Содержание

Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке с условиями на 2020 год 📉

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания1
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)1
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)1

20 лучших предложений в Новосибирской области

Рефинансирование в рамках сельской ипотеки

от 3 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 4 143 ₽

до5 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Рефинансирование ипотеки

от 7,1 %

Квартира

ежемес. платежот 5 426 ₽

от300 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Рефинансирование

от 7,7 %

Квартира

ежемес. платежот 5 630 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Рефинансирование под залог приобретенной недвижимости

от 7,75 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 5 647 ₽

до25 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Рефинансирование ипотечных кредитов

7,77 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Коммерческая недвижимость

ежемес. платежот 5 654 ₽

от500 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Рефинансирование ипотеки

7,8 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 5 664 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Рефинансирование ипотеки

от 7,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Комната или доля

Апартаменты

ежемес. платежот 5 699 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Рефинансирование

8,29 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Апартаменты

ежемес. платежот 5 834 ₽

до50 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Перекредитование

от 8,3 %

Квартира

Апартаменты

Гараж

ежемес. платежот 5 838 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Рефинансирование

от 8,7 %

Квартира

ежемес. платежот 5 978 ₽

до50 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Банки ожидают сохранения спроса на рефинансирование ипотеки

МОСКВА, 13 мар — ПРАЙМ. Россияне в текущем году продолжат подавать заявки на рефинансирование ипотеки — спрос будет как минимум на прошлогоднем уровне, следует из опроса РИА Новости крупнейших кредитных организаций и экспертов.

Названы наиболее нуждающиеся в льготной ипотеке регионы России

«Безусловно, 2020 год отметился ростом интереса к рефинансированию уже имеющихся ипотечных кредитов на фоне исторически низких ставок…. Мы ожидаем, что спрос на рефинансирование ипотеки в 2021 году останется на высоком уровне. Из тенденций следует отметить рост спроса на перекредитование в сегменте вторичного жилья», — сказал директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дом» Игорь Дмитриев.

Сохранения спроса на высоком уровне ожидают в банке «Зенит», где основными причинами считают: улучшение продуктовой линейки, упрощение требований к кредитам, а также активное обсуждение ипотечных ставок в информационном поле.

При этом Сбербанк, который занимает львиную долю на рынке ипотеки, видит стабильный спрос на перекредитование, однако дальнейшие результаты 2021 года будут зависеть от потребительского спроса со стороны клиента.

В «Абсолют банке» подчеркнули, что в текущем году возможно увеличить темпы рефинансирования за счет кредитов в рамках госпрограммы «семейной ипотеки», а в РНКБ связали повышение спроса с сохранением общей тенденции на снижение ипотечных ставок.

Мишустин поручил подготовить предложения по льготной ипотеке

По мнению старшего аналитика банковских рейтингов НРА Надежды Караваевой, большая часть желающих рефинансировать ипотеку сделала это в 2020 году, тем не менее в текущем году ожидается сохранение спроса на фоне риторики регулятора относительно окончания периода дальнейшего снижения ключевой ставки. «Объем рефинансируемых кредитов в 2021 году может составить не более 4%», — подсчитала эксперт.

Аналитик из НКР Егор Лопатин также считает, что спрос на рефинансирование будет находиться на высоком уровне до значительного повышения ставок в сегменте, однако обновление прошлогоднего рекорда объемов перекредитования маловероятно.

Снижение спроса на перекредитование ипотеки в текущем году по отношению к 2020 году ждут в ВТБ и СКБ-банке. Так, по мнению банков, существенная часть заемщиков уже воспользовалась благоприятной ситуацией и переоформила свои кредиты на новых условиях. В МКБ в 2021 году рассчитывают на дальнейшее развитие направления рефинансирования ипотечных кредитов, как лучшего метода снижения долговой нагрузки заемщика, поэтому кредитным организациям будет необходимо сохранить темпы спроса, возникшие в прошлом году.

Банки подняли ставки по ипотеке – Финансы – Коммерсантъ

В середине марта банки стали поднимать ставки по ипотечным кредитам. Причиной послужило резкое ослабление рубля на фоне падения котировок нефти. Прежде всего на повышение пошли банки с иностранным капиталом — Росбанк, Юникредит-банк, Райффайзенбанк. Другие банки также рассматривают вопрос о повышении ставок, однако ждали решения Банка России по изменению или сохранению ключевой ставки.

Ряд российских банков в марте повысили ипотечные ставки, следует из обзора ставок топ-15 ипотечных банков в России, который подготовил «Дом.РФ» совместно с Frank RG. По итогам 2019 года на эти банки пришлось более 90% выдачи ипотеки в стране.

В частности, в этом месяце ипотечную ставку поднял Росбанк (на 0,7 п. п. в сравнении с февралем), Райффайзенбанк (на 0,2 п. п.), Юникредит-банк (на 1,5 п. п.). Одновременно эти банки подняли ставки и по рефинансированию ипотеки — Росбанк на 0,7 п. п., Райффайзенбанк на 0,6 п. п., Юникредит-банк на 1,5 п. п.

Кроме того, с 1 марта ставка увеличилась и в Промсвязьбанке на 0,3 п. п. по продуктам на рынке вторичного жилья (закончилась акция «Быстрый выход на сделку за 30 дней»). Ранее в марте ставку по ипотеке поднял и менее крупный Транскапиталбанк на 1,5 п. п. Абсолют-банк планирует поднять ставку на 1–2 п. п. В «ФК Открытие» и Альфа-банке также не исключили поднятия ипотечных ставок. В ВТБ сообщали, что не планируют пока повышение.

При этом в марте крупнейшие по выдаче ипотеки банки зафиксировали повышенный спрос на заявки со стороны заемщиков (см. “Ъ” от 18 марта).

Несмотря на предыдущий рост ипотечных ставок на фоне падения курса рубля, ставки ожидаемо пойдут вверх и вслед за ключевой ставкой.

Многие банки ожидают решения по ключевой ставке ЦБ.

Впрочем, как отмечают в обзоре, «в настоящее время средние ставки предложения топ-15 ипотечных банков находятся на минимальных уровнях». Так, по состоянию на 18 марта 2020 года средняя ставка предложения 15 крупнейших банков составила на первичном рынке 8,73% (+0,04 процентных пункта к февралю), на вторичном — 8,87% (+0,05 п. п.). Средняя ставка рефинансирования — 8,78% (+0,05 п. п.). «Небольшое повышение ставок стало следствием общей неопределенности на рынке, вызванной снижением нефтяных котировок и последовавшим ослаблением рубля. В статистике Банка России эти значения отразятся спустя два месяца — с учетом сроков одобрения кредитов и заключения сделок»,— отмечает в обзоре.

«Банки ждут решения ЦБ, для них это важный сигнал о том, как дальше будет развиваться рынок капитала. И как будет меняться стоимость фондирования. Для ипотеки это особенно важно, поскольку маржинальный запас между стоимостью денег и доходностью кредита самый низкий среди розничного кредитования»,— говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

Если ключевая ставка ЦБ на сегодняшнем заседании останется прежней, то у банков не будет серьезных поводов менять ставки по ипотеке. «А если она развернется хотя бы на 0,25 п.п., тогда можно ожидать повышения ипотечных ставок. И обратно: если вдруг случится чудо и ЦБ снизит ставку, то это за собой поведет и ипотеку», — считает господин Грибанов. Впрочем, пока по данным консенсус-прогноза подавляющее большинство аналитиков, опрошенных агентством Bloomberg, ожидают, что регулятор на сегодняшнем заседании сохранит ставку на уровне 6%.

Обновление. На заседании 20 марта Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 6%.

Ольга Шерункова


Условия рефинансирования ипотеки в 2021: банки, ставки

Средняя продолжительность договора ипотеки по статистике составляет 15 лет. За такой длительный период многое меняется – экономическая ситуация в стране стабилизируется, снижается ключевая ставка Центрального банка. В 2016 году средняя величина процентной ставки по жилищным кредитам составляла 12%, на сегодняшний день среднерыночным является показатель 9%. Для заемщиков, выплачивающих ссуды стоимостью выше рынка, разрабатываются специальные программы перекредитования. В сегодняшнем посте рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ведущих банках, пошагово разберем алгоритм проведения процедуры.

Что такое рефинансирование и зачем оно нужно

Рефинансирование – это получение новой ссуды с лучшими условиями для погашения существующей задолженности перед банком. Потребность в процедуре возникает, если параметры действующей ипотеки значительно отличаются от текущих рыночных предложений. Перевод долга в другую кредитную организацию позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и уменьшить конечную переплату.

Рефинансирование ипотеки для физических лиц может быть двух видов:

  1. Внутреннее. В этом случае клиенту предлагается оформить новый договор на более выгодных условиях у действующего кредитора. Такой вариант имеет несомненное преимущество, ведь предмет залога не потребуется передавать в другой банк.
  2. Внешнее. Это получение новой ипотеки в другом банке под залог того же объекта.

Важно! Какой бы вид рефинансирования ни выбрал заемщик, ему потребуется подготовить комплект документов для одобрения квартиры. Даже при внутреннем перекредитовании необходимо заказывать новый отчет об оценке недвижимости.

Безусловно, получение нового кредита у действующего кредитора – процедура менее трудозатратная. Нет необходимости переоформлять обременение, банк уже знает заемщика как клиента и может оценить его дисциплинированность в части внесения платежей. Однако кредиторы неохотно идут на подобные операции. Например, в банке ВТБ и Сбербанке рефинансирование действующей ипотеки по новым условиям не предусмотрено. Кредитная организация предлагает заключить дополнительное соглашение о снижении процентной ставки. Решение о возможности подписания такого документа банк принимает единолично, клиент не может на него повлиять. Такая политика кредитной организации имеет простое объяснение – банку невыгодно проводить полную процедуру внутреннего рефинансирования, в первую очередь кредитная организация заинтересована в привлечении новых заемщиков из числа клиентов других банков.

Рефинансирование в другом банке позволит:

  • Снизить процентную ставку.
  • Изменить срок кредитования – уменьшить или увеличить период в зависимости от текущего финансового положения.

Основные проблемы при рефинансировании

Перекредитование – хороший способ уменьшить финансовую нагрузку или получить более выгодные условия. Однако этот процесс достаточно трудоемкий. Потребуется подготовить два комплекта документов – для заемщика и по объекту недвижимости. Помимо этого, могут возникнуть дополнительные трудности, связанные с параметрами текущей ссуды.

Если был использован маткапитал

Основная проблема при рефинансировании возникает у семей, использовавших семейный сертификат для оплаты первичного взноса или погашения части долга. В этом случае заемщик подписывает нотариальное обязательство о наделении долями несовершеннолетних после погашения ипотеки. Это условие является обязательным при использовании субсидии. Таким образом, при досрочном погашении родители должны исполнить обязательство. Это делает затруднительным передачу залога другому банку.

Здесь подробнее о выделении детских долей при ипотеке.

Реализовать залог с долей ребенка в случае, если клиенты перестанут выполнять свои обязательства достаточно проблематично. Многие крупные организации, такие как Райффайзенбанк, Сбербанк, Росбанк, Промсвязьбанк, ВТБ банк, просят заемщиков внести изменения в обязательство. В этом случае вопросов по залогу не возникает.  Здесь подробнее об этом документе.

Передача залога другому кредитору

Рефинансирование ипотеки по новым условиям подразумевает передачу объекта недвижимости другому банку. Для это необходимо:

  1. Получить одобрение залога.
  2. Подписать договор ипотеки и погасить обязательства по текущей ссуде.
  3. Снять обременение первичного кредитора.
  4. Оформить залог в пользу нового.

Переоформление может занять несколько месяцев.

Важно! На период, пока ипотека в новом банке не обеспечена залогом, устанавливается повышенная процентная ставка.

Можно подавать документы на снятие и установление нового обременения одновременно. Однако, в случае ошибок или несоответствий, регистрация приостанавливается на 30 дней. Все это время придется выплачивать новую ссуду по повышенной ставке. Величина надбавки зависит от кредитной организации. Например, при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке и Альфа банке на период переоформления залога ставка повышается на 2 пункта.

Разные требования к страхованию

Согласно законодательству, ипотечная квартира должна быть обязательно застрахована. Финансовая защита жизни и здоровья является добровольным, однако, влияет на размер процентной ставки. Защита титула (потери права собственности) также остается на усмотрение заемщика.

У кредиторов разные требования к наличию договоров страхования. Например, при рефинансировании ипотеки в ВТБ отсутствие финансовой защиты титула не влияет на процентную ставку. В свою очередь, стоимость ипотеки Альфа банка повышается на 2 процента при отказе от этого вида страхования. Эти нюансы могут повлечь за собой дополнительные расходы на оформление договоров.

Другим моментом, связанным со страхованием, является отказ некоторых компаний переоформить действующие договора на нового кредитора. В этом случае имеет смысл аннулировать старый полис и приобрести новый. Здесь больше об ипотечном страховании.

Когда рефинансирование выгодно, а когда лучше не делать

Основной целью рефинансирования является улучшение текущих условий кредитования. Существует несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые обязательно следует учесть при принятии решения:

  • Величина процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1 процент. В остальных случаях расходы на переоформление документов окажутся выше полученной выгоды.
  • Возможность переоформления действующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
  • Период, прошедший с момента получения ипотеки. Если до конца договора осталось менее половины, следует тщательным образом провести расчеты, прежде чем принять решение о рефинансировании. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются в первые несколько лет в большем объеме, авансом за весь период. Именно поэтому
  • Требования нового кредитора к страхованию. В некоторых кредитных организациях на величину процентной ставки влияет не только защита жизни и здоровья, но и титула. Банк Открытие предлагает ставку 8,25 только в случае страхования риска потери права владения. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке покупать полис титульного страхования не требуется.
  • Возможность консолидировать несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если позволяет ее рыночная стоимость, получить дополнительные средства на погашение других обязательств. Намного удобнее вносить один платеж по одному кредиту в одно время, чем выплачивать несколько займов разным кредиторам.

Важно! Финансовая защита от потери права собственности оформляется только на объекты, приобретенные на вторичном рынке. Квартиры, купленные по договору долевого участия у застройщика-юридического лица страховать от этого риска не требуется.

Выгодным будет рефинансирование ипотеки под 6 процентов в рамках реализации государственной субсидии. Воспользоваться предложением могут семьи, ставшие во второй раз родителями в 2018 – 2022 годах. Здесь подробнее.

Многие кредитные организации предлагают еще более выгодные условия, чем закрепленные законодательно и предлагают рефинансирование ипотеки под 5 процентов и ниже. В основном это крупнейшие игроки на рынке финансовых услуг. Здесь можно почитать про условия рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке для семей с детьми.

Не стоит затевать процедуру перекредитования в том случае, когда затраты на переоформление превышают выгоду. При расчетах следует принимать во внимание сумму уже уплаченных процентов по действующему займу.

Условия, проценты и банки

БанкСтавка, % от
Альфа банк8,99
Газпромбанк8,9
Абсалютбанк8,74
Возрождение8,25
Банк Открытие8,4
ВТБ8,5
Уралсиб8,99
Сбербанк8,5
Райффайзенбанк8,99
Россельхозбанк8,5
ДОМ.РФ7,6
Ак Барс8,9
Промсвязьбанк8,5
Транскапиталбанк9,49

 

В таблице приведены условия перекредитования ипотеки в 2021 году.  Здесь подробнее о рефинансировании ипотеки в ВТБ. А здесь подробнее о переоформлении ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году.

Требования к заемщику

В таблице представлены основные требования крупнейших кредиторов к претендующим на рефинансирование.

Важно! Помимо требований к заемщику существуют требования к действующей ипотеке. Они могут отличаться в зависимости от выбранного банка. Однако общим условием всех кредиторов является отсутствие текущей просроченной задолженности.

Калькулятор

Провести расчет экономической эффективности рефинансирования поможет наш ипотечный калькулятор. Помимо параметров новой ссуды следует также рассчитать размер оплаченных по текущему займу процентов.

Какие документы нужно подготовить

Для проведения процедуры рефинансирования потребуется подготовить два комплекта документов – по заемщику для одобрения суммы ипотеки и по объекту недвижимости.

Для заемщика

Нужны будут следующие бумаги:

  • Удостоверяющие личность.
  • Анкета.
  • Подтверждение дохода и занятости.
  • Кредитный договор по действующей ипотеке.
  • Справка об остатке долга от текущего кредитора.
  • Реквизиты счета для погашения ипотеки на бланке банка-кредитора.

Важно! Сумма новой ипотеки не может превышать остаток ссудной задолженности. Исключение составляют программы, предусматривающие консолидацию нескольких обязательств.

По объекту недвижимости

Для квартиры на вторичном рынке потребуется:

  • Отчет об оценке, составленный не позднее полугода назад.
  • Справка о зарегистрированных или выписка из домовой книги.
  • Технические документы – паспорт объекта, составленный кадастровым инженером, или выписка из него, заверенная управляющей компанией или застройщиком. Документ должен в обязательном порядке содержать адрес объекта и информацию о его составителе. Обязательно должен содержать экспликацию и поэтажный план.
  • Основания возникновения собственности и подтверждение регистрации права. Это может быть ДКП или ДДУ, если первоначально объект приобретался на первичном рынке, но на момент обращения за рефинансированием уже введен в эксплуатацию. Обязательным условием для объектов, зарегистрированных с 2016 года, является предоставление выписки из единого реестра, полученной в момент регистрации собственности. До 2016 года – свидетельство.
  • Подтверждение внесения оплаты и передачи объекта продавцом.

Для строящегося объекта потребуется предоставление договора долевого участия.

Пошаговая инструкция

Далее рассмотрим алгоритм действий для получения ипотеки по новым условиям.

Шаг 1. Выбор кредитора.

На этом этапе следует изучить предложения разных банков, уточнить важные нюансы и требования.

Шаг 2. Подача заявки на рефинансирование.

После выбора кредитора необходимо пройти первый этап одобрения. Многие банки позволяют подавать заявку на ипотеку дистанционно. Все документы при этом либо загружаются в электронном виде, либо передаются в отделение.

Шаг 3. Одобрение залога.

На этом этапе происходит подготовка и передача в банк документов по квартире. Комплект можно отправить дистанционно или передать лично в зависимости от условий конкретного кредитора.

Шаг 4. Оформление страхования.

После одобрения залога заемщик выбирает подходящую страховую компанию и оформляет необходимые договора. Также некоторые страховщики позволяют сменить выгодоприобретателя по уже действующему полису.

Шаг 5. Сделка.

После одобрения объекта залога и покупки страховки заемщик приезжает в банк на подписание документов. Комплект состоит из кредитного договора, договора ипотеки, поручительства. После подписания на реквизиты, предоставленные ранее, перечисляется сумма ипотеки. Заемщик самостоятельно проводит досрочное погашение. Это можно сделать в банк-клиенте дистанционно или в дополнительном офисе.

Шаг 6. Переоформление залога в пользу нового кредитора.

После досрочного погашения ипотеки заемщик получает у предыдущего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и обращается в МФЦ для снятия обременения. По завершении процедуры потребуется повторное обращение к регистратору для установления залога в пользу нового кредитора.

Процесс переоформления залога самый длительный во всей процедуре рефинансирования. Заемщик может подавать одновременно два комплекта документов – на снятие и установление нового обременения. Чем быстрее завершится процедура регистрации, тем лучше. По условиям кредитного договора на период переоформления залога ставка по ипотеке повышается в среднем на 1,5-2 пункта.

Выводы

Кратко резюмируем изложенную информацию:

  1. Условия рефинансирования в 2021 году позволяют сделать выплаты наиболее комфортными. В зависимости от ситуации заемщик может уменьшить или увеличить срок новой ссуды.
  2. Семейная ипотека под 5 процентов – хороший способ для семей с детьми снизить нагрузку на семейный бюджет.
  3. Прежде чем решиться на рефинансирование, следует тщательно изучить условия, посчитать расходы на проведение процедуры и сопоставить их с возможной выгодой.
  4. Перекредитование выгодно проводить, если ставка в результате снизится более чем на один процент и если с момента начала выплат не прошло более половины срока.

Остались вопросы? Ответы на них поможет найти дежурный юриста портала.

Подробнее про рефинансирование ипотеки под 5-6 процентов, читайте далее.

Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета

Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».

Ипотека всё ещё остаётся бременем

Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.

Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.

Требуйте пересмотра условий

Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.

Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.

Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.

«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».

Маткапитал перестанет мешать рефинансированию

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребёнка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который даёт более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жильё, нужно получить согласие органов опеки. Это всё требует времени», — пояснил депутат «Парламентской газете».

На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».

Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита. В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».

Четыре шага к более дешёвой ипотеке

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.

Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.

Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.

Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
  2. Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
  3. Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
  4. Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.

Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.

Текущие ставки по ипотечным кредитам: сравните сегодняшние ставки

Жилищные ссуды бывают разных категорий, и ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от типа ссуды:

Государственные и обычные

Ссуды с государственной поддержкой состоят из ипотечных кредитов, застрахованных Федеральным жилищным фондом Администрация (ссуды FHA) и ипотека, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства (ссуды USDA). Эти ссуды имеют мягкие квалификационные критерии и привлекательны для новых покупателей жилья.

Хотя в основе этих программ лежат низкие ставки по ипотечным кредитам, кредиторы могут корректировать ставки выше из-за риска, который, по их мнению, присущ ссудам с низким первоначальным взносом или без него.

Обычные ипотечные кредиты, как правило, представляют собой обычные ипотечные кредиты, соответствующие требованиям, установленным ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac. У них обычно более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем у кредитов, обеспеченных государством.

Ставки по ипотечным кредитам по этим кредитам могут быть благоприятными, поскольку кредиторы обычно считают, что они ссужают заемщиков с низким уровнем риска.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой:

Ссуда ​​с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку в течение срока действия ипотеки, так что ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может периодически повышаться или понижаться. ARM обычно начинают с низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, но эта ставка может быть выше.

»БОЛЬШЕ: Сравните ссуды с фиксированной процентной ставкой и ARM

30-летние идругие условия

Срок — это количество лет, которое потребуется для погашения ипотеки. Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Другой вариант — это популярный для рефинансирования срок 15 лет.

30-летняя ипотека имеет меньшие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя, что делает ее более доступной. Но в течение срока кредита вы платите больше процентов за 30-летний срок, чем за 15-летний срок, потому что вы делаете в два раза больше платежей.

По краткосрочным ипотечным кредитам, как правило, процентные ставки ниже, чем по долгосрочным кредитам.

Заемщики могут выбрать другие сроки, например 20 или 10 лет.

Соответствующие и крупные ссуды

Существует ограничение на размер ссуды, которую Fannie Mae и Freddie Mac могут вернуть. Это называется соответствующим лимитом, потому что ссуда соответствует требованиям Fannie and Freddie. Соответствующий предел варьируется в зависимости от округа и может корректироваться ежегодно.

Крупная ссуда — это ипотека на сумму, превышающую соответствующий лимит. Критерии кредитования, как правило, более жесткие для крупных кредитов: они часто требуют более высоких минимальных кредитных баллов, первоначальных взносов и отношения долга к доходу, чем соответствующие ссуды.Опять же, здесь риск кредитора влияет на вашу ставку по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: Лимиты по крупным займам этого года

Ставки по ипотечным кредитам — Жилищные займы

Ставки, скидки и суммы займов зависят от конкретной программы и могут потребовать определенных личных депозитов и инвестиционных балансов, резервов, капитала и автоматической оплаты с текущего счета HSBC в США.

Из-за колебаний рынка процентные ставки могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Процентные ставки также подлежат утверждению кредита и собственности на основе правил вторичного рынка.Указанные тарифы основаны на средних тарифах, доступных для большинства клиентов. Ваш личный рейтинг может меняться.

Допущения:

Соответствующая 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке и расчет ежемесячного платежа основаны на сумме кредита в размере 400 000 долларов США и первоначальном взносе в размере 20% с затратами на закрытие в размере 2147,75 долларов США плюс -0,48 пункта.

Соответствующая 15-летняя фиксированная годовая ставка по ипотеке и расчет ежемесячного платежа основаны на сумме кредита в размере 400 000 долларов США и первоначальном взносе в размере 20% с затратами на закрытие в размере 2147 долларов США.75 плюс -0,14 балла.

Годовая процентная ставка

CommunityWorks и расчет ежемесячного платежа основаны на сумме кредита в размере 200 000 долларов США и первоначальном взносе в размере 20% с затратами на закрытие в размере 2223,75 долларов США плюс 0,00 балла.

Годовая процентная ставка

SONYMA и расчет ежемесячного платежа основаны на сумме кредита в размере 200 000 долларов США и первоначальном взносе в размере 20% с затратами на закрытие сделки в размере 1832,75 долларов США плюс 0,00 балла.

Примеры платежей:

30-летняя фиксированная ставка: Общий срок погашения по этой ссуде с фиксированной ставкой составляет 30 лет или 360 платежей.Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут составлять 1686,42 долларов США с соответствующей процентной ставкой 3.000%

.

Фиксированная ставка на 15 лет: Общий срок погашения по этой ссуде с фиксированной ставкой составляет 15 лет или 180 платежей. Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам составят 2620,34 доллара с соответствующей процентной ставкой 2,250%

30 лет с фиксированной ставкой CommunityWorks: Общий срок погашения по этой ссуде с фиксированной ставкой составляет 30 лет или 360 платежей. Ежемесячные выплаты основного долга и процентов будут составлять 891 доллар США.40 с соответствующей процентной ставкой 3,440%.

Фиксированная ставка на 30 лет SONYMA: Общий срок погашения этой ссуды с фиксированной ставкой составляет 30 лет или 360 платежей. Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут составлять 898,09 долларов с соответствующей процентной ставкой 3.500%.

Раскрытие информации:

Программа CommunityWorks доступна только в Вашингтоне, округ Колумбия, и некоторых округах Калифорнии, Коннектикут, Делавэр, Флорида, Мэриленд, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Пенсильвания, Вирджиния, Вашингтон. В зависимости от местонахождения собственности могут применяться определенные ограничения по уровню дохода.

Программа SONYMA доступна только для потенциальных покупателей жилья в Нью-Йорке. Применяются определенные ограничения по доходу и покупной цене, и собственность должна быть занята владельцем, основным местом проживания.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотечным кредитам

В нашей таблице ставок по ипотечным кредитам представлены средние процентные ставки и годовые процентные ставки (APR) для наиболее популярных типов ипотечных кредитов. Ставки по нему рассчитаны на 15, 30 и 20 лет. Он также включает ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как ссуды VA, ссуды FHA и различные ипотечные ссуды с регулируемой ставкой.

Эти средние ставки дадут вам хорошее представление о том, как продолжительность срока погашения ипотеки и тип полученной ссуды повлияют на вашу процентную ставку.Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, а более длинные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь более низкие ставки по ипотеке, особенно если у вас более низкий кредитный рейтинг, но те же ссуды могут иметь потенциально более высокие комиссионные, что приводит к увеличению годовой процентной ставки.

Как работают ипотечные ставки

Ваша ипотечная ставка — это проценты, которые вы выплачиваете на остаток ссуды, и они выражаются в процентах. Ваша ставка по ипотеке может быть фиксированной, а это значит, что она никогда не изменится.Регулируемые ипотечные ставки фиксируются на ограниченный период времени, возможно, на 3-10 лет, а затем обычно меняются каждый год после вступительного периода.

Чем дольше период погашения ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в целом. В случае традиционной 30-летней ипотеки вы легко можете заплатить более 50% от того, что вы изначально взяли взаймы, только под проценты. Например, 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов под 3,3% обойдется заемщику в более 86 000 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды, согласно расчетам ипотечного кредита NextAdvisor.

Почему так важно делать покупки по котировкам

Когда вы получаете ипотеку, важно сравнивать предложения от различных кредиторов. Каждый кредитор по-своему оценит ваше личное финансовое положение. Таким образом, получение нескольких котировок позволит вам выбрать предложение с самой низкой процентной ставкой.
Однако процентная ставка — не единственный фактор, который необходимо учитывать при сравнении ипотечных кредиторов. Комиссии, которые взимает каждый кредитор, могут варьироваться в той же степени, что и процентная ставка.Таким образом, предложение с самой низкой ставкой может оказаться не лучшим вариантом, если вы платите чрезмерную предоплату. Чтобы сравнить ставки и сборы, взгляните на форму оценки ссуды, которую кредиторы должны предоставить в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. Смета ссуды — это стандартизированная форма, позволяющая легко сравнивать котировки.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

В субботу, 26 июня 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 3.130% при годовой процентной ставке 3,330%. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2,440% годовых с 2,710% годовых. Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 3,330% с годовой процентной ставкой 4,030%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

2,920% %
Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
Фиксированная ставка на 30 лет 3,210% 3,350%
3.810%
30-летняя ставка VA 2,820% 3,040%
30-летняя фиксированная Jumbo-ставка 3,220% 3,290%
20-летняя фиксированная ставка 90 3,230%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,500% 2,700%
Фиксированная ставка Jumbo за 15 лет 2,510% 2,570%
5 ARM 3,010% 4.030%
5/1 ARM Jumbo Rate 2.730% 3.720%
7/1 ARM Rate 3,260% 3.900%
7/1 ARM Jumbo Rate

39 %

3,850%
10/1 Ставка ARM 3,590% 4,230%
309 9012 Jumbo Rate 7/1 Скорость as Суббота, 26 июня 2021 г.

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов ссуд на покупку обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Как найти лучшую ставку по ипотеке

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно знать свои цели и выбрать правильный инструмент для выполнения работы. Лучшая ипотека для вас не всегда может быть с самой низкой процентной ставкой. Такие факторы, как продолжительность вашего проживания в доме, повлияют на ваше решение.

Если вы планируете долгое время жить в новом доме, то ипотека с фиксированной процентной ставкой является идеальным вариантом. Сегодняшние ипотечные ставки очень разумны для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 10, 15 или 30 лет, и возможность зафиксировать низкие ставки — разумный выбор. Но вы можете получить более низкие ставки по ипотеке с помощью некоторых ссуд с регулируемой процентной ставкой. Так что, если вы планируете оставить свой дом (или текущую ипотеку) только на срок от трех до 10 лет, тогда вы сможете платить меньше процентов с помощью ARM.

Как мне найти индивидуальные ставки по ипотеке?

Найти индивидуальные процентные ставки по ипотеке так же просто, как поговорить с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете.Хотя большинство факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке, находятся вне вашего контроля, ставки по-прежнему варьируются от человека к человеку. Кредиторы взимают более высокие ставки по ипотеке с заемщиков, которых они считают более рискованными. Таким образом, высокий кредитный рейтинг (740+) обеспечит вам лучшие процентные ставки. Кредиторы также смотрят, сколько вы взяли в долг по сравнению со стоимостью дома; это называется ссудой до стоимости или LTV. Вы получите более высокий коэффициент, когда LTV будет ниже 80%. Так что, если ваш будущий дом имеет стоимость 200 000 долларов, вы получите лучшую ставку, если ссуда составляет 160 000 долларов или меньше.

Выбирая лучшие ставки, обратите внимание на различных кредиторов, таких как местные банки, национальные банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы. Обязательно сравнивайте не только процентные ставки, но также комиссии и другие условия ипотеки. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому получение котировок ставок от нескольких кредиторов примерно в одно и то же время упрощает точное сравнение. Если это слишком много хлопот, вы можете работать с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры не выдают ссуды напрямую, вместо этого они работают с рядом кредиторов, чтобы найти для вас наиболее выгодную сделку.Но их услуги не бесплатны, они работают на комиссионных, выплачиваемых либо кредитором, либо заемщиком.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Средние ставки по ипотечным кредитам были на исторически низком уровне в течение нескольких месяцев, даже впервые упали ниже 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой. Если вы можете получить ипотеку с процентной ставкой ниже 3%, вы можете заключить сделку на всю жизнь.

Но даже если у вас низкая процентная ставка, вам нужно обратить внимание на комиссии.Внутри хорошей ипотечной ставки могут скрываться чрезмерные комиссии или скидки, которые могут компенсировать экономию, которую вы получаете при низкой ставке.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам колеблются по тем же причинам, что и цены на дома: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости в США могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Но спрос на дома не обязательно является признаком того, куда движутся ипотечные ставки. Лучшим индикатором того, будут ли ставки повышаться или понижаться, является ставка 10-летних казначейских облигаций.

Когда кредитор выдает ипотеку, он берет эту ссуду и упаковывает ее вместе с множеством других ипотечных кредитов, создавая обеспеченную ипотекой ценную бумагу (MBS), которая является разновидностью облигации. Эти облигации затем продаются инвесторам, чтобы у банка были деньги для новых ссуд. Ипотечные облигации и 10-летние казначейские облигации представляют собой аналогичные инвестиции и конкурируют за одних и тех же покупателей, поэтому ставки для обоих повышаются или понижаются одновременно.

Если спрос на эти более безопасные вложения в облигации невелик, процентная ставка по ипотеке повышается, чтобы привлечь покупателей.Когда есть большой спрос на эти инвестиции, их легче продать, а процентные ставки по ипотеке снижаются. Вот почему в условиях спада экономики, когда все больше инвесторов хотят покупать более безопасные инвестиции, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, ставки имеют тенденцию снижаться. Федеральная резервная система покупала MBS и казначейские облигации, и этот повышенный спрос привел к самым низким ставкам по ипотеке за всю историю наблюдений.

Когда лучше оформлять ипотеку?

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, у вас должен быть проверенный надежный источник дохода и достаточно накоплений для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.Если вы можете сэкономить не менее 20% на первоначальном взносе, вы можете пропустить оплату частного ипотечного страхования и получить более высокие процентные ставки.

В конце концов, лучшее время для подачи заявки — это когда вы будете готовы. Но есть и другие детали, которые следует учитывать при планировании покупки дома. Поскольку зимой продажи домов замедляются, вы можете получить лучшую цену весной. Однако общие общенациональные тенденции не обязательно применимы к вашему местному рынку недвижимости. Чтобы лучше понять нюансы вашего региона, важно поговорить с местными экспертами.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда дело доходит до выбора ипотечного кредитора, выбор подходящего может спасти вас в долгосрочной перспективе, но вам нужно знать, что вы сравниваете. Правильный кредитор не всегда может быть тем, у кого лучшие ставки по ипотеке, хотя часто это самый важный фактор, который следует учитывать. Вы также захотите тщательно изучить другие аспекты своей ссуды, такие как ежемесячный платеж, затраты на закрытие, первоначальный взнос и комиссионные кредитора за обработку.

Поскольку есть на что посмотреть, важно работать с компетентным кредитором, которому вы доверяете.Вам нужен кто-то, кто сможет отдернуть занавеску и показать вам, что означают все эти затраты, и помочь вам сделать лучший выбор для вашей ситуации. Чтобы найти надежного кредитора, вы можете посмотреть онлайн-обзоры или, что еще лучше, поспрашивать. Ваш агент по недвижимости и друзья, которые недавно приобрели дом, являются отличными источниками рекомендаций для ипотечных кредиторов.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, и это может быть проблемой, когда на закрытие ссуды рефинансирования может уйти больше месяца.Решение, предлагаемое большинством кредиторов, — это блокировка ставки по закладной.

При блокировке процентной ставки ваша процентная ставка не изменится в течение определенного периода времени. Если есть задержки с закрытием вашего кредита, и ваша блокировка ставки истечет до того, как вы сможете завершить рефинансирование, вы можете получить продление. Если это произойдет, обязательно спросите, есть ли плата за продление блокировки ставки.

Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

В настоящее время ставки по ипотеке исторически низкие, поэтому рекомендуется зафиксировать ставку как можно раньше в процессе подачи заявки на ипотеку.Курсы меняются день ото дня вверх и вниз, и невозможно точно знать, куда они пойдут. Блокировка ставок защитит вас от потенциального повышения процентных ставок, которое может неожиданно увеличить стоимость вашего жилищного кредита.

Если вас беспокоит падение процентных ставок после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы можете спросить своего кредитора, предлагает ли он возможность изменить вашу ставку в случае ее падения, это также называется «плавающим понижением». При выборе этого варианта вам нужно будет обратить внимание на мелкий шрифт. Как правило, вы можете снизить ставку по ипотеке только в том случае, если она упадет на определенный процент, и, вероятно, с этой опцией будут взиматься сборы.

Каковы тенденции по ипотечным ставкам на 2021 год?

Ожидается, что ставки по ипотеке в 2021 году будут расти по мере восстановления экономики. Однако вряд ли восстановление нашей экономики пойдет по прямой линии, поэтому на этом пути будут и взлеты, и падения.

В начале года средняя 30-летняя ипотечная ставка выросла до 3,18% к концу марта. Затем последовало месячное снижение ставок до уровня ниже 3%, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернулись к 3% в конце мая.Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочная общая тенденция будет заключаться в повышении ставок, из месяца в месяц будут наблюдаться подъемы и падения. Но в целом ожидается, что в ближайшие месяцы ставки останутся исторически благоприятными.

NextAdvisor

s Руководство по ипотеке

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, которая используется для покупки дома. Слово «ипотека» на самом деле имеет корни в старофранцузском и латинском языках и буквально означает «клятва смерти». К счастью, это не должно было быть ссудой, за которую вы платили до самой смерти (хотя это может показаться так), а скорее как обязательство платить до тех пор, пока само обещание не «умрет» (т.е. кредит погашен).

Вы также можете получить ипотечный кредит вместо существующего жилищного кредита, который называется рефинансированием.

Что такое ставка по ипотеке?

Ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредиторами по ипотеке. Ставки по ипотеке бывают двух видов: фиксированные и переменные. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение всего срока действия вашего кредита — и в обмен на эту уверенность ставка выше для более длинных кредитов. Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут иметь более низкие процентные ставки вперед, но могут колебаться в течение срока вашей ссуды в зависимости от более широких экономических факторов.Частота изменения ипотеки с плавающей ставкой зависит от условий ссуды. Например, ипотека 5/1 (ипотека с регулируемой ставкой) будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем будет меняться каждый год после этого.

Как работает ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, в которой имущество — часто ваш дом — является залогом. Таким образом, вы никогда не сможете взять ипотечный кредит, если к нему не будет прикреплена какая-то недвижимость. Ипотечные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими кредиторами.

Помимо выплаты кредита, вы платите за ипотеку двумя способами: комиссионные и проценты. Проценты выплачиваются на остаток по кредиту в течение всего срока действия ссуды и включаются в ежемесячный платеж. Комиссионные по ипотеке обычно выплачиваются авансом и являются частью расходов на закрытие ссуды. Некоторые комиссии могут взиматься ежегодно или ежемесячно, например, при страховании частной ипотечной ссуды.

Ипотека погашается в течение так называемого срока кредита. Самый распространенный срок кредита — 30 лет. Вы также можете получить ипотеку на более короткий срок, например, на 15 лет.Краткосрочные кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. По ипотеке с более длительным сроком ежемесячные платежи ниже, но вы, как правило, платите более высокую процентную ставку.

Как получить ипотеку?

Помимо поиска идеального дома для покупки, получение ипотеки является наиболее важной частью процесса покупки жилья. Вероятно, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали. Таким образом, поиск подходящего кредитора и заключение выгодной сделки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия ссуды.

Вот что вам нужно сделать.

  1. Найдите и сравните несколько кредиторов и ссуд

Есть много разных типов кредиторов. Рассмотрение ссуд и программ, которые предлагают банки, кредитные союзы и брокеры, поможет вам понять все возможные варианты.

Если вы ищете ссуду определенного типа, например ссуду VA или ссуду USDA, убедитесь, что кредитор предлагает эти ипотечные ссуды.

  1. Подайте заявку на предварительное одобрение

Прежде чем вы начнете делать покупки для дома, вам понадобится предварительное письмо.Предварительное одобрение ипотеки отличается от формальной заявки на ссуду тем, что не влияет на ваш кредит и не означает, что вы действительно получили одобрение на получение ссуды. Но это действительно дает вам представление о том, будете ли вы одобрены, поэтому кредитору потребуется, чтобы вы предоставили документацию для проверки ваших финансовых показателей для этого процесса.

  1. Подайте заявку

Когда вы действительно будете готовы начать сравнивать кредитные предложения, вам необходимо подать заявку. Пока вы не подадите заявку, кредитор не сможет дать вам официальную оценку комиссий и процентной ставки, на которые вы имеете право.

Чтобы найти самые низкие ставки и сборы, вам следует подать заявки двум или трем кредиторам. Когда у вас будет под рукой смета каждой ссуды, вам будет проще сравнить и определить, какое предложение лучше для вас.

  1. Андеррайтинг и закрытие

Последним шагом к получению ипотечной ссуды является процесс андеррайтинга и закрытия. Во время андеррайтинга кредитор рассмотрит все, от вашего кредитного рейтинга до выписок из вашего банковского счета, чтобы оценить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Процесс закрытия включает осмотр и оценку дома. Последний день закрытия — это когда вы подписываете пунктирную линию, забираете ключи от своего нового дома и официально оформляете ипотеку.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, и она рекламируется как процент от суммы кредита. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку, и она включает процентную ставку плюс другие сборы, связанные с ипотекой.Таким образом, годовая процентная ставка даст вам лучшее представление об общей стоимости финансирования ссуды. Вы можете найти кредиторов, предлагающих такую ​​же процентную ставку и ежемесячные платежи, но если один взимает более высокие авансовые сборы, то годовая процентная ставка будет выше.

Федеральный закон о кредитовании требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, но размер сборов, включенных в нее, может варьироваться. Поэтому, сравнивая годовую процентную ставку разных кредиторов, спросите, какие комиссии не включены, для лучшего сравнения.

Какие бывают виды ипотеки?

Ипотека бывает с разными процентными ставками и условиями.Они влияют не только на то, сколько времени потребуется на погашение кредита, но и на размер ваших ежемесячных платежей.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки, которую используют покупатели жилья:

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок действия ссуды. С этим типом кредита ваша ставка по ипотеке никогда не изменится. Хотя ваши общие ежемесячные платежи могут по-прежнему колебаться в зависимости от налогов на недвижимость или других факторов, изменяющихся в течение срока действия ипотеки, фиксированная ставка фиксирует размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.И если процентные ставки упадут ниже вашей текущей ставки, вы можете рефинансировать до более низкой ставки.

Двумя наиболее популярными ипотечными условиями для ссуд с фиксированной ставкой являются ипотека на 15 и 30 лет.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

ARM обычно представляет собой 30-летнюю ссуду с процентной ставкой, которая со временем изменяется в соответствии со средними рыночными показателями. Когда меняется процентная ставка, зависит от кредита. Общие термины ARM — 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число обозначает первый год изменения вашей процентной ставки, а второе число — как часто процентная ставка сбрасывается после первого раза.Таким образом, ARM 5/1 регулирует ставку через 5 лет, а затем ежегодно после этого. Большинство ARM сбрасываются ежегодно после первоначальной настройки.

Кредит, обеспеченный государством

Существует несколько типов кредитов, обеспеченных государством, которые поддерживаются различными правительственными департаментами, включая Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов США (VA) и Министерство сельского хозяйства США. (USDA). Вы можете подать заявку на получение этих кредитов через утвержденных кредиторов, таких как большинство национальных банков и множество мелких региональных кредиторов.

Условия для получения этих ссуд немного отличаются от условий для обычных ссуд. Например, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны только для домов в соответствующей сельской местности, а ссуды VA являются вариантом только в том случае, если вы отвечаете требованиям военной службы. Ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, но вам придется платить ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Какой тип ипотечной ссуды лучше всего?

Лучшая ипотека — это та, которая поможет вам удовлетворить ваши жилищные потребности с минимальными финансовыми затратами.Когда дело доходит до получения подходящей ипотеки, необходимо учитывать несколько факторов.

Некоторые эксперты рекомендуют получить ипотеку на 15 лет, потому что вы будете платить гораздо меньше процентов и будете свободны от долгов в два раза быстрее по сравнению с 30-летней ссудой. С 30-летней ссудой ваши ежемесячные платежи могут быть значительно ниже, но в течение срока вы будете платить гораздо больше в виде процентов. Так что это компромисс.

Есть также компромиссы при выборе кредита, обеспеченного государством, по сравнению с обычным кредитом. Например, ипотечные кредиты FHA могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.Но в отличие от обычных ссуд, ссуды FHA требуют ипотечного страхования, даже если отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80%.

Если вам нужна фиксированная процентная ставка на весь срок ссуды и более стабильные ежемесячные платежи, тогда ипотека с фиксированной ставкой является идеальным вариантом. Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой никогда не меняется. В обмен на эту безопасность ставка может быть немного выше, чем при аналогичной ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). У ARM установлена ​​процентная ставка на определенное количество лет (обычно пять, семь или 10 лет), а затем ставка корректируется ежегодно.ARM может иметь смысл, если вы планируете рефинансировать ипотеку в будущем, или вы можете продать дом до корректировки ставки.

Независимо от того, какой тип кредита вы выберете, помните, что это не тот кредит, который нужно хранить вечно. Даже если вы остаетесь в одном доме до конца своей жизни, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями или ставками.

Какую сумму я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от собственности, типа ссуды и вашего личного финансового положения.

Во время процесса предварительного утверждения ипотеки кредитор изучит ваш общий финансовый профиль, чтобы определить, какую сумму он готов предоставить вам в долг. Важным фактором в этом процессе является отношение вашего долга к доходу (DTI). Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход. В большинстве случаев максимальный размер DTI, допускаемый кредитором, составляет 43%. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш ипотечный платеж и другие ежемесячные выплаты долга не могут превышать 2150 долларов.

Чтобы защитить свои инвестиции, кредитор обычно разрешает вам занимать только определенный процент от стоимости недвижимости.Таким образом, стоимость собственности также может ограничивать размер займа. Большинство ипотечных кредитов требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20%. Вы можете занять 100% стоимости недвижимости с помощью определенных займов, обеспеченных государством, таких как ссуды Министерства по делам ветеранов (VA) или ссуды Министерства сельского хозяйства США по развитию сельских районов (USDA).

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это комиссии, которые вы платите кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Снижение ставки с помощью скидочных баллов может сэкономить вам деньги, если вы планируете оставлять свой дом на долгое время.Но если вы собираетесь продать или рефинансировать кредит до истечения полного срока кредита, уплата дополнительных комиссий авансом может не иметь смысла.

Дисконтные баллы могут быть частью выгодной сделки, но вы должны быть уверены, что знаете, когда они добавляются к вашей ссуде. Когда вы сравниваете ипотечные предложения, не забудьте спросить, включает ли процентная ставка пункты дисконтирования.

Аренда дома и покупка дома

Решение о том, имеет ли смысл снимать или покупать, — это больше, чем просто сравнение вашей ежемесячной арендной платы с потенциальным платежом по ипотеке.При принятии решения также следует учитывать, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Покупка дома требует от вас предоплаты в размере тысяч долларов. Если вам нужно будет продать дом в течение следующих двух или трех лет, у вас может не хватить капитала, накопленного в доме, чтобы компенсировать сборы, которые вы не заплатили бы, если бы снимали. Вам также необходимо учитывать расходы на содержание и содержание, если вы хотите купить дом.

Однако в долгосрочной перспективе покупка дома может стать хорошим способом увеличить свой собственный капитал.А когда вы покупаете, вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши ежемесячные платежи с меньшей вероятностью увеличатся по сравнению с арендой. Владение домом также имеет дополнительное преимущество, так как дает вам и вашей семье более сильное чувство стабильности. А когда вы являетесь владельцем, у вас есть свобода настроить свое жилое пространство, как вам нравится.

Лучшие ипотечные кредиторы 2021 года от NextAdvisor

Чтобы сузить круг лучших ипотечных кредиторов 2021 года, мы начали с анализа 20 крупнейших ипотечных кредиторов согласно последнему рейтингу Scotsman Guide.Согласно базе данных жалоб Бюро финансовой защиты потребителей, каждый из пяти наших крупнейших кредиторов из этого списка имеет рейтинг A + в Better Business Bureau, работает в более чем 40 штатах и ​​имеет менее 0,30 жалоб на 1000 выданных кредитов.

LoanDepot — лучший вариант для повторных заемщиков

Обзор

The Foothill Ranch, Калифорния, со штаб-квартирой CreditDepot, был основан в 2010 году. Он имеет более 200 офисов по всей территории США и имеет лицензию на предоставление кредитов во всех 50 штатах.

О чем следует помнить

LoanDepot предлагает полностью интерактивный процесс подачи заявок, включая проприетарное программное обеспечение, которое позволяет вам проверять вашу информацию в цифровом виде. Хотя у него также есть физические места, если вы предпочитаете общение лицом к лицу. После того, как вы оформили ипотечный кредит у этого кредитора, он предлагает стимулы, если вы рефинансируете его. Он откажется от сборов кредитора и возместит вам плату за оценку, если вы соответствуете его предложению «Пожизненная гарантия».

Movement Mortgage — лучший вариант для быстрого закрытия

Overview

Movement Mortgage со штаб-квартирой в Южной Каролине была основана в 2008 году. Она является лицензированным ипотечным кредитором во всех 50 штатах и ​​имеет более 650 филиалов по всей стране.

О чем следует помнить

Он предлагает все самые популярные типы ипотеки, от обычных ссуд до ссуд FHA, а также нишевые варианты, такие как обратная ипотека. Но если вы хотите получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вам придется обратиться к другому кредитору.

Movement Mortgage гордится быстрым закрытием ссуд и утверждает, что 75% закрываются в течение семи рабочих дней. Он также отдает большую часть своей прибыли на благотворительность.

PrimeLending

Обзор

Ипотечный кредит PrimeLending базируется в Далласе, штат Техас, и предоставляет ссуды во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.В 2019 году было выдано около 60000 кредитов на сумму более 14,7 миллиардов долларов.

О чем следует помнить

PrimeLending предлагает сотни различных вариантов ссуды и онлайн-приложение, которое позволяет легко загружать документы и проверять статус вашего ссуды.Он также предлагает опцию блокировки ставки с плавающей запятой. Таким образом, вы можете обеспечить свою ставку по ипотеке, и если ставки упадут, вы можете претендовать на единовременное снижение процентной ставки.

Finance of America Mortgage

Обзор

Компания Finance of America Mortgage была основана в 1984 году и имеет штаб-квартиру в Пенсильвании и обслуживает все 50 штатов. В 2019 году он закрыл более 53000 кредитов, что сделало его одним из крупнейших кредиторов в стране.

О чем следует помнить

Finance of America Mortgage предлагает широкий спектр кредитных продуктов, от ссуд, обеспеченных государством, до обычных ипотечных кредитов как для покупки жилья, так и для рефинансирования ипотеки.Он даже предлагает ссуды на ремонт и кредитные линии под залог недвижимости (HELOC).

Однако он не предлагает полностью онлайн-процесс подачи заявок, а тарифы и сборы не доступны на его веб-сайте. Поэтому вам нужно будет позвонить или посетить одно из физических мест кредитора, чтобы заполнить заявку.

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучшее для жилищного кредитования

Обзор

Fairway Independent Mortgage имеет более 400 филиалов по всей стране и лицензируется во всех 50 штатах.Как кредитное учреждение, оно полностью фокусируется (как прямой кредитор) на ипотечных ссудах. Но у него также есть подразделение оптовой ипотеки.

О чем следует помнить

Несмотря на то, что Fairway Independent Mortgage занимает меньшую площадь, чем некоторые другие крупные банки, у нее есть отделения в 48 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. офисов, вы также можете подать заявку онлайн.

Fairway предлагает широкий спектр ипотечных кредитов, но, поскольку это не финансовое учреждение с полным спектром услуг, оно не предоставляет других типов счетов или кредитных линий, таких как ссуды под залог недвижимости.Так что это не лучший вариант, если вы ищете универсальный магазин для всех ваших финансовых услуг.

У кого лучшие ставки по ипотеке?

У кого лучшие ставки по ипотеке?

Если вы хотите найти лучшую ставку по ипотеке, полезно знать, с чего начать.

Мы проанализировали данные 40 крупнейших кредиторов в 2020 году в поисках самых низких процентных ставок и комиссий. 1

Эти кредиторы возглавили список лучших 30-летних ставок по ипотеке:

  1. Freedom Mortgage
  2. Better Mortgage
  3. Citibank
  4. Guild Mortgage Company
  5. American Financial Network

Помните, ставки сильно различаются от человека к человеку.

Ваша собственная ставка зависит от таких факторов, как ваш первоначальный взнос и срок кредита, поэтому велика вероятность, что ваша лучшая ставка будет получена от компании, не указанной в списке выше.

К счастью, сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Самое время сделать покупки для лучшего предложения.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке (26 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как найти

вашу самую низкую ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке очень личные.Такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, будут иметь большое влияние на вашу ставку.

Это означает, что компания с самыми низкими средними ставками не всегда будет самым дешевым кредитором для всех.

Например: среди 40 ипотечных кредиторов, участвовавших в нашем исследовании, Freedom Mortgage имела самую низкую среднюю ставку по ипотеке в 2020 году — всего 2,92% для 30-летнего кредита.

Но средние ставки говорят только об этом. В целом, ставки Freedom Mortgage варьировались от менее 2% до более 6%.Так что у некоторых людей ставки намного ниже, чем у других.

Чтобы найти ваше лучшее предложение , вам нужно запросить смету ссуды у более чем одной компании и сравнить.

Проверьте свои ставки по ипотеке (26 июня 2021 г.)

Лучшие ставки по ипотеке от ведущих кредиторов

Мы изучили 40 крупнейших ипотечных кредиторов в 2020 году, чтобы увидеть, как выросли их процентные ставки.

В среднем 25 компаний с лучшими ставками по ипотеке:

Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
3.130% 3,330%
30-летняя ставка FHA 2,890% 3,780%
30-летняя ставка VA 2,820% 3,000%
30-летняя ставка 3,140% 3,250%
Фиксированная ставка на 20 лет 3,010% 3,170%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,440% 2,710%
2.430% 2,500%
Скорость ARM 5/1 3,330% 4,030%
Скорость Jumbo 5/1 3,510% 3,920%
3,270% 3,830%
7/1 Скорость ARM Jumbo 3,470% 3,770%
10/1 Скорость ARM 3,370% 4,060%
Ипотечный кредитор Средняя 30-летняя процентная ставка, 2020 2
Freedom Mortgage 2.92%
Better Mortgage 3,03%
Citibank 3,05%
Guild Mortgage Co. 3,15%
9013 American Financial Network 3,17%
Гарантированная ставка 3,17%
CrossCountry Mortgage 3,17%
Prosperity Home Mortgage 3.17%
Homepoint 3,18%
Новое американское финансирование 3,18%
Bank of America 3,19%
Quicken Loans (Rocket %) Supreme Lending 3,20%
American Pacific 3,21%
Первичная жилищная ипотека 3,21%
Gateway Mortgage Group 3.22%
Stearns Lending 3,23%
Mortgage 3,24%
Academy Mortgage Corp. 3,24%
Calibre Группа жилищного ипотечного кредитования 3,25%
Finance of America 3,26%
LendUS 3,26%
Citizens Bank 3.27%

Обратите внимание, что средние ставки, показанные в этой таблице, относятся к 2020 году, когда ставки были близки к рекордным минимумам почти весь год. Сегодняшние ставки по ипотеке могут быть выше, чем показано.

Вы все еще можете использовать прошлогодние процентные ставки в качестве инструмента для сравнения кредиторов и определения их рейтинга.

Но прежде чем закрепить заем, вам нужно получить индивидуальные процентные ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку, доступную сегодня.

У какого ипотечного кредитора самые низкие затраты на закрытие сделки?

Затраты на закрытие в среднем составляют около 2-5% от суммы кредита. Это более 4000 долларов по ссуде в 200000 долларов — значительная сумма наличными.

Так же, как и по ипотечным ставкам, вы можете выбрать самые низкие затраты на закрытие сделки, чтобы минимизировать свои выплаты из кармана.

Вот как лучшие ипотечные кредиторы сравнивают общие расходы по ссуде, согласно данным HMDA за 2020 год.

Кредит %
Ипотечный кредитор Средняя общая стоимость кредита, 2020 г.
(в% от средней суммы кредита) 2
Пример: Первоначальные затраты на
Ипотечный кредит на сумму 250 000 долларов США
Высшее кредитование 0.64% $ 1,612
Citibank 0,83% $ 2,070
PNC 0,90% 2,248 $
Chase Chase % 2,612 долл. США
Wells Fargo 1,20% 2,992 долл. США
Gateway Mortgage Group 1,26% 3,153 долл. США
35% $ 3,371
Bank of America 1,40% 3,504 доллара США
Flagstar Bank 1,41% 3,531 долларов США
90,69
ООО «ЛендУС» 1,52% $ 3,789
Homepoint 1,53% $ 3,835
Кредит Депо 1,54% 1,54% Ипотека55% $ 3,876
Northpointe Bank 1,56% $ 3,892
Finance of America 1,56% $ 3,902
банк США Банк 1,64% 4,103 долл. США
Sierra Pacific Mortgage 1,65% 4,114 долл. США
American Pacific 1,68% 4,201 долл. США75% $ 4,369
Bay Equity LLC 1,75% $ 4,377
Жилищные займы Caliber 1,75% $ 4,382 Движение

Когда вы делаете покупки, обратите внимание, что некоторые затраты на закрытие не могут быть согласованы, потому что они устанавливаются третьими сторонами (например, плата за оценку и кредитную отчетность).

Но у кредиторов действительно есть пространство для маневра, когда дело доходит до установления своих собственных сборов.Так что, если вы получите несколько предложений, у вас могут быть рычаги воздействия на снижение затрат.

Некоторые покупатели жилья даже заставляют продавца частично или полностью покрыть их заключительные расходы. Но это не гарантия, поэтому вам все равно следует планировать эти расходы заранее.

Сравните кредитные предложения от ведущих кредиторов (26 июня 2021 г.)

Что важнее: низкая ставка по ипотеке или низкие комиссии?

Сравнивать авансовые расходы по кредиту так же важно, как и сравнивать ставки по ипотечным кредитам.

Ваша процентная ставка может показаться гораздо более важной, потому что она с вами на весь срок действия ссуды. Но авансовые платежи могут иметь большое значение, особенно если вы пробудете в доме всего несколько лет.

Помните, что большинство людей, получивших 30-летнюю ипотеку, не хранят ссуду полные 30 лет. Фактически, домовладельцы держат 30-летние ссуды в среднем всего на 7 лет.

Когда вы платите проценты только в течение короткого периода, эти авансовые платежи начинают иметь больший вес по сравнению с вашей процентной ставкой.

Кредиторы могут подчеркивать либо низкие затраты на закрытие сделки, либо низкие ставки, чтобы предложение выглядело более привлекательно, в то же время увеличивая другое число.

Кроме того, кредиторы иногда подчеркивают ту или иную цифру, чтобы предложение выглядело более привлекательно, чем оно есть на самом деле.

Например, кредиторы могут рекламировать ипотечные ссуды с низкой или бесплатной комиссией, заявляя, что они покроют за вас авансовые расходы. Но эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку.

Другие кредиторы могут сделать упор на сверхнизкие процентные ставки, но взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, чтобы компенсировать это.

Итак, когда вы покупаете ипотечный кредит, внимательно прочитайте котировки ставок. Посмотрите ставки, авансовые платежи и общие ориентировочные затраты на закрытие, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее выгодную сделку в целом.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (26 июня 2021 г.)

Как делать покупки по ипотечным ставкам

Выбрать лучшую ставку по ипотеке — и самые низкие комиссии — достаточно просто, если вы знаете, что делаете. Есть пять основных шагов:

  1. Работайте над своим кредитом и бюджетом, чтобы получить наилучшее предложение
  2. Определите, какой тип ипотечной ссуды вам нужен
  3. Найдите кредиторов, предлагающих тип ссуды, который вы ищете
  4. Выберите предпочтительных кредиторов на основе объявленных ставок, рекомендации, отзывы клиентов и обзоры экспертов
  5. Запросите смету ссуды («котировки») у этих кредиторов и сравните ставки и комиссионные в каждом предложении

Последний шаг — сравнение оценок ссуды — является ключом к поиску наилучшей ипотечной ставки и самая доступная ипотека в целом.

Как читать ссуду

Смета ссуды (LE) — это стандартный документ, который вы получите после заполнения заявки на ипотеку у любого кредитора.

LE перечисляет все, что вам нужно знать об ипотеке перед подписанием, включая процентную ставку, комиссию кредитора, срок кредита, условия погашения и многое другое.

Сравнивая несколько оценок ссуд, вы можете сразу определить, какой кредитор предлагает вам наиболее доступную жилищную ссуду.

Пример оценки кредита, стр. 1. Изображение: CFPB

На первой странице сметы ссуды (показанной выше) четко указана ваша процентная ставка по ипотеке и предполагаемый ежемесячный платеж.

Это числа, на которые люди часто обращают наибольшее внимание при покупке ипотечного кредита.

Но процентная ставка — не единственное, на что стоит обратить внимание.

Вам также следует сравнить предполагаемые затраты на закрытие для каждого кредитора, а также разбивку затрат на закрытие, показанную на второй странице.

Пример оценки кредита, стр. 2. Изображение: CFPB

Поиск лучшей комбинации цены и комиссии

В конце концов, лучшая ставка по ипотеке не дает лучшего предложения.

Необходимо принять во внимание вашу процентную ставку и заключительные расходы. Их относительный вес будет зависеть от ваших финансовых целей и того, как долго вы планируете оставаться в доме.

Например, если вы собираетесь владеть домом всего несколько лет, может иметь смысл более высокая ставка, но меньшие первоначальные затраты.

Но если вы останетесь на протяжении всего 30-летнего срока ссуды, вам, вероятно, понадобится самая низкая процентная ставка. В этом случае вы можете согласиться на несколько более высокие авансовые платежи по более низкой ставке.

Оценка вашей годовой процентной ставки (APR) часто может помочь вам сравнить общую стоимость кредита, потому что APR включает проценты и комиссию по ссуде.

Найдите самую низкую ставку по ипотеке (26 июня 2021 г.)

Советы, как получить самую низкую ставку по ипотеке

Если вы хотите самую низкую доступную ставку по ипотеке, вам нужно присмотреться к ней.Это правило номер один.

Но есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы получить более низкие предложения от кредиторов, с которыми вы разговариваете.

  • Попробуйте повысить кредит в последнюю минуту. Узнайте, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем покупать или рефинансировать. Ваш кредитный рейтинг имеет большое значение для вашей ипотечной ставки, и улучшение его всего на несколько пунктов может привести к реальной экономии
  • Рассмотрите возможность получения скидок. Если вы можете себе это позволить, вы можете заплатить больше вперед, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.Это может быть разумным, если вы планируете сохранить свой дом надолго. Пункты дисконтирования стоят 1% от суммы кредита и обычно снижают вашу ставку на 0,25%
  • Согласуйте ставку. Переговоры с кредитором могут показаться устрашающими, но поверьте нам, когда мы говорим, что это возможно. Ипотечные кредиторы могут гибко выбирать ставки, которые они предлагают, и им нужен ваш бизнес. Более низкая процентная ставка от другой компании может быть единственным рычагом, который вам понадобится для переговоров с кредитором, которого вы хотите получить.
  • Согласуйте свои затраты на закрытие сделки. Некоторые затраты на закрытие сделки не подлежат обсуждению, например, плата за оценку третьей стороной и сборы за кредитную отчетность. Но иногда можно договориться о сборах, которые взимает ваш кредитор, чтобы сэкономить деньги на входе.
  • Знайте, когда заблокировать ставку. Ставки по ипотеке повышаются и понижаются каждый день. Если вы хотите получить минимально возможную ставку, следите за ежедневными изменениями ставок и будьте готовы к блокировке ставок, когда они упадут.Но несколько часов усилий могут в конечном итоге сэкономить вам тысячи.

    Одно исследование показало, что люди, сравнивающие всего трех кредиторов, в среднем экономят 300 долларов в год. А если вы разбираетесь в покупках, вы можете сэкономить намного больше.

    Влияет ли мой первоначальный взнос на мою ставку?

    Более крупный первоначальный взнос может помочь вам получить право на получение низких ставок по ипотеке.

    Например, обычные ссуды требуют только 3% -ную скидку. Но если вы сможете отложить 20%, вы получите более высокую ставку и избежите частного ипотечного страхования (PMI).Таким образом, ваш кредит будет стоить намного меньше в целом.

    Для государственных ипотечных программ, таких как ссуды FHA, VA и USDA, сумма первоначального взноса не будет иметь такого большого влияния на вашу ставку.

    Даже несмотря на то, что большой первоначальный взнос может снизить вашу ставку по ипотеке, не всегда имеет смысл откладывать 20% первоначального взноса.

    Связав большую часть своих сбережений дома, вы можете оказаться в затруднительном положении, если возникнут чрезвычайные расходы. Это также может привести к тому, что новым покупателям жилья не хватит денег на ремонт и проекты по благоустройству дома, которые обязательно появятся.

    Часто имеет смысл сделать меньший первоначальный взнос и взять более высокую ставку и / или ипотечное страхование. Это помещает вас в дом и позволяет раньше начать наращивать капитал.

    Тогда вы потенциально можете рефинансировать с более низкой процентной ставкой и без ипотечного страхования через несколько лет.

    Подтвердите право на покупку дома (26 июня 2021 г.)

    Другие факторы, влияющие на вашу ставку по ипотеке

    Существует множество различных переменных, которые влияют на предлагаемые вам ставки по ипотеке.

    Вы практически не сможете контролировать некоторые из этих факторов. Например, никто не ожидал, что пандемия коронавируса приведет к снижению ставок по ипотечным кредитам в 2020 году.

    В другие годы экономические силы подталкивают Федеральный резерв к повышению ставок по займам.

    И хотя ФРС не контролирует процентные ставки по ипотеке, банки и кредитные союзы предлагают ставки по ипотеке и рефинансированию, которые отражают более широкий процентный рынок.

    Поскольку вы не можете все контролировать, важно знать, какие факторы вы можете изменить при подаче заявления на ссуду.К ним относятся такие вещи, как:

    • Ваш кредитный рейтинг и отчет: Ремонт кредита требует времени, но каждый пункт в вашем кредитном рейтинге может помочь. Если возможно, погасите свои кредитные карты примерно до 30% от их кредитного лимита, прежде чем подавать заявку на новый жилищный заем. Заемщики с отличной кредитной историей получают лучшие ставки
    • Соотношение вашего долга к доходу: Кредиторы проверяют, сколько вы задолжали по другим ежемесячным платежам по сравнению с вашим доходом, чтобы узнать, насколько новый жилищный заем повлияет на ваш бюджет.Отношение долга к доходу выше 45% может вызвать беспокойство у кредиторов. Если возможно, выплатите пару существующих займов, чтобы улучшить соотношение долга к доходу
    • Срок займа: Краткосрочные займы, такие как 15-летняя ипотека, как правило, предлагают более низкие ставки, чем 30-летняя ипотека
    • Ваш тип ставки: Ипотека с регулируемой ставкой рекламирует более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной ставкой. Но когда срок действия начальной ставки ARM истечет, ваша процентная ставка и ежемесячные платежи могут вырасти.
    • Цена вашего дома: Знание вашего ценового диапазона позволит поддерживать соотношение долга к доходу и откроет больше типов ипотечных кредитов — особенно для первых. -время покупатели жилья.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы поэкспериментировать с разными суммами ссуды, чтобы найти свой ценовой диапазон.
    • Ваш первоначальный взнос или собственный капитал: При покупке дома большая сумма первоначального взноса может принести вам более низкую процентную ставку. При рефинансировании ипотечного кредита сумма собственного капитала, которую вы создали, также может повлиять на вашу ставку

    Если вы сможете улучшить свое финансовое положение во всех или в большинстве из этих областей, у вас будет доступ к некоторым из самых низких ставок кредиты на рынке.

    Ваш ежемесячный платеж по ипотеке: больше, чем процентная ставка

    Покупатели жилья часто думают о процентных ставках при покупке ипотечного кредита.Но интерес — это только одна часть головоломки.

    Ваша общая сумма ипотечного платежа также будет включать следующие расходы:

    • Налоги на недвижимость : Города и округа взимают налог на недвижимость каждый год. Покупатели жилья часто разбивают эти годовые платежи на 12 ежемесячных взносов
    • Страхование домовладельцев: Эти годовые расходы также могут быть пропорционально распределены и добавлены к вашему ежемесячному платежу
    • PMI или MIP : если вы не вкладываете 20% в обычную ссуду , вам нужно будет добавить к своим ежемесячным платежам ипотечную страховку.Это может быть страхование частной ипотечной ссуды (для обычного кредита) или страховая премия по ипотеке (для ссуды FHA). Ипотечное страхование обычно добавляет около 1% остатка по ссуде к вашим платежам каждый год

    Если вы живете в многоквартирном доме или планируете строить квартиру, вы также будете нести ответственность за ежемесячные взносы в ТСЖ.

    Когда вы подсчитываете, сколько дома вы можете себе позволить, не забудьте добавить эти дополнительные расходы, чтобы правильно составить бюджет.

    Процентные ставки по ипотеке по видам кредита

    У разных видов ипотечных кредитов разные процентные ставки.

    Чтобы выбрать подходящий для вас тип кредита, вам нужно подумать о своем кредите, первоначальном взносе, цене дома и местонахождении.

    • ссуд FHA: Федеральное управление жилищного строительства требует кредитный рейтинг 580 и минимум 3,5% для ссуды FHA. Процентные ставки FHA, как правило, низкие, но взносы по ипотечному страхованию увеличивают ваш ежемесячный платеж.
    • Займы в USDA: Министерство сельского хозяйства США поддерживает ипотечные ссуды для заемщиков с низким и средним доходом в сельской местности.Первоначальный взнос не требуется, требования по кредиту обычно начинаются с 640, а процентные ставки USDA часто ниже рыночных.
    • Ссуды VA: Многие военные и ветераны могут претендовать на ссуду VA, поддерживаемую Департаментом по делам ветеранов. Ссуды VA не предполагают первоначального взноса без PMI, и эти ипотечные кредиты обычно имеют самые низкие ставки на рынке
    • Обычные ссуды: При соответствующей или стандартной ипотеке ваша процентная ставка напрямую связана с вашим кредитным рейтингом и первоначальным взносом.Требуется только 620 баллов FICO и снижение на 3%, но заемщики со снижением на 20% и баллом более 720 получают лучшие ставки по ипотеке.
    • Крупные ссуды: Для покупки дорогостоящей собственности вам понадобится крупный ссуду. Эти ссуды превышают обычные лимиты по ссуде и обычно требуют 10-20% снижения (хотя некоторые кредиторы идут до 5%). Процентные ставки по гигантским кредитам часто аналогичны обычным ставкам по кредитам для заемщиков с хорошей кредитной историей

    Не все кредиторы предлагают полный набор вариантов ссуд.И не все виды ссуд подходят для всех типов недвижимости. Например, вы не можете использовать ссуду FHA или ссуду VA для покупки дома для отпуска или аренды недвижимости.

    Если вы не уверены, какой заем подойдет вам лучше всего, поговорите с кредитным специалистом или ипотечным брокером о возможных вариантах.

    Помимо ставок по ипотечным кредитам, спросите, на что вы можете претендовать, а также о краткосрочных и долгосрочных расходах по каждому типу ссуд.

    Какие текущие ставки по ипотеке?

    Текущие ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на историческом минимуме, что создает отличные условия для покупателей жилья и рефинансирует домовладельцев.

    Сравнение кредитных предложений от различных кредиторов — ключ к поиску наилучшей ставки. Но оценка покупок — это лишь часть процесса покупки дома.

    Получение правильного типа ссуды — и экономия на затратах на закрытие сделки и других сборах — может помочь вам снизить общие затраты по займам.

    Не забудьте посмотреть на комиссии, условия ссуды и расходы по долгосрочным займам , а также процентные ставки , когда вы делаете покупки по ипотеке. Это самый надежный способ сэкономить на новом жилищном кредите.

    Подтвердите новую ставку (26 июня 2021 г.)

    1 40 крупнейших кредиторов на 2020 год получены от S&P Global , HousingWire и Scotsman Guide .

    2 Данные о ставках и комиссиях были получены из данных о ссуде, предоставленных самими участниками, которые все ипотечные кредиторы обязаны подавать каждый год в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке . Средние значения включают все 30-летние ссуды, предоставленные каждым кредитором за предыдущий год.Ваша собственная ставка и стоимость кредита будут отличаться.

    лучших сегодня ставок рефинансирования — сравните текущие ставки в вашем районе

    Как найти лучшую ставку рефинансирования

    Фото: © iStock.com/Tomwang112

    Получение значительной выгоды от рефинансирования жилищной ипотеки во многом зависит от получаемой вами ставки рефинансирования. Обычный мудрость гласит, что не стоит рефинансировать, если вы не можете получить ставку, которая хотя бы на 1% ниже, чем ваша текущая ипотека показатель.И не только потому, что рефинансирование связано с хлопотами и бумажной волокитой. Рефинансирование ипотеки тоже стоит денег, так что вы хотите убедиться, что вы, по крайней мере, окупите сделку. Но прежде чем мы углубимся в сорняки, давайте ознакомьтесь с основами работы рефинансирования.

    Основы рефинансирования

    Термин «рефинансирование» может ввести в заблуждение. Когда вы рефинансируете, вы действительно получаете совершенно новую ипотеку. В Новая ипотека погашает вашу старую ипотеку, и вы должны своевременно выплатить ипотеку для рефинансирования.Но чтобы рефинансировать, вам придется пройти через многое, чтобы получить свою первоначальную ипотеку. Это означает подача заявки на ипотеку (и наличие кредитного рейтинга по низкой ставке), оформление документов и оплата расходы на закрытие и другие сборы. Вам необязательно использовать того же ипотечного кредитора, который вы использовали при оформлении первой ипотечной ссуды, но даже если вы это сделаете, вам все равно придется оплатить заключительные расходы.

    Почему рефинансирование?

    Так зачем людям рефинансировать, если это такие вложения денег и усилий? Во многих случаях нужно платить более низкая процентная ставка по жилищному кредиту.Если вы изначально получаете ипотеку со ставкой 5% и узнаете, что можете рефинансировать для ипотеки со ставкой 4% вы можете решить, что для получения более низкой ставки стоит затрат и хлопот рефинансирования. Но получение более низкой ставки рефинансирования по ипотеке — не самоцель. Конечная цель обычно ниже ежемесячно. платежи. Это означает больше места в бюджете домовладельца, меньше денег, выплачиваемых кредитору, и больше капитала в более короткие сроки.

    В других случаях домовладельцы будут рефинансировать, чтобы получить доступ к деньгам, которые они хранят в качестве собственного капитала.Как вы платите для поддержки ипотечного кредита, платежами, которые состоят из основной суммы и процентов, вы постепенно приобретаете все больше и больше дом. Выплаченная вами сумма основного долга — это ваш капитал. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить или весь этот капитал и использовать его, скажем, для ремонта дома, погашения долга по кредитной карте или для покрытия чрезвычайной ситуации.

    Когда вы рефинансируете, снимаете ли вы наличные или нет, вы перезапускаете часы капитала. Ваши досрочные выплаты по вашему Рефинансирование ипотеки пойдет в первую очередь под проценты, так же, как они поступили, когда вы впервые начали ипотеку на покупку дома.А если вы перефинансируете одну 30-летнюю ипотеку на другую, вы будете платить ипотеку за свой дом более 30 лет. Если вы хотите освободиться от ипотеки раньше, вы всегда можете рефинансировать ее до 15-летней ипотеки, но мало кто это делает. это потому, что это связано с более высокими ежемесячными платежами.

    Риски рефинансирования

    Допустим, вы оплачиваете заключительные расходы, сборы за инспекцию, оценочные сборы, титульные сборы, гонорары адвокатов и многое другое, все для рефинансирования твой дом.К концу процесса вы потратили тысячи долларов. Теперь предположим, что вы устроились на работу в другом городе и решите переехать, отказываясь от ипотечного кредита, который вы только что рефинансировали. Вы никогда не окупите то, что потратили на рефинансирование ваша ипотека. Этот пример иллюстрирует, что, вероятно, является самым большим риском рефинансирования, а именно то, что в процессе вы потеряете деньги.

    Вот почему эксперты в целом согласны с тем, что рефинансирование в ипотеку с процентной ставкой составляет лишь часть процент ниже вашей текущей ставки обычно не приносит выплат.Но если ваше решение о рефинансировании будет зависеть от процентной ставки одно только (согласно правилу 1%, которое мы упомянули выше) чрезмерно упрощает ситуацию. Вот почему с помощью калькулятора рефинансирования как SmartAsset’s, может упростить определение окупаемости рефинансирования. Калькулятор учитывает стоимость вашего дома, текущие условия ипотеки, ваше местоположение и то, хотите ли вы снимать наличные при рефинансировании, а также ставку рефинансирования.

    Следует ли вам рефинансировать?

    Фото: © iStock.com / courtneyk

    Если рефинансирование — это так здорово, почему не все это делают? На самом деле это вопрос, который озадачил экономистов и аналитики жилищной политики. По оценкам, миллионы американцев упустили шанс сэкономить деньги за счет рефинансирования. их ипотека после жилищного кризиса. Некоторые из этих миллионов домовладельцев могли не осознавать, что рефинансирование был вариант, или, возможно, не имел права на рефинансирование из-за их кредитного рейтинга или дохода.Но даже среди домовладельцы с отличной кредитной историей были упущены возможности рефинансирования.

    Рефинансирование ипотеки — это именно та задача, которую большинство из нас любит откладывать или вообще избегать. Занимает постоянное внимание к деталям, много бумажной работы и споры с бюрократией. Неудивительно, что больше людей этого не делают.

    Это все, чтобы сказать, что если вы воспользуетесь экономией, предлагаемой рефинансированием, вы опередите личное финансовая кривая.Но это стоит делать только в том случае, если вы действительно сэкономите деньги. Это значит быть реалистом о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме, о приведении в порядок своего кредитного рейтинга, поиске лучших ставок рефинансирования и экономия денег там, где это возможно, например, на сборах за инспекцию и закрытии. Прежде чем вы решите сделать решительный шаг, взгляните на текущие ставки рефинансирования и сравните их со ставкой, которую вы в настоящее время платите. Затем поиграйте с наш калькулятор рефинансирования и посмотрите, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

    Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов



    21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

    Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

    Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку. Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки.Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

    При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

    Зачем рассматривать рефинансирование?
    Когда рефинансирование — не лучшая идея?
    Имеете ли вы право на рефинансирование?
    Сколько будет стоить рефинансирование?
    Что такое «бесплатное рефинансирование»?
    Как рассчитать период безубыточности?
    Калькуляторы рефинансирования
    Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
    Рабочий лист покупок по ипотеке PDF (292 КБ)
    Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
    Глоссарий
    Контактная информация Федерального агентства


    Понижение процентной ставки

    Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

    Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


    Ежемесячный платеж по 6.0% $ 1,199
    Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
    Разница за каждый месяц $ 63
    Но через год разница составляет $ 756
    За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

    Изменение размера ипотеки

    Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

    Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

    Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


    Ежемесячный платеж Итого проценты
    Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
    Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

    Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

    Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной процентной ставкой

    Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

    Вы можете чувствовать себя некомфортно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

    Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

    Получение ARM с лучшими условиями

    Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к существенному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

    Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


    Получение денежных средств из собственного капитала, накопленного в вашем доме

    Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде денежного платежа (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

    Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

    Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

    Подсказка: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

    К началу


    Ипотека у вас долгая.

    График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, начисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


    Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

    Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

    Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


    Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

    Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

    Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы сможете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новому займу.

    Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

    Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

    Нередко выплачивается от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

    Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

    Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия вашего кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

    Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
    Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

    Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку ипотечного кредита.
    Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

    Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
    Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

    Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из ваших налогов на прибыль в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


    Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы ссуды. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
    Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

    Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
    Диапазон затрат = 175–350 долл.

    Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
    Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

    Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Полис защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, подпадающими под действие вашего полиса. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
    Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

    Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не выплатите все выплаты по кредиту.
    Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

    Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях о собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
    Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

    Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

    Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
    Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

    Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
    Диапазон затрат = выплата процентов от одного до шести месяцев

    К началу

    Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.

    Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

    Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


    Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

    Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

    Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


    Пример Ваши номера
    1. Текущий ежемесячный платеж по ипотеке
    $ 1,199
    1. Вычтите новый ежемесячный платеж
    –1 073 долл. США
    1. Это равняется вашим ежемесячным сбережениям
    $ 126
    1. Вычтите ставку налога из 1
      (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
    0,72
    1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
    126 х 0,72
    1. Это равно вашей экономии после уплаты налогов
    $ 91
    1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
    2 500 долл. США
    1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
    2,500 долл. США / 91
    1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
    27 месяцев

    Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

    Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

    Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды больше, чем оставшийся срок существующей ипотеки, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

    К началу

    Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

    Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

    Рабочий лист ипотечного кредита — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

    Поговорите со своим текущим кредитором

    Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.

    Сравните ссуды перед принятием решения

    Присмотритесь и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

    Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

    Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .


    Получить информацию в письменной форме

    Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

    Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

    Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

    Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

    Будьте осторожны с рекламой

    Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

    Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

    Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

    Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю необходимую информацию, чтобы принять правильное решение. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


    Глоссарий | Контакты Федерального агентства


    Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

    Текущие ставки по ипотеке выше 3%

    Ставки по ипотеке сегодня резко выросли: ставка по 30-летней ссуде с фиксированной ставкой выросла почти на одну десятую процентного пункта до 3,02% с выплатой 0,7 пункта за неделю, заканчивающуюся 24 июня, согласно сравнительному исследованию Freddie Mac. . Впервые за месяц ставка превышает 3%.

    Последний раз ставки по ипотеке были выше 3% 15 апреля. На этой неделе прошлого года средняя ставка по 30-летним кредитам составляла 3,13%.

    «Ставки по ипотеке превысили 3% впервые за 10 недель», — сказал Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac. «По мере того, как экономика развивается, а инфляция остается высокой, мы ожидаем, что во второй половине года ставки продолжат постепенно повышаться. Для домовладельцев, которые еще не осуществили рефинансирование — остается много заемщиков, которые могли бы получить от этого выгоду — сейчас самое время.”

    Ставки по остальным условиям ипотеки смешанные:

    • Текущая ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет составляет 3,02% с выплатой 0,7 пункта, на 0,09 процентных пункта выше, чем неделю назад. Год назад 30-летняя ставка составляла 3,13%.
    • Текущая ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет составляет 2,34% с выплатой 0,7 пункта, до 0,10 процентных пункта в недельную неделю. Год назад этот показатель за 15 лет составлял 2.59%.
    • Текущая ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет составляет 2,53% с выплаченными 0,3 пункта, что на 0,01 процентных пункта выше по сравнению с прошлой неделей. Год назад ставка ARM 5/1 составляла 3,08%.

    Динамика ставок по ипотеке

    Продержатся ли текущие ставки по ипотеке?

    Сегодняшний рост происходит по мере того, как все больше разговоров об инфляции и укрепление экономики указывают на возможное изменение процентной политики Федеральной резервной системы.

    На прошлой неделе ФРС объявила, что в 2023 году, вероятно, произойдут два повышения ставок, что на год раньше, чем ожидалось. Более поздние комментарии членов Совета Резервного банка показали, что рост инфляции может длиться дольше, чем ожидалось, и что темпы могут быть повышены раньше 2023 года.

    Между тем, рынок жилья продолжает развиваться, цены на жилье в мае снова выросли двузначными числами, поскольку конкуренция за доступное жилье остается высокой.Даже при сегодняшнем повышении ставки по-прежнему близки к историческим минимумам и могут помочь потенциальным покупателям компенсировать рост цен на жилье.

    В четверг доходность 10-летних казначейских облигаций открылась на уровне 1,485%, что ниже уровня закрытия среды 1,487%. Разница между 10-летними казначейскими ставками и средними ставками по ипотечным кредитам составляет около 1,8 процентных пунктов, что предполагает повышение ставок по ипотечным кредитам.

    Влияют ли ставки по ипотеке на продажи жилья?

    Общее количество кредитных заявок увеличилось вторую неделю подряд, за две недели.По данным Ассоциации ипотечных банкиров, за неделю, закончившуюся 18 июня, на 1% выше.

    Заявки на покупку выросли на скромный 1% по сравнению с предыдущей неделей, что сделало их рост за три недели подряд. Однако по сравнению с той же неделей прошлого года количество заявок снизилось на 14%.

    Кредиты рефинансирования выросли за вторую неделю, увеличившись на 3% по сравнению с предыдущей неделей, но все же на 9% ниже, чем в прошлом году.

    Почему ваша ставка по ипотеке может быть выше текущей ставки по ипотеке

    Не все заявители получат самые лучшие ставки при оформлении ипотеки или рефинансирования.Кредитные баллы, срок ссуды, типы процентных ставок (фиксированные или регулируемые), размер первоначального взноса, местоположение дома и размер ссуды будут влиять на ставки по ипотечным кредитам, предлагаемые отдельным покупателям жилья.

    Ставки также различаются между ипотечными кредиторами. По оценкам, около половины всех покупателей обращаются только к одному кредитору, прежде всего потому, что они склонны доверять рекомендациям своих риэлторов. Однако это означает, что они могут упустить более низкую ставку в другом месте.

    В прошлом году Freddie Mac сообщил, что средний показатель покупателей, получивших предложения от пяти разных кредиторов, составил 0.Их процентная ставка на 17 процентных пунктов ниже, чем у тех, кто не получал несколько котировок. Если вы хотите найти лучшую ставку и срок своего кредита, имеет смысл сначала присмотреться к нему.

    Сегодняшние ставки по ипотеке и ежемесячный платеж

    Больше, чем другие факторы, ваша годовая процентная ставка при покупке недвижимости повлияет на ваши ежемесячные платежи — независимо от того, рефинансируете ли вы или покупаете новый дом.

    По жилищному кредиту в размере 200000 долларов с фиксированной ставкой на 30 лет:

    • При 3% процентная ставка = 843 долларов США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)
    • При 4% процентная ставка = 955 долларов США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование, или сборы ТСЖ)
    • При 6% процентная ставка = 1199 долларов США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)
    • При 8% процентная ставка = 1468 долларов США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)

    Рефинансирование до более низкой процентной ставки может сэкономить сотни долларов в месяц, если вы сохраните те же условия кредита.Сокращение срока ссуды может свести на нет ваши ежемесячные сбережения, но сэкономит тысячи в течение срока ссуды. Вы можете поэкспериментировать с ипотечным калькулятором, чтобы узнать, насколько более низкая ставка может вас сэкономить.

    На размер выплат по ипотеке влияют и другие факторы, помимо процентов:

    • Ипотечное страхование: Ипотечное страхование ежегодно обходится в размере до 1% от суммы вашего жилищного кредита к выплате. Заемщики, получившие обычные ссуды, могут избежать страхования частной ипотечной ссуды, сделав 20% первоначального взноса или достигнув 20% собственного капитала.Заемщики FHA платят взносы по ипотечному страхованию в течение всего срока действия ссуды.
    • Затраты на закрытие: Некоторые покупатели покрывают затраты на закрытие своего нового дома за счет кредита, который увеличивает задолженность и увеличивает ежемесячные платежи.
    • Срок ссуды: Выбор ипотеки на 15 лет вместо 30-летней ипотеки увеличит ежемесячные выплаты по ипотеке, но снизит сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.
    • Фиксированный по сравнению с ARM: Ежемесячный платеж по ипотеке с регулируемой ставкой может меняться из года в год после истечения вступительного периода кредита.Платежи по ссуде с фиксированной ставкой остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.
    • Налоги, сборы ТСЖ, страхование: Ежемесячный платеж по ипотеке может также включать страховые взносы домовладельцев, городские или окружные налоги на недвижимость и сборы Ассоциации домовладельцев. Уточните у своего агента по недвижимости, сколько они добавят к вашим платежам.

    Сэкономят ли текущие ставки по ипотечным кредитам ваши деньги в случае рефинансирования?

    Вам следует подумать о рефинансировании ипотечного кредита, если ваша текущая ставка по ипотеке превышает сегодняшнюю ставку по ипотеке более чем на один процентный пункт.Комиссии за рефинансирование ипотечного кредита и закрытие сделки сократят ваши сбережения. Вы также должны подумать, даст ли ваш кредитный рейтинг право на лучшие на сегодняшний день ставки рефинансирования.

    Многие онлайн-кредиторы могут предоставить вам бесплатные котировки ставок, чтобы помочь вам решить, оправдывают ли деньги, которые вы сэкономили на процентных платежах, стоимость нового кредита. Попробуйте получить расценки с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повредит вашему кредитному рейтингу.

    Вы можете увеличить сбережения процентов, выбрав более короткий срок кредита, например, 15-летнюю ипотеку.Ваши платежи могут быть выше, но со временем вы можете сэкономить тысячи процентов на начисленных процентах и ​​выплатить деньги раньше.

    Стоит ли покупать ипотечные баллы?

    Многие кредиторы продают ипотечные пункты (также известные как дисконтные пункты). Покупка баллов означает, что вы заплатите больше вперед, чтобы снизить ставку по ипотеке, что может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Пункт дисконтирования по ипотеке обычно стоит 1% от суммы кредита и может снизить процентную ставку на 0,25%.

    С ипотечной ссудой на 200 000 долларов точка будет стоить 2 000 долларов. Покупка двух баллов будет стоить 4000 долларов, которые должны быть оплачены наличными при закрытии ссуды. Эти две точки дисконтирования приведут к снижению вашей процентной ставки на 0,5%.

    Дисконтные баллы могут окупиться, но только если вы сохраните ипотечный кредит достаточно долго. Продажа дома или рефинансирование ипотеки в течение нескольких лет приведет к сокращению стратегии дисконтных точек. Но если вы останетесь в ссуде на неопределенный срок, вы достигнете точки безубыточности, после которой баллы со скидкой будут экономить вам все больше и больше с течением времени.

    Часто, потратив деньги на первоначальный взнос вместо дисконтных баллов, вы сэкономите больше, если вы не уверены, что храните ссуду годами. Если более крупный первоначальный взнос может помочь вам избежать уплаты премий PMI, вкладывайте деньги в свой первоначальный взнос, а не на баллы дисконта.

    Как найти лучшего ипотечного кредитора

    Лучшим для вас ипотечным кредитором будет тот, который предоставит вам самую низкую ставку и условия, которые вы хотите.Ваш местный банк или кредитный союз, вероятно, выдает ипотечные ссуды со ставками, близкими к текущим средним по стране. Кредитный специалист в вашем местном отделении может помочь вам в этом процессе.

    Онлайн-кредиторы увеличили свою долю рынка за последнее десятилетие. Вы можете получить предварительное одобрение в течение нескольких минут. Сумма вашей ссуды в сочетании с текущими ставками по ипотеке может определить диапазон цен на жилье в вашем районе. Многие онлайн-кредиторы также назначают специального кредитного специалиста, чтобы обеспечить непрерывность ваших покупок.

    Присмотритесь, чтобы сравнить ставки и условия, и убедитесь, что у вашего кредитора есть нужный вам вариант ссуды. Не все кредиторы, например, выписывают ипотечные кредиты, обеспеченные USDA, или ссуды VA. Если вы не уверены в достоверности информации о кредиторе, спросите его номер NMLS и поищите отзывы в Интернете.

    Какой вид ипотеки вам нужен?

    Те, кто впервые покупает жилье, могут зайти в офис ипотечного брокера или посетить онлайн-кредитора, не зная, какая ипотека им нужна.Но всегда лучше иметь представление о том, что вы покупаете, тем более что вы не можете контролировать другие факторы, такие как цены на жилье и текущие расценки.

    Типы ипотечных кредитов включают:

    • Обычное заимствование: Покупатели с более высоким кредитным рейтингом и более высокими первоначальными взносами могут получить обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Для квалифицированных покупателей процентные ставки по ипотеке могут быть низкими.
    • Субсидируемое заимствование: Федеральное управление жилищного строительства и США.S. Министерство сельского хозяйства помогает впервые покупателям жилья и покупателям в районах с низким доходом покупать дома, субсидируя свои ипотечные ссуды. Ссуды FHA и USDA позволяют покупателям с более низким кредитным профилем (рейтинг FICO 580) по-прежнему получать доступное жилищное финансирование. Ограничения по субсидируемой ссуде включают максимальные ссуды и проверки безопасного жилья. Эти ссуды предназначены для домов на одну семью в большинстве случаев .
    • Ссуды по делам ветеранов: Ветераны и действующие военнослужащие могут покупать дома без первоначального взноса и без PMI через программу кредитования Департамента по делам ветеранов.Банки предоставляют ссуды под гарантию VA. Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, которая может варьироваться от 1,4% до 3,64% для впервые покупающих жилье.
    • Jumbo Loans: Дома на рынках дорогостоящего жилья, таких как Сан-Франциско и Нью-Йорк, могут не уместиться в рамках обычного кредита или кредита FHA. Крупные ссуды могут помочь, потому что они превышают соответствующие лимиты ссуд Fannie Mae и Freddie Mac.
    Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

    Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

    Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, а процентные ставки на рекордно низком уровне теперь могут быть прекрасным шансом изучить ваши возможности.Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

    Посмотреть сегодняшние ставки

    Больше от денег:

    7 лучших ипотечных кредиторов июня 2021 года

    Калькулятор выплат по ипотеке

    Хотите рефинансировать ипотеку в этом месяце? Сделай эти 7 дел прямо сейчас

    .


    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    A nice attention grabbing header!

    A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

    Contact Us