Содержание

Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

  • Возможные суммы,
  • Сроки,
  • Процентная ставка,
  • Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

  • предоставить в залог ликвидное имущество;
  • привлечь поручителей;
  • открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
  • предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
  • исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

  • данные по текущему кредиту;
  • документы для проведения идентификации;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Выгодное рефинансирование кредитов от 6,9%

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» -

это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Выгодное рефинансирование кредита - взять кредит: ставка от 4.9%

Выгодное рефинансирование кредита

Большинство из нас не могут представить свою жизнь без использования кредитных продуктов. Этот вид финансовых услуг настолько прижился в современном обществе, что именно на него полагаются при возникновении сложностей. Однако, практика показывает, что заемщики нередко сталкиваются с жизненными проблемами в процессе выплаты того или иного кредита. Чтобы исключить вероятность возникновения серьезных проблем, судебных разбирательств, конфискации имущества и прочего, мы рекомендуем воспользоваться выгодным рефинансированием кредита.

В этом вам помогут кредитные брокеры компании Haton.ru. Если ежемесячные платежи стали для вас непосильными, и вы больше не в состоянии соответствовать условиям долговых обязательств, смело обращайтесь к нам, и мы найдем решение в сжатые сроки.

Когда нужно рефинансирование

В любой ситуации, когда актуальный кредитный продукт кажется для вас несправедливым либо же вы не можете ежемесячно вносить нужную сумму денег, стоит требовать проведения процедуры рефинансирования.

Наиболее распространенными причинами выбрать этот вариант является:

  1. Невыгодный курс валют. Если вы несколько лет назад получили кредит в долларах или евро и имели возможность погашать, его учитывая курс, то в настоящий момент есть веские основания пересмотреть условия для того, чтобы снизить процентную ставку и сумму ежемесячного погашения. Это особенно актуально, если пользователь получает заработную плату в рублях.
  2. Серьезные изменения жизненных обстоятельств, болезни или смерти близкого человека, необходимость переезда, сгоревшая квартира, крупная кража, рождение ребенка и прочее.
  3. Наличие более выгодных предложений. Несколько лет назад кредитные продукты не пользовались такой большой популярностью, поэтому банки не были столь изощренными при формировании тех или иных предложений. Вы могли заключить договор на не самых выгодных для себя условиях. Однако альтернативы ему найти не удавалось. Сейчас же на рынке представлено несколько сотен самых разнообразных займов, которые удовлетворят потребности каждого. Если вы видите, что аналогичный кредит предоставляется на более выгодных условиях, у вас есть все права на то, чтобы обратиться за процедурой перекредитования.

Почему лучше сотрудничать с профессионалами

К сожалению, финансовые организации далеко не всегда с готовностью идут навстречу своим клиентам, которым нужно выгодное рефинансирование кредита. Ситуация может усугубиться ухудшением финансового положения заемщика, наличием просрочек по действующему кредиту и общим ухудшением ситуации на финансовом рынке страны.

Заручившись поддержкой профессионалов, вы сможете исключить риск отказа в выгодном рефинансировании кредита на 99,9%. Работать с нами очень легко и комфортно. Чтобы оформить заявку на сотрудничество, достаточно заказать обратный звонок или самостоятельно позвонить в нашу компанию. В уютном офисе, наслаждаясь ароматным кофе, вы можете получить квалифицированную консультацию от кредитного брокера и определить, насколько выгодно рефинансирование кредита именно для вас.

Мы гарантируем профессиональную поддержку на всём этапе сотрудничества и даже будем участвовать в процессе подписания договора о рефинансировании в качестве официального посредника. Мы гарантируем абсолютную сохранность конфиденциальной информации и личных данных клиентов. Наша работа ориентирована на законодательство и всегда учитывает интересы клиентов. И в этом наше принципиальное отличие от любого банка.

Рефинансирование кредита, рефинансирование кредитов полученных в других банках

Рефинансирование кредитов, полученных в других банках

Рефинансирование кредита - повторное заключение договора с банком для погашения ранее полученного кредита. Услуга позволяет снизить процентные ставки, выбрать более выгодные условия. Обычно подобный банковский продукт распространяется на большие суммы задолженности.

Преимущества рефинансирования кредита

Заключение нового договора позволяет:

  • увеличить период возврата;
  • объединить несколько кредитов в одном;
  • уменьшить финансовую нагрузку.

В Беларуси рефинансирование кредитов, полученных в других банках, часто направлен на уменьшение процентных ставок. Оно позволяет уменьшить платежи не только в рамках потребительских видов, но и при оформлении кредита на недвижимость.

Условия, на которых можно рефинансировать кредит

Банки Беларуси готовы предложить более выгодные условия тем, кто не имеет просрочек платежей. Клиент должен соответствовать всем требованиям банка. К ним относится:

  • отсутствие возрастных ограничений;
  • наличие гражданства и регистрации;
  • официальное место работы с возможностью предоставления информации о стаже;
  • подтвержденный уровень дохода;
  • положительная кредитная история.

Перекредитование возможно, если до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев, ранее кредит не был пролонгирован или реструктурирован. Если хотите выбрать лучшие условия, то лучше всего проводить операцию через рефинансирующий банк.

Как выбрать и оформить перекредитование?

Финансовые учреждения заинтересованы в новых пользователях услуг. Поэтому рефинансировать кредит при соблюдении всех условий несложно. На нашем сайте вы можете найти лучшие предложения, позволяющие оформить новый договор с низкими ставками и увеличенными сроками.

На сайте предложен перечень всех банков, которые могут предложить выгодные условия. Пользователи могут найти наиболее подходящее для себя решение, произвести подсчеты с указанием различных условий.

Заемщики спешат рефинансировать ипотеку на выгодных условиях. СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низких значений. Заемщики пользуются этой ситуацией для того, чтобы рефинансировать кредиты, взятые несколько лет назад под более высокий процент.

Статистика банков показывает рост спроса на перекредитование. В банке «ВТБ» в сентябре 2020 года 28% от всей выданной ипотеки пришлось на рефинансирование (притом что год назад тот же показатель составлял только 8%). В «Альфа-Банке» во втором квартале на долю рефинансирования приходилось 22% от общего числа ипотечных сделок, а в третьем квартале эта цифра составила уже 39%.

«Основной поток заявок на рефинансирование сейчас поступает от клиентов, оформивших ипотеку после 2017 года, — объясняет региональный управляющий АО «Альфа-Банк» в Красноярске Юрий Гришаев. — Гораздо реже встречается рефинансирование 2014–2016 годов (обычно эти клиенты уже делают второе и даже третье рефинансирование ипотечного договора). Главная причина роста спроса на рефинансирование — рекордно низкие ставки по всей линейке кредитных продуктов, которые сократились до исторического минимума. Улучшились условия рефинансирования: появилась возможность провести второе и последующие рефинансирования ипотеки, получить дополнительную сумму кредита к ипотечному и закрыть действующие потребительские кредиты, что также способствует росту спроса на продукт».

Рефинансируя ипотеку, можно не только уменьшить размер ежемесячного платежа, но и сократить срок выплаты кредита, а значит, и общий размер переплаты. Если заемщик брал ипотеку в 2015 году по ставке 13,5% на 25–30 лет, а сейчас рефинансировал его под 7,99%, то рефинансирование позволяет при сохранении суммы ежемесячного платежа сократить срок кредита на 10–15 лет.

Однако, по словам экспертов рынка недвижимости, далеко не у всех заемщиков, кто хотел бы воспользоваться удачно сложившимися условиями на рынке, получается это сделать. Банки стали строже оценивать заемщиков.

«Действительно, на рынке сейчас появились очень интересные ставки по программам рефинансирования. Так, например, «Альфа-Банк» предлагает перекредитоваться заемщикам других банков под 7,99 процента годовых, в банке «ДОМ.РФ» действует ставка 7,8 процента. Многие заемщики стремятся при рефинансировании объединить в один кредит с ипотекой еще потребительский кредит и кредитные карты. Однако не все могут рефинансировать кредиты на таких выгодных условиях. Сложнее всего получить рефинансирование собственникам бизнеса. В нынешних условиях банки видят повышенные риски в кредитовании этой категории клиентов и рассматривают их заявки более тщательно»,— рассказывает ипотечный консультант красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова.

Еще по теме: Кто может получить рефинансирование ипотеки на самых выгодных условиях?

Выбор подходящего рефинансирования в другом банке

Рефинансирование кредитов является одной из самых полезных и привлекательных для заемщиков услуг. Кроме этого, для осуществления данной процедуры, считается необязательным предоставление нового пакета документов. Для того, чтобы сделать рефинансирование онлайн заявка оформляется на сайте выбранного банка. Необходимо обращать внимание на условия банков и выбрать наиболее подходящую программу.

Правила рефинансирования

Рефинансирование представляет собой выгодное погашение кредита за счет денежных средств взятых в другом банке. При этом для заемщика открывается новый кредит с другими условиями по более выгодной процентной ставке и сроку погашения. Это особенно выгодно для тех, кто хочет оплачивать уже имеющийся кредит по более выгодным процентам. Бывают ситуации, когда клиент испытывает нагрузку, внося ежемесячный платеж и ему нужно уменьшить сумму взноса. В этом случае необходимо посмотреть условия банков и выбрать наилучший вариант по разнице процентов. Если, например, при ипотеке он будет составлять менее 2−3%, то разница в оплате будет неощутима. Предпочтительнее выбирать вариант с разницей кредитной ставки обычного потребительского кредита от 0,5%-1% и ипотечного от 2%. В этом случае для заемщика будет выгодно взять кредит и оплачивать, не испытывая нагрузки.

Плюсы рефинансирования:

  • Уменьшение процентов к основному долгу;
  • Более длительный срок погашения;
  • Возможность получить новый кредит;
  • Снижение общей переплаты за кредит.

Цель рефинансирования

При рефинансировании возможны дополнительные требования к заемщику со стороны банка. Рассматривая заявку, банком учитывается платежеспособность заемщика и его кредитная история. Многие банки требуют справку о прописке, месте работы или доходах. Перед началом процедуры рефинансирования необходимо взвесить потраченные деньги на переоформление документов и нотариально заверенных справок с разницей в погашении. Большинство банков сейчас отказываются от повторного предоставления документов и просят только паспорт. Лучше обращаться в те банки, которые требуют минимум документов и рефинансируют с любых микрокредитных организаций и банков.

Правила оформления

Для оформления рефинансирования нужно зайти на сайт банка и заполнить заявку. В ней нужно указать личные данные, контакты, желаемую сумму и срок погашения. Одобрение заявки проводится в день обращения клиента. После одобрения представитель банка согласовывает встречу и предоставляет заемщику карту с необходимыми документами. После одобрения можно сразу рефинансировать кредит.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1 027 739 642 281
23 060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10−1.

Fannie, комиссия за рефинансирование Freddie уничтожит миллионы прибылей по ипотеке

Банки, ипотечные кредиторы и брокеры могут легко в конечном итоге заплатить сотни миллионов долларов по рефинансированным кредитам, фиксированные ставки которых уже зафиксированы для поддержки финансов Fannie Mae и Фредди Мак.

План Fannie и Freddie по взиманию с кредиторов надбавки 0,5% на большинство покупок рефинансируемых кредитов связан с неожиданной ценой для кредиторов, говорят эксперты по ипотеке.

Кредиторы сталкиваются с перспективой снижения прибыли и потенциально убытков в миллионы долларов в течение длительного периода, поскольку комиссия будет взиматься по ссудам, процентные ставки по которым уже зафиксированы и не могут быть скорректированы.Кредиторы обычно фиксируют процентные ставки на 45 или 60 дней, чтобы гарантировать, что заемщик получит ставку, которая не изменится во время процесса закрытия, то есть комиссию нельзя передать потребителям в течение как минимум месяца или двух.

Плата, утвержденная без предварительного уведомления Федеральным агентством жилищного финансирования, которое курирует Fannie and Freddie, должна взиматься с 1 сентября.

«То, как они это сделали, очень, очень вредно для банков и других ипотечных банкиров. и брокеры, у которых есть ссуды в процессе разработки », - сказал Скотт Бухта, глава отдела стратегии фиксированного дохода в Brean Capital.«В первый месяц большая часть комиссионных будет выплачиваться из карманов банкиров и брокеров, которые заблокировали много кредитов».

Так называемая комиссия за неблагоприятный рынок обойдется создателям примерно в 1400 долларов за ссуду в 280 000 долларов. Комиссия, вероятно, снизит прибыль для ипотечных кредиторов, учитывая, что чистая прибыль на ссуду в первом квартале составила 1600 долларов, согласно Mortgage Ассоциация банкиров

Тем не менее, сверхнизкие процентные ставки привели к волне рефинансирования, из-за которой комиссии кредитного специалиста резко выросли.По данным LBA Ware, Macon, Ga., Компании по разработке ипотечного программного обеспечения, занимающейся отслеживанием компенсаций кредитным специалистам, специалисты по розничным кредитам зарабатывали в среднем 24 200 долларов в месяц в виде комиссионных. Для сравнения, во втором квартале 2019 года ежемесячная комиссия сотрудников по розничным кредитам составляла 15 190 долларов США в месяц. По словам Лори Брюэр, генерального директора LBA Ware, планы компенсации кредитного специалиста создаются ежегодно или раз в полгода и не могут быть изменены на основе кредита или месяца.

Бухта сказал, что ипотечные кредиторы могут в конечном итоге заплатить до 500 миллионов долларов в качестве комиссии за свои заблокированные трубопроводы, которые не могут быть переданы потребителям.

Рон Хейни, старший вице-президент по политике ипотечного финансирования в Independent Community Bankers of America, сказал, что после первого месяца или около того плата будет передана потребителям в виде немного более высокой процентной ставки, вероятно, одной восьмой процентной ставки. процентный пункт. Это будет означать, что заемщики будут платить более 1400 долларов в течение срока кредита, сказал он.

«Вместо того, чтобы указывать плату в размере половины пункта в заявлении о раскрытии информации, они поднимут ставку, чтобы покрыть комиссию, и заемщики будут платить за нее со временем», - сказал Хейни.«Если вы повышаете ставку, вы увеличиваете сумму платежа, поэтому это влияет на ежемесячный денежный поток заемщика. Это издержки, и заемщики это заметят».

FHFA не указало причину платы. Fannie сообщила в письме кредиторам, что она будет вводить плату «в свете рыночной и экономической неопределенности, что приведет к более высокому риску и затратам».

Ларри Платт, партнер Mayer Brown, сказал, что плата не имеет особого смысла, потому что заемщики, которые рефинансируют, менее подвержены риску для Fannie или Freddie, поскольку их ежемесячный платеж по ипотеке обычно снижается на несколько сотен долларов.

«Заемщики снижают свои процентные ставки, что не может увеличить риск для GSE», - сказал Платт, отметив, что «есть много вопросов без ответа» о сборах и о том, почему они были введены во время пандемии, когда Федеральная резервная система удерживает процентные ставки на низком уровне, помогая вкладывать больше денег в их карманы.

«Это определенно оказывает неблагоприятное воздействие на отрасль, особенно на кредиторов, которые уже приняли на себя обязательства ... они собираются потерять на этом много денег», - сказал Платт. «По общему мнению, плата является предлогом. предназначены для снятия с верха с целью увеличения капитала GSE.«

Комиссия также взимается в то время, когда растет просрочка по ипотечным кредитам, а экономические последствия пандемии коронавируса остаются неопределенными.

Во втором квартале общий уровень просрочки по обычным кредитам, выданным Fannie и Freddie, вырос до 6,7%. - самый высокий показатель с 2012 года, по данным MBA. Примерно 5% кредитов, обеспеченных Fannie и Freddie, были отсрочены во втором квартале из-за коронавируса.

Роберт Брэксмит, генеральный директор MBA, сказал, что плата плохая для домовладельцы и восстановление экономики.MBA призывает FHFA отозвать плату, что Брэксмит назвал «несвоевременной и ошибочной директивой».

«В то время, когда Федеральная резервная система покупает агентские MBS на сумму 40 миллиардов долларов в месяц, чтобы помочь снизить затраты на финансирование ипотечных заемщиков для поддержки экономики в целом, эта мера увеличивает эти затраты и подрывает политику Федеральной резервной системы», - сказал Брэксмит в своем заявлении. утверждение.

Законодатели уже выступают против уплаты пошлины, сомневаясь, как она была решена, и соответствует ли она уставам GSE.

Сенатор Шеррод Браун из Огайо, высокопоставленный демократ в Банковском комитете Сената, в среду направил письмо, подписанное 15 демократами Сената, директору FHFA Марку Калабрии с просьбой ответить на несколько вопросов до 26 августа.

сборы повлияют на ссуды, которые в настоящее время находятся в процессе рефинансирования, и могут вызвать путаницу и увеличить расходы для домовладельцев », - говорится в письме. «Предприятия и FHFA не предоставили объяснений этого изменения.Поэтому мы хотели бы понять просьбу предприятий и одобрение FHFA о повышении затрат на операции рефинансирования ».

Комиссия взимается после новых требований к ликвидности, наложенных FHFA на Fannie и Freddie в прошлом месяце, которые требуют от ипотечных гигантов удерживать больше Ликвидные активы. Контрольные показатели ликвидности являются частью более крупного стратегического плана Калабрии по укреплению балансов финансируемых государством предприятий перед окончательным освобождением от опекунства и возможной попыткой вывести GSE на рынок.Новые требования к ликвидности также вступают в силу 1 сентября.

FHFA не выпустило каких-либо публичных указаний по требованиям к ликвидности, кроме раскрытия информации Fannie и Freddie, аналогичная тактика, принятая с неблагоприятным рыночным сбором. Но многие в отрасли обвиняют Калабрию, которая в начале этого года подверглась критике за то, что не предоставила ликвидность небанковским ипотечным компаниям.

Дэйв Стивенс, генеральный директор Mountain Lake Consulting и бывший глава Федеральной жилищной администрации, сказал, что Калабрия, по сути, «грабит американских домовладельцев, чтобы поддержать акционеров [GSE]».«

« ФРС снижает ставки по ипотечным кредитам, чтобы помочь экономике и потребителям », - сказал Стивенс.« Тем не менее, Калабрия и FHFA направляют все это на доходы, которые могут помочь ему в достижении его цели рекапитализации ».

In Мэй агентство представило предложение, согласно которому GSE должны будут удерживать более чем в пять раз превышающий их текущий уровень капитала после того, как они будут освобождены от государственного контроля, - спорный вопрос, который все еще обсуждается. Fannie и Freddie объединили прибыль во втором квартале в размере 4 долларов.33 миллиарда.

MBA и другие лоббируют отмену платы или ее вступление в силу позднее. Некоторые заявили, что это маловероятно, учитывая, что в апреле FHFA повысило комиссию для Fannie и Freddie за покупку кредитов, уже находящихся в отсрочке. Эти сборы, известные как корректировка цен на уровне ссуды, взимали с кредиторов от 5% до 7% от невыплаченной основной суммы ссуды за продажу ссуд в терпение Fannie и Freddie.

«Калабрия не склонна отступать. Он не отказался от платы за терпение, - сказал Платт.«На самом деле у него нет никакой ответственности, если не произойдет смена администрации, и он имеет единственную цель - вывести GSE из-под опеки. Потребителям придется смириться с этим».

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще больше в следующем квартале

Дэниел Акер | Bloomberg | Getty Images

Независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале 2020 года.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», - сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Объем производства в среднем превышал 1 миллиард долларов на компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, в то время как расходы увеличились на 844 доллара на ссуду.Производительность также выросла, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно опросу Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов за третий квартал 2020 года. По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили очередной рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль упадет.

«Результаты MLSS за этот квартал соответствуют значительному восстановлению жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», - сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса на следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования. Накопленный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спреды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов».

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе на все виды кредитов, а также на создание и рефинансирование покупок.Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении кредитных стандартов за последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидают, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует значительную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, потенциальные долгосрочные риски снижения остаются, включая слабость рынка труда, низкий уровень запасов и неопределенность цен на жилье», - сказал Дункан.

Несогласованные стимулы: почему кредиторы с высокой ставкой в ​​рассрочку хотят заемщиков, которые не выполнят обязательства

В этом отчете Национального центра защиты прав потребителей анализируется изначально дисфункциональная и вредная динамика ссуд с высокой ставкой в ​​рассрочку.В отчете показано, как кредиторы с высокими ставками могут получить прибыль по невыплаченной ссуде, и даны рекомендации по согласованию стимулов, чтобы заемщики и кредиторы вместе росли или падали.


ОБЗОР

На ответственном кредитном рынке прибыль кредиторов тесно связана с успешным погашением кредита. Тем не менее, кредитование с высокой ставкой в ​​рассрочку может привести к асимметричным стимулам:

До тех пор, пока заемщик платит достаточно долго до дефолта, ссуда с высокой ставкой будет прибыльной.
Если заемщик производит хотя бы половину платежей по долгосрочной ссуде с высокой процентной ставкой, кредитор может получить достаточный денежный поток для возмещения ссуды и еще 50% или более, что, вероятно, более чем достаточно для получения прибыли. Хотя у кредитора может быть успешный опыт, дефолт вызывает каскад разрушительных последствий, которые, вероятно, будут мучить потребителя на всю жизнь.

Заемщик, который не выполняет свои обязательства позже, может быть более прибыльным клиентом, чем тот, кто досрочно погасит ссуду полностью.Более жесткое андеррайтинг может привести к тому, что заемщики смогут погасить досрочно, принося меньший доход, чем потребитель, который месяцами или годами пытается произвести платежи, а затем в конечном итоге не выполняет свои обязательства.

Искаженные стимулы наиболее ярко проявляются при выдаче более крупных и долгосрочных кредитов. Но несоответствие успеха кредитора и заемщика также может происходить с меньшими или более короткими ссудами, особенно с высокими ставками, непропорционально длинными сроками или повторным рефинансированием. Небольшая ссуда с долгосрочным сроком функционирует как серия краткосрочных ссуд до зарплаты с платежами, которые не уменьшают сумму задолженности в течение многих месяцев.Заемщики могут не справиться даже с относительно небольшими платежами, но кредитор все равно может получать прибыль. Даже по более коротким 6-месячным кредитам трехзначные кредиторы часто могут вернуть ссуду, если заемщик вносит только половину платежей.


Рефинансирование может увеличить разрыв между успехом кредитора и заемщика. Рефинансирование, которое дает потребителю едва ли достаточно денег, чтобы покрыть один платеж, может добавить три, четыре или даже шесть платежей к сроку задолженности, увеличивая вероятность того, что потребитель объявит дефолт до того, как достигнет конца.


Высокие ставки дефолта распространены среди кредиторов с высокой ставкой в ​​рассрочку. Данные, собранные в Калифорнии, показывают, что уровень дефолта составляет от 20% до 40% или даже выше среди кредиторов с высокой ставкой в ​​рассрочку, по сравнению с уровнем дефолта от 2% до 9% для компаний, которые предоставляют ссуды под более низкие процентные ставки потребителям Калифорнии с субстандартным кредитным рейтингом. Ставки списания для кредиторов с высокими ставками в Калифорнии на 1000–2000% выше, чем ставки списания с национальных кредитных карт.

Дефолты - это лишь верхушка айсберга боли заемщика, вызванной недоступным кредитованием.Когда просрочки добавляются к дефолтам, «индекс трудностей» для некоторых кредиторов в Калифорнии повышается до 30% или даже 80% или выше. Даже ссуды, по которым не наступил дефолт, могут стать разрушительным испытанием для нуждающихся заемщиков.

ОСНОВНЫЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

Законодательные, регулирующие и правоохранительные органы должны принять меры, чтобы изменить эти несогласованные стимулы и сократить разрыв между успехами кредитора и заемщика:

  • Самый простой и наиболее эффективный способ согласовать интересы кредиторов и заемщиков и минимизировать дефолты - это ограничение процентных ставок (включая комиссионные) на уровне 36% (ниже для более крупных кредитов, например, более 1000 долларов США). При более низких процентных ставках кредитор и заемщик вместе выиграют от успешной ссуды и почувствуют боль от неудачной. Максимальные ставки должны применяться ко всем потребительским кредитам и кредитам малому бизнесу независимо от размера.
  • Кредиторам следует запретить предоставлять ссуды, которые заемщики не могут позволить себе погасить на первоначальных условиях ссуды, при одновременном покрытии других расходов без повторного заимствования.
  • Регулирующие органы должны отслеживать и собирать данные о показателях невыполнения обязательств и других показателях недоступного кредитования. Данные должны собираться по ставкам невыполнения обязательств по каждому потребителю и по кредитным когортам, а также по ставкам рефинансирования, штрафам за просрочку платежа, просроченным платежам и невыплаченным или пропущенным платежам.
  • Ставки по умолчанию выше 10% (или ниже для автомобилей, удержаний из заработной платы и других ссуд с жестко принудительными механизмами погашения) должны подвергнуться тщательной проверке. Процентные ставки кредитора, а также снисходительность или агрессивность его практики взыскания долга должны учитывать, какой уровень дефолтов отражает несправедливые, обманчивые или злоупотребления.
  • Следует признать, что кредиторы с высокими показателями невыполнения обязательств нарушают правила, запрещающие несправедливые, обманные или злоупотребления.

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите, чтобы деньги выплачивались по ипотеке, пополняли свой доход или оплачивали расходы на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета.Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома. В обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам - своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель - предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека - частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть комиссии и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
  • Вы ​​должны со временем больше . По мере того, как вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячные проценты добавляются к остатку вашей задолженности. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
  • Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты - в основном HECM - предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит в виде единовременной выплаты при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
  • Проценты не подлежат налогообложению каждый год .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету в налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
  • Вы ​​должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? С кредитами HECM, если вы подписали кредитные документы, а ваш супруг (а) не подписал (а), в определенных ситуациях ваш супруг (а) может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
  • Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка о «невозвращении». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Одноцелевые обратные ипотечные кредиты - наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека - это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете домом с более высокой стоимостью, вы можете получить более крупный ссуду от собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека домашнего капитала (HECM) - это обратная ипотека с федеральным страхованием, выданная Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и проприетарная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа с помощью HECM или частной обратной ипотеки зависит от нескольких факторов:

  • ваш возраст
  • тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущих процентных ставок и
  • финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем вы старше, тем больше у вас капитала, и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM - например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

Для HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы согласны с тем, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • один вариант выплаты - он доступен только с фиксированной ставкой и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • вариант «срок» - фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
  • вариант «владения» - фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия - это позволяет вам в любое время использовать средства займа в выбранных вами суммах до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, налагаемых на вашу ссуду, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Но есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас - и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

  • Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте Eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
  • Вы ​​живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
  • Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека - это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решили, что вам нужны улучшения в доме, и считаете, что обратная ипотека - это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Затраты на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки - даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Прежде чем что-либо подписывать, остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку - уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека - большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд AARP

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

компаний, занимающихся потребительским финансированием, добиваются выгодного законодательства благодаря крупным пожертвованиям

На ратифицированный закон наложено вето со стороны правительства.Рой Купер 27 июля, его девятое вето в году. Купер получил 1000 долларов в своей кампании 2016 года от потребительских кредиторов и их PAC. Напротив, его тогдашний оппонент - губернатор. Пэт МакКрори получил 29 500 долларов.

В целом, республиканские кандидаты и комитеты получили 92 процента пожертвований отрасли в период 2013–2016 годов.

Демократ Джош Штайн ничего не получил за четыре года, предшествовавшие его избранию на пост генерального прокурора штата, в то время как его оппонент, республиканец Бак Ньютон, получил 34 368 долларов.

Среди других крупных получателей - спикер Палаты представителей Тим Мур, получивший 19 550 долларов, и председатель комитета Сената по торговле и страхованию Рик Ганн, получивший 26 750 долларов.

Республиканский представитель Сьюзан Мартин и сенатор-демократ Дон Дэвис, округа которых включают части округа Питт, где базируется Time Investment, получили 24 880 и 6500 долларов соответственно. Сенатор Дэвис - главный получатель среди всех демократов за четырехлетний период.

Еще получатели с полученными суммами: лидер большинства в Сенате Гарри Браун - 10 250 долларов; Председатель Правления Сената Билл Рабон - 8000 долларов; Заместитель председателя Сената Про Тем Луи Пейт - 7500 долларов; Председатель Правления Дома Дэвид Льюис - 9 750 долларов; СенаторЧад Бэрфут - 9250 долларов; Сенатор Тамара Барринджер - 10 750 долларов; Сенатор Брент Джексон - 14 000 долларов; Сенатор Майкл Ли - 8000 долларов; Представитель Джеффа Коллинза - 8000 долларов.

Помимо Ройса Эверетта и Гейл Блэнтон из Time Investment, крупнейшими донорами являются:

Гленн Х. Холл (Литл-Ривер и Н. Миртл-Бич, Южная Каролина), владелец National Finance Co. - 36 000 долларов
Бобби Рэй Холл младший и старший (Литтл-Ривер, Южная Каролина), владелец National Finance Co. - 19 500 долларов
Уэйн Смит (Роки Маунт), президент Century Finance Inc.- 18 750 долларов
Эл Дж. Приджен младший (Роки Маунт), президент Southern Loans Inc. - 8 600 долларов США
Элмер Бритт (Гринвилл), владелец Future Financial Services - 8 100 долларов США

* Согласно Годовому отчету по потребительскому финансированию за 2015 год, подготовленному комиссаром НКБ, компании по потребительскому финансированию продают в среднем два страховых продукта на каждую ссуду в рассрочку, якобы для покрытия платежей по ссуде в случае, например, болезни заемщика или потери работы. или повреждение залога: по 438 615 кредитам добавлено 867 801 страховых продуктов.

Согласно исследованию кредитной собственности Департамента страхования Северной Каролины за 2013 год, коэффициент убытков по страхованию кредитных продуктов с единым процентом в 2013 году составлял всего 8,81%, или 8,81 доллара, выплаченных по претензиям на каждые 100 долларов, собранных в виде страховых взносов.

Центр ответственного кредитования проанализировал дела о взыскании с финансовых компаний, поданные в суд мелких тяжб округа Уэйк в 2012–2015 годах. Каждый случай, связанный с рефинансированием ссуды с помощью Time Investment (или Time Financing Service), включал дополнительные продукты кредитного страхования, что вызывает опасения по поводу того, добровольно и сознательно заемщики подписались на них.

В 2021 году на рынке потребительского кредитования в США начнется рост числа кредитных историй

Недавно опубликованный прогноз потребительского кредитования TransUnion (NYSE: TRU) на 2021 год показал, что доступ к кредитным картам и личным кредитам, как ожидается, восстановится в первой половине следующего года, в то время как новые автокредиты будут смещены в пользу потребителей с более низким уровнем риска. Несмотря на потенциальные препятствия на рынке потребительских кредитов, TransUnion прогнозирует позитивные тенденции, поддерживаемые ожидаемым улучшением макроэкономических факторов, таких как безработица и ВВП.

Сбои, вызванные пандемией COVID-19, были наиболее очевидны для источников во втором квартале 2020 года, поскольку кредитование необеспеченных кредитных продуктов, таких как личные ссуды и кредитные карты, резко замедлилось по сравнению с предыдущим кварталом. В 2021 году TransUnion увидит, что второй квартал будет играть еще одну важную роль - на этот раз в виде новых источников, возвращающихся к уровням до COVID, при этом объемы кредитных карт и физических лиц, как ожидается, будут расти с наибольшей скоростью.

«Повторное открытие Америки и ожидаемое увеличение числа рабочих мест и повышение заработной платы окажут наибольшее влияние на то, как потребители смогут управлять своими долгами в 2021 году», - сказал Мэтт Комос, вице-президент по исследованиям и консалтингу TransUnion.«Мы прогнозируем активную деятельность по выдаче кредитов и, исключая любые непредвиденные потрясения в экономике, мы ожидаем, что этот рост начнется в начале второго квартала 2021 года для большинства кредитных продуктов. Наш прогноз также предполагает, что больший процент новых займов будет направлен потребителям с меньшим риском, что, по нашему мнению, улучшит общую картину серьезных просрочек ».

Источники могут вырасти в первой половине 2021 года, особенно во втором квартале

Кредит * / Период времени

I квартал 2020

I квартал 2021 года Прогноз

Изменение в% (г / г)

2 кв.34 миллиона

6,85 миллиона

8,0%

6,46 миллиона

7,40 миллиона

14,6%

9009

12,52 миллиона

-19,3%

8,59 миллиона

14,13 миллиона

64,5%

03 Личный заем

3990 млн

3,30 млн

-15,4%

2,60 млн

4,22 млн

62,3%

9001

2,13 миллиона *

13,9%

3,03 миллиона

2,05 миллиона *

-32,3%

* Ипотечный банк на основе данных о выдаче ипотечных кредитов Ассоциация

На то, насколько быстро восстановится рынок потребительского кредитования в 2021 году, будут влиять ипотечные заемщики, особенно те, кто в начале года все еще участвует в программах размещения. К октябрю 2020 года 84% всех учетных записей, в которых с марта 2020 года было введено воздержание, покинули статус проживания. Остальные счета в сфере жилья больше всего подходят для ипотечных кредитов (5,4%), в то время как менее 4% от общего объема счетов остается для кредитов на покупку автомобилей, кредитных карт и физических лиц.

Помимо более высокого процента потребителей, остающихся в статусе жилья, ипотечные кредиты также показали отличные тенденции от других кредитных продуктов.В то время как по другим кредитным продуктам наблюдается высокая доля потребителей, отказывающихся от терпимости, в сентябре 2020 года ипотечные ссуды достигли критической точки, поскольку процент входа и выхода из программ размещения был почти одинаковым. Кроме того, потребители, которые имеют долгосрочную ипотеку, также имеют в своем кошельке более высокий процент других кредитных продуктов, что может повлиять на уровень просрочек в будущем.

«Уровень серьезных просрочек потребителей оставался низким в 2020 году в основном из-за программ размещения, предоставляемых потребителям в начале пандемии COVID-19.Тем не менее, мы считаем, что те потребители, счета которых все еще находятся в отсрочке по ипотеке, также могут оказаться теми, кому будет труднее всего производить ежемесячные платежи после завершения программ размещения. На их платежное поведение может повлиять множество внешних факторов, включая дополнительные стимулы, широкое распространение вакцин и темпы восстановления экономики, хотя время может сыграть важную роль в воздействии на потребительское кредитование. В настоящее время наши прогнозы на 2021 год указывают на то, что год будет больше напоминать 2019 год, чем рынок потребительского кредитования 2020 года, затронутый COVID-19 », - заключил Комос.

Для получения дополнительной информации о прогнозе TransUnion на 2021 год и для регистрации на веб-семинар с подробными прогнозами щелкните здесь.

TransUnion Forecast: четыре других тенденции, за которыми следует следить в 2021 году

Тенденция №1: программы воздержания и первоначальная деятельность, чтобы повлиять на ипотечный рынок

После небольшого потенциального всплеска в конце года Ожидается, что в четвертом квартале 2020 года количество ипотечных счетов в первом квартале 2021 года практически не изменится.Затем ожидается, что в апреле и мае (ровно через год с момента пика числа пациентов, которым не разрешается отказываться от ипотеки во время пандемии) резко сократится ипотечный кредит. Ипотечные кредиты не рассматриваются как просрочки, пока они находятся в отсрочке, поэтому ожидается, что просрочки вырастут с исторического минимума, когда эти программы истекут. Основными драйверами на ипотечном рынке будут то, как выглядит восстановление экономики, а также то, как государственные программы и программы кредитования помогают заемщикам возобновлять выплаты.В 2021 году деятельность по рефинансированию будет продолжаться по более низким ставкам, чем рекордные максимумы, наблюдавшиеся в 2020 году. В 2021 году покупатели жилья, впервые покупающие жилье, по-прежнему будут составлять большинство заемщиков, приобретающих жилье, хотя ожидается, что их доля упадет с максимума в 70%. отметка, которая произошла в начале 2020 года.

Мгновенный анализ

«Несмотря на то, что деятельность по выдаче кредитов замедлится по сравнению с головокружительным ростом, наблюдавшимся в 2020 году, и основная часть объема перейдет на закупку, сохраняющиеся низкие процентные ставки будут способствовать рефинансированию привлекательных вариант для потребителей.Ожидается, что во второй половине следующего года рефинансирование за счет наличных средств станет более активным, поскольку мы вернемся к «более нормальному» экономическому ландшафту, и кредиторы будут чувствовать себя более комфортно с более рискованными программами рефинансирования заемных средств. Это станет источником ликвидности для заемщиков, которые смогут использовать свой собственный капитал, который находится на рекордно высоком уровне, поскольку цены на жилье продолжают расти ».

  • Джо Меллман, старший вице-президент и руководитель ипотечного направления TransUnion

Тенденция № 2: Объемы выдачи кредитных карт восстановятся в 2021 г. -летний минимум 8.6 миллионов во втором квартале 2020 года, но рынок начал восстанавливаться во второй половине года. Ожидается, что прогнозируемое улучшение безработицы и роста ВВП приведет к увеличению объема выдачи кредитов на 64% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в течение первой половины года, поскольку эмитенты карт стремятся ускорить рост своих портфелей. Однако экономическая неопределенность повлияет на потребительские расходы в первой половине 2021 года. Тенденция к сокращению расходов приведет к снижению общих остатков на картах с 723 млрд долларов в третьем квартале 2020 года до 666 млрд долларов в третьем квартале 2021 года.Однако это снижение расходов поможет поднять производительность кредитных карт, поскольку, по прогнозам, просрочки по платежам останутся ниже уровней 2019 года. Ожидается, что серьезная просрочка по кредитным картам в конце 2021 года не превысит 1,3%.

Мгновенный анализ

«Ожидается, что первоначальная активность на рынке кредитных карт вернется к уровням до COVID в 2021 году, при этом рост будет происходить по всем уровням риска. Смягчающие обстоятельства, окружающие пандемию, такие как блокировки и безработица, а также сохраняющаяся неопределенность в секторе, заставят многих эмитентов карт принять взвешенный подход к кредитованию.Мы ожидаем, что это произойдет в виде меньших кредитных линий, чтобы учесть снижение потребительских расходов. Поскольку в обозримом будущем рост баланса останется сдержанным, уровни просрочек будут продолжать улучшаться и останутся значительно ниже посткризисных уровней ».

  • Пол Зигфрид, старший вице-президент и руководитель направления кредитных карт TransUnion

Тенденция № 3: Рынок потребительского кредитования продолжит устойчивое восстановление, напоминающее рекордные уровни 2019 года

По мере снижения безработицы а спрос инвесторов на необеспеченные ссуды в рассрочку продолжает стабильно расти, объемы выдачи будут иметь тенденцию к росту до 2021 года, постепенно приближаясь к рекордным уровням 2019 года.Накопленный покупательский спрос на отпуск и другие крупные расходы будет способствовать дальнейшему увеличению доходов от продаж, особенно по мере того, как экономика начинает открываться заново. Ожидается, что объем кредитов в первом квартале достигнет 3,3 миллиона, но во втором квартале ожидается рост кредитов до 4,2 миллиона, что значительно выше 2,6 миллиона, наблюдавшихся во втором квартале пандемии. Однако эта активность все еще остается ниже 4,8 миллиона отправлений, о которых сообщалось во втором квартале 2019 года. Просрочки немного увеличатся по мере истечения сроков отсрочки платежа.

Мгновенный анализ

«Ожидается, что потребительский спрос и предложение кредиторов, поддерживаемое инвесторами, продолжат устойчивый рост и вернут объемы кредитов к нормальному уровню в 2021 году. привлекательный вариант для потребителей, которые в новом году приспосабливаются к расширенной работе на дому. После исторически низких показателей просрочек в 2020 году ожидается, что в 2021 году они будут постепенно расти по мере истечения срока действия программ стимулирования и окончания периодов отсрочки платежа по ипотечным кредитам и другим продуктам.Однако мы не ожидаем, что уровень просрочек заметно превысит уровни, наблюдавшиеся в последние несколько лет ».

  • Лиз Пейджел, старший вице-президент и руководитель направления потребительского кредитования TransUnion

Тенденция № 4: Новые автокредиты переместятся в сторону потребителей с более низким уровнем риска

Спад, выражающийся двузначным числом, и отрицательный Темпы роста продаж новых автомобилей наблюдались в течение первой половины 2020 года. Ожидается, что в 2021 году снижение продаж автомобилей стабилизируется, что свидетельствует об улучшении состояния рынка автокредитования.Ожидается, что деятельность по предоставлению кредитов в первом и втором кварталах 2021 года приведет к созданию 6,8 млн и 7,4 млн новых счетов, соответственно, при этом большая часть кредитов перейдет на уровни основного и выше риска. Такое изменение структуры происхождения является отражением изменения потребительского спроса и корректировок стратегий автокредитования в связи с пандемией. Ожидается, что по мере сокращения объемов субстандартных кредитов общая доля непервоклассных остатков будет постепенно снижаться в течение года.

Мгновенный анализ

«Новые автопроизводители будут сдвигаться в сторону потребителей с более низким уровнем риска, поскольку автокредиторы продолжают бороться с последствиями пандемии.Тем не менее, прогнозируемая активность по выдаче кредитов представляет собой довольно здоровый отскок для отрасли, учитывая проблемы, наблюдаемые в 2020 году. Пока проблемы с поставками не сохранятся, кредиторам следует ожидать стабильного развития в 2021 году. Показатели также должны стабилизироваться, поскольку количество автомобилей продолжает снижаться - в настоящее время составляет 3,8% автокредитов. Хотя потребители с отсрочкой по ипотеке могут повлиять на неплатежи по автокредиту, мы ожидаем, что это будет относительно мало. На протяжении многих лет наше исследование показало, что, особенно в трудную минуту, многие потребители отдают предпочтение автоплатежам больше, чем другим кредитным продуктам.И теперь, во время пандемии COVID-19, ясно, что многие американцы будут по-прежнему ценить доступ к транспортному средству, поскольку это жизненная сила многих потребителей ».

  • Сатьян Мерчант, старший вице-президент и руководитель автомобильного направления TransUnion

Зарегистрироваться на веб-семинар TransUnion с подробными прогнозами на 2021 год можно здесь. Дополнительные ресурсы для потребителей, которые хотят защитить свой кредит во время пандемии COVID-19, можно найти на сайте transunion.com / covid-19.

О прогнозе TransUnion 2021:

Прогнозы TransUnion основаны на различных экономических предположениях, таких как валовой внутренний продукт, цены на жилье, личный располагаемый доход и уровень безработицы. Прогнозы могут измениться, если в экономике произойдут непредвиденные потрясения, включая дальнейшее увеличение числа случаев COVID-19. На эти прогнозы также могут повлиять лучшие, чем ожидалось, улучшения в экономике, такие как увеличение ВВП и располагаемого дохода или быстрое внедрение вакцины COVID-19.

О TransUnion (NYSE: TRU)

TransUnion - глобальная информационная и аналитическая компания, которая делает возможным доверие в современной экономике. Мы делаем это, предоставляя полную картину каждого человека, чтобы его можно было надежно и безопасно представить на рынке. В результате предприятия и потребители могут уверенно совершать сделки и добиваться больших результатов. Мы называем это «Информация для добра» .®

TransUnion, ведущая деятельность в более чем 30 странах на пяти континентах, предлагает решения, которые помогают создавать экономические возможности, получать отличные впечатления и расширять личные возможности для сотен миллионов людей.

http://www.transunion.com/business

Рефинансируйте ипотеку - журнал Consumer Reports

Около 58 процентов домовладельцев, имеющих ипотеку, а это около 28 миллионов домашних хозяйств, платят процентные ставки выше, чем сегодняшние ставки выгодной сделки. Многие могут сэкономить тысячи за счет рефинансирования. Вы один из них?

Обмен ипотечного кредита с более высокой ставкой на более дешевый за последние два десятилетия стал почти ритуалом. Некоторые домовладельцы рефинансировали несколько раз, когда процентные ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам упали с примерно 10 процентов в начале 1990-х годов до примерно 4 процентов в начале ноября, когда ставки были на самом низком уровне за 50 лет.

Долгосрочные сбережения
Это создало еще одну возможность сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или ускорить выплату вашего дома за счет рефинансирования в более краткосрочный заем, который может сократить ваши общие процентные расходы.

Сколько вы можете получить от рефинансирования? Если пять лет назад вы взяли ипотеку на 30 лет, 200 000 долларов США и 6,7 процента, ваш ежемесячный платеж составит почти 1300 долларов. Рефинансируйте остаток в 188 000 долларов с помощью 25-летней ипотечной ссуды с 4 процентами, и ваш платеж упадет на 300 долларов в месяц, что позволит вам сэкономить 90 000 долларов на финансовых расходах в течение 25 лет.

Ставки по 15-летним ипотечным кредитам еще ниже, в среднем 3,4 процента в начале ноября. Сокращение срока кредита часто приводит к увеличению ежемесячного платежа. Если вы перефинансируете вышеуказанную ссуду пятилетней давности до 15-летней ипотечной ссуды под 3,3 процента, ваш ежемесячный платеж увеличится примерно на 30 долларов. Но, выплатив ссуду на 10 лет раньше, вы сэкономите 149 000 долларов в виде процентов.

Вы получите наибольшую экономию от рефинансирования на раннем этапе срока кредита, но если вы сможете снизить ставку, вы все равно сможете сэкономить, даже если у вас осталось менее 10 лет по ипотеке.Например, если у вас осталось шесть лет по 15-летней ипотеке под 5,6 процента, выписанной в 2002 году, и вы рефинансировали ее до 15-летней ипотеки под 3,6 процента, вы сократите свой ежемесячный платеж на 922 доллара. Вы также продлите свой ипотечный кредит на шесть лет, что увеличит ваши общие процентные расходы на 11 600 долларов. Но если вы будете платить дополнительно 850 долларов каждый месяц в счет основной суммы долга, вы выплатите новую ссуду через шесть лет и сэкономите около 6800 долларов в виде процентов.

Чтобы вычислить числа самостоятельно, попробуйте калькулятор по адресу www.hsh.com/refinance-calculator . Калькулятор учитывает затраты на закрытие сделки, около 2 процентов от основной суммы, и может быть оплачен из своего кармана или вложен в сумму ссуды.

Имеете ли вы право?
Лучшие кандидаты на рефинансирование имеют регулярный доход, не менее 10–20 процентов собственного капитала в своем доме и кредитный рейтинг FICO 740 или выше. Но заемщики, набравшие всего 620 баллов, могут претендовать на ипотеку Федерального управления жилищного строительства, которую можно получить через банки, кредитные союзы и других кредиторов.Людям, которые не соответствуют этим критериям, возможно, придется перепрыгивать через препятствия.

Низкий капитал. Если вы находитесь под водой и задолжали больше, чем стоит ваш дом, вы можете получить помощь от федеральной программы рефинансирования доступного жилья. Когда он был введен в начале 2009 года, HARP позволял рефинансировать до 125 процентов стоимости ипотечных кредитов, принадлежащих или гарантированных Fannie Mae или Freddie Mac. «Программа была плохо разработана, - говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH Associates, службы сравнения ставок, - потому что она требовала от кредиторов взять на себя дополнительный риск без вознаграждения - более низкую процентную ставку.В октябре Федеральное агентство жилищного финансирования объявило, что HARP будет модернизирован, чтобы снизить сборы и отменить 125-процентный предел суммы кредита, который удерживал домовладельцев от рефинансирования. По данным CoreLogic, информационно-аналитической компании, эти изменения могут привести к 2 миллионам новых рефинансирования в следующем году.

Если у вас есть кредитная линия для собственного капитала или вторая ипотека на собственность и вы можете собрать наличные, попробуйте погасить ее, советует Крис Гуд, менеджер по ипотечным продуктам в Informa Research, компании, занимающейся исследованиями финансового рынка.Это увеличит ваш капитал за счет уменьшения суммы долга по отношению к собственности.

Пониженный доход. Если ваш доход упал после получения ипотеки, возможно, вы не сможете получить прямое рефинансирование. Если вы можете позволить себе около трех четвертей платежа, вы можете претендовать на изменение ссуды. «Некоторые кредиторы просто меняют ставку на более низкую», - говорит Гуд.

Безработица. Вероятно, вы не сможете рефинансировать без регулярного дохода.Но вы можете иметь право на получение помощи в виде отсрочки платежа - кредитор позволяет вам приостановить или произвести частичные платежи на срок до 12 месяцев, пока вы ищете работу.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *