Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

  • Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
  • Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
  • Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Понятие рефинансирования кредитов для россиян стало наиболее популярным после выхода страны из финансового кризиса. Услуга пользуется большим спросом последние 3 года. И сегодня многие заемщики интересуются, можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке. В этом и будем разбираться сегодня.

Что такое рефинансирование?

Что такое рефинансирование

Что такое рефинансированиеРефинансирование – это банковская услуга, суть которой заключается в оформлении более выгодного кредита с целью погасить текущие финансовые обязательства перед банком. Этот продукт еще называют перекредитованием. Плюс подобного решения очевиден – сокращение суммы долга (включая проценты) перед банком. В отечественной практике эффективность продукта может выражаться в следующих формах:
  • Снижение процентной ставки. Этот формат наиболее популярен среди россиян. Чаще всего они прибегают к рефинансированию именно с целью снижения процентов по ипотеке. Лучше всего обращаться за услугой во время снижения ставок по кредитам. Аналитики советуют рефинансировать ипотеку, если новый процент ниже текущего хотя бы на 1–2% годовых. В противном случае финансового эффекта почти не будет, ведь потребуется потратить собственные средства на оформление новой страховки, возможно и на получение иных услуг от банка.
  • Снижение размера ежемесячного платежа. Этот плюс обычно идет «в довесок» к снижению процентов. Если вы просто хотите уменьшить платеж, логичнее обратиться с такой просьбой к банку. При наличии веских аргументов они пойдут навстречу, тем более, рост срока кредита увеличивает полную его стоимость, следовательно, и прибыль финансового учреждения растет.
  • Уменьшение общего размера долга. Снижение ставки при прочих равных уменьшает переплату по ипотеке, а в купе с сокращением срока кредитования она становится еще меньше.

Важно! Рефинансирование выгодно исключительно для клиента. Банк в снижении процентов по текущим кредитам не заинтересован, т. к. это уменьшает уровень прибыли. Поэтому далеко не в каждом финансовом учреждении можно перекредитоваться.

Можно рефинансировать ипотеку в том же банке?

Любой банк главной своей целью считает получение прибыли. И чем она больше, тем лучше для банка. Поэтому обращение за рефинансированием в то же финансовое учреждение – не самая лучшая идея. В пользу такого мнения есть несколько аргументов:

  • почти в 100% случаев другой банк предложит вам более выгодные условия рефинансирования, чем тот, в котором вы оформили ипотеку, ведь для него это вариант привлечения нового клиента;
  • лишь немногие банки готовы пересматривать условия по ипотечному займу текущих клиентов, а если они это и делают, то нередко просят предоставить основания для изменения процентов.

При желании снизить процентную ставку лучше все же обращаться в другой банк. Да, это потребует больше времени, сбора бумаг и оформления нового договора. Зато условия будут лучше.

Если же вновь собирать документы или уходить из своего банка не хочется, попробовать рефинансировать ипотеку можно. Вариантов тут 2:

  1. Если банк проводит внутреннее рефинансирование, т. е. перекредитовывает текущих клиентов, то нужно действовать согласно заявленному регламенту.
  2. Если услуги рефинансирования для своих клиентов в банке нет, попробовать «надавить» на финучреждение тем, что вы уйдете перекредитовываться в другой банк. Такая тактика срабатывает далеко не всегда.

К примеру, Сбербанк открыто приводит условия рефинансирования ипотеки. Воспользоваться этой услугой могут только клиенты другого банка. Причем за перевод кредита никакие дополнительные комиссии здесь не берут, а процентная ставка начинается с 9% годовых.

Требования к заемщику

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита. Поэтому клиент еще должен получить одобрение от банка. Требования к самому заемщику обычно не отличаются от стандартных и касаются:

  • гражданства;
  • возраста;
  • стажа работы;
  • уровня доходов.

Особенностью рефинансирования является то, что некоторые требования предъявляются еще и к кредиту, на погашение которого требуются деньги. Обычно выглядят они так:

  • срок оформления – если деньги на покупку жилья вы одолжили меньше 6 месяцев назад, то заявку не одобрят;
  • срок погашения – если до конца погашения долга осталось меньше 3 месяцев, рефинансировать кредит никто не будет, т. к. размер прибыли банка будет минимальным;
  • отсутствие просрочек – банки требуют, чтобы у клиента по рассматриваемому кредиту не было текущих просрочек, а также несвоевременных выплат в течение последних 12 месяцев (на практике, смотреть будут на весь срок погашения, наличие хотя бы одной просрочки сильно снижает вероятность одобрения заявки).

Банки также не любят рефинансировать кредиты, которые уже были перекредитованы. Это увеличивает вероятность последующего поиска еще более выгодных условий по займу, что также приведет к потере прибыли.

Если банк рефинансировать свои кредиты не предлагает, приготовьтесь к тому, что дополнительно придется привести аргументы в пользу применения к вам послаблений. К таковым, например, может относиться потеря работы, смерть главного кормильца семьи, серьезная болезнь.

Как провести рефинансирование?

Как провести рефинансирование

Как провести рефинансированиеРефинансирование ипотеки в том же банке привлекательно тем, что количество документов для предоставления обычно оказывается меньше, да и финансовое учреждение при рассмотрении заявки относится к такому клиенту более лояльно. В целом, весь процесс будет выглядеть так:
  1. Внимательно изучите условия своего кредита. Обязательно уточните процентную ставку и полную стоимость ипотеки – все эти данные есть в договоре.
  2. Узнайте, рефинансирует ли банк действующих заемщиков или нет. Если да – уточните условия такого кредитования. Если нет – попытайтесь привести аргументы в свою пользу и предупредите, что в противном случае вы намерены перейти в другой банк.
  3. Оформите заявку на рефинансирование, приложите все требуемые документы.
  4. Если ответ положительный – перезаключаете договор с банком, прошлая ипотека гасится новыми средствами, но деньги на руки никто вам не дает. Просто обязательства по тому кредиту снимаются и появляются новые.

Перед инициированием процедуры рефинансирования стоит оценить предполагаемую выгоду в денежном эквиваленте. Если речь идет об экономии нескольких тысяч, то действия будут неэффективными – ведь на оформление вы потратите собственное время, а иногда и деньги.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

При наступлении финансовых трудностей и невозможности погасить накопившийся долг, клиент может оформить в банке как рефинансирование, так и реструктуризацию. Эти процессы помогут заемщику выпутаться из долговой ямы и значительно улучшить финансовое состояние.

Так же это отличная возможно не испортить кредитную историю. Об особенностях программ узнать детальней можно в материале ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — процесс, с помощью которого клиент может переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.

Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.

Рефинансирование чаще всего распространяется на:

  • бизнес-кредит,
  • автокредит,
  • ипотеку,
  • потребительскую ссуду.

С юридической стороны рефинансирование является целевым перекредитованием, поскольку в договоре прописывается целевое назначение полученных средств.

Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.

Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.

Чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.

При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

В том же банке клиент может оформить реструктуризацию кредита. Для этого необходимо документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении,  котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.

В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:

  • Увольнение с места работы;
  • Потеря основного источника дохода;
  • Декретный отпуск;
  • Болезнь клиента или родственника;
  • Смерть;
  • Утрата трудоспособности;
  • Рождение ребенка.

При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.

Помощь от государства


Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.

Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:

  • Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
  • Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
  • Трехкомнатная — 85 квадратных метров.

В первую очередь оформить помощь от государства смогут:

  • инвалиды,
  • многодетные семьи,
  • ветераны,
  • участники боевых действий,
  • граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут: 

Когда могут отказать?

В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:

  1. Несоответствие по возрасту;
  2. Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
  3. Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
  4. Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
  5. Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, где брал ипотеку?

Здравствуйте. У меня есть оформленная ипотека. Договор заключался пару лет назад, и процентная ставка сильно разнится с той, которая предлагается в моем банке сейчас. Обратился по вопросу реструктуризации и уменьшения процента, но отказали. Понятно, что и не обязан был банк этого делать, но попробовать стоило. Тут начал разбираться с рефинансированием. Увидел программу и у своего банка – тоже перекредитовывает ипотеку. Только вот вопрос – можно ли в одном и том же банке оформить рефинансирвоание? Просто не охота обращаться в другой. В моем и обслуживание устраивает, и погашать удобно и т.п.

Андрей (Ак-Довурак)

Здравствуйте Андрей! Возможность рефинансирования ипотеки в том же банке, где вы ее оформляли, будет обусловлена исключительно условиями программы вашей же кредитной организации. Хотя, если рассматривать практику, то на текущий момент применяется два варианта:

  1. Запрещено. То есть перекредитовать ипотеку, которая оформлена в том же банке, нельзя.
  2. Доступно. При условии, что рефинансирование будет производится пакетом. То есть помимо ипотеки сделка будет включать долговые обязательства других коммерческих структур. Например, автокредит, потребительский займ, кредитная карта и т.п.

Все же более распространен первый вариант. Связано это с суммой рассматриваемого займа. Зачастую она достаточно крупная, и потери банка, после рефинансирования ипотеки, на ее процентной ставке более значительны, чем получаемая прибыль от перевода другого долгового обязательства из сторонней коммерческой структуры.

Таким образом советуем вам поступить по следующему алгоритму, состоящему из двух этапов:

  1. Обратитесь в свой банк. Проконсультируйтесь по интересующей вас возможности. Сделать это можно без посещения офиса – посредством колл-центра. Уточнить контактный номер телефона вы можете из нашего каталога банков, перейдя по этой ссылке, и выбрав вашу коммерческую структуру.
  2. Если вам будет отказано в предоставлении услуги по рефинансированию ипотеки, то можете ознакомиться с предложениями других кредитных организаций. Профильный каталог доступен здесь.

Учитывая, что процентные ставки по ипотечным займам в последнее время постоянно снижаются, есть большая доля вероятности, что другие коммерческие структуры смогут предложить более выгодные условия. С таким же комфортным обслуживанием, и доступными вариантами погашения. В большинстве программ присутствует онлайн-заявка. Для ее применения, на странице с описанием выбранного предложения по рефинансированию ипотеки, нажмите кнопку «Оформить». Далее следуйте подсказкам системы.

Единственный нюанс, при обращении в другую коммерческую структуру – детальный расчет. Вам необходимо оценить, насколько будет выгодна смена кредитора. То есть, будут ли затраты на оформление сделки меньшими, чем сокращение итоговой переплаты.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *