Рефинансирование кредитов плюсы и минусы – Рефинансирование кредита — выгодно или нет: что это такое, плюсы и минусы, стоит ли это делать, что лучше, взять потребительский или рефинансировать кредит

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами "БКС премьер" Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен,

— предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Яна Недомолкина

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Банки предлагают потенциальным клиентам провести процедуру рефинансирования кредитов. Для этого следует оценить все плюсы и минусы предполагаемой сделки.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование означает погашение одного кредита средствами из другого на более выгодных для заемщика условиях. Потребитель, который ранее оформил кредит на обременительных для себя условиях, может, в дальнейшем, взять заем в другом банке, на более приемлемых требованиях погашения.

При процедуре рефинансирования, новый кредитор перечисляет деньги в старый банк, а заемщик средства на руки не получает.

Плюсы рефинансирования займа

Рефинансирование имеет ряд положительных моментов:

• Если материальное положение субъекта улучшилось и он может документально это подтвердить, то он получает шанс взять кредит на более выгодных для себя условиях. Так, если первоначально кредит был получен под 30-40% в год, то при наличии стабильной работы и справки 2 НДФЛ, есть шанс получить кредит в сбербанке под 19-26% в год. Такое снижение процентной нагрузки значительно облегчает финансовое бремя заемщика. Это особенно актуально, если речь идет о долгосрочном кредитовании, в том числе об ипотеке.
• Возможность уменьшить ежемесячные платежи. При ухудшении материального положения субъекта, например, при выходе на пенсию, снижение ежемесячной финансовой нагрузки весьма актуально. Кроме того, в семье заемщика могут возникнуть проблемы из-за увольнения, болезни родственников.
• Если у должника имеются займы в нескольких банках и возникли проблемы с их погашением, то рефинансирование может разрешить эти проблемы. Новый кредитор погашает невыплаченную часть долга старым банковским учреждениям и предоставляет лицу один заем.
• Возможность взять заем в другой валюте. Смена единицы платежа актуальна, если субъекту приходится оплачивать дополнительно за конвертацию денег в другую валюту.
• Возможность освободить имущество из-под залога. Если у лица в качестве обеспечения платежа внесено имущество в залог банковскому учреждению, то рефинансирование позволяет снять такое обременение. Заложенное имущество лицо не может реализовать без согласия залогодержателя (кредитора). При рефинансировании внесение залога может не предусматриваться и субъект сможет его продать. Например, это может быть автомобиль или недвижимость.
• Возможность оформить кредит на более выгодных условиях например, без заключения страховых договоров. При досрочном погашении займа, страховая сумма может быть возвращена пропорционально сроку, за который произошло погашение. Так, если первоначальный кредит оформлен на 2 года, а погашен за 1 год, то еще за год страховка должна быть возвращена. Кроме того, иногда заемщики берут деньги в спешке, на любых, самых невыгодных условиях из-за возникших потребностей. Позже они получают шанс найти более выгодный вариант займа, особенно если у них хорошая кредитная история.
• Возможность погасить долг в старом банке безналично и взять еще кредит в удобной форме, например наличными купюрами. Наличие задолженности и обязательств производить ежемесячные платежи вносится в кредитную историю лица и препятствует получению новых займов, так как банковские учреждения не хотят рисковать. При рефинансировании, есть возможность договориться о предоставлении дополнительного кредита на нужды клиента. Конечно при условии, что он сможет все погасить.

Минусы рефинансирования займа

Процедура рефинансирования имеет негативные стороны:

• Если первоначальный кредит оформлен с выплатой аннуитетных платежей (равных сумм ежемесячно), то рефинансирование невыгодно, так как в первую очередь выплачиваются проценты за кредит, комиссии и страховка. Таким образом, остаток долга составляет основной платеж и досрочное погашение его не принесет выгоды клиенту, так как новый заем имеет дополнительные проценты.
• Для переоформления потребуется собрать большее количество документов и справок, подтверждающих способность клиента выплачивать займ. Так, сбербанк, кредитует сотрудников предприятий, которые имеют у него зарплатные счета, стаж работы на одном месте, достаточный уровень зарплаты.
• Если выплачено больше половины первоначального кредита, то рефинансирование долга будет невыгодно в любом случае, поскольку остаточные платежи сравнительно невысоки.
• Оформление рефинансирования сопряжено с дополнительными затратами: комиссиями банка за выдачу кредита, оплата снятия залога, штраф за досрочное погашение займа.
• Рефинансирование требует согласия старого кредитора на совершение такой процедуры. Придется постараться, чтобы его получить.
• Рефинансировать можно, объединив не более прежних 5-6 займов.
• Если новое банковское учреждение потребует перерегистрации залога, то это повлечет за собой дополнительные траты для заемщика.

Стоит ли рефинансировать займ

Наиболее выгодно оформлять рефинансирование ипотеки. Этот заем является долгосрочным и снижение процентной ставки актуально. Государство, при покупке лицом жилья в ипотеку в новостройках, предоставляет возможность взять кредит на льготных условиях. Так, есть возможность оформить рефинансирование под 6-7% годовых. Остальную разницу погашает государство. Такая процедура производится в выбранных государством банковских учреждениях и выгодна заемщику, поскольку речь идет о больших суммах, взятых на длительное время.

Рефинансирование краткосрочных займов ощутимого снижения финансового бремени не принесет. Выгода, если и будет, то минимальна.

В любом случае, заемщику следует все просчитать перед тем, как обращаться за рефинансированием. Иногда стоимость переоформления сводит на нет все выгоды нового кредитования.

Иногда банковские учреждения (например, Сбербанк) уменьшают долговую нагрузку для добросовестных плательщиков. Для этого нужно подать заявление в отделение по месту прописки (работы) или через Сбербанк онлайн в личном кабинете. Это выгоднее, чем оформлять рефинансирование.

Похожие записи

Стоит ли рефинансировать кредит? Все плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование кредитов становится все более популярным. Уже практически нельзя найти человека, у которых бы не было действующих кредитов. И многие пользуются услугой рефинансирования, улучшая первоначальные условия кредитования.

Но всегда ли выгодно рефинансировать кредит? И в каких случаях лучше сделать эту процедуру?

Прежде чем ответить на эти вопросы необходимо рассмотреть преимущества и недостатки рефинансирования.

Плюсы услуги рефинансирования

• Есть возможность снизить процентную ставку, тем самым уменьшить переплату процентов;
• А также можно уменьшить ежемесячный платеж, оформив новый кредит на больший срок;
• Если кредитов много, и они все в разных банках, возможно, объединить их в один и тратить меньше времени на их погашение и отслеживание последовательности платежей;
• Можно освободиться от обременения, переоформив кредит, который был выдан под залог какой-либо собственности;
• Если был оформлен кредит в иностранной валюте, можно его переоформить в рублевый. Тем самым снизить риски зависимости от курса валют.

Минусы услуги рефинансирования

• Дополнительные расходы, связанные со сбором документов, справок, а также комиссией банка за оформление нового кредита;
• Рефинансирование обычно объединяет максимум 5 кредитов, поэтому, если их больше, иногда невыгодна эта операция;
• Рефинансирование небольшого оставшегося долга, большая часть процентов по которому уже выплачена, невыгодно, так как на эту сумму опять начислять проценты;
• Иногда банки препятствуют в перекредитовании своих кредитов, и с неохотой выдают необходимые справки.

Когда невыгодно оформлять рефинансирование?

Судя по преимуществам и недостаткам рефинансирования, не всегда выгодно оформление этой услуги.

Во-первых, если новый кредит связан с большими затратами и не сильно уменьшенной процентной ставкой.

Во-вторых, если остался небольшой срок и маленькая сумма задолженности.

В-третьих, если ухудшилась кредитная история или недавно произошла смена работы, тогда, вообще, шансов на одобрение нового кредита крайне мало.

Когда стоит оформлять рефинансирование?

Для начала необходимо узнать все условия нового кредита, подводные камни, сумму переплаты и все комиссии за оформление. Если эти показатели выгодные, то стоит потратить время и оформить эту услугу.

И также если есть сложности в уплате ежемесячного платежа, то стоит рефинансировать кредит на больший срок. Платеж будет значительно ниже и станет легче. Ну а если вдруг появятся свободные денежные средства, всегда есть возможность оформить досрочное погашение и уменьшить переплату процентов.

Очень популярным является рефинансирование частично погашенной ипотеки и автокредита, так как с помощью нового кредита высвобождается залог, и нет необходимости тратиться на его обязательное ежегодное страхование.

Трудно сказать в каком банке будут самые выгодные условия, так как каждая кредитная организация предоставляет разные критерии кредитования. Но в первую очередь стоит обратиться в свой банк, который выдал кредит. Есть возможность написать заявление с просьбой снизить процентную ставку по причине всеобщего снижения процентов и заманчивых предложений от других банков. Многие кредитные организации идут на уступки, чтобы не потерять хороших клиентов.

А также можно обратиться в банк, где оформлена зарплатная карта. Для своих клиентов банки нередко предоставляют выгодные условия кредитования.

Для любой кредитной организации в любом случае выгодно переманивать клиентов к себе, так как это приведет к увеличению прибыли. Поэтому прежде чем сделать этот шаг, стоит просчитать все плюсы и минусы этой процедуры.

1,570 просмотров всего, 1 просмотров сегодня

Следите за нашими обновлениями:

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы перекредитования

Рефинансирование займа или перекредитование – это кредитная программа финансовой организации, которая предусматривает привлечение заемных средств на выигрышных условиях для ликвидации задолженности клиента в других банковских учреждениях. Денежные средства могут привлекаться не только из другой банковской организации, но и из банка, который изначально предоставлял кредит. Сумма займа выдается наличными или перечисляется непосредственно на счет кредитора. Выгоды перекредитования измеряются не только в денежном эквиваленте, но и в неценовых параметрах – срок увеличения кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, возможно также снятие обременения с залогового имущества или объединение нескольких займов в один. На кредитном рынке можно встретить большое количество программ рефинансирования, что связано с огромным спросом на данную услугу и достаточно низким риском невыплат заемных средств. Финансовые организации предлагают рефинансирование потребительских, ипотечных, автомобильных кредитов.

Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:

— жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.

— соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.

— освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.

— получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.

— преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.

— понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.

Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.

У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.

Рассмотрим главные положительные стороны:

1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.

2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.

3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.

4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.

5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.

6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.

Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.

3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.

4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.

Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.

Загрузка...

что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

• Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
• Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
• Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
• Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
• Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

• В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
• Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
• Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
• Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

• Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
• Гражданство РФ.
• Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
• Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
• Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
• Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

• Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
• До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
• Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
• Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

• Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
• После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
• Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
• По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Плюсы и минусы рефинансирования кредита в РФ

Плюсы и минусы рефинансирования кредита значительны, поэтому стоит принять во внимание каждый из этих моментов.

Данное понятие подразумевает под собой переоформление обязательства, предполагающее привлечение дополнительных заемных денег на более выигрышных условиях.

Цель, с которой выдается данный заем – ликвидировать долговое обязательство клиента в других банковских организациях и погашать уже новый кредит с выгодой.

Причины повторного кредитования!

Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров.

Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

• снизить размер ежемесячного платежа;
• увеличить срок;
• изменить ставку;
• снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

Где взять кредит если везде отказали | 6 вариантов

На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу.

Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом:

1. Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о «неподъемных» процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
2. Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
3. Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
4. Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
5. Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
6. Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

Банки с особым вниманием и интересом относятся к программам, связанным с переоформлением, и их число возрастает постоянно.

Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов.

Основные преимущества рефинансирования долга!

Плюсы и минусы рефинансирования кредита представлены в огромном количестве.

Сначала поговорим о положительных моментах, поскольку их количество является максимальным:

1. Возможность сокращения аннуитетов или дифференцированных сумм. Чаще всего банками сегодня предлагаются долгосрочные обязательства, особенно если речь идет о таких ситуациях, как ипотека, автокредит, крупный потребительский заем. Поэтому совершенно нормален тот факт, что в течение всего этого срока ваше финансовое положение изменится. Возможно, произошло заметное снижение в плане уровня дохода, или же повысились другие затратные направления. Переоформление договора поможет вам избавиться от этой трудности посредством повышения срока (обычно вспомогательный заем выдается на 1-2 года дольше). В итоге нагрузка регулярных оплатных операций будет уменьшена, и вы почувствуете себя лучше.
2. Изменение валютных единиц. Если выплаты вносятся в валюте, которая считается для вас не комфортной, вы всегда вправе изменить ее. По причине последних экономических событий, затронувших нашу государственную сторону, этот пункт стал играть особо важную роль. Если вы приняли решение, что было бы намного целесообразнее исполнять обязательства посредством других денег, то процедура рефинансирования кредита поспособствует скорейшим изменениям.
3. Интеграция различных обязательств. Многие люди в стремлении сэкономить обращаются в несколько разных банков и оформляют в них небольшие займы. В итоге это приводит к настоящей путанице, поскольку можно спутать сроки выплаты и нарваться на штрафы, и еще хуже – на изменение кредитной истории не в лучшую сторону. Все ссуды, взятые ранее, с разными ставками и прочими условиями, могут быть объединены. Это избавит вас от ненужной головной боли и упростит повседневную жизнь. Получится, что вы будете вносить один платеж в месяц, а остальные обязательства будут считаться исполненными.
4. Снижение процентной ставки. Ни для кого не секрет, что в этом мире изменениям подвергается абсолютно все. Это касается общей экономической ситуации в стране, банковских предложений и вашего финансового состояния. Соответственно вы можете рассчитывать на открытие новых возможностей по уменьшению переплаты. Предположим, в один прекрасный день вам срочно понадобились деньги, настолько это было важно, что не было времени ждать.

В связи с этим вы обратились в банк «n» и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов. Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу. Именно в данной ситуации смена кредитора может стать оптимальным шагом.

5. Снятие залогового обременения. Если у вас произошло оформление автомобильного займа или ипотеки, все имущество хоть и принадлежит вам, это лишает вас возможности распоряжаться им по своему усмотрению, то есть реализовывать, дарить, менять. Это будет длиться до тех пор, пока вы не удосужитесь погасить бремя. Именно переоформление в данной ситуации поможет избежать подобных трудностей. Единственное, что стоит учесть – вероятное повышение ставок.
6. Психологический комфорт. Когда физическое или юридическое лицо выплачивает ссуду, и ему кажется, что условия по ней являются не самыми выгодными, ощущается какое-то необъяснимое давление на психику. Особенно, если у него взято много займов на не самых выгодных условиях. Для решения этой задачи следует обратиться в хорошую банковскую организацию, в которой вам и помогут решить этот вопрос без урона совокупной истории.

Как можно заметить, рефинансирование потребительских кредитов плюсы и минусы имеет многочисленные, это можно отнести и к другим вариациям заемных средств.

Мы уже ознакомились с положительной стороной данного вопроса, осталось только рассмотреть ключевые недостатки, чтобы найти верное решение касательно того, стоит ли идти на этот шаг, или оставить все, как есть.

Недостатки рефинансирования!

А теперь – самое время поговорить о недостатках этой разновидности ссуды. Ведь, несмотря на большое количество положительных моментов, есть и отрицательные стороны, которые могут стать камнем преткновения на пути к свободе.

1. Вероятность несения дополнительных издержек. Дело в том, что, если вы решитесь пойти на составление такого договора, это может повлечь за собой дополнительные затраты. Неудивительно, что их возмещение будет происходить из кошелька клиента. Речь идет о таких переплатах, как банковские комиссии, платные процессы рассмотрения заявки, освобождение залогового обязательства и так далее. Кроме того, вам придется заново собирать справки, если вы обращаетесь в другое банковское учреждение. А ведь большинство из них выдается далеко не бесплатно.
2. Обширный спектр требований к клиенту. Нужда в рефинансировании может образоваться в связи с определенными сложившимися в жизни обстоятельствами, которые, чаще всего, играют не в пользу клиента. Поскольку банки расценивают таких заемщиков как неплатежеспособных людей, к ним будет предъявляться завышенный набор требований. Это касается принесения большого количества справок, залогового обеспечения, поручительства.
3. Недостаточно развитая система. На Западе сей продукт функционирует уже достаточно давно. Но только не в России. По сути, у нас заемщик просто берет новый заем, осуществляя те же операции, что и в случае оформления прошлого займа. Недостатки в данной ситуации являются очевидными и заключаются в колоссальных временных затратах, денежных потерях. Сложности касаются и процесса переоформления залогового имущества.
4. Повышенные требования. В связи с тем, что переоформление такого обязательства осуществляется на более выгодных условиях, банки предоставляют дополнительные просьбы, связанные с поручительством, залоговым обеспечением, расширенным пакетом предоставляемых бумаг.
5. Отсутствие выгод. Есть только пара случаев, в которых получение этой ссуды является выгодным. Это касается ситуаций, если оформление займа произошло недавно, и его большая часть осталась не погашенной. Если вы оплатили свыше 50% всей суммы, то процесс переоформления утрачивает какой-либо смысл. Традиционно клиентом происходит погашение задолженности посредством аннуитетов – одинаковых платежей разово в месяц, но сначала банк хочет вернуть проценты. С течением времени соотношение этих долей подлежит определенным изменениям.

Вот такие минусы рефинансирования кредита. Стоит отметить, что они представлены в большом количестве.

Ознакомиться со ставкой рефинансирования в РФ.

Какой вывод можно сделать

Процесс, который мы изучаем, представляет собой удобный инструмент, способствующий получению заемных денежных средств на самых выгодных условиях.

Его ключевое достоинство заключается в снижении размера кредитной ставки и в возможности объединить несколько займов.

Но эта программа также таит в себе несколько отрицательных моментов, связанных с повышенными требованиями и дополнительными затратами.

плюсы, минусы и подводные камни

Рефинансирование — услуга, которая активно продвигается банками.

Вызвано это стремлением привлечь новых заемщиков, особенно тех, кто уже продемонстрировал свою надежность.

Однако прежде чем принимать предложение банка, следует сравнить плюсы и минусы, а также изучить возможные «подводные камни».

Вопросы и ответы

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Оформление нового кредитного договора будет оправдано при соблюдении ряда условий:

• необходимость вывести из обременения залоговый объект;
• возможность сменить валюту кредита на рубли;
• потребность в уменьшении размера регулярного взноса;
• необходимость получить наличные при невозможности оформить дополнительную ссуду без рефинансирования.

Однако решение текущих проблем может не привести к итоговой экономии. Будет ли рефинансирование выгодным, зависит от ряда факторов.

Среди них:

• разница в ставке кредитования;
• оставшееся на выплату время;
• тип платежей, по которому производится погашение займа.

Если речь идет об ипотеке, то уменьшение процента даже на несколько пунктов приведет к существенной выгоде.

Если же планируется перекредитование потребительской ссуды, то расчеты показывают целесообразность этого действия только при выполнении условий:

• снижение ставки минимум на 5%;
• выплачено менее половины долга;
• оставшийся срок превышает 2 года.

Когда можно получить рефинансирование под меньшую ставку?

Многие банки в своих программах кредитования предусматривают широкую «вилку» процентной ставки. Итоговое значение определяется для каждого заемщика индивидуально в зависимости от его ситуации. Основанием предполагать, что банк предложит заем под меньшую стоимость, может служить:

• появление возможности предоставить справку 2-НДФЛ, если первоначальная ссуда бралась без подтверждения уровня дохода;
• увеличение заработной платы;
• погашение других кредитов;
• создание положительной репутации заемщика.

Почему рефинансирование невыгодно?

Существует несколько причин, которые могут сделать перекредитование невыгодным. В первую очередь это тип платежей. Дифференцированные взносы предпочтительнее для заемщика, т. к. благодаря такой схеме стоимость кредита оказывается ниже.

Поэтому если договор первоначального займа регламентирует погашение по такой форме, а предложение по рефинансированию предполагает аннуитетные расчеты, то итоговая переплата может измениться несущественно.

При перекредитовании целью заемщика часто становится снижение размера ежемесячного взноса. Это может достигаться не только благодаря уменьшению ставки, но и за счет увеличения длительности выплаты долга. Однако в таком случае выгода от кредита под меньший процент может полностью нивелироваться.

Поэтому прибегать к этому решению можно только в случае финансовых затруднений и невозможности вносить платежи в прежнем размере.

На что обратить внимание при перекредитовании?

Прежде чем принимать решение об обращении в другую организацию, следует внимательно прочитать действующий договор и убедиться в том, что он не содержит положений о штрафах за досрочное погашение.

Существует ряд «подводных камней», которые могут минимизировать выгоду от снижения ставки. Поэтому, принимая решение о переоформлении займа, следует не только произвести расчеты, исходя из новых параметров кредита, но и учесть затраты.

В первую очередь следует узнать требования по страховке. Многие банки позиционируют в рекламе ставку, действующую при подключении всевозможных услуг защиты. Без их активации стоимость кредита возрастает. Поэтому если действующая ссуда оформлена в организации, не придерживающейся такой политики, траты на приобретение полиса нужно вычесть из выгоды, получаемой от меньшего процента.

Кроме того, если в условия перекредитования будет входить предоставление залогового объекта, то расходы на его оценку тоже лягут на заемщика, уменьшая целесообразность переоформления займа.

Важен и способ, которым выдаются деньги на погашение старого долга.

Не все финансовые организации переводят их первоначальному кредитору самостоятельно.

Если средства были зачислены на счет заемщика, он должен не только произвести погашение тех займов, на рефинансирование которых они были выданы, но и предоставить подтверждение их закрытия в банк.

Если это не будет сделано своевременно, ставка будет увеличена.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Для того чтобы определить, выгодно ли рефинансирование кредита, нужно воспользоваться специальным калькулятором, доступным в режиме онлайн. Этот сервис позволяет определить следующие параметры:

• размер ежемесячного платежа;
• общую стоимость нового кредита;
• разницу в переплате на старых условиях и при рефинансировании.

Для получения информации потребуется указать:

• остаток долга;
• срок выплаты;
• действующую и новую ставку.

Кроме того, существует функция, позволяющая произвести такой расчет исходя из максимального уменьшения переплаты при сохранении прежнего размера взноса.

После проведения расчетов из разницы в итоговой стоимости кредитов, которая и является выгодой заемщика, следует вычесть расходы на оформление новой ссуды.

Только после этого стоит принимать решение о целесообразности такого шага.

Читайте также на эту тему:

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита-предложения банков, условия, нюансы