Содержание

Личные финансы — грамотное управление собственными средствами

Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. Личные финансы являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.

Определение понятия

Личные финансы — это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам.

  • финансы ≠ деньги

Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет, имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.

Финансы — это деньги, находящиеся в обращении, что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы.

Определение понятий
ДеньгиФинансы
долговой билет государстваресурсы
бумага в кошелькесредства
цифры на счетуинструмент

Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.

Контроль личных финансов

Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. Личные финансы требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.

Метод 50-30-20

Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.

  • 50% на необходимое
  • 30% на удовольствия
  • 20% на чёрный день

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.

Незапланированные расходы

Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или

незапланированных приобретений.

Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.

  • незапланированные расходы — под особый контроль

Эффективное использование денег

Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек. Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.

  • заведите себе хорошие финансовые привычки

Отслеживайте свои расходы

Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.

Исключайте спонтанные покупки

Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.

Всегда откладывайте часть дохода

Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц. Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд

финансовой безопасности, а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.

Отложите деньги на чёрный день

Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности. Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда — 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.

  • финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)

Всегда имейте стратегию

Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.

Личный финансовый план

Все описанные выше советы — составляющие личного финансового плана. Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.

Используйте современные технологии

В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться — эффект не заставит долго ждать.

Инструменты для ведения личных финансов

Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты — приложения для смартфона. Рассмотрим несколько

программ по управлению личными финансами.

ДзенМани

Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.

EasyFinance

Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.

Кошелёк

Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.

CoinKeeper

Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.

Сложность ведения личных финансов

Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься

. Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.

  • если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам

Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.

Денежная игра для всех

Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте

ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.

Повышение финансовой грамотности

Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности. К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.

Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты — это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.

Самообразование

Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности. Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.

Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем, прочитав нашу статью о тайм-менеджменте.

Специализированная литература

Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.

Обучающие курсы

Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.

Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности.

Бесплатный сыр

Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга. Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.

При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.

Немного о сетевом маркетинге

В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса, не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:

  1. Хорошая репутация
  2. Программы личностного развития
  3. Сильная команда наставников
  4. Люди в штате, с которыми приятно общаться
  5. Качественный продукт

Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь. Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.

С точки зрения личных финансов, общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников, которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.

  • уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью

Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса. Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.

Личные финансы в инвестировании

Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт — и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.

Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье «Финансовая грамотность». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.

Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.

Проявляя внимание и уважение к личным финансам, вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.

Финансы — Википедия

Фина́нсы (фр. finances — денежные средства) в российской научной и учебной литературе определяются, как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств[1][2].

Важным элементом финансов служит категория распределения ресурсов. Данная категория является древней и существует ещё со времён рассвета человеческого общества. Например, в первобытном обществе охотники забили мамонта, но поделились с остальным племенем (женщинами, стариками, детьми), которые непосредственно в охоте участия не принимали — такая система отношений, основанная на распределении ресурсов, способствовала формированию человеческого социума, без чего невозможно было бы зарождение цивилизации и системы государственности. В современном государстве делятся уже финансовыми ресурсами, а во главе угла по-прежнему стоит система их распределения. Распределение не обязательно подразумевает безвозмездный характер получения финансовых ресурсов — наоборот, под распределением понимается как бы мена, обмен разнородных ресурсов. Например, пенсионер отдал свой многолетний труд и производил отчисления в социальные фонды государства, а государство по достижению гражданином определённого возраста распределяет уже новые поступления будущих пенсионеров и выплачивает их действительным пенсионерам. Многие исторические деятели спекулировали на понятии распределения во взаимосвязи с такими категориями как справедливость, равенство или, наоборот, неравенство, из-за чего сформировалось множество трактовок термина распределения ресурсов в теории финансов[3].

В западной научной и учебной литературе общих определений финансов обычно не дают, финансы трактуются довольно широко. Обычно конкретизируется, о каких финансах идёт речь: публичных, корпоративных или личных финансах. Под публичными финансами понимают процесс и механизм формирования и использования государственных ресурсов, баланса доходов и расходов, а также соответствующие методы контроля[4]. Под корпоративными финансами подразумевают «надлежащее управление деньгами»[5] или «искусство и науку управления деньгами»[6]. Таким образом, термины «финансовый менеджмент», «управленческие финансы», «корпоративные финансы» и «бизнес-финансы» практически эквивалентны и являются взаимозаменяемыми[7][8]. Под теорией финансов подразумеваются теории арбитражного ценообразования, структуры капитала, портфельная теория, теория ценообразования финансовых активов, опционов и другие теории, основанные Г. Марковицем, У. Шарпом, Р. Мертоном, Ф. Модильяни, М. Миллером, Дж. Тобином, Ф. Блэком и др.

Под «финансами» также понимают экономическую науку и дисциплину, изучающую соответствующую сферу экономических отношений.

Слово финансы часто используется в быту для обозначения денег.

Термин финансирование означает снабжение (обеспечение) денежными средствами.

Традиционно финансы разделяют на публичные финансы (централизованные, государственные и муниципальные финансы) и частные финансы (децентрализованные). Последние включают в себя как корпоративные финансы (финансы организаций), так и финансы домохозяйств (личные и семейные финансы).

Наиболее существенный признак различия между публичными и частными финансами заключается в том, что перед общественными финансами и финансами частного сектора стоят разные цели[9]. Главная цель частного сектора — получение прибыли, то есть максимально возможное увеличение меновой стоимости капитала путём воспроизводства и/или спекуляции. В свою очередь, цель общественных финансов — распределение и перераспределение общественных благ, потребляемых на общенациональном и региональном уровнях[10].

В связи с существенным отличием финансов домохозяйств от корпоративных финансов эти категории рассматриваются как отдельные, таким образом, в общем финансы классифицируют на:

В корпоративных финансах в связи со спецификой и особой ролью отдельно выделяются финансы сферы финансовых услуг, в первую очередь, финансы кредитных организаций (банков) и финансы страховых организаций. Иногда выделяются также финансы некоммерческих организаций, а также финансы малого бизнеса.

Финансы (в первую очередь, публичные) изучаются в рамках научных дисциплин «Финансы», «Финансы и кредит», «Финансы, денежное обращение и кредит». Данные дисциплины изучают деньги и социально-экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием материальных ресурсов. Финансы — это прикладная экономическая дисциплина.

Управление финансами (в первую очередь, корпоративными) изучается в рамках дисциплины финансовый менеджмент, а также «финансы организаций (предприятий)». Управление финансами банка изучается обычно в рамках дисциплины «Банковское дело». Контроль над финансовыми потоками изучается в рамках дисциплины «Финансовый контроль».

Методы и модели анализа финансовой информации изучаются в рамках финансовой математики. Финансовая математика является основой управления финансами.

На уровне микроэкономики[править | править код]

  • Финансовая математика — набор инструментов для моделирования и поддержки принятия решений, используемый в различных отраслях финансов, в том числе при вычислении процентных ставок и финансовые инструменты.
  • Инвестиции — критерии и методы выбора объекта для инвестиций в зависимости от рентабельности.
  • Оценка стоимости активов — оценка стоимости финансовых активов (акций, облигаций, опционов, см. финансовый актив), компаний или недвижимого имущества.
  • Финансовая политика — выбор способа финансирования компании, в целях оптимизации средневзвешенной стоимости капитала (WACC). Выбор оптимальной структуры капитала, политика дивидендов и т. п. являются центральными вопросами финансовой политики компаний.
  • Современная портфельная теория — оптимизация распределения активов путём диверсификации. Изначально разработанная для финансовых рынков, эта дисциплина служит также в сфере корпоративных финансов. В целом, это управление рисками.
  • Поведенческие финансы — выявление психологических факторов, индивидуальных и коллективных, влияющих на финансовые решения и их влияние на формирование цены, финансовые результаты.

На уровне макроэкономики[править | править код]

Финансовая активность (деятельность) — это применение ряда техник и процедур, которые частные лица и организации используют для управления своими финансами. Особенно важна при этом разница между доходами и расходами и оценка риска инвестиций.

Если доходы превышают расходы (то есть существует профицит), то разница может быть отдана в долг под проценты или вложена в какой-то бизнес или в покупку собственности. В этом суть финансовой деятельности — если есть свободные финансовые ресурсы, то они должны быть пущены в дело, чтобы приносить дополнительный доход.

Если расходы превышают доходы (то есть существует дефицит), то нужно восполнить недостающие финансовые ресурсы. Это можно сделать путём получения кредита, или путём выпуска акций или облигаций на бирже. В современном мире заёмщику не надо самому ходить и искать кредитора — можно пойти в банк или на биржу, и соответствующий финансовый институт за определённую комиссию найдёт кредитора. Или наоборот — для кредитора найдёт заёмщика. Собственно вся суть банковской и биржевой деятельности состоит в том, чтобы эффективно связывать нуждающихся с теми, у кого есть свободные средства.

Как уже говорилось ранее, банк служит посредником между заёмщиками и кредиторами. На практике это выглядит так: кредитор (вкладчик) приходит и кладёт свои свободные деньги на банковский счёт (депозит), чтобы получать со своего вклада процент. Затем в банк приходит заёмщик, чтобы получить кредит. Банк выдаёт деньги вкладчика в кредит заёмщику под процент, а этот процент включает в себя и доход для вкладчика, и доход для самого банка, и ещё плюс некоторый процент для страхования риска невозвращения кредита.

Биржа тоже служит цели соединения кредиторов и заёмщиков, но, в отличие от банка, не располагает собственным «финансовым буфером», то есть не может отложить деньги на депозит, пока не появится заёмщик. Биржа может связать кредитора и заёмщика только в реальном времени. Банк же может отложить средства, то есть кредитор (вкладчик) может прийти в банк сегодня, а заёмщик (желающий взять деньги вкладчика в кредит) может появиться только через месяц.

Кроме того, биржа торгует вкладами и кредитами в опосредованной форме. Желающий взять кредит выпускает на биржу акции или облигации. Акция представляет собой долю владельца в компании-заёмщике, и, следовательно, одновременно служит и залогом по кредиту. Облигация это тоже вид кредита, но она, в отличие от акции, не даёт права собственности на компанию-заёмщика, хотя и может предусматривать какой-то отдельный залог. По акциям и облигациям тоже могут выплачиваться проценты (дивиденды, купон). Если по акции не выплачивается дивиденд, то предполагается, что акция будет расти в цене, и кредитор, купивший акцию, сможет получить причитающуюся ему прибыль лишь после продажи подорожавшей акции.

Функции финансов[править | править код]

Функции финансов в России различаются в зависимости от трактовок. Московская концепция выделяет следующие функции финансов:

  1. Распределительная — посредством финансов распределяется и перераспределяется внутренний валовой доход, благодаря чему денежные средства поступают в распоряжение государства, муниципалитета;
  2. Контрольная — заключается в их способности отслеживать весь ход распределительного процесса, также расходование по целевому назначению денежных средств, поступающих из федерального бюджета;
  3. Регулирующая — вмешательство государства в процесс воспроизводства через финансы (налоги, государственные кредиты и т. д.). Государство воздействует на воспроизводительный процесс через финансирование отдельных предприятий, проведение налоговой политики;
  4. Стабилизирующая — обеспечение граждан стабильными экономическими и социальными условиями.

а также фискальную и стимулирующую функции.

Согласно петербургской концепции различают следующие функции финансов:

  1. формирования доходов бюджета;
  2. осуществления расходов бюджета;
  3. контроль исполнения бюджета.
Банковское хранилище

Общий термин для описания услуг компаний, чья деятельность связана с денежными или инвестиционными услугами.

К финансовым услугам относят следующие виды услуг:

Финансовый рынок — это рынок, охватывающий прежде всего рынок капиталов и рынок денежных средств, представленный зачастую биржами. Обслуживает торговлю финансовыми активами, управляет финансовыми рисками и способствует инвестициям. Принято делить на следующие финансовые рынки:

  1. Фондовый рынок
  2. Срочный рынок
  3. Валютный рынок (Forex)
  4. Денежный рынок (рынок денежных средств)

По оценкам МВФ, текущая стоимость финансовых продуктов на мировом рынке в три с половиной раза превышает стоимость продукции реальной экономики[11].

RZPRF.png

Ведение личной бухгалтерии, планирование личных доходов и расходов (составление финансового плана) не является обязательным. Но использование подобных подходов позволяет более рационально использовать имеющиеся ресурсы. Обычно учитывают ряд типичных источников дохода и направлений затрат.

Доходы[править | править код]

При анализе выявляют резервы (например, неиспользованные активы) и рассматриваются варианты их использования либо продажи.

Расходы[править | править код]

При планировании на длительный период надо учитывать возможность инфляции.

RZPRF.png

Основная задача корпоративных финансов — финансовое обеспечение деятельности организации. Также важно нахождение оптимального баланса между доходностью бизнеса и финансовыми рисками. Для обеспечения текущих финансовых потребностей бизнеса обычно берутся краткосрочные банковские кредиты. Для обеспечения долгосрочных потребностей чаще выпускаются облигации или акции без фиксированного дивиденда. Такие стратегические решения о кредитах или выпуске акций в конечном счёте определяют саму структуру капитала организации.

Другая важнейшая сторона корпоративных финансов — это решения об инвестициях, то есть решения о вложении имеющихся свободных средств. Ведь инвестиция — это вложение свободного актива с надеждой, что он со временем увеличится в стоимости. Управление инвестициями — важнейшая сторона финансов на любом уровне, и корпоративный уровень не исключение. Перед принятием решения об инвестиции, нужно проанализировать следующие факторы:

  • соотношение между: целью — периодом времени — инфляцией — неприятием рисков — налогами
  • выбор между активной и пассивной стратегией хеджирования
  • оценка эффективности портфеля инвестиций

Финансовый менеджмент в организациях во многом схож с бухгалтерским учётом. Но бухгалтерский учёт занимается учётом уже совершённых операций (и, следовательно, учётом «исторической» финансовой информации). А финансовый менеджмент смотрит в будущее и занимается анализом эффективности и планированием ещё предстоящих финансовых операций.

Налоги и сборы[править | править код]

Определение понятия налог представлено в ст. 8 Налогового кодекса РФ (своеобразной «налоговой конституции»). Согласно указанному нормативному акту, налог — обязательный, индивидуально-безвозмездный платёж, взимаемый с организаций и физических лиц в форме отчуждения принадлежащих им на праве собственности (хозяйственного ведения или оперативного управления) денежных средств, в целях обеспечения деятельности государства и (или) муниципальных образований. Данное определение указывает на отличительные признаки налога от других видов платежей в бюджет: обязательность, индивидуальную безвозмездность, денежный характер (налоги нынешней налоговой системы могут иметь только денежную форму, в отличие от налоговой системы, действовавшей до введения в действие Налогового кодекса РФ) и целевую направленность платежа (для обеспечения деятельности государства и (или) муниципальных образований).

Сборы — обязательные взносы, взимаемые с организаций и физических лиц, уплата которых является одним из условий совершения в отношении плательщиков сборов государственными органами, органами местного самоуправления, иными уполномоченными органами и должностными лицами юридически значимых действий, включая предоставление определённых прав или выдачу разрешений (лицензий). Из определения видны отличия сбора от категории налога: в частности сбор, в отличие от налога, является обязательным не всегда, а только в случае когда в отношении его плательщика те или иные государственные органы совершают «юридически значимые действия», то есть присутствует момент «индивидуальной возмездности».

Налоги сегодня — важнейшая и крупнейшая часть доходов государства (фискальная функция налогов). Манипулируя налоговыми ставками, государство может влиять на экономику, активируя ту или иную экономическую отрасль (или, допустим, географический регион), или наоборот, сдерживая рост в какой-то области (регулирующая функция налога).

Налоги бывают прямыми и косвенными. Прямой налог — это налог, взимаемый государством непосредственно с доходов или имущества налогоплательщика. Косвенный налог — налог на товары и услуги, устанавливаемый в виде надбавки к цене или тарифу. Косвенные налоги также действуют в форме акцизов (в том числе универсального акциза) и таможенных пошлин.

Вот основные налоги, обеспечивающие доход бюджетов бюджетной системы РФ:

Современная налоговая система России строится на основе Налогового кодекса РФ и принятых в соответствии с ним законов субъектов и нормативных актов местного самоуправления, а также подзаконных актов различных органов исполнительной власти. Контроль за правильностью, полнотой и своевременностью внесения налогов, возложен на Федеральную налоговую службу, которая образована в составе Минфина РФ.

Налоговая система РФ имеет три уровня (федеральный, региональный уровень субъекта и местный). В данный момент налоговая система по количеству уровней не совпадает с системой бюджетной (фактически с 2006 г. введён 4-й «негласный» бюджетный уровень на уровне местных бюджетов: бюджеты муниципальных районов, бюджеты городских округов, бюджеты внутригородских муниципальных образований городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга). Однако, данное, казалось бы, противоречие нареканий не вызывает, поскольку все местные налоги (а также часть федеральных налогов и налоговых режимов) поделены между местными уровнями в соответствующих их статусам пропорциях на основании положений Бюджетного кодекса РФ.

Государственный займ[править | править код]

Отдельно нужно сказать о государственных облигациях (их ещё называют «облигации государственного займа»). Эти ценные бумаги выпускает правительство страны и распространяет внутри страны и за рубежом. Это как бы кредит, который берёт само государство для своих нужд. Разумеется, чем богаче и стабильнее государство, тем охотнее ему выдают кредиты и покупают его облигации. Поэтому США — это страна, имеющая самый большой в мире государственный долг. Многие страны мира (включая Россию) держат средства своей государственной казны в ценных бумагах правительства США. Чем эффективнее может государство распорядиться взятыми в кредит деньгами, тем выгоднее брать кредит. И наоборот, если государство не может окупить проценты по кредиту, то займы становятся тяжкой обузой для государственного бюджета.

Распределение доходов[править | править код]

Доходы государства распределяются по следующим основным расходным статьям:

Среди форм ассигнований выделяют субсидии, дотации и субвенции.

Финансовая экономика — это отрасль экономической науки, изучающая взаимосвязи между финансовыми величинами, такими как: цена, добавочная стоимость, акционерный капитал и пр. Финансовая экономика особенно концентрируется на изучении влияния реальных экономических показателей на финансовые показатели. Вот основные направления исследований:

  • Оценка — определение реальной ценности актива
    • Насколько высоки риски этого актива? (нахождение правильных учётных ставок)
    • Какое движение наличности может вызвать актив? (дисконтирование денежных потоков)
    • Какова рыночная цена сходного актива? (относительная оценка)
    • Зависят ли финансовые потоки от какого-то другого актива или события? (производная оценка)
  • Финансовые рынки и инструменты
    • Товары
    • Акции
    • Облигации
    • Инструменты валютного рынка
    • Производные ценные бумаги
  • Финансовые институты и правила
RZPRF.png Царь Мидас на золотой монете

«Западная» трактовка[править | править код]

Современные трактовки термина финансы берут своё начало в камерализме — немецком варианте меркантилизма — науке, занимавшейся проблемой формирования и целевого использования государственной казны[12][13][14][15][16]. Под финансами камералисты понимали управление доходами, предназначенными к употреблению на нужды государства[17]. Понятия «камеральная наука» и «наука финансовая» в западной литературе иногда употреблялись как синонимы, но после того, как в структуре камерального хозяйства были учреждены камер-коллегии, в состав которых вошла полиция, термин «финансы» обрёл самостоятельный, более узкий смысл: «…отрасль правительственной деятельности, имеющая своей целью приобретение, сохранение и надлежащее употребление необходимых для государственной власти материальных ценностей и состоящая в ведении собственного хозяйства или в попечении о государственных доходах и расходах. Эти попечения правительства … составляют предмет так называемых финансов, финансового управления, правительственного хозяйства или хозяйства государственного»[18] (в дореволюционной России термин употреблялся в том же значении, что и в Германии (см.[19]).

В англоязычной литературе второй половины XIX — начала XX века термин «финансы» трактовался не так однозначно, как в немецкой. В частности, в словаре Вебстера (издание 1886 года) говорилось о том, что финансы — это «доходы (revenue) правителя или государства; иногда, доход физического лица»[20]. Таким образом, это определение отражает точку зрения узкого круга западных учёных той поры, согласно которой сфера финансов ограничивалась только доходами государства[21][22][23] и, кроме того, указывает на употребление термина «финансы» не только применительно к общественному сектору экономики, но и к частному. Во второй половине XIX века в контексте финансов говорится не только о государственных доходах и расходах, но и о спекуляции ценными бумагами, накоплении капитала и процентной ставке по ссудному банковскому капиталу, как о важных аспектах финансовой науки (см., например[24]). В книге английского автора Г. Кинга «Теория финансов» вообще не упоминается общественный сектор экономики, а речь идёт о прибыли, актуарных расчётах, простом и сложном проценте на ссудный капитал[25]. В этом плане показательно и определение финансов Ф. Кливленда: «Финансы представляют собой отрасль бизнеса, которая имеет дело с получением и расходованием фондов, необходимых для оснащения и управления предприятием. … Что такое фонды? Как их получить? Как ими управлять? Ответы на три эти вопроса покрывают всю область финансов»[26]. Примечательно, что и К. Маркс в своём «Капитале» употребляет термин «финансы» в контексте денежного капитала, банков и бирж[27].

Перенос смыслового содержания термина «финансы» с общественного на частный сектор экономики произошёл в результате метонимии (согласно книге К. Плена «Введение в общественные финансы»[28] (1921)). Как следствие, используемый без уточняющих прилагательных («общественные» (public), «личные» (personal), «корпоративные» (corporate)), термин «финансы» получил более широкий смысл, нежели имел первоначально, и, помимо общественного сектора, стал охватывать вопросы капитала, прибыли, доходов и расходов предприятий и частных лиц. В этой связи, для исключения двусмысленности прилагательного «финансовый» (financial), возникшей в результате метонимии, К. Плен, а вслед за ним и М. Хантер указывали на то, что применительно к общественным финансам корректнее употреблять прилагательное «фискальный» (fiscal), говоря при этом «фискальный год», а не «финансовый год»[29][30].

Употребление термина «финансы» без уточняющих прилагательных только по отношению к общественному сектору экономики, было характерно, прежде всего, для немецкой научной школы. Такая трактовка финансов отражает начальную стадию развития западной финансовой науки и в настоящее время утратила свою актуальность. Другая крайность — употребление термина «финансы» (без уточняющих прилагательных) только в контексте частного сектора экономики. Такой подход к трактовке термина нередко встречается и в современной учебной и научной западной литературе (см., например[31][32][33][34][35]). Доминирующим подходом в современной западной литературе стало преимущественное употребление термина «финансы» с уточняющими прилагательными (public, personal, corporate) и широкая трактовка общего термина (без указанных прилагательных).

«Общественные финансы» связываются с деятельностью государства (или местной власти), заключающейся в получении и применении средств, необходимых для выполнения надлежащих функций[36], с процессом и механизмом формирования и использования государственных ресурсов, балансом доходов и расходов, соответствующим административным контролем[4]. Некоторые авторы[37] также подчёркивают, что предмет общественных финансов лежит на границе между экономикой и политикой, а также отмечают, что в современных обществах доходы и расходы органов государственной власти состоят, почти исключительно, из денежных поступлений.

В основе общественных финансов лежит теория распределения общественных благ. Суть её состоит в том, что существуют некоторые блага (национальная оборона, охрана общественного порядка, дороги и т. п.), потребность в которых не может быть удовлетворена и оплачена в индивидуальном порядке путём товарно-денежного обмена. Как следствие, потребность в таких коллективных благах не может быть реализована через рыночный механизм. Исходя из этого, распределение общественных благ берёт на себя государство в лице центральных и местных органов власти через бюджеты соответствующих уровней. «Государственные затраты являются частью потребления общества, в котором государство представляет собой регулирующий орган»[38]. Посредством фискальных и бюджетных инструментов общественные блага не только распределяются, но и перераспределяются. В частности, перераспределение может производиться путём комбинации высоких налогов на обеспеченных граждан, и субсидий гражданам с низкими доходами. Таким образом, путём перераспределения благ между высокодоходными и малообеспеченными слоями населения реализуется концепция социальной справедливости и гуманизма: «Если мы считаем, что моральный долг общества в целом, чтобы помочь слабым, то помощь бедным даёт общее благо»[39].

Корпоративные финансы связаны с приобретением и распределением фондов или ресурсов корпорации с целью максимизации благосостояния акционеров, с эффективным и результативным управлением ресурсами, денежными потоками для достижения целей этой организации, что подразумевает «планирование и контроль за предоставлением ресурсов (там, откуда они привлекаются), распределение ресурсов (там, где они развёрнуты), окончательный контроль над ресурсами (эффективно ли используются или нет)»[40]. Западные авторы выделяют две ключевые концепции корпоративных финансов, которые имеют важнейшее значение в принятии решений — это соотношение между риском и доходностью и концепция временной ценности денег. Некоторые авторы[41] определяют финансы как оценку и управление риском исходя из того, что, с точки зрения финансов, «корпорация это совокупность рискованных денежных потоков».

Советская трактовка[править | править код]

Развитие капитализма дошло до того, что товарное производство… уже подорвано, и главные прибыли достаются «гениям» финансовых проделок. В основе этих проделок и мошенничеств лежит обобществление производства, но гигантский прогресс человечества, доработавшегося до этого обобществления, идёт на пользу спекулянтам.

Особое место в мировой финансовой науке занимает теория советских (социалистических) финансов, представляющая собой модифицированную версию западной теории общественных финансов, адаптированную к советской модели экономики и идеям марксизма[42].

В первую очередь, необходимо отметить, что К. Маркс в противовес теории распределения общественных благ посредством финансов и личных благ посредством рыночного обмена предложил схему распределения благ в обществе, основанном на коллективизме, которая предусматривала измерение стоимости не опосредовано через деньги, а напрямую через рабочее время (более широко — через труд). «Индивидуальное рабочее время каждого отдельного производителя — это доставленная им часть общественного рабочего дня, его доля в нём. Он получает от общества квитанцию в том, что им доставлено такое-то количество труда (за вычетом его труда в пользу общественных фондов), и по этой квитанции он получает из общественных запасов такое количество предметов потребления, на которое затрачено столько же труда»[43]. Такая схема распределения благ по квитанциям не предполагала существование денег, поэтому многие советские экономисты рассматривали период социализма как «начало перехода к прямому продуктообмену и отмиранию денег, кредита, финансов»[44] и исходили из того, что после победы социализма «финансы будут „похоронены“ как пережиток капитализма»[45]. Однако, практика первых лет советской власти показала, преждевременность отказа от денег в качестве меры стоимости. Коммунистическая идеология вынуждена была признать, что деньги останутся в СССР как инструмент буржуазной экономики, который, по словам И. Сталина, «взяла в свои руки Советская власть и приспособила к интересам социализма»[46].

Ключевой отличительной особенностью советской модели экономики уже к концу второй пятилетки (1938 год) являлось то, что доля общественной собственности составляла 98,7 % всех производственных фондов страны (оставшиеся 1,3 % — в личной собственности колхозников и мелких кустарей)[47]. То есть вся экономика фактически имела статус общественной, а государство от имени общества полностью взяло на себя распределение благ. Из государственного бюджета СССР покрывались не только расходы, традиционно характерные для капиталистической модели экономики (по государственному управлению, национальной обороне, охране правопорядка, строительству дорог и т. п.), но и основная доля затрат по расширенному воспроизводству (производственные капитальные вложения). Госбюджет СССР фактически стал общественным инвестиционным фондом под управлением государства, через который производилось перераспределение ресурсов между различными предприятиями и отраслями общественного хозяйства. Поэтому советская трактовка «финансов» была основана именно на таком характере советской экономики, «советских» или «социалистических» финансов.

Начало формированию научных подходов к трактовке общественных финансов, учитывающих реалии социалистической модели экономики, положила научная дискуссия на совещании, проведённом в 1944 году Управлением учебных заведений Министерства финансов СССР. Основными итогами дискуссии являлись:[48]

  1. рассмотрение советских финансов как системы денежных отношений, связанных с действием закона стоимости;
  2. такое расширение предмета учения о советских финансах, которое в той или иной мере включает в себя денежные отношения внутри государственного производственного сектора и взаимоотношения государства и его производственного сектора с колхозно-кооперативным производственным сектором и с населением.

Дискуссия оказала серьёзное воздействие на весь дальнейший ход развития советской финансовой науки. Под её влиянием на протяжении последующих двадцати пяти лет в СССР сформировались три научные концепции советских финансов: распределительная, воспроизводственная и концепция Э. А. Вознесенского (иногда называемая правовой концепцией).

Распределительная концепция[править | править код]

Автором данной (наиболее распространённой) советской концепции общественных финансов, является В. П. Дьяченко (московская школа), считавший, что «отказываться в применении к социалистическому обществу от исторически сложившегося понятия государственных финансов нет никаких оснований»[49]. Имелось в виду представление о финансах, как о распределительных денежных отношениях, связанных с существованием и функционированием государства[50], что предусматривалось западной теорией распределения общественных благ. Однако, под термином «распределение» стали подразумевать не только распределение общественных благ между сферой производства и сферой потребления, но и процесс дробления валовой денежной выручки на общественных производственных предприятиях (т. н. «первичное распределение»)[42]. Таким образом, исходная концепция была адаптирована к условиям советской модели экономики путём скрытого терминологического указанного соглашения. Кроме того, ввиду полного обобществления производственного сектора, для обозначения различия между общественными фондами (в принятом западной наукой понимании этого словосочетания) и фондами частных предприятий, тоже ставших в СССР общественными, были введены понятия «централизованные фонды» и «децентрализованные фонды». Таким образом финансы (социалистического государства) определялись как «система денежных отношений, на основе которых через плановое распределение доходов и накоплений обеспечивается образование и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных ресурсов государства в соответствии с его функциями и задачами»[51].

Ещё больше подчёркивало различие социалистических финансов от капиталистических разделение финансов предприятий на производственную и распределительную составляющие. При этом в состав «финансов социалистического государства» вошло так называемое «первичное распределение» (валового дохода по различным фондам предприятия), а «производственная» составляющая — отношения, возникающие в процессе производства и реализации продукции и опосредствующие этот процесс, то есть денежная сторона отношений в процессе движения стоимости в производственной форме (основных фондов, сырья, комплектующих, готовой продукции) — была выделена в самостоятельную категорию «финансы отраслей народного хозяйства СССР»[52].

Советские финансовые теоретики выделяли наряду с общепризнанной распределительной (перераспределительной) функцией общественных финансов также и контрольную функцию. Первая функция — общая для государственных финансов любых формаций, однако в социалистической экономике распределительная функция

Личные финансы (схема инвестирования и накоплаения 2020)

Прежде, чем принять для себя решение о том, что необходимо переходить на стадию инвестирования, предпринимателю (нынешнему или будущему) важно честно ответить на вопрос: «А для чего мне это нужно?». Базовые потребности и желания человека, такие как покупка жилья, авто, содержание семьи, путешествие и прочее можно удовлетворить, работая наемным работником и откладывая часть заработанных средств.

Инвестирование – это про другое. Если человек решает вложить часть свободных денежных средств в новые бизнес-проекты, то цель у него должна быть только одна – это преумножение своего капитала.

Мы уже поговорили о том, что учет личных финансов должен включать этап создания подушки безопасности. Это первый и важнейший этап, миновать который никак нельзя. После того, как подушка безопасности создана, и есть свободные средства, их можно инвестировать в двух направлениях.

Первый – консервативный.

Это та часть личных финансов, которая вкладывается в низкорискованные активы: недвижимость, акции, ценные бумаги. Доход от этого направления вложений не велик, и соразмерен с банковскими процентами по вкладам, однако он ультранадежен. Он приумножит капитал человека в любом случае.

Как понять, какую часть личных финансов вкладывать в консервативные направления преумножения капитала? Все очень просто. Сколько вам лет, столько и процентов от свободных денежных средств необходимо направлять на консервативные инвестиции. Чем старше человек становится, тем более консервативен его инвестиционный портфель.

Обратите внимание, сколько молодых людей сегодня вкладывают в криптовалюты? А потом молятся на биткоин, чтобы он хоть немножечко подрос. У молодых людей большая часть портфеля агрессивна. Они могут вложить в агрессивные инвестиции до 90% всех своих доходов. Почему так происходит? Да потому, что чем ты моложе, тем больше времени у тебя есть на исправление ошибок.

Второе направление – это агрессивные инвестиции

В случае, если такие проекты выстрелят, они обещают доходность выше банковских процентов по вкладам минимум в 2 раза. Предположим, что банковская ставка составляет 6%, а потенциальный проект, в который вы вкладываете деньги, может приносить свыше 12% годовых. Тут необходимо понимать, что чем больше процент потенциальной прибыли, тем выше риск. Если обещают 100% годовых, то значит в этом проекте не менее 100% риска. При таких вложениях у каждого инвестора есть порог, свыше которого они готовы просто попрощаться со своими деньгами. В общем объеме инвестиций этот процент не должен превышать 15%.

Личные финансы

29.08.2014 10 644 2 Время на чтение: 16 мин. Личные финансыЛичные финансы

Сегодня я решил написать такую объясняющую и мотивирующую статью про личные финансы, которая бы раскрывала их сущность на простом и понятном всем примере, а также стимулировала бы к изменению своего отношения к деньгам в правильном направлении, ну или хотя бы к тому, чтобы задуматься об этом.

Почему именно финансы, а не деньги?

К сожалению, продолжаю убеждаться в том, что финансовая грамотность населения все еще остается на очень низком уровне, а отсюда и бедность, и постоянные финансовые проблемы, и общее недовольство жизнью, и прочие негативные моменты. Я вижу, что даже комментарии некоторых людей, которые заходят на сайт Финансовый гений (то есть, фактически интересуются финансовыми вопросами, что уже хорошо!), зачастую говорят о том, что они абсолютно не понимают, что такое личные финансы, как их следует грамотно формировать и расходовать. Для них нет понятия «финансы», а есть деньги, которые можно зарабатывать и тратить. Иногда они задумываются о том, как зарабатывать больше, чтобы можно было больше тратить. Все…

Я уже не раз писал, почему именно личные финансы, а не деньги, в чем принципиальная разница между этими понятиями. Сегодня попробую растолковать понятие «личные финансы» еще раз на простом примере, который, надеюсь, будет понятен всем.

Личные финансы на примере

Итак, представьте себе дом. У него есть три основных структурных части: фундамент, стены и крыша. Фундамент — это основа дома, без закладывания фундамента просто невозможно начинать строительство, иначе при первой непогоде дом рухнет. Точно также никак не получится возвести мощные стены на хрупком фундаменте, фундамент обязательно должен быть прочным и надежным. И от того, насколько надежным он будет, зависит, насколько высокие стены можно будет на нем возвести. А крыша в доме выполняет защитные функции. При хорошей погоде отсутствие крыши не так заметно, но при плохой, а особенно — при серьезных ураганах, все понимают, как нужна и важна надежная крыша. Даже при сверхпрочном фундаменте и высоких стенах хозяин будет постоянно терпеть неудобства, если у дома не будет крыши, либо же она будет слабой, будет протекать. Крыша выполняет в доме защитные функции, от того, насколько она современная и прочная, будет зависеть спокойствие хозяина в непогоду. То есть, без хорошей крыши в доме тоже никак.

Все эти принципы можно и нужно использовать и в финансовом строительстве — в сфере личных финансов. Здесь тоже можно выделить свой фундамент, свои стены и свою крышу. Итак, давайте спроецируем наш дом на наши личные финансы, и рассмотрим, как построить свой финансовый дом. Получится вот что.

«Фундамент» личных финансов

Личные финансы должны базироваться, строиться на фундаменте, который состоит из следующих компонентов:

  1. Финансовая грамотность.
  2. Жизненные ценности и приоритеты.
  3. Стратегические финансовые цели.

Если человек начнет возводить финансовые стены (то есть, зарабатывать и тратить деньги), не имея под собой фундамента, они будут, чуть что, постоянно рушиться полностью или частично, их придется постоянно ремонтировать и перестраивать заново. Поэтому начинать строить свои личные финансы необходимо именно с фундамента.

В основу финансового фундамента закладывается, прежде всего, финансовая грамотность. Другими словами, определенное финансовое образование, которое получает человек. Нет, для этого не обязательно учиться 5 лет в институте на финансовую специальность, тем более, что вас там все равно научат чему угодно, но только не управлению личными финансами. На сегодняшний день поднять свою финансовую грамотность можно только самообразованием: изучением специализированной литературы, посещением различных курсов и тренингов по повышению финансовой грамотности и специализированных интернет-ресурсов, таких, как этот сайт Финансовый гений. Причем, важно отметить, что в последнем случае повышение финансовой грамотности будет для вас абсолютно бесплатным.

Основой для формирования и использования личных финансов являются также жизненные ценности и приоритеты каждого человека. К примеру, один мечтает построить карьеру и стать успешным банкиром, адвокатом, врачом и т.д., переехать в крупный город или вообще уехать за рубеж. А другой — иметь свой домик в сельской местности, свое хозяйство, работать на себя, жить преимущественно на пассивные доходы.

Разные жизненные приоритеты предполагают постановку разных стратегических целей. А финансовые цели уже оказывают непосредственное влияние на личные финансы: порядок их формирования и расходования. Фактически, это то, каким вы представляете себе свой будущий финансовый дом, каким хотите его видеть.

Многие считают, что еще одной важной составляющей фундамента личных финансов является образование, ведь именно оно дает человеку возможность работать и зарабатывать деньги. На самом деле ваше профильное образование позволит вам зарабатывать деньги, в первую очередь, для других людей — своих работодателей, а не для себя. Получив профильное образование и специальность, вы будете всю жизнь строить финансовые здания другим, но не себе, если у вас при этом не будет достаточного финансового самообразования, финансовой грамотности.

«Стены» личных финансов

После того, как заложен фундамент (и только после этого!) можно переходить к возведению стен. В этом направлении личные финансы должны включать в себя:

  1. Краткосрочные финансовые цели.
  2. Личный финансовый план.
  3. Источники дохода.
  4. Личный капитал.

Это и есть основные составляющие, из которых необходимо возводить стены, каркас своего финансового здания. Рассмотрим их подробнее.

Глобальные, стратегические финансовые цели, которые вы заложили в фундаменте, необходимо разбить на небольшие, промежуточные цели. Достигая их, вы будете постепенно приближаться к главным целям, ради которых и начали постройку своего финансового дома. Фактически ваши цели — это проект вашего финансового здания.

Кроме того, всегда необходимо иметь личный финансовый план. При достаточном уровне финансовой грамотности это не составит особого труда. Он базируется на трех основных составляющих: доходы, расходы и цели. Личный финансовый план станет для вас тем инструментом, из которого вы будете строить стены финансового здания.

Основным материалом для стен будут выступать ваши доходы. Которые при этом обязательно должны быть разными, диверсифицированными. К примеру, это будут какие-то основные, несущие блоки (основной доход), перегородки из более слабого материала (дополнительный доход) и самые маленькие кирпичики (какие-то разовые, непостоянные доходы), без которых дом не будет полноценным. Личные финансы предполагают разделение на активные и пассивные доходы, причем, чем больше в структуре вашего здания будет пассивных, тем оно будет прочнее.

Кстати, здесь следует упомянуть и о расходах. Если доходы позволяют строить свой дом, то расходы, наоборот, его разрушают. Отсюда получается, что даже если вы будете очень много зарабатывать, но столько же и тратить, ваше финансовое здание, ваши личные финансы не будут расти. А если ваши расходы будут превышать доходы — ваш дом будет разрушаться.

И последний обязательный компонент стен вашего финансового здания — личный капитал, который, можно сказать, позволяет фиксировать каждый построенный уровень здания. В данном примере его можно сравнить с плитами перекрытия. Каждая собранная сумма капитала говорит о том, что один этаж вашего здания построен, укреплен, перекрыт, и далее можно переходить к возведению следующего.

«Крыша» личных финансов

И последний набор компонентов, которые включают в себя личные финансы, можно назвать крышей вашего финансового дома, то есть, тем, что защитит вас во время непогоды. Причем, здесь, в отличие от традиционной постройки дома, крыша необходима не как завершающий этап постройки, а уже сразу, с самого начала возведения стен, поскольку вам уже сразу необходимо в этом доме жить. Можно сказать, что это будет крыша, которая, с ростом стен, будет постепенно подниматься все выше и становиться все прочнее. Итак, что сюда входит.

  1. Учет и контроль личных финансов.
  2. Сохранение личных финансов.
  3. Приумножение личных финансов.
  4. Защита личных финансов.

То есть, это все те необходимые инструменты, наличие которых позволит вам переждать в своем доме любую бурю и непогоду, ну, скажем, очередной финансовый кризис. Рассмотрим их подробнее.

Учет личных финансов (домашняя бухгалтерия) — это фактически ваша строительная бухгалтерия, контроль соблюдения сметы затрат. Представьте, как будет строиться дом, если никак не будут учитываться и контролироваться все затраты? Наверняка получится так, что все деньги, выделенные на строительство, закончатся, когда не будет построено даже половины, и куда они делись — концов не найдешь.

Следующий момент — личные финансы необходимо не только заработать, но и сохранить, то есть, сберечь их покупательную способность. Если не заботиться о сохранении сбережений, то они просто будут обесцениваться и, тем самым, тормозить ваше строительство. А, к примеру, через 20 лет, когда вы запланировали сдачу своего дома в эксплуатацию, каждый заработанный вами рубль превратится в 1-2 копейки.

Сохранять личные финансы хорошо, а приумножать их — еще лучше. Приумножение ваших финансов будет способствовать скорейшему завершению начатого строительства, скорейшему переходу с уровня на уровень. Приумножая личные финансы, вы заставляете их работать на вас, приносить вам пассивный доход — новые, дополнительные кирпичики для строительства здания, что ускоряет процесс его постройки.

И, наконец, защита. Когда речь идет о финансовой защите, первое, что приходит на ум — это страхование. Если ваши активы будут застрахованы — это поможет вам при наступлении бури, которая разрушит какую-то часть вашего финансового дома, быстро восстановить ее обратно. Но, помимо страхования, защищать личные финансы можно и другими способами, например, при помощи диверсификации рисков. Многие, к сожалению, пренебрегают этим важнейшим элементом крыши, полагаясь на то, что в их районе урагана не будет. И возможно его действительно не будет. Но если все же буря налетит, ее последствия для финансового дома, для личных финансов могут быть очень плачевными.

Надеюсь, что пример с постройкой дома помог вам нагляднее увидеть, что в совокупности представляют собой личные финансы, и чем важен каждый компонент их формирования, учета, расходования, сбережения, приумножения. Теперь вы должны понимать, что просто зарабатывать и тратить деньги недостаточно — так вы всю жизнь будете оставаться бездомными, без крыши над головой. Подчеркиваю: независимо от уровня ваших доходов! Поэтому планируйте и берегите свои личные финансы, и они обязательно отплатят вам укреплением вашего финансового состояния, и, возможно, приведут вас к финансовой независимости — тому состоянию, о котором мечтают многие, но у большинства оно так и остается лишь мечтой.

Сайт Финансовый гений уже собрал множество полезных практических материалов, которые помогут вам познавать и эффективно использовать личные финансы, повышать свой уровень финансовой грамотности и двигаться по пути к финансовой свободе. Практически ежедневно публикуются новые статьи. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и задавайте интересующие вас вопросы в комментариях и на форуме. Пусть ваши личные финансы стабильно прирастают и радуют вас! До новых встреч на страницах сайта.

Личные финансы — Все про деньги и бизнес, кредиты и финансы, страхование и рынки, форекс и инвестирование

 Знаете ли вы, что:

– вопрос личных финансов является одним из самых главных аспектов нормальной жизни любого человека в современном мире. Как экономить деньги знает, наверно, каждый, но не каждый это делает. А такое безрассудное отношение к деньгам нередко приводит к финансовым затруднениям. Деньги нужно считать, необходимо иметь четкое представление о своих ежемесячных платежах и прочих расходах. Тут нет разницы, какой уровень дохода имеет человек, богат он или беден. Главное – к походу в магазин относиться как можно спокойнее;

– по статистике 80% покупателей являются финансово грамотными и составляют список покупок с которым впоследствии «бегают» по магазину. Из них добрая половина составляет его только для того, чтобы не забыть что-то купить. Другая часть людей составляет список именно с целью экономии денег, дабы не купить что-то лишнее. Однако люди признаются, что не всегда получается следовать списку. Глаза разбегаются, список кладется в карман и после выхода из магазина человек понимает, что в очередной раз напокупал «немного лишнего». Все это прекрасно, при условии хорошего финансового положения, а если «личные финансы поют романсы», что тогда?

 Не хотите со слезами подсчитывать остатки денег после каждой поездки по магазинам? Несколько простых приемов помогут вам экономить и копить деньги. Сделайте эти правила своей привычкой. Около 12 недель требуется для того, чтобы выработать полезную привычку. Все это время при посещении торговых центров вам надо будет проявлять внимание, целеустремленность и настойчивость в соблюдении 10 правил. Зато ваши старания окупятся значительной экономией личных финансов.

1. Используйте список покупок, составленный перед поездкой в магазин. Банально, но многим помогает. Главное – покупайте только то, что есть в вашем списке! Такой список позволяет планировать свои расходы и исключать импульсные покупки.

2. Не ходите в продуктовые магазины голодным. Доказано, что люди тратят и покупают больше и более дорогую еду, когда они голодны.

3. Покупайте сыпучие продукты оптом. Часто (но не всегда) чем больше вы покупаете, тем дешевле цена.

4. Покупайте верхнюю одежду и обувь в конце сезона. Покупайте зимнее пальто на следующий год или купальник в конце лета, когда они дешевы. Когда вы ходите по магазинам одежды, присматривайтесь к тем вещам, которые можно стирать, а не к тем, которым требуется сухая чистка.

5. Пользуйтесь продуктовыми магазинами с дисконтной системой. Дисконтные скидки в продуктовых магазинах способны сэкономить немало денег.

6. Избегайте брендов, когда есть их доступный по цене эквивалент. Часто он того же качества, а сэкономить можно до 50% стоимости по сравнению с брендом, значительная часть стоимости которого является компенсацией расходов на рекламу.

7. Используйте традиционные средства бытовой химии вместо дорогих чистящих средств. Борная кислота, аммиак и уксус могут заменить почти все бытовые чистящие средства. То же правило распространяется на многие лекарства. Традиционные аспирин, парацетамол и аскорбиновая кислота составляют основу многих более дорогих лекарственных средств, а стоят намного дешевле.

8. Не покупайте вещи, которые не будете использовать часто. Для того чтобы принять это правило, загляните в шкаф, где уже пылится целая коллекция различных нарядов. Если вы не настолько богаты, чтобы содержать гардеробную, не тратьте деньги впустую, независимо от того, насколько велик соблазн.

9. Не покупайте импульсивно. Если очень хочется купить дорогостоящую вещь, не учтенную в плановых расходах, попробуйте трехдневный период «охлаждения». По истечении трех дней, если вы все еще чувствуете, что должны купить эту вещь, внесите новый расход в свой бюджет, а затем можете вернуться в магазин. Теперь покупка будет не импульсивным, а осознанным решением. Если через несколько дней этот пункт расходов будет не так привлекателен, как изначально, то этого может быть достаточно, чтобы удержать вас от ненужных расходов.

 Используйте эти правила, чтобы экономить. И вот еще несколько советов. Полуфабрикаты обычно стоят значительно дороже, чем основные продукты. Даже обычный печеный картофель в готовом виде обойдется вам вдвое дешевле, чем приготовленный без особых хлопот в духовке.
 Старайтесь покупать по возможности цельные продукты: свежие фрукты, овощи, мясо, и молочное. Если вы ограничиваете потребление жиров, купите свежие яйца и откажитесь от желтка, в котором содержится жир. Это будет стоить вам примерно в полтора раза дешевле, чем обезжиренный яичный порошок в коробке.
 Вы можете сократить мусорные отходы, сведя к минимуму использование бумажных полотенец, одноразовой посуды и пластиковых пакетов. Используйте полотенца из ткани, прочные тарелки и чашки и берите матерчатую сумку с собой в продуктовый магазин.

 И наконец правило номер 10: научитесь экономить деньги с удовольствием! На самом деле процесс экономии личных финансов не менее увлекателен, чем захватывающий шоппинг. Посчитайте, сколько вам удалось сэкономить за 12 недель покупок по новым правилам. Потратьте эти немалые деньги с удовольствием и пользой, а также почаще заходите на сайт все про деньги.

Личные финансы или личные деньги. Как правильно говорить?

В своей статье о финансовой грамотности я писал, что необходимо изменить потребительское отношение к деньгам, а стать их управленцем. Рассмотрим сегодня понятие личные финансы.

Именно поэтому мы должны разделить понятия «личные деньги» и «личные финансы». Для этого, сначала разберемся в терминах.

Деньги – это мера определения стоимости различных товаров и услуг на рынке, некий эквивалент, в чем выражаются цены на все, что нас окружает и что мы делаем (товары которые мы производим/продаем/покупаем и услуги которые мы оказываем/получаем). личные деньгиДеньги стали важной необходимостью, когда простой и первобытный обмен товарами был уже неактуален и перестал удовлетворять людей. Например, охотник не мог получить себе новое оружие, так как кузнецу не нужны были мясо/шкуры. Зато ему был нужен хлеб или сено для его скота, который не мог дать путем обмена охотник. Появилась потребность единая система ценностей, единый эквивалент, в котором можно было бы измерять все товары и услуги, и на которые можно было бы их обменять в любое время суток и года. Именно им и стали деньги.

Личные финансы. Для чего вообще их придумали наши предки?

Выделяют 5 основных функций денег:

  1. Само собой основная функция, это определение меры стоимости того или иного товара/услуги. Это первейшая и древнейшая функция денег – первопричина их появления. личные финансы
  2. Позднее функции денег стали расширятся и деньги стали средством обращения. Деньги стали переходить из рук в руки, перетекать из счетов в счета, появилось свободное обращение и понятие конвертации.
  3. Со временем деньги стали основным средством платежа. Ими начали собирать налоги, оплачивать товары и услуги. В конечном итоге деньгами стало можно оплатить практически все, что было необходимо для человека.
  4. С их помощью начали копить капиталы, так как они в отличие от еды и других товаров не теряли ценности со временем. Деньги стали основным средством для создания сбережений не только личных, но и государственных (гос.казна).
  5. Последняя в нашем списке, но не последняя в современном мире – это функция мировых расчетов. То есть проведение платежей за товары и услуги между государствами, крупными международными компаниями и даже частными лицами – эффект глобализации. Эта функция нас не сильно интересует.

Финансы. Определение и функции.

В экономических учебниках дают очень сложное определение финансов. Более простым языком можно сказать, что личные финансы – это все денежные средства, которые находятся в движении. Деньги, которые делают деньги. Деньги, которые тем или иным способом приносят доход и становятся неким капиталом. Поэтому забудьте про термин личные деньги – а оперируйте термином личные финансы.

И наша с Вами задача, как можно быстрее перевести личные деньги в разряд в личные финансы. Для приумножения своего благополучия. Пример, который только что пришел мне в голову: Вы получили зарплату 5-го. Часть сразу ушла на срочные платежи. Но часть – например, кредит – Вам надо отдавать только в 25-го числа. Так почему же не использовать это время на то, чтобы эти деньги принесли Вам дополнительную прибыль?

личные финансы Само собой банковские депозиты для этого не подходят, так как на 2 недели они даже не примут их у Вас. Однако есть и другие способы, и мы их обязательно разберем в этом блоге. Поэтому подписывайтесь на наши новости и читайте свежие и полезные статьи. Повышайте свою финансовую грамотности и идите вперед к своему финансовому успеху. Маленькими шагами – но вперед. Ведь дорогу осилит идущий.

 

Ниже очень интересный и очень важный мультфильм о деньгах. Обязательно досмотрите до конца.

Личные финансы — Answr

Денежные средства в наличной и безналичной форме, а также капитал, имеющийся в распоряжении конкретного человека.

От объема личных финансов зависит материальное благополучие человека, поэтому необходимо грамотно распоряжаться своими денежными ресурсами.

Финансы и деньги

Важно понимать, что деньги и финансы — разные понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы — это денежные средства, которые находятся в обороте с целью извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой капитал, способный генерировать новые деньги.

Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается. Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис, вызванный дефолтом, девальвацией или гиперинфляцией способен быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются в оборот (инвестирование), они превращаются в мощный финансовый ресурс, способный приносить прибыль.

Основы личных финансов

В основе успешного управления финансами всегда лежит крепкий фундамент, состоящий из 3-х составных элементов:

  • общей финансовой грамотности;
  • жизненных приоритетов, ценностей и целей;
  • правильно построенной финансовой стратегии.

Чем глубже человек понимает финансы, тем лучше он подготовлен к экономическому кризису. Систематический анализ экономических данных (ВВП, уровень безработицы, инфляция), а также отслеживание мировых событий дает возможность самостоятельно прогнозировать те или иные события в экономике. Это позволяет заблаговременно к ним подготовиться и обеспечить эффективную защиту своих личных финансов от возможных потерь.

От жизненных приоритетов напрямую зависит финансовая стратегия. Если человек хочет жить уединенно в отдаленной деревне и заниматься сельским хозяйством, его стратегия будет заключаться в сохранении существующего капитала и небольшого приумножения за счет дохода. Если же он хочет активно пользоваться благами цивилизации, построить карьеру, проживать в крупном городе и стать финансово независимым, то стратегия должна обязательно включать в себя следующие пункты:

  • краткосрочные и долгосрочные цели;
  • личный финансовый план, в котором прописываются доходы и расходы;
  • источники дохода;
  • накопление личного капитала;
  • защита личных финансов.

Выводы

Секрет успеха состоятельных людей состоит в умении находить разные источники дохода, планировать расходы и накапливать денежные средства с целью их последующего инвестирования в перспективные проекты. Только такое отношение к личным финансам способно привести к планомерному улучшению материального положения.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *