Содержание

Платежные системы банковских карт (Visa, Mastercard, МИР): отличия, как выбрать?

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От ее работы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Что такое платежная система

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

Что такое платежная система

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, блокчейн или опционы.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.

Первая кредитка

Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Банковская карта СССР

Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система МИР.

Как работает платежная система банковских карт

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у Сбербанка и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.

Как работает платежная система банковских карт

Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе". Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.

Принцип работы

При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Читайте также

Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.

Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.

Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.

Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Виза

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).

Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.

Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года - Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России - Банк ВТБ.

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название

Статус карты

Примеры

Visa Electron

Электронная

Экспресс (Авангард) - дебетовая

Visa Classic

Классическая

Карта номер один (Восточный Банк) - дебетовая, Классическая (Сбербанк) - дебетовая и кредитная, 100 дней без процентов (Альфа-Банк) - кредитная

Visa Gold

Золотая

Умная карта (Газпромбанк) - дебетовая, Все сразу (Райффайзенбанк) - дебетовая и кредитная, 120 дней (Открытие) - кредитная

Visa Platinum

Платиновая

С большими бонусами (Сбербанк) - дебетовая, Все включено (Фора-Банк) - дебетовая, Элемент 120 (Почта Банк) - кредитная

Visa Infinite

Премиальная, элитная

Премиальная (Транскапиталбанк) - дебетовая, Infinite (Авангард) - кредитная

Visa Signature

Премиальная, элитная

Alfa Travel (Альфа-Банк) - дебетовая и кредитная, Привилегия (ВТБ) - дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) - кредитная

В системе есть и другие категории карт – виртуальные Virtuon, Payroll с включенной в нее программой страховки, Cash, которая предназначена только для снятия наличных и мелких трат, и некоторые другие. Однако в России они не распространены.

В собственной иерархии системы карты Infinite имеют больший статус, чем Signature. Российские банки, напротив, позиционируют Signature как более статусный продукт. Поэтому, если вам нужно получить больше дополнительных привилегий, то оформляйте карточку Infinite.

MasterCard

МастерКард

Вторая по размеру и популярности, как в мире, так и в России, платежная система.

Система появилась в 1966 году как альтернатива и конкурент BankAmericard. До 1979 года она называлась Interbank Card Association и Master Charge. В 1968 году система объединилась с европейской Eurocard и рядом других систем. В 1990 году компания организовала сервис Maestro – отдельную систему, в которой выпускаются простые дебетовые карты. В 2002 году в состав MasterCard вошла Europay, которая присутствовала в России. В нашей стране система набирает популярность в середине 00х годов нашего века.

MasterCard первым ввел статусные категории банковских карт и заложил для них основные уровни – классический, золотой, платиновый. Также он первым выпустил карты с поддержкой бесконтактной оплаты – пробный запуск состоялся в 2003 году, а массовый выпуск начался в 2006 году.

Как и Виза, МастерКард располагает всеми необходимыми средствами для организации проведения безналичных платежей. В ней доступны кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий. Система выпускает чиповые и магнитно-чиповые карты, в том числе и с поддержкой бесконтактной технологии PayPass. Платежи защищаются кодом CVC, PIN-кодом и SMS-паролями 3D Secure. Основные валюты в MasterCard – доллары США и евро. Владельцам премиальных карт доступна программа скидок "Бесценные города", в которую входят магазины и заведения по всему миру.

Центральный офис платежной системы МастерКард расположен в Харрисоне, штат Нью-Йорк. Президентом компании с 2010 года является Аджайпал Сингх Банга. Расчетным центром системы в России является Сбербанк

Кредитные и дебетовые карты MasterCard выпускают многие российские банки, их почти везде принимают к оплате. Примеры предложений по таким картам приведены в таблице:

Название

Статус карты

Примеры

MasterCard Maestro

Электронная

Экспресс (Авангард) - дебетовая, Народная (Центр-Инвест) - дебетовая

MasterCard Standard

Классическая

Капитал (Россельхозбанк) - дебетовая, Классическая (Сбербанк) - дебетовая и кредитная, Классическая (Локо-Банк) - кредитная

MasterCard Gold

Золотая

Простой доход (Локо-Банк) - дебетовая, Золотая (Сбербанк) - дебетовая и кредитная, 110 дней (Райффайзенбанк) - кредитная

MasterCard Platinum

Платиновая

Капитал Платинум (Россельхозбанк) - дебетовая, Emotion (Ак Барс) - кредитная, Платинум (Русский Стандарт) - кредитная

MasterCard World

Премиальная

Тинькофф Блэк - дебетовая, Альфа-Карта (Альфа-Банк) - дебетовая, Тинькофф Платинум - кредитная

MasterCard World Black Edition

Премиальная, элитная

Привилегия (ВТБ) - дебетовая и кредитная, Премиальная (Сбербанк) - кредитная, Travelpass (Кредит Европа Банк) - кредитная

МИР

Российская национальная платежная система, которая появилась не так давно и к настоящему времени только набирает обороты.

МИР

МИР был основан в 2015 году. Поводом для этого стали санкции со стороны международных платежных систем, которые прекратили сотрудничество с некоторыми российскими банками и перестали работать в Крыму. Работа над МИРом началась в 2014 году, первая карта в ней была выпущена зимой 2015 года.

К второй половине 2017 года почти все банки России выпускают и обслуживают карты в системе МИР. Она активно работает почти во всех регионах и городах страны. Летом того же года на эту систему начали массово переводить пенсионеров, бюджетников и госслужащих. Она заключила договоры с MasterCard, UnionPay и JCB для выпуска кобейджинговых карт – такие карты могут действовать сразу внутри двух систем, поэтому принимаются и за границей.

Для работы национальной платежной системы используются как собственные разработки, так и опыт иностранных аналогов. Основная валюта в системе – рубли. Все карты чиповые или магнитно-чиповые, у некоторых доступна бесконтактная оплата. За безопасность в интернете отвечает технология MirAccept. Осенью 2017 года состоялся запуск собственной бонусной программы. Зимой поддержка карт МИР некоторых банков появилась в Samsung Pay

МИР принадлежит АО "Национальная система платежных карт" (НСПК), она же является его расчетным центром. Штаб-квартира НСПК расположена в Москве. Генеральный директор - Владимир Комлев.

В основном, в этой системе выпускаются дебетовые карты разных статусных категорий. Примеры предложений от разных российских банков собраны в этой таблице.

Название

Статус карты

Примеры

МИР

Электронная, классическая

Почетный пенсионер (Уралсиб) - дебетовая, Роснефть (Россельхозбанк) - кредитная, Пятерочка (Почта Банк) - дебетовая и кредитная

МИР Классическая

Классическая

Активная (Росгосстрах Банк) - дебетовая, Мир (Зенит) - дебетовая и кредитная, Амурский тигр (Россельхозбанк) - дебетовая и кредитная

МИР Премиальная

Премиальная

Тинькофф Блэк - дебетовая, Мультикарта (ВТБ) - дебетовая, Мир возможностей (Россия) - кредитная

МИР-Maestro

Классическая кобейджинговая

Мир (МТС Банк) - дебетовая, Мир (Газпромбанк) - дебетовая,

МИР-UnionPay

Классическая кобейджинговая

Кобейджинговая (Россельхозбанк) - дебетовая

МИР-JCB

Классическая кобейджинговая

Мир (Газпромбанк) - дебетовая

Об опыте использования карты МИР вы можете прочитать в этой статье.

American Express

Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.

Американ Экспресс

American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами.

В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт.

Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий.

В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются.

Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы - Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт.

В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:

Название

Статус карты

Примеры

American Express

Классическая

American Express (Русский Стандарт) - кредитная

American Express Gold

Золотая

American Express Gold (Русский Стандарт) - кредитная

American Express Platinum

Платиновая

American Express Platinum (Русский Стандарт) - дебетовая и кредитная

UnionPay

Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.

ЮнионПэй

Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе - одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard.

Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая.

Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало.

Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании - Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России - АКБ "Банк Китая (Элос)".

В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России:

Название

Статус карты

Примеры

UnionPay Classic

Классическая

Персональная (Россельхозбанк) - дебетовая, Кредитная (Банк Санкт-Петербург) - кредитная

UnionPay Gold Золотая Восточная (Примсоцбанк) - дебетовая

UnionPay Platinum

Платиновая

Платинум (Зенит) - дебетовая и кредитная

UnionPay Diamond Премиальная, элитная UnionPay Diamond (Солидарность) - дебетовая

Какую платежную систему выбрать?

От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей.

Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка.

Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.

  • Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы.
  • МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система
  • Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные

Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать кредитную или дебетовую карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте.

Вопросы и ответы

Чем карта Visa отличается от MasterCard?

И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой.

Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard - в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая - в долларах и евро.

Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa - медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий.

Что такое код безопасности у карт Visa или MasterCard?

Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код.

Чем МИР отличается от других платежных систем?

При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров.

МИР не зависит от внешних факторов - при возможном ужесточении санкций система продолжит работать.

За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт.

Может ли карта работать сразу в двух платежных системах?

Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах - обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как "свою". Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне.

Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB.

Может ли бюджетник или пенсионер отказаться от карты МИР?

С 1 июля 2017 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег.

Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях.

Зачем на чиповой карте нужна магнитная полоса?

И чип, и полоса нужны для хранения информации на карте и взаимодействия с терминалами и банкоматами. Чип более надежен, чем полоса, и может хранить на себе больше информации. Чиповые карты могут поддерживать бесконтактную оплату.

Платежные системы постепенно отказываются от магнитных полос и заменяют их чипами - этот процесс очень активно идет за границей. Но в России почти все карты до сих пор являются магнитно-чиповыми. Здесь полоса нужна для работы с банкоматами старых моделей, которых много в регионах. Также без чипа часто выпускаются моментальные и подарочные карты.

Документы

Заключение

Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам.

В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кр

Платежные системы карт Moneyzzz – деньги для людей

При оформлении дебетовой или кредитной карты вы имеете право выбрать одну из платежных систем. От нее зависит многое, но самое главное – безопасность и скорость операций.

Сегодня мы поговорим:

  • о понятии платежной системы банковских карт
  • о том, с чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт
  • об основах функционирования платежных систем банковских карт, в том числе о субъектах и принципах
  • о самых востребованных платежных системах банковских карт в нашей стране, в том числе о ВИЗе, МАСТЕРКАРДе, «МИРе»
  • о вещах, на которые следует обращать внимание при выборе платежной системы банковских карт

Понятие платежной системы банковских карт

Есть широкое и узкое понятие платежной системы банковских карт.

Первое – система, которая состоит из оборудования, технологий и правил перевода денег между людьми и компаниями. Она должна быть построена так, чтобы обеспечивать высокую безопасность и скорость операций. Как правило,независима, т.е. специализируется только на обращении денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Второе – система, которая состоит из видов, форм выпуска и способов обслуживания банковских карт. Также должна быть гарантией высокой безопасности и скорости операций. Может быть самостоятельной и работать через посредников – чаще всего в их качестве выступают банки.

Платежные системы банковских карт бывают 2-х типов:

  • транснациональные
  • государственные (местные)

Отличие между ними в том, что транснациональная обслуживает несколько стран, а государственная (местная) сотрудничает только с одной, со своей страной.

В то же время и транснациональная, и государственная (местная) система банковских карт может задействовать не только банковские карты, но и другие инструменты – традиционные чеки, электронные кошельки, криптовалюту и др.

С чего все начиналось – как разрастались платежные системы банковских карт

«Отцом» платежных систем банковских карт считается организация Diners Club. Она была основана в середине XX века в Америке и примерно в тоже время выпустила самые первые кредитки.

Как можно понять из названия, эта компания была не банком, а клубом. В ней собирались люди, которые загорелись желанием оплачивать товары и услуги, не имея наличных.

Самыми первыми кредитками от Diners Club можно было расплатиться за завтрак, обед или ужин в одном из кафе. Они представляли собой документ, который доказывал, что у человека есть деньги. В конце месяца этот человек получал уведомление о том, какую сумму и в какой срок необходимо отдать ресторану.

Прообраз современных банковских карт появился в том же 1951 году в небольшом банка Нью-Йорка.

Первой транснациональной платежной системой банковский карт признана Interbank Card Association (сейчас – МАСТЕРКАРД). Она была открыта в 1966 году. Примерно тогда же развивалась европейская EuroCard, американская American Express и японская JCB.

В то же время видоизменялись и сами банковские карты. Специалисты заменили бумагу на более надежный пластик, приступили к нанесению магнитных полос и электронных чипов.

Что касается СССР, то в нем практически не было банковских карт. Только в 1988 году «Внешэкономбанк» сделал первую кредитку, относящуюся к транснациональной платежной системе банковских карт.

Первая государственная (местная) платежная система банковских карт в России – «СТБ» от банка «Столичный» (1990-е гг.). После нее была образована «Gold корона», «ПРО100» и, наконец, «МИР».

Основы функционирования платежных систем банковских карт

Теперь давайте рассмотрим основы функционирования платежных систем – субъекты и принципы.

Участники

«Сердце» любой платежной системы банковских карт – вычислительный (или по-другому – процессинговый) центр. Им является фирма или часть фирмы, отвечающая за техническую часть обращения денежных средств между физическими и юридическими лицами.

Обычно вычислительные центры входят в состав банков. Они могут функционировать только в том случае, если руководство получит разрешение (т.е. оформит лицензию) у платежной системы. У нас дополнительно проходится проверка в Федеральной службе безопасности Российской Федерации (ФСБ РФ).

Другие субъекты платежных систем банковских карт именуются эмитентами и эквайерами. Эмитенты занимаются выпуском и обслуживанием карточек, а эквайеры – приемом к оплате этих банковских продуктов, в том числе в банкоматах. Одно и тоже финансово-кредитное учреждение может выступать в качестве эмитента и эквайера.

Также к субъектам платежных систем банковских карт относятся держатели (физические и юридические лица) и компании, принимающие к оплате банковские карты.

Обратите внимание! Владелец банковской карты – эмитент, который выпустил и обслуживает этот банковский продукт, а не держатель.

Принципы

Когда вы даете банковскую карту продавцу в магазине, то подтверждаете оплату товара путем ввода PIN-кода. После этого:

  • эквайер считывает номер банковской карты и ФИО держателя, отправляет сведения в вычислительный центр
  • вычислительный центр ищет номер банковской карты и ФИО держателя, если находит сведения, то передает ее эмитенту
  • эмитент сканирует состояние банковского счета по номеру банковской карты и ФИО держателя, если на нем есть деньги, блокирует их через вычислительный центр и сообщает о положительном проведении операции эквайеру
  • эквайер подтверждает положительное проведение операции перед магазином и покупателем

Через какое-то время магазин составляет список положительных проведенных операций и передает его через эквайера в вычислительный центр. Вычислительный центр составляет другой, свой список положительных проведенных операций и отдает его в клиринговый центр. Клиринговый центр направляет запрос эмитенту. Эмитент списывает денежные средства с банковского счета физического или юридического лица и оповещает об этом через вычислительный центр эквайера. Эквайер завершает цепочку, работая с клиентами.

Похоже проводятся операции по перечислению денежных средств между физ- и юридическими лицами, обналичивание через кассы банков и банкоматы и др. Причем проводятся операции автоматически, буквально за две-три секунды. Иногда срок увеличивается, до 3 – 5 рабочих дней, но это связано не с принципами платежных систем банковских карт, а с техническими сбоями или особенностями законодательства (например, перевод денег между двумя физическими лицами на очень большую сумму может быть задержан до выяснения всех обстоятельств).

Несмотря на то, что платежная система банковских карт функционирует в одной валюте (например, в долларах США), эмитент и эквайер могут обращаться к разным валютам (скажем, эмитент в долларах США, а эквайер в евро). Предположим, вы оформили дебетовую карту ВИЗА от «Сбербанка» в рублях, отправились в отпуск в Тайланд, где требуются таиландские баты. В этой ситуации сумма в первый раз будет переведена в доллары (так как именно они – валюта платежной системы банковских карт ВИЗА) и только во второй раз будет переведена в таиландские баты. Курс устанавливается эмитентом и эквайером.

Самые востребованные платежные системы банковских карт в нашей стране

К самым востребованным платежным системам банковских карт в нашей стране относится:

  • ВИЗА
  • МАСТЕРКАРД
  • «Мир»

 Самые востребованные платежные системы банковских карт в нашей стране

Самая распространенная – первая, наименее используемая –последняя. К слову, если рассматривать долю платежных систем банковских карт не в России, а мире, то ситуация точно такая же:

На диаграмме приведены еще несколько платежных систем банковских карт, но мы не будем останавливаться на них по причине плохой распространенности или полного отсутствия в нашей стране.

ВИЗА

Самая востребованная платежная система банковских карт в нашей стране (и в мире). Она присутствует в более чем 200 странах.

Была открыта в конце 1950-х гг. банком Bank of America и называлась BankAmericard. В начале 1980-гг. вышла на мировой уровень, а к концу десятилетия пришла в СССР. Тогда же было изменено название на ВИЗА.

ВИЗА – первопроходец в введении чипованных банковских карт, один из авторов международного стандарта EMV (общих правил оплаты товаров и услуг посредством банковских карт).

ВИЗА предоставляет возможность оформить банковские карты всех видов. Они будут или чипованными, или магнитно-чипованными. А для того чтобы деньги не были доступны мошенники, применяется PIN-код, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Нельзя не отметить и наличие функции бесконтактной оплаты.

Банковские карты от ВИЗА принимаются к оплате везде, где предусмотрен безналичный расчет. Таким образом, с ними у вас 100% не будет проблем. Основная валюта – доллары США.

Вот только часть банковских карт от ВИЗА:

  • электронная (оформляется и выдается в день обращения)
  • Classic
  • Gold
  • платиновая
  • Premium элитная infinite и Signature (у первой выше статус, чем у второй)

Также есть банковские карты от ВИЗА для оплаты товаров и услуг в Интернете (виртуальные) и со страховкой. Но они распространены только в Европе и США.

МАСТЕРКАРД

Вторая по популярности платежная система банковских карт в нашей стране в мире.

Была образована в 1960-е гг. как альтернатива BankAmericard. Через два года объединилась с EuroCard, а в 1990 г. сообщила о создании сервиса Maestro по выпуску дебетовых карт «без заморочек». В 2002 г. поглотила Europay.

МАСТЕРКАРД разделила банковские карты на классические, золотые и платиновые. К ее заслугам относится и функция бесконтактной оплаты.

Также, как и ВИЗА, оформляет все виды банковских карт. Вы сможете выбрать чипованный или магнитно-чипованный пластик. Проводимые операции безопасны за счет PIN-кода, CVV2 и СМС на привязанный номер телефона. Есть функция бесконтактной оплаты. Основная валюта – доллары США и евро.

Выпускает Electron, Classic, Gold, Premium и премиальные элитные банковские карты.

«МИР»

Самая молодая платежная система банковских карт в нашей стране, была разработана всего лишь три года назад.

Необходимость «МИРа» объясняется тем, что в 2015 году на Россию были наложены санкции со стороны Европы и США, из-за которых были заблокированы транснациональные платежные системы банковских карт.

С июля прошлого года почти все российские банки стали предлагать банковские карты государственной (местной) платежной системы банковских карт. В то же время на «МИР» стали переходить бюджетники и пенсионеры.

Сейчас у «МИРа» есть официальная договоренность с МАСТЕРКАРД, Union Pay и JCB по выпуску и обслуживанию кобейджинговых банковских карт. Такой пластик действует внутри государственной (местной) и международной платежной системы банковских карт. Другими словами, банковские карты «МИРа» принимаются к оплате не только в нашей, но и в других странах.

Банковские карты «МИРа» бывают чипованными и магнитно-чипованными, некоторые с функцией бесконтактной оплаты. Для безопасности внедрена уникальная технология MirAccept. Основная валюта – рубли.

Виды: электронная Classic, Gold, Premium и кобейджинговая Classic.

Вещи, на которые следует обращать внимание при выборе платежной системы банковской карты

Оптимальный вариант – Виза или МастерКард. Ее примут к оплате в любой точки планеты, как в России, так и в других странах. Виза больше ориентирована на США, а МастерКард на Европу.

«МИР» подойдет тем, кто не часто бывает в США и Европе. У нее есть все для того, чтобы вы могли оплачивать товары и услуги, снимать наличные внутри России. Кроме того, банковская карта этой платежной системы банковских карт незаменима для жителей и гостей Крыма.

Условия выпуска и обслуживания банковских карт определяются банком. Эту информацию можно узнать на официальном сайте финансово-кредитного учреждения или у его сотрудника.

При оформлении кредитной банковской карты учитывайте кредитный лимит, продолжительность льготного периода, процентную ставку по прошествии льготного периода, стоимость обслуживания. А при оформлении дебетовой карты – процентную ставку на остаток, наличие бонусов (программы кэшбек), стоимость обслуживания.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

что это такое, какую выбрать, что лучше в России

Если взять банковскую карту в руки и посмотреть на ее лицевую сторону, то в правом нижнем углу увидите название обслуживающей пластик платежной системой. Именно эта компания обеспечивает проведение операций, через нее проходят все транзакции. Без участия ПС пользование пластиковыми картами просто невозможно.

Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.

Платежная система — что это такое

Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:

  • банки, через которые и работают все платежные системы мира. Они заключают соглашения о сотрудничестве, только после этого банк может начинать выпуск платежных карт;
  • процессинговый центр, через который и проходят все операции. Чаще всего крупнейшие банки страны с разрешения партнерской ПС создают их на своей базе. Центры могут располагаться на территории любой страны. То есть российские карты может обслуживать тот, который находится вне территории РФ;
  • банки-эквайеры. Это банки, которые предоставляют организациям техническую возможность принятия денег с банковских карт. Речь о бизнес-услуге — эквайринге, который может быть стационарным, мобильным или созданным для онлайн-площадок.

Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.

Как проходит оплата через банковскую платежную систему

Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.

Банки - одна из основных частей любой платежной системыБанки - одна из основных частей любой платежной системы

Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.

Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.

Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.

Какие бывают платежные системы

Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.

MasterCard - одна из лидирующих платежных систем в РоссииMasterCard - одна из лидирующих платежных систем в России

Если рассматривать платежные системы на основе банковских карт в России, то здесь работают 3 основных ПС, с которыми и заключают договора российские банки:

  1. Visa. Американская система, которая давно стала международной. ПС работает в 200 странах мира, выпущено около 3,5 млрд карт с логотипом этой компании. Изначально организация носила другое наименование — BankAmerica. Название Visa в 1967 году.
  2. MasterCard. Прямой конкурент Виза практически с самого ее основания, который также “родился” в США. До 1979 года система носила название Interbank. Сейчас Мастеркард даже переплюнула Виза по присутствию — 210 стран.
  3. МИР. Это единственная русская платежная система, которая была создана относительно недавно. Толчком к ее появлению стали санкции, когда Visa и MasterCard начали отключать российские банки. На сегодня платежи, проводимые через НПС, составляют примерно 17,5% от общего оборота, правительство и банки активно внедряют эти платежные карты на рынке.

Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.

Какую платежную систему выбрать

Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.

Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.

Если клиент не планирует поездок за рубеж, то платежная система МИР ему подойдетЕсли клиент не планирует поездок за рубеж, то платежная система МИР ему подойдет

Когда какие платежные системы карт лучше выбирать:

  1. МИР. Если вы не планируете пользоваться этой карточкой за границей. Ее не примут и в иностранных интернет-магазинах. В целом, граждане редко целенаправленно оформляют именно этот продукт, чаще его просто выдают в виде социального или зарплатного.
  2. Виза. Если планируете поездки в страны, где в ходу доллары. Это основная биллинговая валюта платежного средства, поэтому затраты на конвертацию будут меньше. А при долларовом счете и вовсе отсутствуют.
  3. Мастеркард. Эта карточная платежные система актуальна для граждан, которые планируют поездки в страны, где в ходу евро. Это биллинговая валюта ПС. Принцип выбора тот же, что и для Виза, — экономия на конвертации.

Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.

Вопросы и ответы

Какие есть платежные системы в мире?

В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.

Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?

В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.

Что такое коды платежных систем?

Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.

Чтобы торговые точки могли работать с платежными системами, каждой из них присвоен номерЧтобы торговые точки могли работать с платежными системами, каждой из них присвоен номер

Как работают банковские карты за границей?

С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.

Какие платежные системы бывают в российских банках?

Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.

Об авторе Русанова Ирина АлександровнаРусанова Ирина Александровна

Ирина Русанова - высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 0

Банковская карта - что это, и какие виды карт существуют?

Банковская карта: что это и какие виды бывают?

Карта из пластика, привязанная к одному или нескольким счетам в банке, с помощью которой можно совершать покупки и оплачивать услуги в Интернете, а также обналичивать деньги, называется банковской картой.

Как видно из определения, несмотря на разнообразие предложений карт в банке, все они лишь платежный инструмент, позволяющий пользоваться банковским счетом. Физические изменения состояния карты – блокировка, утеря, порча или замена – никак не сказывается на состоянии счета, конечно, не считая мошенничества.

Между собой банковские карты отличаются размером комиссий при снятии наличных, тарифами использования, предлагаемыми услугами и дополнительными бонусами. Из этого формируются виды карт в зависимости от:

-       начисления средств;

-       назначения;

-       территории использования.

Виды карт в зависимости от типа начисления средств Дебетные карты
Кредитные карты
Предоплаченные карты
Виды карт в зависимости от назначения Зарплатные карты
Корпоративные карты
Персональные карты
Предвыпущенные карты
Виды карт в зависимости от территории использования Внутрибанковские карты
Локальные карты
Международные карты
Виртуальные карты

Виды банковских карт в зависимости от начисления средств

Дебетовая карта

Самый распространенный вид карт в России и Европе: их используют для получения зарплат, пенсий, стипендий, а также для осуществления расчетов. Главное предназначение для безналичных операций в стационарных магазинах и оплат товаров и услуг в сети Интернет, а также хранение денег. Интересно, что с дебетовой картой можно осуществлять операции только в рамках своих денежных средств, которые находятся на ней.

Дебетовая карта также может быть кобрендинговой картой: обладать свойствами платежного инструмента и нести дополнительную информацию от партнерских компаний: скидки, программы лояльности и прочее. В Европе кобрендинговая карта может использоваться как студенческий билет, банковская карта для начисления стипендии и проездной билет для общественного транспорта. 

Расширить лимит средств или, иными словами, активировать услугу овердрафта для такой карты предлагают только отдельные банки, подписав специальный договор. Для этого необходимо пользоваться дебетной картой более полугода, постоянно пополнять её счет и иметь хорошую кредитную историю. Овердрафт – своеобразный кредит от банка, ведь клиенту разрешается тратить не только свои, но и банковские средства. 

Главный недостаток овердрафта – большие проценты за пользование деньгами, поэтому эта услуга используется клиентами достаточно редко – выгоднее оформить кредитку, где процентная ставка намного меньше.

 Особенности:

  • оформление карты не занимает много времени – около 10 минут, закрыть карту в банке также не займет много времени. А открыть дебетовую виртуальную карту Киви можно вообще не выходя из дома;
  • получение карты может осуществляться как мгновенно, так и в течение несколько дней или недель. К примеру, в случае, если клиенту необходима именная карта, карта для детей или индивидуальное оформление;
  • для оформления требуется только паспорт;
  • получить карту может даже подросток от 14 лет;
  • производить бесконтактные оплаты дебетовой картой возможно при помощи модуля NFC;
  • операции с деньгами можно проводить онлайн с помощью интернет-банкинга или приложений платежных систем Apple Pay и Google Pay.

На дебетной карте можно хранить свои средства

Кредитная карта

Кредитные карты служат для осуществления операций с личными средствами, а также кредитными, которые предоставляются на основе подписанного договора между клиентом и банком.

Особенностью такой карты является то, что кредитные средства возможно использовать по мере надобности, а проценты начисляются только на потраченную сумму. Потратив и вернув кредитные средства с процентами, возможно повторное пользование деньгами.

Характеристика:

  • длительное оформление – происходит подобная процедура, как проверяют заемщиков на кредит: банк учитывает возврат, доходы и платежеспособность;
  • для получения карты потребуется справка о доходах или трудовая книжка;
  • оформляется только для совершеннолетних граждан;
  • лимит на кредитной карте может увеличиваться при добросовестном погашении долга. Суммы зависят от платежеспособности клиента и его ответственности в возврате денег на счет к сроку автоплатежа;
  • наличие грейс-периода – оговоренного в договоре времени (к примеру, 30 дней), когда проценты за использование кредитных денег не начисляются;
  • при снятии наличных в банкомате будет начислена комиссия.

Предоплаченная карта

Предоплаченная карта – это современная замена подаренных денег в конверте. Ее особенностью является то, что поучить карту можно моментально, а пользоваться деньгами на ее счете может кто угодно, вне зависимости от того, кто ее приобретал. У карты имеется определенный лимит, а пополнить счет невозможно, как и обналичить деньги в банкомате. Карта служит только для оплаты покупок в магазинах и услуг. Она имеет небольшой срок действия, который обычно нельзя продлить.

Виды банковских карт в зависимости от назначения

Зарплатная банковская карта зачастую выдается при оформлении на официальную работу. Зачастую большие предприятия или фирмы заключают определенный договор с банком для проведения различного рода финансовых операций, в том числе и начисления оплаты труда своих работников. Чаще всего при смене места работы такую карту необходимо отдать назад, а во время пользования невозможно пополнить ее самостоятельно.

Корпоративная карта используется работниками компаний для оплаты различных услуг (автомойка, заправка и т.д.) и товаров, реализующихся в интересах этого же предприятия. Для подтверждения оплаты чаще всего требуют предоставление чеков, накладных или иных документов, которые заверяют истинное использование денежных ресурсов.

С помощью банковской карты можно оплачивать покупки и в стационарных магазинах, и в сети интернет.

Персональная карта открывается по личному заявлению клиента. Чаще всего, персональные карты именные: на ней выгравированы имя и фамилия владельца, также может быть фотография. Она может быть как дебетной, так и с оформленным овердрафтом, бесконтактной картой, а также кредитной.

Предвыпущенная карта в целом схожа с дебетовой: ею можно расплачиваться как онлайн, так и снимать деньги наличными. Она выпускается заранее банком, еще до написания заявления о ее оформлении клиентом. Позже карта будет прикреплена к его счету и не будет именной. Это своеобразная экспресс-карта, потому что оформляется в течение нескольких минут только при наличии паспортных данных. Это огромный плюс: при резкой необходимости денег уже через 10 минут можно оформить на нее договор займа или кредита.

Предвыпущенные карты могут быть не только банковскими, но и от других кредитных организаций, например, как карта Кукуруза или плстиковые карты от МФО.

Виды банковских карт в зависимости от территории использования

Внутрибанковские. Название таких карт говорит само за себя – обналичивание денег возможно только в банкоматах и терминалах эмитента. Интернет-покупки совершать с этой картой возможно только в том случае, если товары находятся на сайте этого же банка, что бывает крайне редко.

Локальные – карты, которые работают только на определенной территории, например, в пределах страны. В России это карты отечественной платежной системы МИР.

Международными картами можно пользоваться не только в пределах своей страны, но и заграницей, что особенно удобно для путешественников. Такие карты выпускают международные системы Visa или Mastercard. Также, банк может предоставлять услугу открытия и мультивалютной карты: в пределах России пользователь может тратить деньги в рублевого счета, а за границей – с валютного счета в евро, долларах или какой-либо другой валюты.

Виртуальными можно пользоваться только для покупок в интернете. Виртуальной картой невозможно воспользоваться физически в банкоматах, а обналичить возможно с помощью различных платежных систем. Но к виртуальной карте можно подключить электронный кошелек, и таким образом снять деньги с киви или вывести яндекс деньги, также на виртуальную карту можно получить займ на киви или яндекс. Выбрать виртуальную карту для получения денег следует в заявке на займ в приложении или на официальной версии сайта.

Как видно, банки сегодня предлагают большое разнообразие пластиковых карт. При выборе одной из них стоит ориентироваться на свои потребности. Дебетовая будет заменой домашней копилки, кредитная – поможет начать развивать нулевую кредитную историю, с помощью которой, к примеру, позже можно обратиться в банк за ипотекой или МФО за займом. Но не забывайте, что карта не обязательна, а служит только для удобства клиентов. Большинство финансовых операций можно проводит и без нее, а с помощью интернет-банкинга. МФО также выдают займы на банковский счет, займы через Золотую корону, наравне с картой: таким образом намного удобнее сразу перевести деньги другому пользователю или оплатить безналичные покупки и услуги, избегая комиссий.

Рекомендуем завести несколько карт для различных оплат в интернете, чтобы защитить карту от мошенников в случае кражи или потери: одна для получения зарплаты, другая для хранения сбережений, и отдельная для безналичных покупок. Также, не стоит забывать предупреждать кредитора о краже или потере карты – вовремя заблокированная карта сохранит средства клиента.

Как устроена платежная система банковских карт?

Платежные системы являются важной частью международной финансовой структуры, которые позволяют переводить средства между частными лицами и учреждениями. Правила и процедуры каждой платежной системы можно рассматривать как «инструкцию по эксплуатации», которая определяет, как переводятся деньги из Банка А в Банк Б в рамках соответствующей базовой платежной системы.

Основная ее задача заключается в обеспечении безопасной и быстрой обработке транзакций по передаче денег для всех участников сделки. При этом, ПС может функционировать как самостоятельно, так и предоставлять услуги через посредников, например, банковские учреждения.

По типу функциональности ее делят на местную (локальную) и международную, поэтому при выборе способа оплаты важно понимать, как работает платежная система банковских карт.

Как устроена платежная система банковских карт: что входит в функционал платежной инфраструктуры

В основе функционала платежной системы лежит процессинговый центр, и как правило, данное управление представлено исключительно в крупных банковских учреждениях. Процесс обработки платежных банковских карт включает в себя несколько этапов, где представлены следующие участники.

Держатель карты

Первый шаг в обработке транзакции происходит на уровне потребителя, когда владелец пластика выполняет расходную операцию и передает информацию о платеже продавцу.

Коммерсант или торговец

Торговец — это любой бизнес, который имеет торговый счет, позволяющий принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов за предоставленные товары или услуги.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер часто называют коммерческим банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и обслуживание счетов, которые позволяют компании принимать платежи. Эквайер несет ответственность за защиту платежных данных и следит за тем, чтобы все транзакции выполнялись в соответствии с правилами, установленными стандартом безопасности PCI DSS.

Банк-эмитент (держатель)

Это банк, который непосредственно выдал платежный инструмент физическому или юридическому лицу. Самая важная функция банка-эмитента состоит в том, чтобы сначала определить, есть ли у держателя карты соответствующие средства для завершения транзакции, а затем их списать для проведения расходной операции.

Карточные ассоциации

Для каждой карты присваивается уникальный номер, а также создается уникальная запись, в которой хранится информация банка-эмитента, класс пластика и его статус внутри банковской системы, а также, личные данные держателя.

Абсолютно все транзакции внутри платежной системы выполняются в одной валюте. А вот, эквайер и эмитент могут использовать различные валюты, но если их валюты совпадают, дополнительный обмен, естественно не производится.

Если же используются разные валюты, то происходит их конвертация. Например, в платежной системе Visa курс привязан к USD, когда клиент осуществляет транзакцию в EUR, а его основной счет, к примеру, открыт в UAH/RUB, то обмен внутри системы происходит следующим образом:

EUR=USD и USD=UAH/RUB, т.е. происходит двойной обмен.

Как устроена платежная система банковских карт: популярные инструменты России, Украины и Белоруссии

Безусловно, наиболее популярными ассоциациями в странах СНГ и не только, являются MasterCard и VISA, также существуют и другие ассоциации такие, как American Express, UnionPay, МИР. Рассмотрим основные преимущества и особенности каждой системы.

VISA

История Visa начинается в 1958 году, первоначально компания планировала предоставлять услуги только в штате Калифорния. Но в 1965 году Bank of America начал подписывать лицензионные соглашения с частью банков за пределами штата. 

На сегодняшний день, Visa представлена в более чем 200 странах и предлагает безопасный и надежный способ оплаты в любой точке мира. Валюта транзакций — доллар США, абсолютно весь пластик оснащен современными инструментами с дополнительной защитой: PIN-код, CVV2 или 3D Securе. Для удобства осуществления платежей, встроена функция PayPass. Visa предлагает следующие услуги:

  • Visa Electron — международная карта, с помощью которой вы можете снимать наличные и оплачивать покупки по всему миру.
  • Visa Classic — признается и принимается большим количеством продавцов по всему миру, включая операции в сети Интернет.
  • Visa Signature — инструмент, который дает вам мгновенный доступ к различным льготам, в дополнение к уже набранным баллам и бонусам за проведенные транзакции.
  • Visa Gold — премиальная карта с высокими лимитами, покупательной способностью и надежным уровнем безопасности.
  • Visa Platinum — статусная карта, позволяющая выполнять любые операции независимо от вашего географического расположения, также предоставляет ряд льгот и скидок при бронировании отелей, билетов.

MasterCard

Платежная ассоциация MC является второй по величине и популярности среди используемых систем в России, Украине, Белоруссии и других странах. Компания изменила название на MasterCard в 1979 году, а в 90-х годах приобрела британскую компанию, выпускающую Access Card.

В середине 2006 года MasterCard International изменила свое название на MasterCard Worldwide. Это было сделано для того, чтобы предложить своим клиентам более глобальный масштаб операций. Основные валюты проведения расчетов — ЕВРО и доллар. 

Платежная система предлагает следующие инструменты:

  • MasterCard Standard — дает вам возможность использовать пластик для основных покупок и контролировать расходы.
  • Gold MasterCard — обеспечивает повышенную покупательную способность, признана во всем мире и дает возможность получать вознаграждение в виде бонусов и скидок.
  • Platinum MasterCard — инструмент для держателей премиальных карт, которые ищут признание во всем мире, отличный сервис и доступ к улучшенной системе лояльности.

МИР

Локальная ПС, которая была создана в 2015 году и на сегодняшний день обслуживает практически все банковские учреждения России. Данная ПС имеет действующие договоры с MasterCard и UnionPay, что дает право выпускать карты, которые одновременно функционируют внутри двух ассоциаций, а также работают за границей. 

Оператором ПС выступает Национальная система платежных карт, в которую включено 45 банковских учреждений. Ассоциация предлагает следующий вид пластика: электронная, классическая и премиальная, также доступны кобейджинговые карты Maestro, UnionPay и JCB.

American Express

Одна из крупнейших американских ассоциаций, предоставляет услуги в сфере туризма, выпускает карты и дорожные чеки. Карточные продукты в основном, рассчитаны на состоятельных клиентов, которые увлекаются поездками и путешествиями.

Ассоциация предлагает такие типы карт, как: American Express Card, American Express Gold Card и American Express Platinum Card. Стоит отметить, что на территории стран СНГ American Express менее популярен, чем Visa.

China UnionPay

Достаточно молодая и единственная платежная система Китая, основанная в 2002 году при поддержке Центрального Банка КНР. China UnionPay объединяет более 300 кредитных организаций в Китае и за ее пределами.

В 2007 году ПС China UnionPay успешно вошла на рынок России и Украины, и на сегодняшний день предлагает воспользоваться кредитными и дебитными картами: UnionPay Classic, Gold и Platinum. Валюта транзакций — юань в пределах КНР и доллар США по всему миру.

Как выбрать платежную систему?

Выбор платежной системы напрямую зависит от того, какие операции вы планируете осуществлять, валюта и объемы платежей, страна использования, а также, функционал карт (CHIP, PayPass). Как правило, на этапе заказа платежной карты у вас всегда есть возможность выбрать тип и класс платежного инструмента.

Абсолютно каждая ассоциация имеет свои особенности и преимущества, например, VISA и MasterCard — наиболее распространенные системы, с помощью которых можно снимать наличные в любой точке мира, производить оплату в сети интернет. Если же вы планируете путешествовать по Европе, лучше всего использовать MasterCard.

American Express станет идеальным решением, для тех, кто не представляет свою жизнь без путешествий, а вот China UnionPay обеспечит финансовый комфорт для тех, кто работает или временно проживает в Китае.

Если же вы проживаете на территории России и не планируете использовать банковскую карту за границей, оптимальным решением для вас станет ПС МИР. Хотим обратить ваше внимание на то, что ПС МИР функционируют и в Крыму.

Наиболее крупные игроки платежных ассоциаций, как правило, имеют практически идентичные условия обслуживания, но все-таки некоторые нюансы различия в их деятельности присутствуют. Если вы желаете узнать, какая платежная система банковских карт станет наиболее лучшим вариантом для вас и вашего бизнеса, напишите нам на электронную почту: [email protected] или запишитесь на бесплатную консультацию. 

Карточные платежные системы, их участники. Виды банковских карт. — Студопедия

Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. В этой статье я хочу подробно остановиться на субъектах платежной системы.

Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:

  • Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
  • Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
  • Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
  • Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
  • Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse).


Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.

Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.


Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.


При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.

В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.

Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).

Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка.

Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках - в первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами. На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.

Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.

Торговая точка (торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставить возможность своим клиентам осуществлять оплату кредитной карточкой. Как уже упоминалось для того, чтобы получить возможность принимать оплату кредитками, торговец должен либо открыть в банке счет, либо воспользоваться услугами посредника без открытия своего торгового счета.

Получив свой торговый счет, торговец получает право принимать к оплате за свои товары и услуги кредитные карточки данной системы. Торговец может предъявлять банку-эквайеру документально подтвержденные требования зачислить на свой торговый счет средства за проданные по кредитным карточкам товары. На торговца распространяется обязанность в обусловленных соглашением случаях проводить авторизацию карточек (через банк-эквайер или через процессинговый центр) и обязанность хранить в тайне информацию о кредитных карточках клиентов. Остальные права и обязанности торговца четко оговариваются в договоре на открытие торгового счета.

В крупных платежных системах банки-эквайеры часто заключают соглашения и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банками или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговым центрам. На процессинговый центр возлагается выполнение круглосуточной авторизации платежей по карточкам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, членами платежной системы, а также функция составления и рассылки стоп-листов для торговцев торговцам. Для выполнения указанных функций процессинговый центр ведет свою базу данных о владельцах карточек и о членах платежной системы. В крупных платежных системах может быть создано несколько процессинговых центров, обычно по региональному принципу.

Банковские карточкипредназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

¨ на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

¨ на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Как устроена банковская карта

Рассмотрим каждый элемент банковской карты и его предназначение

Фоновую картинку на стандартной карте выбирает банк. В некоторых банках за небольшую сумму вы можете выбрать дизайн карты, загрузив свою картинку или фото. Главное — не нарушать авторские права.

1. Номер карты

В номере карты может быть 13, 15, 16, 18 и даже 19 цифр. Самый распространенный вариант — 16 цифр.

Номер вашей карты и номер вашего счета — это не одно и то же. К одному счету можно выпустить несколько карт.

2. Логотип платежной системы

Кроме логотипа платежной системы, на карте могут быть указаны логотип эмитента и/или компании-партнера.

Карты бывают кобрендинговые (то есть совместные карты банка с одной или несколькими компаниями-партнерами) или кобейджинговые (совместные карты обычно двух платежных систем). На таких картах логотипов будет больше.

3. Наименование банка

На карте указывают наименование банка-эмитента, выпустившего карту. Платежная карта — собственность банка. Юридически клиенты банка — владельцы счета и держатели карты.

4. Срок действия карты

У карты есть срок годности — как правило, от года до пяти лет. Месяц и год окончания действия карты указаны на ее лицевой стороне в формате "месяц/год" (последние две цифры). Если на вашей карте указано 03/19, она будет действовать до 31 марта 2019 года включительно.

5. Имя держателя карты

Имя держателя карты указано (или эмбоссировано, то есть выдавлено) на карте латинскими буквами. Карты бывают как именными, так и неименными (в таком случае имя держателя на карте не указывается).

6. Чип

Встроенный микропроцессор, который содержит информацию о карте и ее держателе. Чип нужен для идентификации клиента, когда он пользуется платежной картой в банкомате или терминале.

7. Магнитная полоса

Магнитная полоса (как и чип) содержит информацию о карте и ее держателе. С ней нужно быть внимательнее — карта может размагнититься, если неправильно ее хранить. Карту нельзя нагревать или оставлять рядом с работающими электроприборами.

С 2015 года Банк России запретил банкам выпускать карты только с магнитной полосой — на всех картах для безопасности платежей должен быть чип. Пока еще можно встретить карты с магнитной полосой без чипа — это карты, которые были выпущены до начала 2015 года и все еще действуют.

8. Голограмма платежной системы

Один из способов защиты карты от подделки — голограмма. Голограмма может располагаться и на лицевой стороне карты.

9. Полоса для подписи

На оборотной стороне платежной карты расположена полоса для образца подписи ее держателя. Распишитесь на карте, когда получите ее, без подписи держателя карта недействительна. Некоторые карты выпускаются без полосы для подписи.

10. Код проверки подлинности

Его еще называют CVV (Card Verification Value) или CVC (Card Validation Code) — аббревиатура зависит от платежной системы, в рамках которой выпущена карта. Благодаря такому коду можно совершать покупки через интернет с большей безопасностью.

11. Данные банка

На карте указаны номер телефона банка, выдавшего карту, и его адрес. Выпишите эти данные и храните под рукой. По указанному на карте номеру телефона нужно обращаться в банк, если вы, к примеру, потеряете карту и ее придется срочно заблокировать.


Банковские операции: разные виды платежей и платежные системы

  • Дом
  • Бизнес-процессы
    • Управление активами
    • Управление денежными средствами
    • Управление клиентами
    • Главная книга (запись для отчета)
    • HRMS и расчет заработной платы
    • Производственные процессы
    • Распоряжение на наличные
    • Закупи к оплате
    • План выполнения (проекты)
    • Налоги и соответствие
    • Казначейство
  • Отраслевые знания
    • Аэрокосмическая промышленность
    • Автомобильная промышленность
    • Банковский домен
    • BFSI Промышленность
    • Потребительские товары и товары повседневного спроса
    • Химическая промышленность
    • Инжиниринг и строительство
    • Энергетика
    • Область образования
    • Финансовый домен
    • Гостиничный домен
    • Здравоохранение
    • Страховой домен
    • Розничная торговля
    • Область путешествий и туризма
    • Телекоммуникационная промышленность
  • Навыки лидерства
    • Управление изменениями
    • Навыки общения
    • Инструменты для творчества
    • Управление карьерой
    • Принятие решений
    • Лидерство и менеджмент
    • Решение проблем
    • Руководство проекта
    • Инструменты стратегии
    • Управление стрессом
    • Лидерство команды
    • Управление временем
    • Теории лидерства
    • Стили лидерства
  • Дом
  • Бизнес-процессы
    • Управление активами
    • Управление денежными средствами
    • Управление клиентами
    • Главная книга (запись для отчета)
    • HRMS и расчет заработной платы
    • Производственные процессы
    • Распоряжение на наличные
    • Закупи к оплате
    • План выполнения (проекты)
    • Налоги и соответствие
    • Казначейство
  • Отраслевые знания
    • Аэрокосмическая промышленность
    • Автомобильная промышленность
    • Банковский домен
    • BFSI Промышленность
    • Потребительские товары и товары повседневного спроса
    • Химическая промышленность
    • Инжиниринг и строительство
    • Энергетика
    • Область образования
    • Финансовый домен
    • Гостиничный домен
    • Здравоохранение
    • Страховой домен
    • Розничная торговля
    • Область путешествий и туризма
    • Телекоммуникационная промышленность
  • Навыки лидерства
    • Управление изменениями
    • Навыки общения
    • Инструменты для творчества
    • Управление карьерой
    • Принятие решений
    • Лидерство и менеджмент
    • Решение проблем
    • Руководство проекта
    • Инструменты стратегии
    • Управление стрессом
    • Лидерство команды
    • Управление временем
    • Теории лидерства
    • Стили лидерства
  • Дом
  • Знание домена
.

Типы платежных карт


Дебетовая карта

Дебетовая карта позволяет переводить деньги в электронном виде с одного банковского счета на другой. С кредитной картой у вас есть много вариантов. Например, у вас может быть лимит овердрафта, который позволяет вам превышать доступный баланс, но он ограничен определенной суммой. Вы также можете легко снимать деньги в банкоматах или банковских автоматах, а также иметь возможность расплачиваться своей картой в магазинах. Если у вас нет лимита овердрафта, вы не сможете превысить доступный остаток при совершении платежей, однако если вы это сделаете, то ваш банк будет взимать установленную сумму, если вы не получите ее обратно. указанная дата.Некоторые дебетовые карты теперь также являются бесконтактными, что означает, что вам не нужно вводить свой ПИН-код, если сумма покупки меньше установленной.

Кредитная карта

Кредитная карта не привязана к вашей дебетовой карте; тем не менее, это кредитная линия, которая позволяет вам делать немедленные покупки. Ваша кредитная карта будет ограничена установленной суммой, что означает, что вы не сможете превысить этот лимит при попытке совершить покупку. Многие компании, выпускающие кредитные карты, со временем увеличат ваш лимит, если вы докажете, что можете вернуть их до установленного срока, что позволит вам занять более крупные суммы денег в более поздний срок.При использовании кредитной карты вам будет предложено ежемесячно вносить минимальный платеж. Можно выплатить больше, чем требуется, и это особенно полезно, если вы хотите избежать процентных платежей. При использовании кредитных карт общее правило заключается в том, что чем быстрее вы погасите свою карту, тем меньше процентов придется платить в конце.

Платежная карта

Платежная карта очень похожа на кредитную карту; однако вы можете занять столько денег, сколько захотите, в любой момент. Вы будете получать годовую плату со своей платежной карты, но вам также будет предоставлено множество льгот, которые могут дать вам доступ в залы ожидания в аэропорту и даже страховку.Платежные карты идеальны для тех, кто много тратит, и для людей с высоким доходом, но не все имеют право на них, потому что вам может потребоваться соответствовать минимальному требованию дохода. Однако, когда вы тратите деньги на платежную карту, вам нужно будет вернуть полную сумму к указанной дате. Вы не можете расплатиться со временем, и у вас не будет возможности вернуть минимальную сумму. Есть много банков, у которых есть платежные карты, и они очень похожи на кредитные карты, но схема возврата денег сильно отличается.

Отсроченная дебетовая карта

Отсроченная дебетовая карта - это когда покупка совершается в обычном режиме, но вместо того, чтобы сразу снимать оплату, она снимается через несколько дней.При использовании дебетовой карты вас обычно просят ввести свой пин-код в качестве подтверждения. Однако при использовании дебетовой карты с отсрочкой платежа вам будет предложено подписать квитанцию ​​в качестве доказательства покупки. Баланс на карте отсроченного долга обычно положительный, и на погашение платежа часто уходит 2-3 дня. Однако причитающиеся деньги могут быть очищены быстрее, поэтому вы должны убедиться, что деньги находятся на счете в момент снятия платежа. Если денег нет, то вы получите комиссию, и это может быть незаметно для вас, пока вы не проверите свою выписку, так как деньги не поступят сразу.

Обратите внимание, что данная дебетовая карта Visa с отсрочкой платежа:

,

- это не немедленная дебетовая карта.
- не кредитная карта.

Покупки не будут списываться с вашего счета до даты вашей ежемесячной выписки, что позволит вам заработать до 30 дней дополнительных процентов на стоимость этих покупок. Однако они отображаются в вашем аккаунте как «ожидающие рассмотрения» и списываются с вашего доступного баланса по мере их получения от Visa.

Некоторые розничные торговцы / поставщики услуг могут взимать дополнительную плату, если вы используете свою дебетовую карту Visa Deferred-Debit Card для оплаты их товаров или услуг.Это связано с тем, что в системе транзакций Visa карты с отсроченным дебетом рассматриваются как кредитные карты. Следовательно, если розничный торговец / поставщик услуг имеет знаки / уведомления или каким-либо иным образом сообщает вам, что с кредитных карт взимается дополнительная плата, то их надбавки будут применяться к вашей транзакции и будут списаны с вашего счета как часть вашей транзакции. Также обратите внимание, что если продавец / поставщик услуг сообщает вам, что они не принимают кредитные карты, это означает, что они не будут принимать вашу дебетовую карту с отсроченным платежом.Поскольку отсроченная дебетовая карта Visa обрабатывается в Системе транзакций Visa как кредитная карта, важно отметить, что ее нельзя использовать для погашения остатков по кредитной карте.

,

Виды платежей

Платежи - это, по сути, транспортные задачи, поскольку денежные средства переводятся от плательщика к получателю в соответствии с установленными потоками платежей, которые характерны для данного платежного инструмента. Как правило, получатель платежа предоставил плательщику какую-либо услугу или товары, который в ответ заплатит согласованную сумму денег против требования платежа, обычно документа счета-фактуры, как часть процесса выставления счета.

Виды платежей

Доступно несколько видов платежей:

  • Наличные (счета и сдача): Наличные - один из наиболее распространенных способов оплаты покупок.И бумажные деньги, и монеты включены в более крупную категорию «наличных». Преимущество наличных в том, что они являются мгновенными, но это не самая безопасная форма платежа, поскольку в случае их потери или уничтожения они практически исчезают. Невозможно возместить эти потери.
  • Персональный чек (американский чек): заказываются через аккаунт покупателя. По сути, это бумажные формы, которые покупатель заполняет и передает продавцу. Продавец передает чек в свой банк, банк обрабатывает транзакцию, и через несколько дней деньги снимаются со счета покупателя.С ростом тенденции к быстрой оплате чеки считаются медленными и несколько устаревшими.
  • Дебетовая карта: при оплате дебетовой картой деньги снимаются непосредственно со счета покупателя. Это почти как выписать личный чек, но без хлопот по его заполнению.
  • Кредитная карта: Кредитные карты выглядят как дебетовые. Но оплата кредитной картой временно откладывает счет покупателя. В конце каждого месяца покупатель получает выписку по кредитной карте с подробным списком всех покупок.Следовательно, вместо того, чтобы платить продавцу напрямую, покупатель оплачивает свой счет компании-эмитенту кредитной карты. Если весь остаток по счету не оплачен, компания имеет право взимать проценты с оставшегося баланса покупателя. Кредитные карты можно использовать как для покупок в Интернете, так и в обычных магазинах.

В системах на основе банковских счетов денежные средства перемещаются со счета плательщика на счет получателя в бухгалтерских книгах финансовых учреждений, предоставляющих платежные услуги.Потребность в физической транспортировке наличных денег сменилась транспортировкой инструкций по оплате для выполнения необходимых заказов. Схема иллюстрирует типичную последовательность платежных операций.



Вызовы

Возможность совершать и получать платежи «как внутри страны, так и за рубежом» по различным каналам упрощает задачу торговых партнеров, обеспечивая надлежащую оплату их товаров или услуг, а также безопасную отправку произведенных платежей и их направление на счета в нужном банке.Однако возросшее разнообразие способов и каналов оплаты привело к возникновению проблем, связанных с влиянием более значительных нормативных изменений, вынуждающих торговых партнеров и их финансовые учреждения соблюдать правила и инструкции. Иногда это может замедлить процесс и потребовать дополнительных шагов для «например» проверки личности контрагентов, обеспечения правильного выпуска платежных инструкций уполномоченными сторонами или снижения комиссий, взимаемых банками за платежные операции. Конкуренция со стороны существующих игроков и новых участников, а также влияние быстро развивающихся интернет- и мобильных технологий являются дополнительными элементами в выборе платежного инструмента и канала для использования.

Руководство по внедрению

Компании постоянно ищут способы снижения затрат и повышения эффективности: управление платежами имеет значение. Платежи наличными производятся вручную и подвержены неэффективности и мошенничеству. Инструменты, основанные на банковских счетах, требуют электронных переводов платежей, чтобы получить все преимущества. С развитием информационных технологий и широким распространением компьютеров, сетей, мобильных телефонов и других электронных решений методы оплаты вышли на новый уровень эффективности.В частности, электронные приложения предлагают возможности для упрощения и облегчения платежных процедур. Инициирование, транспортировка и бронирование платежей в настоящее время могут быть произведены немедленно в любую точку мира. Платежи могут быть завершены без каких-либо ручных или бумажных процедур.
Одна из основных тенденций развития, которая существенно влияет на торговлю, - это более широкое использование способов оплаты, когда кредитные учреждения становятся частью платежной цепочки. Чтобы отсрочить срок платежа, многие потребительские платежи основаны на кредитных картах.Корпоративные клиенты используют факторинг. Это дало банкам центральную роль. Для всех платежных инструментов поставщики платежных услуг должны быть связаны друг с другом, чтобы облегчить транспортировку средств между различными учреждениями. Инструменты должны быть согласованы и, таким образом, использовать совместимые процедуры.

Список литературы

Полезная литература: «Международное регулирование и режим торгового финансирования: каковы проблемы?» ВТО 2012.

,

Виды платежных систем и инструментов

Дежурные сберегательные счета

At-Call Savings Accounts Дежурные сберегательные счета Часть 1 - Заявление о раскрытии информации о продуктах по дежурным сберегательным счетам (Закон о корпорациях (Cth) 2001) включает следующие документы. Часть 1 - Заявление о раскрытии информации о продуктах для всех

Дополнительная информация

Руководство пользователя арабских банковских карт

Arab Bank Cards User Guide Руководство пользователя банковских карт арабских банков 4600900 arabbank.jo Карта на любой образ жизни Приходя к вам из крупнейшей арабской банковской сети, Arab Bank Cards дает вам право на множество преимуществ, разработанных, чтобы предложить вам

Дополнительная информация

Ваш новый текущий счет

Your new checking account Ваша новая текущая учетная запись. Руководство по началу работы. Информация в этом раскрытии может быть не полностью доступна для программ чтения с экрана. Если вы хотите получить

, позвоните в телефонный банк по телефону 1-800-TO-WELLS. Дополнительная информация

Договор кредитной карты

Credit Card Contract Договор кредитной карты Буклет кредитной карты Запросы держателей карт и утерянные или украденные карты Телефон: (679) 321 4300 Факс: (679) 330 3738 BSP / SecDocTemp006 Стр. 1 из 21 Шаблон Выпуск №3 отзыва 19032012

Дополнительная информация

Условия использования дебетовой карты Visa.

Visa Debit Card Conditions of Use. Условия использования дебетовой карты Visa. Ваша дебетовая карта Visa дает вам все преимущества карты EFTPOS и многое другое. Это потому, что теперь вы можете делать покупки везде, где бы вы ни находились, с помощью EFTPOS и везде, где принимается VISA.

Дополнительная информация

+ NTU, NUS, SMU, SIM, NP, NYP, RP, SP, TP, LASALLE, NAFA, NIE, SIT & SUTD.

+NTU, NUS, SMU, SIM, NP, NYP, RP, SP, TP, LASALLE, NAFA, NIE, SIT & SUTD. Карта evibes - Приложение с часто задаваемыми вопросами 1. Каковы критерии подачи заявки на получение карты evibes? Кандидат должен быть: i) студентом вуза ИЛИ сотрудником NSF, включенным в список

. Дополнительная информация

Проверка и банковское дело

Checking and Banking Глава 5 Чековые и банковские операции 5.1 Проверка счетов 5.2 Урок по банковским услугам и комиссиям 5.1 Цели обучения расчетным счетам LO 1-1 Опишите назначение текущего счета и связанные с ним формы

Дополнительная информация

CIBC U.Южно-долларовая виза

CIBC U.S. Dollar Visa ВАШЕ РУКОВОДСТВО ПО ПРЕИМУЩЕСТВАМ Добро пожаловать на карту Visa в долларах США CIBC Добро пожаловать на карту Visa в долларах США CIBC. И совершенно другой опыт использования кредитной карты. Ваша новая карта Visa в долларах США CIBC поставляется с номером

. Дополнительная информация

Условия использования карты предоплаты

Prepaid Card Terms and Conditions Условия и положения карты предоплаты Эти условия применяются к вашей карте предоплаты.Вы должны внимательно их прочитать. В этих условиях «вы» означает указанного держателя карты предоплаты и уполномоченного

Дополнительная информация

Варианты оплаты - Телефонный банк

Payment Options - Telephone Banking Варианты оплаты - Телефонный банк Телефонный банк Как зарегистрировать льготы Это средство, в котором консультанту даются устные инструкции или вы можете использовать нашу систему IVR (интерактивный голосовой ответ)

Дополнительная информация

РАСКРЫТИЕ ДЕПОЗИТНОГО СЧЕТА

DEPOSIT ACCOUNT DISCLOSURE РАСКРЫТИЕ ДЕПОЗИТНОГО СЧЕТА ПЕРВЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ЛАЙТОНА Главный офис П.O. Box 248 12 South Main Street Layton, UT 84041 18 февраля 2015 г. Благодарим вас за интерес к First National Bank of Layton

. Дополнительная информация

Руководство пользователя дебетовой карты Visa

Visa Debit Card User Guide Summit Bank Plaza: 10-й этаж, участок # 8 / C-1, Mumtaz Hasan Road, Off I.I. Chundrigar Road, Карачи, Пакистан UAN: +92 21 111 124 725 Бесплатный звонок: 0800 24252/0800 24365 За границей: +92 21 32463516 4585 3900

Дополнительная информация

УСЛОВИЯ УЧЕТНОЙ ЗАПИСИ

ACCOUNT TERMS AND CONDITIONS УСЛОВИЯ УЧЕТНОЙ ЗАПИСИ с апреля 2013 г. Содержание 1.Цель настоящих Положений и условий Цель настоящих Положений и условий ... 1 Статус данных Положений и условий ... 1 Изменение

Дополнительная информация

УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ кредитных карт ANZ

ANZ Credit Cards CONDITIONS OF USE Кредитные карты ANZ УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ДЕЙСТВУЮТ 5 ОКТЯБРЯ 2015 г. Условия использования кредитных карт ANZ Настоящие Условия использования (с внесенными время от времени поправками) регулируют использование вашей карты ANZ Visa, ANZ Visa Gold

Дополнительная информация

Навсегда прямой депозит

Forever Direct Deposit Forever Direct Deposit Чтобы ускорить доставку прибыли и бонусов зарегистрированным в США дистрибьюторам, мы предлагаем услугу прямого депозита.Forever Direct Deposit доступен любому Дистрибьютору

Дополнительная информация

Тарифы, сборы и условия счета Visa

Visa Account Rates, Fees and Terms Тарифы, сборы и условия счета Visa ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ И ПРОЦЕНТНЫЕ СБОРЫ Годовая процентная ставка (APR) для покупок, авансов наличными и переводов баланса Visa Classic 8,9–17… 9% Visa Platinum от 8,4% до

Дополнительная информация

Использование банковских услуг

Using Banking Services Пособие для учителя $ Урок шестой Использование банковских услуг 04/09 использование веб-сайтов банковских услуг Веб-сайты банковских услуг Интернет, вероятно, является самым обширным и динамичным источником информации в

Дополнительная информация

Потребительские и дебетовые карты

Consumers and Debit Cards Потребительские и дебетовые карты Канадский свод правил обслуживания потребительских дебетовых карт, подготовленный Рабочей группой по электронным переводам денежных средств, ИЗДАНИЕ 2004 г. (изменения 2004 г. подчеркнуты) Содержание

Дополнительная информация

Общие условия депозитных счетов

General Terms on Deposit Accounts Общие условия депозитных счетов 1.Общие ... 2 2. Об Арион Банке hf .... 2 3. Связь с Арион Банком, передача информации, языков и т.д .... 2 4. Открытие счета и доверенности ...

Дополнительная информация

Комиссия за кредитование

Lending Fees & Charges Комиссия за выдачу кредитов Дата вступления в силу: 1 июля 2015 г. Все комиссии и комиссии за кредитование, регулируемые Национальным кредитным кодексом, будут указаны в финансовой таблице вашего кредитного договора.

Дополнительная информация

Условия использования банкомата / дебетовой карты

ATM/Debit Terms and conditions Условия использования банкоматов / дебетовой карты www.bankofireland.com Деятельность Банка Ирландии регулируется Центральным банком Ирландии. 37-1108R (11/11) Положения и условия Банкоматная карта и дебетовая карта Visa 1.0 Определения терминов

Дополнительная информация

Возврат статистики платежей (PSA)

Payments Statistics Return (PSA) Примечания по возврату статистики платежей (PSA) к компиляции, включающие версию 1 часто задаваемых вопросов.1 4 марта 2015 г. Электронная почта: [email protected] Веб-сайт: http://www.centralbank.ie/ Версия Дата Комментарий V1.1 4 марта 2015 г.

Дополнительная информация

Как использовать финансовое учреждение

How to Use a Financial Institution Как использовать финансовое учреждение Кредитный союз латиноамериканского сообщества и Центр развития латиноамериканского сообщества КАК ИСПОЛЬЗОВАТЬ ФИНАНСОВОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ ЛАТИНСКОГО СООБЩЕСТВА И ЦЕНТР РАЗВИТИЯ ЛАТИНСКОГО СООБЩЕСТВА

Дополнительная информация

Карта CIBC TELUS Rewards Visa *

CIBC TELUS Rewards Visa * Card ВАШЕ РУКОВОДСТВО ПО ПРЕИМУЩЕСТВАМ Добро пожаловать на вашу карту CIBC TELUS Rewards Visa *. ВАШЕ РУКОВОДСТВО ПО ПРЕИМУЩЕСТВАМ КРАТКИЙ ОБЗОР ПРЕИМУЩЕСТВ Благодарим вас за выбор карты Visa CIBC TELUS Rewards 1 Как заработать 2 Как погасить 2 Перейти без бумаги

Дополнительная информация

Руководство пользователя дебетовой карты HSBC

User Guide for HSBC Debit Card Руководство пользователя дебетовой карты HSBC Благодарим вас за выбор дебетовой карты HSBC.Теперь у вас есть дебетовая карта, которая позволяет вам получать доступ к своим средствам в любом месте и в любое время с большим удобством, чем когда-либо прежде. Вы

Дополнительная информация ,



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *