Что ждет вкладчиков и заемщиков после снижения ключевой ставки
Резкое снижение ключевой ставки ЦБ в пятницу, 19 июня, – сразу на 1 процентный пункт (п. п.) до 4,5% впервые за пять лет – приведет к новому витку падения доходности вкладов и стоимости кредитов для населения, не сомневаются опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.
Изменение ставки ЦБ в целом должно повлечь за собой аналогичное снижение процентов по кредитам и депозитам, указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян. «Из-за радикального снижения ключевой ставки банкам также придется опускать ставки по вкладам и кредитам, чтобы сохранить процентную маржу на приемлемом уровне», – соглашается руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.
Условия банковских продуктов будут меняться, несмотря на то что снижение ключевой ставки было ожидаемым и многие банки успели скорректировать условия привлечения и размещения средств заранее. Представители некоторых банков признались, что планируют сделать то же самое в ближайшие дни. Но в целом по рынку ставки будут опускаться плавно, в несколько этапов, поскольку форсирование процесса может привести к росту рисков розничного кредитования и оттоку средств населения с вкладов, предупреждают аналитики.
Представители банков подтверждают: снижение ключевой ставки является одним из факторов для принятия решений по изменению ставок по основным банковским продуктам, однако на их финальное решение будут также влиять рыночная ситуация и действия конкурентов и лидеров рынка.
Депозиты будут первыми
Первыми на падение ключевой ставки традиционно реагируют ставки вкладов, указывает директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперта РА» Иван Уклеин: «Банки стремятся побыстрее удешевить стоимость фондирования». В пятницу регулятор дал понять, что готов и дальше снижать ключевую ставку при снижении инфляционных рисков, если это потребуется для стимулирования экономики.
В последние месяцы на фоне пандемии реальные доходы граждан не растут или растут очень медленно, а накопления постепенно тратятся, но опасение оттока средств с вкладов едва ли остановит банки, считает Гришунин. Так что они снижали и продолжат снижать проценты по депозитам и счетам.
Некоторые банки уже готовы действовать, выяснили «Ведомости». В ближайшее время «Абсолют банк» намерен опустить ставки по вкладам в рублях на 0,5 п. п., говорит управляющий директор банка Антон Павлов: «В перспективе одного-двух месяцев они будут падать в пределах 1 п. п.».
Банки «Открытие» и «Зенит» в настоящее время также пересматривают ставки вкладов, сообщили их представители.
По словам первого заместителя председателя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, в банке анализируют влияние решения ЦБ на вклады и будут принимать решение с учетом конкурентной среды.
Следить за конъюнктурой рынка вкладов, чтобы вовремя предпринять соответствующие шаги, также планируют Райффайзенбанк, «Хоум кредит», Росбанк, «Русский стандарт», сообщили их представители.
«Мы ожидали снижения ключевой ставки и с 19 июня уменьшили доходность по одному из наших вкладов. Дальнейшие действия будут зависеть от собственных потребностей банка в фондировании», – признается исполнительный директор «Ренессанс кредита» Яна Безруких.
Сбербанк возможные изменения тарифов не комментирует, ответила пресс-служба.
Вкладчикам остается надеяться на точечные краткосрочные сезонные вклады и акции от банков. Сейчас они действуют в Россельхозбанке, Совкомбанке, Московском индустриальном банке, банке «Санкт-Петербург», «Уралсибе», «Русском стандарте», банке Дом.РФ, СДМ-банке, банке «Россия» и др.
По мнению аналитиков НРА, в перспективе средняя ставка по вкладам топ-10 банков по объему привлеченных средств населения будет двигаться к 3% годовых. В первой декаде июня она упала на 0,025 п. п. до исторического минимума 5,014%, по данным ЦБ.
«Такое существенное снижение доходности вкладов будет обусловлено, в частности, тем, что у некоторых крупных игроков уже есть вклады со ставками ниже 4%. Кроме того, в условиях крайне низкой процентной маржи банки будут стремиться увеличить ее, снижая стоимость фондирования по тем каналам, где это возможно», – объясняет Гришунин.
Ставка на собственную ипотеку
«Ставки по кредитам банки будут снижать во вторую очередь с лагом по времени зависимости от макроэкономических условий и отдавать при этом предпочтение более надежной ипотеке. А вот в рискованных сегментах – в необеспеченном кредитовании – вряд ли стоит ждать существенного снижения ставок», – прогнозирует Уклеин.
В конкурентной борьбе за заемщика, а также после майского сигнала ЦБ о возможном существенном понижении ключевой ставки уже в первой половине июня первым делом банки начали снижать ставки по льготной ипотеке с господдержкой. По условиям программы банк не вправе выдавать ипотеку по ставке свыше 6,5% при наличии договора комплексного страхования заемщика, но волен уменьшать ставку. Вслед за льготной ипотекой в ожидании снижения ключевой ставки в банках дешевела и собственная ипотека.
Постепенное снижение ипотечных ставок продолжится. В ближайшее время снизить ставки ипотеки планирует ВТБ, заявила его пресс-служба. Директор департамента розничных продуктов «СМП банка» Алена Тузова рассказала, что банк рассматривает такой вариант. Хотимский из Совкомбанка не исключил пересмотра ставок по ипотеке на готовое жилье, отметив, что менять ставки на первичку банк не планирует. Со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме (она рассчитывается по формуле ключевая ставка + 3% годовых. – Прим. «Ведомостей»), объясняет он.
По мнению директора департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексея Бородавина, решение о снижении ключевой ставки ЦБ, безусловно, станет «дополнительным стимулом для дальнейшего понижения ставок автокредитов».
Подешевеют и потребительские кредиты, кредиты наличными, могут снизиться и ставки кредитных карт, обещают опрошенные «Ведомостями» банкиры.
Например, изменения по различным кредитным продуктам готовят банк «Открытие» и банк «Зенит», рассказали их пресс-службы. Понижение ставок по всей линейке розничных кредитов, если позволит рыночная ситуация, рассматривают в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), Росбанке, «Хоум кредите» «Русском стандарте», Россельхозбанке, «СМП банке». А вот «Почта банк» изменений не планирует, сообщил член правления банка Григорий Бабаджанян. Лидер рынка Сбербанк традиционно не комментирует изменения до их вступления в силу.
Помимо ключевой ставки на проценты по банковским продуктам также влияет размер премии за риск, напоминает Даллакян из АКРА. В случае повышения рисков кредитования вырастет и премия за риск, что может несколько нивелировать эффект от сниженной ключевой ставки, опасается он.
Словом, в ближайшее время заемщиков ждут более привлекательные условия кредитования, которые, возможно, позволят рефинансировать имеющиеся долги на лучших, чем сейчас, условиях. А вот вкладчикам придется искать более доходные способы сбережений.
Банковские аналитики прогнозируют рост ключевой ставки до 100 б.п.
В пятницу, 23 июля, Центробанк повысит ключевую ставку, и существенно. В этом не сомневается ни один из банковских аналитиков, опрошенных «Газетой.Ru». И большинство полагает, что повышение составит сразу 100 б.п.
Принять решение о повышении ключевой ставки на заседании в следующую пятницу 23 июля ЦБ подталкивает высокая годовая инфляция. В июне она достигла 6,5%, по данным Росстата, тогда как еще в мае составляла 6%. «Хотя ее месячные темпы снижаются – рост цен составил 0,69% в июне по сравнению с майскими 0,74%, их торможение все равно остается медленным, – указывает старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин. – К тому же появился новый риск ускорения инфляции, связанный с ослаблением рубля».
Данные июля тоже остаются тревожными. За неделю с 6 по 12 июля потребительская недельная инфляция замедлилась и составила 0,06% (неделей ранее – 0,46%). В годовом выражении она снизилась до 6,56% на 12 июля по сравнению с 6,6% на 5 июля.
Причиной замедления Минэкономразвития называет снижение стоимости туристических и регулируемых услуг (после этапа индексации коммунальных услуг с 1 июля), а также сезонное удешевление овощей и фруктов. Непродовольственная инфляция остается повышенной: 0,27% за неделю с 6 по 12 июля против 0,38% неделей ранее. Дорожают в основном автомобили и стройматериалы.
Проактивное реагирование
На неминуемое повышение указывает и ужесточившаяся риторика ЦБ – Эльвира Набиуллина прямо заявила, что на предстоящем заседании будет рассматриваться повышение ключевой ставки сразу на 100 б.п. до 6,5%. Еще один фактор – пересмотр регулятором своих прогнозов по инфляции. «Когда Банк России пересматривает прогнозы, он может повысить ставки значительней», – замечает Рапохин.
В результате «Сбербанк» и ряд других банков вслед за ним повысили свои прогнозы относительно ключевой ставки. Из 20 крупнейших банков, в которые обратилась «Газета.Ru», на данный момент свою позицию сформировали только 11. И пятеро из них считают шаг в 100 б.п. наиболее вероятным.
«Ожидаю повышения на 100 б.п., хотя еще неделю назад полагала, что может быть достаточно повышения всего на 75 б.п.»,
– признается руководитель Центра макроэкономического анализа «Альфа-Банка» Наталия Орлова. По ее словам, движение ключевой ставки до 6,5% обосновано ростом выше ожиданий цен в июне, значительным ускорением инфляции услуг (с 3,2% г/г до 4% г/г). Такими темпами, по мнению эксперта, к концу июля уровень годовой инфляции может достичь 7%.
ЦБ будет выбирать между повышением ключевой ставки на 50 и 100 б.п., считает главный аналитик «Совкомбанка» Михаил Васильев. Но
базовый сценарий банка – все-таки подъем сразу на 100 б.п. «В любом случае ставка останется ниже текущего уровня инфляции, что говорит о сохранении стимулирующего эффекта на экономику»,
– отмечает аналитик.
По его мнению, ЦБ оставит сигнал о готовности продолжить ужесточение монетарной политики для сдерживания инфляционного давления.
Вслед за ключевой ставкой на сопоставимую величину будут расти и другие ставки в экономике – как по депозитам, так и по потребительским и ипотечным кредитам. Поэтому предстоящая неделя – самое благоприятное время для заемщиков, чтобы взять новый долг или рефинансировать старый под все еще низкие ставки.
«По нашим прогнозам, инфляция достигнет своего пика осенью вблизи 7% г/г, – говорит Васильев. – Далее мы ожидаем постепенного замедления инфляции к концу года до 6,2% г/г. К целевым 4% рост потребительских цен вернется во второй половине следующего года».
В пользу сохранения высокой инфляции, по его словам, выступают рост цен на продовольствие и сырье на мировых биржах, раздувание глобальной денежной массы центробанками развитых стран, повышенные инфляционные ожидания, все еще низкое из-за пандемии предложение многих товаров и услуг, сохраняющиеся дефициты в отдельных сегментах рынка, удорожание топлива и контейнерных перевозок, частично закрытые внешние границы, «зеленый» переход.
Проинфляционным фактором также является ожидаемое увеличение бюджетных расходов на инфраструктурные проекты, которые будут финансироваться за счет ФНБ. «Также не исключаем, что высокая цена на нефть в рублях, дополнительные доходы бюджета, выборы в Госдуму в сентябре – все эти факторы приведут к некоторому дополнительному увеличению госрасходов позднее в этом году, – перечисляет аналитик. – Наконец,
потенциальное ужесточение монетарной политики ФРС на фоне высокой инфляции в США создает риски оттока капитала с развивающихся рынков и риски ослабления рубля. Повышение реальной рублевой процентной ставки поможет поддержать российскую валюту и снизить риски оттока капитала».
Факторы, определяющие ускоренный рост цен, носят устойчивый характер, отмечает руководитель отдела инвестиционных продуктов «Тинькофф Инвестиции» Евгений Дорофеев. Банк России вынужден действовать проактивно, чтобы не допустить закрепления инфляционных ожиданий населения на повышенном уровне. Действия же монетарной политики, по его мнению, имеют отложенный эффект на инфляцию в несколько кварталов, именно поэтому сейчас шаг повышения должен быть существенным.
«Инфляция остается высокой, так что даже столь значимое повышение ключевой ставки приведет к тому, что в терминах реальных ставок, ключевая ставка останется слабо отрицательной»,
– объясняет, в свою очередь, старший аналитик банка «Уралсиб» Ирина Лебедева.
Шаг для маневра
По мнению директора офиса рыночных исследований и стратегии «Росбанка» Евгения Кошелева, регулятор будет склонен «повысить раньше и меньше, чем позже и сильнее». При отсутствии гипотетических сюрпризов ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП) будет смещено в пользу июльского заседания. Однако этот маневр, по его мнению, составит 75 б.п., чтобы иметь возможность добавить 25 б.п. на сентябрьском заседании.
С одной стороны, рынок ждет решительных действий, издержки компаний растут, экономика восстанавливается на фоне сохраняющейся кредитной активности. С другой стороны, сезонность в ближайшие недели внесет коррективы и восстановление естественным образом замедлится.
Понимая это, ЦБ может поднять ставку на 75 б.п., считает начальник управления макроэкономических исследований и стратегического анализа «ЮниКредит Банка» Артем Архипов. Дополнительные 25 б.п. случатся позднее.
Старший экономист «ВТБ Капитал» по России и СНГ Александр Исаков полагает, что повышение ключевой ставки в июле больше, чем на 50 б.п. будет избыточным. «Столь сильное ужесточение (+225 б.п. относительно минимума 2020 года) не соответствовало бы масштабу ценового шока и поставило бы Россию в один ряд с Бразилией и Украиной, – говорит он. – Там отклонение от цели по инфляции, послужившее поводом для ужесточения денежно-кредитной политики, составило порядка 4 п.п., то есть вдвое больше, чем в России».
По его мнению,
необходимости в экстренном шаге в 100 б.п. нет. Прогнозируемые 50 б.п. скорее отражают масштаб рисков и оставляет пространство для маневра в ближайшие кварталы в случае необходимости.
7% к концу года
Большинство экспертов пока еще не готовы давать прогнозы ключевой ставки к концу года. Для этого нужно посмотреть на комментарии регулятора после предстоящего пятничного заседания, объясняет Артем Архипов. Это позволит понять степень жесткости настроя ЦБ по отношению к политике в области ставок на ближайшие месяцы. «Пока мы полагаем, что ориентиром для ключевой ставки на конец года является значение 6,5%», – говорит он.
«Если мой прогноз движения ставки на 6,5% в июле оправдается, то на конец года следует ожидать ставку на уровне 7% минимум», – отмечает Наталия Орлова. Это связано с риском, что во втором полугодии ФРС может начать ужесточать риторику, что, в свою очередь, приведет к ослаблению рубля. Такой дополнительный фактор инфляционного давления может заставить ЦБ дополнительно ужесточить ДКП. Кроме того, в 2022 году темпы роста экономики будут ниже значений этого года, и это усложнит борьбу с инфляцией в следующем году.
| Период действия | % (годовые ) | Нормативный документ | с 01.11.2009г.- |
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол №105 от 21.10.2009г.) | 01.06.2007г. — 31.10.2009г. |
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол №51 от 16.05.2007г.) | 01.01.2006г. — 30.05.2007г. |
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол №05 от 21.12.2005г.) | 01.02.2004г. — 31.12.2005г. |
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол №04 от 23.01.2004г.) | 01.07.2002г. — 31.01.2004г. | целевые кредиты:
кредиты рефинансирования:
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол № 25 от 17.06.2002г.) | 01.02.2001г. — 30.06.2002г. |
целевые кредиты:
|
Решение Правления Банка Абхазии (протокол № 02 от 24.01.2001г.) |
«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»
Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов
В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.
Ключевая ставка снова снизиласьЦентробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.
Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.
Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.
— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:
«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.
Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».
Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБКак показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.
Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.
Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:
«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.
Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».
Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные рискиОтносительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».
А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.
Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.
При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.
Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.
— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.
Зависимость вклада и ставки Центробанка
| Дата | Ставка рефинансирования | Максимальная процентная ставка по вкладам | »до востребова-ния» | до 30 дней, включая »до востребования» | до 30 дней, кроме »до востребова-ния» | от 31 до 90 дней | от 91 до 180 дней | от 181 дня до 1 года | до 1 года, включая »до востребова-ния» |
| 02.06.20 | 4,50% | 4,99% | |||||||
| 01.06.20 | 5,50% | 5,01% | |||||||
| 03.05.20 | 5,50% | 5,04% | |||||||
| 02.05.20 | 5,50% | 5,40% | |||||||
| 01.05.20 | 5,50% | 5,51% | |||||||
| 03.04.20 | 6,00% | 5,36% | |||||||
| 02.04.20 | 6,00% | 5,43% | |||||||
| 01.04.20 | 6,00% | 5,43% | 2,86% | 3,37% | 3,73% | 4,74% | 4,66% | 5,18% | 4,67% |
| 01.03.20 | 6,00% | 5,15% | 2,67% | 3,13% | 3,63% | 3,59% | 4,37% | 4,62% | 4,21% |
| 01.02.20 | 6,25% | 5,49% | 2,88% | 3,26% | 3,59% | 3,61% | 4,55% | 4,58% | 4,23% |
| 01.01.20 | 6,25% | 5,93% | 3,01% | 3,38% | 3,79% | 3,73% | 4,58% | 4,84% | 4,46% |
| 01.12.19 | 6,50% | 6,13% | 3,66% | 3,67% | 3,68% | 3,81% | 4,71% | 5,08% | 4,66% |
| 01.11.19 | 6,50% | 6,17% | 3,52% | 3,60% | 3,67% | 3,85% | 4,73% | 4,97% | 4,48% |
| 01.10.19 | 7,00% | 6,48% | 3,73% | 3,95% | 4,21% | 4,22% | 5,02% | 5,42% | 4,90% |
| 01.09.19 | 7,25% | 6,71% | 3,75% | 4,07% | 4,29% | 4,58% | 5,18% | 5,49% | 5,03% |
| 01.08.19 | 7,25% | 6,82% | 3,86% | 4,28% | 4,68% | 4,66% | 5,33% | 5,64% | 5,18% |
| 01.07.19 | 7,50% | 7,14% | 4,03% | 4,35% | 4,61% | 4,89% | 5,50% | 5,71% | 5,33% |
| 01.06.19 | 7,75% | 7,31% | 3,92% | 4,45% | 4,75% | 5,35% | 5,78% | 6,02% | 5,72% |
| 01.05.19 | 7,75% | 7,52% | 3,81% | 4,41% | 4,82% | 5,22% | 5,81% | 6,05% | 5,63% |
| 01.04.19 | 7,75% | 7,54% | 4,50% | 4,64% | 4,75% | 5,37% | 6,03% | 6,19% | 5,72% |
| 01.03.19 | 7,75% | 7,68% | 4,59% | 4,73% | 4,88% | 5,24% | 6,40% | 6,43% | 6,03% |
| 01.02.19 | 7,75% | 7,50% | 4,32% | 4,57% | 4,77% | 5,38% | 6,61% | 6,43% | 6,15% |
| 01.01.19 | 7,75% | 7,53% | 4,62% | 4,80% | 4,99% | 5,18% | 6,72% | 5,90% | 6,02% |
| 01.12.18 | 7,50% | 7,38% | 5,35% | 5,09% | 4,70% | 5,14% | 5,83% | 5,80% | 5,62% |
| 01.11.18 | 7,50% | 7,18% | 4,24% | 4,62% | 4,90% | 5,01% | 5,87% | 6,36% | 5,89% |
| 01.10.18 | 7,50% | 6,80% | 3,69% | 4,13% | 4,57% | 4,69% | 5,51% | 6,06% | 5,54% |
| 01.09.18 | 7,25% | 6,61% | 4,17% | 4,26% | 4,35% | 4,59% | 5,21% | 5,52% | 5,14% |
| 02.08.18 | 7,25% | 6,32% | 4,18% | 4,31% | 4,74% | 4,40% | 5,25% | 5,13% | 4,98% |
Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.
По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:
— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима ПлатоноваКризис вынуждает увеличивать проценты по кредитамСтавки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.
Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:
— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.
Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.
— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».
Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»
АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнесСтавка рефинансирования простыми словами
Понятие «ставка рефинансирования» существует уже давно. В последнее время оно используется реже и постепенно заменяется ключевой ставкой, но ряд функций до сих пор сохраняется именно за этим инструментом кредитно-денежной политики.
Ставка рефинансирования – это ставка, от размера которой изначально зависело, под какой процент коммерческие банки будут выдавать кредиты и принимать депозиты.
СР устанавливается Центральным банком.
Небольшой пример. Если Банк России дает возможность банкам получить средства под 10%, те будут предлагать займы населению примерно под 15-17%. Разница – это прибыль финансового учреждения. Если Центральный банк решит увеличить проценты, коммерческие банки последуют примеру регулятора и сделают то же самое.
Кредит наличными в ОТП банке
В 2013 году Банк России ввел понятие «ключевой ставки», которая начала определять размер процентов для кредитования коммерческих банков. После этого количество функций, возложенных на СР заметно сократилось.
Отличия ключевой ставки и ставки рефинансирования
Теперь стоит рассмотреть, чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования, ведь они обе устанавливаются Банком России. Существует две основные причины, по которым финансовые учреждения обращаются в Центробанк для получения займа:
- Необходимость получить деньги для увеличения срока кредитования.
- Желание перекрыть текущий кредит новым.
Из этого становится понятным, что СР применяется во втором случае, когда заемщику необходимо перекредитоваться.
В экономике большую роль играет ключевая ставка, так как она влияет на денежно-кредитную политику, способна воздействовать на уровень инфляции, ценность национальной валюты на мировом рынке и т. д. Тем временем СР более пассивная величина, влияющая на размер определенных налоговых начислений.
Другие функции СР
Расчет ставок для кредитов и депозитов – не единственное, на что влияет ставка рефинансирования. От нее зависят и другие экономические процессы. С учетом СР также рассчитываются налоговые выплаты, штрафы и пени:
- За просроченную налоговую выплату. Пеня равна 1/300 от размера СР за каждый день задержки. По аналогичному принципу рассчитывается пеня при задержках заработной платы или других выплат работодателем, если они предусмотрены Трудовым кодексом.
- Расчет необходимости оплаты налога за открытый депозит. Отдать часть денег налоговой необходимо в случаях, когда процент по вкладу превышает сумму СР + 5%.
- Если в кредитном договоре не указан размер процентной ставки, он автоматически приравнивается к величине СР на момент подписания соглашения.
- Размер неустойки за просрочку платежа по займу.
Также на СР ориентируются в случаях, когда необходимо рассчитать специальные выплаты для поддержки предпринимателей.
Кредит наличными от 5,5% на любые цели
Действующая СР
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2020 год составляет 4,25% годовых.
С конца 2018 года ключевая ставка и ставка рефинансирования имеют одинаковые значения.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Ставка на неопределенность: ЦБ счел инфляцию главной угрозой России | Статьи
Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 4,25% годовых. Многие специалисты, в том числе и представители Международного валютного фонда, призывали ЦБ уменьшить ставку до рекордно низкого уровня, но регулятор решил не торопить события. Более того, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции допустила повышение ставки. Главной причиной нежелания смягчать денежно-кредитную политику Центробанк называет высокую инфляцию, которая к началу февраля превысила 5%. В то же время относительно высокая («нейтральная») ставка может затруднить или замедлить процесс восстановления экономики, приходящей в себя после кризиса. Подробности — в материале «Известий».
Что решает ставка?
Ключевая ставка рефинансирования ЦБ — важнейший регулятивный инструмент, влияющий на развитие всей экономики страны. Ее фактическое применение (на недельных аукционах РЕПО и депозитах Банка России) является достаточно значительным по объему, но прежде всего она имеет информационное значение, представляя собой ориентир по всей монетарной политике регулятора. В зависимости от ставок ЦБ меняются и ставки по кредитам для всей экономики — от займов крупному бизнесу до ипотеки и потребительских ссуд. Кроме того, в том же направлении движутся и ставки по облигациям, включая ОФЗ.
Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина выступает на пресс-конференции по итогам заседания совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики
Фото: РИА Новости
Повышение ставки делает кредиты в системе менее доступными и, следовательно, негативно влияет на экономический рост. При этом высокая ставка купирует риски инфляции, а также привлекает в страну капитал, так как вкладывать в облигации становится более выгодно. Ключевую ставку иногда резко повышают, чтобы остановить девальвацию рубля, как это было в конце 2014 года.
Часто измеряют размер «реальной ставки» ЦБ, сравнивая его с уровнем инфляции. Если ее размер превышает темпы роста цен, тогда реальная ставка считается положительной, если ниже — отрицательной. В 2000-е и начале 2010-х годов преобладали отрицательные ставки. С 2013 года ставка была большей частью положительной, что с одной стороны тормозило экономику, с другой — позволило инфляции опуститься до рекордно низких уровней (3–4%), характерных для стран Западной Европы.
В узком коридоре
С весны 2020 года Банк России агрессивно снижал ставку, пытаясь амортизировать последствия вызванного пандемией экономического кризиса. Еще в апреле ключевая ставка составляла 6%, а к концу июля она опустилась до 4,25%. После этого Центробанк решил притормозить, удерживая показатель на самом низком уровне истории.
В начале текущего года ЦБ оказался между двух огней. С одной стороны, рубль довольно сильно ослабел, по большей части из-за внешних причин — угрозы введения новых санкций США и Европой. При этом цены на сырье — от нефти до металлов — пошли вверх. Но параллельно подорожало и продовольствие, что оказалось на руку российским экспортерам, зато подняло внутренние цены на многие наименования продуктов питания. Одновременно темпы экономического спада по итогам года оказались высокими (–3,1%), хотя и меньше, чем ожидалось. Перспективы восстановления ВВП остаются достаточно шаткими, особенно с учетом неустойчивости цен на нефть и возможности третьей, четвертой и так далее волн эпидемии.
Фото: ТАСС/Алексей Андронов
Таким образом, коридор возможностей ЦБ был небольшим. Тем не менее со стороны многие призывали регулятор вернуться к политике снижения ставок ради поддержки экономики. Еще в октябре помощник президента Максим Орешкин посоветовал Банку России снижать ставку и дальше, считая, что денежно-кредитная политика не исчерпала механизмов для поддержания экономического роста. А несколько дней назад эксперты Международного валютного фонда призвали к снижению ставки сразу на половину процентного пункта. Более того, в МВФ выразили уверенность, что в нынешних условиях отказ от снижения ставки двинет цены наверх, а не наоборот.
Тем не менее ЦБ решил не уступать давлению и по итогам первого заседания в текущем году решил оставить ставку без изменений. Учитывая комбинацию сложившихся факторов, это было наиболее ожидаемым решением, и подавляющее большинство аналитиков прогнозировали именно такой исход. Гораздо интереснее риторика представителей банка. ЦБ объяснил решение как фактическими показателями инфляции, которая по итогам января впервые превысила 5% в годовом исчислении, так и высокими инфляционными ожиданиями.
«При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике, принимая во внимание по-прежнему высокую неоднородность текущих тенденций в экономике и динамике цен и с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков», — сказано в пресс-релизе ЦБ по итогам заседания. Про возможное снижение ставки в будущем намеков не было, скорее можно сделать обратный вывод — хотя обтекаемым заявлением Банк России оставил себе простор для маневра.
Фото: РИА Новости/Виталий Аньков
Позже Эльвира Набиуллина на пресс-конференции сообщила, что ставка действительно может повыситься в случае возвращения годовой инфляции к долгосрочному уровню в 4% в год. Сейчас цены растут даже быстрее, но это может быть кратковременным искажением, связанным с внешними факторами. Тем не менее вероятность, что относительно быстрый рост цен сохранится и регулятор будет на это реагировать ужесточением монетарной политики, отбрасывать никак нельзя.
«Мировые тренды Неглинной не указ»
Как рассказал в интервью «Известиям» главный экономист агентства «Эксперт РА» Антон Табах, ЦБ всегда ориентировался в первую очередь на сдерживание инфляции, даже если ее угроза кажется преувеличенной.
— На мой взгляд, Банк России завышает будущую инфляцию и рост ВВП — политика явно не столь мягкая, если эту мягкость надо подробно описывать в заявлении. ЦБ всегда стоял на позиции, что сдерживание инфляции важнее роста экономики или курса и смена мировых трендов (знак чего призыв МВФ) Неглинной не указ.
В то же время главный экономист Газпромбанка Сергей Коныгин считает, что в дальнейшем роста ставки ждать все-таки не следует.
— ЦБ повысил прогноз по инфляции на этот год на 0,2 п.п., предполагая наличия более долгосрочного инфляционного давления в экономике. Регулятор по прежнему рассчитывает на быстрый отскок экономики до 3–4% роста ВВП, наблюдая признаки роста в начале года. Более важно, что регулятор не ужесточил сигнал рынку. Риторика относительно повышения ставки осталась без изменений, что означает, что рост ставки не произойдет в ближайшие месяцы.
Фото: РИА Новости/Александр Кряжев
Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев предполагает, что ЦБ ориентируется на цифры не только официальной, но и наблюдаемой инфляции, фиксируемой по опросам населения.
— Ее хотя бы косвенно, но тоже приходится брать в расчет при планировании экономической политики государства, и вовсе приблизилась к 12,8%. С учетом этих цифр реальная процентная ставка в России уже находится в отрицательной области, и вряд ли регулятор рискнул бы в подобной ситуации далее понижать ставку ключевую.
Тем не менее эксперт думает, что и ужесточения денежно-кредитной политики также не планируется.
— Повышать процентные ставки в период достаточно тяжелого экономического кризиса ЦБ РФ точно не будет, так как это однозначно окажет негативное воздействие на восстановление экономики из-за роста стоимости заемных средств. Призывы МВФ продолжить смягчение денежно-кредитной политики были бы логичны, если бы при этом не наблюдался заметный рост индекса потребительских цен, вызванный к тому же в значительной степени инфляцией издержек, с которой бороться гораздо сложнее и негативное воздействие которой несравнимо выше по сравнению с инфляцией потребительской. Фактически страна рискует оказаться в положении затяжной стагфляции, когда цены будут продолжать расти на фоне стагнирующей экономики и понижения доходов населения. Учитывая, что Банк России уже пересмотрел свои прогнозы по индексу потребительских цен по итогам 2021 года с 3,5–4,0% до 3,7–4,2%, понижение ключевой ставки привело бы к неоправданному смягчению политики.
Ставка рефинансирования | Размер ставки рефинансирования НБ РБ в Беларуси на сегодня, на 2014-2021 года
21.07.2021
43523
Автор: Редакция Myfin.byФото: Myfin.by
9,25%
Установлена: 21.07.2021
Предыдущее значение: 8,5%
Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств. Обычно под ставкой рефинансирования подразумевают ставку кредитования на одну ночь («овернайт», предоставляется кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), размер которой наибольший по сравнению с установленными ставками кредитования на другие сроки.
Своего пика за последнюю пятилетку ставка рефинансирования достигла к концу кризисного 2011 года. 12 декабря решением Национального банка индикативный показатель вырос до 45% годовых. После чего, на протяжении последних трех лет, финансовые власти страны предпринимали все усилия для того, чтобы снизить ставку рефинансирования до более-менее приемлемого уровня.
13 августа 2014 года ставка рефинансирования в очередной раз снизилась. Правда, всего на 0,5 процентного пункта до 20% годовых. Таким образом, за неполных три года регулятору удалось уменьшить индикативный показатель на 25 процентных пунктов.
В текущем году СР снижалась четырежды, и каждый раз – не более чем на 1 процентный пункт. Эксперты полагают, что в 2014 году едва ли приходится ожидать новых снижений – слишком велика инфляция, а резкое снижение ставок на кредитно-депозитном рынке, сдобренное плавной девальвацией рубля, может повлечь за собой отток рублевых вкладов населения и спровоцировать рост ставок. Подобную картину мы уже наблюдали в 2012 и 2013 гг. В году 2014 регулятор явно действует более осмотрительно.
Примечательно, что каждый год официальные прогнозы относительно ставки рефинансирования весьма оптимистичны. Так, к концу 2012 года планировалось снизить СР практически в два раза – до 20-23%. Однако по факту 12 сентября 2012 года СР установилась на уровне 30% годовых и до конца года больше не менялась. В 2013 году финансовые власти ожидали снижения СР до 13-15% годовых, но на практике в новый 2014-й год мы вошли с индикативным показателем на уровне 23,5% годовых. К декабрю 2014 года ставка рефинансирования ожидалась на уровне порядка 13% годовых (15-17% в среднем за год), однако в конце года СР составила 20%.
9 января 2015 года значение ставки рефинансирования повысилось на 5% и составило 25% годовых.
1 апреля 2016 года Постановлением Нацбанка СР снизилось на 1% и составило 24%.Следующие снижение ставки рефинансирования произошло с 1 мая до 22%, затем с 1 июля до 20%. С 17 августа СР установилась на уровне – 18%.
При условии замедления инфляции и обеспечения стабильности платежного баланса ставка рефинансирования к концу 2017 года может быть снижена до 14-16 процентов годовых.
В начале 2017 года Нацбанк объявил о снижении ставки рефинансирования на 1 процентный пункт. Соответственно с 18 января значение СР составит 17%. Еще одно снижение произошло 15 февраля, новое значение СР составило 16%. Ровно через месяц 15 марта ставка рефинансирования снова снизилась на 1% до 15%. Очередное и уже четвертое сначала года понижение ставки рефинансирование произойдет 19 апреля. Таким образом, СР снизится на 1 процентный пункт до 14% и выйдет на прогнозный показатель, который планировали достигнуть только к концу текущего года. В итоге Нацбанк не исключает дальнейшего снижения СР в течении этого года.
14 июня СР снижена в пятый раз в течение 2017 года и составила 13%. Очередное снижение ставки рефинансирования в этом году произошло 19 июля с 13% до12%. В августе Нацбанк объявил о седьмом снижении СР за этот год. С 13 сентября ставка составляет 11,5%. 27 сентября 2017 года на ежеквартальном заседании по вопросам оценки и прогноза ситуации в экономике Правление Национального банка Республики Беларусь приняло решение о снижение СР с 18 октября с 11,5 до 11%.
В 2018 году Нацбанк объявил о снижении ставки рефинансирования с 14 февраля на 0,5% до 10,5%. Следующее снижение СР произошло 27 июня до 10%. По итогам заседания Нацбанка по денежно-кредитной политике 19 сентября 2018 года решено сохранить СР на текущем уровне — 10%.
В 2019 году 14 августа СР снизилась до 9,5%. Снижение ставки рефинансирования произошло с 20 ноября 2019 года до 9% годовых.
В 2020 году ставка рефинансирования 19 февраля с 9% до 8,75%. Следующее снижение СР произошло 20 мая до 8%. Третье в этом году снижением ставки рефинансирования произошло 1 июля до 7,75% годовых.
Динамика ставки рефинансирования в 2021 году
В 2021 году с 21 апреля ставка рефинансирования повысилась с 7,75% до 8,5%. Такое решение было принято 14 апреля Правлением Национального банка Республики Беларусь по итогам заседания по денежно-кредитной политике.
15 июля 2021 года Правление Национального банка Республики Беларусь по итогам заседания по денежно-кредитной политике приняло решение о повышение СР до 9,25%. Евразийский банк развития прогнозирует дальнейшее повышение СР в этом году, вплоть до 10%
Конкретных дат ближайших изменений ставки рефинансирования в Нацбанке не называют. Но обещают обеспечить положительную доходность по рублевым вкладам и сохранить жесткие подходы к решению финансовых и экономических вопросов.
Дата, с которой установлена СР | Размер СР, % годовых | Нормативный акт, установивший размер ставки |
|---|---|---|
| 21.07.2021 | 9,25 | Постановление Нацбанка от 15.07.2021 №203 |
| 21.04.2021 | 8,5 | Постановление Нацбанка от 14.04.2021 №94 |
| 01.07.2020 | 7,75 | Постановление Нацбанка от 22.06.2020 №204 |
| 20.05.2020 | 8 | Постановление Нацбанка от 13.05.2020 №151 |
| 19.02.2020 | 8,75 | Постановление Нацбанка от 12.02.2020 №42 |
| 20.11.2019 | 9 | Постановление Нацбанка от 06.11.2019 №449 |
| 14.08.2019 | 9,5 | Постановление Нацбанка от 07.08.2019 №319 |
27.06.2018 | 10 | Постановление Нацбанка от 20.06.2018 № 279 |
14.02.2018 | 10,5 | Постановление Нацбанка от 30.01.2018 N 38 |
18.10.2017 | 11 | Постановление Нацбанка от 27.09.2017 N 394 |
13.09.2017 | 11,5 | Постановление Нацбанка от 23.08.2017 N 346 |
19.07.2017 | 12 | Постановление Нацбанка от 28.06.2017 N 257 |
14.06.2017 | 13 | Постановление Нацбанка от 31.05.2017 N 212 |
19.04.2017 | 14 | Постановление Нацбанка от 29.03.2017 N 121 |
15.03.2017 | 15 | Постановление Нацбанка от 07.03.2017 N 87 |
15.02.2017 | 16 | Постановление Нацбанка от 07.02.2017 N 49 |
18.01.2017 | 17 | Постановление Нацбанка от 28.12.2016 N 651 |
17.08.2016 | 18 | Постановление Нацбанка от 03.08.2016 N 427 |
01.07.2016 | 20 | Постановление Нацбанка от 10.06.2016 N 310 |
01.05.2016 | 22 | Постановление Нацбанка от 25.04.2016 N 212 |
01.04.2016 | 24 | Постановление Нацбанка от 15.03.2016 N 131 |
09.01.2015 | 25 | Постановление Нацбанка от 06.01.2015 N 4 |
13.08.2014 | 20 | Постановление Нацбанка от 05.08.2014 N 501 |
16.07.2014 | 20,5 | Постановление Нацбанка от 10.07.2014 N 439 |
19.05.2014 | 21,5 | Постановление Нацбанка от 12.05.2014 N 314 |
16.04.2014 | 22,5 | Постановление Нацбанка от 04.04.2014 N 217 |
10.06.2013 | 23,5 | Постановление Нацбанка от 05.06.2013 N 343 |
15.05.2013 | 25 | Постановление Нацбанка от 07.05.2013 N 272 |
17.04.2013 | 27 | Постановление Нацбанка от 12.04.2013 N 225 |
13.03.2013 | 28,5 | Постановление Нацбанка от 11.03.2013 N 146 |
12.09.2012 | 30 | Постановление Нацбанка от 07.09.2012 N 462 |
15.08.2012 | 30,5 | Постановление Нацбанка от 06.08.2012 N 405 |
18.07.2012 | 31 | Постановление Нацбанка от 12.07.2012 N 352 |
20.06.2012 | 32 | Постановление Нацбанка от 13.06.2012 N 290 |
16.05.2012 | 34 | Постановление Нацбанка от 10.05.2012 N 229 |
02.04.2012 | 36 | Постановление Нацбанка от 26.03.2012 N 131 |
01.03.2012 | 38 | Постановление Нацбанка от 24.02.2012 N 70 |
15.02.2012 | 43 | Постановление Нацбанка от 07.02.2012 N 35 |
12.12.2011 | 45 | Постановление Нацбанка от 06.12.2011 N 564 |
11.11.2011 | 40 | Постановление Нацбанка от 08.11.2011 N 503 |
14.10.2011 | 35 | Постановление Нацбанка от 12.10.2011 N 442 |
14.09.2011 | 30 | Постановление Нацбанка от 09.09.2011 N 370 |
01.09.2011 | 27 | Постановление Нацбанка от 26.08.2011 N 352 |
17.08.2011 | 22 | Постановление Нацбанка от 11.08.2011 N 326 |
13.07.2011 | 20 | Постановление Нацбанка от 11.07.2011 N 287 |
22.06.2011 | 18 | Постановление Нацбанка от 14.06.2011 N 230 |
01.06.2011 | 16 | Постановление Нацбанка от 30.05.2011 N 200 |
18.05.2011 | 14 | Постановление Нацбанка от 11.05.2011 N 172 |
20.04.2011 | 13 | Постановление Нацбанка от 11.04.2011 N 127 |
16.03.2011 | 12 | Постановление Нацбанка от 10.03.2011 N 78 |
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Определение ставки и срока рефинансирования
Что такое рефинансирование по ставке и сроку?
Рефинансирование по ставке и сроку изменяет процентную ставку, срок — или и ставку, и срок — существующей ипотеки без предоставления каких-либо новых денег. Он также известен как «рефинансирование без выплаты наличных».
Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных, при котором новые деньги авансируются по ссуде, а заемщик получает денежные средства при закрытии в дополнение к своей новой ссуде. Рефинансирование по ставкам и срокам часто имеет более низкие процентные ставки, чем рефинансирование с выплатой наличных.
Ключевые выводы
- Рефинансирование по ставке и сроку изменяет процентную ставку по существующей ипотеке или без предоставления новых денег.
- Рефинансирование по ставкам и срокам часто происходит в ответ на снижение преобладающих процентных ставок, в то время как рефинансирование с выплатой наличных часто происходит за счет увеличения стоимости жилья.
- Если ваш кредит значительно улучшился, вы можете рефинансировать его по более низкой процентной ставке.
Общие сведения о процентном рефинансировании
Деятельность по рефинансированию по ставкам и срокам в основном обусловлена падением рыночных процентных ставок с целью снижения ежемесячных выплат по ипотеке.Этому можно противопоставить деятельность по рефинансированию с выплатой наличных, которая стимулируется увеличением стоимости жилья домовладельцами, стремящимися использовать свой собственный капитал.
Потенциальные преимущества рефинансирования по ставке и сроку включают обеспечение более низкой процентной ставки и более благоприятных условий по ипотеке; основной баланс остается прежним. Такое рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи или потенциально установить новый график для более быстрой выплаты ипотеки. Есть несколько способов исполнения опциона по ставке и сроку.
Поскольку существуют преимущества и недостатки, связанные как с рефинансированием по ставке, так и с выплатой наличных, вы должны взвесить все «за» и «против» каждого из них, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.
Требования к процентному рефинансированию
Чтобы рефинансирование по ставкам и срокам работало, заемщику должны быть доступны более низкие процентные ставки. Есть две основные причины, по которым это может быть не так. Во-первых, процентные ставки в экономике в целом могут повыситься во время процесса подачи заявки, что сделает их недоступными.Это один из многих факторов, влияющих на процентные ставки, над которыми заемщики не могут повлиять.
Однако у вас есть некоторый контроль над своим потребительским кредитом. Если вы допустили дефолт по кредитным картам или выплатам по ипотеке, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками. Эти личные факторы обычно более важны, чем рыночные процентные ставки. С другой стороны, если ваш кредит значительно улучшился, вы сможете рефинансировать его по более низкой процентной ставке.
Рефинансирование с выплатой наличных увеличивает основную сумму долга по ипотеке.
Ставка и срок рефинансирования в сравнении с другими опционами
При рефинансировании за счет наличных денег вы можете использовать собственный капитал из вашего дома. Лучше всего это работает, когда общая стоимость недвижимости увеличилась из-за роста стоимости недвижимости. Тем не менее, рефинансирование с выплатой наличных также может быть выполнено, если вы хорошо освоили ипотечный кредит и внесли значительную часть своего капитала. Рефинансирование с выплатой наличных увеличивает основную сумму долга по ипотеке.
Эта форма рефинансирования может потребовать переоценки дома для определения его новой стоимости.Вы можете искать такое рефинансирование, чтобы получить доступ к капиталу за счет стоимости дома, денег, которые в противном случае вы могли бы не увидеть, пока дом не был продан. Обратный вариант, называемый «рефинансирование наличными», предполагает вложение большего количества денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму.
При рассмотрении любого из этих вариантов важно тщательно рассчитать все последствия и посмотреть, как они соотносятся с сохранением вашей текущей ипотеки.
Примеры рефинансирования по ставке и сроку
Допустим, вы выплачивали 30-летнюю ипотеку в течение 10 лет, и процентные ставки внезапно падают; возможно, вы захотите воспользоваться новыми тарифами.Один из вариантов — рефинансировать остаток первоначальной ипотеки по более низкой ставке на новый 30-летний полный срок. Новый заем будет иметь более низкие ежемесячные платежи, но это будет все равно что начинать заново по более низкой ставке. Это добавило бы 10 лет к общему времени на выплату ипотеки. На выплату первой ипотеки было потрачено 10 лет, а на новую оставалось еще 30 лет, что в сумме равнялось бы 40 годам. Между более низкими процентными ставками и более долгим сроком ежемесячные выплаты будут намного ниже.
Вы также можете использовать вариант рефинансирования по ставке и сроку, чтобы выплатить новую процентную ставку и договориться о 15-летней ипотеке. Ваши ежемесячные платежи будут вдвое выше, чем при 30-летнем сроке, при прочих равных условиях. Однако из-за того, что процентные ставки упали, ваши ежемесячные платежи могут оказаться ниже, чем они были в течение оставшихся 20 лет первоначальной ипотеки.
Однако более вероятно, что ваши ежемесячные платежи все равно будут выше из-за более короткого срока.Главное преимущество в том, что вы сэкономите пять лет на выплатах. На выплату первоначальной ипотеки было потрачено 10 лет, а на новую — 15 лет, что в сумме составит 25 лет.
Сегодняшняя ипотека, ставки рефинансирования: 21 октября 2021 г.
Ставки по фиксированным ипотечным кредитам неуклонно растут уже около шести недель. Тем не менее, они все еще относительно низкие — 30-летние ставки колеблются в районе 3,5%, а 15-летние ставки — около 2.5%.
Даже по мере того, как фиксированные ставки растут, данные Freddie Mac показывают, что ставки по-прежнему значительно ниже, чем они были за последние пять лет:
Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, останутся низкими до конца 2021 года, но мы можем увидеть их рост в 2022 году.
Ставки по ипотеке сегодня
Обычные ставки от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.
Ставки рефинансирования ипотеки сегодня
Обычные ставки от Money.com; поддерживаемые государством ставки RedVentures.
Что такое ставка по ипотеке?
Ставка по ипотеке — это проценты, которые вы платите на деньги, взятые в долг у кредитора для покупки или рефинансирования вашего дома. По сути, это комиссия, которую вы платите за заимствование, выраженное в процентах. Например, вы можете взять ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов плюс процентная ставка 2,75%.
Существует два типа ипотечных ставок: фиксированная и регулируемая.
Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок ипотеки.Даже если ставки на рынке США увеличатся или уменьшатся, ваша ставка останется прежней. Это особенно важно сейчас, поскольку ставки находятся на историческом минимуме.
Ипотека с регулируемой ставкой сохраняет вашу ставку неизменной в течение заранее определенного периода времени, а затем периодически ее меняет. ARM 5/1 фиксирует вашу ставку в течение первых пяти лет, затем ставка колеблется один раз в год. В наши дни это более рискованный подход, потому что ставки ARM начинаются выше фиксированных ставок, и вы рискуете повысить свою ставку позже.
Как определяются ставки по ипотеке?
Ставки по ипотеке определяются сочетанием факторов — некоторые из них вы можете контролировать, а некоторые — нет.
Основным внешним фактором является экономия . Процентные ставки обычно выше, когда экономика США процветает, и ниже, когда она переживает трудности. Двумя основными экономическими факторами, влияющими на ставки по ипотеке, являются занятость и инфляция. Когда количество рабочих мест и инфляция растут, ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к увеличению.
Вы, , можете, , управлять своими финансами , .Чем лучше ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и первоначальный взнос, тем ниже должна быть ваша ставка.
Наконец, ваша ставка по ипотеке зависит от того, какой тип ипотеки вы получите. Обеспеченные государством ипотечные кредиты (такие как ссуды FHA, VA и USDA) взимают самые низкие ставки, в то время как большие ипотечные кредиты взимают самые высокие ставки. Вы также получите более низкую ставку с более коротким сроком ипотеки.
Как выбрать ипотечного кредитора?
Во-первых, подумайте, какой тип ипотеки вы хотите. Лучший ипотечный кредитор будет отличаться для ипотеки FHA от ипотеки VA.
Кредитор должен быть относительно доступным. Вам не потребуется сверхвысокий кредитный рейтинг или первоначальный взнос, чтобы получить ссуду. Вы также хотите, чтобы он предлагал хорошие цены и взимал разумную плату.
Когда вы будете готовы начать делать покупки для дома, подайте заявку на предварительное одобрение, выбрав из трех или четырех наиболее предпочтительных вариантов. В письме о предварительном одобрении указывается, что кредитор хотел бы предоставить вам ссуду на определенную сумму под определенную процентную ставку. При предварительном одобрении ваша ставка по ипотеке фиксируется на срок от 60 до 90 дней.Имея несколько писем с предварительным одобрением, вы можете сравнить предложения каждого кредитора.
Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор проводит жесткий кредитный запрос. Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.
Если вы ограничите свою ставку покупок месяцем или около того, кредитные бюро поймут, что вы ищете дом, и не должны рассматривать каждый отдельный запрос против вас.
Лаура Грейс Тарпли, CEPF
Редактор, Банковское дело и ипотека
Сравните сегодняшние процентные ставки по ипотеке на 10 лет
Текущие десятилетние ставки по ипотеке доступны на месте
В следующей таблице показаны текущие 10-летние ставки рефинансирования ипотеки, доступные в Лос-Анджелесе.Вы можете использовать меню, чтобы выбрать другие сроки кредита, изменить сумму кредита. или измените свое местоположение.
Почему стоит использовать фиксированную ставку?
Фиксированная ставка по ипотеке выгодна домовладельцу, поскольку процентная ставка по взятой жилищной ссуде не будет меняться в течение всего периода ссуды. Если процентные ставки значительно упадут, домовладелец может рефинансировать свою ссуду. Если процентные ставки повышаются, их низкая ставка фиксируется на время ссуды.
Это факт, что большинство людей предпочитают процентную ставку, которая не меняется в течение всего периода ссуды.Верно также и то, что фиксированные ставки изначально выше регулируемых. Но что бы ни происходило на рынке, эти колебания не повлияют на вашу фиксированную ставку.
Поскольку инфляция имеет тенденцию к росту заработной платы и цен на активы, стоимость фиксированного ежемесячного платежа в относительном выражении снижается, даже если номинальное число не меняется.
Существуют различные виды фиксированных ссуд в зависимости от требований домовладельца и того, сколько они могут себе позволить и готовы платить.Подавляющее большинство домовладельцев оплачивают покупку жилья по фиксированной ставке на 30 лет. Причина, по которой большинство домовладельцев выбирают 30-летний срок, заключается в том, что он предлагает самый низкий ежемесячный платеж.
Дома, как правило, являются самой крупной покупкой на протяжении всей жизни потребителя. Более быстрое наращивание капитала — отличный способ компенсировать периоды плохих сбережений или выйти на пенсию. Те, кто имеет относительно высокие доходы или живет в районах с низкими затратами, могут попытаться создать собственный капитал и быстрее погасить свой жилищный заем, выбрав более короткий срок.
Фиксированный или регулируемый?
Когда процентные ставки относительно низкие, большинство потребителей выбирают гарантированную ипотеку с фиксированной процентной ставкой (FRM). Когда процентные ставки относительно высоки, люди более склонны выбирать ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, которые имеют более низкую первоначальную ставку.
Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают начальную ставку-тизер, которая длится первые 3, 5 или 7 лет, а затем ежегодно сбрасывается на основе более широкой справочной ставки финансового рынка, такой как Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) или стоимость 11-го округа Индекс фондов (COFI).
Большинство домовладельцев в Соединенных Штатах, как правило, переезжают или рефинансируют свой дом примерно раз в 5–7 лет. Те, кто, вероятно, переедет в ближайшее время, могут захотеть выбрать более низкую регулируемую ставку, в то время как те, кто уверен в стабильности своей работы и хочет остепениться на всю жизнь, могут захотеть зафиксировать низкие ставки по ссуде на свой дом. .
Независимо от того, какой выбор сделает домовладелец, при условии, что он идет в ногу с платежами и имеет сильный кредитный профиль, он может рефинансировать свой ссуду позже, если процентные ставки значительно упадут.
Варианты продолжительности займа
Для большинства людей владение домом — мечта. Они готовы пойти на любые жертвы, чтобы это стало реальностью. Как только они приняли решение купить дом, им необходимо его профинансировать. Люди обычно предпочитают минимальную возможную выплату, но действительно ли они думали о том, чтобы взять ссуду на более длительный период времени, или они пытались рассчитать общую стоимость своей ссуды? Что произойдет, если они потеряют работу через 20 лет? Если через пару лет их уволят, хватит ли у них финансовой подушки, чтобы покрыть выплаты до тех пор, пока они не найдут другую работу? В финансовом отношении вам необходимо внести некоторые коррективы, прежде чем брать такие ссуды.Некоторые люди берут краткосрочные ссуды из-за более низких процентных ставок. Но они не осведомлены об угрозе потери права выкупа, если они не смогут справиться с более высокими ежемесячными выплатами по ссуде.
Потеря права выкупа — кошмар любого домовладельца, и он может случиться, если они не сделают сбережения на случай чрезвычайных ситуаций. Если несколько платежей по кредиту пропущены, банк, предоставивший ссуду, может перейти к наложению ареста на собственность, когда домовладельцы либо задерживаются, либо не могут выплатить ссуду.
Типы фиксированных займов, доступных на рынке, — это фиксированные ставки на 10 лет, а также фиксированные ставки на 15, 20 и 30 лет.В отличие от ссуд ARM, которые могут иметь сильно колеблющиеся процентные ставки и ежемесячные платежи, для домовладельца, использующего FRM, нет напряжения, потому что он точно знает, какая сумма составляет проценты, а также основные платежи. Вот почему лучше всего выбрать фиксированный 10-летний период. Фиксированные ставки предсказуемости привели к их популярности. С регулируемыми кредитами никогда не знаешь, что будет дальше.
Десятилетняя ипотека
Перед тем, как выбрать 10-летний кредит, проверьте свои активы и посмотрите, достаточно ли у вас дохода или других активов, чтобы спастись от угрозы потери права выкупа.10-летние ставки обычно самые низкие из всех программ с фиксированной ставкой. Вы можете сэкономить огромную сумму денег, которую вы бы заплатили за проценты по другим видам ссуд.
Сравнение десяти лет
Точно так же, как 10-летний срок окупаемости занимает 10 лет, 15-летний — 15 лет, 20-летний — 20 лет, а 30-летний — 30 лет. Зачем выбирать фиксированную ставку на 10 лет, если вы можете выбрать другие типы? В конце концов, у вас будет больше времени, чтобы выплатить сумму и оформить ссуду.При десятилетнем сроке главное преимущество — это стоимость. Процентная ставка ниже по сравнению с 20-летним или 30-летним векселем, и, поскольку вы выплачиваете ссуду гораздо быстрее, у процентов гораздо меньше времени для сложения, что дает дополнительную экономию.
Скрытые затраты
Когда вы берете ссуду этого типа, никаких скрытых затрат. Это также зависит от организации, в которой вы получаете ссуду. Некоторые организации, как правило, взимают плату за бланки заявлений и тому подобное.Они могут не упомянуть об этом раньше, потому что хотят снизить свои затраты по сравнению с другими организациями, предлагающими те же услуги. Лучший способ избежать этого — стать проницательным, прочитать все мелким шрифтом и проверить, есть ли какие-нибудь лазейки. Вы получите подробное представление об этом, когда зайдете в Интернет и проверите различные компании и то, как они поддерживают свои ставки. Проверяя процентные ставки различных компаний через их веб-сайты, возможность скрытых затрат значительно снизилась.Обязанность клиента — убедиться, что нет дополнительных затрат, умаляющих преимущества низких процентных ставок.
Однако не всех затрат можно избежать. Затраты на закрытие могут включать в себя оценку, плату за оформление, услуги по праву собственности, государственные сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие сборы. Покупатели жилья также могут приобретать баллы авансом, чтобы платить более низкую процентную ставку в течение срока кредита. Покупатели, которые вкладывают менее 20% в стоимость дома, обычно должны приобретать страхование ипотечного кредита (PMI) до тех пор, пока у них не будет не менее 20% капитала в доме.
Преимущества
Во время финансового кризиса вы можете спать спокойно, потому что, по крайней мере, ваши процентные ставки не будут взлетать до небес. Колебания на рынке, которые влияют на ссуды с регулируемой ипотечной ставкой, не повлияют на ваши процентные ставки. Знание того, что ваша основная сумма долга и процентные ставки никогда не меняются, поможет домовладельцу упростить бюджетный график. Выбирайте фиксированную ставку, а именно десятилетнюю, если вам нужна безопасность, которую она обеспечивает, или если вы спешите расплатиться за свой дом.Если вы можете себе это позволить, вам обязательно стоит пойти на это.
Покупки по лучшей фиксированной ставке
Есть так много веб-сайтов, которые предоставляют онлайн-котировки и советуют вам по текущим ставкам. Поскольку ставки меняются регулярно, лучше проверять их регулярно и выбирать ту, которую вы можете себе позволить. В настоящее время процентные ставки упали до исторически низкого уровня, что побуждает домовладельцев выбирать различные варианты фиксированных ставок.
Недостатки десятилетней ипотечной ставки
По сравнению с другими вариантами более высокие ежемесячные платежи могут отпугнуть некоторых людей.Но если вы можете позволить себе ежемесячные платежи, у десятилетия не так много недостатков. Если вы не можете рассчитаться в течение 10 лет, вы застряли. Если вы уверены, что сможете сделать это в течение десяти лет, не сомневайтесь, просто дерзайте. Если вы опасаетесь ухудшения вашего финансового положения в ближайшие несколько лет, возьмите ссуду на 20 или даже 30 лет, чтобы быть в безопасности. Вы всегда можете доплатить за долгосрочную ссуду, чтобы погасить ее быстрее.
Многие люди, у которых есть лишние деньги, находят им применение. Выбор более короткого срока ипотеки — это один из способов заставить себя иметь дисциплину и производить платежи, необходимые для быстрой выплаты за дом.
При сравнении 10-летнего периода с 15-летним существенного изменения процентных ставок не наблюдается. Но есть еще одна вещь, которую следует помнить, когда вы выбираете фиксированную ставку на 10 лет: что произойдет, если вы возьмете 10-летнюю вексель и не в состоянии заплатить за нее? Если сумма платежа близка к превышению вашего бюджета, на всякий случай попробуйте выбрать 15-летний период и постарайтесь погасить его за 10 лет, внося дополнительные платежи.Таким образом, если вы не сможете выплатить его за 10 лет, у вас все еще будет пять лет, чтобы завершить выплату. Такие шаги поставят вас в выгодное положение в случае рецессии или потери работы. Когда вы обращаетесь в кредитную компанию, попросите их предоставить графики погашения на 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Вы можете запустить любую ссуду на этом калькуляторе и нажать кнопку амортизации , чтобы создать распечатанный график погашения ежемесячных платежей по основной сумме и процентам. Кредитные компании позволяют погасить сумму кредита раньше обычного.Это работает для вас как подстраховка на случай, если у вас возникнут проблемы.
Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках
Федеральная резервная система намекнула, что они, вероятно, сократят свою программу покупки облигаций в конце этого года. Сохраните низкие ставки сегодня и сэкономьте на ссуде.
Вы слишком много платите по ипотеке?
Узнайте, на что вы имеете право
Проверьте варианты рефинансирования у надежного местного кредитора.
Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!
Ставки рефинансирования ипотечного кредита сохраняются: рефинансирование опережает прогнозируемое повышение | Октябрь21, 2021
Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «Надежный», — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения принадлежат нам.
Ознакомьтесь со ставками рефинансирования ипотеки на 21 октября 2021 года, которые не изменились со вчерашнего дня. (iStock)
Согласно данным, собранным Credible, текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов не изменились по сравнению со вчерашним днем.
- 30-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 3,125%, без изменений
- 20-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,750%, без изменений
- 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,375%, без изменений
- 10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,375%, без изменений
Последний раз ставки обновлялись 21 октября 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Ставки рефинансирования ипотечного кредита на всех сроках не изменились со вчерашнего дня, хотя ипотечные эксперты предсказывают, что к концу года ставки могут еще больше повыситься.Ставки на 20-летний срок продолжают оставаться выгодной сделкой для домовладельцев, желающих рефинансировать и сэкономить на процентах, сохраняя при этом свои ежемесячные платежи управляемыми. Этот срок стабильно держится на уровне 2.750% в течение 12 дней подряд. В целом ставки рефинансирования сегодня выше, чем они были на прошлой неделе в это время и в прошлом месяце в это время.
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, подумайте об использовании Credible. Независимо от того, хотите ли вы сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке или рассмотреть возможность рефинансирования с выплатой наличных, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволит вам сравнивать ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете увидеть предварительную квалификацию всего за три минуты.
Текущие 30-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,125%. Это то же самое, что и вчера. Рефинансирование 30-летней ипотеки в новую 30-летнюю ипотеку может снизить вашу процентную ставку, но может не сильно повлиять на ваши общие процентные расходы или ежемесячный платеж. Рефинансирование краткосрочной ипотеки в 30-летнее рефинансирование может привести к более низкому ежемесячному платежу, но более высоким общим процентным расходам.
Текущие 20-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 20-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.750%. Это то же самое, что и вчера. Рефинансируя 30-летнюю ссуду на 20-летнюю, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку и снизить общие процентные расходы в течение срока действия вашей ипотеки. Но вы можете получить более высокий ежемесячный платеж.
Текущие 15-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка для 15-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.375%. Это то же самое, что и вчера. 15-летнее рефинансирование может быть хорошим выбором для домовладельцев, стремящихся найти баланс между снижением процентных расходов и сохранением приемлемого ежемесячного платежа.
Текущие 10-летние фиксированные ставки рефинансирования
Текущая ставка 10-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 2.375%. Это то же самое, что и вчера. 10-летнее рефинансирование поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит и максимизировать сбережения процентов. Но вы также можете получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.
Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.
Последний раз цены обновлялись 21 октября 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, подумайте об использовании Credible.Вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент Credible, чтобы легко сравнивать нескольких кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, и просматривать предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.
Последний раз цены обновлялись 21 октября 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь . Фактические ставки могут отличаться.
Какие существуют виды рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы берете новую ипотеку для погашения текущего жилищного кредита.Но причины вашего желания рефинансировать могут повлиять на выбранный вами тип рефинансирования ипотеки.
Рассмотрим четыре типа рефинансирования.
Ставка и срок рефинансирования
Этот тип рефинансирования, вероятно, является тем, о чем думают многие люди, когда они рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Как следует из названия, ставка и срок рефинансирования изменяют ставку, период погашения — или и то, и другое — вашей текущей ипотеки, выплачивая ее и заменяя новой ипотекой.С рефинансированием по ставке и сроку вы бы заняли ровно ту сумму, которая вам нужна для погашения текущей ипотечной ссуды.
Рефинансирование с выплатой наличных
Подобно ставке и сроку рефинансирования, рефинансирование с выплатой наличных может изменить ставку, срок или и то, и другое. Но с этим типом рефинансирования вы занимаетесь больше, чем нужно для погашения текущего кредита, и принимаете этот остаток в качестве наличных денег. Это возможно только в том случае, если в вашем доме накоплен достаточный капитал.
Рефинансирование наличными
Как и другие виды рефинансирования, рефинансирование наличными заменяет вашу текущую ипотеку на ипотеку с другой процентной ставкой и / или сроком.Но для новой ссуды вы также должны внести единовременный платеж, чтобы уменьшить основной остаток по новой ипотечной ссуде. Конечно, если у вас есть деньги для единовременного платежа, вы можете просто доплатить в счет основной суммы текущего кредита. Но осуществление этого платежа в связи с рефинансированием позволяет вам получить экономию процентов, которая может быть получена при рефинансировании.
FHA рационализировать рефинансирование
Этот тип рефинансирования доступен только для людей, имеющих ипотечные кредиты FHA.Он предлагает те же основные преимущества, что и другие виды рефинансирования, но требует меньше бумажной работы. Действуют некоторые ограничения. Например, вы не можете отсрочить погашение текущего ипотечного кредита и не можете обналичить более 500 долларов.
Как получить самую низкую ставку рефинансирования ипотеки
Если вы заинтересованы в рефинансировании ипотеки, улучшение вашего кредитного рейтинга и погашение любого другого долга может обеспечить вам более низкую ставку. Также неплохо сравнить ставки разных кредиторов, если вы надеетесь рефинансировать, чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации.
Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия кредита, сделав покупку всего лишь по одной дополнительной ставке, и в среднем 3000 долларов, сравнив пять котировок ставок.
Обязательно просмотрите и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов, если вы решите рефинансировать свою ипотеку. Вы можете легко сделать это с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible и увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.
Как Credible рассчитывает ставки рефинансирования?
Изменяющиеся экономические условия, политические решения центрального банка, настроения инвесторов и другие факторы влияют на изменение ставок рефинансирования ипотечных кредитов.Достоверные средние ставки рефинансирования ипотеки рассчитываются на основе информации, предоставленной кредиторами-партнерами, которые выплачивают компенсацию в пользу Credible.
Ставки предполагают, что заемщик имеет кредитный рейтинг 740 и берет обычную ссуду на дом для одной семьи, который будет их основным местом жительства. Ставки также предполагают отсутствие (или очень низкие) скидки и первоначальный взнос в размере 20%.
Достоверные ставки рефинансирования ипотеки дадут вам лишь представление о текущих средних ставках. Ставка, которую вы получаете, может варьироваться в зависимости от ряда факторов.
Как найти лучшую ставку рефинансирования
Некоторые факторы, которые влияют на ставку рефинансирования, которую вы получите, находятся вне вашего контроля. Но вы можете предпринять несколько шагов, чтобы обеспечить лучшую доступную для вас ставку рефинансирования. Вот некоторые из них.
Сэкономьте на заключительных расходах
Возможно, вы знаете, что при первой покупке дома неплохо сэкономить на первоначальном взносе. Несмотря на то, что вы можете получить ссуду с небольшим первоначальным взносом или без него, наличие как минимум 20% первоначального взноса дает множество преимуществ, включая возможность избежать PMI.
Но также неплохо сэкономить на заключительных расходах, которые, по словам Фредди Мака, могут составлять в среднем 5000 долларов.
Отполируйте свой кредит
Как и при покупке дома, ваш кредитный рейтинг и история влияют на вашу ставку рефинансирования, поэтому рекомендуется убедиться, что ваш кредит находится в наилучшей возможной форме.
Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как неверная информация о дублированных счетах. Выплатите как можно больше других долгов, чтобы улучшить соотношение долга к доходу.И погашайте остаток по кредитной карте, чтобы уменьшить использование кредита.
Магазин сравнения
Точно так же, как вы сравниваете предложения нескольких поставщиков на дорогостоящий ремонт дома, вам следует посмотреть на ссуды и процентные ставки по ипотеке от нескольких кредиторов. У каждого кредитора есть свои методы установки процентных ставок, поэтому поиски вокруг могут помочь вам найти самую низкую ставку, доступную для вас.
Согласно опросу Freddie Mac, получение пяти котировок по ставкам может сэкономить вам 3000 долларов в течение срока действия ипотеки.
Credible также сотрудничает с брокером по страхованию жилья. Если вы ищете более выгодную ставку на страхование жилья и планируете сменить поставщика, рассмотрите возможность использования онлайн-брокера. Вы можете сравнить расценки от ведущих страховых компаний в вашем регионе — это быстро, легко, и весь процесс можно выполнить полностью онлайн.
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому его задать? По электронной почте Credible Money Expert по адресу [email protected], и Credible может ответить на ваш вопрос в нашей колонке Money Expert.
Как авторитетный специалист по ипотеке и личным финансам, Крис Дженнингс освещал такие темы, как ипотечные ссуды, рефинансирование ипотечных кредитов и многое другое. Он был редактором и помощником редактора в области личных финансов в Интернете в течение четырех лет. Его работы были представлены MSN, AOL, Yahoo Finance и другими.
11 октября 2021 г. — ставки по кредитам начинают расти — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Средняя процентная ставка по рефинансированным студенческим ссудам на прошлой неделе повысилась. Для многих заемщиков ставки остаются достаточно низкими, чтобы сделать рефинансирование хорошим вариантом.
Средняя фиксированная процентная ставка по 10-летнему займу рефинансирования составляла 3,45% с 4 по 8 октября. Это для заемщиков с кредитным рейтингом 720 или выше, прошедших предварительную квалификацию на рынке студенческих ссуд Credible.com. По данным Credible, средняя процентная ставка по пятилетнему кредиту с переменной ставкой составила 2,57% среди одного и того же населения.com.
Связано: Лучшие кредиторы для рефинансирования студенческих ссуд
Ссуды с фиксированной процентной ставкой
На прошлой неделе средняя фиксированная ставка по 10-летнему кредиту рефинансирования выросла на 0,09% до 3,45%. Неделей ранее средний показатель составлял 3,36%.
Поскольку фиксированные процентные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока кредита заемщика, можно зафиксировать ставку, которая значительно ниже, чем вы получили бы в это время в прошлом году. Средняя фиксированная ставка по 10-летнему кредиту рефинансирования в это время в прошлом году составляла 4.На 13%, что на 0,68% выше сегодняшнего показателя.
Допустим, вы рефинансировали студенческие ссуды на сумму 20 000 долларов по средней фиксированной ставке на сегодня. Согласно калькулятору студенческих ссуд Forbes Advisor, вы будете платить около 197 долларов в месяц и примерно 3676 долларов в виде процентов за 10 лет.
Ссуды с переменной процентной ставкой
Средние плавающие ставки по пятилетним займам рефинансирования упали на прошлой неделе до 2,57% в среднем с 2,65%.
Переменные процентные ставки колеблются в течение срока кредита в зависимости от индекса, к которому они привязаны, и рыночных условий.Многие кредиторы, занимающиеся рефинансированием, ежемесячно пересчитывают ставки для заемщиков с ссудами с переменной ставкой, но обычно они ограничивают, насколько высока ставка — например, кредиторы могут установить лимит в 18%.
Если бы вы рефинансировали имеющуюся ссуду в размере 20 000 долларов США на пятилетнюю ссуду с переменной процентной ставкой 2,57%, вы бы платили в среднем примерно 356 долларов США в месяц. В общей сложности проценты за весь срок действия ссуды составляют около 1334 долларов. Конечно, поскольку процентная ставка переменная, она может колебаться вверх или вниз от месяца к месяцу.
Связанный: следует ли рефинансировать студенческие ссуды?
Когда следует рефинансировать студенческие ссуды?
Большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики завершили учебу перед рефинансированием — хотя не все — поэтому в большинстве случаев дождитесь рефинансирования, пока вы не закончите учебу. Вам также понадобится хороший или отличный кредитный рейтинг и стабильный доход, чтобы получить доступ к самым низким процентным ставкам.
Если у вас еще нет достаточного кредита или дохода, чтобы соответствовать критериям, вы можете либо подождать и рефинансировать позже, либо использовать соавтора.Партнер, которого вы выберете, должен знать, что он будет нести ответственность за выплату студенческой ссуды, если вы больше не сможете ее получить, и что ссуда будет отображаться в их кредитном отчете.
Прежде чем вы решите рефинансировать, рассчитайте свою потенциальную экономию. Важно убедиться, что вы накопите достаточно, чтобы оправдать рефинансирование. Делайте покупки у нескольких кредиторов по ставкам и учитывайте свой кредитный рейтинг, делая покупки. Имейте в виду, что те, у кого самый высокий кредитный рейтинг, получают самые низкие ставки.
Рефинансирование студенческих ссуд: что еще следует учитывать
При рефинансировании федеральной студенческой ссуды в частную студенческую ссуду следует помнить о нескольких вещах.Для начала вы потеряете доступ к некоторым льготам, которые предлагают федеральные студенческие ссуды. Например, у вас больше не будет доступа к планам погашения с учетом дохода или вариантам отсрочки и воздержания.
Эти программы могут не понадобиться, если у вас стабильный доход и вы планируете быстро погасить кредит. Но убедитесь, что эти программы вам не понадобятся, если вы думаете о рефинансировании федеральных студенческих ссуд.
Если вам действительно нужны преимущества этих программ, вы можете рефинансировать только свои частные ссуды или только часть своих федеральных ссуд.
Сравнение ставок рефинансирования студенческой ссуды
Одной из основных целей рефинансирования студенческих ссуд для многих заемщиков является уменьшение суммы выплачиваемых процентов. А это означает получение минимально возможной процентной ставки.
Ставки по ссудам с переменной ставкой могут начинаться ниже, чем ставки по ссудам с фиксированной ставкой. Конечно, поскольку они изменчивы, процентные ставки по ним повышаются. Вы можете ограничить риск повышения процентной ставки с помощью ссуд с плавающей ставкой, погасив ссуду как можно быстрее.Тем не менее, если вам нравится надежность фиксированных платежей, займы с фиксированной ставкой могут быть лучшим выбором.
При рассмотрении вариантов сравните ставки различных кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд, чтобы убедиться, что вы не упустите возможность сэкономить. Узнайте, имеете ли вы право на дополнительные скидки по процентной ставке, возможно, выбрав автоматические платежи или имея существующий финансовый счет у кредитора.
2,942% годовых (при покупке с фиксированной ставкой), Star One Credit Union
Первая ипотека для первичного жилья
Cash out доступен для операций рефинансирования до 80% LTV .
Максимальный заем:
Дома на одну семью, кондоминиумы и таунхаусы- 97% LTV до 850 000 долларов США
- 90% LTV до 1 500 000 долларов США
- 80% LTV до 2 000 000 долларов США
- 75% LTV до 3 000 000 долларов США
- 70% LTV до 5 000 000 долларов США
- 80% LTV до 2 000 000 долларов США
- 75% LTV до 3 000 000 долларов США
- 70% LTV до 5 000 000 долларов США
Программа для первого покупателя жилья
- 97% LTV до 850 000 долларов США
- 95% LTV до 1 500 000 долларов США
- Спросите кредитного специалиста или представителя отдела обслуживания участников о более низких страховых взносах по ипотечному страхованию и скидке на оценочную плату
Первая ипотека для вторичного жилья или дома отдыха
- Только для одной семьи
- Возможность рефинансирования с покупкой или ограниченным выводом наличных средств
- Максимальный заем в размере 1500000 долларов США
- Максимум 70% LTV
Раскрытие информации
✝ Ежемесячные платежи могут незначительно отличаться от указанных из-за округления.
* Примеры выплат по ипотеке с фиксированной ставкой при условии ссуды в размере 300 000 долларов США: 10-летняя ипотека под 2,288% годовых — 120 ежемесячных выплат по цене 2 794,50 долларов США; Ипотека на 15 лет под 2,416% годовых — 180 ежемесячных платежей на сумму 1 984,20 доллара США; 20-летняя ипотека под 2,785% годовых — 240 ежемесячных выплат на сумму 1 266,60 долларов США; и 30-летняя ипотека под 3,027% годовых — 360 ежемесячных платежей по цене 1 264,80 долларов США. Выплаты по кредиту не включают налоги и страховку.
** ARM ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться от 2,762% годовых до 2.749% годовых в течение первоначального периода с фиксированной ставкой, который может составлять 3, 5, 7 или 10 лет. Годовая процентная ставка впоследствии изменяется на основе индекса и маржи на оставшуюся часть 30-летнего срока. Например, по 30-летнему кредиту 3/1 ARM в размере 300000 долларов США, начиная с 2,762% годовых, вы должны сделать 36 платежей на сумму 1146,60 долларов США в течение начального трехлетнего периода с фиксированной ставкой. Выплаты по кредиту не включают налоги и страховку.
*** Ставки по кредитным линиям по домашнему капиталу могут варьироваться от 3,250% до 3,75% годовых.Эти ставки являются переменными, и максимальная годовая процентная ставка, которая может применяться, составляет 18 000%. Максимальный срок составляет 25 лет, включая 10-летний период отбора и 15-летний период погашения. Для линий, превышающих 250 000 долларов, могут применяться сборы за закрытие и оценку в диапазоне от 1500 до 2500 долларов. Для линий собственного капитала, закрытых в течение первых двух лет с момента создания, может взиматься плата за досрочное закрытие в размере 500 долларов.
**** Рефинансирование и изменение ставок не распространяется на эту ставку. Не все заемщики будут иметь право на все ставки.Тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Ограничено проживаемыми владельцами квартирами на одну-четыре семьи. Могут применяться другие ограничения собственности. Цены могут меняться ежедневно. Тарифы не гарантируются, пока они не заблокированы.
***** На большей части территории страны максимальный соответствующий кредитный лимит на одноквартирную недвижимость составляет 548 250 долларов. В регионах с «высокой стоимостью» максимальный предел соответствия может составлять до 822 375 долларов США. Лимиты ссуд на участки с высокой стоимостью устанавливаются ежегодно Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA).Эти более высокие лимиты призваны сделать домовладение более доступным в районах с самыми высокими ценами на жилье.
Ставки рефинансирования студенческих ссуд остаются низкими, при этом у некоторых заемщиков ставка составляет около 2%. Вам пора рефи?
Getty Images / iStockphotoРанее в этом месяце процентные ставки рефинансирования некоторых студенческих ссуд упали до самого низкого уровня с тех пор, как финансовая фирма Credible начала отслеживать ставки более года назад.И хотя они немного выросли за последние недели, они все еще очень низкие. Действительно, средние процентные ставки по 5-летним переменным кредитам составляли 2,59%, в то время как процентные ставки по 10-летним кредитам с фиксированной ставкой немного повысились до 3,46%, но все еще были относительно низкими, согласно данным Credible за неделю с 11 октября. , который рассматривал заемщиков с кредитным рейтингом 720 и выше на их рынке. Конечно, ставка, на которую вы действительно имеете право, зависит от множества факторов, включая ваш кредитный рейтинг, уровень долга и доход.Для некоторых очень кредитоспособных заемщиков некоторые ставки начинаются примерно с 1,8%, но другие будут платить больше, чем в среднем, за рефинансирование.
Вот ставки за последние четыре недели для заемщиков с более высоким кредитным рейтингом:
Средние ставки рефинансирования студенческого кредита
для заемщиков с кредитным рейтингом 720 и выше
| 10-летний фиксированный | 5-летняя переменная | |
| Неделя от 11.10. | 3.46% | 2,59% |
| Неделя от 4 октября | 3,45% | 2,57% |
| Неделя от 27.09 | 3,36% | 2,65% |
| Неделя от 24 сентября | 3,41% | 2,93% |
Кто должен, а кто не должен рефинансировать свои студенческие ссуды?
Первый большой вопрос, который следует задать себе при рассмотрении вопроса о рефи, — сэкономит ли он вам деньги — либо за счет снижения процентной ставки, либо за счет сокращения срока погашения, либо и того, и другого, — говорит Марк Кантровиц, эксперт по студенческим кредитам и автор книги «Как подать апелляцию». для получения дополнительной финансовой помощи колледжу.Те, у кого увеличился доход, улучшился кредитный рейтинг или кто выплатил большие долги, могут получить гораздо более высокие ставки, чем сейчас. Этот калькулятор поможет вам подсчитать, сколько вы сэкономите на рефинансировании. Обратите внимание, что, хотя более короткий срок погашения может привести к более высоким ежемесячным платежам, он может легко сэкономить вам тысячи процентов. Более того, «чем короче срок погашения, тем ниже процентная ставка. Это потому, что кредиторы учитывают вероятность того, что процентные ставки начнут расти со временем », — говорит Кантровиц.
Другая вещь, которую вы должны учитывать, — это то, какие у вас ссуды, — говорит Кантровиц. Тем, у кого есть федеральные ссуды, следует соблюдать осторожность при рефинансировании в частную студенческую ссуду. Во-первых, вы, вероятно, в настоящее время пользуетесь мораторием на беспроцентную выплату студенческих ссуд от федерального правительства прямо сейчас, который действует до января 2022 года.
И даже после того, как этот срок закончится, все еще может иметь смысл пропустить рефинансирование, поскольку оно «навсегда» лишить федеральные ссуды их потенциально полезных гарантий, таких как доступ к планам погашения, ориентированным на доход, программам отсрочки и воздержания, а также текущим и потенциально будущим программам прощения ссуд », — соглашается Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим ссудам и эксперт по долгам в StudentLoanHero.Ребекка Сафье, сертифицированный консультант по студенческим займам и эксперт по долгам в Student Loan Hero добавляет: «Прежде чем завершить сделку, убедитесь, что вы обдумали все, от чего откажетесь. Федеральное правительство предлагает вам защиту, которую ваш новый частный кредитор не предоставит ».
См. Также: 5 вопросов, которые следует задать себе перед рефинансированием студенческих ссуд.
Что выбрать: ссуду с фиксированной или переменной ставкой?
Хотя для начала сейчас самые низкие ставки часто предоставляются по ссудам с переменной ставкой, ссуды с фиксированной ставкой могут быть более безопасным выбором в долгосрочной перспективе.Если вы рефинансируете ссуду с переменной процентной ставкой, ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться — и хотя он может уменьшаться, что означает меньший ежемесячный платеж, он также может увеличиваться и превышать сумму, которую вы платили бы с фиксированной ставкой. -процентная ставка. Поскольку сейчас ссуды с фиксированной ставкой часто имеют очень низкие процентные ставки, те, кто ожидает, что они немного задержат ссуду, скорее всего, выиграют от выбора ссуды с фиксированной ставкой.
Сколько я могу сэкономить, рефинансируя свои студенческие ссуды?
Сумма, которую можно сэкономить за счет рефинансирования студенческих ссуд, варьируется, но заемщики нередко откладывают тысячи долларов в течение срока действия ссуды.Согласно данным New America, средний заемщик по студенческой ссуде имеет непогашенные ссуды на сумму около 39 350 долларов и среднюю процентную ставку 5,8%. Если бы заемщик в этом сценарии имел 10-летнюю ссуду, но рефинансировал ее на тот же срок по ставке 3,8%, он бы сэкономил около 4600 долларов в течение срока ссуды. Если тот же человек сократит срок своей ссуды до 5 лет, это принесет сбережений в размере около 8600 долларов. Этот бесплатный калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете сэкономить.
Одна ошибка, по словам Кантровица, заключается в том, что люди, пытаясь оценить свои сбережения, ошибочно полагают, что снижение процентной ставки вдвое сократит их ежемесячный платеж вдвое.«Фактически это сокращает платеж всего на 10–20%, в зависимости от срока погашения, поскольку большая часть платежа идет в счет основной суммы, а не процентов», — говорит Кантровиц.
Другие вещи, которые следует учитывать, если вы думаете о рефинансировании студенческой ссуды
Хотя плата за рефинансирование ипотеки может быть высокой, рефинансирование студенческой ссуды обычно не требует больших затрат.
Увеличьте свой кредитный рейтинг настолько, насколько это возможно, чтобы вы могли получать лучшие ставки. Чтобы обеспечить более высокий кредитный рейтинг, убедитесь, что вы оплачиваете счета вовремя, оплачиваете просроченные счета, оплачиваете остатки на возобновляемых счетах, такие как кредитные карты, и ограничивайте частоту подачи заявок на новые ссуды.
)
Welcome to our blog!