Содержание

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
  2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
  3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
  4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Рефинансирование кредитов от 9,5% | Онлайн-заявка на сайте БыстроБанка

Полезно знать

Рефинансирование: что это (простыми словами)

Максимально простое определение рефинансирования звучит следующим образом — это новый заем, средства которого направляются на выплаты по существующим кредитным обязательствам. Данный финансовый инструмент помогает продлить срок кредитования, улучшить условия погашения займа, объединять займы и пр.

Выгодно ли рефинансирование текущего кредита в другом банке

Невозможно сразу ответить на вопрос: выгодно ли рефинансирование кредита в другом банке. Для оценки ситуации требуются соответствующие расчеты. Однако, как показывает практика, если разница между процентными ставками составляет менее 2% (для ипотеки — 1%), то тратить время на попытку улучшить условия кредитования не стоит. В этом случае информация о том, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, не помешает.

Рефинансирование кредитов других банков — обычная практика. Вы не обязаны исполнять взятые на себя обязательства, если ситуация на финансовом рынке изменилась и появились другие, более выгодные предложения. Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам представляет собой метод конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями.

Условия рефинансирования

Условия рефинансирования зависят от политики банка, в который вы намерены обратиться. Они разные, но, как правило, предусматривают:

  • возраст в пределах 21-65 лет;
  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе наличия филиала банка;
  • трудовой стаж не менее 1 года и минимум 3 месяца на текущей работе;
  • официальное трудоустройство;
  • доход не менее 50% от ежемесячных выплат по кредиту.

Возможно рефинансирование кредита без справок и поручителей, особенно если речь идет об ипотеке.

Плюсы рефинансирования в БыстроБанке

БыстроБанк — клиентоориентированный банк, поэтому предлагает максимально выгодные условия кредитования. Плюсы рефинансирования:

  • минимальная процентная ставка по большинству видов займов;
  • оперативное оформление;
  • лояльное отношение к заемщикам;
  • абсолютная прозрачная, простая и понятная система начисления выплат.

Безусловно, нужно сравнить плюсы и минусы рефинансирования в различных банках, чтобы оценить по достоинству наше предложение.

Какие кредиты можно рефинансировать

Не задавайтесь вопросом: можно ли рефинансировать кредитные карты, автокредит, ипотеку. Данное действие возможно для займа любого вида.

Рефинансирование с дополнительной суммой

Можно ли при рефинансировании взять больше размера погашаемого в предыдущем банке кредита, зависит от ряда обстоятельств: кредитного рейтинга, платежеспособности, наличия залога и пр. Если вы благонадежный клиент, то рефинансирование с дополнительной суммой возможно в большинстве случаев.

Досрочное погашение рефинансирования

Так как речь идет, по сути, об обычном займе, который идет на погашение остатка по другому кредиту, то вопрос: можно ли досрочно погасить рефинансирование, имеет один ответ — можно.

Можно ли получить налоговый вычет после рефинансирования

Налоговый кодекс РФ в п. 1.4, ст. 220 предусматривает налоговый вычет при рефинансировании (в том числе ипотеки), как с уплаченных по обычному кредиту процентов.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Отказ рефинансирования возможен в следующих случаях:

  • недостаточно высокий уровень доходов;
  • низкий кредитный рейтинг;
  • просрочки по коммунальным счетам, алиментам, штрафам и пр.;
  • предоставление заемщиком заведомо ложной информации.

Получить рефинансирование без отказа выше у платежеспособных и ответственных заемщиков, которые не прибегали к данной процедуре ранее.

Какие документы нужны для рефинансирования

Важно знать, какие документы нужны для рефинансирования, чтобы подготовиться заранее и не терять время после:

  • заявление заемщика;
  • оригинал действующего кредитного договора;
  • справка из банка с реквизитами и информацией о состоянии кредита;
  • согласие банка-первоисточника.

Есть ли подводные камни при рефинансировании в БыстроБанке

В процессе консультаций с представителем БыстроБанка вы получите исчерпывающую информацию о нюансах и подводных камнях рефинансирования. Мы заботимся о благополучии наших клиентов.

Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам

Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.

Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.

В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!

Что это такое

Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.

При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие. После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.

Как это работает

Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?

  • Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
  • Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
  • Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?

Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.

Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?

Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)

Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.

Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.

Когда выгодно и невыгодно рефинансировать ипотеку

Если ипотеке больше шести месяцев, регулярные платежи слишком тяжелые с финансовой точки зрения, а банк-кредитор не дает добро на реструктуризацию долга, остается только один приемлемый выход — перекредитование.

При стабильных выплатах часто хочется да и есть смысл улучшить условия кредита. В таком случае стоит изучить доступные предложения по рефинансированию от разных банков, провести расчеты и выбрать приемлемый вариант. 

Браться за ипотечный калькулятор стоит, если разница между двумя ставками больше 2% при условии, что доходы остаются на прежнем уровне. При этом важно понимать, что ставка не всегда играет определяющую роль. Иногда дополнительные комиссии сводят на нет всю финансовую выгоду. Поэтому при изучении условий нового договора стоит быть предельно внимательным.

Увеличение расходов семьи по объективным причинам также считается достаточно серьезным поводом задуматься о рефинансировании ипотеки.

В любом из вышеописанных случаев перекредитование, скорее всего, одобрят, потому что этой услугой, в основном, пользуются надежные заемщики, с хорошей кредитной историей и безупречной репутацией в глазах банков.

Обычно все происходит так, как это делают на Кубани.

Когда лучше не рефинансировать

  • Прошло больше половины срока кредитования, процентная часть выплачена, осталось только тело кредита и в переоформлении нет экономического смысла.
  • Новая и старая ставка отличаются менее чем на 1,5%. С учетом всех дополнительных затрат экономия при таких условиях стремится к нулю. А сил, времени и денег на оформление потребуется прилично.

Дополнительные расходы на рефинансирование

  • повторная оценка недвижимости;
  • новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН;
  • справка из банка;
  • согласие второго супруга на сделку;
  • госпошлина за регистрацию залога;
  • до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.

В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке

Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше. Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.

Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.

Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.

Плюсы:

  • возможность снизить процентную ставку по кредиту;
  • сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
  • возможность объединить несколько кредитов в один;
  • некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
  • есть возможность изменить валюту кредита;
  • снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.

Минусы:

  • рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
  • переоформление часто затягивается на длительное время;
  • точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
  • некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.

Что нужно для рефинансирования, документы

От заемщика:

  • паспорт;
  • СНИЛС на этапе сделки;
  • военный билет мужчинам призывного возраста;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки.

По недвижимости:

  • кредитный договор ипотеки;
  • все заключенные договоры о рефинансировании;
  • для вторичного жилья отчет об оценке;
  • договор купли-продажи или договор долевого участия.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.

  • Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
  • Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
  • Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
  • Закрываете старый кредит.
  • Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.

Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.

Причины возможного отказа

На самом деле таких причин достаточно много:

  • плохая кредитная история;
  • низкая кредитоспособность и недостаточный уровень дохода;
  • незаконная перепланировка;
  • снизилась рыночная цена объекта;
  • условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита;
  • заемщик отказывается оформлять страховой полис;
  • повторное перекредитование — законом не запрещается, но многие банки против;
  • рефинансирование в том же банке — он далеко не всегда согласен идти навстречу;
  • супруги-созаемщики развелись, но не разделили имущество по закону.

Подведем итог. Рефинансирование — реальная возможность снизить нагрузку по ипотечному кредиту и быстрее стать полноценным владельцем своей недвижимости, если новая ставка по кредиту меньше старой минимум на 1,5-2%, а дополнительные затраты на оформление не съедают экономическую выгоду.

Хорошо, когда все эти условия сходятся в одной точке, например так, как при оформлении рефинансирования в банке РНКБ. Просто сравните условия по ссылке с цифрами по своему кредиту и, как говорится, почувствуйте разницу.

плюсы, минусы и особенности этой процедуры

Получить одобрение на кредит, а затем потратить полученные деньги в свое удовольствие — вариант, который, безусловно, понравится всем. Но как же мы печалимся, когда приходит время отдавать ежемесячный платеж. Тем более зачастую наши желания растут — и вот мы уже влезаем в следующий кредит, а потом и в последующий, пока не наступает время, когда в кредитных картах, платежах, процентных ставках, сроках происходит путаница, и встает вопрос: что с этой кредитной нагрузкой делать? Выход — рефинансирование кредита. Что же это такое? В чем плюсы и минусы процедуры рефинансирования? Кому она подходит? В чем разница между рефинансированием потребительского и ипотечного кредита? Разбираемся вместе с экспертом по налогообложению и бухгалтерскому учету Аллой Семеновой.

фото из личного архива Аллы Семеновой /

Что такое рефинансирование кредита?

«Под рефинансированием принято понимать процедуру, которая направлена на перезаключение кредитного договора на новых условиях, более выгодных как для заемщика, так и для банка, — говорит Алла Семенова. — Важно понимать, что эту процедуру можно провести как в своем банке, так и обратиться в любой другой. В свою очередь, рефинансирование ипотеки — это услуга, предполагающая переоформление договора ипотечного кредитования, в результате которого для банка и клиента будут сформированы взаимовыгодные условия».

Таким образом, основой рефинансирования как ипотечного, так и потребительского кредита выступает именно обеспечение более выгодных для заемщика условий. Это может быть, например, изменение графика платежей, новый более приемлемый срок выплаты кредита, установка другой сумму кредита, возможность объединить кредиты, продать квартиру, отказаться от участия поручителей или созаемщиков и так далее. Рефинансировать кредит выгодно, если различие между старой и новой ставками составляет хотя бы 0,5%.

Выгодно ли рефинансирование кредита для банка? Безусловно, да. Ведь эта процедура позволяет привлечь новых заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю, или же удержать старых клиентов, сформировав для них более выгодные условия по кредитам.

Кому не подойдет рефинансирование?

Несмотря на очевидные преимущества рефинансирования, данная услуга подойдет далеко не всем. Так, на выгодные предложения от банков могут даже не рассчитывать граждане, имеющие плохую кредитную историю или просрочки по действующим кредитным договорам, а также заемщики, ипотечный договор у которых истекает через 6 или менее месяцев.

«Банк также может отказать в рефинансировании, если жилье, которое является предметом ипотечного договора, резко упало в цене, было незаконно перепланировано или же в его отношении ведутся судебные разбирательства», — добавляет Алла Семенова.

Федеральное агентство новостей /

Каковы требования банков к заемщикам при рефинансировании?

Каждый банк предъявляет к заемщикам собственные требования, однако в целом между ними нет существенной разницы. К примеру, большинство из них откажут в предоставлении кредита молодым (1820 лет) и пожилым (65 и выше) людям, а также лицам, официальный трудовой стаж которых на последнем месте работы составляет менее трех месяцев. Кроме того, вы, вероятнее всего, не сможете перекредитовать ипотеку, выданную не в рублях, а некоторые банки для проведения рефинансирования могут потребовать привлечения созаемщика.

5 главных шагов по оформлению рефинансирования

Процедура рефинансирования не является сложной, при условии, что вы уделите ей достаточное количество времени и последовательно пройдете пять основных шагов.

Шаг первый: анализ выгоды.

Исходя из ежемесячного дохода, вы сможете определить для себя, какую процентную ставку по кредиту хотите получить, а также на какой срок должен быть выдан кредит. При этом нужно учитывать, что больший срок договора обеспечит минимальный размер ежемесячных платежей, однако итоговая переплата при таких условиях окажется существенно выше.

Шаг второй: выбор банка.

Рассматривая варианты, следует учитывать такие факторы, как рейтинг банка, процентная ставка, удобство обслуживания клиентов, возможность досрочно погасить задолженность, размеры штрафных санкций.

Шаг третий: подача заявки.

Отправить заявление на рефинансирование можно как виртуально — на сайте банка, так и лично — посетив одно из его отделений. Но имейте в виду, что одобрение на этом этапе является всего лишь предварительным. Если заявку отклонили — обращаемся в другой банк.

Шаг четвертый: подача документов.

После предварительного одобрения рефинансирования нужно отправиться в банк лично, захватив с собой все необходимые документы. В отделении вы передадите их менеджеру и заполните анкету. Срок ожидания банковского решения составляет от 10 минут до 12 недель, это зависит от специфики работы банка.

Шаг пятый: заключение нового договора.

Помимо подписания договора о рефинансировании с новым банком, вам потребуется переоформить договор страхования ипотечного жилья и залог приобретенной недвижимости, а также получить реквизиты в старом банке, после чего новый банк сможет закрыть вашу задолженность. И наконец вам предстоит запросить новые реквизиты, по которым отныне вы будете погашать рефинансированный кредит.

Как найти банк для рефинансирования ипотеки?

Интересные варианты по рефинансированию, о которых вы даже не подозревали, можно отыскать с помощью специализированных интернет-сервисов, на которых собраны самые свежие и выгодные предложения от ведущих банков. Подать заявку сразу нескольким потенциальным кредиторам вы сможете прямо с этих сайтов, а затем, собрав предварительные одобрения, выбрать из них наиболее выгодный вариант.

Долг платежом опасен. Плюсы и минусы покупок в кредит.

5402

Оценка: 3.27 (Голосов: 2)

Наверняка каждый человек сталкивался с желанием купить тот или иной товар и нехваткой наличных средств для этого.

Наверняка каждый человек сталкивался с желанием купить тот или иной товар и нехваткой наличных средств для этого. И здесь на помощь спешат банковские организации. Вряд ли сегодня кто-то не слышал о потребительском кредите. Но прежде чем взять займ, нужно серьезно подумать, насколько он для вас необходим. И особенно это актуально в Ставропольском крае, который по данным национального бюро кредитных историй занимает одно из первых мест по количеству просроченных потребительских кредитов.

Практически все более-менее крупные магазины предлагают приобрести товар в кредит. Но нужно помнить, что это как раз тот случай, когда за удовольствие от обладания понравившейся вещи нужно не просто платить, а переплачивать. По экспертным оценкам, товарные кредиты — самые дорогие. Ставки на них колеблются от 25 до 40 процентов, а если учесть скрытые комиссии, то в некоторых случаях доходят и до 60 процентов. И, тем не менее, количество займов у банков, взятых непосредственно в магазине для приобретения товара, продолжает расти.

Для оформления кредита «не отходя от кассы» вам потребуется всего лишь паспорт и небольшая сумма денег, в качестве первоначального взноса. Зато вожделенная покупка тут же переходит в ваши руки. Если вы никак не можете организовать себя и накопить требуемую сумму, то такой займ поможет вам стать владельцем вещи. Но помните, что «магазинный» кредит имеет и значительные минусы. Самый явный — процент по нему увеличивает стоимость товара. Существенным психологическим недостатком специалисты называют угасание первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо отдавать еще много месяцев. И велик риск заплатить финансовому учреждению гораздо большую сумму за пользование займом, чем кажется на первый взгляд. Не секрет, что зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Однако есть и плюсы. Покупка в кредит спасает как от возможности подорожания товара в будущем, так и исчезновения его с прилавков. Она позволяет приобрести вещь нужной модификации, что называется, здесь и сейчас. И, наконец, вы сможете отдавать несколько месяцев относительно несущественные суммы, а не резко пробивать брешь в личном или семейном бюджете.

Но чтобы потом не жалеть о сделанном, постарайтесь не делать спонтанных покупок, а, если вы не уверены в себе, не берите в магазин паспорт. Изучите все предложения, сравните цены и условия приобретения товаров. Ведь разные магазины работают с разными организациями и соответственно, условия кредитования могут сильно отличаться.

В любом случае есть несколько правил, которые помогут избежать кредитной ловушки. Необходимо сразу интересоваться полной стоимостью кредита. Формально она должна быть указана в договоре, но ведь, чтобы дойти до его заключения, клиенту придется сравнить предложения нескольких кредитных учреждений, а далеко не все они любят раскрывать реальную информацию. Особое внимание стоит уделить возможным дополнительным сборам, таким как ведение ссудного или текущего счета, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и так далее. Они способны увеличить фактический размер выплат почти на треть.

Попробуйте самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму ежемесячных платежей. Для этого можно воспользоваться независимым кредитным калькулятором или специальными финансовыми функциями в программах, таких как Microsoft Excel.

Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Не спешите подписывать документ, не убедившись, что вам понятны все его положения и вы с ними согласны.

Собираясь взять кредит, проанализируйте альтернативные варианты. Для начала посчитайте, как бы как повлияла на бюджет покупка необходимой вещи прямо сейчас без займа? Далее полезно подумать, каков реальный результат от дополнительных затрат на выплату процентов по кредиту. Например, на купленном в кредит автомобиле вы успеваете больше перемещаться и за счет этого заработаете больше или получаете дополнительное личное время. Важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% доходов.

В любом случае, покупать в кредит или нет, решать вам, но это как раз тот случай, когда важны осторожность и внимательность. Ведь погашение долга — процедура обязательная и рассчитывать здесь нужно только на себя.

Похожие материалы

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Кредитование вошло плотно в жизнь населения постсоветского пространства, уже тяжело себе представить, что существует жизнь без кредита и возможности получить желанный продукт моментально. Многие пользуются сразу несколькими предложениями банков, что усложняет существенно жизнь, так как нужно постоянно ориентироваться в периодах взноса платежей. В такое время и появляется желание объединить их все, чтобы платеж был единый, но при этом важно понимать плюсы и минусы рефинансирования кредита, ведь не всегда он необходим.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это перекредитование существующего долга перед банком в другом учреждении на более выгодных условиях. Он обеспечивает длительным периодом возврата средств, минимальными ставками и даже дополнительными средствами на текущие расходы. В настоящее время данный процесс является очень востребованной услугой, так как многие банки предлагают его пришедшим клиентам с предоставлением выгодных условий. Кроме этого, и сами потребители оказались в таких условиях из-за многоразового получения кредитового продукта, что данная услуга является спасательным кругом.

Основные нюансы

Данная услуга дает возможность изменить кредитора, но при этом необходимо учитывать все ее особенности, так как можно сделать перемену и увеличить объем своего долга перед банком, что еще больше усугубит ситуацию, все это указывает на учет следующих особенностей:

  • необходимо переходить только в то учреждение, где более выгодные условия кредитования, следует снизить процентную ставку на 2 пункта и ниже, только тогда новое сотрудничество принесет пользу;
  • оформлять займ лучше в новом кредитном учреждении, так как это будет обычное получение еще одного банковского продукта, а в том, где уже существовала задолженность, сделают только реструктуризацию, которая отрицательно скажется на кредитной истории;
  • выбирая нового кредитора необходимо немного приложить усилий и сделать небольшой подсчет, сколько будет экономии, если переменить условия кредитования, ведь не всегда она возможна даже при смене валюты, так как весь процесс перекредитования влечет определенные расходы;
  • прибегать к подобной услуге необходимо до наступления просрочки, так как банки неохотно работают с должниками, у которых существуют просрочки и штрафы.

Плюсы рефинансирования кредита

Важно! Основной плюс рефинансирования – это снижение процентной ставки и послабление условий кредитования в целом. Хотя изначально такое снижение не будет ощутимым, так как заемщик будет продолжать вносить практически такую же сумму ежемесячно, немного ниже, зато в итоге при подсчете остаточной суммы окажется экономия в несколько тысяч.

Кроме этой особенности, существует еще несколько значительных изменений, составляющих основу преимущества:

  • смена валюты, особенно это важно сейчас, когда курс доллара постоянно растет, и заемщик получивший кредит в валюте США не может оплатить собственные расходы в полном объеме, иногда даже не хватает средств на погашение процентов;
  • объединение определенного количества кредитных продуктов в один, некоторые организации предлагают рефинансировать до 7 – 10 продуктов, которые могут быть различными – ипотечный, потребительский, кредитная карта и прочие;
  • возможность сменить объект залога или снять обременение, в случае с ипотекой или автокредитом, но при этом ставки будут несколько выше, нежели при наличии залогового имущества.

Минусы рефинансирования кредита

Чтобы перекредитовать долг перед банком, следует понимать, что в случае с небольшими суммами, например, рефинансирование небольшого потребительского кредита, отсутствует выгода, такой процесс приносит пользу в случае с большими и долгосрочными займами.

Кроме этого, существует еще несколько пунктов данного процесса, которые можно отнести к минусам:

  • дополнительные траты – так как нужно выплатить новому кредитору комиссионные, которые могут существенно превысить экономию средств;
  • иногда бывает такое количество долговых обязательств у заемщика, что невозможно ограничиться оформлением одного перекредитования, придется их сделать несколько, так как объединение имеет ограничение по количеству;
  • не во всех учреждениях пересчитываются проценты по досрочному погашению займа, если пересчета нет, то смысл всего процесса исчезает;
  • нет выгоды, если число последней выплаты наступит через несколько месяцев, существует экономия и польза, если еще необходимо платить 4–5 года.

Рефинансирование кредита в Плюс Банке

Рефинансирование в Плюс Банке кредитного продукта отсутствует, однако учреждение старается кредитовать всех обратившихся граждан с проблемой выплат по существующему графику, при этом работа проводится в индивидуальном русле, учитывая:

  • объем задолженности:
  • период кредитования;
  • валюту займа;
  • характеристику должника;
  • сложившиеся обстоятельства.

При этом банк старается избегать погашения долга залоговым имуществом, для него, так же как и для должника, лучший вариант – это уплата за пользование средствами даже при наличии заложенности. При этом такая работа проводится только с благонадежными плательщиками, у которых еще не наступила заложенность, но при этом существуют тяжелые жизненные обстоятельства.

Следует помнить, что данное финансовое учреждение, это одно из нескольких, перекредитование у которых происходит только собственных клиентов, долги чужих банков они не приобретают.

Рефинансирование – положительный процесс, если у должника существует несколько ссуд и займов, которые в своей массе сформируют большую сумму или при кредитовании ипотеки и авто, когда период погашения долга составляет до 5–10 лет. Тогда присутствие кредитора, соглашающегося предложить существенное снижение ставки, принесет заемщику значительное облегчение с выплатами и экономию средств.

Плюсы и минусы рефинансирования — FAQ от Banki.loans

  1. Главная
  2. FAQ
  3. Всё о рефинансирование займов
  4. Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование кредита предполагает погашение старого долга за счет оформления нового кредитного соглашения с более привлекательными условиями для заемщика. Рефинансирование может быть выгодно как банкам, так и клиентам. Интерес банка заключается в приобретении нового платежеспособного должника, а клиенту рефинансирование долга может быть выгодно, поскольку оно создает дополнительные преимущества для заемщика. 

К плюсам переоформления условий долга можно отнести следующее:

  • Предоставление более низкой ставки по процентам займа, что повышает финансовое состояние клиента, а также улучшает его платежеспособность.
  • Сокращение объема ежемесячных платежей вместе с продлением на 1-2 года срока погашения задолженности.
  • Оптимизация разных банковских займов в один единственный делает процесс платежей для заемщика более удобным.
  • Возможность поменять валюту погашения задолженности.

Кроме преимуществ, у рефинансирования долга имеется несколько минусов:

  • Дополнительные расходы. При переоформлении долга нужно помнить о сопутствующих затратах: комиссионные сборы, плата за получение необходимых справок, а также иных документов.
  • Получение одобрения от кредитора на рефинансирование долга в другом банке. Бывают ситуации, когда клиента не хотят отпускать.
  • Лимиты по слиянию кредитов достигают 5 шт.
  • Переоформление условий долга не имеет смысла, если речь идет о небольших суммах или сроках задолженностей. Выгоду от рефинансирования можно получить только от крупных кредитных займов, которые по сроку составляют не меньше одного года.

 

Таким образом, оформление рефинансирования часто бывает выгодно должнику, однако есть случаи, когда переоформление условий делать не стоит. Например, когда у заемщика имеется отрицательная кредитная история, а также если до конца срока погашения задолженности остается меньше года.

Если вышеперечисленное относится к вашей ситуации, то можно обратиться за финансовой поддержкой в малоизвестные МФО.

Плюсы и минусы рефинансирования студенческих ссуд

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы один из 42 миллионов заемщиков, обремененных федеральными студенческими ссудами, вы, вероятно, сталкивались с веб-сайтами или рекламными объявлениями, призывающими вас рефинансировать свои ссуды по гораздо более низкой процентной ставке.

Рефинансирование студенческих ссуд по существу означает, что вы обмениваете своих текущих ссуд частному кредитору в обмен на новую ссуду (желательно с благоприятным финансированием), которую вы соглашаетесь выплатить взамен.

Когда вы рефинансируете, вы часто можете уменьшить сумму процентов, которую вы должны ежемесячно, что поможет вам со временем больше сэкономить на ежемесячных платежах. Рефинансирование также позволяет вам выбрать более идеальный план платежей с возможностью погашения кредита в течение многих лет или более агрессивного погашения в течение более короткого периода времени.

Однако есть и недостатки, которые следует учитывать, прежде чем принимать решение о рефинансировании студенческих ссуд. Ниже CNBC Select разбирает плюсы и минусы такого шага.

Плюсы рефинансирования студенческих ссуд

Самое большое преимущество рефинансирования студенческих ссуд возникает, когда вы имеете право на более низкую процентную ставку, которая может помочь вам быстрее выплачивать основную сумму и / или уменьшить размер ежемесячной выплаты.

Более низкие ежемесячные платежи высвобождают денежные средства, которые вы можете использовать на другие расходы или положить на высокодоходный сберегательный счет с процентами выше среднего, например, на счет Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings.10 или 20 лет. Устанавливая новый срок погашения, вы можете решить, как быстро вы хотите погасить свои ссуды. Более короткие сроки означают более агрессивные ежемесячные платежи, а более длительные сроки — более низкие выплаты.

  • Ваши платежи упорядочены и сгруппированы вместе: Вместо многократных ежемесячных платежей разным кредиторам рефинансирование может помочь вам сделать только один ежемесячный платеж одному кредитору.
  • Существует возможность подать заявку с соавтором: Кредиторы хотят видеть хорошую кредитоспособность и низкое соотношение долга к доходу при утверждении заемщиков для рефинансирования. Если вы не соответствуете требованиям, у вас может быть возможность попросить соавтора, который соответствует этим критериям, подать заявку вместе с вами.
  • Более низкие ежемесячные платежи улучшают вашу общую финансовую картину: Когда вы рефинансируете и получаете более низкую процентную ставку по студенческим ссудам, легче избежать пропуска платежа. Своевременные платежи являются важнейшим фактором для получения хорошего кредитного рейтинга, который может помочь вам получить право на получение лучших кредитных карт и достичь таких жизненных вех, как ипотека на ваш первый дом.
  • Минусы рефинансирования студенческих ссуд

    Самым большим недостатком рефинансирования студенческих ссуд является отказ от защиты, которую вы в противном случае получаете с федеральными ссудами, например, планов погашения, ориентированных на доход.

    Рефинансирование также будет означать потерю выплаты по студенческому кредиту и замораживание процентов, которое действует с момента принятия Закона CARES в марте 2020 года, который Байден продлил как минимум до 30 сентября 2021 года. потенциальное прощение федеральной студенческой ссуды, как только ваши ссуды перейдут с федеральной на частную.

    Хотя частные кредиторы по студенческим займам не предлагают тех же мер защиты, которые вы получаете с федеральными займами, у них есть некоторые альтернативы. Некоторые частные кредиторы предлагают отсрочку в случае безработицы или экономических трудностей, а также возможность производить выплаты только по процентам до начала срока погашения. Обязательно узнайте об этих мерах защиты перед рефинансированием у частного кредитора.

    Вот еще несколько минусов, которые следует учитывать при рефинансировании студенческих ссуд:

    • Не каждый заемщик имеет право на рефинансирование: Чтобы получить одобрение, вам, вероятно, понадобится хороший кредит и низкий уровень отношения долга к доходу (DTI ) соотношение.Это показывает кредиторам, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на оплату ваших счетов. Обычно, чтобы иметь право на рефинансирование, требуется как минимум 650 кредитных баллов, но балл в 700 дает вам гораздо больше шансов на квалификацию. Кредиторы ищут коэффициент DTI ниже 50%, но чем ниже, тем лучше. Чтобы рассчитать коэффициент DTI, разделите ваши общие ежемесячные платежи на свой ежемесячный заработок. Тем заемщикам, которые не соответствуют требованиям самостоятельно, часто требуется соавтор, который это делает.
    • Ваш кредитный рейтинг помогает определить вашу новую процентную ставку: Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем, как правило, лучшую процентную ставку вам дадут.Однако имейте в виду, что нет гарантии, что ваша ставка будет ниже.
    • Рефинансирование может продлить срок погашения ссуд: Рефинансирование студенческих ссуд, когда вы уже выполнили половину срока их погашения, может дать вам более низкие ежемесячные платежи на оставшуюся часть срока, но это может привести к увеличению суммы кредита. время, необходимое для их полной выплаты.
    • Вы можете не получить намного более низкую процентную ставку: Прежде чем выбрать рефинансирование, воспользуйтесь калькуляторами рефинансирования студенческих ссуд, такими как Sofi’s, чтобы узнать, сколько вы на самом деле сэкономите на процентах по сравнению с тем, что вы платите сейчас.Многие кредиторы также предлагают инструменты предварительной квалификации, в которых заемщики могут ввести свою информацию, чтобы получить котировку ставки, без необходимости подавать фактическую заявку на получение кредита (что приводит к жесткой кредитной справке). Предварительная квалификация позволяет вам выбирать лучшие индивидуальные ставки и условия, чтобы вы лучше понимали, чего ожидать в случае рефинансирования без ущерба для вашего кредита.

    Итог

    Хотя рефинансирование студенческих ссуд — это вариант, который помогает тысячам заемщиков сэкономить деньги на своих ежемесячных платежах, он определенно не для всех.

    Убедитесь, что вы дважды проверили средства защиты платежей от частного кредитора на случай худшего сценария, например, потери работы. Рефинансирование студенческих ссуд — это постоянный и необратимый шаг после того, как он будет сделан. (Вы можете снова рефинансировать у частных кредиторов, но никогда не сможете вернуться к федеральным). Выполняйте рефинансирование только в том случае, если вы уверены в надежности своей работы и доходов в обозримом будущем.

    Если вы все же решите рефинансировать свои студенческие ссуды, рассчитайте коэффициент DTI, проверьте свой кредитный рейтинг и, выбирая лучшие ставки, посмотрите, на что вы претендуете, прежде чем подавать заявление.

    От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Следует ли рефинансировать студенческие ссуды? Плюсы и минусы

    Рефинансирование задолженности по студенческой ссуде означает, что вы, по сути, обмениваете свои текущие студенческие ссуды на совершенно новую ссуду. Люди рефинансируют студенческие ссуды, чтобы получить более низкую процентную ставку, что помогает сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность по студенческой ссуде.Однако рефинансирование студенческой ссуды подходит не всем. Вот некоторые плюсы и минусы рефинансирования студенческой ссуды.

    Преимущества рефинансирования студенческой ссуды

    Уменьшите процентную ставку

    Рефинансирование студенческих ссуд потенциально может снизить вашу процентную ставку. Это может сэкономить вам тысячи долларов, в зависимости от суммы вашего кредита и новых условий кредита. Например, у вас есть задолженность по студенческому кредиту на сумму 50 000 долларов под 7% годовых на 10-летний срок. Если бы вы смогли рефинансировать эту сумму по процентной ставке 4% на тот же срок, вы бы сэкономили 8 918 долларов.

    Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования студенческой ссуды, чтобы оценить, насколько вы могли бы снизить общие и ежемесячные платежи по ссуде, рефинансировав студенческую ссуду.

    Выплачивайте студенческие ссуды быстрее

    Поскольку вы платите меньше процентов по студенческой ссуде, вы можете заплатить больше в счет основной суммы долга.

    Упростите управление студенческими ссудами

    Рефинансирование студенческих ссуд предполагает получение нескольких ссуд от потенциально нескольких кредиторов и преобразование в одну ссуду.Это означает разовый ежемесячный платеж и один срок платежа. Это может снизить ваши шансы на пропущенные платежи и штрафы за просрочку платежа.

    Уменьшите ежемесячный платеж

    Некоторые частные кредиторы предлагают гибкие условия погашения. Если вы выберете более длительный срок погашения, это может снизить ваш ежемесячный платеж. Однако имейте в виду, что чем дольше ваш срок, тем больше вы платите процентов.

    Получите освобождение от вашего студенческого кредита

    Если у вас был один из родителей или другой член семьи, который подписал ссуду на обучение во время учебы в колледже, возможно, они захотят разорвать с ней отношения.Если ваш текущий кредитор не предлагает разрешение на соизмерение или у вас нет качества для этого, рефинансирование ссуд приведет к устранению соавтора, поскольку это новый ссуды.

    Получить новую кредитную службу

    Если вы недовольны услугой, которую вы получаете от своего текущего специалиста по ссуде на обучение, рефинансирование может исправить это. Найдите кредиторов с высокими рейтингами в сфере обслуживания клиентов.

    Минусы рефинансирования студенческой ссуды

    Вы теряете право на прощение студенческого кредита

    Если вы рефинансируете федеральную ссуду в частную ссуду, вы больше не сможете претендовать на прощение ссуды на государственные услуги, работая учителем, медсестрой, юристом и т. Д.Это также включает, если когда-либо будет широко распространена отмена федеральных студенческих ссуд, как это было предложено. Частные студенческие ссуды не подлежат прощению по студенческим ссудам.

    Частные студенческие ссуды не предусматривают планы погашения, ориентированные на доход

    Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете иметь право на получение ссуды по плану погашения, ориентированному на доход. Это основывает ваш ежемесячный платеж в процентах от вашего дохода. Частные студенческие ссуды не подходят для планов погашения, основанных на доходах.Если вы рефинансируете федеральный заем в новый частный заем, у вас больше не будет этой возможности.

    Отсрочка по частным студенческим займам не так велика, как по федеральным займам

    Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть возможность отсрочить выплаты по студенческим ссудам. Вы можете временно отложить выплаты из-за экономических трудностей или в случае безработицы (до трех лет). Если вы рефинансируете свои федеральные займы, в зависимости от вашего кредитора, у вас будут более ограниченные возможности или вы можете вообще не иметь права на какие-либо отсрочки.

    Переменные процентные ставки могут увеличиться

    При рефинансировании студенческих ссуд вы можете выбрать переменную или фиксированную процентную ставку. Если вы выберете переменную процентную ставку вместо фиксированной процентной ставки по новому займу, процентная ставка может со временем увеличиться. Переменные процентные ставки привлекательны, поскольку они начинаются ниже, чем эквивалентные фиксированные процентные ставки. Лучше всего, если вы выберете переменную процентную ставку, только если вы уверены, что сможете очень быстро выплатить студенческие ссуды.

    Вы потеряете льготный период по федеральным студенческим ссудам

    Если вы только заканчиваете учебу и рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы потеряете льготный период. Льготный период — это определенный период времени, обычно через шесть месяцев после того, как вы покидаете школу или выпускник, когда от вас не ожидается внесение платежей.

    Не все имеют право на рефинансирование

    Существуют определенные требования для рефинансирования студенческих ссуд. Конкретные требования различаются в зависимости от кредитора, но, как правило, кредиторам требуется стабильная работа, получение степени, минимальная сумма для рефинансирования, кредитный рейтинг 650 и отношение долга к доходу менее 50%.

    После того, как вы прочитали все «за» и «против», пора решить, подходит ли вам рефинансирование студенческой ссуды. Если вы решили рефинансировать, обязательно сравните кредиторов рефинансирования студенческих ссуд, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую процентную ставку.

    Плюсы и минусы рефинансирования студенческих ссуд

    Когда вы совершаете покупку по нашим ссылкам, Insider может получать партнерскую комиссию. Учить больше.

    При принятии решения о рефинансировании студенческой ссуды необходимо многое учитывать.Вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды только через частного кредитора, поэтому любые федеральные ссуды, которые вы рефинансируете, превратятся в частные ссуды.

    Возможно, вы хотите получить более выгодные условия по ссуде, но рефинансирование также может иметь последствия. Вот что вам нужно знать.

    Плюсы рефинансирования студенческой ссуды

    Возможно более низкая процентная ставка. Собираетесь ли вы получить переменную или фиксированную ссуду, иногда вы можете получить более высокую ставку, чем текущая.Тем не менее, рекламируемые ставки на веб-сайтах кредиторов часто доступны только тем, у кого есть исключительный кредит, поэтому убедитесь, что вы видите свои персонализированные ставки, прежде чем брать ссуду у компании.

    Рефинансируйте и объедините в один ежемесячный платеж. Когда вы брали студенческие ссуды, вы могли оказаться у нескольких различных федеральных или частных лиц, обслуживающих ссуды, что может затруднить отслеживание вашего долга. Вы можете рефинансировать и объединить эти ссуды в один платеж и, возможно, получить более низкую ставку или другой срок погашения.

    Если вы предпочитаете другой процесс, который позволяет сохранить обслуживающую компанию по федеральным займам, вы можете объединить свои федеральные ссуды в единый платеж с помощью прямого консолидирующего займа, но вы не можете включать какие-либо частные займы.

    Уменьшите ежемесячный платеж или платите меньше в целом. Вы можете платить меньше в месяц при рефинансировании, выбрав более длительный срок, но вы будете платить больше в течение срока кредита, потому что вы будете платить проценты дольше. Если вы хотите платить меньше в целом, вы можете выбрать более короткий срок.

    Подайте заявку вместе с другим лицом или освободите его от текущей ссуды. Если у вас нет продолжительной кредитной истории или достаточного дохода для рефинансирования ссуд самостоятельно, вы можете заручиться помощью соискателя, чтобы потенциально получить лучшую ставку, чем та, которая у вас есть в настоящее время.

    С другой стороны, если родитель или член семьи подписал вашу студенческую ссуду во время учебы в колледже, они могут захотеть отказаться от обязательства сейчас. Согласование освобождения соруководителя по вашей текущей ссуде часто бывает трудным процессом, но новая ссуда просто устранит соавтора.

    Получите нового кредитного специалиста. Если вы недовольны своим текущим сервисным центром по ссуде, федеральным или частным, вы можете получить нового сервисного центра, просто рефинансировав ссуду. Прежде чем это сделать, обратитесь в службу поддержки компании и узнайте, смогут ли они решить вашу проблему.

    Минусы рефинансирования студенческой ссуды

    Потеря федеральной защиты платежей. Самым большим недостатком рефинансирования федерального займа является потеря средств защиты, которые им сопутствуют. Это включает в себя федеральные программы помощи по ссуде на обучение, такие как прощение ссуды на государственную службу, которая прощает долги выпускникам, работающим в государственном секторе, после как минимум 10 лет службы и соответствующих выплат.

    Вы не сможете воспользоваться такими вариантами погашения, как планы возмещения с учетом дохода, которые используют ваш доход и размер семьи для расчета ваших ежемесячных платежей. В зависимости от этих факторов вы выплачиваете от 10% до 20% своего дохода за 20-25 лет — и можете платить всего 0 долларов в месяц. Планы выплат, ориентированных на доход, предлагают защиту на случай, если вы потеряете работу, потому что в результате ваши выплаты уменьшатся.

    Администрация Байдена также может простить студенческий долг в размере тысяч долларов, который президент обещал во время предвыборной кампании, хотя это не гарантируется.Ваша экономия на процентах может не компенсировать потерю этих льгот.

    Может не подпадать под отсрочку или отсрочку. Некоторые частные кредиторы не позволяют прекращать выплаты ни по какой причине. Благодаря федеральным займам вы можете отсрочить выплаты, если вы безработный, посещаете школу или проходите службу в армии. Если вы рефинансируете, вы также потеряете шестимесячный льготный период, который сопровождает федеральные студенческие ссуды. Это время, прежде чем вы должны начать погашать ссуду.

    У вас также не будет права на отказ от кредита в связи с COVID-19, действующий до 30 сентября 2021 года.

    Вы должны соответствовать требованиям. Чтобы получить ссуду у частного кредитора, вам, возможно, придется соответствовать высоким требованиям, например, иметь хороший кредитный рейтинг — особенно, чтобы получить ссуду с первоклассной ставкой. Если вы не соответствуете этим требованиям, ваш выбор кредитора может быть ограничен.

    Вы заблокированы в плане погашения . Имея федеральный заем, вы можете изменить свой план погашения. Например, вы можете переключиться со стандартного плана погашения на план погашения, ориентированного на доход.С частным займом, если вы не рефинансируете свои займы во второй раз, у вас нет такой возможности.

    Переменные ставки могут увеличиваться. Переменные ставки могут показаться более привлекательным вариантом, чем фиксированные ставки, поскольку они часто начинаются с более низких. Однако ссуды с плавающей ставкой колеблются в зависимости от различных факторов, и вы можете получить ставку, которая выше, чем та, которая была у вас по предыдущей ссуде.

    Возможен более длительный срок погашения. Если вам сложно поспевать за ежемесячными платежами, вы можете растянуть их на более длительный период.Хотя это само по себе не является негативным явлением, в конечном итоге вы будете платить больше в виде процентов, чем с текущим сроком кредита, если вы это сделаете.

    Рефинансирование студенческой ссуды может быть отличным вариантом, если вы хотите изменить условия существующих ссуд, но есть существенные недостатки, которые необходимо учитывать, прежде чем принимать решение.

    Райан Вангман

    Репортер по младшим кредитам

    Райан Вангман — младший репортер Personal Finance Insider, который рассказывает о личных ссудах, студенческих ссудах, рефинансировании студенческих ссуд, консолидации долга, автокредитах, ссудах для автодомов и лодках.В своем прошлом опыте написания статей о личных финансах он писал о кредитных рейтингах, финансовой грамотности и домовладении. Он окончил Северо-Западный университет и ранее писал для The Boston Globe. Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги здесь >> Подробнее Читать меньше

    Плюсы и минусы рефинансирования студенческих ссуд

    Один из способов облегчить бремя вашей студенческой задолженности — рефинансировать ссуду через частного кредитора.В идеале вы сможете получить более низкую процентную ставку, что снизит ваш ежемесячный платеж и уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. Когда дело доходит до управления долгом, это может быть беспроигрышным вариантом.

    Но прежде чем принимать какие-либо решения, важно понять разницу между рефинансированием и консолидацией задолженности по студенческой ссуде. Многие думают, что это одно и то же, но это не так. В то время как консолидация упрощает ситуацию, объединяя множество мелких ссуд в один, рефинансирование заменяет старую ссуду на новую.

    Чтобы лучше понять рефинансирование, давайте рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования студенческой ссуды.

    Профи

    Узнайте о преимуществах рефинансирования студенческих ссуд.

    1. Плюс: более низкая процентная ставка поможет вам сэкономить

    Вы заплатите меньше. Как упоминалось ранее, цель рефинансирования — получить более низкую процентную ставку, что сэкономит вам деньги. Точно так же меньший ежемесячный платеж оставляет вам больше денег для погашения долга. Это поможет вам найти баланс между жизнью и выплатой долга.

    2. Pro: Вы можете выбирать между фиксированной или переменной ставкой

    Вы можете делать покупки по более выгодной цене. Есть большая вероятность, что вы сможете выбрать между фиксированной или переменной ставкой для нового кредита. В то время как фиксированная ставка будет оставаться неизменной на протяжении всего срока кредита, переменная ставка, которая может меняться, может быть изначально низкой, но со временем может увеличиться. Это означает, что ваши ежемесячные платежи также увеличатся.

    3. Pro: у вас будет разовый ежемесячный платеж

    Управлять одним платежом легче, чем множеством.Когда вы рефинансируете несколько займов в один, вы упрощаете процесс. Сделав всего один платеж, вы с большей вероятностью заплатите его вовремя. Это важно для хорошего кредитного рейтинга.

    4. Pro: Вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды

    Соответствуют требованиям как федеральные, так и частные студенческие ссуды. Хотя консолидация применяется только к федеральным студенческим ссудам, вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды. Помните, что перевод федеральных займов в частный сектор путем рефинансирования сопряжен с определенным риском.Вы можете потерять некоторые важные преимущества, например возможность привязать выплаты к своему доходу, что сделает их более доступными. Вы также откажетесь от любых возможностей для прощения ссуды, что означает, что ссуда будет полностью или частично аннулирована (вам больше не придется полностью или частично погашать долг).

    5. Pro: Вы можете получить более низкую процентную ставку, используя cosigner

    Вы также можете использовать помощника. Когда родитель или другое ответственное лицо оформляет вашу ссуду, это может повысить ваши шансы на получение ссуды и более низкую процентную ставку.Убедитесь, что ваш партнер понимает риск, который включает в себя выплату долга, если вы не можете этого сделать.

    Минусы

    Ниже приведены некоторые возможные недостатки рефинансирования студенческой ссуды.

    1. Против: вы перезапустите процесс оплаты

    Вы начинаете все сначала. Когда вы рефинансируете ссуду, вы перезапустите процесс оплаты. В зависимости от вашей ситуации это может стоить вам. Если вы продлите платежи на более длительный срок, это означает, что вы будете платить проценты за более длительный период.

    2. Против: вы не можете объединить прочую задолженность со своей студенческой ссудой

    Невозможно все рефинансировать. При рефинансировании студенческой ссуды может показаться хорошей идеей объединить другие виды долга в новую ссуду. Хотя это упростило бы задачу, вы не можете совмещать другие долги со студенческой ссудой.

    3. Против: сборы за подачу заявки и обработку могут в сумме составить

    Дополнительные сборы могут быть высокими. Пока вы ищете более низкую процентную ставку, спросите также о комиссии за подачу заявления и обработку.Если вы не будете осторожны, эти дополнительные сборы могут быстро возрасти.

    4. Против: вам может потребоваться высокий кредитный рейтинг, чтобы получить квалификацию

    Ваш кредитный рейтинг может иметь большое значение. Чтобы претендовать на новый заем и более высокую процентную ставку, вам понадобится хороший кредитный рейтинг. Кредитор также рассмотрит ваш доход, что поможет определить, сможете ли вы выплатить ссуду. Если вы зарабатываете достаточно денег и у вас высокий кредитный рейтинг, вы, вероятно, будете иметь право на более высокую процентную ставку.

    Подобно консолидации, есть о чем подумать перед рефинансированием.Но если у вас хорошая репутация и стабильная работа, об этом, безусловно, стоит подумать. Это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Узнайте больше о выплате студенческих ссуд.

    NFM-19004AO.1

    Есть ли недостатки рефинансирования ипотеки?

    Причины не рефинансировать дом

    Рефинансирование дома — не всегда лучший вариант. Ваша личная ситуация должна быть самым важным фактором, который следует учитывать. Некоторые причины не рефинансировать ваш дом:

    • Вы не планируете надолго оставаться в доме

    Когда вы подумываете о рефинансировании своего дома, важно отметить, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие нового кредита.Это называется периодом безубыточности. Именно по истечении этого срока вы начинаете откладывать деньги на новую ипотеку. Чтобы рассчитать точку безубыточности, вам необходимо знать стоимость закрытия и процентную ставку по новому займу. Если вы планируете переехать до окончания периода безубыточности, рефинансирование вашей собственности не лучший вариант для вас.

    • Вы не можете позволить себе затраты на закрытие

    Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы из своего кармана, рефинансировать ипотечный кредит — не лучшая идея.Существует возможность добавить к ссуде расходы на закрытие и выплачивать ее ежемесячно. Это может сделать ваши ежемесячные платежи настолько высокими, что в конечном итоге вы не сэкономите.

    Подумайте, каковы будут долгосрочные затраты на рефинансирование, если большая часть платежа, внесенного вами по 30-летней ипотеке, покрывает проценты. Рефинансирование в краткосрочную ипотеку может увеличить ваши ежемесячные платежи и сделать ее недоступной для вас. Рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку сократит ваш ежемесячный платеж, но долгосрочные расходы могут свести на нет любые сбережения, которые вы надеетесь заработать.

    Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

    Плюсы

    При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Это приведет к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. Вы можете перейти от более долгосрочной ссуды к более краткосрочной. Если ставки низкие, вы можете снизить процентные платежи.

    Кроме того, вы сможете быстрее погасить ссуду и быстрее освободиться от долгов. Выплачивая ежемесячные платежи по ипотеке и улучшая свой дом, вы увеличиваете капитал.Рефинансируя свой дом, вы, возможно, сможете извлечь деньги из собственного капитала, который вы построили.

    Минусы

    Ваши долгосрочные сбережения на рефинансировании вашего дома могут быть очень незначительными или отсутствовать вовсе. Это может произойти, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду или если закрывающие расходы по новой ссуде превышают то, что вы можете себе позволить прямо сейчас. Рефинансирование вашего дома может занять много времени. Это может быть стрессовый процесс, и сэкономленные вами деньги могут не окупиться.

    Рефинансирование в более краткосрочный кредит может привести к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке.Хотя вы можете себе это позволить сейчас, вы не можете предсказать, как будут выглядеть ваши финансы в будущем. Рефинансирование ипотеки может снизить ваш кредитный рейтинг множеством способов. Первый из этих результатов — тщательный запрос кредиторов, проверяющий ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг на короткий период. Ваш кредитный рейтинг также может снизиться, потому что вы погашаете давний кредит новым.

    Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ.Но как насчет минусов? Есть ли какие-либо недостатки, о которых следует знать заемщикам, прежде чем брать новую ссуду?

    Как и в большинстве жизненных решений, у рефинансирования ипотеки есть как положительные, так и отрицательные стороны. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, все еще есть потенциальные ловушки, которых следует избегать. К счастью, большинства из них можно избежать, выбрав правильную ипотеку — лишь некоторые из них откровенно нарушают правила.

    Вот некоторые из основных моментов, на которые следует обратить внимание.

    Стоимость

    Обратной стороной рефинансирования номер один является то, что оно стоит денег. Вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую — так что вам придется оплатить большую часть тех же затрат на закрытие, что и при первой покупке дома, включая сборы за оформление, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.

    В наши дни вам, вероятно, придется заплатить и за новую оценку, поскольку стоимость большинства домов за последние несколько лет снизилась, и новый кредитор не захочет предоставить вам в ссуду больше, чем стоит недвижимость — они бы лучше оставьте это бремя на вашем текущем кредиторе!

    Рефинансирование обычно обойдется вам в 2–6 процентов от суммы займа, в зависимости от того, где вы живете, хотя большинство заемщиков, как правило, платят в сторону нижней границы этого диапазона.Ключ в этом случае — убедиться, что вы экономите достаточно за счет рефинансирования, чтобы сделка окупилась.

    Недостаточно сбережений

    Итак, как узнать, достаточно ли вы откладываете за счет рефинансирования? Если вы сможете в разумные сроки возместить свои затраты на закрытие сделки. Если ваша новая ставка по ипотеке всего на полпроцента ниже старой, то на возмещение затрат на рефинансирование может уйти 7-10 лет. Общее эмпирическое правило состоит в том, что вы хотите сэкономить полный процент или более, чтобы рефинансирование было целесообразным, в зависимости от того, сколько были ваши затраты на закрытие сделки.

    Способ узнать, достаточно ли вы сбережете, — это вычислить «точку безубыточности» — сколько времени потребуется вашим сбережениям от более низкой ипотечной ставки, чтобы превысить ваши затраты на закрытие сделки. Вы можете использовать калькулятор безубыточности рефинансирования, чтобы определить, как долго это будет длиться.

    Обычно вы хотите окупить свои затраты в течение пяти лет или около того. Многие домовладельцы переезжают через 5-7 лет в одну и ту же собственность, поэтому, если вы переедете до того, как достигнете точки безубыточности, вы не возместите свои затраты на рефинансирование.Но если вы планируете оставаться дома надолго, вы можете позволить себе больше времени, чтобы достичь точки безубыточности.

    Растягивая

    Если у вас была 30-летняя ипотека в течение нескольких лет, вы, вероятно, не захотите рефинансировать свой дом в новую 30-летнюю ссуду. Это может снизить ваши ежемесячные платежи, но также отсрочит день, когда вы станете владельцем дома бесплатно. А из-за того, как работает сложный процент, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже, даже если в процессе вы снизите ставку по ипотеке.

    Лучше выбрать срок в 15, 20 или 25 лет, который больше соответствует времени, оставшемуся у вас по первоначальному жилищному кредиту. А поскольку краткосрочные ссуды имеют более низкие ставки по ипотеке, вы часто можете сократить свой ссуду на несколько лет без увеличения ежемесячного платежа.

    «Бесплатное» рефинансирование может стоить вам

    Некоторые ипотечные кредиторы рекламируют то, что они называют «бесплатным» рефинансированием, при котором нет отдельной платы за закрытие. Но бесплатное рефинансирование не является бесплатным; для компенсации кредитор взимает более высокую ставку по ипотеке.

    Бесплатное рефинансирование может быть привлекательным, если у вас не хватает наличных и вы не хотите оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Но со временем эта более высокая процентная ставка складывается.

    Бесплатное рефинансирование может быть выгодным, если вы планируете продать дом или произвести рефинансирование в течение нескольких лет. Но через 10-30 лет вы, вероятно, заплатите намного больше по ипотечным процентам, чем сэкономите на заключительных расходах. Так что имейте это в виду. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы вычислить, сколько процентов вы будете платить каждый год и сколько времени потребуется, чтобы превысить затраты на закрытие сделки, которые вы сэкономите.

    Слишком агрессивно

    Рефинансирование под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет может быть привлекательным с их очень низкими ставками и перспективой погашения ипотечного кредита намного быстрее. Однако более короткий срок также означает, что вы в принципе платите больше каждый месяц, что может значительно увеличить ваши выплаты. Не откусывайте больше, чем можете прожевать.

    Слишком частое рефинансирование

    Когда ипотечные ставки падают, заемщики иногда становятся жертвами соблазна преследовать еще более низкие ставки, рефинансируя каждый раз, когда ставки падают на четверть или половину процентного пункта.И каждый раз они платят новый раунд закрывающих расходов, которые съедают или даже превышают их сбережения от рефинансирования. Как упоминалось выше, хорошее практическое правило — подождать, пока ставки не упадут по крайней мере на полный процентный пункт ниже вашей текущей ставки, прежде чем приступить к рефинансированию.

    Не торопитесь с этим. Крайне важно подождать немного дольше, чтобы заключить лучшую сделку, поскольку полученная экономия будет намного больше.

    Слишком рано двигаться

    Нет особого смысла рефинансировать дом, который вы планируете переехать через несколько лет.То же самое верно и тогда, когда у вас осталось выплатить всего несколько лет по ипотеке.

    Если переезд в новый дом является частью ваших планов средней продолжительности, возможно, вы не будете в текущем достаточно долго, чтобы получить большую прибыль от рефинансирования. Если для достижения точки безубыточности потребуется четыре года (точка, когда ваши накопленные сбережения в виде процентов превышают ваши затраты на закрытие), и вы ожидаете переехать примерно через пять лет, вы должны задаться вопросом, будет ли целесообразно рефинансирование.

    Точно так же, если у вас осталось всего несколько лет по существующей ипотеке, вы не сможете сэкономить так много на ипотечных процентах даже с лучшими ставками рефинансирования.Доля вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая идет на выплату процентов, быстро падает в последние годы вашей ссуды, поэтому потенциальные сбережения также уменьшаются.

    Обратите внимание, что это для ситуаций, когда вы рефинансируете, чтобы снизить ставку по ипотеке; у рефинансирования с выплатой наличных средств или рефинансирования все еще могут быть преимущества, позволяющие продлить срок и сократить ваши платежи в таких ситуациях.

    Не бойтесь

    Рефинансирование — это процесс, который может показаться пугающим для некоторых людей, но в этом нет необходимости — во всяком случае, это проще, чем получение первоначальной ипотеки, которую вы использовали для покупки дома.Но в основном, если вы можете снизить свой платеж по ипотеке настолько, чтобы окупить свои расходы в разумные сроки и избежать других ошибок, описанных выше, это разумный и простой финансовый шаг.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Вы сделали шаг вперед в сфере домовладения, но теперь задаетесь вопросом, стоит ли вам рефинансировать. Как узнать, когда наступил подходящий момент и сэкономит ли рефинансирование ваши деньги как в долгосрочной, так и в краткосрочной перспективе.

    Что такое рефинансирование?

    Рефинансирование ипотеки — это процесс замены текущего жилищного кредита на новый. Ваша новая ссуда будет погашена с вашей текущей ссудой, и вы начнете выплачивать новую ссуду. При рефинансировании вы можете сменить кредитора или остаться со своим текущим кредитором.

    Может быть несколько причин для рефинансирования, в том числе: сокращение срока ссуды, снижение ставки и / или ежемесячного платежа или обналичивание собственного капитала для других целей.

    Во-первых, важно оценить все варианты ссуды для рефинансирования и использовать калькулятор рефинансирования, чтобы увидеть, окупаются ли сбережения как на ежемесячной основе, так и на протяжении срока ссуды.

    Ипотечные калькуляторы

    Не забудьте учесть все затраты

    Штрафы за предоплату

    Перед тем, как начать процесс рефинансирования, проверьте свою текущую ссуду на предмет штрафа за досрочное погашение. Если вы рефинансируете и погасите текущую ссуду досрочно, штраф за досрочное погашение может добавить дорогостоящую комиссию, которая снижает — или даже устраняет — ваши общие сбережения.Учет этой платы с самого начала может помочь предотвратить сюрприз, связанный с крахом бюджета.

    Затраты на закрытие

    Рефинансирование также означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Эти авансовые расходы включают в себя оценку, кредитные сборы, сборы с кредитора, условное депонирование и сборы за право собственности, а также страхование и налоги. Затраты на закрытие обычно составляют от 3 до 6% от суммы кредита. Если у вас нет наличных денег, заключительные расходы будут добавлены к сумме кредита или могут привести к «скупке» до более высокой процентной ставки.В среднем на оплату закрытия уходит около двух лет. Если вы планируете переехать или продать свой дом в течение пары лет, рефинансировать его, скорее всего, не стоит.

    Налоги и страховые расходы

    При оценке затрат на рефинансирование не забудьте добавить налоги на недвижимость и расходы на страхование жилья. Если вы не укажете эти цифры, возможно, вы не будете сравнивать яблоки с яблоками или не будете иметь полной картины своих ежемесячных расходов и сбережений.

    Рефинансирование по более низкой ставке

    При изменении ставок по ипотеке может возникнуть соблазн рефинансировать, но важно помнить, что ваши расходы по ипотеке не ограничиваются вашей процентной ставкой, и простое получение более низкой ставки не обязательно сэкономит вам деньги в течение срока действия кредита.

    Чтобы окупить затраты на рефинансирование, финансовые эксперты обычно рекомендуют получать процентную ставку на 1-2% ниже и иметь не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Если ваша процентная ставка изменится незначительно, возможно, сейчас не стоит рефинансировать ее. Воспользуйтесь нашим калькулятором безубыточности рефинансирования, чтобы узнать, какие условия займа помогут вам быстрее всего окупить расходы по новому займу.

    Калькулятор безубыточности рефинансирования

    Помимо снижения ежемесячного платежа, рефинансирование до более низкой процентной ставки также помогает вам быстрее наращивать капитал в своем доме, поскольку вы быстрее оплачиваете остаток.Но помните, что рефинансирование может продлить вашу ипотеку и в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов. Если у вашей текущей ссуды осталось всего 20 лет, рефинансирование новой 30-летней ссуды может сэкономить вам каждый месяц, но добавление еще 10 лет к ипотеке может означать более высокие затраты в конечном итоге. Вы также платите больше процентов в начале нового займа — особенно в первые 10–15 лет. Если возможно, сохраняйте срок кредита неизменным, чтобы вы по-прежнему погашали ипотечный кредит в те же сроки.

    Чтобы сэкономить еще больше в течение срока кредита, вы можете каждый месяц вкладывать дополнительные сбережения от рефинансирования в дополнительный платеж по основной сумме долга.Если вы можете себе это позволить, это поможет окупить дом намного быстрее, и вы, вероятно, не почувствуете никаких изменений в своих ежемесячных финансах.

    Калькулятор экономии при предоплате

    Рефинансирование на более короткий срок

    Если в вашем бюджете есть место, вы можете подумать о рефинансировании для получения более краткосрочной ссуды от 10 до 15 лет по более низкой ставке. Переход на более короткий кредит, вероятно, будет означать более высокие ежемесячные расходы, но ваш дом будет окупаться быстрее, и в целом это будет стоить вам меньше процентов.

    Оценивая этот и другие варианты, убедитесь, что ваш платеж по ипотеке, налоги и страховка составляют менее 30% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. И помните, что ваши общие платежи по долгам, такие как платежи по кредитным картам, автомобильные платежи и другие ссуды, должны составлять менее 40% вашего дохода до вычета налогов (также известного как валовой доход).

    Калькулятор досрочной выплаты

    Выплата рефинансирования

    Если у вас есть собственный капитал, вы можете получить рефинансирование наличными и использовать эти деньги для оплаты проектов по благоустройству дома или консолидации долга по кредитным картам, множественным ипотечным кредитам или кредитным линиям.

    Имейте в виду, что собственный капитал вашего дома упадет, если вы выберете ссуду с выплатой наличными. Например, если ваш дом сегодня стоит 250 000 долларов, а ваша оставшаяся основная сумма составляет 150 000 долларов, то ваш капитал составляет 100 000 долларов. Если вы возьмете 50 000 долларов наличными при рефинансировании, то теперь у вас будет 50 000 долларов собственного капитала.

    Если вы потратите деньги на улучшение дома, вы можете возместить часть утраченного капитала. С другой стороны, если вы решите использовать деньги для консолидации долга по кредитным картам с высокой процентной ставкой, важно убедиться, что вы снова не снимете слишком много с кредитных карт и не потеряете свои сбережения на рефинансировании.

    Прежде чем переходить к рефинансированию с выплатой наличных, воспользуйтесь калькулятором консолидации долга, чтобы сложить ссуды, которые вы хотите объединить, и убедитесь, что 80% вашего собственного капитала (это максимум, который вы можете взять в долг) достаточно, чтобы покрыть их все. разовая ссуда.

    Калькулятор консолидации долга

    Рефинансирование с ипотекой Большой Невады

    Greater Nevada Mortgage предлагает бесплатные консультации без каких-либо обязательств.

    Узнайте больше о рефинансировании с помощью Greater Nevada Mortgage или позвоните нам по телефону (800) 526-6999.

    Поговорите с консультантом Подать заявку сейчас *


    * Все ссуды подлежат одобрению кредитной организацией Greater Nevada Mortgage. Условия программ, продуктов и услуг могут быть изменены без предварительного уведомления. Могут применяться определенные ограничения. Это не обязательство кредитовать. Имеет лицензию Отдела ипотечного кредитования штата Невада и Департамента надзора за бизнесом Калифорнии в рамках Калифорнийского RMLA.Равные жилищные возможности

    Как объединить студенческие ссуды

    Вы чувствуете себя отягощенным задолженностью по студенческой ссуде? Если это так, вы можете подумать о консолидации или рефинансировании своих кредитов, чтобы снизить ежемесячные платежи. Во многих случаях это может быть разумным финансовым ходом. Но прежде чем принять решение о консолидации или рефинансировании, стоит внимательно изучить все «за» и «против».

    Ключевые выводы

    • Объединение или рефинансирование частных студенческих ссуд под высокие проценты в одну ссуду у другого частного кредитора может снизить ваши ежемесячные платежи.
    • Выплаты по студенческим ссудам — ​​включая основную сумму и проценты — были автоматически приостановлены по федеральным студенческим ссудам до 31 января 2022 года.
    • Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, другим вариантом может быть их объединение в рамках правительственной программы прямых ссуд.
    • Если вы объедините федеральные ссуды в частную ссуду, вы потеряете некоторые из особых льгот, которые могут предложить федеральные ссуды.

    Выплаты по федеральному студенческому кредиту, включая основную сумму и проценты, были автоматически приостановлены до января.31 ,, 2022.

    Кроме того, Министерство образования прекратило сбор невыплаченных федеральных студенческих ссуд или ссуд, не выплаченных. До 31 января 2022 года также были прекращены выплаты по заработной плате и любые компенсации налоговых возмещений и пособий по социальному обеспечению.

    Приостановление выплаты по кредиту началось в рамках ответных мер на пандемию в марте 2020 года и было введено президентом Трампом и Министерством образования. Продление приостановки не распространяется на частные студенческие ссуды и истекает сентября.30, 2021 г.

    Как работает объединение студенческой ссуды?

    Есть два основных способа консолидировать ваши студенческие ссуды — через частного кредитора или через федеральное правительство. Только федеральные займы имеют право на федеральную консолидацию.

    В случае консолидации частной студенческой ссуды (часто называемой рефинансированием) частный кредитор, например банк, выплачивает ваши частные или федеральные студенческие ссуды и выдает вам новую ссуду по новой ставке и с новым графиком погашения. .Рефинансирование имеет наибольший смысл, если у вас есть частные ссуды под высокие проценты и вы можете получить значительно более низкую ставку или лучшие условия по новому кредиту.

    Однако с федеральными студенческими ссудами у вас есть другой вариант — объединить их в новую ссуду прямой консолидации в рамках Федеральной программы прямых ссуд. Ваша новая процентная ставка будет средневзвешенной по вашим предыдущим займам, и вы по-прежнему имеете право на некоторые из особенностей федеральных займов, как мы объясним позже.

    Хотя вы не можете объединить частные ссуды в федеральную ссуду, если у вас есть как частные, так и федеральные ссуды, вы можете объединить частные ссуды с частным кредитором и объединить федеральные с помощью государственной программы.

    Вот основные плюсы и минусы консолидации как частных, так и федеральных займов.

    Плюсы и минусы объединения студенческой ссуды

    Плюсы
    • Меньшие ежемесячные платежи

    • Вы можете освободить соавтора от ссуды

    • У вас будет меньше ежемесячных платежей до

    • Условия погашения могут быть гибкими

    Минусы
    • Вы можете заплатить больше в долгосрочной перспективе

    • Вы можете потерять преимущества федерального кредита

    • Любые существующие льготные периоды могут быть отменены

    Pro: более низкие ежемесячные выплаты

    Консолидация частной ссуды может помочь сократить ежемесячные выплаты по ссуде двумя способами.Во-первых, рефинансированная ссуда может иметь более высокую процентную ставку, что не только означает более низкие выплаты, но также может сэкономить вам деньги в течение срока ссуды. Многие выпускники также обнаруживают, что они могут получать более высокие процентные ставки, потому что их кредитные рейтинги улучшились с тех пор, как они впервые подали заявку на ссуду.

    Другой способ, которым частная консолидация или рефинансирование может сократить ваши ежемесячные платежи, — это продлить срок кредита. Например, если вы рефинансируете 10-летнюю студенческую ссуду в 20-летнюю ссуду, вы увидите резкое сокращение ваших ежемесячных платежей.Но подписка на более длительный заем также сопровождается большим недостатком, как мы объясняем в следующем Минусе.

    В случае консолидации федерального займа вы можете сократить свои ежемесячные платежи, если имеете право на один из государственных планов погашения, основанных на доходах. Эти планы устанавливают ваши ежемесячные платежи в зависимости от того, сколько вы зарабатываете или сколько вы можете позволить себе платить.

    Con: вы можете заплатить больше в долгосрочной перспективе

    В то время как более долгосрочная ссуда может означать более низкие ежемесячные платежи, вы можете в конечном итоге заплатить на десятки тысяч долларов больше в течение срока ссуды из-за начисляющихся процентов.

    Pro: Вы можете освободить Cosigner от ссуды

    Еще одно преимущество рефинансирования частных займов заключается в том, что вы можете иметь право оформить ссуду самостоятельно. Отказ от соправителя, который обычно является родителем или другим близким членом семьи, не только избавляет его от ответственности за ваш долг, но и может повысить его кредитный рейтинг и позволить им получить доступ к новым кредитным линиям, если им понадобится. Федеральные займы обычно не предполагают участия сторонних разработчиков.

    Con: вы можете потерять преимущества федерального кредита

    Если вы объедините федеральную студенческую ссуду с частным кредитором, вы потеряете возможность подписаться на план погашения, основанный на доходе.Вы также больше не будете иметь права на участие в программах прощения и аннулирования федеральных займов. Это основные причины для консолидации ваших федеральных займов только через федеральную программу.

    Если срок льготного периода для вашего студенческого кредита еще не истек, дождитесь его окончания, прежде чем рефинансировать его.

    Pro: у вас будет меньше ежемесячных платежей, чтобы делать

    Отслеживание нескольких платежей по студенческому кредиту, помимо всех других ваших счетов, может быть проблемой. Консолидация сократит ваши счета за студенческие ссуды до одного (или двух, если вы объедините свои частные и федеральные ссуды отдельно, как это рекомендуется).Многие частные кредиторы даже предлагают немного более низкую процентную ставку, если вы подписываетесь на план автоматических платежей. Эта опция экономит вам небольшую сумму денег каждый месяц и помогает никогда не забыть платеж.

    Con: любые существующие льготные периоды могут быть отменены

    Как только вы берете рефинансируемую ссуду у частного кредитора, вы должны начать ее погашать. Используя многие студенческие ссуды, вы можете отложить выплаты, пока вы еще учитесь в школе или если вы поступили в аспирантуру.Если для вашего текущего кредита все еще действует льготный период, дождитесь окончания этого периода, прежде чем начинать процесс рефинансирования.

    Pro: условия погашения могут быть гибкими

    Когда вы объединяете свои ссуды с частным кредитором, вы можете выбрать, на какой срок вы хотите, чтобы ссуда длилась и по фиксированной или переменной ставке. Выбор переменной ставки может быть более рискованным, поскольку ставки могут повышаться в любое время, но при этом вы также можете получить более низкую процентную ставку в начале ссуды. Федеральные ссуды на консолидацию имеют фиксированную процентную ставку.

    Как объединить студенческие ссуды

    Вы можете объединить свои студенческие ссуды во многих финансовых учреждениях, включая местный банк или кредитный союз, а также у кредиторов, которые специализируются на этих типах ссуд.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *