Содержание

Рефинансирование автокредита – ТОП 5 предложений от банков — ВБанки.ру

Взяли автокредит под высокий процент? Надоело оплачивать КАСКО? Хотите вывести кредитный автомобиль из-под залога? Решить эти и другие вопросы можно с помощью рефинансирования автокредита.


Рефинансирование автокредита

В этой статье мы расскажем, как перекредитовать действующий заем, и рассмотрим пять наиболее выгодных предложений банков по рефинансированию автокредита для физических лиц.


Кому стоит рефинансировать автокредит?

Рефинансирование, или перекредитование, будет полезно людям, получившим ссуду на невыгодных для себя условиях. Чаще всего это касается заемщиков, оформивших займы в прошлых годах, когда ставки по автокредитам были существенно выше нынешних. Посредством рефинансирования можно снизить процентную ставку и изменить срок действия договора, уменьшив тем самым переплату и сделав погашение задолженности более комфортным.

Кроме того, некоторые банки позволяют рефинансировать не один, а сразу несколько кредитов, благодаря чему можно объединить несколько разных выплат в единый платеж. При этом рефинансируемые займы могут относиться к разным видам кредитования, например, автокредит и потребительская ссуда или кредитная карта.


Как происходит рефинансирование автокредита?

Существуют две основные схемы рефинансирования автомобильных займов: кредит с переводом предмета залога или оформление целевого потребительского кредита. Рассмотрим каждый из этих вариантов по шагам.


Рефинансирование с переходом залога


  1. Заемщик подает в новый банк заявку на перекредитование (помимо стандартного комплекта документов требуется предоставить сведения о текущем кредите).
  2. После предварительного одобрения заемщик за свой счет производит оценку автомобиля.
  3. Между заемщиком и новым кредитором заключается соглашение, согласно которому кредитор обязуется погасить автокредит, оформленный заемщиком в другом банке, а заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства погашать задолженность перед новым кредитором на зафиксированных в соглашении условиях. При этом на момент переоформления залога по новому договору может действовать повышенная процентная ставка.
  4. Банк погашает задолженность заемщика перед первым кредитором, после чего заемщик получает документы для снятия обременения с автомобиля.
  5. Заемщик переоформляет документы о залоге и договор страхования.
  6. Заемщик начинает погашать кредит в новом банке по новому графику платежей.

Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа


  1. Как и в первом случае, заемщик подает в новый банк заявку на рефинансирование.
  2. Заемщик и банк заключают договор потребительского кредитования, в соответствии с которым сумма кредита не выдается на руки заемщику, а переводится в другой банк для погашения действующего автокредита. При этом некоторые банки предлагают программы рефинансирования, в рамках которых размер ссуды может превышать сумму текущего долга, и часть займа выдается заемщику на личные нужды.
  3. Банк переводит деньги первому кредитору, и после погашения долга заемщик получает возможность вывести транспортное средство из-под залога.
  4. Заемщик начинает погашать потребительский кредит в новом банке.

Сегодня банки предпочитают использовать второй вариант перекредитования. Это удобно и для самих кредиторов, и для клиентов, так как позволяет избежать лишней волокиты с переоформлением залога и дает заемщикам возможность начать совершать сделки с автомобилем.


Трейд-ин

Еще одна менее распространенная схема рефинансирования автокредита – приобретение нового автомобиля по программе трейд-ин. Суть этой схемы состоит в том, что заемщик получает в банке кредит сразу на новый автомобиль и на погашение остатка задолженности по действующему автокредиту, при этом старая машина продается, а вырученные за нее средства направляются на первый взнос по новому займу.

Минусы и плюсы трейд-ин:

  • Минусы — необходимость совершать все сделки через определенного автодилера-партнера банка, который часто приобретает старый автомобиль по цене ниже рыночной.
  • Плюсы — экономия время на продажу старого и покупку нового автомобиля и на поиск нового кредитора.

Топ 5 предложений банков по рефинансированию автокредита:


1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке

Главный банк страны предлагает программу рефинансирования как собственных автокредитов, так и кредитов других организаций.


Рефинансирование автокредита

Процентная ставка по программе рефинансирования начинается от 11,5% годовых, при этом Сбербанк позволяет объединить сразу несколько займов (но не более пяти), а также получить часть денег на собственные нужды.

Требования к рефинансируемым займам:

  • кредит должен быть оформлен в рублях РФ;
  • в течение последних 12 месяцев по нему не должно быть просрочек;
  • кредитная задолженность не реструктуризировалась.

Условия кредитования:


Рефинансирование автокредита

Оформить рефинансирование в Сбербанке могут граждане РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие стаж не менее полугода на последнем месте работы (не менее 3 месяцев при условии перечисления заработной платы или пенсии на карту Сбербанка).


Рефинансирование автокредита

2. Рефинансирование автокредита в ВТБ

В отличие от Сбербанка, ВТБ предлагает программу рефинансирования только тех кредитов, которые были оформлены в сторонних банках. Перекредитовать можно до шести займов за раз, при этом все они могут относиться к разным видам кредитования.

Условия рефинансирования:


Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита

Оформить заявку на рефинансирование можно на сайте банка. В случае предварительного одобрения заемщику направляется СМС, после чего требуется предоставить в офис ВТБ комплект документов.


Рефинансирование автокредита

В числе плюсов рефинансирования автокредита в ВТБ можно назвать привлекательную процентную ставку, возможность объединить до 6 кредитов и отсутствие требований к обеспечению займа.


3. Рефинансирование автокредита в Альфа-Банк

Оформить рефинансирование в Альфа-Банке очень просто: достаточно заполнить соответствующее заявление на сайте или в офисе банка, при этом предоставлять справки о доходах не обязательно. В рамках рефинансирования банк позволяет объединить до пяти разных займов под процентную ставку от 11,99% на срок до 7 лет. Точный размер ставки устанавливается индивидуально и зависит от суммы нового займа и от ряда других параметров.


Рефинансирование автокредита

Требования к заемщикам:


Рефинансирование автокредита

Главными преимуществами рефинансирования автокредита в Альфа-Банке являются конкурентные условия кредитования, гибкий подход к рассмотрению заявок, а также тот факт, что процентная ставка не зависит от наличия страховки.


4. Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке

Этот банк предлагает одни из самых выгодных условий перекредитования займов. Ставки по программе рефинансирования начинаются от 10% годовых, при этом рефинансированию подлежат как кредиты сторонних банков, так и самого Россельхозбанка.

Условия и требования к рефинансируемым займам:


Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке позволяет:


Рефинансирование автокредита

5. Рефинансирование автокредита в Райффайзен Банке

Возможность рефинансировать автокредит на выгодных условиях предлагает и Райффайзен Банк. Процентная ставка по программе начинается от 11,99%, однако за несоблюдение правил погашения рефинансируемых займов предусмотрено повышение ставки на 8 пунктов.

Условия рефинансирования:


Рефинансирование автокредита

Заявку на рефинансирование можно подать через сайт или офис банка, либо заказав выезд кредитного специалиста. Банк обещает короткий срок рассмотрения заявок – от 1 часа.

Требования к заемщикам


Рефинансирование автокредита

Зарплатные клиенты банка могут подать заявку по упрощенному комплекту документов (анкета и паспорт), а сторонним заемщикам потребуется предоставить справку о доходах и документы, подтверждающие трудоустройство. При этом банк также готов рассматривать дополнительных доход заемщика от работы по совместительству, сдачи недвижимости в аренду или пенсионных выплат.

При составлении рейтинга предложений по рефинансированию автокредита мы ориентировались на размер действующих в настоящее время процентных ставок и удобство оформления новых займов. Вместе с тем, вы также можете воспользоваться нашей системой поиска предложений по рефинансированию автокредитов в разных банках, которая поможет подобрать наиболее выгодное предложение с учетом ваших пожеланий.

Сложно ли оформить рефинансирование автокредита?

Не всегда банки дают автокредиты на выгодных условиях.

Однако, со временем может случиться так, что какое-либо кредитное учреждение предложит более низкие процентные ставки. В этом случае у каждого заемщика согласно действующему законодательству РФ имеется право на рефинансирование автокредита. Это даст возможность не только уменьшить процентные ставки, но и поменять срок действия договора, таким образом, сократив переплату и сделав процесс погашения задолженности более комфортным для заемщика.

Кстати, некоторые кредитные учреждения разрешают рефинансировать не один, а сразу несколько кредитов, что позволит объединить все выплаты в один платеж. Кстати, рефинансируемые займы могут относиться к совершенно разным типам кредитования. Например, это могут быть автокредит и потребительская суда, или автокредит и кредитная карта и пр.

Как осуществить рефинансирование займа с переходом залога?

  1. Самое основное, с чего стоит начать, это, разумеется, подача в новый банк заявки на перекредитование. Кстати, кроме классического пакета документов, нужно будет дополнительно приложить данные по имеющимся обязательствам.
  2. После того, как услуга будет предварительно одобрена, заемщику нанять оценщика, заплатить ему и провести оценку транспортного средства.
  3. Далее будет оформлено и заключено соглашение, в соответствии с которым, кредитор должен будет погасить автокредит, который заемщик оформил в другом банке. На заемщика же будет возложена обязанность отвечать уже по новым кредитным обязательствам согласно заключенному договору.
  4. После того, как будет погашена задолженность, заемщику предоставятся документы, которые позволят снять обременение с машины.
  5. Далее производится процедура переоформления документов о залоге, а также заключается новый договор страхования.

Погашение кредита должно производиться уже по новому графику, составленному в новом банке.

Рефинансирование возможно и за счет оформления потребительского займа. В этом случае нужно действовать по следующей схеме:

  1. Подать заявку на рефинансирование в новый банк.
  2. Заключить договор уже потребительского кредитования, согласно условиям которого сумма не будет выдана клиенту на руки, а будет переведена в первый банк для того, чтобы погасить долг по автокредиту. Кстати, иногда кредитные учреждения могут предложить такую программу рефинансирования, в рамках которой сумма ссуды превышает размер текущего долга. В этом случае, часть денег клиент получит на руки на свои личные нужды.
  3. После того, как банк погасит долговые обязательства клиента перед первым кредитором, заемщик сможет вывести свое авто из-под залога.
  4. Далее выплаты совершаются уже в пользу нового кредитора согласно условиям договора и нового платёжного графика.

можно ли рефинансировать автокредит для физических лиц

Автокредит – популярный способ приобретения автомобиля. Это целевой заём, который выдаётся на покупку транспортного средства. При возникновении проблем с выплатами можно воспользоваться таким инструментом, как рефинансирование задолженности. Разберёмся, в каких случаях и как можно рефинансировать автокредит.

Что такое рефинансирование автокредита

Рефинансирование заключается в изменении условий погашения долга путём заключения нового договора. Другими словами, оформляется новый кредит, которым закрывается имеющееся денежное обязательство. Рефинансировать можно практически любой заём, в том числе и автокредит. Многие банки предлагают специальные целевые программы, назначение которых – погашение уже имеющихся задолженностей.

Причины, по которым может понадобиться рефинансирование, самые разные. Чаще всего это материальные трудности (например потеря работы), которые осложняют своевременное внесение платежей в прежнем объёме. Кроме того, в течение срока действия кредитного договора на рынке могут появиться более выгодные предложения, а перспектива платить меньше актуальна всегда.

Способы и условия рефинансирования автокредита

Цель рефинансирования заключается в создании приемлемого для заёмщика нового графика платежей. Соответственно, условия договора будут зависеть от конкретной ситуации. К самым распространённым способам рефинансирования относятся:

  • увеличение срока выплат;
  • снижение ставки.

При увеличении срока договора стоит учитывать ставку, чтобы не переплатить в итоге ещё больше. Принято считать понижение ставки существенным, если разница составляет не менее 2%. В любом случае перед оформлением нового договора рассчитайте, сколько составит переплата в обоих случаях, чтобы понять, есть ли смысл рефинансировать автокредит.

Особенностью автокредита является то, что автомобиль передаётся в залог банку. В классическом варианте при рефинансировании залог снимается, а затем переоформляется по новому договору. Процедура эта сложная, поэтому большой популярностью такие программы не пользуются. Сейчас банки нередко идут по более простому пути – оформляют потребительский кредит, которым гасится задолженность по автокредиту. Удобно это тем, что с транспортного средства снимается обременение, то есть с ним можно совершать любые сделки, например продать.

Как рефинансировать автокредит

Процедура рефинансирования автокредита аналогична оформлению потреба. Подайте заявление и соберите пакет документов. Обычно он включает:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • справку из банка о размере задолженности.

Подтверждать уровень дохода требуют не все банки, но если есть возможность предоставить справку 2-НДФЛ, лишним это не будет. После одобрения заявки заключается новый договор. Не забудьте взять в банке справку о том, что кредит закрыт и никаких долгов не имеется.

Рефинансирование автокредита. Все нюансы рефинансирования

Рефинансирование автокредита. А нужно ли?

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита

Рефинансированиее автокредита – это процедура перекредитования, оформление нового займа для погашения старого. Как правило, клиент банка покупает в кредит транспортное средство и по каким-либо причинам не может или не хочет выплачивать ежемесячные платежи. Он решает взять новый кредит в другом банке с целью погашения полной суммы оставшейся задолженности по своему старому автокредиту. Он погашает в первом банке свою задолженность, открыв перед этим новый кредит во втором банке. Обязательно указывается цель взятия такого займа — рефинансирование автокредита.

Механизм рефинансирования автокредита: как это происходит

Случается так, что клиент банка взял в нем заем для покупки машины, то есть автокредит. В договоре, как правило, есть пункт о том, что этот автомобиль выступает залоговым имуществом, то есть банк на него наложил арест. Заемщик является владельцем транспортного средства, но не может его продать до тех пор, пока не погасит всю сумму задолженности. К примеру, он не может это сделать по ряду причин и, соответственно, клиенту банка срочно нужны деньги.

Рефинансирование автокредита: механизм

Рефинансирование автокредита: механизм

Это только одна из ситуаций, которая может случиться с должником по автокредиту. Но во всех похожих случаях ему требуются средства для погашения своего долга. Тогда можно прибегнуть к рефинансированию автокредита, то есть взятия займа в другом банке для погашения своего долга в первом.

Механизм такого перекредитования

  1. У клиента есть заключенный договор авктокредитования «А» с банком «А».
  2. По определённой причине он хочет взять новый заем для погашения задолженности или предстоящих платежей в банке «А». Как правило, банк «А» не может предложить выдачу нового займа, хотя сейчас многие финансовые организации у себя же предлагают рефинансирование старого кредита с открытием нового.
  3. Клиент обращается в банк «Б» для получения нового кредита. При подписании договора «Б» указывается и цель кредитования — рефинансирование автокредита в банке «А».
  4. Банк «Б» выдает средства на своих условиях.
  5. Клиент вносит средства в банк «А» для погашения своей задолженности. Договор «А» закрывается, а клиенту выдается справка о погашении.
  6. После этого заёмщик предоставляет справку банку «Б». Это нужно для подтверждения целевого использования выданных средств: они были потрачены на рефинансирование, а не как иначе.
  7. Теперь автомобиль становится залоговым имуществом в банке «Б». Его клиенту нужно выплатить новый кредит по новому договору «Б» на другим условиях. Эти условия могут быть более лояльными и выгодными для заемщика.
  8. Как только будут внесены все платежи по договору рефинансирования, договор «Б» закрывается. Автомобиль перестает быть залоговым имуществом.
  9. Клиент никому ничего не должен, является владельцем незалогового транспортного средства.
Рефинансирование автокредита: кому выгодно

Рефинансирование автокредита: кому выгодно?

Кому выгодно рефинансирования автокредита?

На самом деле, процедура достаточно простая, а перекредитование может занять меньше одного дня. Кому это может быть выгодно? Абсолютно всем:

  1. Заемщику, который получит новые средства для своевременного погашения старого автокредита.
  2. Банку, где был открыт автокредит. Он получает всю сумму платежей с процентами. Его клиент не является задолжником, поэтому не нужно переходить к процедуре реструктуризации долга или же продавать залоговое имущество должника и т.д.
  3. Второму банку, где подписывается договор рефинансирования. Он заключает очередной, выгодный для него договор, получает нового клиента, который может быть платежеспособным, принесет прибыль. Среди разных финансовых организаций есть высокая конкуренция, поэтому многие банки согласны на рефинансирование автокредита, чтобы заполучить очередного клиента.
Рефинансирование автокредита: кому выгодно

Интересно знать! Некоторые банки готовы открыть у себя же своему заемщику новый договор рефинансирования, чтобы он мог погасить здесь же свой автокредит. При этом условия по новому займу могут быть более выгодными.

 Как правило, заемщики обращаются в другие банки или МФО, чтобы получить средства для рефинансирования автокредита. У них есть выбор среди множества программ, поэтому можно выбрать ту, что предполагает меньшую процентную ставку и другие лояльные условия.

Преимущества и все тонкости рефинансирования автокредита

Рефинансирование автокредита: нюансы

Рефинансирование автокредита: нюансы

Что дает потребителю новый договор перекредитования? Он может погасить весь остаток задолженности перед банком, где был взят автокредит. В таком случае клиент уже ничего не должен по первому договору автокредитования и является клиентом уже другого банка. В нем он заключил второй договор рефинансирования, который может иметь более лояльные условия:

  1. Более низкая процентная ставка. Она отличается от той, что предлагал первый банк, поэтому и сумма процентов будет меньше.
  2. Более выгодный график погашения взносов.
  3. Меньший размер ежемесячных взносов. Достигается это двумя путями: меньшая процентная ставка и увеличение всего срока, на который выдаётся второй заем. Поэтому сумма кредита распределяется на больший срок, а ежемесячные платежи становятся меньшими. Это выгодно тем, кто не может погашать ежемесячно большую сумму, поэтому им нужен больший срок кредитования.
  4. Если вовремя погасить долг по автокредиту за счет заключенного договора рефинансирования, то можно сохранить свою идеальную историю кредитования. Если она будет испорчена, то взять заем уже будет крайне сложно. Но некоторые банки заключает договор рефинансирования и с клиентами, у которых есть плохая история с многочисленными просрочками. Как правило, они предлагают высокие процентные ставки.
Рефинансирование автокредита: кому выгодно

Важно знать! Во многих источниках есть информация о том, что договор рефинансирования выгоден тем, что можно уменьшить размер процентной ставки. Это не так. Со вторым банком действительно может быть заключен новый договор кредитования на более выгодных условиях. Одним из таких условий является более низкая процентная ставка. Но это не говорит о том, что ставка по процентам в первом банке, где был взят автокредит, тоже уменьшится. Размер старой задолженности и платежей останется точно таким же.

 Причины рефинансирования

Рефинансирование автокредита: причины

Рефинансирование автокредита: причины

Люди решаются на перекредитование по ряду причин. Основной из них является то, что нет средств на погашение платежей. Это может быть связано с чем угодно:

  1. Потеря работы.
  2. Ухудшение состояние здоровья, затраты на лечение.
  3. Любая другая ситуация в жизни, которая привела к потере средств или постоянного источника дохода.
Также причинами перкредитования могут быть:
  1. Желание погасить заем и получить новый кредит на более выгодных условиях: больший срок погашения, меньшая процентная ставка и сумма платежа.
  2. Желание избежать просрочек, чтобы не стать должником и не испортить свою кредитную историю.
Рефинансирование автокредита: кому выгодно

Важно! В погоне за средствами для погашения актокредита важно не взять невыгодный заем. Нужно внимательно читать условия новой программы рефинансирования, чтобы ежемесячные платежи не стали непосильной задачей.

Стоит ли перекредитоваться

Рефинансирование автокредита: Стоит ли?

Рефинансирование автокредита: Стоит ли?

Если вовсе нет средств для погашения ежемесячных взносов, возникла тяжелая жизненная ситуация, то, конечно же, лучше перекредитоваться. Так можно погасить задолженность и не испортить свою кредитную историю.

Но иногда заемщик в спешке выбирает невыгодную программу перекредитования или же заключает договор с тем банком или МФО, которая первой прислала одобрение. В таком случае можно столкнуться с более высокими процентными ставками. Важно тщательно подбирать программу рефинансирования автокредита, чтобы она была более выгодной или хотя бы дала возможность погашать новый заем по более удобному графику.

Если же процентная ставка оказалось более высокой, а вариантов больше нет, то хотя бы следует договориться о большем сроке кредитования. Тогда вся сумма займа и процентов будет распределена на больший период. Поэтому и ежемесячные платежи станут меньшими по размеру, хотя выплачивать их придётся дольше.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Стоит ли рефинансировать автокредит | Автокредиты

В настоящее время приобретение автомобиля в кредит так же естественно, как и покупка хлеба в продуктовом магазине. Причем доля новых автомобилей, приобретаемых с привлечением кредитных средств, в последние несколько лет увеличилась в несколько раз. Но иногда бывает так, что заемщик не очень внимательно прочитал кредитный договор и взял автокредит на не очень выгодных для себя условиях, тем самым попав в «кредитное рабство» кредитору. Выйти из этой затруднительной ситуации можно с помощью рефинансирования автокредита. О том, стоит ли это делать, и какие «сюрпризы» поджидают на этом пути, и пойдет речь в данной статье.

Чем грозит разрыв отношений с банком кредитором

Рефинансирование автокредита означает полную досрочную выплату всей оставшейся части долга по имеющемуся автокредиту и оформление нового автокредита, но уде в другом банке. По сути, новый банк-кредитор гасит всю вашу задолженность по автокредиту перед вашим текущим банком (обычно вы этих денег сами не держите в руках – они напрямую перечисляются из банка в банк), а взамен вы подписываете новый кредитный договор, по которому обязуетесь выплатить автокредит на условиях, предлагаемых этим самым новым банком.

Но при этом стоит помнить о том, что не все банки «так просто» допускают досрочное погашение кредита – некоторые из них разрешают сделать это только если выполнены определенные условия, например, вы уже заплатили не менее трети долга по кредиту или прошел уже определенный срок, после которого разрешается досрочное погашение кредита. Также в некоторых банках могут взиматься штрафы за досрочное погашение кредита, поэтому перед запуском процедуры рефинансирования стоит подумать о том, стоит ли гасить ваш текущий кредит досрочно, а то полученная выгода от рефинансирования может целиком нивелироваться потерями от досрочного погашения.

Также при рефинансировании автокредита может потребоваться оформление новый страховки КАСКО, а если новый банк (в котором вы собираетесь рефинансироваться) не сотрудничает с той страховой компанией, в которой вы оформляли КАСКО, то может потребоваться и смена страховой компании. Все это, конечно же, влечет за собой дополнительные расходы и уменьшает выгоду от рефинансирования. А если ваш автомобиль за время эксплуатации получил какие либо повреждения (а КАСКО иногда не позволяет отремонтировать все повреждения, полученные автомобилем – здесь все зависит от условий, на которых делалась КАСКО), то новый банк может вообще отказать в рефинансировании по этой причине. Поэтому, если повреждения автомобиля все же есть, желательно заранее узнать все нюансы рефинансирования при подобном положении вещей, а то со старым банком испортите отношения (а вдруг хорошие отношения с ним еще бы пригодились, например, при оформлении кредитных каникул), а с новым банком договориться о рефинансировании не получится.

Как сэкономить при рефинансировании автокредита

Если вы решились на рефинансирование автокредита, то теперь уж наверняка внимательно изучите новый кредитный договор (который вы собираетесь подписывать с новым банком) и удостоверьтесь что в нем нет никаких «подводных камней», иначе новый кредит может стать для вас еще большей кабалой чем существующий.

Обычно рефинансирование целесообразно осуществлять если в результате этого для вас будут выполнены одно или несколько из следующих условий:

  • будет уменьшена процентная ставка по кредиту;
  • будет уменьшена результирующая сумма переплаты по кредиту;
  • будет увеличен срок выплаты кредита (это целесообразно, если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию и поэтому для вас желательно еще больше уменьшить размер ежемесячных взносов по оплате кредита).

Также стоит помнить об уже описанных в предыдущем пункте статьи условиях, при которых может потребоваться оформление новой страховки КАСКО или даже смена страховой компании – обо всем этом необходимо помнить при расчете «выгодности» рефинансирования. При этом иногда целесообразно рефинансировать текущий автокредит с помощью потребительского кредита, а не нового автокредита. В этом случае вы просто берете потребительский кредит и погашаете им оставшуюся задолженность по текущему автокредиту. Такой вариант часто предпочтителен если КАСКО вам уже не нужна или автомобиль имеет повреждения (что приведет к сложностям в рефинансировании на новый автокредит). Более подробно о нюансах выбора между потребительским и автокредитом можно прочитать здесь.

Рефинансирование автокредита в банках

Это процедура, суть которой в том, что заемщик, оформивший ранее автокредит, получает в другом банке ссуду, достаточную для полного или частичного погашения долга

Что такое рефинансирование автокредита?

Рефинансирование или перекредитование автокредита это особая процедура, суть которой в следующем: заемщик, оформивший ранее автокредит, получает в другом банке ссуду, достаточную для полного или частичного погашения долга. 

Причины рефинансирование автокредита.

Такая процедура может быть выгодна по многим причинам, приведем главные из них.

  1. Неудовлетворительные финансовые условия по автокредиту. Не секрет, что многие клиенты оформляют автокредиты в салонах под влиянием момента — поддавшись на уговоры продавца, увидев желанную модель автомобиля. При этом заемщики зачастую не оценивают своих возможностей и взваливают на себя непосильную кредитную ношу. Кроме того, экспресс-кредиты в автосалонах нельзя считать очень выгодными — ведь ставки по таким кредитам часто превышают 20-25%, что сопоставимо с кредитами наличными. При этом заемщику также приходится нести дополнительные затраты. В таком случае оформление в другом банке кредита на рефинансирование и погашение ссуды представляется весьма привлекательным вариантом;
  2. Высокие ежемесячные платежи. Очень часто заемщики оформляют автокредиты на короткие сроки (в связи с условиями кредитной программы либо желая сократить переплату), при этом суммы кредита обычно довольно велики. Эти два параметра формируют большие ежемесячные платежи, которые могут пошатнуть семейный бюджет. Поэтому часто оказывается более выгодным рефинансировать автокредит на более длительный срок, пусть даже с увеличением процентной ставки и переплаты. Таким образом, уменьшаются ежемесячные платежи и заемщик может свободнее распоряжаться своими средствами;
  3. Дополнительные комиссии и страховка по КАСКО (а часто еще и страхование жизни и здоровья) по автокредитам значительно увеличивают переплату. Их можно избежать, оформив кредит на рефинансирование и погасив за этот счет невыгодную ссуду;
  4. Залог купленного в кредит автомобиля в банке может оказаться довольно большим неудобством: в течение срока кредитного договора заемщик не может продать, обменять свой автомобиль без согласия банка. Особенно эта проблема актуальна для последних месяцев пользования кредитом, когда сумма долга уже невелика, но ограничения не изменяются. Погасив автокредит за счет перекредитования, заемщик может вывести свою машину из залога;
  5. Желание поменять автомобиль на новый также может стать причиной рефинансирования по схеме trade-in: банк выдает заемщику ссуду для погашения остатка долга и приобретения нового автомобиля, причем старый может служить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту;
  6. Объединение нескольких ссуд в банках в один кредит также часто является причиной рефинансирования автокредита. Получая крупную ссуду на выгодных условиях (например, под залог недвижимости) заемщик имеет возможность рассчитаться с долгами в банках и упрочить свое финансовое положение. В этом случае снижаются ежемесячные платежи, переплата по кредитам, а вести расчеты с банком становится гораздо удобней.

Где можно провести рефинансирование.

Существуют два основных направления рефинансирования:

рефинансирование автокредита в банке

Рефинансирование с помощью автосалона

Салоны, реализующие подержанные автомобили, по большей части предлагают кредитные иномарки, приобретенные пару лет назад. Для уменьшения сроков, требующихся для продажи автомобилей, автомобильные салоны сами договариваются с банком, а клиенту остается только подписать документы. «Старый» автомобиль остается в салоне, а «новый» забирает покупатель. Стоимость оставляемого автомобиля частично покрывает цену забираемого, а автокредит оформляется на разницу в ценах. Получается, что клиент имеет возможность выбрать хоть новое, хоть уже использованное авто по своему желанию.

Рефинансирование автокредита в банке

Перекредитование можно осуществить в том же самом банке, где выдавался первоначальный кредит, или в любом другом. Первыми такую возможность предложили Юникредит, Абсолют Банк, Банк Москвы и Райффайзен.

порядок процедуры и ее преимущества

Хорошо поставленная работа по привлечению граждан к кредитованию привело к тому, что большинство товаров покупается с помощью этой опции. По объединенным данным кредитного бюро в нынешнем году общий объем автокредитования возрос на 1% в сравнении с 2017 годом. Хотя прошлогодние показатели были немаленькие. Уровень приобретения новых авто через ссуду составлял 30% от общего количества купленных машин. И если в последние годы были предложены адекватные условия для клиентов, то в 2015-2016 граждане получали соглашения со ставкой 20-25%. Такие условия на фоне существующих лояльных, неинтересны обладателям займов. Тем более, некоторые банки предлагают неплохой выход из ситуации в виде перекредитования, то есть рефинансирование автокредита.

Особенности процедуры

Любую информацию о способах облегчения условий займа каждый гражданин должен проверить на механизм их осуществления и ознакомиться с особенностями реализации предложения.

Существующая практика перекредитования выявила критерии, имея которые автовладельцу следует рассмотреть банковское предложение. К ним относятся:

  1. Оформление кредита в 2015 г. В следующем году также встречались непривлекательные виды, которые некоторые граждане все же оформили.
  2. При сравнении ставки имеющегося договора с перекредитованием, последняя ниже не менее чем на 2%. Выгода будет заметна на первом году его функционирования.
  3. При наличии обстоятельств, которые диктуют снижение размера ежемесячного взноса. Этого можно достигнуть путем увеличения срока выплат через изменение договора.
  4. Возникновение необходимости продажи, находящегося в залоге у банка авто. Рефинансирование, выполненное в виде потребительского кредита, поможет перевести машину в полное владение.
  5. Неподъемные финансовые требования по автозайму, являющиеся основной причиной. Множество заемщиков подписывает кредитные договоры на машины в салонах. Заметив интересующую их модель, клиент не всегда адекватно анализирует свои материальные способности возможности и попадает на излишнюю ответственность. Быстрые оформления в автосалонах не эффективны, поскольку тарифы по ним высокие, а в некоторых вариантах выше ставки обычной ссуды наличными.
  6. Желание поменять находящийся в кредите автомобиль на новый. Финучреждение выдает заемщику ссуду на аннулирование остатка долга и покупку нового авто. Прежняя машина может стать первоначальным капиталом для нового автозайма.
автозайм

Рефинансирование может быть проведено как для обычного кредита, так и взятого для покупки авто

Особенностью мероприятия является необходимость двойной оплаты страховки. Рефинансирование автокредита без КАСКО практически не осуществимо, но возможно. Также при работе с клиентом навязываются различные варианты страховок и только единицы способны адекватно отказаться от этих необязательных процедур.

Банки, предлагающие рефинансирование автокредита

Сегодня рейтинг кредитных организаций, с которыми рекомендовано взаимодействовать, выглядит следующим образом:

Наименование финучрежденияСтавка %Сумма, тыс. рубДлительность, летДополнительные условия
Альфа 11,9-19,950-15001-5Работают только со сторонними автозаймами.
Промтрансбанк14.9До 2000До 5Первоначальный взнос 10% от остатка суммы.
Россельхозбанк12-18,5До 10001-5Индивидуально рассматриваются клиенты, допустившие просрочки платежей.
Юникредит18До 65001-7нет
ВТБ13.5От 6000,5-5Собственные займы не перекредитуются.
Сбербанк13,9-14,915-30001-7Облегченные условия обладателям зарплатных карт. Допустима временная регистрация, при этом договор имеет срок до ее аннулирования.
Тинькофф12,9-23,9300 и меньшеПосле перечисления суммы по заявленным реквизитам наступает грейс-период и выданной картой нельзя воспользоваться 4 месяца. Так как будут насчитаны повышенные проценты за его нарушение.
Почта банк14,9-19,950-2001-5Не перезаключаются автоссуды, полученные у группы ВТБ.

Некоторые банки, такие как Энергобанк, Уралсиб и Газпромбанк не имеют активных опций по перекредитованию непосредственно автоссуды. Но с индивидуальным подходом смогут предоставить заем наличными для погашения имеющего кредита с довольно привлекательными условиями.

Существует еще один вид переоформления договора это перезайм по системе Трейд-инн. В Европе по этой схеме приобретается около 80% новых авто, в нашей стране делать такую процедуру доступно немногим. Лишь 15% россиян воспользовались этой возможностью. Отечественным банком, который поддерживает эту программу, является ЮниКредитБанк.

Как оформить рефинансирование автокредита

Текущий период характеризуется замещением автокредитования. Снижение средней тарификации потребительских предложений в 2016 ниже 20% отметки и вступление в действие субсидийных госпрограмм по ставкам автозаймов, выполнение направленного рефинансирования, стало сходить на нет.

документы и кредит

Для инициации процедуры подается заявка с необходимыми документами

Кредитодатели, предлагающие свою помощь, выполняют замещение автозайма потребительским продуктом. Происходит это по следующему алгоритму:

  • соискатель подбирает подходящее ему финучреждение;
  • производится заполнение предварительной заявки и анкетирование кандидата;
  • после изучения предложенных клиентом документов, финучреждение выдает предварительное согласие, которое может быть изменено в процессе взаимодействия с соискателем;
  • подготавливается необходимый набор документов по списку-перечню, предложенному кредитором;
  • собранные документы дополняются основной заявкой, весь набор сдается кредитодателю;
  • на протяжении 2-3 дней происходит рассмотрение сданного заявления и выносится решение;
  • в случае одобрения, инициируется заключение договора, который имеет статус потребительского, в соглашении прописывается сумма, которую следует перевести кредитору на погашение первоначального займа;
  • производится действие зачисления средств на реквизиты, указанные в договоре автокредитования;
  • в первом банке берется подтверждение закрытия кредита, владелец получает ПТС и производит погашение нового продукта по предложенным условиям.

Взаимоотношения со страховщиками по КАСКО можно постараться завершить по истечении годичного периода кредитования. После окончания первого соглашения обязать повторно страховать автомобиль от рисков угона банки не правомочны.

год

По сведениям финансистов тенденция на реализацию используемого алгоритма останется неизменной и в 2019

Требования к заемщикам и рефинансируемому кредиту

Правила, которые требуют выполнять финучреждения при реализации перезайма, полностью совпадают с теми, которые предъявляются в потребительской ссуде. К ним относятся:

  1. Возрастное ограничение. Минимальный – 21 год, максимальный на момент погашения долга должен не превышать 65 лет. Иногда встречаются случаи продление этого порога до 67-летнего возраста, но такие прецеденты индивидуальны.
  2. Обязательное наличие гражданства РФ.
  3. Регистрация места жительства должна быть на постоянной основе. При этом прописка оформлена в регионе, где есть представительство кредитуемого учреждения. Можно встретить требования, по которым у заемщика место фактического проживания должно совпадать с пропиской.
  4. Наличие официального рабочего стажа. Банки немного разняться в этом требовании, но, как правило, минимальный порог должен быть не менее трех месяцев.
  5. Во избежание получения неправдивых данных правила требуют наличия стационарной связи по адресу проживания соискателя или на месте работы.
  6. При рефинансировании кредита автокредит должен оканчиваться не ранее чем за три месяца. Также закрываемый заем должен быть оформлен более полугода назад.
  7. Основным критерием для финучрждения является наличие положительной кредитной истории. Объясняется это тем, что обычно доход с переоформленного соглашения не большой и банкиры хотят быть уверенным, что деньги, отданные человеку, будут возвращены при соблюдении всех требований соглашения.

Условия рефинансирование автокредита для физических лиц, которые предъявляет кредитодатель, выполнимые. Важно, чтобы соискатель проявил максимум заинтересованности.

заемщики

Каждый банк может выдвинуть свои требования к заемщикам

Список документов

Благополучный исход мероприятия рефинансирования во многом зависит от подготовленности требуемых документов. Поэтому прежде чем инициировать действие перекредитования, следует проверить наличие всех бумаг, поскольку такой набор стандартный, лишь с некоторыми индивидуальными изменениями. К типовому перечню относятся:

  • личный гражданский документ;
  • действующий договор кредитования;
  • актуальная справка об остатке невыплаченной суммы;
  • Ф2-НДФЛ или заполненная форма, предоставленная банком;
  • справка, подтверждающая трудоустройство;
  • ИНН или страховой номер ИЛС;
  • правовые документы на авто;
  • подтверждение имущественной состоятельности.

Документы, которые подтверждают доходы, трудовой стаж и состоятельность инициатора, должны иметь актуальную дату. Иные бумаги рекомендовано подавать действующего характера, в приглядном состоянии.

Выгодно ли перекредитование автокредита

Используемый ранее банками классический вид предложения имел единственный серьезный положительный аспект – это снижение процентного тарифа и соответственно, ежемесячного взноса.

обдумывание

Перед проведением рефинансирования следует обдумать все моменты процедуры

При замещении потребительским вариантом экспертами была дана оценка того, выгодно ли перекредитование автозайма и при каких обстоятельствах рекомендуется его оформлять:

  1. Освобождение от банковского залога своего имущества, что дает право выполнять с ним любые действия по продаже или иным законным процедурам.
  2. Отсутствует необходимость заключать КАСКО. Это условие следует заранее обговорить с займодателем, одобряющим перекредитование машин. Возможно, что не оформление КАСКО повлечет дополнительные проблемы и затраты.
  3. При продуманном перекредитовании наблюдается уменьшение финансовой нагрузки. Анализ действия предложения показал, что перезайм способен снизить взносы практически в два раза, тем самым минимизируя переплаты.

Проводя переоформление займа своего авто следует уточнить реально ли досрочное аннулирование ссуды, так как возникшая возможность прекратить соглашение с кредитором до окончания срока его действия еще больше сократит расходы клиента на сопровождение полученного кредита.

Резюмируя, можно сделать вывод, что наличие множества предложений от серьезных финучреждений, даже системообразующих, показывает существующую выгоду в размещении автокредита под перезайм. Однако пользоваться предложениями бездумно нельзя. Необходимо посчитать потенциальную выгоду, благо, что каждое финучреждение имеет онлайн калькулятор для дистанционного просчета клиентами своих растрат.

О рефинансировании в банках можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *