Содержание

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

  • процентная ставка снизится;
  • увеличится или уменьшится срок кредитования;
  • сумма кредита изменится;
  • клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

  • учесть все условия по уже имеющимся займам;
  • изучить предложения кредитных учреждений;
  • посчитать траты на переоформление кредитования;
  • сравнить объем и сроки выплат.

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

  • Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
  • Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
  • Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

  • Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
  • Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
  • При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

  • привлечение новых благонадежных клиентов.
  • проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Калькулятор рефинансирования ипотеки.

Сравнение кредитов

Калькулятор рефинансирования ипотеки – это удобный для потенциального заёмщика инструмент, позволяющий в режиме онлайн вычислить примерную стоимость рефинансирования ипотечного кредита. Сегодня многие граждане нашей страны желают получить кредит в других банках на более выгодных условиях для погашения старого долга. И это понятно – проценты по ипотеке снижаются каждый год, а долговременный займ, взятый во время кризиса, ложится тяжёлым бременем на семейный бюджет.

Что рассчитает онлайн калькулятор

  • размер ежемесячной выплаты;
  • точную сумму переплаты в виде вознаграждения банку;
  • суммарный итог всех выплат

Чтобы получить эти результаты вам необходимо будет ввести в предлагаемую форму размер желаемой ссуды, годовой процент, под который берётся займ, и срок кредитования. Расчёт проводится в течение нескольких секунд, а полученные результаты могут сразу продемонстрировать финансовую перспективность такого решения.

У нас Вы можете найти калькуляторы:

«Подводные камни» перекредитования

Предлагаемый многими банками онлайн калькулятор позволяет примерно рассчитать стоимость нового кредита. Однако этот инструмент не способен учесть достаточно широкий список нюансов, способных повысить цену кредитной линии. Прежде чем начать рефинансировать старый долг, вам стоит оценить следующие риски и затратные статьи:

  • Если вы уже выплатили проценты и приступили к выплате тела ипотечного кредита, перекредитование просто не имеет смысла.
  • Новый банк может потребовать проведение оценочной экспертизы недвижимости, результаты которой могут сыграть, как на стороне владельца, так и в пользу кредитора.
  • Далеко не все банки позволяют вывести предмет залога (квартиру, дом) из-под обременения для последующей продажи.
  • Вам придётся погасить все старые задолженности и собрать документы заново – только тогда банк может предложить выгодные условия перекредитования.
  • Плохая кредитная история и негативные отзывы предыдущего банка могут стать причиной отказа в выдаче ссуды без каких-либо пояснений даже при наличии всех необходимых документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность.

В любом случае использование онлайн калькулятора для рефинансирования ипотеки предоставляет возможность примерно понять, в какую сумму вам обойдётся новый долг. Чтобы узнать о совокупных предстоящих расходах, рекомендуем проконсультироваться со специалистами соответствующего банка, уточняя все важные детали.

Ипотечный калькулятор онлайн 2021 для расчета платежей по ипотеке Красноярск

Наверх

Как рассчитать ипотеку на калькуляторе?

Ипотечный калькулятор на 2021 год позволяет рассчитать сумму ипотеки (ипотечный кредит) и размер ежемесячного платежа по кредиту. Рассчитайте ипотеку и получите одобрение на кредит, отправив онлайн-заявку сразу в несколько банков Красноярска и Красноярского края. Поменяв процентную ставку, срок кредита и другие условия по ипотеке в калькуляторе, вы можете сравнить несколько вариантов расчетов и подобрать самый выгодный кредит для себя. Если нет уверенности, что вы возьмете ипотеку по минимальной льготной ставке, рекомендуем устанавливать в калькуляторе среднее значение процентной ставки по кредиту в банках Красноярского края, указанное справа в ипотечном калькуляторе.

Калькулятор ипотеки и рефинансирования кредита на сайте Сибдом позволяет заемщику:
  • рассчитать сумму ипотеки, исходя из стоимости недвижимости в Красноярском крае;
  • определить сумму платежей, исходя из нужной суммы ипотечного кредита;
  • рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке в комфортном для вас диапазоне;
  • воспользоваться сервисом для расчета досрочного погашения ипотеки;
  • рассчитать платежи при рефинансировании вашего прежнего ипотечного кредита;
  • сохранить расчет ипотеки, отправить его на почту или распечатать на принтере.

Как использовать результаты расчета на ипотечном калькуляторе?

Кредитный ипотечный калькулятор — простое и удобное решение для расчета уровня ипотечных платежей, если вы надумаете покупать недвижимость в кредит в Красноярском крае. С помощью калькулятора вы без труда сможете рассчитать все основные условия ипотеки: первоначальный взнос, ежемесячный платеж, общую сумму ипотеки, срок погашения кредита. Окончательные ежемесячные платежи по кредиту могут быть даже более выгодными, так как у многих банков Красноярского края существуют специальные скидки на процентные ставки в зависимости от участия заемщика в зарплатном проекте банка, наличия справки 2-НДФЛ или специальных акций на покупку квартиры в новостройке.

Сохраните себе все варианты расчета ипотеки, сделанные с помощью ипотечного калькулятора, отправьте онлайн-заявку и ожидайте звонка менеджера банка для уточнения параметров ипотечного кредита и консультации.

Рефинансирование — особенности и порядок проведения процедуры читайте на urbc.ru

По статистике ЦБ РФ, более 39,5 млн россиян имеют хотя бы один активный кредит, а часто их несколько. Обслуживание долгов требует затрат времени и сил. Минимизировать переплату, размер платежа, снизить количество активных договоров помогает рефинансирование кредита. Что это за инструмент и как им воспользоваться?

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — услуга, предусматривающая получение нового кредита на погашение долгов по уже заключенным кредитным договорам. Эту процедуру называют также перекредитованием. Новый кредит обычно берут в другом банке. Теоретически рефинансировать задолженность может и первоначальный кредитор, но финансовые организации не часто идут на это.

Цели рефинансирования могут быть следующими:

— снижение ставки, размера регулярного платежа и переплаты;
— увеличение срока кредитования;
— объединение нескольких договоров в один;
— получение дополнительной суммы в долг без увеличения количества активных кредитов;
— снятие обременения с залогового имущества или изменение других условий первоначальной ссуды.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Банки — коммерческие организации, и они предоставляют рефинансирование, только если могут получить прибыль. Обычно предлагается перекредитоваться по потребительским, ипотечным, автокредитам, а также по кредитным картам. Сложнее рефинансировать займ в 4Slovo или другой МФО, часто по ним перекредитоваться в банке нельзя.

Кроме того, часто существуют ограничения по сумме задолженности, наличию обеспечения, оставшемуся сроку действия и другим параметрам первоначального кредита.

Как получить новый кредит?

Банки РФ довольно активно предлагают услуги перекредитования. Перед тем, как рефинансировать кредит, желательно сравнить несколько предложений и выбрать подходящие для себя условия.

Процедура получения нового кредита стандартна:

1. Подготовка пакета документов.
2. Подача заявки онлайн или в отделении кредитной организации.
3. Получение положительного решения по заявке и заключение договора.

Если новая ссуда оформлена с залогом, дополнительно потребуется оформить обременение на имущество. После заключения нового кредитного договора, банк может перечислить деньги на оплату первоначальных кредитов самостоятельно или предоставить заемщику возможность самому погасить задолженность. В любом случае придется позаботиться о закрытии прежних кредитов. Часто также требуется получить справку о погашении рефинансируемых ссуд и предоставить ее новому кредитору.

Причины отказов в рефинансировании

Заявка на рефинансирование проходит полную проверку перед предоставлением ссуды. Ее могут отклонить, если клиент допускал просрочки по рефинансируемым и любым другим кредитам или у него негативная кредитная история по другим причинам.

Еще одна причина для отказа — низкие доходы клиента, которых недостаточно для своевременной выплаты задолженности. Причем часто банки смотрят не только на зарплату, но и на другие поступления денежных средств, подтвержденные документально.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) – это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить тот, который уже есть.

Если у вас есть  кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека – есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. 

В кредитном договоре указаны процентная ставка и сумма ежемесячного платежа, общая сумма переплаты по процентам. В графике выплат есть разбивка – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если платите за обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия.  Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Когда подходящее предложение подобрано, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты.

Если все подсчитано и очевидно, что можно существенно сэкономить, – обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту – договор и график выплат.

Когда сотрудники банка подготовили окончательное предложение – не спешите подписывать договор. По закону у вас есть пять дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить – за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банки часто заранее присылают заемщику проект нового кредитного договора и дают время подумать.

Подготовлено по материалам сайта: https://fincult.info/.

08.06.2021

Какую пользу и какой вред приносят рефинансирование и реструктуризация? | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА

Анна Меженок

О подводных камнях рефинансирования и реструктуризации рассказывает кемеровский юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок.

Рефинансирование и реструктуризация — это способ заёмщику заплатить процент по кредиту ещё раз. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Семья в моменте уменьшает кредитную нагрузку, но банк при этом получает больше выгоды. Если без реструктуризации никак не обойтись, то рекомендую при возвращении платёжеспособности сразу возвращаться к прежнему размеру платежей — срок кредитования сократится, а вместе с ним и космические проценты. 

Реструктуризация — это изменение существующего договора, а рефинансирование — заключение совершенно нового. При рефинансировании прежний кредит закрывается, только вы получаете не деньги на руки, а двойную оплату. В момент подписания договора клиент соглашается с аннуитетными платежами (неизменный платёж, включающий в себя большую часть процентов и меньшую основного долга — прим. ред), то есть соглашается снова начать выплачивать проценты по кредиту. Крайне редко это бывает выгодно. Процентная ставка может быть снижена, но заплатить все равно придётся больше. 

Что же делать, когда в банке предлагают вместо реструктуризации рефинансирование? Попросите менеджера посчитать вам остаток переплаты по старому кредиту и переплату по новому кредиту — только после сравнения этих сумм можно делать вывод о выгодности операции. 

Также банки часто взамен реструктуризации предлагают рефинансирование на сумму по кредиту больше имеющейся, апеллируя к якобы необходимому ремонту, машине или отдыхе. Как только вы взяли сумму большую, нежели нужна на погашение кредита, вы совершили первую ошибку, котора приводит к банкротству граждан. Вместо решения проблемы вы увеличите ее. Я советую не накапливать снежный ком из кредитов, а сравнивать остатки переплат и как можно быстрее избавляться от долгов.

Смотрите также:

PRO100VDOLG.RU – рефинансирование и другие возможности по кредиту для вас

© Источник:. pro100vdolg.ru

05 Май 2021, 15:13

Для того чтобы взять новый кредит, погасить кредит, который уже взят, существует удобная и эффективная банковская услуга – рефинансирование или перекредитование.

И если вы решили рефинансировать кредит, то вам помогут профессионалы. Посетив сайт PRO100VDOLG.RU. вы сможете получить помощь не только в рефинансировании, но и в получении кредита. Для вас – частный займ на выгодных условиях, деньги в долг, а также частный кредит и деньги под расписку. Все предложения удобно распределены в соответствующих категориях.

Из положительных характеристик рефинансирования стоит выделить значительное уменьшение процентной ставки, а также снижение размера ежемесячных взносов. Кроме того, становится возможным объединить долги перед разными банковскими компаниями в один. Снимаются обременения с залогового имущества, в случае оформления ипотеки. Становится возможным изменить валюту погашения займа.

Возможность получить кредит в онлайн режиме интересует многих. Ведь далеко не каждый, попав в сложную финансовую ситуацию может одолжить у друзей или близких. И кредит в этом случае – отличное решение. Для вас — помощь в получении кредита, выгодные предложения вместе со специалистом вы сможете подобрать быстро и грамотно.

Даже в случае наличия плохой кредитной истории, вы сможете получить одобрение заявки, причем достаточно быстро. Всю сумму, полученную в день подачи заявки, вы сможете потратить так, как заранее запланировано. При этом вам не придется отчитываться перед кредиторами о целях вашего займа.

Здесь не потребуется собирать большой пакет документов. Вам не нужно будет предъявлять справку о доходах и искать поручителя.

Онлайн доска объявлений по кредитами поможет вам сделать верный выбор, не скитаясь по просторам интернета и не заглядывая на разные сайты, чтобы изучить условия и сравнить их. Все это вы сможете сделать на одном онлайн портале, посетив его в любое удобное для вас время.

Выбрав несколько подходящий вариантов, вы сможете сравнить условия, чтобы сделать окончательный верный выбор.

Затраты на закрытие рефинансирования ипотечного кредита, на которые следует обратить внимание, для

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Решение о рефинансировании ипотечной ссуды означает рассмотрение вашей личной ситуации, преобладающей среды процентных ставок — и кое-что, что действительно близко к дому: закрытие расходов.

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

Вы можете заплатить от 2% до 5% от непогашенной основной суммы в виде сборов за рефинансирование ипотечного кредита, известных как расходы на закрытие сделки, хотя общая сумма может варьироваться в зависимости от штата и кредитора. Это не огромная разовая зарядка, а куча небольших затрат, которые быстро накапливаются.

Если вы решите зафиксировать новую, более низкую ставку по ипотеке, сменить кредитные продукты или привлечь капитал путем рефинансирования, вот затраты на закрытие, на которые следует обратить внимание.

Комиссия за досрочное погашение

Если рефинансирование приведет к выплате комиссии за досрочное погашение от вашего ипотечного кредитора, вы можете пересмотреть свое решение.Штрафы за досрочное погашение не очень распространены и обычно применяются только в течение первых трех-пяти лет ипотеки.

Ссуды FHA и VA, а также другие ипотечные ссуды, обеспеченные федеральным агентством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение. А в некоторых штатах они незаконны. Но это одна вещь, о которой вы должны знать, прежде чем начинать процесс подачи заявки на рефинансирование.

Пункты дисконтирования

Пункты — это процентные платежи, основанные на общей сумме вашей ипотеки.Вы можете предоплатить баллы, чтобы снизить долгосрочную процентную ставку по ипотечному кредиту — они называются баллами дисконтирования. Другими словами, вы платите сейчас, а не позже.

Если вы планируете оставаться в доме на долгое время, оплата дисконтных баллов для снижения вашей ставки по ипотеке может сработать в ваших интересах. Помните, что покупка баллов изменяет период безубыточности для вашего рефинансирования, поэтому обязательно посчитайте.

Кредиторы также могут взимать баллы за рефинансирование ипотеки просто для получения большей прибыли — без снижения процентной ставки по ипотеке.Если вы видите баллы в своей смете кредита и не покупали баллы со скидкой, у вас есть возможность обсудить эти сборы.

Сборы за оформление

Горы документов, с которыми вы столкнетесь при закрытии сделки по рефинансированию ипотеки, имеют свою цену. Кредиторы часто взимают комиссию за выдачу кредита, чтобы покрыть расходы на обработку вашей ссуды и получение кредитного отчета.

«Эти сборы за оформление … могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки».

Эти сборы за оформление документов, иногда называемые административным сбором, сбором за подачу заявления, сбором за андеррайтинг или сбором за подготовку документов, могут еще больше увеличить ваши затраты на закрытие сделки.Хорошая новость заключается в том, что все комиссии за оформление сделки открыты для переговоров, поэтому не бойтесь обсуждать их со своим кредитором.

Сборы за оценку и осмотр

Кредитор проводит комплексную проверку, чтобы убедиться, что ваш дом правильно оценен. Вы угадали — за это тоже заплатите.

Среди затрат на закрытие рефинансирования вы можете увидеть плату за оценку жилья, часто от 300 до 500 долларов. Если вы недавно купили дом и в нем уже есть оценка, иногда от этой услуги можно отказаться.Однако, если вы подозреваете, что стоимость вашего дома выросла вместе с восстановлением рынка недвижимости, вы можете захотеть провести переоценку своего дома.

Ипотечный кредитор может также потребовать осмотр на термитов и вредителей, а также общую проверку состояния дома инспектором по недвижимости или инженером. Плата за эти услуги также может составлять несколько сотен долларов.

Сборы за ипотечное страхование и страхование титула

Хотя у вас уже есть страховка домовладельца в связи с существующей ипотекой, кредитор по рефинансированию, скорее всего, подтвердит покрытие, защищая себя в случае повреждения или разрушения дома.

Ипотечные ссуды, обеспеченные государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA), требуют выплаты ипотечного страхования — опять же в пользу кредитора.

Если у вас есть обычная ипотека, но вы вложили менее 20%, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае дефолта. Плата за страхование кредитора варьируется в зависимости от вовлеченной организации и колеблется от 0.От 55% до 2,25%.

И есть еще одна политика защиты при рефинансировании ипотеки: страхование титула. В записях суда проводится поиск, чтобы определить, действительно ли вы владеете домом и землей, а также установить, есть ли какие-либо залоговые права в отношении собственности.

Страхование правового титула покрывает стоимость любых ошибок, допущенных в ходе таких расследований, с целью защиты ипотечного кредитора — и, возможно, владельца. Стоимость варьируется в зависимости от суммы кредита, первоначального взноса, местоположения недвижимости и поставщика.

Вам также может потребоваться оплатить обследование собственности и улучшений, если оно не было недавно завершено. Это стоит около 500 долларов.

Последний совет по затратам на закрытие рефинансирования

От каждого кредитора, к которому вы обращаетесь, вы получите оценку ссуды, чтобы вы могли легко провести параллельное сравнение затрат на ипотеку. После того, как вы выберете кредитора, вы также получите заключительное уведомление за три дня до оформления кредита с подробным описанием всех сборов, которые будут начислены при подписании.Таким образом, за закрывающим столом не может быть сюрпризов.

Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Вы убедились, что рефинансирование вашего дома было правильным решением — в первый раз. Может быть, с тех пор вы даже рефинансировали ипотеку. И все же, в вашей ситуации и с текущими ставками, вы снова испытываете искушение рефинансировать.

Сколько раз вы можете рефинансировать жилищный кредит? Вы действительно можете получить слишком много хорошего?

ПРИМЕЧАНИЕ. Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Рефинансирование может потребовать от вас подождать

Есть много причин для рефинансирования ипотечного кредита, возможно, чтобы получить лучшую процентную ставку или изменить срок (продолжительность) вашего кредита, или конвертировать ссуду с регулируемой ставкой по фиксированной ставке.Или вы можете захотеть получить рефинансирование наличными, взяв взаймы под добавленную стоимость вашего дома, чтобы заплатить за реконструкцию или другие вещи.

И дело в том, что вы можете рефинансировать столько, сколько захотите, но некоторые кредиторы ищут период «приправы» между жилищными ссудами или определенный промежуток времени между оценками.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

«Стандартных требований к рефинансированию по ставке и срокам не существует, хотя некоторые кредиторы могут этого требовать», — говорит Рэй Родригес, региональный менеджер по ипотечным продажам TD Bank в Нью-Йорке. «Отраслевой стандарт рефинансирования с выплатой наличных — шесть месяцев».

Штраф за досрочную выплату по текущей ипотеке может быть единственным другим препятствием для рефинансирования. Однако, по словам Родригеса, нормативные акты «сильно отговаривают» банки или ипотечных кредиторов от предложения ипотечных кредитов со штрафами за досрочное погашение.

«Штраф за досрочную выплату по текущей ипотеке может быть единственным другим препятствием для рефинансирования».

«Домовладелец может рефинансировать свою ипотеку столько раз, сколько пожелает, но он должен установить цели и найти продукт, соответствующий его уникальному финансовому положению», — говорит Родригес. «Например, краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее».

Эта пара рефинансировала свой дом дважды в год

Холли и Грег Джонсон, которые жили в центральной части Индианы в 2016 году, рефинансировали свой дом дважды в год.Как это работает?

«Изначально мы рефинансировали 30-летнюю ипотеку с 6,5% до 5,25%, потому что экономия должна была окупить выплаты из кармана», — сказала Холли Джонсон. «Затем мы снова рефинансировали 15-летнюю ссуду под 3,25%, как только ставки стали такими низкими. В тот раз мы провели рефинансирование без комиссии, поэтому мы не оплатили никаких заключительных расходов. Если я правильно помню, мы могли получить 15-летнюю ссуду под 2,75%, но мы выбрали 3,25%, чтобы не платить за закрытие сделки. Опять же, экономия была бы, если бы мы прошли через это, так что это определенно того стоило.”

Как и многие молодые пары, Джонсоны купили дом с небольшим первоначальным взносом. Наличие менее 20% капитала (сумма, которую они заплатили по сравнению с суммой кредита) означало, что они должны были заплатить частную ипотечную страховку, которая защищает кредитора от убытков.

Благодаря более низкой процентной ставке и более короткому сроку кредита после первого рефинансирования — в сочетании с внесением дополнительных платежей в счет основной суммы — пара быстро достигла более 20% капитала. К тому времени, когда они снова осуществили рефинансирование, Джонсоны смогли отменить требование о страховании частной ипотечной ссуды, что дало им дополнительную экономию в 135 долларов в месяц.

Не только 2 рефинансирования — 4

«Помимо рефинансирования нашего основного дома, мы также рефинансировали нашу арендуемую недвижимость один раз», — добавил Джонсон.

Похоже, много работы.

«Я бы не сказал, что какое-либо из наших рефинансирований было особенно трудным, потому что у нас был капитал, и цифры каждый раз имели смысл. Мы также организованы, поэтому сбор необходимых документов никогда не был большой проблемой », — сказала она.

Вот ключ: числа должны иметь смысл.И вы должны быть готовы к оформлению документов. Очевидно, Джонсоны кое-что знают о рефинансировании. Видят ли они в будущем очередной раунд рефинансирования?

«Сейчас мы очень мало задолжали по дому и никогда не планируем переезжать», — сказала Холли Джонсон. «Я не могу представить себе рефинансирование снова, учитывая тот факт, что это дом, в котором мы будем жить вечно. У нас останется около 10 лет по этой ссуде, если мы сделаем минимальный платеж, и намного меньше, если мы продолжим вносить небольшую предоплату каждый месяц.Ставки должны были быть крайне низкими — например, 2% — чтобы убедить меня снова рефинансировать, учитывая, в каком хорошем положении мы уже находимся ».

Следует ли мне рефинансировать свой дом? — Советник Forbes

Автор

Обновлено: 24 июня 2020 г., 14:36 ​​

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Рефинансирование ипотеки — это когда домовладелец берет другую ссуду для погашения — и замены — своей первоначальной ипотеки. Калькулятор рефинансирования ипотеки может помочь заемщикам оценить свои новые ежемесячные выплаты по ипотеке, общую стоимость рефинансирования и время, необходимое для возмещения этих затрат.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это замена одной жилищной ссуды на другую, чтобы получить доступ к более низкой процентной ставке, скорректировать срок ссуды или консолидировать задолженность. Рефинансирование требует, чтобы домовладельцы заполняли новую заявку на получение кредита, и может включать в себя оценку и осмотр дома. Кредиторы также в значительной степени полагаются на кредитный рейтинг заявителя и соотношение долга к доходу при принятии решения о предоставлении нового кредита.

В дополнение к процессу квалификации, затраты на рефинансирование могут быть значительными, составляя до 6% от непогашенной основной суммы первоначального кредита.Поэтому важно подумать, подходит ли вам рефи.

Оцените ежемесячные платежи с помощью ипотечного калькулятора

Калькулятор предоставлен Better Mortgage.

Общие причины рефинансирования ипотеки

Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки, если вы хотите:

  • Воспользуйтесь более низкими процентными ставками. Если процентные ставки снижаются, возможно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита.
  • Преобразование ипотеки с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой. Для заемщиков с ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой угроза повышения процентной ставки может оказаться очень большой. Рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой может помочь вам зафиксировать низкую ставку до того, как процентная ставка по вашему ARM изменится.
  • Воспользуйтесь улучшенным кредитным рейтингом. Рефинансирование ипотеки также может быть хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы взяли свой первоначальный жилищный заем.
  • Продлить срок ипотеки для уменьшения выплат. Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, подумайте о рефинансировании, чтобы продлить срок кредита. Просто помните, что более длительная ипотека означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
  • Сократите срок ипотеки. В отличие от продления срока ипотеки, некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы сократить его. Хотя ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться, более короткие сроки ипотеки обычно сопровождаются более низкими процентными ставками — плюс вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.
  • Консолидация капитала или долга. Рефинансирование ипотеки также может быть использовано для консолидации долга или иным образом получения денежных средств на собственный капитал. Домовладелец может сделать это, взяв в долг больше, чем он должен по текущей ипотеке. Однако затраты на рефинансирование могут быстро возрасти, поэтому возврат наличных может быть не лучшим вариантом.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Прежде чем вы решите рефинансировать ипотечный кредит, оцените стоимость рефинансирования и стоит ли оно долгосрочной экономии.Как правило, комиссия за рефинансирование составляет от 3% до 6% от непогашенной основной суммы первоначальной ипотечной ссуды. Сюда входят гонорары кредитору и адвокату, затраты на поиск титула и страхование, а также затраты на закрытие сделки, такие как подготовка документов. Заемщики также должны быть готовы покрыть все необходимые затраты на оценку и проверки, как того требует кредитное учреждение.

Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, которое помогает заемщикам снизить предварительную комиссию за рефинансирование. В соответствии с этим вариантом заемщик, как правило, берет на себя комиссию за счет более высокой процентной ставки или выплачивает ее с течением времени как часть основной суммы кредита.В любом случае рефинансирование ипотеки никогда не бывает по-настоящему бесплатным.

Понимание точки безубыточности вашей ипотеки

После расчета стоимости рефинансирования определите, сколько лет потребуется, чтобы окупиться с новым ежемесячным платежом или окупить затраты на рефинансирование вашей ипотеки. Эта точка безубыточности — это дата, когда вы действительно можете получить выгоду от нового более низкого платежа, вместо того, чтобы покрывать комиссию за рефинансирование. Чтобы рассчитать точку безубыточности по ипотеке, выполните следующие вычисления:

  1. Вычтите новый рефинансированный ежемесячный платеж по ипотеке из текущего ежемесячного платежа, чтобы определить свои ежемесячные сбережения.
  2. Определите ставку налога, затем вычтите ее из 1, чтобы определить ставку после уплаты налогов.
  3. Умножьте свои ежемесячные сбережения на ставку после уплаты налогов, чтобы получить сбережения после уплаты налогов.
  4. Рассчитайте общие комиссионные и заключительные расходы по вашей новой ипотечной ссуде и разделите их на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов, чтобы определить количество месяцев, которые потребуются для возмещения затрат на рефинансирование вашей ипотеки — точки безубыточности.

Например, если вы рефинансируете ипотеку с фиксированной ставкой на 20 лет на 300 000 долларов под 6% с новой процентной ставкой 4%, то рефинансирование сократит ваш первоначальный ежемесячный платеж по ипотеке с 2149 долларов.29 до 1817,94 доллара, что дает ежемесячную экономию в размере 331,35 доллара. Предполагая, что ставка налога составляет 22%, ставка после уплаты налогов будет 0,78, что приведет к экономии после налогообложения в размере 258,45 долларов США (331,35 долларов США x 0,78 = 258,45 долларов США). Наконец, если вы столкнетесь с расходами на рефинансирование в размере 9000 долларов, на возмещение затрат на рефинансирование уйдет почти 35 месяцев (9000 долларов / 258,45 долларов = 34,8).

Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это имеет значение

При рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита также подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Срок, в течение которого вы намереваетесь владеть недвижимостью, может повлиять на то, стоит ли рефинансирование затрат.

Например, если вы планируете владеть домом еще несколько лет, вы, скорее всего, не сэкономите на ипотечных платежах, чтобы оправдать дополнительные расходы на рефинансирование. В качестве альтернативы, возможно, имеет смысл рефинансировать ваш вечный дом, потому что у вас будет больше времени, чтобы окупить стоимость рефинансирования.

Как консультант Forbes оценил размер вашего нового ежемесячного платежа по ипотеке?

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Forbes Advisor позволяет вам оценить размер нового ежемесячного платежа по ипотеке, используя условия текущего и рефинансированного кредита.На основе этой информации он также рассчитывает, сколько вы сэкономите на ежемесячных платежах и процентах в течение срока действия ссуды. Вы можете использовать калькулятор, чтобы подсчитать затраты на рефинансирование и сколько месяцев потребуется для возмещения этих затрат (ваша точка безубыточности).

Для выполнения этих расчетов наш инструмент оценивает следующие данные:

  • Текущие реквизиты кредита. Первая часть калькулятора рефинансирования ипотеки требует ввода текущих чисел, таких как ежемесячный платеж, процентная ставка по кредиту, остаток и срок.
  • Новые условия кредита. Используйте этот раздел калькулятора для оценки нового платежа по ипотеке на основе новой процентной ставки и срока кредита. Поиграйте с процентными ставками и условиями займа, чтобы найти целевой платеж, который вам подходит.
  • Очков. Ипотечный балл — это предоплаченные проценты, каждая из которых равна 1% от вашего оставшегося остатка по ипотеке или новой стоимости кредита. Этот тип платежа увеличивает первоначальную стоимость рефинансирования ипотеки, но каждый пункт снижает вашу процентную ставку на 0.25%.
  • Комиссия за рефинансирование. Последняя часть калькулятора суммирует затраты на рефинансирование, включая сборы за подачу заявления, проверку кредитоспособности, поиск титула и страхование, подготовку документов и местные сборы.

Найдите лучшие ставки рефинансирования ипотеки

Стоимость рефинансирования ипотеки может быстро возрасти, поэтому важно выяснить, какие кредиторы предлагают наиболее конкурентоспособные процентные ставки и комиссии. Чтобы найти лучшие условия рефинансирования, начните с вашего текущего кредитора.Аналогичным образом, если у вас уже есть отношения с другим банком, он, вероятно, может упростить процесс подачи заявки и предоставить более выгодные условия.

Если вы получаете обычную ипотеку, лучше всего начать с национальных или местных банков. Сделайте покупки в различных крупных банках, местных банках и кредитных союзах, чтобы убедиться, что вы получите лучшие условия для ваших нужд и кредитной истории. Также имейте в виду, что если вы хотите быстро рефинансировать, вы можете рассмотреть альтернативного кредитора, например, небанковскую онлайн-компанию, хотя обычно это предполагает более высокую процентную ставку.

Чтобы получить лучшую ставку рефинансирования, обратите внимание на следующие факторы перед подачей заявки:

  • Кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг является важной частью того, как кредиторы рассчитывают право на получение ссуды и, в конечном итоге, процентные ставки. Например, в июне 2020 года myFICO, подразделение компании, производящее наиболее широко используемые кредитные рейтинги, сообщило, что заемщики с кредитным рейтингом от 760 до 850 могут рассчитывать на около 2,9% годовых на 30-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов США; Напротив, при оценке от 660 до 679 процентная ставка могла быть ближе к 3.5%.
  • Собственный капитал. Соотношение суммы кредита и стоимости заемщика — сумма задолженности по текущей ипотечной ссуде, деленная на текущую стоимость дома — также является важным фактором в процессе рефинансирования. Перед рефинансированием у вас должно быть не менее 5% собственного капитала в вашем доме, но это число зависит от типа ипотеки. Если у вас менее 20% собственного капитала в вашем доме, рассчитывайте оплатить ипотечную страховку.
  • Наличие наличных денег для снижения процентной ставки. Paying points — единовременная комиссия, выплачиваемая кредитору при закрытии сделки — позволяет вам получить более низкую процентную ставку по вашей новой ссуде.Кроме того, ваш кредитор может согласиться на снижение процентной ставки, превышающее стандартные 0,25% за пункт.
  • Статус занятости. Перед рефинансированием ипотеки кредиторы хотят знать, что вы можете производить ежемесячные платежи. Перед подачей заявления на получение новой ссуды составьте документы о трудоустройстве, такие как недавние формы W-2 и налоговые декларации, особенно если вы работаете не по найму или недавно сменили место работы.
  • Отношение долга к доходу. В идеале, ваш новый платеж по ипотеке должен составлять менее 30% вашего ежемесячного дохода; общий долг семьи не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода.

Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки

Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Если у вас есть как минимум 20% собственного капитала и хороший кредитный рейтинг, рефинансирование ипотеки — отличный способ снизить процентную ставку, особенно если ставки снижаются. Точно так же рефинансирование может помочь вам сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет продления срока ссуды.Рефинансирование ипотеки, как правило, является хорошим вариантом, если вы можете снизить процентную ставку на 1–2%.

Как вы рассчитываете, нужно ли рефинансировать?

Оцените, следует ли вам рефинансировать ипотечный кредит, посчитав, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, а также общую стоимость рефинансирования. Затем рассчитайте точку безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы окупить эти затраты. Наконец, подумайте, планируете ли вы оставаться в своем доме надолго — в противном случае стоимость рефинансирования может не окупиться.

Можно ли получить отказ в рефинансировании ипотеки?

По оценкам, более 50% отказов в рефинансировании ипотечных кредитов вызваны неадекватными кредитными рейтингами или соотношением долга к доходу. Еще 17% заявок отклоняются из-за отсутствия залога, а это означает, что кредитор не считает, что ваш дом стоит полной суммы кредита. Увеличьте свои шансы на одобрение, оценив свою кредитную историю, отношение долга к доходу и стоимость дома перед подачей заявки.

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

Рефинансирование обычно того стоит, если вы сэкономите деньги в течение всего срока действия кредита.Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

Имейте в виду, что этот калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какие низкие процентные ставки и платежи вы имеете право.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 октября 2021 г.)

Калькулятор рефинансирования

Ежемесячный платеж: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

30 лет фиксированного 20 лет фиксированного 15 лет фиксированного 10 лет фиксированного

Ежемесячный платеж

Текущий: Новый:

Оставшийся процент

Текущий: Новый:

Итого

Текущий: Новый:

Дата выплаты ипотеки

Текущий: Новый:

Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?

Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

Опустите процентная ставка

Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования жилищного кредита.

Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Измените тип ипотеки

Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой тип кредита.Ваша новая ссуда может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражать ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

Например, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), и процентная ставка вот-вот повысится, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой с помощью своего кредита рефинансирования.

Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

Домовладельцы также могут выбрать более короткий срок ипотеки при рефинансировании.

Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные платежи.

Погасите кредит быстрее

В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит вам погасить ссуду быстрее.

Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей, чем на .

А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

Если более высокие выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы погасить ипотечный кредит раньше срока.

Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи.Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая небольшую дополнительную сумму каждый месяц.

Таким образом, вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе, не выполняя более высокие ежемесячные платежи по краткосрочной ссуде.

Обналичьте свой домашний капитал

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование за счет выплаты наличных средств.

При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий баланс по ипотеке.Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

Вы можете потратить деньги, полученные от выплаты наличных, на что угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 октября 2021 г.)

Термины и определения для калькулятора рефинансирования

Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основной суммы долга по существующей ссуде. Его можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если часть вашего ежемесячного платежа также идет на условное депонирование (для покрытия налогов на недвижимость и страхования домовладельцев), вам следует проверить свою ипотечную выписку, чтобы увидеть точную часть, которая идет на основную сумму и проценты.В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы воспользоваться калькулятором рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по ипотечному кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка. Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.

Срок ссуды : Срок ссуды определяет, как долго длится ваша новая ипотечная ссуда. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего.Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

Ориентировочные затраты на закрытие: Вы оплатите затраты на закрытие при рефинансировании ипотечного кредита, как и при первоначальной ссуде. Эти расходы варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

Как решить, стоит ли рефинансирование

Так стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы будете находиться дома достаточно долго, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили для рефинансирования ссуды.

Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов. Чтобы этот сценарий рефинансирования окупился, вам нужно быть в дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

  • Ежемесячно экономия: $ 200
  • Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
  • Время выхода на уровень безубыточности: 4000 долл. США / 200 долл. США = 20 месяцев

Другой распространенный способ размышления о рефинансировании расходы — это «правило двух лет».

Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

Используйте «правило двух лет» при рефинансировании на более короткий срок. Скорее всего, вы не сэкономите на ежемесячном платеже, если конвертируете 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но вы сэкономите тонну процентов в течение срока кредита.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 октября 2021 г.)

5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

1.Сколько собственного капитала у вас дома?

Ваш капитал — это часть стоимости вашего дома, которой вы уже владеете. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по существующей ипотеке, ваш собственный капитал составит 25 000 долларов, или 12,5 процента.

Если у вас есть как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме, вы можете отказаться от частного ипотечного страхования или ипотечного страхования FHA с рефинансированием. Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит общую экономию.

Для получения наличных средств refi вам обычно требуется значительный капитал, потому что кредиторы требуют, чтобы вы оставляли нетронутыми не менее 20 процентов стоимости дома.

Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, максимальная сумма вашего нового кредита составит 160 000 долларов (80% LTV). Это оставляет 40 000 долларов — или 20 процентов собственного капитала — в доме.

Если вы задолжали 120 000 долларов по существующей ипотеке, ваш возврат денежных средств может составить до 40 000 долларов. Но если у вас есть задолженность по текущему жилищному кредиту в размере 160 000 долларов, вы не сможете получить возврат денег.

2. Что такое ваш кредитный рейтинг?

Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль.В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

  • Обычное рефинансирование -620
  • Обычное рефинансирование наличными -620
  • Jumbo-рефинансирование -660-700
  • Рефинансирование FHA -580
  • FHA рационализирует рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
  • Рефинансирование наличными средствами VA — 620
  • VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется

Имейте в виду, что требования к кредитному рейтингу зависят от кредитора.Поэтому, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш рейтинг слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

3. Как долго вы будете дома?

Прежде чем рассматривать рефинансирование, вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть не мудрым.

4. Что такое ваша цель рефинансирования?

Понижение ставки и текущего месяца оплата — это лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Домашние улучшения могут добавить к вашему стоимость дома, что еще больше увеличит ваши инвестиции в недвижимость.

5.
Как выглядит ваш текущий кредит нравиться?

Прежде чем принять решение о рефинансировании, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по текущему жилищному кредиту и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

Если вы почти выплатили свой текущий кредит, вы могли бы заплатить больше в общей сумме процентных платежей, переустановив свой баланс с помощью рефинансирования — даже по сегодняшним ставкам.

Например, если у вас восемь лет 30-летней ссуды, подумайте о рефинансировании в 20-летнюю ссуду. Вы могли бы сэкономить пару лет на ссуде и уменьшить свой платеж.

Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор штрафы за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, а также съедят ваши сбережения.Если ваш текущий жилищный кредит был выдан до 2014 года, возможно, вам грозит штраф за досрочное погашение.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 октября 2021 г.)

FAQ по рефинансированию ипотеки

Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Может быть. Чтобы узнать наверняка, сравните свои заключительные расходы, которые вы заплатите авансом, с вашими долгосрочными сбережениями, которые постепенно накапливаются. Если вы можете сэкономить больше, чем потратите, стоит рефинансировать. Часто ответ на этот вопрос зависит от того, как долго вы планируете оставаться дома.Со временем сбережения от рефинансирования постепенно увеличиваются, в то время как затраты на закрытие подлежат оплате заранее.

Как мне узнать, стоит ли мое рефинансирование?

Рефинансирование того стоит, если ваш новый жилищный заем достигает цели, которую ваш текущий жилищный заем не может выполнить. Например, некоторые заемщики просто хотят отказаться от страховых премий по ипотечному страхованию своего существующего кредита FHA, и рефинансирование в обычный кредит может сделать это. Другие хотят получить ссуду под более низкую ставку, более низкий ежемесячный платеж или обналичить капитал.Стоит ли вам рефинансирование, будет зависеть от вашей существующей ипотеки и ваших финансовых целей.

В чем обратная сторона рефинансирования?

При рефинансировании ваша ссуда начинается заново. Поэтому вам нужно быть уверенным, что в конечном итоге вы не будете платить больше в долгосрочной перспективе — что может произойти в долгосрочной перспективе, даже если ваши ежемесячные платежи уменьшатся. Рефинансирование также стоит денег, и для подачи заявки на новый кредит потребуется некоторое время вне вашего графика. Это может быть хорошо потраченное время и деньги, если это поможет вам сэкономить деньги на долгие годы.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Получение новой ссуды может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Но влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг должно быть минимальным. Почему? Потому что ваш новый заем заменяет существующий, а новый заем обычно примерно того же размера, что и старый. Рефи обналичивания может иметь большее влияние на ваш кредитный профиль, поскольку приводит к увеличению остатка по ипотеке.

Какая формула рефинансирования?

Разделите заключительные расходы на сумму денег, которую вы будете откладывать каждый месяц, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы окупить новую ипотеку.Например, если вы тратите 4000 долларов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, вы разделите 4000 долларов на 200 долларов, что равно 20 месяцам. Если вы планируете оставаться в доме дольше 20 месяцев, вы сэкономите деньги. Если вы получаете ссуду на более короткий срок, математика усложняется. Вам нужно будет сравнить долгосрочные процентные ставки по новым и старым кредитам. Как правило, если вы можете сэкономить достаточно процентов в течение первых двух лет, чтобы покрыть расходы на закрытие нового кредита, рефинансирование должно сэкономить вам деньги.И чем дольше вы останетесь, тем больше сэкономите.

Могу ли я купить машину при рефинансировании дома?

Каждый раз, когда вы получаете ипотеку, обычно лучше отложить другие крупные покупки до закрытия ипотеки. Покупка автомобиля, скорее всего, повлияет на ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI), что может затруднить оформление ипотеки. Даже если вы заплатили за машину наличными, более низкий остаток на банковском счете может затруднить андеррайтинг.

Когда не следует рефинансировать?

Не следует рефинансировать, если вы планируете переехать или продать в ближайшее время.Если вы откажетесь от ссуды слишком рано, у вас не будет времени окупить затраты на закрытие и начать экономить деньги. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования выше, чтобы оценить сумму денег, которую вы могли бы сэкономить с помощью своего рефинансирования. Для более точной оценки обратитесь к нескольким кредиторам.

Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам придется сначала присмотреться к ним.

Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, затратам на закрытие и другим условиям.

Готовы заблокировать более низкую ставку?

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Как выбрать правильного кредитора при рефинансировании ипотеки

Как выбрать подходящего кредитора, если вы решили рефинансировать свой дом? В конце концов, вы просмотрели цифры, и они показывают, что рефинансирование было бы плюсом в вашем случае — у вас были бы более низкие ежемесячные платежи, вы бы меньше платили проценты в долгосрочной перспективе или, возможно, заплатили бы немного больше, чтобы сократить больше, чем десятилетие от срока кредита.Теперь вам просто нужно получить новую ипотеку.

Чтобы получить ссуду, конечно, нужно найти кредитора. Хотя посещение местного банка и просьба о ссуде может помочь вам в достижении ваших целей, приложив немного больше усилий для поиска подходящего кредитора, вы, вероятно, потратите время не зря, поскольку это может принести вам деньги.

Ключевые выводы

  • Правильный кредитор может помочь вам сэкономить деньги на комиссиях и процентах в течение срока кредита.
  • Кредитные инспекторы и ипотечные брокеры зарабатывают деньги на совершаемых ими сделках, поэтому вам выгодно выполнять часть своей работы, чтобы убедиться, что вы получите наилучшую сделку.
  • В добросовестной оценке кредитора подробно описываются сборы, которые вы должны будете уплатить при закрытии сделки, и это хороший документ, который можно использовать для сравнения ссуд.
  • Поиск в Интернете поможет вам найти кредитора, который предоставляет качественные услуги и подробно и быстро отвечает на ваши вопросы.

В поисках подходящего кредитора

Банки и кредитные союзы — это две организации, которые чаще всего приходят на ум, когда домовладельцы думают о получении финансирования, но это не единственные потенциальные источники ссуды.Компании потребительского финансирования, ссудно-сберегательные учреждения и другие специализированные кредитные фирмы также предлагают ипотечные кредиты. Если вы потратите время на выбор подходящего кредитора, это может существенно повлиять на сумму денег, которую вы потратите на комиссионные за получение ссуды, а также на проценты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

Кредитные специалисты и ипотечные брокеры

Начиная поиск кредитора, имейте в виду, что кредитные специалисты, представляющие банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, на которые они работают, получают оплату частично в зависимости от транзакции, которую вы совершаете.Это не обязательно делает кредитных офицеров плохими людьми; это просто означает, что вы должны немного поработать самостоятельно, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку. Таким образом, важно понимать все возможные варианты, а также плюсы и минусы каждого из них.

Ипотечные брокеры не работают на кредиторов, а вместо этого служат посредником между вами и кредитором и могут помочь вам сравнить услуги многих кредиторов и работать над тем, чтобы обеспечить вам лучшую ставку. Иногда им платит заемщик (то есть вы) за помощь в поиске ипотеки и облегчении процесса выдачи ссуды, но чаще они выплачиваются кредитором в обмен на привлечение бизнеса к этому кредитору.

Как и кредитным офицерам, им платят за продажу. И здесь, вероятно, вам пригодятся небольшие знания и сравнительный шоппинг. И, как и в случае со многими традиционными финансовыми услугами, теперь доступно несколько онлайн-инструментов, которые помогут вам избежать комиссий брокера.

Небольшая разница в вашей процентной ставке может привести к огромной экономии в течение срока вашей ипотеки.

Сравнение ипотечных кредиторов: Стоимость

Ключевыми моментами, которые следует учитывать при выборе ипотечного кредитора, являются расходы и услуги.Понимание условий вашей ссуды — суммы ежемесячного платежа, количества лет до ее выплаты, процентной ставки, комиссий и того, будет ли начислен штраф, если вы выплатите ссуду досрочно, — даст представление о том, различные затраты. Разговоры с вашим потенциальным кредитором или ипотечным брокером, а также анализ добросовестной оценки (GFE), которую предоставляет кредитор, позволят вам провести разумное сравнение.

Добросовестная оценка — это юридически обязательный документ, предназначенный для защиты заемщиков, требуя от кредиторов предоставлять стандартизированное раскрытие затрат, связанных с ссудой.В этой письменной смете подробно описаны сборы, которые вы должны будете заплатить при закрытии, включая стоимость всех пунктов, обработку, юридические сборы, а также сборы за регистрацию и закрытие.

Хотя закон не определяет цену, которую каждый кредитор взимает за различные услуги, которые он предлагает, добросовестная оценка действительно является полезным инструментом для сравнения покупок. Один кредитор может взимать больше за юридические услуги и меньше за регистрацию. Другой может иметь более низкие общие сборы, но взимать более высокую процентную ставку.Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

Тщательный анализ добросовестных оценок кредиторов, которых вы рассматриваете, поможет вам найти лучшую сделку.

Небольшая разница в вашей процентной ставке может привести к огромной экономии в течение срока вашей ипотеки.

Сравнение ипотечных кредиторов: Услуга

Что касается обслуживания, получение своевременных и точных ответов на ваши вопросы является важным элементом процесса.Получение кредита требует довольно большого количества документов, а также сбора и распространения значительного количества личной информации. Наличие единого надежного контактного лица для ваших вопросов может иметь значение между плавным и легким процессом и трудным опытом.

Еще одно важное соображение — подготовить ссуду к моменту закрытия. Окончательная документация часто недоступна за несколько дней — или даже часов — до закрытия, и согласование графиков различных сторон, участвующих в транзакции, может быть проблемой.Надежный кредитор поможет держать все в порядке и в срок и внесет значительный вклад в ваше личное спокойствие.

В свое время исследование и сбор информации, необходимой для рефинансирования, был трудоемким процессом, требующим посещения нескольких кредиторов или нескольких часов разговоров по телефону. Хотя эти традиционные варианты все еще доступны, технологии помогли значительно упростить процесс. Вы можете зайти в Интернет и найти удобные способы сравнить кредиторов и получить представление о диапазоне процентных ставок, доступных для ссуды, которую вы ищете.

Итог

Рефинансирование ипотечного кредита при определенных обстоятельствах может стать финансовым благом для добавления дополнительных сбережений в ваш кошелек. Однако, прежде чем приступить к процессу, вам необходимо досконально разобраться в вопросах рефинансирования, чтобы убедиться, что оно подходит для вашей конкретной ситуации.

Эти шаги включают решение о том, следует ли использовать кредитного специалиста или ипотечного брокера, выбор кредитора, расчет затрат и определение того, кто предоставит лучший сервис.К счастью, онлайн-ресурсы сегодня делают эту работу намного проще, чем раньше. Так что возьмите процесс под контроль и посмотрите, что вы можете сэкономить.

Получите быструю ставку рефинансирования ипотеки

Варианты рефинансирования и льготы
Когда дело доходит до рефинансирования, у вас есть варианты. Каждый вариант рефинансирования имеет уникальные преимущества и ставки, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей.

Рефинансирование с выплатой наличных
Рефинансирование с выплатой наличных возвращает ваши с трудом заработанные деньги за счет собственного капитала, который вы построили в своем доме, обратно в ваш карман, чтобы вы могли произвести ремонт, начать ремонт, о котором мечтали, или даже погасить другие долги.

Оптимизация рефинансирования FHA
Оптимизация рефинансирования FHA позволяет снизить процентную ставку или ежемесячный платеж. Если вы пойдете с оптимизацией FHA, вы сможете сэкономить тысячи долларов на общей ссуде с текущими ставками рефинансирования ипотечного кредита, доступными онлайн и в соответствии с вашим графиком.

VA Оптимизация рефинансирования
Наша опция рефинансирования VA рационализирует рефинансирование ветеранов за меньшее время и с меньшими квалификационными критериями, чем стандартный заем VA.Выбирайте из множества ставок рефинансирования и срочных программ, которые соответствуют вашим потребностям.

Контрольный список процесса рефинансирования
1. Выберите Wyndham Capital

Выберите ипотечного кредитора, который может предоставить вам конкурентоспособные ставки рефинансирования ипотечного кредита и варианты сроков, доступные в настоящее время, а также тот, который предоставит вам необходимое обслуживание. Сравните ставки рефинансирования ипотечного кредита, а также предполагаемые затраты на закрытие сделки, чтобы решить, какой кредитор подходит вашим потребностям.

2. Соберите необходимые документы

Это обычно включает:

  • Один месяц зарплаты
  • Выписки по счету за два месяца
  • Два года W-2 и федеральные налоговые декларации
  • Копия страхового полиса вашего домовладельца
  • Недавняя выписка по ипотеке
  • Список ваших текущих долгов
  • Подтверждение дополнительного дохода (если применимо)

3.Подать заявку на рефинансирование жилищного кредита

Заполните заявку на рефинансирование жилья и предоставьте документы своему кредитору, когда это потребуется. А еще лучше работать с цифровым ипотечным кредитором и отправлять заявку и документы прямо со своего телефона, планшета или компьютера. Ваш кредитор проведет проверку кредитоспособности и проверит все данные из документов, собранных для определения доступных вам ставок рефинансирования ипотеки и условий кредита.

4. Получите оценку дома

Пока ваши документы рассматриваются андеррайтером ипотечного кредита, кредитор назначит оценку жилья, если вы не имеете права на отказ от оценки.Как только это будет завершено и ваши документы будут утверждены, вы будете на шаг ближе к завершению.

5. Закрытие кредита

После того, как вы подтвердили свой кредит, пора закрыть и пожинать плоды — будь то деньги в вашем кармане или более низкий ежемесячный платеж.

Ставки и условия рефинансирования

Существуют различные ставки и условия рефинансирования ипотеки, соответствующие вашим финансовым потребностям и целям.

Ставки рефинансирования на 30 лет

30-летний рефинансирование заменяет существующую ипотечную ссуду новой 30-летней ссудой рефинансирования.Обычно это происходит для пересмотра процентной ставки, продолжительности графика платежей или других условий ссуды. 30-летние ставки рефинансирования предлагают меньшую сумму ежемесячных платежей по сравнению со всеми другими условиями рефинансирования.

Ставки рефинансирования на 20 лет

20-летняя ставка рефинансирования обычно ниже, чем 30-летняя ставка рефинансирования. Из-за этого 20-летнее рефинансирование предлагает более низкие ставки, но более высокие ежемесячные платежи.

Ставки рефинансирования на 15 лет

Выбор 15-летнего рефинансирования позволяет домовладельцам быстрее наращивать капитал и быстрее выплачивать ипотеку.Поскольку срок ссуды короче, чем у вариантов на 20 и 30 лет, ставки рефинансирования ипотеки обычно ниже.

Ставки рефинансирования на 10 лет

10-летнее рефинансирование предлагает самый короткий график платежей из всех вариантов рефинансирования. Он предусматривает более высокий ежемесячный платеж, чем все другие варианты рефинансирования, но позволяет заемщику погасить ссуду раньше с более низкими ставками рефинансирования, чем другие варианты долгосрочного рефинансирования.

Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о рефинансировании

Что такое ставка рефинансирования?
Это новая процентная ставка, которую вы платите по рефинансированной ипотечной ссуде.При рефинансировании жилищного кредита вы получаете текущую процентную ставку. Это называется ставкой рефинансирования.

Какие сегодня ставки рефинансирования ипотеки?
Ставки рефинансирования не являются фиксированными и могут быстро меняться вместе с рынком недвижимости. Инструмент сравнения ставок Wyndham Capital позволяет легко находить и сравнивать текущие ставки рефинансирования, позволяя сравнить и помочь решить, подходит ли вам рефинансирование.

У кого есть конкурентоспособные ставки рефинансирования ипотеки?
Wyndham Capital может предложить низкие ставки рефинансирования благодаря нашему цифровому преимуществу.

Как мне найти ставки рефинансирования ипотеки для моих нужд?
Мы предлагаем поискать, чтобы сравнить цены. Wyndham Capital позволяет легко сравнивать наши ставки рефинансирования ипотеки, не выходя из дома. Вы можете ввести информацию, относящуюся к вашей ситуации, и посмотреть, какие варианты рефинансирования наиболее подходят для ваших нужд.

Стоит ли рефинансировать?
Рефинансирование дает множество преимуществ. Решение о том, подходит ли вам это, может зависеть от вашего текущего ипотечного кредита и финансового положения.Вот три случая, когда может быть целесообразно рефинансировать:
Чтобы получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время
Чтобы сократить срок кредита
Чтобы получить доступ к собственному капиталу в вашем доме для совершения крупной покупки, займитесь улучшением дома проектов или консолидации долга (с любым из которых может помочь рефинансирование с выплатой наличных)
Даже снижение процентной ставки по ипотеке на 1 процентный пункт может иметь большое влияние на ваш ежемесячный бюджет.

Где я могу получить калькуляторы ставки рефинансирования по ипотеке?
Мы рекомендуем использовать калькулятор рефинансирования ипотечного кредита с учетом налогов на недвижимость, сборов ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и данных страхования, чтобы получить реалистичное представление о том, как может выглядеть ваш новый рефинансированный ипотечный кредит.

Какая комиссия за неблагоприятный рынок?
В августе 2020 года Fannie Mae и Freddie Mac объявили о добавлении комиссии за неблагоприятный рынок к вновь рефинансируемым традиционным кредитам. Таким образом, с любого рефинансированного обычного ипотечного кредита, обработанного Fannie Mae или Freddie Mac ПОСЛЕ 1 декабря 2020 года, будет взиматься комиссия, взимаемая кредитором в виде немного более высокой процентной ставки от 0,125 процента до 0,25 процента. Учитывая сравнительно низкие текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов, многие домовладельцы могут получить выгоду от рефинансирования даже с учетом платы за неблагоприятный рынок.

Готов к рефинансированию. Что мне делать в первую очередь?
Первое, что вам нужно сделать, это подтвердить, что вы действительно можете рефинансировать свой жилищный кредит. Уточните у своего кредитора, есть ли у вашего текущего жилищного кредита какие-либо ограничения по рефинансированию, поскольку некоторые жилищные ссуды ограничивают время, в течение которого вы можете рефинансировать. Затем убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала, чтобы претендовать на рефинансирование. Как правило, отношение кредита к стоимости (LTV) должно быть меньше 80 процентов для рефинансирования. Как только эти факторы определены, вы можете начать процесс рефинансирования жилищного кредита и воспользоваться конкурентоспособными ставками рефинансирования.

Наши процессы, основанные на цифровых технологиях, позволяют Wyndham Capital тратить меньше времени на черную бумажную работу и больше времени на предоставление вам вариантов ставки рефинансирования ипотеки. Подайте заявку всего за несколько минут, и мы поможем вам от заявки до финансирования без скрытых комиссий и конкурентоспособных ставок.

Калькулятор рефинансирования

— Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Если вы подумываете о рефинансировании ипотеки, у вас, вероятно, возникает один большой вопрос — сколько вы бы сэкономили? Рефинансирование может сэкономить вам деньги в течение всего срока действия ипотеки, позволяя зафиксировать более низкую процентную ставку и сократить ежемесячные платежи.

Мы сделали калькулятор рефинансирования 1 , чтобы помочь вам сравнить условия вашей текущей ссуды с будущей новой ссудой. Попробуйте! Ниже мы объясним факторы, которые влияют на это решение.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

  1. Найдите минутку, чтобы перейти к инструменту ставок Better Mortgage и выбрать желаемый тип ссуды и ставку.
  2. Тип ссуды и ставка, которые вы выберете, будут иметь «общие единовременные затраты», которые являются стоимостью вашего рефинансирования.
  3. В калькуляторе рефинансирования ниже сначала введите данные вашего текущего кредита.
  4. Затем введите новую ставку, тип ссуды и стоимость рефинансирования с помощью инструмента ставок Better Mortgage.

В нашем калькуляторе рефинансирования ипотеки предполагается, что вы будете инвестировать сэкономленные деньги (мы сделали консервативную оценку возврата ваших инвестиций 3,5% — вы можете уменьшить или увеличить эту сумму в разделе «Расширенные настройки» калькулятор (подробнее об этом ниже).Калькулятор рефинансирования предназначен только для иллюстративных целей.

Хорошо выглядеть? Подайте заявку на рефи всего за 3 минуты.

  • Получите предварительное одобрение всего за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
  • Наш процесс онлайн-кредитования означает лучшее время для закрытия сделки
  • Наши внештатные эксперты по ипотеке готовы предоставить поддержку, а не продажи.

Подробнее о том, как максимизировать общее богатство

Решение о рефинансировании ипотечного кредита является многомерным, особенно если вы учитываете максимизацию общего состояния .Мы считаем, что сосредоточение внимания только на одном факторе экономии (например, минимальный ежемесячный платеж или общая выплачиваемая сумма процентов) может быть чрезмерным упрощением. Этот подход не принимает во внимание другие переменные в вашей финансовой картине, которые влияют на ваше общее состояние в течение срока действия кредита. Вот еще 6 переменных, которые необходимо учитывать при расчете общего богатства:

1) Налоговый вычет ваших затрат на закрытие сделки и процентов по ипотеке
В этом инструменте мы предполагаем текущую и будущую предельную ставку налога в размере 28%.Это используется для оценки суммы, на которую вы можете уменьшить свой налогооблагаемый доход в течение срока кредита. (Вы можете изменить текущую и будущую предельную налоговую ставку в разделе «Показать дополнительные настройки».)

2) Альтернативная стоимость вложения ваших денег
Если вы снизите ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете инвестировать разницу в облигации или акции. В конечном итоге это может принести много денег! Мы предполагаем, что доходность инвестиций после налогообложения составит 3,5%. Если вы храните большую часть своих сбережений на банковском счете, уменьшите это значение до 0%.Если вы вкладываете большую часть своих сбережений в фондовый рынок, увеличьте их до 6%. (Вы можете изменить предполагаемую доходность в разделе «Показать дополнительные настройки».)

3) Денежный поток
В этом инструменте мы учитываем единовременные расходы на закрытие наличных средств, а также корректировку вашего текущего ежемесячного платежа. Оба эти фактора влияют на ваш денежный поток. Если будет сложно принять эти корректировки, возможно, не имеет смысла рефинансировать ипотеку, даже если это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

4) Время выйти на уровень безубыточности
Издержки закрытия наличных средств приведут к потере денег в начале срока кредита. Но во многих ситуациях в будущем наступит время, когда вы выйдете на уровень безубыточности и начнете экономить деньги, выплачивая более низкую процентную ставку. Вопрос в том, продержитесь ли вы в ипотеке достаточно долго, чтобы дойти до момента безубыточности.

Стоит учитывать, что большинство ипотечных кредитов прекращаются (в связи с рефинансированием, продажей и т. Д.) Намного раньше, чем истекает полный срок кредита.Недавнее исследование 2 показывает, что с 1990 по 2015 год заемщики сохраняли свои ипотечные кредиты в среднем только на пять лет.

5) Процентные ставки (не в калькуляторе рефинансирования)
Короткий срок ипотечных кредитов в последние годы, вероятно, частично объясняется исторически низкими процентными ставками. Федеральная резервная система уже подняла процентные ставки и предположила, что в ближайшее время их ждет дополнительное повышение. Это означает, что люди, получающие ипотеку сейчас, с большей вероятностью будут держать эти ссуды дольше, поскольку рефинансирование по более низкой ставке, скорее всего, не будет вариантом.Проверить сегодняшние ставки сейчас.

6) Непредсказуемость будущего
Невозможно точно предсказать, что произойдет в будущем.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *