Рефинансирование ипотеки по двум документам – лучшие предложения банков
При рефинансировании ипотеки, как и при ее оформлении, к заемщику предъявляются определенные требования. Они касаются, в том числе, и документов, которые необходимо передать в банк. В пакет должны входить документы, подтверждающие личность, платежеспособность и семейное положение заемщика, а также документы на недвижимость. Не всегда заемщики могут собрать и предоставить их все.
Некоторые банки позволяют оформить рефинансирование по минимальному пакету документов. В него входят только паспорт и документы по текущему кредиту, включая сведения об объекте недвижимости. На нашем сайте вы сможете узнать об условиях таких предложений подробнее.
Преимущества- Вы сможете быстрее подать заявку и узнать решение по кредиту
- Такой вариант подойдет тем, кто трудоустроен неофициально или зарегистрирован как самозанятый
- Рефинансирование распространяется как на стандартную, так и на льготную ипотеку.
- Условия рефинансирования по двум документам могут быть невыгодными для заемщика
- Некоторые документы, в зависимости от программы, все еще могут быть обязательными — например, свидетельство о браке или рождении ребенка
- Рефинансирование потребует переоформления договора ипотеки — для этого придется собирать дополнительные документы
Чтобы получить более выгодные условия при рефинансировании по двум документам, заемщик должен иметь достаточно высокий и стабильный доход, и положительную кредитную историю. Также желательно привлечь дополнительных созаемщиков, чтобы банк смог учесть их данные вместе с вашими. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к заемщику.
Процедуру рефинансирования ипотеки могут упростить — Российская газета
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) разработала законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов. Как пояснили в ведомстве, документ появился из-за роста числа жалоб россиян на затягивание банками сроков предоставления документов, которые нужны для погашения ипотеки.
Законопроект предполагает введение срока в пять календарных дней, в которые банк обязан предоставить заемщику информацию о размере задолженности на планируемую дату погашения кредита. Второе нововведение — у кредитной организации будет не более десяти рабочих дней на предоставление клиентам закладных по кредитам, обеспеченным ипотекой жилых домов и квартир. Кроме того, срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в Росреестр, составит не более десяти рабочих дней.
«Для проработки положений законопроекта была создана рабочая группа, в которую вошли представители банковского сообщества и ведомств. Итоговую версию документа поддержали представители банковских ассоциаций», — подчеркнули в ФАС. Сейчас документ направлен на согласование в минфин, Банк России и Росреестр.
В Росреестре «концептуально» поддерживают инициативу. Кроме того, ведомство направило в ФАС предложения по доработке проекта.
Согласно статистике «Дом.рф», в 2020 году интерес к рефинансированию ипотеки в России вырос на 167% — за перекредитованием обратились 234 тысячи заемщиков (в 2019 году — 88 тысяч). В результате доля рефинансирования в общем объеме ипотеки выросла за год с 6,8% до 13,7%. В январе-июне 2021 года этот показатель составил уже 14,3%.
Проблема с рефинансированием ипотечных кредитов в России не выдумана. «Бизнес есть бизнес. Рефинансирование — это досрочное погашение обязательств, при котором первоначальный кредитор, очевидно, лишается части возможной прибыли. Ипотека — это всегда долго. И конечно, банку выгоднее 20 лет получать с заемщика условные 15% годовых, когда ставки уже, например, 10% и ниже, чем взять с клиента те же 15%, но всего за семь лет при досрочном погашении», — отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
«Запрета на изменение договора, смену кредитора для граждан в законодательстве нет да и не может быть. Это досрочное погашение обязательств, и совершенно не имеет значения, из собственного кармана заемщик досрочно погашает кредит или другое лицо перечисляет эти средства — это личное дело клиента. Но первоначальный кредитор, затягивая сроки передачи документов, саботирует досрочное погашение ипотеки при рефинансировании. Многие оставляют мысль о борьбе за свои права и остаются с первоначальным кредитором и менее выгодными условиями», — пояснила эксперт.
В январе-июне 2021 года доля рефинансирования в общем объеме ипотеки составила 14,3%
«Чем выше ставка по ипотеке, тем больше на этом зарабатывает банк, и не всем хочется расставаться с дополнительным заработком. Но такие случаи не носят массовый характер», — отметил менеджер группы по оказанию услуг в сфере недвижимости «Делойт» в СНГ Сергей Чемерикин. По его словам, регламент по срокам подготовки и оформления документов повысит дисциплину сотрудников банков.
Председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров считает, что новые правила вряд ли станут проблемой для банков, хотя и потребуют определенных мер для обеспечения соблюдения указанных ФАС сроков. Саму инициативу эксперт назвал «запоздалой». «Рефинансирование ипотечных кредитов осуществляется, как правило, в целях снижения ставки по ним. В текущих условиях, когда цикл снижения Банком России ключевой ставки завершен и ставка растет, вряд ли рефинансирование ипотечных кредитов будет массовым», — отмечает Прохоров.
В свою очередь, директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков считает избыточными ряд предложений ФАС. Например, о предоставлении информации о размере задолженности в пятидневный срок. «Сейчас кредитные организации для оформления рефинансирования принимают информацию из онлайн-банкинга, где указана текущая задолженность и график платежей», — пояснил он.
При этом регламент по срокам направления в Росреестр о погашении ипотеки, по мнению Веселкова, лишним точно не будет. «В крупных банках с высокой степенью цифровизации и отлаженными процессами процедура занимает несколько дней. Но существует ряд кредитных организаций, в которых это занимает около месяца», — отметил аналитик.
ПЛАТИТЕ МЕНЬШЕ. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ | АН «РиэлтСтройком»
Ипотечный кредит — история долгая, а мир меняется быстро. Возможно, вы брали свой кредит довольно давно, сейчас же ставка заметно снизилась и условия стали намного выгоднее. Что же делать?Вы можете рефинансировать ипотеку.
Что же такое — “рефинансирование под залог недвижимости”? Все очень просто — вы берете кредит на новых условиях, для того, чтобы рассчитаться со старым банкам. Ваша квартира в этом случае переходит в залог к нынешнему кредитору.
Что необходимо для того, чтобы рефинансировать ипотеку?
Сравнить предложения банков. Вы можете это сделать на сайте banki.ru или на сайтах каждого банка.
Получить предварительное одобрение заявки на кредит. Чаще всего это можно также сделать на сайте банка. Заполните заявку, корректно указав необходимые данные и ждите ответа банка — вы получите его достаточно быстро.
На этом этапе вы можете получить отказ — по разным причинам. Часть из них мы рассматривали чуть раньше. При этом отказы банков не отражаются в вашей кредитной истории. Кстати, ознакомиться с ней вы можете на “Госуслугах”.
Предварительное одобрение действует 2-3 месяца. За это время вам необходимо определиться с выбором банка и оформить необходимые документы. У каждого банка их список может незначительно отличаться.
После того, как вы соберете все документы, банк возьмет тайм-аут для принятия решения. Обычно это занимает от 1 до 10 дней.
После того, как рефинансирование будет одобрено, вам предстоят следующие этапы процесса:
Подписание нового договора;
Погашение ипотеки в старом банке;
Снятие залога с квартиры;
Регистрация нового залога.
Приняв решение о рефинансировании ипотеки, вы можете пройти весь путь самостоятельно, этап за этапом. Или обратиться за помощью к ипотечному брокеру АН “Риэлтстройком”. И это здорово сэкономит вам нервы, силы и время.
Звоните +7(351) 731-99-99
#анриэлтстройком #ипотека #рефинансированиеипотеки #купитьквартиру #квартиравчелябинске #недвижимостьчелябинск #недвижимость74
Как делать покупки по ипотечным ставкам
Когда вы находите дом, который хотите купить, у вас может возникнуть импульс быстро зафиксировать процентную ставку по ипотеке — особенно на конкурентном рынке.
То же самое и с рефинансаторами, которые хотят получить сверхнизкие ставки по ипотеке, прежде чем они уйдут.
Но вы не хотите двигаться так быстро, чтобы в конечном итоге вы заключили невыгодную сделку. Даже немного более высокая ставка может добавить тысячи долларов процентов в течение 15–30-летнего срока ссуды.
Всегда есть время изучить варианты, даже если время идет.Вот как.
В этой статье (Перейти к …)
Как делать покупки по ставке по ипотеке: основные выводы
Чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение, следуйте этим пяти простым советам по покупке ипотечного кредита:
- Не используйте рекламируемые ставки для выбора кредитора . Скорее всего, они не будут такими же, как предложенные вам ставки
- Не принимайте первое полученное вами предложение
- Не выбирайте рекомендованного кредитора по номинальной стоимости .Лучшим кредитором для друга или члена семьи не обязательно будет , ваш лучший
- Не занимайте в банке, потому что это легко . Ваш текущий банк может предложить или не предложить лучшую сделку. Вам нужно сравнить предложения, чтобы быть уверенным.
- Не бойтесь вести переговоры . Кредиторы часто могут снизить ставку или комиссию, которую они изначально предлагают.
Помните об этих советах, и вы легко сможете сэкономить тысячи на своем новом жилищном кредите.
Как сделать покупки по ставке по ипотеке за 5 шагов
Покупка по ипотечной ставке несложна, и она может легко принести тысячи долларов экономии.
Фактически, исследование Freddie Mac показывает, что заемщики могут сэкономить 1500 долларов в течение срока действия своего кредита, получив всего одну дополнительную квоту, и 3000 долларов или более, получив пять предложений.
Но вы должны правильно подойти к покупке ипотеки. Это больше, чем просто сравнение цен в Интернете. Вы должны быть стратегическим покупателем и найти ссуду с самой низкой ставкой, соответствующей вашему финансовому положению.
Вот что нужно делать.
1. Не используйте рекламируемые ставки для выбора кредитора
Многие банки и ипотечные кредиторы показывают свои текущие ставки по ипотеке онлайн.Вы можете легко проверить эти рекламируемые тарифы всего за несколько минут, выбрать самый низкий и прекратить работу.
Но почти гарантировано, что эта стратегия не подберет для вас самое выгодное предложение.
Почему? Потому что рекламируемые тарифы не отражают вашей ситуации . Фактически, онлайн-ставки почти всегда представляют идеального заемщика — с отличной кредитной историей, низкой задолженностью и 20-процентным или большим первоначальным взносом.
Если вы точно не соответствуете этим критериям, ваши собственные процентные ставки будут отличаться от тех, которые вы видите в Интернете.
Чтобы найти свою «реальную» лучшую процентную ставку, вам необходимо подать заявку на котировки ставок как минимум в 3–5 кредиторов. Это включает в себя заполнение заявки на предварительное одобрение и предоставление:
- Личная контактная информация
- Личный идентификатор, например водительские права или номер социального страхования
- Подробная информация о собственности, которую вы покупаете или рефинансируете
- Выписки по счету за 2–3 месяца
- Выписки по пенсионным счетам, инвестициям и прочие активы
- W – 2 или формы 1099 (для самозанятых заемщиков)
- Последние квитанции о выплате зарплаты
Ваш кредитор также создаст кредитный отчет и получит ваш кредитный рейтинг.Ваша кредитная история имеет большое влияние на ставку, которую вам предлагают, поэтому, если возможно, доработайте свой отчет и выставьте оценку, прежде чем подавать заявку.
Обычно вы можете подать заявку на расчет ставки онлайн, что делает эту часть процесса ипотеки относительно быстрой и простой.
2. Не принимайте первое предложение по ипотеке, которое вы получите
Даже если вы чувствуете, что время имеет решающее значение, важно видеть ставки, которые предлагают другие ипотечные кредиторы.
Процентные ставки и комиссии кредиторов существенно влияют на размер ваших выплат, поэтому очень важно убедиться, что вы заключаете наиболее выгодную сделку.
Взгляните на один быстрый пример:
| Сумма кредита | 300000 долларов | 300000 долларов | |||||||||
| 30-летняя ипотечная ставка | 2,75% | 3,0% | |||||||||
| | | | | Ежемесячный платеж по кредиту | Общая сумма процентов за 30 лет | 140900 долларов США | 155 300 долларов США | Разница | — | + 14400 долларов США | |
Здесь 0.Повышение ставки на 25% добавляет к выплате по ипотеке дополнительно 40 долларов в месяц. Может показаться, что это не так много, но это составляет более 14000 долларов, если вы останетесь на весь срок действия ссуды.
Вы накажете себя, если увидите более выгодное предложение после паники, предложившей более высокую ставку.
3. Не принимайте рекомендации кредиторов за номинальную стоимость
Друзья и члены семьи могут посоветовать вам работать в их ипотечной компании, если у них был хороший опыт. Но ваши обстоятельства могут отличаться от их.
Это нормально — спросить кого-нибудь, кого предлагает член вашей семьи или друга, но изучите и другие варианты жилищного кредита.
Ваш кредитный рейтинг может быть лучше или хуже, и вы можете искать другие кредитные продукты. В зависимости от приоритетов кредитора — все они отдают предпочтение определенным типам заемщиков — для вас это может быть не так конкурентоспособно, как для вашего друга.
Кредиторы часто упоминают типы ссуд и специальные ипотечные программы, которые они предлагают на своих веб-сайтах, поэтому перед подачей заявки немного покопайтесь.
4. Не используйте свой банк по умолчанию, потому что это легко
Конечно, было бы неплохо держать все свои финансы под одной крышей. Но если ваш текущий банк не предлагает вам лучшую ставку и общую сделку или у него нет подходящей кредитной программы для ваших нужд, вам лучше взять ипотечный кредит у другого кредитора.
Крупным банкам также может потребоваться больше времени для обработки заявок, и они часто сохраняют традиционные часы работы, которые могут не совпадать с вашим графиком.
Онлайн-кредитор может предложить более гибкие варианты обслуживания клиентов. Не говоря уже о том, что цифровые кредиторы часто имеют более быстрое время обработки заявок на ипотеку.
Обязательно посмотрите, что ваш банк может для вас сделать. Только не думайте, что вы обязаны использовать их для выплаты ипотеки.
Многие банки все равно продадут ваш кредит ипотечному агенту, поэтому вам не придется работать с ними в течение всего срока действия жилищного кредита.
5. Не бойтесь вести переговоры
Вы не поверите, но кредиторы контролируют ставки и комиссии, которые они предлагают, и часто ведут переговоры, чтобы получить ваш бизнес.
Допустим, Кредитор A дает вам более низкую ставку, но Кредитор B имеет гораздо более низкие авансовые сборы. Нечего терять, показывая Кредитору А конкурирующее предложение ссуды и спрашивая, могут ли они сопоставить или превзойти его.
Даже если кредитор не может значительно снизить процентную ставку, он может предоставить другие скидки или стимулы, которые оправдают окупаемость кредита.
Кредитор потенциально может снизить комиссию за выдачу кредита, например, что может значительно снизить ваши затраты на закрытие сделки.
Хотят быть быстрым и эффективным покупателем
А теперь поговорим об умных покупках.- За рекомендациями обратитесь к своему агенту по недвижимости. Агенты по недвижимости часто владеют внутренней информацией, на основании которой кредиторы лучше всего работают с разными типами покупателей. Они могут дать вам несколько имен для связи, а также предоставить справочную информацию о каждом кредиторе и отзывы клиентов, которые работали с ними ранее. Они могут дать представление об уровне персонализации или обслуживания клиентов, которые предоставляет каждый кредитор.
- Используйте сайты сравнения в Интернете, чтобы делать покупки сразу по нескольким тарифам. Это быстрый способ получить несколько цитат, но обязательно сделайте снимок экрана или сохраните копию результатов. От кредиторов может потребоваться придерживаться предложений, которые вы получаете, поэтому вам нужны доказательства того, что происходит.
- Подайте заявку на несколько различных типов кредиторов.
- Задавайте вопросы, если вы не уверены в деталях предложения. Когда кредиторы сделают вам предложение, они предоставят вам документ сметы ссуды, в котором указана сумма ссуды, процентная ставка, пропорциональные налоги на имущество, страхование домовладельцев, расходы на закрытие и другая важная информация. Если что-то кажется неправильным или непонятным, говорите. Прежде чем принимать такое важное решение, вы должны быть уверены, что понимаете все детали.
Да, нужно потрудиться, чтобы найти лучшую ставку по ипотеке.Но затраченные вами время и усилия должны хорошо окупиться.
На кону потенциально может быть экономия в тысячи долларов. Таким образом, время, которое вы потратите на поиски более низкой ипотечной ставки, может принести вам лучшую почасовую ставку, которую вы когда-либо зарабатываете.
Когда я могу зафиксировать процентную ставку по ипотеке?
Вы можете зафиксировать свою ставку после получения предварительного одобрения ипотеки. Однако большинство кредиторов потребуют от вас найти недвижимость и предоставить полностью подписанный договор купли-продажи, прежде чем вы сможете заблокировать ее.
Если вы рефинансируете, вы можете заблокировать его, как только получите одобрение, потому что собственность уже идентифицирована.
Блокировка означает, что ваша ставка не может расти или падать — независимо от того, что происходит на рынках — до тех пор, пока ваш кредит закрывается в течение установленного периода блокировки ставки.
Имейте в виду, что процентная ставка и условия кредита, указанные в вашем письме с предварительным одобрением, являются обязательными только в том случае, если кредитор может проверить все ваши финансы в андеррайтинге. Если андеррайтер обнаружит что-то неладное, предложение может быть изменено.
В этом случае ваш кредитный специалист или ипотечный брокер проведет вас через следующие шаги, необходимые для повторного утверждения и фиксации ставки.
Как определяется моя ставка по ипотеке?Ваша процентная ставка зависит от ряда личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, сумма первоначального взноса и финансовая история. Ваша ставка также зависит от деталей вашей ипотечной ссуды, включая тип ссуды, срок ссуды и то, является ли ипотека с регулируемой или фиксированной ставкой.Наконец, ваша ставка будет зависеть от экономики в целом и от того, с каким кредитором вы выберете работать.
Что нужно знать при покупке ипотечного кредита?Есть 3 основные вещи, которые нужно знать о покупке ипотечных кредитов. Во-первых, рекламируемые цены не являются хорошим инструментом для сравнения, потому что они, скорее всего, не будут отражать предлагаемую вам цену. Вам необходимо обратиться к кредитору, чтобы узнать вашу реальную ставку. Во-вторых, кредиторы устанавливают свои собственные ставки и сборы. Таким образом, у вас может быть рычаг для заключения более выгодной сделки, если вы получите более одного предложения по ставке.В-третьих, рекламируемые тарифы часто включают пункты дисконтирования. Баллы — это дополнительная плата, которую вы вносите заранее, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. И хотя в них нет ничего плохого, они могут искусственно занижать определенные ставки. Поэтому обратите особое внимание на то, включают ли ваши указанные ставки баллы.
Когда мне начинать делать покупки по ипотеке?В идеале вы должны получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, прежде чем начинать поиск жилья. Таким образом, вы будете знать свой ценовой диапазон и иметь хорошую оценку будущей ставки и ежемесячного платежа.Однако вам не нужно начинать сравнивать покупки, пока вы не заключите договор о покупке. На этом этапе вы можете получить окончательные расценки по ставке по ипотеке, основанные на вашей реальной цене на недвижимость и условиях ссуды.
Сколько мест вы должны делать покупки для получения ипотеки?Большинство экспертов рекомендуют делать покупки как минимум у 3–5 ипотечных кредиторов. Исследование Freddie Mac предполагает, что домовладельцы экономят в среднем 3000 долларов, сравнивая как минимум 5 кредиторов. Но максимума нет. Чем в большем количестве мест вы совершите покупки для получения ипотечного кредита, тем выше вероятность того, что вы найдете более низкие процентные ставки и / или более низкие затраты на закрытие сделки.
Могу ли я получить два предложения по ипотеке?Да. Вы можете получить сколько угодно кредитных предложений. По закону вы не обязаны оформлять ссуду до тех пор, пока не подпишете заключительные закрывающие документы, поэтому получение нескольких предложений не повредит. Многие кредиторы также предлагают бесплатное предварительное одобрение, поэтому не стоит сильно беспокоиться о стоимости. Но на всякий случай спросите о платеже за подачу заявления, прежде чем получить предварительное одобрение.
Вредит ли покупка ипотеки вашей кредитной истории?Кредиторы жестко требуют кредита, когда вы подаете заявку на расчет ставки, которая обычно снижает ваш рейтинг FICO на пять пунктов или меньше.Но до тех пор, пока вы получите все предложения по ипотеке в течение 15–30-дневного периода, кредитные бюро будут считать эти запросы как один запрос. Таким образом, ваш счет не будет зависеть несколько раз.
Какой кредитный рейтинг необходим для лучшей ставки по ипотеке?Лучшие ставки по ипотеке обычно предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 720–740 или выше. Поскольку ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных уровнях, даже повышение вашего балла всего на несколько баллов иногда может принести вам лучшую ставку.Например, повышение вашего балла FICO с 735 до 740 перед покупкой дома может иметь большое значение для вашей ставки и ежемесячного платежа по ипотеке.
В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?Процентная ставка по ипотеке представляет собой годовую стоимость заимствования денег у кредитора. Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера, которая представляет собой общую стоимость жилищного кредита, включая годовые проценты, а также все ваши авансовые платежи. Эти затраты представлены в виде годового процента от суммы кредита при условии, что они будут распределены на весь срок кредита.
Какой тип ипотеки имеет самые низкие ставки?Ссуды VA обычно имеют самые низкие процентные ставки. Ипотечные ставки по другим кредитам, обеспеченным государством, включая ссуды USDA и FHA, также часто ниже рыночных. Но эти типы ипотечных кредитов сопровождаются выплатами по ипотечному страхованию, которые увеличивают общую стоимость. Обычные ссуды обычно имеют лучшие ипотечные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей и большими первоначальными взносами (или большим количеством собственного капитала в случае рефинансирования ипотеки).
Получают ли впервые покупатели жилья более низкие ставки по ипотеке?Обычно нет. Процентные ставки для новых покупателей жилья обычно такие же, как для повторных покупателей или рефинансирующих домовладельцев. Некоторые специализированные программы для начинающих покупателей действительно предлагают более низкие ставки, но они обычно сопровождаются частным ипотечным страхованием (PMI). Таким образом, экономия может быть компенсирована дополнительными ежемесячными расходами на PMI.
Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию
Если вы здесь, то, вероятно, уже знаете, что ставки по ипотеке и рефинансированию близки к историческим минимумам.
Это редкая возможность зафиксировать исторический курс до того, как он снова вырастет.
Просто убедитесь, что вы изучили все возможные варианты, потому что первая ставка, которую вам предлагают, вряд ли когда-либо будет лучшим предложением.
К счастью, онлайн-котировки ставок и цифровое кредитование позволяют быстро найти низкие ставки. Так что, даже если вы спешите с замком, у вас все равно будет время для покупок.
Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker.Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Рефинансируйте ипотеку с помощью лучших
Примечание: Для ответов ниже Моше заручился помощью своего коллеги Барри Штольце, вице-президента по жилищному кредитованию в Blueleaf Lending и Who’s Who в Chicagoland Real Estate 2020.
Когда следует подумать о рефинансировании ипотеки?
Определенно не существует универсального ответа.После краха 2008 года появилось множество правительственных постановлений и указаний. Некоторые из них действительно имели смысл. В частности, рефинансирование должно приносить какую-то «ощутимую выгоду». Некоторые примеры включают: более низкая ставка, более низкая оплата, ARM на фиксированное, и обналичивание / консолидация долга. Давайте возьмем их по одному;
- Пониженная ставка. На текущем рынке ипотека с фиксированной ставкой 0 пунктов доступна менее чем за 3,0%. Если кто-то имеет ставку 3,375% или выше, ему, вероятно, следует изучить преимущества рефинансирования.Многое зависит от остатка кредита. Кто-то с остатком по кредиту в 75 000 долларов может не увидеть значительной экономии даже при падении ставки на 1/2 пункта, в то время как кто-то с ссудой в 750 000 долларов получит сбережения даже при падении ставки менее чем на 1/2 пункта. Следует также рассмотреть более короткий срок, если они могут управлять платежами. 15-летний фиксированный срок (548 250 долларов или меньше на большинстве рынков. 822 375 долларов на некоторых рынках с высокими затратами) обычно на 1/2 пункта меньше, чем 30-летний фиксированный. Несмотря на то, что размер платежа будет существенно выше, процент, сэкономленный на более коротком сроке, может составить десятки тысяч долларов.
- Нижний платеж. Пара, возможно, получила 15-летний фиксированный период до COVID, а затем потеряла работу. В этом случае может иметь смысл рефинансирование в долгосрочную ссуду, такую как фиксированная ставка на 30 лет, даже если ставка такая же, потому что платеж будет существенно ниже.
- ARM на фиксированный. Многие люди брали ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, тогда как фиксированные ставки были выше всего пару лет назад. Риск с ARM заключается в том, что после начального срока ставка может увеличиться на (обычно) 5 пунктов по сравнению с начальной ставкой.Так что 3,0% ARM в какой-то момент могут оказаться на уровне 8%. Если кажется, что до перехода к следующему или вечному дому осталось больше пары лет, сейчас самое время зафиксировать фиксированную ставку.
- Выплата / консолидация долга. Здесь появляется выражение «дешевые деньги». Особенно сейчас, когда стоимость недвижимости на многих рынках резко возросла. Если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, например, но на горизонте есть проект по благоустройству дома на 75 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 325 000 долларов.Или, если у кого-то есть остаток по ипотеке в размере 250 000 долларов, а задолженность по кредитной карте с высокими процентами составляет 50 000 долларов, он может захотеть рассмотреть возможность рефинансирования на 300 000 долларов.
Как часто следует рефинансировать ипотечный кредит?
Это функция затрат и выгод. Затраты варьируются от рынка к рынку, в основном из-за специфичных для рынка сборов и налогов. Например, рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Чикаго может иметь полное право собственности и регистрацию в размере 625 долларов без налога. Общие затраты (в зависимости от того, требуется ли оценка) от 2000 до 2500 долларов.В то время как рефинансирование на 480 000 долларов на рынке Майами может включать в себя полный титул, регистрацию и налоги в размере 6 400–6900 долларов. Общая стоимость составляет около 7700 долларов.
Большинство кредиторов имеют возможность предложить кредит при закрытии, чтобы компенсировать затраты на закрытие. Как правило, каждая 1/8 ставки сверх 0-балльной ставки дает большой кредит на закрытие сделки.
Итак, в случае рефинансирования в Чикаго, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2,875%, с затратами на закрытие в размере 2000 долларов. 2000 долларов / 100 долларов = 20 месяцев — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты.Пока этот человек знает, что он будет жить дома два или более года, имеет смысл рефинансировать. Даже если они только что рефинансировали полгода назад.
В случае рефинансирования в Майами, если кто-то собирается сэкономить 100 долларов в месяц по ставке 2,875% с затратами на закрытие в размере 6400 долларов. 6400 долларов / 100 долларов = 64 месяца — это время, которое потребуется, чтобы окупить затраты. Таким образом, этот человек может захотеть изучить кредит на конечную стоимость в размере 3,125–3,25%, чтобы сократить время на возмещение затрат.
Как часто нужно рефинансировать? Это действительно не может быть привязано к временной шкале.Практически все ипотечные кредиты выдаются без штрафа за досрочное погашение. Итак, если ставки падают, переоцените, похоже ли, что вы можете сэкономить 1/4 или более процентной ставки. У меня есть клиенты, которые рефинансировали три раза за последние 18 месяцев. Если кто-то только что осуществил рефинансирование в 30-летний фиксированный доход, вероятно, лучше будет пойти новый 30-летний фиксированный доход. Но если у кого-то 7+ лет из 30-летнего фиксированного, например, он может захотеть взглянуть на 20-летний фиксированный, который может предложить немного лучшую цену, чем 30-летний фиксированный.
Какие советы для людей, задающихся вопросом, как рефинансировать свою ипотеку?
Работа с кредитором, с которым у вас был положительный опыт в прошлом.Работа с кредитором, с которым у друга, родственника или коллеги был хороший опыт. Есть все виды кредиторов; от одного человека ипотечного брокера, работающего в подвале, до онлайн-мега-компаний с огромными рекламными бюджетами и всего, что между ними. Один из этих игроков может предложить более высокую ставку, но если они не могут закрыть ваш кредит, какое значение имеет ставка?
Если вы собираетесь в магазин сравнения, вам нужно сравнить кредиторов в один и тот же день.Ставки по ипотечным кредитам, комиссии и кредиты изменяются ежедневно, а иногда и внутри дня. Так что говорить с кредитором A в понедельник и с кредитором B во вторник было бы бесполезным занятием. Многие советуют сравнивать годовые процентные ставки. Есть лучшая основа для сравнения, чем сравнение годовых. Очень простой; ставка, издержки (включая все фактические издержки; налог на кредитора, правовой титул, регистрацию и ипотечный налог, если применимо, как в Флориде или Нью-Йорке) и кредит кредитора.
- Кредитор A может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и нулевым кредитом кредитора и иметь годовую процентную ставку в размере 2.897%
- Кредитор B может предложить 2,875% с затратами в размере 2000 долларов США и кредитом в размере 500 долларов США, но с годовой процентной ставкой 2,91%.
Кредитор B имеет более выгодную сделку, даже если годовая процентная ставка выше. Почему? Потому что не все программы кредиторов рассчитывают годовую процентную ставку одинаково. Так что, если вы не сравниваете годовую процентную ставку двух кредиторов одной и той же компании, на мой взгляд, это ошибочный барометр.
После закрытия — обязательно получите копию пакета. Особенно политика в отношении титула, закрытие раскрытия информации, ипотека и примечания.Все эти документы могут понадобиться в будущем. Во-первых, ваш CPA попросит вас раскрыть информацию о закрытии после закрытия.
Рефинансирование ипотеки | Вебстер Банк
1 Ипотека с фиксированной ставкой: Годовая процентная ставка (APR) по ипотеке с фиксированной ставкой Webster указана только в качестве примера и не представляет собой гарантированную ставку Webster Bank. Указанная ставка действительна на дату вступления в силу, указанную на странице ипотеки с фиксированной ставкой.Цены могут быть изменены в любое время. Пожалуйста, позвоните по телефону 1-877-647-5137 или посетите WebsterBank.com, чтобы узнать последние тарифы. Ставка включает скидку 0,125% на автоматические платежи (ACH), сделанные с личного текущего счета Webster. Эта скидка распространяется не на все ипотечные продукты. Котировочная ставка, отображаемая для фиксированного 30-летнего периода, соответствует сумме кредита менее 510 401 долларов США. Котируемая ставка, отображаемая для фиксированного 15-летнего периода, соответствует сумме кредита менее 510 401 долларов США. Все ссуды подлежат процессу утверждения кредита. Это предложение может быть изменено без предварительного уведомления и может быть отозвано в любое время.Тариф предполагает покупку основного места жительства, частной собственности.
2 Ипотека с регулируемой ставкой: Годовая процентная ставка (APR) по ипотеке с регулируемой ставкой Webster указана только в качестве примера и не представляет собой гарантированную ставку Webster Bank. Указанная ставка действительна на дату вступления в силу, указанную на странице ипотеки с регулируемой ставкой. Цены могут быть изменены в любое время. Пожалуйста, позвоните по телефону 1-877-647-5137 или посетите WebsterBank.com, чтобы узнать последние тарифы.Указанная ставка — это переменная ставка, которая будет изменяться ежегодно по истечении первоначального фиксированного периода. Процентная ставка будет определяться путем добавления индекса к марже. Ставка включает скидку 0,125% на автоматические платежи (ACH), сделанные с личного текущего счета Webster. Эта скидка распространяется не на все ипотечные продукты. Котировочная ставка, отображаемая для обычной ипотеки с регулируемой ставкой 7/1, соответствует сумме ссуды менее 510 401 долларов США. Котировочная ставка, отображаемая для обычной ипотеки с регулируемой ставкой 10/1, соответствует сумме ссуды менее 510 401 долларов США.Все ссуды подлежат процессу утверждения кредита. Это предложение может быть изменено без предварительного уведомления и может быть отозвано в любое время. Тариф предполагает покупку основного места жительства, частной собственности.
)
Welcome to our blog!