Содержание

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита » Мнения экспертов

Сегодня клиенты банков имеют возможность рефинансировать большое количество различных кредитных программ, включая автокредиты. Новый договор о займе средств для покупки транспортного средства по ряду позиций оказывается весьма привлекательным для заемщика.

В чем же практическая польза от рефинансирования автокредита, журналу «ПЛАС» рассказывает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка.

Эта финансовая операция позволяет уменьшить величину процентной ставки и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок погашения кредита.
Большинство ведущих банков при рефинансирования автокредита не требуют оставить в залоге транспортное средство, а предоставляют обычный необеспеченный заем. При этом отпадает необходимость в обязательном порядке оплачивать КАСКО.

Если у клиента несколько кредитов, и они привлечены в разных банках, то их все (правда, не больше пяти) можно объединить в один. Это не только выгодно, но и удобно: сократится время на погашение и отслеживание последовательности платежей. Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то его можно переоформить в рублевый, тем самым снизив риск колебания курса валют. Это плюсы.

В то же время от внимания заемщика не должны уходить «подводные камни» и нюансы процесса рефинансирования. В большинстве случаев ему придется вторично оплачивать страховку предмета залога. Во многих случаях банки рекомендуют заключить договор страхования жизни, здоровья, имущества. На это необходимо заложить определенные средства. Кроме того, могут потребоваться дополнительные денежные расходы, связанные со сбором документов, справок; бывает, что банки берут комиссию за оформление нового кредита.

Хочется подчеркнуть, что рефинансирование небольшого оставшегося долга по автокредиту, преобладающая часть процентов по которому уже выплачена, не выгодна, так как на новую сумму будут снова начисляться проценты.

Банки обязаны при заключении договора рефинансирования детально ознакомить клиента с условиями этой операции, обеспечивая взаимную выгоду от второго рождения автокредита.

Потребительский кредит «Рефинансирование» от Интерпромбанка

  • Рефинансирование для работников орг.-стратег. партнеров БанкаБанк Россия

    11,5 - 12,5 % годовых
    до 2 500 000 ₽

  • Рефинансирование с обеспечением для работников орг.-стратег. партнеров БанкаБанк Россия

    11 - 12 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование для работников орг.-корп. клиентов БанкаБанк Россия

    12,5 - 13 % годовых
    до 1 500 000 ₽

  • Рефинансирование с обеспечением для работников орг.-корп. клиентов БанкаБанк Россия

    12 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование для работников бюджетной сферыБанк Россия

    12,25 - 13 % годовых
    до 1 500 000 ₽

  • Рефинансирование с обеспечением для работников бюджетной сферыБанк Россия

    12 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовГазпромбанк

    5,9 - 6,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеМосковский Индустриальный банк

    5,9 - 8,8 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеМосковский Кредитный Банк

    от 7,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Кредит на рефинансирование для зарплатных клиентовНовикомбанк

    10,5 - 12,5 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование для госслужащихПромсвязьбанк

    5,5 - 16,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование для держателей зарплатных картПромсвязьбанк

    5,5 - 16,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование для клиентов с положительной кредитной историейПромсвязьбанк

    5,5 - 16,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование для новых клиентовПромсвязьбанк

    10,9 - 16,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовРосбанк

    8,9 - 20,7 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Потребительский кредит на рефинансированиеРоссельхозбанк

    6,5 - 12,2 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовСбербанк

    11,9 - 19,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеСитибанк

    8,5 - 16,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеСМП Банк

    9,5 - 13 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеЮниКредит Банк

    7,9 - 11,9 % годовых
    до 1 500 000 ₽

  • Рефинансирование для зарплатных клиентовЮниКредит Банк

    7,9 - 11,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовАк Барс Банк

    6,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеАльфа-Банк

    5,5 - 13,99 % годовых
    до 1 500 000 ₽

  • РефинансированиеБанк «Санкт-Петербург»

    8,9 - 12,3 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовРайффайзенбанк

    4,99 - 10,99 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеПочта Банк

    11,9 - 14,9 % годовых
    до 4 000 000 ₽

  • Рефинансирование для пенсионеровПочта Банк

    11,9 - 14,9 % годовых
    до 4 000 000 ₽

  • АльтернативныйСургутнефтегазбанк

    10 - 12,1 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеАзиатско-Тихоокеанский Банк

    8,8 - 14,5 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк ДОМ.РФ

    5,9 - 19,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование потребительского кредитаБанк Финсервис

    15 % годовых
    от 50 000 ₽

  • РефинансированиеВТБ

    5,9 - 14,2 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Зенит

    8 - 16,5 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование для физических лицБанк Россия

    13 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование с обеспечением для физических лицБанк Россия

    12 % годовых
    до 1 500 000 ₽

  • Рефинансирование кредитов в нескольких банкахБанк Интеза

    11,9 - 16,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитов банка ИнтезаБанк Интеза

    11,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеМеталлинвестбанк

    5 - 9,8 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеУральский Банк РиР

    9,7 - 15,2 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеКольцо Урала

    7,99 - 15,15 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • МаксиКредитСевергазбанк

    9,9 - 13,4 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование без обеспеченияУральский финансовый дом

    8,8 - 10,9 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование под поручительствоУральский финансовый дом

    12,99 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог автомобиляУральский финансовый дом

    12,5 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог недвижимостиУральский финансовый дом

    7,5 - 8,1 % годовых
    до 10 000 000 ₽

  • РефинансированиеЭнергобанк

    10 - 13,4 % годовых
    от 100 000 ₽

  • РефинансированиеСаровбизнесбанк

    11,9 - 12,4 % годовых
    от 50 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовМосковское Ипотечное Агентство

    15 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • УниверсальныйАгропромкредит

    12,5 - 16,25 % годовых
    до 500 000 ₽

  • РефинансированиеЛевобережный

    4,9 - 13,9 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • КУБ-ВыгодаКредит Урал Банк

    13,5 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеЭнерготрансбанк

    12 - 13 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовБанк Уралсиб

    5 - 20,5 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеВУЗ-банк

    4,9 - 15,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеГенбанк

    9,9 - 16 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Возрождение

    9,25 - 12,65 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование ОнлайнБКС Банк

    12,9 - 15,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Выгодный – РефинансированиеЧелябинвестбанк

    10,55 - 14,75 % годовых
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовМТС-Банк

    5,9 - 18,6 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеФК Открытие

    5,5 - 21,1 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеПриморье

    5,9 - 17,5 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование потребительских кредитовПримсоцбанк

    10,9 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • РефинансированиеХоум Кредит Банк

    от 7,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеТинькофф Банк

    9,9 - 24,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Рефинансирование для пенсионеровВТБ

    6,4 - 14,2 % годовых
    до 500 000 ₽

  • СемейныйАверс

    12,9 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование потребительских кредитовИнтерпрогрессбанк

    7,9 - 8,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Для зарплатных клиентов (рефинансирование)Татсоцбанк

    11,4 - 12,4 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеВсероссийский банк развития регионов

    8,8 - 11,2 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог недвижимостиБанк Зенит

    9,99 - 11,99 % годовых
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование потребительских кредитовРоссийский Национальный Коммерческий Банк

    9,9 - 13,9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитов частных клиентовБанк Кубань Кредит

    7,9 - 8,9 % годовых
    от 50 000 ₽

  • Оптимальный-рефинансированиеНорвик Банк

    15 - 25 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитов других банковСолид Банк

    9,9 - 10,8 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк РостФинанс

    9,2 - 13 % годовых
    от 100 000 ₽

  • Целевой кредитДжей энд Ти Банк

    8,5 - 17 % годовых
    до 350 000 000 ₽

  • Целевой кредит (USD)Джей энд Ти Банк

    6,5 - 11 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • Целевой кредит (EUR)Джей энд Ти Банк

    5 - 11 % годовых

    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитаДатабанк

    11,5 - 15 % годовых
    от 10 000 ₽

  • Классический 7.9Промтрансбанк

    7,9 - 17,9 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • КлассическийПромтрансбанк

    13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • ПерезагрузкаКамский Коммерческий Банк

    9 - 10 % годовых
    от 100 000 ₽

  • Приватный – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Приватный проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Приватный плюс – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Автозалог – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    12,9 % годовых
    до 6 000 000 ₽

  • Залог недвижимости – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    11,9 % годовых
    до 6 000 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовБанк Казани

    6,7 - 10,7 % годовых

    от 50 000 ₽

  • Перекредитование – рефинансирование других кредитовАвтоградбанк

    10,5 % годовых
    от 50 000 ₽

  • Рефинансирование кредитовАлмазэргиэнбанк

    10,75 - 11,7 % годовых
    до 3 500 000 ₽

  • Рефинансирование без обеспеченияНИКО-Банк

    14,1 % годовых
    до 250 000 ₽

  • РефинансированиеНИКО-Банк

    11,8 % годовых
    до 1 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог недвижимостиНИКО-Банк

    11,6 - 11,8 % годовых
    от 50 000 ₽

  • Кредит за кредитКузнецкбизнесбанк

    9,5 - 13 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Рефинансирование +Банк Форштадт

    9,7 - 12,7 % годовых
    от 100 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Оренбург

    7,9 - 13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Кузнецкий РефинансБанк Кузнецкий

    11 - 17,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Залоговый кредит+ РефинансированиеНорвик Банк

    13,9 - 29 % годовых
    до 8 000 000 ₽

  • Медицинский кредит за кредитКузнецкбизнесбанк

    8,5 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • ЕдиныйЧелябинвестбанк

    10,55 - 19,25 % годовых
    от 50 000 ₽

  • Рефинансирование для сотрудников ТатнефтьБанк Зенит

    8 - 13,5 % годовых
    до 5 000 000 ₽

  • ПКР РефинансированиеПромтрансбанк

    8,9 - 15,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • ПКР Рефинансирование с залогомПромтрансбанк

    8,9 - 12,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Венец

    12,1 - 12,7 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Приватный плюс проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    13,9 % годовых
    до 2 000 000 ₽

  • Залог недвижимости проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    11,9 % годовых
    до 6 000 000 ₽

  • Автозалог проф – рефинансированиеЮГ-Инвестбанк

    12,9 % годовых
    до 6 000 000 ₽

  • РефинансированиеФорБанк

    6,5 - 15,6 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиСМП Банк

    9 % годовых
    до 3 000 000 ₽

  • Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

    Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

    • дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
    • нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
    • дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
    • бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
    • измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
    • oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
    • вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

    Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

    Кoгдa выгoднo:

    • cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
    • вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
    • вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.

    Кoгдa нeвыгoднo:

    • нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
    • в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

    B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

    Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

    Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

    Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

    К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

    Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

    Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

    Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

    Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

    Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

    3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

    Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

    Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

    Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

    Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

    Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

    • aнкeтa-зaявлeниe
    • пacпopт
    • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
    • зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
    • дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

    Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

    • пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
    • cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
    • cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
    • пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

    Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

    Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

    Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

    Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

    Упpoщeнный

    Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

    3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

    Oбычный

    Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

    3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

    B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

    Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

    Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

    Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

    B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

    Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

    Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

    Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

    Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

    • дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
    • oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
    • pecтpyктypизaция.

    Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

    Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

    Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

    1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

    Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

    2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

    Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

    3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

    Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

    Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

    1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

    Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

    2. Дoпoлнитeльныe тpaты

    B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

    3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

    Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

    Когда выгодно рефинансировать ипотеку, плюсы и минусы 🚙

    Банки в настоящее время значительно расширяют спектр предоставляемых услуг. Они заинтересованы в привлечении новых клиентов и повышении лояльности уже имеющихся, поэтому оказывают им посредничество: открывают расчётный счёт для ведения бизнеса, помогают купить ОСАГО физическому лицу, предлагают выгодные условия оформления потребительского и ипотечного кредита и т. д. Ипотека в принципе является особым видом банковского продукта, поскольку позволяет широкому кругу лиц приобрести жильё. Поэтому популярностью пользуются любые услуги банка, направленные на обеспечение её доступности для людей, в том числе рефинансирование ипотеки.

    Что такое рефинансирование и как воспользоваться?

    Данная процедура представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения уже существующего. Обычно используется для снижения существующей ставки по ипотечному кредиту, увеличения или уменьшения срока его выплаты, сокращения размера вносимого ежемесячно платежа. Отдельные специалисты по-разному отвечают на вопрос, когда выгодно проводить рефинансирование ипотеки. Представители ВТБ отмечают, что данная процедура выгодна, если удастся снизить ставку не менее чем на полтора процента, сотрудники Сбербанка говорят о снижении на один процент при условии, что вносить платежи требуется ещё не менее года.

    Рефинансирование ипотеки выгодно осуществлять, когда экономическая отдача от неё в виде сниженной процентной ставки и сэкономленных денежных средств будет превышать расходы на оформление нового кредита. Чтобы провести рефинансирование, необходимо повторно заплатить госпошлину за регистрацию залога, оформить новый страховой полис жизни и здоровья, оплатить предоставление отчёта об оценке недвижимости и выписки из Единого государственного реестра. Кроме того, чтобы простимулировать заёмщика быстрее собрать все необходимые документы, банк до регистрации нового залога устанавливает повышенную процентную ставку. Также действует система имущественного вычета и вычета по процентам.

    Таким образом, рефинансирование ипотеки выгодно проводить лишь тогда, когда плательщик получает ощутимую выгоду от данной процедуры. Её не выгодно проводить в случае, когда половина долга уже погашена, поскольку разница в переплате будет не на много больше расходов по рефинансированию.

    Снижение ставки рефинансирования: плюсы и минусы

    Нацбанк с 27.06.2018 г. снижает ставку рефинансирования до 10%. Чего в связи с этим следует ожидать белорусским субъектам хозяйствования? Можно ли однозначно говорить о том, что уменьшение ставки рефинансирования пойдет на пользу белорусской экономике?

    Напомним, что последний раз такая ставка рефинансирования была установлена в Беларуси более 10 лет назад – с 01.10.2007 г.

    Плюсы снижения ставки

    Согласно ст. 31 Банковского кодекса ставка рефинансирования – это ставка Нацбанка, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процент­ных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. В этой связи она служит ориентиром для коммерческих банков при выдаче кредитов бизнесу.

    Соответственно, чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже и ставка по кредитам, которые банки могут выдавать субъектам предпринимательства. Последнее означает, что большее количество предприятий могут использовать заемные средства для реализации своих проектов.

    Кроме того, появляется возможность реализации новых проектов, которые ранее было невыгодно осуществлять из-за высоких ставок по кредитам. Это объясняется тем, что одним из показателей, используемых в бизнес-планировании новых проектов, является сравнение рентабельности проекта с процентами по банковских кредитам. Последнее позволяет оценить окупаемость проекта с привлечением заемных средств.

    Таким образом, чем ниже проценты по кредитам, тем ниже необходимый уровень рентабельности для реализации новых проектов. В этой связи снижение ставки рефинансирования направлено на стимулирование деловой активности в Беларуси.

    Рост деловой активности возможен только в том случае, если в экономике существует платежеспособный спрос на кредиты. По состоянию же на 01.01.2018 г. сумма проблемных кредитов государственных предприятий перед банками составляла 3,2 млрд. BYN. За 2017 г. она выросла на 100 млн. BYN – на фоне снижения ставки.

    Это говорит о преимущественно директивном, а не рыночном характере выдачи кредитов для госпредприятий, являющихся основой белорусской экономики. Поэтому снижение ставки вряд ли существенно повлияет на эффективность и размеры предоставления кредитов госпредприятиям, но может стать стимулом для развития частного бизнеса в Беларуси.

    Кроме того, стимулом для бизнеса будет и снижение размера пени за экономические правонарушения. В соответствии с законодательством размер пени, начисляемой за неуплату налогов и иных обязательных платежей в бюджет, привязан к ставке рефинансирования.

    Минусы снижения ставки

    Снижение ставки рефинансирования означает и снижение ставки по депозитам, на которых хранятся деньги субъектов хозяйствования в коммерческих банках. Уменьшение доходности по депозитам означает, что бизнесу следует пересмотреть направления инвестирования свободных денежных средств. Так, помимо банковских депозитов выгодными могут быть инвестиции в недвижимость, драгоценные металлы или в новые направления деятельности.

    Снижение ставки влияет на снижение доходности по рублевым депозитам, но не оказывает влияния на доходность по валютным депозитам. В этой связи с учетом девальвационных ожиданий и прогнозов у бизнеса появляется возможность пересмотра направлений инвестирования из рублевых в валютные депозиты.

    Будущее покажет

    Все вышеперечисленные замечания о влиянии размера ставки рефинансирования на экономику Беларуси обоснованы только в том случае, когда она сопоставима с уровнем инфляции, т.е. выше ее. Только в этом случае банкам будет выгодно выдавать кредиты, а юридическим лицам – хранить деньги на депозитах.

    Оценка инфляции, озвучиваемая властями, не всегда совпадает с ожиданиями и оценками бизнеса, а следовательно, реальный эффект от снижения ставки рефинансирования можно будет оценить только через определенный период времени. Индикатором положительного или отрицательного влияния снижения ставки рефинансирования на экономику Беларуси будет динамика размера депозитов юрлиц и кредитов, полученных субъектами предпринимательства.

    Таким образом, снижение ставки делает кредиты более доступными для предпринимателей, в т.ч. для начинающих, и дает им шанс за счет более дешевых заемных средств активизировать свою деятельность. Однако то, как на практике будут реализованы данные возможности, будет зависеть от каждого субъекта хозяйствования, работающего в Беларуси.

    Автор публикации: Александр ЖУК, аудитор, [email protected]


    Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

    В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться. На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

    Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, - и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

    В чем смысл рефинансирования

    Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

    Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

    Рефинансирование: требование к клиенту

    Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать  и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

    Плюсы рефинансирования:

    1. Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
    2. Вы меньше переплатите за кредиты.
    3. Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
    4. Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

    Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

    Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

    Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

    Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

    Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

    Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.

    Рефинансирование: плюсы и минусы перекредитования

    Заинтересовала такая банковская услуга, как рефинансирование кредитов? Мы предлагаем вам прочитать наш обзор, где описаны основные плюсы и минусы перекредитования имеющихся обязательств для заемщика.

    Начнем с причин, которые могут побудить вас прибегнуть к данной услуге

    Наиболее часто встречающаяся – это невыгодные условия кредитования, на которых первоначально выдавались деньги в банке. Соответственно, плюсом рефинансирования будет являться изменение условий кредитования на более выгодные.

    Лучшие предложения по микрозаймам:

    Актуальные предложения по рефинансированию

    Другими словами рефинансирование – это один из самых лучших способов изменить условия вашего кредита. Вы можете снизить свою действующую процентную ставку, отказаться от личного страхования, а значит – снизить ежемесячный платеж и общий размер переплаты. О том, как происходит этот процесс, вы можете узнать из этой статьи.

    К примеру, если вы оформляли экспресс-кредит или кредитку с мгновенным выдачей, процентная ставка по ней может начинаться от 23% и варьироваться до 45-60%% годовых. В случае рефинансирования потребительского кредита, ставка будет начинаться от 13-14% годовых ( МДМ-Банк, Россельхозбанк и др.).

    Вслед за уменьшением ставки вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и общий размер переплаты. Кроме того, если итогом перекредитования карты станет выдача кредита наличными, у вас не будет дополнительных расходов по обслуживанию счета. Чтобы понять, как это выгодно, можно сравнить переплату по вашему имеющемуся займу и кредиту на рефинансирование. В подсчете вам поможет инструкция по этой ссылке.

    Нюансы

    Ощутимым плюсом рефинансирования может являться продление кредитного периода, что позволит уменьшить размер ежемесячного взноса. Здесь же кроется и первый минус – в след за увеличением срока возрастает и конечная сумма переплаты.

    К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.

    Помимо этого есть такой момент, как штраф за досрочное погашение (мораторий), который есть практически в любом банке. Его наличие и условия начисления нужно предварительно прочесть в вашем кредитном договоре или узнать у кредитного специалиста. Подробнее о моратории на досрочное погашение читайте здесь.

    Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

    4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование
    Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

    Перед тем, как решиться на рефинансирование кредитов, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы подобной услуги. В данном обзоре представлены наиболее популярные банки для перекредитования займов.

    Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
    Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.

    Для многих домовладельцев рефинансирование - это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

    Pro: Скорее всего, вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку.

    За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома. Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.

    Против: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.

    Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом.Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. Зачастую с рефинансированием связаны комиссии, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.

    Список продолжается ниже

    Pro: Сейчас прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.

    В течение 30-летнего срока ссуды вы будете платить больше по процентам.Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но и может помочь вам сэкономить на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.

    Против: рефинансирование требует времени.

    Рефинансирование дома - это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.

    Pro: возможно, вы сможете извлечь деньги из накопленного капитала.

    Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом. Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.

    Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.

    Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.

    Мы готовы помочь.

    Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита. Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и подобрать то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!

    Должен ли я рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

    1.Меньшие ежемесячные платежи

    2. Снижение процентной ставки

    3. Переход на фиксированную ставку

    4. Уменьшение срока кредита

    5. Рефинансирование наличными

    Причина 1

    Меньшие ежемесячные выплаты

    Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.

    Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.

    Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы заплатите намного больше в виде процентов.

    Причина 2

    Более низкая процентная ставка

    Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать. Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.

    Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.

    Con: Если у вас есть кредит более чем на несколько лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.

    Причина 3

    Переход на фиксированную ставку

    Если ваш первоначальный заем представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) и ваш первоначальный фиксированный срок скоро истечет, вы можете захотеть рефинансировать до фиксированной ставки ипотечный кредит. Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.

    Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.

    Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.

    Причина 4

    Уменьшите срок кредита

    Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.

    Pro: Вы сэкономите много на общих процентах.

    Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.

    Причина 5

    Рефинансирование с выплатой наличных

    В качестве альтернативы ссуде под залог собственного капитала может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть собственного капитала.Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить обучение ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.

    Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, учебы в колледже или других крупных покупок.

    Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.

    Безубыточность по затратам на закрытие

    Узнайте, какими будут ваши затраты на закрытие, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности - времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.

    ПРИМЕР

    200 долларов

    Уменьшение ежемесячного платежа

    x

    25 месяцев

    Время, необходимое для безубыточности

    = 5000 долларов США

    Стоимость рефинансирования Pro

    и

    Минусы рефинансирования вашего дома

    Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

    Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

    В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотечного кредита может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени.Американцы подают заявки на кредиты на рефинансирование по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.

    Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.

    Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда).В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.

    Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.

    CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома.Вот что нужно иметь в виду.

    Преимущества рефинансирования ипотеки

    В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, в том числе:

    • более низкую процентную ставку (APR)
    • более низкий ежемесячный платеж
    • более короткий срок выплаты
    • возможность обналичить свой капитал для других целей

    Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).

    Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать его как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде, - объясняет Инглиш.

    В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.

    При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.

    «У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа ", - говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус, который может стать хорошей возможностью для создания резервного фонда, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.

    Ловушки рефинансирования ипотеки

    Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.

    Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.

    Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у существующего кредитора, вы можете получить отсрочку от уплаты ипотечного налога в зависимости от законов вашего штата.

    «Это морковь, которую они болтают», - говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.

    После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, и вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.

    Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.

    И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, - это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам, - говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».

    Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете задействовать этот источник снова наличные.

    Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Не думайте о своем доме как об источнике быстрых денег.

    Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам

    Лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, - это создать фонд чрезвычайных сбережений, - говорит Инглиш. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».

    Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.

    Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select - Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.

    Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

    Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

    • Годовая процентная доходность (APY)
    • Минимальный остаток

      Нет для открытия; 1 доллар, чтобы заработать проценты

    • Ежемесячная плата
    • Максимальное количество транзакций

      До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

    • Чрезмерная комиссия за транзакцию
    • Комиссия за овердрафт
    • Предложить текущий счет?
    • Предложить карту банкомата?

    Для более высокого APY Сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.

    Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.

    Сберегательный счет Varo

    Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

  • Минимальный остаток

    Нет; 0,01 доллара США, чтобы заработать проценты по сбережениям

  • Ежемесячная плата
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?
  • Предложить карту банкомата?

    Да, если у вас есть счет в банке Varo

  • Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

    Следует ли мне рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования

    Редакционная независимость

    Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице - четко обозначенные - могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

    При нынешних низких процентных ставках рефинансирование может показаться заманчивым. Если вы хотите снизить ежемесячные платежи, сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе или быстрее выплатить ипотечный кредит, существует множество веских причин для рефинансирования.

    Но прежде чем вы броситесь рефинансировать ипотечный кредит, имейте в виду, что рефинансирование также сопряжено с определенными расходами, недостатками и рисками. Вот что вам нужно знать, чтобы принять оптимальное решение с учетом ваших финансовых целей и личной ситуации.

    Преимущества рефинансирования ипотеки

    Изменение срока кредита

    Если у вас возникли проблемы с выплатой ежемесячных платежей, рефинансирование может помочь ослабить давление. Перефинансируя кредит на более длительный срок, например, с 15-летней ипотеки на 30-летнюю ипотеку, вы можете снизить ежемесячный платеж.Однако переход на более длительный срок займа приведет к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия займа. И наоборот, сокращение срока кредита с помощью рефинансирования может увеличить ваш ежемесячный платеж, но вы сэкономите на процентах в долгосрочной перспективе и быстрее создадите собственный капитал в своем доме.

    Более низкая процентная ставка

    Хотя процентные ставки больше не находятся на минимальном уровне, наблюдавшемся в разгар пандемии, они все еще относительно низки и, вероятно, останутся на этом уровне в течение некоторого времени.Сейчас прекрасное время для рефинансирования, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем ваша текущая ставка. Имейте в виду, что затраты на закрытие и другие сборы могут сократить ваши сбережения, поэтому всегда проверяйте цифры самостоятельно, чтобы убедиться, что это действительно выгодная сделка.

    Перейти на фиксированную процентную ставку

    Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, вы, вероятно, знаете, что она может быть нестабильной и стоить вам дороже, если ставки значительно вырастут. Переход с переменной ипотеки на ипотеку с низкой фиксированной ставкой может быть хорошим способом устранения возможности повышения ставок и закрепления вас на выгодной ставке сейчас, пока есть такая возможность.

    Pro Tip

    Джилл Шлезингер, аналитик новостей CBS и автор книги «Глупые вещи, которые умные люди делают со своими деньгами», говорит, что когда все будет сказано и сделано, вам придется приложить усилия, чтобы ваше рефинансирование произошло. Однако, если вы проявили должную осмотрительность, рефинансирование может стать вашим билетом к снижению платежей и повышению финансовой стабильности даже во время экономических потрясений.

    Недостатки рефинансирования ипотеки

    Затраты на закрытие

    Да, к сожалению, рефинансирование сопряжено с расходами.От гонораров юриста до оплаты оценки вы, вероятно, в конечном итоге вложите от 1000 до 5000 долларов на рефинансирование ссуды. Если у вас нет таких денег, вы можете часто включать заключительные расходы в саму ипотеку, что увеличит стоимость вашего кредита или процентную ставку, но потребует меньше наличных авансовых платежей.

    Если вы рискуете потерять свой доход

    Даже несмотря на то, что восстановление экономики страны в целом находится на горизонте, многие семьи могут по-прежнему испытывать финансовую неопределенность.Если вы считаете, что рискуете потерять доход или находитесь в другой финансово нестабильной ситуации, возможно, лучше воздержаться от рефинансирования до тех пор, пока вы не будете уверены, что сможете себе это позволить.

    Если вы скоро переедете

    Если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант для экономии денег. «Вы должны находиться дома достаточно долго, чтобы окупить заключительные расходы, прежде чем вы увидите экономию от рефинансирования», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.com. Чтобы вернуть ту сумму, которую вы потратили на закрытие, могут потребоваться годы меньших выплат. Рефинансирование - это долгосрочная стратегия, и ее выгоды полностью реализуются в течение многих лет, а не месяцев.

    Другие варианты быстрого доступа к наличным деньгам

    Если ваша цель рефинансирования состоит в том, чтобы сократить ежемесячный платеж, чтобы иметь больше наличных денег, вот несколько других вариантов быстрого доступа к наличным деньгам, которые не связаны с рефинансированием ипотеки: Кредит под залог собственного капитала или Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) . Если вы хотите использовать свой собственный капитал без использования рефинансирования с выплатой наличных, заем под залог собственного капитала или HELOC может быть хорошим выбором. Кредит под залог собственного капитала - это обеспеченный кредит с фиксированной ставкой в ​​рассрочку, который использует ваш дом в качестве залога. HELOC также использует ваш дом в качестве залога, но это возобновляемая кредитная линия, похожая на кредитную карту, а не единовременную ссуду в рассрочку. С помощью HELOC вы можете занять столько, сколько вам нужно (до кредитной линии) в течение периода розыгрыша, а затем вернуть деньги с процентами в течение периода погашения.

  • Персональный кредит . Персональный заем может обеспечить быстрое получение наличных для различных целей, от консолидации долга до ремонта дома. Персональные ссуды обычно делятся на два типа: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченная ссуда требует, чтобы вы предоставили в качестве залога актив - например, автомобиль или дом, - который кредитор может взять в случае невыполнения обязательств по ссуде. Беззалоговый кредит не требует залога. Обеспеченные кредиты обычно предлагают более низкие процентные ставки, но они более рискованны для заемщика.Точная ставка, которую вы получите по любой личной ссуде, зависит от вашего кредитного рейтинга и условий ссуды, поэтому обязательно получите предложения от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшую ставку.
  • Кредитная карта 0% . Некоторые кредитные карты предлагают вводный период с нулевой процентной ставкой, обычно от 15 до 20 месяцев. Если вы воспользуетесь этим, то кредитные карты с нулевой процентной ставкой потенциально могут быть использованы в качестве беспроцентной личной ссуды. Но эта стратегия требует тщательного планирования, чтобы убедиться, что вы полностью выплатите баланс до окончания вступительного периода.В противном случае вы окажетесь на крючке из-за высоких годовых процентных ставок по кредитной карте, которые могут быстро привести к увеличению долгов. Кроме того, имейте в виду, что кредитные карты с предложениями с нулевой процентной ставкой обычно доступны только тем, у кого хорошая или отличная кредитоспособность.
  • Подходит ли мне рефинансирование?

    На этот вопрос нет однозначного правильного или неправильного ответа для всех. Как и любое важное финансовое решение, стоит ли вам проводить рефинансирование ипотеки, во многом зависит от вашего личного финансового положения и целей.Но ставки действительно низкие, и если ваш кредит достаточно хорош, ваша семья имеет стабильный доход, и вы все еще должны значительную сумму по своей текущей ипотеке, то стоит изучить возможность рефи. Если вы не уверены, вам ничего не стоит позвонить своему местному банкиру и попросить совета, чтобы узнать, выиграете ли вы.

    Как и зачем рефинансировать вашу ипотеку

    В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

    Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.

    Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

    Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    Рефинансирование ипотеки - это преобразование вашей текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

    Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов

    Старая ссуда

    5%

    5%

    5%

    4%

    1,432 долл. США

    171,840 долл. США

    Разница

    1%

    1%

    Ваша ипотека?

    Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина - сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

    Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки - это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долга под высокие проценты - например, по кредитным картам или личным займам - или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

    Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

    Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

    MONEYGEEK EXPERT TIP

    Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

    Преимущества рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. В то время как большинство из них связаны с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

    • Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов США для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволило бы сэкономить более 400 долларов США в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
    • Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, будете платить частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
    • Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома.Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю ипотечную ссуду поможет вам быстрее увеличить свой капитал, что приведет к появлению большего количества вариантов для вашего дома.
    • Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
    • Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструкцию своего дома, выплату по кредитным картам с высокой процентной ставкой или поездку в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая случается только раз в жизни.

    В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

    Затраты на рефинансирование ипотеки

    Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

    • Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить свой новый кредит, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
    • Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита. Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
    • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
    • Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы намереваетесь прожить в своем доме. Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
    • Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

    Как рефинансировать ипотеку

    Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением. Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

    1

    Определите цель для рефинансирования ипотеки

    Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

    2

    Проверьте свой кредитный рейтинг

    Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами.Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать плохой кредит, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

    3

    Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

    Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какой из них дает вам лучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита.Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

    4

    Выберите кредитора для рефинансирования ипотеки и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

    Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

    5

    Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

    После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

    6

    Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

    На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

    Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки

    Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

    1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
    2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
    3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
    4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?
    Надя Евангелу

    Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов®

    ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДэвид Туйо II

    Президент и генеральный директор University Credit Union

    ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

    Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

    Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

    • Рефинансирование ипотеки может быть хорошим способом получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
    • Однако вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые составят тысячи долларов.
    • Вы можете решить, что получение второй ипотечной или личной ссуды лучше, чем рефинансирование.
    • Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »

    При рефинансировании ипотеки вы заменяете существующую ипотеку на новую. Эта новая ипотека предоставляется с другой процентной ставкой, ежемесячным платежом и сроком действия.

    Рефинансирование - отличный способ сэкономить на ипотеке, но не для всех. Плюсы и минусы будут зависеть от условий вашей новой ипотеки. Например, если вы выполняете рефинансирование на более длительный срок - скажем, с 20-летней ипотеки на 30-летнюю ипотеку, - более низкие ежемесячные платежи будут большим преимуществом.Но в долгосрочной перспективе за это придется заплатить больше в виде процентов.

    Перед принятием решения о рефинансировании ипотеки рассмотрите следующие плюсы и минусы:

    Плюсы рефинансирования ипотеки

    Обеспечьте лучшую процентную ставку

    Ставки по ипотеке сейчас находятся на историческом минимуме, поэтому было бы неплохо перефинансировать ипотеку с более высокой ставкой.

    Это особенно полезно, если новая ставка будет значительно ниже.Если вы купили дом в прошлом году, ставка рефинансирования может быть недостаточно низкой, чтобы побудить вас пройти процесс рефинансирования. Но если вы получили свою первоначальную ипотеку десять лет назад, вы можете обнаружить, что новая ставка будет достаточно низкой, чтобы сэкономить вам десятки тысяч долларов.

    Уменьшите ежемесячные платежи

    При рефинансировании по новой ставке вы также потенциально можете снизить свои ежемесячные платежи.

    Допустим, у вас осталось 15 лет до первоначальной ипотеки, и вы выполняете рефинансирование по более низкой ставке на 15-летний срок.Ваш платеж, вероятно, снизится. Если вы осуществите рефинансирование на 20-летний срок, вы будете экономить еще больше каждый месяц, потому что вы распределяете ту же основную сумму кредита на более длительный период времени.

    Имейте в виду, что если вы растягиваете ипотеку на более длительный срок, вы будете платить по ипотеке дольше. Но в зависимости от ваших целей вы можете решить, что оно того стоит.

    Выкупите дом раньше

    Может быть, ваш первоначальный срок ипотеки составлял 30 лет, и у вас осталось 20 лет по ипотеке.Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы выплатите ее на пять лет раньше.

    Рефинансирование на более короткий срок сэкономит вам тысячи долларов. Мало того, что сейчас ставки находятся на историческом минимуме, кредиторы взимают более низкие ставки на более коротких сроках. К тому же, если вы получите срок на пять лет короче, то за эти пять лет вам не придется платить проценты.

    Используйте свой собственный капитал

    Если вы приобрели собственный капитал в своем доме после его покупки, вы можете подать заявление на специальный тип рефинансирования: рефинансирование с выплатой наличных средств.

    При рефинансировании с выплатой наличных вы берете ипотечный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы еще должны, чтобы вы могли использовать собственный капитал своего дома для других целей, таких как погашение долга или ремонт дома.

    Сумма, которую вам разрешено получить наличными, может зависеть от вашего кредитора, но, как правило, вы не можете получить наличными более 80% стоимости вашего дома. Таким образом, вы сохраните как минимум 20% своего капитала в доме.

    Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность достичь других финансовых целей, и нет никаких ограничений на то, как вы можете потратить деньги.

    Избавьтесь от частного ипотечного страхования

    Вы, вероятно, будете вносить ежемесячные платежи в частную ипотечную страховку, если у вас было меньше 20% первоначального взноса при покупке дома. Вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме, но он не гарантирует одобрение вашего запроса. Кредитор автоматически аннулирует PMI, как только у вас будет 22% капитала в вашем доме.

    Но если еще пройдет некоторое время, прежде чем вы достигнете 20% или 22% собственного капитала, вы можете рефинансировать, чтобы отменить PMI.Если ваша рефинансируемая ипотека составляет менее 80% от стоимости вашего дома, тогда вам не понадобится PMI для новой ссуды. Избавившись от PMI, вы снизите ежемесячные платежи.

    Минусы рефинансирования ипотеки

    Оплата заключительных расходов

    Как и в случае с исходной ипотекой, вам придется оплатить заключительные расходы при рефинансировании. Затраты на закрытие включают все: от судебных издержек до оценки и комиссии за выдачу кредита.

    По данным Федеральной резервной системы, затраты на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от суммы непогашенной основной суммы ипотечного кредита.Таким образом, если у вас осталось 100 000 долларов для выплаты по ипотеке при рефинансировании, вы заплатите от 3 до 6 000 долларов в качестве завершающих расходов.

    Некоторые кредиторы будут рекламировать рефинансирование «без затрат на закрытие», но вы все равно будете оплачивать эти расходы с течением времени. Вместо того, чтобы платить им при закрытии, вы либо столкнетесь с более высокой процентной ставкой, либо будете платить немного больше каждый месяц, чтобы компенсировать разницу.

    Ежемесячные платежи могут быть выше

    Рефинансирование в краткосрочную ипотеку - отличный способ погасить ссуду раньше.Просто знайте, что в этом случае ваши ежемесячные платежи будут выше.

    Если у вас осталось 20 лет по ипотеке и вы рефинансируете, например, 15-летний срок, вы втиснете ту же основную сумму кредита в более короткий период времени. Таким образом, вы должны платить больше каждый месяц, чтобы погашать ту же сумму быстрее.

    Но ваши ежемесячные платежи могут не вырасти, если вы рефинансируете либо тот же срок, либо более длительный срок.

    Увеличение срока действия кредита обойдется вам в

    Возможно, у вас осталось 20 лет по ипотеке, но вы перефинансируете ипотеку на 30 лет.Теперь у вас есть еще 10 лет на выплату кредита, и ваши ежемесячные платежи будут меньше.

    Однако это дорогой маршрут. Добавление 10 лет к ипотеке означает, что вы будете платить проценты еще в течение 10 лет, что, вероятно, в конечном итоге обойдется вам в десятки тысяч долларов.

    Вы все равно можете решить, что рефинансирование на более длительный срок окупается. Просто знайте, во что вы ввязываетесь.

    Альтернативы рефинансированию ипотеки

    Рефинансирование может быть лучшим решением для вас, или вы можете решить, что оно не совсем подходит.Вот несколько других типов ссуд, которые вы можете рассмотреть в зависимости от ваших целей:

    Подайте заявку на получение ссуды под залог собственного капитала

    Ссудой под залог жилья вы получите единовременную выплату наличными. Затем вы выплачиваете его ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени, например, 30 лет. Это похоже на обычную ипотеку, за исключением того, что она предоставляет вам наличные. И, как рефинансирование с выплатой наличных, оно позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала, который есть у вас дома.

    Основное различие между ссудой под залог собственного капитала и рефинансированием с выплатой наличных заключается в том, что первая ипотека является второй ипотекой.Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу первоначальную ипотеку, но ссуда под залог собственного капитала добавляет вторую выплату по ипотеке к вашим ежемесячным расходам.

    Процентные ставки по ссуде под залог собственного капитала выше, чем по рефинансированию с выплатой наличных, но затраты на закрытие обычно ниже.

    Подайте заявку на получение кредитной линии для собственного капитала

    HELOC - это еще один тип второй ипотеки, который работает больше как кредитная карта, чем как обычная ипотека. Кредитор предоставляет вам лимит заимствования, и вы можете занимать из этой кредитной линии по мере необходимости.Может быть, вы возьмете 5000 долларов, чтобы расплатиться по кредитной карте, а затем 10 000 долларов, чтобы отремонтировать свою ванную комнату.

    Как и в случае с кредитной картой, вы вернете то, что взяли взаймы, и позже сможете занять больше. Если ваш лимит заимствования составляет 20 000 долларов, а вы занимаетесь 10 000 долларов, у вас остается 10 000 долларов. Но если вы вернете все 10 000 долларов, ваш лимит вернется к 20 000 долларов.

    Ваш кредитор дает вам «период получения», то есть период времени, в течение которого вам разрешается занимать деньги - обычно 10 лет или меньше. В конце периода розыгрыша вы должны погасить остаток, который вы еще не выплатили.

    Вам может понравиться HELOC, если вы приобрели капитал в своем доме и хотите занять деньги по мере необходимости, но ставка, как правило, выше, чем та, которую вы заплатите при рефинансировании с выплатой наличных.

    Взять личную ссуду

    Вы можете предпочесть личную ссуду рефинансированной ипотеке. Процесс подачи заявки и утверждения проходит быстрее, и вы вернете ссуду в более короткие сроки, чем ипотека.

    Однако ставки по личным кредитам часто выше, чем по ипотечным кредитам.А с такими низкими ставками по ипотеке в наши дни это может быть хорошее время для рефинансирования.

    Лаура Грейс Тарпли - редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающий ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным преподавателем по личным финансам (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

    Подробнее о рефинансировании ипотеки

    Плюсы и минусы рефинансирования ипотечного жилищного кредита

    Если вы купили дом, когда ставка по федеральным фондам составляла не менее 150 базисных пунктов - 1.5% - выше, чем сегодня, возможность заработать на низких процентных ставках смотрит в глаза. На самом деле, есть большая вероятность, что он окружает вас, когда вы читаете эти слова.

    Как и миллионы других домовладельцев, которые ежемесячно платят больше, чем необходимо, вы можете воспользоваться текущими низкими процентными ставками, рефинансировав свой ипотечный кредит.

    Сложнее понять, следует ли рефинансировать ипотечный кредит. Прежде чем вы сможете принять решение, вам нужно больше узнать о его достоинствах и недостатках, включая потенциально негативные последствия для ваших личных финансов и жилищной безопасности.

    Pro tip : Если вы решите, что рефинансирование - лучший вариант для вас, Credible * позволит вам за считанные минуты сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию от нескольких кредиторов.

    Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

    Рефинансирование ипотечной ссуды может дать вам финансовый импульс за счет снижения общих затрат по займам или создания недорогих финансовых рычагов для проектов по благоустройству дома и других финансовых целей. Многие заявители на рефинансирование реализуют более чем одно из этих преимуществ.

    1. Это может снизить ваши пожизненные процентные расходы

    Снижение расходов на выплату процентов за весь срок службы - а вместе с ними и общих затрат по займам - является одной из наиболее веских причин для рефинансирования ипотеки. Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование с этой целью. Они хотят сэкономить, и кто может их винить?

    В зависимости от структуры, типа, срока и ставки вашего первоначального кредита рефинансирование ипотечного кредита может снизить общие процентные расходы одним или несколькими способами:

    • Снижение процентной ставки .Снижение процентной ставки с большей вероятностью произойдет, если ставки упали после выдачи вашего первоначального кредита, а критические элементы вашего профиля заемщика, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, останутся неизменными или улучшатся.
    • Сокращение срока . Более короткий срок означает меньшее время для начисления процентов. Обратной стороной является возможность увеличения ежемесячного платежа.
    • Преобразование регулируемой ставки в фиксированную . Рефинансирование ипотечной ссуды с регулируемой процентной ставкой в ​​ипотечную ссуду с фиксированной ставкой устраняет риск резкого повышения процентной ставки в случае повышения преобладающих ставок.
    • Преобразование из Jumbo в обычный . Ссуды Jumbo обычно имеют более высокие процентные ставки, чем соответствующие (обычные) ссуды. Как только ваш остаток упадет ниже соответствующего лимита ссуды (около 485000 долларов на большинстве рынков), рефинансирование может снизить ваши пожизненные расходы по займам.

    2. Это может снизить ваши ежемесячные платежи

    Простое рефинансирование ссуды с более высокой ставкой в ​​ссуду с более низкой ставкой и эквивалентным сроком может снизить ваши ежемесячные платежи.

    Если более низкая ставка не предусмотрена, менее желательной альтернативой является рефинансирование в долгосрочную ссуду и распределение платежей на более длительные сроки. Обратной стороной этого шага является более высокая стоимость займов на протяжении всего срока службы.

    3. Это может повысить предсказуемость вашего кредита

    Предсказуемость не имеет значения, если ваша первоначальная ссуда имеет фиксированную ставку. Вы испытываете от года к году колебания в отношении условного депонирования, так как налоги на имущество и страхование колеблются. Но ваша основная сумма и процентная ставка остаются фиксированными на весь срок действия ссуды.

    Но если ваша первоначальная ссуда имеет регулируемую ставку, предсказуемость является проблемой, и рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой является разумным решением. Если ваша новая ссуда с фиксированной ставкой предотвращает дорогостоящую корректировку ставки в сторону повышения, тем лучше.

    4. Может быть отменено ипотечное страхование

    Программа ипотечного кредитования FHA помогла миллионам впервые покупающих жилье приобрести собственное жилье. Может, ты среди них.

    Если да, то вы знаете, что ваш заем FHA сопряжен с большими расходами: высокими ежегодными взносами по ипотечному страхованию, которые остаются в силе в течение как минимум 11 лет с даты выдачи (по займам, выданным после июня 2013 года), а в некоторых случаях - постоянно.

    Рефинансирование вашей ссуды FHA в обычную ссуду может сократить ежегодные выплаты по ипотечному страхованию с опережением графика. Вам нужно только подождать, чтобы накопить 20% капитала в вашем доме, что должно произойти гораздо раньше, чем через 11 лет (и, конечно, раньше, чем через 15 или 30 лет) после выдачи вашего первоначального кредита.

    И до тех пор, пока у вас будет не менее 20% капитала при рефинансировании, вы также избежите страхования частной ипотечной ссуды (PMI).

    5. Это недорогой способ использовать капитал в вашем доме

    Если вы все равно планируете рефинансировать, чтобы воспользоваться низкими процентными ставками, ссуда рефинансирования с выплатой наличных является прекрасной альтернативой ссуде под залог собственного капитала или кредитной линии.

    Как и те продукты собственного капитала, ссуда рефинансирования с выплатой наличных обеспечена самой стоимостью дома, что снижает риск для кредитора и способствует более низким ставкам, чем кредитные карты и необеспеченные личные ссуды.

    Вы можете использовать этот недорогой капитал практически для чего угодно, в том числе:

    • Консолидация долга с более высокой процентной ставкой
    • Финансирование капитального ремонта или ремонта дома
    • Оплата счетов ваших детей за обучение в колледже
    • Выплата студенческой ссуды
    • Оплата медицинских счетов и других крупных расходов

    Недостатки рефинансирования ипотечной ссуды

    Рефинансирование ипотеки - это не безрисковое или беспроблемное мероприятие.

    Потенциальные недостатки включают сложный процесс подачи заявки, отсутствие гарантии утверждения или экономии средств, возможность более высокого ежемесячного платежа и риск - повышенный на падающих рынках - того, что требуемая оценка кредитора может привести к обратным результатам.

    1. Процесс подачи заявки - это боль

    Подача заявки на рефинансирование ипотеки не так сложна и требует много времени, как подача заявки на получение ссуды на покупку. Но это не прогулка по парку или занятие по прихоти.

    Как и перед ссудой на покупку, вы должны предоставить множество документов, подтверждающих вашу занятость, доход и личность. И сделка не будет заключена до тех пор, пока вы не закроете сделку, в результате чего вы будете сидеть без дела на несколько недель. Не доводите дело до конца, если не серьезно относитесь к рефинансированию.

    2. Одобрение не гарантируется

    Тот факт, что вы владеете домом, не дает вам права на рефинансирование его ипотеки.

    Если ваш профиль заемщика ухудшился из-за падения вашего кредитного рейтинга или дохода, недавней смены работы или более высокого отношения долга к доходу, ваше заявление может быть отклонено сразу или принято на менее благоприятных условиях, чем ожидалось.

    3. Вам не гарантирована безубыточность

    Большинство соискателей рефинансирования ожидают, что их новые ипотечные ссуды будут стоить меньше, чем их первоначальные ссуды.

    Но есть множество сценариев, в которых это не срабатывает - и не только потому, что заемщик намеренно рефинансирует на более длительный срок (например, переходя с 15-летней на 30-летнюю ипотеку) или не может найти более низкая ставка.

    Если судьба вмешается, и вы должны будете продать свой дом, прежде чем окупитесь по ссуде рефинансирования, вы никогда не окупите первоначальные затраты по ссуде.

    И поскольку все ссуды рефинансирования связаны с затратами на закрытие, которые отодвигают время безубыточности в будущее, вам придется подождать некоторое время - обычно несколько лет - перед тем, как продать.

    4. Ваш ежемесячный платеж может увеличиться

    Если ваша цель - обналичить часть капитала вашего дома или сократить срок кредита, ваш ежемесячный платеж, вероятно, увеличится. Тем не менее, такой скачок может стать шоком и со временем серьезно сказаться на вашем ежемесячном бюджете.

    Прежде чем брать ссуду, стоимость которой превышает ваш текущий платеж по ипотеке, убедитесь, насколько это возможно, в том, что она останется доступной.

    5. Это может иметь неприятные последствия при падении рынка

    Если стоимость жилья в вашем районе снизилась с тех пор, как вы приобрели или в последний раз заказали профессиональную оценку своего дома, вы рискуете получить оценку заниженной стоимости, которая в ближайшее время лишит вас права претендовать на ссуду для рефинансирования.

    Такой исход более вероятен в регионах с высокими (или растущими) показателями потери права выкупа и коротких продаж. Если вы подозреваете, что оценка принесет больше вреда, чем пользы, и нет необходимости в срочном рефинансировании, подождите, пока рынок не улучшится.


    Заключительное слово

    Рефинансирование ипотеки - это не случайность. Даже при низких процентных ставках и сильном профиле вашего заемщика в обязательстве нет уверенности.

    Принудительный переезд может вынудить вас продать дом на много лет раньше запланированного срока, что приведет к потере большей части ожидаемых сбережений по кредиту и потере денег на сделке.

    Неожиданная потеря работы может угрожать финансовой стабильности вашей семьи и подвергнуть вас риску потерять дом.

    Из-за спада рынка у вас может остаться меньше капитала, чем вы ожидали, и ваши планы по благоустройству жилья будут отложены.

    Опять же, вы можете увидеть, как ваше заявление на рефинансирование было одобрено без каких-либо проблем, сэкономили тысячи и тысячи долларов после закрытия расходов за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке и избежали недостатков нетрадиционной ссуды, которая отжила свое предназначение в тот день, когда вы впервые закрыто для вашего дома.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    A nice attention grabbing header!

    A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

    Contact Us