Содержание

Рефинансирование кредитов других банков. Кредит на погашение долга по другому кредиту

Ставка по кредиту:

  • на срок от 13 до 60 месяцев включительно –24,99% годовых (СКО*, увеличенная на 15,49 процентных пункта)
*СКО - постоянно доступные операции ликвидности (ставка по кредиту овернайт)

Обеспечение по кредиту:
  • неустойка – при сумме кредита до 25 000 BYN (включительно)
  • неустойка и поручительство – при сумме кредита от 25 001 BYN до 50 000 BYN


Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это оформление кредитной программы, чтобы погасить долг по ранее полученному кредиту в другом банке или Банке Дабрабыт. Рефинансирование актуально в ситуации, когда за кредитополучателем числится большая задолженность.

Такой формат сотрудничества выгоден обеим сторонам сделки:

  • Клиент может рассчитывать на более выгодную ставку, что снизит финансовую нагрузку. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных продуктов в один.
  • Банк получает нового клиента.

Рефинансирование распространяется на потребительские программы и кредиты на недвижимость.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита предлагает Банк Дабрабыт. К вашим услугам – банковская программа с доступными ставками и лояльными условиями.

Особенности программы

  • Кредитные средства предоставляются путем погашения задолженности в другом банке/в Банке Дабрабыт.
  • Погашать долг нужно ежемесячно равными долями. Проценты начисляют на остаток.
  • Максимальная сумма определяется кредитоспособностью клиента.
  • Период действия кредитной программы можно выбрать самостоятельно исходя из суммы кредита – от 13 до 60 месяцев.
  • При кредитовании на сумму до 25000 BYN не нужно поручительство. В иных случаях предусмотрены разные способы обеспечения кредитных обязательств: неустойка, поручительство физического лица/физических лиц.
  • Погасить долг можно любым удобным способом: онлайн (Дабрабыт-онлайн, ЕРИП, сайт банка) или наличными в кассе банка.
  • Соискателю должно быть более 18 лет (а на момент прекращения действия договора – не больше 68 лет).
  • Программа перекредитования распространяется на индивидуальных предпринимателей.

Преимущества рефинансирования в Банке Дабрабыт

  • Минимальный пакет документов.
  • Простое оформление. На сайте банка предусмотрена онлайн-заявка на рефинансирование – заполните форму и ожидайте звонка специалиста. Также вы можете связаться со специалистом Контакт-центра по телефону или обратиться в любой офис банка.
  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • Опытные специалисты, которые расскажут о преимуществах кредитного продукта, помогут рассчитать сумму платежа.

Если у вас есть вопросы или требуется консультация, свяжитесь со специалистами банка любым удобным способом:

  • По телефону 5 222 111 (МТС, А1, Life).
  • В чате на сайте.
  • В социальных сетях или мессенджерах (Viber, Facebook, Telegram).

Кредит на рефинансирование

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Рефинансирование кредита в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество *

Телефон

*

Дата рождения *

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания *

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

* — поля, обязательные для заполнения

Помощь в рефинансировании кредитов других банков кредитным брокером в Москве

Рефинансирование кредитов других банков

Одним из самых популярных кредитных программ является процедура рефинансирования. Спрос на такой вид банковских услуг постоянно возрастает из-за того, что ранее заемщики оформляли кредитный договор не на самых выгодных условиях. Порой это было связано с недостаточной осведомленностью клиента о специфике работы того или иного кредитного продукта. Учащаются проблемы необходимости провести рефинансирование кредитов других банков по договорам, заключенным в валюте ввиду скачков курса и невыгодных условий кредитования.

С нашей помощью вы сможете произвести рефинансирование кредита другого банка всего за несколько часов. Соответственно, все вопросы лягут на плечи наших сотрудников. Мы гарантируем клиентам полноценную информационную поддержку. Вы будете точно понимать, на что можете рассчитывать, и на каких условиях будет обновлён кредитный договор.

Суть процедуры рефинансирования

Перекредитование или же рефинансирование кредитов других банков заключается в получении нового займа для полного либо частичного погашения актуального кредитного продукта. При этом, клиент получает возможность улучшить условия кредитования для себя, увеличивая срок погашения ссуды и сокращая процентную ставку.

Обратите внимание, что процедура рефинансирования может быть как внутренней, так и внешней. Мы готовы помочь и при необходимости рефинансирования кредитов других банков, чтобы перевести их на более лояльные условия нового финучреждения. С помощью перекредитования вы даже можете изменить валюту, что особенно актуально, если кредит был взят в долларах или евро, а заемщик получает доход в рублях.

Преимущества рефинансирования

Каждый заемщик должен хорошо понимать, что от его поведения в процессе погашения займа зависят дальнейшие возможности оформления кредита. Испортив кредитную историю один раз, будет крайне сложно восстановить ее, даже если ваше материальное положение в несколько раз улучшится.

Помимо этого, несвоевременное погашение кредита спровоцирует наращивание штрафных санкций и потерю лояльного отношения банка к клиенту, а также судебные разбирательства. Поэтому намного рациональное будет пройти процедуру рефинансирования кредитов других банков в новом, не дожидаясь начала трудностей.

Решившись на такое, вы сможете оценить ряд преимуществ:

  1. Экономия денег, ведь заключить новый договор удастся на более выгодных условиях.
  2. Более низкие ежемесячные платежи, которые не будут наносить серьезного ущерба имеющемуся бюджету и значительно отличаться от первоначальной ссудной ставки.
  3. Возможность объединения нескольких кредитов. Если у вас открыто несколько займов и вам сложно постоянно следить за каждым отдельным кредитным продуктом, есть возможность объединить их под более лояльную годовую ставку. Так будет более удобно их погашать и держать ситуацию под контролем.

Обратите внимание, что с нашей помощью рефинансирование кредитов других банков может производиться даже с учетом смены типа платежей с аннуитетного на дифференцированный и наоборот. Если вы не обладаете финансовой грамотностью и не разбираетесь в юридической терминологии, то для процедуры рефинансирования кредитов других банков лучше обратиться к профессиональному кредитному брокеру. В таком случае вы подпишите новый договор, он будет значительно более выгодным, нежели предыдущие и не спровоцирует никаких проблем в дальнейшем.

Когда и как рефинансировать личный заем

Получение личной ссуды для консолидации долга может иметь большое значение для улучшения ваших финансов. Однако как только вы начнете платить по кредиту, вы можете начать понимать, что рефинансирование - хороший вариант. Рефинансирование вашей личной ссуды имеет смысл, если ваш кредитный рейтинг улучшился до уровня, при котором вам может быть предложено снижение ставки, или если вам нужен более длительный срок для снижения ежемесячных платежей.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что значит рефинансировать личный заем?

Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы подаете заявку на новую ссуду - либо у того же кредитора, либо у другого - а затем используете полученные средства для погашения старой ссуды. Затем вы начнете платить по новому кредиту с новой процентной ставкой и условиями.

Есть много причин, по которым кто-то может захотеть это сделать, но в идеале вы получите новую, лучшую процентную ставку как часть процесса.

«Обычно целью является уменьшение суммы платежа или снижение процентной ставки. Новый заем также может быть на большую сумму, если цель состоит в том, чтобы получить больше денег для удовлетворения новых потребностей », - говорит Вида Авумей, бывший вице-президент и директор по политическим исследованиям OneMain Financial.

Когда имеет смысл рефинансировать личный заем?

Рефинансирование кредита почти всегда имеет смысл, если это поможет вам сэкономить деньги. Существует множество сценариев, при которых можно добиться значительной экономии.

«Например, если процентные ставки упадут и вы сможете получить более низкую процентную ставку, вы захотите рассмотреть вопрос о рефинансировании», - говорит Адам Марлоу, главный специалист по развитию рынка Собственного кредитного союза Грузии.

Вот еще несколько случаев, когда это может иметь смысл:

  • У вас лучший кредитный рейтинг. Один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по личному кредиту - это улучшить свой кредитный рейтинг. Если ваш рейтинг увеличился с тех пор, как вы изначально взяли ссуду, это может быть хорошей причиной для рефинансирования.
  • Вы хотите изменить тип тарифа. Наличие переменной годовой процентной ставки по личному кредиту затрудняет планирование ваших ежемесячных платежей. Мало того, вы можете увидеть восходящую тенденцию, которая в конечном итоге будет обходиться вам дороже. Рефинансируя, вы можете переключиться с переменной на фиксированную ставку, чтобы получать стабильные суммы платежей каждый месяц.
  • Вы хотите избежать балансового платежа. Некоторые ссуды для физических лиц могут сопровождаться разовым платежом, требующим от вас внесения гораздо большего платежа, чем обычная ежемесячная сумма в конце периода погашения.Вы можете рефинансировать досрочно, чтобы избежать этого вида личного займа.
  • Ваш доход уменьшился, и вам нужно снизить ежемесячные платежи. Если вы потеряли работу или у вас снизился доход, возможно, вы захотите снизить ежемесячный платеж по кредиту. В этом случае вы можете рефинансировать текущий заем на более длительный срок, что может не сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но может помочь сократить ежемесячный платеж.
  • Вы хотите погасить ссуду быстрее. Если вы можете позволить себе более крупные ежемесячные платежи, возможно, вы захотите рефинансировать ссуду на более короткий срок.Выплата кредита в более короткие сроки сэкономит вам деньги в виде процентов.
  • Вы можете позволить себе гонорары. При получении ссуды рефинансирования могут взиматься сборы, такие как сборы за оформление или сбор за подачу заявления. Ваш текущий кредитор может также взимать комиссию за досрочное погашение, если вы погасите ссуду до окончания периода погашения. Перед подачей заявки на ссуду рефинансирования убедитесь, что рефинансирование по-прежнему имеет смысл с финансовой точки зрения после учета комиссий.

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, начните со следующих шагов.

1. Определите, сколько денег вам нужно.

Когда вы рефинансируете ссуду, вы, по сути, выплачиваете существующую ссуду новой с другими условиями. Итак, прежде чем покупать котировки, определите точную сумму денег, необходимую для выплаты текущего кредита. Вы можете получить эту информацию, войдя в свою учетную запись или позвонив своему кредитору. Также спросите, есть ли какие-либо штрафы за предоплату, которые могут перевесить преимущества рефинансирования.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях.

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании ссуды, вам необходимо знать, имеете ли вы право на более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.Если новая процентная ставка не будет существенно ниже, возможно, ее не стоит рефинансировать.

«Большинство кредиторов укажут свою лучшую ставку, но если у вас нет кредита A-plus, возможно, это не та ставка, на которую вы имеете право», - говорит Марлоу. «Чтобы получить свой кредитный рейтинг, проверьте, предоставляет ли эмитент вашей кредитной карты или финансовое учреждение это бесплатно своим клиентам».

Вы также можете ежегодно запрашивать бесплатный кредитный отчет в каждом из трех кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion (хотя еженедельные отчеты предоставляются бесплатно до 20 апреля 2022 г.).

При поиске новой ссуды определите, делают ли кредиторы мягкую или жесткую оценку вашего кредитного рейтинга, предоставляя вам цитату. Жесткий кредитный рейтинг отрицательно повлияет на ваш рейтинг, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поэтому вам нужно получить расценки от кредиторов, которые покажут вам ваши ставки, используя только мягкое извлечение. Этот процесс известен как предварительный квалификационный отбор.

3. Узнайте о ставках и условиях в банках и онлайн-кредитных организациях

Исследования являются ключевыми при рефинансировании кредитов физическим лицам; перед рефинансированием сравните ставки и условия нескольких кредиторов.Новый заем с более низкой процентной ставкой не обязательно лучше, если вы платите за него больше в виде комиссионных или продлеваете его без необходимости.

«Рефинансирование ссуды может потребовать дополнительных комиссий и приведет к изменению условий ссуды», - говорит Джефф Вуд, CPA и партнер Lift Financial. «Ваш текущий кредит может иметь штраф за досрочное погашение, чтобы заменить его. Все эти факторы необходимо учитывать, чтобы определить, имеет ли рефинансирование смысл как в личном, так и в финансовом отношении ».

Если вы не хотите получать более низкие ежемесячные платежи, также может быть неразумно продлевать срок погашения вашей новой ссуды после срока погашения текущей ссуды.Даже если вы получите более низкую процентную ставку, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в течение более длительного периода времени. Чтобы сравнить общую стоимость ваших кредитов, попробуйте использовать персональный кредитный калькулятор.

4. Поговорите со своим текущим кредитором.

Не упускайте из виду своего текущего кредитора в процессе исследования. Возможно, он предложит вам более выгодную сделку, чем ваш существующий заем.

«У вас уже есть налаженные отношения с этой компанией», - говорит Авумей. «Ваш кредитор оценит ваши потребности и определит ваше право на получение новой ссуды.Многие кредиторы позволят вам проверить, имеете ли вы предварительную квалификацию для получения ссуды, без запроса кредитной истории ».

5. Подайте заявку на ссуду

Когда вы выбрали кредитора, предложение которого вам больше всего нравится, подайте заявку и предоставьте все необходимые подтверждения - это может включать ваш номер социального страхования, квитанции, выписки из банка или налоговые документы. Также не забудьте прочитать мелкий шрифт ссуды перед тем, как принять ее, отметив свой график платежей и любые комиссии, включая штрафы за досрочное погашение.

Если вас устраивают условия кредита, вы можете его принять; обычно вы получаете средства в течение нескольких дней.

6. Начните платить по новой ссуде

Как только вы получите средства по новой ссуде, вы будете использовать их для погашения существующей ссуды. Это следует сделать как можно скорее, чтобы избежать ненужных процентов или двойных выплат по кредиту.

Получение ссуды также вводит вас в период выплаты новой ссуды. Вы немедленно начнете делать ежемесячные платежи с новой процентной ставкой, новым сроком погашения и новой суммой ежемесячного платежа.

Как рефинансирование личной ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

При рефинансировании вы должны пройти проверку кредитоспособности. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг, но оно должно быть временным, особенно если вы практикуете хорошие финансовые привычки с новым займом.

«Кредитные запросы и открытие новых счетов могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но своевременные платежи по новой ссуде улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе», - говорит Авумей.

Имейте в виду, что небольшой удар может навредить, если вы также собираетесь купить новую машину или переехать в новую квартиру.Автосалоны и арендодатели проверяют ваш кредитный рейтинг, и рефинансирование кредита в неподходящее время может затруднить поиск автомобиля или жилья.

Преимущества рефинансирования личной ссуды

Хотя преимущества рефинансирования вашей личной ссуды будут зависеть от ваших целей, они, как правило, могут включать все, от получения более низкой процентной ставки до снижения общей стоимости вашей ссуды.

  • Лучшая процентная ставка: Если ставки упали или вы улучшили свой кредитный рейтинг, вы могли бы сэкономить на процентах.
  • Более быстрая выплата кредита: Если вам удобно делать более высокие ежемесячные платежи и вы хотите быстрее расплатиться с долгами, вы можете рефинансировать личный заем на более короткий срок. Это дает дополнительное преимущество в виде уменьшения общей суммы процентов, которые вы будете платить.
  • Увеличенные периоды погашения: Продление срока погашения кредита может помочь вашим платежам почувствовать себя более управляемыми, если у вас возникнут трудности с их своевременным выполнением, поскольку удлинение сроков приведет к уменьшению вашего ежемесячного счета.
  • Стабильность платежей : Рефинансирование может обеспечить стабильность платежей, если вы переходите с переменной ставки на фиксированную.

Недостатки рефинансирования личного кредита

Рефинансирование - не лучший вариант для всех. Прежде чем совершить рефинансирование, рассмотрите следующие недостатки:

  • Дополнительные комиссии: Каждый раз, когда вы берете новый заем, вам, возможно, придется заплатить дополнительные сборы кредитора, которые могут сократить выгоды для экономии денег, которые вы, возможно, пытаетесь получить. достигать.
  • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до истечения срока. Поскольку для рефинансирования требуется, чтобы вы погасили существующий заем и заменили его другим, лучше всего проверить условия текущего займа, чтобы определить, будете ли вы наказаны за досрочное погашение.
  • Потенциально более высокие процентные расходы: Продление срока ссуды обычно приводит к увеличению процентных расходов с течением времени. Если вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж из-за финансовых трудностей, вы все равно можете подумать о рефинансировании.Просто поймите, что более низкий ежемесячный платеж, скорее всего, не сэкономит вам денег в долгосрочной перспективе.
  • Влияние на кредитный рейтинг: Поскольку рефинансирование считается новым запросом на получение кредита, оно может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если влияние будет минимальным и временным.
  • Время исследования и подачи заявки: Требуется время, чтобы изучить кредиторов, сравнить предложения и отправить заявки. Если ваш кредит близок к погашению, рефинансирование может не стоить хлопот.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Если вы хотите рефинансировать личный заем, важно провести тщательное исследование: получите ли вы более низкую процентную ставку? Более низкий ежемесячный платеж? Лучшие условия? После того, как вы сравните плюсы и минусы и ознакомитесь с предложениями нескольких кредиторов, вы сможете определить, имеет ли смысл рефинансирование.

Подробнее:

FDIC: Темы поддержки потребителей - Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета - цена и условия могут быть предметом переговоров.Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека - это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать собственность обратно.

Существует много видов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы привязаны к ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и ваш платеж могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, поскольку ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) - и все же рефинансирование до ставки ниже, чем обычно. ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей для жилищных ссуд во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, важное постановление, изданное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия кредита и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Также незаконно направлять потребителей на конкретную ссуду ссудодателям, потому что эта ссуда принесет больше денег ссудодателю (исключения применяются к кредитным линиям и таймшерам).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI - это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос.После того, как остаток по кредиту уменьшится до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость при погашении, в зависимости от того, что ниже) и сумма кредита составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающая организация должна прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов - сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по ссуде (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Очки - это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Информацию о предлагаемых в настоящее время тарифах и бонусах можно найти в местной газете.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Обычно жилищный заем включает в себя множество сборов, которые могут включать сборы за выдачу займа или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие - при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием ипотечного кредита, перечислены в Таблице покупки ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
  • Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было указано изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, убедитесь, что знаете, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
  • Не забудьте получить ссуду сметной стоимости расчетных услуг, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды - это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
  • Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, - это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой процентной ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, какую сумму кредитор готов предоставить вам в долг и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
  • бланков W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи покупателям жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, при которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных ссуд (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды) и
    • Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

К началу

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит - это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

К началу

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями - лучший подход для проблемных заемщиков.

К началу

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) - это стоимость кредита, выраженная как годовая ставка. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды - это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Управление по делам фермеров или FmHA) .

Условное депонирование - это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия сделки. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка - это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды - это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека - это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Очки - это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение - общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA), Закону о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

К началу

Дополнительные ресурсы

К началу

The Fed - Потребительский кредит

Текущая версия PDF Загрузка данных

Дата выпуска * : 8 июля 2021 г.

Май 2021 года

В мае потребительский кредит увеличивался с учетом сезонных колебаний на 10 процентов в год.Оборотные кредиты увеличивались на 11,4 процента в год, в то время как невозобновляемые кредиты увеличивались на 9,5 процента в год.

Непогашенный потребительский кредит
1 С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.
2020 2021
2016 2017 2018 2019 2020 r 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал r 1 квартал п мар r апр r май п.
Общее изменение в процентах (годовая ставка) 2 6.9 5,3 4,5 4,6 -0,3 0,6 -5,6 1,9 2,1 3,6 5,5 5,7 10,0
Оборотная 6,9 5,9 3,7 3,6 -11.2 -7,1 -31,0 -4,1 -3,7 -3,4 1,8 -1,2 11,4
Невозвращаемая 3 7,0 5,1 4,8 5,0 3,6 3,4 3,2 3.7 3,8 5,7 6,6 7,7 9,5
Общий расход (годовой) 2,4 236,2 194,3 172,7 185,5 -11,2 26,5 -234,0 76,8 86,0 151.6 231,5 240,5 423,4
Оборотная 62,0 56,7 37,3 38,1 -122,1 -77,7 -334,1 -40,6 -36,0 -32,8 17,0 -11,9 110.4
Неповоротная 3 174,2 137,6 135,3 147,4 110,9 104,2 100,1 117,4 122,0 184,4 214,5 252,4 313,0
Итого невыплаченные 3 636.4 3830,8 4 007,0 90 487 4 192,6 90 487 4 186,1 90 487 4 203,9 90 487 4 145,4 90 487 4 164,6 90 487 4 186,1 90 487 4224,0 4 224,0 90 487 4 244,0 90 487 4 279,3 90 487
Оборотная 960,1 1016,8 1053.8 1 092,0 90 487 974,6 1 077,3 90 487 993,8 983,6 974,6 966,4 966,4 965,4 974,6
Неповоротная 3 2 676,3 2 813,9 2 953,2 90 487 3100,6 3 211.5 3,126,6 3 151,6 90 487 3 181,0 90 487 3 211,5 90 487 3 257,6 90 487 3 257,6 90 487 3 278,6 90 487 3304,7
Условия кредита

Без сезонной корректировки. Процент, если не указано иное.

Процентные ставки коммерческих банков 5
Автокредитование на покупку нового автомобиля
48 месяцев 4.30 4,61 5,03 5,39 5,09 5,29 5,13 4,98 4,95 5,21 нет данных нет данных 5,28
60 месяцев 4,14 4,33 5,02 5.31 5,02 5,15 5,14 4,98 4,80 4,96 нет данных нет данных 5,05
Пакеты кредитных карт
Все счета 12,35 12,89 14,22 15,05 14.71 15,09 14,52 14,58 14,65 14,75 нет данных нет данных 14,61
Счета начисленные проценты 13,56 14,44 16,04 16,98 16,28 16,61 15.78 16,43 16,28 15,91 нет данных нет данных 16,30
Персональные займы
24 месяца 9,69 10,13 10,32 10,32 9,51 9,63 9,50 9.26 9,65 9,46 нет данных нет данных 9,58
Финансовые компании (кредиты на покупку новых автомобилей) 6
Процентные ставки 5,1 5,4 6,1 6,4 5,2 6,1 4.8 5,0 5,1 4,8 4,8 нет данных нет данных
Срок погашения (мес.) 66 67 66 67 69 68 71 68 68 67 67 п.а. нет данных
Финансируемая сумма (долл.) 28 601 90 487 29 288 90 487 30 173 31 311 34 449 32 724 90 487 36,675 34,660 33 738 90 487 34,207 34 207 90 487 нет данных нет данных
Непогашенный потребительский кредит (уровни)
1 Без сезонной корректировки.Миллиарды долларов.
2020 2021
2016 2017 2018 2019 2020 r 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал r 1 квартал r мар r апр r Май п.
Итого 3 636.4 3 830,8 90 487 4 007,0 90 487 4 192,6 90 487 4 186,1 90 487 4 148,2 90 487 4097,9 4 143,9 90 487 4 186,1 90 487 4 168,3 90 487 4 168,3 90 487 4 190,8 90 487 4235,1
Основные держатели
Депозитарные учреждения 1562.6 1 633,2 90 487 1 687,4 90 487 1,774,1 1687,5 1712,7 1 646,9 90 487 1 651,4 90 487 1 687,5 90 487 1,635,1 1,635,1 1 645,5 90 487 1 674,6 90 487
Финансовые компании 548,4 541.3 534,4 537,7 551,4 528,5 536,4 548,6 551,4 560,5 560,5 568,8 571,1
Кредитные союзы 396,7 439,3 481,2 498.0 505,1 495,2 498,3 503,9 505,1 502,9 502,9 505,7 517,1
Федеральное правительство 7 1 049,3 90 487 1145,6 1236,3 1319,2 1,381.0 1350,6 1355,8 1379,4 1381,0 1410,1 1410,1 1411,2 1412,6
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 41,3 35,1 31,3 27,7 25.3 26,5 25,7 25,5 25,3 25,0 25,0 24,9 24,8
Нефинансовый бизнес 38,2 36,2 36,5 35,8 35,8 34,7 34.8 35,1 35,8 34,7 34,7 34,7 34,8
Основные виды кредита, предоставленные держателем
Оборотная 960,1 1016,8 1053,8 1 092,0 90 487 974,6 1022.0 952,6 943,8 974,6 911,1 911,1 912,7 932,3
Депозитарные учреждения 859,5 912,0 947,2 983,6 875,3 919,1 853,9 846.6 875,3 817,6 817,6 819,6 836,9
Финансовые компании 25,5 26,6 23,7 21,9 17,1 19,1 18,3 16,9 17,1 15.6 15,6 15,7 15,7
Кредитные союзы 53,2 58,0 62,4 66,5 62,3 64,9 61,4 61,1 62,3 59,1 59,1 58,6 60.6
Федеральное правительство 7 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Нефинансовый бизнес 21,9 20,2 20,5 20.0 20,0 18,9 19,0 19,1 20,0 18,9 18,9 18,8 19,0
Невозвращаемая 2 676,3 90 487 2 813,9 90 487 2 953,2 90 487 3 100,6 90 487 3 211,5 90 487 3,126.2 3145,2 3,200,1 3 211,5 90 487 3 257,2 90 487 3 257,2 90 487 3 278,0 90 487 3302,9
Депозитарные учреждения 703,0 721,2 740,2 790,5 812,2 793,5 792.9 804,8 812,2 817,5 817,5 825,9 837,7
Финансовые компании 522,8 514,7 510,7 515,9 534,3 509,4 518,1 531,7 534.3 544,9 544,9 553,1 555,4
Кредитные союзы 343,5 381,3 418,8 431,5 442,8 430,3 436,9 442,8 442,8 443,8 443.8 447,1 456,5
Федеральное правительство 7 1 049,3 90 487 1145,6 1236,3 1319,2 1 381,0 90 487 1350,6 1355,8 1379,4 1381,0 1410,1 1410,1 1,411.2 1 412,6 90 487
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 41,3 35,1 31,3 27,7 25,3 26,5 25,7 25,5 25,3 25,0 25,0 24,9 24.8
Нефинансовый бизнес 16,3 16,0 16,0 15,8 15,8 15,8 15,8 15,9 15,8 15,8 15,8 15,8 15,8
Памятка
Студенческие ссуды 9 1,405.3 1 488,9 90 487 1570,5 1 646,4 90 487 1 702,6 90 487 1 674,9 90 487 1 680,6 90 487 1 704,9 90 487 1 702,6 1728,1 1728,1 нет данных нет данных
Автокредиты 10 1062,3 1,102.0 1139,6 1,184,1 1224,4 1,183,9 1197,4 1218,4 1224,4 1240,7 1240,7 нет данных нет данных
Непогашенные потребительские кредиты (потоки)
1 Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов, годовая ставка.
2020 2021
2016 2017 2018 2019 2020 r 1 квартал 2 квартал 3 квартал 4 квартал r 1 квартал r мар r апр r май п.
Итого 236.2 194,3 172,7 185,5 -11,2 -196,2 -201,5 184,0 168,9 -71,1 10,2 269,6 532,4
Основные держатели
Депозитарные учреждения 107.9 70,6 50,6 86,6 -91,3 - 264,5 -263,1 18,1 144,2 -209,6 -42,0 125,4 349,3
Финансовые компании -13,0 -7,1 -6.9 3,4 13,7 -36,8 31,3 49,0 11,1 36,3 73,0 99,9 27,5
Кредитные союзы 44,1 42,6 41,9 16,8 7,1 -11.3 12,6 22,1 4,9 -8,6 -43,1 32,9 137,6
Федеральное правительство 7 99,6 96,3 90,7 83,0 61,7 125,4 20.7 94,5 6,3 116,5 27,4 12,8 17,3
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 -3,6 -6,2 -3,9 -3,6 -2,4 -4,5 -3,4 -0.9 -0,6 -1,2 -1,5 -1,0 -1,0
Нефинансовый бизнес 1,1 -2,0 0,2 -0,7 0,0 -4,5 0,4 1,0 3,1 -4.5 -3,6 -0,4 1,7
Основные виды кредита, предоставленные держателем
Оборотная 62,0 56,7 37,3 38,1 -122,1 -298,8 -277,5 -35,4 123.3 -253,9 -81,2 19,3 234,5
Депозитарные учреждения 57,7 52,5 35,5 36,4 -113,0 -276,7 -260,7 -29,4 114,6 -230,7 -58.3 24,7 207,7
Финансовые компании -0,2 1,1 -2,9 -1,9 -4,8 -11,0 -3,4 -5,4 0,6 -6,0 -5,7 1,3 0.7
Кредитные союзы 3,9 4,8 4,4 4,2 -4,3 -6,5 -14,1 -1,1 4,6 -12,6 -14,4 -6,5 24,2
Федеральное правительство 7 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
Нефинансовый бизнес 0,6 -1,7 0,3 -0,5 0,0 -4.5 0,6 0,5 3,4 -4,6 -2,9 -0,2 1,9
Невозвращаемая 174,2 137,6 135,3 147,4 110,9 102,6 76,1 219.4 45,6 182,8 91,4 250,3 297,9
Депозитарные учреждения 50,2 18,2 15,1 50,3 21,7 12,2 -2,4 47,5 29,5 21.1 16,3 100,7 141,5
Финансовые компании -12,8 -8,1 -4,1 5,2 18,5 -25,8 34,7 54,4 10,5 42,3 78,7 98.7 26,8
Кредитные союзы 40,2 37,7 37,6 12,7 11,3 -4,8 26,7 23,2 0,3 3,9 -28,7 39,4 113,4
Федеральное правительство 7 99.6 96,3 90,7 83,0 61,7 125,4 20,7 94,5 6.3 116,5 27,4 12,8 17,3
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 -3,6 -6.2 -3,9 -3,6 -2,4 -4,5 -3,4 -0,9 -0,6 -1,2 -1,5 -1,0 -1,0
Нефинансовый бизнес 0,5 -0,3 -0,1 -0.1 0,0 0,0 -0,2 0,5 -0,4 0,0 -0,7 -0,3 -0,2
Памятка
Студенческие ссуды 9 85,1 83,6 81,6 75.8 56,2 114,2 22,4 97,5 -9,3 102,1 102,1 нет данных нет данных
Автокредиты 10 72,3 39,7 33,7 44,5 40,3 -0.9 54,0 84,1 24,0 65,0 65,0 нет данных нет данных
Back to Top

Последнее обновление: 8 июля 2021 г.

Понимание типов и источников потребительского кредита

Следует выделить несколько моментов:

  • Кредитору не нужно преследовать заемщика перед тем, как обратиться к вам за погашением - вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
  • Это ваша ссуда, даже если вы не получите от собственности никакого использования или удовольствия. В случае невыполнения обязательств вам придется полностью оплатить обязательство плюс любые «расходы» по взысканию.
  • Кредитор не уверен в том, что покупатель сможет выплатить задолженность, или что он не будет запрашивать со-подписавшего. Это означает, что кредитор уже держит вас в поле зрения в тот момент, когда вы берете ручку для совместной подписи.

Если вы сделаете код:

  • Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду - велики шансы, что вам придется это сделать.Если вас попросят заплатить, и вы не сможете, на вас могут подать в суд, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
  • Учтите, что даже если вас не попросят выплатить долг, ваши обязательства по этому кредиту будут отражены в вашей кредитной истории. Наличие этого «долга» может удерживать вас от получения другого кредита, в котором вы нуждаетесь или хотите.
  • Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять это имущество.

Есть веская причина, по которой один профессор юридической школы определил «соавтора» как «идиота с перьевой ручкой»."То же самое относится, в меньшей степени, к совместному кредитному счету.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы захотите ознакомиться со своими вариантами, когда возникнет потребность в кредите.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые в состоянии их погасить. Ссуды - это продажа использования денег теми, у кого они есть (банки), тем, кто хочет их (заемщикам) и готов заплатить за них цену (проценты).Банки предоставляют несколько видов ссуд, включая потребительские ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

  • Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку с ежемесячным погашением процентов. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
  • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
  • Ссуды по кредитной карте могут быть предоставлены в форме денежных авансов в рамках заранее установленных лимитов кредита.

Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)

Как изображено в Это прекрасная жизнь , ссудо-сберегательные ассоциации специализировались на долгосрочных ипотечных ссудах на дома и другую недвижимость. Сегодня ссуды предлагают ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторичную ипотеку, ссуды на образование и ссуды под залог сберегательных счетов.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно может потребоваться залог. Ставки по займам по ссудам варьируются в зависимости от суммы займа, периода платежа и залога.Процентные сборы S&L обычно ниже, чем у некоторых других типов кредиторов, потому что S&L ссужают деньги вкладчиков, которые являются относительно недорогим источником средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы - это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей, имеющих какие-то общие обязательства. Некоммерческий статус и более низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по ссудам и сбережениям, чем коммерческие учреждения. Затраты кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, а также потому, что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сберегательные взносы из зарплат членов и применять их на счетах кредитного союза.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сберегательные счета. КС обычно требуют менее строгих требований и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем банки или ссуды.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторичной ипотеке. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы в КИК без залога. CFC часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита в другом месте, но из-за более высокого риска повышается и процентная ставка.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита и графика погашения. CFC обрабатывают заявки на ссуду быстро, обычно в тот же день, когда они подаются, и составляют графики погашения, соответствующие доходу заемщика.

Компании по финансированию продаж (SFC)

Если вы купили автомобиль, вы, вероятно, сталкивались с возможностью профинансировать покупку через финансовую компанию производителя. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобили, крупную бытовую технику, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дела с SFC напрямую, но, как правило, дилер сообщает вам, что ваш платежный документ был продан компании, занимающейся финансированием продаж. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не дилеру, у которого вы купили товар.

Компании по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают вам брать в долг до 80 процентов накопленной денежной стоимости полиса страхования всей жизни (или прямой жизни). Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из суммы, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна, поскольку сложный процент работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки, чем некоторые другие кредиторы, потому что они не принимают на себя никаких рисков и не оплачивают сборы. Ссуды обеспечены денежной стоимостью полиса.

Ломбарды

Залогодатели, ставшие недавно известными благодаря реалити-шоу, являются нетрадиционными, но обычными источниками обеспеченных кредитов. Они владеют вашей собственностью и ссужают вам часть ее стоимости.Если вы вовремя погасите ссуду и проценты, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, ростовщик продаст его, хотя может быть организовано продление. Ломбарды взимают более высокие процентные ставки, чем другие кредиторы, но вам не нужно подавать заявку или ждать одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко задают вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на ведение кредитного бизнеса. Они взимают завышенные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют только очень короткое время для погашения.Они печально известны тем, что используют методы сбора, связанные с насилием или другим преступным поведением. Держитесь подальше от них. В конце концов, они незаконны.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные и дружеские отношения.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты» по ссуде, которые будут доходом для кредитора, но не вычитаются для заемщика.Проведение аудита IRS также может испортить семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные по личным автокредитам, кредитным картам, образовательным и другим потребительским кредитам, больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, начисляемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, вычитается только определенная сумма процентов по квоте на проживание (ипотека).Квалифицированные проценты на проживание - это проценты, выплачиваемые или начисляемые по ссудам на приобретение или ссуде под залог недвижимости в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно вашего «дома для отдыха».

Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 миллионом долларов, а общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов. Проценты по любой задолженности сверх этих лимитов считаются личными, потребительскими интересами, которые не подлежат вычету.

С учетом жилищных кредитов

Следует ли конвертировать проценты по потребительскому кредиту в проценты по ссуде под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть проценты? Прежде чем вы присоединитесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны рассмотреть плюсы и минусы.

Категория: Личные финансы
Теги:

Как рефинансировать личный заем - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование личной ссуды включает получение новой ссуды и использование этих денег для погашения существующей ссуды. Вы можете рефинансировать личный заем в любое время, но это наиболее выгодно для заемщиков, которые улучшили свой кредитный рейтинг после подачи заявки на первоначальный кредит и будут иметь право на более низкую процентную ставку.

Рефинансирование личного кредита также может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят сократить свои ежемесячные платежи за счет продления срока кредита. Имейте в виду, что рефинансирование часто сопровождается комиссией за андеррайтинг и может привести к падению вашего кредитного рейтинга, что может произойти, когда кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности в рамках процесса андеррайтинга. Вы также можете подвергнуться штрафу за предоплату от первоначального кредитора.

Когда лучше всего рефинансировать личный заем?

При отсутствии ограничений в кредитных договорах заемщики обычно могут рефинансировать личный заем, как только они начнут производить платежи.Однако существуют определенные обстоятельства, при которых рефинансирование ссуды имеет больше смысла и более выгодно для заемщика. Рассмотрите возможность рефинансирования личного кредита, если вы:

  • Иметь доступ к более низкой процентной ставке на основе более высокого кредитного рейтинга или более благоприятных условий кредитования
  • Хотите уменьшить выплаты
  • Столкнулись с шариковой выплатой, которую вы не можете или не хотите платить
  • Довольны тем, что потенциально снижает ваш кредитный рейтинг в результате процесса подачи заявки
  • Нет доступа к кредитной карте для перевода остатка средств или другому источнику средств

Как рефинансировать личный заем за 5 шагов

Процесс рефинансирования кредита зависит от кредитора.Однако он во многом похож на стандартный процесс подачи заявки на кредит. Чтобы рефинансировать личный заем, выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

При рефинансировании личной ссуды начните с проверки своего кредитного рейтинга. Обратитесь в свой банк или эмитент кредитной карты, так как они могут позволить вам проверить ваш счет бесплатно. Как правило, при рефинансировании личных займов кредиторы стремятся получить кредитный рейтинг 660, но может оказаться достаточным балл от 580 до 600. Однако более высокий балл даст вам доступ к более выгодным условиям, например, к более низким процентным ставкам.

Если возможно, ознакомьтесь со своим кредитным рейтингом и историей до подачи заявки на рефинансирование. Таким образом, у вас будет время для внесения улучшений - например, снижения коэффициента использования кредита - до того, как кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности.

2. Магазин по условиям

Когда ваш кредитный рейтинг в хорошей форме, изучите традиционных кредиторов и онлайн-кредиторов, которые предлагают рефинансирование личных займов. Начните с того, что свяжитесь с вашим текущим поставщиком ссуды, чтобы узнать, готов ли он рефинансировать ваш ссуду.Ваш текущий кредитор также должен сообщить вам сумму непогашенной ссуды, чтобы вы знали, что взять в долг. Затем свяжитесь с местными банками и онлайн-кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и другие условия кредита.

Выбирая кредитора, сравните условия ссуды и процентные ставки, которые обычно варьируются от 3,5% до 35% или выше. Вам также следует оценить комиссию каждого кредитора за выдачу кредита, чтобы убедиться, что она не превышает стандартных 0,5–1% от общей суммы кредита.

3. Подать заявку на получение кредита и андеррайтинг в ожидании

После того, как вы выберете кредитора, соберите всю информацию и документацию, необходимую банку для заполнения вашего заявления.Скорее всего, это будут копии ваших последних налоговых деклараций и квитанций о выплатах, но точные требования к заявке будут зависеть от кредитора. Ожидайте, что после завершения вашей заявки на получение кредита вы получите одобрение от нескольких часов до нескольких недель.

4. Выплата первоначальной ссуды

После распределения поступлений от новой ссуды используйте их для выплаты остатка по первоначальной ссуде. В зависимости от условий вашей первоначальной ссуды вы также можете нести ответственность за штраф за досрочное погашение.Наконец, дождитесь подтверждения от кредитора, что ваша учетная запись была закрыта, чтобы вы могли избежать дальнейших сборов и штрафов.

5. Начать выплаты по новому займу

После выплаты и погашения вашей первоначальной ссуды начните регулярные платежи по новой ссуде. Если возможно, подпишитесь на автоматические платежи, чтобы вам не приходилось платить каждый месяц. Регулярные и своевременные платежи помогут восстановить любой ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу в процессе подачи заявки, и помогут вам создать свою кредитную историю в долгосрочной перспективе.

Используйте калькулятор личного кредита для определения сбережений

Может быть сложно определить, является ли рефинансирование кредита вашим лучшим вариантом. Однако калькулятор личного кредита может упростить оценку ваших ежемесячных и общих платежей, чтобы вы знали, чего ожидать. Ссудные калькуляторы также упрощают сравнение нескольких ссуд при покупке на самых выгодных условиях.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование личной ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Во-первых, рефинансирование ссуды обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, что может негативно повлиять на ваш рейтинг.Однако обычно это незначительное падение, и его часто перевешивают выгоды от рефинансирования. Просто убедитесь, что вы покупаете ссуду в течение ограниченного периода времени - обычно от 14 до 45 дней - поэтому кредитные бюро будут рассматривать заявки только как одну для целей отчетности.

Ваш кредитный рейтинг может также снизиться, если ваш первоначальный ссудный счет закрыт в результате рефи. Однако последствия закрытия этого счета будут во многом зависеть от того, когда был выдан первоначальный заем по отношению к другим непогашенным долгам, и от того, была ли у него хорошая репутация.В большинстве случаев заемщики могут восстановить свою первоначальную кредитоспособность, просто выполнив своевременные платежи по новой ссуде.

Преимущества рефинансирования личного кредита

  • Могут быть доступны более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и текущего кредитного климата
  • В зависимости от имеющихся условий вы можете выбрать более длительный или более короткий период выплаты
  • Продление срока кредита означает снижение ежемесячных платежей
  • Вы можете перейти с ссуды с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой

Недостатки рефинансирования личного кредита

  • Кредиторы обычно взимают комиссию за инициирование от 0.5% и 1% от суммы кредита
  • Возможно, вам придется заплатить штрафы за досрочное погашение первоначальной ссуды
  • Большинству кредиторов требуется серьезное кредитное расследование, которое может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг
  • При продлении срока кредита вам со временем придется платить больше процентов

Альтернативы рефинансированию личной ссуды

На самом деле существует всего три альтернативы рефинансированию личной ссуды: первая альтернатива - погасить остаток ссуды и закрыть счет.Однако, как правило, это не вариант, и некоторые заемщики прибегают ко второй, менее привлекательной альтернативе - невыполнению обязательств по кредиту.

К счастью, некоторые заемщики также имеют доступ к кредитным картам для переноса остатка, которые позволяют им переводить непогашенный остаток по ссуде и выплачивать его с течением времени. Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом могут получить доступ к процентной ставке 0% на вводный период продолжительностью 12 месяцев и более. Это делает его отличной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей.Однако имейте в виду, что многие карты взимают комиссию от 3% до 5% от переведенного баланса.

Рассмотрите возможность рефинансирования - Wells Fargo

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите со временем платить меньше процентов, рефинансирование ссуды может быть хорошим вариантом. Вы можете претендовать на более низкую ставку, более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от вашей ситуации. Изучите варианты рефинансирования сегодня, чтобы узнать, подходят ли они вам.

Кредиты физическим лицам

Посмотрите, можете ли вы претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшился. Клиенты Wells Fargo могут использовать инструмент «Проверить мою ставку», чтобы получать персональные расценки и оценки платежей за считанные минуты, не влияя на их кредитный рейтинг.

Жилищный кредит

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, может ли рефинансирование ипотечного кредита помочь снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или снизить процентную ставку.

Если у вас есть ссуда под залог вашего дома и имеется достаточный капитал, у вас может быть возможность получить дополнительные средства с помощью рефинансирования с выплатой наличных.С помощью этого варианта рефинансирования с выплатой наличных вы рефинансируете свой первоначальный заем в новый заем с более высокой суммой, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома, который предоставляется вам после закрытия ссуды. Эти средства, заимствованные под ваш капитал, можно использовать для крупных покупок или других целей.

Узнайте, что изменится при рефинансировании ссуды

Если ваша новая ссуда рефинансирования имеет более низкую ставку, но тот же срок (продолжительность, что и ваша первоначальная ссуда), у вас могут быть более низкие ежемесячные платежи.Однако, если вы выполняете рефинансирование с более длительным периодом погашения, чем остаток по исходной ссуде, вы можете снизить ежемесячный платеж, но вы также можете увеличить общую сумму или проценты, которые вы выплачиваете с течением времени. Имейте в виду, что, возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячный платеж, превышающий минимальный, - однако сначала проконсультируйтесь со своим кредитором, поскольку некоторые могут взимать комиссию за досрочный платеж. Для получения более подробной информации просмотрите общую стоимость заимствования денег.

Нужна помощь с несколькими займами?

Если вы хотите рефинансировать, но у вас более одной ссуды, рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в одну ссуду с новой ставкой, платежом и сроком.

Рассмотреть консолидацию долга

Монитор потребительского финансирования | ТОО "Баллард Спар"

В соответствии с требованиями Закона о борьбе с отмыванием денег («Закон о ПОД») Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями («FinCEN») 30 июня 2021 г. опубликовала 14-страничную оценку целесообразности выдачи FinCEN так называемого «запрета». действия »письма в финансовые учреждения (далее« Оценка »). FinCEN опубликовал эту оценку в тот же день, когда опубликовал первый общегосударственный список национальных приоритетов по борьбе с отмыванием денег («ПОД») и противодействию финансированию терроризма («ПФТ»), как мы писали в блоге.В спорном контрасте с приоритетами ПОД, оценка FinCEN полна конкретных, конкретных деталей и предлагает интересное понимание того, как письма с запретом на действия могут (или не могут) работать на практике.

В конечном счете, оценка утверждает, что письма о непринятии мер являются желательным шагом, но что практические проблемы остаются, включая достаточное финансирование для FinCEN. Согласно Оценке, письма о непринятии мер будут предметом будущих нормативных актов, опубликованных FinCEN. Хотя подробности процесса отправки письма о непринятии действий будут обсуждаться, Оценка дает уверенность в том, что FinCEN серьезно относится к этому вопросу и что письма о непринятии действий, скорее всего, будут в той или иной форме.

Оценка определяет письмо о «бездействии» как «форму осуществления дискреционных правоприменительных действий, когда агентство выдает письмо с указанием своего намерения не предпринимать принудительных действий в отношении подающей стороны в отношении конкретного поведения, представленного агентству». Кроме того, «такие письма [обычно] касаются только предполагаемой деятельности, еще не предпринятой подающей стороной». Неудивительно, что отрасль в течение многих лет желала от FinCEN писем о запрете действий, поскольку они могут помочь обеспечить ясность регулирования, снизить риски и повысить эффективность взаимодействия и прозрачности между FinCEN и отраслью.

Промышленность, наконец, может исполнить свое желание, хотя любой фактический процесс письма «бездействие» может быть медленным и громоздким. Первый абзац Оценки хорошо резюмирует сделанные выводы и предостережения:

В этом отчете делается вывод о том, что FinCEN следует провести нормотворчество, чтобы установить процесс письма о запрете действий в дополнение к существующим формам нормативных указаний и помощи, которые в настоящее время могут запрашиваться у FinCEN. FinCEN считает, что процесс письма о непринятии мер, вероятно, был бы наиболее эффективным и работоспособным, если бы он ограничивался осуществлением FinCEN своих собственных правоприменительных полномочий, а не также рассмотрением использования другими регулирующими органами их отдельных правоприменительных полномочий.Однако FinCEN ожидает, что для того, чтобы такой процесс был эффективным, FinCEN, вероятно, потребуется включить в свой процесс возможность проведения консультаций между FinCEN и другими соответствующими регулирующими органами, департаментами и агентствами, в зависимости от обстоятельств.

Сноска, помещенная в предыдущем абзаце, также указывает на то, что это повторяющаяся тема в Оценке - FinCEN нужен больший бюджет и больше сотрудников для работы процесса письма о запрете действий.

В оценке поясняется, что FinCEN консультировался с многочисленными регулирующими органами, включая Управление финансового контролера, SEC, CFPB, IRS, генерального прокурора, Комиссию по торговле товарными фьючерсами («CFTC») и государственный банк и кредит. руководители профсоюзов.Из сторон, которые ответили на приглашение FinCEN проконсультироваться по оценке, только SEC, CFPB, CFTC и Министерство финансов Айдахо в настоящее время издают письма о непринятии мер. В конечном итоге большинство опрошенных агентств согласились с тем, что FinCEN следует направлять письма о непринятии мер, поскольку такой процесс будет способствовать продуктивному диалогу с общественностью, стимулировать инновации в финансовых учреждениях и повысить культуру соблюдения требований в отношении применения и обеспечения соблюдения Закон о банковской тайне («BSA»).

Агентства, выступавшие против писем о запрете действий FinCEN - и, вероятно, можно предположить, что это были за агентства - «выразили озабоченность по поводу способности FinCEN в полной мере оценить факты и обстоятельства, лежащие в основе запроса письма о запрете действий, по сравнению, например, Федеральные функциональные регулирующие органы в связи с их обязанностями по надзору и проверке [.] »Некоторые агентства также выразили обеспокоенность - возможно, не очень реалистичную - что процесс подачи писем о непринятии мер может подорвать правоприменение и уголовное преследование, если финансовые учреждения получат письма о непринятии мер путем искажения информации.Кроме того, некоторые «выразили обеспокоенность тем, что FinCEN будет бороться за реализацию эффективной программы из-за отсутствия адекватного финансирования FinCEN со стороны Конгресса» - обеспокоенность, которую FinCEN, как уже отмечалось, повторяет на протяжении всей оценки (бюджетный запрос FinCEN на 2021 год находится здесь).

Письма о запрете действий между регулирующими органами

Оценка сначала рассматривает перспективу «писем о непринятии мер между регулирующими органами». Отметив, что такая система будет иметь преимущество, позволяя заявителям получить уверенность в обеспечении соблюдения мер ПОД / ФТ от одного ведомства, а не от нескольких разных ведомств, в оценке делается вывод о том, что письма о запрете действий между регулирующими органами не подходят для правительства. потому что

  1. Несмотря на то, что FinCEN является администратором BSA, ему все еще не хватает полномочий для администрирования или обеспечения соблюдения всех законов о ПОД / ФТ, которые администрируются или применяются другими государственными органами.Таким образом, FinCEN не сможет воспрепятствовать другому агентству в возбуждении принудительных мер в соответствии с его собственными полномочиями по теме письма FinCEN о запрете действий. Действительно, и предвещая практические ограничения любого будущего процесса письма о непринятии мер и то утешение, которое он может доставить получателю письма, Оценка отмечает, что «[некоторые] Консультирующие стороны возражали и выражали озабоченность по поводу любых Процесс, в ходе которого FinCEN выпускал заявления о бездействии от их имени без собственного рассмотрения запроса и явного согласия.В Оценке часто отмечается тот факт, что разные агентства могут иметь частично совпадающие, параллельные или разные органы власти, когда дело доходит до администрирования и обеспечения соблюдения BSA, что может создавать логистические проблемы (и, как полагает читатель, межведомственные склоки).
  2. Письма о непринятии мер между регулирующими органами могут вызвать серьезные логистические проблемы, включая необходимость создания сложных процессов для координации и окончательного утверждения.
  3. Письма о непринятии мер между регулирующими органами могут привести к особенно медленному процессу, особенно потому, что регулирующие органы, которые уже выпускают письма о непринятии мер, «объяснили, что иногда они находят первоначальное представление неполным или иным образом несовершенным на первый взгляд, что может потребовать нескольких раундов подачи общение с подающей стороной, чтобы получить дополнительную информацию и прийти к представлению, которое может быть оценено.”

Тем не менее, в Оценке делается вывод о том, что FinCEN следует консультироваться с другими регулирующими органами, «по мере необходимости и целесообразности», при отправке писем о непринятии мер в отношении своего собственного правоохранительного органа. В Оценке отмечаются конкурирующие ценности эффективности (трудоемкий процесс консультаций может быть чрезвычайно медленным и обременительным) и координации. Что касается последнего значения, все агентств, с которыми консультировался FinCEN, хотели, чтобы с ними проконсультировались или, по крайней мере, уведомили в каком-то качестве относительно писем о запрете действий FinCEN, что может иметь практические последствия для правоприменительных действий других агентств.Некоторые агентства выразили опасения, что заявитель, «который занимается преступной деятельностью, может стремиться получить письмо о непринятии мер (в связи с искаженными фактами или иным образом), чтобы использовать его в качестве защиты в уголовном расследовании или против уголовных обвинений». Наконец, консультации могут помочь отрасли за счет уменьшения степени противоречия нормативных требований.

Срок подачи писем о запрете действий

В соответствии с требованиями Закона о ПОД, Оценка устанавливает ожидаемые сроки ответа на письма о бездействии; временная шкала включает семь общих шагов.При любом сценарии сроки не будут короткими: «сроки могут составлять от 90 до 120 дней для дел, которые не представляют новых, сложных или деликатных вопросов», но другие запросы могут занять от нескольких месяцев до более года. процесс. Оценка описывает факторы, которые могут повлиять на время:

  • Есть ли разногласия между FinCEN и другими агентствами по поводу того, следует ли FinCEN выпускать письмо о непринятии мер, объем любого такого письма или и то, и другое;
  • Не может ли заявитель предоставить достаточные факты, на основании которых можно сделать определение, или запрос не соответствует правилам и положениям, которые будут окружать такие запросы; и
  • Получает ли FinCEN дополнительные ресурсы для обработки запросов о бездействии.«В отсутствие дополнительных ресурсов FinCEN не сможет обрабатывать запросы о запрете действий в разумные сроки, не перенаправляя ресурсы от важных вопросов обеспечения соблюдения, соблюдения или другой работы, связанной с миссией FinCEN».

Текущие процессы и потенциальные улучшения

В оценке поясняется, что FinCEN уже предоставляет нормативные указания или помощь в двух формах: (i) административные постановления, которые могут быть публичными (и, следовательно, обязательными для FinCEN) или непубличными (и, следовательно, не имеющими прецедентного характера), и (ii) исключительная или исключительная помощь.Оценка определяет четыре потенциальных улучшения этих текущих процессов, которые могут быть включены в разработку процесса письма о запрете действий:

  • «[A] В дополнение к внедрению нового процесса письма о запрете действий FinCEN может публично и более четко определить механизмы, доступные сторонам для получения нормативных указаний и помощи, и объяснить разницу между процессом письма о запрете действий и существующими процессами. [,] », В том числе посредством новых правил и публикации подробных руководств.
  • «Текущие процессы для существующей помощи могут включать более содержательные и вовлеченные консультации с другими соответствующими регулирующими органами, которые также будут включены до окончательного решения FinCEN по запросу о письме о непринятии мер».
  • «[F] uture выдача писем о непринятии мер и других форм правовой защиты может быть ускорена, но только с дополнительными ресурсами».
  • «[M] любые Консультирующие стороны отметили, что процесс письма о непринятии мер поможет в диалоге со сторонами.Например, финансовые учреждения, стремящиеся к инновациям, могут неохотно использовать новые бизнес-модели и взаимодействовать с FinCEN по этим вопросам, если у них нет достаточной уверенности в том, как FinCEN будет применять закон в новых или уникальных сценариях. Изменения в текущих процессах, включая внедрение новой, хорошо обеспеченной системой письма о запрете действий, могут побудить стороны взаимодействовать с FinCEN и, таким образом, могут улучшить этот диалог ».

Могут ли письма о непринятии мер снизить или усилить «риск незаконного финансирования»

Наконец, в соответствии с требованиями Закона о ПОД, Оценка анализирует, могут ли письма о запрете действий «помочь смягчить или усилить риски незаконного финансирования в Соединенных Штатах [.] ”FinCEN мудро приходит к выводу, что, поскольку процесс письма о непринятии мер обычно стимулирует диалог между регулирующим органом и стороной, которую он регулирует, и поскольку он быстрее, чем вынесение административных постановлений и чрезвычайной помощи, такой процесс обычно снижает риски незаконного финансирования. FinCEN отверг опасения некоторых других агентств, что письма о непринятии мер (уже выпущенные несколькими другими агентствами) могут усилить риск незаконного финансирования путем создания защиты для нарушителей BSA в уголовном или нормативном иске, если заявители искажают факты в FinCEN или получают письма основаны на точной информации, но затем использовать буквы в качестве защиты от контроля со стороны регулирующих органов в отношении дополнительных действий, изначально не предусмотренных FinCEN.В оценке сухо отмечается, что «FinCEN обычно не видит запросов о нормативных указаниях или помощи, в которых сторона, подающая заявку, запрашивает разрешение на нарушение основных требований BSA, таких как запросы на разрешение не подавать отчеты о подозрительной деятельности (SAR) для клиента или класс клиентов ». Более того, любое фактическое уголовное расследование выявит и сосредоточит внимание на любых искажениях со стороны заявителя. FinCEN также отмечает, что риски того, что процесс может быть нарушен, можно снизить с помощью процедурных гарантий, таких как отзыв письма о непринятии мер; требование к заявителю под страхом наказания за лжесвидетельство подтвердить, что информация в заявке является точной и полной; четкое документирование информации, на которую полагается письмо о непринятии мер; и прогнозирование любого письма о непринятии мер на основании точных фактов, представленных заявителем.

Если вы хотите оставаться в курсе этих проблем, нажмите здесь, чтобы подписаться на Money Laundering Watch. Чтобы узнать больше о команде Ballard Spar по борьбе с отмыванием денег, нажмите здесь.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *