Содержание

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Рефинансирование кредита в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество *

Телефон *

Дата рождения *

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания *

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул.

Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

* — поля, обязательные для заполнения

Рефинансирование кредитов

При оформлении потребительского кредита вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней *, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

  • финансовая поддержка для вас и ваших близких;
  • страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
  • простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
  • мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
  • Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.
Страховые случаи
  • Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
  • Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.
Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.


*Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов :: Финансы :: РБК

ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Читайте на РБК Pro

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п. п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам роста

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

Кредиты наличными на любые цели и рефинансирование

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее - заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»1 (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27. 07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам2 при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона. Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов. Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок - 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

1 Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. 2 ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д. 2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

1 При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

2 Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

3 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

4 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Процесс рефинансирования ипотеки может показаться сложным. Но если вы выполните необходимые действия, рефинансирование ипотеки может оказаться проще, чем вы думаете.

Чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям рефинансирования ипотеки, выполните следующие действия:

  1. Определите, почему вы хотите рефинансировать
  2. Подождите минимальное время для рефинансирования вашего дома
  3. Соответствует требованиям кредитного рейтинга и DTI
  4. Подготовьте необходимые документы
  5. Иметь наличные, чтобы оплатить затраты на закрытие сделки - или вложить их в ссуду

Шаг 1. Определите, почему вы хотите рефинансировать

Прежде чем рефинансировать жилищный кредит, обязательно подумайте, почему вы хотите рефинансировать в первую очередь.Вот несколько возможных причин, по которым рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей:

Вы хотите снизить процентную ставку

Когда вы купили дом, ставки по ипотеке, вероятно, были намного выше, чем сейчас. Или, может быть, ваш кредит был не таким сильным, поэтому вам пришлось согласиться на более высокую ставку. Рефинансируя ипотеку, вы сможете снизить процентную ставку и сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита.

Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый жилищный заем с новым сроком кредита.Если вы решите продлить срок погашения, вы можете получить меньший ежемесячный платеж, что даст вам больше свободы в вашем бюджете. Вы также можете получить уменьшенный ежемесячный платеж, если имеете право на более низкую процентную ставку.

Вы хотите досрочно погасить свой дом

Если вы решите сократить срок погашения (например, перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю), у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но вы также сможете погасить ссуду быстрее. При более коротком сроке кредита вы будете платить гораздо меньше процентов, что снизит общую стоимость вашей ипотеки.

Узнайте: как досрочно погасить ипотеку

Вы хотите перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если вас беспокоит колебание процентной ставки, вы можете переключить свой ссуду с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой путем рефинансирования. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита.

Вы хотите получить деньги на ремонт дома или другие нужды

При рефинансировании с выплатой наличных вы заменяете текущую ипотеку на новую ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по дому.Вы получите разницу между ссудой и существующей ипотечной ссудой в денежной форме, которую вы можете использовать для оплаты ремонта дома, обучения вашего ребенка в колледже, консолидации долга или других расходов.

Совет: Независимо от того, какой тип рефинансирования вы выберете, обязательно сравните свои ставки от как можно большего числа кредиторов, чтобы найти правильный кредит для вашей ситуации. Credible упрощает эту задачу - вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких кредиторов за несколько минут.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов - Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  • Интеллектуальная технология - Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Сквозной опыт - Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 2: Подождите минимальное время для рефинансирования вашего дома

В зависимости от типа ипотеки, которую вы хотите, и кредитора, через которого вы проходите, вам, возможно, придется подождать определенное время после закрытия первоначальной ипотеки для рефинансирования.

Вот некоторые типичные времена ожидания, которые могут у вас возникнуть:

  • Рефинансирование с выплатой наличных: Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам обычно приходится ждать шесть месяцев после закрытия первоначальной ипотеки.
  • Ссуда ​​FHA: Чтобы рефинансировать ссуду FHA с помощью ссуды FHA Streamline Refinance, вы должны подождать 210 дней.
  • Изменение ссуды: Если вы изменили исходную ссуду, чтобы сделать выплаты по ссуде более доступными, вам, возможно, придется ждать до 24 месяцев до рефинансирования.

Имейте в виду: Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочный погашение, если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение трех-пяти лет. Это включает погашение вашей первоначальной ипотеки путем рефинансирования.

Узнайте: как скоро вы сможете рефинансировать: типичные периоды ожидания по жилищному кредиту

Как собственный капитал и отношение кредита к стоимости влияют на рефинансирование

Независимо от типа ипотеки, собственный капитал вашего дома играет большую роль в вашей способности рефинансировать.Кредиторы изучат соотношение собственного капитала и кредита к стоимости (LTV) вашего дома, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки. Вот как работает каждый из них:

  • Собственный капитал - это сумма, которую в настоящее время стоит ваш дом, за вычетом вашей текущей задолженности по существующей ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а вы задолжали 200 000 долларов по ипотеке, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.
  • Коэффициент LTV - это сумма вашей задолженности по ипотеке, деленная на текущую стоимость дома.Например, если ваш дом стоит 300000 долларов, а вы должны 200000 долларов, вы разделите 200000 долларов на 300000 долларов, чтобы получить LTV в 66,67%.

Как правило, для обычного рефинансирования требуется всего 5% собственного капитала. Но имейте в виду, что если ваш LTV меньше 20%, вам придется платить более высокие сборы, иметь более высокую процентную ставку и платить за страхование ипотеки.

Если у вас есть ссуда FHA, существует программа оптимизации FHA, которая позволяет вам рефинансировать, даже если у вас отрицательный капитал. Однако требуется ипотечное страхование.

Подробнее: Рефинансирование с выплатой наличных и ссуды под собственный капитал: как выбрать

Шаг 3. Выполните требования к кредитному рейтингу и DTI

Затем убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) соответствуют требованиям кредиторов по рефинансированию.

Вот типичные критерии, которым вы должны соответствовать:

  • Кредитный рейтинг: Для обычного рефинансирования ипотеки, как правило, вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше.Но для некоторых государственных программ требования к кредитному баллу не превышают 500 - или даже не требуется минимального кредитного балла, как, например, ссуды на рефинансирование для снижения процентной ставки Департамента по делам ветеранов.
  • Коэффициент DTI: Коэффициент DTI - это общая сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Это то, на что кредиторы обращают внимание при принятии решения о том, сможете ли вы оплатить ипотечные платежи. В большинстве случаев максимальный размер DTI, который вы можете получить для рефинансирования ипотеки, составляет 43%.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку

Шаг 4: Подготовьте необходимые документы

Когда вы рефинансируете ипотеку, вам, как правило, необходимо иметь большое количество документов, подтверждающих ваш доход, активы, занятость, кредит и имущество. Перед встречей с кредитором рекомендуется собрать следующую документацию:

Информация о трудоустройстве:
  • Две последние квитанции о заработной плате
  • Две последние формы W-2
  • Две последние налоговые декларации
  • Для самозанятых, подтверждение самозанятости (e.г., лицензия на ведение бизнеса, страхование гражданской ответственности, бухгалтерское письмо)

Доходы от предпринимательской деятельности (если применимо):

  • Федеральные налоговые декларации о доходах от предпринимательской деятельности за последние два года
  • Финансовая отчетность предприятия

Информация об активах:

  • Две последние банковские выписки
  • Два последних отчета об инвестиционном или пенсионном доходе (при использовании счетов для квалификации ссуды)

Кредитная информация:

  • Последняя выписка по ипотеке
  • Последние выписки по счетам на автокредиты, студенческие ссуды или личные ссуды

Информация об объекте:

  • Информация о страховом полисе домовладельцев
  • Имя и контактная информация представителя ассоциации домовладельцев (если применимо)

Подробнее: Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Шаг 5: Получите деньги для оплаты заключительных расходов - или включите их в свой новый заем

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита.По словам Фредди Мака, в среднем заключительные расходы по рефинансированию ипотеки составляют около 5000 долларов. Несмотря на то, что вам не обязательно иметь наличные деньги, чтобы покрыть заключительные расходы, предоплата может помочь вам со временем сэкономить на начислении процентов.

Если у вас недостаточно накопленных денежных средств для покрытия расходов на закрытие, вы можете воспользоваться рефинансированием без затрат на закрытие.

Существует два типа рефинансирования без затрат на закрытие:

  1. Кредитор оплачивает ваши заключительные расходы, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Более высокая ставка применяется к ссуде до тех пор, пока вы не выплатите ее или не рефинансируете снова.
  2. Ваш кредитор включает заключительные расходы в основную сумму кредита. Вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы будете платить проценты по заключительным расходам в течение срока действия ссуды.
Сколько я могу сэкономить, оплатив свои заключительные расходы авансом? Допустим, ваши заключительные затраты составляют 5000 долларов на рефинансирование на 150 000 долларов. Если вы выберете рефинансирование без затрат на закрытие и превратите эти затраты в 30-летнюю ссуду по ставке 3.Процентная ставка 5%, вы заплатите 3078 долларов США в виде дополнительных процентов в течение срока действия кредита.

Это означает, что вы могли бы сэкономить более 3000 долларов, оплатив свои заключительные расходы авансом.

Что делать, если вы не соответствуете требованиям для рефинансирования ипотеки

К сожалению, не все имеют право на рефинансирование ипотеки. Вот несколько причин, по которым ваша заявка может быть отклонена:

  • Ваш кредитный рейтинг слишком низкий: Если у вас плохой кредит, сосредоточьтесь на его улучшении.Обязательно вовремя вносите все свои ежемесячные платежи и погашайте существующий долг.
  • У вас высокий DTI: Если ваш DTI слишком высок, попробуйте сократить свои ежемесячные обязательства, погасив такие долги, как остаток по кредитной карте, личные ссуды или автокредиты. Если у вас высокие минимальные платежи, ссуда на консолидацию долга может помочь сократить ваши ежемесячные платежи и снизить DTI.
  • У вас есть залоговое право на ваш дом: Ипотека сама по себе является добровольным залогом. Но если у вас есть принудительное удержание (например, по налоговым обязательствам), вам нужно будет снять залог, прежде чем вы сможете рефинансировать.Вы можете искать залоговые права в офисе регистратора округа или в титульной компании. После того, как вы отменили право удержания (или если удержание было разрешено, но не было зарегистрировано), обязательно заполните нотариально заверенную форму освобождения от удержания, чтобы очистить свое право собственности.
  • Вы находитесь под водой по ипотеке: Находясь под водой по ипотеке, вы должны больше, чем стоит ваш дом. Если это так, поищите программы, предназначенные для людей с ухудшающимися семейными ценностями. Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) Федерального агентства жилищного финансирования и ипотечная программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance - это два варианта, если вы не знаете, как получить ипотеку и хотите рефинансировать свой дом.

Сравнение нескольких кредиторов поможет вам сэкономить

Перед рефинансированием ипотечного кредита не забудьте присмотреться к как можно большему количеству кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. С Credible вы можете сравнивать свои ставки от нескольких кредиторов - и в конечном итоге сэкономить деньги. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина - спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов.Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Читать далее

Главная »Все» Ипотека » Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Понимание требований к рефинансированию ипотеки | LendingTree

Домовладельцы могут сэкономить на процентах, снизить выплаты или сократить сроки ссуды, когда они рефинансируют свою ипотеку. Однако требования к рефинансированию различаются в зависимости от того, почему вы рефинансируете и как выглядят ваши финансы.

Знание требований к рефинансированию ипотеки может сэкономить вам деньги заранее, а в некоторых случаях поможет избежать хлопот, связанных с проверкой вашего дохода или ожиданием оценки дома.

Требования к рефинансированию ипотечных кредитов для получения процентных и срочных кредитов

Требования к рефинансированию ипотеки будут зависеть от типа выбранной вами кредитной программы. Давайте взглянем на стандарты для кредитов со ставкой и сроком, которые либо снижают вашу процентную ставку, либо сокращают срок кредита.

Программа рефинансирования Минимальный кредитный рейтинг Макс.LTV Макс.кол-во DTI Необходимые активы Требуется подтверждение дохода? Требуется экспертиза?
Условная ставка и срок
рефинансирование
620 97% 45% -50% Для покрытия расходов по закрытию, если они не включены в сумму кредита Есть Да, если вы не имеете права на отказ от оценки
FHA ставка и срок рефинансирования 580 97.75% 43% Для покрытия расходов, если они не включены в сумму кредита Есть Есть
FHA рационализация НЕТ Только история ипотеки НЕТ НЕТ Для покрытия расходов, если не учитывается процентная ставка
ВА Ставка рефинансирования Минимум VA-set отсутствует, но кредиторы требуют 620+ 100% 41% Для покрытия расходов, если они не включены в сумму кредита Есть Есть
ВА IRRRL НЕТ НЕТ НЕТ Для покрытия расходов, если они не включены в сумму кредита
Оптимизация USDA НЕТ НЕТ НЕТ Для покрытия расходов, если они не включены в сумму кредита

Если вы не помните разные типы ссуд с момента покупки дома, напомню вам:

Обычные ссуды .Это негосударственные займы, руководящие принципы которых установлены Fannie Mae и Freddie Mac. Когда дело доходит до обычного рефинансирования, вам не нужно страхование ипотеки, если у вас есть как минимум 20% капитала.

Ссуды FHA . Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом в некоторых случаях до 500. Домовладельцы с действующей ссудой FHA могут воспользоваться преимуществами легкой квалификации по рефинансированию в рамках программы оптимизации FHA, которая не требует оценки или подтверждения дохода.Однако не забудьте заложить в бюджет расходы на закрытие или попросите своего кредитора поднять ставку, чтобы покрыть расходы: программа не позволяет вам добавлять расходы к сумме кредита.

ВА кредиты . Военные заемщики с текущим займом под гарантию США. Департамент по делам ветеранов (VA) может иметь право на получение кредита рефинансирования с понижением процентной ставки VA (IRRRL). Никаких документов о доходах или оценки не требуется.

Кредиты USDA . Сельские домовладельцы могут рефинансировать ссуду, обеспеченную США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) с оптимизированной программой помощи, которая не требует документов о доходах или аттестации. Однако USDA не разрешает рефинансирование наличными.

Важные сведения о требованиях к рефинансированию по ставке и срокам

Минимальные кредитные баллы

Некоторые ипотечные компании устанавливают свой собственный минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования, даже если они не требуются государственными органами. Например, VA не требует минимального балла, но многие одобренные VA кредиторы не принимают менее 620 баллов.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Коэффициент LTV - это показатель, выраженный в процентах, от того, какую часть стоимости вашего дома вы занимаетесь. Руководящие принципы VA по ипотеке позволяют заемщикам финансировать до 100% стоимости дома, в то время как FHA и обычные кредиторы требуют небольшого капитала для получения права на рефинансирование. Ссуды FHA оптимизации и VA IRRRL не требуют расчета коэффициента LTV.

Отношение долга к доходу (DTI)

Кредиторы делят ваш общий ежемесячный долг, включая ваш новый платеж по ипотеке, на ваш ежемесячный доход до налогообложения, чтобы рассчитать ваш коэффициент DTI.Однако, если вы соответствуете требованиям домашнего рефинансирования для рационализации FHA или VA IRRRL, вы можете пропустить это требование.

Требования к активам

Обычно вы платите от 2% до 6% от суммы кредита на завершающие расходы по рефинансированию. Если вы не планируете включать их в сумму кредита, кредиторы проверит, достаточно ли у вас денежных средств для покрытия личных расходов. Сюда входят остатки на банковских счетах, активы пенсионных счетов и складские / брокерские счета.

Требования к доходам

Соберите недавние платежные квитанции, формы W-2 и федеральные налоговые декларации, чтобы подтвердить, что вы соответствуете требованиям к доходу для рефинансирования ипотеки. Цифровые кредиторы могут иметь электронный доступ к вашей истории доходов от вашего работодателя, если вы дадите им разрешение.

Требования к аттестации

Ваш кредитор может предложить отказ от оценки, если его автоматизированная система андеррайтинга принимает вашу оценочную стоимость дома. Оценка кредитов VA IRRRL или FHA не требуется.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ после отказа от ипотеки

Вы можете рефинансировать ипотеку, которая недавно находилась в отсрочке, и внести в баланс просроченных платежей, если вы соответствуете требованиям и выполнили три своевременных платежа с момента окончания срока воздержания.

ИЗМЕНЕНИЯ В РУКОВОДСТВЕ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ В 2021 ГОДУ

В 2021 году требования к ипотеке претерпят большие изменения. Вот некоторые из них:

  • Требование соотношения DTI отменяется .Требование соотношения DTI 43% будет заменено «определением ипотеки, основанной на цене» в соответствии с новыми руководящими принципами Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которые вступят в силу в этом году. Если предлагаемая вам годовая процентная ставка меньше чем на 2,25 процентных пункта ниже средней ставки основного предложения для аналогичной ссуды, ссуда будет считаться подходящей ипотекой.
  • Самостоятельным заемщикам потребуется дополнительная документация. По мере того, как предприятия восстанавливаются после закрытия, связанного с пандемией COVID-19, кредиторы будут проверять, что бизнес работает, и могут запросить отчеты о прибылях и убытках, подкрепленные квитанциями или банковскими выписками, показывающими депозиты доходов.

Требования к рефинансированию ипотеки при обналичивании жилищной ссуды

Обычно для рефинансирования с выплатой наличных требуется больше капитала. Руководства по ипотеке в большинстве случаев требуют проведения оценки жилья. Есть одно исключение: вы можете получить отказ от оценки, если оставите 30% собственного капитала в своем доме после получения наличных средств. Однако будьте готовы к шоку от процентных ставок, потому что ссуды рефинансирования с выплатой наличных обычно имеют более высокие комиссии и ставки.

Рефинансирование вашего дома с помощью обеспеченных государством ссуд рефинансирования с выплатой наличных дает вам большую гибкость при выборе.В случае ссуд VA это означает большую заемную способность.

Обычные потребности в рефинансировании при выводе наличных средств

  • Минимум 620 кредитных баллов
  • Максимальный коэффициент LTV 80%
  • Максимальный коэффициент DTI 45% -50%
  • Оценка дома, необходимая для подтверждения стоимости
  • Без ипотечного страхования
Одна бонусная привилегия : Вы можете использовать капитал дома для отдыха или инвестиционной собственности с помощью обычного возврата денег. Однако вы не сможете использовать столько капитала, сколько в случае с основным домом.

Требования к рефинансированию при обналичивании средств FHA

  • Минимальный кредитный рейтинг 500
  • Максимальный коэффициент LTV 80%
  • Максимальный рекомендуемый коэффициент DTI 43%
  • Оценка дома, необходимая для подтверждения стоимости
  • 2 вида ипотечного страхования
  • Применяются лимиты по ссуде на территорию

VA Требования к рефинансированию при обналичивании денежных средств

  • Кредиторы VA обычно требуют 620
  • Максимальный коэффициент LTV 90%
  • Рекомендуется максимум 41% DTI, но возможны исключения
  • Оценка дома для подтверждения стоимости
  • Нет ипотечной страховки, но вы можете заплатить сбор за финансирование VA
  • Нет ограничений по ссуде, но у кредиторов могут быть свои ограничения

Почему вы хотите рефинансировать?

Перед тем, как заменить текущую ипотеку на новую, выясните, зачем вам рефинансирование.«Изменение своего мнения во время рефинансирования может стоить вам времени и денег, в первую очередь разрушая цель рефинансирования.

Вот некоторые из наиболее распространенных причин рефинансирования ипотеки:

Уменьшите ежемесячный платеж

Основная цель рефинансирования для большинства домовладельцев - снизить ставку и ежемесячные платежи. Вопреки мифам о рефинансировании ипотечных кредитов, не существует жестких правил ипотечного кредитования относительно того, на какую процентную ставку необходимо понизить, чтобы вы могли получить выгоду от рефинансирования.Тем не менее, вам нужно оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие рефинансирования, известные как достижение точки безубыточности.

Избавиться от ипотечного страхования

Если вы платите ежемесячную ипотечную страховку, потому что вы внесли небольшой первоначальный взнос или взяли ссуду FHA, рефинансирование может помочь вам отменить или уменьшить частную ипотечную страховку (PMI).

Например, если вы достигли 20% собственного капитала в своем доме, вы можете рефинансировать новый обычный заем, не уплачивая PMI.Однако ипотечное страхование FHA необходимо на весь срок действия кредита, если вы внесли минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Если вы положите 10% или больше, вы заплатите страхование ипотечного кредита FHA на 11 лет.

Погасите кредит быстрее и в более короткий срок

Если в вашем бюджете есть место для более высокого ежемесячного платежа по ипотеке, может иметь смысл рефинансировать на более короткий срок, например, на ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет. Вы можете сэкономить тысячи долларов на долгосрочных процентных ставках, а фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет обычно ниже, чем ссуды на 30 лет.

Используйте капитал для погашения долга с высокой процентной ставкой или ремонта дома

Собственный капитал - это разница между стоимостью вашего дома и текущим остатком по кредиту, и вы можете получить к нему доступ с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств. Взяв в долг больше, чем вы в настоящее время задолжали, вы можете получить разницу, чтобы консолидировать кредитные карты с максимальной суммой или сделать обновления, чтобы еще больше повысить стоимость вашего дома.

Магазин с лучшими ставками по ипотеке

Исследования

LendingTree неизменно показывают, что заемщики получают более низкие ставки по ипотеке за счет покупок у нескольких кредиторов.Это особенно верно, когда вы рефинансируете свой дом.

После того, как вы определились с целями рефинансирования и выбрали программу ссуды, следуйте этим трем советам по рефинансированию ипотечного кредита, чтобы получить лучшую ставку рефинансирования:

1. Получите котировку от своего текущего кредитора . Ваш текущий кредитор может сделать специальное предложение о рефинансировании, чтобы сохранить ваш бизнес.

2. Получите котировки от трех до пяти кредиторов. Делайте покупки в Интернете на сайте сравнения, например LendingTree.Или вы можете позвонить кредиторам и собрать информацию (в идеале, в тот же день), чтобы узнать, какой из них наиболее конкурентоспособен.

3. Зафиксируйте свой тариф . Процентные ставки меняются ежедневно. Планируйте фиксировать процентную ставку, отслеживать дату истечения срока и быстро отвечать на запросы кредиторов о предоставлении документов или объяснений. Чем раньше вы закроетесь, тем раньше вы начнете экономить на рефинансировании.

Требования для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки - это не просто вопрос обмена одной жилищной ссуды на другую.Вы должны подать заявку и выполнить требования рефинансирования, установленные кредитором и программой ссуды, так же, как вы это делали при покупке дома. Кроме того, рефинансирование ипотеки должно соответствовать определенным стандартам, чтобы приносить вам финансовую выгоду.

Вот некоторые из основных требований рефинансирования, с которыми вы можете столкнуться.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Кредитный рейтинг для рефинансирования

Как правило, ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов, имеют более низкие требования к кредитам, чем обычные жилищные ссуды, которые не поддерживаются федеральным правительством.

Но в последние месяцы кредиторы ужесточили стандарты кредитования для всех ипотечных кредитов. По данным поставщика данных об ипотеке Элли Мэй, 90% заемщиков, осуществивших рефинансирование в июле 2020 года, имели кредитный рейтинг FICO 700 и выше.Десять процентов имели кредитные баллы от 600 до 699, и менее 1% имели баллы ниже 600.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование вашей ипотеки может быть небольшой проблемой . Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке.Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Обычный кредит

Минимальный кредитный рейтинг для обычного рефинансирования ипотеки обычно составляет не менее 620.

Кредит FHA

Минимальный кредитный рейтинг FHA составляет 500 для рефинансирования с выплатой наличных и 580 для кредита. квалификация FHA рационализировать рефинансирование. Но кредиторы часто требуют более высоких баллов. FHA также имеет некредитный вариант рефинансирования рационализации, который не требует от кредитора проверки кредитоспособности.

VA заем

VA не требует минимального кредитного рейтинга для ипотечных кредитов VA, но кредиторы устанавливают свои собственные критерии. Минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования ипотеки VA обычно составляет не менее 620.

Отношение долга к доходу

Кредиторы рефинансирования обычно проверяют, есть ли у вас достаточный доход для погашения ипотеки, и смотрят на вашу долговую нагрузку. Отношение вашего долга к доходу, или DTI, - это часть вашего ежемесячного дохода до налогообложения, которая идет на выплаты по долгу, включая ипотеку.Чем ниже коэффициент, тем лучше. Кредиторы хотели бы, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или ниже. Вы можете претендовать на ссуду рефинансирования с более высоким DTI, но вы можете платить более высокую процентную ставку.

Собственный капитал для рефинансирования

Обычный

Стоимость вашего дома должна превышать сумму, которую вы должны для стандартного обычного рефинансирования кредита. Кредитор обычно требует оценки для оценки стоимости дома.

Собственный капитал - это разница между остатком по ипотеке и стоимостью дома.Если вы рефинансируете обычную ссуду, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования, ваш собственный капитал должен составлять не менее 20% от стоимости дома.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать часть собственного капитала, занимая больше, чем вы должны, но меньше, чем стоит дом. Как правило, кредиторы ограничивают сумму вывода до 80% или 90% от вашего собственного капитала. После того, как деньги будут сняты, отношение суммы кредита к стоимости должно быть не более 90%, а это означает, что у вас все еще остается не менее 10% собственного капитала в доме.Точный порог зависит от кредитора.

Должны больше, чем стоит ваш дом? Вы можете претендовать на участие в одной из двух программ: расширенной программе рефинансирования Freddie Mac или программе Fannie Mae High Loan-to-Value Refinance. Оба предназначены для домовладельцев, которые должны более 97% стоимости своего жилья.

Ссуды FHA

Оптимизация рефинансирования FHA не всегда требует оценки, но рефинансирование с выплатой наличных средств FHA требует. Вам потребуется не менее 20% капитала, чтобы претендовать на вывод средств FHA.Максимальное соотношение суммы кредита к стоимости после сделки обычно составляет 80%.

VA ссуды

Вам может не понадобиться собственный капитал для ссуды рефинансирования VA.

Оценка VA требуется для рефинансирования выплаты наличных средств VA. Вы можете занять до 100% оценочной стоимости вашего дома, хотя это зависит от кредитора.

Период ожидания рефинансирования

В некоторых случаях вам потребуется подождать определенный период после получения ипотеки для рефинансирования.Правила различаются в зависимости от типа ипотеки.

Как правило, вы можете рефинансировать обычную ссуду сколь угодно часто, если вы не извлекаете наличные из транзакции. Чтобы осуществить обычное рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо владеть домом не менее шести месяцев, если вы не унаследовали собственность или не получили ее при раздельном проживании, разводе или расторжении брака с домашним партнером. Требуемый период ожидания для рефинансирования ипотеки FHA, VA или USDA варьируется от шести до 12 месяцев.

Чистая материальная выгода

«Взбалтывание» - это агрессивная практика продаж, при которой кредиторы побуждают заемщиков часто рефинансировать, когда это не в интересах потребителей.

Чтобы предотвратить такое хищническое кредитование, федеральные агентства и многие штаты требуют, чтобы заемщики получали финансовую выгоду от рефинансирования, известную как «чистая материальная выгода». Например, чистая ощутимая выгода может включать снижение процентной ставки или переход от ссуды с регулируемой к фиксированной ставке.

Федеральные агентства имеют стандарты чистой материальной выгоды для ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA и VA. И во многих штатах есть законы, которые применяются к ипотеке, не обеспеченной федеральным правительством.

При рефинансировании кредитор должен убедиться, что новый заем соответствует применимым правилам предоставления чистой материальной выгоды.

Отвечаю ли я требованиям для рефинансирования ссуды?

Рефинансирование - это процесс замены существующей ссуды на новую ссуду, которая погашает эту ссуду. Это может позволить вам сэкономить деньги на процентах, снизить ежемесячный платеж или перейти с переменной процентной ставки на фиксированную. Взаимодействие с другими людьми

Планируете ли вы заменить ссуду на дом, автомобиль или студенческую ссуду, как правило, вам придется снова пройти процесс утверждения ссуды.Понимание того, какая квалификация вам необходима для рефинансирования дома, позволит вам следить за своими финансами так же, как кредитор, прежде чем подавать заявку. Таким образом, вы можете выявить потенциальные пробелы в требованиях к рефинансированию и предпринять шаги для повышения шансов одобрения ссуды.

Требования к рефинансированию

Хотя требования различаются в зависимости от кредитора и типа ссуды, в целом для получения новой (и более качественной) ссуды вам понадобится следующее:

  1. Достойный кредит
  2. Достаточный доход
  3. Достаточный капитал

Достойный кредит

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы иметь право рефинансировать ссуду.Некоторые государственные программы требуют только 580 кредитных баллов, в то время как другие ссуды не устанавливают минимальных требований. Однако, чтобы претендовать на стандартное рефинансирование ипотеки, вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита при более низких процентных ставках и более выгодных условиях.Ключ к тому, чтобы ваш кредит выглядел настолько хорошо, насколько это возможно. Вот как это сделать:

  • Знайте свою кредитоспособность. В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA) вы можете получить один бесплатный отчет о кредитных операциях в год в каждом из трех кредитных бюро.Самый простой способ получить эти отчеты - через веб-сайт AnnualCreditReport.com, утвержденный FCRA. Вам нужно будет ответить на вопросы, чтобы подтвердить свою личность, а затем выбрать отчеты для просмотра. Если вы предпочитаете, позвоните 877-322-8228, чтобы запросить копию ваших кредитных отчетов по телефону.
  • Исправить ошибки. Просмотрите каждую запись в своих отчетах и ​​убедитесь, что она верна. В частности, обратите внимание на такие отрицательные моменты, как просрочка платежей и сборов. Если их не должно быть в вашем отчете, обратитесь в соответствующее кредитное бюро через Интернет, по телефону или по почте, чтобы удалить их.Если информация верна, удалить ее будет нелегко, но попробовать стоит.
  • Выплата остатков. Ваш кредитный рейтинг может упасть, когда вы исчерпаете свои кредитные карты, потому что это увеличивает коэффициент использования кредита (процент от общего доступного кредита, который используется) до 100%. Это более чем в три раза больше рекомендуемого коэффициента, составляющего менее 30% (и чем ниже вы можете его оставить, тем лучше). Если у вас есть свободные денежные средства, которые вам не понадобятся после займа, подумайте о выплате остатка по кредиту.Пребывание значительно ниже кредитных лимитов может помочь вам получить право на рефинансирование ссуды.

Другой способ снизить коэффициент использования кредита - запросить увеличение лимита кредита, чтобы ваш баланс составлял меньший процент от общего доступного кредита. Но имейте в виду, что это может потребовать значительных усилий с вашим кредитным отчетом и небольшого временного снижения вашего кредитного рейтинга. Это может повлиять на процентную ставку, которую вы получите по новой ссуде.

Достаточный доход

Поскольку ваш доход может отличаться от дохода на момент получения текущего кредита, вам также необходимо доказать кредиторам, что вы можете погасить новый кредит.

  • Определите, сколько вам нужно. Начните с понимания того, как будут выглядеть ежемесячные платежи. Базовый калькулятор кредита подскажет, чего ожидать от этих платежей.
  • Оцените, покрывает ли ваш доход. Затем убедитесь, что у вас разумное соотношение долга к доходу. Этот показатель описывает размер вашего долга в процентах от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы используют его, чтобы убедиться, что ваш ежемесячный платеж не поглотит слишком большую часть вашего текущего дохода.Большинство предпочитает коэффициент не более 36%, хотя некоторые согласятся с коэффициентом до 50%.

Достаточный капитал

Ознакомьтесь со своим соотношением ссуды к стоимости (LTV), которое измеряет сумму вашей задолженности по ссуде по отношению к рыночной стоимости дома, автомобиля или другого актива, обеспечивающего ссуду.

Кредиторы используют коэффициент LTV для оценки вашего риска; чем выше коэффициент, тем больше потеряет кредитор, если вы не сможете погасить ссуду, и тем более рискованным вы выглядите как заемщик.Поскольку собственный капитал показывает, какую часть вашего дома вы должны после долга, чем больше капитала вы создаете в своем доме, тем меньше вы должны в процентах от стоимости активов и тем ниже ваш коэффициент LTV. Приемлемый коэффициент LTV зависит от тип кредита, который вы берете:

  • Жилищные ссуды: В большинстве случаев вы можете претендовать на рефинансирование ипотечного кредита с капиталом не менее 20% и коэффициентом LTV до 80%. Хотя возможно рефинансирование с более высоким коэффициентом LTV, в этом случае вам, возможно, придется оплатить расходы на частное ипотечное страхование (PMI), что может снизить стоимость рефинансирования.
  • Автокредиты: Вы можете рефинансировать автомобиль в любое время, и кредиторы могут разрешить вам увеличить LTV до 100%. Лимит зависит от вашего автомобиля (например, нового, подержанного, мотоцикла или жилого дома).

Получение кредита без квалификации

Если вы обнаружите, что не соответствуете требованиям вашего кредитора по рефинансированию из-за вашего кредита, дохода или коэффициента LTV, все еще есть способы получить более выгодную ссуду.

Получить Cosigner

Если у вас плохой кредит или недостаточный доход, подумайте о том, чтобы попросить соавтора подписать с вами ссуду.Соправитель - это человек, который соглашается произвести платежи по ссуде в том случае, если вы не можете этого сделать, и они могут увеличить ваши шансы на одобрение, поскольку они делают кредиторов более уверенными в получении выплаты. Если соучастник имеет сильную репутацию, одобрение еще более вероятно.

Но соучастник берет на себя риск, так как ему, возможно, придется взять на себя ваш долг. Если ни один из вас не сможет погасить ссуду, вы оба получите удар по кредиту.

Участие в кредитной программе

Если вы не можете рефинансировать, потому что у вас недостаточно капитала или ваш дом находится под водой (у вас отрицательный капитал), изучите программы государственного кредитования.Программы рефинансирования от таких организаций, как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США и Департамент по делам ветеранов США, помогают домовладельцам, пережившим тяжелые времена. Вы можете осуществить рефинансирование через эти программы только в том случае, если вы соответствуете определенным критериям, но попробовать стоит. .

Если вы соответствуете требованиям, программы государственного кредитования часто являются вашим лучшим выбором, если вы не можете рефинансировать в банке или ипотечном брокере. Эти программы имеют самые мягкие условия, когда речь идет о квалификационных кредитных рейтингах и собственном капитале.Некоторые даже позволяют брать взаймы на покупку дома через год-три после банкротства.

Движение вперед с рефинансированием

В конце концов, единственный способ узнать, отвечаете ли вы требованиям для рефинансирования ссуды, - это инициировать процесс получения новой ссуды.

После того, как вы решите проблемы, связанные с кредитом, доходом и капиталом, которые находятся под вашим контролем, сделайте покупки для кредиторов, а затем свяжитесь с одним из них, чтобы начать разговор о требованиях к рефинансированию.

Обсудите свой существующий заем и то, что вы надеетесь получить от нового займа. Если вас устраивает то, что предлагается, подайте заявку на ссуду.

В случае одобрения внимательно изучите условия кредита и комиссии, прежде чем подписывать соглашение с кредитором. Благодаря более выгодным условиям кредита вы сможете с комфортом совершать платежи в будущем.

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита

Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься исходя из ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

1. Знайте собственный капитал

Первое, что вам нужно для рефинансирования, - это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.Взаимодействие с другими людьми

Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic в конце третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года у американских домовладельцев, имеющих ипотечные кредиты, капитал увеличился в общей сложности на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году. Взаимодействие с другими людьми

Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако некоторые государственные программы доступны.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, - это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

2. Знайте свой кредитный рейтинг

В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими оценками могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.

Ключевые выводы

  • Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала - по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
  • Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
  • Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование - включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки - чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
  • Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

3. Знайте отношение долга к доходу

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .

В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

4. Затраты на рефинансирование

Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

5. Ставки по сравнению со сроком

Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель - максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

6. Пункты рефинансирования

Когда вы сравниваете различные предложения ипотечных кредитов, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах с каждой ссудой, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашей новой ссуды.

Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких соотношений долга к доходу, чем в прошлом.

7. Знайте свою точку безубыточности

Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

8. Частное ипотечное страхование

Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования составляет менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в цене с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

9. Знайте свои налоги

Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди считают это достаточно веской причиной, чтобы избежать рефинансирования).

Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет - 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларов США. согласно предыдущему закону - может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.Взаимодействие с другими людьми

Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

Итог

Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем. Это поможет вам принять важное решение о том, подходит ли вам рефинансирование. Если кажется, что это будет хороший ход, выполните домашнее задание, о котором говорилось выше.

Что нужно для рефинансирования дома

Имеете ли вы право на рефинансирование?

Рефинансирование может снизить вашу ставку по ипотеке и ежемесячные платежи, потенциально сэкономив вам тысячи в течение срока кредита.

Или вы можете сократить срок кредита, обналичить собственный капитал или перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Какими бы ни были ваши цели, вам необходимо выполнить базовые требования по рефинансированию. К ним относятся минимальный кредитный рейтинг, стабильный доход и занятость, достаточный жилищный фонд и управляемая задолженность.

В некоторых случаях требования refi даже проще, чем требования при покупке дома. Поэтому стоит проверить свое право на участие, если вы думаете, что можете сэкономить.

Подтвердите свое право на рефинансирование сегодня (10 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


6 Основные требования к рефинансированию

Первое, что нужно знать, это то, что требования к рефинансированию различаются в зависимости от кредитора и кредитной программы.

Например, требования для обычного рефинансирования с выплатой наличных более жесткие, чем для рефинансирования FHA Streamline.

И один кредитор может быть снисходительным в отношении таких вещей, как кредитные рейтинги и отношения кредита к стоимости (LTV), в то время как другой может быть более строгим.

Если вы не соответствуете всем перечисленным здесь критериям, все же стоит проконсультироваться с кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

С учетом сказанного, основные требования для рефинансирования ипотеки включают:

  1. Ваша текущая ипотека должна иметь «хорошую репутацию». - Если вы пропустили какие-либо платежи, вам необходимо наверстать упущенное перед рефинансированием.
  2. Возможно, ваш текущий кредит должен быть «приправлен» - Некоторые кредиторы и кредитные программы предусматривают минимальный период ожидания для рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.Он редко бывает длинным
  3. Ваш собственный капитал должен быть достаточным - Как правило, рыночная стоимость вашего дома должна превышать остаток по ипотеке от 3% до 20%
  4. Вам нужен приличный кредитный рейтинг - Минимальный кредитный рейтинг для рефинансирования обычно колеблется от 580 до 680, в зависимости от вашего кредитора и кредитной программы
  5. Отношение вашего долга к доходу (DTI) не может быть слишком высоким - Если вы взяли много долгов по кредитной карте и других займов , ваше рефинансирование может быть отклонено.Если, конечно, вы не консолидируете свои долги с помощью рефинансирования с выплатой наличных
  6. Вам нужно достаточно денег, чтобы закрыть - Есть способы заранее оплатить ваши затраты на закрытие рефинансирования. Но вам так или иначе придется заплатить им.

Скорее всего, все шесть из них потребуются для основного рефинансирования, особенно для получения ссуды с выплатой наличных.

Но для некоторых форм рефинансирования «Streamline» - особенно тех, которые поддерживаются FHA и VA - требуются только первые два. Требования к рефинансированию для этих ссуд обычно не включают в себя кредитные чеки или чеки DTI, а также оценку жилья.

Так что используйте приведенный выше контрольный список в качестве общего руководства. Но поймите, что не все критерии применимы во всех обстоятельствах.

Ваше право на рефинансирование будет зависеть от типа ссуды и ваших личных финансов.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 июня 2021 г.)

1. Требования к рефинансированию «ипотеки с хорошей репутацией»

Это требование почти универсальное. Маловероятно, что вы получите одобрение на рефинансирование, если у вас все еще есть просроченные платежи по исходной ипотеке.

Правила различаются в зависимости от ипотечной программы и кредитора. Но почти у всех есть требование, чтобы ваша существующая ипотека действовала. А некоторые могут блокировать заявки от домовладельцев, у которых недавно были просроченные платежи (обычно в течение 12 месяцев).

Оптимизация рефинансирования

Программа Streamline Refinance доступна для домовладельцев с существующими жилищными ссудами, обеспеченными государством, включая ссуды FHA, VA и USDA.

Рефинансирование

Streamline относительно быстро, легко и недорого по сравнению с обычными.И обычно у них более простые требования - например, кредитор может не проверять ваш кредит или текущую занятость.

Но вы должны иметь текущих платежей по ипотеке, чтобы иметь право на Streamline Refi.

Вот что говорят два правительственных агентства, предоставивших эти ипотечные кредиты:

  • «Рефинансируемая ипотека должна быть действующей (не просроченной)». - Федеральное жилищное управление
  • Кредиторы должны «убедиться, что ипотека была выплачена согласно договоренности за 12 месяцев до подачи заявки на рефинансирование.”- Министерство сельского хозяйства США
VA, исключение в отношении Streamline (IRRRL)?

VA не содержит явного требования о хорошей ипотеке в своих правилах для оптимизации рефинансирования (ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки или IRRRL). Но даже с одним из них вам повезет найти кредитора, готового проигнорировать просроченную ипотечную выписку.

Например, Veterans United заявляет, что «в настоящее время требует, чтобы домовладельцы не имели 30-дневных просроченных платежей по рефинансируемой ссуде за последние 12 месяцев.”

2. «Приправа» - период между вашим последним закрытием и рефинансированием

Некоторые ипотечные программы предусматривают период ожидания между вашим последним закрытием и получением новой ссуды. На промышленном жаргоне это называется «приправа».

Если ваш кредитор действительно требует приправы, он будет определять, как долго вы должны ждать рефинансирования после покупки дома или после предыдущего рефинансирования.

Например, вам, вероятно, придется подождать 180 дней (шесть месяцев) или около того, если вы хотите рефинансирование с выплатой наличных или упорядоченное рефинансирование.

Но многие кредиты рефинансирования не имеют такого требования.

Это означает, что с соответствующей ссудой и некоторыми другими программами вы потенциально можете начать процесс рефи сразу после закрытия существующей ссуды.

Если вы хотите получить обычную ссуду, которая не соответствует стандартам Fannie and Freddie, ваш кредитор может установить собственный период выдачи кредита. Но, если это проблема, просто присмотритесь, пока не найдете более сговорчивого кредитора.

Подтвердите свое право на рефинансирование у ведущих кредиторов (10 июня 2021 г.)

3.Требования к рефинансированию собственного капитала

Ваш собственный капитал - это сумма, на которую стоимость вашего дома превышает остаток по ипотеке. При рефинансировании вам необходим минимальный капитал, необходимый для вашей ипотечной программы или кредитора.

Эти минимумы обычно такие же, как минимальный первоначальный взнос при покупке дома: не менее 3% для соответствующих кредитов, 3,5% для кредитов FHA и ничего для VA и USDA.

Другой способ посмотреть на минимальный капитал - это максимальное отношение кредита к стоимости (LTV).

Например, если у вашего кредитора максимальный размер LTV составляет 97%, то для рефинансирования вам потребуется как минимум 3% капитала.

Домовладельцы, у которых есть не менее 20% капитала, часто могут отменить частную ипотечную страховку (PMI) или провести рефинансирование, чтобы отменить ипотечную страховку FHA.

Оптимизация рефинансирования

Требования к капиталу различны, если вы хотите оптимизировать рефинансирование или выплатить наличные.

Оптимизация рефинансирования - это здорово. Часто они не требуют аттестации.Так что никто не знает, сколько у вас капитала.

Это означает, что вы потенциально можете рефинансировать, если у вас нет собственного капитала или если ваш дом находится под водой - это означает, что вы должны по своим ипотечным кредитам больше, чем стоит дом.

Выплата рефинансирования

Рефинансирование с выплатой наличных немного сложнее с точки зрения собственного капитала.

Хотя иногда вы можете найти более отзывчивого кредитора, по общему правилу вы должны сохранить не менее 20% своего капитала после выплаты.

Посмотрите на это с другой стороны, и ваш коэффициент кредита к стоимости (LTV) должен быть 80% или ниже.

Предположим, ваш дом стоит 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов. Наибольшая сумма рефинансирования, которую вы могли бы получить, составила бы 160 000 долларов (200 000 долларов x 80% LTV = 160 000 долларов).

В этом случае вы можете вывести только 10 000 долларов. Это потому, что сумма вашего нового кредита в размере 160 000 долларов США на 10 000 долларов превышает ваш существующий остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов США.

К счастью, в последние годы капитал многих домовладельцев быстро растет вместе с ростом цен на жилье.Это делает рефинансирование наличными более доступным даже для домовладельцев, которые внесли небольшой первоначальный взнос при покупке дома.

Рефинансирование High-LTV

Мы уже упоминали, что LTV менее важна для кредитов Streamline Refinance. Но они доступны только для домовладельцев с ипотечными кредитами FHA, VA или USDA.

А как насчет домовладельцев, у которых мало или совсем нет капитала по соответствующей ипотеке?

Вы все еще можете рефинансировать с помощью программы с высоким LTV от Fannie Mae или Freddie Mac.

Fannie's High-LTV Refinance Option (HIRO) и Freddie’s Enhanced Relief Refinance (FMERR) предназначены для того, чтобы помочь домовладельцам с менее чем 3% рефинансирования собственного капитала с целью снижения ставки и оплаты. Чтобы получить право, вы должны быть в курсе своих выплат по ипотеке.

4. Минимальные требования к кредитному рейтингу

При рефинансировании вы получаете совершенно новую ипотеку. Кредиторы будут следить за вашим кредитным рейтингом и кредитной историей так же внимательно, как и при последней подаче заявки.

Как и в случае ссуды на покупку жилья, вам будет легче получить право на рефинансирование с хорошим кредитным рейтингом и чистым кредитным отчетом. Высокий балл (около 720 или выше) может даже принести вам более низкую процентную ставку.

Опять же, есть исключение для большинства оптимизаций рефинансирования. Часто для этого не требуется проверка кредитоспособности.

Если ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы стали домовладельцем, рекомендуется повысить его, прежде чем подавать заявление на рефинансирование. Ознакомьтесь с нашим руководством по улучшению вашего кредитного рейтинга для быстрых результатовИногда даже небольшое улучшение может иметь большое значение для вашей ставки.

5. Отношение долга к доходу (DTI)

Отношение долга к доходу (DTI) - это процент от вашего ежемесячного валового дохода, который вы ежемесячно выплачиваете в счет долгов и других обязательств.

Ваш DTI должен быть ниже определенного порога для рефинансирования - обычно 43% или меньше, хотя правила различаются в зависимости от ипотечной программы.

Ежемесячные расходы, учитываемые в вашем DTI, обычно включают:

  • Расходы на жилье (после рефинансирования), включая выплаты по ипотеке, налоги на имущество, страхование домовладельцев и любые сборы ассоциации домовладельцев
  • Минимальные платежи по кредитной карте
  • Рассрочка по автокредиту, студенческой ссуде и всем прочим ссудам
  • Такие вещи, как алименты и алименты

К сожалению, чем выше ваш DTI, тем выше ставка по ипотеке, которую вы, вероятно, заплатите.А кредиторы и программы устанавливают максимумы. Таким образом, ваша заявка на рефинансирование может быть отклонена, если ваша заявка слишком высока.

Как правило, 36% DTI считается хорошим. Но с некоторыми программами кредиторы утвердят вас с DTI на уровне 45% или даже 50%.

Еще раз, это не относится к большинству рефинансирования Streamline, в том числе от FHA и VA, а также к варианту рефинансирования Fannie Mae с высоким LTV. Многие из них не требуют расчета вашего DTI.

Подтвердите свое право на рефинансирование (10 июня 2021 г.)

6.Наличные, чтобы закрыть

Вы можете ожидать, что комиссия за рефинансирование будет аналогична той, которую вы заплатили по существующей ипотеке. Затраты на закрытие рефинансирования часто составляют от 2% до 5% от суммы вашего кредита.

Еще раз, Streamline Refinances - исключение. Они, как правило, обходятся значительно дешевле после закрытия, поскольку от некоторых затрат, таких как оценка, обычно не взимается.

Рефинансирование без затрат на закрытие

В частности, в случае рефинансирования вам могут быть предложены способы избежать затрат на закрытие.И в этом нет ничего плохого. Но вы должны понимать, что в долгосрочной перспективе вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем если бы вы оплатили заключительные расходы авансом.

Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия бывает двух основных видов:

  1. Включите затраты на закрытие в остаток ссуды - Вы будете оплачивать их с процентами, пока сохраняете новый ссуду (до трех десятилетий)
  2. Примите «кредит кредитора» - Это означает, что ваш кредитор оплачивает расходы и взимает с вас немного более высокую процентную ставку в обмене.Эта более высокая ставка, вероятно, будет стоить вам намного больше, чем первоначальная комиссия, если вы сохраните заем на весь срок

Если у вас сейчас не хватает денег, вы вполне можете рассматривать их как доступный способ получить необходимое рефинансирование быстро. И это нормально. При условии, что вы знаете соотношение затрат и выгод.

Проверьте свои варианты рефинансирования без затрат на закрытие (10 июня 2021 г.)

Помните, что требования различаются в зависимости от кредитора.

Когда вы подаете заявку на рефинансирование, важно понимать разницу между кредиторами и кредитными программами.Эти знания могут помочь или сломать ваше приложение.

Кредитная программа - это тип ипотеки, на которую вы подаете заявление. Агентства, регулирующие ипотечные программы, такие как Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и USDA, могут устанавливать минимальные требования для заявителей на рефинансирование.

Например, Fannie и Freddie требуют не менее 620 баллов FICO для рефинансирования соответствующей ссуды, в то время как Федеральное жилищное управление требует только 580 баллов для рефинансирования FHA.

Ипотечные кредиторы должны следовать минимальным правилам, установленным этими агентствами.

Но кредиторы также могут устанавливать свои собственные, на более высокие стандарты , как для заемщика, так и для собственности. И многие так и делают.

Например, у Департамента по делам ветеранов нет минимального кредитного рейтинга для рефинансирования ссуды VA. Но многие кредиторы, одобренные VA, ищут оценку 620 или выше.

Итак, только потому, что определенная программа допускает низкий кредитный рейтинг или высокий DTI, это не означает, что отдельный кредитор обязательно одобрит вас.

Хорошая новость в том, что вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора.Вы можете подать заявку на любое количество ипотечных кредиторов и найти того, стандарты и ставки по ипотечным кредитам которого соответствуют вашим потребностям.

Оценка может быть разницей между правом на рефинансирование или нет. И это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.

Проверьте ставки рефинансирования

Все изложенные выше правила могут показаться устрашающими. Но многие домовладельцы успешно справляются с процессом рефинансирования. И многие имеют право на рефинансирование, но еще не знают об этом.

Рефинансирование может стоить того, даже если вы уже выполняли рефинансирование за последние пару лет.

Freddie Mac сообщает, что из всех домовладельцев, которые рефинансировали в 2020 году, 10 процентов делали это более одного раза за 12-месячный период.

Итак, насколько страшным может быть рефинансирование, если такое количество домовладельцев рефинансировалось как минимум дважды в течение года? Не очень.

Ключ к успеху - знать варианты ссуды, делать покупки и выбирать лучшую ставку, чтобы максимизировать свои сбережения.

Подтвердите новую ставку (10 июня 2021 г.)

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд.Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные условия.В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотека и автокредиты, ссуды на рефинансирование обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика - получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка 6,75% 4,00%
Ежемесячный платеж 1,946 долларов США 1,432 долларов США
Экономия -
5 долларов США

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA - продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, - должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть избыток наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам пересмотреть свой жилищный кредит, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктуризация договора автокредитования может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты малому бизнесу

Рефинансирование корпоративного долга - это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут использоваться для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение по вашей текущей ссуде, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное расторжение. Определив размер текущего кредита, вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, предназначенные для решения всех финансовых задач. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *