Самые вредные финансовые привычки по мнению экспертов
Самые ужасные и вредные финансовые привычки
Привычка — вторая натура и если она отбрасывает на вашу жизнь густую тень проблем и заполняет её ежедневным дискомфортом, то с этим можно и нужно работать. В этой статье мы решили поговорить не про вредных привычки, пагубно влияющих на здоровье, вроде курения и чрезмерного пристрастия к «пригубить», а про вредные финансовые привычки.
Между тем, они от этого (от того что финансовые) не менее вредные. И с ними так же нужно бороться, параллельно воспитывая в себе положительные денежные навыки. Это не просто текст, а мнение финансовых и инвестиционных экспертов, у которых мы поинтересовались о списке плохих финансовых пристрастиях и методах противостояния им.
Примечательно, что наши специалисты во многом вторят друг другу, что говорит о наличии одних и тех же проблем у массы людей. Мы предлагаем вам внимательно прочитать рекомендации каждого эксперта и постепенно, согласно их советам, начать исправляться.
Привычки – это способы поведения человека, наработанные годами, которые сложно изменить. Проявляются они во всем, в том числе и в отношении к деньгам. Разберемся, от каких из них необходимо избавляться.
1. Отсутствие планирования объема доходов и расходов
Вредные финансовые привычки не могут обойтись без этой. Речь идет не только об объемах денежных средств, но и о сроках. При отсутствии планирования поступлений и расходования денег, может возникнуть кассовый разрыв.
Очень полезная вещь – платежный календарь, в котором отражаются даты и суммы поступлений и расхода денег. Составив его, вы сможете «двигать» нерегулярные платежи, тем самым нивелируя риски возникновения кассовых разрывов.
2. Необдуманные кредиты
Порой возникают ситуации, когда необходимо что-либо приобрести. В этом случае могут выручить кредиты. Однако надо всегда помнить о том, что не любой кредит можно себе позволить. Мы говорим о процентах за пользование этим кредитом. Также важно оценить свои возможности гасить данный кредит, т.е. стабильность вашего дохода.
Перед подписанием кредитного договора подробно изучите все его условия, процентные ставки, оцените срок кредитования, а также свои возможности, а именно наличие свободных денег на погашение долга. Может оказаться так, что этот займ не так уж вам и нужен.
3. Отсутствие платежной дисциплины.
Порой кажется, что ничего страшного не произойдет, если оплатить счета или погасить кредит на день – два – три позже. Однако, при несоблюдении сроков оплаты начисляются пени, штрафы и прочие санкции, которые увеличивают расходы.
Составьте календарь оплат. Очень полезная услуга – «автоплатеж», которую сейчас предоставляют все банки. В этом случае вы не забудете оплатить тот или иной счет или квитанцию.
4. Отсутствие систематических накоплений
Как правило, люди оплачивают текущие счета, погашают досрочно кредиты и пр. совершенно забывая о том, что необходимо откладывать деньги на предстоящие расходы и непредвиденные ситуации в будущем. Это называется «подушка безопасности». Подобные накопления действительно нужны, в противном случае, планы будет крайне сложно осуществить.
Вырабатывайте привычку откладывать деньги. Полезно воспользоваться услугой автоматического перечисления денег на личный депозитный счет, которую предлагают банки. Отчисления могут идти как фиксированные, так и определенный процент от поступлений на текущий счет или расходов с него же.
5. Оплата ненужных услуг
В основном, конечно, это регулярные ежемесячные платежи. Простой пример: кабельное телевидение. Люди оплачивают, на первый взгляд, небольшие счета за 150, 200 или 300 каналов. Однако стоит задуматься, а смотрят ли они все эти каналы и нужно ли их оплачивать.
Еще один пример – аренда. Нелишним будет проанализировать, соответствует ли арендуемая площадь рыночным ставкам, заявленным условиям, а также свою потребность именно в такой площади. Оплачивая подобные услуги, мы «выбрасываем» очень приличные суммы.
Проводите время от времени «инвентаризацию» регулярных платежей: счета за воду, электроэнергию, кабельное телевидение, интернет и прочее. Это все те расходы, на которые вы можете влиять, сокращая их.
6. Приобретение чего-либо в последний момент, в пиковый сезон
Составьте «календарь праздников и важных событий», с помощью которого вы будете заблаговременно планировать затраты на подарки и необходимые дорогостоящие покупки. Новогодние подарки, например, можно покупать в течение текущего года, а на строительные материалы, которые понадобятся летом, можно откладывать одинаковую сумму каждый месяц.
7. Необдуманные покупки при наличии свободных денег
Тут все просто. Сто раз отмерь, один раз отрежь. При появлении так называемых «свободных» денег, порой возникает соблазн прибрести то, что вы не планировали.
Проанализируйте все свои предстоящие траты, проверьте, пополнили вы свои накопления. Возможно, есть смысл досрочно погасить кредит, чтобы не платить лишние проценты по нему.
1. Неумение составлять финансовый план
Одна из самых вредных финансовых привычек россиян, на мой взгляд, – это неумение составлять финансовый план. Лишь немногие в день получения зарплаты стараются просчитать, на что они потратят денежные средства в течение 30 дней. Именно поэтому зачастую в начале месяца люди делают спонтанные покупки, о которых потом жалеют, а к концу месяца занимают деньги, чтобы приобрести самое необходимое.
2. Стремление жить в кредит
Тесно взаимосвязана с первой и вторая финансовая привычка, которая отрицательно сказывается на уровне жизни наших соотечественников, – стремление жить в кредит. Согласно исследованию ВЦИОМ, опубликованном в ноябре 2017 года, 57% россиян имеют один или несколько непогашенных кредитов. Для сравнения – в 2009 годы банковские займы были лишь у 26% опрошенных.
Да, существуют ситуации, когда кредитование является оптимальным инструментом для решения проблемы, например, при приобретении недвижимости. Но большинство потребительских кредитов существенно ограничивают финансовые возможности людей на длительный период времени. Нередки случаи, когда наши сограждане вынуждены оформлять новый займ, чтобы расплатиться по предыдущему. Избавиться от необходимости обращаясь к инструментам кредитования можно, если экономить и создавать подушку финансовой безопасности.
3. Нежелание делать накопления и инвестиции
Это ещё одна вредная финансовая привычка россиян. Она связана, во-первых, с невысокими доходами наших сограждан, во-вторых, со слабой информированностью о современных способах хранения и приумножения капитала. Дело в том, что использование депозита как единственного инструмента для работы со сбережениями сегодня стоит рассматривать как ещё одну финансовую привычку, негативно влияющую на уровень жизни населения.
Да, было время, когда сберегательный вклад действительно обладал надёжностью и обеспечивал значительную прибыль. Но в современной ситуации доходность банковского счёта едва превышает уровень инфляции. Существенно снизилась и надёжность данного инструмента, поскольку количество банков в течение последних трёх лет стремительно сокращается. Далеко не всем клиентам кредитно-финансовых структур, потерявших лицензии, удалось быстро и в полном объёме вернуть хранящиеся на депозитах сбережения.
Я бы рекомендовал в сложившейся ситуации обратиться к альтернативным финансовым инструментам, в частности, продуктам фондового рынка. Облигации федерального займа и долговые бумаги динамично развивающихся компаний, акции, сделки РЕПО с Центральным контрагентом сегодня дают стабильный доход при низком уровне риска.
Надо признать, что у большинства россиян нет опыта работы с современными инвестиционными инструментами, поэтому выбирать продукты фондового рынка им лучше под руководством высококвалифицированных финансовых советников – экспертов крупных инвестиционных компаний с опытом работы и безупречной репутацией.
1.Бесконтрольные траты
Это самая распространенная и самая «тяжелая» с точки зрения последствий финансовая привычка, которая с развитием безналичных расчетов и онлайн-платежей только укрепляется. Многие не могут точно припомнить свои траты за день, не говоря уже о недельных, месячных и годовых расходах. В итоге возникает ощущение, что деньги буквально испаряются. Эта привычка довольно просто корректируется. Необходимо записывать свои траты и потом анализировать результаты по итогам недели-месяца-года. Сегодня эта задача упрощена максимально: достаточно настроить статистику онлайн-банка или пользоваться мобильным приложением, учитывающим траты. Такой подход позволит увидеть, куда расходуются деньги и начать тратить их более осознанно.
2. Чрезмерные расходы
Из первой привычки вытекает вторая, не менее проблемная, — несоответствие расходов уровню доходов. Звучит нелогично, но многие умудряются тратить больше, чем зарабатывают. Такие люди, как правило, имеют одну или несколько кредитных карт, позволяющих расходовать деньги даже тогда, когда их реально нет. Решение проблемы одно, и оно непростое — сократить расходы. Чтобы понять, какие статьи трат стоит урезать в первую очередь, стоит для начала взять расходы под контроль — записывать и анализировать их.
3. Вещизм
Необходимость покупать большое количество вещей для нас привычна и поддерживается окружением. В итоге мы часто не замечаем, как переходим к чрезмерному потреблению, покупая товары, которые по сути не нужны. Это касается как мелких сувениров в поездках, так и крупных приобретений: автомобилей, ценных бумаг и т.д. Сегодня наше общество уже на таком этапе, когда иметь вещи не интересно. Гораздо выгоднее инвестировать в личное и профессиональное развитие, в бизнес, в реализацию своих или чужих идей. Для избавления от привычки к чрезмерному потреблению стоит сместить фокус внимания на то, что помогает развиваться. Переключиться с вещей на деятельность и результат.
4. Один источник дохода
Многие люди считают, что работа должна быть одна. Но такое мышление — всего лишь стереотип. В качестве альтернативы можно стремиться к тому, чтобы иметь несколько источников дохода. Тем более, что сегодня это легко реализовать благодаря онлайн-сервисам и биржам, где можно создать свой профиль специалиста и оказывать услуги, собирая отзывы и получая новых заказчиков. Наличие даже небольшого источника дохода помимо основной работы поможет достичь финансовой безопасности и, как следствие, снизить уровень стресса.
5. Нелюбимая работа
Работать там, куда повезло устроиться, — плохая привычка, которая на сегодня не оправдана. Рынок настолько велик, что каждый может найти себе отрасль по душе и хорошо зарабатывать. Сегодня нет никаких оснований заниматься нелюбимым делом или соглашаться на плохие условия. Во-первых, это расшатывает нервы, и снижает уровень довольства жизнью (уровень счастья, по сути), во-вторых — влияет на эффективность.
Целеустремленный сотрудник, занимающийся своим делом, всегда достигнет более высоких результатов, чем коллега, работающий спустя рукава. В силу названой привычки многим людям страшно что-то менять, однако делать это необходимо, чтобы стимулировать перемены к лучшему и давать себе больше поводов для радости. Не стоит забывать, что жизнь у нас одна и в ней есть подлинные ценности — семья, мечты, новые впечатления и увлечения — все то, что заставляет сердце биться чаще и приносит счастливые мгновения. Финансы и их планирование — лишь инструмент для достижения целей, один из многих.
Читайте: Финансовые советы, которые пригодятся каждому 25-летнему
Полезные и вредные финансовые привычки: советы и правила
Полезные и вредные финансовые привычки: топ 8
По статистике, для формирования привычки нужен 21 день, 40 дней — чтобы она закрепилась, и только через 90 дней она становится образом жизни.
Хотите разобраться со своими финансовыми привычками на пути к достатку? Отведите себе три месяца для осознанной финансовой жизни. Проанализируем, что полезно и что вредно для вашего кошелька.
Магазины
Полезная финансовая привычка — делать покупки осознанно: перед походом в магазин изучать содержимое холодильника и шкафов, определять, какие потребности есть у семьи, составлять список. Даже самые простые покупки надо планировать.
Также полезно пользоваться выгодами, которые дают магазины и банки: скидки, кешбэк, программы лояльности. Тут важно не переборщить: выгодные предложения стимулируют тратить больше.
Крупные покупки тем более нужно планировать. Часто денег на них не хватает, и мы влезаем в потребительские кредиты. Остановиться бывает сложно. Поэтому полезно планировать крупные расходы на ближайший год. Если денег не хватает, лучше откладывать их из доходов вместо того, чтобы брать дорогие кредиты.
Учёт расходов
Несомненно, это полезная привычка. Только детальный учёт позволит ответить на вопросы: почему не хватает до зарплаты и как скорректировать своё потребительское поведение.
Учитывать расходы можно с помощью мобильных приложений или обычного блокнота. Записывайте сколько пришло, сколько ушло, и в каком направлении утекли ваши денежки.
Читайте также:
- Известные предприниматели, изменившие мир
- Вирус бедности: как распознать симптомы
- Основные правила предпринимателя, советы от успешных бизнесменов
- 7 невероятно полезных еженедельных привычек
- 10 правил успешного человека
Банковские карты
Использование банковской карты — палка о двух концах. С одной стороны — это удобно, безопасно и выгодно. Особенно если есть кешбэк. С другой стороны, эта привычка может стать и вредной. Контролировать расходы по карте сложнее — мы не держим деньги в руках, поэтому не чувствуем, как они утекают. Важно научиться воспринимать виртуальные деньги как реальные и не тратить их так, как будто это игрушки.
Обязательно включите смс-уведомления, не держите лишних денег на карточном счёте, соблюдайте все правила безопасного использования карт, выбирайте карту с теми опциями, которыми реально пользуетесь, не переплачивайте за годовое обслуживание.
Распределение доходов
Это одна из самых полезных привычек. Независимо от того, сколько вы получаете, начните с того, что 10-15% полученных денег прячьте от себя же.
Многие не могут начать копить из-за того, что тут же тратят зарплату на все свои желания. 10% — не слишком ощутимая сумма, но важно отложить эти деньги сразу.
Сбережения
Многие люди до сих пор не могут расстаться с вредной привычкой хранить накопления дома. Из-за инфляции наличные теряют свою ценность, и количество товаров, которые можно купить на одну и ту же сумму уменьшается. Поэтому хорошей привычкой будет хранить сбережения на депозите в банке, пусть даже под самый небольшой процент. Это надёжнее и выгоднее, чем держать их дома.
Погоня за доходностью
Это плохая финансовая привычка, как и вложение денег в инвестиционные продукты, которые вам непонятны. Финансовые пирамиды всё ещё существуют, потерять деньги не так уж сложно. Поэтому выработайте привычку — проверять сомнительную информацию, консультироваться со специалистами, критически относиться к предложениям высокой доходности.
Налоги и помощь от государства
Не использовать финансовые возможности, которые даёт нам государство — тоже плохая привычка. Да, это может быть связано с некоторыми бюрократическими сложностями, но забывать о налоговых вычетах, пособиях и льготах, даже если суммы кажутся незначительными, — очень вредно для семейного бюджета.
Если сейчас вам это не очень-то нужно, не забывайте, что жизненная ситуация может измениться, а вот привычка использовать эти инструменты так и не выработается.
Образование и развитие
Хорошей привычкой является постоянная работа над своей финансовой грамотностью, получение новых знаний, практика, опыт. Двадцать минут в день, целенаправленно выделенных на развитие финансовых знаний и навыков, на 80% улучшат состояние семейного бюджета. Проверено!
Если вдруг вам что-то не понравилось в данной статье или вы нашли ошибку, обязательно напишите об этом в комментариях. Ни один комментарий не останется без внимания! А также пишите, какие привычки вы считаете наиболее важными.
Материал обновлён
50 хороших финансовых привычек
1. Отслеживайте расходы и доходы. Можно воспользоваться интернет-банком, специальными приложениями или попросту блокнотом.
2. Не тратьте слишком много денег на подарки. Заранее определите свой бюджет и постарайтесь в него уложиться.
3. Если собрались брать кредит, сравнивайте ставки в разных местах. Чем больше размер кредита, тем больше удастся сэкономить.
4. Следите за ставками и пользуйтесь рефинансированием: гасите старые займы за счет более дешёвых кредитов.
https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/
5. Не совершайте импульсивных покупок. Подождите 24 часа и подумайте, реально ли вам это нужно. Если через сутки ответ всё ещё положительный, можно идти в магазин.
6. Если вам пришёл счёт по почте, не откладывайте его — изучите сразу и постарайтесь быстро оплатить. Нашли ошибку — просите её исправить.
7. Оплачивайте покупки банковской картой. Так вы получите кэшбэк или бонусы.
8. Не оформляйте кредитки, которые предлагают банки. Если вам нужна кредитная карта, выбирайте вариант с самой низкой ставкой и максимально возможным льготным периодом.
9. Начните копить на пенсию как можно раньше. Откладывайте хотя бы 10% дохода.
https://www.sravni.ru/text/2018/6/19/kak-nakopit-na-pensiju-esli-tebe-30-let/
10. Носите в кошельке небольшие суммы. Меньше потратите, и не страшно, если вдруг потеряете.
11. Диверсифицируйте свой портфель. Например, начните изучать инвестирование в ценные бумаги. На них можно заработать больше, чем на вкладах.
https://www.sravni.ru/text/2016/9/6/lichnaya-istiria-kak-torgovat-akciyami-na-pensii/
12. Не вкладывайте все деньги в один инструмент или акции одной компании. Это рискованно. Инвестируйте в разные направления.
13. Не полагайтесь на показатели прошлого дохода. Не факт, что он не изменится.
14. Пользуйтесь автоматическим перечислением денег на сберегательные счета. Его можно подключить в интернет-банке. Так вам не потребуется много усилий для того, чтобы сберегать средства.
15. Никогда не подписывайте документы, полностью их не прочитав. Невнимательность может стоить очень дорого.
16. Заранее планируйте меню обедов и ужинов, это позволит контролировать расходы на продукты. Если есть такая возможность, берите на работу еду из дома.
17. Просматривайте операции по банковским картам. Цель — избежать ошибочных списаний.
18. Планируйте расходы и доходы на месяц, а лучше — на более продолжительный срок.
19. Не тратьте больше, чем зарабатываете.
20. Если покупаете квартиру, платите за походы к врачу, тратите деньги на образование или ведёте инвестиционный счёт (ИИС), обращайтесь за налоговым вычетом.
https://www.sravni.ru/text/2016/3/14/lichnyj-opyt-kak-poluchit-nalogovyj-vychet-po-ipoteke/
21. Следите за своим автомобилем, обязательно проходите техосмотр. Так вы избежите более серьёзных потерь в будущем.
22. Не забывайте о скидках: можно просить о них, пользоваться купонами, промокодами или специальными предложениями.
https://www.sravni.ru/text/2018/3/21/ehksperiment-skolko-mozhno-sehkonomit-esli-kazhdyj-raz-prosit-skidku/
23. Пользуйтесь кредитами только в случае, если у вас нет выхода или если по какой-то причине это выгоднее, чем платить своими деньгами. Вы должны быть твёрдо уверены, что сможете вернуть все средства вовремя.
24. Не надейтесь, что разовые крупные поступления — такие как наследство — сделают вас богатым или смогут решить проблемы.
25. Избегайте микрокредитов как способа закрыть «кассовый разрыв». К ним легко привыкаешь, но стоят они очень дорого. Чётко следуйте своему бюджету.
26. Создавайте дополнительные источники дохода. Это может быть рента от недвижимости, собственное дело, вложение в бизнес, ценные бумаги.
27. Не участвуйте в лотереях. На Западе их неспроста называют «глупым налогом».
28. Ставьте перед собой финансовые цели, обновляйте их со временем, отслеживайте собственный прогресс.
29. Не переплачивайте за страховку. Если она нужна, выбирайте предложение, которое имеет низкую стоимость, но покрывает больше рисков. Перед покупкой узнайте об исключениях и обязательно прочитайте договор.
30. Не инвестируйте в инструменты, которых не понимаете.
31. Бросьте курить. Это дорого и вредно.
https://www.sravni.ru/text/2016/12/9/kak-stat-millionerom-esli-brosit-kurit/
32. Не копируйте покупки и финансовые привычки других людей. Если многие покупают iPhone, это ещё не значит, что он нужен и вам.
33. Не покупайте автомобили, которые дорого обслуживать. Заранее учитывайте все дополнительные расходы.
34. Сравнивайте цены в ближайших магазинах, совершайте покупки там, где дешевле.
35. Не зацикливайтесь только на экономии. Она должна быть разумной.
https://www.sravni.ru/text/2017/8/15/11-veshhej-na-kotorykh-nelzja-ehkonomit/
36. Иногда вознаграждайте себя за успехи, но не перебарщивайте.
37. Заведите «подушку безопасности»: этой суммы должно хватать на 3–6 месяцев жизни на случай, если по какой-то причине вы лишитесь дохода.
38. Не тратьте «подушку безопасности» на другие цели.
39. Относитесь к семейному бюджету как к бюджету бизнеса. Управляйте им вместе с партнёром (мужем/женой), обсуждайте планы, решайте проблемы, вместе работайте на результат.
40. Ходите на профилактические осмотры не реже одного раза в год. Даже если у вас ничего не болит. Здоровье — самый важный актив.
41. Инвестируйте в собственное образование. Изучение иностранного языка, бизнес-образование и другие курсы расширяют ваш кругозор и иногда позволяют больше зарабатывать.
42. Подписывайтесь в социальных сетях или мессенджерах на финансовые группы и каналы. Там можно узнать о новых способах заработать и других предложениях.
43. Не давайте в долг другим людям. Сэкономите нервы и убережёте деньги.
https://www.sravni.ru/text/2018/2/8/9-otgovorok-chtoby-ne-davat-v-dolg-druzjam/
44. Не используйте банковские карты, по которым нет никаких бонусов (процента на остаток, кэшбэка).
45. Сравните свои карты и банковские счета с предложениями других банков. Возможно, появились более выгодные варианты, чем у вас сейчас.
46. Планируйте путешествия как минимум за полгода. Так вы сэкономите на авиабилетах до 50%.
https://www.sravni.ru/text/2018/6/19/lichnyj-opyt-kak-mnogo-puteshestvovat-i-malo-tratit/
47. Не покупайте в магазине одноразовые пакеты. За год на них уходит до двух тысяч ₽.
https://www.sravni.ru/text/2018/1/11/10-melochej-kotorye-ehkonomjat-desjatki-tysjach-rublej/
48. Пользуйтесь общественным транспортом, а такси берите, только если спешите или плохая погода.
49. Раз в несколько месяцев устраивайте генеральную уборку дома. Ненужные вещи продавайте через интернет.
50. Установите дома счётчики и энергосберегающие лампы. Они окупятся и позволят снизить расходы на электричество и воду.
https://www.sravni.ru/text/2018/6/13/bytovaja-arifmetika-naskolko-vygodny-pribory-dlja-ehkonomii-vody-i-sveta/
На основе: time.com
Автор: Максим Глазков, источник фото — unsplash.com
Что нужно сделать, чтобы изменить финансовые привычки
Почему мы принимаем невыгодные решения?
Каждый раз когда нужно что-то решить, в нашей голове происходит битва. По словам лауреата Нобелевской премии Даниэля Канемана, автора книги «Думай медленно… решай быстро», наш мозг обрабатывает информацию с помощью двух систем:
1. «Быстрое мышление», которое срабатывает автоматически, во многом на подсознательном уровне, и практически не требует усилий.
2. «Медленное мышление», которое отвечает за сознательный глубокий анализ и требует концентрации.
Психолог Джонатан Хайдт придумал метафору, которая позволяет лучше понять эти принципы. Система 1 и 2 — это слон и наездник. Слон — система 1: большая, инстинктивная, эмоциональная. Система 2 — это наездник, который управляет слоном. Ему непросто, поскольку слон большой.
Как это связано с финансовыми решениями?
Допустим, перед вами стоит выбор: потратить премию на отпуск или отложить на пенсию, чтобы через 30 лет уйти на заслуженный отдых с хорошими накоплениями. В этом случае слон в вашей голове стремится к мгновенному получению выгоды, то есть склоняет вас к тратам на отпуск. В это же время наездник пытается принять более разумное решение. Часто в этой «борьбе» побеждает слон.
Только лишь повышение финансовой грамотности не работает
Идти против естественных финансовых убеждений, чтобы принимать выгодные решения, — непростая задача, которая требует серьёзных затрат энергии, а финансовый стресс может усложнять её дополнительно.
Именно поэтому программы повышения финансовой грамотности сами по себе могут и не работать. Согласно метаанализу 201 исследования о финансовой грамотности, проведённому в 2014 году, такие инициативы изменили финансовое поведение всего на 0,1%. То есть практически никак. Самые слабые результаты оказались у выборок с низким доходом.
Это совсем не означает, что финансовая грамотность бесполезна: в конце концов, как решать финансовые вопросы, если не понимать лежащую в их основе механику. Но она не меняет поведение людей. Изменение происходит лишь тогда, когда человек мотивирован чем-то или опасается последствий. Это означает, что для изменения финансового поведения нужно больше мотивировать «слона», чтобы это не приходилось делать наезднику.
Что нужно изменить, чтобы принимать более выгодные решения?
Важную роль играет доступ к финансовым продуктам и ресурсам. Например, вы можете быть более мотивированы сберегать, если ваши индивидуальные взносы в рамках корпоративной пенсионной программы будут увеличиваться за счёт НПФ или работодателя. Или если не нужно платить за банковское обслуживание.
Печальная правда в том, что у потребителей с низким доходом нет такой же возможности пользоваться доступными финансовыми продуктами, как у более состоятельных групп (скажем, многие банковские карты оказываются бесплатными только при сохранении минимального баланса, и он может быть весьма существенным).
Несмотря на это, есть вещи, которые можно контролировать при любом доходе и которые со временем помогают выработать привычку принимать экономически целесообразные решения.
Важно понять практические аспекты
Многие программы финансовой грамотности дают рекомендации о том, что именно нужно делать, но не говорят, как. Например, вы знаете, что сложный процент со временем позволяет увеличивать благосостояние. Но как сделать регулярные накопления привычкой?
За практическими советами можно обратиться к книгам, социальным сетям, профильным сайтам. При необходимости можно пойти за помощью к финансовому консультанту.
Знайте свои слабые места
Возможно, что неудачи вы заедаете ведёрком мороженого, несмотря на последствия. А может, празднуя небольшую победу, покупаете новые вещи, чтобы наградить себя, а потом понимаете, что купленное вам не особо нужно. Такое эмоциональное поведение сложно изменить.
«Большинство людей знают, что должны экономить, инвестировать и быть рациональными с деньгами. Но эти знания не обязательно переходят в дело, поскольку срабатывают эмоциональные триггеры («спусковые крючки»)», — поясняет эксперт по личным финансам Кэтрин Алфорд. По её словам, важно знать свои триггеры.
Например, после рабочего дня вы заходите в магазин и покупаете бутылку вина домой. И это поведение конфликтует с вашим желанием экономить. В данном случае триггер — неудачный день, и это не совсем то, что можно контролировать. Зато вы можете изменить реакцию на триггер — вместо покупки вина отправляться на прогулку или в спортзал. По мнению Алфорд, чем чаще вы будете заменять обычное ваше действие, которое следует за триггером, тем быстрее сформируете новую привычку.
Активируйте «центр удовольствия» вашего мозга
Основная движущая сила, которая стоит за подсознательными решениями — желание получать удовольствие и избегать боли. Поэтому мы совершаем стихийные покупки и играем в азартные игры.
Так что важно поощрять себя за правильный выбор. Очевидно, не стоит покупать AirPods в качестве поощрения за минимальный платёж по кредитной карте. Но можно, допустим, позволить себе тратить небольшую сумму в конце каждого месяца, если вы сделали запланированные сбережения. Если вам свойственна соревновательность, можно задаться целью выполнить какой-то челлендж.
Автоматизируйте финансы
Чем больше решений вам приходится принимать в течение дня, тем выше нагрузка на мозг. В какой-то момент вы устаёте от необходимости что-то решать, а это начнёт приводить к импульсивным решениям. Постарайтесь автоматизировать процессы, чтобы сделать управление собственными финансами менее изматывающим. «Создание системы, в которой вы должны меньше думать, является ключевым фактором», — рассказал профессор психологии Hult International Business School (Сан-Франциско) Мэтью Джонсон.
Если ваша цель — откладывать определённую сумму каждый месяц, стоит установить автоматическое отчисление некоторой доли зарплаты на сберегательный счёт через интернет-банк. Это избавит вас от необходимости думать об этом.
Источник: huffpost.com
10 финансово здоровых привычек: как начать новый год
Новый год наступит уже совсем скоро! А начало года, как водится, – прекрасное время, чтобы оценить свои финансы и попробовать начать делать что-то по-другому, более эффективно. Поэтому мы подготовили для вас подборку из 10 финансово здоровых привычек, которые вы можете внедрить в новом году.
1. Начните вести бюджет
Если вы еще не ведете бюджет, то начните это делать с нового года. Тогда вы не спустите все деньги на походы по кафе, кофе с собой и праздничные развлечения.
Вести бюджет можно с помощью программы для финансового планирования, таблицы в Excel или просто записной книжки. Выбирайте формат, который вам наиболее удобен.
Учет расходов и доходов – это база, с которой нужно начинать контролировать финансы. Это поможет понять, на что уходят деньги, каких трат можно было бы избежать и какую сумму с зарплаты вы могли бы откладывать.
2. Научитесь говорить нет нерациональным тратам
Проверяйте каждую покупку на предмет пользы и радости. Если видите скидку или маркетинговую акцию, всегда спрашивайте себя, купили бы вы эту вещь за стандартную цену. Если ответ нет – она вам не нужна и со скидкой. Заведите привычку, прежде чем покупать какую-то вещь, избавляться от аналогичной. Не набирайте лишнего. Старайтесь делать покупки только по списку. Если вы хотите купить что-то сильно понравившееся вне списка, сделайте паузу. Отложите покупку на несколько часов или дней. И через отведенный срок вы поймете, действительно ли вам необходима эта вещь.
3. Составьте финансовый план и следуйте ему
Если вы мечтаете о чем-то большом (вроде новой машины, первого взноса на ипотеку, зимовке на острове, большом ремонте и т.д.), то без финансового плана не обойтись. Составьте список главных целей на год. Сразу обозначьте суммы, которые вам потребуются для реализации этих желаний.
После оцените свои возможности: какие у вас доходы и расходы, какие активы и пассивы, сколько вы сможете откладывать в месяц. Рассчитайте, сможете ли вы одновременно откладывать на все мечты или нужно расставить приоритеты.
4. Заведите финансовую подушку безопасности
Чтобы внезапная болезнь, увольнение или другое чрезвычайное происшествие не выбило вас из колеи, начните создавать финансовую подушку безопасности. Она должна быть равна нескольким вашим окладам – от 3 до 6. Этот запас лучше положить на вклад в банке. Тогда вы сможете частично компенсировать потери от инфляции за счет начисляющихся процентов.
5. Научитесь обращаться с долгами
Чтобы не встречать следующий Новый год с долгами, нужно продумать стратегию по избавлению от них в новом году. Постарайтесь пересмотреть условия крупных кредитов – например, рефинансировать их. Объедините много мелких кредитов в один большой с более выгодными процентами. Составьте план по их погашению.
Постарайтесь полностью исключить долги у друзей и знакомых. В этом вам поможет финансовая подушка безопасности. А если даете в долг крупную сумму сами – не стесняйтесь брать расписку. Либо же давайте в долг только ту сумму, которую готовы потерять. Сформируйте сами для себя комфортные правила взятия и отдачи денег в долг.
6. Внимательно читайте договоры
Внимательно читайте скучные и сложные договоры, от которых зависит судьба ваших денег. Не стесняйтесь просить у менеджера время на изучение всех бумаг и задавать «глупые» вопросы по поводу неясных пунктов.
Сэкономив полчаса на изучении условий договора, потом вы можете потратить гораздо больше времени и денег на то, чтобы уладить неприятные последствия.
7. Начните получать пассивный доход
Самый простой для этого способ — вклад в банке. Если же у вас уже есть финансовая подушка безопасности на черный день, то можно попробовать вложить часть сбережений во что-то более выгодное. Допустим, в ОФЗ, акции или облигации компаний. Изучите нашу статью о том, куда можно вложить деньги.
8. Защищайтесь от рисков
Квартиру затопили соседи? Вашу квартиру обокрали? Вы серьезно заболели? Угодили в ДТП? Все эти ситуации сильно ударяют по финансам. Но сгладить неприятные последствия поможет вовремя оформленная страховка.
9. Не забывайте про налоговый вычет
Если вы пользуетесь услугами частных медицинских клиник, оплачивали образование или курсы, занимались благотворительностью, купили квартиру, то у вас есть возможность получить налоговый вычет. Вернуть часть денег можно при двух условиях: вы должны быть гражданином РФ и иметь официальный доход, по которому вы уплачиваете НДФЛ.
10. Думайте о возможности заработать больше
Улучшить финансовое положение можно двумя способами: меньше тратить или больше зарабатывать. А ещё их можно совмещать. Подумайте, чем вы могли бы заняться после основной работы, чтобы получать дополнительный доход.
Какие бы привычки вы добавили в наш список из 10 финансово здоровых привычек? Пишите в комментариях!
Понравилось это:
Нравится Загрузка…
14 вредных финансовых привычек, с которыми нужно расстаться к 30 годам
Ребята, мы вкладываем душу в AdMe.ru. Cпасибо за то,
что открываете эту
красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook
и ВКонтакте
30 лет — отличный возраст, западные психологи называют 30-летних young adult (молодой взрослый). Но почему кто-то в 30 может похвастаться машиной, квартирой и стабильной работой, а кто-то к концу месяца сидит на мели? Все дело во вредных финансовых привычках, которые взрослому человеку иметь противопоказано, — они тянут на дно и не дают достичь благополучия.
AdMe.ru внимательно изучил мнения финансовых экспертов и сегодня расскажет вам о том, от каких привычек нужно отказаться, чтобы к 30-летию стать успешным человеком.
1. Общаетесь по межгороду
Если вы часто совершаете телефонные звонки по междугородней связи, то, скорее всего, для вас это стало довольно значительной статьей расходов, ведь не всегда есть возможность разговаривать внутри «родной» сети. Обратите внимание на программы интернет-связи. Причем это не обязательно должен быть Skype: существует немало других приложений, современных и удобных, для совершения видеозвонков.
Самая популярная альтернатива — это, пожалуй, WhatsApp. Простое и доступное приложение, но имеет существенный недостаток — большое количество спама, в том числе и от мошенников. Попробуйте Talky, WeChat или Google Hangouts. Эти программы интуитивно понятны, лишены рекламы и бесплатны.
2. Не следите за тарифами
Сотовая связь и мобильный интернет иногда действительно стоят дорого. А невнимательность к тарифам может влететь в копеечку. Следите за тарифными планами, к которым подключены ваши мобильные устройства, возможно, часть ваших средств расходуется нерационально. В крайнем случае можно сменить оператора. При этом есть шанс, что старый оператор предложит вам более выгодные условия оплаты, как только поймет, что вы собрались его покинуть.
3. Покупаете вещи, чтобы поднять себе настроение
Шопинг для поднятия настроения — действительно плохая финансовая привычка. Как часто вы радуете себя незапланированными покупками? По опросам компании Slickdeals, американские потребители совершают минимум 3 незапланированные покупки в неделю и это серьезно отражается на их бюджете.
Финансовые эксперты объяснили, почему поднимать себе настроение шопингом вредно. Во-первых, вы рискуете купить массу ненужных вещей. И даже если они стоили относительно дешево, к концу года вы потратите внушительную сумму. Во-вторых, бездумное стремление к покупкам может говорить о том, что вы пытаетесь решить свои внутренние психологические проблемы за счет шопинга. Например, низкая самооценка и авторитарное воспитание в детстве могут спровоцировать тягу к лишним покупкам.
Удовольствия могут быть совершенно бесплатными — прогулка с друзьями, пикник с семьей или занятия спортом на свежем воздухе поднимают настроение не хуже шопинга. И для кошелька безопаснее.
4. Относитесь к кредитке так, будто это ваши деньги
Кредитная карта не является источником дохода, о чем многие забывают. Если вы относитесь к своей кредитке так, будто это ваши личные деньги, возможно, стоит и вовсе отказаться от нее. Зачастую приличная сумма на кредитном счете создает иллюзию того, что у вас есть лишние средс
Финансовые привычки в 20 лет, которые сделают вас успешным
Финансовые привычки в 20 лет
Воспитывать финансовую грамотность следует с детства, чтобы человек на пороге третьего десятилетия жизни уже мог свободно ориентироваться на финансовом рынке.
Роман Котов, президент инвестиционного холдинга «Котов Групп» говорит: «К 20 годам необходимо освоить все базовые финансовые навыки: научиться «жить по средствам», чтобы расходы не превышали доходов. К этому возрасту важно научиться определять приоритеты в тратах и верно соотносить их с жизненными приоритетами текущего периода».
Эти правильные финансовые привычки в 20 лет помогут вам сохранить и приумножить собственный капитал в будущем и сформировать здоровое отношение к своим деньгам.
Привычка №1. Экономия и оценка ценности
Неразумная трата денег, выражающая в неумении приобретать действительно важные вещи, способна очень больно ударить по еще нестабильному бюджету молодых людей. Только постоянная экономия, выражающаяся в правильном планировании расходов, поможет избежать финансового кризиса.
Примером неразумного распределения денег выступает история, рассказанная Еленой Лобовой, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф: «Рядом с нами на этаже жила соседка, она была модницей, любила красиво одеваться и работала в каком-то министерстве секретарем. Она постоянно к нам приходила, потому что у нее — то хлеб закончился, то соль, а магазин уже был закрыт. Иногда она просила деньги в долг, так как не хватало своих денег до зарплаты. При этом часто говорила: «Я такую себе кофточку купила, невозможно было пройти мимо!» Мы никогда не отказывали ей, но мне всегда было смешно смотреть на неё и почему-то стыдно».
В молодом возрасте людям свойственна импульсивность, мешающая обретению правильных привычек. Следует сдерживать себя, подчиняя сиюминутные капризы, касающиеся покупки понравившейся вещи. Прежде чем отдать деньги, следует оценить, действительно ли покупка обладает достаточной ценностью. Это один из самых главных принципов, который должен формировать ваши финансовые привычки в 20 лет.
Привычка №2. Учет доходов и расходов
Вести бюджет нужно уметь в любом возрасте. Без четкого планирования расходов и доходов невозможно определить текущее финансовое состояние и правильно распределить поступающие денежные средства. Только так можно достичь финансовой стабильности, ведь человек, умеющий зарабатывать и твердо знающий, сколько денег уходит на те или иные потребности каждый месяц, никогда не прочувствует на себе все «прелести» бедности.
О важности ведения бюджета говорит и Замир Шухов, генеральный директор Global Venture Alliance: «В любом возрасте необходимо следить за своими финансами. Фиксировать, что и куда вы тратите, планировать свой бюджет. Сколько бы вам не было лет, эта привычка всегда будет полезна. Я для этого использую специальные мобильные приложения, которые позволяют видеть все затраты. В конце года, когда ты смотришь, какие деньги и куда были потрачены, на многое открываются глаза и становится понятно, что вещи, которые раньше считались мелочами — накапливаются. Вести такой учёт очень помогает быть структурным, лучше планировать бюджет, научиться откладывать какие-то деньги на крупные покупки и прочее. Если эту привычку использовать, то можно принимать взвешенные решения на основе данных, которые у вас имеются».
Привычка №3. Отказ от кредитов
Финансовые организации, предлагающие деньги под проценты — настоящая ловушка для молодых людей в возрасте 20 лет. Чаще всего кредит воспринимается как некий подарок судьбы, позволяющий без особых усилий приобрести желаемую вещь. Понимание постигшего бедствия и расплата за исполнение желание приходит потом, когда значительная часть дохода уходит на погашение долгов. К тому же на деле скромная цифра процентов переплаты оказывается неподъемной суммой.
В 20 лет, когда доход практически ни у кого не является стабильной единицей, лучше воздерживаться от приобретения кредитов. Если необходимо купить дорогостоящую вещь, лучше повременить с приобретением и начать откладывать деньги. Подобные действия целиком поддерживает Виктор Макеев, финансовый аналитик компании Gerchik&Co, говоря, что финансовые привычки в 20 лет сформировать совсем непросто, ведь в молодости кажется, что до пенсии ещё так далеко и всё успеется. Разумный же путь состоит в том, чтоб, уже начиная с 20-30 лет, не закредитовываться, а наоборот, закладывать фундамент для будущего благополучия.
Но если совсем без кредитов организовать собственное существование не получается. Необходимо узнать о подобном инструменте получения средств как можно больше. И главное – кредиты нужно отдавать! Ведь нередко люди, воспользовавшись помощью финансовых организаций, не представляют последствий и не знают схему их действия.
Это подтверждается ещё одной историей, рассказанной Ольгой Ус, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф: «Молодые люди, впрочем, как и девушки, в числе которых когда-то была и я, совершают ошибку в финансах, когда начинают работать — начинают тратить, на всё подряд. И ещё берут кредиты, которые не собираются возвращать. Один молодой человек 27 лет, таксист, подвозивший меня, в разговоре сказал, что хотел бы иметь свою машину. Я сказала, что есть государственная программа, по которой можно взять выгодный кредит. На что он мне сказал, что у него плохая кредитная история. Я спросила: сколько времени прошло, да говорит, был глупым, взял в 20 лет, теперь и не знаю что делать. Ну, во-первых, нужно узнать, в каком все состоянии. Во — вторых, прошло 7 лет. Кредитные истории обнуляются».
Привычка №4. Формирование накоплений
Отказ от получения кредитов подводит к необходимости формирования следующей привычки: удерживать часть доходов и откладывать её, создавая так называемую подушку безопасности. Она важна не только как гарантия нормальной жизни при потере основного источника дохода. Но и как сумма, благодаря которой в дальнейшем можно сделать действительно крупные покупки, например, приобрести недвижимость или автомобиль.
О важности накоплений говорит и Наталья Севастьянова, тренер, коуч «Академии лайф-менеджмента»: «Хорошо завести несколько полезных привычек. Первая: вести учет расходов и доходов. Вторая — регулярно анализировать как расходы, так и доходы. Третья — завести счет и откладывать туда не менее 20% дохода. Обязательно хвалить себя за любые действия относительно денег! Получилось отложить деньги, сэкономить, разумно распорядиться ими — обязательно похвалите себя!»
Привычка №5. Разумное инвестирование
Рассчитывать на одну зарплату в качестве источника доходов не следует, поэтому финансовые привычки в 20 лет должны включать в себя инвестиции. В наше неспокойное время возможность потерять работу нависает практически над каждым. Как следствие, уже в таком юном и нежном возрасте следует задуматься о приобретении стабильного источника пассивного дохода, в роли которого могут выступать, как мы уже сказали выше, инвестиции.
Однако молодым людям вследствие отсутствия необходимого финансового опыта следует воздерживаться от участия в рискованных сделках. Делать ставку необходимо на стабильный, пусть и небольшой доход. О том, как его получить говорит Виктор Макеев: «Громкая реклама «заработай с нами миллионы», картинки успешных трейдеров просто не могут не затронуть деловую жилку. Правда лишь такова, что спекулятивные операции требуют очень сильной подготовки, знаний и опыта, не исключая и эмоциональную составляющую. А как показывает практика, таких людей остаётся, из всех пробующих свои силы, лишь 5%».
Используйте долгосрочную перспективу и грамотно составленный портфель из финансовых инструментов фондового рынка. При должной диверсификации и отборе активов вы будете испытывать минимальные риски и в разы обгоните банковскую процентную ставку. Таким образом вы сможете создать хорошую компенсацию в пенсионном возрасте или достичь ваших крупных финансовых целей. Изучайте фондовый рынок и классические финансовые инструменты. Если видите рекламу наподобие «Получайте $5.000 каждые три дня, без вложений и специальных знаний» проходите мимо.
Привычка №6. Стремление к цели
На первый взгляд, не относящийся к финансовой грамотности, призыв ставить цели и добиваться их, на самом деле является ключевым факторов достижения финансового благополучия в молодом возрасте. Люди, полные амбиций и стремящиеся достичь вершин, быстро учатся планировать бюджет, и встраивать стратегии по сохранению капитала и его приумножению.
Подтверждение этому – слова Анфисы Егоровой, руководителя клуба «Послушные деньги»: «Главное, чему должны научиться 20-летние — это мечтать по-крупному, ставить амбициозные цели, видеть в мире возможности, а не препятствия, и, самое важное, — выработать свою технологию достижения целей. Какими бы они ни были — крупными или мелкими, нужно научиться их ставить, находить оптимальный путь достижения, планировать задачи и гарантированно получать результат. Финансовые привычки в 20 лет можно и нужно развивать. Ведь именно так человек сможет обеспечить себе хороший старт и покорить самые разные высоты».
Читайте: 5 эффективных шагов достижения финансовой независимости
Статью подготовила Кристина Рудич
)
Welcome to our blog!