Содержание

Минусы рефинансирования кредитов — Советы заемщикам

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель  – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Содержание статьи:

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Банк непременно проверит кредитную историю потенциального заемщика. В случае имеющихся просрочек по действующему кредиту ему с высокой долей вероятности будет отказано. Кредитное учреждение не станет брать на себя риски невозврата суммы долга.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

 

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Это также будет интересно:

Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

Отсутствие выгод

 Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена.  После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

  • Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
  • Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
  • В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита — что стоит знать?


Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой — рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.

Читайте также — Рефинансирование кредитов в ЮниКредит Банке — условия, требования, инструкция

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.

Преимущества:


  • Снижение размера ежемесячного платежа. Крупные кредиты оформляются на продолжительный срок, в течение которого жизненная ситуация и размер прибыли могли поменяться. Перекредитование помогает снизить насколько это возможно ежемесячные выплаты за счет продления срока действия соглашения на несколько лет.
  • Замена валюты. На фоне инфляции появилось много желающих поменять валюту кредитовании с доллара или евро на рубли. Некоторые банки идут на такой шаг, что уменьшает нагрузку на кошелек.
  • Возможность объединить займы. Многие люди оформляют кредиты в разных финансовых учреждениях, а потом не могут с ними справиться. Чтобы уйти от просрочек и необходимости платить по счетам несколько раз в месяц, оформляется услуга рефинансирования. С ее помощью долги объединятся в один.
  • Уменьшение ставки. Ситуация в стране меняется, и со временем банки могут предлагать займы с более выгодным процентом. В этом случае нужно воспользоваться ситуацией и оформить кредит с меньшей ставкой.
  • Снятие обременения с предмета обеспечения. Это происходит сразу после оформления нового кредита и расчета со «старым» кредитором.

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.

Недостатки:

  • Услуга рефинансирования невыгодна для небольших займов. Уменьшить затраты удается при наличии долгосрочного займа на большую сумму.
  • Необходимость дополнительных расходов. При пользовании опцией необходимо помнить, что в процессе оформления нового займа могут потребоваться другие платежи (комиссии). Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии.
  • Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
  • Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление.

Как это происходит?

Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков — ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги:

  • Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно. Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем.
  • После одобрения подписывается договор. При этом новый банк берет на себя обязательство по погашению старого долга.
  • Перерегистрация залога (если он имеет место) на новый банк.

После завершения сделки необходимо платить по обновленному кредиту, а задолженность перед прошлым финансовым учреждением нивелируется.



Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Кредитование вошло плотно в жизнь населения постсоветского пространства, уже тяжело себе представить, что существует жизнь без кредита и возможности получить желанный продукт моментально. Многие пользуются сразу несколькими предложениями банков, что усложняет существенно жизнь, так как нужно постоянно ориентироваться в периодах взноса платежей. В такое время и появляется желание объединить их все, чтобы платеж был единый, но при этом важно понимать плюсы и минусы рефинансирования кредита, ведь не всегда он необходим.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотекиПлюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это перекредитование существующего долга перед банком в другом учреждении на более выгодных условиях. Он обеспечивает длительным периодом возврата средств, минимальными ставками и даже дополнительными средствами на текущие расходы. В настоящее время данный процесс является очень востребованной услугой, так как многие банки предлагают его пришедшим клиентам с предоставлением выгодных условий. Кроме этого, и сами потребители оказались в таких условиях из-за многоразового получения кредитового продукта, что данная услуга является спасательным кругом.

Основные нюансы

РефинансироватьРефинансироватьДанная услуга дает возможность изменить кредитора, но при этом необходимо учитывать все ее особенности, так как можно сделать перемену и увеличить объем своего долга перед банком, что еще больше усугубит ситуацию, все это указывает на учет следующих особенностей:

  • необходимо переходить только в то учреждение, где более выгодные условия кредитования, следует снизить процентную ставку на 2 пункта и ниже, только тогда новое сотрудничество принесет пользу;
  • оформлять займ лучше в новом кредитном учреждении, так как это будет обычное получение еще одного банковского продукта, а в том, где уже существовала задолженность, сделают только реструктуризацию, которая отрицательно скажется на кредитной истории;
  • выбирая нового кредитора необходимо немного приложить усилий и сделать небольшой подсчет, сколько будет экономии, если переменить условия кредитования, ведь не всегда она возможна даже при смене валюты, так как весь процесс перекредитования влечет определенные расходы;
  • прибегать к подобной услуге необходимо до наступления просрочки, так как банки неохотно работают с должниками, у которых существуют просрочки и штрафы.

Плюсы рефинансирования кредита

ПлюсыПлюсыВажно! Основной плюс рефинансирования – это снижение процентной ставки и послабление условий кредитования в целом. Хотя изначально такое снижение не будет ощутимым, так как заемщик будет продолжать вносить практически такую же сумму ежемесячно, немного ниже, зато в итоге при подсчете остаточной суммы окажется экономия в несколько тысяч.

Кроме этой особенности, существует еще несколько значительных изменений, составляющих основу преимущества:

  • смена валюты, особенно это важно сейчас, когда курс доллара постоянно растет, и заемщик получивший кредит в валюте США не может оплатить собственные расходы в полном объеме, иногда даже не хватает средств на погашение процентов;
  • объединение определенного количества кредитных продуктов в один, некоторые организации предлагают рефинансировать до 7 – 10 продуктов, которые могут быть различными – ипотечный, потребительский, кредитная карта и прочие;
  • возможность сменить объект залога или снять обременение, в случае с ипотекой или автокредитом, но при этом ставки будут несколько выше, нежели при наличии залогового имущества.

Минусы рефинансирования кредита

МинусыМинусыЧтобы перекредитовать долг перед банком, следует понимать, что в случае с небольшими суммами, например, рефинансирование небольшого потребительского кредита, отсутствует выгода, такой процесс приносит пользу в случае с большими и долгосрочными займами.

Кроме этого, существует еще несколько пунктов данного процесса, которые можно отнести к минусам:

  • дополнительные траты – так как нужно выплатить новому кредитору комиссионные, которые могут существенно превысить экономию средств;
  • иногда бывает такое количество долговых обязательств у заемщика, что невозможно ограничиться оформлением одного перекредитования, придется их сделать несколько, так как объединение имеет ограничение по количеству;
  • не во всех учреждениях пересчитываются проценты по досрочному погашению займа, если пересчета нет, то смысл всего процесса исчезает;
  • нет выгоды, если число последней выплаты наступит через несколько месяцев, существует экономия и польза, если еще необходимо платить 4–5 года.

Рефинансирование кредита в Плюс Банке

Рефинансирование в Плюс Банке кредитного продукта отсутствует, однако учреждение старается кредитовать всех обратившихся граждан с проблемой выплат по существующему графику, при этом работа проводится в индивидуальном русле, учитывая:

  • объем задолженности:
  • период кредитования;
  • валюту займа;
  • характеристику должника;
  • сложившиеся обстоятельства.

При этом банк старается избегать погашения долга залоговым имуществом, для него, так же как и для должника, лучший вариант – это уплата за пользование средствами даже при наличии заложенности. При этом такая работа проводится только с благонадежными плательщиками, у которых еще не наступила заложенность, но при этом существуют тяжелые жизненные обстоятельства.

Следует помнить, что данное финансовое учреждение, это одно из нескольких, перекредитование у которых происходит только собственных клиентов, долги чужих банков они не приобретают.

Рефинансирование – положительный процесс, если у должника существует несколько ссуд и займов, которые в своей массе сформируют большую сумму или при кредитовании ипотеки и авто, когда период погашения долга составляет до 5–10 лет. Тогда присутствие кредитора, соглашающегося предложить существенное снижение ставки, принесет заемщику значительное облегчение с выплатами и экономию средств.

Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

стоит ли использовать эту услугу, в чем плюсы и минусы перекредитования

Автор статьи: Евгений СмирновЕвгений Смирнов # Рефинансирование Стоит ли использовать рефинансирование кредита

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

  • Выгоды перекредитования для заемщика
  • В чем интерес рефинансирующего банка?
  • Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
  • Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
  • Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

  • Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
  • Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
  • Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
  • Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
  • Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Выгода банкам перекредитования

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

  1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
  2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
  3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
  4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

Рефинансирование потребительского кредита

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Расчет рефинансирования

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Впрочем, иногда финансовые учреждения рефинансируют только кредиты других банков, а собственным клиентам в этой услуге отказывают. Такая политика кажется нелогичной, но она базируется на предполагаемой психологической инертности заемщика по принципу «куда он денется?» Срабатывает этот прием не всегда.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Рефинансировании потребительского кредита

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

Понравилась статья?

Оценить статью

на основе оценок; рейтинг — из 5

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

Рефинансирование: плюсы и минусы перекредитования

Заинтересовала такая банковская услуга, как рефинансирование кредитов? Мы предлагаем вам прочитать наш обзор, где описаны основные плюсы и минусы перекредитования имеющихся обязательств для заемщика.

Начнем с причин, которые могут побудить вас прибегнуть к данной услуге

Наиболее часто встречающаяся – это невыгодные условия кредитования, на которых первоначально выдавались деньги в банке. Соответственно, плюсом рефинансирования будет являться изменение условий кредитования на более выгодные.

Актуальные предложения:
Актуальные предложения по рефинансированию

Другими словами рефинансирование – это один из самых лучших способов изменить условия вашего кредита. Вы можете снизить свою действующую процентную ставку, отказаться от личного страхования, а значит – снизить ежемесячный платеж и общий размер переплаты. О том, как происходит этот процесс, вы можете узнать из этой статьи.

К примеру, если вы оформляли экспресс-кредит или кредитку с мгновенным выдачей, процентная ставка по ней может начинаться от 23% и варьироваться до 45-60%% годовых. В случае рефинансирования потребительского кредита, ставка будет начинаться от 13-14% годовых ( МДМ-Банк, Россельхозбанк и др.).

Вслед за уменьшением ставки вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и общий размер переплаты. Кроме того, если итогом перекредитования карты станет выдача кредита наличными, у вас не будет дополнительных расходов по обслуживанию счета. Чтобы понять, как это выгодно, можно сравнить переплату по вашему имеющемуся займу и кредиту на рефинансирование. В подсчете вам поможет инструкция по этой ссылке.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Нюансы

Ощутимым плюсом рефинансирования может являться продление кредитного периода, что позволит уменьшить размер ежемесячного взноса. Здесь же кроется и первый минус – в след за увеличением срока возрастает и конечная сумма переплаты.

К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Помимо этого есть такой момент, как штраф за досрочное погашение (мораторий), который есть практически в любом банке. Его наличие и условия начисления нужно предварительно прочесть в вашем кредитном договоре или узнать у кредитного специалиста. Подробнее о моратории на досрочное погашение читайте здесь.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Перед тем, как решиться на рефинансирование кредитов, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы подобной услуги. В данном обзоре представлены наиболее популярные банки для перекредитования займов.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Aequĭtas sequĭtur legem

Подписаться

Выгодно или нет — это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита.
Начнем с плюсов — уменьшается процентная ставка по кредиту, уменьшается сумма ежемесячного платежа, возможность объединить долг перед разными банковскими организациями в одном банке, возможность изменить валюту погашения.
И неотъемлемые минусы — долгое получение разрешение у банка на переоформление договора, дополнительные траты, максимальное число кредитов для объединение в одно не может превышать 5, невыгодность рефинансировать небольшие суммы задолжностей.

8  ·  Хороший ответ7

Написать комментарий

Мы работаем для пользователей, интересующихся вопросами, связанными с кредитам…  ·  vzayt-credit.ruПодписаться

По идее, услуга рефинансирования или перекредитованиядля того и предназначена, чтобы заемщик мог снизить переплату по текущему кредиту или кредитам. Она имеет ряд преимуществ: — заемщик оформляет новый целевой кредит для погашения старых под более низкую ставку; — рефинансирование не портит кредитную историю; — должник может поменять валюту взятых ранее кредитов; -… Читать далее

8  ·  Хороший ответ5

Если что-то непонятно, пишите. С удовольствием отвечу на ваши на вопросы. > Ставьте лайки и подписывайтесь на нас… Читать дальше

Ещё 6 комментариев

Написать комментарий

Каждый случай индивидуален, поэтому, чтобы ответить выгодно ли рефинансировать кредит, нужно изучить предложениядругих банков. Сегодня, рефинансирование можно оформлять онлайн, это облегчает процедуру, просто подаете заявку и дожидаетесь ответа, специалист банка расчитает вам на каких условиях они смогут вам рефинансировать кредит, а вы уже принимаете решение о такой… Читать далее

2  ·  Хороший ответ

Написать комментарий

Выгода есть, вы можете снизить процентную ставку, увеличить срок оплаты, тем самым уменьшить платежную нагрузку. При увеличении срока кредитования путем рефинансирования, вы уменьшаете сумму ежемесячного платежа. Так же, инструмент рефинансирования предполагает минимальную процентную ставку. Также, вы можете объединить до 5-ти кредитов в единый, тем самым назначив… Читать далее

1  ·  Хороший ответ

Написать комментарий




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о