Вклады, инвестиции, навязывание

Предупрежден – значит вооружен

В Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России регулярно поступают жалобы от клиентов банков на недобросовестные продажи финансовых продуктов и навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора. Давайте разберемся, на что стоит обратить внимание при открытии вклада или оформлении кредита, чтобы не дать ввести себя в заблуждение и избежать непредвиденных финансовых потерь.

Рискованные инвестиции вместо надежного вклада

Вы пришли в банк, чтобы открыть депозит, но менеджер предлагает вам «более выгодный вариант», ярко описывая его преимущества и умалчивая о рисках. Чаще всего таким недобросовестным способом пытаются продать инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Что нужно знать об этом финансовом продукте, чтобы осознанно и взвешенно принять решение:

1. ИСЖ – не вклад. Это финансовый инструмент, сочетающий в себе страхование жизни и инвестиции. Соответственно, договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Банк же получит комиссионное вознаграждение за то, что «убедил» клиента оформить ИСЖ.

2. Доходность по ИСЖ не гарантирована. Какие бы высокие проценты вам не обещали, это всего лишь ожидаемая доходность. Реальный процент будет зависеть от ситуации на финансовом рынке, в отличие от банковского вклада, где ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной на весь срок депозита.

3. Если ваши планы неожиданно изменятся, и вы решите расторгнуть договор ИСЖ досрочно, то вы не только лишитесь прибыли, но и, вполне возможно, получите меньше, чем вложили. В инвестиционном страховании жизни свои правила, которые изложены в договоре.

4. Деньги, вложенные в ИСЖ, не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов. Если со страховой компанией что-то случится, вернуть свои деньги будет непросто.

Помимо ИСЖ, под видом вклада «с более выгодными условиями» вам могут предложить паи ПИФов, договор негосударственного пенсионного обеспечения, облигации или векселя, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски неизмеримо выше. Использовать инвестиционные продукты имеет смысл в том случае, когда у вас уже есть достаточная финансовая подушка безопасности в виде депозита, и вы готовы попробовать более доходные, но и более рискованные инструменты. Главное, чтобы решение принимали именно вы, понимая все плюсы и минусы этого решения.

С 2019 года страховые компании и их агенты, в том числе банки, обязаны предупреждать клиентов об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни, о том, что доходность полисов невозможно предсказать заранее и что такие вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Кредит с нагрузкой

Если при оформлении кредита сотрудник банка произнес одну из этих фраз, значит, скорее всего, он пытается «продать» вам какие-то дополнительные услуги или навязать страховку:

— Эта услуга добавляется программой автоматически, я не могу ее убрать.

— Банк не одобрит вам кредит без страховки.

— Возьмите сейчас кредит со страховкой, а потом сразу сможете отказаться от нее.

— Подписывайте быстрее! Уже очередь собралась. Места для подписи отмечены галочкой!

Никто не должен вас торопить и отвлекать, даже если за вами собралась очередь. Если вы берете потребительский кредит, по закону у вас есть пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение. Условия договора за это время измениться не могут. Возьмите договор домой, внимательно изучите все детали и, после чего, взвесив все критерии, подписывайте.

По закону банк обязан бесплатно информировать клиента о просрочке и о статусе его кредита. Но в договоре может быть написано, что эта услуга оказывается за дополнительную плату. Или в договор может быть «зашито» страхование заемщика. Но вы вправе сами решить, нужна ли вам такая защита. С одной стороны, полис действительно поможет вам вовремя вносить платежи по кредиту в случае, например, серьезных проблем со здоровьем и временной потере дохода. С другой – стоимость этой страховки закладывается в сумму кредита, и на нее также будут начисляться проценты.

Знание – сила

Самый эффективный способ избежать неприятных сюрпризов при оформлении вклада или кредита – внимательно читать договор перед подписанием. Если вы подписали договор, значит, согласны со всеми его условиями! Доказать потом факт недобросовестной продажи непросто. Если же все-таки это случилось, рекомендуем обратиться с жалобой в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Сделать это можно через Интернет-приемную на сайте регулятора.

  • Контакты
  • Общая информация
  • Правовая база
  • Программа и планы

Вклады (депозиты) или инвестиции — что лучше?

Что лучше инвестиции или вклад? Банковский вклад подразумевает передачу личных накоплений финансовой организации. Цель – получение доходов в виде процентов в конце срока хранения. Инвестиционным счетом называют открытый у брокера или в банке. Расскажем, что необходимо знать о покупке киргизских, иностранных акции, узнаем о инвестиционных рисках.

Риски инвестора на бирже?

Любые финансовые инвестиции предполагают определенные риски. Это касается вкладов, приобретения имущества. Условно риски удастся разделить на два вида:

  • рыночный;
  • нерыночный.

Первый связан с изменение цен на рынке, позволяет хорошо заработать. Второй – с изменениями правовых норм, ведением торгов. Инвестиционные риски подразделяются на экономические, технологические, социальные, политические, правовые, экологические.

Инвестиционный риск – вероятность потери вложенных средств. Чем выгоднее кажутся вложения, тем выше вероятность понести убытки.

Справка! При выборе способа инвестирования учитывайте на доходность, на возможные риски.

Что необходимо знать о вкладах

Вклад – способ сохранить, приумножить деньги. Прежде чем открыть счет, следует учесть:

  • вклады или инвестиции что выгоднее;
  • для кого будет открыт счет;
  • срок;
  • возможные операции, проводимые по счету;
  • вид счета.

Прежде чем вложить средства, уточните процентную ставку. Она может отличаться в зависимости от суммы накоплений. Многие финансовые учреждения производят капитализацию по вкладам ежемесячно. Краткосрочные, длительные вклады отличаются друг от друга. Банки страхуют их на определенную сумму, если накопления ее превышают, возникает риск потерять личные средства.

Существуют вклады с инвестициями, что это? Вклад, открываемый при одновременном оформлении инвестиционного продукта. Привлекает высокая прибыль вложения, но увеличивается риск потерять деньги. Грамотный подход к выбору банка и вклада позволяет достичь успеха в конкретном случае. Вложите средства в самый выгодный лизинг.

Банковские вклады в сомах

Если вы думаете, куда вложить накопления, обратите внимание на банковские счета в сомах, что выгоднее. Среди достоинств вложений отмечают:

  • выгодная процентная ставка;
  • национальная валюта;
  • сбережения застрахованы.

Колеблющийся курс сома, инфляция негативно сказываются на доходности.

Покупка киргизских акций

Новички в сфере инвестиции интересуются, какие акции стоит покупать. Акции киркизских компаний стоят дешевле иностранных. Киргизский фондовый рынок появился сравнительно недавно. Лучшим моментом для входа являются биржевые обвалы и периоды экономических кризисов. Стоит учесть риск убытков. Предугадать колебание курсов крайне сложно.

Банковские вклады в валюте

Идеального способа вложения денег не существует. Многие доверяют валютным вкладам. Среди преимуществ такого капиталовложения отмечают следующие:

  • большее доверие к иностранной валюте, нежели к отечественной;
  • возможность заработка;
  • разнообразие условий.

На разнице курсов удастся хорошо заработать. На валюту также распространяется страховка.

Покупка иностранных акций

Иностранный рынок пестрит предложениями о продаже акций различных сфер экономики. Иностранный фондовый рынок имеет богатую историю. Благодаря чему можно выявить определенные закономерности и предугадать возможный вариант развития событий. Таким образом прогнозировать поведение рынка.

В современных реалиях финансовые учреждения предлагают клиентам выгодные предложения с высоким доходом. Почему банки предлагают инвестиции? Проценты выше. Клиенты отказываются от депозитов по причине инфляции.

Прежде чем соглашаться на определенный вариант выгодного вложения средств, стоит взвесить плюсы и минусы данного решения. Выбирайте банк с хорошей репутацией и действующей лицензией. Отсутствие последней – признак мошенничества.

Инвестиционная деятельность

Рынок диктует правила, инвестиции сейчас выгоднее всего. Но многие опасаются делать вложения, полагая возможную потерю средств. Если доверять мошенникам, то хорошего результата действительно не увидеть. Обратитесь в «Лизинг экспресс», чтобы приумножить сбережения. Инвестировать можно от 50 000 сом, при желании удастся делать и куда более внушительные вклады. Вся сумма инвестиций страхуется. Это отличает компанию от банков, где удастся застраховать максимум 200 000 сом.

«Лизинг экспресс» оплачивает налоги за инвестора самостоятельно, поэтому желающие получить доход, через указанное время после внесения средств смогут только вывести дивиденды, ни о чем не беспокоясь. 

Депозит или снятие средств с инвестиционного счета

Обзор

Университетские факультеты могут сделать депозит или снять средства с инвестиционного счета в Консолидированном благотворительном фонде (CEF), пуле доходов группы (GIP ) и Постоянный университетский фонд (PUF).

Процесс

Операции по вводу и снятию средств инициируются в финансовой системе составителем отдела. Бухгалтерские службы рассмотрят запросы на депозит и снятие средств и либо одобрят депозит, либо приостановят депозит, либо откажут в депозите в системе. Все транзакции требуют окончательного утверждения Бухгалтерскими службами в финансовой системе, чтобы они вступили в силу.

У каждого инвестиционного пула есть определенные требования, которые необходимо выполнить, чтобы получить одобрение запрошенной транзакции.

Требования/ограничения Консолидированного благотворительного фонда (CEF):

  • Чтобы внести средства на текущий благотворительный счет, заполните страницу «Транзакция участника UM» в финансовой системе. Запросы на ввод и вывод средств должны быть введены в финансовую систему до 27 числа каждого месяца. Инструкции по вводу запросов см. в приложениях.
  • Запросы на снятие средств ограничены квази-ограниченными и квази-неограниченными счетами пожертвований
  • Чтобы открыть новый счет пожертвований и внести средства, заполните форму UM 1831 —  Запрос на открытие нового инвестиционного счета в Консолидированном фонде пожертвований

Требования/ограничения к пулу доходов группы (GIP):

  • Депозиты требуют 30-дневного уведомления Управления инвестиций и банковского дела (OIB) до фактического взноса
  • Запросы на снятие средств могут быть поданы в конце квартала с предварительным уведомлением за 45 дней до OIB
  • .
  • Чтобы внести или снять средства со счета GIP, заполните форму UM1638, Внесение и снятие средств из пула доходов группы . Затем заполните страницу транзакции участника единой системы обмена сообщениями в финансовой системе. Депозиты и запросы на снятие средств должны быть введены в финансовую систему до 27 числа месяца, в конце квартала. Инструкции по вводу запросов см. в Приложениях 9.0018
  • Первоначальные депозиты блокируются на 12 месяцев
  • Депозиты в GIP должны быть сделаны с шагом в 10 000 долларов США после первоначального депозита в размере 25 000 долларов США. В утверждении может быть отказано, если объем или размер запрошенного вывода средств оказывает неблагоприятное рыночное влияние на общий портфель GIP
  • .
  • Требуется одобрение канцлера, декана или аналогичного административного сотрудника, финансового директора/казначея университета и директора по информационным технологиям

Требования/ограничения постоянного университетского фонда (PUF):

Частные подарки и соответствующие спички PUF являются настоящими пожертвованиями, и поэтому первоначальная основная сумма никогда не может быть потрачена. Счета PUF инвестируются в CEF. Доходы, вложенные в квазиограниченный фонд, доступны для вывода.

Чтобы снять средства со счета PUF, открытого в Фонде Университета Миннесоты (UMF), следуйте приведенным ниже инструкциям:

  • Специалист отдела входит в Систему управления донорами (DMS), расположенную на веб-сайте Фонда.
  • Введите сумму, которую необходимо вывести, в расчет вывода PUF в отчете о состоянии PUF.
  • Введите счет в биллинговой системе PeopleSoft, перейдя на стандартную страницу счета:
    • Выставление счетов > Ведение счетов > Стандартное выставление счетов > Добавить новое значение.
  • Введите сумму, запрошенную Фондом Университета Миннесоты (UMF). Дополнительную информацию о вводе счета см. в Справочном руководстве по созданию счетов на веб-сайте Financial Training.
  • Введите транзакцию снятия в финансовой системе для запросов из Миннесотского университета. Инструкции см. в приложении к транзакциям участников единой системы обмена сообщениями .

Банковские продукты | FINRA.org

Сберегательные счета

Сберегательные счета в банке или кредитном союзе традиционно были одним из самых простых и удобных способов сбережений. Эти счета обычно имеют самые низкие требования к минимальному депозиту и наименьшее количество ограничений на снятие средств. Но они часто платят самые низкие процентные ставки из всех альтернатив сбережений. Поскольку они, как правило, имеют более низкие накладные расходы, онлайн-банки могут предлагать более высокие процентные ставки, чем более традиционные банки из кирпича и раствора.

По большинству сберегательных счетов выплачиваются сложные проценты. Это означает, что ваши доходы добавляются к балансу для создания большей базы, на основе которой будут выплачиваться будущие проценты. Чем чаще он будет накапливаться, тем быстрее будет накапливаться ваш заработок, хотя при небольших балансах увеличение не будет очень значительным. Как правило, вы начинаете получать проценты, как только деньги поступают на ваш счет, и эти проценты продолжают начисляться до тех пор, пока вы не снимете деньги со счета.

Банк или кредитный союз сообщит вам базовую процентную ставку и годовой процентный доход (APY). APY больше, чем базовая или номинальная ставка, поскольку она учитывает влияние начисления сложных процентов. Финансовые учреждения часто рекламируют APY, поскольку он более точно отражает сумму процентов, которые фактически будут начисляться на счет.

На сберегательные счета распространяются положения Положения D Федеральной резервной системы, которое включает рекомендации относительно частоты переводов и снятия средств. С базовым сберегательным счетом вы можете делать столько вкладов, сколько хотите, когда захотите. Однако требования в отношении снятия и перевода средств могут различаться: некоторые банки теперь разрешают неограниченное снятие средств и переводы, а другие устанавливают ежемесячные лимиты всего в шесть снятий в месяц и иногда взимают комиссию за транзакции, превышающие эти ограничения.

Кроме того, к сберегательным счетам может применяться минимальный начальный баланс, и некоторые банки взимают комиссию, если ваш баланс падает ниже этого минимума.

Некоторые банки предлагают недорогие сберегательные счета или более гибкие альтернативы для детей, студентов колледжей, пожилых людей и других лиц, чей доход ниже определенных пределов. Принцип работы этих счетов варьируется от банка к банку.

Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка аналогичны сберегательным счетам, но могут платить более высокие процентные ставки. Они, как правило, имеют более высокие требования к начальному депозиту и остатку, чем сберегательные счета, и разные процентные ставки могут применяться к разным остаткам на счетах.

Депозитные счета денежного рынка позволяют выписывать ограниченное количество чеков каждый месяц, по существу сочетая в себе функции сберегательных и текущих счетов. Вы также можете снять дополнительные средства, посетив отделение банка лично или, если счет денежного рынка привязан к дебетовой карте, через банкомат, и вы можете внести эти деньги на свой текущий счет без штрафных санкций.

Имейте в виду, что депозитные счета денежного рынка отличаются от взаимных фондов денежного рынка, хотя их названия звучат одинаково. Взаимный фонд денежного рынка — это тип ценной бумаги (а не банковский продукт), которая не застрахована на федеральном уровне. Узнайте больше о взаимных фондах.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты — это финансовые продукты, которые удерживают ваш депозит на фиксированный срок — обычно на заранее установленный период от шести месяцев до пяти лет — и выплачивают вам проценты до погашения. В конце срока вы можете обналичить свой компакт-диск за основную сумму плюс проценты, которые вы заработали, или перевести баланс своего счета на новый компакт-диск.

Депозиты менее ликвидны, чем сберегательные счета. Вы не можете добавлять или отказываться от них в течение срока действия. Если вы обналичите свой компакт-диск до того, как он истечет, вы, как правило, заплатите штраф, как правило, лишая часть заработанных вами процентов.

Вы можете купить депозитные сертификаты с фиксированной или переменной процентной ставкой, иногда называемые сертификатами с рыночной ставкой, процентные ставки по которым могут повышаться и понижаться в зависимости от изменения рыночных ставок или корректироваться по определенному графику.

Обычная инвестиционная стратегия CD включает в себя создание лестницы CD, в которой вы делите общую сумму денег, которую вы можете заблокировать в CD, поровну между несколькими CD с разными сроками погашения, что может предоставить вам дополнительную гибкость.

Другие предложения включают долгосрочные депозитные сертификаты, по которым выплачиваются высокие процентные ставки, но которые могут быть отозваны, что означает, что банк может выкупить их досрочно (скажем, в случае падения процентных ставок), и депозитные сертификаты с посредничеством, которые являются более сложными и сопряжены с большим риском. Хотя большинство депозитных сертификатов при посредничестве являются банковскими продуктами, некоторые из них могут быть ценными бумагами, которые не будут застрахованы на федеральном уровне.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *