Содержание

Стоит ли вообще делать рефинансирование кредита? Выгодно ли это?

24.05.2014 в 11:48

#1939

Озадачился рефинансированием кредита жены, так как не хочетя выплачивать конские проценты, но столкнулся с тем, что рефинансировать не очень то и выгодно, так как потратишь больше времени на сбор документов и хождение в банки. А экономия минимальна окажется. Почему банки сознательно не говорят о том, что их рефинансирование это по сути просто обычный кредит?

26.05.2014 в 19:55

#1940

Ну почему же не говорят? Рефинансирование - это, грубо говоря, кредит в другом банке под более низкие проценты. А насчет выгоды - уменьшение размера переплаты при рефинансировании несложно посчитать. Лишь после этого можно сказать, стоит ли "овчинка выделки".

07.06.2014 в 11:12

#1941

Рефинансирование очень даже выгодно. Вопрос в другом из какого банка в какой вы хотите перейти и для каких целей. Если, например, из "Русского стандарта" в "Росбанк", то получите экономию на процентах, комиссиях, страховке, в "Росбанке" они меньше. Соответственно уменьшатся ежемесячные выплаты и выплата в целом. Если ухудшилась жизненная ситуация, то надо делать рефинансирование с увеличением срока кредитования, тогда ежемесячные выплаты уменьшатся значительно. Сейчас многие банки предлагают такую услугу, надо внимательно смотреть условия. Лучше подойти к кредитному эксперту, он все посчитает, сделает примерный график и вы примете решение. Документов при рефинансировании надо меньше, чем при кредитовании.

14.06.2014 в 17:39

#1942

При рефинансировании Вы получите передышку, и сэкономите хоть немного, не думаю, что откажетесь от такой возможности... При общем подсчете экономии результат может быть значительным. Вы рассчитывали что, предлагая вам, рефинансирование банк просто выдаст необходимую сумму и помашет ручкой? так не бывает... Банк, таким образом, переманивая клиентов у конкурентов наращивает свою базу...

05.08.2014 в 02:08

#1943

Калина Гречишникова

В продолжение к предыдущему посту хотелось бы сказать, что банк - это коммерческая организация, а не благотворительная, так что в оказании услуги по рефинансированию Вашей задолженности банк вкладывает и свою выгоду. И если все верно подсчитать, то далеко не всегда рефинансирование - синоним слова "выгода" для Вас. Порой это лишь возможность платить меньше за отчетный период времени, но данных отчетных периодов станет на порядок больше.

08.08.2014 в 15:23

#1944

Сергей Лаврищев

Петр, рефинансирование это не совсем обычный кредит. Предположим у Вашей жены кредит на достаточно длительный срок, Вы данный кредит взяли на определенных условиях в банке, т.е. с определенной процентной ставкой. С течением времени у банка могу появляться более выгодные предложения по кредиту, т.е., например, с более выгодной процентной ставкой, и банки порой сами звонят своим клиентам (знаю, что такое практикует Сбербанк) и предлагают перекредитоваться (т.е. иными словами предлагают рефинансирование) на более выгодных условиях. Поэтому, думаю, рефинансирование это скорее плюс, чем минус. В своё время у меня была проблема с оплатой по кредиту в Приват банке, банально нечем было платить, и банк пошёл мне на встречу и предложил взять новый кредит, по более выгодным процентным ставкам, перекрыв тем самым мои долги перед банком и платить мне реально уже стало меньше. И для меня фактически было время так сказать перевести дух, и уже спокойно всё выплатить, при этом я не попал в черный список кредитных историй.

16.08.2014 в 21:40

#1945

Рефинансирование может быть выгодным, но далеко не всегда, поэтому с ним нужно быть осторожным, все просчитать, прежде чем приступать к оформлению. Большинство кредитов гасится аннуитетным образом, то есть вначале в большей степени погашается процент, а основной долг очень медленно снижается. Если оформить рефинансирование, когда первоначальный кредит был взять не так давно, то оно будет выгодным. Если же уже больше половины срока прошло, то смысла в нем не будет, итак почти все проценты выплачены.

01.12.2016 в 01:12

#1946

Юлия Казначеева

А вот нам тут сказали , будто тем , кто делает рефинансирование есть возможность , что больше ни один банк не даст кредит.... Вот интересно, так ли это? Есть ли кто то, кто делал рефинансирование, а потом когда все выплатил ещё брал кредит?

13.03.2017 в 17:18

#1947

Евгения Каменская

Рефинансируют кредиты обычно проблемные заёмщики. Если, например, они не могут вносить ежемесячный платеж, то им увеличивают сроки кредитования, платеж становится меньше. А, как правило. проблемный заемщикам потом да, сложно получить кредит.

17.03.2017 в 22:09

#1948

Женя Колтыкова

Я тоже так понимаю, что рефинансирование-это признание в том, что по действующим условиям клиент -выплатить кредит не может.

19.04.2017 в 04:58

#1949

То, что рефинансирование кредита в том же банке зависит от доли уплаченных процентов, понятно. А какое отношение к этому имеет другой банк? Не все ли им равно, как у меня построен аннуитетный кредит?

29.05.2017 в 18:14

#1951

Света Николаева

У нас кредит в другом банке без просрочек, но мы хотим взять кредит в другом банке и нам предложили рефинансирования.Если мы так сделаем то потом в дальнейшем сможем взять кредит в первом банке

31.05.2017 в 17:32

#1952

Мне вообще позвонили с банка и предложили рефинансирование (после расспросов естли кредит) Вот думаю перенести кредит в другой банк под другой процент...

15.02.2018 в 21:20

#1955

у меня кредит в двух банках. на данный момент я не работаю( сократили).. довела до судебного регулирования....хочу взять в банке кредит погасить все кредиты. платить один ! как быть если банки не дают кредит а платить уже не в силах..

17.09.2019 в 07:03

#136346

рефинансирование на максимально выгодных условиях можно найти только подав 1 заявку сразу 1000 инвесторов. Иначе вы потеряете время и разочаруетесь, ведь будете ходить от стола к столу... и не факт, что вам дадут добро на справедливые условия...

23.09.2019 в 01:01

#136372

Krex

Не понял про инвесторов. Если заявку сразу и везде раскидывать, рефинансирование точно не дадут. Это такой же кредит, как и обычный потреб. Поэтому и законы те же действуют. Если человек активно ищет кредит и раскидывает заявки не глядя, значит, у него какая-то жесть. Банки будут видеть это в кредитной истории и отказывать.

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.

  1. Уточните все условия вашего кредита
    Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.

Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

  1. Найдите подходящие предложения банков
    Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

  2. Подсчитайте, как изменятся выплаты
    Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

  3. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

как снизить ставку по займу на целый 1%

Фото: «Ваш инвестор»

Рефинансирование – это когда вы берете займ для погашения других долговых обязательств. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно, но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается выгодно.

Рефинансирование уже давно стало привычным термином в сфере банковского кредитования. Однако мало кто знает, что рефинансировать можно и займ, взятый в микрофинансовой организации.

Недавно сервис займов «Ваш инвестор» запустил программу выгодного рефинансирования «Честный минус» - компания обещает клиентам, уже имеющим займ в другой организации, снизить процентную ставку на целый 1%.

Согласно условиям, опубликованным на сайте компании для того, чтобы «перенести» свой займ в «Ваш инвестор» со сниженной ставкой, заемщик должен обратиться в компанию со справкой по займу или копией действующего договора от другой организации. При этом нужно помнить, что к «Ваш инвестор» выдает займы под залог автотранспорта и воспользоваться услугой рефинансирования могут только владельцы автомобилей. Минимально возможная ставка при рефинансировании – 4%.

  • · Сумма займа до 500 000р для физлиц и до 5 000 000 для юрлиц.

  • · Для заключения договора потребуется минимум документов: паспорт, паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации транспортного средства, договор займа или справка о действующем займе.

  • · Процентная ставка - ниже на 1% годовых, чем в текущем договоре с другой компанией, минимальная ставка после скидки - 4%.

  • · Льготный период – период, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка платежа, без применения штрафных санкций.

  • · Тариф для новых и повторных клиентов предоставляется при условии, что займ закрыт в МКК «Ваш инвестор» более 3 месяцев назад на дату обращения.

С подробной информацией о тарифе вы можете ознакомиться на сайте «Ваш инвестор»

ООО МКК «Ваш инвестор». Свидетельство ЦБ РФ № 651303550004037, ИНН 5407487242, ОГРН 1135476100870.

Краснодар:

Тургенева, 189/6

Уральская улица, 75/1к2

Тел.: 8-800-1001-465

Рефинансирование ипотеки

Все об этом слышали, но не все понимают, что это такое. Если объяснять простым языком, вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый. Для этого идут в другой банк, реже – в свой.

Когда надо думать о рефинансировании, а когда в нем нет никакого смысла?

Рефинансирование несомненно будет выгодным, если процентная ставка по ипотеке заметно снизилась. Например, вы брали ипотеку под 11%, а сейчас все берут в этом же банке ипотеку под 9%. Несправедливо? Поэтому стоит попытаться договориться о рефинансировании.

Процедура рефинансирования схожа с заключением ипотеки. Необходимо собрать полный пакет документов (паспорт, трудовая книжка, справка с работы о доходах, все документы по ипотечному кредиту, который вы собираетесь рефинансировать). Имейте ввиду, что это не благородный жест банка и не благотворительность: вам не нужно давить на жалость, прикрываясь трудностями с работой или рождением второго ребенка. Вам лишь следует убедить банк в том, что вы надежный и состоятельный клиент.

Сейчас многие банки предлагают рефинансирование, но не всегда это бывает выгодно. В некоторых случаях смена банков не дает никакого результата — просто оборачивается пустой тратой времени, а иногда и денег. Чтобы такого не произошло, следуйте нашим рекомендациям.

  1. Если вам осталось выплачивать меньше миллиона или около пяти лет, то игра не стоит свеч. Скорее всего, разница в ежемесячных платежах будет неощутимая, но сил на переоформление ипотеки вы потратится много.
  2. Если в уже имеющемся кредите вы не платите страховку, а в низкая ставка возможна только со страховкой, то нужно учесть и эти платежи при расчете выгоды.
  3. Часто переоформление в чужом банке связано с дополнительными тратами.

Иногда банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Поэтому не спешите подписывать договор, убедитесь, что вас в нем действительно все устраивает.

Если рефинансирование прошло удачно, убедитесь, что в старом банке кредит полностью погашен, возьмите специальную справку об этом.

Имейте ввиду, что вам придется заниматься переоформлением обременения на новый банк. То есть придется посетить регистрационную палату, МФЦ и офисы обоих банков. Пока обременение не перейдет к новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Мифы о рефинансировании / ПромТрансБанк

28.06.2021

Мы разбираем мифы, связанные с рефинансированием кредитов. Спешим с вами ими поделиться, чтобы развеять ваши страхи и сомнения.

Миф №1. Мой банк меня не отпустит При рефинансировании клиент досрочно погашает действующий кредит за счет средств нового кредита другого банка. Для банка не имеет значения, откуда взяты деньги.

Миф №2. Рефинансирование – это бумажная волокита
Оформлением всех документов занимается банк, в котором вы планируете рефинансироваться. В большинстве случаев от вас нужно будет только присутствие и подпись.

Миф №3. Рефинансировать выгодно только несколько кредитов Это не так. Если ставка по рефинансированию ниже вашего текущего кредита – это будет выгодно даже при самой маленькой сумме.

Миф №4. Рефинансирование испортит кредитную историю Нет. Так как рефинансирование – досрочное погашение задолженности, которое доступно лишь благонадежным заемщикам. Выдавая средства для погашения текущего займа, банки привлекают ответственных и платежеспособных частных лиц в число своих клиентов.

Миф №5. Рефинансировать можно только потребительский кредит Это неправда! Рефинансировать можно и потребкредит, и ипотеку, и автокредит и даже кредитную карту.

Миф №6. При оформлении рефинансирования могут быть комиссии Банк не начисляет комиссии при погашении кредита. Условия досрочного расторжения договора могут быть разными и иметь определенные требования, но они не связаны с дополнительными денежными сборами.

Миф №7. Рефинансировать можно только ипотеку На практике рефинансирование ипотеки заемщики осуществляют довольно часто. Это и понятно: жилищный кредит – долгосрочный, постоянно появляются новые опции и условия, которыми можно воспользоваться. Но на самом деле рефинансировать можно любой кредит – потребительский, автокредит, кредит по кредитной карте и т.д.

Миф №8. Рефинансировать кредиты можно только один раз Кредит, выданный для рефинансирования, можно перекредитовать, если он соответствует требованиям.

Надеемся, мы вас убедили в том, что рефинансирование – это вовсе не страшно, а очень выгодно. В Банке ПТБ можно рефинансировать свои кредиты также по программе с Персональным кредитным рейтингом. Хотите «пересчитать» свои действующие кредиты? Заполняйте заявку.

Подробную информацию узнавайте в отделениях Банка или по телефону 8 (347) 2-999-999.

А также вы можете заказать звонок или заполнить заявку онлайн или написать WhatsApp, Viber, Telegram 8-967-749-49-49.

Мы рады видеть вас в наших отделениях.

Стоит ли рефинансировать кредит, и как снизить долговую нагрузку в Казахстане

Многие банки второго уровня предлагают рефинансирование кредита, однако далеко не всем ясно, в чем же заключается данная услуга. Liter.kz разбирается, что это такое, и выгодно ли казахстанцам рефинансировать кредит.

Рефинансирование кредита – это, грубо говоря, оформление нового займа чтобы погасить предыдущий. Банк за вас покрывает сумму основного долга, а вы уже платите по новому кредиту, а в большинстве случаев – новому банку.

Клиенты рефинансируют займы чтобы снизить ежемесячный платеж или платить по меньшей ставке по кредиту. Еще одной причиной воспользоваться этой услугой является большое количество займов одновременно, то есть так вы сможете объединить все свои кредиты в один. Действительно ли это выгодно, разбирается редакция Liter.kz.

По данным Ассоциации финансистов Казахстана, с 2015 года рефинансировано чуть более 35 тысяч ипотечных займов на общую сумму 233,5 млрд тенге.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Ведущий аналитик Ассоциации финансистов Казахстана Рамазан Досов отметил, что рефинансирование кредита выгодно заемщику только в том случае, если процентная ставка, комиссии и объем нового кредита меньше, чем у старого.

«С другой стороны, если разница по процентным ставкам невысокая при небольшой сумме первого кредита или выплате его большей части, получение нового займа может быть нецелесообразным ввиду дополнительных затрат на получение справок, услуг оценщика, нотариуса, а также временных трудозатрат», – заявил Рамазан Досов.

Он добавил, что рефинансирование кредитов это отличный инструмент для банков чтобы привлечь новых клиентов. К примеру, человек взял кредит в одном БВУ, но позже увидел, что в другом проценты меньше. Так он может «перейти» от одного банка к другому, а позже начать пользоваться еще большим количеством услуг в новом БВУ.

Рамазан Досов / фото: kn.kz

Аналитик Wall Street Invest Partners Данияр Джумекенов считает, что рефинансирование не пользуется спросом среди казахстанцев. Причина – высокие процентные ставки.

«Заемщики предпочитают пользоваться льготными государственными программами по значительно более выгодным условиям. В такой ситуации у банков крайне ограничено пространство в вопросе предоставления клиентам более выгодных условий по сравнению с конкурентами», – заявил собеседник Liter.kz.

Он дал несколько советов казахстанцам, которые рассматривают возможность рефинансировать свой заем. Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы не переплатить за различные дополнительные опции, а также самостоятельно все пересчитать на кредитном калькуляторе (их можно легко найти в интернете).

Данияр Джумекенов

Во-вторых, важно помнить, что банки используют аннуитетную систему начисления. То есть сначала клиента платить проценты банка, а только потом – основной долг.

«Если половина срока уже прошла, то рефинансирование может оказаться попросту невыгодным. Кроме того, не стоит увеличивать сумму кредитных средств даже если банк предлагает более выгодную ставку, ведь главная цель рефинансирования – экономия», – советует эксперт.

Ранее Liter.kz разбирался, кто будет платить по кредиту, если заемщик скончался. Подробнее читайте здесь.

В марте 2021 года в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, что будет с заемщиками, которые просрочили выплаты по своим кредитам на 90 и более дней.

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит? 7 причин не использовать

Рефинансирование ипотеки - не всегда лучшая идея, даже когда ипотечные ставки низкие, а друзья и коллеги говорят о том, кто получил самую низкую процентную ставку. Это связано с тем, что рефинансирование ипотеки может занять много времени, дорого при закрытии и приведет к потере кредитором вашего кредитного рейтинга.

Прежде чем приступить к долгому процессу сбора квитанций о заработной плате и банковских выписок, подумайте, почему вы рефинансируете.В то время как некоторые финансовые цели - например, облегчение ваших ежемесячных денежных потоков, решение финансовых проблем или скорейшее погашение ипотечного кредита - могут быть достигнуты с помощью рефинансирования, вот семь плохих причин для рефинансирования ипотечного кредита.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки может быть хорошей или плохой идеей, в зависимости от вашей мотивации и целей, а также финансовых условий рефинансирования.
  • Многие потребители, которые осуществляют рефинансирование для консолидации долга, в конечном итоге увеличивают остатки на новых кредитных картах, которые может быть трудно погасить.
  • Домовладельцы, которые осуществляют рефинансирование, могут со временем платить больше из-за комиссий и затрат на закрытие, более длительного срока ссуды или более высокой процентной ставки, связанной с «бесплатной» ипотекой.

1. Консолидировать задолженность

Консолидация долга - это часто хорошо, но делать это нужно правильно. Фактически, неправильно проведенная консолидация долга может в конечном итоге стать одним из самых опасных финансовых шагов, которые может сделать любой домовладелец. На первый взгляд, выплата долга с высокой процентной ставкой с помощью ипотеки с низкой процентной ставкой кажется разумным шагом, но здесь есть потенциальные подводные камни.

Во-первых, вы переводите необеспеченный долг (например, долг по кредитной карте) в долг, который обеспечен вашим домом в качестве залога. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, вы можете потерять этот дом. Хотя невыплата долга по кредитной карте может иметь отрицательные последствия для кредитного рейтинга, они обычно не так ужасны, как обращение взыскания.

Во-вторых, многие потребители обнаруживают, что после погашения долга по кредитной карте у них возникает соблазн снова потратить деньги, и они начинают создавать новые балансы, с которыми у них будет больше проблем с погашением.

2. Перейти в долгосрочную ссуду

Хотя рефинансирование в ипотеку с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги каждый месяц, не забудьте посмотреть на общую стоимость ссуды. Например, если у вас осталось 10 лет на выплату текущего кредита, а затем вы растягиваете платежи до нового 30-летнего кредита, вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чтобы занять деньги, и останетесь на 20 дополнительных лет. выплат по ипотеке.

3. Копить деньги на новый дом

Как домовладелец, вам необходимо произвести важный расчет, чтобы определить, сколько будет стоить рефинансирование и сколько вы будете экономить каждый месяц.Если на возмещение расходов по рефинансированию уйдет три года, а вы планируете переехать в течение двух лет, это означает, что вы вообще не экономите денег, несмотря на более низкие ежемесячные платежи.

4. Переход с ARM на ссуду с фиксированной ставкой

Для некоторых домовладельцев это может быть отличным ходом, особенно если вы собираетесь оставаться в доме на долгие годы. Но домовладельцы, которые просто боятся плохой репутации ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), должны внимательно изучить свои условия, прежде чем переходить к рефинансированию.

Если у вас есть ARM, убедитесь, что вы знаете индекс, к которому он привязан; как часто происходит корректировка кредита; и каковы ограничения на корректировку ссуды для первого предела, годового предела и предела срока действия. Возможно, вам лучше подойдет ссуда с фиксированной ставкой, но посчитайте, прежде чем тратить деньги на рефинансирование.

5. Вывести кэш-аут для инвестирования

Даже когда фондовый рынок не колеблется, это не самая лучшая идея. Проблема с наличными деньгами в том, что их слишком легко потратить.Если вы дисциплинированы и действительно будете использовать дополнительные деньги для инвестирования или создания своего чрезвычайного фонда, это может быть хорошим вариантом. Однако выплата ипотеки под 4% в год может быть более выгодной сделкой, чем тратить деньги на компакт-диск, который приносит 2% годовых. Убедитесь, что вы опытный инвестор, который понимает как риски, так и потенциальные возможности роста, прежде чем играть с собственным капиталом в своем доме.

6. Чтобы уменьшить ежемесячные платежи

В целом сокращение ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки имеет финансовый смысл.Но не игнорируйте расходы, связанные с рефинансированием. В дополнение к затратам на закрытие сделки и комиссиям, которые могут составлять от 2% до 3% от суммы вашего жилищного кредита, вы будете вносить больше платежей по ипотеке, если вы продлите срок кредита.

Если, например, вы в течение семи лет производили платежи по 30-летней ипотеке и рефинансировали новую 30-летнюю ссуду, помните, что вы будете делать семь дополнительных лет выплат по ссуде. Возможно, рефинансирование стоит того, но вам следует учесть эти затраты в своих расчетах, прежде чем принимать окончательное решение.

Сравнение графика погашения вашей текущей ипотеки с графиком погашения новой ипотеки покажет влияние рефинансирования на вашу чистую стоимость.

7. Воспользуйтесь преимуществом бесплатного рефинансирования

«Бесплатной» ипотечной ссуды не существует, поэтому будьте осторожны, когда увидите такое предложение. Существует несколько способов оплаты затрат на закрытие сделки и комиссий при рефинансировании, но в каждом случае комиссионные выплачиваются тем или иным способом. Другими словами, домовладельцы могут платить наличными со своего банковского счета для рефинансирования или могут включить расходы в свой ссуду и увеличить размер своей основной суммы.

Другой вариант - для кредитора оплатить расходы, взимая немного более высокую процентную ставку или включая точки закрытия. Вы можете рассчитать наилучший способ оплаты расходов, сравнив ежемесячные платежи и условия кредита для каждого сценария, прежде чем выбрать кредит, который лучше всего подходит для ваших финансов.

Как часто вы можете рефинансировать свой дом?

Хотя нет никаких правил, ограничивающих частоту рефинансирования вашего дома, кредиторы обычно устанавливают свои собственные ограничения.Некоторые также налагают штрафы за досрочное погашение существующих кредитов. Ваша способность рефинансировать также зависит от собственного капитала вашего дома и вашего кредитного рейтинга. Если ваша оценка ниже, чем при последнем рефинансировании, вы можете не получить одобрение от своего кредитора.

Наконец, имейте в виду, что каждый раз, когда вы рефинансируете, вы будете оплачивать заключительные расходы и сборы, на возмещение которых могут уйти годы, и ваш кредит будет привлечен кредиторами, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если делать это слишком часто.

Итог

Рефинансирование ипотеки может быть разумным финансовым шагом для многих домовладельцев, особенно если им нужно больше, чем может предоставить помощь по ипотеке, но не каждое рефинансирование имеет смысл. Обязательно оцените все варианты, прежде чем принимать решение.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Почему ипотечные компании так сильно хотят, чтобы вы перефинансировали?

Если у вас уже есть ипотечный кредит, есть большая вероятность, что вы будете регулярно получать нежелательную почту с призывом к рефинансированию.

Вы можете получать ходатайства как от вашего текущего банка / кредитного специалиста, так и от конкурирующего кредитора или ипотечного брокера, желающего приобрести ваш бизнес.

Но почему они так сильно хотят, чтобы вы рефинансировали ипотеку? Какая им выгода, особенно если они уже создали вашу ипотеку и ежемесячно получают проценты?

Разве не лучше проценты (серьезно, это не каламбур) сохранить ипотеку и продолжать получать приличную доходность, вместо того, чтобы давать вам новую низкую ставку.

Почему они предлагают вам более низкую ставку?

  • Почему ипотечный кредитор должен предлагать вам более низкую процентную ставку, чем у вас сейчас
  • Это якобы принесет им меньше денег каждый месяц?
  • Потому что они часто продают ссуды инвесторам, чтобы получить прибыль
  • Или они никогда не владели вашей ипотечной ссудой, поэтому они получают комиссию и выручку от продажи

Это может быть легче понять, если мы посмотрим на это наоборот.Представьте, что у вас есть сберегательный счет, доходность которого составляет 0,95%.

Ваш тот же банк не подошел бы к вам и не сказал бы: "Эй, давайте вместо этого введем вас в счет со ставкой 1,25%, вы заслуживаете большего!"

Если бы они это сделали, то была бы огромная выгода, например, блокировка ваших денег на пять лет с фиксированной нормой прибыли (CD).

С другой стороны, конкурирующих банков могут предложить вам 1,25% годовых без каких-либо условий (и даже дать вам начальный бонус), потому что в настоящее время у них нет ваших денег.

Это дает нам ключ к разгадке того, почему банк может потребовать от вас рефинансирования с их помощью. Они на самом деле не держат вашу закладную .

Видите ли, в наши дни многие банки и кредиторы создают ипотечные кредиты, но затем быстро продают их другим инвесторам. Это известно как модель "источник для распространения".

Таким образом, хотя они могли выдать ваш заем, на самом деле они не обслуживают его и не начисляют проценты по нему.

Другими словами, вы, как клиент, перебиваетесь им.Они могут продавать вам другой товар снова и снова, не оказывая на них негативного влияния.

Это означает, что для них имеет смысл снова рефинансировать ваш жилищный заем, даже если новая процентная ставка намного ниже, чем по существующему займу.

Кому принадлежит ваш жилищный кредит?

  • Здесь много путаницы в отношении владения
  • Банк, который первоначально финансировал вашу ипотеку, может не иметь к ней никакого отношения сегодня
  • Его могли продать много лет назад другой компании
  • Но если они все еще владеют / service it, они могут не захотеть предложить вам рефинансирование
  • В этом случае просто поищите в другом месте нового кредитора, который действительно получит выгоду

Некоторая путаница относительно того, «что им это даст», может возникнуть из тот факт, что право собственности на ссуду неясно.

Итак, даже если сказать, что Bank of America закрыл вашу ссуду, она могла быть продана Wells Fargo или другому менее известному агенту по обслуживанию ссуд постфактум.

Это объясняет готовность Банка Америки рефинансировать вашу ипотеку. Они могут заработать на затратах на закрытие (опять же) и зарабатывать деньги, продавая их снова или обслуживая ссуду.

Если они действительно сохранят ипотеку во второй раз, они, возможно, не захотят повторно ее рефинансировать в будущем.

Но если они продадут его снова, есть большая вероятность, что вы получите предложение о рефинансировании в будущем.Они могут даже потребовать обналичить ссуду, чтобы сделать ссуду еще более крупной и прибыльной.

Если вы рассматриваете ипотечного брокера, который закрывает ссуды от имени различных кредиторов, он может многократно рефинансировать вашу ипотеку в разных банках и всегда получать прибыль независимо от того, где в итоге ссуда заканчивается.

Они по-прежнему будут получать комиссию, даже если ваша процентная ставка повышается, понижается или меняется в сторону.

Конечно, им, возможно, придется ждать шесть месяцев между каждым рефинансированием, чтобы избежать потери комиссии по предыдущей ссуде, но если это имеет смысл, они могут попытаться заставить вас рефинансировать снова.

Интересно, что Федеральный кредитный союз ВМС утверждает, что обслуживает вашу ипотеку на всю жизнь.

Хотя это может быть плюсом, потому что вам не нужно будет отслеживать, кому платить, если ваш заем будет продан, а уровень обслуживания может быть выше, потому что они сохранят вас в качестве клиента, они могут не захотеть предлагать вам еще более низкая ставка.

Совет: не расстраивайтесь, если ваш текущий кредитор не заинтересован в рефинансировании вашей ссуды, вместо этого присмотритесь, и вы можете найти более выгодную сделку.

Но банк мне ничего не берет!

  • Не обманывайтесь, думая, что с вас не взимают плату, если ничего не поступает прямо из кармана
  • Никогда, никогда не бывает бесплатного обеда, такого клише, как это звучит
  • Если вы не обязаны уплачивая комиссию кредитору или расходы на закрытие сделки, вы получаете более высокую процентную ставку, чем необходимо.
  • Это так, даже если вы получаете более низкую ставку, чем ваша текущая.

Еще один миф.Тот факт, что с вас не взимают ни цента, не означает, что вы не зарабатываете деньги банку (или брокеру).

Если вы еще не слышали о бесплатном рефинансировании, перейдите на эту страницу, и вы увидите, как кредиторы могут оформлять новые ипотечные кредиты, не взимая с вас никаких денег (из собственного кармана).

Короче говоря, они используют кредиты кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. И эти кредиты создаются за счет предложения вам более высокой процентной ставки, чем та, на которую вы могли бы претендовать в противном случае.

И они могут выбрать компенсацию, оплачиваемую кредитором, при которой банк выплачивает им вместо заемщика, опять же, по несколько более высокой процентной ставке.

Но если ставки достаточно упали с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, у них все еще есть возможность предложить вам более низкую ставку со всеми этими расходами.

Так что да, они все еще зарабатывают деньги, даже если это звучит слишком хорошо быть правдой. Никогда не беспокойтесь о том, зарабатывает ли кредитор деньги. Беспокойство о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Они придумают миллион разных причин, чтобы убедить вас рефинансировать, даже если это не в ваших интересах.

Как зарабатываются деньги по жилищному кредиту


  • Рефинансирование ссуды (комиссии и затраты на закрытие)
  • Продажа ссуды инвестору (премия за предоставление услуг)
  • Обслуживание ссуды (сбор ежемесячных процентов с течением времени)

Таким образом, можно заработать много денег на ипотеке на разных этапах пути.

Во-первых, кредитные специалисты и ипотечные брокеры могут взимать комиссию с каждой ссуды, когда вы рефинансируете их, независимо от того, были ли они источником вашей предыдущей ссуды.

Как уже отмечалось, кредиторы могут платить этим продавцам напрямую, даже если вы этого не делаете (напрямую).

Затем, когда ссуда продается инвестору, инициирующий кредитор может заработать так называемую премию за предоставление услуг, которая может быть представлена ​​в виде процента от остатка, скажем, 1-2% от суммы ссуды.

Наконец, компания, обслуживающая ссуду, может собирать проценты каждый месяц и зарабатывать деньги.

Это объясняет, почему ипотека так выгодна и почему все хотят, чтобы вы рефинансировали!

Когда лучше рефинансировать ипотеку?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг. Знать , когда для рефинансирования вашей ипотеки, - это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет вам увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение.С такими низкими ставками даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку от половины до трех четвертей процентного пункта - это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени, чтобы окупить затраты.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования.Процентные ставки по ипотечным кредитам определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого лучший кредит.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько у вас собственного капитала в доме и ваше общее финансовое состояние - важные факторы, когда речь идет о рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Существует множество способов рефинансирования ипотеки.Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi - это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения.Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги на другие расходы, такие как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали по дому, и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск.Ваша ипотека - это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщику следует проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли их финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», - говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., Сан-Диего. ипотечное брокерство.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка - не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования.Закрытие рефинансирования требует затрат, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, на момент закрытия вы должны будете 6000 долларов.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с 1 декабря, при которой 0,5 процента остатка ссуды прибавляются к вашим конечным расходам, если сумма вашего рефинансирования превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование ипотеки окупились. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных выплат по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить ссуду», - говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для выхода на безубыточность

Если вы планируете продать дом до того, как вы добьетесь безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов.Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц - до 707 долларов.В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами. Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется на выполнение проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», - говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни единого документа. Большинство пунктов рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

  • Посмотрите, что происходит, когда вы вводите разные условия ипотеки (в годах или месяцах).
  • Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы бы заплатили.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку


Подробнее:

Тринити-Оукс Ипотека | 3 открывающих глаза способа получить прибыль от рефинансирования наличными сегодня

Если вы не уверены, что такое рефинансирование с выплатой ипотечных кредитов и подходит ли он вам, вы обратились в правильный блог!

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

«Refi обналичивания» - это когда текущая ипотека заменяется новой ипотечной ссудой более высокой стоимости, а разница выдается вам наличными.Сколько денег вы получите? Это зависит от вашего капитала.

Собственный капитал - это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке. Эта стоимость повышается, когда вы выплачиваете основную сумму долга и / или когда улучшаются экономические факторы, связанные с недвижимостью, что приводит к увеличению стоимости вашего дома. Больше капитала = больше денег.

Теперь, когда вы знаете, что такое рефинансирование с выплатой наличных, давайте посмотрим, применимо ли оно к вам!

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Сначала спросите себя:

  • Вы накопили немного собственного капитала?
  • Ваш кредитный рейтинг выше 620?
  • Вы в настоящее время работаете?

Если вы ответили утвердительно на эти простые вопросы, вы, скорее всего, соответствуете требованиям.Давайте разберемся, что такое рефи с выплатой наличных и как вы можете получить от этого прибыль.

Итак, чем выгодно рефинансирование без наличных?

Рефи с выплатой наличных более прибыльнее, чем ссуда на покупку собственного капитала, потому что…

  1. По более низкой процентной ставке и
  2. Вы не берете вторую закладную сверх вашей текущей ипотеки. Вы заменяете свою текущую ипотеку на новую, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время.

Текущие процентные ставки сейчас на минимальном уровне. Большинство людей, купивших дом год или более назад, обнаружат, что сегодняшние ставки позволят им сократить продолжительность ссуды и / или снять наличные при рефинансировании. Во многих случаях ежемесячные платежи на самом деле меньше, чем они платят сейчас. Ознакомьтесь с нашим удобным калькулятором рефинансирования !

3 способа получения прибыли от наличных денег

С деньгами, которые вы получаете, вы можете делать все, что угодно! Однако вот как вы можете получить прибыль в долгосрочной перспективе:

1.2 неожиданных преимущества ремонта дома

Отремонтировать свой дом - значит инвестировать в него. Ветхий дом теряет ценность. Ремонт и капитальный ремонт увеличивают рыночную стоимость вашего дома, тем самым увеличивая ваш капитал.

Вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, если вы потратите деньги на существенное улучшение своего дома.

2. Фонды колледжа и пенсионные сбережения

Сэкономленный доллар - это заработанный доллар. Еще лучше, если ваши деньги приносят больше денег.Вы можете получить прибыль от сложных процентов, инвестируя средства в фонды колледжа или пенсионные планы.

3. Как уменьшить задолженность по кредитной карте, добиться консолидации долга и повысить кредитный рейтинг

Рефи обналичивания имеет большое преимущество перед задолженностью по кредитной карте: более низкая процентная ставка . Некоторые кредитные карты взимают до 22% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам сейчас на рекордно низком уровне.

Столкнувшись с ситуацией, когда процентная ставка по вашей кредитной карте высока, вы можете сэкономить сотни - если не тысячи - долларов, используя часть обналичивания для погашения остатков и перехода на ипотечный долг.В качестве дополнительного бонуса это объединяет ваш долг в один ежемесячный платеж, а не платит нескольким кредиторам.

Кроме того, выплата кредитной задолженности улучшает ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита.

Заключение

Узнав о своих возможностях, вы сможете принимать более обоснованные решения. Рефинансирование с выплатой наличных сегодня может принести пользу многим. Чтобы узнать, подходит ли это вам, наши дружелюбные консультанты по кредитованию всегда готовы помочь.Просто напишите нам ниже и расскажите, как вы предпочитаете, чтобы с вами связались.

Хотите, чтобы ваши друзья и семья извлекли выгоду из рефинансирования наличными, расскажите об этом в социальных сетях сегодня.

Подробнее об ипотеке можно узнать здесь .

** Всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем брать новый заем. Они могут помочь вам определить, перевешивают ли выгоды затраты на рефинансирование с выплатой наличных в вашей конкретной ситуации.

Как определить, можно ли сэкономить, рефинансируя ипотечный кредит

Ставки по ипотечным кредитам резко падают, при этом средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала с 4.С 23% 21 мая до 3,94% на понедельник. А для 5,9 миллиона домовладельцев, которые могут получить более низкие ставки за счет рефинансирования, экономия составляет около 270 долларов в месяц, сообщает CNBC Дайана Олик.

Однако рефинансирование ипотеки - не всегда разумный выбор для каждого домовладельца. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы планируете рефинансировать свой дом, то сначала задайте себе четыре вопроса.

1. Как долго вы планируете оставаться в своем доме?

"№Один из признаков того, что вам не следует рефинансировать, - это то, что вы планируете переехать в ближайшем будущем, - говорит CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors в Миннеаполисе, штат Миннесота. если вы переедете до того, как возместите эти расходы за счет меньшего платежа, вы потратите зря время и деньги ».

Чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование.

Шон М. Пирсон

сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial

«Чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», - сказал Шон М.Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания, сообщает CNBC Make It. "Если есть шанс, что вы сможете переехать на работу через несколько лет, маловероятно, что рефинансирование будет иметь смысл. Нет смысла платить 5000 долларов в качестве сборов и заключительных расходов за привилегию сэкономить 100 долларов в месяц. На три года."

2. Сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если вы знаете, что планируете оставить ипотеку на какое-то время, следующим шагом будет определение суммы, которую вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования.Но прежде чем вы сможете это подсчитать, вам нужно подумать, во сколько вам обойдется этот процесс.

Рефинансирование не является бесплатным: чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам в конечном итоге придется снова оплачивать заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, плату за оценку и гонорары адвокатов. Эти расходы обычно составляют около 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может быть разным, говорит Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital в Гринвуде, Южная Каролина, CNBC Make It.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

Оттуда полезно посчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти комиссионные. «Лучше всего окупить эти заключительные затраты за пять лет или меньше», - говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5%, например, и уже выплатили из этой суммы 80 000 долларов.По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование.

«В этом примере я бы сказал:« Похоже, это имеет смысл для меня », - говорит Купер. «Вы окупите его менее чем за четыре года, а затем в следующие 16 лет вы сэкономите еще 129 долларов в месяц.«

Это в сумме составляет около 25000 долларов сбережений в течение срока действия ипотеки, - подсчитал Купер.

. потенциальная экономия дополнительных процентных расходов.

«Если вы уменьшаете ежемесячные счета, добавляя годы к платежу, вы можете в конечном итоге платить больше в течение срока кредита», - объясняет Пирсон. «Если вам нужно больше денег для оплаты счетов или Сэкономьте сегодня, поймите, что добавление лет в конце, скорее всего, заставит вас платить больше за весь срок действия ссуды."

Прежде чем переходить на более низкие процентные ставки, найдите время, чтобы сделать домашнюю работу и точно подсчитать, сколько рефинансирования могло бы вас на самом деле сэкономить.

3. Поможет ли рефинансирование вам с другими факторами образа жизни?

Иногда рефинансирование само по себе может не помогать. сэкономить вам много денег, но может быть выгодно по другим причинам.

В некоторых случаях, например, рефинансирование позволяет вам перестать платить частную ипотечную страховку (PMI), которую кредитор принимает, если ваш кредит превышает 80% от суммы кредита. стоимость дома.«PMI - это не дешево», - объясняет Купер. «Вы можете платить от 100 до 150 долларов в месяц в счет страхового полиса банка, который не влияет на стоимость вашего дома, он не выплачивает вашу ипотеку, он ничего не делает для вас».

Но если вы можете рефинансировать новую ипотеку, которая составляет 80% или меньше текущей рыночной стоимости вашего дома, и, следовательно, «покончить с PMI, то вы могли бы с лихвой компенсировать разницу меньшим снижением процентной ставки. , "Говорит Купер.

Рефинансирование также может оказаться полезным, если вы хотите отстранить кого-либо от ипотеки, например, бывшего супруга после развода.Если ваш кредитный рейтинг и история платежей достаточно сильны, чтобы позволить вам рефинансировать без вашего бывшего, «это может быть причиной для рефинансирования, даже если вы не экономили много денег», - говорит Купер, просто чтобы успокоиться. необходимость ежемесячно взаимодействовать с этим человеком для оплаты ваших счетов.

4. На что вы планируете сэкономить?

Также важно продумать, как вы планируете использовать свои потенциальные сбережения. «Что ты собираешься делать с лишними деньгами?» Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial в Энсинитасе, Калифорния, рассказывает CNBC Make It.Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни.

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Хотите ли вы рефинансировать, чтобы вы могли больше вложить в пенсию или у вас есть дополнительные 3500 долларов в год, чтобы отправиться в отпуск с семьей, и наличие плана экономии поможет вам извлечь из них максимальную пользу.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *