Содержание

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Кира Лютова

2 февраля, 21:32 Фото: pixabay.com/Tumisu

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк и других банков — LionCredit

Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.

У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта.

Наши сотрудники – профессионалы своего дела.

Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.

Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений.

Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении.

Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.

Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка.

Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено!

Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.

Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки.

Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств.

Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.

Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению.

Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением.

Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.

Правительство РФ упростило доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала - Агентство городских новостей «Москва»

Правительство РФ упростило доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала

20.04 10:12

Теги: Ипотека , материнский капитал , правительство РФ

Премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление, которым упростил доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала. Об этом сообщил сайт правительства РФ.

«Семьям с детьми станет проще рефинансировать ипотечные кредиты, взятые с помощью материнского капитала. Необходимые для этого изменения внесены в правила направления средств маткапитала на улучшение жилищных условий и утверждены председателем правительства», - говорится в сообщении.

Как отмечается в тексте, изменения, в частности, коснулись порядка оформления права собственности на жилье, купленное за счет ипотечного кредита. По прежним правилам, в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик был обязан оформить на детей право собственности на долю в квартире. Таким образом, рефинансирующий банк получал в залог квартиру, собственниками которой в том числе являлись несовершеннолетние граждане. «И если заемщик, к примеру, перестал бы выплачивать кредит, банку было бы непросто обратить взыскание на заложенную недвижимость. Из-за таких рисков многие банки неохотно соглашались на рефинансирование ипотеки с маткапиталом, а граждане с большим трудом могли переоформить кредит под более низкий процент. Теперь эти сложности урегулированы правительством», - поясняется на сайте.

Теперь семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. «Это позволит защитить права получателей материнского капитала и обеспечит их доступом к рефинансированию наравне с другими гражданами, взявшими ипотеку», - подчеркнули в правительстве.

Ранее газета «Известия» сообщила, что 11 апреля вступил в силу федеральный закон, который позволит родителям распоряжаться финансовыми средствами материнского капитала более удобным способом. Это касается тех случаев, когда родитель передумал направлять средства на накопительную часть пенсии и решил использовать их на другие нужды, в том числе приобретение жилья, аренду или же образование ребенка.

Рубрика: Политика

Ссылка на материал: https://www.mskagency.ru/materials/3106599

Как снизить платеж по ипотеке

Если Вы взяли ипотеку до 2016 года, то, скорее всего, Вы переплачиваете банку больше, чем заемщики, которые взяли кредит в 2017 году. Почему это происходит? Ответ прост: ипотечные ставки снизились. Тем не менее, Вы можете платить на уровне текущих ставок: сейчас базовые ставки в банках начинаются от 10,5-11%. Есть два пути решения этого вопроса: рефинансировать текущий кредит или продать Вашу квартиру и купить новую под текущий процент.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, которым вы гасите старый. Но берется он под текущий, более низкий процент.

Рефинансировать ипотеку можно как и без изменения срока, так и под изменившиеся условия (например, Вы хотите снизить ежемесячный платеж в 2 раза за счет увеличения срока кредита).

Порядок действий при рефинансировании:

Сравните Вашу ставку по ипотеке с текущими: если она выше хотя бы на 0,5%, то смело обращайтесь в свой банк с просьбой о рефинансировании кредита.

Ваш банк может быть не сильно заинтересован в рефинансировании: по факту, он потеряет от Вас часть прибыли, поэтому может отказать.

Если банк согласился рефинансировать ипотеку, посчитайте свою экономию: сравните сумму, которую Вам осталось переплатить сейчас, с возможной переплатой по новому кредиту. Если выгода кажется Вам существенной, смело рефинансируйте кредит.

Если Ваш банк отказал в рефинансировании или же озвученные условия Вам не понравились, то Вы можете обращаться в другие банки. Многие банки с удовольствием выкупают кредиты конкурентов, но в таком варианте больше бумажной волокиты.

Стоит учитывать, что банки готовы рефинансировать только кредиты без просрочек. И, кстати, по такой же схеме можно объединить все потребительские кредиты в один.

Рефинансирование ипотеки подходит тем, кого устраивают их жилищные условия: то есть тем, кто в ближайшие годы не планирует их менять.

Обмен ипотечной квартиры

Этот вариант подходит тем, кто хочет увеличить или уменьшить жилплощадь в ситуации, когда она находится в обременении банка.

Помимо рефинансирования ипотеки, сейчас хорошее время и для покупки недвижимости: цены снизились. Если Вы покупали квартиру до 2015 года, то, скорее всего, продать ее по той же цене не получится. Но, в свою очередь, упали цены и на другие квартиры: например, разница в цене между двух- и трехкомнатными квартирами за последние 3 года почти не изменилась.

План продажи и обмена ипотечной квартиры:

·         Найти покупателя, который будет готов погасить Ваш долг перед банком,

·         Составить предварительный договор купли-продажи,

·         Получить подтверждение от банка о снятии обременения,

·         Получить новое одобрение по ипотеке,

·         После этого (или параллельно) искать новую квартиру,

·         Пройти тот же путь, но со стороны покупателя.

Самый трудный здесь — первый шаг: найти покупателя, который готов купить Вашу квартиру за наличный расчет, но при этом дать денег сейчас, а переехать через полтора месяца. Очень часто покупатели не любят такие квартиры из-за сложностей при проведении сделок. Мы в «Центральном агентстве недвижимости» помогаем ипотечным заемщикам продавать и обменивать квартиры так, чтобы сделки проходили максимально компактно. При этом мы сможем там подобрать для Вас кредит, чтобы Вы могли сэкономить на ежемесячных платежах.

Обращайтесь к нашим специалистам: 2-200-200.

Поделиться записью:

Текущие ставки рефинансирования - Сравните ставки сегодня

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Хотя мы придерживаемся строгой редакционной честности, этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение того, как мы зарабатываем деньги.

Текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов

Джефф Островски
Рассмотрены Грегом Макбрайдом, CFA, главным финансовым аналитиком по банковским ставкам

Ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются под влиянием таких факторов, как экономика, ставки по казначейским облигациям и спрос. Кредиторы по всей стране предоставляют ставки по ипотечным кредитам в будние дни для нашего всестороннего национального обзора самых последних доступных ставок. Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно. Используйте их как ориентир для того, что доступно, но имейте в виду, что ваша ставка может варьироваться в зависимости от вашей квалификации и выбранного вами кредитора.

Тарифы по состоянию на 29 апреля 2021 г., 6:30

Почему стоит доверять Bankrate?

Bankrate является авторитетом в области личных финансов с момента его основания в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатного издания для банковской отрасли.Bankrate занимается опросом и сбором информации по ставкам по ипотеке и рефинансированию от крупнейших кредиторов страны на протяжении более 30 лет. Лучшие издания, такие как The New York Times, Wall Street Journal, CNBC и другие, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовой информации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.

Как рассчитываются ставки по ипотеке и рефинансированию Bankrate

Здесь вы можете увидеть последние средние рыночные ставки по широкому спектру кредитов рефинансирования.Приведенная выше таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы предоставить вам самые актуальные ставки рефинансирования при выборе жилищного кредита. Годовая процентная ставка и ставки основаны на отсутствии существующих отношений или автоматических платежей. Для этих средних значений профиль клиента включает 740 баллов FICO и проживание на одну семью. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Средние банковские ставки».

Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования

Эта таблица покажет вам приблизительные ставки рефинансирования ипотеки от различных кредиторов, адаптированные для вас.Заполните поля выше как можно точнее, чтобы мы могли понять, где вы живете, чем собираетесь заниматься и какое финансовое положение. Вы получите расценки на основе этой информации, и вы будете на пути к получению новой ипотеки. Это оценка; ваша фактическая ставка будет зависеть от ряда факторов.

Как работают ставки рефинансирования ипотеки

Процентная ставка по ипотеке - это просто сумма, которую вы платите банку, чтобы занять его деньги. Если вы берете ипотеку на сумму 100 000 долларов, вы со временем вернете более 100 000 долларов за эту привилегию.Процентные ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем по долгосрочным. При такой более низкой процентной ставке и более быстрой окупаемости 15-летняя ипотека, например, будет в целом намного дешевле, чем 30-летняя. Обратной стороной является то, что более короткие ссуды означают более высокие ежемесячные платежи, поэтому, даже если они экономят вам деньги в целом, они могут сократить ваш ежемесячный бюджет. Благодаря продолжающейся тенденции к низким процентным ставкам краткосрочные ссуды стали более доступными для многих заемщиков и стали особенно популярными среди домовладельцев, желающих получить рефинансирование.

Как найти лучшие ставки рефинансирования

Поиск предложений от нескольких кредиторов является ключевым для каждого заявителя на ипотеку. Делая покупки, учитывайте не только предлагаемую вам процентную ставку, но и все остальные условия кредита. Обязательно сравните годовые процентные ставки, которые включают многие дополнительные расходы по ипотеке, не указанные в процентной ставке. В некоторых учреждениях стоимость закрытия и комиссии могут быть ниже, чем в других, либо ваш текущий банк или кредитный союз может предложить вам специальное предложение.Не бойтесь уйти от своего текущего кредитора при рефинансировании. Если вы можете найти более выгодную сделку в другом месте, сделайте это. Посмотрите котировки онлайн и традиционных банков. Рассмотрите возможность использования ипотечного брокера, который сможет предоставить ставки от оптовых кредиторов.

Mortgage News

13 миллионов домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, согласно данным Black Knight

Даже после потока рефинансирования ипотечных кредитов в последние месяцы многие миллионы американских домовладельцев все еще могут получить выгоду от рефинансирования. По оценке компании Black Knight, занимающейся данными об ипотеке, почти 13 миллионов домовладельцев могли бы сэкономить деньги, обменяв ипотечные кредиты.

В эту цифру включены только домовладельцы, определенные Black Knight как «высококачественные кандидаты на рефинансирование». Это заемщики с кредитным рейтингом 720 или выше, которые владеют как минимум 20-процентной долей в своих домах, имеют текущие выплаты по ипотеке и могут сократить как минимум 0,75 процентного пункта от существующей ипотечной ссуды.

Black Knight сообщает, что около 12.96 миллионов домовладельцев соответствовали этому описанию по состоянию на начало марта. Однако число американцев, которые могли бы получить выгоду от рефинансирования, сокращается по мере роста ставок, говорит Black Knight.

Почему так много домовладельцев упускают возможность рефи? Отчасти потому, что пройти квалификацию не так-то просто. Обеспокоенные последствиями рецессии и рисками роста безработицы, банки повысили требования к кредитным рейтингам и собственному капиталу, а также тщательно изучают ситуацию с занятостью заемщиков. В целом кредиторы ужесточили доступность кредита.

Что вы можете сделать

Чтобы получить лучшую сделку по ипотеке:

  • Сделайте покупки около . Затраты и ставки закрытия зависят от кредитора, поэтому получите три заявки.
  • Определите точку безубыточности . Это момент, когда экономия на ежемесячных платежах компенсирует сумму закрывающих расходов. Этот калькулятор рефинансирования поможет вам определиться.
  • Не гонитесь за самой низкой оценкой .Да, низкая ставка и мизерная оплата - это хорошо, но убедитесь, что эти преимущества не сводятся на нет лишними затратами.

Что нужно знать о рефинансировании ипотеки

  • Что такое рефинансирование ипотеки?

    Рефинансирование позволяет погасить старую ссуду и заменить ее новой ипотечной ссудой с новым сроком и новой ставкой. Вам нужно будет предоставить небольшую гору документов, включая налоговые декларации и банковские выписки.

    Узнайте больше о том, как работает рефинансирование ипотеки.

  • Отличаются ли ставки по ипотеке для рефинансирования?

    Ссуды на рефинансирование и покупку обычно имеют одинаковую ставку. Заемщики могут заметить несколько более высокие ставки рефинансирования, когда на них есть спрос. Эксперты не рекомендуют рассчитывать время для рынка - иными словами, ждать, пока ставки упадут, - так как существует множество переменных, которые могут повлиять на ставки, что затрудняет точное прогнозирование их роста или падения.

    Если вы найдете тариф, который сэкономит вам деньги, рекомендуется зафиксировать его, чтобы не упустить риск, если ставки подскочат.

  • Куда движутся ставки?

    Вверх. Процентные ставки по ипотеке упали до рекордно низкого уровня во время пандемии коронавируса, что привело к огромному всплеску рефинансирования и покупки жилья. Ставки росли с февраля 2021 года, но они все еще недалеко от рекордно низкого уровня и являются относительно низкими по историческим меркам. Большинство экспертов говорят, что может пройти много месяцев или даже лет, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернутся на уровень, предшествующий пандемии.

  • Типы рефинансирования

    Ставка и срок рефинансирования

    Рефинансирование по ставке и сроку позволяет вам заменить существующую ипотеку на новую с другой ставкой, условиями или и тем, и другим.Если вы не сделаете единовременный платеж в счет основного долга, размер вашей задолженности не изменится.

    Используя ставку и срок рефинансирования, заемщики могут снизить процентную ставку, снизить ежемесячные платежи (путем продления ссуды) или сократить срок (что обычно увеличивает ежемесячные платежи), чтобы погасить ссуду быстрее.

    Это может быть полезным вариантом для людей, которые имеют высокие процентные ставки и имеют право на более низкую ставку, тем самым экономя деньги каждый месяц и в течение срока кредита.

    Ставка и срок рефинансирования также являются полезными продуктами для тех, кто хочет изменить условия своего кредита. Например, если вам нужно уменьшить ежемесячные платежи, вы можете продлить ссуду, чтобы ваши ежемесячные платежи были меньше, но вы выплачивали ссуду в течение более длительного периода времени. Верно и обратное: если вы хотите погасить кредит быстрее, вы можете сократить срок и платить более высокие ежемесячные платежи. Конечно, вы можете комбинировать изменение ставки (предположительно, фиксацию более низкой ставки) с изменением срока (более длительным или более коротким).

    Вы не можете получить наличные из своего собственного капитала с помощью рефинансирования по ставке и сроку, для этого вам потребуется рефинансирование с выплатой наличных.

    Рефинансирование с выплатой наличных

    Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать свой капитал путем рефинансирования ипотечного кредита. Поскольку вы снимаете наличные со стоимости своего дома, новая ипотека будет выше. Кредиторы обычно ограничивают рефинансирование при выплате наличными не более чем 80% от стоимости вашего дома, чтобы у вас все еще оставался капитал в вашем доме.

    Иногда кредиторы также взимают более высокие процентные ставки из-за увеличения суммы кредита. Между более крупной ипотекой и более высокой процентной ставкой убедитесь, что вы вычислили цифры, прежде чем идти по этому пути.

    Оптимизация рефинансирования

    Оптимизация рефинансирования - это продукт, специально предназначенный для ипотечных кредитов, застрахованных FHA. Преимущество рационализации рефинансирования заключается в том, что существуют минимальные кредитные требования, а обработка ссуды, как правило, происходит быстро (поскольку не требуется оценка и меньше требований к проверке активов и доходов).Оптимизированное рефинансирование также может быть менее затратным, чем обычное рефинансирование. Некоторые кредиторы предлагают оптимизировать рефинансирование без предварительных затрат, при этом кредитор оплачивает часть или все затраты на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.

    Основные требования для оптимизации рефинансирования включают следующее:

    • Должен быть ипотечный кредит FHA
    • Все платежи по ипотеке должны быть актуальными
    • Рефинансирование принесет пользу заемщику (т.е. сэкономит деньги заемщика)
    • Заемщики могут ' • получить более 500 долларов из ипотечной ссуды, которая будет рефинансирована
  • Средняя стоимость рефинансирования ипотеки

    Затраты на завершение рефинансирования ипотеки могут составлять тысячи долларов, обычно от 2 до 5 процентов от суммы ссуды.Эти расходы также зависят от того, где вы живете, поскольку сборы за оформление, сторонние сборы и налоги различаются в зависимости от города и штата.

    При средней цене дома в США 320 000 долларов в октябре 2020 года ожидайте, что придется заплатить от 6400 до 16 000 долларов в качестве затрат на закрытие рефинансирования. Но эти цифры сильно различаются в зависимости от страны.

    Средняя сумма затрат на закрытие домов на одну семью в США в 2019 году составила 5749 долларов, включая налоги, по данным ClosingCorp, фирмы, занимающейся данными по недвижимости. Однако эта цифра для округа Колумбия составила 25 800 долларов, а штат Нью-Йорк - 12 847 долларов.С другой стороны, затраты на закрытие в Индиане составили 1909 долларов, в Миссури - 2063 доллара, а в Айове - 2194 доллара.

  • Сейчас хорошее время для рефинансирования?

    Короткий ответ - да, сейчас лучшее время для рефинансирования ипотеки.

    Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне или близки к нему. Остается только догадываться, останутся ли ставки на таком низком уровне, но Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку по федеральным фондам близкой к нулю в течение следующего года или двух по мере того, как экономика оправится от пандемии.

    Математика для рефинансирующих организаций довольно проста: если вы можете окупить затраты на закрытие через год или максимум два года, и вы планируете оставаться дома дольше (желательно намного дольше), рефинансирование выгодно. Вы сократите ежемесячные расходы на выплату процентов и быстрее погасите основную сумму кредита. Это один из немногих надежных финансовых шагов в мире неопределенности.

    Почему домовладельцы не рефинансировали?

    Месяцы рекордно низких процентных ставок по ипотеке привели к буму рефинансирования, но многие домовладельцы до сих пор не воспользовались потенциальной экономией.По некоторым оценкам, около 20 миллионов нынешних ипотечных держателей имеют процентную ставку от 4 процентов и более и не рассматривают возможность получения новой ссуды со ставкой, которая может быть на целый процентный пункт ниже.

    В общенациональном опросе Bankrate причины отказа от рефинансирования были разными, но чуть более половины респондентов заявили, что даже не рассматривали возможность рефинансирования, а 27% признали, что не знают, какова их текущая ставка по ипотеке.

    Многие опрошенные нами домовладельцы заявили, что рефинансирование не сэкономит им достаточно денег, чтобы оно окупилось, что часто верно для заемщиков, срок выплаты ипотеки которых приближается к концу.С этой целью миллениалы с большей вероятностью будут рефинансировать в 2020 году, чем бэби-бумеры, как показал опрос.

    Вот несколько советов, если вы надеетесь рефинансировать, пока ставки все еще низкие:
    • Выработка хороших привычек сбережений и их соблюдение поможет вам покрыть расходы на закрытие сделки, когда вы будете готовы к рефинансированию. Имея достаточно наличных денег в банке, вы даже можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по краткосрочной ссуде, что сэкономит вам много денег в виде процентов в долгосрочной перспективе.
    • Ищите варианты закрытия без затрат. Многие респонденты опроса заявили, что первоначальные затраты на рефинансирование являются сдерживающим фактором, но многие кредиторы предлагают закрытие сделок на безвозмездной основе. Имейте в виду, что эти варианты обычно оказываются более дорогими со временем, потому что комиссии, которые вы должны заплатить единовременно при закрытии, включаются в остаток по ссуде или вместо этого повышаются ставки, что означает, что вы в конечном итоге платите проценты за эти затраты тоже.
    • Организуйте свои документы заранее. Когда вы подаете заявку на новую ипотеку, ваш кредитор потребует много документов, и навести порядок во всем может быть нелегко.Составьте такие вещи, как налоговые декларации, квитанции о выплатах, W-2, текущие ипотечные выписки и банковские выписки, чтобы уменьшить стресс.
    • Если у вас плохая кредитная история, изучите государственные программы или попытайтесь повысить свой балл. Есть много вариантов, доступных для заемщиков с низким уровнем кредита, таких как ссуды FHA. И хотя вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки, чем люди со звездным кредитом, вы все равно можете снизить ставку по своему текущему кредиту.
    Как найти лучшую ставку рефинансирования

    Лучший способ получить самую низкую ставку - это присмотреться к магазинам.Для начала ознакомьтесь с нашей таблицей ставок выше, чтобы узнать, что предлагают кредиторы. Обязательно выясните, какие предложения вы можете получить от банков или кредитных союзов, с которыми вы уже работаете, потому что некоторые кредиторы откажутся от определенных сборов или предоставят более выгодные условия существующим клиентам.

    Процентные ставки по ипотеке против годовых?

    Обязательно сравнивайте годовые процентные ставки, а не только процентные ставки. Годовая процентная ставка (APR) - это общая стоимость кредита, включая все, от процентной ставки до административных сборов.Вот сколько вы на самом деле заплатите; процентная ставка - это лишь одна часть ваших общих затрат. Таким образом, хотя некоторые кредиторы могут иметь более высокие процентные ставки, их комиссионные могут быть ниже, что делает годовой доход ниже, чем у тех, у кого более низкая процентная ставка, или наоборот.

  • Стоит ли рефинансировать?

    Стоит ли рефинансировать, полностью зависит от цифр, без каких-либо догадок. Все зависит от того, когда экономия перевешивает затраты. Калькулятор рефинансирования ипотечного кредита Bankrate вычислит числа для вашей конкретной ставки и срока ипотеки и даст вам точное количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупиться и начать откладывать.

    Если вы пока не хотите проводить подсчеты, вы можете быть уверены, что сэкономите деньги с помощью рефинансирования ипотечного кредита, если вы уменьшите на 1 процентный пункт или более свою текущую ставку по ипотеке. Также предположите, что для получения наилучшей ставки вам необходимо иметь кредитный рейтинг 740 или выше и иметь достаточно капитала в вашем доме (не менее 20 процентов), чтобы избежать расходов на частное страхование ипотеки.

    Вот краткий обзор того, почему люди рефинансируют свою ипотеку:

    • Экономия денег на процентных расходах за счет снижения ежемесячного платежа и / или срока (количество лет) выплаты ссуды.
    • Избавление от ссуды с регулируемой процентной ставкой. Эти ссуды с ежегодным возвратом процентных ставок вышли из употребления и по уважительной причине. Зачем рисковать при колебаниях ставок, если вы можете зафиксировать надежную и низкую ставку на весь срок действия ссуды?
    • Сбор денег. Если вам нужны деньги, чтобы заплатить за ремонт дома или профинансировать колледж для ваших детей, домашний капитал может быть получен с помощью возврата денег, по которому вы получите часть своего капитала в качестве чека при закрытии сделки. Более низкая процентная ставка может означать, что у вас будут деньги, и ваши выплаты тоже не увеличатся.
    • Воспользуйтесь улучшенным кредитом. Если ваш кредит был запятнан, когда вы впервые взяли ипотечный кредит, и с тех пор его состояние улучшилось, вы можете сэкономить еще больше. Ваша новая ставка будет отражать ваш улучшенный кредит и преобладающие минимальные процентные ставки.
  • При каком процентном снижении мне следует рефинансировать свой дом?

    Не существует твердого правила относительно того, какой порог оправдывает рефинансирование. Некоторые эксперты по ипотеке говорят, что пол-пункта или полный процентный пункт всегда работает в вашу пользу.В конце концов, речь идет о подсчете ваших затрат. Если рефинансирование сэкономит вам деньги и вы окупите свои заключительные затраты в течение времени, которое вы сочтете разумным, вероятно, стоит рефинансировать и воспользоваться этой экономией.

  • Что вам потребуется для рефинансирования

    Для рефинансирования вам нужно будет подать заявление на новую ипотеку. Кредиторы обычно проверяют занятость и проводят проверку кредитоспособности.

    Необходимые документы:

    • Идентификация
    • Налоговые декларации
    • Подтверждение активов, включая банковские выписки и выписки с брокерских счетов.

    Требования кредитора различаются, поэтому поговорите со своим кредитором о том, какую документацию вам необходимо предоставить.

  • Как рефинансировать за 5 шагов

    • Проверьте свой кредитный рейтинг
    • Выясните, сколько времени вам понадобится, чтобы окупить рефинансирование с помощью этого калькулятора рефинансирования.
    • Сравните кредиторов с самой низкой годовой процентной ставкой. Вы захотите найти кредиторов с лучшими ставками и условиями. Ознакомьтесь с обзорами кредиторов Bankrate, чтобы принять решение.
    • После того, как вы определите своего кредитора, выясните, какие документы вам нужны. Чем быстрее вы соберете все необходимые документы, тем быстрее кредитор сможет обработать ваш кредит.
    • Не делайте ничего со своим кредитом, пока не закроется новая ипотека. Открытие новых учетных записей или использование кредитной карты может сорвать вашу заявку.

    Для получения дополнительной информации о том, как рефинансировать ипотечный кредит, прочитайте руководство Bankrate по рефинансированию жилищного кредита.

  • Сколько капитала мне нужно для рефинансирования?

    Для рефинансирования с выплатой наличных большинство кредиторов требуют, чтобы у вас было как минимум 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Для рефинансирования по ставке и сроку требования к капиталу зависят от кредитора.

Следует ли рефинансировать ипотеку при повышении процентных ставок?

Неплохая идея - подумать о рефинансировании ипотечного кредита, когда процентные ставки низкие, а сейчас они резко падают. В июле 2020 года ипотечные ставки упали до 3,02%, самого низкого уровня с июля 2016 года. Однако в какой-то момент они неизбежно снова начнут расти. Как это должно повлиять на ваше решение о рефинансировании? Это, конечно, зависит от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите по ипотеке.

Даже во времена повышения ставок процентная ставка по старой ипотеке может быть выше, чем у тех, которые предлагаются в настоящее время. Кроме того, при повышении ставок может быть выгодно зафиксировать текущую ставку, если вы считаете, что ставки собираются сильно вырасти.

В условиях относительно низких процентных ставок рефинансирование ипотеки имеет как свои плюсы, так и минусы. Например, ваш улучшенный кредитный рейтинг или решение об изменении срока ипотеки также может привести к условиям рефинансирования, которые могут сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.Но, возможно, вы не планируете оставаться надолго. Есть также некоторые специальные программы рефинансирования, которые могут быть особенно полезны для тех, кто соответствует требованиям. Вот как действовать в процессе принятия решений.

Ключевые выводы

  • Ваша индивидуальная ситуация должна определять, рефинансируете ли вы свою ипотеку, а не просто то, повышаются или падают процентные ставки.
  • Преимущества рефинансирования включают повышение процентной ставки, увеличение чистой стоимости активов и увеличение краткосрочного денежного потока.
  • К недостаткам относятся: слишком большая оплата затрат на закрытие, завершение сделки с более высокой процентной ставкой из-за того, что вы не хотите оплачивать затраты на закрытие, потерю капитала при рефинансировании с выплатой наличных и снижение вашей чистой стоимости.
  • Специальные программы Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA могут помочь некоторым домовладельцам получить более доступные ипотечные кредиты.

Следует ли вам рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?

В прошлом низкие процентные ставки вызывали безумие рефинансирования на рынке.Но в любой экономике единственный способ узнать, имеет ли смысл рефинансирование для вас, - это рассмотреть детали вашей уникальной ситуации.

Насколько ниже ставки, чем у вас сейчас?

Насколько должны снизиться процентные ставки для рефинансирования? Это неправильный вопрос. Вместо того, чтобы слушать «правила» о том, на сколько процентных изменений процентных ставок вам следует обратить внимание, прежде чем рефинансировать, посмотрите, сколько денег вы собираетесь сэкономить. Снижение ставки на 1% гораздо более значимо, если у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов, чем если у вас есть ипотечный кредит на 100 000 долларов.

Как долго вы планируете хранить ипотеку?

Как и при покупке дома, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Если вы планируете продать свой дом через несколько лет, вы можете едва окупиться (или даже отстать) за счет рефинансирования. Почему?

Если ежемесячная экономия на оставшуюся часть вашей ипотеки не превышает заключительных расходов, связанных с рефинансированием, вы проиграете. Если вы включите заключительные расходы в свою ипотеку вместо того, чтобы платить их авансом, вы платите проценты по ним, поэтому вам нужно будет учесть эти расходы при расчете безубыточности.

Можете ли вы рефинансировать в более короткий срок?

Если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы не сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе (даже при более низкой ставке).

Однако, если вы можете позволить себе рефинансировать эту 20-летнюю ипотеку в 15-летнюю ипотеку, сочетание более низкой процентной ставки и более короткого срока существенно сократит общую сумму процентов, которые вы заплатите, прежде чем вы приобретете дом бесплатно и Чисто.

Минусы
  • Переплата по закрытию

  • Переплата процентов, потому что вы не хотите закрывать расходы

  • Убыток капитала

  • Негативно влияет на ваш долгосрочный капитал

Что вы можете получить

Правильно выполненное рефинансирование может принести как немедленные, так и долгосрочные выгоды. Вы можете сделать следующее.

Получите лучшую ссуду

Возможно, ваше финансовое положение сейчас лучше, чем когда вы взяли существующую ипотеку.Рефинансирование может дать возможность получить лучшую процентную ставку или просто сделать хорошую ипотеку еще лучше.

В любом случае вы повысите свою краткосрочную и долгосрочную финансовую безопасность и увеличите вероятность того, что в тяжелые времена вы не рискуете потерять дом.

Увеличьте вашу долгосрочную чистую стоимость

Благодаря экономии от рефинансирования ипотеки вы будете меньше тратить на проценты. Это деньги, которые вы можете отложить на пенсию или использовать для другой долгосрочной финансовой цели.

Увеличение краткосрочного денежного потока

Если ваше рефинансирование снизит ваш ежемесячный платеж, у вас будет больше денег для ежемесячной работы. Это может снизить повседневное финансовое давление на вашу семью и создать возможности для инвестиций в другие места.

Опасности рефинансирования

Рефинансирование ипотеки привносит новые элементы в ваше финансовое положение. Риски, связанные с вашей первоначальной ипотекой, по-прежнему присутствуют, и на поверхность выходит несколько новых.

Переплата по затратам на закрытие

Недобросовестные или хищнические кредиторы могут добавить ряд ненужных и / или завышенных комиссий на стоимость вашей ипотеки. Более того, они могут не раскрывать некоторые из этих затрат заранее в надежде, что вы будете чувствовать себя слишком вовлеченными в процесс, чтобы отступить.

Переплата процентов, потому что вы не хотите закрывать расходы

Рефинансирование может не потребовать никаких денежных средств для закрытия. Один из способов возмещения этих расходов кредиторами - повышение процентной ставки.Допустим, у вас есть два варианта: рефинансирование в размере 200 000 долларов с нулевыми затратами на закрытие и фиксированной процентной ставкой 5% на 30 лет или рефинансирование на 200 000 долларов с затратами на закрытие в размере 6000 долларов и фиксированной процентной ставкой 4,75% на 30 лет.

Предполагая, что вы сохраняете заем на весь срок, в сценарии А вы заплатите в общей сложности 386 511 долларов. В сценарии B вы заплатите 381 586 долларов США. «Отсутствие затрат на закрытие» в конечном итоге обойдется вам в 4925 долларов в течение срока кредита.

Убыток капитала

Часть ипотеки, которую вы выплатили, ваша доля в доме - единственная часть дома, которая действительно принадлежит вам.Эта сумма постепенно растет с каждым ежемесячным платежом по ипотеке, пока однажды вы не станете владельцем всего дома и сможете претендовать на каждый пенни выручки, если решите его продать.

Однако, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных средств - переносите затраты на закрытие в новую ссуду или продлеваете срок своей ссуды - вы уменьшаете процентную долю своего дома, которой вы действительно владеете. Даже если вы останетесь в одном доме до конца своей жизни, вы можете в конечном итоге выплачивать по нему ипотеку в течение 50 лет, если вы примете неверные решения о рефинансировании.Вы можете в конечном итоге потратить много денег на это, не говоря уже о том, чтобы никогда по-настоящему не владеть своим домом.

Негативное влияние на вашу долгосрочную чистую стоимость

Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, но в конечном итоге часто приводит к удорожанию кредита, если вы добавляете годы к ипотеке. Если вам нужно рефинансировать, чтобы не потерять дом, в конечном итоге, возможно, стоит заплатить больше. Однако если ваша основная цель - сэкономить деньги, помните, что меньший ежемесячный платеж не обязательно означает долгосрочную экономию.

Варианты рефинансирования

Есть несколько специальных программ рефинансирования, которые могут быть особенно полезны для квалифицированных заемщиков.

Опция рефинансирования с высоким LTV (Fannie Mae) и рефинансирование с расширенной поддержкой Freddie Mac (FMERR)

Эти относительно новые программы от Fannie Mae и Freddie Mac предназначены для замены программы Home Affordable Refinance Program (HARP), срок действия которой истек 31 декабря 2018 года.

HARP был создан, чтобы помочь домовладельцам, которые не смогли воспользоваться другими вариантами рефинансирования, потому что их дома упали в цене.Его цель состояла в том, чтобы улучшить долгосрочную доступность кредита, чтобы люди не теряли свои дома из-за потери права выкупа.

Для новых программ приемлемы только ипотечные кредиты Fannie Mae (вариант рефинансирования с высоким LTV) или Freddie Mac (FMERR), которые можно улучшить с помощью рефинансирования и которые были выданы 1 октября 2017 г. или позднее. Кроме того, заемщики должны своевременно вносить платежи.

Домовладельцы, чьи дома находятся под водой и чьи ссуды были выданы в период с июня 2009 года по конец сентября 2017 года, не имеют права на участие в одной из программ замены HARP от Fannie Mae и Freddie Mac.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA) Streamline

Рефинансирование Федеральной жилищной администрации (FHA) Streamline предназначено для домовладельцев, которые уже имеют ипотеку FHA. Его цель - предоставить новую ипотеку FHA на более выгодных условиях, которая снизит ежемесячный платеж домовладельца. Предполагается, что этот процесс будет быстрым и легким и не потребует новой документации о вашем финансовом положении или новой квалификации дохода.

Этот тип рефинансирования не требует оценки дома, осмотра термитов или кредитного отчета.Одним из возможных недостатков для некоторых домовладельцев является то, что оптимизированное рефинансирование FHA не позволяет обналичивать деньги.

Министерство по делам ветеранов США (VA) Streamline

Эта программа, также известная как заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), похожа на оптимизацию рефинансирования FHA. У вас уже должен быть заем Управления по делам ветеранов (VA), и рефинансирование должно приводить к более низкой процентной ставке, если вы не рефинансируете ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой.Кредитор может потребовать оценку и кредитный отчет, хотя VA не требует этого.

Примечательно, что VA и Бюро финансовой защиты потребителей издали в ноябре 2017 года предупредительный приказ о том, что военнослужащие и ветераны получали ряд незапрошенных предложений с вводящей в заблуждение информацией об этих кредитах. Проконсультируйтесь с VA, прежде чем действовать по любому предложению VA IRRRL.

Как с VA, так и с FHA, можно сразу оплачивать минимальные затраты на закрытие или вообще их не платить.Однако эти расходы либо будут включены в ипотечный кредит, либо вы заплатите более высокую процентную ставку в обмен на неоплату затрат на закрытие сделки. Таким образом, хотя вы не получите никаких авансовых выплат, вы все равно будете платить за рефинансирование в долгосрочной перспективе.

Итог

Любое хорошее рефинансирование должно принести пользу заемщикам за счет снижения их ежемесячных жилищных платежей или сокращения срока их ипотеки. К сожалению, как и в случае любой крупной финансовой операции, существуют сложности, которые могут сбить с толку неосторожного покупателя и привести к невыгодной сделке.Знание этого процесса поможет вам найти кредитора и программу рефинансирования, которые будут наиболее выгодными для вашей ситуации.

12 способов получить самые низкие ставки рефинансирования ипотеки

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вы, вероятно, захотите найти самые низкие ставки рефинансирования ипотеки.

Но прежде чем вы начнете искать самые низкие ставки, эксперты говорят, что вам следует установить свои цели и подготовить свои финансы, чтобы повысить свои шансы на получение самой низкой процентной ставки.

«Сначала определите лучший кредитный продукт для достижения ваших финансовых целей, а затем вы можете начать искать наиболее конкурентоспособные ставки по ипотеке», - говорит Майкл Яблонски, исполнительный вице-президент и менеджер по розничному производству BB&T Mortgage в Уилсоне, Северная Каролина.

Вот 12 шагов, которые помогут зафиксировать минимально возможную ставку рефинансирования:

№ 1: Повысьте свой кредитный рейтинг

«Как правило, кредитный рейтинг 740 или выше ставит заемщиков на лучший уровень для обычной кредитной программы», - говорит Майкл Смит, первый вице-президент - менеджер по развитию бизнеса по ипотечному кредитованию California Bank and Trust в Сан-Диего.

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг от 620 до 640, но вы будете платить более высокую ставку по ипотеке для обычных ссуд, если ваш рейтинг не равен 740 или выше. Однако некоторые портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила, и программа FHA не взимает более высокие процентные ставки при снижении кредитного рейтинга, так что это может быть вариантом для рассмотрения.

№ 2: Уменьшите свой долг

Своевременная оплата счетов и погашение остатка по кредитной карте могут снизить отношение долга к доходу, или DTI, что увеличивает ваши шансы получить право на получение низкой ипотечной ставки, говорит Яблонски.

Хорошее практическое правило - убедиться, что отношение долга к доходу не превышает 36 процентов, а чем меньше, тем лучше.

«Не покупайте новую машину, не совершайте других крупных покупок и не заполняйте несколько заявок на получение кредита перед рефинансированием, потому что все эти действия могут повредить вашему кредитному профилю», - говорит Смит.

«Даже если у вас высокий кредитный рейтинг, вам может быть отказано в рефинансировании или будет взиматься более высокая процентная ставка, если ваш коэффициент DTI слишком высок», - говорит Яблонски.

№ 3: Увеличьте свой собственный капитал

Помните, что ваши кредитные рейтинги и отношение суммы кредита к стоимости вашего имущества могут иметь гораздо большее влияние на вашу ставку рефинансирования, чем небольшое изменение средних ставок по ипотечным кредитам, - говорит Малкольм Холленштайнер, директор по розничным продажам кредитования TD Bank в Вене. , Вирджиния.

«И кредитный рейтинг ниже среднего, и высокая стоимость кредита могут привести к более высокой процентной ставке», - говорит он.

Один из способов увеличить свой собственный капитал - это рефинансирование "наличными".По сути, вы предоплачиваете часть непогашенной суммы кредита, что увеличивает вашу долю в капитале. Это снижает отношение кредита к стоимости (LTV) нового кредита, а более низкий LTV может помочь вам снизить процентную ставку.

Если вы не уверены в своей ипотеке, оптимальное рефинансирование может быть вашим лучшим вариантом.

№ 4: Организуйте свою финансовую документацию

Вы должны получить свои кредитные отчеты из всех трех бюро, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые нужно исправить, прежде чем подавать заявку на рефинансирование, - говорит Смит.

Для заявки на рефинансирование обычно требуется налоговая декларация за два года с W2, две недавние платежные квитанции, а также две ваши последние банковские и инвестиционные отчеты.

«Заблаговременный сбор этих материалов может ускорить процесс ссуды и избавить вас от необходимости доплачивать за продление срока действия блокировки», - говорит Смит.

Рефинансирование? Используйте этот контрольный список документов

№ 5: Сэкономьте деньги на закрытие расходов

Затраты на закрытие в среднем составляют около 2 процентов от суммы кредита.

«Вы можете оплатить заключительные расходы наличными или, если у вас достаточно капитала, вы можете включить эти расходы в свой новый заем», - говорит Холленштайнер. «Другой вариант, который предлагают некоторые кредиторы, - это платить более высокую процентную ставку за кредит, чтобы покрыть эти расходы». Конечно, если у вас достаточно капитала, чтобы покрыть расходы, кредитор может разрешить вам провести рефинансирование «с минимальными выплатами», при котором вы увеличиваете сумму ссуды ровно настолько, чтобы покрыть любые затраты на закрытие сделки.

Делайте покупки с умом для вашего рефинансирования

После того, как ваши приготовления будут завершены, вы можете начать поиски рефинансирования, которое лучше всего подходит для вас.

№ 6: Начать онлайн

Дебора Эймс Нейлор, исполнительный вице-президент Федерального кредитного союза Пентагона в Александрии, штат Вирджиния, рекомендует начать онлайн с калькулятора рефинансирования, который оценивает ваши ежемесячные платежи при различных условиях кредита.

«Более краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее», - говорит Нейлор. «Важно решить, какой платеж вам удобнее делать, прежде чем вы обратитесь к кредитору, потому что этот платеж может быть намного меньше платежа, на который вы имеете право.«

№ 7: Определить срок кредита

Барри Хабиб, основатель и генеральный директор MBS Highway в Нью-Йорке, говорит, что выбранный вами срок займа должен определяться в контексте других ваших финансовых обязательств и планов.

«Если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 30 000 долларов, а у вас нет сбережений для учебы в колледже, вы можете взять ссуду на 30 лет, чтобы выплаты были как можно более низкими», - говорит Хабиб. «Кто-то другой может захотеть более короткий срок для более быстрого наращивания капитала, в то время как другой заемщик может захотеть получить более длительную ссуду, чтобы сохранить свой налоговый вычет как можно дольше.«

Если вас интересует более короткий срок, но вы не хотите брать на себя обязательства по сохранению бюджетной гибкости, одна из стратегий - взять новую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, но затем внести предоплату по ипотеке на любой срок, который вы хотите. Вы не получите такой же процентной ставки, как при более коротком сроке, но вы также не будете привязаны к покрытию более высокого ежемесячного платежа, который создает более короткий срок.

№ 8: Поговорите с несколькими кредиторами

После того, как вы определились со сроком кредита, пора изучить кредитные продукты, предлагаемые кредитным союзом, региональным или общественным банком, прямым кредитором и национальным банком, чтобы узнать, какие специальные программы они предлагают, - говорит Нейлор.Если вы вышли за рамки сегодняшних стандартов кредитования и у вас есть особые потребности, например, если у вас есть кредитор, который примет ваше заявление с нетрадиционной документацией о доходах и активах, или если вам нужна ипотека, которая допускает выплаты только процентов, вам также может потребоваться обратитесь к ипотечному брокеру , чтобы помочь вам найти необходимое финансирование.

«Многие кредиторы предлагают« портфельные ссуды », которые они хранят внутри компании, а не продают на вторичном рынке», - говорит она. «Они могут быть более гибкими с этими кредитами и предлагать специальные предложения.«

Вместо того, чтобы выбирать кредитора исключительно на основе текущих ставок по ипотечным кредитам, Расс Андерсон, старший вице-президент и руководитель централизованных продаж Bank of America в Лос-Анджелесе, говорит, что вам нужно найти кредитора, которому можно доверять. «Люди слишком увлекаются оценкой, вместо того, чтобы находить кого-то, кто будет с ними общаться», - говорит он. «Вам нужно найти человека, которому вы доверяете, который будет заниматься финансовым положением вашей семьи».

№ 9: Рассмотрите все варианты получения кредита

Кредиторы могут обсудить различные кредитные продукты во время собеседования с ними.

«Существует широкий спектр продуктов, включающий традиционное финансирование, поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA и программы рефинансирования VA, оптимизирующие программы», - говорит Андерсон. «Хороший кредитор может представить плюсы и минусы каждой из этих программ в контексте ваших личных финансов».

№ 10: Решите, как вы будете финансировать рефинансирование

Вам также необходимо решить, как платить за рефинансирование. Затраты на закрытие и комиссионные сборы кредитора могут быть оплачены при закрытии, включены в остаток по кредиту или вы можете выбрать «бесплатное» рефинансирование.

«Бесплатное рефинансирование означает, что ваш кредитор будет платить комиссию, а вы будете платить немного более высокую процентную ставку от одной восьмой до одной четвертой процента», - говорит Хабиб.

Калькулятор рефинансирования Tri-Refi

HSH.com может помочь вам выбрать лучший способ финансирования вашего рефинансирования. Вот как:

Калькулятор рефинансирования HSH.com

Нас спрашивали тысячи раз: «Что лучше - оплачивать затраты на закрытие из собственного кармана, финансировать их до суммы кредита или продавать их по более высокой процентной ставке?» Нет однозначного ответа, поскольку каждый вариант рефинансирования имеет свои преимущества и общие затраты с течением времени.Один может быть более или менее дорогим, в зависимости от того, как долго вы будете удерживать ипотеку. Наш уникальный калькулятор позволяет вам вычислить значения для традиционного рефинансирования, рефинансирования с низкой выплатой и бесплатного рефинансирования, чтобы вы могли определить, что лучше для вас. Введите информацию один раз и мгновенно сравните затраты и экономию.

№ 11: Сравните ставки по ипотеке и комиссии

Рекламируемые ставки по ипотечным кредитам иногда основаны на выплате баллов, поэтому вам необходимо сравнивать ссуды с нулевыми баллами или с таким же количеством баллов.

«Важно сделать покупки по той же ссуде в один и тот же день, чтобы получить достоверное сравнение ставок по ипотечным кредитам, потому что ставки по ипотечным кредитам меняются каждый день», - говорит Смит. «Вам необходимо объяснить каждому кредитному специалисту все критерии вашего рефинансирования, а не просто спросить:« Какова сегодняшняя ставка по ссуде в 200 000 долларов? » Вам также следует спросить о сроках обработки кредита ".

Покупки по годовой процентной ставке могут сбивать с толку, поскольку на результат могут повлиять разные комиссии и политики кредиторов. Для двух займов могут быть одинаковые ставки и комиссии, а также разные годовые процентные ставки.И наоборот, два займа могут иметь одинаковую годовую процентную ставку, но разные процентные ставки. Из-за этого обычно лучше сосредоточиться на двух наиболее важных компонентах годовой процентной ставки: процентной ставке и комиссиях.

Наиболее важным компонентом рефинансирования обычно является процентная ставка, поэтому вы, конечно, захотите обратить на нее внимание. Комиссионные и закрытые расходы имеют значение, но хотите ли вы их или должны будете платить, будет зависеть от вашей ситуации. Бывают случаи, когда оплата расходов для получения самых низких ставок рефинансирования ипотеки может иметь смысл, а иногда - нет.

№ 12: Знайте, когда зафиксировать свою ставку

После того, как вы окончательно примете решение о ссуде, вам следует проконсультироваться со своим кредитором о том, когда зафиксировать вашу ставку.

«Время обработки для разных кредиторов может составлять от 30-45 дней до более 90 дней», - говорит Смит. «Обычно кредиторы блокируют процентную ставку на 30 или 45 дней, поэтому вам следует проконсультироваться со своим кредитором, чтобы определить подходящий день для блокировки кредита. Если вам придется продлить блокировку или повторно заблокировать кредит, это вероятно, будет стоить вам больше денег."Вы захотите спросить своего кредитора о том, сколько времени в настоящее время занимает обработка рефинансирования, аналогичного вашему, а затем вам нужно принять некоторые решения относительно блокировки вашей ставки по ипотеке.

Хотя поиски рефинансирования может занять немного больше времени, чем рефинансирование у вашего текущего кредитора, вознаграждение может длиться столько же, сколько и ваша ссуда.

Эта статья была обновлена ​​Кейт Гамбингер.

(Изображение: frentusha / iStock)

Еще от HSH.com:
Калькулятор амортизации ипотечного кредита

Распечатать страницу

Лучшие сегодня ставки рефинансирования - сравните текущие ставки в вашем районе

Поиск лучшей ставки рефинансирования

Фото: © iStock.com/Tomwang112

Получение значительной выгоды от рефинансирования жилищной ипотеки во многом зависит от получаемой вами ставки рефинансирования. Обычный мудрость гласит, что не стоит рефинансировать, если вы не можете получить ставку, которая хотя бы на 1% ниже, чем ваша текущая ипотека показатель.И не только потому, что рефинансирование связано с хлопотами и бумажной волокитой. Рефинансирование ипотеки тоже стоит денег, поэтому вы хотите убедиться, что вы, по крайней мере, окупите сделку. Но прежде чем мы углубимся в сорняки, давайте ознакомьтесь с основами работы рефинансирования.

Основы рефинансирования

Термин «рефинансирование» может ввести в заблуждение. Когда вы рефинансируете, вы действительно получаете совершенно новую ипотеку. В новая ипотека выплачивает вам старую ипотеку, и вы должны своевременно выплатить ипотеку для рефинансирования.Но чтобы рефинансировать, вам придется пройти через многое, чтобы получить свою первоначальную ипотеку. Это означает подача заявки на ипотеку (и наличие кредитного рейтинга по низкой ставке), оформление документов и оплата затраты на закрытие и другие сборы. Вам необязательно использовать того же ипотечного кредитора, который вы использовали при оформлении первой ипотечной ссуды, но даже если вы это сделаете, вам все равно придется оплатить заключительные расходы.

Почему рефинансирование?

Так зачем людям рефинансировать, если это такие вложения денег и усилий? Во многих случаях нужно платить более низкая процентная ставка по жилищному кредиту.Если вы изначально получаете ипотеку со ставкой 5% и узнаете, что можете рефинансировать для ипотеки со ставкой 4%, вы можете решить, что для получения более низкой ставки стоит затрат и хлопот рефинансирования. Но получение более низкой ставки рефинансирования по ипотеке - не самоцель. Конечная цель обычно ниже ежемесячно. платежи. Это означает больше места в бюджете домовладельца, меньше денег, выплачиваемых кредитору, и больше капитала в более короткие сроки.

В других случаях домовладельцы будут рефинансировать, чтобы получить доступ к деньгам, которые они хранят в качестве собственного капитала.Как вы платите для поддержки ипотечного кредита, платежами, которые состоят из основной суммы и процентов, вы постепенно приобретаете все больше и больше дом. Выплаченная вами сумма основного долга - это ваш капитал. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам получить или весь этот капитал и использовать его, скажем, для ремонта дома, погашения долга по кредитной карте или для покрытия чрезвычайной ситуации.

Когда вы рефинансируете, снимаете ли вы наличные или нет, вы перезапускаете часы капитала. Ваши досрочные выплаты по вашему Рефинансирование ипотеки пойдет в первую очередь под проценты, как это было, когда вы впервые начали ипотеку на покупку дома.А если вы перефинансируете одну 30-летнюю ипотеку на другую, вы будете платить ипотеку за свой дом более 30 лет. Если вы хотите освободиться от ипотеки раньше, вы всегда можете рефинансировать ее до 15-летней ипотеки, но мало кто это делает. это потому, что это связано с более высокими ежемесячными платежами.

Риски рефинансирования

Допустим, вы оплачиваете заключительные расходы, сборы за инспекцию, оценочные сборы, титульные сборы, гонорары адвокатов и многое другое, все для рефинансирования. твой дом.К концу процесса вы потратили тысячи долларов. Теперь предположим, что вы устроились на работу в другом городе и решите переехать, отказываясь от ипотеки, которую вы только что рефинансировали. Вы никогда не окупите то, что потратили на рефинансирование ваша ипотека. Этот пример иллюстрирует, что, вероятно, является самым большим риском рефинансирования, а именно то, что в процессе вы потеряете деньги.

Вот почему эксперты в целом согласны с тем, что рефинансирование в ипотеку под процентную ставку составляет лишь часть процент ниже вашей текущей ставки обычно не приносит выплат.Но если ваше решение о рефинансировании будет зависеть от процентной ставки одно только (согласно правилу 1%, которое мы упомянули выше) чрезмерно упрощает ситуацию. Вот почему с помощью калькулятора рефинансирования как SmartAsset, может упростить определение окупаемости рефинансирования. Калькулятор учитывает стоимость вашего дома, текущие условия ипотеки, ваше местоположение и хотите ли вы снимать наличные при рефинансировании, а также ставку рефинансирования.

Следует ли вам рефинансировать?

Фото: © iStock.com / courtneyk

Если рефинансирование - это так здорово, почему не все это делают? На самом деле это вопрос, который озадачил экономистов и аналитики жилищной политики. По оценкам, миллионы американцев упустили шанс сэкономить деньги за счет рефинансирования. их ипотека после жилищного кризиса. Некоторые из этих миллионов домовладельцев могли не осознавать, что рефинансирование был вариант, или, возможно, не имел права на рефинансирование из-за их кредитного рейтинга или дохода.Но даже среди домовладельцы с отличной кредитной историей были упущены возможности рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки - это именно та задача, которую большинство из нас любит откладывать или вообще избегать. Занимает постоянное внимание к деталям, много бумажной работы и споры с бюрократией. Неудивительно, что больше людей этого не делают.

Это все, что говорит о том, что если вы воспользуетесь экономией, предлагаемой рефинансированием, вы опередите личные финансовая кривая.Но это стоит делать только в том случае, если вы действительно сэкономите деньги. Это значит быть реалистом о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме, о приведении в порядок своего кредитного рейтинга, поиске лучших ставок рефинансирования и экономия денег там, где это возможно, например на сборах за инспекцию и закрытии. Прежде чем вы решите сделать решительный шаг, взгляните на текущие ставки рефинансирования и сравните их со ставкой, которую вы в настоящее время платите. Затем поиграйте с наш калькулятор рефинансирования и посмотрите, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

6 способов повысить ваши шансы получить низкую ставку рефинансирования ипотеки

Учитывая, что процентные ставки установлены на исторически низком уровне до 2022 года, сейчас может быть идеальное время для рассмотрения возможности рефинансирования ипотеки. Следуйте этим советам, чтобы получить максимально низкую ставку. (iStock)

Ставки по ипотечным кредитам колеблются около рекордно низких значений, и Федеральная резервная система пообещала поддерживать процентные ставки около нуля до 2023 года, что дает домовладельцам достаточно времени, чтобы зафиксировать наилучшие возможные ставки рефинансирования ипотечных кредитов.Прежде чем говорить с банками или кредиторами, будет разумно предпринять шаги, необходимые для того, чтобы позиционировать себя как идеальный кандидат на самые низкие ставки рефинансирования ипотечного кредита.

Если вы заинтересованы в скорейшем рефинансировании ипотечного кредита, вы можете найти низкую ставку, не выходя из собственного дома. Посетите Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами, которые ответят на все ваши вопросы о рефинансировании ипотеки в течение нескольких минут.

6 способов получить самую низкую ставку при рефинансировании

Рефинансирование ипотеки может быть простым, но получение лучших ставок рефинансирования ипотеки требует немного терпения, усилий и стратегии.Используйте эти шесть шагов в качестве контрольного списка, чтобы организовать свои финансы и обеспечить низкую ставку рефинансирования ипотеки.

  1. Делайте дополнительные платежи, чтобы увеличить свой капитал
  2. Уменьшите другие ежемесячные счета
  3. Консолидируйте свой долг
  4. Изучите нескольких кредиторов
  5. Улучшите свой кредитный рейтинг и следите за своим кредитным отчетом
  6. Увеличьте свой доход

1. Сделайте дополнительные платежи для увеличения вашего капитала

Независимо от размера или структуры ипотеки, своевременное выполнение регулярных ежемесячных платежей имеет жизненно важное значение.Однако некоторые домовладельцы не осознают, что они могут вносить дополнительные платежи каждый месяц, чтобы снизить основную сумму долга. Любые дополнительные платежи уменьшат размер ссуды, но внесение дополнительных выплат по ипотеке каждые две недели может существенно сократить сумму процентов, выплачиваемых по ссуде в течение срока ее действия.

По мере того, как вы выплачиваете большую часть ипотечного кредита, вы увеличиваете капитал в доме. Когда приходит время рефинансирования, домовладельцы, у которых есть не менее 20% капитала, могут иметь право отказаться от частной ипотечной страховки по ссуде, тем самым снизив общую процентную ставку.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше, чем в среднем на сегодняшний день, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете посетить Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов, не выходя из дома.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШИЕ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

2. Уменьшите другие ежемесячные счета

Все домовладельцы должны иметь четкое представление о своих финансах до рефинансирования своей ипотеки, которая включает оценку среднемесячных расходов.Снижение ежемесячных счетов помогает двумя способами: оно позволяет вам увеличить ваши сбережения и может снизить отношение долга к доходу.

Если у вас есть другие непогашенные ссуды, например, студенческие ссуды, вы также можете рефинансировать их, чтобы обеспечить более низкую ежемесячную ставку. Посетите Credible, чтобы узнать больше о частных студенческих ссудах и получить индивидуальные ставки от нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

3.Консолидируйте свой долг

Поскольку кредиторы будут учитывать соотношение вашего долга и кредита, предлагая более низкие ставки рефинансирования ипотеки, полезно погасить долг как можно скорее. Один из способов оптимизировать эту цель - консолидировать свой долг.

Например, личный заем может помочь в выплате долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Вы можете изучить варианты личного кредита, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов.

Если вы регулярно полагаетесь на кредитную карту для совершения крупных транзакций, другой вариант, который может помочь предотвратить рост вашего долга, - открыть кредитную карту с годовой ставкой 0%.Когда вы посещаете онлайн-торговую площадку, такую ​​как Credible, вы можете одновременно просматривать несколько вариантов кредитной карты 0%.

9 ЛУЧШИХ КОМПАНИЙ по консолидации долга

4. Изучите нескольких кредиторов

При крайне низких процентных ставках заемщикам не составит труда найти низкие ставки рефинансирования ипотечного кредита практически от всех кредиторов. Однако эти ставки будут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, поэтому лучше всего изучить нескольких кредиторов, чтобы определить, кто может предложить вам самую низкую ставку.

Хотя вы можете поговорить с кредитным специалистом лично, вы можете ускорить поиск, используя различные онлайн-ресурсы. Посетите Credible, чтобы просмотреть варианты ссуд от нескольких кредиторов с меньшим количеством форм для заполнения.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШУЮ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ И РЕФИНАНСИРОВАНИЮ

5. Улучшите свой кредитный рейтинг и следите за своим кредитным отчетом

Хотя Федеральная резервная система устанавливает уровни процентных ставок, отдельные кредиторы будут предлагать заемщикам ставки, которые включают дополнительные комиссии.Ставка, которую они предлагают, будет сильно зависеть от вашего кредитного рейтинга. Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, не только погасив долги, но и удалив все ошибки из своего кредитного отчета. Вам также следует регулярно контролировать свой кредитный рейтинг и составлять отчеты, чтобы гарантировать его точность.

6. Увеличивайте свой доход

Деньги не могут расти на деревьях, но быстрое увеличение вашего дохода - задача не из невыполнимых. Начните с изучения возможностей повышения заработной платы или смены сверхурочной работы на вашей текущей работе.Если у вас есть навык, который вы можете монетизировать в свободное время, подумайте о поиске внештатной работы или подработки, чтобы получить дополнительный доход. Расширение возможностей удаленной работы предлагает уникальные способы получения дополнительного дохода из дома.

Когда дело доходит до обеспечения самых низких ставок рефинансирования ипотеки, правильные шаги по ответственному управлению своими финансами могут действительно окупиться. Посетите Credible сегодня, чтобы получать предварительные ставки без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НУЖНО ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА?

Новая программа рефинансирования ипотечного кредита нацелена на 2 миллиона заемщиков с низкими доходами - советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Домовладельцы, испытывающие нехватку денежных средств, могут получить руку помощи от Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA) после того, как оно объявило на этой неделе о программе, которая позволит существующим ипотечным заемщикам воспользоваться низкими процентными ставками сегодня.

Правомочные заемщики должны иметь ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, которые покрывают около 70% всех жилищных кредитов. Новая программа рефинансирования, стартующая этим летом, обещает сэкономить заемщикам от 100 до 250 долларов в месяц.

Программа «создает более равные возможности, облегчая домовладельцам из малообеспеченных семей рефинансирование ипотечных кредитов», - сказала Донна Корли, исполнительный вице-президент и глава отдела индивидуального бизнеса Freddie Mac. «Наша цель - ответственно расширить доступ к кредитам и убедиться, что мы поддерживаем устойчивое домовладение».

Сверхнизкие прошлогодние ставки по ипотечным кредитам вызвали бум рефинансирования, поскольку домовладельцы подали заявки на удержание более низких ставок по ипотечным кредитам. Люди, которые увидели, что их капитал вырос (благодаря горячему рынку недвижимости) выше 20% порога, перестали платить ипотечное страхование, создав дополнительную экономию сверх более низкой процентной ставки.

Однако миллионы домовладельцев с низкими доходами оставались в стороне, не имея возможности рефинансировать. Это основная причина, по которой FHFA решил облегчить рефинансирование для тех, кто нуждается в дополнительных сбережениях.

«В прошлом году наблюдался всплеск рефинансирования, но более 2 миллионов семей с низкими доходами не воспользовались рекордно низкими ставками по ипотеке путем рефинансирования», - говорится в заявлении директора FHFA Марка Калабрии. «Этот новый вариант рефинансирования разработан, чтобы помочь правомочным заемщикам, которые еще не рефинансировали, сэкономить от 1200 до 3000 долларов в год на выплате ипотечного кредита.”

Преимущества новых программ Refi

Правомочные заемщики получат экономию не только на ежемесячных платежах, но и на некоторых авансовых расходах.

FHFA требует, чтобы кредиторы вырезали не менее 50 долларов из ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, а также снизили процентную ставку как минимум на 50 базисных пунктов.

Если заемщик не имеет права на отказ от оценки, то кредитор может предложить кредит не более 500 долларов для покрытия стоимости оценки (которые кредиторы возмещают после продажи ипотеки Fannie или Freddie).

Существует также отказ от авансового платежа за рефинансирование на неблагоприятном рынке в размере 50 базисных пунктов для заемщиков с остатками по ссуде не более 300 000 долларов США.

Как получить право на участие в программах Refi для малообеспеченных

Во-первых, вы должны выяснить, обеспечена ли ваша ипотека Fannie или Freddie, поскольку это ключевое требование. Для Fannie вы можете найти свой кредит на их веб-сайте; или инструмент поиска ссуды для Фредди.

Программы рефинансирования Fannie и Freddie требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы соответствовать требованиям:

  • Заемщики должны зарабатывать не менее 80% от среднего дохода в районе
  • Подтверждение наличия текущих платежей по ипотеке за последние шесть месяцев подряд
  • Не более одного пропущенного платежа по ипотеке за последние 12 месяцев
  • Максимальный коэффициент отношения ипотечного кредита к стоимости (LTV) 97%
  • Отношение долга к доходу (DTI) заемщика должно быть выше 65%.
  • Минимальный кредитный рейтинг FICO 620

Миллионы заемщиков рефинансирования могут сэкономить 280 долларов в месяц

Ставки по ипотечным кредитам все еще находятся на рекордно низком уровне, а это означает, что для многих домовладельцев сейчас оптимальное время для рефинансирования по более низкой ставке.

По данным аналитической компании Black Knight, около 13 миллионов заемщиков могут сэкономить в среднем 283 доллара в месяц, зафиксировав ипотечную ставку 3,04% или меньше. Эти заемщики имеют кредитный рейтинг 720 или выше и 20% собственного капитала.

Низкие процентные ставки снижают стоимость ипотечных кредитов

Поскольку паника из-за коронавируса подтолкнула десятилетнюю казначейскую облигацию до рекордно низкого уровня, а ФРС снизила ставку по федеральным фондам, процентные ставки по ипотеке также упали, создавая возможности для экономии денег для потенциальные домовладельцы и нынешние домовладельцы, желающие рефинансировать.

В начале марта 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составляла 3,36%, а 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 2,8%. Это самые низкие показатели, когда-либо зафиксированные в исследовании Фредди Мака, проведенном в 1971 году.Но ставки росли, поскольку ипотечные брокеры изо всех сил пытались угнаться за спросом на рефинансирование, и многие кредиторы предпочли сохранить ставки выше, чем они обычно основывались бы на уровне 10-летнего казначейства. Разница между доходностью 10-летних казначейских облигаций и 30-летней фиксированной ставкой по ипотеке почти самая большая с 2009 года.

Если ваша ставка по ипотеке более чем на один процентный пункт выше текущих ставок, обычно это признак того, что имеет смысл рефинансировать . Но вы можете получить выгоду от рефи, даже если ваша новая ставка будет меньше, чем на полный пункт.Это зависит от того, как долго вы планируете оставаться в своем доме и сколько времени потребуется, чтобы окупить затраты на закрытие.

Имейте в виду, что заключительные затраты на рефинансирование обычно составляют от 3% до 6% от вашей новой суммы кредита, поэтому очень важно знать, когда вы планируете продать свой дом. Предположим, у вас есть 30-летний кредит с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США и процентной ставкой 4,4%, который вы взяли в 2014 году, и вы вносите ежемесячный платеж в размере 1 688 долларов США в счет основной суммы долга и процентов. Если вы рефинансируете 30-летний кредит с процентной ставкой 3.0% и 3% затрат на закрытие, а также на финансирование затрат на закрытие, вы снизите свой платеж по ипотеке до 1303 долларов, что позволит вам сэкономить 385 долларов в месяц. Вы можете выйти на уровень безубыточности и начать экономить чуть больше трех лет. Если вы продадите свой дом через 10 лет, вы сэкономите в общей сложности 17 457 долларов.

Чтобы вычислить цифры, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования The Mortgage Professor (www.mtgprofessor.com), чтобы ввести данные как по вашей текущей ипотеке, так и по новой ссуде, чтобы узнать, как долго вам придется оставаться в своем доме, чтобы начать экономить.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *