Содержание

Где выгодно рефинансировать кредит? — 28.12.2017

Рефинансирование – достаточно молодой продукт на казахстанском рынке потребкредитования. Тем не менее, услуга уже пользуется достаточно большим спросом. Мы решили выяснить – что представляет из себя рефинансирование, на что стоит обратить внимание при выборе данного продукта, и главное, в каком банке выгоднее рефинансировать кредит.

Данная услуга дает возможность уменьшить кредитную нагрузку заемщика и, тем самым, сохранить хорошую кредитную историю в дальнейшем. Рефинансирование или перекредитование потребительских кредитов – процедура получения кредита для погашения задолженности по другому займу на других условиях. Иными словами, это новый кредит на погашение старого, но уже на выходных и удобных для клиента ставках и сроках погашения.

Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своих обязательств.

На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование необходимо для того, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика и помочь своевременно выплачивать сумму долга на подходящих ему условиях. Популярность рефинансирования в Казахстане в последние годы обусловлена нестабильным курсом нацвалюты и снижением реальных доходов населения. Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать кредит:

Когда кредит в иностранной валюте. Девальвационные процессы последних лет привели к тому, что сумма кредита, выданная в долларах США, выросла в несколько раз в расчете к тенге. В некоторых случаях долговая нагрузка на заемщика стала непомерной. Здесь рефинансирование рассматривается как один из выходов из данной ситуации.

Когда банки снижают ставки кредитования. Обычно рефинансируют кредиты на внушительную сумму на долгий срок. К примеру, при благоприятной экономической ситуации в стране банки могут снизить процентные ставки кредитов, здесь заемщику будет выгоднее закрыть старый кредит с высокими ставками и обменять его на новый, со сниженными ставками.

Когда нужно уменьшить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда доходы заемщика сокращаются по непредвиденным обстоятельствам. В этом случае рефинансирование с продлением срока и, соответственно, со снижением ежемесячной платы кредита может действительно помочь.

Когда нужно консолидировать кредиты. Рефинансирование позволяет не только выбрать лучшие условия, но и объединить уже имеющиеся кредиты заемщика в один, что позволит консолидировать финансовые потоки клиента.

– Когда нужно оптимизировать кредит. Оптимизация предполагает сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга.

Когда нужно снизить процентный риск. Рефинансирование позволяет перейти от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот, в зависимости от рыночной конъюнктуры в стране на данный момент.

– Когда необходим льготный период. Изменения временного профиля погашения при рефинансировании, включая введение льготного периода, предполагает снижение текущего долгового бремени.

Услуги перекредитования сегодня предлагают большинство ведущих БВУ Казахстана. При выборе продукта банка необходимо обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Ставка кредитования:

Процентная ставка кредитования определяет ежемесячные платежи по кредиту и общую сумму переплаты. Ставки банков второго уровня, предлагаемые сегодня на рынке, сильно разняться.

АО «Нурбанк» предлагает выгодные условия кредитования на финансовом рынке по программе внутреннего и внешнего рефинансирования к продукту «Беззалоговый» с возможностью рефинансирования кредита в любом банке второго уровня, а также с возможностью получить дополнительную сумму займа на потребительские цели. Банк предлагает одну из минимальных ставок вознаграждения по продукту на рынке кредитования – от 18% годовых (ГЭСВ от 19,6% годовых). Низкую ставку по программам рефинансирования относительно рыночных предлагают также ДБ АО «Сбербанк России» и АО «Евразийский Банк». А к примеру, в АО «Казкоммрцбанк» годовая эффективная ставка вознаграждения предлагается на уровне 25%.

2. Максимальная сумма кредитования.

Рефинансирование кредитов на маленькую сумму неоправданно, так как никакой выгоды в данной ситуации заемщик не получит. Поэтому стоит обратить внимание, какую сумму банк готов рефинансировать. Максимальная сумма предлагаемых сегодня продуктов рефинансирования беззалогового кредитования находятся на уровне 5 млн тенге, который предлагают ряд банков. Среди них – Нурбанк, Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана и т.д.

3. Срок рефинансирования.

Для снижения кредитной нагрузки важен срок рефинансирования займов. Для примера, в АО «Народный банк Казахстана» срок кредитования по продуктам рефинансирования беззалогового кредитования составляет 48 месяцев, в АТФБанке и Нурбанке срок кредитования по данному продукту возможен до 60 месяцев. По займам ипотечного кредитования срок рефинансирования несколько длиннее, достигает 15 лет.

4. Комиссии.

Важное значение для заемщиков имеет наличие комиссий по продукту. Иногда выгода по процентной ставке может быть перекрыта скрытыми комиссиями по оформлению и ведению кредита.

По данному пункту у продукта АО «Нурбанк» есть преимущество: отсутствие комиссии за рассмотрение, за организацию займа, а также отсутствие иных скрытых комиссий. При этом досрочное погашение кредита в банке допускается без моратория, без штрафов и без ограничений по сумме досрочного погашения. А комиссия за организацию банка в 6% будет взыматься лишь в том случае, если сумма нового кредита будет превышать рефинансируемую сумму займа.

В Казкоммерцбанке комиссия за организацию кредита составляет 7%. В Банк ЦентрКредит за рассмотрение кредита взымается фиксированная комиссия в 5 тыс. тенге, за оформление кредита и оценку обеспечения комиссия взымается согласно тарифам банка.

В некоторых банках комиссии могут достигать до 10% от суммы кредита.

Подводя итоги, по предлагаемым на рынке Казахстана программам внутреннего и внешнего рефинансирования можно выделить АО «Нурбанк». Учитывая выгодные условия по всем вышеизложенным параметрам, АО «Нурбанк» рефинансировал свыше 3 000 заемщиков на сегодняшний день.

Что такое рефинансирование

Что такое рефинансирование

И может ли оно быть выгодным

У меня три открытых кредита в разных финансовых учреждениях. Ежемесячно на их обслуживание уходит 1775,92 гривень. Плачу всегда вовремя, просрочек нет. Недавно я увидела рекламу одного из банков, который предлагал услугу рефинансирования займов. Суть в том, чтобы выдать новый кредит для погашения старых. Я решила выяснить, что для этого нужно и будет ли это для меня выгодно.

Анна Николаенко
автор

Обновлено 16 февраля 2020

Мои кредиты

Первый кредит я оформила около двух лет назад, когда затеяла ремонт в ванной комнате, но не рассчитала с бюджетом.

Чтоб не экономить на качестве, решила оформить кредит наличными в Укрсиббанке на сумму 15000 гривень сроком на три года. Сейчас долг по телу кредита составляет 6100 гривень. Ежемесячный платеж, которых осталось 15 – 794 гривни.

Второй стал результатом моего похода на шопинг в один из львовских бутиков. Я оформила быстрый заем в кредитном маркете «Центр финансовых решений». Остаток по телу кредита составляет 4180 гривень, а ежемесячный платеж – 421,92 гривни. Впереди еще 30 выплат.

И третий кредит взяла я в сентябре в одной из торговых сетей при покупке смартфона. Это была «беспроцентная рассрочка» от ОТП банка. Сумма составила 8400 гривень, срок – 15 месяцев. По состоянию на сегодня осталось 12 платежей на общую сумму 6720 гривень, а размер ежемесячного платежа составляет 560 гривень.

Итого, общая сумма тела моего кредита на сегодня – 17000 гривень. Текущий минимальный размер ежемесячного платежа – 1775,92 гривень, что для меня вполне по силам. Я посчитала, что если буду все время вносить такую сумму, то смогу закрыть свои долги через 16 месяцев, и потрачу на это в общей сложности почти 27 000 гривень.

Почему я задумалась о рефинансировании?

Во-первых, по каждому из моих кредитов разная расчетная дата. Их нужно постоянно держать в голове или ставить напоминания в телефоне.

Во-вторых, чтобы их гасить мне приходится ездить в офисы разных финансовых учреждений. Можно, конечно, настроить переводы с одной из банковских карт, но тут есть ряд нюансов. Комиссия за безналичные переводы будет больше, чем за пополнение в отделениях. К тому же я по карте часто ухожу в «минус», и если не услежу – спишутся кредитные деньги уже с самой карты. Тогда к комиссии за перевод добавятся дополнительные 4% от суммы списания. Также, зная себя, я запросто могу забыть потом отключить эти обязательные платежи, и буду продолжать гасить уже выплаченный кредит. Деньги, конечно, можно будет вернуть, но это лишняя волокита.

В-третьих, так уж вышло, что 2 из 3 моих кредитов далеко не самые дешевые. Я брала их ситуативно, и об их стоимости тогда не особо задумывалась. Оформлялись быстрые деньги и на долгий срок, чтоб ежемесячный платеж был для меня относительно комфортным. А в случае с кредитом, чем дольше платишь – тем дороже выходит.

На идею о рефинансировании натолкнула реклама. Идея банк предлагал мне консолидировать кредиты с экрана телевизора и с объявлений в общественном транспорте Львова, где я живу. Кредо банк рекламировал то же на лайтбоксах в отделениях. Потратив какое-то время на изучение кредитных предложений на сайтах разных банков, я пришла к выводу, что за рефинансированием моих кредитов можно обратиться в три – к двум упомянутым добавился еще Банк Глобус. Наверняка, есть и другие, но для того, чтобы понять, имеет ли это смысл, думаю, достаточно.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения старого. Это отдельная ветка банковского продукта, один из видов целевого кредита. При его оформлении в договоре четко сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита в каком именно банке. Если клиент покажется банку благонадежным, то ему также могут накинуть определенную сумму «сверху».

Процесс оформления кредита рефинансирования выглядит приблизительно так:

  1. Сначала у каждого из текущих кредиторов нужно узнать, какая сумма будет нужна для окончательного погашения задолженности через 3 рабочих дня с момента обращения за рефинансированием. Это время может понадобиться новому банку для проверки благонадежности клиента.
  2. Нужно выбрать банк и подать заявку на рефинансирование. С собой придется взять оригиналы паспорта, справки о присвоении идентификационного кода, справки о доходах или отчета СПД (требуют не все банки), кредитных договоров, которые хотите рефинансировать и квитанций об их оплате.
  3. Банк рассмотрит заявку, и, в случае ее одобрения, подпишет с вами новый договор. После чего деньги будут отправлены на погашение текущих займов.

Условия рефинансирования

Я изучала условия в трех банках, в которых есть такая услуга: Идея, Кредо и Глобус. Но для наглядности, решила добавить в сравнительную таблицу еще один альтернативный способ рефинансирования – кэш-кредит в каком-нибудь четвертом банке на сумму, которой хватит рассчитаться по моим текущим займам.

Вот что у меня получилось:

Интересно, что на сайте Кредо банка сказано, если сумма рефинансирования не превышает 50 000 гривень, то новый кредит можно оформить без справки о доходах. Но когда я пришла в отделение, сказали, что она нужна.

В Кредо и Идея банках рефинанс можно оформить без страховки, а в Глобусе она обязательна, поэтому чтоб мне хватило денег на закрытие старых кредитов, новый пришлось бы оформлять на не на 17000, а 19975 гривень.

В следующей таблице я сравнила, как долго я буду гасить свои долги, как в случае рефинансирования, так и без него, при условии, что смогу ежемесячно выделять на их обслуживание 1775,92 гривень.

Как видно, 3 из 4 вариантов рефинансирования оказались выгоднее моих текущих кредитов. Исключение – Банк Глобус, в котором мне пришлось бы дополнительно оформлять страховку.

Выводы и рекомендации

Все зависит от условий ваших текущих кредитов, но в моем случае рефинанс оказался оправданным вариантом. И я буду его оформлять.

В целом мне показалось, что это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков. Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. К примеру, от регулярных поездок в несколько банков. Вторым позволяет увести у конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая «белую» клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.

Тем, кто решит рефинансировать свою задолженность, я бы посоветовала следующее:

  1. Не пользуйтесь калькуляторами на сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут отличаться, иногда существенно.
  2. Идя на консультацию, захватите договора и квитанции по текущим кредитам.
  3. Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж. Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.
  4. Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
  5. Узнавая сумму для погашения старых кредитов, спрашивайте ее по состоянию не на сегодня, а через 3 рабочих дня. Примерно столько займет оформление нового займа. Также попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинанса внимательно сверьте эти реквизиты и суммы.
  6. На следующий рабочий день после оформления рефинанса, стоит объехать старые банки и взять справки о закрытии своих долгов.

Когда рефинансирование ипотеки стоит?

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Рефинансирование ипотечного кредита может быть разумным финансовым ходом, который может сэкономить вам деньги на ежемесячном платеже по ипотечному кредиту или на общей сумме процентов в течение срока действия жилищного кредита.

Прежде чем подавать заявление, вам следует хорошо подумать о том, когда рефинансировать ипотечный кредит. Вы также захотите решить, имеет ли рефинансирование смысл с финансовой точки зрения, взвесив любые деньги, которые вы сэкономите, по сравнению со стоимостью рефинансирования кредита.

Мы рассмотрим несколько распространенных сценариев, которые следует продумать.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит? Используйте наш калькулятор рефинансирования


  • Когда имеет смысл рефинансировать?
    1. Ипотечные ставки снизились
    2. Your credit has improved
    3. You want a shorter loan term
    4. Your home value has increased
    5. You want to convert from an adjustable rate to fixed
  • When does refinancing ипотека не имеет смысла?
    1. У вас есть штраф за досрочное погашение
    2. Вы скоро переезжаете
    3. У вас есть кредит под залог дома
    4. Плата за рефинансирование слишком высока
    5. Вы почти выплатили ипотечный кредит

Когда имеет смысл рефинансировать?

В общем, рефинансирование ипотечного кредита, скорее всего, будет иметь смысл, если оно оправдано с точки зрения ваших финансов. Но часть этого зависит от ваших финансовых целей. Например, вы хотите более низкий ежемесячный платеж? Вы пытаетесь сэкономить на общей процентной ставке? Вам нужно извлечь наличные деньги из своего дома с капиталом, который вы построили? Вы можете использовать калькулятор амортизации кредита Credit Karma, чтобы узнать, как различные условия кредита влияют на ваши платежи и сумму, которую вы должны выплачивать в виде процентов.

Вот пять ситуаций, о которых следует подумать, прежде чем рефинансировать.

1. Ставки по ипотечным кредитам снизились

Ставки по ипотечным кредитам для домовладельцев могут колебаться, поскольку на них влияет множество факторов, включая денежно-кредитную политику Федерального резерва США, колебания рынка, инфляцию, экономику и глобальные факторы.

Если ставки по ипотечным кредитам упадут, вы сможете сэкономить, обеспечив себе более низкую процентную ставку, чем по текущему кредиту.

Итак, насколько должны упасть ставки по ипотечным кредитам, прежде чем вы решите, стоит ли рефинансирование? Традиционное эмпирическое правило говорит о рефинансировании, если ваша ставка на 1-2% ниже текущей ставки.

При рассмотрении вопроса о рефинансировании обязательно учитывайте текущий срок кредита. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека на четыре года, и вы рефинансируете ее на новый 30-летний срок, вам в итоге потребуется 34 года, чтобы погасить свой дом. Кроме того, вы, вероятно, заплатите больше процентов за продленный срок, чем если бы вы выбрали более короткий срок.

Независимо от того, какие ставки делаются, вы захотите проверить, работает ли математика в вашу пользу. «Обязательно рассчитайте свою точку безубыточности и сравните общие затраты, включая общие проценты, по вашей текущей ипотеке и по новой ипотеке», — говорит Энди Тейлор, генеральный менеджер по жилищному и ипотечному кредитованию в Credit Karma.

БЫСТРЫЙ ФАКТ

Как рассчитать точку безубыточности?

Выясните, сколько времени может потребоваться, чтобы ваше рефинансирование окупилось. Для этого разделите расходы на закрытие ипотечного кредита на ежемесячную экономию, которую вы получите по новому ипотечному кредиту. Если вы платите 5000 долларов на закрытие, но экономите 200 долларов в месяц в результате рефинансирования, вам потребуется 25 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности.

Если вы планируете оставаться в своем доме после достижения точки безубыточности, имеет смысл рефинансировать.

ПоказатьСкрыть

2. Ваша кредитная история улучшилась

Ваша кредитная история является важным фактором, определяющим ставку по ипотеке. Вообще говоря, чем лучше ваш кредит, тем ниже процентная ставка, которую вы получите.

Давайте рассмотрим пример, основанный на последних процентных ставках. Если у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на сумму 150 000 долларов США, а ваш кредитный рейтинг FICO® находится в диапазоне от 660 до 679, калькулятор сбережений по кредиту myFICO оценивает, что вы можете заплатить 3,375% годовых (на основе процентных ставок по состоянию на 10 октября). 2021).

При такой процентной ставке ваш ежемесячный платеж составит 663 доллара, а общая сумма процентов, выплаченных за 30 лет, составит 88 732 доллара.

Для сравнения, если бы ваш кредитный рейтинг находился в диапазоне от 700 до 759, по оценкам калькулятора, ваш ежемесячный платеж снизится до 631 доллара США (на основе ставок на 10 октября 2021 года). А в течение срока действия кредита вы можете сэкономить более 11 500 долларов на процентах.

3. Вы хотите получить кредит на более короткий срок

Если вы хотите погасить долг, вы можете рефинансировать свою ипотеку на более короткий срок кредита. Вы можете увеличить свои сбережения, если сможете обеспечить более низкую процентную ставку  и  сокращают срок. Более короткий срок кредита означает, что вы будете платить меньше в общей сумме процентов.

Но одно предупреждение: взамен вы, вероятно, увеличите свой ежемесячный платеж, поэтому убедитесь, что он соответствует вашему бюджету. Вы не хотите рисковать неуплатой кредита.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит? Используйте наш калькулятор рефинансирования

4. Стоимость вашего дома выросла

Если стоимость вашего дома выросла, вы также можете получить некоторую выгоду от рефинансирования, особенно если у вас есть другие долги с высокой процентной ставкой, которые нужно погасить, или другая финансовая цель.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять новую ипотеку на сумму больше, чем ваша прежняя задолженность по первоначальной ипотеке, и получить разницу наличными. Рефи с обналичкой — это альтернатива кредиту под залог собственного дома.

Вы также можете рассмотреть вопрос о возврате денежных средств на ремонт дома или на оплату образования ребенка.

Но вы должны убедиться, что в конечном итоге вы не заплатите больше процентов по ипотеке, чем проценты, которые вы заплатили бы по любому долгу, который вы используете наличными для погашения.

5. Вы хотите перейти с регулируемой ставки на фиксированную

Если ставки по ипотечным кредитам растут, и в настоящее время у вас есть ARM — или ипотека с регулируемой ставкой — вы можете рассмотреть возможность рефинансирования и перехода на ипотеку с фиксированной ставкой. . Это потому, что с ARM ваша ставка может увеличиться по сравнению с тем, что вы заплатили бы по ипотеке с фиксированной ставкой. Если вы обеспокоены будущим повышением процентных ставок, ипотека с фиксированной ставкой может обеспечить некоторое спокойствие.

Когда рефинансирование ипотеки не имеет смысла?

Также возможно, что сейчас не лучшее время для рефинансирования ипотеки. Вот пять ситуаций, когда вам, возможно, не стоит рефинансировать свой дом.

1. У вас есть штраф за досрочное погашение

Если в отношении вашего существующего ипотечного кредита предусмотрен штраф за досрочное погашение, подумайте, сможете ли вы сэкономить достаточно, чтобы окупить штраф за досрочное погашение. И спросите своего кредитора, готов ли он отказаться от штрафа, если вы рефинансируете свою ипотеку с его помощью.

2. Вы скоро переезжаете

Вы уже присматриваетесь к новому дому? Рассчитайте точку безубыточности, чтобы убедиться, что вы не потеряете деньги после учета затрат на рефинансирование.

3. У вас есть существующий кредит под залог жилья

Если у вас есть кредит под залог жилья или кредитная линия (также известная как HELOC), вам может потребоваться разрешение этого кредитора на рефинансирование вашего кредита. Если он не согласен, вам, возможно, придется погасить этот счет, прежде чем вы сможете рефинансировать.

4. Плата за рефинансирование слишком высока

Рефинансирование ипотеки может быть дорогим. Вот некоторые типичные сборы, которые вам, возможно, придется заплатить.

  • Сбор за оформление ипотечного кредита (который может варьироваться от 250 до 500 долларов США)
  • Сбор за выдачу кредита (около 1% от суммы вашего кредита)
  • Плата за оценку (от 300 до 600 долларов США)

Убедитесь, что вы знаете, каких расходов ожидать и можете ли вы их себе позволить. Если вы не можете оплатить сборы в настоящее время, вам может потребоваться подождать, прежде чем рефинансировать.

5. Вы почти закончили выплачивать ипотеку

В первые годы действия ипотечного кредита ваши платежи в основном идут на выплату процентов. В последующие годы вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, а это означает, что вы начинаете наращивать собственный капитал — сумму вашего дома, которой вы фактически владеете.

После рефинансирования вы как будто начинаете сначала. Скажем, вы выплачивали свою старую ипотеку в течение 10 лет, и у вас есть еще 20 лет. Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, теперь вы снова начинаете с 30 лет.

Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рассчитайте точку безубыточности и сравните общие затраты, включая общие проценты, по текущему ипотечному кредиту и по новому кредиту. Обратите внимание, что рефинансирование обычно имеет смысл на более ранних сроках ипотечного кредита.


Следующие шаги

Рефинансирование, как и подача заявки на ипотеку, может потребовать значительного времени и усилий. Возможно, вам придется получить дополнительные документы и потратить время на изучение ваших вариантов, поэтому подумайте, компенсирует ли экономия, которую вы могли бы получить, эти дополнительные усилия, прежде чем начинать процесс.

Кроме того, поскольку ваш кредит может повлиять на вашу процентную ставку, вы должны знать, в какой форме он находится. Если у него плохая репутация, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем рефинансировать. И если вы в конечном итоге решите, что стоит рефинансировать ипотеку, вы можете начать со сравнения сегодняшних ипотечных ставок на Credit Karma.

Оцените свои расходы на закрытие

Воспользуйтесь нашим калькулятором расходов на закрытие, чтобы получить лучшее представление о том, каковы могут быть ваши расходы на закрытие при покупке дома.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит? Используйте наш калькулятор рефинансирования

Кто имеет лучшие ставки рефинансирования?

У кого лучшие ставки рефинансирования?

Чтобы найти лучшие ставки рефинансирования, мы проанализировали данные по каждому кредиту от 50 крупнейших рефинансирующих кредиторов в 2021 году (самые последние доступные данные). 1,2 Компании с самыми низкими в среднем 30-летними ставками рефинансирования показаны ниже.

Только помните, ставки разные для каждого заемщика. Поэтому вам придется сравнить несколько разных кредиторов, чтобы найти лучшее предложение. Ваша самая низкая ставка рефинансирования может исходить или не исходить от одной из компаний, перечисленных здесь.


В этой статье (Перейти к…)

  • Топ 10
  • Рейтинги кредиторов
  • Ставки Refi по типу кредита
  • Текущие ставки рефинансирования
  • Стратегии рефинансирования
  • Как получить наилучшую ставку
  • REFI стратегии
  • REFI. Ставки рефинансирования, указанные в этой статье, относятся к 2021 году и не отражают ставку, которую вам предложат сегодня. Процентные ставки показаны только для общего сравнения.

    Банки с лучшими ставками рефинансирования

    Согласно нашему исследованию средних процентных ставок по ипотечным кредитам, 10 кредиторов с самыми низкими ставками рефинансирования:

    1. New Day Financial
    2. Freedom Mortgage
    3. Village Capital and Investment*
    4. Navy Federal Credit Union*
    5. PennyMac
    6. Bank of America
    7. AmeriSave
    8. loanDepot
    9. Better
    10. Home Point Financial

    * Эти кредиторы специализируются на определенных типах кредитов и не могут помочь каждому заемщику.

    Лучшие ставки рефинансирования, рейтинг

    Чтобы найти кредиторов с лучшими ставками рефинансирования, мы рассмотрели данные об уровне кредита, поданные в 2021 году в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA).

    Имейте в виду, что процентные ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах. Сегодняшние ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли, и отраслевые эксперты прогнозируют, что они останутся высокими в течение 2022 года. что вы видите ниже.

    Тем не менее, эти средние ставки обеспечивают полезный способ сравнения кредиторов, чтобы вы знали, с чего начать поиск.

    Кредиторы с лучшими ставками рефинансирования

    1. New Day Financial: 2,42%
    2. Freedom Mortgage: 2,57%
    3. Village Capital and Investment*: 2,60%
    4. Navy Federal Credit Union*: 2,63%
    5. PennyMac: 2,70% 977% 7 America Bank: 900
    6. AmeriСкидка: 2,77%
    7. КредитДепо: 2,78%
    8. Лучшая ипотека: 2,79%
    9. Home Point Financial: 2,82%
    10. калибрные кредиты: 2,84%
    11. Ракетная ипотека: 2,86%
    12. Citizens Bank: 2,88%
    13. NEWREZ: 2,90%
    14. Lakeview Servicing: 2,91%
    15. 2020. 2,91%
    16. Гарантированная ставка: 2,92%
    17. Новое американское финансирование: 2,92%
    18. Финансовая компания. 2,98%
    19. Fairway Independent Mortgage Corp.: 3,03%
    20. Flagstar Bank: 3,04%

    Исторические средние ставки только для целей сравнения, ваша собственная процентная ставка будет другой. *Эти кредиторы специализируются на определенных типах кредитов и могут помочь не каждому заемщику.

    Как видно из этого списка, ставки рефинансирования сильно различаются от кредитора к кредитору. Но они также варьируются в зависимости от заемщика и общего рынка процентных ставок. Это означает, что вы должны найти кредитора, предлагающего низкие ставки для вашей ситуации в то время, когда вы ищете. Это займет некоторые покупки вокруг.

    Подготовьтесь заполнить заявки на рефинансирование как минимум у трех-пяти кредиторов и сравните кредиты, которые вам предлагают, чтобы найти самое лучшее предложение.

    Лучшие ставки рефинансирования по типу кредита

    Ставки рефинансирования различны для каждого типа кредита, а также для каждого отдельного заемщика. Если вы точно знаете, какой тип ссуды на рефинансирование вам нужен — например, обычное рефинансирование или рефинансирование FHA или VA Streamline — это поможет найти кредитора, предлагающего низкие ставки для этого конкретного продукта.

    Вот кредиторы с лучшими ставками рефинансирования для каждой крупной программы рефинансирования, используя те же критерии ранжирования, что и выше, но с упором на тип кредита, а также цель кредита.

    Лучшие обычные ставки рефинансирования

    1. Bank of America: 2,74%
    2. ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ ФОНАЦИЯ: 2,77%
    3. Amerisave: 2,79%
    4. Лучшая ипотека: 2,79%
    5. Loandepot: 2,84%
    6. Home Point Financial: 2,90%
    7. .
    8. Федеральный кредитный союз ВМС *: 2,93%
    9. Chase Bank: 2,93%
    10. Rocket Mortgage: 2,94%

    Источник: данные Закона о раскрытии информации о жилищном ипотечном кредите на 2021 год по CFPB . Исторические средние ставки только для целей сравнения, ваша собственная процентная ставка будет другой. *Эти кредиторы специализируются на определенных типах кредитов и могут помочь не каждому заемщику.

    Лучшие ставки рефинансирования FHA

    1. Homebridge Financial: 2,63%
    2. Home Point Financial: 2,64%
    3. American Financing Corp.: 2,70%
    4. Федеральный сберегательный банк: 2,72%
    5. Ракетная ипотека: 2,74%
    6. Калибр. Guild Mortgage Co.: 2,78%
    7. Жилищное кредитование Planet: 2,79%

    Источник: данные Закона о раскрытии информации о жилищном ипотечном кредите на 2021 год по CFPB . Исторические средние ставки только для целей сравнения, ваша собственная процентная ставка будет другой.

    Лучшие ставки рефинансирования виртуальных активов

    1. Rocket Mortgage: 2,34%
    2. Home Point Financial: 2,34%
    3. Sun West Mortgage Co.: 2,34%
    4. American Financial Network: 2,38%
    5. Village Capital and Investment*: 2,38% 9039g2
    6. 27
    7. PennyMac: 2,39%
    8. КредитДепо: 2,40%
    9. Гарантированная ставка: 2,40%
    10. New Day Financial: 2,41%

    Источник: 2021 Home Disclosure Act ЦФПБ . Исторические средние ставки только для целей сравнения, ваша собственная процентная ставка будет другой. *Эти кредиторы специализируются на определенных типах кредитов и могут помочь не каждому заемщику.

    Лучшие ставки рефинансирования USDA

    1. Sun West Mortgage Co.: 2,43%
    2. Citizens Bank: 2,47%
    3. Свобода ипотека: 2,58%
    4. Home Point Financial: 2,62%
    5. Стейрнс. : 2,64%
    6. Гарантированная ставка: 2,67%
    7. Ньюрез: 2,69%
    8. Американская финансовая сеть: 2,69% Исторические средние ставки только для целей сравнения, ваша собственная процентная ставка будет другой.

      Текущие ставки рефинансирования

      Сегодняшние ставки рефинансирования выросли по сравнению с историческими минимумами, наблюдавшимися в 2020 и 2021 годах во время пандемии Covid. Положительным моментом является то, что с ростом ставок все меньше домовладельцев хотят рефинансировать, а кредиторы больше стремятся к своему бизнесу. Это означает, что у вас может быть больше рычагов, чтобы договориться о более низкой процентной ставке и / или комиссии по кредиту.

      Подайте заявку в несколько различных ипотечных кредиторов, чтобы узнать, какие ставки рефинансирования они могут предложить. Вы даже можете заставить кредиторов конкурировать за ваш кредит и играть ваши котировки друг против друга. Покупатели ипотечных кредитов могут сэкономить тысячи процентов, просто получив более одной котировки рефинансирования.

      Текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов*

      Традиционная 30-летняя фиксированная ставка % (% годовых)
      Традиционная 15-летняя фиксированная ставка % (% годовых)
      FHA кредит 30-летняя фиксированная ставка % ( % APR)
      FHA Кредит 15-летняя фиксированная ставка % ( % APR)
      VA Кредит 30-летняя фиксированная ставка %
      VA 30-летняя фиксированная ставка %
      VA 30-летняя фиксированная ставка %
      VA. (% годовых)
      Кредит VA 15-летняя фиксированная ставка % (% годовых)

      * Текущие ставки согласно сети кредиторов The Mortgage Reports . Цены приведены только для примера; ваша собственная ставка будет другой. См. наши предположения по ставкам по ипотечным кредитам здесь

      Рефинансирование затрат на закрытие

      Не забывайте: выбор кредитора с самой низкой ставкой рефинансирования не означает, что он будет самым дешевым в целом. Вы также должны учитывать комиссию кредитора и затраты на закрытие, которые обычно составляют около 2-5% от суммы вашего нового кредита.

      Затраты на закрытие рефинансирования включают в себя собственные сборы кредитора, а также оценку нового дома и другие сборы третьих лиц. К ним относятся:

      • Комиссия за выдачу ипотечного кредита
      • Комиссия за андеррайтинг
      • Плата за кредитную отчетность
      • Скидочные баллы для снижения вашей ставки (необязательно)
      • Оценка дома (вы можете пропустить это с Streamline Refinance)
      • Плата за право собственности и условное депонирование
      • Предоплата налогов и страхование домовладельцев
      • Ипотечное страхование или гарантийный сбор (если применимо)

      К счастью, расходы на закрытие часто можно включить в ваш кредит при рефинансировании. Если кредитор соглашается, он может добавить сумму к вашему основному долгу или увеличить процентную ставку, взимаемую для компенсации затрат на закрытие.

      Что важнее: низкая ставка или низкие комиссии за рефинансирование?

      Насколько вы должны заботиться о затратах на закрытие? Это зависит от. Если вы планируете сохранить кредит на десятилетия, вам, вероятно, нужна самая низкая процентная ставка. Это сэкономит вам больше денег в течение срока действия кредита, а немного более высокие затраты на закрытие могут не иметь большого значения.

      Но если вы собираетесь сохранить новый ипотечный кредит только на несколько лет, прежде чем снова переехать или рефинансировать, тогда более важными могут быть более низкие затраты на закрытие. В этом случае дополнительные авансовые платежи в размере нескольких тысяч долларов могут серьезно подорвать ваши сбережения.

      Ваш кредитный специалист может помочь вам разобраться в цифрах. Или вы можете использовать калькулятор рефинансирования, чтобы смоделировать потенциальную экономию рефинансирования по сравнению с затратами на закрытие.

      Как найти лучшую ставку рефинансирования

      Имейте в виду, что фактическая процентная ставка и сборы, которые вы платите, могут различаться. И кредиторы, которые мы оценили, не обязательно могут предложить вам лучшую ставку для ваших нужд.

      Самая низкая ставка рефинансирования, которую вы можете получить, будет зависеть от:

      • Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет
      • Стоимость вашего дома
      • Сколько у вас собственного капитала
      • Ваш доход и занятость
      • Текущее отношение кредита к стоимости (LTV)
      • Отношение вашего долга к доходу (DTI)

      Как правило, Самые низкие ставки рефинансирования предоставляются заемщикам с хорошей кредитной историей, большим количеством собственного капитала и низким уровнем долга.

      Имейте в виду, что кредитор, рекламирующий самые низкие ставки, не обязательно будет вашим самым дешевым вариантом. Во-первых, ставки являются персональными. И, во-вторых, у него могут быть более высокие затраты на закрытие, чтобы компенсировать эти низкие ставки.

      Вот почему так важно сделать свою собственную домашнюю работу и сравнить индивидуальные ставки, прежде чем выбирать кредитора для рефинансирования.

      5 советов, как получить более низкую ставку рефинансирования

      Хотите получить самую низкую процентную ставку по рефинансированию? Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свои шансы:

      1. Приведите свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу в хорошую форму. Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга и погашением существующих долгов может принести вам более низкую ставку рефинансирования и большие сбережения в долгосрочной перспективе
      2. Поищите среди нескольких различных кредиторов. Имеет смысл запросить котировки ставок как минимум у 3-5 ипотечных кредиторов, чтобы вы могли лучше сравнивать ставки, условия и сборы.
      3. Учитывайте затраты на закрытие. Опять же, выбор кредита с низкой процентной ставкой не обязательно обеспечит вам лучшее предложение. Вы также должны сравнить годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и ежемесячные платежи по каждому предложению о кредите, которое вы получаете
      4. Внимательно прочитайте свои оценки кредита. Когда вы подаете заявку в кредитор, вы получите оценку кредита, в которой представлена ​​подробная разбивка расходов, связанных с вашим рефинансированием кредита. Обязательно сравните свои оценки построчно и доллар за долларом
      5. Подумайте о приобретении дисконтных баллов. Вы можете снизить процентную ставку, используя баллы. Каждая точка, которую вы покупаете, стоит 1 процент от суммы кредита. Как правило, покупка одного пункта снизит вашу процентную ставку примерно на 0,25%.

        Стратегии рефинансирования ипотеки

        Если все, что вам нужно, это более низкая процентная ставка и ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, то выбор прост. Но если ваши цели рефинансирования более сложны, вам, возможно, придется быть более осторожным при выборе кредитора.

        Например, предположим, что ваш текущий кредит является кредитом FHA. Вы можете захотеть рефинансировать в обычный кредит, чтобы убрать страховые взносы по ипотечному кредиту, но вам нужно найти нового кредитора, который одобрит вас для обычного финансирования.

        Если вы хотите получить обналичивание при рефинансировании, вы заметите, что ставки рефинансирования с обналичиванием немного выше стандартных ставок. В этом случае вы должны быть особенно осторожны, чтобы найти более низкую ставку по ипотеке и максимизировать свои сбережения.

        Есть и другие причины для рефинансирования.

        • Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на более безопасную ипотеку с фиксированной ставкой
        • Вы можете перейти с 30-летней ипотеки на краткосрочную ссуду, чтобы быстрее погасить текущий дом

        Какой бы ни была причина рефинансирования, найдите кредитора, который поможет вам понять варианты кредита и достичь ваших целей, а также предложит низкую ставку. Правильный выбор зависит от вашего финансового положения и возможностей рефинансирования.

        Часто задаваемые вопросы по ставкам рефинансирования

        В каком банке лучше рефинансировать?

        Лучший кредитор для рефинансирования зависит от ваших обстоятельств и бюджета. В целом, вы должны найти кредитора, который предлагает самую низкую комбинацию процентной ставки, сборов, затрат на закрытие и общих затрат по кредиту. Не смотрите только на банки. Онлайн-кредиторы, кредитные союзы и ипотечные брокеры могут предложить хорошие условия для многих заемщиков.

        Какова хорошая процентная ставка для рефинансирования?

        Ваша цель и личные финансы будут определять это. «Но в большинстве случаев, когда изменяется только процентная ставка, ставка должна быть как минимум на 0,50% ниже вашей текущей ставки», — рекомендует Гай Сайлас, управляющий филиалом Embrace Home Loans.

        Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

        Снижение ставки по ипотечному кредиту на 1 процент обычно создает достаточно сбережений, чтобы сделать рефинансирование выгодным, объясняет Сайлас. «Настоящий тест, если предположить, что целью является только снижение ставки, а не сокращение срока, заключается в том, насколько быстро вы сможете возместить транзакционные издержки в свои ежемесячные сбережения», — говорит он. Это известно как точка безубыточности. Обычно вы хотите, чтобы ваши сбережения были безубыточными при первоначальных затратах, чтобы рефинансирование действительно стоило того.

        Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

        Сбережение любой суммы денег обычно того стоит. Но это зависит от общей стоимости вашего кредита. «Нет смысла экономить 100 долларов в месяц, если у вас есть 10 000 долларов на закрытие. Вам нужно убедиться, что вы работаете с кредитором, который оценит всю вашу ситуацию и даст хороший, основательный совет здесь», — предлагает Дэвид Ратти, менеджер филиала Envoy Mortgage.

        Когда рефинансирование — плохая идея?

        По словам Джейн Хаммонд, рефинансирование может не иметь финансового смысла, если срок кредита истек или если вы не уверены, что останетесь в доме более чем через два года после рефинансирования ипотечного кредита. сотрудник Compass Mortgage LLC. «Каждая ситуация уникальна. Поэтому вам нужно, чтобы ваш кредитный специалист четко указал, как быстро вы получите выгоду от стоимости рефинансирования», — говорит она.

        Сколько стоит рефинансирование?

        Рефинансирование ипотеки обычно стоит от 2 до 5 процентов от общей суммы займа. Таким образом, для кредита на рефинансирование в размере 250 000 долларов затраты на закрытие, вероятно, составят около 5 000–10 000 долларов.

        Нужен ли первоначальный взнос для рефинансирования?

        Нет. Тем не менее, вам необходима минимальная сумма собственного капитала. Например, соответствующие кредиты обычно требуют не менее 3 процентов собственного капитала для рефинансирования, то есть остаток вашего кредита составляет не более 97 процентов от оценочной стоимости вашего дома. Если вы рефинансируете, по крайней мере, с 20-процентным капиталом, вы часто можете отказаться от платежей по частному ипотечному страхованию (PMI).

        Ставки рефинансирования повышаются или понижаются?

        Ставки рефинансирования достигли рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах во время пандемии Covid. Но они быстро взлетели в начале 2022 года, и эксперты не ожидают, что ставки вернутся к этим рекордно низким значениям в ближайшее время. В условиях растущей ставки вдвойне важно искать кредиторов, предлагающих более выгодную сделку по вашему кредиту рефинансирования.

        Какой кредит лучше всего рефинансировать?

        Лучший кредитный продукт зависит от ваших целей. Если вы хотите использовать свой собственный капитал, рефинансирование с выплатой наличных может быть лучшим вариантом. Если вы хотите сократить срок кредита, подумайте о 15-летней ипотеке. Если вы просто хотите более низкую ставку и ежемесячный платеж, рассмотрите простой ванильный 30-летний кредит рефинансирования. Для домовладельцев, у которых в настоящее время есть кредиты FHA, VA и USDA, ответ немного проще. Streamline Refinance часто лучше, так как эта программа предлагает меньше документов и, как правило, имеет более низкие затраты на закрытие.

        Как купить ставки рефинансирования?

        Сравните ставки нескольких разных кредиторов, чтобы принять более взвешенное решение. «Имейте в виду, что рекламируемый тариф предназначен для генерирования телефонного звонка. Также не все получают одинаковую ставку», — предостерегает Ратти. «Каждый кредитор обязан предоставить оценку кредита, которая должна помочь вам сравнить яблоки с яблоками».

        Должен ли я рефинансировать у моего текущего ипотечного кредитора?

        Вы не обязаны рефинансировать свой текущий ипотечный кредитор. Тем не менее, может быть разумно начать поиск с запроса котировки ставки рефинансирования у вашего текущего кредитора, который может быть в состоянии превзойти ставки, условия и затраты по кредиту, указанные конкурентами.

        Как Федеральная резервная система влияет на ставки рефинансирования?

        Хотя Федеральная резервная система не устанавливает ставки рефинансирования, она влияет на них косвенно. Являясь центральным банком страны, кредиторы корректируют ставки в зависимости от решений и действий ФРС.

        Отменяется ли ипотечное страхование при рефинансировании?

        Да, страховые взносы по частному ипотечному кредитованию могут быть удалены при рефинансировании вашего обычного кредита. Тем не менее, он обычно удаляется автоматически, когда вы достигаете 22-процентного собственного капитала, что соответствует 78-процентному соотношению кредита к стоимости. Однако, если вы платите взносы по ипотечному страхованию (MIP) по кредиту FHA, вам необходимо рефинансировать кредит другого типа, чтобы удалить ипотечное страхование.

        Каковы текущие ставки по ипотечным кредитам?

        Сегодняшние ставки рефинансирования растут, но опытные покупатели все еще могут найти более низкие ставки, сравнивая кредиторов рефинансирования.

        Помните, что предлагаемая вам ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредита, собственного капитала и финансов. Проверьте индивидуальные ставки от нескольких различных кредиторов, чтобы найти лучшую ставку рефинансирования для вашей ситуации.

        1 Данные о ставках и сборах были получены из данных о кредитах, предоставленных самими пользователями, которые все ипотечные кредиторы обязаны подавать каждый год в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *