заранее погасить кредит, тогда не стоит торопиться. Да, вы переплачиваете огромную сумму, но жилье все равно остается в вашем владении и вам не придется снимать квартиру. Однако лучше всего иметь возможность раньше закрыть кредит, чтобы сэкономить за год 17,9-24% бюджета.

    Что обязательно спрашивать в банке перед оформлением ипотеками:

    • выплаты производятся по аннуитетной или дифференцированной схеме;
    • можно ли выбирать способ платежа;
    • имеется ли возможность досрочного погашения;
    • условий досрочного погашения.

    Советы экспертов для досрочного погашения ипотечного кредита

    1. Используйте досрочное погашение, когда пройдет хотя бы третье от срока использования кредита.В противном случае на вас может наложить внушительную сумму штрафа;
    2. Для того, чтобы подтвердить платежеспособность для досрочного погашения, ищите возможность дополнительного заработка и фиксируйте их в налоговых выплатах. Так вы подтвердите, что досрочное погашение ипотеки не сказывается негативно на семье;
    3. Также при досрочном погашении обязательно сохраняйте платежные бланки, чеки и запрашивайте справку, где подтвержден остаток и возможность досрочного погашения.

    Вас также может заинтересовать:

    ТОП-5 способов оплаты за жилье в новостройке

    Что лучше выбрать - потребительский или ипотечный кредит на жилье

    Инвестиции в недвижимость

    Задаток, предварительный договор и аванс при оформлении недвижимости

    Возможные риски при инвестировании в новостройку

    Взаимодействие заемщика и АО «ДОМ. РФ»

    Перечень юридических лиц, осуществление обработки личных данных:

    1.АО «ДОМ.РФ» (ОГРН 1027700262270, ИНН 7729355614, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка д. 10).

    2. Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139, адрес: г. Санкт-Петербург, Большая Морская улица, 29).

    3. АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН 1037739527077, ИНН 7725038124, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка д. 10).

    4. ООО «ДОМ.РФ Управление активами» (ОГРН 1166746708733, ИНН 7704366195, адрес: г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 пом. XI ком.177).

    5. Акционерное общество «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (АО «НОАИК») (ОГРН 1075406028720, ИНН 5406406890, адрес: г. Новосибирск, ул. Ядринцевская, д. 54, этаж 1).

    6. Красноярский краевой фонд жилищного строительства (ОГРН 1032402944848, ИНН 2466082757, адрес: г. Красноярск, пр. Им. Газеты «Красноярский рабочий», 126, оф. 640).

    7. Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кузбасса» (АИЖК Кузбасса) (ОГРН 1034205074837, ИНН 4205058930, адрес: Кемеровская область, г. Москва, ул.Кемерово, ул. Терешковой, д. 22).

    8. АО «Санкт-Петербургский центр доступного жилья» (ОГРН 1117847632682, ИНН 7838469428, адрес: город Санкт-Петербург, переулок Гривцова, дом 20 литер в).

    9. АО «ДВИЦ» (ОГРН 1032501304329, ИНН 2536134842, адрес: г. Москва, Николощеповский 1-й пер, дом 6, строение 1).

    10. ООО «ВСК-Ипотека» (ОГРН 1117746240248, ИНН 7731404259, адрес: г. Москва, Островная улица, 4).

    11.«Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497, адрес: г. Москва, ул. Новочеремушкинская, 63).

    12. Общество с ограниченной ответственностью «Рыночный Спецдепозитарий» (ОГРН 1107746400827, ИНН 7736618039, адрес: Республика Дагестан, г. Дербент, ул. В. Ленина, д. 79, пом. 8).

    13. Акционерное общество «Депозитарная компания« РЕГИОН »(ОГРН 1037708002144, ИНН 7708213619, г. Москва, Зубовский бульвар, дом 11А, эт. 7, пом. I, ком.1).

    14. Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (ОГРН 1027739362474, ИНН 7705042179, адрес: г. Москва, ул. Пятницкая, д. 12, стр. 2).

    15. ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН 1147746683479, ИНН 7706810747, адрес: г. Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1, пом. 3).

    16. ООО СК «ВТБ Страхование» (ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726, адрес: г. Москва, Чистопрудный бульвар, д. 8, стр. 1).

    17.АО «МАКС» (ОГРН 1027739099629, ИНН 770

    43, адрес: г. Москва, ул. М. Ордынка, д. 50).

    18. Страховое акционерное общество «ВСК» (ОГРН 1027700186062, ИНН 7710026574, адрес: г. Москва, ул. Островная, д. 4).

    19. ООО «ДОК-АРХИВ» (ОГРН 1197746722392, ИНН 7728493964, адрес: г. Москва, проспект Новоясеневский, дом 32, корпус 1, этаж 1, помещение VI, коридор 2, офис 185).

    20. Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ОГРН 1028

    1460, ИНН 7202021856, адрес: г. Москва, ул.Тюмень, ул. 8 Марта, 1).

    21. Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОГРН 1022800000079, ИНН 280103444, адрес: г. Благовещенск, ул. Амурская, 225).

    22. Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (ОГРН 1027739098639, ИНН 7709056550, адрес: г. Москва, ул. Верейская, д. 29, стр. 134).

    23. ООО «Специализированный застройщик ДОМ.РФ ДЕВЕЛОПМЕНТ» (ОГРН 1177746479338, ИНН 7704412966, адрес: г. Москва, ул.Воздвиженка, д. 10 пом. XI ком. 164).

    24. ООО «Директ Мейл Хаус» (ООО «Ди Эм Эйч») (ОГРН 1107746167760, ИНН 7707721112, адрес: 127572, г. Москва, ул. Угличская, д. 16.

    .




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *