Содержание

Финансовая подушка (что это) - сколько нужно и как создать

Подробности о том, как создать подушку финансовой безопасности, в чем ее предназначение, и насколько это вообще необходимо – ключевые вопросы, как систематизировать знания чтобы начать формировать собственную финансовую подушку.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности — это бюджетное правило, согласно которому у человека должен быть финансовый резерв на случай кризиса или непредвиденных обстоятельств.

В случае аварии, потери работы, болезни и других, люди вынуждены брать кредиты и микрозаймы, одалживать деньги у родственников и друзей, спешно устраиваться на низкооплачиваемую или неинтересную работу. Все это еще более ухудшает уровень и качество жизни.

  • Финансовая подушка безопасности для семьи – это одна из самых важных частей планирования семейного бюджета.

Финансовая подушка простыми словами – это страховка на случай наступления неблагоприятного события. Это гарантия того, что у человека будет достаточно ресурсов на период восстановления, чтобы оправиться от чрезвычайной ситуации без снижения текущего уровня жизни и увеличения задолженностей – это очевидный ответ зачем нужна финансовая подушка безопасности.

«Знать истину и жить по истине – это совсем не одно и то же».

Андрей Кончаловский

Большинство людей так или иначе знают о необходимости обладать некоторой суммой «про запас», но по оценкам Национального Агентства Финансовых Исследований, за последний год имеют или стремятся создать финансовую подушку менее 30% россиян.

Жить сегодняшним днем – это очень полезно для раскрытия личности, но серьезные проблемы которые можно решить финансовым путем мало кто избегает. Финансовая подушка создается не за один день. Ниже вы узнаете все этапы как формируется финансовая подушка безопасности.

Размер финансовой подушки – сколько откладывать?

Финансовая подушка безопасности должна обеспечивать не ваши потребности в покупках новых вещей, техники и каких либо потребительских товаров, а сохранение уровня жизни от полугода до двух лет в идеале.

Размер финансовой подушки

Размер финансовой подушки
Это означает что если вы сегодня потеряете источник дохода, вы сможете прожить 6-24 месяца не ухудшая свой уровень жизни (питание, транспорт, жилье, отдых…).

За предоставленное время вы спокойно сможете найти себе новую работу или источник дохода и со временем заново восполнить финансовую подушку безопасности для вас и вашей семьи.

Чтобы понять размер финансовой подушки и сколько нужно откладывать на неё, потребуется подсчитать уровень месячных расходов, соответствующих нормальному образу жизни, без крупных покупок и заграничных поездок.

Важно именно зафиксировать сумму трат на питание, квартплату, транспорт, связь и т. д., по крайней мере, за последние несколько месяцев. Финансовая подушка безопасности для семьи должна учитывать месячные нужды всех ее членов.

  • Если попытаться дать вольную оценку этих статей расходов, суровая реальность может впоследствии ухудшить ваши расчеты.

Итак, предположим, что на поддержание обычного образа жизни в течение месяца вам необходимо $2000 при условии что у вас семья с 1-2 детьми.

Эту сумму теперь следует умножить на то число месяцев, которое может потребоваться на восстановление прежнего финансового положения. Это может зависеть от вашего источника дохода, например, у вас сезонная работа, и если вам придется пропустить 1 или два сезона по каким-то причинам, то нужно исходить из этих сроков.

Сумма для финансовой подушки

Сумма для финансовой подушкиКак правило, финансовая подушка безопасности на 6 месяцев, сможет вас обеспечить запасом времени. Лучше когда вашей подушки хватит на 12 месяцев, в идеальном варианте на 24 месяца.

При условии расходов 2000 долларов в месяц, вашей целью будет:

  • 6 месяцев – $12000
  • 12 месяцев – $24000
  • 24 месяца – $48000

Сейчас эти цифры могут вас испугать, но такова жизнь, вам нужно быть готовым ко всему. К тому же от вас никто не требует сиюминутности, финансовая подушка создается годами по мере возможностей.

Опрос: Есть ли у вас финансовая подушка?Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.
  • Да, но маленькая 25%, 26 голосов

    26 голосов 25%

    26 голосов - 25% из всех голосов

  • Да, на 3-6 месяцев 21%, 22 голоса

    22 голоса 21%

    22 голоса - 21% из всех голосов

  • Нет 19%, 20 голосов

    20 голосов 19%

    20 голосов - 19% из всех голосов

  • Нет, но начну её создавать 18%, 19 голосов

    19 голосов 18%

    19 голосов - 18% из всех голосов

  • Да, на 6-12 месяцев 9%, 10 голосов

    10 голосов 9%

    10 голосов - 9% из всех голосов

  • Да, на год и более 5%, 5 голосов

    5 голосов 5%

    5 голосов - 5% из всех голосов

  • Не вижу смысла 3%, 3 голоса

    3 голоса 3%

    3 голоса - 3% из всех голосов

  • Да, на более чем год 1%, 1 голос

    1 голос 1%

    1 голос - 1% из всех голосов

Всего голосов: 106

×

Вы или с вашего IP уже голосовали.Голосовать

Как создать финансовую подушку безопасности

Распространенное заблуждение гласит, что накопление сбережений при низком уровне дохода не имеет смысла или вовсе невозможно. Обратная ситуация тоже имеет место — имея стабильный высокий доход и ни в чем себе не отказывая, можно поддаться ложной идее о том, что так будет всегда, что так выглядит «финансовая независимость».

Причины такой недальновидности у людей, живущих «от получки к получке», кроются в низком уровне финансовой грамотности, отсутствии дисциплины и чрезмерном увлечении потребительскими кредитами.

Для того, чтобы создать финансовую подушку, существует ровно два способа:

  1. Увеличение доходов
  2. Снижение расходов

Если первый из них не обладает особой гибкостью и доступностью, то разнообразие вариантов экономии средств огромно.

Не стоит, однако, думать, что поиск способов сбережения денег — презренный удел нищих и патологических крахоборов. Основатель компании IKEA Ингвар Кампрад (Ingvar Kamprad), будучи одним из богатейших людей мира, пользуется общественным транспортом, а в командировках довольствуется наименее дорогими отелями.

Известен своим аскетизмом и непритязательностью к образу жизни и создатель Facebook миллиардер Марк Цукерберг (Mark Zuckerberg). Попробуем составить компанию этим выдающимся людям и мы.

Сколько откладывать ежемесячно

Сколько откладывать на финансовую подушку

Сколько откладывать на финансовую подушку

Один из основополагающих принципов создания сбережений гласит: «сперва заплати себе сам». Означает это, что откладывать деньги следует непосредственно в момент получения заработной платы, премиальных, подарочных конвертов с банкнотами — одним словом, с каждого дохода, а не из остатков в конце месяца после осуществления всех расходов.

В последнем случае мы рискуем остаться и вовсе без какой-либо суммы для пополнения финансовой подушки.

Ситуация, когда вся зарплата подевалась «непонятно куда», довольно часто преследует людей, не ведущих учета трат.

Пусть, по крайней мере, 10% всегда гарантированно направляются на формирование финансовой подушки безопасности. Процент может быть и иным: сберегая 20%, Вы быстрее наполните подушку, но и 5% лучше, чем ничего.

Где и как хранить подушку безопасности

Главный критерий, на который следует ориентироваться при выборе инструментов накопления — это надежность. С этой точки зрения наиболее оптимальным вариантом является вклад в крупном банке с хорошей репутацией. Не следует при этом гоняться за высоким процентом по депозиту — наша цель не преумножить деньги, а хотя бы сберечь от инфляции.

Кроме того, вклад должен предоставлять возможность и пополнения средств, и их немедленного снятия.

Поскольку многие банки позволяют открыть вклады в различных валютах, можно дополнительно обезопасить себя от обесценивания одной из них, разбив средства на несколько депозитов, номинированных в рублях, долларах и евро.

Хранение сбережений дома в форме наличности трудно назвать хорошим способом создания подушки безопасности.

Во-первых, они могут быть утеряны как раз вследствие чрезвычайной ситуации, для противодействия которой предназначались — квартирной кражи, пожара, наводнения; во-вторых, медленно, но неумолимо их будет расхищать инфляция; в-третьих, высокая доступность наличных средств может способствовать их импульсивным тратам. Увы, иногда требуется защитить накопления даже от самого себя.

Полезные статьи:

Однозначно не стоит вкладывать сберегаемые средства в какие-либо рискованные предприятия и ценные бумаги. Недвижимость, золото и иные драгоценности не удовлетворяют другому важному требованию к финансовой подушке — ликвидности – быстро и эффективно задействовать накопленные средства при наступлении аварийной ситуации.

Как начать создавать подушку безопасности для семьи

1. Пользуйтесь передовыми технологиями

Большинство крупных банков позволяют настроить автоматическое ежемесячное пополнение выбранного счета с банковской карты на определенную сумму. Финансовая подушка безопасности для семьи

Финансовая подушка безопасности для семьиЭто как раз и поможет Вам откладывать, к примеру, десятую часть дохода в Ваш резервный фонд. Если банковская карта предполагает кэшбэк, предпочитайте ее оплате наличными.

2. Грамотно планируйте покупки

Перед походом в супермаркет следует всегда составлять список необходимых покупок и, что важно, строго ему следовать.

Интернет-магазины позволяют выбрать наиболее оптимальную цену на рынке и сэкономить на покупке товара даже с учетом оплаты его доставки.

Сэкономленные средства сразу кладите на счет финансовой подушки безопасности. И $10 лучше чем ничего.

3. Оптимизируйте образ жизни

Вредные привычки отнимают не только здоровье, но способны также изрядно облегчить Ваш кошелек — как напрямую, при покупке сигарет и фастфуда, так и косвенно, когда приходит черед платить за лекарства и услуги докторов. Автомобиль, как средство передвижения, полезен для перемещений на дальние дистанции, а пеший поход в магазин за триста метров от дома поможет сберечь и бензин, и окружающую среду, и позволит Вам поддерживать себя в тонусе.

  • Если вы сможете потратить за месяц меньше денег на вредные привычки, то эту сумму сразу же перечисляйте на счет финансовой подушки.

4. Превратите создание финансовой подушки в квест

Попробуйте соревноваться с друзьями или работающими членами семьи, кто сможет отложить больше денег по итогам недели или месяца: проигравший должен будет выполнить какую-нибудь оговоренную работу.

«Богатство – это умение человека прожить без работы некоторое время».

Роберта Кийосаки (Robert Kiyosaki)

Пусть же формирование подушки финансовой безопасности на полгода станет Вашим первым важным шагом на пути к процветанию и благополучию!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

InvestingNotes

InvestingNotes

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

В современном мире важна стабильность в каждом вопросе. Огромное значение при этом играет наличие финансовой подушки безопасности. Она позволит вам сохранить спокойствие и не отказываться от привычного образа жизни даже при возникновении непредвиденных сложностей. В данной статье я разбираюсь, что это такое и как рассчитать финансовую подушку безопасности?

 

Что такое финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв, накопленный человеком за определенный момент времени. Ее наличие позволит вам:

  • Избежать потери имущества в случае наступления кризиса;
  • Сохранить спокойствие и рассудительность для принятия дальнейших мер по выходу из кризисной ситуации;
  • Поддерживать привычный образ жизни даже в случае потери дохода;
  • Избежать долговых обязательств и т.д.

Самым главным правилом финансовой подушки безопасности является трата накоплений только в безвыходных ситуациях. К таковым можно отнести потерю работы, временную нетрудоспособность, серьезное заболевание, стихийное бедствие и т. д.

Ни в коем случае нельзя расходовать резерв на развлечения или покупку вещей, не относящихся к предметам первой необходимости.

 

Как рассчитать финансовую подушку безопасности

Формирование денежного резерва — достаточно ответственное мероприятие. Однако далеко не все знают, как рассчитать финансовую подушку безопасности. Для этого необходимо учитывать несколько нюансов.

Рекомендую почитать:

 

Размер ФПБ

Считается, что найти выход из сложной ситуации и снова встать на ноги можно в период до полугода. Таким образом, вашего резерва должно хватить на 6 месяцев нормальной жизни.

Подсчитайте, сколько денег вы тратите в месяц на обязательные расходы и без каких затрат вам не обойтись. Полученную сумму умножьте на 6. Именно таким должен быть ваш минимальный размер финансовой подушки безопасности.

 

Какие затраты должна предусматривать финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности должна состоять из следующих статей расходов:

  • На неотложные нужды — сюда относятся затраты на оплату кредитов, коммунальных платежей и прочих услуг, без которых вам не обойтись. Также не забывайте о тратах на лечение и приобретение лекарственных средств в случае болезни;
  • На нужды для комфортного существования — сюда можно отнести средства, которые вы тратите на развлечения и посещения досуговых мероприятий. Например, в эту группу можно отнести посещение кружков и секций детьми.

Заранее подумайте о том, какой должна быть финансовая подушка безопасности для вашей семьи. Какие расходы необходимо учитывать в первую очередь?

Картинки по запросу бережливость это

 

Простые советы по формированию финансовой подушки

Чтобы иметь представление о том, как рассчитать финансовую подушку безопасности, необходимо помнить следующие рекомендации:

  • Делайте ежемесячные отчисления в свой резервный фонд. Определитесь заранее, когда вы будете делать взнос и каков его размер;
  • Пополняйте финансовую подушку при любом удобном случае, например, если вам дали неожиданную премию или вы смогли подзаработать «на стороне»;
  • Не пропускайте время взноса. Представьте, что вы платите кредит в банке, а любая просрочка чревата наложением штрафа или пенни;
  • Если есть возможность, то пусть вся семья участвует в формировании данной подушки. Очень важно, чтобы все члены семьи понимали значимость подобного резерва;
  • Откажитесь от вредных привычек. Вместо покупки сигарет или спиртного, откладывайте эти деньги про запас;
  • Используйте скидки и купоны. Сэкономленные денежные средства также откладывайте на сет. Ищите возможность сэкономить в каждом аспекте;
  • Откажитесь от некоторых статей расходов. Например, это могут быть развлекательные мероприятия или покупка каких-либо предметов роскоши;
  • Используйте автоматические сервисы накоплений, например, Копилку от Сбербанка. Вы можете сами указать ту сумму, которая будет автоматически списываться на нужный счет каждый месяц.

Пусть создание финансовой подушки безопасности станет для вас приоритетом на некоторое время.

 

Где хранить деньги для финансовой подушки безопасности?

Давайте разберемся, какой должна быть финансовая подушка безопасности в натуральном выражении. Хранить деньги для резерва можно следующим образом:

  • Откладывать в домашнюю копилку — самый простой, но ненадежный вариант. Во-первых, у вас будет соблазн взять деньги из копилки на собственные нужды. Во-вторых, таким образом деньги гораздо проще украсть или потерять, кроме того, накопления могут пострадать во время стихийных бедствий или иных катастроф;
  • Покупать антиквариат и золото — вкладывать деньги можно как в движимое, так и недвижимое имущество. Это более надежный способ, но в то же время слишком неудобный. Подумайте, сколько времени вам потребуется на реализацию имущества в случае возникновения непредвиденных обстоятельств и готовы ли вы ждать так долго;
  • Банковский счет — удобный, простой и надежный метод. Лучше всего выбирать банк с положительной репутацией и хорошими отзывами. Счет должен быть с возможностью пополнения в любой удобный для вас момент. Заранее соберите информацию о самых популярных банках и изучите их предложения.

Итак, задумываясь о том, какой должна быть финансовая подушка безопасности, помните, что ее главная задача – обеспечить вам и вашей семье полноценное и безбедное существование в течение определенного срока.

 


Ну а чтобы побыстрее сформировать финансовую подушку, я предлагаю ознакомиться с инвестиционными инструментами, которые в этом тебе помогут. Лично мне уже давно помогли)) Самым лучшим я делюсь в своей рубрике Инвест идеи! Залетай, бро 😉

 

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Люди, которые умеют откладывать деньги и заботиться о своем финансовом благополучии проживают более насыщенную, спокойную и продолжительную жизнь. На самом деле, создание финансовой подушки безопасности — это не сложный в освоении навык. Управлять финансами, как личным ресурсом, может научиться каждый человек.

Содержание[показать]

Все, что для этого нужно – огромное желание и базовые знания, которые помогут разрушить устоявшиеся стереотипы и подсознательные установки. Чтобы поладить с деньгами, для начала нужно создать резерв – финансовую подушку безопасности. Что это такое, как создать и не растратить – далее способы и советы.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, неприкосновенный запас, который выполняет защитную функцию. Это накопления, которые позволяют выжить в случае потери работы, кризиса, болезни и других незапланированных ситуаций. Это те средства, которые помогут встать на ноги даже в случае серьезных финансовых катаклизмов и жизненных проблем.

Из чего состоит финансовая подушка безопасности семьи, как рассчитать:

  • производится подсчет ежемесячных трат на каждого члена семьи;
  • суммируются все полученные затраты;
  • полученная сумма умножается на шесть;
  • осуществляется откладывание денежных средств (а как накопить?).

В результате получится сумма, которая поможет прожить шесть месяцев даже без каких-либо доходов. Полгода – это такой период, которого достаточно для того, чтобы решить возникшие материальные проблемы, справиться с болезнью или вырулить бизнес из кризиса.

В чем преимущества финансовой подушки

Большинство людей, которые вынуждены «тянуть до зарплаты», на самом деле неплохо зарабатывают. Проблема лишь в том, что они не умеют правильно распоряжаться своим денежным ресурсом. Финансовая подушка дает следующие преимущества:

  • страхует от непредвиденных обстоятельств;
  • помогает избежать долгов и необходимости продавать нужное имущество;
  • защищает от излишнего стресса в нестабильное время;
  • дает уверенность в завтрашнем дне;
  • может служить в качестве стартового капитала при возникновении возможностей;
  • защищает от нищеты и полного краха в случае катастрофической ситуации.

Это интересно!

Максим Темченко – известный коуч и миллионер, выделяет 5 уровней отношений с деньгами:

  • финансовая опасность;
  • финансовая безопасность;
  • стабильность;
  • независимость;
  • свобода.

Те, кто не имеет даже минимальных накоплений в виде подушки безопасности, находятся на самом низшем уровне и считаются наиболее незащищенным слоем общества. По мере того, как формируется финансовая подушка безопасности семьи, удается выйти на второй уровень. Если не останавливаться и продолжать развивать благосостояние, можно выйти на высший уровень и достичь финансовой свободы.

Как начать откладывать деньги

Финансовая подушка безопасности семьи – это залог стабильности и возможность чувствовать себя уверенно в случае непредвиденных обстоятельств. Формируется она за счет накоплений. Есть только 2 способа, как создать финансовую подушку безопасности:

  • путем сокращения расходов;
  • за счет увеличения доходов.

финансовая подушка безопасности семьи как рассчитать

финансовая подушка безопасности семьи как рассчитатьЭти методики можно совмещать, чтобы повысить скорость сбора нужно суммы. Но главное правило заучит так – откладывание денег должно стать приоритетом! Это основная причина, почему не получается копить – люди пытаются откладывать остаток после всех трат, но расходуют абсолютно все. Чтобы начать откладывать, нужно выделить деньги на это до того, как совершены покупки с зарплаты или другого вида дохода!

Экономия

Зная, что означает понятие финансовая подушка безопасности и из чего она формируется, можно разработать план по достижению поставленной цели. Проще начать с сокращения расходов – экономии. Вот список статей расходов, на которых можно сэкономить без аскетизма и ущерба для благополучия семьи.

Развлечения – это одна из сфер, требующая больших инвестиций, но это можно исправить. Например, до момента достижения уровня стабильности можно отказаться от кино, заменив его домашним просмотром фильмов. Бары и рестораны заменить пикником или пешей семейной прогулкой.

Можно сэкономить на одежде. Если для детей нужно приобретать новый гардероб по причине изменения размера, то взрослые члены семьи могут какое-то время прожить без обновок и внешний вид от этого не пострадает.

Еда – еще одна возможность сэкономить. Способ уменьшения трат зависит от кулинарных предпочтений и возможностей семьи.

Транспорт – огромная статья расходов. Личный автомобиль и такси можно использовать только в случае острой необходимости. В остальных ситуациях передвигаться пешком или на общественном автобусе, что позволит снизить транспортные расходы на 50-70%.

Можно экономить на косметике, технике и спорте. Отказаться от ежедневного макияжа и спортзала в пользу домашних тренировок и ухода народными средствами. Перенести запланированное обновление техники и еще полгода-год попользоваться старым телефоном или компьютером. Способы нужно подбирать индивидуально, в зависимости от потребностей каждого члена семьи и возможностей.

Интересный факт! Создатель сети магазинов IKEA, миллиардер Ингвар Кампрад, достиг своего успеха не только упорным трудом, но и экономией. Он призывает избегать лишних расходов и сам использует свое рабочее кресло уже 30 лет!

Увеличение заработка

Рост доходов поможет ускорить процесс накопления. В этом деле все зависит только от желаний и возможностей. Популярные идеи для увеличения доходов, которыми пользуются люди в 21 веке:

Спектр возможностей достаточно широк, и выбрать что-либо одно можно только с учетом личных предпочтений, желаний, наличия знаний и опыта.

как хранить финансовую подушку безопасности

как хранить финансовую подушку безопасности

Интересный факт! Генри Форд на конструирование своего первого автомобиля копил деньги, заработанные за тяжелый труд на ферме. Эти средства расширили его возможности и стали основой для будущих великих достижений.

Вопрос сохранности денег

Это самый сложный шаг – начать откладывать часть заработанных средств и удерживать их, чтобы не потратить. Но если он пройдет, остается только научиться сдерживать импульсивные порывы и сохранять накопления. Так как хранить финансовую подушку безопасности в своем кошельке – это всегда соблазн, лучше выбрать альтернативный вариант. Советы по сохранности средств – далее.

Первое, что нужно сделать – выбрать валюту накоплений. Если есть риск, что деньги будут бесцельно потрачены в минуту слабости, лучше перевести накопления в доллары или евро.

Второй секрет сохранности финансов – открытие депозита с блокированной возможностью досрочного снятия денег. Это надежно защитит деньги от непродуманных трат, но существенно усложнит процесс регулярного пополнения. Хотя с развитием интернет-банкинга и это не станет препятствием.

Чтобы удалось сохранить сумму накоплений нужно определить процент, который можно будет изъять без ущерба для семейного бюджета.

Чтобы не понести потери, лучше ориентироваться на банки и финансовые учреждения с хорошей репутацией, отличающиеся стабильностью и гарантирующие сохранность вкладов.

Важно! Подушка безопасности – это средства не для рискового инвестирования. Это неприкосновенный запас, призванный защитить от любого рода рисков!

Отличия финансовой подушки безопасности и заначки состоят в том, что первая не может быть потрачена. Заначка может храниться дома, в кошельке или кармане парадного пиджака – если она и будет потрачена зря, то это не повлечет за собой роковые последствия для всей семьи.

Но финансовая подушка безопасности – этот тот резерв, который можно задействовать только в случае реальной угрозу семейному бюджету. После стабилизации ситуации крайне важно восстановить ресурс, чтобы снова приобрести надежную защиту от неблагоприятных обстоятельств.

Нужна ли финансовая подушка безопасности для инвестирования?

Мы не можем пройти мимо этой важной темы. Ведь многие начинающие инвесторы задаются вопросом про финансовую подушку, про деньги на чёрный день или защиту в случае временной потери работы или другого источника дохода.

риски

Мы уверены вы изучили много информации и у вас уже сложилось представление, что общее мнение финансовых консультантов по поводу подушки безопасности звучит приблизительно так «храните в заначки под подушкой около 3-6 месячных доходов или расходов, чтобы покрыть свои траты и расходы в случае проблем». В конце концов, это обычные правила диверсификации своих рисков.

Другими словами, лучше иметь деньги, чем их не иметь. Чем больше денег у вас в заначки, тем вам комфортнее и безопаснее. И чувствуете себя дальше от неприятностей и они от вас отдаляются.

Ваши инвестиции – это деньги, но с доходом.

В статье мы хотим изменить стандартный рассказ о пользе всего хорошего и негативных вещах всего плохого и предложить вам, а давайте обсудим эту тему и задачу с другой стороны. Наш тезис будет таким «инвестору с продуманной инвестиционной стратегией заначка не требуется». Как говорится, вот вам и поворот.

У вас, как инвестора вообще не может не быть заначки в классическом определении этого пункта. Все деньги можете инвестировать по своей стратегии без заначки невзирая на гипотетические финансовые трудности. Ключевой параметр, конечно же, это возможность быстро получить деньги из ваших инвестиций, продав какой-либо инвестиционный актив. Но, начнём сначала.

Видео для начинающих: Современные финансовые инструменты для начинающих

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей, которые случаются периодически и случаются они у любого человека на протяжении его жизни. Подушка нужна для того чтобы «закидать» проблему деньгами, смягчить последствия проблем. Например, потеря работы и срочно потребовались деньги на какие-то важные расходы.

Ключевые моменты использования подушки безопасности — это важные непредвиденные расходы. С этим понятно. Но, а сколько денег нужно иметь? Как уже говорили финансовые советники и умные книги по финансовой грамотности советуют держать запас минимум 3 месяца. Кто-то говорит про 6 месяцев, кто-то 12 месяцев доходов и расходов.

На самом деле ответ на вопрос сколько денег нужно, он строго индивидуален. Кому-то, чтобы чувствовать себя спокойно хватить и одного месячного дохода, а кому-то нужно иметь в запасе несколько лет.

Старайтесь отложить столько денег, сколько вам потребуется в будущем. Чаще эта сумма равна 3-6 месяцев жизни без дохода. Однако, этот вопрос индивидуален.

Откладывать или инвестировать?

Далее возникает вопрос. А что делать сначала: откладывать деньги в подушку безопасности или сразу начать инвестировать? Мы бы ответили на этот вопрос так. Возьмите ручку, бумажку и посчитайте, а в стандартной ситуации, но опять же целая стая финансовых консультантов будет раздавать рекомендации формата «отложите 10% от вашего личного дохода или от совокупного семейного дохода».

Например, лично вы получаете 50 т.р., так отложить 5 т.р. А теперь самое интересное, а сколько времени у вас уйдёт на то, чтобы сформировать заначку в шесть своих доходов. Из нашего примера, если 50 т.р., то это будет 300 т.р.

Итак, нам нужно 300 т.р. и мы откладываем каждый месяц по 5 т.р. Арифметика говорит, что нам потребуется 60 месяцев. Пять лет мы урезаем себя в тратах и откладываем, чтобы накопить подушку безопасности (резерв). А если мы с вами тот человек, которому обязательно надо годовую заначку, то получается, что надо 10 лет работать на неё работать.

Баффет

Начинайте инвестиции сейчас. Не ждите с моря погоды.

Ещё раз. Просто, для того чтобы сформулировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие. Вспоминается анекдот.

У Васи была мечта новенький mersedes. И Вася долго копил на свою мечту, но пришла беда откуда не ждали. Он не справился, не удержался и все накопленные деньги потратил в баре, встретив своего школьного друга. Копить пришлось с самого начала.

Скажите честно, как вам перспектива работать 10 лет только на одну заначку и не начинать инвестиции. Откладываете под подушку и чего? Конечно, кто-то может сказать: «ну да, всё так, но ведь можно попробовать откладывать не 10%, а больше, например, 20% от дохода и накопить быстрее». Согласны полностью. Но только не все могут, скажем так, ужиматься в своих расходах так сильно.

Плюс всегда есть куча соблазнов потратить часть своих накоплений. В общем не очень-то радужная перспектива на ближайшие несколько лет. Но как обычно в реальности ещё жёстче, чем в расчётах на бумажке. Вы будете копить больше и дольше. Так как на сроке в 5 или 10 лет в любом случае будете использовать свои накопления, иными словами периодически уменьшая резервы.

Хранение денег в кубышке – сковывает руки.


Теперь мы уверены, что вы понимаете нашу логику и понимаете к чему мы клоним. Хранение и накопление денег в чистой заначки связывает вам руки, оно сковывает вас. Вы не инвестируете деньги, и упускаете возможности.


Наш тезис звучит следующим образом: «инвестору, с продуманной стратегией инвестиций заначка не нужна». Согласитесь, это уже не кажется таким провокационным.

Что такое продуманная стратегия инвестиций, при которой можно обойтись без заначки в классическом варианте?
Стратегия инвестиций должна быть подобрана, конечно же, лично под вас, но есть несколько обязательных правил.


Правило №1. Ликвидность.
При инвестициях вы всегда должны чётко понимать кто и как быстро купит ваши активы, если вам понадобятся деньги


Правило №2. Надёжный источник вложений.
Совсем грустно становится когда вы теряете деньги, которые могли бы использовать для непредвиденных расходов.


Правило №3. Доходность должны быть выше, чем у банковского депозита.


Иначе во всём этом процессе не будет никого смысла. Можно просто хранить деньги в банке, и не тратить нервы.
Мы убеждены, что процесс начала инвестиций может быть таким. Накопили немного денег и сразу начали инвестирование. Потребовались деньги — продали часть активов, а потом опять пополнили инвестиционный капитал и продолжили инвестировать.

что такое, как рассчитать, как сформировать

Михаил Болдов

Частный инвестор, автор блога о финансах и инвестициях

Впервые о необходимости иметь финансовую подушку безопасности я задумался, когда неожиданно потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог найти ей адекватную замену. Одновременно с этим на меня свалилось ещё с десяток мелких и крупных неприятностей, которые по отдельности были вполне решаемы, но вместе произвели в моей жизни эффект разорвавшейся бомбы.

Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.

Надеюсь, что читателю не потребуется очевидных намёков судьбы, чтобы начать формировать резервный фонд на случай непредвиденного финансового ЧП. 

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье продержаться какое-то время в случае потери основных источников дохода. Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью. Хорошо, что он подстраховался и заранее создал резервный фонд, который помог ему безболезненно преодолеть период высокой турбулентности. 

Какой размер накоплений достаточен?

Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней. 

Как сформировать подушку безопасности?

Самый простой способ — откладывать с доходов в периоды относительной стабильности. Главное — делать это регулярно и с любых заработков. Важно не ждать наступления лучших времен, а начинать откладывать при первых же возможностях. Как бы плохо ни шли дела, всё может быть ещё хуже. К счастью, верно и обратное.

Желательно заранее определить фиксированный процент, который будет откладываться со всех заработков (допустим, 10-30%), и придерживаться выбранного курса, пока резерв не будет сформирован, какие бы соблазны ни стояли на нашем пути к финансовой защите.

Например, при норме сбережений в 25% от дохода мы сформируем резерв на 6 месяцев за год при условии, что ещё 50% от дохода — это стандартные траты семьи, а оставшиеся 25% — излишние траты, которые могут быть безболезненно сокращены в периоды финансовых трудностей. 

Где хранить резервный фонд?

На мой взгляд, главные характеристики подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность наших вложений. Поэтому:

  • Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форексов и прочих сомнительных вариантов «инвестиций».
  • Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов на фондовом рынке могут падать на 50-70% котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций.
  • Не вкладываем деньги из подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в  «кубышке» , если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложили деньги в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.

Поэтому я бы посоветовал обратить внимание на консервативные инструменты с фиксированной и предсказуемой доходностью, например, депозиты в надежном банке или гособлигации. Важно помнить, что цель подушки безопасности — это защита в трудные периоды, а не приумножение капитала.

Что делать после того, как подушка сформирована?

Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.

Финансовая подушка безопасности семьи | InvestFuture

Мало кто не знает, что означает выражение «финансовая подушка безопасности». Эксперты советуют иметь такую подушку в семье как минимум на 6 месяцев. Однако подавляющее большинство наших соотечественников не обладают накоплениями вообще и даже не задумываются о необходимости наличия денежнего НЗ.

Когда в жизни все более-менее стабильно, для любой семьи потеря работы, экономические кризисы и прочий негатив видятся как что-то нереальное. И когда доходы малы, кажется - копить деньги занятие абсурдное, но это только на первый взгляд.

Зачем такая подушка нужна?

Упомянутый выше термин означает денежные накопления, позволяющие жить не нуждаясь какое-то время при потере главного источника доходов. Идеально, если «подушка» даже позволит жить без падения уровня трат и качества жизни. Риск лишиться дохода присутствует постоянно, и даже обладатель востребованной современной профессии не сразу найдет работу с похожей или более высокой зарплатой. В такие жизненные кризисы расходы, к сожалению, не исчезают, а, если вы глава семьи и главный добытчик, то потеря работы превращается в катастрофу.

Как правило, в таких случаях человек хватается за любую возможность заработать, начинает активно одалживать деньги. И даже пережив эту черную полосу, ликвидирует последствия долгое время. Определенный же денежный запас поможет перетерпеть лихие времена без долгов и депрессий. Его наличие придает уверенности. Человек знает, что, как бы ни сложилась жизнь, он всегда сможет жить определенный период, не меняя привычного жизненного уклада. Кроме потери работы, есть еще масса других жизненный перипетий, когда  остро потребуется крупная денежная сумма: болезнь, авария, переезд, и т.д., а финансовая подушка позволит решить эти проблемы самостоятельно.

Оптимальный размер финансовой подушки

Здесь, казалось бы, все просто – чтобы появились накопления надо копить, откладывать. Вопрос, сколько?

  • Для начала посчитайте ваши средние, ежемесячные траты. Включите сюда все-все ваши расходы. Имеется ввиду - еда, одежда, машина, общественный транспорт, развлечения.
  • Подушку целесообразно создавать на период от пяти месяцев до трех лет. Но этот срок определяйте сами, естественно, чем он больше, тем проще будет вам в пасмурные дни жизни.
  • Таким образом, величина финансовой подушки -  это умножение среднемесячных трат на количество месяцев которое вы планируете жить на сбережения в случае форс-мажора. К примеру, если в месяц вы тратите 30.000, а подстраховаться хотите на полтора года, то ваш защитный материальный пояс должен быть толщиной 540.000.

Конечно, это не просто, но создавать запас надо стараться уже с ваших первых доходов.

Вам также может быть полезно: Как тратить меньше денег на еду?

Как приступить к накоплению денег

Деньги не растут на ветках комнатных растений. Для начала накоплений надо будет или снизить расходы, или увеличить доходы.

Многие отнимают 10% от совокупного дохода семьи, но это работает слабо. Ведь, чтобы создать подушку на месяц, откладывать придется десять, а на год – соответственно десять лет.

Специалисты советуют тщательно взвесить расходы, научиться экономить, и, таким образом, откладывать сэкономленные для «подушки». Кроме того, найдите по возможности дополнительные источники дохода и обязательно учитывайте финансовую подушку во всех ваших планах на будущее.

Откладывайте, даже если вам кажется, что откладывать нечего. Делайте это сразу после поступления денег. Не кормите себя понедельниками, «послепраздниками» и т.д.

Хорошая возможность откладывать – получение зарплаты на банковскую карту. Вы можете подключить специальный сервис, при котором определенная сумма будет автоматически переводиться на счет финансовой подушки.

В случае с финансовой подушкой результат не придет мгновенно, но, если вдруг вам срочно потребуются средства (к примеру, лет через пять), вы будете гордиться собой за то, что сложили внушительный капитал на случай непредвиденных обстоятельств.

Читайте также: Секреты ведения семейного бюджета

Как лучше хранить финансовую подушку

Хранить сбережения можно разными способами, но лучше всего – банковский вклад. Подберите вклад бессрочно, с возможностью пополнения и получения денег в кратчайшие сроки.

Депозит открывайте в твердой валюте. Не храните свою финансовую страховку под матрасом, в наличных. Так вы убережетесь от искушения потратить эти деньги.

Ни в коем случае не вкладывайте  деньги, предназначенные для подушки, в какие либо инвестиции. Во-первых, всегда существует риск все потерять. Во-вторых, когда наступит необходимость вряд ли вы сможете вывести инвестиции быстро и без потерь. А ведь именно ликвидность средств является гарантией вашей финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Финансовая подушка безопасности. Сколько нужно откладывать?

Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.

Финансовая подушка безопасностиОпределение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
Финансовая подушка безопасности призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.

Размер ФПБ

С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?

Читайте также:  Лучшие вклады и счета на несовершеннолетних детей

Сколько откладывать?

Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.

Где хранить деньги?

Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов. Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту. Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.

Читайте также:  Росбанк - условия по вкладам и калькулятор

Финансовая подушка безопасностиОднако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:

  • Очень крупный банк, типа Сбербанка, ВТБ-24 и т.д. Понятное дело, что проценты там никчемные, но зато будет 100% гарантия, что у них вряд ли когда-нибудь отзовут лицензию, что массово происходит повсеместно. Несмотря на низкий процент, вы хотя бы отобьете инфляцию, этого достаточно.
  • Возможность снятия вклада по первому требованию, без всяких задержек, или «придите на следующий день».
  • Вклад обязательно должен быть пополняемым, так вы сможете ежемесячно вносить деньги с зарплаты.
  • Обратите внимание на проценты. Будут ли они выплачиваться, если вы потребуете деньги раньше срока.

 

Валюта или рубли?

В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.

Автор статьи

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Написано статей

Материалы по теме



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *