Содержание

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

https://realty.ria.ru/20201223/ipoteka-1590503039.html

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки - Недвижимость РИА Новости, 23.12.2020

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

Сбербанк пока не планирует вводить перекредитование ипотеки, выданной собственным клиентам, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления банка Кирилл... Недвижимость РИА Новости, 23.12.2020

2020-12-23T09:41

2020-12-23T09:41

2020-12-23T09:41

экономика

герман греф

сбербанк россии

кирилл царев

ипотека

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_0:119:3072:1847_1920x0_80_0_0_3e75aaecf7e80b8dbd18ba9897ff23b9.jpg

МОСКВА, 23 дек - РИА Новости/Прайм. Сбербанк пока не планирует вводить перекредитование ипотеки, выданной собственным клиентам, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления банка Кирилл Царев.Сбербанк, занимающий львиную долю ипотечного рынка в России, в настоящее время рефинансирует жилищные кредиты только других банков. Глава банка Герман Греф говорил в декабре 2019 года, что кредитная организация планирует ввести рефинансирование своей ипотеки для клиентов в текущем году.Полный текст интервью читайте на сайте ria.ru в 10.00 мск.

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_06cdef2f141f44c82996909c22780c98.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, герман греф, сбербанк россии, кирилл царев, ипотека

Рекордное число россиян в 2020 году снизили нагрузку по ипотеке с помощью рефинансирования

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Ипотека для многодетных семей 👪 в Россельхозбанке

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

В курганских школах проходят торжественные линейки | Новости Кургана и Курганской области

Вместе со всей страной Курган отмечает День знаний

Разноцветные воздушные шары, белые банты первоклассниц, яркие букеты, радостные лица детей, веселые и трогательные, с детства знакомые каждому песни. Во дворе средней школы № 44 в микрорайоне Восточный – торжественная линейка, посвященная началу учебного года. Погода в первое сентябрьское утро не подвела – синее небо, сияющее солнце. Первоклассников и их классных руководителей встречали дружными аплодисментами – дружная школьная семья радовалась «новобранцам».

Наталья Семина, депутат Курганской городской Думы, поздравила с Днем Знаний учителей, учеников и их родителей, напомнив, что первый день учебного года всегда открывает новую страницу жизни, особенно для тех, кто сегодня впервые переступает школьный порог.

«День знаний – особый праздник! Родители сегодня волнуются не меньше первоклассников» – убеждена Наталья Борцова, заместитель директора по учебно-воспитательной работе.

Ирина Паскевич, заместитель директора департамента, начальник управления образования департамента социальной политики администрации города Кургана поздравила всех «жителей школьной страны» со всенародным праздником – 1 сентября. «У нас на глазах, начиная с 2019 года, внешний облик школы № 44 буквально преобразился, благодаря муниципальной, региональной и федеральной поддержке», – отметила Ирина Владимировна.

«Сегодня вы начинаете новую жизнь, открываете чистую страничку новой школьной тетради, – напутствовала своих подопечных директор школы № 44 Наталья Аборина. – Пусть ошибок и помарок будет как можно меньше!»

И вот прозвенел первый звонок нового учебного года – по традиции, в колокольчик звонила первоклассница, которую нес на плече одиннадцатиклассник. Начался еще один год, который для учеников и их наставников будет полон творчества и открытий.

Газета Курган и Курганцы Новости Кургана не пропустите важные новости

Если вы стали свидетелем интересного события, присылайте сообщения, фото и видео в Viber  и WhatsApp по номеру тел. : +79195740453, в нашей группе "В Контакте"

Рефинансирование ипотеки

СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ:

До 3 (трёх) рабочих дней

СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА:

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО), с последующим безналичным переводом денежных средств для погашения рефинансируемого кредита

ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита:

  • до подписания кредитного договора в любой день, без оформления письменного отказа

  • после подписания кредитного договора, но до фактического получения денежных средств, на основании письменного отказа заемщика

СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА:

Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:

  • путем внесения наличных денежных средств на счет заемщика через кассу Банка «ВБРР» (АО) (бесплатно)

  • путем безналичного перечисления денежных средств, в том числе из другого банка на счет заемщика

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ:

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно)

ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ:

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА:

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора

ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА:

  • Договор банковского (текущего) счета. Заключается в случае отсутствия у заемщика действующего договора банковского (текущего) счета

  • Договор/полис страхования квартиры от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением квартиры(имущественное страхование)

Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться:

ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ:

Оплата необходимых издержек, связанных с государственной регистрацией залога имущественных прав, включая, но не ограничиваясь, уплатой государственной пошлины в соответствующем для физического лица размере, тарифа за нотариальное удостоверение необходимых доверенностей и документов (в том числе копии).

Оплата страховой премии по договору имущественного страхования* (обязательное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов.

По желанию заемщика:
Оплата страховой премии по договору личного страхования (добровольное страхование), страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов.

Оплата страховой премии по договору титульного страхования (добровольное страхование) в течение 36 месяцев с даты регистрации перехода права собственности, страховая сумма по которому в каждую дату срока действия договора страхования составляет не менее остатка суммы кредита, увеличенного на 10 (десять) процентов.

*Имущественное страхование осуществляется после оформления заемщиком права собственности на недвижимость.

В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты.

Если валюта предоставляемого Банком кредита отличается от валюты рефинансируемого кредита, то конвертация кредитных средств с целью последующего перечисления Банком в сторонний банк на погашение рефинансируемого кредита осуществляется по курсу Банка «ВБРР» (АО), установленного на дату конвертации.

ПОДТВЕРЖДЕНИЕ ЦЕЛЕВОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТА:

В течение 50 (Пятьдесят) рабочих дней с даты выдачи кредита заемщику необходимо предоставить в банк закладную с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства или письмо/справку из банка, обслуживающего рефинансируемый кредит на момент предоставления банком кредита, о полном исполнении обязательств по рефинансируемому кредиту

ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ:

Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли – продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности

ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ:

  • По искам кредитора к заемщику: условие подсудности рассмотрения споров согласовывается сторонами в кредитном договоре

  • По искам заемщика к кредитору: в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Резкое увеличение объемов рефинансирования, поскольку домовладельцы вытаскивают больше всего наличных за 12 лет

долларовых банкнот против фасада дома в Северной Америке.

PYMCA | Universal Images Group | Getty Images

За всплеском активности рефинансирования стоят почти низкие процентные ставки по ипотечным кредитам.

По данным Black Knight, после достижения 18-летнего минимума в конце прошлого года объем рефинансирования за последние три квартала увеличился почти вдвое. В третьем квартале этого года объем рефинансирования вырос на 132% в год до самого высокого уровня почти за три года.

Большая часть рефинансирования в третьем квартале этого года была сделана заемщиками, которые хотели улучшить свою процентную ставку или срок своей текущей ипотеки. Но все больше заемщиков забирают деньги из своих домов.

Рефинансирование при обналичивании выросло на 24% с последнего квартала 2018 года и составило 52% от всех рефинансий. Домовладельцы вывели 36 миллиардов долларов в виде собственного капитала, что является самой высокой суммой почти за 12 лет.

Это несмотря на то, что доступная сумма собственного капитала, доступная для заемщиков при сохранении 20% собственного капитала в доме, немного снизилась, на 1% по сравнению с историческим максимумом во втором квартале.Собственный капитал по-прежнему растет на 5% ежегодно. Из примерно 45 миллионов заемщиков, имеющих доступный капитал, около 65% имеют процентные ставки выше сегодняшних.

«Учитывая, что доходный капитал продолжает расти - $ 6,2 трлн на 3 квартал 2019 года - и продолжающиеся препятствия, с которыми сталкивается рынок HELOC (жилищная кредитная линия), кредиторы и обслуживающие компании могут сосредоточить внимание на этом сегменте в ближайшие месяцы», сказал Бен Грабоске, президент Black Knight Data and Analytics. «Любое повышение ставок, вероятно, только приведет к увеличению доли обналичиваемых кредитов."

Заемщики, которые взяли свои ипотечные кредиты в 2018 году, составили растущую долю рефинансирования в этом году. На них приходился каждый пятый в первых двух кварталах этого года, но затем они увеличились и составили одну треть от общего объема рефинансирования в третьем квартале.

Новые ссуды, выданные в прошлом году, имеют гораздо более высокие остатки, а процентные ставки были примерно на полный процентный пункт выше, чем сегодня.

Заемщики в прошлом году имели остатки по ссуде до рефинансирования в среднем в размере 380 000 долларов США, а досрочные -2019 ссуды имели остатки в размере 560 000 долларов США.

Домовладельцы, которые рефинансировали ссуды, выданные в 2008-2011 годах, имели гораздо меньшие средние остатки (160–172 тысячи долларов), но более 80% этих рефинансирований приходилось на выплаты наличными.

Выплата ипотечного кредита, рефинансирование налоговых последствий

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам брать взаймы из собственного капитала или разницы между вашим текущим балансом по ипотеке и стоимостью вашего дома. Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, а текущий остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов, у вас есть 50 000 долларов собственного капитала.

При рефинансировании с выплатой наличных вы можете получить доступ к этому капиталу наличными и использовать его для чего угодно, от ремонта дома или обучения в колледже до медицинских счетов. Однако это не «бесплатные деньги», и есть налоговые последствия.

Основы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущую ипотеку на более крупную. Более крупная новая ипотека включает остаток по текущей ипотеке, полученные вами денежные средства (собственный капитал) и любые заключительные расходы, включенные в новую ипотеку.

По этой причине IRS не рассматривает ваши выплаты как доход, поэтому вам не нужно платить подоходный налог с полученных денег. Однако существуют определенные правила, которым вы должны следовать, чтобы требовать вычета процентов по ипотеке.

Налоговые правила для рефинансирования при выплате наличных

Вы можете вычесть проценты, уплаченные по новой ипотеке, из налогооблагаемого дохода, если вы используете полученные средства для капитального ремонта своего дома. Как правило, это постоянные дополнения и улучшения дома, которые повышают ценность дома, продлевают его срок службы или адаптируют его для новых целей.Проконсультируйтесь с налоговым специалистом, чтобы убедиться, что проекты, которые вы выполняете, соответствуют требованиям. Вам нужно доказать, что вы использовали деньги для капитального ремонта, поэтому сохраните квитанции и другие документы, связанные с вашими проектами.

«Если вы тратите эти деньги на повышение стоимости своего дома и можете списать их со счетов, это дает двойную выгоду», - объясняет Ральф ДиБуньяра, вице-президент компании Cardinal Financial, расположенной в Шарлотте.

Как использовать наличные деньги для рефинансирования, чтобы они не облагались налогом

Существует множество проектов по благоустройству дома, которые вы можете выполнить с помощью выплаты наличных, чтобы потребовать вычета процентов по ипотеке.Вот несколько примеров:

  • Добавьте бассейн или джакузи на свой задний двор
  • Построить новую спальню или ванную комнату
  • Возвести забор вокруг дома
  • Улучшите свою крышу, сделав ее более эффективной с точки зрения защиты от непогоды
  • Заменить окна на штормовые
  • Настроить центральную систему кондиционирования или отопления
  • Установить систему домашней безопасности

Имейте в виду, что капитальные улучшения обычно определяются как постоянные дополнения, которые увеличивают стоимость вашего дома.Ремонт, например ремонт окна, или небольшие изменения в дизайне, например покраска комнаты, не в счет.

«Капитальные улучшения должны существенно улучшить ваш дом», - объясняет Деннис Брагер, сертифицированный специалист по налогам из лос-анджелесской компании Brager Tax Law Group. «Ремонт кухни и ванной комнаты, пристройка комнат, модификация для пожилого родителя - все это подойдет. Автономная картина не подходит; с другой стороны, если бы это было просто частью более крупной реконструкции, тогда стоимость покрасочных работ была бы приемлемой.”

Пределы вычета процентов по ипотеке при рефинансировании наличными

Вы не можете вычесть проценты по всей новой ипотеке, если вы используете выплату для чего-либо, кроме капитального улучшения. Это включает в себя погашение долга по кредитной карте или покупку новой машины. В этих случаях вы сможете вычесть проценты только с первоначального остатка по ипотеке. Предположим, у вас есть ипотечный кредит с основной суммой в 60 000 долларов, и вы хотите получить 20 000 долларов в качестве капитала путем рефинансирования с выплатой наличных.Если вы потратите деньги на установку гидромассажной ванны на заднем дворе, вы можете вычесть уплаченные вами проценты на общий баланс или 80 000 долларов. Если вы используете его для погашения долга по кредитной карте, вы можете вычесть уплаченные вами проценты только на свой первоначальный баланс или 60 000 долларов.

Использование рефинансирования с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте может быть лучшим решением, если вы обременены долгом под высокие проценты.

«Средняя ставка по кредитным картам составляет около 16 процентов, а по ипотечным кредитам - от 3 до 4 процентов», - объясняет ДиБугнара.

Также важно отметить, что существуют другие ограничения на вычеты процентов по ипотеке. Вы можете вычесть только проценты, уплаченные с первых 750 000 долларов США при совместной подаче документов в браке или 375 000 долларов США при подаче документов отдельно по ипотеке. Это правило распространяется на все ссуды, используемые для покупки, строительства или улучшения вашего дома.

Помните, что рефинансирование с выплатой наличных по сути заменяет вашу текущую ипотеку на более крупную ипотеку, но это не бесплатные деньги. Вы получаете некоторую разницу между вашим текущим балансом по ипотеке и стоимостью вашего дома наличными.Ваша новая ипотека включает в себя сумму, которую вы получили наличными, в дополнение к любым затратам на закрытие сделки, поэтому она может превышать максимальную сумму, которую вы можете требовать.

К счастью, вы можете вычесть все проценты на исходный баланс, даже если он превышает этот предел. Например, если у вас есть остаток по ипотеке в размере 800000 долларов, и вы берете 20 000 долларов в виде собственного капитала через рефинансирование с выплатой наличных и используете их для капитального ремонта дома, вы все равно можете вычесть проценты с первоначального остатка в размере 800000 долларов, даже если он превышает текущий лимит. .Однако вы не можете вычесть проценты на весь новый баланс в размере 820 000 долларов, поскольку он превышает текущий предел, даже если вы использовали его для улучшения капитала.

Новый лимит был установлен Законом о сокращении налогов и рабочих местах, который вступил в силу в 2018 налоговом году. Рефинансирование, произведенное до 16 декабря 2017 года, подпадало под старый лимит, который составлял 1 миллион долларов для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, и 500 000 долларов. для супружеских пар подача отдельно.

Имейте в виду, что если вы подаете заявку на вычет процентов по ипотеке, вы не можете требовать стандартного вычета, который был удвоен в соответствии с TCJA.Проконсультируйтесь с налоговым специалистом, чтобы узнать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Вычет ипотечных баллов при рефинансировании с выплатой наличных

Ипотечные баллы, также называемые дисконтными баллами, по сути, представляют собой авансовые платежи, которые вы платите кредитору в обмен на меньшую процентную ставку по ссуде. Один балл равен 1 проценту от стоимости вашей ипотечной ссуды.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не можете вычесть общую сумму денег, которую вы заплатили за баллы в течение года, когда вы выполняли рефинансирование, но вы можете делать вычеты меньшего размера в течение всего срока действия ссуды.Таким образом, если вы приобретаете ипотечные баллы на сумму 2000 долларов США при 15-летнем рефинансировании, вы можете вычесть около 133,33 доллара США в год в течение срока кредита.

Риски рефинансирования с выплатой наличных

Во времена экономической неопределенности и низких процентных ставок рефинансирование с выплатой наличных может быть дешевым способом занять столь необходимые денежные средства. Но это также означает новую, более крупную ссуду, которую вам нужно вернуть, со сложными правилами.

«Самый большой налоговый риск заключается в том, что вы не соблюдаете все строгие правила, касающиеся вычетов, и вас ждет большой сюрприз при уплате налогов», - говорит Брагер.«Чтобы этого избежать, лучше всего поговорить со своим налоговым консультантом о ваших личных обстоятельствах, прежде чем брать на себя обязательства. Еще больший риск заключается не в налоговом риске, а в том, что в тяжелые экономические времена вы не сможете вносить платежи по ипотеке и потеряете дом из-за чрезмерных расходов ».

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

Наконец, рефинансирование с выплатой наличных - не единственный способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме. Рассмотрим ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).Вы также можете выполнить традиционное рефинансирование, которое заменяет вашу ипотеку на новую с тем же балансом, но более низкой процентной ставкой рефинансирования.

Подробнее:

Следует ли мне рефинансировать? - Сегодняшние ставки по ипотеке удерживают минимум 2021 года

Две вещи, которые вы должны знать о рефинансировании сейчас

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, домовладельцы обычно задаются вопросом: а сейчас хорошее время, чтобы рефинансировать мой дом?

Короткий ответ, вероятно, «да», особенно если вы сохраните эти две вещи следует учитывать при принятии решения о рефинансировании:

  • Получить одобрение на ипотеку стало проще и быстрее, чем раньше, поэтому, вероятно, процесс рефинансирования будет более гладким и легким по сравнению с исходной заявкой на ипотеку.
  • В общем, вам следует рефинансировать, если это сэкономит вам деньги - и при текущих процентных ставках на исторических минимумах есть большая вероятность, что
подтвердит ваше право на исторически низкую ставку (7 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Почему сейчас хорошее время для рефинансирования

Для многих домовладельцев сейчас прекрасное время для рефинансирования.Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам все еще близки к рекордно низким, что дает миллионам домовладельцев возможность сэкономить на своих ежемесячных платежах.

Считайте, что сбрасывая ваша ставка всего на 1,0% возвращает около десяти процентов вашего платежа по ипотеке в карман каждый месяц.

То есть на каждые 1000 долларов вы платите своему кредитору сегодня, вы можете уменьшить свой платеж на 100 долларов.

Это 12 000 долларов, сэкономленных за следующие 10 лет - просто сделав рефинансирование.

И низкие ставки по ипотеке - не главное. единственное, что U.С. домовладельцы идут на них.

Снижение ставки по ипотеке всего на 1% может сэкономить вам 12 000 долларов в течение следующих 10 лет.

Стоимость жилья находится на рекордно высоком уровне, что означает, что стоимость жилья для многих заемщиков увеличилась. Это хорошие новости, если вы хотите увеличить свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных.

Это также хорошие новости для домовладельцы, внесшие небольшой первоначальный взнос несколько лет назад.

Если стоимость вашего дома увеличилась, пока вы выплачивали остаток по кредиту, у вас может быть достаточно капитала, чтобы отменить ипотечное страхование и сэкономить несколько сотен долларов каждый месяц.

Конечно, рефинансирование - это не бесплатная поездка. Есть заключительные расходы, которые нужно оплатить, и вам нужно учитывать долгосрочная стоимость начала нового кредита.

Вот почему так важно проверьте свои ставки и посмотрите, сколько вы можете сэкономить.

Ставки рефинансирования зависят от заемщика и по компаниям, поэтому получите предложения от нескольких разных кредиторов, чтобы узнать, как рефинансирование может принести вам пользу.

Проверьте ставки рефинансирования сегодня (7 сентября 2021 г.)

Рефинансирование при коронавирусе

Пандемия коронавируса сделала и облегчила, и усложнила рефинансировать свой дом.

С одной стороны, COVID - основная причина сверхнизких ставок по ипотеке. Пандемия обрушила экономику, а плохая экономика обычно означает более низкие процентные ставки для заемщиков.

Пока количество случаев COVID и безработица высоки, тенденция низких ставок, скорее всего, не изменится. И даже после того, как США увидят значимое В случае падения экономики на полное восстановление могут уйти годы.

Это означает, что процентные ставки по ипотеке в следующем году должны оставаться низкими. или дольше, что делает его подходящим для рефинансирования в течение 2021 года.

Но есть загвоздка. Если вы не имеете права на рефинансирование Streamline, вы не можете претендовать на рефинансирование, если не занимаетесь финансово стабильным положением. А COVID ослабил финансовое положение многих американцев.

Чтобы претендовать на новую ипотеку - и под низкую ставку - вам понадобится достойная кредит и стабильный доход, который, как ожидается, сохранится не менее 3 лет в будущее.

Домовладельцы, потерявшие работу или получившие значительный доход сокращение из-за пандемии может не соответствовать критериям рефинансирования прямо сейчас.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, не унывайте. Исторически низкие ставки остаются в силе. И может быть проще, чем вы думаете, рефинансировать после безработицы.

Будьте терпеливы и следите за своим кредитом, чтобы иметь хорошую возможность рефинансировать, когда стабильность вашей работы улучшится.

Рефинансирует стоило того?

Нет простого ответа на вопрос «стоит ли рефинансирование». Это потому, что "стоит того" может означать что-то свое для каждого домовладельца.

На одного человека, рефинансирование на более низкий ежемесячный платеж может того стоить - даже если это увеличивает их общую процентную ставку Стоимость. Для другого человека - рефинансирование на более высокий ежемесячный платеж в размере может стоить того - если это поможет им быстрее выплатить ипотеку.

Так что это не всегда имеет смысл следовать общепринятому мнению о рефинансировании.

Обычный совет типа «вам нужно снизить процентную ставку на 1% или более », может не применяться в вашем ситуация.

Вот два самых распространенные представления о рефинансировании - и почему они часто ошибаются.

Миф 1: Вам нужно бросить ставка по ипотеке на 1%

«Экономия на один процент» аргумент - пережиток 1950-х годов, когда затраты на закрытие сделки были большими, размеры ссуд были небольшими, и домовладельцы жили в домах многие десятилетия.

Тогда, когда размеры кредитов обычно составляли менее 60 000 долларов, домовладелец должен был снизить процентную ставку по ипотеке на минимум один процент, чтобы сэкономить 1000 долларов в год.

При сегодняшних размерах кредита типичный домовладелец рефинансирования может сэкономить шесть раз на эту сумму.

Даже небольшое снижение ставки по закладной на может привести к значительной ежемесячной экономии. Пока затраты остаются низкими, даже снижение ставки на 0,25% может иметь смысл.

Если вы планируете рефинансирование, не смотрите на новую процентную ставку в вакууме. Подумайте, сколько вы будете экономить каждый месяц, сколько вы сэкономите в течение срока кредита и сколько вам необходимо оплатить заключительные расходы, чтобы получить эту новую ставку.

Глядя на картину целиком, дадут вам гораздо лучшее представление о том, стоит ли рефинансирование, чем просмотр одни только процентные ставки.

Миф 2: Вам нужно «выйти на уровень безубыточности» по вашему рефинансированию

Другой Причина, по которой домовладельцы переходят на рефинансирование, заключается в том, что они думают, что никогда не окупятся их затраты.

Это основано на подходе известный как «метод безубыточности», согласно которому ваши сбережения должны «окупиться» даже с суммой, которую вы тратите на закрытие.

Например, если ваш рефинансирование стоит 5000 долларов и экономит 200 долларов в месяц, для вашего экономия, чтобы уравновесить ваши заключительные расходы.

По безубыточности метод, вы не начнете видеть «реальные сбережения» по новому кредиту в течение двух лет.

Однако это правило предполагает, что вы оплачивать заключительные расходы из своего кармана - этого делать не обязательно.

Если вы можете исключить аванс стоимость рефинансирования, правило безубыточности больше не применяется.Вы начинаете видеть «Настоящая экономия» сразу.

Есть несколько способов рефинансирование с низкими первоначальными затратами или без них.

  • Включите затраты на закрытие в сумму ссуды. Если вы включите расходы на закрытие в остаток ссуды, вы будете платить по ним проценты, что в конечном итоге будет вам дороже. Но это устраняет авансовый денежный барьер для рефинансирования.
  • Просите кредиты у кредиторов. «Кредит кредитора» означает, что ваш ипотечный кредитор полностью или частично покрывает ваши расходы по завершению рефинансирования.Взамен вы заплатите более высокую процентную ставку

Теоретически оба этих метода сэкономьте ваши деньги в краткосрочной перспективе и обойдетесь вам дороже в долгосрочной перспективе.

Однако , ставки по ипотеке сейчас настолько низки, что многие домовладельцы могут согласиться на небольшую более высокая ставка или остаток по кредиту и при этом экономить деньги в течение срока ссуды.

Если вы выберете один из этих методы, вам не нужно беспокоиться о "безубыточности" - вам нужно только беспокоиться о ваших сбережениях.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 сентября 2021 г.)

Веские причины рефинансировать дом

Часто, решая, нужно ли рефинансирование - это вопрос поиска программы рефинансирования, которая соответствует вашим потребностям.

Сегодняшние домовладельцы имеют широкий разнообразие вариантов кредитования. Вместо того, чтобы идти легким путем и рефинансировать новую 30-летнюю ипотеку от того же кредитора, вам следует изучить различные доступные вам программы.

Правильный выбор будет зависеть от ваша текущая ипотека и долгосрочные финансовые цели.Например:

  • Является ли ваш текущий кредит ипотекой FHA, VA или USDA? Если да, возможно, вы сможете использовать упрощенное рефинансирование. Обычно это самый быстрый и простой способ снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Квалификационные требования смягчены, и вам, скорее всего, не понадобится аттестация нового дома
  • .
  • Нужны наличные для больших расходов? Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать собственный капитал и использовать его для любых целей. Многие домовладельцы обналичивают капитал для финансирования проектов по благоустройству дома, консолидации долга, оплаты обучения в колледже или пополнения фонда на случай чрезвычайной ситуации.Рефинансирование с выплатой наличных доступно с использованием обычных ипотечных кредитов, ипотечных кредитов FHA и VA
  • .
  • Хотите досрочно погасить дом? Рассмотрите возможность рефинансирования для получения более краткосрочной ссуды, например, ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет. Это может помочь вам погасить ссуду раньше. и сэкономят кучу денег на процентах. Однако ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут значительно выше, чем при 30-летнем кредите
  • .
  • Платите ли вы за страховые взносы FHA по ипотечному страхованию (MIP)? Домовладельцы с ссудой FHA обычно обязаны платить MIP в течение всего срока ссуды.Но если у вас как минимум 20% капитала и кредитный рейтинг 620, вы, скорее всего, сможете рефинансировать обычный заем без PMI и снизить расходы по ипотеке на
  • .
  • Изменились ли ваши личные финансы? Если ваше финансовое положение улучшилось, вы можете претендовать на гораздо лучшую процентную ставку и программу ссуды, чем было первоначально одобрено. Более высокий кредитный рейтинг, более низкое отношение долга к доходу или увеличение собственного капитала могут помочь вам получить право на получение ипотечной ссуды по более низкой цене
  • Ваш ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой скоро будет обнулен? Если период фиксированной процентной ставки для вашего ARM почти истек, это отличное время для рефинансирования в новую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.Вы можете зафиксировать исторически низкую процентную ставку на оставшийся срок кредита

Домовладельцы, которые «Под водой» - это означает, что они задолжали своему дому больше, чем оно того стоит в настоящее время. есть возможность воспользоваться низкими ставками по ипотеке, тоже.

Рефинансирование ссуды от Fannie Mae до ее стоимости может быть хорошим вариантом для домовладельцев ищут более низкую ставку, но которые слишком много задолжали своему дому, чтобы встретиться традиционные требования к кредитованию.

Программа

Fannie Mae заменяет спонсируемые государством программы, такие как HARP, срок действия которого истек в 2018 году, и FMERR, срок действия которого истек в 2019 году.Если домовладельцы могут снизить свою ставку, есть несколько причин не рефинансировать в этой среде.

Проверьте варианты кредита для рефинансирования (7 сентября 2021 г.)

«Безопасный» вариант рефинансирования: Рефинансирование с нулевой ценой закрытия

Есть лучший способ узнать не пора ли рефинансировать - лучше, чем однопроцентный метод, и лучше чем метод безубыточности.

Сможете ли вы сэкономить и заплатить ничего из кармана делать это?

Есть хороший шанс, с использованием рефинансирования «без затрат на закрытие».

Ипотечные ссуды без стоимости закрытия именно то, что подразумевает их название - это ипотечные кредиты, по которым буквально не требуют затрат на закрытие. Когда нет затрат на закрытие, нет точки безубыточности, которые необходимо учитывать, и отсутствие единой экономии, которую нужно отслеживать.

Если вы можете снизить ипотеку оценивать и ничего не платить, почти всегда неплохо рефинансирование.

Хорошая новость заключается в том, что ипотека без стоимости легко доступны для всех типов ссуд, включая ссуды FHA, ссуды VA и соответствующий ипотека.

В целом, для размеров кредита $ 250 000 или более, вы можете получить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия, увеличив свой ставка по ипотеке на 25 базисных пунктов (0,25%). Для ссуд размером более 400 000 долларов США типичное увеличение составляет 12,5 базисных пункта (0,125%).

Дополнительная выпуклость в вашем ипотечная ставка создает большую ценность для кредитора. Затем кредитор использует это дополнительная стоимость для оплаты заключительных расходов по ссуде от вашего имени. Это беспроигрышный вариант ситуации, и вы ничего не заплатили, чтобы завершить рефинансирование.

Бесплатная ипотека доступны во всех 50 штатах.

Имеете ли вы право на рефинансирование прямо сейчас?

Когда вы рефинансируете свой дом, вам обычно необходимо заполнить полную заявку на ипотеку и пройти процесс андеррайтинга - точно так же, как при покупке дома. (Исключение составляет поддерживаемое государством упрощенное рефинансирование, которое имеет более мягкие правила андеррайтинга.)

Правила рефинансирования зависят от программы. Например, ссуды FHA и VA как правило, легче получить квалификацию, чем обычные ипотечные ссуды.

Но в целом вот на что может обратить внимание кредитор при подаче заявления на рефинансирование ипотеки:

  • Кредитный рейтинг - Для рефинансирования FHA требуется оценка FICO не менее 580 баллов. Общепринятый и ссуды VA обычно требуют 620 или больше. Минимальный кредитный рейтинг часто бывает выше для рефинансирования без наличных
  • Кредитный отчет - Так же, как когда вы подаете заявку на ссуду на покупку жилья, кредиторы хотят видеть чистый кредитный отчет с своевременными платежами и отсутствием просроченных счетов
  • Домашний капитал - Если у вас как минимум 20% собственного капитала, вы можете иметь право на удаление Страхование ипотеки при рефинансировании.Если у вас больше, чем 20% капитала, у вас может быть право на снятие наличных при закрытии сделки
  • Соотношение суммы кредита и стоимости - Отношение суммы кредита к стоимости (LTV) помогает определить, имеете ли вы право на рефинансирование. Он также определяет, сколько средств вы можете обналичить. Большинство кредиторов ограничить LTV при рефинансировании с выплатой наличных на уровне 80% (это означает, что вы должны оставить 20% своего нетронутый капитал)
  • Существующие долги - Ваше отношение долга к доходу (DTI) поможет определить, какие программы рефинансирования и ставки, на которые вы претендуете.Старайтесь не брать новые долги (например, автокредит или личный заем) до рефинансирования

Эти критерии также помогают определить вашу ставку по ипотеке. Сильнее ваши личные финансы, тем ниже будет ваша новая ставка - и тем больше вы спасти.

Ипотечные кредиторы могут устанавливать собственное право на получение кредита требования. Итак, если вы считаете, что имеете право на рефинансирование, и один кредитор отказывает вам, попробуйте еще раз с другой компанией.

Вам также следует сравнить оценки ссуд как минимум 3-5 кредиторов, прежде чем выбрать одного для своего рефинансирования.Это единственный способ найти самую низкую ставку рефинансирования и максимизировать сбережения по новому жилищному кредиту.

Какие сегодня рефинансирования ставки?

Сегодняшнее рефинансирование ставки находятся на исторически низком уровне, и ожидается, что они останутся там в обозримом будущем.

Вместо того, чтобы беспокоиться о «экономии один процент »или« безубыточность », вам следует подумать о том, как рефинансирование может принести пользу вам, .

Хотите сэкономить? по месяцам? Вам нужны наличные на большие расходы? Вы хотите выплатить ипотека и раньше избавиться от долгов? Рефинансирование может помочь в достижении любой из этих целей.

Проверьте свои ставки и варианты ссуды, чтобы узнать, на что может помочь рефинансирование ты.

Подтвердите новую ставку (7 сентября 2021 г.)

Как рефинансирование в 2020 году повлияет на ваши налоги?

Раньше было то, что домовладелец мог предложить некоторые большие налоговые преимущества, не последним из которых были льготы, связанные с той ипотечной ссудой, которую вы платите каждый месяц. С учетом того, что Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), пересматривающий некоторые аспекты налогового кодекса, начиная с 2018 налогового года, это гораздо менее определенная вещь, чем раньше.

Если вы рефинансировали свою ипотеку в 2020 году, есть некоторые особые правила, которые нужно и чего нельзя делать перед подачей налоговой декларации, а также несколько советов, которые могут помочь вам снизить налоговые ставки.

Следующая информация поможет снизить ваши федеральные подоходные налоги и подготовит вас к налоговым вопросам, связанным с ипотекой, в 2020 году и в последующий период.

Сделайте: составьте список, чтобы требовать вычета процентов по ипотеке

Личные исключения, введенные TCJA в размере до 24 800 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию, могут или не могут оправдать ваше время, чтобы детализировать свой доход, чтобы получить перерыв, который может принести вычет по ипотечным процентам.Как и в прошлом году, TCJA немного усложнил ситуацию, поскольку также существует лимит в 10 000 долларов на вычет государственных и местных налогов (SALT, который, конечно, включает подоходный налог и налог на имущество).

Если общая сумма двух (плюс любые другие вычеты, которые вы можете иметь) составляет более 24 800 долларов (12 400 долларов на одну подачу), вероятно, стоит детализировать ваш доход, но нет простого ответа, так ли это или нет. т.

В качестве примера, если вы находитесь в штате с высоким налогообложением и достигнете предела SALT в размере 10 000 долларов США, у вас останется 14 800 долларов США, которые необходимо заполнить с помощью процентов по ипотеке (и, возможно, других вычитаемых статей), прежде чем вы превысите порог, при котором разбивка по статьям может привести к смысл.Для супружеской пары с ипотекой под 3% вам потребуется сумма кредита в размере 498 074 долларов США, чтобы выплатить 14 800 долларов США процентов в первый год действия кредита. Поскольку процентные расходы снижаются со временем, поэтому достичь этой отметки в будущие годы может быть все труднее. Тем не менее, заемщикам-одиночкам легче перейти к тому месту, где разбивка по статьям, вероятно, имеет смысл - 10 000 долларов США в расходах на ОСВ оставляют всего 2800 долларов США в виде процентов по ипотеке (и других статей) для покрытия - и под 3% с 30-летним сроком погашения. это происходит с суммой кредита всего 94 230 долларов.

Так стоит ли перечислять возврат или нет? Вы должны проверить цифры, чтобы выяснить это, или пусть ваш налоговый специалист выяснит это за вас.

Какие ограничения по сумме ипотечного кредита, не подлежащего налогообложению, применяются к вам?

Если вы приобрели дом до 14 декабря 2017 года, хорошая новость заключается в том, что к вам по-прежнему применяются некоторые из старых ограничений на вычет процентов по ипотеке. По ипотечным кредитам на покупку до этой даты сохраняется скидка на вычет процентов по ссудам в размере до 1 миллиона долларов, если вы одиноки или женаты, подающие совместно (по 500 000 долларов, если вы состоите в браке и подаете отдельно).На этот так называемый долг «приобретения» вашего основного или дополнительного места жительства не распространяются новые ограничения на покупки, сделанные в 2018 году.

Сумма вычитаемой ипотечной ссуды ниже для ипотечных ссуд с выкупной суммой (так называемая «задолженность по приобретению»), взятых после 15 декабря 2017 г .; 750 000 долларов США (совместная подача холостых или женатых) или 375 000 долларов США при раздельной подаче документов о браке.

Итак, если вы взяли ипотеку на сумму 900 000 долларов в феврале 2016 года и рефинансировали ее в феврале 2019 года посредством операции рефинансирования с прямой ставкой и сроком, проценты, уплаченные на весь оставшийся баланс в размере почти 852 000 долларов, все равно будут иметь право на вычет процентов по ипотеке, поскольку старые лимиты на задолженность по приобретению переносятся.

От IRS: рефинансирование долга по приобретению жилья. «Любой обеспеченный долг, который вы используете для рефинансирования долга по приобретению дома, рассматривается как долг по приобретению дома. Однако новый долг будет квалифицироваться как долг по приобретению дома только до суммы остатка основной суммы старой ипотечной ссуды непосредственно перед рефинансированием. Любой дополнительный долг, не использованный для покупки, строительства или существенного улучшения квалифицированного дома, не является долгом на приобретение дома ".

Для справки, IRS считает улучшение "существенным", если оно:

  • Увеличивает стоимость вашего дома,
  • Продлевает срок службы вашего дома, или
  • Адаптирует ваш дом к новым условиям использования.

Все может усложниться, если сумма вашей существующей ссуды была выше новых лимитов, и вы выполнили рефинансирование с выплатой наличных средств. Даже если вы взяли вырученные средства и использовали их для «покупки, строительства или существенного улучшения» дома, на который был взят кредит, это будет считаться новой ссудой на приобретение , и на нее будут распространяться новые более низкие максимальные лимиты ссуды. Однако ваша первоначальная часть долга по приобретению будет перенесена на будущие периоды. По сути, эта новая ипотека рассматривается как совершенно новая ссуда и подлежит новым ограничениям, при этом только часть приобретения имеет право на налоговый вычет.

Например, у вас осталось 852 000 долларов по существующей ипотеке, и вы выполнили рефинансирование наличными на сумму 31 000 долларов и отремонтировали подвал. Несмотря на то, что он используется для улучшения вашего дома, новая сумма кредита превышает новый порог в 750 000 долларов, и могут быть вычтены только проценты по части долга по приобретению (852 000 долларов). Проценты на остальные 31 000 долларов не подлежат вычету, даже если они были использованы для улучшения дома, потому что они выше нового или перенесенного порога.

В этом случае это было бы так же, как если бы вы выполнили рефинансирование с выплатой наличных и использовали выручку для чего-то, кроме целей «купить, построить, улучшить», поскольку проценты на сумму, превышающую первоначальную задолженность по приобретению, не подлежат вычету.Как и в приведенном выше примере, предположим, что вы рефинансировали 852 000 долларов и взяли дополнительные 31 000 долларов в виде собственного капитала для оплаты некоторых счетов по кредитной карте. Только проценты на 852 000 долларов останутся приемлемыми для вычета процентов по ипотеке; оставшиеся 31 000 долларов - нет.

Однако, если вы ниже лимита в 750 000 долларов - скажем, с суммой кредита в 600 000 долларов - а затем вытащите 100 000 долларов в качестве капитала для улучшения своего дома, ваша новая общая сумма кредита будет ниже лимита в 750 000 долларов, а также все проценты, которые вы платите. будет не облагаться налогом.И наоборот, если вы вытащили 100 000 долларов, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и купить автомобиль, только часть приобретения (600 000 долларов) будет иметь право на подробный налоговый вычет.

Пример из IRS:

"Пример 1. В январе 2018 года налогоплательщик берет ипотечный кредит в размере 500 000 долларов США для покупки основного дома со справедливой рыночной стоимостью 800 000 долларов США. В феврале 2018 года налогоплательщик берет ссуду на приобретение собственного капитала в размере 250 000 долларов США для пристройки основного дома. Обе ссуды обеспечены основным домом, и общая сумма не превышает стоимости дома.Поскольку общая сумма обоих займов не превышает 750 000 долларов, все проценты, уплаченные по займам, подлежат вычету. Однако, если налогоплательщик использовал выручку от ссуды под залог собственного капитала для личных расходов, таких как выплата студенческих ссуд и кредитных карт, то проценты по ссуде под залог жилищного строительства не подлежали вычету ».

Что есть что и кто предоставляет доказательства для целей отчетности?

Хотя ваш кредитор или обслуживающий персонал предоставит вам форму 1098 (уплаченные вами проценты по ипотеке), существующая форма не предусматривает разбивки процентов, которые считаются задолженностью по приобретению (и подлежат вычету), и той, которая не считается задолженностью по приобретению (и не является t франшиза).Это означает, что вы несете ответственность за выяснение того, что есть, а что нет, поэтому вам необходимо внимательно отслеживать (и вести хороший учет) того, как вы использовали выручку от рефинансирования с выплатой наличных. Отслеживание основных сумм ссуды отдельно в электронной таблице может помочь вам в этом, и здесь вам может помочь калькулятор амортизации.

Вот интерактивный рабочий лист, который мы обнаружили, который также может помочь вам выяснить возможность вычета ваших процентов: Рабочий лист вычета процентов по ипотеке.

Примечание. «Убыточный» долг, упомянутый в документе, связан с ипотечными кредитами, возникшими до 1987 года. Поскольку это был 31 налоговый год назад, если первоначальный срок выписанной в то время ссуды не превышал 30 лет, это маловероятно. применимо ко многим людям. Даже если вы это сделаете, большая часть ваших платежей будет состоять из основной суммы с небольшими фактическими выплатами процентов, поэтому вы, вероятно, вместо этого воспользуетесь стандартным вычетом.

Могу ли я списать взносы по частному страхованию ипотечных кредитов, как это было в другие налоговые годы?

Да, по крайней мере, до 2020 налогового года.Первоначально Конгресс разрешил домовладельцам вычитать ипотечное страхование в рамках Закона 2007 года о прощении ипотечного долга. Поскольку вычет взносов по ипотечному страхованию не является постоянной частью налогового кодекса, возможность их удержания зависит от обычного повторного разрешения Конгресса. и нет никакой гарантии, что они это сделают. Например, вычет был произведен в течение 2017 налогового года, а затем истек.

Однако «расширители» в «Законе о дополнительных консолидированных ассигнованиях , 2020 » повторно разрешают вычет премий PMI и FHA MI не только за налоговые годы 2019 и 2020, но также делает премии PMI вычитаемыми задним числом для налога 2018 года. год тоже .Если вы подали декларацию за 2018 год с детализированными вычетами в Приложении A, вы можете рассмотреть возможность подачи измененной налоговой декларации, чтобы зафиксировать вычет MI за 2018 год, если это того стоит в вашей ситуации. В целом, IRS утверждает, что у вас есть три года с даты, когда вы изначально подали заявку, чтобы подать исправленную декларацию.

Нельзя: вызывать тревогу, ошибочно требуя баллов и комиссионных от вашего рефинансирования

«Люди часто ошибаются, полагая, что баллы и сборы, уплаченные при рефинансировании, не облагаются налогом, как это могло быть, когда они первоначально получили ипотеку на свой дом», - говорит Джонс.«Однако это не так».

Джонс объясняет, что согласно руководству IRS, баллы, выплачиваемые при рефинансировании, не принимаются в полном объеме в течение года, в котором было получено рефинансирование. «Вместо этого баллы должны вычитаться поровну в течение срока ссуды», - говорит она. «Чтобы рассчитать сумму годового вычета, разделите общую сумму выплаченных баллов на количество платежей, которые должны быть произведены в течение срока ссуды. Обычно эту информацию можно получить у кредитора».

Например, домовладелец, который заплатил 2000 долларов баллами по 30-летней ипотеке (360 ежемесячных платежей), может вычесть 5 долларов.56 за платеж, или всего 66,72 доллара за 12 платежей. По словам Джонса, налогоплательщики могут вычитать баллы только за те платежи, которые фактически были произведены в налоговом году.

Примечание: если ваше рефинансирование в 2019 году было вторым (или более) рефинансированием, невычитанная часть любых баллов, которые должны были быть распределены между оставшимся сроком старого кредита, ускоряется до текущего года, и поэтому оставшаяся часть этих невычисленных затрат становится полностью франшиза в этом году. Конечно, любые новые баллы, уплаченные по новой ипотеке, снова будут распределены в течение срока новой ссуды, как и раньше.

Распределение выплаченных баллов в течение срока ссуды - не единственный фактор, определяющий, полностью ли подлежат вычету из налогооблагаемой базы ваши расходы на рефинансирование. Вы также должны принять во внимание, была ли ваша первоначальная ссуда до или после октября 1987 г. (если у вас возникла ипотечная задолженность до 14 октября 1987 г., могут применяться другие правила, касающиеся налогового вычета), превышает ли общая сумма ваших совокупных ипотечных кредитов допустимый предел. предел для вычета процентов по ипотеке, а также то, использовались ли части рефинансирования для улучшения жилищных условий, говорит Джонс.«Этот последний фактор может иногда позволить вам списать дополнительные расходы в течение года рефинансирования», - отмечает она.

Если вы домовладелец, вам, безусловно, следует воспользоваться всеми вычетами по налогу на домовладение, на которые вы имеете право. Но чтобы убедиться, что вы не нарушаете налоговые правила IRS, обязательно проконсультируйтесь с бухгалтером или финансовым консультантом относительно вашей конкретной ситуации.

Также неплохо, - предлагает Джонс, - прочитать Публикацию IRS № 936, в которой подробно разъясняются все нюансы, касающиеся вычета налогов на расходы по рефинансированию ипотеки.«Это не обязательно на« простом английском », но, тем не менее, объясняется», - говорит Джонс.

Связанное содержание:

Кейт Гамбинджер исправил и обновил эту статью.

Распечатать страницу

Каковы налоговые последствия рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование ипотеки стоит недешево и не бесплатно, а затраты иногда могут перевешивать общую экономию. Однако просто определить, окупитесь ли вы с затратами, - это еще не вся картина. Чтобы по-настоящему понять цифры, вы должны выяснить, как работают налоги.

Налоговые вычеты и рефинансирование

IRS позволяет вам вычесть проценты, уплаченные по ипотечному долгу на сумму до 1 миллиона долларов, по вашему основному или второстепенному дому или по обоим вместе взятым. Таким образом, если у вас есть ипотечный кредит в размере 750 000 долларов на ваш основной дом и 250 000 долларов на дом для отдыха, вы можете вычесть все свои проценты по ипотеке.

Это не меняется после рефинансирования, поэтому вы можете рефинансировать одну или обе ипотечные кредиты и при этом вычесть все проценты по ипотеке, если общий принцип ипотеки не превышает 1 миллион долларов для пары или 500 000 долларов для одного заявителя.

Налоговые правила рефинансирования наличных денег

Однако есть одна особенность, которая влияет на рефинансирование с выплатой наличных. Чтобы облагаться налогом, ипотечный долг должен был быть использован для «покупки, строительства или улучшения» вашего дома или второго дома. Таким образом, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для какой-либо другой цели, кроме ремонта или улучшения дома, они больше не соответствуют критериям ипотечного долга.

Вместо этого средства, полученные в результате рефинансирования с выплатой наличных и использованные для целей, отличных от ремонта и улучшения дома, считаются ссудой под залог жилого фонда для целей налогообложения.Проценты, выплачиваемые по ссудам под залог недвижимости, по-прежнему не облагаются налогом, но только до 100 000 долларов долга на пару и 50 000 долларов на одного.

Например: Дженни - одинокая домовладелец, которая должна 200 000 долларов по ипотеке. Она берет рефинансирование наличными в размере 275 000 долларов и использует дополнительные 75 000 долларов для постройки пристройки к своему дому. Проценты по ипотеке, выплаченные на полные 275000 долларов, по-прежнему не облагаются налогом, потому что все доходы были использованы для покупки, строительства или улучшения дома, а она все еще ниже лимита в 500000 долларов для одиноких домовладельцев.

Однако предположим, что вместо того, чтобы потратить 75 000 долларов на ремонт дома, она потратила их на обучение двоих своих детей в колледже. В этом случае она могла вычесть уплаченные проценты по ипотеке только на 50 000 долларов из нового долга, что является максимумом, разрешенным по долгу собственного капитала для одного домовладельца. Таким образом, проценты по ее рефинансированной ипотеке в размере 250 000 долларов будут не облагаться налогом, а часть других 25 000 долларов - нет.

Рефинансирование для погашения долгов

Как отмечалось выше, проценты, уплаченные по ипотеке, обычно не подлежат налогообложению, в то время как проценты, уплаченные по другим долгам, обычно не подлежат налогообложению.Таким образом, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для конвертации процентов, уплаченных по кредитным картам, и других долгов, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы, в проценты, не подлежащие вычету из налогооблагаемой базы, путем включения их в свою ипотеку. Ставки по ипотеке обычно ниже, чем ставки, взимаемые с других типов процентов.

Средства, заимствованные путем рефинансирования с выплатой наличных и использованные для погашения других долгов, считаются ссудой под залог собственного капитала для целей налогообложения, поэтому на них распространяются указанные выше ограничения. Одинокие лица могут вычесть проценты, уплаченные по займам на сумму до 50 000 долларов для консолидации долга, а супружеские пары - до 100 000 долларов.

Налоговые вычеты и баллы

В том же году, когда вы рефинансируете, вы можете вычесть дисконтные баллы, которые вы использовали для получения пониженной ставки по ипотеке. В отличие от баллов по вашей первой ипотечной ссуде, эти баллы должны вычитаться в течение срока ссуды. Итак, если у вас есть ипотека на 15 лет, вам нужно вычитать 1/15 баллов в год.

Если вы рефинансировали более одного раза, вы можете вычесть невостребованные дисконтные баллы из предыдущего рефинансирования, если вы еще не воспользовались ими.Например, предположим, что вы рефинансировали в 2008 году и выплатили баллы, а в последующие годы начали вычитать 1/15 этих баллов. Если вы повторно рефинансировали в 2010 году, чтобы воспользоваться хорошими ставками, или продали свой дом, вы могли бы воспользоваться неиспользованной на тот момент частью баллов.

Проценты по ипотеке и детализированные вычеты

Следует иметь в виду, что рефинансирование ипотеки может значительно снизить общие налоговые вычеты. Рефинансирование до более низкой ставки по ипотеке означает, что вы будете платить меньше процентов, а это значит, что у вас будет меньше процентов по ипотеке, которые нужно будет вычесть, когда придет время уплаты налогов.

Разница может быть значительной. Если вы платили 5 процентов по 30-летней ипотечной ссуде и рефинансировали 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 3 процента, вы внезапно снизили свои процентные расходы на 40 процентов.

Рефинансирование на более короткий срок также означает, что ваши процентные расходы будут падать быстрее в ближайшие годы.

Для многих заемщиков вычет процентов по ипотеке - это то, что позволяет им в первую очередь перечислять вычеты по статьям.Таким образом, если ваши проценты по ипотеке и другие вычеты не превышают того, что вы получили бы со стандартными вычетами (2015: 6200 долларов на одного человека, 12 400 долларов для супружеской пары, 9 100 долларов для главы семьи), нет смысла перечислять.

Скорее всего, вы сэкономите в целом деньги, сократив процентные расходы, но вы не хотите, чтобы вас удивило налоговое время, когда вы не сможете получить столько вычетов, сколько вы ожидали.

Запутались? Не волнуйтесь - ваш налоговый консультант с радостью поможет разобраться.Суть в том, что рефинансирование может помочь вам управлять своими налоговыми обязательствами и может предоставить возможности сэкономить деньги, которые вы, возможно, не осознавали.

Бум рефинансирования продолжится в 2020 году на фоне других отвлекающих факторов

Трудно представить, но весь шум в 2020 году на самом деле мог заблокировать звук бума рефинансирования для многих людей.

Но домовладельцы, которые медлили и еще не рефинансировали ипотеку, могут даже получить более низкую ставку сейчас, чем если бы они действовали в январе или феврале.

По данным Freddie Mac, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой упала до нового рекордного минимума за неделю, закончившуюся 5 ноября, составив 2,78%. Это значительно ниже 3,69% за то же время год назад.

Неопределенность, связанная с выборами, а также пандемия коронавируса, помогли снизить ставки до новых минимумов.

Ставки по ипотечным кредитам начали значительно падать в начале апреля после того, как Федеральная резервная система начала покупать облигации с ипотечным покрытием как способ облегчить ситуацию во время рецессии COVID-19.

Кому выгодно рефинансирование?

Потребители, осуществляющие рефинансирование, могут сэкономить деньги на ежемесячных выплатах по ипотеке, высвободив наличные деньги для покрытия других счетов.

Вы должны подтвердить свой доход, чтобы соответствовать требованиям, поэтому рефинансирование невозможно, если вы потеряли работу. Однако пенсионеры могут иметь возможность рефинансировать ипотеку, если они могут указать на стабильную пенсию или аннуитеты, которые можно использовать для погашения долга.

В общем, домовладельцы могут быть хорошим кандидатом на рефинансирование, если они накопили капитал в своем доме, могут рефинансировать свою существующую ставку по ипотеке до уровня не менее 0.По словам Адама ДеСанктиса, представителя Ассоциации ипотечных банкиров, они планируют оставаться в своем доме от трех до пяти лет на 75 процентных пунктов ниже.

Ожидается, что в этом году активность рефинансирования вырастет почти на 71% по сравнению с прошлым годом, согласно данным Ассоциации ипотечных банкиров.

В целом в 2020 году ипотечная отрасль ожидает достичь 1,78 триллиона долларов в привлечении рефинансирования - это самый высокий уровень с 2003 года. Однако прогнозы призывают к замедлению роста в следующем году, снизившись примерно на 46% до 946 миллиардов долларов.

Поскольку процентные ставки упали во время пандемии, возможность зафиксировать низкую ставку в 2020 году выросла.

Вам лучше делать покупки около

Генеральный директор United Wholesale Mortgage Мэть Ишбиа сказал, что домовладельцы захотят поискать лучшие ставки, тем более, что существует значительная разница в ставках, предлагаемых кредиторами.

Некоторые кредиторы, по его словам, сами устанавливают цены, поэтому они больше не конкурентоспособны, потому что они уже перегружены изобилием заявок на рефинансирование, учитывая сверхнизкие ставки по ипотечным кредитам.

«Такого низкого уровня никогда не было, и это часть проблемы с пропускной способностью», - сказал Ишбия.

Большой сегмент домовладельцев все еще может получить выгоду от рефинансирования, сказал Ишбия. Домовладельцы должны иметь возможность получить ставку рефинансирования выше средней в диапазоне 2%, если они будут делать покупки.

Подробнее: Неопределенность президентских выборов ставит инвесторов в тупик, 401 (k) сберегатели встревожены

Подробнее: Экономика COVID-19 может вызвать проблемы для Дональда Трампа

Подробнее: Паника из-за коронавируса, снижение процентных ставок может быть случайностью для рефинансирования вашего дома

United Wholesale Mortgage сообщила, что закрылась на 54 $.2 миллиарда кредитов в третьем квартале, что на 81% больше по сравнению с объемом кредитов в размере 29,9 миллиарда долларов, закрытым в третьем квартале 2019 года. Это включает рефинансированные кредиты и ипотечные кредиты для новых покупок.

Ишбия сообщил, что от 65% до 75% объема кредита приходилось на рефинансирование в третьем квартале.

Федеральное агентство жилищного финансирования вводит новую комиссию за рефинансирование в размере 0,5%, которая вступает в силу с 1 декабря по большинству ипотечных кредитов. Если сумма вашей рефинансированной ипотеки составляет менее 125 000 долларов, вам не придется платить этот сбор. При ипотеке на 200000 долларов комиссия добавится еще на 1000 долларов.Но не все кредиторы перекладывают все дополнительные расходы непосредственно на потребителей.

Ишбия сказал, что это еще одна причина, по которой домовладельцы могут присмотреться и провести некоторое исследование, работая с ипотечным брокером. Он рекомендует посетить www.findamortgagebroker.com - сайт, поддерживаемый United Wholesale Mortgage, подразделением United Shore Financial Services.

«Все кредиторы разные, - сказал он.

Эксперты говорят, что домовладельцам не следует думать, что в ноябре им нужно спешить с рефинансированием до декабря.1 начальный удар за дополнительный штраф. Во-первых, вы можете не закрыть эту ссуду вовремя, чтобы избежать выплаты комиссии. Во-вторых, комиссия может быть уже включена в ваше кредитное предложение.

Фил Шумейкер, президент по развитию компании Home Point Financial, расположенной в Анн-Арборе, ипотечного кредитора и обслуживающего лица, сказал, что многие кредиторы по всей стране уже включили новую надбавку в размере 0,5% в свои цены до того, как эта плата официально вступит в силу 1 декабря. .

«Это все еще благоприятное время для рефинансирования по сравнению с теми ставками, которые были в предыдущие годы, но нет никакого безумного рывка, так сказать, до того, как сборы вступят в силу», - сказал Шумейкер. говорится в заявлении.

Неопределенные времена повлияли на

Сейчас ставки по ипотеке остаются значительно ниже, чем они были в начале 2020 года и в первые дни пандемии COVID-19, говорит Мэтью Спикман, экономист Zillow.

«Неопределенность, связанная с пандемией, продолжала оказывать понижательное давление на ставки до осени», - сказал Спикман.

Но если мы начнем видеть признаки улучшения ситуации с рабочими местами или других положительных результатов для экономики, по мнению экспертов, ставки могут в какой-то момент пойти вверх.Мы еще не достигли цели.

«Текущий неопределенный исход выборов, по-видимому, привел к всплеску спроса на государственные облигации, что оказало понижательное давление на ипотечные ставки», - сказал Спикмен.

«Инвесторы рынка облигаций, похоже, интерпретируют неопределенные результаты выборов как признак того, что дальнейшее стимулирование экономики маловероятно в ближайшем будущем », - сказал он.

« Это событие помогло заметно снизить ставки по ипотечным кредитам. Учитывая все еще неопределенные результаты выборов, в ближайшие дни и недели могут наблюдаться более резкие изменения ставок по ипотечным кредитам в любом направлении », - написал Спикман в своем отчете в среду.

Найдите время, чтобы узнать, где вы находитесь.

Перед попыткой рефинансирования вы должны проверить свой кредитный рейтинг. Также перейдите на сайт www.annualcreditreport.com, чтобы просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок, которые могут снизить ваш счет.

«Это большой диапазон процентных ставок в зависимости от того, где находится ваш кредитный рейтинг», - сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист Lending Tree.

«Получите актуальные расценки для вашей реальной ситуации», - сказал Капфидзе.

Домовладелец с кредитным рейтингом в диапазоне от 620 до 639 может рассчитывать на годовую процентную ставку в 3,8% при рефинансировании. Но тот, кто набрал 760 баллов или выше, может претендовать на годовую процентную ставку около 3%, сказал он. Годовая процентная ставка будет отражать комиссии и предлагать вам взглянуть на эффективную процентную ставку в течение срока ссуды.

Если в вашем доме накоплено больше капитала, вы, как правило, также имеете право на более высокую ставку.

Капфидзе сказал, что активность по рефинансированию очень высока по сравнению с предыдущим годом. Он отметил, что средняя ставка Freddie Mac по 30-летней ипотеке на прошлой неделе составила 2,81% - по сравнению с 4,94% в 2018 году и 3,69% год назад.

Заемщик, который взял ссуду на 300 000 долларов в сентябре 2015 года под 3,91%, согласно Lending Tree, мог бы сэкономить около 300 долларов в месяц на выплате и более 19 000 долларов на пожизненных процентах за счет рефинансирования под 2,87%.

В исследовании, проведенном этой осенью, Lending Tree отметила, что около 86% заявок на рефинансирование ипотечных кредитов одобряются по всей стране.Домовладельцы с более высоким кредитным рейтингом и более высокой стоимостью дома будут одобрены с большей вероятностью.

Согласно Lending Tree, Южная Дакота, Юта, Северная Дакота и Небраска имеют самые высокие показатели одобрения - 90% и более. А Флорида и Нью-Йорк - штаты с самыми низкими показателями одобрения.

Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com, сказал, что ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к рекордно низким, а рефинансирование - это способ обеспечить стабильный поток ежемесячных сбережений по ипотеке и, возможно, сбережений в десятки тысяч долларов в течение срока службы. ссуду, в зависимости от того, как долго вы остаетесь в этом доме.

По состоянию на 4 ноября, согласно последнему опросу крупнейших национальных кредиторов рефинансирования Bankrate, базовая 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования составляла в среднем 3,03%.

Средняя ставка рефинансирования составила 2,68% при фиксированной ставке на 15 лет; и 3,25% для рефинансирования с регулируемой ставкой 5/1 (ARM).

В целом, отметил он, ставки рефинансирования, как правило, выше, чем ставки по ипотеке для новых покупок.

«Мораль истории: покупайте вокруг, потому что существует множество ставок ниже 3%», - сказал МакБрайд.

Свяжитесь с Сьюзан Томпор по электронной почте [email protected] Следуйте за ней в Twitter @ tompor. Чтобы подписаться, перейдите на страницу freep.com/specialoffer. Узнайте больше о бизнесе и подпишитесь на нашу бизнес-рассылку.

Влияют ли на вас новые правила выплаты процентов по ипотеке?

Рене Шефер, CPA MST

Эта статья была первоначально опубликована 26.07.2018 и была обновлена ​​для большей ясности.

Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA) значительно изменил правила удержания налоговых процентов по ипотечным кредитам.

Хотя вычет процентов по ипотеке не исчез, существует путаница в отношении новых правил и того, к кому они применяются. Если вы все еще можете детализировать вычеты в соответствии с TCJA, вам необходимо знать об этих новых налоговых положениях.

Какие проценты по ипотеке вычитаются?

В прошлом проценты по ипотеке вычитались по долгу за приобретение дома до 1 миллиона долларов или меньше (500 000 долларов при раздельной подаче документов в браке) на один или два дома плюс долги по процентам от собственного капитала на сумму до 100 000 долларов, обеспеченные домом.

В соответствии с TCJA проценты по ипотеке подлежат вычету, если задолженность по приобретению дома составляет 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США при отдельной регистрации в браке) по одному или двум домам на период с 2018 по 2025 год. Долги, возникшие до 15 декабря 2017 года, погашаются в соответствии со старыми правилами. для долга по приобретению дома в размере 1 миллиона долларов или меньше.

Задолженность также будет погашена, если до 15 декабря 2017 г. был заключен обязательный письменный договор о закрытии сделки по покупке основного жилья до 1 января 2018 г. и покупке жилья до 1 апреля 2018 г.

Процентная ставка на собственное жилье, как правило, больше не подлежит вычету в период с 2018 по 2025 год. Существует исключение для вычета процентов на собственный капитал, если вырученные средства были использованы для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду. На него по-прежнему распространяются общие лимиты долга. Документация и отслеживание будут важны для определения суммы вычитаемых процентов собственного капитала.

Как рассматривается рефинансирование?

Для продолжения погашения долга по приобретению дома в соответствии со старыми правилами в размере 1 миллиона долларов рефинансированный долг может быть только на сумму старого долга по ипотеке и на оставшийся первоначальный срок долга.Наличные не могут быть сняты - даже для покрытия расходов на закрытие сделки. Если срок рефинансирования продлен, унаследованная часть (1 миллион долларов) применяется только в течение оставшихся лет первоначального срока кредита. Применяются особые правила, если первоначальная ипотечная задолженность не амортизируется в течение срока ссуды (т. Е. Имеет шариковый платеж в конце).

Например: долг по приобретению дома был получен в 2010 году на сумму 1 миллион долларов на 30 лет, а непогашенный остаток в размере 850 000 долларов рефинансируется в 2018 году. Если срок рефинансирования долга составляет 30 лет, ограничение в 1 миллион долларов применяется на оставшиеся 22 года.

После 2025 года будут применяться старые правила - процентные расходы по ипотеке будут вычитаться из суммы долга по приобретению дома до 1 миллиона долларов и долга по процентам от собственного капитала до 100 000 долларов.

Новые правила по выплате процентов по ипотеке обычно будут применяться к задолженности по приобретению нового жилья после 15 декабря 2017 года. Эти правила могут повлиять на районы Сиэтла / Белвью больше, чем на другие районы, поскольку средняя цена дома намного превышает 750 000 долларов.

Важно знать правила, прежде чем покупать следующий дом или рефинансировать ипотечный кредит, чтобы избежать каких-либо сюрпризов и более высоких налогов, чем ожидалось.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *