Содержание

Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях

, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

  • механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял

кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

  • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 апреля 2022 года). С 1 апреля 2022 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
  • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список. Принципы формирования Ломбардного списка Банка России изложены в разъяснении Банка России. В настоящее время в Ломбардный список включаются облигации, выпущенные от имени Российской Федерации, и облигации Банка России (пресс-релиз Банка России от 13.08.2021).

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А+(RU)» / «ruА+» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Какие банки предлагают выгодные условия рефинансирования

Кредитный рынок в РК развивается за счет займов физическим лицам. После нескольких лет непрерывного роста корпоративные займы в 2017 году уменьшились на 7,4% год-к-году и составили 8,2 трлн тенге. Розничные кредиты, напротив, в 2017 году показали стремительный рост — сразу на 12,3% за год, до 4,5 трлн тенге. Доля займов физлиц в ссудном портфеле увеличилась за год с 31,4% до 35,7%. Такие данные приводит ranking.kz.

Рост портфеля займов физлицам обусловлен резким увеличением объема потребительских кредитов — на 15,2% за год, до 2,9 трлн тенге. Доля потребов от розничных займов составила по итогам 2017 года уже 64,4% против 62,8% годом ранее.

Примечательно, что показатели «чистоты» кредитных портфелей физлиц вполне приемлемы. Так, объем просрочки составил всего 8,4% для всех розничных займов, и лишь 7,3% — в сегменте потребкредитования.

В условиях переключения банковского сектора на розницу усиливается не только конкуренция за новых заемщиков, но и борьба за уже вовлеченных в кредитование клиентов БВУ.

Рефинансирование уже существующих займов — действенный способ привлечь новых клиентов, сохранить низкие показатели просрочки в быстрорастущей сфере потребкредитования и при этом обеспечить высокие темпы роста самого портфеля.

Всего рефинансирование потребительских кредитов предлагают 12 БВУ из 32 на рынке РК.&nbspОднако лишь 6 БВУ из них готовы предоставить займы без обеспечения, наиболее доступные для клиентов, желающих снизить кредитную нагрузку. Рефинансировать имеющиеся кредиты по более выгодным ставкам и при этом получить дополнительный заем можно уже лишь у 5 банков, однако один из них работает только со своими клиентами (в рамках зарплатных проектов или с пенсионерами, получающими через этот банк пенсию).

4 БВУ предлагают рефинансирование кредитов всем надежным заемщикам без ограничений: АТФБанк, Нурбанк, Альфа-Банк и Qazkom.

Примечательно, что в условиях растущей конкуренции сегмент рефинанса становится максимально клиентоориентированным. Так, к примеру, АТФБанк предлагает по специальной акции в подарок до 100 000 тенге, при рефинансировании займа со сроком более 36 месяцев и на сумму свыше 1,5 млн тенге.

Максимальный срок займа в сегменте рефинансирования — до 60 месяцев у АТФБанка, Нурбанка и Qazkom, 48 месяцев — у Альфа-Банка и Нурбанка (для клиентов от 21 до 23 лет).

Самая низкая эффективная ставка рефинансирования на рынке у Qazkom — от 20,6%, следом идет АТФБанк — от 21,8%.

Максимальная сумма займа у всех 4 БВУ — до 5 млн тенге, однако у Нурбанка действует дополнительное ограничение для клиентов от 21 до 23 лет — до 1 млн тенге.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Рефинансирование банков со стороны ЦБ РФ приобретает «зрелые» черты | Рэнкинги

 

РИА Рейтинг – 13 мар. Уже более полутора лет российские банки работают в условиях нехватки ликвидности. С весны 2012 года Центробанк РФ стал проводить политику рефинансирования банков на регулярной основе, в то время как раньше он предоставлял ресурсы кредитным организациям ситуационно, на небольшие сроки. C июля 2012 года доля средств Центробанка РФ в пассивах банковского сектора ни разу не опустилась ниже 4%, достигнув локального максимума 1 декабря 2012 года – 6%, что более чем в два раза больше значения на 1 января 2012 года – 2.9%. 

Масштабное рефинансирование банковского сектора со стороны центральных банков, как правило, является атрибутом развитых стран. В целом это можно приветствовать, так как результатом такой политики является возможность для банков получать недорогие ресурсы и, соответственно, выдавать дешевые кредиты предприятиям и населению. Однако если кредитов со стороны монетарных властей на балансе у банков становится чересчур много, то это может свидетельствовать о серьезных проблемах в финансовом секторе страны и являться предпосылкой  для роста инфляции.

Для того чтобы определить, какие банки наиболее активно используют средства Центробанка РФ как источник фондирования, Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» провело исследование банков-лидеров по доле привлеченных средств Центробанка РФ в общей структуре их обязательств на 1 февраля 2013 года. В ходе исследования были проанализированы оборотные ведомости 939 российских банков, которые опубликовали свою отчетность согласно форме №101 на сайте ЦБ РФ. Методика исследования предусматривает агрегирование данных оборотных ведомостей банков.

«Главные» должники ЦБ РФ практически не меняются

Из всех проанализированных экспертами «РИА Рейтинг» банков, кредиты, полученные от Центробанка РФ, числились на балансах у 171 из них, то есть только 18% были должниками Банка России. При этом у 81 кредитной организации доля фондирования от Центробанка РФ превышала средние значения по стране.

Список лидеров рейтинга по сравнению с предыдущим исследованием, которое проводилось на основе данных на 1 июня 2012 года, не претерпел значительных изменений. По-прежнему в их числе находятся такие банки, как ЗАО «БАНК КРЕДИТ СВИСС (МОСКВА)», КБ «Международный Банк Развития» (ЗАО), ЗАО АКБ «ЦентроКредит». Однако в этот раз первое место занял банк, на 1 июня 2012 года не имевшей на своем балансе обязательств, полученных от Центробанка РФ, — ОАО КБ «ПФС-БАНК». 

В целом список банков-должников меняется очень незначительно от месяца к месяцу. Как привило, у порядка 90% банков, имеющих задолженность перед ЦБ РФ, она наблюдается на протяжении длительного времени. Таким образом, можно говорить об устойчивой группе банков, зависящих от фондирования со стороны Центробанка РФ.

Размер не имеет значения – банки имеют равный доступ к рефинансированию

Как свидетельствуют результаты исследования экспертов РИА Рейтинг, российские банки имеют примерно равный доступ к рефинансированию в независимости от своих размеров. В целом корреляция между размерами банка и долей средств, полученных от ЦБ РФ, в структуре обязательств практически равна 0. Таким образом, размеры банка не играют роли в процессе доступа к инструментам рефинансирования, что во многом связано с преимущественно залоговым характером кредитования. На последнюю отчетную дату самым небольшим банком, в источниках фондирования которого фигурировали кредиты Центробанка РФ, был ОАО АКБ «АДАМОН БАНК», занимающий 870 место в стране по объему активов, что можно рассматривать в качестве свидетельства недискриминационной политики рефинансирования со стороны ЦБ. В тоже время необходимо признать, несмотря на что размер банка, как правило, не имеет значения, банки с госучастием все же имеют больше возможностей для фондирования со стороны регулятора.

Госбанки наиболее активно привлекают кредиты Центробанка РФ

По оценкам экспертов РИА Рейтинг, наибольшую сумму депозитов от Центробанка РФ получили банки контролируемые государством. На них на 1 февраля 2013 года приходится 75% кредитов ЦБ РФ, в то время как их доля в совокупных активах банковской системы равна 62.5%. Привлеченные средства от Центробанка РФ имеют 58.3% государственных банков, а из иностранных и российских частных – 47.7%. Таким образом, с одной стороны, госбанки предъявляют более высокий спрос на кредиты ЦБ РФ, с другой стороны, несмотря на обеспечение доступа к кредитованию небольших банков, им предоставлены более широкие возможности получения депозитов и кредитов от ЦБ РФ. Например, Сбербанку, единственному во всей банковской системе, предоставлен кредит от Центробанка РФ на срок более одного года. Значительные объемы беззалоговых кредитов Центробанка РФ привлечены также Банком Москвы и ВТБ. Отчасти поэтому, не имея возможности привлечения недорогих ресурсов от Центробанка РФ, частные и иностранные банки участвуют в «гонке» процентных ставок по вкладам, которая наблюдается в последнее время. 

В то же время достаточно большую долю привлеченных средств среди банков, у которых на балансе числятся кредиты и депозиты Центробанка РФ, наряду с государственными демонстрируют и финансовые институты, контролируемые иностранцами. У них доля средств ЦБ РФ составляет 6.6% в структуре обязательств, в то время как у российских частных структур он значительно ниже – 4%. Это объясняется тем, что зачастую банки с иностранными владельцами не занимаются в России классической банковской деятельностью, а активно работают на рынке ценных бумаг. Поэтому рефинансирование под залог ценных бумаг для них является, частью их рыночной стратегии.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, проводимая Центробанком РФ в настоящее время политика рефинансирования достаточно сильно отличается от той, которая имела место еще несколько лет назад. В отличие от ситуации в прошлом, когда рефинансирование банков было чем-то экстренным и необычным, сейчас банковская отрасль получает средства ЦБ РФ на регулярной, стабильной основе.

Настоящее исследование не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости банков. РИА Рейтинг не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего исследования и принятых на его основе решений.

Доля средств ЦБ РФ в структуре пассивов банков по состоянию на 1 февраля 2013 года в pdf-формате >>

7 типов документов, необходимых для рефинансирования

Соберите эти документы перед тем, как начать процесс рефинансирования, чтобы упростить вашу ссуду.

В наши дни, когда так много людей подают заявки на рефинансирование, процесс рефинансирования может занять намного больше времени, чем вы ожидаете. Вы не можете контролировать, насколько ваш кредитор поддерживает приложения. Тем не менее, вы можете ускорить процесс, собрав все необходимые документы до начала процесса рефинансирования.

Вспомните свою первоначальную ипотеку и все документы, которые вам нужно было собрать. Для рефинансирования документация по рефинансированию практически такая же. Общая цель — доказать кредитору различные аспекты ваших финансов.

Требования всех кредиторов немного отличаются, но вы можете поспорить, что они, вероятно, попросят документы следующих семи категорий:

1) Подтверждение дохода: для подтверждения вашего дохода обычно требуются следующие документы.

2) Страхование: вам, вероятно, потребуется предоставить документацию для двух видов страхования:

  • Страхование домовладельцев, чтобы убедиться, что у вас достаточно текущего покрытия для вашего дома.

  • Страхование титула, чтобы помочь вашему кредитору проверить налоги, имена в титуле и юридическое описание собственности.

3) Кредитная информация: вам понадобится последний кредитный рейтинг и кредитные отчеты.

4) Ежемесячная долговая нагрузка: хотя ваш кредитор сможет увидеть ваши долги во время проверки кредитоспособности, вам все равно придется учитывать эти долги.Это означает сбор документов для таких вещей, как:

  • Ваша текущая ипотека

  • Ссуды под залог собственного капитала

  • Кредитные карты

  • Автокредиты

  • Студенческие ссуды

5) Общая сумма активов: вам необходимо задокументировать все свои финансовые активы, кроме вашего дома. Это означает документирование таких вещей, как:

6) Оценка: Ваш кредитор, вероятно, также запросит текущую оценку дома.

7) Оценка стоимости ссуды: кредитор обычно также запрашивает некоторую оценку (возможно, неофициальную) того, сколько стоит ваш дом по сравнению с тем, что вы должны по существующей ссуде.

Как только вы соберете всю эту информацию, все должно быть гладко, верно? В идеальном мире — да. Ожидайте много задержек, независимо от того, насколько хорошо организованы дела с вашей стороны. Не то чтобы это повод не делать рефинансирование, но знание того, чего ожидать, может сделать процесс немного менее разочаровывающим.

Дополнительная информация:

ипотечных кредиторов Америки — список самых популярных ипотечных кредиторов

Рынок рефинансирования обслуживается множеством различных ипотечных кредиторов. И хотя на первый взгляд может показаться, что они все одинаковы, стоит только поцарапать поверхность, как обнаруживаются существенные различия. Одна и та же ипотека может иметь совершенно разные ставки и условия, когда вы переходите от кредитора к кредитору. В то же время вы можете найти программы, которые некоторые кредиторы предлагают, а некоторые нет.Некоторые кредиторы могут лучше соответствовать вашей квалификации, чем другие.

Имея это в виду, изучение каждого кредитора в Америке или работа со службой, которая может определить для вас лучшего кредитора, — отличный способ получить лучшие ставки и условия рефинансирования.

Какие области обслуживают кредиторы?

Хотя большинство кредиторов являются национальными, некоторые — нет. Некоторые кредиторы охватывают очень небольшую территорию, тогда как другие имеют неограниченный охват.

Национальные кредиторы, такие как Bank of America, Wells Fargo, US Bank Home Mortgage и CitiMortgage, обслуживают все 50 штатов и, во многих случаях, территории США, такие как Пуэрто-Рико, Виргинские острова США и Гуам.Некоторые из крупнейших национальных кредиторов могут даже предоставлять международную ипотеку гражданам США, которые хотят покупать за рубежом, или иностранным гражданам, которые хотят покупать на месте. У большинства этих кредиторов есть отделения в каждом штате для удобного личного общения.

В то же время некоторые региональные кредиторы держат свои кредиты близко к дому. Хотя региональные кредиторы расположены по всей стране, многие из крупнейших региональных кредиторов, такие как SunTrust Mortgage, расположены на юго-востоке США.Иногда уникальная перспектива регионального кредитора может позволить ему предоставлять ссуды по более конкурентоспособным ставкам, чем национальный кредитор.

Наконец, самые мелкие типы кредиторов, кредитные союзы и общественные банки будут иметь усовершенствованные зоны обслуживания. Эти банки, как правило, менее заметны, чем региональные и национальные банки, но это не означает, что их продукты менее востребованы. Во многих случаях кредитные союзы и местные банки могут поддерживать свои ставки ниже среднерыночных из-за своей небольшой членской базы.

Сравнение кредиторов похоже на сравнение яблок и апельсинов. У каждого кредитора есть уникальные продукты и условия кредита. Важно провести исследование, чтобы определить, какой кредитор лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям. (Фото / Pixabay)

Как насчет различных кредитных программ?

Практически каждый кредитор предлагает ипотеку с фиксированной процентной ставкой и ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Основная разница будет заключаться в сроках ссуды в рамках каждого из этих обычных ссуд.30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным вариантом, но может быть рассмотрен ряд индивидуальных условий ссуды.

Например, некоторые кредиторы предлагают 40-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы сократить выплаты, в то время как другие предлагают отличные 10-летние ставки рефинансирования ипотеки, которые позволяют быстро погасить свой дом. Некоторые другие предлагают варианты оплаты только с процентами, которые помогают сократить ваши платежи в течение первых нескольких лет.

Navy Federal Credit Union, если вы имеете право, предлагает ARM на самых разных условиях: 1/1, 3/1, 5/1, 7/1, 10/1, 2/2, 3/5 и 5. / 5 ОРУЖИЙ.

В разных государственных программах участвуют и разные кредиторы. Некоторые сделают ипотеку HARP, в то время как другие сосредоточатся на предоставлении конкурентоспособных программ FHA. Заемщики, являющиеся ветеранами или военнослужащими, находящимися на действительной военной службе, которые ищут ссуду VA или рефинансирование, должны обратиться к кредитору, который предоставляет ссуды VA. В то время как многие банки будут делать это, кредиторы, ориентированные на военные нужды, такие как USAA Mortgage и Navy Federal Credit Union, часто предлагают более выгодные ставки и условия.

Многие банки также предложат вариант крупного ипотечного финансирования, если стоимость вашего дома превышает соответствующие ставки.

Ставки будут варьироваться от кредитора к кредитору

Рефинансирование вашего дома обходится дорого, хотя на этом фронте нет двух одинаковых кредиторов. Сравнение двух кредитных предложений — сложный процесс: никакие два предложения не будут одинаковыми. Это может быть тот случай, когда один кредитор выглядит более привлекательным, потому что он предлагает более низкую ставку, но, если вы посмотрите на мелкий шрифт, вы можете увидеть, что они требуют более высоких сборов за закрытие сделки. Изучение всех возможных вариантов и уделение особого внимания деталям — лучший способ обеспечить самую низкую ставку.Вы можете запросить оценку добросовестности, в которой будут указаны точные расходы, которые вы можете рассчитывать на оплату. Типичные сборы включают в себя сборы за оформление, оценку, регистрацию и многое другое, но затраты на закрытие будут разными у разных кредиторов.

Это происходит потому, что кредиторы могут иметь разные политики. Например, некоторые позволят вам провести рефинансирование FHA Streamline без оценки, а другие — нет. Некоторые ограничивают размер вашей программы доступного рефинансирования жилья, в то время как другие не имеют верхнего предела отношения ссуды к стоимости соответствующей ссуды.Некоторые кредиторы могут позволить вам включить ваши затраты на закрытие в счет рефинансирования, что позволит скорректировать вашу процентную ставку, но позволит вам закрыться по более низкой ставке.

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что только потому, что у одного кредитора более низкая процентная ставка, общая стоимость рефинансирования будет выше из-за суммы комиссии за закрытие сделки. Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы сравнивать условия кредиторов и текущие условия займа.

Изучение различных кредиторов и их программ — лучший способ выяснить, кто из них предоставит вам лучшую ипотеку для рефинансирования.

Другие условия кредита посмотреть на

Помимо процентной ставки, годовой процентной ставки и расходов на закрытие, несколько дополнительных условий ссуды могут скорректировать стоимость ссуды в течение срока ее действия. Об этих трех аспектах важно задавать вопросы, сравнивая условия разных кредиторов.

  • Блокировка ставки: Блокировка ставки — это временные рамки, в которые заемщик должен закрыть свой ссуду, чтобы обеспечить указанную ставку по ссуде. Желателен более длительный период блокировки. Кратковременная блокировка процентной ставки ускоряет заемщика через процесс ссуды.Если вы не можете закрыть ссуду во время периода блокировки ставки, вы можете продлить ее за определенную плату или получить более высокую процентную ставку.

  • Штраф за досрочное погашение: Если вы погасите ссуду раньше, чем указано в сроках, на вас может быть наложен штраф. Обязательно получите в письменной форме то, что вы должны будете заплатить, если выплатите ссуду раньше срока. Эта ставка может значительно варьироваться и быть довольно дорогой. Штраф за досрочное погашение часто составляет 80 процентов от суммы процентов за шесть месяцев (без учета основной суммы долга).В качестве примера. если заемщик имеет ипотечную ставку в размере 5,5 процента от суммы кредита в размере 600 000 долларов, их выплата только по процентам составляет 2750 долларов в месяц. Умножьте это на шесть месяцев, возьмите 80 процентов от общей суммы, и штраф за предоплату составит 13 200 долларов.

  • Страхование ипотеки: Частное страхование ипотеки — это способ защитить кредитора, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Страхование частной ипотечной ссуды обычно обходится покупателю жилья в размере от 0,5 до 1 процента от суммы покупки ипотечного кредита в год.То есть, если вы одалживаете 250 000 долларов, вам придется платить 2500 долларов в год по PMI. Если отношение суммы кредита к стоимости упадет до 80 процентов, домовладелец может потребовать отменить свой PMI.

Выбор ипотечного кредитора с самым высоким рейтингом и правильных ставок рефинансирования онлайн

При всей конкуренции на рынке рефинансирования можно ожидать, что ставки у всех будут примерно одинаковыми. Это не так. К счастью, технология продвинулась таким образом, что облегчила поиск кредитора для кредитора.Однако цитаты, найденные в Интернете, не могут быть концом вашего исследования. Поскольку на истинную процентную ставку, которую предложит вам кредитор, влияет ряд факторов, необходимо работать с кредитором напрямую, чтобы получить точные ставки, которые вы можете ожидать. Ставки будут меняться в зависимости от местоположения и квалификации заемщика.

Осмотр особенно важен, если вам нужен крупный заем для рефинансирования. Поскольку банки обычно ссужают деньги своих вкладчиков в виде крупных ссуд, существует больше переменных, которые влияют на их ценообразование, и вы можете обнаружить, что один банк намного меньше или намного дороже.

Лучший способ найти подходящий продукт

Ваше исследование даст массу информации. Безошибочный способ сравнить ваш текущий кредит с многочисленными котировками, которые вам давали, — это использование ипотечного калькулятора. Вы можете легко увидеть, сколько денег может сэкономить кредитор, и имеет ли смысл рефинансирование в вашей текущей ситуации.

Вы также можете использовать инструменты на сайте refinancemortgagerates.org, чтобы узнать обо всех различных кредиторах — более подробно, что они предлагают и чем они отличаются от других кредиторов.

Как только вы найдете те, которые выглядят так, как будто они могут соответствовать, мы можем помочь вам определить их ставки и помочь вам получить лучшую сделку по вашему рефинансированию.

Список ипотечных кредиторов

Вот банки, предлагающие обратную ипотеку (список на 2021 год)

Когда дело доходит до получения обратной ипотеки, вы можете начать с вопроса, с каким кредитором работать, и в частности: какие банки предлагают обратную ипотеку.

Возможно, в прошлом вы использовали национальный или региональный банк для получения ипотечной ссуды, поскольку многие крупные банки предлагают услуги ипотечного кредитования.

Также возможно, что вы работали с небанковским ипотечным кредитором, поскольку эти компании также активно работают в сфере ипотечного кредитования.

Есть много банков, которые предлагают обратную ипотеку, хотя большинство крупных национальных банков, таких как Wells Fargo, Chase и Bank of America, не предлагают их.

Представитель одного из этих национальных банков может направить вас к кредитору за пределами банка, если вы все же запросите обратную ипотеку в одном из этих учреждений.

Банки и небанковские кредиторы

Кредиторы делятся на две категории: банки и небанковские организации. Банки берут некоторую форму депозитов или инвестиций от потребителей и, в свою очередь, ссужают эти деньги другим. Небанковские кредиторы или финансовые компании финансируются другими способами.

Одно из ключевых различий между банками и небанковскими финансовыми компаниями заключается в том, что банки подлежат более строгому регулированию — они также несут некоторую страховку для потребительских вкладов Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC).Есть обратные ипотечные кредиторы, которые попадают в обе категории; банки и небанковские организации.

Почему крупные банки не предлагают обратную ипотеку?

Исторически сложилось так, что некоторые крупные банки предлагали обратную ипотеку.

Фактически, Bank of America и Wells Fargo были одними из крупнейших кредиторов по обратной ипотеке в какой-то момент времени.

Однако после финансового кризиса оба этих банка решили прекратить операции по обратному ипотечному кредитованию.

Bank of America объявил в феврале 2011 года о выходе из бизнеса обратной ипотеки, и Wells Fargo сделал аналогичное заявление позже в том же году.

Wells Fargo инициировал более 16 000 обратных закладных в предыдущем году.

Bank of America заявил, что в то время обратная ипотека не была частью «основного» бизнеса компании.

Wells Fargo заявил, что из-за непредсказуемости цен на жилье было трудно определить, смогут ли заемщики по обратной ипотеке выполнить свои кредитные обязательства.

Какие банки в настоящее время предлагают обратную ипотеку?

Есть еще много банков, предлагающих обратную ипотеку.

Они включают FirstBank, Quontic Bank, M&T Bank, The Federal Savings Bank, Townebank, Goldwater Bank и многие другие.

Есть также много банков, которые не предлагают обратную ипотеку, но могут указать вам на кредитора, который может помочь вам узнать больше.

Часто задаваемые вопросы о банках

Какие банки в настоящее время предлагают обратную ипотеку?

В настоящее время существует множество банков, предлагающих обратную ипотеку. Некоторые из них включают FirstBank, Quontic Bank, M&T Bank, The Federal Savings Bank, Townebank и Goldwater Bank.

Предлагает ли Chase Bank обратную ипотеку?

С января 2021 года Chase Bank не предлагает обратную ипотеку.

Почему крупные банки не предлагают обратную ипотеку?

Неизвестно, почему в настоящее время крупные банки не предлагают обратную ипотеку. Wells Fargo и Bank of America ранее предлагали обратную ипотеку, но много лет назад прекратили всякую обратную ипотеку. Широко распространено предположение, что отсутствие финансовых требований, связанных с кредитом и доходом от HUD в качестве требования для получения обратной ипотеки, привело к тому, что более крупные банки отказались от предложения программы.HUD не внедрял никаких руководящих принципов финансовой оценки до 2015 года, то есть через много лет после ухода крупных банков из отрасли.

Есть ли преимущество в работе с банком перед ипотечным кредитором?

Обычно работа с банком не имеет преимуществ перед ипотечным кредитором, если только этот банк не имеет собственного продукта, которого нет у кредитора. Приблизительно 90% или более завершенных обратных закладных относятся к ипотеке с конверсией собственного капитала (HECM), которая застрахована HUD, а параметры и требования к HECM одинаковы для банков и ипотечных кредиторов.

Существуют ли какие-либо проприетарные обратные ипотечные кредиты, которые предлагают банки, а не ипотечные кредиторы?

По состоянию на январь 2021 года на рынке отсутствуют собственные продукты, предлагаемые исключительно банком. Все проприетарные продукты, существовавшие в то время, были разработаны ипотечными кредиторами.

Сводка

  • Кредиторы делятся на 2 категории: банки и небанковские кредитные организации.
  • Поскольку FHA страхует почти 99% доступных сегодня обратных ипотечных кредитов, использование банка для обеспечения обратной ипотечной ссуды не дает никаких преимуществ перед небанковским кредитором обратной ипотечной ссуды или ипотечным брокером.
  • Крупные национальные банки вышли из зоны обратной ипотеки в 2012 году из-за трудностей с регулирующей средой (Додд-Франк) и невозможности создания андеррайтинговых оверлеев. (До того, как HUD разработал руководящие принципы финансовой оценки.)
  • Мелкие банки по-прежнему предлагают обратные ипотечные ссуды, как правило, в качестве корреспондента через более крупных оптовых кредиторов с обратной ипотекой.
  • Целесообразно сравнивать ставки и комиссии по обратным ипотечным кредитам как с банками, так и с небанковскими кредиторами, поскольку каждый имеет возможность устанавливать свою собственную маржу.

Где я могу получить дополнительную информацию об обратной ипотеке?

Попробуйте калькулятор ARLO ™, предлагающий процентные ставки в реальном времени и рекомендации экспертов по программам. Если у вас есть вопросы или комментарии об этих банках, оставьте свой комментарий ниже или позвоните нашим специалистам по бесплатному телефону (800) 565-1722

ARLO рекомендует следующие полезные ресурсы:

5 вопросов, которые следует учитывать при рефинансировании ипотеки

Автор: VerityCU 29 сентября 2020 г. Жилищные кредиты

Итак, вы думаете о рефинансировании ипотеки.Большой! Безусловно, сейчас хорошее время, чтобы воспользоваться падающими ставками. Но как узнать, готовы ли вы рефинансировать или сейчас подходящее время? И какие вопросы вам следует задать, когда вы начнете процесс? Ниже приведены 5 вещей, которые следует учитывать при рассмотрении процесса рефинансирования и соответствует ли он вашим финансовым целям.

1. Как мне узнать, следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

К сожалению, однозначного ответа нет, так как у всех разные ситуации.Однако есть несколько хороших практических правил, которые помогут вам решить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования. Прежде всего, если ставка рефинансирования по крайней мере на 0,50% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, определенно стоит поговорить с экспертом по ипотеке. Если разница в ставках будет еще больше, это станет дополнительным стимулом для рассмотрения возможности рефинансирования в ближайшем будущем.

2. Должен ли я оплачивать заключительные расходы из своего кармана или вкладывать их в новую ипотеку?

Ответ здесь будет зависеть от ваших индивидуальных целей.Если у вас достаточно ликвидных активов, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки из своего кармана, это хороший вариант. Но помните, вы не вернете эти деньги. Если вы опустошаете свой сберегательный счет, вы можете рассмотреть возможность включения затрат в рефинансируемую ипотеку. Если вы сделаете это, дополнительная сумма закрывающих расходов не повлияет на ваш ежемесячный платеж более чем на несколько долларов, поскольку общие расходы распределяются в течение срока действия вашего кредита. Но в конечном итоге вы заплатите немного больше из-за процентов, связанных с более высоким остатком по кредиту.Поэтому важно внимательно изучить свои финансы, а также краткосрочные и долгосрочные цели, прежде чем завершать процесс рефинансирования.

3. Как долго я должен прожить в своем доме после рефинансирования, чтобы возместить связанные с этим расходы?

Отличный вопрос, особенно для тех, кто думает об изменениях в жизни (новая работа, создание семьи и т. Д.) В ближайшем будущем. Рефинансирование ипотеки всегда сопряжено с расходами, поэтому фактическое время будет зависеть от ваших сбережений на платежах и изменения ставки — вам следует поговорить с ипотечным представителем для получения более подробной информации.Тем не менее, хорошее практическое правило заключается в том, что вы должны планировать провести в своем доме 3 года, чтобы окупить расходы на рефинансирование. Хорошее представление о том, как будут выглядеть следующие 2–4 года, поможет вам принять решение о том, является ли рефинансирование финансово выгодным для вас в настоящее время.

4. Могу ли я использовать рефинансирование ипотеки для реструктуризации другой задолженности?

Да, конечно, можете. Сколько будет зависеть от капитала, имеющегося в настоящее время в вашем доме. Некоторые люди предпочитают использовать вторую ипотеку (например, HELOC или другой вторичный ипотечный продукт) в процессе рефинансирования, объединяя весь свой долг в один ежемесячный платеж.Другие люди предпочитают задействовать медицинские долги, долги по кредитной карте или другие личные долги в процессе рефинансирования. Но это может быть непростая ситуация, потому что погашение кредитной карты открывает возможность повторного погашения этого долга и выплаты еще большей суммы в долгосрочной перспективе. Кроме того, обычно не рекомендуется преобразовывать автокредиты или студенческие ссуды в ипотеку из-за долговечности и ставок ипотеки по сравнению с относительно короткими сроками автокредитования, а также ставками и условиями, связанными со студенческими ссудами.Но, опять же, каждая ситуация уникальна, поэтому беседа в начале процесса рефинансирования поможет лучше понять вашу конкретную ситуацию.

5. Какие дополнительные вопросы или информацию я должен задать себе или знать, думая о рефинансировании?

  • Каковы ваши текущие цели? Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшем будущем, хотите ли вы заплатить за дом до выхода на пенсию или можете позволить себе продолжать вносить ипотечные платежи после выхода на пенсию? Вы также можете спросить: каким вы видите себя через 3 года? 5 лет? 10 лет? Планируете ли вы в ближайшее время создать семью? У вас есть дети, которые скоро покидают дом, и вам нужно сократить их размер?
  • Имейте хорошее представление о своем кредитном рейтинге.Многие финансовые учреждения предлагают своего рода систему кредитного мониторинга с информацией о рейтингах, а также есть веб-сайты, которые могут предоставить кредитный рейтинг. Но имейте в виду, что это может быть неверная картина вашего кредитного рейтинга, который может быть выше или ниже, чем у этих услуг. Кроме того, когда вы подаете заявку на ипотеку, они получают трехкредитный рейтинг, объединяя все три бюро, а не только одно, что также может изменить ваш кредитный рейтинг.
  • Убедитесь, что вы понимаете доступные вам варианты рефинансирования.Это отличная возможность при желании изменить тип кредита. Например, если у вас в настоящее время есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), сейчас может быть отличное время, чтобы вместо этого получить 30-летнюю фиксированную ипотеку. Verity предлагает несколько вариантов ипотечного кредита для удовлетворения различных потребностей. Посетите нашу домашнюю страницу ипотечного кредита (ссылка: страница ипотеки), чтобы узнать больше о том, как Verity может помочь вам в достижении ваших целей.

Ситуация каждого человека немного отличается, поэтому нет единого ответа для всех.Лучшее, что вы можете сделать, если считаете, что готовы рефинансировать свою ипотеку, — это обдумать часть приведенной выше информации, обратиться к эксперту по ипотеке и начать разговор. Вы можете зайти в любое отделение Verity Credit Union или позвонить нам напрямую по телефону (206) 440-9000. и мы можем направить вас на путь рефинансирования ипотеки.

НБУ продлил сроки проведения тендеров банкам рефинансирования, список приемлемого обеспечения

НБУ продлил сроки основных операций по регулированию банковской ликвидности.В частности, центральный банк увеличил продолжительность операций по предоставлению кредитов рефинансированию банкам во время еженедельных торгов с 30 дней до 90 дней. Первый такой расширенный тендер состоится в следующую пятницу.

НБУ также расширил перечень предметов, которые банки могут заложить в качестве обеспечения при получении кредитов рефинансирования. В частности, приемлемый пул обеспечения может включать гарантированные государством корпоративные облигации и муниципальные облигации. Банки также смогут использовать эти ценные бумаги в сделках репо с НБУ.В обоих случаях Правление НБУ примет отдельные решения, чтобы решить, включать ли эти активы в залоговый пул или в сделку репо. Окончательные решения будут приняты после того, как Правление НБУ проверит качество этих активов.

Эти изменения в первую очередь направлены на поддержание ликвидности банковской системы на здоровом уровне, поскольку экономические последствия пандемии коронавируса и карантинных ограничений продолжают оказывать давление на деловую активность и доверие предприятий и домохозяйств.Эти меры поддержат реальный сектор экономики, равно как и долгосрочные займы рефинансирования со сроком погашения до пяти лет, которые должны быть предоставлены в мае.

«В течение последнего месяца НБУ активно разрабатывал набор инструментов для поддержки экономики. Эти инструменты позволят НБУ предоставить банкам более широкий доступ к финансированию, которое они могут использовать для кредитования реальной экономики. Это должно усилить стимул, обеспечиваемый снижением ключевой процентной ставки. НБУ стремится дать банкам возможность помочь экономике вернуться на путь роста после отмены карантина », — сказал губернатор НБУ Яков Смолий.

Данные изменения утверждены Постановлениями Правления НБУ № 53 «О внесении изменений в Положение о процентной политике Национального банка Украины» от 23 апреля 2020 года и № 54 «О внесении изменений в Положение о применении Национальным банком». Украины Стандартных инструментов регулирования ликвидности банковской системы от 23 апреля 2020 года. Постановления вступают в силу 27 апреля 2020 года.

10 причин, по которым вы не можете рефинансировать свою ипотеку

При таких низких ставках по ипотечным кредитам почти все и их мать в последнее время по крайней мере интересовались возможностью рефинансирования своей ипотеки, будь то получение более низкой процентной ставки и / или использование своих новообретенных беспристрастность.

На самом деле существует множество причин для рефинансирования ипотеки, некоторые из которых вы, возможно, никогда не рассматривали, поэтому важно убедиться, что вы всегда имеете на это право, если возникнет такая необходимость.

К сожалению, многие домовладельцы обнаруживают, что они не имеют права на рефинансирование по той или иной причине. То, что могло быть данком несколько лет назад, теперь даже близко не является точным.

Давайте рассмотрим некоторые распространенные причины, по которым вам может быть отказано в таком драгоценном рефинансировании ипотеки.И не волнуйтесь, я также предложу решения, чтобы обойти некоторые из этих распространенных препятствий.

Недостаток капитала / ограничений LTV

  • Рефинансирование может быть затруднено, если у вас не хватает собственного капитала из-за низкого первоначального взноса и / или падения цен на жилье
  • Кредиторы обычно хотят, чтобы ваш LTV был ниже 100%, чтобы гарантировать вам у нас есть шкура в игре
  • Тем не менее, есть некоторые программы кредитования, которые касаются ипотеки с высоким LTV и подводной ипотеки
  • , включая рационализацию рефинансирования, не требующего оценки жилья

Возможно, наиболее типичной причиной отказа в рефинансировании является отсутствие собственного капитала, что означает, что отношение суммы кредита к стоимости намного превышает приемлемое значение.

Например, большое количество домовладельцев взяли ипотечные ссуды только под проценты и взяли опционы на покупку жилья во время жилищного бума, потому что цены на жилье росли только в одном направлении. Вверх.

Но как только дела пошли к худшему, у многих из этих домовладельцев в результате был небольшой, нулевой или даже отрицательный капитал.

Даже те, кто выбрал традиционную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, возможно, неоднократно истощали свой собственный капитал за счет рефинансирования наличными.

Независимо от того, как многие из этих домовладельцев обнаружили, что они не имеют права на традиционное рефинансирование из-за их завышенного LTV.

Сегодняшние заемщики более богаты собственным капиталом благодаря быстро растущим ценам на жилье, но те, кто мало вкладывает деньги, все еще могут столкнуться с проблемами LTV.

И если вы хотите получить наличные при рефинансировании, ожидайте еще более низкий максимальный LTV, например 80% или ниже, если недвижимость состоит из нескольких единиц.

Solution: В настоящее время существует несколько программ, поддерживаемых государством, а также программ для кредиторов, которые направлены на высокие LTV, по крайней мере, в отношении ставок и сроков рефинансирования.

Самыми популярными являются оптимизированные рефинансирования от FHA и VA, которые не имеют потолка LTV, а также более новые рефинансирования High-LTV от Fannie Mae и Freddie Mac.

Узнайте подробности у своего кредитного учреждения или любого другого кредитора / брокера.

Слишком большая сумма кредита

  • Если сумма вашего кредита слишком велика, у вас могут возникнуть проблемы с получением финансирования жилищного кредита
  • Это особенно верно, если это крупный кредит и ваш кредитный рейтинг невысокий
  • К счастью, кредиторы начинают упростите правила и снова увеличьте максимальный LTV. Имеете ли вы особые качества, такие как отличный кредитный рейтинг и низкий LTV, чтобы пройти квалификацию?

    Это может затруднить получение той низкой ставки, которую вы видели в рекламе, не говоря уже о рефинансировании для начала.

    Короче говоря, большие ссуды имеют гораздо более строгие ограничения и, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем их соответствующие ссуды.

    Так что ожидайте более низкого максимального LTV и, возможно, максимального коэффициента DTI, а также более тщательной проверки, если сумма вашей ссуды превышает лимиты вашего округа.

    Решение: Сделайте рефинансирование наличными, внося деньги при закрытии, чтобы уменьшить сумму ссуды до или ниже соответствующего лимита. Или подумайте о второй ипотеке.

    Это также может снизить ваш LTV и снизить процентную ставку! Просто убедитесь, что вы действительно хотите остаться дома на долгое время, если вы выберете этот маршрут.

    Слишком низкий кредитный рейтинг

    • Вам все равно может отказать, даже если у вас много капитала и активов
    • Одного лишь низкого кредитного рейтинга достаточно, чтобы отклонить вашу заявку на рефинансирование
    • Убедитесь, что все три ваших рейтинга находятся в отличной форме задолго до того, как вы подадите заявку на рефинансирование
    • Помимо повышения ваших шансов на одобрение, более высокий кредитный рейтинг также имеет тенденцию приравниваться к более низкой ставке по ипотеке

    Еще одним распространенным препятствием для рефинансирования является не идеальный кредитный рейтинг.

    И под «менее чем идеальным» я подразумеваю дрянной. Если ваш кредитный рейтинг не там, где должен быть, есть большая вероятность, что вы не получите одобрения на рефинансирование.

    Кредитный рейтинг ниже 620 обычно считается «субстандартным» и затрудняет квалификацию, особенно при высоком LTV.

    По сути, сочетание низкого кредитного рейтинга и высокого LTV представляет собой огромный риск для ипотечного кредитора, и даже в случае одобрения вы не получите доступа к самым низким доступным ставкам.

    Если вы рефинансируете с целью получения более низкой ставки, это может не иметь смысла, если ваши кредитные рейтинги не достаточно высоки, чтобы претендовать на лучшие доступные ставки.

    Решение: Есть еще варианты для тех, у кого низкие кредитные баллы, такие как ссуды FHA. Вам просто нужно побольше узнать о них, чтобы найти их, или нанять ипотечного брокера, который сделает всю работу за вас.

    В любом случае помните, что ставка по ипотеке, которую вы видите в рекламе по телевизору, скорее всего, не будет той, которую вы получите. Так что вы можете поработать над способами улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку.

    Недостаточный доход

    • Устойчивый доход необходим, когда дело доходит до утверждения для рефинансирования
    • Если вам платят сезонно или вы испытали сильное падение доходов, это может быть проблемой
    • В конечном итоге ваш коэффициент DTI должен быть ниже определенные ключевые уровни, чтобы получить одобрение
    • И ваш доход должен быть задокументирован и ожидается, что он продолжится

    Другой убийца рефинансирования — недостаточный доход.Если ваш доход не так высок, как вы сказали, когда вы впервые получили ипотеку во время бума (ссуда с заявленным доходом), на этот раз вас может ждать сюрприз.

    И предоставление вашего фактического дохода андеррайтеру ипотечного кредита может быть для вас грубым пробуждением, даже с учетом низких предлагаемых ставок по ипотеке.

    Если вы не можете выжать ниже максимального предела отношения долга к доходу, вам, скорее всего, будет отказано, если у вас нет компенсирующих факторов, таких как отличная кредитоспособность и / или значительные ликвидные активы.

    Solution: Хотя зарабатывать больше денег, скорее всего, слишком далеко, добавление дохода со-заемщика или постороннего лица может помочь вам получить квалификацию. Как можно погасить имеющуюся задолженность. Также поищите вокруг, чтобы найти кредитора с более снисходительными лимитами.

    История непостоянных вакансий

    • Кредиторы обычно хотят иметь стабильную работу в течение двух лет
    • И они должны быть на той же должности или, по крайней мере, на том же роде работы
    • Убедитесь, что вы не перескакиваете слишком часто до рефинансирования чтобы избежать каких-либо проблем
    • Или, если вы думаете о новой карьере, давите на тормоз, пока ваши потребности в ипотеке не будут удовлетворены

    Это очень важно, учитывая, насколько плохой стала картина безработицы за последний год и изменилась из-за COVID -19.

    Если вы не можете доказать, что работали стабильно, как правило, последние два года подряд, андеррайтер может отклонить ваше заявление о рефинансировании, даже если вы зарабатываете много денег и имеете много активов в банке.

    В конечном итоге они хотят знать, что вы будете продолжать получать доход месяц за месяцем, чтобы своевременно выплачивать ипотечные платежи.

    Решение: Если вы потеряли работу и возобновили работу, андеррайтер может рассмотреть ваше заявление, если вы сможете документально подтвердить, что ваш доход стабильный, предсказуемый и, вероятно, сохранится.

    Вы также можете рассмотреть возможность совместного заемщика для получения помощи в соответствии с критериями и / или поискать более подходящего кредитора.

    Отсутствие активов

    • Наличие денег в банке всегда полезно для получения разрешения на жилищный заем
    • Это показывает кредиторам, что вы способны вносить ипотечные платежи, даже если ваш доход снизился. способ активов это может поставить под угрозу одобрение ипотеки
    • Убедитесь, что у вас есть резервы на несколько месяцев на проверяемом счете за несколько месяцев до подачи заявки

    Еще одна сложная задача — документация активов, особенно с упомянутой назойливой ситуацией с безработицей выше.

    Если у вас недостаточно проверенных резервов активов, чтобы продемонстрировать андеррайтеру, что вы действительно сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, вам может быть отказано в таком рефинансировании.

    Поэтому очень важно вкладывать деньги как можно раньше и часто на проверяемый счет. Ваш матрас не поддается проверке… текущие и сберегательные счета, акции, облигации, пенсионные счета и т. Д. Можно.

    Решение: Даже если у вас нет необходимых активов, попросить друга или члена семьи о краткосрочной ссуде может сработать.

    Ключ состоит в том, чтобы за несколько месяцев до подачи заявления на рефинансирование убедиться, что все деньги находятся на вашем собственном счете, чтобы избежать получения третьей степени от вашего кредитора. Или рассмотрите возможность бесплатного рефинансирования, чтобы сократить наличные расходы.

    Ваше рефинансирование подлежит периоду ожидания

    • Если вы только что приобрели свой дом, вам может потребоваться подождать X месяцев, прежде чем рефинансировать
    • Вы также можете подвергнуться периоду ожидания, если вы испытали прошлое кредитное событие, в том числе снисходительность
    • Ваш текущий кредитор также может сообщить вам, что существует период ожидания, чтобы избежать возврата комиссии.
    • Но есть исключения, и во многих случаях не существует каких-либо временных ограничений.

    Также возможно, что «период ожидания рефинансирования» применяется к вашей конкретной транзакции по разным причинам.

    Один из наиболее распространенных случаев связан с рефинансированием наличных, который обычно требует минимального периода ожидания в шесть месяцев.

    Проще говоря, кредиторы не хотят, чтобы вы привлекали капитал сразу после покупки дома, так как это может вызвать определенные опасения.

    Некоторые исключения включают имущество, приобретенное в результате наследования или развода, или при использовании отсроченного финансирования, когда покупатель за наличные забирает часть своих денег вскоре после закрытия сделки.

    Тем, кому просто нужна ставка и срок рефинансирования, в большинстве случаев не следует ждать периода ожидания, хотя при использовании того же кредитора вам могут сказать, что вам нужно подождать шесть месяцев.

    Это часто проблема, связанная с возвратом комиссионных, которая затрагивает кредиторов или ипотечных брокеров, которые слишком быстро рефинансируют ссуды своих клиентов.

    Наконец, вам также может потребоваться подождать X времени из-за прошлой потери права выкупа, короткой продажи, модификации ссуды или даже отказа от ипотеки.

    Решение: Различные типы ссуд имеют разные периоды ожидания, и обращение к новому кредитору может облегчить любое ожидание. Вам также может быть предоставлено исключение при смягчающих обстоятельствах.

    Вы выставили свой дом на продажу


    • Банки не заинтересованы в предоставлении финансирования заемщикам, которые не смогли продать свой дом на открытом рынке
    • Если никто не желает покупать ваш дом, это может быть трудно рефинансировать его
    • После исключения из листинга может пройти период ожидания в 6 месяцев, прежде чем вы сможете получить финансирование
    • Но некоторые кредиторы сегодня просто просят, чтобы недвижимость была снята с рынка во время финансирования

    Если вы случайно выставьте свой дом на продажу, а затем быстро поняли, что никто не заинтересован или просто передумали, теперь вы, возможно, думаете о рефинансировании.

    К сожалению, ваш потенциальный кредитор, вероятно, не будет в восторге от этого, учитывая тот факт, что вы можете продать снова, если у вас будет возможность, и досрочно погасить новый заем.

    Вы также можете столкнуться с проблемами, когда придет время оценить собственность, если она не продавалась по вашей запрашиваемой цене.

    Хотя период ожидания может не применяться, вас, скорее всего, попросят подтвердить свое намерение занять недвижимость в качестве основного места жительства.

    Кроме того, андеррайтер, вероятно, тщательно изучит листинговую цену и оценочную стоимость, чтобы убедиться, что предлагаемая стоимость поддерживается.

    Решение: Позвоните по телефону и узнайте, какой банк или кредитор не возражает против того, чтобы дом был указан в списке.

    Затем удалите объявление перед подачей заявки, чтобы убедиться, что нет никаких осложнений. И будьте готовы написать письмо с объяснением относительно «изменения взглядов».

    Рефинансирование без ссуды (или права собственности)

    • Проблемы с титулом — еще одно распространенное препятствие на пути рефинансирования ипотеки
    • Если будущий заемщик может задокументировать историю платежей по ссуде
    • Это может значительно упростить добавление этого физическое лицо, когда вы рефинансируете
    • И это могло бы привести к лучшим условиям по вашему жилищному кредиту

    Если вы и супруг (а) или член семьи в настоящее время проживаете вместе, но только один человек является заемщиком по существующей ипотеке, он может быть в вашей наилучший интерес для ежемесячных выплат по ипотеке с совместного текущего или сберегательного счета.

    Это может упростить рефинансирование той же ипотеки в будущем, если вы хотите включить человека, который в настоящее время не имеет ссуды и / или титула.

    Эта потребность может возникнуть, если у одного заемщика кредит значительно выше, чем у другого, и / или он зарабатывает больше денег и т.д. если оба человека производят платежи, рефинансирование должно быть возможным с гораздо меньшими проблемами.

    Проще говоря, банки и ипотечные кредиторы часто хотят удостовериться в том, что кто бы ни брал существующий кредит, выплачивал ипотечные платежи в течение как минимум предшествующих 12 месяцев.

    Это также может облегчить потребность в приправе титула, так что заемщик, принимающий ипотеку, может быть просто «лишен права собственности» в последнюю минуту. Два зайца, один камень.

    Эта проблема может возникнуть, когда основной заемщик имеет плохой кредитный рейтинг и решает использовать другое лицо, часто супруга, для подачи заявки на рефинансирование по ставке и сроку для получения более выгодных условий финансирования.

    Это может привести к значительной экономии за счет более низкой ставки по ипотеке, если текущий владелец титула / залогодатель имеет низкий кредитный рейтинг, а супруг (а) имеет высокий балл.

    В качестве альтернативы вы можете отложить рефинансирование и попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы можно было использовать любого заемщика для получения финансирования. Но для тех, кто переживает нехватку времени, этот метод может оказаться намного более эффективным.

    Помните, что это решение нужно принять заранее, поэтому вам нужно подумать задолго до того, как вы подадите заявку на получение другой ипотеки.

    У вас нет мотивации

    • Конечно, получение ипотеки — это не весело, никто никогда не говорил, что она была
    • Но это один из самых простых способов сэкономить много денег почти за одну ночь
    • Окупаемость инвестиций может будьте фантастичны, даже если процесс длиться месяц будет болезненным
    • Не расстраивайтесь и не соглашайтесь на какие-либо жесткие правила, о которых вы, возможно, слышали

    Наконец, это может быть просто вопросом мотивации или ее отсутствия. Трудно дойти до простых задач, не говоря уже о рефинансировании ипотеки.

    И все в значительной степени ненавидят процесс получения ипотечного кредита, сравнивая его с вырыванием зуба или, возможно, с чем-то еще хуже.

    Интересно, что в последнее время он стал лучше благодаря новым технологиям, которые устраняют некоторые из более утомительных шагов, такие как сбор документов, отправка факсов и все такое.

    Тем не менее, это может быть одна из лучших окупаемости инвестиций (вашего времени), когда дело доходит до экономии денег каждый месяц, поэтому не упускайте ее из виду.

    Например, скажем, рефи экономит вам 300 долларов каждый месяц в течение следующих 30 лет.

    Если учесть обратное, насколько легко было бы внезапно зарабатывать дополнительно 300 долларов каждый месяц и делать это постоянно в течение десятилетий?

    Других может обескуражить просто из-за какого-то эмпирического правила рефинансирования, о котором они слышали, которое на самом деле к ним не относится.

    Для меня нет единого правила — существует множество различных сценариев, требующих уникальных точек зрения.

    Таким образом, не успокаивайтесь и не смотрите дареному коню в зубы.

    Не думайте, что низкие ставки будут действовать вечно или что вы всегда сможете получить квалификацию.Все может измениться в спешке.

    В заключение, это лишь некоторые из множества способов, которыми вам могут отказать в рефинансировании. Это не 2006 год. Это 2021 год. И времена сильно изменились.

    Хотите верьте, хотите нет, но в наши дни вам действительно нужно иметь право на ипотеку. Так что сделайте свою домашнюю работу и устраните все незавершенные дела на ранней стадии, чтобы избежать проблем во время процесса жилищного кредита.

    Совет. Если вы думаете / знаете, что у вас сложная заявка на получение ссуды, обращение к ипотечному брокеру может быть хорошим шагом, который поможет вам найти одобрение и более низкую ставку.

    Лучшие компании по консолидации и рефинансированию студенческих ссуд

    Если вы хотите рефинансировать свой студенческий ссуду, то знаете, что есть множество кредиторов, из которых можно выбрать — некоторые из них хороши, а некоторые не так хороши.

    Так как же узнать, какой выбрать?

    К счастью для вас, мы провели небольшое исследование, чтобы облегчить этот процесс, и составили список из 9 лучших компаний для рефинансирования и консолидации студенческих ссуд.

    Лучшие банки и кредитные компании для консолидации и рефинансирования кредитов
    Ставки Условия Допустимые степени Допустимые займы
    1.88% * + переменная годовая процентная ставка
    2,50% * + фиксированная годовая процентная ставка
    От 5 до 20 лет (гибкий график) Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор ПОДРОБНЕЕ ›
    1,90% * + переменная годовая процентная ставка
    2,95% * + фиксированная годовая ставка
    5, 7, 10, 15, 20 лет Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор УЗНАТЬ БОЛЬШЕ ›

    Сравните ставки примерно от 8 кредиторов.
    2.13% * + переменная годовая процентная ставка
    2,58% * + фиксированная годовая процентная ставка
    5, 10, 15, 20 лет Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор ПОДРОБНЕЕ ›
    1,89% * + переменная годовая процентная ставка
    2,50% * + фиксированная годовая процентная ставка
    5, 7, 10, 15, 20 лет Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор УЗНАТЬ БОЛЬШЕ ›
    2,24% * + фиксированная годовая процентная ставка 5, 7, 10, 15, 20 лет Бакалавриат, выпускник и родитель PLUS Федеральный и частный секторы ПОДРОБНЕЕ ›
    2.46% * + переменная годовая процентная ставка
    2,59% * + фиксированная годовая процентная ставка
    5, 7, 10, 15, 20 лет Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор ПОДРОБНЕЕ ›
    1,95% ** + переменная годовая процентная ставка
    2,55% ** + фиксированная годовая процентная ставка
    5, 7, 10, 15, 20 лет (фиксированная)
    5, 7, 10, 15, 20, 25 лет ( переменная)
    Бакалавриат, выпускник и родители PLUS Федеральный и частный сектор ПОДРОБНЕЕ ›
    2.94% * + переменная годовая процентная ставка
    2,99% * + фиксированная годовая ставка
    От 5 до 20 лет (гибкий график) Бакалавриат и диплом Федеральный и частный сектор ПОДРОБНЕЕ ›
    2,39% * + переменная годовая процентная ставка
    2,47% * + фиксированная годовая процентная ставка
    От 5 до 20 лет (гибкий график) Бакалавриат, аттестат зрелости и родитель PLUS Федеральный и частный секторы ПОДРОБНЕЕ ›

    * Годовая процентная ставка включает снижение процентной ставки на 0,25% для участия в автоматических платежах.
    ** Снижение процентной ставки на 0,25% для автоматически снятых платежей с любого указанного банковского счета («скидка при автоматическом списании»). Автоматическая скидка по дебету применяется, когда полные платежи (включая как основную сумму, так и проценты) автоматически списываются с банковского счета. Скидка на автоматическое дебетование будет продолжать применяться в течение периодов утвержденного отказа или отсрочки, если скидка на автоматическое списание действовала на момент получения отсрочки или отсрочки. Скидка на автоматическое дебетование останется на счете, если (1) автоматическое удержание платежей не будет отменено или (2) не будет трех последовательных автоматических удержаний, возвращенных за недостаточность средств в любое время в течение срока ссуды.

    Почему вы должны объединяться и рефинансировать их

    Вот разбивка по каждому кредитору / компании в нашем списке и то, что делает их одними из наших фаворитов.

    Эрнест

    • 1,88% от начальной процентной ставки по переменным кредитам
    • 2,50% от стартовой ставки по фиксированным займам
    • Сэкономьте на студенческих ссудах за счет рефинансирования с помощью Earnest

    • Чрезвычайно гибкие условия кредита позволяют выбрать платеж и погасить от 5 до 20 лет
    • Консолидировать федеральные или частные займы
    • Нетрадиционная проверка кредитоспособности учитывает более широкий спектр факторов
    • Пожизненное обслуживание кредита (без третьих лиц)
    • 12 месяцев защиты от безработицы (3 месяца одновременно)
    • Возможность пропускать платеж каждые 12 месяцев, после 6 месяцев платежей
    • Минимальный остаток в размере 5000 долларов США для рефинансирования
    • Без комиссии за оформление, предоплаты или других скрытых комиссий

    ПОДРОБНЕЕ О ЗАРАБОТКЕ ›

    Earnest предлагает одни из самых низких ставок в отрасли и известны тем, что предлагают невероятно гибкие условия погашения, а также дополнительную защиту и первоклассное обслуживание клиентов.Earnest также получает дополнительные баллы за обслуживание пожизненной ссуды, то есть ваши ссуды не будут перепроданы третьей стороне.

    Как новый кредитор на рынке, Earnest предлагает гибкое андеррайтинг, основанный на ряде факторов, которые обычно не включаются в традиционную проверку кредитоспособности.

    Получите предложение по ставке без обязательств от Earnest


    Достоверный

    • Сравните предложения примерно от 8 кредиторов
    • 1.88% начальная процентная ставка по кредитам с переменной ставкой
    • 2,16% начальная процентная ставка по фиксированным займам
    • Возможны сроки от 5 до 20 лет
    • Консолидировать федеральные и частные займы
    • 5000 $ + остатки на рефинансирование
    • Без комиссии за оформление, предоплаты или других скрытых комиссий

    УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О CREDIBLE ›

    Credible работает как инструмент сравнения вариантов рефинансирования студенческих ссуд. Всего за несколько минут студенты могут получить предложения по ставкам и сравнить условия кредита от нескольких кредиторов.

    Но на этом роль Credible заканчивается. После того, как вы оформите свой заем, он будет обслуживаться выбранным вами кредитором, что может означать, что ваш заем будет продан третьим лицам в будущем. Итак, обязательно изучите все аспекты ссуды.

    Несмотря на это, услуга невероятно ценна, поскольку позволяет заемщикам быстро и легко сравнивать ставки и условия нескольких кредиторов, а затем выбирать подходящего.

    Кроме того, Credible предлагает первоклассную поддержку клиентов по телефону, электронной почте или в чате.Если у вас есть вопросы о рефинансировании студенческой ссуды, они могут помочь вам ответить на них.

    Получите тарифные предложения от Credible


    LendKey

    • 2-минутная проверка ставки без влияния на ваш кредитный рейтинг
    • Выберите фиксированную или переменную ставку на 5, 7, 10, 15, 20 лет в зависимости от вашего бюджета
    • * 300 + кредитный союз и партнеры по банковскому кредитованию на выбор означают более высокие шансы на одобрение и более низкие ставки
    • Доступно для частных и федеральных займов, ссуд для студентов и аспирантов
    • 0.Снижение процентной ставки на 25% при автоматических выплатах
    • * Самый большой период защиты от безработицы на рынке за 18 месяцев
    • Нет комиссии за оформление и штрафов за предоплату
    • Релиз
    • Cosigner доступен после 12 ежемесячных платежей
    • Никаких передач, вы остаетесь с LendKey от подачи заявки до окончательного платежа
    • Удовлетворенность заемщика 97% свидетельствует о нашем лучшем в своем классе обслуживании клиентов

    ПОДРОБНЕЕ О LENDKEY ›

    LendKey предлагает сеть некоммерческих местных и региональных кредитных союзов и общественных банков для студентов, желающих рефинансировать свои студенческие ссуды.

    Они действуют как торговая площадка, позволяя заемщикам получать предварительные ставки от нескольких местных и региональных кредиторов, а затем выбирать наиболее подходящую.

    После того, как ваш кредит одобрен и обработан кредитным союзом или банком по вашему выбору, LendKey действительно выступает в качестве обслуживающего вас ссуды — и они остаются с вашей ссудой на всю жизнь, а не продают ее третьей стороне. Они также предлагают одни из самых низких ставок в отрасли

    Получите тарифные предложения от LendKey


    Лорел Роуд

    • Частный кредитор для студентов с высокими долгами
    • Рефинансирование доступно как для аспирантов, так и для студентов
    • 1.89% начальная процентная ставка по кредитам с переменной ставкой
    • 2,80% от стартовой ставки по фиксированным займам
    • Консолидировать частные и федеральные займы
    • Доступны условия на 5, 7, 10, 15 и 20 лет
    • Также предлагает программы рефинансирования для родителей, которые взяли взаймы для финансирования обучения своего ребенка.
    • Фиксированная капитализация по кредитам с плавающей ставкой
    • Без комиссии за оформление или штрафа за предоплату

    ПОДРОБНЕЕ О LAUREL ROAD ›

    Laurel Road — признанный кредитор, который исторически известен своей работой со студентами, которые занимаются рефинансированием ученых степеней и большими суммами долгов.

    Как правило, они лучше всего подходят для выпускников со степенью и карьерой в высокооплачиваемых областях (врач, медсестра, инженерное дело и т. Д.).

    Для студентов, которые соответствуют требованиям, Laurel Road предлагает такие же конкурентоспособные ставки, как и многие другие кредиторы, и условия ссуды на 5, 7, 10, 15 или 20 лет. Они также предлагают ограничение на процентную ставку с плавающей ставкой и отсутствие комиссии за выдачу кредита или предоплаты.

    Получите тарифные предложения от Laurel Road


    CommonBond

    • Рефинансирование доступно как для аспирантов, так и для студентов
    • 2.46% начальная процентная ставка по кредитам с переменной ставкой
    • 2,59% начальная процентная ставка по фиксированным займам
    • Консолидировать частные и федеральные займы
    • Доступны условия на 5, 7, 10, 15 и 20 лет
    • Также предлагает программы рефинансирования для родительских кредитов PLUS
    • Временно отложить платежи в случае возникновения чрезвычайной финансовой ситуации
    • Служба поддержки клиентов, отмеченная наградами

    ПОДРОБНЕЕ ОБ COMMONBOND ›

    Основная миссия

    CommonBond — сделать мир финансирования колледжей прозрачным.Они предлагают своим заемщикам доступные и более простые планы. Обслуживание клиентов лежит в основе всего, что они делают.

    Они стремятся изменить индустрию студенческих ссуд и являются единственным кредитором, который жертвует на образование нуждающегося ребенка с каждой финансируемой ссудой.

    CommonBond предлагает рефинансирование студенческой ссуды выпускникам и родителям с помощью ссуд Parent PLUS. В последнее время Commonbond предлагает чрезвычайно конкурентоспособные ставки рефинансирования. CommonBond — отличный вариант для студентов-заемщиков с их простыми заявками и реферальным бонусом в размере 200 долларов.

    Получите тарифные предложения от CommonBond


    Кредитование образования ISL

    • Начальная процентная ставка 2,24% по кредитам с фиксированной ставкой при использовании автодебетовой программы
    • Быстрая — менее минуты — и простая проверка ставок без ущерба для вашего кредита
    • Без комиссии за оформление, предоплаты или скрытых комиссий
    • Рефинансирование доступно для федеральных (включая ссуды PLUS для родителей) и частных ссуд на образование
    • Возможны несколько вариантов погашения (5–20 лет)
    • Стандартные и поэтапные планы погашения доступны на более длительный срок
    • Варианты отсрочки платежей в случае финансовых затруднений, соответствующих критериям
    • Предлагается некоммерческой организацией Среднего Запада с более чем 40-летним опытом, ориентированной исключительно на финансирование колледжей
    • Доступно для заемщиков студенческих ссуд по всей стране
    • Пожизненное обслуживание кредита в одной компании
    • Доступен выпуск Cosigner

    ПОДРОБНЕЕ ОБ ISL>

    ISL Education Lending была опорой на Среднем Западе, помогая студентам и их семьям финансировать обучение в колледже более 40 лет.Теперь они предлагают вариант рефинансирования для заемщиков студенческих ссуд по всей стране. ISL и его дочерняя компания обрабатывают все аспекты ссуды, от предоставления до обслуживания ссуды на весь срок службы.

    Как некоммерческая компания, ISL предоставляет студенческие ссуды по конкурентоспособным ценам, а также ценные инструменты финансовой грамотности и возможности получения стипендий. Его миссия — помочь студентам получить ресурсы, необходимые для преуспевания в послесреднем образовании.

    Опытные и знающие представители службы поддержки клиентов

    ISL готовы помочь вам принять решения о рефинансировании, которые подходят вам, исходя из ваших личных обстоятельств.

    Получите бесплатную ставку от ISL Education Lending.


    Нелнет Банк

    • Начальная процентная ставка 2,55% по кредитам с фиксированной ставкой при использовании автодебетовой программы
    • 1,95% от начальной процентной ставки по кредитам с плавающей ставкой при использовании программы автоматического дебетования
    • Отсутствие комиссии за подачу заявки, предоплаты или комиссии за оформление заявки
    • Рефинансирование доступно для федеральных (включая ссуды PLUS для родителей) и частных образовательных ссуд как для аспирантов, так и для студентов со степенью бакалавриата
    • Доступны 5, 7, 10, 15 и 20-летние сроки, а также 25-летний срок для ссуд с плавающей ставкой
    • Релиз
    • Cosigner доступен для квалифицированных заемщиков.Раскрытие информации.

    ПОДРОБНЕЕ О NELNET BANK>

    Nelnet Bank (член FDIC) стремится служить своим клиентам, воплощая в жизнь их образовательные мечты. Вот почему Nelnet Bank предлагает заемщикам возможность предварительно пройти квалификацию и посмотреть свои ставки БЕЗ жесткой проверки кредитоспособности.

    Nelnet Bank также дает заемщикам возможность рефинансировать федеральные ссуды Parent Plus на имя родителя или студента и предлагает одни из самых гибких условий в отрасли. Заемщики могут рефинансировать на срок от 5 до 25 лет с использованием ссуды с плавающей ставкой.

    Получите тарифные предложения от Nelnet Bank.


    Студенческие ссуды College Ave

    • Начальная процентная ставка 2,94% по ссудам с плавающей ставкой
    • Начальная процентная ставка 2,99% по фиксированным займам
    • Пройдите предварительную квалификацию за 1 минуту
    • Конкурентоспособные фиксированные и плавающие ставки
    • Срок кредита от 5 до 20 лет
    • Сумма займа рефинансирования составляет всего 5000 долларов США
    • Консолидировать федеральные или частные займы
    • Без комиссии за оформление, предоплаты или других скрытых комиссий

    ПОДРОБНЕЕ О КОЛЛЕДЖЕ AVE>

    Когда дело доходит до рефинансирования студенческих ссуд, College Ave знает, что не существует такой вещи, как универсальный подход.У каждого свой личный бюджет и цели. College Ave поможет вам выбрать, сколько лет вы потратите на выплату рефинансируемой ссуды, чтобы вы могли быть уверены, что ссуда работает на вас.

    Получите тарифные предложения от Студенческой ссуды College Ave.


    Кредит на образование

    • Начальная процентная ставка 2,39% по ссудам с плавающей ставкой
    • Начальная процентная ставка 2,47% по фиксированным займам
    • Пройдите предварительную квалификацию, чтобы оценить вашу ставку, не влияя на ваш кредитный рейтинг
    • Подать онлайн-заявку за считанные минуты
    • Отсутствие сборов за подачу заявки, сборов за оформление документов или штрафов за предоплату
    • Низкие ставки и гибкие условия погашения под ваши нужды и цели
    • Срок кредита от 5 до 20 лет
    • Консультант по студенческой ссуде, который поможет вам в процессе подачи заявки
    • Консолидировать федеральные или частные займы
    • Без комиссии за оформление, предоплаты или других скрытых комиссий

    ПОДРОБНЕЕ ОБ ELFI>

    Education Loan Finance (также известный как ELFI) — это подразделение SouthEast Bank, расположенное в Теннесси, и созданное специально для помощи заемщикам в рефинансировании их студенческих ссуд.Рефинансирование с помощью ELFI — отличный вариант для заемщиков, которые ценят обслуживание клиентов. Одним из основных моментов является то, что ELFI предоставляет вам доступ к вашему собственному консультанту по ссуде для студентов, который поможет вам в этом процессе.

    Получите тарифные предложения от ELFI.


    Важные критерии

    Мы оценили десятки кредиторов студенческих ссуд по ряду важных факторов, чтобы решить, какие из них были выбраны как одни из лучших.

    Наши критерии включали:

    Процентные ставки

    Первое, что большинство людей хотят знать о рефинансировании студенческой ссуды, — это то, какую процентную ставку они будут платить.И это правильно, потому что отличная ставка может сэкономить вам кучу денег по студенческим ссудам, снизив ежемесячный платеж и упростив для вас более быструю выплату ссуд, сэкономив деньги на процентах в течение всего срока действия ссуды.

    Мы исследовали кредиторов на основе их ставок и их сравнения с другими на рынке.

    Гибкость погашения

    При рефинансировании студенческой ссуды пугает выбор условий погашения.Следует ли вам платить больше каждый месяц, чтобы расплачиваться быстрее? Или вам следует распределить график погашения, чтобы дать вашему ежемесячному бюджету некоторое пространство для маневра?

    В конечном счете, это решение зависит от вашего финансового положения, но наличие гибких вариантов может спасти вас, если ваша ситуация изменится или вам потребуется скорректировать график платежей через несколько лет.

    Мы выбрали кредиторов на основании имеющихся условий погашения, а также гибкости в изменении условий после рефинансирования.

    Процесс подачи заявки

    После того, как вы разберетесь в деталях рефинансирования своей студенческой ссуды, вам все равно придется подавать заявку, утверждать и получать средства. У некоторых кредиторов процесс проще, чем у других.

    Мы искали кредиторов, основываясь на нашем понимании процесса их подачи заявки, того, насколько просто завершить процесс заявки, и времени, необходимого для обработки вашей заявки.

    Служба поддержки клиентов

    Мы все слышали (или жили) ужасные истории об ужасном обслуживании клиентов от некоторых кредиторов, предоставляющих студенческие ссуды.К счастью, не все из них предоставляют ужасный сервис.

    Мы изучили услуги, предлагаемые каждым кредитором, читая отзывы пользователей, а также посмотрели, держит ли кредитор ссуды рефинансирования студенческих ссуд внутри компании или продает их другим обслуживающим организациям.

    Защита заемщиков

    Вещи случаются. Как правило, лучше иметь запасной план, когда это возможно. Многие кредиторы предлагают защиту от безработицы или других финансовых трудностей, которые могут выручить вас в случае, если у вас возникнут проблемы с выплатами по студенческому кредиту.

    Кредиторы были выбраны на основе предлагаемой защиты и условий, которые они предоставляют для получения защиты.

    .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *