Содержание

Рефинансирование ипотеки с просрочкой – список банков с выгодными предложениями

Рефинансирование ипотеки необходимо, если ее условия в течение срока стали для вас невыгодными. Однако, если вы допустили просрочку, то перекредитовать ипотеку становится почти невозможно. Банки не рискуют рефинансировать подобные кредиты, так как сомневаются в надежности заемщика.

Но некоторые крупные организации готовы рефинансировать ипотеку, даже если заемщик ранее пропускал платежи. При этом необходимо, чтобы просрочки были уже закрыты. Узнать подробнее о том, какие банки позволяют перекредитовать ипотеку с просрочками, вы можете на нашем сайте. 

Преимущества
  • Вы сможете сохранить кредитную историю и избежать проблем со службой взыскания
  • Рефинансирование поможет уменьшить платеж по кредиту за счет более долгого срока или сниженной ставки
  • Вы можете включить в рефинансирование и другие кредиты — например, потребительский или кредитную карту

Но наличие просроченных долгов заставляет нового кредитора максимально тщательно проверять платежеспособность заемщика. Из-за этого рефинансирование может стать неудобным для заемщика.

Недостатки
  • Банк может предъявлять более строгие требования к доходам заемщика
  • Также может потребоваться оформление дополнительной страховки
  • Если просрочки открытые, то рефинансировать кредит, скорее всего, не получится

Просрочки по кредиту — серьезная проблема для заемщика, которой нужно избегать. Если вы чувствуете, что не справляетесь с погашением долга, оформите рефинансирование сразу или попробуйте обратиться в банк за реструктуризацией. Если же вы все же допустили просрочку, то постарайтесь как можно скорее закрыть ее еще до оформления рефинансирования. Тогда вероятность отказа будет несколько выше.

АРБ шпаргалка. АРБ: Ассоциация российских банков

МОСКВА, 23 окт — ПРАЙМ. Ипотечным заемщикам, выбирая банк для рефинансирования кредита, важно обращать внимание не только на саму ставку, но и на то, насколько удобно будет обслуживать кредит, поделился с РИА Новости мнением руководитель развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

«Выбирая банк для рефинансирования, стоит учесть не только ставку, но и то, насколько комфортно будет обслуживать ипотеку: можно ли платить онлайн, легко ли получить необходимые справки и выписки, есть ли ограничения по досрочному или частично досрочному погашению — в некоторых банках есть ограничения: платить досрочно можно только по определенным дням, связано это, скорее всего, с работами внутренних систем», — посоветовал эксперт.

Кроме того, он отмечает, что стоит учесть затраты на оценку недвижимости и страхование. Также нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый. Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование.

О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1%, или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, рассуждает Красильников. В противном случае затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки.

«Рефинансирование — хороший вариант также в случаях, когда хочется объединить несколько кредитов от разных банков в один для удобства оплаты, когда нужно сменить валюту кредита или когда увеличились расходы семьи, и хочется снизить ежемесячный платеж, избегая реструктуризации», — отметил Красильников.

Источник

сколько раз и что для этого нужно в 2021 году

Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.

Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.

Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

Как рефинансировать ипотеку?

Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.

Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

  • Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?

  • Что еще считается нарушением договора?

  • В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?

  • Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?

  • Как можно вносить платежи?

  • Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

  • Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?

Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.


Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:

  1. Паспорт (копия).

  2. СНИЛС (копия).

  3. Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

  4. Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).

  5. Документы по первому кредиту.

  6. Справки, подтверждающие доход .

  7. Выписка из домой книги.

  8. Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).

  9. Справка о реквизитах из «старого» банка.

  10. Анкета для оформления страховки

  11. Отчет об оценке квартиры.

Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.

После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

  1. Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.

  2. До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.

  3. Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

  4. На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.

  5. Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

На что потратить сэкономленные деньги?

После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

Российские банки поднимут ипотечные ставки

Российские банки начали поднимать ставки по ипотеке после ужесточения денежно-кредитной политики Центробанка. Повышение ставок затронет ипотеки на новостройки, вторичное жильё и рефинансирование.

Крупные российские банки повышают ставки по ипотеке из-за ужесточения политики ЦБ, сообщает РБК.

Так, в конце этого месяца такие банки, как Россельхозбанк и Металлинвестбанк увеличили процентные ставки на 0,4 и 0,5 %.

Отмечается, что МТС Банк собирается повысить ипотечный кредит до 0,6% в начале следующего месяца.

«Повышение ставок затронет программы ипотеки на новостройки и недвижимость на вторичном рынке, а также рефинансирование ипотеки», — прокомментировала руководитель направления ипотечных продуктов банка Татьяна Акрамова.

Также планируют повысить ставки по ипотечным продуктам и такие банки, как Совкомбанк, Транскапиталбанк (ТКБ) и «Ак Барсы». Однако о каком именно увеличении идёт речь, не уточняется.

В Абсолют Банке рассказали, что в середине ноября их ставка увеличится на 0,5%.

На данный момент единственный банк, который не принял окончательного решения об увеличении ипотечной ставки, это Альфа-банк, уточнили в издании.

Ранее Центральный банк Российской Федерации поднял ключевую ставку до 7,5 % годовых. При этом сообщается, что это не окончательное повышение и дальнейший рост вполне возможен уже в ближайшем будущем.

Накануне руководитель Службы ипотечного кредитования ИНКОМ-Недвижимость Ирина Векшина рассказала, на каких услугах при оформлении ипотеки можно сэкономить.

В первую очередь это касается необязательных услуг. В качестве примера эксперт привела страхования жизни, здоровья заёмщика и юридическую проверку на чистоту объекта недвижимости, а также услуги по электронной регистрации.

Рефинансирование жилищной ипотеки | BTC Bank

Если вы ищете новую ипотеку вместо существующей жилищной ссуды, это называется рефинансированием ипотеки. Основными причинами рефинансирования ипотеки являются снижение ежемесячных платежей и процентной ставки или обналичивание части вашего капитала. Домовладельцы, получившие ипотеку с плавающей процентной ставкой, могут пожелать рефинансировать жилищный заем с фиксированной процентной ставкой.

Преимущества рефинансирования жилья

  • Уменьшите ежемесячный платеж. Если у вас возникли проблемы с выплатой текущего платежа по ипотеке, может помочь рефинансирование, увеличив срок кредита и / или снизив процентную ставку.
  • Измените процентную ставку. Это может просто означать рефинансирование по более низкой фиксированной ставке, если ставки снизились после того, как вы купили дом. Это также может означать переключение с переменной на фиксированную ставку или наоборот с целью получения более выгодной сделки или более низких выплат.
  • Получите наличные за большие деньги. Если вы накопили значительный капитал (разница между остатком по ипотеке и текущей рыночной стоимостью дома) за годы, вы можете использовать его для оплаты ремонта дома, обучения ребенка в колледже или других крупных расходов.
  • Выплата долга по повышенным процентам. Некоторые виды рефинансирования ипотечного кредита производятся исключительно для погашения кредитной карты домовладельца и других долгов под высокие проценты. В этом случае ваш долг конвертируется в более низкую процентную ставку, и вы можете производить один удобный платеж по ипотеке в месяц вместо нескольких.

Когда рефинансировать дом


Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, самое главное — убедиться, что это сэкономит вам деньги. Во-первых, проверьте условия вашего текущего жилищного кредита, чтобы узнать, есть ли штраф за досрочное погашение. Затем выясните, каковы будут заключительные расходы по вашей новой ссуде. Если вы планируете оставаться в доме надолго после рефинансирования, хотите отремонтировать, чтобы увеличить стоимость дома, или сэкономите деньги за счет рефинансирования с выплатой наличных, который позволяет вам брать взаймы по более низкой ставке, рефинансирование ипотеки может действительно будет хорошим вариантом для вас.С другой стороны, если рефинансирование ипотечного кредита может поставить вас под сомнение по ипотечному кредиту, у вас еще мало накопленного капитала или вы не планируете оставаться в долгосрочной перспективе, вы можете рассмотреть другие варианты, такие как программа жилищного ссуды USDA или ссуда или кредитная линия на покупку собственного капитала.

Узнайте больше о рефинансировании ипотечного кредита у местного ипотечного кредитора


С 1919 года BTC Bank предоставляет персональное обслуживание клиентов местным общинам Северо-Западного Миссури.У нас богатый опыт оказания помощи нашим клиентам с их потребностями в жилищном кредите, и мы можем помочь и вам. Чтобы узнать больше о рефинансировании жилищного кредита, посетите ближайший к вам филиал BTC Bank или свяжитесь с нами сегодня. Наши дружелюбные ипотечные кредиторы ждут вас в 12 удобных местах в Олбани, Бимане, Бетани, Бунвилле, Кэрроллтоне, Чилликоте, Галлатине, Мейсвилле, Осборне, Паттонсбурге и Трентоне, штат Миссури; и Ламони, ИА.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании жилищного кредита


Что происходит, когда вы рефинансируете ипотеку?
Вы пройдете через тот же процесс подачи заявления на новую ипотеку и закрытия вашего жилищного кредита.Новая ипотека окупит старую.

Как скоро вы сможете рефинансировать ипотеку?
Ответ будет зависеть от того, какой у вас сейчас жилищный кредит. Если вы хотите провести рефинансирование с выплатой наличных, сначала у вас должен быть достаточный капитал.

Требуется ли оценка для рефинансирования ипотеки?
Есть исключения, но в большинстве случаев рефинансирование жилищного кредита требует оценки текущей стоимости дома.

Лучшие альтернативы рефинансирования ипотеки | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Есть много веских причин для рефинансирования: снизить ежемесячный платеж, воспользоваться низкими процентными ставками или получить передышку в трудных финансовых ситуациях. Но рефинансирование может оказаться невозможным для всех из-за более строгих требований кредиторов или финансовой нестабильности, сдерживающих некоторых людей.И даже если вы сможете рефинансировать, это может быть не лучшим способом достижения ваших финансовых целей.

Даже если вы думаете, что вас одобрили для получения ипотечной ссуды, стоит изучить другие варианты. И если вы хотели рефинансировать, но не смогли, вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на повторную попытку. Если вы хотите сэкономить деньги в долгосрочной или краткосрочной перспективе, задействовать свой собственный капитал для немедленного получения наличных или вам нужна помощь, чтобы сохранить ипотечный кредит на плаву, вот несколько вариантов для каждой финансовой цели.

Альтернативы рефинансированию: повышение ликвидности

Выплата ипотечного рефинансирования

Если вам нужны дополнительные деньги, сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании с выплатой наличных из-за относительно низких процентных ставок. Refi с выплатой наличных — это когда вы финансируете сумму, превышающую вашу задолженность по ипотеке, тем самым предоставляя вам дополнительный капитал для работы. Ставки рефинансирования при обналичивании могут быть такими же, как при обычном рефинансировании, или могут быть немного выше — ваш кредитор может предоставить вам дополнительную информацию о том, сколько они взимают.

Например, если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, и у вас достаточно собственного капитала для этого, вы можете провести рефинансирование с выплатой наличных средств на сумму 140 000 долларов и использовать дополнительные 40 000 долларов для погашения долга, который обходится вам по более высокой ставке. интерес. Некоторые люди также используют рефинансирование наличными для финансирования ремонта дома.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) или ссуда собственного капитала может дать вам источник готовых денег по мере необходимости, если обстоятельства затруднили вас или у вас на горизонте большие расходы.Получить HELOC прямо сейчас может быть сложно, особенно если у вас невысокий кредитный рейтинг или у вас мало капитала в вашем доме, но это вариант, на который стоит обратить внимание, если вы хотите подключиться к своему дому. акционерный капитал для немедленных денежных средств.

Альтернативы рефинансированию: если вы не соответствуете требованиям

Подать заявку у другого кредитора

Рефинансирование ипотеки является строгим, и реакция выбранного вами кредитора основывается на многочисленных факторах, включая отношение долга к доходу, кредитный рейтинг, доход и т. Д. оценка вашего дома и многое другое.Достаточно одной проблемы, чтобы получить отрицательный ответ.

Если это произойдет, по закону кредитор должен объяснить вам, почему он вам отказал. Если что-то можно исправить, сделайте это. Но даже если нет, помните, что у каждого кредитора есть собственная запатентованная формула для определения того, когда предоставлять ссуду. Другой банк может иначе взвесить ваш кредитный рейтинг и ответить утвердительно.

Примите меры для улучшения вашей ситуации и подайте заявку позже

Если ваши обстоятельства не позволяют вам осуществить рефинансирование прямо сейчас или вы знаете, что не имеете права на рефинансирование, нет причин, по которым вы не можете предпринять шаги для улучшения своего шансы и попробуйте еще раз, скажем, через три или шесть месяцев.Рыночные ставки могут измениться, но повышение вашего кредита может помочь убедиться, что вы получаете лучшие ставки из доступных в любой момент времени.

Примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов, когда банки определяют, одобрят ли они ваше заявление. Но это также то, что вы можете улучшить, выплачивая долги, когда это возможно, и проверяя свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок. Ваш первый шаг — запрос в бюро кредитных историй о ваших ежегодных бесплатных кредитных отчетах.Если ваша цель — рефинансирование, но ваша кредитная ситуация нуждается в улучшении, мы рекомендуем предпринять важные шаги для восстановления кредита. Когда вы увидите, что ваш счет улучшился, попробуйте еще раз.

Совет от профессионала

Если вы не имеете права на получение хорошей ставки рефинансирования, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Улучшение вашего рейтинга позволит вам потенциально рефинансировать позже, а также откроет двери в других областях, таких как одобрение автокредитов, кредитных карт, премий по автострахованию и даже трудоустройства.

Повысьте отношение долга к доходу

Это число указывает на ваш долг по сравнению с вашим общим валовым доходом. Вы хотите, чтобы он был примерно ниже 36%, что является пороговым значением, которое используют многие банкиры при определении того, кто получит ипотечный кредит. Вы можете легко найти это число с помощью онлайн-калькулятора. Если у вас слишком большой долг, чтобы его можно было квалифицировать, эксперты рекомендуют приложить все усилия, чтобы выплатить долг под высокие проценты, уменьшить отношение долга к доходу ближе к отметке 36% и попробовать еще раз с рефинансированием.

Найдите стабильный доход, если у вас его нет

Поиск стабильного источника дохода может быть важным элементом при поиске ипотеки по низкой ставке. Ваш банкир изучит ваши налоговые документы за предыдущий год, чтобы узнать, есть ли у них стабильный стабильный доход. «Это действительно трудное время для утверждения ссуды, если у вас нет дохода», — говорит Джилл Шлезингер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами. По ее словам, даже временная работа лучше, чем ничего, но желательно иметь оплачиваемую работу на полную ставку.

Альтернативы рефинансированию: экономия денег

Сокращение затрат на домашнее хозяйство

Таша Кокран, юрист по недвижимости, ведущая блог на One Big Happy Life, предлагает вам искать неиспользованные ресурсы, связанные с вашим домом, если вы не добились успеха с рефинансирование, но хотите снизить свои расходы. «Вы можете подать апелляцию на оценку налога на имущество, связавшись с налоговым инспектором вашего округа и предоставив ему информацию в поддержку вашей апелляции», — говорит она. Она также рекомендует внимательно ознакомиться с полисом страхования домовладельцев.Возможно, переход к новому страховщику поможет вам сэкономить деньги на страховых взносах. Вы также можете подумать о повышении франшизы или сокращении дополнительных гонщиков, таких как компьютерная страховка.

Перерасчет ипотеки

Если у вас есть дополнительные деньги и вы хотите сэкономить на ипотеке, вы можете потратить их на пересмотр ипотеки. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите крупную единовременную выплату в счет основного долга, а кредитор реамортизирует вашу ссуду. Вы сохраните ту же процентную ставку и срок кредита, но, уменьшив основной баланс, вы уменьшите как сумму процентов, которые вам нужно платить ежемесячно, так и общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.Пересмотр ипотечного кредита может сэкономить вам тысячи долларов, но может потребовать значительных первоначальных затрат — кредиторы обычно требуют уплаты в размере 5000 долларов или более за пересмотр ипотечного кредита, а также сборы за пересмотр, которые составляют около 250 долларов. Важно отметить, что некоторые ссуды, обеспеченные государством, включая ссуды FHA, USDA и VA, не могут получить выгоду от пересмотра ипотеки.

Рефинансирование ипотеки по сравнению с рефинансированием

Хотя и рефинансирование ипотеки, и пересмотр ипотеки могут помочь вам сэкономить на ежемесячных платежах и процентах в течение срока действия ссуды, они работают по-разному.При рефинансировании ипотеки вы берете новую ссуду взамен существующей, изменяя процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое. Если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка, вы сэкономите на процентах, потому что процентная ставка ниже, хотя основная сумма остается прежней. При пересмотре ипотечного кредита вы сохраняете первоначальный срок кредита и процентную ставку, но выплачиваете единовременную сумму в счет основной суммы кредита и меняете график погашения. Поскольку ваш основной баланс меньше, со временем будут начисляться меньшие проценты, даже если процентная ставка останется прежней.

Пересмотр ипотеки требует внесения предоплаты, а также комиссионных, в то время как рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы оплатили заключительные расходы по новой ссуде. (Если вы не выберете рефинансирование без затрат на закрытие.) Авансовый платеж, требуемый при пересмотре ипотечного кредита, обычно колеблется от 5000 долларов до той суммы, которую вы хотите заплатить. Затраты на закрытие при рефинансировании обычно составляют от 2% до 5% от стоимости кредита.

Альтернатива рефинансированию: если вам нужна финансовая помощь

Найти консультанта по жилищным вопросам

Консультанты по жилищным вопросам могут помочь вам с покупкой дома или проконсультировать вас о финансовых трудностях, таких как дефолт, потеря права выкупа или кредитные проблемы.Государственное бюро финансовой защиты потребителей ведет обширный список консультационных агентств, которые помогут вам начать работу. Работа с консультантом может стать первым шагом на пути к возвращению на прочную финансовую основу.

Рассмотрите специальные программы государственной помощи

Если вы надеетесь на рефинансирование из-за сбоя в вашей финансовой жизни, правительство и другие агентства могут помочь вам встать на ноги. Вот список некоторых альтернативных ресурсов помощи:

Национальный центр помощи по ипотеке: NMAC помогает проблемным домовладельцам избежать потери права выкупа через национальную сеть поверенных, которые специализируются на помощи вам во избежание потери дома.Эти юристы будут работать с вами и вашим банком, чтобы разработать план ежемесячных платежей, с которым вы сможете справиться.

Программы помощи при потере права выкупа: этот веб-сайт «Сделать дом доступным» создан Министерством финансов и жилищного строительства и городского развития США. Это информационная служба для государственных программ, призванная помочь домовладельцам, попавшим в беду, вне зависимости от того, является ли их финансовое положение краткосрочным или долгосрочным.

Рефинансирование с расширенной льготой: если у вас есть ипотечный кредит Freddie Mac, и отношение вашей ссуды к стоимости (сумма вашей задолженности по сравнению со стоимостью вашего дома) превышает максимум, разрешенный для регулярного рефинансирования, вы можете иметь право на рефинансирование по расширенной льготной ставке. .Ваш кредит должен быть выдан после 1 октября 2017 года, чтобы иметь право на участие, и вы должны своевременно вносить платежи.

Программа рефинансирования ссуды с высокой стоимостью: аналогична программе расширенного рефинансирования помощи, но для владельцев ипотечного кредита Fannie Mae эта ссуда позволяет заемщикам сократить ежемесячные платежи, снизить процентную ставку, сократить срок ссуды или перейти на более стабильная ипотека, т. е. от регулируемой ставки до фиксированной.

Программы фонда наибольшего ущерба (HHF): HHF — это правительственная программа, которая существует в 18 штатах и ​​округе Колумбия для нуждающихся домовладельцев.Это может помочь вам, если вы работаете с неполной занятостью, и может помочь с сокращением основной суммы долга и отменой второго залогового кредита. Он также доступен для тех, кто переезжает из дома в более доступную жизненную среду.

Доступная безработица (UP): Программа доступной безработицы на дому может помочь вам, если вы безработный и имеете право на получение пособия по безработице. В зависимости от вашей ситуации UP может помочь вам сократить или приостановить ежемесячные выплаты по ипотеке на срок до одного года.

Альтернатива уменьшения основной суммы долга (PRA): если ваша ипотека не Fannie Mae или Freddie Mac, и она возникла до 2009 года, и ваш дом стоит меньше, чем вы должны, эта федеральная программа может помочь, побудив ипотечных кредиторов уменьшить сумму, которую вы должны быть должным.

Модификация ссуды. Модификация ссуды — это, проще говоря, изменение ипотечного кредита, чтобы упростить выплату. Кредиторы, как правило, не хотят проходить процесс обращения взыскания, и поэтому они могут предоставить вам возможность оплачивать ипотеку с меньшими выплатами во время финансового стресса.Чтобы изучить этот вариант, обратитесь к держателю кредита.

Совершите эту ошибку, и вы потеряете тысячи при рефинансировании ипотечного кредита.

Я только что взял в долг около четверти миллиона долларов, и мой вопрос был прост: «Как мне вернуть вам долг?»

Женщина на другом конце телефона не смогла мне сказать. Прошло десять дней с тех пор, как я подписал документы о рефинансировании своего дома, и с приближением праздников я беспокоился, что мой первый платеж будет задержан. Она пыталась успокоить меня, пожалуй, самой неправильно понятой фразой о процессе рефинансирования: «Не волнуйтесь.Вы можете пропустить платеж ».

Если бы я послушал ее, это стоило бы мне тысяч долларов. И если вы один из миллионов домовладельцев, которые займутся рефинансированием в 2013 году, это может стоить и вам.

Если ваше новогоднее решение — сэкономить деньги или получить контроль над семейным бюджетом, рефинансирование остается действительно хорошим вариантом. Но идея о том, что «пропуск» первого платежа может быть безболезненным с финансовой точки зрения, является мифом, повторяемым снова и снова. кредитными специалистами вроде моего. Иногда они лгут, иногда их дезинформируют, а иногда они просто пытаются дозвониться до назойливого заемщика, такого как я.Но, за редким исключением, они дают плохие советы. (Вспышка новостей: всякий раз, когда кажется, что банк делает вам одолжение, он, вероятно, приложит руку к вашему кошельку.)

Операции с недвижимостью уже достаточно запутывают. Возникают вопросы относительно того, когда вы производите последний платеж по старой ссуде, когда вы делаете первый платеж по новой ссуде, сколько дополнительных дней процентов вы платите как по старому, так и по новому ссуде, и когда вы платите по обоим кредиты. Мы скоро рассмотрим эти сложные вопросы, но самую дорогостоящую ошибку, которую вы можете совершить при рефинансировании, также проще всего исправить.

Вы слышали это раньше, но на этот раз, вероятно, это правда: процентные ставки по ипотечным кредитам находятся на исторически низком уровне, и, возможно, никогда не будет лучшего времени для рефинансирования. Трудно представить себе, что ставки упадут ниже 3-процентного диапазона, в котором они находятся сейчас, но легко представить, что при первых признаках реального восстановления экономики или реальной инфляции они резко вырастут в течение 2013 года. Федеральная резервная система, введенная для стимулирования экономики, является наказанием для многих, особенно для вкладчиков, которые с трудом могут заработать 1 процент на своих банковских счетах и ​​депозитных сертификатах.Единственное преимущество политики Федерального резерва по процентным ставкам для потребителей — это возможность получать дешевые жилищные и автокредиты. Если вы не рефинансировали ипотеку в течение последних 24 месяцев или около того, вы упускаете возможность.

К счастью, многие американские домовладельцы поняли это сообщение. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, держатели ипотечных кредитов привлекли в 2012 году рефинансирование на сумму 1,3 триллиона долларов. Фактически, более четырех из пяти новых ипотечных кредитов в 2012 году были рефинансированными кредитами, а не покупкой жилья.

Я хотел бы иметь способ узнать, сколько из этих заемщиков предпочли пропустить тот первый платеж.

«Могу я получить это в письменной форме?» «Нет»

Мой кредитный специалист был ленив, я полагаю, и — зная, что мой кредит закрыт и все комиссии гарантированы — просто хотел, чтобы я как можно скорее отключился от телефона. Мой звонок был необычным. Я всегда излишне осторожен, когда назначаю новый платеж по кредиту, поскольку велика вероятность ошибки: неправильный номер ссуды на чеке, неверный адрес и т. Д. Поэтому я всегда делаю первый платеж заранее, чтобы ничего не гарантировать. идет не так. Эта хорошая привычка на этот раз оказалась выгодной.

Когда я подписывал документы о ссуде, в моих заключительных документах не было инструкций по оплате (что не так уж необычно). Мой кредитный специалист сказал, что я получу платежные купоны позже. Но когда прошло 10 дней, а я ничего не слышал, позвонил. Она отправила меня на линию обслуживания клиентов банка, где мне сообщили, что у меня нет записей о моей ссуде. (Означает ли это, что мне не нужно было возвращать его? К сожалению, нет.) Служба поддержки вернула меня обратно моему кредитному специалисту. Она заверила меня, что их компьютеры наверстают упущенное, и я скоро получу информацию о платеже.Я настаивал, будучи недоверчивым к тому, что им не нужны мои деньги. Она нажала несколько клавиш на своей клавиатуре, заставила меня подождать минуту, а затем сказала мне, что моя ссуда была выплачена 5 декабря, поэтому мне не нужно было вносить платеж до 1 февраля.

«Но в моих документах говорится погашение начинается 1 января », — сказал я. «Так вы говорите, что не будет никаких штрафов за просрочку, если я не заплачу 1 января?»

«Да», — сказала она.

«Могу я получить это в письменной форме?»

«No. Я не могу этого сделать ».

В этот момент я сделал то, что сделал бы любой зрелый потребитель: я засмеялся.А потом я пробормотал что-то о 100 листах бумаги, которые они только что заставили меня подписать, с безобидными документами, подчеркивающими все, что вы можете себе представить, например, форма, которую я подписал в нескольких местах, соглашаясь, что да, меня знают Боб, Роберт , Бобби, Робби и другие прозвища. И все же я не мог заставить банк написать что-нибудь, в котором говорилось бы, когда мне следует произвести платеж по кредиту?

Моя кредитная инспекция не засмеялась, но в конце концов она связала меня по телефону с инспектором, который звучал очень серьезно.По ее словам, она провела дополнительное исследование и выяснила, что служба поддержки клиентов не смогла найти мою ссуду из-за того, что она уже была продана другому банку. Мы созвали этот банк и выяснили, что мой кредит действительно был профинансирован 30 ноября, так что мой первый платеж действительно должен был быть произведен 1 января. И я был бы обязан заплатить около 80 долларов за просрочку платежа, если бы послушал своего кредитного специалиста. Менеджер извинился.

Все равно крутой штраф

Но я пишу не для того, чтобы предупредить вас о штрафах за просрочку платежа.Здесь есть гораздо более серьезный виновник, о котором вам нужно беспокоиться. Если бы я последовал совету кредитного специалиста и пропустил платеж, даже если бы банк отказался от платы за просрочку платежа (что, по словам менеджера, было вероятным), я бы все равно заплатил большой штраф. Вы, наверное, догадались, что главное — пропустить платеж не бывает. На самом деле домовладельцы берут эти деньги в долг и продлевают срок кредита еще на месяц. Платеж будет прикреплен к концу ссуды с процентами. Сколько? Если это обычная ссуда, это 30 лет процентов.Фактически, вы занимаетесь ежемесячным платежом сроком на 30 лет. Ой!

«Пропуск — это неправильное название. Лучше было бы описать это« отсрочка с добавлением дополнительных процентов », — сказал Джек Гуттентэг, почетный профессор Пенсильванского университета, который также ведет веб-сайт по обучению потребителей под названием MortgageProfessor.com.

Сколько дополнительных процентов может стоить вам пропуск первого платежа? Слишком много переменных, чтобы создать достойное практическое правило. Но вот иллюстрация с сайта Guttentag с заведомо круглыми числами.Пропустите первый платеж в размере 500 долларов США по ссуде в размере 100 000 долларов США под 6 процентов, и вы будете платить дополнительно 2993 доллара США в виде процентов в течение 30 лет.

Забудьте о плате за просрочку в размере 75 долларов. Это настоящие деньги. По словам Гуттентаг, «мизерная оплата для одного — целое состояние для другого».

Некоторые кредитные специалисты говорят, что они не будут предлагать вариант «пропуска платежа», если рефинансирование не завершится к концу месяца, когда у домовладельца могут возникнуть проблемы с выделением дополнительных денежных средств для покрытия расходов на закрытие и свежего платежи по ипотеке близко друг к другу.Другие говорят, что предлагают это все время.

Для ясности: большинство заемщиков фактически не завершают свои 30-летние ссуды до переезда или рефинансирования, поэтому немногие в конечном итоге заплатят такой высокий штраф. Кроме того, важно отметить, что мой банк даже не держал ссуду, поэтому они не получали прибыли от рекомендации «пропустить платеж». Я считаю, что это обычно ленивая ошибка, а не жадная. Тем не менее, основная правда остается в силе. Не поддавайтесь соблазну пропустить платеж при рефинансировании, если вам действительно не нужны наличные для каких-то необычных расходов (рождественские счета по кредитной карте, вероятно, не лучшая причина.)

Пропущенные платежи не следует путать с другими процентными платежами, связанными с закрытием ссуды, в том числе:

* Ваш последний платеж по старой ссуде . Это тоже нельзя пропустить. Если ваша ссуда закрывается ближе к концу месяца, вам все равно следует произвести запланированный платеж в свой старый банк. Почему? На самом деле проценты выплачиваются в просрочку, то есть вы платите в конце месяца стоимость заимствования денег за этот месяц. Это сбивает с толку, потому что выплаты по ипотеке — это на самом деле два платежа одновременно — проценты за прошлый месяц и основная сумма в следующем месяце.Чтобы не усложнять, если ваша ссуда закрывается 30 ноября, вы будете платить проценты за ноябрь с платежом 1 декабря вместе с основной суммой за декабрь. Вам не нужно будет вносить основной платеж за декабрь, если вы рефинансируете 30 ноября, но большинство людей платят гораздо больше в виде процентов, чем в качестве основной суммы, потому что они находятся на ранней стадии срока своего кредита, поэтому переплата не будет большой. Просто заплатите его, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, и наслаждайтесь любым возмещением, которое придет к вам.

* Предоплаченные проценты. Когда ваша ссуда закрывается в середине месяца, ваш новый банк заставит вас выплачивать предоплату (а не просроченную) ежедневные проценты за оставшиеся дни месяца.Если вы закроетесь 20-го числа, вы заплатите еще 10 дней процентов. Это нормально, это означает, что вы не будете должны деньги в конце кредита.

* Деньги даром: трехдневное (или более) перекрытие. В большинстве сделок по рефинансированию есть странная особенность, когда домовладелец будет платить проценты по одной и той же ссуде обоим банкам в течение нескольких дней. В большинстве штатов у потребителей есть трехдневное «право на расторжение договора» после подписания документов о рефинансировании, что означает, что они могут отменить новую ссуду, если они испытают раскаяние покупателя.Такие законы о сожалении очень удобны для потребителей и необходимы из-за гнусных кредитных специалистов, которые в прошлом обманным путем вовлекали потребителей в невыгодные сделки. Но в этом случае закон, ориентированный на потребителей, также обходится дорого, поскольку означает, что оба банка несут ответственность по ссуде в течение этого периода расторжения, и оба имеют право взимать проценты. Примечание. Период сожаления обычно составляет три рабочих дня, поэтому, если закрытие сделки продлится до выходных, период двойных процентов может оказаться еще более дорогостоящим.

Важно, чтобы все эти причудливые процентные платежи, связанные с рефинансированием, происходили прямо во время разговора со своим кредитным специалистом, чтобы вы знали, что делать, когда он или она предлагает вам пропустить платеж.Ничто из этого не должно отпугивать вас от рефинансирования, которое на самом деле является единственным способом заставить рецессию работать на вас.

Но помните, вы рефинансируете, чтобы сэкономить деньги, и вы, вероятно, ходили по магазинам, пытаясь сэкономить 50 долларов здесь или 100 долларов там на заключительных расходах; не теряйте тысячи долларов из-за одного неверного хода после закрытия.

* Следуйте за Бобом Салливаном на Facebook .

* Следите за сообщениями Боба Салливана в Twitter .

Еще из Red Tape Chronicles:

Когда имеет смысл рефинансировать?

Сейчас, когда процентные ставки находятся на минимальном уровне, процентные ставки по ипотеке также остаются стабильными.Так что, возможно, имеет смысл рефинансировать — получить новый жилищный заем и погасить старую.

Есть несколько вещей, на которые нужно обратить внимание, и факторы, которые следует учитывать, прежде чем принять решение, но все сводится к следующему: сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

По сути, есть три вопроса, которые нужно задать себе, чтобы увидеть, можно ли сэкономить деньги за счет рефинансирования:

  1. Процентные ставки по ипотеке ниже, чем при получении жилищного кредита?
  2. Улучшился ли мой кредитный рейтинг с тех пор, как я получил текущую ипотеку?
  3. Стоит ли мой дом больше, чем когда я получил существующую ипотеку?

«Да» на любой из этих пунктов или на все это показывает, что сейчас хорошее время для рефинансирования!

Преимущества рефинансирования

Одним из преимуществ рефинансирования является получение более выгодных условий ссуды, чем у вас сейчас.

При более низкой процентной ставке по той же сумме ссуды , что и по существующей ипотеке, ваши ежемесячные платежи будут меньше. Или, если вы со временем выплатили ссуду и можете рефинансировать ее до меньшей ссуды — с такой же или более низкой процентной ставкой, чем сейчас, — вы также можете снизить свои ежемесячные платежи. Более высокий кредитный рейтинг повысит процентную ставку, которую вы можете получить.

Еще одним преимуществом рефинансирования является использование собственного капитала для получения наличных средств.

Если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы получили текущую ипотеку (и с нынешними исторически низкими процентными ставками), вы можете рефинансировать на ту же или на большую сумму кредита , чем раньше.Если вы соответствуете требованиям, возврат с выплатой наличных средств refi позволяет вам получить новый жилищный заем плюс наличные при закрытии из собственного капитала вашего дома. Это может позволить вам погасить долг под высокие проценты (например, по кредитной карте), сделать ремонт в доме или оплатить обучение ребенка.

Условия займа, на которые следует обратить внимание при рефинансировании

Срок займа

Вы можете изменить срок ссуды путем рефинансирования, сокращения или удлинения нового срока ссуды. Вот несколько различных типов жилищных кредитов.

15 по сравнению с 30 годом

Ипотека с фиксированной ставкой имеет предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия ссуды. Продолжительность ссуды влияет на ежемесячные платежи, размер выплачиваемых процентов, количество времени, необходимое для создания собственного капитала в доме, и продолжительность времени, необходимого для выплаты ссуды.

15-летняя и 30-летняя ипотека являются наиболее типичными видами ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой:

  • 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотека, но преимущество заключается в выплате меньших процентов в течение срока действия ссуды.Вы быстрее увеличите капитал своего дома и быстрее погасите ипотеку. Например, если вы сейчас входите в то время, которое считается периодом максимальной заработной платы (от 40 до 50 лет) и можете обрабатывать более высокие ежемесячные платежи, возможно, имеет смысл рефинансировать 15-летнюю ссуду, чтобы погасить свой дом раньше вас. выходить на пенсию.
  • 30-летняя ипотека имеет более низкие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя ипотека, потому что они разбросаны дольше. Вы будете платить больше процентов и дольше строить капитал и погашать ипотеку, чем при более короткой ссуде.Люди часто выбирают 30-летнюю ипотеку из-за ежемесячной доступности. Более низкие платежи также могут создать ощущение безопасности в долгосрочной финансовой способности справляться со взлетами и падениями жизни, не теряя дома.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Жилищный кредит может иметь ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой , также. В зависимости от условий, этот тип ссуды будет иметь фиксированную процентную ставку на короткий период времени — 1, 5, 7 или даже 10 лет — до того, как процентная ставка изменится выше или ниже по сравнению с текущими процентными ставками того времени.

Указанная процентная ставка в начале срока кредита может позволить заемщикам покупать более дорогие дома, чем было бы возможно с фиксированной ставкой. Однако ссуда может привести к разрушению бюджета, если процентные ставки значительно вырастут, и может потребовать от домовладельца рефинансирования при корректировке ставки.

Воздушный шар Ипотека

Ипотечный кредит с низкими ежемесячными выплатами может побудить заемщика претендовать на более крупную ссуду и более дорогой дом, чем они считали возможным. Предостережение для покупателя.

Воздушная ипотека предоставляется на более короткий срок, чем традиционная ипотека, и состоит из ежемесячных выплат почти только процентов. В конце срока ссуды вся ипотека подлежит выплате крупным «воздушным платежом». Поскольку эта ссуда не амортизируется (погашает основную сумму в течение срока ссуды), заемщик не будет наращивать капитал в собственности или выплачивать ссуду.

Воздушная ипотека — это обычно краткосрочное решение. Поскольку этот тип ссуды настолько рискован, многим людям необходимо рефинансировать свою ипотеку до того, как наступит срок ее погашения.

Рефинансирование займа FHA

Если у вас есть жилищная ссуда FHA, вам разрешено рефинансировать ее, чтобы снизить ежемесячные платежи. Рефинансирование FHA Streamline — это способ ускорить получение новой ссуды и при этом сохранить те же льготы с низкими процентами, отвечающие требованиям FHA. Руководящие принципы строго ограничивают то, что вы можете получить от рефинансирования, и, как и в случае с любой новой ссудой, возникают некоторые расходы.

Что нужно учитывать при рефинансировании

Как правило, после получения ипотечной ссуды для рефинансирования необходимо ждать шесть месяцев.И процентные ставки — не единственный фактор рефинансирования — получение кредита сопряжено с расходами. Вы пройдете через многие из тех же процессов рефинансирования, которые вы прошли при первом получении ипотеки, включая комиссионные сборы и затраты на закрытие сделки.

Вот формула, по которой можно определить, окупаются ли затраты на рефинансирование.

Точка безубыточности: когда затраты = экономия

Если вы собираетесь потратить деньги, чтобы сэкономить, вам нужно найти точку безубыточности — момент времени или выплаты по кредиту, когда затраты = сбережения. Как только вы пройдете точку безубыточности, вы действительно начнете экономить.

Формула: Стоимость займа делить на Ежемесячная экономия равняется Количество месяцев до безубыточности. Вот пример. Если вы выполняете рефинансирование, чтобы сэкономить 150 долларов в месяц на выплатах по ипотеке, и платите 3000 долларов в качестве комиссии / расходов на закрытие, чтобы получить новую ссуду, вам потребуется 20 месяцев, чтобы окупиться (3000/150 = 20). Итак, если вы планируете оставаться в своем доме не менее двух лет (24 месяцев), вы будете экономить деньги за счет рефинансирования.В противном случае рефинансирование может быть неправильным шагом.

Как всегда, ситуация у каждого покупателя дома индивидуальна, и лучше обсудить ее со специалистом. Если вы думаете, что хотите рефинансировать свой жилищный кредит, обратитесь в Capital Bank, чтобы поговорить со знающим и опытным кредитором.

Что мне нужно для рефинансирования ?

Готовы ли вы рефинансировать ипотеку? Вот документы, которые новый кредитор попросит показать:

  • Подтверждение дохода : квитанции, налоговые декларации за два года, формы W-2/1099
  • Подтверждение активов : документы на собственность и текущая стоимость дома, банковские счета, инвестиционные / пенсионные счета
  • Кредитный отчет
  • Выписки о долге : выписки по кредитным картам, школьные и автокредиты, прочие непогашенные ссуды / долги
  • Текущая ипотечная выписка

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании жилья

Вредит ли рефинансирование моей кредитной истории?

Согласно кредитному бюро Experian, рефинансирование может временно снизить ваш кредитный рейтинг из-за проверки кредитоспособности, многократных заявок на получение кредита и закрытия вашего старого ипотечного счета.Один совет: убедитесь, что все заявки на получение ссуды находятся в пределах 45-дневного периода, чтобы их можно было засчитать как за один кредитный запрос . Ваш счет снова повысится, поскольку вы будете регулярно вносить своевременные платежи по новому кредиту.

Как работают ипотечные пункты?

Кредитор может предложить вам снизить процентную ставку по вашему кредиту, заплатив ипотечных пункта , каждый из которых составляет 1% от суммы, которую вы заимствуете. Покупка баллов на увеличит ваши затраты на закрытие на , но может сэкономить ваших денег в долгосрочной перспективе за счет сокращения ваших ежемесячных платежей.Здесь вы можете посчитать.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы получаете более крупную ссуду, чем ваша старая жилищная ссуда. Разница между двумя займами возвращается вам в виде наличного платежа.

Что такое рефинансирование за наличный расчет?

Рефинансирование с внесением наличных — это когда заемщик приносит денег на стол, чтобы уменьшить свою текущую задолженность по ипотеке. Это может быть сделано для того, чтобы избежать ипотечного страхования по новому кредиту, получить более низкую процентную ставку или даже получить право на рефинансирование.

Могу ли я рефинансировать ссуду VA?

Министерство по делам ветеранов США разрешает рефинансирование жилищной ссуды при поддержке VA для сокращения ежемесячных платежей или повышения стабильности платежей (например, путем замены ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной процентной ставкой). Кандидаты должны соответствовать определенным критериям отбора и ссуды.

* Capital Bank, N.A. не оказывает услуг по управлению долгом, налоговому планированию, финансовому планированию или консультированию по кредитным вопросам. Предоставленная информация предназначена исключительно для информационных целей и не предназначена для юридических или финансовых консультаций.Обратитесь за профессиональной консультацией к бухгалтеру, финансовому консультанту или кредитному консультанту.

5 способов рефинансирования ипотеки с низким кредитным рейтингом

Покупка дома по-прежнему остается одним из основных столпов американской мечты, но для некоторых домовладельцев ипотека может показаться более тяжелым якорем. К счастью, процентные ставки стабильно держатся на уровне, близком к историческим минимумам, что упрощает и делает более привлекательным для домовладельцев рефинансирование старых ипотечных кредитов с более высокими ставками. Рефинансирование может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, что является отличным вариантом, если вы «бедняк», когда слишком большая часть вашего дохода идет на оплату жилья.

Однако перспектива рефинансирования немного сложнее для домовладельцев с менее чем идеальным кредитным рейтингом. Быть «бедным домом» только усугубляет проблему, если у вас есть ипотечный кредит, который вы изо всех сил пытаетесь выплатить. Однако есть способы рефинансирования домовладельцев с плохой кредитной историей.

Что значит быть «бедным в доме»?

Если у вас есть ипотечный кредит, который требует значительного процента дохода вашей семьи, вас могут считать «бедным домом» или «бедным домохозяйством».«Не существует определенного порога, который нужно преодолеть, чтобы считаться бедным. Однако такая ситуация возникает, когда большая часть вашего дохода идет на жилищные расходы, такие как ипотека, техническое обслуживание, сборы ассоциации домовладельцев и налоги на недвижимость. Денежных средств на покрытие других финансовых обязательств или на случай непредвиденных обстоятельств остается очень мало.

Это может поставить вас в рискованное финансовое положение. Если ваш доход изменится, вы можете оказаться в опасности потерять дом из-за потери права выкупа или пропустить другие платежи по счетам.

Варианты рефинансирования для домовладельцев с плохой кредитной историей

Как правило, если вы ищете обычное рефинансирование, у вас больше шансов получить одобрение с кредитным рейтингом 620 или выше. Однако вы можете найти программы рефинансирования, которые принимают заемщиков с более низким кредитным рейтингом.

Ипотечные кредиторы могут также проверить ваш доход и ваши ликвидные денежные резервы, чтобы узнать, можете ли вы справиться с финансовыми чрезвычайными ситуациями. Это снижает риск кредитора, поскольку ипотечный долг может быть погашен при банкротстве согласно главе 7.Показав, что у вас стабильный доход и ликвидные сбережения, ваш кредитор может с большей готовностью одобрить ваше рефинансирование, даже если у вас не очень высокий кредит.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, изучите все возможные варианты.

Они могут включать:

  1. Улучшите свой кредитный рейтинг перед подачей заявления на рефинансирование.
  2. Обратитесь к своему кредитору напрямую, чтобы узнать о вариантах рефинансирования.
  3. Найдите более выгодную сделку или найдите другого кредитора, который предлагает рефинансирование плохой кредитной истории.
  4. Найдите члена семьи или друга с хорошей кредитной историей, готового совместно подписать ссуду.
  5. Используйте упрощенное рефинансирование, если у вас есть ссуда, застрахованная FHA.

У каждого домовладельца разные потребности, поэтому ознакомьтесь с доступными вам вариантами.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Работа над улучшением кредитного рейтинга должна быть для вас главным приоритетом. Это может быть сложно, если вы живете в бедном доме, потому что у вас нет дополнительного дохода для выплаты долга, или вы даже можете пропустить другие платежи по счетам.Однако есть способы улучшить свой кредитный рейтинг и рефинансировать ипотеку.

  • Рассмотрите возможность дополнительной работы на стороне, чтобы вовремя выплатить все свои долги.
  • Используйте свои дискреционные средства для погашения долгов по кредитной карте, которые часто имеют самое большое влияние на кредитный рейтинг многих домовладельцев.
  • Держите остатки на кредитной карте на низком уровне.
  • Держите неиспользованные счета кредитной карты открытыми. Закрытие счетов может снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Подключите платежи за коммунальные услуги и мобильный телефон к Experian Boost, который будет рассматривать своевременные платежи за коммунальные услуги как положительный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга.
  • Проверьте свой кредитный отчет на предмет неточностей и оспорите все, что вы обнаружите.
  • Не открывайте новые кредитные карты или другие кредитные линии. Это поможет вам избежать сложных запросов.

Даже если вы не можете поднять свой кредитный рейтинг до диапазона «хорошо» или «отлично», вы можете показать кредиторам, что работаете над улучшением своего кредитного рейтинга. Эти доказательства могут помочь вам договориться о рефинансировании.

Поговорите со своим кредитором

Часто в интересах вашего кредитора помочь вам остаться дома.Но самое главное, вы никогда не узнаете, готов ли ваш кредитор работать с вами, если вы не спросите. Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы напрямую связаться с вашим кредитором и полностью объяснить вашу ситуацию.

У большинства кредиторов есть агенты, которые могут проанализировать ваше финансовое положение и рекомендовать возможные варианты для изучения. Вы даже можете обнаружить, что ваш кредитор готов одобрить более низкую ставку без особых хлопот.

Найдите другого кредитора

Если ваш кредитор не желает работать с вами напрямую, чтобы помочь вам рефинансировать ссуду, вам может потребоваться поиск других кредиторов.У каждого кредитора будут разные стандарты одобрения кредита. Вы можете обнаружить, что ваш уникальный финансовый профиль в сочетании с более низкими процентными ставками может привести к тому, что кредитор захочет купить вашу текущую ипотеку с более низкой процентной ставкой.

Кроме того, поискав вокруг, вы можете найти кредитора, более готового помочь людям с плохой или плохой кредитной историей, желающим рефинансировать свою ипотеку.

Получите со-подписывающего лица для вашей рефинансируемой ипотеки

Ипотечные кредиторы могут быть более склонны рассматривать возможность рефинансирования, если у вас есть совместное подписание.Желательно, чтобы вашим соавтором был кто-то с хорошей или отличной кредитной историей и сильной и стабильной историей дохода. Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк будет считать это лицо юридически ответственным за выплату ипотечного кредита. Это может быть нормально, если это супруг или преданный партнер, но вы не хотите подвергать финансовую жизнь другого человека опасности в случае, если вы не в состоянии платить.

Используйте упрощенное рефинансирование FHA

Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, застрахованный FHA, вы можете претендовать на упрощенное рефинансирование FHA.При упрощении процесса рефинансирования кредитор может запросить у вас только определенные документы. Для домовладельцев с плохой или плохой кредитной историей оптимизация процесса рефинансирования может быть проще и может иметь более высокие шансы на успех.

Может ли рефинансирование помочь моей кредитной истории?

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, ваш кредитный рейтинг может сначала снизиться. Поскольку рефинансирование ипотеки является заявкой на получение ссуды, любая попытка рефинансирования приведет к серьезному исследованию вашего кредитного рейтинга. Это будет усугубляться, если вы подадите несколько заявок на рефинансирование.

Вы также можете непреднамеренно снизить свой кредитный рейтинг, если перестанете выплачивать старую ссуду в ожидании утверждения рефинансированной ссуды. Чтобы избежать этой ситуации, продолжайте выплачивать старую ссуду до тех пор, пока кредитор не сообщит вам, когда вы можете перестать выплачивать старую ссуду.

Цель рефинансирования — снизить ежемесячные платежи и направить сбережения на другие финансовые цели, такие как погашение долга и улучшение вашего кредитного рейтинга. Даже с плохой кредитной историей вы сможете рефинансировать ипотечный кредит и работать над достижением финансовой стабильности.

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы обычно стекаются в свой банк или к ипотечному кредитору, чтобы обсудить вопрос о рефинансировании своего дома. Хотя рефинансирование, безусловно, было популярным в последний год, это не всегда правильное решение. В этой статье мы рассмотрим несколько факторов, которые следует учитывать перед рефинансированием вашего дома, а также о преимуществах этого и о том, когда рефинансирование является самым разумным финансовым ходом.

Как работает рефинансирование?

При рефинансировании вы заменяете существующую ипотеку на новую.Вам доступно множество вариантов, но выбор подходящего кредита зависит от ваших уникальных финансовых целей. Возможно, вы хотите преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный, предсказуемый ежемесячный платеж, или вы хотите сэкономить тысячи долларов на процентных расходах, сократив срок своего кредита с 30 лет. до 15 лет.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Некоторые домовладельцы хотят занять наличные под свой дом, чтобы погасить долг по кредитной карте с высокими процентами или оплатить ремонт дома.Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Если вы создали собственный дом, это может стать для вас отличным решением. Рефинансирование ипотеки обычно предлагается по более низкой процентной ставке, чем другие личные займы.

Какие расходы связаны с рефинансированием?

Затраты, связанные с рефинансированием вашего дома, почти такие же, как и при покупке, за исключением того, что затраты на рефинансирование могут быть включены в ссуду, за исключением комиссии за оценку.

Стандартные затраты на рефинансирование включают в себя сборы за право собственности, кредитный отчет, оценку, создание нового счета условного депонирования при условном депонировании для налогов и страхования, налоги на ипотеку в соответствии с требованиями округа и штата, сборы за регистрацию и любые установленные сборы для банка или кредитора. .

Перед тем, как начать формальный процесс подачи заявки, попросите своего ипотечного банкира предоставить письменную оценку затрат, чтобы вы могли видеть, как будет выглядеть заем с точки зрения суммы займа, ставки, платежа и всех дополнительных расходов, связанных с рефинансированием. Это позволяет вам принять обоснованное решение, прежде чем вкладывать в процесс слишком много времени или денег.

Когда лучше рефинансировать мой дом?

Как правило, рефинансирование вашего дома — хорошее финансовое решение, если оно поможет вам сэкономить деньги, поможет увеличить капитал в вашем доме и позволит вам быстрее выплатить ипотечный кредит.Ипотечный банкир может помочь определить, принесет ли вам рефинансирование выгоду, проведя анализ чистой выгоды. Тот факт, что ставки низкие, не всегда означает, что рефинансирование является лучшим вариантом.

Если кто-то рефинансирует 30-летнюю ссуду, чтобы получить более короткий срок, обычно есть выгода. Однако рефинансирование с 30-летнего на следующий 30-летний может принести пользу домовладельцу только в том случае, если новая ставка будет достаточно низкой, чтобы оправдать затраты, связанные с рефинансированием. Рассмотрите возможность рефинансирования своего дома, если вы можете снизить процентную ставку на один-два процента — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Каковы преимущества рефинансирования?

Самая распространенная причина, по которой домовладельцы решают рефинансировать, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Более низкая ставка обычно дает вам более низкие ежемесячные платежи. Вы можете в конечном итоге платить меньше за свой дом, высвобождая дополнительные деньги в своем бюджете каждый месяц, которые вы можете вкладывать в цели сбережений, автомобиль или даже «развлекательные деньги».

Еще одно преимущество рефинансирования — это возможность погасить ипотечный долг за меньшее время.Например, если вы привязаны к 30-летней ссуде, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом без долгов гораздо раньше. Помимо более быстрой выплаты ссуды, это позволяет вам увеличить собственный капитал в вашем доме, что делает вас кандидатом на будущие варианты кредитования, такие как кредитная линия собственного капитала (HELOC). Недостатком сокращения срока кредита является то, что ваш ежемесячный платеж будет выше, поэтому убедитесь, что вы готовы скорректировать свой бюджет для этого.

Рефинансирование вашего дома также дает домовладельцу возможность исключить частную ипотечную страховку (PMI) из ежемесячного платежа, что может сэкономить вам тысячи ежегодно.Важно отметить, что этот вариант возможен только в том случае, если ваша новая ипотечная ссуда составляет 80 процентов или меньше от текущей стоимости вашего дома.

Какое влияние на мой кредитный рейтинг?

Когда дело доходит до любого вида кредитования — получение новой кредитной карты, открытие нового ссудного счета и т. Д. — кредиты неизбежны. Рефинансирование ипотеки ничем не отличается.

Однако влияние на ваш кредитный рейтинг минимально. Согласно FICO, эти попадания часто «менее пяти баллов».«Есть две причины, по которым рефинансирование влияет на ваш кредитный рейтинг: продолжительность кредитной истории и мягкие или жесткие запросы на получение нового кредита.

Не позволяйте страху временного ущерба для вашей кредитной истории удерживать вас от разговора с ипотечным банкиром о рефинансировании. Экономия, которую вы, вероятно, получите, должна намного перевесить несколько баллов, вычтенных из вашего кредитного рейтинга.

Как узнать, стоит ли рефинансирование?

Рефинансирование ипотечной ссуды может занять много времени и усилий — в конце концов, вы заменяете старую ссуду на новую.Важно подумать, окупят ли вы сэкономленные деньги эти дополнительные усилия. Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования жилья, чтобы оценить, как может выглядеть ваша новая ипотека, если вы решите пройти процесс рефинансирования.

Ваш кредитный рейтинг будет важным фактором в предлагаемой вам процентной ставке. Прежде чем заполнять заявку на кредит, вы должны знать, где находится ваш кредитный рейтинг. Если нужно немного поработать, вы можете поработать над повышением своего кредитного рейтинга, прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании.

У нас есть опытные ипотечные банкиры из Южного штата, которые будут проводить с вами время, чтобы обсудить ваши финансовые цели и вопросы рефинансирования. Наши банкиры проанализируют цифры, чтобы сообщить вам, принесет ли вам рефинансирование выгоду или вам лучше подождать до следующей даты.

Лучшие кредиторы по рефинансированию ипотеки в 2019 году

Многие домовладельцы решают рефинансировать свою ипотеку в тот или иной момент в течение срока действия ссуды. Выбор из лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки позволит вам получить ипотеку для рефинансирования, которая подходит именно вам, от ведущего кредитора.Причины для рефинансирования включают улучшение условий ссуды, переход от ссуды с регулируемой ставкой к ссуде с фиксированной ставкой или получение доступа к собственному капиталу в доме. В настоящее время лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки включают Alliant Credit Union, Bank of America, Chase Bank, Citibank, Guaranteed Rate, Lenda, Loan Depot, PennyMac, PNC Bank, Rocket Mortgage и TD Bank.

Причина, которая может найти отклик у всех, кто хочет рефинансирования, — это экономия денег в процессе и ежемесячные платежи по вашему кредиту.

Обзор рефинансирования

Рефинансируя свою ипотеку, домовладелец может заменить существующую ипотеку новой, как правило, с целью получения более выгодных условий по ссуде, таких как более низкая процентная ставка. Если домовладелец имеет долю в своем доме, он также может получить денежную выплату в процессе рефинансирования. Есть много причин, по которым домовладельцы могут решить рефинансировать свою ипотеку. Они могут включать в себя снижение их процентной ставки, переход на фиксированную ипотеку с ипотеки с регулируемой ставкой, получение денежных выплат из собственного капитала, улучшение их кредитного рейтинга или сокращение срока погашения.

Существует несколько видов рефинансирования ипотеки. Обычные ипотечные кредиты труднее получить и могут потребовать значительного первоначального взноса, но они поддерживаются банками или частными кредиторами. С другой стороны, ипотечные кредиты, обеспеченные государством, легче получить, и они позволяют вносить меньший первоначальный взнос.

Ипотека обычно бывает с фиксированной или регулируемой ставкой. Ипотека с фиксированной процентной ставкой имеет заранее определенную процентную ставку на период ссуды, что может быть предпочтительным для домовладельцев, которые планируют сохранить дом на длительный срок.С другой стороны, ипотека с регулируемой процентной ставкой изначально дает более низкую процентную ставку, которая со временем может расти, поэтому домовладельцам, планирующим продать свой дом в течение нескольких лет, предпочтительнее. Существуют также соответствующие ипотечные кредиты, поддерживаемые аффилированными с государством агентствами, такими как Freddie Mac и Fannie Mae, которые обеспечивают более низкие процентные ставки и первоначальные платежи, и на которые легче претендовать. Наконец, крупная ипотека обеспечивает финансирование очень дорогой недвижимости, но на нее очень трудно претендовать.

Сравнение ставок, предлагаемых разными кредиторами, является очень важным шагом в процессе рефинансирования.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки

Ниже мы перечислили некоторых кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, которые признаны самыми популярными онлайн-рейтингами, в том числе то, что делает их выдающимися кредиторами.

  • Alliant Credit Union
    • Детали рефинансирования: первоначальные взносы от 5%, ипотечное страхование не требуется, фиксированная ставка всего 3,87%, регулируемая ставка всего 3.75%.
    • Лучший из кредиторов кредитных союзов, Bank of America
      • Детали рефинансирования: варианты рефинансирования с фиксированной и регулируемой ставкой, с государственной поддержкой и наличными. Ставки всего 3,75%.
      • Лучший традиционный кредитор и лучший онлайн-опыт.
  • Chase Mortgage
    • Детали рефинансирования: варианты рефинансирования с фиксированной и регулируемой ставкой, поддерживаемые государством, FHA / VA, HARP (для малоимущих).
    • Лучший традиционный кредитор.
  • Citi Mortgage
    • Детали рефинансирования: варианты ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, большие, FHA, VA.
    • Лучшие варианты на срок
  • Гарантированная ставка
    • Информация о рефинансировании: кредитор, работающий только через Интернет. Варианты ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, FHA, VA и большие ссуды. Ставки всего 3,875%.
    • Лучший клиентский опыт, лучший вариант с фиксированной ставкой на 15 лет и лучший вариант рефинансирования кредита VA
  • Lenda
    • Информация о рефинансировании: кредитор, работающий только через Интернет. Доступны только ссуды с фиксированной ставкой.
    • Лучший онлайн-опыт
  • Кредитный склад
    • Детали рефинансирования: варианты ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, VA, FHA, jumbo, HARP (с низким доходом).
    • Лучшие варианты срока
  • Penny Mac
    • Детали рефинансирования: фиксированная ставка, регулируемая ставка, FHA, VA, USDA, большие и гибкие варианты ссуды.
    • Лучшее для кредита USDA
  • PNC Bank
    • Детали рефинансирования: фиксированная ставка, регулируемая ставка, рефинансирование собственного капитала, большие кредиты, FHA, варианты ссуды VA. Срок до 30 лет. Кредиты до 5 миллионов долларов.
    • Лучшее для крупного кредита
  • Rocket Mortgage
    • Информация о рефинансировании: кредитор, работающий только через Интернет.Варианты ссуды с фиксированной ставкой, с регулируемой ставкой, jumbo, FHA, VA, USDA.
    • Лучший онлайн-опыт
  • TD Bank
    • Информация о рефинансировании: варианты ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, а также ссуды HARP (с низким доходом).
    • Лучшая ипотека с регулируемой ставкой

Рефинансирование ипотеки позволяет заемщику заменить существующую ипотеку на новую ипотеку с более выгодными условиями.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *