Содержание

распространенные причины и как действовать в случае отказа

Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

  • Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
  • Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
  • Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

На рефинансирование кредита без отказа могут рассчитывать безупречные заемщики, ни разу не просрочившие регулярные выплаты, имеющие идеальную историю, подтвержденный устойчивый доход, надежное залоговое обеспечение и поручителей.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

кредит

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

  1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
  2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
  3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
  4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
  5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
  6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
  7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
  8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

  • Разница ставок составляет менее 1%.
  • Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

кредитная история

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

кредитная история

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

кредитная история

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

кредитная история

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

кредитная история

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

кредитная история

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

кредитная история

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

кредитная история

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Если делается попытка внутреннего рефинансирования, лучше всего поговорить с сотрудником, ответственным за рассмотрение заявки, и убедить его в целесообразности удовлетворения просьбы, изложенной в заявке. Банк заинтересован не в разорении клиента, а в возврате кредита и получении прибыли.

Спешить с официальным обращением о рефинансировании в другое финучреждение не стоит, а вести предварительные переговоры можно и нужно. Чем больше при этом будет получено информации, тем с большей точностью прогнозируется вероятность одобрения. Каждая отклоненная заявка понижает кредитный рейтинг.

Еще один вариант – обратиться за помощью к посреднику. Но ему придется заплатить в случае успеха. Подробно о таком варианте мы писали в этой статье.

Задайте вопрос специалисту

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов: основные причины

Отказ в рефинансировании кредита банком

Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

Причины отказа в рефинансировании кредита:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Невысокий официальный заработок.
  3. Долги и открытые кредиты.
  4. Залог не может покрыть сумму займа.
  5. Нет поручителя.
  6. Это повторное рефинансирование.

Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

Плохая кредитная история заемщика

Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

  • неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
  • появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
  • в кредитной истории есть признаки дефолта;
  • слишком много заявок было подано;
  • зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
  • избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства. При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта. Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

Низкий официальный доход

Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

Наличие долгов и непогашенных кредитов

Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

  1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
  2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
  3. Уклонение от уплаты алиментов.
  4. Долги перед сотовыми операторами.
  5. Долги перед коммунальными службами.

Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

Недостаточное залоговое обеспечение

Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

Отсутствие поручителя

При недостаточной платежеспособности, молодом или уже пожилом возрасте часто требуется надежный поручитель. В случае форс-мажора, когда титульный заемщик не сможет оплачивать кредит, поручитель выручит его и предоставит необходимую сумму.

На заметку! В качестве поручителя можно пригласить родственника, близкого друга и даже знакомого.

Поручитель необязательно будет владеть приобретаемой недвижимостью, что взята в ипотеку. Права собственности определяются участниками сделки.

Если у заемщика нет поручителя, банк может отказать из-за увеличивающихся рисков, что клиент не сможет вернуть долг. Возможен и такой вариант: предыдущий кредитор принял заемщика без поручителя, а новому банку необходимы дополнительные гарантии, почему он и отказал в ссуде.

Повторное перекредитование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

  • указаны неверные сведения о себе в заявке;
  • после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
  • разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
  • жилище не подходит под требования нового кредитора;
  • заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
  • заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

  1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
  2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
  3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
  4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
  5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

Зачем знать свой кредитный рейтинг

После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

  • привлечь поручителей;
  • исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
  • подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
  • стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
  • обратиться к кредитному брокеру;
  • предоставить дополнительный залог.

Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Почему отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей

Почему банки отказывают клиентам с хорошей кредитной историейБанки России и всего мира широко используют практику потребительского кредитования клиентов. С установлением капиталистического строя в РФ получение кредита стало совершено обыденной и безопасной процедурой. Наверное, с такой доступностью получения крупных сумм денег связана ситуация закредитованности населения. На начало 2016 года по данным экспертов примерно 59 процентов граждан РФ имели банковские кредиты.

При таком количестве должников неизменно появляются те, кто оказывается в ситуации невозможности отдавать деньги по конкретным срокам выплат, либо те, у кого нет возможности продолжать отдавать большие проценты от доходов для погашения долга. Как правило, тогда клиент банка ищет способ оформить рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита – это программа, по которой различные кредитные организации, в том числе банки, осуществляют выдачу кредита юридическим или физическим лицам для погашение раннее приобретенной задолженности.  Зачастую граждане страны берут деньги у банка. Там же, при необходимости, они оформляют и рефинансирование. При этом, если рефинансирование оформляется с новым кредитором, долг клиента переходит к банку, от предоставившего возможность рефинансирования. Он, в свою очередь, досрочно погашает предыдущую задолженность, давая клиенту возможность уплаты остальной части денег на новых условиях.

В отдельных случаях клиенты не получают право воспользоваться данной программой. Тогда возникает непонимание, почему банки отказывают в рефинансировании даже с хорошей кредитной историей.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита осуществляется путем переоформления долга. Когда это происходит в новом банке, задолженность перекупается новым кредитором. Приняв решение, клиент подает заявку банку-кредитору, либо при отказе отправляет заявки другим банкам на оформление нового кредита по программе рефинансирования и ожидает решения своего банка.

При обращении в банк, клиент предоставляет пакет документов. Туда, как правило, входят:

  • Паспорт гражданина РФ со штампом регистрации.
  • Справки о доходах, для подтверждения наличия стабильного заработка.
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.
  • Документы об оставшейся сумме а также об условиях выплат долга от предыдущего кредитора.
  • Реквизиты для осуществления операции по погашению долга.

Из перечисленных документов представители банка могут ограничиться только некоторыми, либо затребовать дополнительные по собственному усмотрению. После оформления заявки  время зависит от организации процесса обработки заявок, выносится решение о предоставлении или не предоставлении нового кредита.

В случае отказа банковские служащие зачастую не хотят объяснять, почему не дадут кредит и не рефинансируют, почему не дают разрешение на получение даже небольшой суммы денег. Поэтому, чтобы повысить свои шансы, необходимо изучить возможные причины отказа.

Условия согласия на рефинансирование и причины отказа банка

Считается, что заявка клиента с хорошей кредитной историей однозначно будет одобрена, но это не так. Случается, что даже клиентам с плохой кредитной историей без задержек выдают крупные суммы, а человеку с безупречной репутацией, без просрочек по другим кредитам отказывают.  Попробуем разобраться, каковы возможные причины согласия и несогласия на рефинансирование.

Основные условия согласия банка рефинансировать кредит базируются на обоснованности устойчивого финансового положения клиента. Сам факт того, что клиент начал оформление рефинансирования предыдущей невыплаченной задолженности, является признаком его относительной материальной неустойчивости. Банк должен быть уверен, что клиент выплатит данный долг, для чего проводит полную проверку его «досье», кредитной истории.

Условия согласия на рефинансирование кредита

Человек, желающий оформить рефинансирование без отказа, должен иметь устойчивый заработок с гарантированным на ближайшее время и на срок продолжения выплат благополучием своего работодателя. Не должно быть судимостей, случаев задержания правоохранительными органами. Человек не должен иметь смертельных и опасных для сохранения его дееспособности заболеваний. В частности, сами заболевания вызывают определенные подозрения. Так, у большинства банков действуют особые условия предоставления кредитования людям с инвалидностью 1-ой и 2-ой групп. Собираются сведения о случаях заболеваний ВИЧ и СПИД инфекциями, посещениях психиатра.

Кроме всего перечисленного, при определенном возрасте, критерием согласия является свидетельство об освобождении от военной службы или окончании прохождения срочной службы. Отдается предпочтение клиентам, не имеющим склонности к досрочному погашению кредита.

Негласные возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Банковских организаций имеют собственные закрытые системы, специализированные компьютерные программы, для оценки платежеспособности потенциального должника. Каждому клиенту оформляется кредитная история, содержащая полную информацию по оформленным им кредитам и ипотекам, о сроках и добросовестности выплат. Информация кредитных историй предоставляется, как правило, с задержкой, а получить сведения о критериях скоринга банка нет никакой возможности.

Различные банки имеют индивидуальные критерии предоставления кредита. То, на что не обратил внимание один кредитор, может вызвать неприятие другого. Выделим некоторые распространенные возможные причины, почему могут отказывать в рефинансировании кредитов при условии финансового благополучия должника:

  • Характер деятельности. Представители «опасных» профессий, чья работа связана с риском для жизни, вызывают недоверие из-за риска невыплаты долга. К таким относят служащих правоохранительных органов, охранников, военнослужащих, пожарных, спасателей и других.
  • Наличие непогашенных задолженностей по некрупным платежам. Неоплаченные штрафы ГИБДД, неоплаченные кредитные карты других банков, задолженности за коммунальные услуги, проблемы с налоговой и так далее.
  • Операции по продаже имущества, машины, дачи, квартиры, земельного участка или доли бизнеса.
  • Возраст человека. Как правило, те, кто определенно способны выплатить задолженность – это люди от 25 до 60 лет. Это время, когда человек находит постоянную работу, не часто болеет и может зарабатывать.
  • Наличие случаев предоставления человеком подложных документов, случаев мошенничества, махинаций и спекуляций.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Сначала необходимо тщательно изучить все последние операции, которые проводились с деньгами и имуществом. Нужно объективно проанализировать собственное экономическое положение с точки зрения кредитора и выявить слабые места.

Если удалось узнать, почему банк не дает согласие на рефинансирование, можно попытаться исправить положение. Если же это сделать не удается, может быть подана жалоба на отказ в рефинансировании или последовать обращение к другому банку.

Пытался рефинансировать кредит ни один банк не одобряет кредит брал 2019 а в рекламе пишут без справок и за 5 мин. Решение?

Здравствуйте, причины для отказа в рефинансировании те же самые что и причины для выдачи потребительского кредита, среди них могут быть:

  1. У заёмщика очень плохая кредитная история.

А именно, кредиты оформлялись неоднократно, и так же неоднократно были нарушения сроков погашения. В этом случае слишком велик риск таких же нарушений по запрашиваемому кредиту.

  1. Возраст.

Есть минимальный возраст, есть и максимальный. Большинство банков считает людей моложе 21 года неплатёжеспособными. Максимальный возраст на момент окончания срока кредитования обычно не более 65-70 лет. Хотя есть банки, специализирующиеся на кредитовании пенсионеров. Но суммы там будут небольшими, а сроки – короткими.

  1. Отсутствие официального места работы.

Здесь банки будет интересовать срок работы на последнем месте (желательно от полугода). Так же важна общая продолжительность работы за последние 5 лет (не менее года). Если человек не работает долго на одном месте, вероятность невыплат возрастает, как и риски банка.

  1. Наличие других кредитов.

Банкам понадобится подтверждение, но новая долговая нагрузка не станет чрезмерной, то есть, заёмщику надо подтвердить высокий ежемесячный доход.

  1. В заявке на получение кредита заёмщик указал недостоверные данные.

Банк вправе заподозрить мошенничество, недобросовестность заёмщика.

  1. Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера.

Для проверки места работы необходимо позвонить работодателю. Мобильный номер нельзя отнести к конкретной организации, в отличие от стационарного.

  1. Наличие судимости.

К лицам с непогашенной судимостью относятся с осторожностью, ведь согласно статистике, очень многие возвращаются в места лишения свободы. 

  1. Алкогольная или наркотическая зависимость.

Зависимость плохо отражается на платёжеспособности.

  1. Наличие задолженности по алиментам, штрафам ГИБДД.

Это можно увидеть в кредитной истории. Как и долги по ЖКХ.

  1. Отсутствие собственности.

Человек, ничем не владеющий, настораживает банки, поскольку в случае судебных разбирательств с него нечего взять.

  1. Много иждивенцев на содержании.

Если у заёмщика неработающая жена и трое маленьких детей, вероятность получить кредит невысока. Причина всё в том же низком доходе семьи.

Тем не менее, существуют сервисы, которые помогают в подборе банка для рефинансирования кредита на основании вашего кредитного рейтинга. Ознакомиться со списком банков и сервисом для подбора рефинансирования можно тут — рефинансирование кредита, список банков

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Как же быть в ситуации, когда юанк отказал в рефинансировании кретода? Как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Трудно представить современного человека, незнакомого с финансовыми услугами, такими, как кредиты или займы. Мы все занимаем деньги, но не у всех получается легко расплатиться по долгам и вовремя вернуть кредит.

Причин может быть тысяча: начиная с того, что человек просто неверно рассчитал приемлемую для своего бюджета нагрузку, кончая форс-мажорными ситуациями, внезапной потерей работы, болезнью и тому подобными.

Те из нас, кто столкнулся с трудностями в выплате кредитов, ищут разные варианты, как разобраться с долгом и не оказаться в черных списках банков, не испортить себе кредитную историю. Уже несколько лет набирает популярность классический инструмент снижения платежной нагрузки – рефинансирование кредитов. Он был придуман как раз для заемщиков, испытывающих проблемы с платежеспособность. Снижения ежемесячного платежа при росте общего срока кредита – главный механизм восстановления платежеспособности в данных условиях.

Но некоторые заемщики, подавая заявку в банк на рефинансирование кредита, сталкиваются с отказом. При этом банки не дают полной информации, почему произошел отказ. Отметим, что банки тут действуют в полном соответствии с действующим законодательством. Более того, им фактически запрещается раскрывать любые нюансы их подхода к оценке заемщиков, чтобы мошенники не могли подстроиться. Как же быть в такой ситуации, как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Наш опыт работы позволяет определить следующие типичные ситуации отказов и решения для них.

1. Вам отказали из-за высокой кредитной нагрузки (а точнее, по показателю ПДН – предельной долговой нагрузки, то есть соотношению ваших доходов и платежей по кредитам)

Вообще, при классическом варианте рефинансирования новый кредит идет на погашение текущих кредитов, то есть это целевой кредит. В таком случае нагрузка не растет, а даже падает. Но многие банки под видом рефинансирования кредитов просто оформляют обычный новый потребительский кредит. И при расчете ПДН прибавляют его величину к той нагрузке, которая у вас уже есть. Понятное дело, что получается превышение всех норм, и банк в итоге отказывает. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ установит законодательное ограничение для всех банков по этому показателю.

Решение: надо искать банки, которые дают классическое рефинансирование, то есть целевой кредит на погашение старых. Так делают сейчас, по нашим данным, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен.

2. У вас уже пошла просрочка.

Тут все прозрачно – банк видит, что вы уже неплатежеспособны, и не рискует. Понять его можно. Если не погасить просрочку и не вернуться в график – рассчитывать на одобрение по рефинансированию не приходиться. Остаются варианты только кредита или займа под залог (ПТС/авто, недвижимости).

3. Вы взяли микрозайм, чтобы внести очередной платеж по кредиту.

Банки открыто не признают это, но есть подозрение, что они «недолюбливают» клиентов МФО. Есть даже исследование НБКИ на эту тему. Конечно, для банков это знак, что у вас, вероятно, на тот момент не хватало денег для внесения очередного платежа. А теперь еще появилась нагрузка под существенный процент. Мы не говорим, что банки из-за этого отказывают, мы этого не знаем. Но, по нашему мнению, это может существенно влиять на итоговое решение.

Что делать, если отказали в рефинансировании? Если ваш вариант 1 – то искать нормальное полноценное рефинансирование. Если у вас варианты 2-3 – тут, скорее всего, поможет только кредит или заем под залог. Или банкротство: трудный, но честный и законный способ.

А лучше всего найти работу с более высокой зарплатой. Чего мы вам и желаем!

Вас может заинтересовать:

Почему банки отказывают в рефинансировании

Процедура рефинансирования популярна среди клиентов банка. Прибегнув к ней, они могут выбрать более выгодные условия кредитования и уменьшить ежемесячные платежи.

Основные причины отказа банком в рефинансировании в 2020 году

Рефинансирование выгодно заемщику. Он может объединить несколько займов, оформленных в разных банках, и погасить их за счет средств, взятых в новой кредитной организации на более выгодных условиях, чем старые кредиты.

Но такая процедура доступна не всем. Многие обладатели хорошей кредитной истории думают, что стоит им только озвучить свое желание, как банки будут готовы предоставить им кредитные средства на выгодных условиях. Но на деле это не так, и многих заемщиков ждет разочарование.

Любая кредитно-финансовая организация имеет право отказать лицу, подавшему заявку, без объяснения причин. Если не пошел навстречу тот банк, в котором уже оформлена ссуда, можно обратиться в другой. Но если в 2-3 организациях история повторяется, стоит задуматься, в чем причина отказа в перекредитовании.

Причин несколько, но к главным относятся следующие:

  • низкий уровень дохода;
  • возраст, который приближается к максимально допустимому;
  • наличие иждивенцев;
  • вид кредита.

Кроме этих факторов есть еще ряд дополнительных, которые также следует учитывать. Рефинансирования потребительского кредита добиться намного проще, чем  перекредитование ипотеки  или другого залогового кредита. К их оформлению кредитор предъявляет повышенные требования.

Например, клиент обратился в кредитную организацию для того, чтобы перекредитовать ипотеку. У него высокий кредитный рейтинг, но банк отказал в рефинансировании.

Причина часто кроется в том, что организация сравнивает текущее финансовое положение гражданина в момент оформления кредита и при подаче заявки. И она видит падение доходов заемщика. Если платеж, который каждый месяц совершает человек, превышает 50% дохода за месяц, ему отказывают в рефинансировании.

Каждая организация имеет свой перечень требований к залоговым объектам. К основным относятся местоположение, стоимость, год постройки и другие параметры. Если объект не удовлетворяет установленным требованиям, банк отказывает заявителю.

При отказе клиента от страховки кредиторы не одобряют заявку. Есть кредиты, которые без полиса не оформляют. К ним относится  ипотека  и  автокредитование . Если гражданин желает рефинансировать любой из них, он должен купить страховку.

Если при оформлении займа был использован материнский капитал, перекредитовать ипотеку будет сложнее. Всего несколько финансовых организаций работают с материнскими сертификатами. Остальные опасаются юридических трудностей, поэтому стараются не сотрудничать с такими «сложными» клиентами.

Банк может не устроить сумма, которую запрашивает клиент. Если она выше той, в которую был оценен залог, либо меньше минимальной, которая была указана кредитором, сделка не состоится.

При рассмотрении заявки финансовые организации обращают внимание на возраст клиента. Наиболее пристально они изучают данные лиц, которые желают  перекредитовать ипотеку . Такой кредит погашается 10-15 лет, поэтому гражданам предпенсионного возраста такой заем будет сложно рефинансировать.

Организации всегда указывают, сколько лет должно быть гражданину на тот момент, когда он будет заключать договор. Если указано «65 лет», а заем оформляется на 5 лет, это означает, что за рефинансированием могут обращаться граждане не старше 60 лет.

Не получится рефинансировать кредит, если процентная ставка по нему и так низкая. Целью перекредитования можно назвать ее снижение до максимально возможного уровня. Если кредит был оформлен под 17% годовых, а финансовая организация согласна его рефинансировать под 16%, не имеет смысла начинать процедуру. Никакой выгоды от этого не будет.

Плохая кредитная история

Перед тем как выдавать кредит, банки проверяют кредитный рейтинг, стараясь оценить платежеспособность человека. Если станет ясно, что ранее он допускал просрочки, получить рефинансирование станет сложнее.

Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые смогут вернуть взятые в долг деньги. Если кредитная история плохая,  нужно ее исправить . Только после этого имеет смысл подавать заявку. Можно попытаться оформить договор перекредитования в тех банках, которые работают с проблемными клиентами. Но положительное решение финансовые организации в этом случае все равно принимают редко.

Можно обратиться не в банк, а в  МФО . Микрофинансовые компании выдают деньги по паспорту. Но необходимо понимать, что такую ссуду выдают под высокий процент, и не все заемщики могут вовремя рассчитаться по кредиту. Рефинансирование на таких условиях не имеет смысла. А при просрочке низкий кредитный рейтинг портится еще сильнее.

Если финансовая репутация была испорчена, заемщик может обратиться в стороннюю организацию за рефинансированием. Но процент останется высоким, поэтому лучше просить о реструктуризации того кредитора, который ранее выдал ссуду.

Повторное перекредитование

Условия повторного перекредитования стандартные. Заемщик меняет старый банк на новый, который предлагает ему кредит на более выгодных условиях. Но на повторную процедуру могут рассчитывать только те клиенты финансовых организаций, которые имеют хорошую кредитную историю.

Кредиторы проводят жесткий отбор заявлений. Если бы они предоставляли возможность перекредитования всем заемщикам без разбора, должники бы переходили из одной организации в другую, нигде не оплачивая взносы вовремя.

Это не нужно финансовым компаниям. Все банки стремятся включать в свою базу тех граждан, которые ответственно относятся к своим обязательствам. Кредиторы находятся в состоянии постоянной конкуренции. Они стараются удержать клиентов предложением более выгодных условий кредитования.

Например, одни организации предлагают взять новый кредит с пониженной ставкой. Другие компании предлагают индивидуальный график платежей. Такое предложение будет интересно тем гражданам, которые хотят изменить дату платежа.

Вторичное перекредитование доступно гражданам, чье финансовое положение отличается стабильностью. Кредитор тщательно изучает документы заемщика, только после этого заявка на вторичное рефинансирование может быть одобрена.

Низкий официальный доход

Заемщик должен предоставить документы о доходах. Если нет справки 2-НДФЛ, речи о получении кредита или его рефинансировании не может быть. Банк обязательно делает скоринг, который является оценкой финансового положения заемщика.

При проверке система принимает во внимание следующие параметры:

  • уровень дохода;
  • динамику изменения финансового положения.

Если ежемесячные расходы занимают менее 50% от доходов за этот же период, финансовое положение заемщика считается стабильным. Если доходы сокращаются, для банка это тревожный знак.

В этом случае речь идет не о сезонных явлениях, например, при уменьшении дохода от продаж после новогодних праздников. Банки обращают внимание на систематическое сокращение поступлений. Если такая тенденция будет выявлена, в рефинансировании будет отказано.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если финансовая репутация человека хорошая, но заявка на рефинансирование была отклонена, дело может быть в том, что залоговое обеспечение было недостаточным. Кредитор может сомневаться в том, что получится продать объект и покрыть этим убытки. Часто ценность залогового имущества снижается. Это происходит из-за аварии, большого срока эксплуатации, и т. д.

Нет поручителя

Поручительство повышает вероятность того, что перекредитование будет одобрено. Если кредитная организация требует, чтобы поручитель был, а гражданин не может его найти, пакет документов не будет принят на рассмотрение.

Даже в тех ситуациях, когда поручитель найден, банк может отказать. Причина чаще всего в том, что кредитор не уверен в платежеспособности человека, который поручился за заявителя.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Если гражданин оформил кредиты в нескольких организациях, сведения об этом получит банк, в который он обратится за рефинансированием. Скрывать информацию о займах бессмысленно, она содержится в системе.

Если есть задолженности, например, за электрическую энергию, налоги, алименты, это станет сигналом для кредитора. Он посчитает заемщика несостоятельным и откажет в перекредитовании.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Кроме основных причин отказа, можно назвать несколько дополнительных моментов. К ним относятся следующие:

  1. Пакет документов, которые подал заявитель, содержит не все требуемые бумаги.
  2. Банки отказывают в рефинансировании, если возникают сомнения в подлинности документов. Например, могут возникнуть сомнения по поводу справки о доходах.
  3. Имеет значение дата, когда был оформлен кредит. Если это было сделано менее 3-6 месяцев назад, время для рефинансирования еще не наступило. Те заемщики, у которых не было кредитной истории, за этот срок уже сформируют ее. На основе этих данных банк составит мнение о возможности перекредитования.
  4. До окончания срока кредитования должно быть не менее 3 месяцев. В противном случае кредитору не выгодно заниматься рефинансированием займа.
  5. Если процедура уже была проведена ранее, повторно провести ее будет сложнее. Нужно найти банк, который занимается рефинансированием уже рефинансированных займов.
  6. Реструктуризированные кредиты редко можно перекредитовать. Процедура реструктуризации указывает на то, что заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами.
  7. При обработке заявки банковская организация смотрит на количество иждивенцев в семье заемщика. Если супруга ушла в декрет, родился ребенок или двойня, общий доход семьи уменьшился. Расходы при этом возросли, финансовое положение клиента ухудшилось.
  8. Если общий стаж работника меньше того, который установлен кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.
  9. Имеет значение место регистрации гражданина. При этом учитывается место постоянной и временной прописки.

Индивидуальным предпринимателям сложнее получить кредит и добиться его рефинансирования. Финансовые организации считают сотрудничество с ИП рискованным, поэтому в первый год работы подавать заявки на перекредитование не имеет смысла.

Если кредитов больше шести, банки отказывают в рефинансировании. Чем меньше займов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Отказ получают даже те граждане, у которых кредитная история хорошая. Банковские организации боятся факта судимости. Если даже не было перевода в колонию, сама процедура привлечения к суду сказывается на репутации человека. Ему сложнее найти работу, поэтому будет сложнее доказать свою состоятельность.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Что делать, если в перекредитовании отказали

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Заключение

Подавать заявку на перекредитование в 2020 году стоит сразу в несколько других банков. Получив отказ, следует устранить причины. Повторно обращаться в финансовые организации можно через несколько месяцев. Если самостоятельно определить причину не удается, стоит обратиться  к кредитному брокеру .

Читайте также на эту тему:

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей – как выбрать брокера?

Исправление кредитной истории – как стать добросовестным заемщиком

Кредитная история и кредитный рейтинг

Рефинансирование кредита без справки о доходах – особенности, советы

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Рефинансирование займов — это востребованная услуга, которая позволяет сократить затраты на использование кредитов. Такое предложение имеется сегодня у большинства банков, предлагающих выгодные условия сотрудничества. Если выполнить реструктуризацию займа не представляется возможным, то необходимо определиться с тем, почему отказывают в рефинансировании кредитов, предоставить соответствующие документы и получить необходимые деньги.

Описание услуги

Содержание страницы

Под рефинансированием принято понимать оформление нового займа под низкие проценты для погашения имеющихся задолженностей по одному или нескольким кредитам. Это позволяет уменьшить финансовое бремя у заемщика, предотвращая ухудшение его кредитной истории, а благодаря низким процентам по новой ссуде можно существенно уменьшить свои затраты на обслуживание используемых заемных денежных средств.

Не редкость ситуации, когда кредиты и займы берут в банке под высокие проценты. Подобное отмечается в тех случаях, когда срочно требуются деньги, и заёмщики обращаются в такие финансовые учреждения, где лояльно подходят к своим клиентам, но при этом устанавливают высокие процентные ставки по ссуженным денежным средствам. В последующем, чтобы сократить свои платежи, сэкономив на обслуживании долга, обращаются в банки за рефинансированием, что позволяет получить заём на выгодных условиях для клиента.

К преимуществам рефинансирования кредитов можно отнести следующее:

  • Уменьшение суммы переплаты.
  • Предупреждение просрочки платежа.
  • Улучшение истории займов.
  • Снижение долговой нагрузки.

Почему могут отказать в рефинансировании кредита

  • Уменьшение суммы переплаты.
  • Предупреждение просрочки платежа.
  • Улучшение истории займов.
  • Снижение долговой нагрузки.

Большинство программ рефинансирования кредитов предлагаются под проценты, которые ниже, чем ставки на стандартные займы в банке. Соответственно, гражданин, воспользовавшись таким предложением, сможет сэкономить 2−5% годовых от общей суммы задолженности. При большом размере кредита даже несколько процентов будут ощутимы, существенно снижая затраты на обслуживание заемных средств.

Возможность объединения сразу нескольких задолженностей существенно упрощает работу с кредитами. Не требуется посещать различные банки, всегда держать в уме дату, когда требуется погасить платеж по тому или иному займу. Подобное позволяет предупредить просрочку по платежам, что может ухудшить кредитную историю у человека, в последующем не позволив ему получить требуемые займы.

Рефинансирование займа может быть выполнено на больший срок, чем длительность первоначальной ссуды. Соответственно, это позволяет уменьшить размер платежей по кредиту, снижая долговую нагрузку у клиентов банка. В особенности подобное будет актуально для тех граждан, которые за счет заемных средств купили машину или построили жилье. Они получают возможность существенного уменьшения размера платежа. Но при этом увеличивается период выполнения платежей за ипотеку.

Как обратиться в банк по поводу рефинансирования кредита

К недостаткам рефинансирования можно отнести разве что повышенные требования к клиентам банка, которые решили перекредитовать займ. Необходимо иметь положительную историю, подготовить все соответствующие бумаги, при этом заявитель должен быть официально трудоустроен и не иметь в прошлом просрочек по открытым ссудам. В отдельных случаях с заемщиков, кроме процентной ставки, также взымается дополнительная комиссия за предоставленные банком услуги.

У отдельных банков и финансовых организаций может быть расширен требуемый пакет бумаг, который будет включать справки о зарплате, выписки по счетам предыдущих кредитов, данные о принадлежащем имуществе и ряд других обязательных документов.

Кому выгодно перекредитование

Какие документы понадобятся для рефинансирования кредита

Рефинансирование кредитов будет выгодно тем заемщикам, которые по тем или иным причинам в прошлом получали займы по завышенным ставкам. Например, если они воспользовались предложением срочного кредита или получили деньги в микрофинансовой организации, то процентная ставка у них может составлять 20−30% в год и более. Воспользовавшись перекредитованием, они могут снизить свои платежи, что уменьшает их затраты на использование заемных денежных средств.

Рефинансирование позволяет существенно упростить взаимоотношения с банками тем гражданам, которым одновременно необходимо обслуживать сразу несколько займов, оформленных на различных условиях. Вне зависимости от того, под какой процент были получены объединённые в перекредитовании ссуды, по всем ним нужно будет выплачивать единый платеж с четкими и понятными требованиями.

Рефинансирование часто выбирают те клиенты банка, которые ранее получали залоговые кредиты и теперь хотели бы освободить из-под обременений имеющееся у них недвижимое имущество. Например, если за счет привлеченных денежных средств приобретался автомобиль, за него на протяжении нескольких лет выплачивались платежи, а теперь его владелец хотел бы продать машину, то целесообразно будет воспользоваться рефинансированием, взяв новую ссуду, что выведет транспортное средство из-под залога в банке.

Как получить рефинансирование

Порядок рефинансирования кредита

Сегодня многие банки предлагают различные программы рефинансирования, которые отличаются сроками предоставления денежных средств, процентной ставкой и рядом других условий, которые непосредственно сказываются на выгодности той или иной услуги. Потенциальному заемщику необходимо изучить все предложения на рынке и лишь после этого можно будет принять решение о перекредитовании имеющихся ссуд.

К клиентам банка, которые решили воспользоваться предложением по рефинансированию кредитов, предъявляются повышенные требования. Например, полностью исключается наличие задолженностей по займам в прошлом, у человека должна быть положительная кредитная история. Перекредитоваться можно только тем клиентам банка, которые имеют официальное трудоустройство и высокую белую зарплату.

В стандартный пакет документов входят следующие бумаги:

  • Справка о размере заработной платы.
  • Выписка или копия трудовой книжки.
  • Справка из банка о наличии открытых счетов.
  • Бумаги, подтверждающие отсутствие задолженности по обслуживаемым кредитам.
  • Полис страхования жизни и здоровья.
  • Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.

На основании предоставленного пакета документов в банке принимают решение о выдаче или отказе в перестраховании. При принятии положительного решения все имеющиеся у заявителя кредиты погашаются, а ему требуется уже выплачивать единый платеж по рефинансированию займов.

Причины отказов

Оформление рефинансирования кредита

К заемщикам, которые пытаются воспользоваться услугой перекредитования, предъявляются банком повышенные требования, поэтому не редкость получение отказов в рефинансировании кредитов. В последующем можно решить имеющиеся финансовые проблемы, улучшить свою кредитную историю и вновь обратиться за реструктуризацией долга. Необходимо лишь определить причину, почему отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей или при наличии задолженности по имеющимся платежам.

В отдельных банках сообщают своим клиентам причины, по которым было принято отрицательное решение. В последующем, имея соответствующую информацию, можно подготовить правильный пакет документов или решить проблемы с кредитной историей, что позволит вновь подать заявление и добиться рефинансирования займа. Однако в банке оставляют за собой право отказать в перекредитовании без объяснения причин. В таком случае необходимо самостоятельно проанализировать подготовленный пакет документов или же имеющиеся проблемы в истории, решить все сложности и вновь подать заявление на реструктуризацию займа.

Плохая история займов

Именно плохая кредитная история является основной причиной, почему не дают рефинансирование. Если в прошлом у человека были проблемы с погашением займов, или он вовсе отказывался погашать выплачивать у него ссуды, то с большой долей вероятности в предоставлении перекредитования ему будет отказано.

В предоставлении рефинансирования также будет отказано в следующих случаях:

  • Наличие просрочки по уплате прежних кредитов.
  • Невозврат заемных в банке денег.
  • Факт судебных разбирательств с кредитными организациями и другими банками.

Расчет при рефинансирования кредита

  • Наличие просрочки по уплате прежних кредитов.
  • Невозврат заемных в банке денег.
  • Факт судебных разбирательств с кредитными организациями и другими банками.

Заявителю необходимо будет самостоятельно подать запрос в специализированное бюро историй займов, что поможет узнать его текущее положение и избавит от лишней нервотрепки при реструктуризации долговых обязательств. Обычно на получение необходимой информации уходит около 3−5 дней. Параллельно можно заниматься сбором обширного пакета документов, которые потребуются для подачи заявления в банк.

Проверка истории займов выполняется по соответствующей базе, к которой имеют доступ все банки и финансовые организации. Поэтому скрыть какие-либо проблемы с займами в прошлом будет невозможно. У заявителей имеется возможность улучшения истории кредитов. Для этого им необходимо получать займы и в последующем своевременно и правильно их погашать, что даст возможность воспользоваться предложением по реструктуризации долга.

Отсутствие поручителей

Если реструктуризируется большой по своей сумме кредит, а предоставить какое-либо залоговое имущество в целях обеспечения займа возможно, то решить имеющуюся проблему можно путем поиска поручителей. Они будут нести полную солидарную с заемщиком ответственность по полученным средствами. Такие поручители должны также соответствовать требованиям банка, иметь необходимые источники дохода, быть официально трудоустроенными, а их кредитная история должна позволять им без каких-либо сложностей получать заём в банке.

Если же предоставить в залог движимое или недвижимое имущество не представляется возможным, также не удалось подыскать поручителей по кредиту, то получить ссуду в банке или рефинансировать предыдущие займы будет невозможно. Все эти вопросы необходимо проработать ещё до обращения в финансовую организацию, что не только упростит получение денег, но и избавит от нервотрепки и потери своего времени в случаях отказа.

Низкий уровень дохода

Почему могут отказать в рефинансировании кредита

Если потенциальный заемщик имеет низкий уровень дохода или не может документально подтвердить свой заработок, то в большинстве случаев банки не будут рисковать своими деньгами, отказывая в перекредитовании. В каждом учреждении используются свои нормы соотношения ежемесячных платежей и дохода заемщика. Если необходимая к уплате каждый месяц сумма превышает половину от заработка клиента, то ему откажут в рефинансировании кредита.

Банки также могут отказать в том случае, если они не уверены в финансовой стабильности заемщика. Например, если на последнем месте работы он проработал 3−5 месяцев, то ожидать, что можно будет реструктуризировать ипотеку или другой существенный по своей сумме заём, не приходится. Также часто отказывают в кредитах тем клиентам банка, которые находятся в финансовой группе риска. К таким заявителям относятся офисные сотрудники, торговые агенты, студенты, работники общепита и так далее.

Решить такие проблемы можно следующим способом:

  • Найти приносящую хороший доход работу.
  • Предоставить документальное подтверждение имеющихся дополнительных заработков.
  • Выплатить часть долга, что уменьшит ежемесячный обязательный платеж по рефинансированию всех кредитов.

В банке принимают решение о рефинансировании в индивидуальном порядке исходя из общей суммы задолженности и дохода клиента. Также учитывают его общий стаж и продолжительность работы на последней должности.

Отсутствие залога и страховки

Почему заемщикам отказывают в рефинансировании кредитов

При существенном размере перекредитования банк может выдвигать обязательные требования по залогу на выданные им средства. Чаще всего в качестве обеспечения принимается квартира или другое движимое и недвижимое имущество. Если клиент банка не может предоставить залогового обеспечения или стоимость имеющегося у него в собственности движимого и недвижимого имущества недостаточна для покрытия долга, то ему будет отказано в предоставлении займа.

Обязательным условием положительного решения по рефинансированию кредита является наличие у клиента банка страховки, что позволяет покрыть в последующем возможные убытки. Если по каким-либо причинам заемщик отказывается страховать свое здоровье и жизнь, то подобное может стать основанием для отказа в перекредитовании. По действующим правилам страховка жизни и здоровья заемщика входит в обязательный пакет документов, что приводит к некоторому увеличению расходов при реструктуризации долга.

Использование маткапитала и несоответствие программе

Использование материнского капитала

Если в прошлом для получения кредита в банке использовался материнский капитал, и в последующем родители планируют наделить своих детей долями в купленном за ипотеку жилье, то при реструктуризации такой ссуды могут возникнуть определенные сложности. Дело в том, что у банка при появлении каких-либо проблем с погашением займов могут возникнуть сложности с изъятием недвижимости и квартиры, заложенной в целях обеспечения кредита.

Большинство банков предъявляют определенные требования к клиентам, которые хотели бы участвовать в их программе рефинансирования. Например, заявитель должен иметь определенный уровень дохода, стаж работы на последнем месте. Отказывают в реструктуризации долга пенсионерам и людям предпенсионного возраста.

Банки с неохотой перекредитуют молодых родителей, которые за счет заемных денежных средств приобретали жилье и землю для строительства. По действующему законодательству, несовершеннолетние члены семьи заемщика имеют определенные права на недвижимость и изъять заложенное жилье банку будет проблематично.

Не следует для получения рефинансирования обращаться в тот же банк, в котором заявитель до этого брал ипотеку или другие займы, которые он сейчас хотел бы реструктуризировать. В большинстве случаев по такому запросу последует отказ, так как финансовому учреждению будет попросту невыгодно пересматривать свои же ссуды, которые приносят им неплохой доход.

Повторная реструктуризация долга

Как снизить процентную ставку кредита

Бывают случаи, когда заявитель в прошлом уже обращался в банк за рефинансирование долга, получил одобрение, успешно перекредитовался и определённое время выплачивая платежи по новой ссуде. Однако в последующем у него возникли сложности с погашением займа. В таком случае получить повторное рефинансирование, даже уже в другом финансовом учреждении будет невозможно. Поэтому при получении кредита следует трезво оценить свои возможности, и брать в долг только те деньги, которые в последующем удастся вернуть с соответствующими процентами.

Рефинансирование кредитов — это популярная сегодня банковская услуга, которая позволяет снизить долговую нагрузку, одновременно повышая удобство использования заемных денежных средств. Однако в ряде случаев заявителям могут отказывать в реструктуризации долга. Необходимо понять, могут ли отказать в рефинансировании кредита при наличии тех или иных проблем с ссудами и займами в прошлом. Нужно подготовить соответствующий пакет документов, на основании которого и будет принято решение о выделении необходимых клиенту денежных средств.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *