почему банки отказывают в рефинансировании ИП

Индивидуальный предприниматель Дарья Иванова (фамилия изменена по просьбе героини) развивает свое дело с 2016 года. К моменту оформления статуса ИП у девушки было несколько действующих кредитов. Один был оформлен на учёбу, второй — на дорогостоящие стоматологические услуги. Со временем добавилось ещё несколько кредитных карт. Сейчас общий долг Дарьи — 700 000 ₽, ежемесячный платёж — 58 000 ₽.

Все эти годы бизнес шёл хорошо, но высокий ежемесячный платёж по кредитам навёл Дарью на мысль объединить действующие займы в один, оформить рефинансирование в одном из банков и по возможности снизить ставку. Кредиты были оформлены на физическое лицо, поэтому и запросы Дарья также делала как розничный клиент. Однако когда представители банков узнавали, что девушка работает не по найму, а как предприниматель, как правило, они отказывали в рефинансировании или вместо рефинансирования предлагали оформить обычный потребительский кредит на небольшую сумму.

Дарья обратилась в 7 розничных банков. В двух ей сразу отказали, ответив, что не работают с кредитами индивидуальных предпринимателей. В остальных предлагали обычные потребительские кредиты на меньшие суммы (максимум на 300 000 ₽). «Предпринимателям проблематично обращаться в банки за рефинансированием, даже кассиру магазина, наверное, будет проще, — сетует Дарья. — Это при том, что у меня уже три года ИП с достаточно высоким прозрачным оборотом и хорошая кредитная история без единой просрочки».

Эта история закончилась тем, что на момент подготовки материала большую часть долга Дарья закрыла в восьмом розничном банке, в который она обратилась. Там, как и в нескольких других кредитных организациях, ей одобрили обычный кредит наличными — но в этот раз в размере 400 000 ₽ по ставке 19,9% годовых сроком на три года. Дарья перекрыла с помощью этой суммы более половины своих долгов — в первую очередь кредит наличными и карты с самыми высокими ставками. Благодаря более долгому сроку нового кредита ежемесячный платёж снизился до 30 000 ₽. Но получить рефинансирование так и не удалось.

ИП и банки

Как рассказал источник Сравни.ру в одном из крупных банков на условиях анонимности, индивидуальные предприниматели действительно более рискованные заёмщики, нежели наёмные работники со стабильным ежемесячным доходом. По статистике, они платят хуже. В случае потери работы у человека, который зарабатывал, скажем, 100 000 ₽ в месяц, заработок на следующей работе в среднем изменится на 30%. В случае если дела плохо пойдут у ИП, совершенно не очевидно, что его доход восстановится до необходимого уровня.

Руководитель банка для бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко также замечает, что в банках считается, что если у человека есть ИП, то он берёт кредит на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. «С учётом предпринимательского риска есть вероятность, что в будущем человек потеряет одновременно источники дохода и погашения кредита», — говорит эксперт.

По словам начальника управления кредитования блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, для оценки ИП банки используют критерии, во многом схожие с теми, которые действуют для розничных заёмщиков: кредитная история, сведения о штрафах, задолженностях по налогам, сведения о судимости, уровень долговой нагрузки, которую заёмщик способен комфортно выдерживать, и т. п.

В случае с кредитованием ИП банки также придерживаются определённых ориентиров по общей долговой нагрузке, отмечает Ирина Попова. Комфортный уровень нагрузки — когда платежи по всем кредитам не превышают 60–80% от чистой прибыли ИП, также размер кредита может определяться в зависимости от оборота бизнеса (соотношение выручка/кредит). «Если экономическая ситуация в стране стабильна, то банки смягчают эти требования, повышая границы, и, наоборот, ужесточают, если экономика стагнирует», — замечает Попова.    

Как получить рефинансирование

Для рефинансирования кредита индивидуальный предприниматель должен подтвердить свою занятость официальными декларациями: 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД. При этом ИП должен вести свою деятельность более года. Также значительная часть оборотов предпринимателя должна проходить по расчётному счёту. «К слову, многие банки, специализирующиеся на работе с физическими лицами, принципиально не кредитуют ИП, — рассказывает Дмитрий Костенко из банка “Сфера”. — Поэтому за кредитами лучше обращаться в специализирующиеся на работе с бизнесом банки».

Для того чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, важно иметь положительную кредитную историю. «Не нужно обращаться за получением кредита в МФО, — советует Дмитрий Костенко. — И стоит проводить выручки по расчётным счетам». Чтобы получить одобрение, важно не иметь судимостей, не входить в списки террористов и банкротов и не находиться в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Пакет документов, необходимых для рефинансирования:

  • документы, подтверждающие деятельность ИП: декларация и выписка по расчётному счёту;

  • пакет документов по кредиту(ам), который предполагается рефинансировать: кредитный договор, справка о платёжной дисциплине и справка об остатке задолженности по кредиту.

Внимание: если банк требует приобрести страховку, то он нарушает закон.

Тарифы для предпринимателей

Сегодня индивидуальные предприниматели сталкиваются c проблемами не только при получении кредитов или рефинансировании. Так, ещё в октябре стало известно, что ЦБ порекомендовал участникам рынка ужесточать комплаенс и повышать тарифы при переводе со счетов ИП на счета физлиц. Многие банки к повышению тарифов уже приступили. Например, в сентябре это сделал банк «Авангард».

По словам экспертов, такие платежи отнесены ЦБ к потенциально подозрительным, и банки опасаются понести ответственность за их проведение. Тарификация — это инструмент борьбы с обналом при переводе денег от юрлиц к физлицам. Кроме того, некоторые банки на этой волне пытаются дополнительно заработать на расчётно-кассовом обслуживании.

какие банки оформляют услугу под низкий процент для юридических лиц?

Рефинансирование кредитов — популярная услуга, предлагаемая многими банками. Доступна она как физическим, так и юридическим лицам.

Программа помогает снизить величину ежемесячных выплат и значительно сэкономить. В некоторых случаях она может быть очень полезной для индивидуальных предпринимателей.

Узнаем, выгодно ли рефинансирование кредита для индивидуальных предпринимателей (ИП) и владельцев бизнеса, какие банки рефинансируют займы под низкий процент?

к оглавлению ↑

Выгодно ли рефинансировать

1291

Рефинансирование представляет собой взятие нового кредита для погашения имеющейся задолженности. Заемщики могут воспользоваться внешним или внутренним перекредитованием.

Под первым понимается взятие кредита в другом банке. В этом случае надо будет собирать необходимые документы, проходить все проверки, ожидать от организации решения.

Второе — переоформление условий кредита в том же учреждении. Этот процесс проще и быстрее, но список банков, предоставляющих такую услугу, меньше.

Перекредитование для индивидуальных предпринимателей выгодно во многих случаях.

Оно позволяет снизить ставку по займу и улучшить другие условия — растянуть сроки погашения, снизить размер ежемесячных выплат, сменить валюту.

Если предприниматель имеет несколько небольших кредитов в различных учреждениях, они могут быть объединены в один. В особенности актуальна программа может быть при долгосрочных займах.

При выдаче кредита на несколько лет, условия его со временем могут меняться. При возможности их можно значительно улучшить. Таким образом, преимуществ у услуги довольно много.

Тем не менее, если у предпринимателя проблемы с погашением изначального кредита,

рефинансирование будет уместно не всегда.

В случае капитализации нужно будет платить не только проценты с суммы кредита, но и % с процентов. То есть, долги по процентам присоединятся к размеру основного долга, и в итоге сумма может получиться даже больше, чем изначальная.

Кроме того, нужно учесть, что процедура оформления потребует временных затрат, и не всегда они уместны.

Чтобы понять, будет ли программа выгодной, нужно просчитать разницу между текущим и новым предложением, и потом уже принимать окончательное решение.

к оглавлению ↑

Предложения банков

Итак, какие банки рефинансируют кредит индивидуальным предпринимателям? Рассмотрим несколько выгодных предложений по перекредитованию для ИП от известных банков России:

к оглавлению ↑

МКБ

1292Это финансовое учреждение предлагает широкий список услуг, и для индивидуальных предпринимателей также есть программы.

Для получения средств необходимо быть совершеннолетним, гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию.

Средства суммой до трех млн р. выдаются под ставку в 13% годовых, период кредитования составляет до 15 лет.

Комиссия за начисление средств не предполагается, заявка рассматривается до трех суток.

Для оформления перекредитования нужно подать заявку, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. А также предоставляется сведения по старому займу.

Также услуга предполагает следующие моменты:

  • Средства переводятся на счет или карту.
  • Оформление происходит в офисе организации.
  • Выплаты по аннуитетной схеме.
  • Можно погасить долг раньше срока, без комиссий.
  • При нарушении требований начисляется штраф в размере 20% от просрочки.
к оглавлению ↑

Сбербанк России

Сбербанк также предлагает довольно выгодную программу. Деньги выдаются на период до 5 лет, а сумма может составлять до 3 млн р.

Ставка начинается от 11,8%. При этом комиссия отсутствует, а залог и оформление страхования не требуется.

При этом владельцам малого бизнеса доступно несколько программ, из которых можно выбрать наиболее подходящую:

    1293
  • Бизнес-Оборот. Программа позволяет владельцам бизнеса на более выгодных условиях погасить ссуду, взятую ранее для пополнения оборота в сферах торговли, производства, услуг. Заём предоставляется на срок от 1 месяца до лет, ставка начинается от 1,55%, допустимая отсрочка платежа по основному долгу — до 6 месяцев.
  • Бизнес-Инвест. Это предложение будет уместно, если у клиента проблемы с выплатой по кредиту, взятому ранее с целью покупки основных производственных средств для ведения деятельности, модернизации компании, проведение ремонта в рамках предприятия. Сроки — от 1 месяца до 10 лет, процент — от 14,88%, а отсрочка — до 12 месяцев.
  • Бизнес-Недвижимость. Программа перекредитования ссуды, взятой на приобретение коммерческой недвижимости. Суммы при этом составляют от 150 тысяч до 200 млн р., обязательно страхование залогового имущества, ставка начинается от 14,28%.

Общие моменты предоставления услуги для ИП следующие:

  • Годовой доход ИП и ООО должен быть до 400 млн р.
  • Конечная процентная ставка рассчитывается индивидуально и определяется рядом факторов: суммой, видом залогового обеспечения, финансовым состоянием компании. Последнее также влияет на максимальные сроки отсрочки платежей.
  • Неустойка составляет 0,1% за каждый просроченный день.
к оглавлению ↑

ВТБ

Это учреждение также предлагает услугу индивидуальным предпринимателям. Сумма, которую можно получить — до 3 млн р., сроки — до 5 лет, а ставка начинается от 12,9%.

Заявка рассматривается в течение 1-3 дней. Банк сам перечисляет средства на счет первоначального кредитора. Договор заключается в офисе.

Существует возможность досрочного погашения. Размер штрафов, начисляемых при просрочке — 20% от суммы долга.

Услугу рефинансирования кредитов для индивидуальных предпринимателей и физических лиц также предлагают и такие банки:

к оглавлению ↑

Порядок оформления для юридических лиц

Для начала стоит отметить некоторые требования, которые банки предъявляют по отношению к желающим перекредитовать заём юридическим лицам:

    1294
  • Так как ИП работает на себя, требования могут быть несколько другими. Так, вместо трудовой книжки нужно будет предоставить свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя.

    Справка о доходах с места работы заменяется налоговой декларацией за последний отчетный период.

  • Подлежащий рефинансированию кредит должен быть оформлен не меньше полугода назад, а до момента его окончания должно оставаться не меньше трех месяцев. А также предъявляются требования относительно суммы и количества займов.

    Обычно перекредитовать можно до 5-6 задолженностей. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование и собственных займов, но при этом к ним обычно должны присоединяться 2-4 долга в иных банковских учреждениях.

  • Требования к заемщикам стандартные — возраст, наличие гражданства. Иностранцы в основном получают отказ в рефинансировании.

    Что касается стажа, то, как правило, достаточно одного года в статусе ИП.

По сути, рефинансирование представляет собой ту же процедуру выдачи кредитных средств, потому и этапы практически такие же, но есть определенные дополнения.

Учтите, что при плохой кредитной истории и просрочках в выплатах по предыдущим задолженностях в программе наверняка будет отказано.

Сама же процедура оформления рефинансирования для ИП выглядит следующим образом:

  • Сначала нужно определиться с суммой, которая необходима для дальнейшего перекредитования.
  • Затем обратитесь в банк, где брали предыдущий заём, и получите о нем справку.

    Она должна содержать информацию обо всех реквизитах, личных данных клиента и все данные о договоре, который был заключен ранее.

  • 1295

  • С полученной справкой нужно подать заявку на перекредитование в выбранный банк. Это можно сделать как в отделении, так и в онлайн-режиме.
  • Для оформления будут нужны те же документы, что и для предыдущего займа.

    Это заполненная анкета, регистрационные и учредительные документы ИП (ООО), документация, подтверждающая хозяйственное состояние объекта, а также финансовую отчетность по нему.

    С целью определения кредитной линии могут быть нужны дополнительные справки, список которых нужно уточнять у специалиста кредитного отдела.

  • Предоставив все необходимые документы, заемщик должен ожидать решения.

Если учреждение соглашается предоставить услугу, то полученные средства направляются в счет погашения изначальной задолженности, а юридическое лицо выплачивает новый кредит.

Услуга перекредитования может быть очень полезной для предпринимателей. Но то, выгодна ли она в конкретном случае, нужно рассчитывать индивидуально.

Рекомендуется сравнить разные предложения, оценить условия, и выбрать из них максимально подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

особенности и доступные варианты — ВБанки.ру

Рефинансирование является одним из самых популярных банковских продуктов. Если правильно выбрать предложение кредитно-финансовой организации, то можно существенно снизить ежемесячный платеж или взять денежные средства на дополнительные нужды.

Рефинансирование для ИП

Также существует возможность объединить несколько займов в один под более низкий процент. Услуга доступна как для физических, так и для юридических лиц. Одним из популярных запросов является, как выполнить рефинансирование для ИП. Данный вопрос имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать.

Рефинансирование кредитов для Индивидуальных предпринимателей


Главной особенностью рефинансирования ИП является то, что человек может воспользоваться услугами кредитования как для бизнеса, так и для физического лица. Поэтому стоит учитывать, что некоторые кредитно-финансовые организации могут отказать ИП в рефинансировании для ИП. Это обусловлено тем, что каждый банк имеет право самостоятельно регулировать собственную кредитную политику и потенциальных заемщиков. В этом случае банк может отправить бизнесмена в подразделение, которое занимается исключительно кредитованием индивидуальных предпринимателей.

На данный момент заемщики могут воспользоваться двумя видами рефинансирования:

  • внешнее – это означает, что процедура перекредитования будет выполняться в другом банке;
  • внутреннее – предусматривает переоформление в той же банковской организации.

Если Вы решили выполнить рефинансирование для ИП, то вначале стоит узнать, существуют ли специальные программы в банке, в котором Вы брали займ. Такой вариант обычно занимает гораздо меньше времени на оформление, также может потребовать меньшее количество необходимой документации. Перед обращением в банк, обратите внимание не запрещено ли договором досрочное погашение кредита, в противном случае рефинансирование выполнить невозможно.

Стоит отметить, что рефинансирование для ИП может потребовать дополнительных временных и денежных затрат. Например, понадобится оформлять определенную документацию. В случае подтверждения заявки банк может взимать плату за открытие нового счета, его содержание и прочие расходы. Согласно условиями нового кредитного договора, заемщик должен будет выполнить страхование залога. Именно поэтому рекомендуют тщательно выполнить все расчеты.

Рефинансирование для предпринимателей


Рефинансирование для ИП

Для рефинансирования предприниматель должен соответствовать определенным требованиям банка:

  • по платежам не должно быть задолженностей по кредиту;
  • желательно наличие положительной кредитной истории;
  • отсутствие угрозы неплатежеспособности;
  • возможность предъявления дополнительного заработка или оформления рефинансирования с обеспечением.

Если заемщик имеет какие-либо проблемы с погашением текущего займа, то рефинансирование является не лучшим вариантом. Помните, что перед любым действием, связанным с кредитом, рекомендуется тщательно проанализировать ситуацию, выявить все преимущества и недостатки. Если Вы видите, что выгода отсутствует или минимальна, то лучше не тратить время впустую.

Рефинансирование для ИП: особенности и рекомендации


Особое внимание стоит уделить рефинансированию бизнес-кредитов. Данная процедура может осуществляться только, если в банке существует специальная программа, которая позволяет выполнять рефинансирование подобных займов. В целом, процедура не отличается от процесса перекредитования для физических лиц. Многие кредитно-финансовые организации в этом случае могут потребовать оформить обеспечение в виде залога.

Помимо целевых кредитов ИП может рассмотреть обычные потребительские кредиты. В некоторых случаях более выгодно взять кредит для ИП под залог. Это прекрасная возможность получить денежные средства на покрытие старого займа. Кроме того, залоговое обеспечение позволяет получить кредит на более выгодных условиях.

Если индивидуальный предприниматель пользовался программами кредитования для физических лиц, то он также может выполнить рефинансирование. Например, существуют программы рефинансирования других банков. В этом случае необходимо выбрать оптимальное предложение банка и собрать пакет необходимой документации.

В случае использования обычных разновидностей кредитования для физических лиц можно использовать рефинансирование микрозаймов или рефинансирование кредитных карт. Данные процедуры позволят снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или объединить несколько займов в один. Сегодня рефинансирование кредитов физических лиц осуществляет большинство современных банков России. При этом, очень важно правильно выбрать выгодное предложение.

Рефинансирование для ИП – это довольно популярная банковская услуга, которая предусматривает улучшение условий кредитования. В этом случае бизнесмен должен обратить внимание на тип кредитования. Например, бизнес-кредиты могут быть реструктуризованы только, если в банке существует специальная программа. Если предприниматель пользовался программами кредитования как физическое лицо, то процедура рефинансирования значительно упрощается. В любом случае к данному вопросу необходимо подойти крайне внимательно и ответственно. Если Вы затрудняетесь самостоятельно подобрать оптимальное предложение, то рекомендуется обратиться за помощью профессионального кредитного специалиста.

Рефинансирование кредитов для ИП: актуальные вопросы

Вопрос рефинансирования кредитов для представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей стоит не менее остро, чем для частных граждан. Подчас обращение к программам перекредитования связана отнюдь не с отсутствием у компании возможности оплачивать свои кредитные обязательства, а со сменой условий кредитования, понижением процентных ставок. Так, еще вчера казавшиеся привлекательными условия займа в настоящий период оказываются невыгодными.

Примечательно, что еще несколько лет назад даже юридическим лицам было сложно получить кредитные инвестиции на развитие бизнес-процессов. Сегодня же банки в погоне за клиентами снижают ставки, предлагают сезонные скидки и более лояльные условия получения займа. На фоне таких изменений на рынке рефинансирование кредитов для ИП приобрело особенную актуальность.

Целесообразность рефинансирования для компании

Несмотря на кажущуюся привлекательность современных кредитных программ, прежде чем рассматривать для своего бизнеса возможности перекредитования, стоит задуматься о его целесообразности.

На практике сей момент заключается в сравнении финансовых нагрузок на бизнес при кредите действующем и при перекредитовании. При этом важно учесть не месячную нагрузку или размер аннуитетных платежей, а весь объем затрачиваемых на выплату кредитных обязательств средств.

Рефинансирование

Рефинансирование

При разработке кредитных программ банки предлагают заемщикам разные периоды возврата средств. Так, большой срок позволяет иметь меньший платеж по кредиту, но определяется повышенной процентной ставкой, что, на первый взгляд, снижает нагрузку по платежам, но при общем расчете сумма переплаты оказывается больше. Меньший срок увеличивает размер взноса, но сокращает процентную ставку и, как итог, общий объем переплат.

Подводя итог сих нехитрых размышлений, можно отметить, что рефинансирование для ИП действительно необходимо, если выплачено не более 20-30% всей задолженности по кредиту. В иных случаях вопрос перекредитования априори нецелесообразен, так как сэкономить в этом случае не получится, а вот срок кредитных обязательств может и увеличиться.

Иначе выглядит целесообразность кредита, если есть необходимость в новых вливаниях в бизнес, а старые обязательства «оттягивают» карман, одновременно являясь преградой для получения нового кредита. Так, в идеале рефинансирование дает возможность получения нового кредита при условии оплаты уже имеющегося. В этом случае сумма запрашивается больше той, что необходима для исполнения финансовых обязательств, а оставшиеся средства будут вновь направлены на развитие бизнеса. Но рабочей такую схему перекредитования можно назвать лишь в том случае, если остаток прежних кредитных обязательств составляет 20-30% долга.

Таким образом, рефинансирование должно решить насущные проблемы компании, а не создавать дополнительных финансовых сложностей.

Вопрос оптимальных условий рефинансирования кредитов ИП

Вопрос оптимальности программы отражает, по сути, выгодность рефинансирования. По-настоящему выгодным можно назвать перекредитование, если оно решает несколько проблем или вопросов компании или ИП:

  • Позволяет объединить несколько кредитов в различных кредитно-финансовых учреждениях в один.
  • Снизить процентную ставку.
  • Увеличить срок кредитования.
  • Не устанавливает максимальный «потолок» кредита.
  • Не выдается наличными, а погашает имеющиеся обязательства.

Консультация

Консультация

Основные требования к компании и вопросы обеспечения

При рассмотрении перекредитования стоит учитывать, что для финансового учреждения или банка это программы «группы риска», а значит, требования к соискателю и компании будут повышенными.

Сегодня на межбанковском рынке в сегменте рефинансирования юридических лиц сложился основной спектр требований, предъявляемых к предприятию и бизнесу:

  • Период присутствия компании на рынке должен быть в пределах 6–12 месяцев, многие банки делают акцент на последней цифре.
  • Прибыль компании должна соответствовать пределам, установленным банком.
  • Компания и ее руководитель должны иметь российское гражданство.
  • Стабильность и прибыльность бизнеса, подтверждаемая финансовой отчетностью.
  • Хорошая предыдущая история кредитования.

Ряд банков в числе требований обозначает наличие открытого у них расчетного счета.

Одновременно с этим ряд банков заявляет в числе основных условий предоставление залога или поручительства иных юридических лиц. В иных программах предоставление залога или поручительство является дополнением, позволяющим сделать условия перекредитования еще более лояльными.

Документационное обеспечение и подача заявки на рефинансирование

Выбрав банк для партнерства и определившись с программой перекредитования, можно переходить к процедуре подачи заявки, которой предшествует сбор пакета документационного обеспечения:

  • Выписка из реестра юр. лиц.
  • Анкета руководителя компании и копия его паспорта.
  • Анкеты поручителей, если в них есть необходимость, + копии паспортов.
  • Информация о лицах компании, обладающих правом подписи.
  • Заявление на рефинансирование по форме банка.

Кроме того, предъявляются документы, характеризующие бизнес компании:

  • Налоговые декларации по итогам прошлого периода.
  • Финансовая отчетность компании и документация, отражающая хозяйственную деятельность.
  • Информация о приходно-расходных операциях на счете компании и в целом движении денежных средств.
  • Правоустанавливающая документация на предмет залога.

Кроме вышеперечисленных документов, кредитно-финансовая организация вправе затребовать иные документы, подтверждающие прибыли компании, наличие материально-технической базы и иных активов, подтверждающих состоятельность и платежеспособность юридического лица.

К иным документам следует отнести копии имеющегося кредитного договора или нескольких договоров, а также выписки по движениям средств на кредитном счете. Если по имеющимся обязательствам допускались просрочки, то с учетом их числа банк может ответить отказом или предложить рефинансирование под более высокий процент.

Консультация Консультация



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *