Содержание

Как рефинансировать ипотеку на новостройку?

Если ставка вашего ипотечного кредита отличается на несколько процентов от той, которую предлагают банки сегодня, то самое время задуматься о рефинансировании кредита на купленную новостройку или вторичное жилье. В прошлый раз мы уже объясняли, в каком случае выгодно это делать, а сегодня пошагово рассмотрим, какие действия предпринять, если вы приняли решение снизить ставку по ипотеке и ежемесячный кредит.

Первым делом необходимо заручиться согласием своего кредитора о рефинансировании существующего кредита. Затем определиться с банком, где наиболее выгодно перекредитоваться и обратиться туда с соответствующим заявлением. Так же, как отмечает Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель»,  заемщику необходимо собрать пакет документов (у каждого банка есть перечень обязательных для данной процедуры документов).  По ее словам, основными документами являются: действующий кредитный договор, договор страхования, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности, а также документы по трудоустройству и доходу заемщиков по сделке. Как уточняет эксперт, это необходимо для того чтобы банк убедился в финансовом благополучии потенциального заемщика, вашего текущего дохода должно хватать для погашения платежа по новому кредиту.

Так что все процедуры, которые вы проходили, получая этот ипотечный кредит, придется фактически повторить. Новый потенциальный кредитор будет тщательно проверять вашу кредитную историю, уточнять есть ли у вас неоплаченные административные штрафы, присутствуют ли судимости и так далее.

Однако как уточняет Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», заемщик может обратиться с заявлением о рефинансировании кредит в свой банк, «так будет проще для него, не придётся собирать повторно документы».

Когда все необходимые согласия получены, «вторичный» заемщик должен заказать оценку недвижимости, которую рефинансирует. «После подписать договор на выдачу нового кредита и закрытия старого шло (путем перечисления денег со счета нового банка на счет предыдущего). Далее заемщику следует зафиксировать в регистрационной палате изменение банка, к которому под залог переходит квартира», — раскрывает тонкости процедуры Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра EstaTet.

Во всей этой процедуре даже при ее успешном исходе есть один немаловажный нюанс, который называется – дополнительные денежные затраты. Как объясняет Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», расходы на перекредитование складываются из нескольких составляющих. «Во-первых, это оплата услуг оценщика, страховщика (если приходится расторгнуть старый договор страхования и заключать новый), специалиста БТИ, государственной пошлины. То есть те же расходы, что и при подготовке к оформлению первичной ипотеки. Во-вторых, заемщик оплачивает комиссии, устанавливаемые банком-кредитором, например, за конвертацию валюты, если в текущем и рефинансируемом кредитах она различна. В-третьих, банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту на период с даты перечисления средств до подтверждения целевого использования кредита (т.е. до момента предоставления заемщиком документов, подтверждающих погашение первичного кредита и государственную регистрацию договора об ипотеке объекта недвижимости). Надбавка Сбербанка и «Открытия» составляет 1% от суммы кредита, «Дельтакредита» – 1,75%. С учетом сроков снятия обременения и регистрации нового ипотечного договора этот период составляет более двух недель», — перечисляет попутные рефинансированию затраты эксперт.

Однако если после ваших расчётов окажется, что процентная ставка, как и ежемесячный платеж ощутимо снизятся, тогда все вышеперечисленные сложности этого стоят.

0

  • Facebook
  • ВКонтакте
  • Одноклассники
  • Копировать ссылку

Повторное рефинансирование ипотеки. Возможно ли рефинансировать рефинансированную ипотеку

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Клиенты ВТБ смогут регистрировать ипотеку онлайн в нерабочие дни

Во время нерабочих дней клиенты ВТБ смогут провести регистрацию ипотеки и прав собственности на недвижимость в Росреестре в режиме онлайн. Посещение МФЦ или отделений Росреестра не потребуется.

Технология онлайн-передачи данных реализована на платформе экосистемы недвижимости «Метр квадратный» (проект группы ВТБ). Электронная регистрация позволяет клиенту осуществлять все необходимые регистрационные действия без посещения МФЦ или офисов Росреестра. Чтобы воспользоваться сервисом, необходимо обратиться к менеджеру банка, сопровождающему ипотечную сделку. Услуга предоставляется на платной основе, ее стоимость зависит от региона проведения сделки.

После подписания документации по сделке банк автоматически передаст ее в Росреестр, поэтому заемщику не потребуется лично посещать МФЦ. Процесс оформления заявки займет не более 10 секунд. Сервис электронной регистрации обеспечивает сохранность персональных данных клиентов, так как при передаче информации в Росреестр используется защищенный канал. Технические ошибки при пересылке данных исключены.

«Электронная регистрация максимально сокращает время на оформление документов. Наши клиенты, как розничные, так и партнеры из строительной отрасли, могут пройти один из важнейших этапов совершения наиболее востребованных видов сделок в Росреестре без посещения МФЦ. Это особенно актуально в связи с новой волной пандемии и введением дополнительных мер, направленных на снижение заболеваемости – так, в ряде регионов МФЦ временно ограничит прием населения. Кроме того, для заемщиков, которые только оформляют ипотечный кредит и хотят максимально упростить этот процесс, при использовании онлайн-регистрации действует дополнительный дисконт к ставке. За счет цифрового формата сервис пользуется повышенным спросом у клиентов — в ВТБ уже сегодня доля ипотечных сделок с его использованием составляет порядка 60%, при этом в сегменте рефинансирования она достигает почти 100%», — комментирует член правления ВТБ Святослав Островский.

ВТБ стремится максимально упростить процессы покупки недвижимости для своих клиентов. Уже сегодня заемщикам доступен целый ряд электронных сервисов, позволяющих провести сделку по ипотеке дистанционно: от получения решения по жилищному кредиту до полного расчета по сделке.

Клиенты ВТБ могут подавать онлайн заявление на распоряжение материнскими выплатами в пользу ипотеки. Сервис позволяет оформить документ в несколько кликов и уменьшить срок зачисления средств до двух недель благодаря системе межведомственного электронного взаимодействия. Сейчас он доступен как в личном кабинете интернет-банка, так и в мобильном приложении ВТБ Онлайн. На онлайн-формат уже приходится 30% от общего числа заявок на распоряжение маткапиталом в пользу ипотеки, которые оформляют клиенты ВТБ.

В период утвержденных президентом нерабочих дней с 30 октября по 7 ноября ВТБ продолжит обслуживание розничных клиентов в офисах региональной сети. При этом банк не сокращает для физлиц число работающих отделений. С 30 октября по 3 ноября они будут работать в стандартном режиме, с 4 по 7 ноября – по индивидуальным графикам. Учитывая нестабильную эпидемиологическую ситуацию ВТБ рекомендует воспользоваться широкими возможностями интернет-банка или мобильного приложении ВТБ Онлайн, где клиентам доступно большинство финансовых операций. Все офисы банка продолжат работу с соблюдением необходимых санитарных норм.

Как рефинансировать ипотеку

CNN —

В то время как исторически низкие ставки по ипотеке, которые мы видели в 2020 году, похоже, исчезли, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой все еще колеблется чуть выше 3%, что означает, что еще не поздно зафиксировать более низкий ежемесячный платеж по ипотеке на потенциально следующее десятилетие. или больше, если двигаться быстро.

Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки.Если вы собираетесь работать быстро, вам нужно быть умным и знать, чего ожидать.

Поэтому, прежде чем вы начнете заниматься рефинансированием, давайте рассмотрим основы того, как рефинансировать ипотеку, и рассмотрим несколько советов по экономии времени, чтобы вы могли быстро заблокировать сегодняшние низкие ставки, прежде чем они снова вырастут.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки. В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований по страхованию частной ипотечной ссуды (также известное как PMI, подробнее об этом ниже) .Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку. Вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, в том числе условия и стоимость нового кредита. Но в интересах скорости некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс, одновременно обращаясь к нескольким кредиторам, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки.Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов. Когда вы начинаете процесс рефинансирования ипотечного кредита, вы обычно можете получить блокировку ставки по ипотеке, которая гарантирует, что вы сможете получить текущую процентную ставку по новой ипотеке во время прохождения процесса рефинансирования.

В некоторых случаях вы можете доплатить за опцию плавающей ставки, которая защитит вас в случае дальнейшего падения рыночных процентных ставок, пока вы находитесь в процессе рефинансирования, позволяя снять блокировку ставки и повторно заблокировать ее при более низкая ставка.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором. Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Баллы: Это необязательные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит ваш ежемесячный платеж. Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0.25%. Итак, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании. Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование, — которые вы должны заплатить при закрытии.Общие затраты на закрытие включают плату за оформление, которая, по сути, представляет собой плату, взимаемую кредиторами за обработку и андеррайтинг ипотеки, и плату за оценку рефинансирования ипотеки, которая стоит кредитору, чтобы нанять оценщика, чтобы определить, сколько стоит ваш дом.

Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку. Ваш кредитор должен раскрыть свои затраты на закрытие по крайней мере за три рабочих дня до закрытия в закрывающем раскрытии.

Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.Противоположностью рефинансированию с выплатой наличных является рефинансирование по ставке и сроку, когда вы рефинансируете, чтобы изменить процентную ставку или срок ипотечного кредита без изъятия наличных.

Связанный: Узнайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока кредита.Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени. Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах.

Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Штраф за досрочное погашение : также иногда называемый штрафом за погашение, это дополнительная комиссия, включенная в некоторые ипотечные кредиты, которая будет взиматься с вас, если вы выплатите свой кредит досрочно, либо до указанного периода времени, либо до того, как вы заплатили. определенная сумма основного долга.Если у вас есть штраф за досрочное погашение по вашей текущей ипотеке, вы должны учитывать эти дополнительные расходы при рассмотрении вопроса о целесообразности рефинансирования для вас.

Частное страхование ипотеки (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% от покупной цены из имеющихся у вас средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI. Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% цены, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора.PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

Обратите внимание, что частное ипотечное страхование отличается от страхования Федерального жилищного управления (FHA), которое представляет собой аналогичный вид страхования, взимаемый с ипотечных кредитов, поддерживаемых FHA, агентством федерального правительства. В отличие от PMI, FHA требует как авансовых страховых выплат, так и ежегодных страховых выплат для всех заемщиков, а не только для тех, у кого менее 20% капитала. Однако ссуды FHA, как правило, легче получить, и они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье.

По теме: Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование. Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение срока действия кредита, и окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

У рефинансирования есть много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от ипотечного страхования. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

По теме: 3 причины, по которым еще не поздно рефинансировать ипотеку .

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам.Следовательно, вам нужно полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы гарантировать, что ваша ежемесячная экономия от рефинансирования с лихвой окупит эти расходы.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотечной ссуды превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеке и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

По теме: Почему вы должны получать ипотеку на 15 лет и почему не должны .

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете выплачивать основную часть процентов сверху после уплаты большей части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее выполнили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет. Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, вам следует выбрать более короткий срок при рефинансировании.Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связанный: Как мгновенно улучшить свой кредитный рейтинг бесплатно с помощью Experian Boost .

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас, а затем быстро продвигаться, если вы решите рефинансировать. Вы захотите не только посмотреть на текущие процентные ставки и стоимость закрытия, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие.Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1%), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы быстро сравнить условия рефинансирования у нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению своих личных финансовых целей. Просто не ждите много времени, чтобы зафиксировать сегодняшние процентные ставки, пока они все еще низкие.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги.Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличиваете размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже).Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала.Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут на меньшую сумму), так что у вас будет 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки.При этом не принимаются во внимание ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы кредита и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без наличных

    • Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим типам долгов, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег. Если вы используете наличные для погашения других долгов, таких как кредитные карты или жилищный кредит, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
    • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, поэтому это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
    • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотеку, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
    • Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив прочую задолженность в свою ипотеку, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплаченные по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования наличными

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Таким образом, если вы должны 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить в результате рефинансирования с обналичкой.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотечную ссуду, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке. Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома. Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с обналичиванием денег полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства».

Различия между рефинансированием с выкупом и рефинансированием без выплаты

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую.Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях новая ипотека будет иметь сумму, меньшую непогашенного остатка существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита. Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно.Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам заработать больше, является разумным вариантом, но использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать собственный капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, тогда рефинансирование с выплатой наличных является идеальным вариантом.

Часто задаваемые вопросы

Следует ли мне сейчас рефинансировать ипотеку? NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотечный кредит, это почти наверняка одно из ваших самых больших финансовых затруднений. И хотя эксперты ожидают, что процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году, они все еще относительно низки по сравнению с тем, где они были до пандемии.Это означает, что это может быть хорошее время для рефинансирования и сбережений.

В настоящее время средняя процентная ставка для 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,32%, а для 15-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляет 2,68%. Даже если мы больше не видим минимальных ставок в разгар пандемии, домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, все равно могут найти значительную экономию.

Вот почему сейчас для многих может быть идеальное время для рефинансирования и как узнать, подходит ли вам рефинансирование.

Что для вас означают новые более низкие процентные ставки

Поскольку процентные ставки неуклонно растут с минимума, достигнутого в начале пандемии COVID-19, окно возможностей для получения максимальной экономии от текущих ставок рефинансирования быстро закрытие. Хотя ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются от недели к неделе, и иногда случаются неожиданные падения или повышения, общая тенденция указывает на повышение процентных ставок в ближайшем будущем. Тем не менее, несмотря на это, процентные ставки по-прежнему ниже, чем до пандемии, поэтому те, кто хочет получить финансирование, могут по-прежнему заключить выгодную сделку, если они начнут действовать в ближайшее время.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это получение новой ссуды взамен существующей. Вы сохраните свой нынешний дом, но у вас будет новая ипотека с потенциально другими условиями.

Общие причины рефинансирования:

Как работает рефинансирование?

При рефинансировании ипотеки вы получаете новую ссуду взамен существующей ипотеки. Вам придется пройти многие из тех же процедур, что и при приобретении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка дома и закрытие.Разница в том, что вместо того, чтобы покупать новый дом, вы сохраните свой нынешний дом.

Как и при подаче заявления на ипотеку для нового дома, вам нужно будет подать заявку и выполнить требования кредитора в таких областях, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и история занятости. При рефинансировании вы можете выбрать своего первоначального кредитора или найти нового. Вам также необходимо иметь достаточно капитала в вашем доме — обычно не менее 20% — чтобы иметь право на рефинансирование.

Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы и комиссионные, которые могут составлять 3–6% от суммы кредита.В сумме это может достигать нескольких тысяч долларов, так что рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что деньги, которые вы сэкономите на процентах, превышают затраты на закрытие сделки.

Что такое хорошая ставка рефинансирования ипотеки?

Не существует установленного стандарта для «хорошей» ставки рефинансирования. Как правило, ставка рефинансирования должна быть как минимум на 1% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, чтобы рефинансирование имело смысл, но вам нужно будет вычислить цифры, чтобы действительно понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Один из способов сделать это — вычислить точку безубыточности.Поскольку затраты на закрытие сделки и сборы могут потребовать огромной суммы аванса, вы должны быть уверены, что деньги, которые вы откладываете с более низкой процентной ставкой, превышают сумму, которую вы платите для рефинансирования. Вычислив точку безубыточности, вы можете увидеть, сколько времени потребуется, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование.

Если вы решите рефинансировать, обязательно просмотрите несколько кредиторов, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования. И имейте в виду, что даже если средние процентные ставки сейчас низкие, конкретные ставки, которые вы можете получить, будут зависеть от личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Совет для профессионалов:

Перед тем, как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не в полной безопасности, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путь рефинансирования ссуды.

Почему вам следует рефинансировать сейчас

Если рефинансирование является частью ваших финансовых планов, сейчас идеальное время для этого. Вот две причины, по которым вам следует рефинансировать прямо сейчас.

Низкие процентные ставки

Сегодняшние ставки рефинансирования уже не находятся на самом низком уровне в первые месяцы пандемии, но они все еще могут быть неплохой сделкой по сравнению с периодом до пандемии.Однако эксперты прогнозируют повышение процентных ставок, поэтому окно возможностей может скоро закрываться. Чем раньше вы зафиксируете ставку, тем больше у вас шансов сэкономить.

Восстановление экономики на горизонте

В 2020 году спад, вызванный пандемией, и связанная с этим экономическая неопределенность заставили некоторых домовладельцев воздержаться от рефинансирования. Поскольку процесс рефинансирования может занять несколько месяцев, те, кто беспокоился о стабильности работы, возможно, сочли лучшим подождать, пока ситуация не станет более стабильной.Восстановление экономики не за горами. Те, кто, возможно, не имели возможности рефинансировать в прошлом году, теперь могут иметь шанс.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, рассчитайте сами. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это соответствует вашей финансовой ситуации», — говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp. смогу покрыть ваш новый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита.

Также убедитесь, что вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Возможно, не стоит тратить тысячи долларов на закрытие сделки на рефинансирование дома, который вы планируете продать в ближайшее время.

В конечном счете, лучшее время для рефинансирования — это время, которое лучше всего подходит для ваших личных финансовых обстоятельств и целей. Если вы можете получить более низкую процентную ставку и позволить себе расходы на закрытие сделки, рефинансирование поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже. Но если вы не уверены в своих финансах или планах относительно дома на ближайшие месяцы, имеет смысл немного подождать, чтобы изучить рефи.

Жилищные ссуды: когда следует рефинансировать ипотеку?

Мы можем получать платежи по партнерским ссылкам, включенным в этот контент. Наши аффилированные партнеры не влияют на наши редакционные мнения или анализ. Чтобы узнать больше, см. Раздел «Раскрытие информации для рекламодателей».

Если вам интересно, не пора ли рефинансировать ипотеку, вам сначала нужно знать, сколько вы собираетесь сэкономить и сколько вам обойдется рефинансирование.

В идеале рефинансирование сэкономит вам деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе за счет уменьшения ежемесячного платежа и снижения процентной ставки.Но вам нужно убедиться, что сбережений достаточно, чтобы не потерять деньги после оплаты заключительных расходов по рефинансированию ипотеки.

Связано: Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это замена существующей ипотеки на новую ипотеку с другими условиями. Обычно одним из таких условий является более низкая процентная ставка. Иногда до выплаты бывает разное количество лет.Реже это фиксированная ставка, а не регулируемая, или наоборот.

Это также может быть другой тип ссуды, например, обычная ипотека вместо ипотеки Федерального жилищного управления (FHA). В любом случае цель состоит в том, чтобы ваша новая ипотека была для вас более выгодной, как меньшие ежемесячные платежи, чем существующая ипотека.

Когда самое время рефинансировать мою ипотеку?

Домовладельцы рефинансировали ипотечный долг в размере 2,6 триллиона долларов в прошлом году благодаря рекордно низким ставкам по ипотечным кредитам, по данным Freddie Mac, квазигосударственного агентства, которое помогает поддерживать рынок ипотечного кредитования.Ставки остаются исключительно низкими, поэтому стоит проверить цифры и посмотреть, сколько вы можете сэкономить, рефинансировав сейчас. Вот некоторые признаки того, что время может быть подходящим.

  • Вы можете снизить ставку минимум на 0,5% . Не существует жесткого правила, определяющего, какое снижение процентных ставок делает рефинансирование целесообразным. Вы должны рассчитать, сколько вы сэкономите, исходя из предложения каждого кредитора. Но если текущая ставка ниже вашей существующей, самое время подвести итоги и поискать варианты.По словам Фредди Мака, типичный домовладелец, осуществивший рефинансирование в 2020 году, снизил свою ставку на 1,2 процентных пункта. Заемщики с очень хорошей или отличной кредитной историей получают лучшие ставки.
  • Вы можете погасить ипотеку быстрее . Рефинансирование на более короткий срок ипотеки потенциально может сэкономить вам больше, сочетая более низкую процентную ставку с меньшим количеством лет выплат.

Например, если вы взяли взаймы 300 000 долларов и ваша ставка по 30-летней ипотеке составляет 3,5%, ваш ежемесячный платеж составляет 1350 долларов, и вы будете платить 185 000 долларов в виде процентов в течение 30 лет.

Если вы рефинансируете эту сумму в 15-летнюю ссуду под 2,1%, ваш новый ежемесячный платеж составит 1900 долларов, и вы заплатите 49000 долларов в виде процентов в течение следующих 15 лет (плюс примерно 10 000 долларов по процентам, которые вы заплатили в течение первого года. вашей 30-летней ипотеки). В конечном итоге вы сэкономите 126 000 долларов за вычетом затрат на закрытие в размере около 3 000 долларов.

Вопрос в том, можете ли вы с комфортом позволить себе более высокий ежемесячный платеж по более короткой ипотеке: в данном примере дополнительные 550 долларов в месяц в течение 180 месяцев.

  • Вы хотите ипотеку другого типа . Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, но вы предпочитаете фиксированную ставку, это веская причина для рефинансирования. Если вы изначально взяли ссуду FHA, потому что ваш кредит был невысоким, но теперь ваш рейтинг намного выше, вы можете рефинансировать ссуду в обычную ссуду, чтобы перестать платить взносы по ипотечному страхованию FHA.
  • Вы хотите обналичить часть капитала . По данным Zillow, в июне стоимость домов выросла на 15% по сравнению с предыдущим годом.Если вы искали источник денежных средств для ремонта дома, модернизации или погашения долга с высокими процентами, рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы сможете снизить ставку по ипотеке.

Связанные : Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Когда рефинансирование плохая идея?

Возникает соблазн рефинансировать, когда видишь, насколько низки текущие рыночные ставки и сколько других людей это делают. Однако, рассмотрев свои собственные обстоятельства, вы можете обнаружить, что рефинансирование — не лучший выбор для вас, если применима одна из этих ситуаций.

  • Вы существенно продлите срок кредита . Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на пять лет. Если вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ссуду, вы попадаете в ситуацию, когда вместо этого вы платите ипотеку на 35 лет. Поскольку вы в основном платите проценты в течение первых лет 30-летней ссуды, этот тип рефинансирования может быть дорогостоящим в долгосрочной перспективе, даже если он снижает ваш ежемесячный платеж в краткосрочной перспективе.
  • Когда ваш период безубыточности слишком длинный .Если рефинансирование на более короткий срок невозможно, вам нужно рассчитать точку безубыточности. Разделите заключительные расходы на ежемесячные сбережения, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы выйти вперед за счет рефинансирования. Например, если вы заплатите 3000 долларов за рефинансирование новой 30-летней ипотеки, которая сэкономит вам 200 долларов в месяц, вам потребуется 15 месяцев, чтобы выйти на безубыточность. Если вы планируете продать свой дом через год, вы потеряете деньги из-за рефинансирования.
  • У вас нет четкого плана использования наличных средств возврата денег .Тот факт, что вы можете осуществить рефинансирование с выплатой наличных, не означает, что вы должны это делать. Если ваша цель — когда-нибудь стать свободным от ипотеки, и если рефинансирование с выплатой наличных не улучшит существенно ваши финансы или качество жизни, вы можете просто пропустить его.
  • Вы не работаете . В большинстве случаев вы не сможете рефинансировать, если вы безработный. Если у вас есть ссуда FHA или VA, вы все равно можете претендовать на упрощенное рефинансирование. Если у вас возникли проблемы с выплатами по обычному кредиту, вы можете претендовать на изменение ссуды.Однако без постоянного источника дохода вы, вероятно, не сможете рефинансировать свой обычный заем.

Как рефинансировать ипотечный кредит?

Рефинансирование, вероятно, будет легким, поскольку вы не впервые подаете заявку на ипотеку. Вы уже знаете, как будет разворачиваться процесс.

Тем не менее, вам необязательно использовать своего текущего кредитора. Вы можете и должны присмотреться и получить как минимум три предложения. Имеет смысл выбрать вариант, который сэкономит вам больше всего денег.

Кроме того, с тех пор, как вы в последний раз подавали заявку на ипотеку, может измениться то, что многие кредиторы перенесли большую часть своих процессов в онлайн. Вы можете избежать бумажных документов, загрузив информацию, которую запрашивает кредитор, через безопасный онлайн-портал. Вы даже можете подписать свои закрывающие документы онлайн и засвидетельствовать их удаленным нотариусом, в зависимости от того, где вы живете и как ваш кредитор делает свои дела.

Чего ожидать при рефинансировании

После подачи заявки вам необходимо предоставить кредитору документы, такие как недавние банковские выписки, налоговые декларации, формы W-2 и квитанции об оплате, подтверждающие, что вы сможете погасить новую ссуду.Тогда ты подожди.

Согласно ICE Mortgage Technology, в июне среднее время закрытия сделки по рефинансированию составляло 48 дней.

Процентные ставки

На каком-то этапе процесса рефинансирования вам нужно будет заблокировать процентную ставку. Ваш кредитор должен быть в состоянии сообщить вам, как долго вы можете ожидать закрытия ссуды, исходя из текущих сроков обращения компании.

Вы хотите убедиться, что ваша блокировка ставок будет длиться достаточно долго, чтобы вы могли завершить закрытие. Вероятно, вы захотите заблокировать свою ставку на раннем этапе подачи заявки, чтобы исключить риск скачка ставки, который повлияет на ваше решение о рефинансировании.

Дополнительные сборы

Рефинансирование обычно стоит менее 1,3% от суммы кредита с учетом налогов, согласно ClosingCorp, аналитической компании по закрытию сделок с недвижимостью. Средние затраты на закрытие при рефинансировании дома на одну семью в 2020 году составили 3398 долларов с учетом налогов.

Это комиссии, которые вы можете ожидать при рефинансировании:

  • Регистрационный взнос
  • Комиссия за выдачу кредита
  • Комиссия за кредитный отчет
  • Очки для выкупа вашей ставки (необязательно)
  • Плата за оценку жилья
  • Сбор за проверку на наличие вредных организмов
  • Налоги на передачу недвижимости (если применимо в вашей юрисдикции)
  • Сбор за поиск правового титула и страхование титула кредитора
  • Землеустройство (иногда)
  • Комиссия за условное депонирование / закрытие
  • Нотариальный сбор

Если числа сработают в вашу пользу, рефинансирование может стать отличным способом сэкономить деньги.Хотя процесс может иметь свои административные проблемы, в конце концов, он стоит того, чтобы подождать (и поработать).

Связанные : Просмотрите свои индивидуальные ставки рефинансирования с лучшей ипотекой

Рефинансирование ипотеки: что это?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ссуды на новую. Рефинансирование заменяет вашу текущую ипотеку на ипотеку с более выгодными условиями. Домовладельцы обычно рефинансируют ипотеку, чтобы обеспечить более выгодные процентные ставки или другие возможности ссуды, которые могут сэкономить им деньги.

Некоторые домовладельцы рефинансируют свой капитал, чтобы оплатить запланированные или непредвиденные расходы.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование позволяет вам заменить неудовлетворительный или неустойчивый жилищный кредит на тот, с которым вы можете жить в течение длительного времени. Этот процесс может привести к более низким ежемесячным платежам и другим условиям, которые сделают ваши платежи более управляемыми, но он также может ухудшить ваше финансовое положение при определенных обстоятельствах.

Сравните преимущества рефинансирования с недостатками, затем вычислите экономию и затраты.Это поможет вам определить, правильный ли это подход и подходящее время для вас.

Как работает рефинансирование

Шаги, которые вы должны предпринять для рефинансирования ипотеки, аналогичны тем, которые вы предприняли для получения текущей ссуды.

Определите необходимые условия ссуды

Важно заранее установить конкретную процентную ставку или срок, который вы хотите, независимо от того, хотите ли вы обеспечить более низкую ставку, перейти на фиксированную процентную ставку или продлить срок кредита.

Вы можете использовать калькулятор погашения ссуды, чтобы увидеть, как изменится ваш платеж при изменении процентной ставки или срока ссуды, если вы не знаете, какие функции ссуды вам нужны.

Расчет с кредитором

Вам не нужно выбирать текущего поставщика ипотечного кредита для рефинансирования. Найдите квалифицированного кредитора, который предлагает условия, которые вы ищете. Прежде чем выбрать одну, получите как минимум три или четыре цитаты по кредиту. Не бойтесь торговаться на договорных условиях, таких как процентные ставки, затраты на закрытие и другие сборы.

Подать заявку на ссуду

Этот процесс может немного отличаться в зависимости от кредитора, но он проведет вас через уникальные этапы своего процесса, если таковые имеются. Просмотрите условия кредита и комиссии в контракте после утверждения, чтобы знать, чего ожидать, и избежать неожиданных расходов.

Вы будете продолжать платить по рефинансированной ссуде до тех пор, пока не погасите или не рефинансируете ее снова.

Причины рефинансирования ипотеки

Реструктурированная ссуда может улучшить ваше финансовое положение несколькими способами, и рефинансирование может быть логичным выбором, если какой-либо из них соответствует вашим личным потребностям.

Как правило, вы получаете более низкие и более управляемые ежемесячные платежи, если перефинансируете ипотеку в ссуду с более низкой процентной ставкой или на более длительный срок.

Если вы рефинансируете ссуду с помощью займа с более низкой процентной ставкой, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотеки, что снижает общую стоимость ссуды.

Преимущества перехода с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой двоякие. Вы можете предотвратить повышение процентной ставки по кредиту в будущем и обеспечить предсказуемые ежемесячные платежи.

Вы можете получить оплату наличными для компенсации разницы, если вы рефинансируете ссуду, превышающую сумму основного долга по существующей ипотеке. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Вы можете использовать деньги на ремонт дома, на долгосрочные финансовые цели, такие как отправка ребенка в колледж, или на все, что вам нравится.

Рефинансирование с выплатой наличных снижает собственный капитал или собственность в вашем доме, а это означает, что вы не сможете вложить столько же денег после того, как продадите его.

Денежные средства, которые вы получаете в результате рефинансирования с выплатой наличных, также можно использовать для погашения других долгов, например, для выплаты по кредитным картам с высокой процентной ставкой. Это может уменьшить общее количество ваших долгов и упростить процесс погашения кредита.

Когда вы не хотите рефинансировать

Рефинансирование также может иметь негативные финансовые последствия, если вы не внимательно оцените условия своего реструктурированного кредита.

Лучшая ссуда не гарантирована. Вам может быть отказано в предоставлении ссуды с более низкими процентными ставками, если ваш кредит невысокий на момент подачи заявки или если рыночные процентные ставки выросли после того, как вы взяли свою первую ипотеку.

Ваши общие пожизненные процентные расходы могут увеличиться, если ваш новый срок кредита будет таким же, как и ваша текущая ипотека. Вы бы заплатили 40 лет процентов, если бы заплатили по текущей 30-летней ипотеке в течение 10 лет, а затем рефинансировали эту ипотеку еще на 30 лет.

Новая сумма кредита будет больше, чем ваша задолженность по старой, что приведет к увеличению ежемесячных платежей, если вы проведете рефинансирование с выплатой наличных средств.

Следует ли мне рефинансировать?

В общем, рефинансирование ипотеки — хороший ход, когда вы действительно получите финансовую выгоду от нового кредита.Это может быть плохой ход, если вы потратите впустую деньги или увеличите риск при рефинансировании, поэтому взвесьте все «за» и «против» своей старой ссуды и новой ссуды, чтобы решить, стоит ли она потраченных средств.

Один из способов добиться этого — провести базовый анализ безубыточности. Это поможет вам определить, сколько вы сэкономите с течением времени и сколько времени потребуется, чтобы окупить авансовые затраты.

Вот некоторые свидетельства того, что рефинансирование ипотеки может быть целесообразным:

  • Процентные ставки низкие.Изменения рыночных условий могут позволить вам обеспечить более низкую процентную ставку при рефинансировании.
  • Ваш кредит улучшился. Повышение кредитного рейтинга может дать вам право на получение ссуды с более низкой процентной ставкой.
  • Планируете остаться дома надолго. Рефинансирование ипотеки имеет больше смысла, если вы планируете прожить в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на реструктуризацию ссуды.
  • Ипотечный кредит с высоким риском поможет вам избежать укуса. Рискованные ипотечные ссуды, такие как ARM с годовой процентной ставкой, которая намного выше, чем вводная ставка, могут привести к резкому увеличению ваших ежемесячных платежей после вводного периода и повысить риск дефолта.В этом случае переход на ссуду с фиксированной ставкой может минимизировать риск.
  • Получение амортизируемой ссуды вместо ссуды только под проценты. Ссуда ​​с выплатами, которые покрывают только проценты в течение начального периода, может привести к платежному шоку после того, как период выплаты только процентов закончится и выплаты резко возрастут. Вы можете избежать этого дорогостоящего сюрприза, если рефинансируете с помощью амортизируемой ссуды, которая включает пропорциональные проценты и основную сумму платежей.

Возможно, вы захотите избежать рефинансирования ипотечного кредита в некоторых случаях:

  • Стоимость пожизненной ссуды может быть выше.Обеспечение меньшего ежемесячного платежа может сэкономить вам деньги в настоящее время, но может стоить вам больше в долгосрочной перспективе
  • Вы планируете переехать через несколько лет. Ваши сбережения от рефинансирования могут оказаться недостаточными для возмещения затрат на рефинансирование, если вы переедете слишком быстро, что сделает рефинансирование проигрышным финансовым предложением.
  • Ваша существующая ипотека включает штраф за предоплату. Это комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при погашении ссуды до окончания срока ссуды. Это увеличит ваши общие расходы по кредиту, если вы не сможете убедить вашего первоначального кредитора отказаться от этого штрафа.

Сколько я должен платить за рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки платное. Вы заплатите несколько комиссионных вашему новому кредитору, а также другим специалистам, чтобы компенсировать им обработку ссуды. Некоторые из затрат на рефинансирование включают:

  • Сборы за подачу заявления: Эти расходы покрывают расходы на обработку вашей ссуды и проверку кредитоспособности.
  • Комиссия за оформление кредита: это единовременная комиссия, которую вы платите за подготовку ссуды.
  • Сборы за оценку: Покрывают стоимость оценки для оценки стоимости вашего дома.
  • Сборы за осмотр: вы будете платить этот сбор, если ваш дом требует осмотра для оценки его состояния до утверждения новой ипотеки.
  • Затраты на закрытие: сюда входят гонорары адвокату, который занимается закрытием ссуды от имени кредитора.

В целом комиссия за рефинансирование может составлять от 3% до 6% от оставшейся суммы основного долга по ипотеке.

Ваш кредитор может не требовать, чтобы вы выплачивали эти сборы авансом, если вы соответствуете критериям «бесплатного рефинансирования», но вы все равно будете платить им через более высокую процентную ставку в течение срока ссуды.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки очень похоже на получение любой другой ипотеки. Основное отличие состоит в том, что вырученные средства пойдут на погашение существующей ипотеки, а не на покупку нового дома.
  • Возможно, стоит рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку или иным образом изменить условия займа, чтобы продвинуться вперед в финансовом отношении.
  • Рефинансирование «обналичивание» позволяет вам получить свой собственный капитал наличными для оплаты других желаний или нужд.
  • Рефинансирование включает в себя все обычные заключительные расходы, поэтому это может быть целесообразным вариантом только в том случае, если вы планируете какое-то время жить в своем доме.

Что я узнал, когда попытался рефинансировать свою ипотеку

Ставки по ипотеке упали до рекордных минимумов после пандемии, из-за чего многие домовладельцы, включая меня, задались вопросом, не пора ли рефинансировать свою ипотеку.

Узнав, что наша соседка получила процентную ставку по ипотеке 2,8% для своего дома, мой муж решил рассмотреть вопрос о рефинансировании нашей собственной ипотеки.Но я должен был признать: я понятия не имел, чего ожидать. Вот несколько вещей, которые я был удивлен, когда попытался рефинансировать свою ипотеку.

ВЫ МОЖЕТЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ ДОМ, КОТОРЫЙ ВЫ ПРОСТО КУПИЛИ

Поскольку мы с мужем купили наш дом только три года назад, я сначала отказалась от идеи рефинансирования. Я ошибочно предположил, что существуют правила или сроки, которым вы должны следовать, прежде чем сможете рефинансировать дом. Но, оказывается, я ошибался.

«Нет минимального времени ожидания перед рефинансированием», — объясняет Мэтт Франкель, аналитик по ипотеке The Ascent.«Если вы покупаете дом с 30-летней ставкой по ипотеке в размере 4 процентов, а через пару месяцев ставка упадет до 3 процентов, то нет причин, по которым вы не можете рефинансировать. Практически все жилищные ипотечные кредиты в наши дни не имеют штрафа за предоплату, поэтому обычно вы можете рефинансировать сразу же ».

Однако Франкель отмечает, что у вас могут возникнуть трудности с рефинансированием у одного и того же кредитора, если вы хотите рефинансировать вскоре после покупки дома, поэтому вам, возможно, придется рассмотреть несколько других вариантов кредитора.И Том Спаниель, кредитор и ипотечный брокер, добавляет, что многие кредиторы просят домовладельцев произвести платежи по крайней мере за шесть месяцев до рефинансирования или продажи. «Если клиент продвигается вперед и выплачивает текущую ссуду до того, как будут получены шесть платежей, кредитный специалист обычно должен выплатить кредитору полную комиссию», — поясняет он.

Некоторые ограничения рефинансирования также существуют, если у вас нет обычного кредита (например, если у вас есть ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление), или если у кредитора могут быть свои собственные правила.Но по большей части никаких ограничений мы с мужем не заметили, пока искали возможность рефинансирования. Будет ли рефинансирование иметь финансовый смысл, конечно, будет зависеть от вашей ситуации, но знание того, что это возможно для нас, было для меня новостью.

Некоторые ипотечные кредиты могут быть помечены как «без затрат на закрытие», потому что вы не оплачиваете затраты на закрытие авансом, но эти затраты не исчезают.

ВАМ НУЖНО ЗАКРЫТЬ ДОМ СНОВА

Когда вы рефинансируете, вы в основном получаете совершенно новую ипотеку и, в некоторых случаях, совершенно нового кредитора.Это означает, что вам придется пройти через процесс закрытия, включая затраты на закрытие, снова и снова.

Сюда могут входить сборы за подачу заявления, сборы за выдачу ссуды, сборы за правовой титул и, возможно, частное страхование ипотеки, среди прочих затрат. Вы можете увидеть некоторые ипотечные кредиты с пометкой «без заключительных расходов», потому что вы не оплачиваете заключительные расходы авансом, но эти расходы не исчезают; они обычно добавляются к остатку по кредиту, или вы покрываете их в виде более высокой процентной ставки, чем та, которую вы могли бы получить, если бы оплатили заключительные расходы.

Кроме того, как правило, ваш дом должен быть переоценен, что означает и плату за оценку. Моя подруга Даниэль, которая недавно рефинансировала свою ипотеку, сказала мне, что они с мужем заплатили 450 долларов из своего кармана за оценку, помимо других заключительных расходов, которые включали предоплату процентов до начала их новой ссуды и сборы. оформить необходимые документы. По ее словам, весь процесс походил на «перекупку нашего дома».

Франкель говорит, что стоимость рефинансирования часто становится неожиданностью для домовладельцев.Типичное рефинансирование обойдется вам в размере от 1 до 3 процентов от нового остатка по ссуде, хотя это может варьироваться в зависимости от кредиторов, что делает поиск и сравнение вариантов рефинансирования ключевым моментом. Франкель отмечает, что в среднем для 30-летней ипотеки вы можете рассчитывать заплатить 320 долларов США в качестве комиссии за каждые 100 000 долларов основной суммы. Тем не менее, он добавляет, что между кредиторами могут быть существенные различия, поэтому стоит делать покупки.

ЕСТЬ БУМАЖНАЯ РАБОТА — И ТОЛЬКО БУМАГА

При рефинансировании, поскольку вы снова подаете заявку на ипотеку, ожидайте заполнения большого количества документов — а с большим количеством документов, конечно, много ожидающий.«Я не знала, что на создание онлайн-аккаунта и оформление документов уйдет полных четырех-шести недель», — сказала мне Даниэль. В некоторых случаях обращение к одному и тому же кредитору может помочь снизить требования к оформлению документов.

Когда я рассматривал вопрос о рефинансировании, бумажная работа меня совершенно ошеломила. Я даже не знал, с чего начать, и потратил несколько часов, пытаясь добраться до того момента, когда понял, какие документы необходимы для начала процесса.К счастью, рассматриваемый нами кредитор оказал мне невероятную помощь и терпение, проведя меня через этот процесс. Однако в конечном итоге мы остались с нашим существующим кредитором, потому что он предлагал лучшую ставку, самый простой процесс оформления документов и другой способ снизить наши расходы, чем мы ожидали (подробнее об этом ниже).

Я узнал, что если вы заинтересованы в рефинансировании, может быть полезно заранее собрать все ваши документы, включая налоговые документы, банковские выписки, квитанции о выплатах, текущую задолженность и активы (например, пенсионные счета, инвестиционные счета или доход от сдачи в аренду), информацию о бизнес-аккаунте, если вы работаете не по найму, и информацию о существующей ипотеке.«В большинстве случаев будьте готовы предоставить отчеты о прибылях и убытках, балансы и банковские отчеты в течение 30 дней после закрытия, — говорит Спаниель.

ВАШ КРЕДИТОР МОЖЕТ ПРЕДЛОЖИТЬ ДРУГИЕ ВАРИАНТЫ, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ REFI

Когда я изучал вопрос о рефинансировании, я пошел ва-банк. Я заполнил груды документов, исследовал кредиторов и часами разговаривал по телефону. Поскольку у нас есть ферма, наша кредитная ситуация также более сложна, поэтому процесс был невероятно сложным. В какой-то момент мне даже сказали, что мы, скорее всего, не будем иметь права на рефинансирование.

Наконец, я решил просто позвонить нашему существующему кредитору, чтобы узнать, есть ли у него какие-либо варианты, которые я еще не изучал. К моему большому удивлению, они это сделали. Наш кредитор предложил нам так называемую конвертацию процентной ставки. Имея только одну страницу для подписи и простой комиссионный сбор в размере 800 долларов, наш кредитор сохранил существующие условия ипотеки и ссуды с фиксированной ставкой, но снизил нашу процентную ставку на целый пункт.

Хотя преобразование процентных ставок чаще выполняется при преобразовании ипотеки с регулируемой процентной ставкой в ​​фиксированную ссуду, Спаниель говорит, что в последнее время наблюдается тенденция к тому, что некоторые кредиторы предлагают их для удержания ссуды — в некоторых случаях вообще без комиссии. .В нашем случае преобразование процентной ставки имело наибольший смысл, позволило нам сохранить нашего кредитора (с которым у нас большая история) и было самым простым процессом. Более низкая процентная ставка вместе с небольшими дополнительными ежемесячными выплатами в счет основной суммы займа позволит нам сэкономить 100 000 долларов в течение срока действия ссуды.

Возможно, вам также захочется узнать, подходит ли вам пересмотр ипотеки. Спаниель объясняет, что изменение ипотеки обычно доступно как разовое мероприятие, если вы выплачиваете значительную сумму по основной сумме кредита.Хотя изменение процентной ставки не изменит вашу процентную ставку, ваш кредитор изменит ваши выплаты по ипотеке в соответствии с новым балансом и существующими условиями, так что вы получите новый более низкий ежемесячный платеж.

COVID-19 МОЖЕТ ЗАМЕДЛИТЬ

Несмотря на то, что изменения, связанные с COVID 19, привели к снижению процентных ставок, пандемия также усложнила процесс рефинансирования.

Если ваши банки и кредитор физически не открыты для клиентов, документы необходимо подавать в электронном виде. Это означает, что если ваше отделение банка не привыкло обрабатывать цифровые заявки, время ожидания может увеличиться.Кроме того, вам, возможно, придется проявить творческий подход к тому, как посетить личное закрытие. Мне пришлось встретиться с кредитными чиновниками не на одной, а на двух разных стоянках, чтобы заполнить все необходимые документы.

Хотя поначалу я был напуган, процесс изучения рефинансирования оказался для меня неожиданным ускоренным курсом финансового образования. Хотя в конечном итоге мы нашли другое решение, полученные мной знания помогут сэкономить нам деньги в долгосрочной перспективе, что было невероятной тяжестью для меня и моего кошелька.

Как рефинансировать ипотеку за 7 шагов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

  • При рефинансировании дома вы берете ипотеку с новой процентной ставкой и сроком действия.
  • Проверьте, находятся ли ваши финансы в достаточно хорошем состоянии, чтобы начать процесс рефинансирования.
  • Подайте заявку на рефинансирование у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить их процентные ставки и комиссии.
  • См. «Выбор инсайдеров» для лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки »

Что такое рефинансирование?

Вы рефинансируете ипотеку, если хотите остаться в том же доме, но с другими условиями ипотеки. Рефинансируя ипотеку, вы берете новый жилищный заем взамен старого.

Рефинансируемая ипотека будет выдана на других условиях. Например, вы можете перейти с регулируемой ставки на фиксированную или с 30-летней ссуды на 15-летнюю. Новая ипотека также будет иметь другую процентную ставку.

Вот семь шагов для рефинансирования вашего дома:

Шаг 1. Решите, что вы хотите получить от процесса рефинансирования

Есть много причин для рефинансирования дома, и определение финансовой цели может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Хотите быстрее окупить дом? Если ваша первоначальная ипотека была сроком на 30 лет, а у вас осталось 25 лет, рефинансирование в ипотеку на 15 лет поможет вам выплатить ссуду на 10 лет раньше.

Хотите воспользоваться низкими процентными ставками? Если вы не выполняете рефинансирование на более длительный срок, рефинансирование для фиксации более низкой ставки может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Хотите снизить ежемесячные платежи? Если у вас осталось 25 лет по ипотеке и вы перефинансируете 30-летнюю ссуду, тогда ваши оставшиеся платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить меньше ежемесячно.

Подумайте, почему вы хотите рефинансировать, и почему процесс рефинансирования стоит ваших усилий. Например, возможно, вы хотите рефинансировать по более низкой ставке, но решаете, что вам удобно делать это, только если ваша новая ставка будет ниже как минимум на 1%.

Шаг 2: Оцените свое финансовое положение

Так же, как при получении первоначальной ипотечной ссуды, вам понадобится сильный финансовый профиль, чтобы рефинансирование окупилось. Взгляните на свои финансы, чтобы понять, сможете ли вы получить выгодную сделку сейчас или вам следует подождать.

Какой у вас кредитный рейтинг? Если ваш кредитный рейтинг остался стабильным или улучшился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, тогда вы можете получить хорошую процентную ставку.

Какое у вас отношение долга к доходу? Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу увеличились с момента выдачи первоначальной ипотечной ссуды, но ваш ежемесячный доход остался прежним, то вы можете не заключить такую ​​выгодную сделку, как хотелось бы.

Какую долю вы приобрели в своем доме? Ваш собственный капитал — это соотношение между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, а ваш дом оценивается в 175 000 долларов, то у вас 75 000 долларов собственного капитала.

Важно знать свой процент собственного капитала. Легкий способ выяснить это — рассчитать отношение суммы кредита к стоимости, или сумму, которую вы еще должны, по сравнению с тем, сколько стоит ваш дом.

Чтобы рассчитать коэффициент LTV, разделите сумму задолженности (в данном случае 100 000 долларов США) на стоимость дома (175 000 долларов США). Вы получите 0,571 или 57,1%.

Чтобы определить процент своего собственного капитала, вычтите коэффициент LTV из 100.Когда вы вычитаете 57,1% из 100%, ваша сумма составляет 42,9%. У вас 42,9% собственного капитала в вашем доме.

Многие кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала, но вы можете рефинансировать с более низким процентом, если у вас хороший кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Есть также несколько способов увеличить собственный капитал до рефинансирования.

Понимание вашего финансового положения поможет вам понять, на какой тип рефинансирования вы имеете право и какую ставку вы можете получить.

Шаг 3: Покупайте по лучшим ставкам

Тот факт, что ваш текущий кредитор предложил вам самую низкую процентную ставку по вашей первоначальной ипотеке, не обязательно означает, что он предложит вам лучшую сделку во второй раз.

Изучите кредиторов, чтобы узнать, кто предлагает лучшие ставки прямо сейчас. Вы можете исследовать компании через веб-сайты сравнения ипотечных кредитов, напрямую у контактных кредиторов или использовать ипотечного брокера в качестве своего посредника.

Шаг 4: Подайте заявку на рефинансирование с несколькими кредиторами

Подайте заявку на предварительное одобрение с несколькими кредиторами, чтобы сравнить их предложения и найти наилучшее соответствие.

Получение писем с предварительным одобрением от нескольких компаний позволяет сравнивать процентные ставки бок о бок. Если вы попросите подробный список комиссионных от каждой компании, то вы можете обнаружить, что кредитор, который взимает немного более высокую ставку, сэкономит вам деньги в краткосрочной перспективе, взимая меньшую комиссию за закрытие сделки. Затем вы можете решить, подходит ли вашим финансовым целям более низкая ставка или меньшая комиссия.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на рефинансирование:

  • Выписки из банка
  • Налоговые декларации
  • Корешки платежа
  • Подтверждение активов
  • Долговая документация
  • Кредитный рейтинг
  • Информация о текущей ипотеке
  • Идентификационный номер

Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредитор делает серьезный кредитный запрос, чтобы узнать ваш кредитный рейтинг; запрос будет отображаться в вашем кредитном отчете и может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Куча сложных запросов по вашему отчету может повредить вашему кредитному рейтингу — если только это не делается ради покупки по лучшей цене.

Если вы ограничите свою ставку покупки месяцем или около того, то кредитные бюро поймут, что вы ищете ипотеку, и не должны будут задерживать каждое отдельное расследование против вас.

Шаг 5: Выберите кредитора и условия рефинансирования

После сравнения процентных ставок и комиссий каждого кредитора решите, какой из них вы хотите использовать.

Вам нужно будет получить ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой и выбрать срок.Например, вы можете рефинансировать на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, или на более короткий срок, чтобы быстрее погасить свой дом и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

После того, как вы выбрали кредитора и срок, вы можете зафиксировать свою ставку и двигаться дальше.

Шаг 6: Пройдите оценку

Ваш кредитор может потребовать оценку дома при рефинансировании. Вы захотите запланировать аттестацию довольно скоро после фиксации своей ставки, потому что ваша ставка остается заблокированной только в течение определенного времени, обычно 60 или 90 дней.

Не все виды ипотечных кредитов требуют оценки при рефинансировании. Вы можете отказаться от оценки, если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, или если вы получаете обычную ипотеку, поддерживаемую финансируемыми государством ипотечными компаниями Freddie Mac или Fannie Mae.

По этим займам существуют условия, при которых кто-то может отказаться от оценки. Например, Fannie Mae и Freddie Mac все равно могут заставить вас пройти оценку, если вы живете в районе, подверженном стихийным бедствиям или рефинансируемому в рамках определенной программы.

Шаг 7. Закройте рефинансированную ипотеку.

Связанные. Средние затраты на закрытие рефинансирования ипотеки по штатам

Вы должны закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки. Это когда вы будете платить комиссию за закрытие сделки, которую вы сравнивали при выборе кредитора. Процесс закрытия очень похож на то, как это было, когда вы получили свою первоначальную ипотеку, за исключением того, что на этот раз вы уже живете в доме.

Лаура Грейс Тарпли — редактор Personal Finance Insider, освещающая ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным педагогом по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и навигации по кредитам.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *