Содержание

Рефинансирование ипотеки — Совкомбанк

Цель кредитования

Рефинансирование ипотеки

Дополнительные возможности

! Без надбавки к процентной ставке

1. Рефинансируйте кредиты на потребительские цели, автокредит, лимит по кредитной карте

2. Получите дополнительные денежные средства

— Доля средств, направленных на погашение ипотеки, должна составлять не менее 50% от общей суммы выдаваемого ипотечного кредита.

— Допускается рефинансирование не более 5 кредитов одновременно (в том числе, не более 2 ипотечных).

Залог

Отношение размера кредита к стоимости залога

Процентная ставка

Квартира/Апартаменты

50,01% — 80%

9,89%

≤ 50%

9,39%

Коммерческая недвижимость

≤ 70%

12,49%

Дом с земельным участком (только для вторичного рынка)

≤ 60%

12,99%

Надбавки и дисконты при выдаче кредита:

+2 п.п. — с даты предоставления кредита до даты предоставления в Банк документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки в пользу Банка и документов, подтверждающих погашение кредитов.

+ 1 п.п. — для ИП/собственников бизнеса (кроме типа залога «Коммерческая недвижимость»).

+ 2,75 п.п. – при отказе от личного страхования

+ 2,75 п.

п. – при отказе от титульного страхования (если применимо)

— 0.5 п.п. — для зарплатных клиентов ПАО «Совкомбанк»

Теперь ставкой управляете Вы! Воспользуйтесь одной из программ по снижению процентной ставки:

  • Г.О.С. Программа – сниженная процентная ставка по кредиту на первые 3 года — 5,9% . Подробная информация на странице программы 
  • Программа «Снижение процентной ставки по кредиту» — сниженная процентная ставка по кредиту на весь срок кредитования:
    — cнижение ставки по ипотеке на 0,5% при оплате 1,99% от суммы кредита;
    — снижение ставки по ипотеке на 0,75% при оплате 2,99% от суммы кредита.

Рефинансирование ипотеки — снизить ставку по ипотеке в другом банке

Сумма кредита

  • 500 000 – 30 000 000 ₽ для Москвы и МО, для Санкт-Петербурга и области
  • 500 000 – 15 000 000 ₽ в остальных регионах

Цель кредита

  • Покупка готовой квартиры по договору купли-продажи, заключенному с застройщиком
  • Покупка новостройки по договору участия в долевом строительстве

Первоначальный взнос

Не менее 10% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

  • 7,9% — при сумме кредита до 50% от стоимости недвижимости
  • 8,1% — при сумме кредита от 50% до 70% от стоимости недвижимости
  • 8,8% — при сумме кредита от 70% до 80% от стоимости недвижимости
  • 9,3% — при сумме кредита от 80% до 90% от стоимости недвижимости

Ставки указаны с учетом скидки в 0,4 п.п. при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного Фонда РФ*

График платежей

Аннуитетные ежемесячные платежи

Обеспечение по кредиту

  • На этапе строительства — залог прав требования участника долевого строительства
  • После государственной регистрации права собственности — залог недвижимого имущества (с оформлением закладной)

Страхование имущества

  • Страхование имущества — обязательно, по факту оформления права собственности. В случае приобретения на этапе строительства, страхование оформляется после завершения строительства
  • Личное страхование по желанию

Требования к рефинансируемому кредиту

  • Уплачены ежемесячные платежи за 6 процентных периодов или более.
  • Отсутствует текущая просроченная задолженность и просроченные платежи сроком более 30 дней
  • Не проводила реструктуризация
  • Закладываемая недвижимость должна находиться в доме, входящем в перечень аккредитованных объектов. Если вы выбрали дом, которого нет в перечне, наш менеджер свяжется с застройщиком — документы на новые объекты мы рассматриваем от 2 дней.

*Для заказа выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС) необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте государственных услуг. Заказ выписки осуществляется сотрудником Банка.

Ипотечный кредит приобретение недвижимости и рефинансирование ипотеки стороннего банка > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ.РФ»

  • Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
  • Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
  • Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
  • Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
  • Пакет документов (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка,
    дополняется следующими документами:
    • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
    • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
    • документ об остатке ссудной задолженности;
    • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
  • Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
  • Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки — Акцепт

Информация о погашении кредита

Тип схемы расчета: Аннуитетные или дифференцированные платежи по выбору клиента

Способы оплаты

  • Банкоматы
  • Безналичный платеж/перевод
  • Кассы банка
Кредитное решение

Срок действия кредитного решения — 30 дней

Досрочное погашение

Возможность досрочного погашения: Возможно

Наличие платы/штрафа за досрочное погашение кредита: Нет

Мораторий на досрочное гашение: отсутствует

Страхование
  • Личное страхование (жизни и риска потери трудоспособности) Заемщика, Созаемщиков (по желанию клиента)
  • При отсутствии личного страхования размер процентной ставки увеличивается на 2 проц. пункта
  • Страхование объекта недвижимости от рисков повреждения и уничтожения — обязательно
  • Страховая сумма должна быть не менее остатка ссудной задолженности
  • Взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора
  • Титульное страхование обязательно, если залогодателем выступает физическое лицо и право собственности у залогодателя на недвижимость возникло менее трёх лет назад (страховка оформляется на три года и оплачивается до получения кредита)
Требования к участникам кредитного процесса
  • Гражданство РФ
  • Регистрация по месту жительства / месту пребывания на территории РФ
  • Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев, общий непрерывный трудовой стаж — не менее 1 года.
  • Минимальный возраст, лет: 21
  • Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора, лет: 65
Требования к рефинансируемым кредитам
  • Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, оформленные в другом кредитном учреждении; 
  • Фактический срок действия кредита не менее 12 мес.;
  • Погашение задолженности по рефинансируемому кредиту ежемесячно;
  • Нет текущей просроченной задолженности;
  • Суммарная просроченная задолженность по рефинансируемому кредиту не более 5 дней за весь срок действия кредитного договора;
  • Рефинансирование только ипотечных кредитов;
  • Нет новых кредитов, оформленных за последние 6 мес.
Обеспечение
  • Необходимость залога: Обязателен
  • Залог приобретаемого имущества:

До момента регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» — или оформление последующего залога с согласия текущего кредитора, или предоставление в залог другого объекта недвижимости (квартиры), который может принадлежать третьим лицам.

После регистрации ипотеки в пользу банка «Акцепт» по объекту недвижимости, приобретенному по рефинансируемому кредиту — залог (ипотека) жилья, приобретенного Заемщиком по рефинансируемому кредиту.

Форма выдачи кредита
Безналичное зачисление денежных средств на текущий счет заемщика, с дальнейшим перечислением на счет, открытый в Банке-кредиторе, для погашения действующего ипотечного кредита. 
Наличие созаемщика

Супруг(а) Заемщика обязательно выступает Созаемщиком. 
Для увеличения суммы кредита возможно привлечение в качестве Созаемщика любого третьего лица, удовлетворяющего требованиям Банка. 
Общее количество Заемщиков — не более 3 человек.

Требования к жилому помещению

Требования к квартире / комнате
  1. Жилое помещение должно быть изолированным (должно иметь свидетельство о праве собственности на конкретное жилое помещение — квартиру либо комнату в квартире в многоквартирном жилом доме).
  2. Местонахождение – регионы присутствия Банка.
  3. Жилое помещение должно быть подключено к системе энергоснабжения, отопления, водоснабжения, водоотведения.
  4. Жилое помещение должно быть не обременено правами третьих лиц.
  5. Дом, в котором находится жилое помещение:
    • не должен стоять в очереди на снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением, год постройки — не ранее 1957 г.
    • должен иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Перекрытия — железобетонные. Жилое помещение должно быть обеспечено горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
  6. Жилое помещение должно иметь исправное сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для жилых помещений на последних этажах).
  7. Собственники, среди которых есть несовершеннолетние лица, должны состоять между собой в первой степени родства.
    * Соответствие недвижимости требованиям Банка определяется Банком самостоятельно на основе предоставленных Заемщиком документов.

    Объем рефинансирования ипотеки в 2020 году может вырасти до 15% от общей выдачи жилищных кредитов

    Условия обработки персональных данных

    Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

    На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

    На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

    Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

    Параметры кредита для расчета ставки:

    при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

    Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

    161 Федеральный закон

    Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

    Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

    161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

    ставок рефинансирования сегодня: сравните ставки

    Как найти сегодняшние ставки рефинансирования ипотеки

    Инструмент сравнения NerdWallet может помочь вам найти текущие ставки рефинансирования для вашей ипотеки. В фильтрах выше нажмите или коснитесь кнопки «Рефинансировать» и введите некоторые сведения о своем текущем жилищном кредите. Мы просканируем несколько кредиторов, чтобы найти персонализированные предложения по рефинансированию, и в считанные секунды предоставим вам персонализированные котировки ставок без проверки кредитоспособности.

    Руководство NerdWallet по рефинансированию ипотеки

    Выполняя рефинансирование ипотечного кредита, вы заменяете текущий жилищный кредит новым.Как и при покупке дома, вам нужно будет выполнить требования кредитора по рефинансированию и пройти процесс подачи заявки и закрытия сделки.

    Есть несколько причин, по которым вы можете выбрать рефинансирование ипотечного кредита:

    Снижение процентной ставки / ежемесячного платежа: если ставки упали с момента покупки дома или ваш кредитный рейтинг улучшился, ставка и срок рефинансирования могут позволить вам уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

    Выплата ипотечного кредита быстрее: вы можете быстрее выплатить свой кредит, например, рефинансируя с 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю.Хотя ваши ежемесячные платежи, скорее всего, вырастут, вы сократите срок кредита и вдвое быстрее выплатите ипотечный кредит.

    Используйте свой собственный капитал: рефинансирование с выплатой наличных — это новая ипотека на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде. Вы можете использовать разницу для ремонта дома или других финансовых нужд.

    Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой: если вы хотите большей стабильности платежей, вы можете рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой.По прошествии определенного времени стабильная ставка ARM может повыситься, в то время как ставка останется прежней для ссуды с фиксированной ставкой.

    Отмените частную ипотечную страховку. Если вы купили дом с выкупом менее 20%, ваш кредитор, вероятно, потребовал, чтобы вы оформляли частную ипотечную страховку или PMI. Это защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде. Если вы приобрели достаточно капитала в своем доме, вы можете рефинансировать его, чтобы устранить PMI.

    Стоит ли рефинансировать?

    Не существует стандартного правила о том, когда имеет смысл рефинансировать ипотеку.Некоторые эксперты рекомендуют рефинансирование, если вы можете снизить ставку по ипотеке на 1% и более. Но меньшее падение может иметь для вас смысл. Рассчитывайте цифры с помощью этого калькулятора рефинансирования ипотеки.

    Имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг влияет на получаемую вами процентную ставку. Если у вас отличный кредит, который обычно составляет 720 или выше, вы можете претендовать на самые низкие ставки рефинансирования.

    Принимая решение о рефинансировании, подумайте, как долго вы планируете жить в своем доме. Если вы планируете переехать в ближайшее время, у вас может не быть времени, чтобы окупить затраты на рефинансирование, которое иногда называют точкой безубыточности.’

    И спросите своего кредитора о любых штрафах за предоплату. Хотя эти штрафы не являются обычным явлением, некоторые кредиторы могут взимать их, если вы закрываете ссуду в течение первых трех-пяти лет после получения ипотеки.

    Какова средняя стоимость рефинансирования?

    Покупаете ли вы дом или рефинансируете ипотечный кредит, вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на завершение рефинансирования варьируются в зависимости от кредитора и могут составлять от 2% до 5% процентов от суммы кредита. Затраты на закрытие могут включать такие вещи, как осмотр дома, сборы за выдачу кредита, налоги на имущество, пункты дисконтирования и сборы за право собственности.

    Некоторые кредиторы предлагают рефинансирование без затрат на закрытие. С этими кредитами вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы можете получить более высокий ежемесячный платеж. Кредиторы покрывают расходы по рефинансированию, взимая более высокую процентную ставку или добавляя комиссию к общей сумме кредита.

    Как найти лучшую ставку рефинансирования?

    Ваш кредитный рейтинг помогает определить ставку рефинансирования, которую вы получите. Перед рефинансированием проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок.Увеличьте свой кредитный рейтинг до рефинансирования, вовремя оплачивая счета и сохраняя низкий уровень использования кредита.

    Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку, запрашивайте котировки у нескольких кредиторов рефинансирования. Сравните процентную ставку, годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие сделки и другие сборы, включенные в каждую смету займа.

    И не забудьте зафиксировать ставку рефинансирования. Это предотвратит повышение процентной ставки до закрытия кредита.

    БОЛЬШЕ: 5 советов по поиску лучших кредиторов для рефинансирования ипотеки

    Узнайте больше о рефинансировании ипотечного кредита:

    Ставки рефинансирования сегодня — просмотрите ставки рефинансирования по ипотеке

    Тенденции ставок рефинансирования

    Отрегулируйте график ниже, чтобы увидеть исторические ставки рефинансирования, адаптированные к вашему рефинансированию программа, кредитный рейтинг, первоначальный взнос и местоположение.Прежде чем выбрать лучшее время для рефинансирования ипотеки, примите во внимание недавние колебания.

    Кредит purposePurchaseRefinance

    Кредит rating740 или higher680 — 740Less чем 680

    Процент down20% или higher5% — 20% меньше, чем на 5%

    LocationUnited StatesAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyomingWashington D. C.

    Срок1 день7 дней1 месяц4 месяца1 год2 года

    Стоит ли рефинансировать?

    При рефинансировании жилищной ссуды вы выплачиваете существующую ипотеку за счет средств из новой ссуды, что означает, что у вас будет новая ссуда. Если ваша цель — сэкономить деньги, ваша новая ставка рефинансирования должна быть достаточно низкой, чтобы компенсировать затраты на получение ссуды. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы определить процентную ставку рефинансирования, которая принесет финансовую выгоду.

    Рефинансирование может дать больше, чем просто экономию на процентах по ипотеке. Вот список распространенных причин рефинансирования вашего дома.

    • Уменьшить общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока кредита
    • Уменьшить стоимость каждого ежемесячного платежа
    • Уменьшить срок кредита
    • Изменить тип ставки (например, с регулируемой ставки на фиксированную)
    • Исключить Взносы по ипотечному страхованию
    • Получение наличных для погашения других расходов или долгов с более высокими процентами

    Как рефинансировать ипотечный кредит

    Процесс рефинансирования ипотечного кредита повторяет шаги, аналогичные шагам при получении вашей первоначальной ипотеки.Узнайте больше о том, как работает рефинансирование, прежде чем связываться с кредитором.

    1. Подготовьте квалификационные критерии

      Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг находится в хорошем состоянии. Соберите подтверждающую финансовую документацию, такую ​​как существующий срок и ставка ипотеки, текущий жилищный капитал, недавние квитанции о заработной плате и номер социального страхования.

    2. Выберите тип ипотечного рефинансирования

      Чаще всего рефинансирование осуществляется по ставке и сроку, но вы также можете выбирать между наличными, обналичиваемыми или оптимизированным рефинансированием в соответствии с вашими потребностями.

    3. Ставки рефинансирования для магазинов

      Начните с использования инструмента сравнения, приведенного выше, чтобы оценить ваши индивидуализированные предложения по ставкам. Когда будете готовы, обратитесь к кредиторам с лучшими ставками рефинансирования. Кредитор может запросить документацию для определения вашей ставки и суммы кредита. Они могут предоставить подробный сценарий платежа с подробным описанием предполагаемых затрат по кредиту и подробными сведениями о ссуде. Обратите внимание, что до тех пор, пока вы официально не подадите заявку кредитору и не получите смету ссуды, стоимость ссуды может измениться.

    4. Подать заявку на рефинансирование

      После того, как вы подали заявку, ваш кредитор предоставит вам первоначальную информацию, а также оценку кредита. Смета ссуды описывает условия заявки на ссуду и включает список расходов по ссуде и затрат на закрытие. Эти предварительные раскрытия информации основаны на различных федеральных требованиях и требованиях штата в сочетании с уникальными требованиями кредиторов и должны быть подписаны для продолжения.

    5. Заблокируйте процентную ставку рефинансирования

      Выберите лучшее предложение рефинансирования для вас и работайте с кредитором, чтобы зафиксировать процентную ставку до изменения ставок.

    6. Возможно завершение оценки дома

      Кредитор часто требует проведения оценки дома, чтобы подтвердить текущую стоимость вашей собственности. Требования к оценке зависят от кредитора и типа ссуды.

    7. Плати и закрывай

      Просмотрите заключительные документы, включая Заключительное уведомление, предоставленные вашим кредитором, и подпишите свои заключительные документы.

    Как найти лучшие ставки рефинансирования

    Ставки рефинансирования меняются ежедневно и могут сильно различаться в зависимости от вашего местоположения, кредитного рейтинга, суммы кредита и стоимости имущества.Вот несколько стратегий, которые помогут вам найти лучшую ставку рефинансирования ипотеки для ваших обстоятельств.

    1. Повысьте свой кредитный рейтинг

      Получите свой кредитный рейтинг в наилучшей возможной форме, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит. Ваш кредитный рейтинг — один из важнейших факторов, влияющих на ставки по ипотеке, предлагаемые вам кредиторами. Более высокий кредитный рейтинг может привести к более низкой процентной ставке рефинансирования. Кредитный рейтинг 740 или выше, как правило, дает наиболее выгодные процентные ставки.Тем не менее, ставки по-прежнему очень хорошие для большинства заемщиков с кредитным рейтингом 620 или выше. Изучите тактику, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

    2. Сравните ставки

      Использование того же кредитора, которого вы использовали для существующей ипотеки, не гарантирует, что вы получите самые низкие ставки рефинансирования. Чтобы получить лучшую ставку рефинансирования, попробуйте сравнить предложения от нескольких разных кредиторов. Нет ограничений на количество ставок рефинансирования, которые вы можете сравнить, используя индивидуальные ставки кредиторов, котирующихся на Zillow.На ваш кредитный рейтинг повлияет только тогда, когда вы подадите заявку на ссуду и получите оценку ссуды.

    3. Сравнить комиссии

      Сравните комиссии нескольких кредиторов и затраты на закрытие, чтобы оценить общую стоимость новой ссуды. Убедитесь, что расходы на рефинансирование не перевешивают экономию.

    4. Проверяйте ставки ежедневно

      Продолжайте проверять ставки, пока не найдете самую низкую ставку рефинансирования с наименьшими комиссиями. Быстро блокируйте свою ставку, когда вас устраивает предложенная ставка, потому что они могут регулярно меняться.

    5. Рассмотрите свою кредитную программу

      Если вы можете запланировать более высокий ежемесячный платеж 15-летнего фиксированного или 10-летнего фиксированного кредита, или если вас устраивает возможность изменения вашей ставки с помощью ARM, эти варианты может помочь вам получить более низкую ставку рефинансирования.

    Рефинансируйте ипотеку быстро: предварительная квалификация всего за 3 минуты

    Перед подачей заявки на рефинансирование ипотеки вы можете запросить смету ссуды у нескольких кредиторов. Для оценки ссуды кредиторы обычно требуют:

    • Ваше имя и доход
    • Адрес собственности
    • Ориентировочная стоимость недвижимости
    • Сумма ипотеки (размер кредита)

    После того, как вы определились с наиболее подходящей ссудой и кредитором для ваших нужд, ваша заявка на ссуду потребует дополнительных документов для подтверждения вашего дохода и активов.

    Документация, которую вы можете ожидать при подаче заявления, будет включать:

    • Контактную информацию ваших работодателей за последние два года и копии квитанций о заработной плате для всех, кто будет получать ипотеку.
    • Недавние банковские выписки
    • Два года W-2 и налоговые декларации
    • Выписки из банковского счета за два-три месяца
    • Записи об инвестициях и ценных бумагах, включая акции, облигации и страхование жизни
    • Информация о текущих долговых обязательствах, включая студенческие ссуды, кредитные карты и автокредиты

    Хотя при оформлении ипотеки на покупку обычно требуется оценка, некоторые кредиторы отказываются от этого требования при рефинансировании дома.Вам также нужно будет предъявить доказательство того, что у вас есть страховка домовладельца, и вам может потребоваться новый полис страхования титула кредитора.

    Советы: Кредиторы часто хотят видеть, что вы работали непрерывно в течение последних двух лет. Если вы думаете о том, чтобы оставить работу в середине процесса получения кредита, это может повлиять на вашу заявку на получение кредита, потому что кредиторы будут проверять работу до закрытия кредита и хотят убедиться, что вы в настоящее время работаете. Если вы переедете к новому работодателю, кредиторы захотят подтвердить, что вы получаете такой же (или более) доход.

    Изучая банковские выписки, кредиторы часто проверяют, достаточно ли на вашем счете средств для выплаты по крайней мере двух месяцев по кредиту. Так что будьте осторожны, перемещая свои деньги или снимая слишком много денег в процессе получения кредита, потому что кредиторы будут проверять выписки по вашему счету.

    Вам понадобится только достаточно документации, чтобы показать, что вы можете погасить долг, на который подаете заявку — записи всех ваших инвестиций, ценных бумаг и других активов не всегда нужны.

    Если вы работаете не по найму, кредиторы будут рассматривать ваш налогооблагаемый доход, чтобы определить право на участие, поэтому ожидайте предоставления налоговых форм, таких как Приложение C, которые индивидуальные предприниматели обычно заполняют, чтобы показать свои прибыли и убытки.

    Рефинансируйте ипотеку | Как рефинансировать

    Важно решить, имеет ли рефинансирование ипотечного кредита финансовый смысл. Многие домовладельцы делают это, вычисляя точку «безубыточности», то есть момент, когда затраты на рефинансирование жилья оплачиваются сэкономленными деньгами.

    Например, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, который сэкономит вам 100 долларов в месяц и включает 1,500 долларов на закрытие, вам понадобится 15 месяцев, чтобы «окупить» и начать экономить деньги. По этой причине профессионалы в сфере недвижимости часто рекомендуют вам не рефинансировать ипотеку, если вы планируете в ближайшее время продать свой дом. Это потому, что экономия от рефинансирования может быть минимальной, если вы живете в доме незадолго до продажи. Вы можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы оценить свои потенциальные сбережения.

    Также посмотрите на общую сумму денег, которую вы можете заплатить в качестве процентов. При рефинансировании общие финансовые расходы, которые вы платите, могут быть выше в течение срока действия ссуды. Это может произойти при продлении срока кредита. Например, если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете свой дом с помощью новой 30-летней ипотеки, вы платите больше денег в виде процентных сборов, даже если вы снизите свою процентную ставку.

    Если вы в настоящее время являетесь клиентом Freedom Mortgage, мы часто можем рефинансировать ваш дом по более низкой ставке, сохраняя при этом срок вашего кредита.Спросите нас, можем ли мы сделать это за вас!

    Есть и другие важные шаги, которые следует предпринять, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит. Эти шаги включают:

    • Проверка вашего кредитного рейтинга и финансов

      Мы используем ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь нам решить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и процентную ставку, которую мы можем вам предложить. Поэтому рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, чтобы убедиться, что они точны. Ваш доход, размер вашей задолженности по ссудам помимо ипотеки, а также история платежей также могут повлиять на ваше право на рефинансирование.Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка!

    • Оценка стоимости вашего дома

      Текущая справедливая рыночная стоимость вашего дома может повлиять на то, имеете ли вы право на рефинансирование. Это потому, что мы используем стоимость вашего дома для расчета отношения ссуды к стоимости. Отношение ссуды к стоимости — это процент, который мы получаем, разделив размер вашей ипотеки на стоимость вашего дома.

      Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы хотели бы рефинансировать его с помощью ипотечного кредита на 150 000 долларов, то отношение суммы кредита к стоимости составляет 75%.(Расчет: 150 000 долл. США ÷ 200 000 долл. США = 0,75 или 75%.)

      Ипотечные ссуды для рефинансирования имеют максимальное отношение ссуды к стоимости, и вы должны оставаться на этом уровне или ниже, чтобы иметь право на ссуду. Как правило, чем ниже соотношение вашей ссуды к стоимости, тем больше шансов, что ваша ссуда для рефинансирования будет одобрена.

    • Спросите нас, какую процентную ставку мы можем вам предложить!

      Тариф, который мы можем предложить, является индивидуальным для вас. На вашу процентную ставку влияет тип ссуды рефинансирования, которую вы хотите, ваш кредитный рейтинг, ваш доход и финансы, а также текущая ситуация на рынке ипотеки.Freedom Mortgage может предложить вам ставку рефинансирования, которая выше или ниже, чем ставка, которую вы видите, рекламируемую другими кредиторами. Позвоните нам сегодня по телефону 877-220-5533.

    Спрос на рефинансирование ипотечных кредитов упал на 43% по сравнению с прошлым годом

    Вывеска «Дом продается на продажу» перед домом в Арлингтоне, Вирджиния, 19 ноября 2020 года.

    Saul Loeb | AFP | Getty Images

    Недавнее резкое повышение процентных ставок в настоящее время сказывается на спросе на рефинансирование ипотечных кредитов, поскольку число заемщиков, которые могли бы получить выгоду, сокращается.

    Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование жилищного кредита на прошлой неделе упало на 5% по сравнению с предыдущей неделей. Они также были на 43% ниже по сравнению с той же неделей год назад. Это первое падение по сравнению с прошлым годом с 8 марта 2019 года. В прошлом году в это время ставки по ипотеке резко упали из-за опасений по поводу коронавируса, которые поразили финансовые рынки. Это вызвало резкий всплеск спроса на рефинансирование, отсюда и сравнение этого года.

    Доля рефинансирования ипотечной деятельности снизилась до 64.5% от общего числа заявок с 67,5% на предыдущей неделе.

    Средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по ссуде (548 250 долларов США или меньше) увеличилась до 3,26% с 3,23%, при этом процентная ставка снизилась до 0,43 с 0,48 (включая комиссию за оформление) для ссуд с 20 % первоначальный взнос. Несмотря на то, что еженедельное движение не так велико, с начала этого года ставки выросли на 40 базисных пунктов.

    «Признаки более быстрого экономического роста, улучшения ситуации на рынке труда и увеличения распространения вакцин повышают темпы роста», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию. «Повышение ставок по ипотечным кредитам продолжает охлаждать спрос на заявки на рефинансирование. На прошлой неделе активность снизилась в четвертый раз за пять недель».

    По мере роста ставок круг заемщиков, которые могут получить выгоду от рефинансирования, сокращается. По данным Black Knight, около 15% заемщиков имеют 30-летнюю фиксированную первую ипотеку со ставкой ниже 3%, а около половины всех заемщиков имеют ставку ниже 4%.

    Заявки на ипотеку на покупку дома, которые менее чувствительны к еженедельным изменениям ставок, выросли за неделю на 7%, но были всего на 2% выше, чем на той же неделе год назад.Продажи жилья застопорились в апреле и мае 2020 года во время первоначальной блокировки, а прошлым летом резко подскочили.

    «С приближением весеннего сезона покупок рынок закупок показал самые сильные результаты за четыре недели, с ростом как обычных, так и государственных заявок», — сказал Кан, отметив, что размеры ссуд уменьшаются в течение второй недели подряд, что потенциально является признаком что на рынок выходит больше новых покупателей.

    Ставки по ипотечным кредитам стабилизировались с начала этой недели и даже немного снизились во вторник, но они могут сделать еще один решающий шаг в среду после аукциона 10-летних казначейских облигаций.Ставки по ипотеке примерно соответствуют доходности этой облигации.

    «По сути, это дает рынку шанс проголосовать за то, достаточно ли недавнего повышения ставок для отражения прогресса в борьбе с пандемией и прогресса в направлении укрепления экономики», — написал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.

    Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию



    21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

    Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

    Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

    При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

    Зачем рассматривать рефинансирование?
    Когда рефинансирование — не лучшая идея?
    Имеете ли вы право на рефинансирование?
    Сколько будет стоить рефинансирование?
    Что такое «бесплатное рефинансирование»?
    Как рассчитать период безубыточности?
    Калькуляторы рефинансирования
    Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
    Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
    Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
    Глоссарий
    Контактная информация Федерального агентства


    Понижение процентной ставки

    Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты. Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

    Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


    Ежемесячный платеж по 6.0% $ 1,199
    Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
    Разница за каждый месяц $ 63
    Но через год разница составляет $ 756
    За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

    Изменение размера ипотеки

    Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

    Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

    Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


    Ежемесячный платеж Итого проценты
    Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
    Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

    Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

    Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

    Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

    Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

    Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

    Получение ARM с лучшими условиями

    Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

    Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


    Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

    Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

    Однако помните, что когда вы вынимаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

    Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете сделать покупки для получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

    Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

    К началу


    Ипотека у вас долгая.

    График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В более поздние годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


    Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

    Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

    Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


    Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

    Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

    Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

    Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

    Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

    Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

    Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытии см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

    Совет: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

    Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
    Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

    Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
    Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

    Очки. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата за снижение процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
    Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

    Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


    Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
    Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

    Инспекционный сбор. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
    Диапазон затрат = 175–350 долл. США

    Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
    Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

    Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Полис защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, подпадающими под действие вашего полиса. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
    Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

    Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
    Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

    Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
    Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

    Совет: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

    Оплата обследования. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение зданий и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
    Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

    Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
    Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

    К началу

    Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

    Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает затраты на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока ссуды.

    Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


    Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

    Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

    Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


    Пример Ваши номера
    1. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке
    $ 1,199
    1. Вычтите новый ежемесячный платеж
    –1 073 долл. США
    1. Это соответствует вашим ежемесячным сбережениям
    $ 126
    1. Вычтите налоговую ставку из 1
      (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
    0,72
    1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
    126 х 0,72
    1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
    $ 91
    1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
    2 500 долл. США 90 293
    1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
    2,500 долл. США / 91
    1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
    27 месяцев

    Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

    Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которые вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

    Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

    К началу

    Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и годы, оставшиеся по ипотеке), новом займе, который вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

    Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

    Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

    Поговорите со своим текущим кредитором

    Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

    Сравните ссуды перед принятием решения

    Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

    Согласно федеральному закону, кредиторы обязаны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

    Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .


    Получить информацию в письменной форме

    Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

    Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

    Используйте газеты и Интернет для покупок

    Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

    Будьте осторожны с рекламой

    Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

    Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

    Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

    Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


    Глоссарий | Контакты Федерального агентства


    Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

    Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

    Если в последнее время вы заметили более низкие процентные ставки, у вас может возникнуть соблазн рефинансировать. Более низкие процентные ставки, безусловно, привлекательны и могут снизить ваши ежемесячные платежи, но это не единственный фактор, который следует учитывать.

    Решение о рефинансировании так же важно с финансовой точки зрения, как и решение о покупке дома.При рефинансировании вы заменяете старую ипотеку (или первую и вторую ипотеку) новой ссудой, поэтому важно быть в курсе ситуации.

    Рефинансирование лучше всего оценивать в индивидуальном порядке. Мы расскажем вам о плюсах и минусах рефинансирования, чтобы вы могли сделать правильный выбор для своего дома (и кошелька).

    Плюсы и минусы

    Плюсы
    • Может снизить ваш платеж

    • Может стабилизировать вашу процентную ставку

    • Позволяет быстрее расплачиваться за дом

    • Выплата наличных средств может использоваться для финансирования ремонта дома или крупных расходов

    • Позволяет избавиться от HELOC

    Минусы
    • Перезагрузка ипотечных часов

    • Вы можете увеличить ваши ежемесячные расходы

    • Стоимость может перевесить выгоду, если вы скоро переедете

    • Новая оценка может привести к переводу ипотеки

    • Требуется хороший кредит для получения более низкой ставки

    • Возврат денежных средств может привести к перерасходу средств и риску для вашего дома

    Плюсы рефинансирования

    Какая веская причина для рефинансирования? В некоторых ситуациях рефинансирование имеет смысл.

    может снизить ваш платеж

    Рефинансирование под более низкую процентную ставку может означать, что вы будете платить меньше в течение срока действия кредита, потому что более низкая ставка ведет к меньшим выплатам процентов. Однако это не единственная потенциальная выгода. Во многих случаях вы увидите меньший ежемесячный платеж, если вы рефинансируете ипотеку с более низкой процентной ставкой и сохраните 30-летний срок ипотеки. Рефинансирование может помочь обеспечить небольшую дополнительную передышку в вашем бюджете. (Чтобы увидеть, как более низкая ставка может повлиять на ваши ежемесячные платежи, введите числа для новой ссуды в наш калькулятор ипотеки.)

    Может стабилизировать вашу процентную ставку

    Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), будущее повышение процентной ставки может привести к более высокому ежемесячному платежу в будущем. Новая ссуда с фиксированной ставкой зафиксирует процентную ставку и ежемесячный платеж, что упростит планирование ваших ежемесячных расходов.

    позволит быстрее окупить дом

    Если вы рефинансируете свой дом на более короткий временной горизонт, например, 15-летнюю ссуду из 30-летней ссуды, вы сможете погасить свой дом раньше и сразу стать его собственником.Это также поможет вам сэкономить деньги на выплате процентов в долгосрочной перспективе.

    Может финансировать крупные расходы за счет выплаты наличных

    В зависимости от того, сколько у вас собственного капитала в вашем доме, вы можете получить дополнительные деньги при рефинансировании. Рефинансируйте больше, чем вы должны, и возьмите лишние деньги для выплаты или консолидации долга, финансирования учебы или открытия нового бизнеса. Если вы осуществляете рефинансирование для выполнения ремонта дома, вы также можете вычесть некоторые расходы на рефинансирование. Узнайте у своего налогового консультанта плюсы и минусы рефинансирования, связанного с налогами.

    может позволить вам избавиться от HELOC

    С разрешения вашего кредитора вы можете объединить первый и второй ссуды на ваш дом в одну ссуду с помощью рефинансирования. Это может упростить ваши платежи и упростить ваши финансы.

    Рассмотрите возможность рефинансирования ипотечного кредита, когда текущие процентные ставки как минимум на 2 пункта ниже того, что вы платите сейчас, что поможет сократить ваши сбережения по сравнению с расходами.

    Минусы рефинансирования

    Рефинансирование подходит не всем.Когда рефинансировать — плохая идея? Возможно, нет смысла рефинансировать, если учесть следующее.

    перезапускает часы ипотечного кредита

    Если вы уже выплатили ипотечный кредит на пять лет, то перефинансируете свой дом на 30-летнюю ипотеку, перезапустите часы и погасите свой дом позже. Чем больше вы уже заплатили, тем меньше смысла в рефинансировании, если вы не переходите на 15-летнюю ипотеку.

    может увеличить ваши ежемесячные расходы

    Рефинансирование с 30-летней на 15-летнюю ипотеку может дать вам более высокий ежемесячный платеж, потому что у вас более короткий период времени для выплаты ипотеки.Это может затруднить ваш ежемесячный денежный поток. Вы также можете заплатить больше, если перефинансируете ARM с низкой (но непредсказуемой) ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой (и более предсказуемую). Однако, если ставки в будущем вырастут, вы будете платить меньше.

    Затраты могут перевесить выгоду, если вы скоро переедете

    Рефинансирование обычно требует заключительных расходов в размере от 3% до 6% от суммы ипотеки и включает комиссию за выдачу кредита, подачу заявки, оценку и т. Д. В этих случаях требуется время, чтобы сэкономленные проценты фактически компенсировали ваши первоначальные затраты.Рефинансирование может не иметь финансового смысла, если вы планируете переехать в ближайшее время.

    Новая оценка может перевернуть вашу ипотеку

    Ваше рефинансирование — это ипотека, предназначенная для замены вашего текущего жилищного кредита, поэтому кредитору, занимающемуся рефинансированием, вероятно, потребуется еще одна оценка. Если на рынке жилья дела идут неважно, возможно, у вас «перевернутый» кредит или у вас недостаточно капитала для рефинансирования вашего дома.

    Требуется хороший кредит для получения более низкой ставки

    У каждого кредитора свои требования к рефинансированию, но чтобы получить лучшую ставку, которая делает рефинансирование разумной стратегией, вам понадобится хороший кредит.Согласно FICO, кредитный рейтинг 670 или выше считается хорошим, очень хорошим или отличным. Если у вас хороший или плохой кредит, вы можете получить более высокую процентную ставку.

    Обналичивание Refi может привести к перерасходу

    Даже если рефинансирование с выплатой наличных может помочь вам с расходами, это может быть не очень хорошей идеей, если вы используете свой дом для получения наличных или рефинансирования для выплаты необеспеченного долга, такого как кредитные карты. Отсутствие платежей по картам может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но пропущенные платежи за дом могут означать, что вы потеряете свой дом.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.