Содержание

Как составить личный финансовый план?

Личное финансовое планирование включает несколько этапов:

  • Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации (то есть «как есть»).
  • Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных (то есть после оптимизации).
  • Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Для начала нужна следующая информация:

  • Имеющиеся активы (имущество, накопления) и пассивы (собственные и заёмные средства) человека.
  • Текущие доходы и расходы, а также предполагаемый темп их изменения в будущем.
  • Финансовые цели, их предполагаемая стоимость и сроки реализации.

Результатом такого процесса, как личное финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование — это процесс периодического анализа и пересчёта финансового плана, так как внешние и внутренние факторы периодически изменяются.

Ответственным за процесс могут являться разные люди — все зависит от того, сам ли человек занимается планированием или привлекает финансового консультанта.

Рассмотрим бизнес-процесс под названием «личное финансовое планирование» подробнее.

1. Анализ текущей ситуации. 

Cоставление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, о текущих активах и пассивах, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение. Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации — то есть сможет ли человек достичь желаемых финансовых целей в указанном объёме и в срок, если сохранит текущий стиль жизни, т.е. уровень доходов и расходов, продолжит придерживаться выбранной инвестиционной стратегии, будет платить по пассивам в том же режиме и так далее. Личный финансовый план на базе первичной информации может показать, что цели либо достижимы, либо наоборот (что, скорее всего, и произойдёт). Далее необходимо перейти к следующему этапу.

2. Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных.

Вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить. Для этого необходимо последовательно проделать следующие операции:

  • Проанализировать активы и пассивы человека, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если данные операции финансовую ситуацию не исправили, и цели по-прежнему недостижимы, необходимо перейти к следующему действию.
  • Выявить способы снижения расходов и повышения доходов, после этого снова пересчитать финансовый план. Например, применить кредитную или налоговую оптимизацию. Далее, если эти операции не принесли результата, необходимо перейти к следующему пункту.
  • Проанализировать инвестиционный портфель и применить способы максимизации доходности при допустимом уровне риска. Далее следует снова пересчитать личный финансовый план.
  • Если повышение доходности портфеля ничего не дало, и цели по-прежнему недостижимы, то необходимо проанализировать финансовые цели и внести в них изменения. Изменения могут касаться следующих моментов: финансовая цель может быть профинансирована не полностью из собственных средств, но и с помощью заёмных; цель может быть отодвинута на более поздний срок, сокращена в стоимости либо просто удалена. После этого вновь производится пересчёт финансового плана.
  • Когда личный финансовый план после осуществления действий, указанных в пунктах 1- 4, показал достижимость финансовых целей, необходимо ввести страховую защиту и заново все пересчитать уже с учётом неё. Если после введения защиты цели вновь окажутся недостижимыми, необходимо будет повторить все действия пунктов 1-4 вновь, пока цели вновь не станут достижимыми.

3. Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Когда финансовые цели в результате описанных выше действий стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, активов, пассивов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов для достижения выбранных финансовых целей. Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчёта и с учётом сделанных допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием человека должен стать мониторинг выполнения сформированного плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическими данными, например, фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитывать финансовый план, уже исходя из новых данных. Иными словами, необходимо будет снова вернуться к первому этапу — «Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации» — и повторить весь процесс заново. Возможно, ситуация поменялась — тогда необходимо будет вновь поменять финансовый план, чтобы цели снова стали достижимы, несмотря на изменившиеся внешние или внутренние условия. Итогом этого этапа станет пересчитанный финансовый план и конкретные корректировки, которые необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми.

Как видно, личное финансовое планирование — это цикличный процесс, который не заканчивается составлением какой-то последней и окончательной версии финансового плана, но предполагает периодический пересмотр и корректировку.

Этапы личного финансового планирования (ЛФП)

Эта статья описывает основные этапы личного финансового планирования. Возведение дома, создание бизнеса, написание книги – достижение любой нашей крупной цели требует плана. Точно также успешный в финансовом отношении человек планирует своё финансовое благополучие.

1. Определите свои финансовые цели

Заезженная фраза, набившая оскомину? Однако, если снайпер желает попасть в мишень — он прежде прицеливается.

Первый среди этапов личного финансового планирования – это постановка долгосрочных финансовых целей

Очень мало людей задают себе вопрос: чего я хочу от будущего в финансовом отношении? Поэтому и ответа на этот вопрос, то есть финансовых целей – у них нет.

Их финансовая жизнь проистекает хаотично, беспорядочно. Бесцельно в финансовом отношении. Нет целей – нет и результатов.

Но если человек, глядя в будущее – определяет финансовые задачи, которые он хотел бы решить – картина меняется полностью. Наличие цели рождает стремление их достичь. В результате появляется план, детализирующий движение к цели. И, планомерно выполняя простые шаги – человек достигает цели.

Поэтому, если у вас есть цели – будет и результат. В противном случае вы в лодке без вёсел. Безусловно, вас куда-то прибьёт – но вряд ли вам понравится там, где вы окажетесь помимо своей воли.

Если вы мечтаете о доме, он не может вдруг построиться сам – это вы должны утвердить проект, залить фундамент, возвести стены. Также и ваш капитал не возникнет сам по себе – вам нужно поставить задачу, и решать её шаг за шагом.

Поэтому, если вы стремитесь к финансовому благополучию – прежде превратите это понятие в конкретные цели. Измерив их в деньгах, и во времени. Для этого — прочтите мою статью, которая описывает долгосрочные финансовые цели семьи.

Вам нужен капитал? Укажите его сумму, и срок – когда он должен быть создан. Точно также опишите необходимые фонды для высшего образования детей — когда и сколько средств необходимо для этого.

Желаете финансовой независимости? Какого размера рента, и с какого момента вам необходима для этого? Также опишите и другие финансовые цели, которых вам хотелось бы достичь.

Дальнейшие шаги имеют смысл только после того, как вы понимаете – к чему вы стремитесь прийти в финансовом отношении. Включите моё краткое видео — я расскажу о том, как личный финансовый советник помогает определить важные финансовые цели, и разработать оптимальный путь к их достижению:

2. Ваш денежный поток для инвестирования

Крупные финансовые цели можно представить себе как ёмкости большого размера, в которые человек направляет ручеёк инвестируемых средств. И как только ёмкость будет полностью заполнена деньгами – человек достигнет своей цели:

Второй этап на пути личного финансового планирования – определение денежного потока для инвестирования

Скорость движения к цели напрямую зависит от того, сколько средств вы готовы инвестировать на регулярной основе. Размер вашего денежного потока для инвестирования — ключевой параметр при долгосрочном финансовом планировании.  От чего зависит эта величина?

Она зависит от структуры доходов и расходов семьи. Очевидно, что мы можем инвестировать лишь разницу:

( доходы — расходы )

И у многих семей  средства для регулярного инвестирования есть. Часто они не делают накоплений лишь потому, что не видят эффективных инструментов для этого. Между тем россиянам доступны эффективные инвестиционные планы, которые помогают инвестировать средства на мировых финансовых рынках для создания личного капитала.

Если же доступная вам для инвестирования сумма пока ещё слишком мала – нужно увеличивать доходы. Либо в чём-то сокращать расходы. Возможно — выполнять оба действия  одновременно. И тогда ваши возможности по достижению финансовых целей будут расти.

Помимо доходов и расходов, на этапе личного финансового планирования также анализируется также структура активов и пассивов семьи. Ведь именно активы и пассивы рождают доходы и расходы.

Анализ активов и пассивов, и последующие разумные их изменения могут увеличить денежный поток для инвестирования. Например, ликвидация дорогого пассива за счёт ненужного семье актива может существенно улучшить соотношение доходов и расходов. И это позволит семье быстрее двигаться к цели.

Фактически, на данном этапе мы инвентаризируем финансовое положение моего клиента, чётко описываем его текущую финансовую ситуацию. Это исходная точка А, из которой он начнёт движение к важным для себя финансовым целям.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Личное финансовое планирование: основные этапы

Итак, денежный поток для инвестирования определён – и мы переходим к следующему шагу.

3. Определение вашего отношения к риску

Мы не можем оставлять в виде наличных те средства, которые предназначены для длительного накопления. Потому что инфляция уничтожит большую часть их покупательной способности.

Поэтому мы вынуждены инвестировать деньги в различные активы, чтобы получать определённую инвестиционную доходность на свой капитал, и тем самым защищать его от инфляции.

Но любое инвестирование связано с риском. Вкладывая деньги, мы рискуем получить в том числе и отрицательную доходность, что будет означать потерю части вложенных средств.

Диапазон риска очень широк. От близкого к нулю при инвестировании в долговые инструменты, гарантированные государством – до крайне высокого при вложении, скажем, в стартапы.

И в этом широком диапазоне каждый человек сам выбирает комфортный для себя уровень риска. Почему это важно?

Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель. Ставка доходности определит скорость, с которой растёт инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей.

Представьте, что вам предстоит преодолеть большой путь на автомобиле. Чем выше ваша скорость, тем быстрее вы будете в точке назначения.

Но вместе со скоростью растёт и вероятность ДТП. И здесь каждый водитель выбирает для себя приемлемую скорость, чтобы чувствовать себя комфортно. Мы ищем разумный компромисс между скоростью, и временем в пути.

Также и в инвестировании – мы выбираем приемлемый для себя риск, и это определяет время прибытия в финансовую точку назначения.

4. Разработка личного финансового плана (ЛФП)

Итак, к настоящему моменту ясны ваши финансовые цели, определён ваш денежный поток для инвестирования (сколько средств ежемесячно вы готовы выделять для сбережения на регулярной основе), известно ваше отношение к риску.

Этого достаточно для разработки вашего личного финансового плана. В дело вступает сухая, беспристрастная математика. Зачем нужны эти расчёты? У личного финансового плана несколько задач.

  • Чтобы понять – успеете ли вы достичь намеченных целей в нужные сроки

Берём ваш денежный поток, ставку доходности, отвечающую вашему отношению к риску, и рассчитываем финальный капитал через N лет. Если этой суммы достаточно для достижения вашей цели – всё ок. Если денег не хватает – нужно что-то менять в вашем плане;

  • Чтобы предложить несколько альтернативных сценариев

Чаще всего у семьи есть несколько долгосрочных финансовых задач. Они не равнозначны, и каждая из задач имеет для семьи разный приоритет.

Поскольку семьи часто ограничены в финансовых ресурсах – то нередко бывает так, что в нужное время при заданном потоке для инвестирования достичь всех целей сразу не получается. И поэтому личный финансовый план (ЛФП) обычно рассчитывается в нескольких разных сценариях.

Например, есть задача дать детям хорошее высшее образование — и она имеет для семьи наивысший приоритет. Однако, если мы гарантированно решаем эту задачу, то супруги не достигают второй своей цели – завершить карьеру в 55 лет, имея капитал для создания пожизненной ренты размером в 5.000 USD ежемесячно.

Тогда альтернативный сценарий, рассчитанный в ЛФП – покажет супругам, какой будет их рента, если они будут работать, скажем — до 60 лет. Следующий эскиз ЛФП покажет, в каком возрасте они смогут завершить карьеру, чтобы иметь 75% от желаемой ренты в 5.000 USD ежемесячно.

Возможно — я предложу супругам рассмотреть вариант совместного страхования жизни, который при небольших ежегодных взносах способен существенно пополнить их пенсионный фонд, помогая решить задачу по созданию капитала.

Тем самым, делая несколько расчётов личного финансового плана (ЛФП) – я сформирую для супругов несколько реалистичных сценариев их финансового будущего, из которых на этапе консультаций мы выберем для них оптимальный.

  • Чтобы чётко описать путь к цели

После согласования финансового плана семья имеет точный, чёткий, ясный путь к своим целям:

Разработка личного финансового плана (ЛФП) – важнейший из этапов личного финансового планированиякрупнее

Семья воочию видит, как год за годом будет расти её капитал – который необходим для решения важных финансовых задач в будущем. Остаётся лишь пройти этот путь шаг за шагом.

5. Реализация финансового плана

Личный финансовый план (ЛФП) – это просто таблица с колонками цифр. Он очень точно описывает ваше финансовое будущее, это рентген вашего будущего финансового положения – однако он бессилен что-либо изменить в вашей жизни, если вы не будете предпринимать конкретных экономических действий в соответствии с этим планом.

И поэтому, как только ваш личный финансовый план согласован –ваш личный финансовый советник подготовит вам проекты инвестиционного плана, страхового контракта, и иных инструментов, с помощью которых вы будете претворять в жизнь ваш финансовый план.

Ведь недостаточно просто описать то, как вы намерены преодолеть путь из точки А, где вы находитесь сейчас – в точку B, где вы желаете оказаться в будущем. Вам нужно транспортное средство, которое поможет преодолеть этот путь. При достижении финансовых целей роль транспортных средств выполняют конкретные финансовые инструменты, которые накапливают ваш капитал.

И поэтому реально решать свои финансовые задачи вы сможете, лишь обладая планом их решения – а также инструментами, которые необходимы для реализации этого плана.

Поэтому после разработки личного финансового плана финансовый советник предложит вам конкретные инструменты для реализации этого плана, и после согласования деталей — откроет вам необходимые контракты.

Как только они вступят в силу – тогда вы начнёте двигаться к вашим финансовым целям. Те суммы, которые вы выделили для регулярного сбережения — будут автоматически инвестироваться с помощью открытых контрактов. Тем самым — вы будете двигаться к важным для себя финансовым целям фактически на автопилоте.

Именно этого постоянства, этой регулярности – и не хватает большинству семей при попытке создать капитал. Проблема в том, что часто люди прекращают начатое, если это требует постоянного внимания, и активного действия.

Эффективные накопительные планы снимают с вас это бремя, позволяя вам инвестировать в автоматическом режиме. Пролетают года – и вы с радостью видите, как растёт ваш капитал, всё приближая и приближая вас к целям. В то время как большинство людей, к сожалению – тратят всё заработанное, в финансовом отношении оставаясь на месте.

6. Периодическая корректировка ЛФП

Личный финансовый план (ЛФП) – это динамичный инструмент. Идёт время, финансовое положение и жизненные обстоятельства людей меняются, и это приводит к необходимости пересмотреть ранее составленный план. Обычно пересмотр плана выполняется каждые 3-5 лет.

Вы снова обсуждаете с финансовым советником своё текущее положение, планы на будущее, задачи, которые необходимо решить. И в результате этого диалога в существующий план вносятся коррективы, и возможно – усиливаются ваши существующие, либо открываются дополнительные контракты для решения новых финансовых задач.

7. Достижение личных финансовых целей

Время скоротечно, и вот приходит назначенный срок для решения важной задачи. Вы благодарите себя за то, что ранее столь предусмотрительно позаботились о том, чтобы у вас были средства дать хорошее образование детям, построить дом, создать бизнес, обеспечить себя пожизненной рентой – и решить любую другую задачу, которая важна для вас.

Созданный вами капитал – это результат предварительного планирования, и методичного выполнения плана. У тех людей, кто не проделал этой работы – не будет ничего.

8. Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП)

Итак, вот основные этапы личного финансового планирования:

  • Определите свои цели;
  • Вычислите денежный поток для инвестирования;
  • Определите уровень риска, на который вы готовы пойти при инвестировании;
  • Составьте личный финансовый план для достижения своих целей;
  • Откройте необходимые контракты для реализации плана;
  • Корректируйте план при необходимости;
  • Достигайте своих целей.

Это – те шаги, которые приведут вас к финансовому благополучию. Ведь в конечном итоге, занимаясь личным финансовым планированием – мы стремимся именно к этому.

Эти шаги можно представить себе в виде лестницы, которая ведёт вас к финансовому успеху:

Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП) для частных лиц

Как гласит поговорка – лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Поэтому свой будущий достаток спустя годы вам нужно планировать сегодня.

А следующее «лучшее время» – сейчас, завершает эта поговорка. Так начните же создавать свой личный капитал немедленно. И первый шаг на этом пути — определить свои финансовые цели.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

Личное финансовое планирование: основные этапы

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

 

Планирование личных финансов: 11 советов

Планирование личных финансов: 11 советов

Если вам удалось внедрить в свою жизнь советы по грамотному ведению личного бюджета и у вас отлично получается учитывать доходы/расходы, то пришло время пойти дальше — реализовать более «дорогостоящие» потребности, а может даже и мечты. Для этого понадобится планирование личных финансов и составление Личного Финансового Плана.

Что такое ЛФП

Личный Финансовый План (ЛФП) — документ, который невозможно составить, не зная своего баланса, бюджета и планов на будущее. Одна из его основных задач — ответить на вопрос «Сколько вам денег для счастья надо?».

Что вы обычно делаете, когда в вашем кармане появляются деньги? Сразу тратите все без остатка? Именно в таких ситуациях помогает осознанность, которую как раз и дает планирование личных финансов. Когда у вас нет четкой финансовой цели, прописанной на бумаге, у вас нет закона, по которому должны жить ваши деньги. А они должны служить вам, защищать вас, а не уходить от вас быстрее скорости света. Деньги под управлением, под контролем — это еще одна функция Плана.

И, наконец, риски. Скажите, вы сейчас чувствуете себя финансово-защищенными? На что вы будете жить, если вдруг лишитесь источника дохода, или в стране случится очередная экономическая перипетия, или ваше здоровье подкачает? Конечно, не хочется об этом думать. Но, еще американский предприниматель, инвестор, миллионер Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» писал: «Готовьтесь к плохим временам и будете переживать только хорошие». Иными словами, при отсутствии планирования личных финансов, вы если не сейчас, то в будущем все равно столкнетесь с денежными проблемами.

Зачем нужен ЛФП? Он помогает найти у себя свободные деньги и инвестировать их так, чтобы сохранить, приумножить и достичь своих финансовых целей в нужный вам срок.

11 советов составления ЛФП

Итак, мы выяснили, что Личный Финансовый План — это ваша программа действий с деньгами на N-ое количество лет до достижения ваших финансовых целей. И чтобы он наверняка осуществился, следуйте советам, описанным в этой статье.

1

Личный Финансовый План должен быть написан на бумаге (или напечатан на компьютере). Когда он «в голове», то в большинстве случаев забывается, постоянно меняется, а значит не выполняется.

2

Не берите за основу ЛФП другого человека со схожими финансовыми показателями. Дело в том, что План — документ очень индивидуальный. Вам обязательно нужно учитывать ваши возраст, пол, город проживания, образ жизни. Даже если вы берете какой-то готовый шаблон, он может измениться до неузнаваемости.

3

Ваш Личный Финансовый План должен меняться с течением времени, также как и меняется мир вокруг вас. Давайте представим что-нибудь позитивное… Доход может увеличиться — например, вас повысят в должности, или вы смените работу, или ваш оборот в бизнесе вырастет, или какой-нибудь актив покажет большую доходность, чем вы ожидали… Пополнение в семье — тоже положительные изменения, которые обязательно нужно включить в Личный Финансовый План и в соответствии с этим откорректировать его.

4

Начните составлять ЛФП как можно быстрее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше заработаете, сохраните, накопите и приумножите.

5

Правильно ставьте свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько стоит?». Если вам сложно определиться, то попробуйте ответить на 15 вопросов, которые помогут вам найти цель в жизни. Также вспомните про Цели SMART — эффективный метод, который может вас здорово вдохновить.

6

Определитесь когда вы пойдете на пенсию. При этом слово «пенсия» здесь рассматривается не как определенный возраст за пятьдесят, а как возможность жить на пассивный доход. Владимир Савенок, известный финансовый консультант и автор многих книг по этой теме, считает, что нужно прежде всего задать себе вопрос «в каком возрасте я прекращу работать?». То есть на «пенсию» вы можете выйти и в тридцать, если вас к этому моменту будут устраивать доходы от активов.

7

Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана.

8

Определитесь со стратегией, иными словами со способом управления рисками. Выберете приемлемый уровень риска для вашего плана. От этого и будет зависеть распределение свободных денег по различным инструментам, активам. Существует три группы риска: консервативные, умеренные и рискованные или агрессивные. Их выбор зависит от времени, на который рассчитан ваш План, финансового состояния и вашего характера. Например, есть негласная формула расчета доли консервативных активов. Она очень проста. Процент консервативных инструментов равен вашему возрасту. Например, если вам тридцать, то в вашем портфеле может быть примерно 30% таких активов. Кстати, вы можете увеличить долю риска, если у вас есть другие источники дохода, не связанные с инвестициями или работой, но только не за счет консервативных вложений!

9

Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.

10

Не отступайте от намеченного Плана ни при каких обстоятельствах. Регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранной стратегии.

11

Прочитайте книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».

Типы ЛФП

Существует три основных типа Личных Финансовых Планов. Каждый из них может входить в той или иной мере в ваш, но при этом не может быть реализован раньше другого. Это «защищенность» (так называемая программа минимум), «комфорт» и «богатство» (программа максимум).

1. Защищенность

Скажите, сколько вы сможете прожить, если прямо сейчас (не дай Бог, конечно) вы лишитесь вашего постоянного заработка, потеряете трудоспособность или произойдет стихийное бедствие? На что вы будете кормиться в старости? Финансовый план по защищенности — это ваш крепкий фундамент, ваша программа «минимум». Сюда входят:

— страхование всех типов собственности, в том числе инструменты накопительного страхования жизни;

— создание собственной «подушки безопасности», размер которой должен обеспечить вас на протяжение не менее шести месяцев;

— пенсионная программа — долгосрочный депозит, который позволяет чувствовать себя защищенным, когда вы больше не сможете активно работать.

2. Комфорт

Это всем известная программа «машина, дача, квартира, отпуск всей семьей раз в год». Здесь тоже нужны деньги и лучше заблаговременно их откладывать. Например, вы решили поменять машину через пять лет. Значит в течение этого времени необходимо собрать такую сумму, чтобы стоимость старой машины и ваши накопления составляли цену новой. Еще один важный момент здесь — образование детей. Всем хочется обеспечить своим отпрыскам самое лучшее обучение, а кроме этого еще и собственную крышу над головой… Об этом нужно думать уже сейчас. Тем более, если вы мечтаете, что ваше чадо будет учиться в престижном вузе, или вообще за границей. Здесь необходимо посчитать к какому сроку и сколько понадобиться средств.

3. Богатство

Этот вид финансового плана подразумевает создание пассивного денежного потока, инвестиционных активов, собственного бизнеса и приобретение недвижимости.

Отзывы и комментарии

А вам знакомо планирование личных финансов? Есть ли у вас ЛФП? Если да, поделитесь в комментариях своим опытом его составления и ведения. Если нет, то задумываетесь ли вы о том, чтобы его написать?

Личный финансовый план — Личный капитал

Как составить личный финансовый план

Личный финансовый план (ЛФП) — это пошаговая инструкция по достижению ваших финансовых целей. Ее можно рассматривать как дорожную карту, которая показывает, как сберегать, тратить и инвестировать.

Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от уровня его дохода. 



Цель составления личного финансового плана: 

• формирование капитала для получения пассивного дохода,

• накопление на обучение детей;

• покупка недвижимости, автомобиля;

• открытие собственного бизнеса;

• переезд в другую страну;

• забота о близких и др. 

Создав  ЛФП, вы сможете понять,  что нужно сделать, чтобы, к примеру, через 15 лет получать пассивный доход от капитала в размере 1 000 долларов (или 50 000 долларов) в месяц, и  как накопить 300 000 долларов на обучение ребенка в Англии, и т.д. 



Что показывает личный финансовый план?

Личный финансовый план  дает вам цельную финансовую картину будущего и показывает: как распределить денежные потоки, куда разместить средства в период накопления,  чтобы необходимая сумма была получена к нужному сроку.
В частности, план дает понимание того:

  • как будет расти капитал при инвестировании определенной вами суммы и выбранной стратегии инвестирования;
  • хватит ли средств на финансирование всех целей;
  • какие суммы необходимо инвестировать, чтобы достичь всех ваших целей;
  • из каких активов будут изыматься средства на финансирование целей;
  • какую сумму вы накопите к окончанию плана;
  • какой пассивный доход с капитала вы сможете получать. 

Составной частью ЛФП является план финансовой защиты, задача которого  обеспечить стабильное финансовое положение вам и вашим близким в настоящем, а также дать уверенность в вашем будущем.


План может меняться с течением времени 

Личный финансовый план — это не единожды составленный отчет с цифрами, инвестициями и диверсифицированным распределением активов.

Финансовое планирование — это всесторонний непрекращающийся процесс, который начинается с помощи в определении ваших финансовых целей, разработки плана их достижения и продолжается отслеживанием его на всем пути реализации и внесением, в случае необходимости, корректировок и рекомендаций.Личный финансовый план требует редактирования в зависимости от изменения уровня жизни, корректировки финансовых целей и изменения ситуации на финансовых рынках.
Невозможно создать универсальный финансовый план, но основные принципы планирования всегда одни и те же:Навести порядок в своих финансах  взять  их под контроль ⇒  защитить себя и близких  ⇒ начать инвестировать часть своего дохода


Наш подход к разработке личного финансового плана

Мы используем индивидуальный подход, который позволяет разработать личный финансовый план именно для вас. 

Важным моментом в реализации составленного финансового плана является соответствие ваших финансовых возможностей и желаний. 

Что мы предлагаем?

Вариант личного финансового плана подбирается в зависимости от ваших целей, сроков инвестирования и финансовых возможностей.
Сроки создания зависят от того, какой из трех вариантов плана вы выберете:

  • комплексный личный финансовый план
  • инвестиционный финансовый план
  • экспресс-план

⇒ Комплексный личный финансовый план

Комплексный финансовый план включает в себя тщательный анализ вашей текущей финансовой ситуации. Ваш консультант задаст ряд персональных вопросов о возрасте и семейном положении, структуре доходов и расходов, долгах, кредитах и имеющихся сбережениях. Он поможет четко сформулировать ваши финансовые цели и расставить приоритеты между сбережением и потреблением.

В результате вы получаете  документ с конкретными предложениями по улучшению текущей ситуации, стратегией и тактикой достижения поставленных целей, планом инвестирования и пошаговыми действиями по реализации плана.


⇒ Инвестиционный личный финансовый план

Инвестиционный план может быть разработан на основании поставленных финансовых целей и определенной вами суммы для инвестирования.  При этом не требуется анализ текущей финансовой ситуации в плане доходов и расходов, но по вашему желанию в него может быть включен анализ ваших активов — сбережений и инвестиций.В результате вы получаете документ с описанием стратегии и тактики достижения поставленных целей, пошаговые действия по реализации плана и ответы на следующие вопросы:

–         достижимы ли ваши цели при заданной инвестиционной сумме;
–         что нужно сделать (какие суммы нужно инвестировать), чтобы достичь ваших целей;
–         анализ инвестиционных инструментов под задачу клиента;
–         какую сумму вы накопите к определенному сроку. 

Решение о том, какой план необходим в конкретной ситуации, вы сможете принять с вашим финансовым консультантом.

Составить Личный финансовый план

________
В работе с клиентами мы используем собственное запатентованное программное обеспечение LK-FINANCE — первую в России программу для финансовых консультантов, созданную для автоматизации процесса разработки консалтинговых услуг, — что существенно повышает качество сервиса, разработки и отчетности по услугам компании.

Личный финансовый план — Урок №2. Составление финансового плана

Ресурсы — это те средства, которыми обладает человек, и которые могут быть использованы для достижения целей:

  • Разница между активами (имуществом и накоплениями) и пассивами (долгами и кредитами)
  • Разница между доходами и расходами

Для начала необходимо просто прописать активы, пассивы, доходы-расходы, потом — проанализировать, как можно увеличить разницу, чтобы быстрее и с большей вероятностью достичь поставленных целей.
Если говорить о доходах и расходах, проведя сравнение человека или отдельной семьи с бизнесом или предприятием, то можно будет сравнить доход с положительным денежным потоком, а расходы — с отрицательным.
В итоге необходимо стремиться к тому, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным.
Итак, рассмотрим подробнее доходы и расходы, их составляющие, анализ и управление.

Анализ доходов

Доход представляет собой совокупность получаемых семьей средств как в денежной, так и в натуральной форме, и доходы могут поступать из различных источников. Основных источника всего три:

  1. Доходы от текущей деятельности (от труда)
  2. Доход от активов
  3. Доход социальный (доход от государства)

В первую категорию доходов, доходы от текущей деятельности, попадают все поступления, которые человек зарабатывает в результате применения своего, пожалуй, самого ценного ресурса — труда, то есть от основной деятельности. К данной категории относятся следующие виды доходов:

  • Заработная плата по основному месту работы
  • Заработная плата по дополнительному месту работы,
  • Оплата за сверхурочные, премии, бонусы и т.д.

В большинстве случаев именно на эту категорию доходов приходится львиная доля дохода семьи.

Во вторую категорию дохода, доходы от активов, относятся те поступления, которые человек получает фактически без какого-либо вмешательства, применения собственной рабочей силы и т.д. Данный дохода существует, работает человек или нет, трудоспособен он или нет и т.д. К данной категории дохода относятся:

  • Доход от сдачи в аренду недвижимости
  • Доход от бизнеса
  • Доход от инвестиций на фондовом рынке
  • Доход от депозитов
  • Доход от переиздания произведений, процент от продаж произведений и т.д.

Человек должен стремиться к росту данной доли доходов, так как она позволяет снизить риск потери трудоспособности, работы и т.д. — человек будет иметь доход вне зависимости от его способности к труду и благосостояния компании — работодателя. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.

В третью часть доходов, доходы социальные, попадает обычно незначительная доля совокупного дохода семьи, который выплачивает государство. Сюда входят:

  • Стипендии
  • Пособия
  • Льготы
  • Пенсия (государственная)
  • Налоговые вычеты и т.д.

Данная категория доходов тоже не сильно связана с трудоспособностью человека, но доля данной категории обычно слишком незначительна, чтобы существовать только на эти доходы.
Напротив каждой категории доходов необходимо указать средний темп роста данной категории в год, а также период, в течение которого данный доходы будет получен. Это необходимо для грамотного планирования доходов домохозяйства по годам.

Анализ расходов

Расходы — это совокупность затрат семьи. Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий:

  1. Расходы на текущую деятельность
  2. Расходы на активы
  3. Социальные расходы

Рассмотрим первую категорию расходов более детально. Расходы на текущую деятельность включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т.д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т.д. Данная категория расходов включает:

  • Расходы на питание
  • Расходы на проживание (квартплата, аренда)
  • Расходы на транспорт
  • Расходы на досуг и отпуск
  • Расходы на хобби и иные увлечения
  • Расходы на телекоммуникации
  • Расходы на лечение и спорт и т.д.

Следующая категория расходов — это расходы на активы, то есть на содержание имущества и накоплений семьи, которые дают доход (альтернативные источники дохода семьи, помимо зарплаты). Данная категория включает:

  • Расходы на квартиру, сдаваемую в аренду
  • Расходы на развитие собственного бизнеса
  • Расходы на управление доверительным управляющим
  • Расходы на оплату услуг депозитария, брокера и т.д.
  • Расходы на оплату услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально для зарубежья, не России)
  • Расходы на обслуживание счета и т.д.
  • Расходы на инвестиции, в т.ч. ежемесячные отчисления.
  • Расходы на добровольное пенсионное обеспечение и накопительное страхование жизни и т.д.

Расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, а иначе теряется смысл содержания подобных активов. Поэтому анализ данных расходов должен проводиться в сопоставлении с доходами от активов.

Последняя категория расходы — это социальные расходы, куда включаются:

  • Расходы на благотворительность
  • Расходы на налоговые платежи
  • Штрафы, пени и т.д.

Данная категория расходов обычно занимает небольшую долю в расходах домохозяйства.

Как и в случае доходов, для каждой категории расходов нужно установить свой темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о