Содержание

Долг в МФО

Получить займ в микрофинансовой организации (МФО) проще, чем в банке. Но и процентные ставки тут гораздо выше. Это может привести к тому, что  в какой-то момент клиент перестает быть способным выполнять свои долговые обязательства.

Долг в мфо: что делать

В случае, если исправно плативший до определенного момента заемщик понимает, что последующие платежи в полном объеме он не осилит или у него уже образовалась небольшая задолженность, рекомендуется лично посетить МФО. Компания сама заинтересована в возврате предоставленных средств. Для нее выгоднее предоставить отсрочку, чем связываться с судом или коллекторами.
После объяснения заемщиком причины затруднительного материального положения, организация может предложить воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Ее суть заключается в том, что МФО может предложить заемщику полную/частичную отсрочку платежа, либо изменение валюты кредита.

Полная отсрочка представляет собой перерыв в выплатах по займу. Должник в течение определенного срока не платит ни ежемесячных платежей, ни кредитных процентов. На подобный вид отсрочки можно претендовать лишь при уважительной причине, подтвержденной документально. Это может быть факт потери работы, наличия серьезного заболевания.

При частичной отсрочке составляется иной график ежемесячных платежей, по которому клиент будет совершать выплаты в период каникул. МФО может предложить выплачивать лишь проценты по займу, либо продлить срок его погашения, тем самым уменьшая ежемесячные платежи.

Выходом из затруднительной ситуации может стать и временное изменение валюты займа. Это актуально в случае падения курса доллара/евро при рублевом кредите, и наоборот, в случае его роста при валютном займе.

Обращения заемщика в кредитную организацию должны быть зафиксированы документально.  Причем подтверждение о посещении МФО так же должно остаться и на руках у клиента. Оно может понадобиться в случае, если дело дойдет до суда. 

Даже если у заемщика накопился достаточно большой долг перед МФО, прятаться от него не целесообразно. В противном случае к делу подключат сотрудников безопасности, которые будут пытаться связаться с должником в телефонном и письменном виде. Кроме того, задолженность может быть предана в руки третьих лиц – коллекторам. МФО может открыть судебное разбирательство. 

В случае отсутствия возможности оплачивать ежемесячные платежи полностью, стоит выделять на займ хотя бы небольшую сумму. Кредитной организации будет понятно, что от них не скрываются и с большей вероятностью пойдут навстречу.

Как избавиться от долгов МФО

Структура долга по микрозайму состоит из тела кредита (сумма, взятая в долг), процентов, неустойки (пени/штрафы, которые начисляются за просрочки). Тело займа должнику при любом раскладе выплатить придется, даже если договор будет признан недействительным. Зато за снижение суммы неустойки и процентов побороться стоит.  

Помочь избавиться от долгов могут следующие варианты:

  1. Реструктуризация займа. Многие банки готовы пойти навстречу клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию и пересмотреть условия выплат по заключенному ранее договору. Для этого заемщик должен явиться в МФО и предоставить документы, свидетельствующие о его финансовой несостоятельности. Сделать это, желательно, до момента появления долгов,  После рассмотрения заявки клиента финансовая организация может предложить подписать новый договор об уменьшении суммы ежемесячного платежа (за счет увеличения срока его выплаты), либо разрешить пропустить пару платежей без начисления штрафов. Не исключено, что при реструктуризации МФО спишет часть ранее начисленной пени за просрочки.
  2. Рефинансирование. Подходит для заемщиков, у которых имеется несколько кредитов и отсутствует возможность платить по ним. Суть данного варианта заключается в том, что разрозненные займы собираются воедино и выплачиваются в одном банке, а не в нескольких. Это позволяет сэкономить на комиссиях банков. Попробовать получить новый займ на рефинансирование уже имеющихся стоит до того, как будет испорчена кредитная история. 
  3. Деньги в долг у знакомых. В безвыходной ситуации можно попробовать обратиться за помощью к близким. При этом нужно быть уверенным, что сможете вернуть этот долг. Вариант хорош тем, что знакомые могут одолжить деньги без процентов. 
  4. Услуги кредитных брокеров. Воспользоваться ими стоит попробовать заемщикам с плохой кредитной историей, которым отказали в реструктуризации и рефинансировании. После оплаты услуг брокера, процесс урегулирования финансового положения клиента ложится на плечи сотрудника специализированной фирмы. В его обязанности входит поиск источника для нового займа, подготовка и сопровождение процедуры получения денег. Кроме того, брокер берет на себя взаимодействие с банком, которому клиент задолжал до момента закрытия кредита. В некоторых ситуациях специалистам удается исправить подпорченную кредитную историю. 
  5. Страховка. Долговые обязательства заемщика в некоторых случаях может взять на себя страховая компания. Это касается болезней и травм, влекущих утрату трудоспособности клиента (временно или навсегда). Для того, чтобы получить подобную страховку, нужно предоставить медицинское заключение и доказательства, что вы не наносили себе ущерб умышленно и не находились в нетрезвом состоянии.  

Что делать, если нечем платить

Как быть, если кредит отдавать нечем, а МФО грозится подать в суд? Перспектива участвовать в судебных разбирательствах не радужная, но она может оказаться выгодна заемщику. После первого же заседания размер задолженности фиксируется и перестает расти. Порой даже списывается внушительная часть имеющихся штрафов. 

В отличие от банковской структуры, суд помогает заемщику вернуть долг максимально удобным для него образом. Он анализирует материальное положение клиента, вычисляет допустимый размер ежемесячных платежей без начисления дополнительных процентов. 

При инициировании судебного разбирательства кредитной организацией, имеет значение размер задолженности клиента. МФО обращается в суд, если сумма переваливает за 10 000 р. Если она меньше, судебные издержки могут превысить предполагаемый доход, поэтому в подобных ситуациях банки стараются обходиться своими силами. 

Если все же МФО подает на клиента в суд, исход может быть следующим:

  1. Опытный адвокат, защищающий интересы заемщика, может доказать неправомерность требований кредитора. Это касается случаев, когда договор признается кабальным в связи с огромными процентами (к примеру, 2% в день или 730% в год). При этом суд может признать сделку расторгнутой. 
  2. При принятии судом решения в пользу МФО, заемщику придется выплатить запрашиваемую сумму. Ее размер определяется на заседании. Клиент банка должен будет выплатить тело займа, а так же проценты по нему. Причем сумма переплаты не может превысить 100% от суммы задолженности. Как вариант, суд может назначить процентную ставку, аналогичную с размером ставки рефинансирования. Выплата долга осуществляется путем удержания определенной части зарплаты в пользу МФО. При необходимости на имущество и банковские счета должника накладывается арест. В случаях, когда у заемщика брать нечего, т.е. у него отсутствуют и деньги, и достаточное количество имущества, суд может закрыть дело, обязав банк списать долг. 

Отсутствие возможности платить по кредиту не повод впадать в панику и начинать прятаться от сотрудников МФО. Наоборот, чем раньше вы вступите в диалог с ними, тем быстрее удастся решить возникшую проблему. И впредь, прежде чем брать микрозайм, стоит хорошенько оценить свои финансовые возможности.

Как избавиться от долга в МФО? Советы от МФО

Если вы не можете вовремя погасить микрозайм, худшим вариантом будет отказаться от общения с кредитором: сменить номер телефона, не отвечать на звонки и попытаться исчезнуть. Это не решит проблему, а добавит новую. Видя, что должник не идёт на контакт и избегает общения, МФО может начать процедуру взыскания задолженности, передать заём в работу коллекторам, потребовать досрочного возврата кредита, подать в суд и далее в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Но есть хорошие правила, которых стоит придерживаться в такой неприятной ситуации.

1. Идите на контакт

Правильное общение с кредитором — залог успеха. Берите трубку, когда вам звонит кредитор. В первую очередь, потому, что это возможность решить проблему в будущем. Ваша задача в таких разговорах — дать информацию о том, что Вы живы, здоровы, доступны для контакта, долг признаёте и ищете способы его погасить.

2. Попросите «каникулы»

Если понимаете, что не сможете платить по договору несколько месяцев, предложите совместно составить план погашения, который будет устраивать обе стороны. Видя ваше желание решить вопрос с просрочкой, кредитор может предоставить так называемые «каникулы». Условия у всех кредиторов разные, но чаще всего заёмщику предоставляется полная или частичная отсрочка обязательств.

Например, клиент не может вносить ежемесячные платежи в связи с тем, что его сократили на работе. Банк или МФО может дать ему возможность решить свои проблемы за 1–2 месяца и по истечении этого срока возобновить платежи без начисления каких-либо процентов и штрафов. Говоря простым языком, сумма долга «замораживается». Реструктурировать просроченный заём выгодно и Вам, и кредитору: лишний заём с просрочкой на балансе МФО ухудшает финансовые показатели организации и требует создания резервов.

3. Внесите хотя бы часть платежа

Если на руках нет всей суммы, чтобы совершить ежемесячный платёж, внесите хотя бы 100 ₽ в этот период, заранее предупредив МФО. Для Вас — это посильная ноша, а для них — доказательство, что Вы заинтересованы в досудебном урегулировании вопроса.

4. Помните о бюджете

Не забывайте про формулу семейного бюджета 50-30-20. Где 50% — это обязательные платежи: еда, коммунальные услуги, проезд, бензин, оплата мобильного телефона, обучение ребёнка. Сюда же должна входить и оплата займа. Однако если речь идёт уже о просроченной задолженности, то оплата долга идёт и из следующих 30%, которые по традиции тратятся на «хотелки». Несмотря на отчасти негативный окрас этого слова, это те траты, которые можно перенести на следующий месяц или даже год. Например, покупка новой бытовой техники при работающей старой, второго телевизора, нового мобильного телефона и так далее. Сюда же входят и развлечения — кино, рестораны, музеи, а также шопинг. Оставшиеся 20% — долю, которая идёт обычно на накопления и инвестиции, — при наличии долгов целесообразнее тоже использовать для более быстрого их погашения.

https://www.sravni.ru/text/2018/8/23/dolg-i-moral-kak-stroit-otnoshenija-chtoby-ne-popast-v-kreditnuju-lovushku/

5. Если нет других вариантов, рассмотрите вариант рефинансирования

Сегодня у должников появился новый инструмент — рефинансирование, когда новый заём на погашение старого привлекается по более низкой ставке, потому что это кредит с обеспечением. Например, если вы предоставите в залог автомобиль, сможете привлечь банковский кредит под 26–30% годовых. Средняя ставка по залоговым кредитам в МФО, по данным ЦБ, составляет около 75% — даже это на порядок ниже, чем ставка по потребительским займам в тех же МФО (такие, по данным ЦБ, могут достигать 600–800% годовых —

Сравни.ру).

6. Не попадайте в кредитную ловушку

Никогда не берите новый заём в МФО, чтобы погасить старый. Это ловушка, которая заведёт Вас в долговую кабалу на долгое время. Прежде чем взять на себя новые обязательства, решите вопрос со старыми, если речь не идёт о рефинансировании. По статистике, заёмщики с двумя и более займами выходят на просрочку в два раза чаще.

7. Найдите новые источники дохода

Если денег катастрофически не хватает, стоит задуматься об альтернативном заработке. Например, часть должников в прошлом смогли решить свою проблему за счёт того, что монетизировали свое хобби — живопись, шитье, кулинарию, ведение блога или телеграм-канала и даже более оригинальные вещи.

Долг — это не приговор. Как показывает практика, если у должника есть желание выбраться из кабалы, то в его силах это сделать.

https://www.sravni.ru/text/2018/6/25/5-glavnykh-oshibok-ipotechnykh-zajomshhikov/

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

   

Автор: Александр Мамонов, генеральный директор АО МФК «Городская Сберкасса», иллюстрация — Ламия Аль Дари

7 способов как не платить займ в МФО законно и избавиться от долгов

Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам. 

Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

Способы не оплачивать займ

Законное оспаривание договора займа

Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как  притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается: 

  1. Недействительным документом.
  2. Не заключенным.

Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

  1. Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
  2. Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
  3. Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
  4. Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
  5. Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
  6. Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
  7. Банкротство как кредитора, так и заемщика.

В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.


Пример договора займа, который нужно оспорить

Пример бланка договора займа — скачать (pdf).


Как правильно составить договор займа

Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.


Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

  • Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
  • Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
  • Аудио записи по переговорам.
  • Письменная переписка, чеки или квитанции.

Иск на обжалование договора займа по безденежностиДля официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

  • Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
  • Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Судебная практика оспаривания договора займа

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Отсрочка при оспаривании договора займаДля тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

Рефинансирование займовНе зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.

Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

Как происходит рефинансирование займа?

Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.


Как не платить проценты по займу?

Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

  1. Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
  2. Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
  3. Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
Как не платить проценты по договору займа

Последствия нарушения договора

Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

  • Применения штрафных санкций.
  • Увеличения долга в разы.
  • Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
  • Финансовых или имущественных потерь.

Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.



Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

как выбраться из займов МФО