Содержание

Рефинансирование кредита — 151 лучших предложений банков, перекредитование по ставке от 4,9 процентов годовых

  • Для себя
  • Для бизнеса
Россия

Найти банк, страховую компанию, МФО

  • Вклады
    • Срочные вклады
    • Вклады до востребования
    • Калькулятор вкладов
    • Индекс вкладов
  • Кредиты
    • Потребительские кредиты
    • Рефинансирование кредитов
    • Целевые кредиты
    • Автокредиты
    • Кредитный калькулятор
    • Онлайн-заявка на кредит
  • Ипотека
    • Ипотека
    • Рефинансирование ипотеки
    • Новостройки в ипотеку
    • Ипотечный калькулятор
    • Онлайн-заявка на ипотеку
    • Индекс ипотеки
  • Карты
    • Дебетовые карты
    • Кредитные карты
    • Карты рассрочки
    • Карты с кэшбэком
    • Калькулятор кэшбэка
  • Займы
    • Микрозаймы
    • Займы под авто
    • Займы под ПТС
    • Займы под недвижимость
    • Калькулятор займов
    • Онлайн-заявка на займ
    • Все займы
  • Курсы валют
    • Курсы валют в банках
    • Курс доллара
    • Курс евро
    • Курсы ЦБ РФ
    • Конвертер валют
  • Страхование
    • Купить ОСАГО онлайн
    • Калькулятор ОСАГО
    • Калькулятор КАСКО
    • ДМС
    • Коронавирус
    • Для выезда за границу
  • Инвестиции New
    • Выбрать брокера
    • Купить акции
  • Еще

    • Про банки:
    • Каталог банков
    • Рейтинг банков
    • Отделения и банкоматы
    • Отзывы о банках
    • Про страховые:
    • Каталог страховых
    • Рейтинг страховых
    • Страхование автомобилей
    • Отделения на карте
    • Отзывы о страховых
    • И ещё:
    • Советы, лайфхаки, инструкции
    • Новости и аналитика
    • Ответы на Выберу.ру
    • Каталог МФО
    • Пенсионные фонды
  • РКО
  • Депозиты для бизнеса
  • Кредиты для бизнеса
  • Бизнес-карты
  • Еще

    • Про банки:
    • Каталог банков
    • Рейтинг банков
    • Отделения и банкоматы
    • Отзывы о банках
    • Про страховые:
    • Каталог страховых
    • Рейтинг страховых
    • Страхование автомобилей
    • Отделения на карте
    • Отзывы о страховых
    • И ещё:

Где выгодно рефинансировать кредит? | Курсив

Рефинансирование – достаточно молодой продукт на казахстанском рынке потребкредитования. Тем не менее, услуга уже пользуется достаточно большим спросом. Мы решили выяснить – что представляет из себя рефинансирование, на что стоит обратить внимание при выборе данного продукта, и главное, в каком банке выгоднее рефинансировать кредит.

Данная услуга дает возможность уменьшить кредитную нагрузку заемщика и, тем самым, сохранить хорошую кредитную историю в дальнейшем. Рефинансирование или перекредитование потребительских кредитов – процедура получения кредита для погашения задолженности по другому займу на других условиях. Иными словами, это новый кредит на погашение старого, но уже на выходных и удобных для клиента ставках и сроках погашения.

Заемщик может рефинансировать свои долговые обязательства исходя из задач оптимизации долговой политики. В экономически развитых странах рефинансирование является общепринятой формой управления ипотечным заемщиком своих обязательств. На рынке ценных бумаг рефинансированием является выпуск новых ценных бумаг для замещения и/или погашения ценных бумаг более старых выпусков. Обычно новые бумаги выпускаются с более низким процентом или с другим сроком погашения.

Рефинансирование необходимо для того, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика и помочь своевременно выплачивать сумму долга на подходящих ему условиях. Популярность рефинансирования в Казахстане в последние годы обусловлена нестабильным курсом нацвалюты и снижением реальных доходов населения. Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать кредит:

Когда кредит в иностранной валюте. Девальвационные процессы последних лет привели к тому, что сумма кредита, выданная в долларах США, выросла в несколько раз в расчете к тенге. В некоторых случаях долговая нагрузка на заемщика стала непомерной. Здесь рефинансирование рассматривается как один из выходов из данной ситуации.

Когда банки снижают ставки кредитования. Обычно рефинансируют кредиты на внушительную сумму на долгий срок. К примеру, при благоприятной экономической ситуации в стране банки могут снизить процентные ставки кредитов, здесь заемщику будет выгоднее закрыть старый кредит с высокими ставками и обменять его на новый, со сниженными ставками.

Когда нужно уменьшить кредитную нагрузку. Бывают ситуации, когда доходы заемщика сокращаются по непредвиденным обстоятельствам. В этом случае рефинансирование с продлением срока и, соответственно, со снижением ежемесячной платы кредита может действительно помочь.

Когда нужно консолидировать кредиты. Рефинансирование позволяет не только выбрать лучшие условия, но и объединить уже имеющиеся кредиты заемщика в один, что позволит консолидировать финансовые потоки клиента.

– Когда нужно оптимизировать кредит. Оптимизация предполагает сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга.

Когда нужно снизить процентный риск. Рефинансирование позволяет перейти от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот, в зависимости от рыночной конъюнктуры в стране на данный момент.

– Когда необходим льготный период.

Изменения временного профиля погашения при рефинансировании, включая введение льготного периода, предполагает снижение текущего долгового бремени.

Услуги перекредитования сегодня предлагают большинство ведущих БВУ Казахстана. При выборе продукта банка необходимо обратить внимание на несколько важных моментов:

1. Ставка кредитования:

Процентная ставка кредитования определяет ежемесячные платежи по кредиту и общую сумму переплаты. Ставки банков второго уровня, предлагаемые сегодня на рынке, сильно разняться.

АО «Нурбанк» предлагает выгодные условия кредитования на финансовом рынке по программе внутреннего и внешнего рефинансирования к продукту «Беззалоговый» с возможностью рефинансирования кредита в любом банке второго уровня, а также с возможностью получить дополнительную сумму займа на потребительские цели. Банк предлагает одну из минимальных ставок вознаграждения по продукту на рынке кредитования – от 18% годовых (ГЭСВ от 19,6% годовых). Низкую ставку по программам рефинансирования относительно рыночных предлагают также ДБ АО «Сбербанк России» и АО «Евразийский Банк». А к примеру, в АО «Казкоммрцбанк» годовая эффективная ставка вознаграждения предлагается на уровне 25%.

2. Максимальная сумма кредитования.

Рефинансирование кредитов на маленькую сумму неоправданно, так как никакой выгоды в данной ситуации заемщик не получит. Поэтому стоит обратить внимание, какую сумму банк готов рефинансировать. Максимальная сумма предлагаемых сегодня продуктов рефинансирования беззалогового кредитования находятся на уровне 5 млн тенге, который предлагают ряд банков. Среди них – Нурбанк, Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана и т.д.

3. Срок рефинансирования.

Для снижения кредитной нагрузки важен срок рефинансирования займов. Для примера, в АО «Народный банк Казахстана» срок кредитования по продуктам рефинансирования беззалогового кредитования составляет 48 месяцев, в АТФБанке и Нурбанке срок кредитования по данному продукту возможен до 60 месяцев. По займам ипотечного кредитования срок рефинансирования несколько длиннее, достигает 15 лет.

4. Комиссии.

Важное значение для заемщиков имеет наличие комиссий по продукту. Иногда выгода по процентной ставке может быть перекрыта скрытыми комиссиями по оформлению и ведению кредита.

По данному пункту у продукта АО «Нурбанк» есть преимущество: отсутствие комиссии за рассмотрение, за организацию займа, а также отсутствие иных скрытых комиссий. При этом досрочное погашение кредита в банке допускается без моратория, без штрафов и без ограничений по сумме досрочного погашения. А комиссия за организацию банка в 6% будет взыматься лишь в том случае, если сумма нового кредита будет превышать рефинансируемую сумму займа.

В Казкоммерцбанке комиссия за организацию кредита составляет 7%. В Банк ЦентрКредит за рассмотрение кредита взымается фиксированная комиссия в 5 тыс. тенге, за оформление кредита и оценку обеспечения комиссия взымается согласно тарифам банка. В некоторых банках комиссии могут достигать до 10% от суммы кредита.

Подводя итоги, по предлагаемым на рынке Казахстана программам внутреннего и внешнего рефинансирования можно выделить АО «Нурбанк». Учитывая выгодные условия по всем вышеизложенным параметрам, АО «Нурбанк» рефинансировал свыше 3 000 заемщиков на сегодняшний день.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

какими способами можно это сделать — Инфокам

Подать заявку на рефинансирование кредита можно несколькими способами. Однако для начала стоит разобраться в том, в каких случаях перекредитование будет выгодно, а в каких — нет. Для этого необходимо понимать, что такое рефинансирование и почему оно может быть как выгодным, так и не выгодным.

В каком случае перекредитование будет не выгодно для заёмщика

Рефинансирование в некоторых ситуациях может быть не выгодно заёмщику. Например, в том случае, если снижение процентной ставки не приносит большого отличия по переплате по обязательному ежемесячному платежу, или даже наоборот делает её больше, чем изначально. Для крупных кредитов снижение процентной ставки должно быть не менее половины процента, а для более мелких кредитов — не менее двух процентов.

Кроме того, не всегда у банков есть предложение, которое полностью будет устраивать заёмщика. Например, это могут быть требования по увеличению или уменьшению общего срока кредитования, либо требования, связанные с уменьшением размера ежемесячного платежа. Только в единичных случаях банки готовы пойти на встречу и предложить те условия, на которые заёмщик будет согласен.

Какими способами можно подать на рефинансирование

На самом деле, доступно всего три таких способа.

  1. Подача заявки на перекредитование производится через онлайн форму на сайте банка. В данной заявке потенциальный клиент указывает свои паспортные данные, а также необходимые документы (в особенности если дело касается ипотечного кредита). Банк рассматривает заявку, и если принимается положительное решение, с клиентом связывается представитель банка для решения оставшихся деталей.
  2. Второй способ заключается в том, что заёмщик лично посещает банк, оставляя в офисе ту же самую заявку и предоставляя документы по требованию. Весь остальной механизм работает также, как и при подаче онлайн заявки, с той лишь разницей, что для подписания договора о рефинансировании придётся ехать в выбранный офис.
  3. Третий вариант предполагает наличие третьего лица — специального брокера, который занимается вопросами рефинансирования. Для начала ему необходимо предоставить для детального изучения документы по всем имеющимся кредитам. Далее брокер изучает доступные предложения банков для данной сделки, и сообщает своему клиенту, есть ли выгодное предложение для его конкретного случая. Если есть, тогда стоит прибегнуть либо к первому, либо ко второму ранее описанному способу.


сша - Что побуждает банк рефинансировать ипотеку по более низкой ставке?

1- Wells Fargo не владеет нашей текущей ипотечной ссудой. Они собрали его и продали в качестве инвестиции. 2- Они зарабатывают деньги на обслуживании ссуды. Даже если они получат только 50 долларов в месяц на его обслуживание (3% от нашего ежемесячного платежа), это в сумме составит 50 000 000 долларов в месяц, если у них будет миллион домов под управлением. Это 600 миллионов долларов в год на каждый миллион обслуживаемых домов. 3- Управление условным депонированием дает им дополнительную прибыль, потому что они могут инвестировать ее и зарабатывать 2-3%.Если у 1 000 000 домов средний остаток на счетах условного депонирования составляет 2 000 долларов США, они могут зарабатывать до 60 долларов США в год или 60 000 000 долларов США в год. 4. Они зарабатывают 1000 долларов каждый раз, когда рефинансируют дом. Это приблизительная прибыль после оплаты реальных затрат на закрытие. Рефинансируйте этот миллион домов, и вы получите крутой миллиард прибыли! 5- Они также хотят быть уверены, что сохранят нас в качестве клиента. Уменьшая наш платеж, они уменьшают вероятность того, что мы будем рефинансировать кого-то еще, и уменьшим вероятность дефолта.(Не то чтобы они проиграют, если мы объявим дефолт, потому что они не владеют ссудой!) 6 - они получают дополнительную прибыль, выплачивая старую ссуду (они не владеют ею… помните), затем упаковывают и продают новую ипотеку. Поскольку они продают его как ценную бумагу, они продают его по будущей стоимости, то есть они продают наш заем в 200 000 долларов по оценке в 360 000 долларов. Это означает, что они продают за 200 000 долларов ПЛЮС некоторую часть дополнительных 160 000 долларов. Допустим, они хотят только 10% премии от оценки в 360 000 долларов. Это означает, что они продают наш заем в 200 000 долларов за 236 000 долларов.Они получают 36000 долларов. Если они будут совершать миллион таких транзакций каждый год, то получится прибыль в размере 36 миллиардов долларов

.

Итак… Wells fargo рефинансирует один миллион домов каждый год, и они зарабатывают:

36000000000 долларов США начальная прибыль от продажи ссуды (абсолютно без риска!), Плюс 1000000000 долларов США по предоставлению ссуды

660 000 000 долларов США в год для обслуживания ссуды (очень небольшой риск, поскольку он оплачивается владельцем ссуды в качестве комиссии за обслуживание)

Если они могут удерживать ссуды на всю жизнь (удерживать нас от рефинансирования с кем-то еще ...), они могут заработать 19 800 000 000 долларов (то есть 19.8 миллиардов долларов платы за обслуживание)

Прибыль, которую они получают от рефинансирования, намного превышает деньги, которые они могут получить, удерживая ссуду в течение 30 лет.

Почему мой банк хочет, чтобы я рефинансировал свою ипотеку?

Есть много причин, по которым банки активно стремятся рефинансировать ипотечные кредиты, но среди основных причин - уровень прибыли и комиссионные доходы. Банки зарабатывают деньги, занимая деньги на банковских депозитах или в Федеральной резервной системе и ссужая эти деньги клиентам в ссуду под более высокую процентную ставку, чем это стоит банку для получения займа.Чтобы оставаться прибыльными, банки должны предоставлять ссуды, в том числе рефинансирование, на постоянной основе.

Сборы и проценты

Домовладельцы обычно платят комиссию за рефинансирование ипотеки. Этот сбор включает в себя ряд затрат, связанных с ссудой, таких как сборы за подготовку документов, но он также служит сбором за обработку, который переводится в прибыль для банка. Кроме того, банки зарабатывают большие суммы денег на выплате процентов в течение длительных периодов времени. Кто-то, у кого осталось 15 лет по ипотеке с 6-процентной процентной ставкой, на самом деле поможет банку получить более крупную долгосрочную прибыль за счет рефинансирования в новую 30-летнюю ссуду даже при более низкой процентной ставке.Дополнительные годы более чем компенсируют более низкую ставку.

Залоговое право

Когда домовладельцы не выплачивают ипотечный кредит, кредитор лишает права выкупа и пытается продать дом, чтобы собрать достаточно средств для покрытия суммы непогашенной ссуды. Кредиторы, которые выписывают линии собственного капитала или ссуды, которые находятся во второй позиции залога после ипотеки, имеют меньше шансов погасить долг посредством продажи права выкупа, чем кредитор, находящийся в первой позиции залога. Следовательно, кредиторы, находящиеся в позиции второго залога, получают выгоду от рефинансирования первого и второго залогового права в одну новую ссуду.

Ссуды на тренировку

Домовладельцы с ссудами с переменной процентной ставкой, которые обнуляются по более высоким процентным ставкам, часто имеют проблемы с внесением ежемесячных платежей. Кроме того, люди, которые становятся безработными или испытывают проблемы со здоровьем, иногда не выплачивают ссуду. Банки могут лишить этих людей права выкупа, но этот процесс требует времени и приводит к значительным судебным расходам. Ссуды для тренировок, при которых банки пересматривают условия ссуды, приводят к снижению процентных ставок и сокращению ежемесячных платежей.Хотя это означает меньшую прибыль для банка, кредиторы часто рассматривают ссуды для тренировок как меньшее из двух зол по сравнению с потерей права выкупа.

Комиссия

Банковским кредитным специалистам и инициаторам ипотечных кредитов выплачиваются комиссионные с продаж, и некоторые из них имеют платежные пакеты, которые полностью основаны на комиссии. Банки платят эти комиссии, предоставляя кредитным специалистам долю комиссии за выдачу кредита или процент от прибыли ссудного портфеля. Кредитные специалисты должны выполнять поставленные задачи по продажам, чтобы сохранить свою работу и получать доход.Рефинансирование ипотеки часто происходит быстрее, чем покупка, потому что домовладельцу не нужно искать дом. Поэтому кредитные специалисты часто стремятся предложить рефинансирование ипотеки как новым, так и существующим клиентам банка.

Информация о зарплате кредитных специалистов за 2016 год

Кредитные специалисты получали среднюю годовую зарплату в размере 63 640 долларов США в 2016 году, согласно данным Бюро статистики труда США. Что касается нижнего предела, кредитные специалисты получали зарплату 25-го процентиля в размере 45 100 долларов США, что означает, что 75 процентов заработали больше этой суммы.Заработная плата 75-го процентиля составляет 92 610 долларов, что означает, что 25 процентов зарабатывают больше. В 2016 году 318 600 человек работали в США в качестве кредитных специалистов.

Лучшие банковские ссуды 2021: Сравните ссуды физических лиц от банков

Ставки по ссудам физических лиц в банках

Средняя процентная ставка по ссуде физических лиц от банка на два года составляет 9,46%, согласно последним данным Федеральной резервной системы .

Как и в случае с большинством кредитных продуктов, ставка, которую вы получаете по индивидуальной ссуде в банке, во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.Чем выше ваша оценка, тем ниже будет ваша ставка и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита. Процентная ставка также влияет на ваш общий ежемесячный платеж, как и продолжительность срока; более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но со временем вы платите больше процентов.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ссуды, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи по кредиту на основе вашего кредитного рейтинга.

Плюсы и минусы банковских ссуд

Хотя индивидуальные ссуды в банках часто структурированы аналогично онлайн-ссудам, процесс получения и квалификации для них может отличаться.Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учитывать:

Плюсы банковских кредитов

  • Банки обычно предлагают более низкие ставки, более высокие суммы заимствований и льготы для существующих клиентов.

  • Если у вас уже есть счета в банке, вы можете хранить их все в одном месте.

  • Банковское обслуживание может быть более надежным. У вас может даже быть одно и то же контактное лицо на протяжении всего срока действия кредита.

Минусы банковских кредитов

  • Многие банки требуют личного посещения для заполнения заявки на кредит.

  • Немногие банки предлагают онлайн-процесс предварительной квалификации, поэтому вы не можете увидеть, на какие ставки и условия вы имеете право, до подачи заявления.

  • Издержки, связанные с эксплуатацией обычных объектов, могут привести к увеличению годовой процентной ставки.

Все ли банки предлагают ссуды физическим лицам?

Не каждый банк предлагает кредиты физическим лицам. Некоторые из них, например American Express, предлагают личные ссуды только текущим клиентам, получившим предварительное одобрение. Другие банки, такие как Bank of America, Chase и Capital One, в настоящее время вообще не предлагают личные займы.

Если вы подаете заявление на получение личной ссуды в банке или другом кредиторе, они могут потребовать от вас указать, на что вы планируете использовать деньги. Как правило, люди берут личные ссуды для различных целей, включая ссуды для консолидации долга, финансирование более крупных покупок, таких как лодки и дома на колесах, или проектов по благоустройству жилья.

Как претендовать на получение банковских ссуд

Банковские ссуды могут предлагать преимущества для их клиентов, но они, как правило, имеют более жесткие требования к кредитному рейтингу, чем онлайн-ссуды.

Некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что наличие существующих отношений с сотрудниками вашего банка - будь то небольшой местный банк или крупный национальный банк - может повысить ваши шансы на получение квалификации. Но получение одобрения часто сводится к тому, как вы выглядите на бумаге. Воспользуйтесь этими советами, чтобы получить больше шансов на квалификацию.

  • Увеличьте свой кредит. По крайней мере, несколько лет кредитной истории, показывающей своевременные платежи и отсутствие просрочки, помогут вашей заявке, но избегайте открытия новых счетов непосредственно перед подачей заявки (это может повредить ваш кредит).Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет, и оспаривайте любые ошибки в Интернете.

  • Проверьте свой кредитный рейтинг. Многие банки имеют минимальный кредитный рейтинг, который они примут от заемщика, но стремятся к превышению минимальных требований, чтобы получить наилучшие шансы по низкой ставке. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.

  • Увеличьте свой доход и погасите долги. Снижение процента вашего дохода, приходящегося на долги, также называемого соотношением долга к доходу, будет положительно воспринято большинством кредиторов.Во многих случаях кредиторы хотят видеть, что вы получаете, по крайней мере, достаточный доход, чтобы покрыть свои существующие обязательства, а также ссуду, на которую вы подаете заявку. Тем не менее, чем ниже ваш DTI, тем лучше.

  • Увеличьте свои сбережения, если можете. Демонстрация кредитору того, что у вас достаточно денег в банке, чтобы покрыть трудное время, может укрепить его уверенность в том, что вы будете производить платежи вовремя.

Альтернативные банковские ссуды

Независимо от того, являетесь ли вы постоянным клиентом банка или нет, всегда разумно рассмотреть другие варианты получения личных ссуд.Лучшим для вас будет кредит с самой низкой ставкой и выплатами, соответствующими вашему бюджету. Вот несколько альтернатив получению банковской ссуды:

Кредитные союзы: эти некоммерческие организации, состоящие только из членов, рассматривают полную финансовую картину соискателей ссуды и с большей вероятностью утвердят заемщиков со средним кредитным рейтингом (диапазон оценок FICO 630 -689) или плохой кредитной истории (диапазон оценок FICO 300-629). Ставки по ссудам в федеральных кредитных союзах не превышают 18%.

Онлайн-ссуды: с онлайн-кредиторами вы можете завершить весь процесс ссуды на мобильном устройстве и получить финансирование в течение дня или двух.В отличие от некоторых банков, онлайн-кредиторы обычно позволяют вам предварительно претендовать на получение финансирования, чтобы увидеть вашу расчетную ставку. Это приводит к мягкому привлечению кредита, поэтому вы можете проверить свою ставку и условия у нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC: Это может быть более дешевый вариант заимствования, если у вас есть собственный капитал в вашем доме, но вы также рискуете потерять его, если не сможете погасить ссуду.

Как пройти предварительную квалификацию для получения личного кредита в Интернете

Калькулятор рефинансирования - следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге решение - личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала. вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать обратное. Рефинансируя на более длительный срок, вы будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов. Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций. вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке, процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки, новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Основное число, на которое вы рассчитываете, - это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование? Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (например, SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария - сохранение текущего ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить. в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г. ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше смысл, чем просто дополнительные платежи по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, - это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные выплаты были меньше или короче. ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был пользуясь низкой ставкой с вашей ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

причин, по которым вы не можете рефинансировать

Рефинансирование обычно требует, чтобы у вас была определенная сумма собственного капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас. есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотеку для первой покупки дома, есть некоторые комиссии за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя эти дополнительные расходы на ваши новые ежемесячные выплаты по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотеки: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке. Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет экономия на рефинансировании.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение кредита Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд. Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Если вы обращаетесь в банк за:

  • Кредитная линия собственного капитала
  • Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
  • Коммерческий краткосрочный заем
  • Кредит на оборудование
  • Финансирование недвижимости
  • Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявки на ссуду

1. Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточится большинство потенциальных кредиторов, включают:

2.Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита

5. Персонаж

6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент - ваш характер - позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов. При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Инструменты в использовании

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, в разделе Инструменты и формы содержится образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на ссуду. .

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия. Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подавать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть отчет о кредитных операциях по собственному бизнесу, если ваш бизнес существует какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они начнут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы вели свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть пятна, вы можете попросить добавить в отчет любых кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали об операциях. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Work Smart

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet - крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование в отношении обеспечения было первым обеспеченным интересом, что означает, что не существует предшествующих или более совершенных прав залога, или они могут быть впоследствии созданы в отношении обеспечения.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от обращения взыскания, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости. Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:

  • Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если недвижимость улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество - 30 процентов.
  • Запасы: кредитор может авансировать до 60–80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря - как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.
  • Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых составляет менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней - только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.
  • Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новая машина стоит намного меньше после того, как ее выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное соотношение кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, потому что недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.
  • Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операций вашего бизнеса - цикл движения денежных средств от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности - является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, принесут ли ваши ежедневные операции достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, как ваши основные денежные расходы соотносятся с вашими основными денежными источниками. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетентности руководства, бизнес-циклах и любых значительных изменениях в бизнесе с течением времени.

Используемые инструменты

Среди инструментов и форм включен рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или более поздних версиях. Поскольку это шаблон, вы можете использовать рабочий лист снова и снова, сохраняя при этом его исходную копию. Рабочий лист настроен на использование для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцев. Мы отформатировали рабочий лист и добавили для вас большинство категорий притока и оттока денежных средств. Все, что вам нужно сделать, это ввести свои числа и распечатать их. Хотя ряд факторов может повлиять на денежный поток и оценку конкретного кредитора показателей денежного потока вашего бизнеса, небольшой общественный банк может рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего денежного потока - сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к выплатам по долгу - для быть не менее 1.15: 1. Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет собой наиболее серьезную проблему для малых предприятий, и им обычно требуются отчеты как о прошлых, так и о прогнозируемых денежных потоках. При подготовке прогнозов движения денежных средств для новых предприятий вы можете обратиться к любому из нескольких источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отраслей. Коэффициенты помогут вам вычислить реалистичную выручку от продаж и долю расходов, обычно необходимых в данной отрасли для получения прогнозируемой выручки от продаж.

Предупреждение

Денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые поступают в бизнес и выходят из него в результате его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренда и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и сборы бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения в кредит.Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-ссуды, мы предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

  • Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, погасите существующий долг или рефинансируйте долг на более длительный срок с меньшими выплатами. По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа.Хотите верьте, хотите нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока поступают деньги. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым нужно платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости, такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость. и т. д. - и попытайтесь отсрочить выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваш бизнес, например вторичным поставщикам.
  • Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна.Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что вы получите полную оплату.
  • Уменьшите кредитные скидки и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы также можете стимулировать продажи за наличный расчет с помощью политики скидок и ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, предприняв быструю обработку чеков по мере их получения, используя механизм банковского сейфа, в котором вы платите банку комиссию за сбор и обработку всех входящих платежей, а также сделав покупки в банке, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.
  • Увеличить выручку. Хотя это предложение является очевидной целью любого бизнеса, недостаточный денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж за счет увеличения объема продаж и / или изменения цен. Рассматривая способы увеличения денежного потока за счет увеличения продаж, не допускайте слишком большого количества покупок в кредит. Предоставление кредита увеличит вашу дебиторскую задолженность, а не денежные средства.
  • Уменьшить запасы.Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
  • Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговая льгота может быть предоставлена ​​для рабочих мест, которые вы создаете для определенных находящихся в неблагоприятном положении сотрудников, затрат на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или затрат на ремонт или реконструкцию определенных квалифицированных зданий. Кроме того, для увеличения ваших краткосрочных налоговых вычетов может быть доступна ускоренная амортизация определенного оборудования и материального имущества.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика, может сильно различаться между кредитными учреждениями и отдельными кредитными служащими. Многие малые предприятия добились большего успеха, «продав» свою репутацию и хороший характер более мелким местным банкам, на которых может в большей степени влиять экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым нужно следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, при оценке вашего характера банком наиболее важными считаются следующие черты:

  • Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
  • Существующие или прошлые отношения с кредитором (например, предыдущие кредитные отношения или отношения с вкладчиком)
  • Рефералы уважаемых участников сообщества Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения.
  • Участие сообщества
  • Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки рассматривают сумму инвестиций, которые сами собственники вкладывают в бизнес, как свидетельство "характера заемщика".«Вдобавок ко всему, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец профинансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа или нового проекта. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может счесть это отсутствием доверия со стороны обоих владельцев. и преданность делу.

Предупреждение

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на достижение личного «уровня комфорта» с заемщиком перед тем, как предоставить ссуду. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точности предоставляемой ему информации и документации.Он заметил, что в своем рвении «продать» ему прибыльность своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этого уровня комфорта, сообщая, что в их налоговых декларациях занижены доходы и завышены расходы. Такое раскрытие информации ставит под сомнение надежность соискателя ссуды и подрывает любое доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому ссуде

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя сбор и отправку большого объема документации о вашем бизнесе и вас самих.Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, а также от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

  • Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:
  • Личный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
  • Прогнозируемая смета начальных затрат
  • Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
  • Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум за первые 12 месяцев
  • Доказательства прав собственности на активы, такие как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
  • Бизнес-план, который включает в себя описательную часть, объясняющую конкретное использование запрашиваемых средств, то, как деньги помогут бизнесу и как будут возвращены заемные средства (источники выплаты и продолжительность периода погашения), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашей прогнозируемые финансовые
  • Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
  • Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает, в какой момент расходы компании будут соответствовать объему продаж или услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданных единицах.

Инструменты для использования

Раздел «Инструменты и формы» содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита. Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать, что запрос будет производить: Отчеты о прибылях и убытках и балансы предприятий за последние три года Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум на ближайшие 12 месяцев Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года Бизнес-план, зависящий от кредитной истории вашего бизнеса и цели ссуды, может быть ненужным, и может быть достаточно краткого описания ваших намерений. Дополнительные запросы документации, которых следует ожидать В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать: Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности, чтобы раскрыть текущие суммы просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше. Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии. Сумма ваших денежных остатков будет увеличена Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная по крайней мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, включите информацию, которая касается: Будут ли активы доступны немедленно или ожидается задержка Цена активов и способ установки. Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перебоев Документация по финансированию приобретения земли должна включать стоимость, местоположение и размер недвижимости, предполагаемое использование и информацию о том, подлежит ли какая-либо земля для будущего расширения.

Категория: Финансы для бизнеса Теги: Кредиты для малого бизнеса

Финансовые учреждения / Мошенничество с ипотекой - FBI

Мошенничество с ипотекой


Мошенничество с ипотекой является подкатегорией FIF.Это преступление, характеризующееся каким-либо существенным искажением, искажением фактов или упущением в отношении ипотечной ссуды, на которую затем полагается кредитор. Ложь, которая влияет на решение банка - например, о том, одобрить ли ссуду, принять уменьшенную сумму выплаты или согласиться с определенными условиями погашения - является мошенничеством с ипотекой. ФБР и другие организации, которым поручено расследование случаев мошенничества с ипотекой, особенно после обвала рынка жилья, расширили определение, включив в него мошенничества, нацеленные на проблемных домовладельцев.

Существует две различных области мошенничества с ипотекой - мошенничество с целью получения прибыли и мошенничество с целью получения жилья.

  • Мошенничество с целью получения прибыли: Лица, совершающие этот вид мошенничества с ипотекой, часто являются инсайдерами отрасли, использующими свои специальные знания или полномочия для совершения или содействия мошенничеству. Текущие расследования и широко распространенные отчеты показывают, что высокий процент мошенничества с ипотекой связан с сговором инсайдеров отрасли, таких как банковские служащие, оценщики, ипотечные брокеры, юристы, кредиторы и другие профессионалы, работающие в отрасли.Мошенничество с целью получения прибыли направлено не на обеспечение безопасности жилья, а, скорее, на неправомерное использование процесса ипотечного кредитования для кражи денежных средств и капитала у кредиторов или домовладельцев. ФБР ставит мошенничество в приоритетном порядке в целях получения прибыли.
  • Мошенничество с жильем: Этот вид мошенничества обычно представлен незаконными действиями, предпринимаемыми заемщиком, мотивированным на приобретение или сохранение права собственности на дом. Заемщик может, например, искажать информацию о доходах и активах в заявке на получение кредита или побуждать оценщика манипулировать оценочной стоимостью собственности.

ФБР стремится максимально усилить свое влияние на мошенничество с ипотечным кредитом и мошенничество с финансовыми учреждениями в целом на основе тщательного сотрудничества.

Например, Бюро управляет Целевыми группами по финансовым преступлениям в нескольких полевых отделениях по всей стране, которые действуют как мультипликаторы сил в борьбе с крупномасштабными схемами финансового мошенничества. Состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов, которые работают вместе на ежедневной основе, эти рабочие группы стали эффективным способом объединения ценных ресурсов участвующих агентств.

ФБР также участвует как в официальных, так и в специальных межведомственных рабочих группах, которые занимаются вопросами FIF и ипотечного мошенничества. Эти целевые группы и рабочие группы, состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов по всей стране, а также представителей частного сектора, включая следователей по безопасности банков, регулярно встречаются для обмена разведданными, разрешения конфликтов и инициирования совместных расследований.

Используя навыки, знания и ресурсы различных правительственных агентств и частного сектора, ФБР и его партнеры могут привлечь к ответственности больше виновных в мошенничестве.

Сколько денег банк или брокер зарабатывает на рефинансировании ипотеки?

Вы задавались вопросом, сколько денег зарабатывает банк или ипотечный брокер, когда вы делаете с ними рефинансирование ипотеки?

По закону ипотечный брокер должен раскрывать свою компенсацию, но вы часто не видите ее, пока не получите окончательное заключительное заявление («HUD-1»). В прошлогоднем посте «Ипотечный брокер против ипотечного кредитора» я показал, что ипотечный брокер, с которым я работал, заработал 3 371 доллар, выполнив для меня рефи в 2008 году.

Этот брокер был не особенно дорогим. Хотя я не знал столько о рефинансировании ипотечных кредитов, сколько знаю сейчас, я помню, что его ставка была лучшей, которую я мог найти в то время.

Банк или кредитный союз не обязан сообщать вам, сколько он получает от вашего рефинансирования. Вы все еще можете понять, сколько это зарабатывает.

Ипотечная компания AmeriSave заключила сделку с профессором ипотечного кредитования Джеком Гуттентагом. Если вы перейдете по реферальной ссылке на веб-сайте Mortgage Professor, AmeriSave обещает передать истинную оптовую ставку плюс фиксированную наценку для себя.

Используя в качестве примера ссуду в 200000 долларов в округе Бартон, штат Миссури (я просто выбрал случайное место), я вижу, что AmeriSave предлагает 30-летний фиксированный кредит под 4,25% с полной стоимостью закрытия в 1000 долларов, за исключением предоплаченных процентов и депозитов условного депонирования. AmeriSave сообщает, что получит от этого кредита 3300 долларов.

Для сравнения я выбрал случайный банк в Миссури, который предлагает подробные котировки по ипотеке в Интернете: Commerce Bank. Для получения той же ссуды в 200 000 долларов с той же 30-летней фиксированной ставкой 4,25% Commerce Bank требует 4 500 долларов в качестве полной стоимости закрытия без учета предоплаты.

Это на 3500 долларов больше, чем требует AmeriSave. Если AmeriSave заработает 3300 долларов на рефи, Commerce Bank заработает 3300 долларов + 3500 долларов = 6800 долларов. В конце концов, ссуда перейдет в одно и то же место: Fannie Mae или Freddie Mac.

Заработать 3300 долларов по сравнению с 6800 долларами - это большая разница, не так ли? Я уверен, что Commerce Bank не самый дорогой, потому что я выбрал его случайно.

Это упражнение показывает, что существует огромных отклонения от предложений рефинансирования ипотеки, а также того, сколько банк или брокер получает от вашего рефинансирования.Рынок рефинансирования ипотечных кредитов далек от того, чтобы стать эффективным рынком. Приносит в магазин бодрых . Вы не можете просто заглянуть в случайный банк или просто обратиться к брокеру, которого рекомендует ваш коллега. Если вы не знаете, в чем заключаются выгодные сделки, вы заплатите на тысячи долларов больше, чем следовало бы.

Даже для более дешевого кредитора, такого как AmeriSave, заработать 3300 долларов за счет рефинансирования уже достаточно. Как часто вы позволяете кому-то заработать 3300 долларов за один выстрел? Когда вы покупаете новую машину, дилерский центр не зарабатывает 3300 долларов.Сколько времени вы тратите на покупку машины?

Рефинансирование ипотеки - дело серьезное. Банк или брокер заработают на вашем бизнесе кругленькую сумму. Вы должны сделать это ради себя, чтобы получить лучшее предложение и обслуживание.

Это часть серии статей «Как рефинансировать». Другие сообщения в этой серии включают:

Выучите гайки и болты

Я помещаю все, что использую для управления деньгами, в книгу. My Financial Toolbox направит вас к четкому курсу действий.

Читать обзоры

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *