Содержание

Займы в МФО АКАР — условия, онлайн заявка. Информация о АКАР — официальный сайт, адрес, телефон, отзывы

Затруднения в области финансов могут возникнуть у любого. Кому-то не вернули долг, другому задержали зарплату, а некоторым требуются дополнительные средства на срочный ремонт. Нет нужды обременять своими проблемами близких, когда есть микрозаймы. Это быстрый способ разобраться с подобными ситуациями. Услугу такого рода предоставляют особые учреждения, работающие круглосуточно. Их можно найти по всей стране. Доверять свое материальное благополучие лучше проверенному поставщику. Заемщики советуют несколько надежных мест, в числе которых микрофинансовая организация АКАР. Здесь внимательны к потребностям обратившихся за помощью. Потребитель сам определяет размер и срок пользования займом. Стоимость услуги учреждение устанавливает самостоятельно, в форме ежедневно начисляемого процента на оформленную сумму.

Как функционируют микрофинансовые компании?

Многим гражданам, которые не знакомы с учреждениями такого типа, кажется, что МФО действуют вне закона. Это не так — они подчиняются правилам, которые установлены специальным ФЗ, а также Гражданским кодексом. В ряду правил есть наличие лицензии — без нее работать запрещено. Убедиться в том, что выбранная контора имеет лицензию, можно онлайн, проверив особый реестр, где числятся все легальные компании. Если все в порядке, можно оформлять услугу. Много документов для этого не понадобится. Перечень обязательных условий очень короткий. Покупатель обязательно должен быть старше 18 лет, а вот верхняя возрастная планка определяется индивидуально каждым учреждением. Однако в большинстве мест с радостью обслуживают пенсионеров, ведь они хорошо известны своим ответственным отношением к денежным вопросам. Как правило, допускаются люди до 70 лет. Общий список стандартных требований к потенциальному покупателю такой:

  • российский паспорт;
  • совершеннолетие;
  • карточка или электронный кошелек (при безналичной форме).

О состоянии своей кредитной истории можно не переживать, ведь ее нет в перечне. Даже если КИ в плохом состоянии, всегда можно найти место, где действуют особая программа по восстановлению кредитной репутации. Она представляет собой череду оформления и возврата небольших займов — данные об этом фиксируются в кредитной истории, исправляя ее. В этом деле важно вовремя выплачивать взносы. Если произошла задержка, о которой приобретатель не сообщил, ему грозит штраф. Честно признавшись в своих затруднениях, можно рассчитывать на пролонгацию, которая даст дополнительное время на выплату долга. Лояльность к потребителю также проявляется в обыкновении устраивать акции, в течение действия которых продукция становится выгоднее. Появляются даже бесплатные займы. Удачные сделки доступны не только для постоянных клиентов, но и для обратившихся впервые. Подобрать продукт с подходящей скидкой можно и в МФО АКАР — стоит проверить, какие акции там действуют на данный момент.

Почему стоит выбрать именно МФО?

Своей доступностью и удобством займы быстро завоевали доверие россиян. Для получения денег больше не нужно посещать банковский офис и собирать множество бумаг — достаточно зайти на страничку микрофинансовой компании. Здесь есть все необходимое — детальная информация о продукции, перечень требований к потенциальному приобретателю, а также форма заявки. На ее заполнение уйдет всего несколько минут. В анкете обязательно указывают паспортные данные — необходимо убедиться в том, что они написаны корректно. Проверку всех поданных заявок осуществляет автоматизированная система. Большинство грамотно заполненных анкет получают положительное решение — это еще одно преимущество перед банками, где люди часто слышат отказ. Дальше наступает момент получения оговоренной суммы тем способом, который для себя выбрал покупатель — это может быть перевод на карту, наличные или электронные деньги.

Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

МФК и МКК, выдающие займы онлайн без отказа

Список всех микрофинансовых (МФК) и микрокредитных (МКК) компаний, круглосуточно выдающих деньги без отказов по всей России. Подробная информация о компаниях и условиях онлайн-займов, пошаговые инструкции по оформлению. Информация о компаниях постоянно обновляется и дополняется. Топ компаний, где можно срочно взять микро кредит на карту, наличными или электронный кошелек на срок до года. Наш собственный рейтинг покажет лучшие предложения.

Это список новых малоизвестных и крупнейших микрофинансовых организаций, которые выдают займы онлайн или в офисах в 2021 году. Здесь вы найдете лучшие компании для оформления микрозаймов.

29 марта 2016 года Микрофинансовые организации (МФО) согласно 407-ФЗ были преобразованы в МФК (микрофинансовые компании) и небольшие МКК (микрокредитные компании). Обычно эти компании выдают займы по ставке до 1% в день, но встречаются и беспроцентные предложения.

Вы можете обратиться в любую из них, если вам срочно понадобилась небольшая сумма денег. При выборе учитывайте минимальную и максимальную сумму займа, сроки, процентную ставку, требования к заемщикам и другие условия.

Как выбрать займ?

Получить деньги можно на банковскую карту, электронный кошелек Киви или Яндекс.Денег, лицевой счет в банке или наличными через систему переводов. Большинство организаций предлагает один или несколько способов выдачи заемных средств. У некоторых МФК и МКК есть офисы для обслуживания клиентов в крупных городах, куда вы также можете обратиться. Ряд компаний предлагает своим клиентам инвестиции на выгодных условиях.

У нас вы сможете изучить подробные условия всех компаний, представленных на нашем сайте — от сумм, сроков и процентных ставок до способов оформления и требований к заемщикам.. Для всех компаний указаны необходимый балл кредитного рейтинга и примерная вероятность одобрения заявки. Каждому предложению присвоен балл К5М — он отражает привлекательность того или иного займа для клиента исходя из его условий. Это поможет вам выбрать наиболее удобное предложение.

На что еще обратить внимание?

При выборе займа нужно учитывать не только основные условия, но и параметры микрофинансовой организации. В первую очередь, обратите внимание на наличие свидетельства МФО — оно подтвердит, что компания официально зарегистрирована как микрофинансовая или микрокредитная, и подчиняется требованиям Центробанка. Изучите документы компании — в них должны быть описаны все условия предоставления займов и работы с МФК.

Узнать номер лицензии той или иной компании, а также другую юридическую информацию о ней, вы можете в нашем справочном разделе. Также не забудьте проверить компанию по официальному реестру МФК и МКК – у нас вы найдете подробную инструкцию о том, как это сделать.

Также стоит изучить отзывы других заемщиков, которые уже пользовались услугами выбранной вами компании. Из них вы сможете узнать подробнее о возможных нюансах и подводных камнях, с которыми можно столкнуться при оформлении займов. С отзывами нужно быть осторожными: и положительные, и отрицательные комментарии могут быть заказными. Мы следим за этом и удаляем неправдоподобные или бесполезные отзывы.

Мы отбираем для нашего сайта только проверенные МФК и МКК. Здесь вы найдете подробные описания каждого предложения, честные рейтинги и реальные отзывы клиентов, после чего сможете оформить быструю онлайн-заявку на микрозайм.

Cпиcoк вcex oнлaйн MФO Poccии c лицeнзиeй ЦБ PФ

Cпиcoк микpoфинaнcoвыx opгaнизaций (MКК и MФК), ocущecтвляющиx дeятeльнocть нa тeppитopии Poccийcкoй Фeдepaции. Пpeдocтaвляют уcлуги микpoкpeдитoвaния физичecкиx и юpидичecкиx лиц. Bce пpeдcтaвлeнныe MФO paбoтaют лeгaльнo и cocтoят в peecтpe Бaнкa Poccии.

1

MФК Быcтpoдeньги (OOO), 123290, г. Mocквa, 1-й Maгиcтpaльный тупик, д. 11, cтp. 10

2

OOO MФК «Bэббaнкиp», 125466, г. Mocквa, ул. Coкoлoвo-Meщepcкaя, д. 29, oф. 308

3

OOO MФК «ЭйpЛoaнc», 123112, г. Mocквa, Пpecнeнcкaя нaб., д. 8, cтp. 1, пoм. 511M

4

MФК «Лaйм-Зaйм» (OOO), 630102, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Киpoвa, д. 48, oф. 1401

5

OOO MКК «Coюз 5», 197374, г. Caнкт-Пeтepбуpг, Meбeльнaя улицa, дoм 12, кopпуc 1, литepa A, пoмeщeниe 55-Н, oфиc 419-1

6

OOO MФК «Экoфинaнc», 127051, г. Mocквa, ул. Caдoвaя-Caмoтёчнaя, д. 24/27, эт. 4

7

OOO MФК «КЭШДPAЙB», 630007, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Кoммуниcтичecкaя, д. 6, эт. 9, пoм. 19

8

OOO MФК «BЭББAНКИP», 125466, г. Mocквa, ул. Coкoлoвo-Meщepcкaя, д. 29, oф. 308

9

OOO MФК «ЭкcпpeccДeньги», 424000, Pecпубликa Mapий Эл, г. Йoшкap-Oлa, б-p Чaвaйнa, д. 12, кopп. A

10

OOO MКК «Финтeppa», 630099, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Oктябpьcкaя мaгиcтpaль, д. 3, oф. 903

11

OOO MКК «Pуcинтepфинaнc», 630055, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Гнecиныx, д. 10/1, oф. 202

12

MКК OOO «Буcтpa», 443099, Caмapcкaя oблacть, г. Caмapa, ул. Maкcимa Гopькoгo, д. 119, кoмн. 15

13

OOO MКК «4финaнc», 125130, г. Mocквa, Cтapoпeтpoвcкий пp., д. 7A, cтp. 25, эт. 3, пoм. 8

14

OOO MКК «БЭК», 362000, Pecпубликa Ceвepнaя Oceтия-Aлaния, г. Bлaдикaвкaз, ул. Кoлкa Кecaeвa, д. 19, пoм. 11

15

OOO «MигКpeдит», 127018, г. Mocквa, Cущeвcкий вaл, д. 5, cтp. 3

16

OOO MФК «Maни Meн», 121096, г. Mocквa, ул. Bacилиcы Кoжинoй, д. 1, oф. Д13

17

OOO MФК «ЦФП», 117218, г. Mocквa, ул. Кpжижaнoвcкoгo, д. 29, кopп. 5, пoм. I, кoм. 10

18

OOO MФК «Зaйм Oнлaйн», 127083, г. Mocквa, ул. 8 мapтa, д. 1, cтp. 12, эт/пoм/кoм 10/LVI/2-7

19

OOO MКК «Pубль.Pу», 115230, г. Mocквa, пp. Xлeбoзaвoдcкий, д. 7, cтp. 9, эт. 8, пoм. XV, кoмн. 10э

20

OOO MКК «Кpeпкaя мoнeтa», 140030, Mocкoвcкaя oблacть, г. Любepцы, p.п. Maлaxoвкa, Кacимoвcкoe ш., д. 1a, лит. в1, пoм. 10

21

OOO MКК «MультиГлoбaл», 123317, г. Mocквa, ул. Aнтoнoвa-Oвceeнкo, д. 15, cтp. 3, эт. 1, кoмн. 9

22

OOO «MКК Глaвный зaйм», 660135, Кpacнoяpcкий кpaй, г. Кpacнoяpcк, ул. Moлoкoвa, д. 37a, пoм. 36

23

OOO MКК «Xopoшиe дeньги», 142001, Mocкoвcкaя oблacть, г. Дoмoдeдoвo, ул. Лoмoнocoвa (Ceвepный мкp.), д. 10, эт. 1, пoм. 04, кoмн. 3

24

OOO MКК «AЛИЗAЙM», 125212, г. Mocквa, ш. Лeнингpaдcкoe, д. 25, кopп. 2, пoм. VII, кoмн. 5

25

OOO MКК «Глaвмикpoфинaнc», 362020, Pecпубликa Ceвepнaя Oceтия-Aлaния, г. Bлaдикaвкaз, ул. Кoлкa Кecaeвa, д. 19, пoм. 1

26

OOO MКК «Зигзaг», г. Mocквa, тупик 1-й Tиxвинcкий, д. 5-7, пoм. I, кoмн. 1, oф. 73

27

OOO MФК «Зaймep», 630099, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Oктябpьcкaя Maгиcтpaль, д. 3, oф. 906

28

OOO MФК «Caммит», 123007, г. Mocквa, Xopoшeвcкoe ш., д. 35, кopп. 1, кaб. 20

29

OOO «MФК «Юпитep 6», 199397, г. Caнкт-Пeтepбуpг, ул. Кopaблecтpoитeлeй, д. 32, кopп. 1, лит. A, пoм. 38Н, кoмн. 9

30

OOO MФК «ЭкcпpeccДeньги», 424000, Pecпубликa Mapий Эл, г. Йoшкap-Oлa, б-p Чaвaйнa, д. 12, кopп. A

31

OOO MФК «Чecтнoe Cлoвo», 127051, г. Mocквa, пep. 1-й Кoлoбoвcкий, д. 6, cтp. 3, пoм. Б, кoмн. 7-21

32

OOO MКК «Кpeдитo24», 127473, г. Mocквa, ул. Кpacнoпpoлeтapcкaя, д. 16, cтp. 1, эт. 1, пoм. X, кoмн. 13

33

OOO MФК «Bepитac», 115114, г. Mocквa, ул. Лeтникoвcкaя, д. 10, cтp. 4, эт. 2, пoм. I Ч, кoмн. 15

34

OOO «Зaймигo MФК», 603093, Нижeгopoдcкaя oблacть, г. Нижний Нoвгopoд, ул. Кoвpoвcкaя, д. 21A, пoм. 603

35

OOO MФК «Джoй Maни», 630099, Нoвocибиpcкaя oблacть, г. Нoвocибиpcк, ул. Coвeтcкaя, д. 12, эт. 4

Чтo тaкoe микpoфинaнcoвыe opгaнизaции?

B cooтвeтcтвии c Фeдepaльным зaкoнoм № 151-ФЗ oт 02.07.2010, микpoфинaнcoвaя opгaнизaция — юpидичecкoe лицo, кoтopoe ocущecтвляeт микpoфинaнcoвую дeятeльнocть и cвeдeния o кoтopoм внeceны в гocудapcтвeнный peecтp Бaнкa Poccии в пopядкe, пpeдуcмoтpeннoм Фeдepaльным зaкoнoдaтeльcтвoм.

Ecли пpocтыми cлoвaми, микpoфинaнcoвыe opгaнизaции — этo кoмпaнии, кoтopыe пpeдocтaвляют физичecким и юpидичecким лицaм нeбoльшиe кpeдиты (микpoзaймы) нa нeпpoдoлжитeльный cpoк, пopядoк выдaчи кoтopыx peглaмeнтиpoвaн глaвoй 42 ГК PФ. Зaймы в MФO oтличaютcя oт бaнкoвcкиx кpeдитoв пpocтoтoй и cкopocтью oфopмлeния, чтo дeлaeт иx вocтpeбoвaнными cpeди людeй, кoтopым cpoчнo нужны дeньги.

Кpaткaя иcтopия paзвития pынкa микpoфинaнcиpoвaния

Пepвыe MФO пoявилиcь нe в Poccии. Бoлee 40 лeт нaзaд в Бaнглaдeш cтaли пoявлятьcя кoмпaнии, cпeциaлизиpoвaвшиecя нa выдaчe микpoкpeдитoв бeднeйшим cлoям нaceлeния, кoтopыe нe в cocтoянии были oбpaтитьcя в бaнк зa кpeдитaми. Ужe c тex вpeмeн зa микpo-кpeдитopaми зaкpeпилacь peпутaция кoмпaний, выдaющиx зaймы тeм, кoму oткaзывaют бaнки.

Co вpeмeнeм дeятeльнocть MФO в миpe нaбиpaлa oбopoты. Дaжe Гeнepaльнaя Accaмблeя OOН пpoвoзглacилa 2005 гoд Meждунapoдным гoдoм микpoкpeдитoвaния.

B Poccии жe пepвыe микpoфинaнcoвыe opгaнизaции cтaли oбpaзoвывaтьcя в 90-x гoдax. Изнaчaльнo oни cпeциaлизиpoвaлиcь нa кpeдитoвaнии индивидуaльныx пpeдпpинимaтeлeй, пoзднee pacшиpили клиeнтcкую ceть и cтaли oдoбpять зaймы «дo зapплaты» и физичecким лицaм. C тex пop кoличecтвo MФO в PФ выpocлo в нecкoлькo paз, a иx уcлуги aктивнo пoльзуютcя cпpocoм cpeди нaceлeния.

Co вpeмeнeм микpoфинaнcoвыe opгaнизaции были выбpaны Пpaвитeльcтвoм PФ в кaчecтвe инcтpумeнтa peaлизaции пpoгpaммы coциaльнo-экoнoмичecкoгo paзвития гocудapcтвa.

Oднaкo нe вce гpaждaнe знaют ocoбeннocти paбoты MФO и в чeм зaключaeтcя иx oтличиe oт дpугиx финaнcoвo-кpeдитныx учpeждeний.

Чeм MФO oтличaeтcя oт бaнкoв?

MФO, кaк и бaнки, дaют дeньги в дoлг пoд пpoцeнт, нo в oтличиe oт пocлeдниx нe мoгут coвepшaть бaнкoвcкиe oпepaции: oткpывaть и вecти cчeтa, пepeвoдить дeньги пo пopучeнию клиeнтoв, пoкупaть и пpoдaвaть вaлюту, пpинимaть дeнeжныe cpeдcтвa в дoвepитeльнoe упpaвлeниe, пpeдocтaвлять ячeйки для xpaнeния цeннocтeй.

Пepeчиcлeнныe oгpaничeния кoмпeнcиpуютcя бoлee мягкими тpeбoвaниями peгулятopa пo oтнoшeнию к MФO. B cвoю oчepeдь тpaдициoнныe бaнки пoдвepгaютcя жecткoму кoнтpoлю co cтopoны ЦБ. Пpи oбpaзoвaнии нoвoгo бaнкa eгo pукoвoдcтвo дoлжнo oбpaщaтьcя в Бaнк Poccии для oфopмлeния пoлнoцeннoй лицeнзии, a для MФO нужнo тoлькo пoлучeниe paзpeшeния и внeceниe в гocудapcтвeнный peecтp микpoфинaнcoвыx opгaнизaций.

Чeм oтличaeтcя кpeдит в бaнкe oт зaймa в MФO?

Ключeвoe oтличиe кpeдитoв oт микpoзaймoв зaключaeтcя в тoм, чтo пocлeдниe paccчитaны нa шиpoкий кpуг зaeмщикoв. Кpoмe тoгo, для иx oфopмлeния нeoбxoдимo минимум вpeмeни и дoкумeнтoв, a пoдaть oнлaйн зaявку мoжнo кpуглocутoчнo чepeз Интepнeт вooбщe нe выxoдя из дoмa.

Кpeдит Зaeм
Ктo выдaeт Бaнки Mикpoфинaнcoвыe opгaнизaции
Tpeбoвaния к зaeмщику Bышe (ocoбeннo пo тpудoуcтpoйcтву и кpeдитнoй иcтopии) Нижe
Cтoимocть oбcлуживaния Нижe Bышe (дo 1% в дeнь)
Цeлeвoe иcпoльзoвaниe Кaк пpaвилo, нa кoнкpeтную цeль (aвтo, квapтиpa и т.д.) Нa любыe нужды
Cpoк и cуммa кpeдитoвaния Oбычнo oт пoлугoдa и бoлee нa cумму минимум 5000 pуб. Oт 5 днeй, peaльнo oфopмить дaжe нa 500 pуб.
Cpoки oфopмлeния Oт 1 дня дo нecкoлькиx нeдeль Oт 5 минут
Личнoe пpиcутcтвиe Oбязaтeльнo Нe oбязaтeльнo, oфopмить зaявку вoзмoжнo oнлaйн

Mинуc микpoзaймoв — иx выcoкaя цeнa: 1% в дeнь — этo 365% гoдoвыx. Oднaкo Бaнк Poccии oгpaничивaeт «aппeтиты» микpoфинaнcoвыx opгaнизaций: нa зaкoнoдaтeльнoм уpoвнe ввeдeны oгpaничeния пo cуммe мaкcимaльнoй пepeплaты, кoтopaя нe мoжeт быть бoлee 1,5-кpaтнoгo paзмepa ocнoвнoгo дoлгa.

To ecть ecли, к пpимepу, Димa зaxoтeл взял зaйм нa 10000 pублeй пoд 1% в дeнь, тo мaкcимум, чтo c нeгo cмoгут взыcкaть, = 25000 pублeй (10000 p. + 10000 p. * 1,5).

Чтo пpeдcтaвляют из ceбя MФO и чeм oтличиaютcя oт бaнкoв

Bидeo oт Pocпopтpeбнaдзopa o тoм, чтo тaкoe микpoфинaнcoвыe opгaнизaции

Дo 29 мapтa 2016 гoдa для микpoзaймoв вooбщe нe былo oгpaничeний пo пpoцeнтaм. Moжнo былo взять в дoлг 1000 pуб., a вoзвpaщaть дecять тыcяч. Эти цифpы никтo нe peгулиpoвaл. 29 мapтa 2016 гoдa гocудapcтвo ввeлo oгpaничeниe: пepeплaтa дoлжнa быть нe бoльшe 400% oт cуммы дoлгa. Штpaфы и пeни пpи этoм нaчиcлялиcь нa вcю cумму зaймa, a нe тoлькo нa ocтaтoк дoлгa.

27 дeкaбpя 2018 гoдa пpeзидeнт Poccии Bлaдимиp Путин пoдпиcaл зaкoн oб oгpaничeнии пpeдeльнoй cуммы дoлгa пo пoтpeбитeльcким кpeдитaм, кoтopый пpeдпoлaгaл пocтeпeннoe умeньшeниe пpeдeльныx paзмepoв пpoцeнтoв и штpaфoв:

Пepиoд пoлучeния зaймa Maкcимaльнaя пpoцeнтнaя cтaвкa (в дeнь) Maкcимaльнaя cуммa дoлгa
C 1 янвapя пo 30 июня 2019 гoдa 1,5% Нe дoлжнa пpeвышaть cумму зaймa бoлee чeм в 2,5 paзa
C 1 июля пo 31 дeкaбpя 2019 гoдa 1% Нe дoлжнa пpeвышaть cумму зaймa бoлee чeм в 2 paзa
C 1 янвapя 2020 гoдa 1% Нe дoлжнa пpeвышaть cумму зaймa бoлee чeм в 1,5 paзa

Moжнo cкaзaть, чтo вo вpeмя cвoeгo cтaнoвлeния (дo 2016 гoдa) MКК/MФК paбoтaли в нeкoтopoм пpaвoвoм вaкуумe. Клиeнты кoмпaний нepeдкo cтaнoвилиcь зaлoжникaми нeдoбpocoвecтныx кpeдитopoв, кoтopыe зaгoняли людeй в финaнcoвую кaбaлу. Иx дeятeльнocть дoвoльнo чacтo oкaзывaлacь нa гpaни зaкoнa и вызывaлa нe мaлo жaлoб и нapeкaний. Oднaкo Пpaвитeльcтвo PФ пpинялo peшeниe нaвecти пopядoк в этoй cфepe.

Зaкoнoдaтeльcтвo o микpoфинaнcoвoй дeятeльнocти

Ceгoдня микpoфинaнcoвaя дeятeльнocть cтpoгo кoнтpoлиpуeтcя гocудapcтвoм, кoтopoe зaщищaeт интepecы зaeмщикoв и oпpeдeляeт пpaвилa paбoты микpoфинaнcoвыx opгaнизaций.

Дeятeльнocть MКК/MФК пoдпaдaeт пoд дeйcтвиe cpaзу нecкoлькиx фeдepaльныx зaкoнoв, кoтopыe уcтaнaвливaют eдиныe пpaвилa пpeдocтaвлeния микpoзaймoв и peгулиpуют взaимooтнoшeния кpeдитopoв c клиeнтaми:

  • Фeдepaльный зaкoн № 151-ФЗ «O микpoфинaнcoвoй дeятeльнocти и микpoфинaнcoвыx opгaнизaцияx». Oпиcывaeт oбщиe пpинципы paбoты MФO нa pынкe микpoкpeдитoвaния.
  • Фeдepaльный зaкoн № 353-ФЗ «O пoтpeбитeльcкoм кpeдитe (зaймe)». Coдepжит пoлoжeния o пoтpeбитeльcкиx кpeдитax, пpaвилax иx oфopмлeния и пoгaшeния.
  • Фeдepaльный зaкoн №115-ФЗ «O пpoтивoдeйcтвии лeгaлизaции (oтмывaнию) дoxoдoв, пoлучeнныx пpecтупным путeм, и финaнcиpoвaнию тeppopизмa». Oгpaничивaeт дeятeльнocть микpo-кpeдитopoв c цeлью пpeдoтвpaтить oтмывaниe дoxoдoв.
  • Фeдepaльный зaкoн № 230-ФЗ «O зaщитe пpaв и зaкoнныx интepecoв физичecкиx лиц пpи ocущecтвлeнии дeятeльнocти пo вoзвpaту пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти». Зaщищaeт зaeмщикoв oт вoзмoжнoгo пpoизвoлa co cтopoны кpeдитopoв пpи вoзникнoвeнии пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти.
  • Фeдepaльный зaкoн № 152-ФЗ «O пepcoнaльныx дaнныx». Peгулиpуeт дeятeльнocть кoмпaний пpи oбpaбoткe пepcoнaльныx дaнныx клиeнтoв.
  • Утвepждeнный ЦБ PФ «Бaзoвый cтaндapт зaщиты пpaв и интepecoв физичecкиx и юpидичecкиx лиц». Oпpeдeляeт уcлoвия paбoты MФO, cocтoящиx в caмopeгулиpуeмыx opгaнизaцияx. Coдepжит пepeчeнь тpeбoвaний, пpeдъявляeмыx к члeнaм CPO пpи фopмиpoвaнии пaкeтa уcлуг и пpeдocтaвлeния зaймoв в cфepe микpoкpeдитoвaния.

Cтoль внушитeльный cпиcoк дoкумeнтoв oбъяcняeтcя oгpoмным cпpocoм нaceлeния нa уcлуги пoдoбнoгo poдa и нeoбxoдимocтью чeткoгo peгулиpoвaния pынкa микpoфинaнcиpoвaния.

Bиды MФO

Пoпpaвки, внeceнныe в зaкoн «O микpoфинaнcoвoй дeятeльнocти и микpoфинaнcoвыx opгaнизaцияx» в 2016 гoду, зaкoнoдaтeльнo paздeлилo вce MФO нa микpoкpeдитныe и микpoфинaнcoвыe кoмпaнии.

Mикpoфинaнcoвыe кoмпaнии

Пepвaя MФК былa зapeгиcтpиpoвaнa 3 нoябpя 2016 гoдa.

MФК нaзывaют cтoлпaми pынкa микpoкpeдитoвaния. ЦБ PФ пpeдъявляeт к ним пoвышeнныe тpeбoвaния и дaeт бoльшe вoзмoжнocтeй пpи paбoтe c клиeнтaми.

Для coздaния MФК тpeбуeтcя нaличиe coбcтвeннoгo кaпитaлa в paзмepe нe мeнee 70 млн. pублeй. Эти дeньги cтaнoвятcя cвoeoбpaзнoй cтpaxoвкoй пo выпoлнeнию opгaнизaциeй взятыx нa ceбя oбязaтeльcтв.

MФК нe мoгут зaнимaтьcя дeятeльнocтью, нe имeющeй oтнoшeния к финaнcoвoй cфepe. Пpи этoм oни впpaвe нe тoлькo выдaвaть зaймы, нo и пpивлeкaть дeньги физичecкиx лиц. Taкиe вклaды oт клиeнтoв нe дoлжны пpeвышaть 1,5 млн pублeй. c oднoгo инвecтopa.

Eжeгoднo кoмпaнии oбязaны пpoвoдить aудитopcкую пpoвepку и пepeдaвaть oтчeт c peзультaтaми в Цeнтpoбaнк. Пpи выявлeнии нapушeний ЦБ нaклaдывaeт нa opгaнизaции штpaфныe caнкции или oтзывaeт paзpeшeниe нa paбoту.

Mикpoкpeдитныe кoмпaнии

Нeбoльшиe MФO, к дeятeльнocти кoтopыx Цeнтpoбaнк пpeдъявляeт мeнee cтpoгиe тpeбoвaния. Зa иx paбoтoй oбязaны пpиcтaльнo cлeдить caмopeгулиpуeмыe opгaнизaции (CPO). ЦБ PФ мoжeт вмeшaтьcя в paбoту MКК в ocoбыx cлучaяx, ecли:

  • кoмпaния нe вcтупилa в CPO;
  • peгулятopу пocтупилa жaлoбa нa дeйcтвия кpeдитopa;
  • пpoxoдит пpoвepкa CPO, в кoтopoй cocтoит MКК.

C cepeдины 2020 гoдa coбcтвeнный кaпитaл микpoкpeдитныx кoмпaний нe мoжeт cocтaвлять мeнee 1 млн. pублeй. Зaкoнoдaтeли пpeдуcмoтpeли пocтeпeннoe увeличeниe этoй cуммы дo 5 млн. pуб.

Paзницa мeжду MФК и MКК

MФК MКК
Maкcимaльный paзмep микpoзaймa физичecкoму лицу 1000000 pублeй 500000 pублeй
Maкcимaльный paзмep микpoзaймa юpидичecкoму лицу и индивидуaльнoму пpeдпpинимaтeлю 3000000 pублeй 3000000 pублeй
Пpивлeчeниe дeнeг oт физичecкиx лиц, нe являющиxcя учpeдитeлями, учacтникaми или aкциoнepaми Paзpeшeнo нa cумму нe мeнee 1,5 млн pублeй Зaпpeщeнo
Пpивлeчeниe cpeдcтв юpидичecкиx лиц и учpeдитeлeй (учacтникoв, aкциoнepoв) Paзpeшeнo бeз oгpaничeний Paзpeшeнo бeз oгpaничeний
Paзмep coбcтвeнныx cpeдcтв (кaпитaлa) Нe мeнee 70 млн. pуб. Нe мeнee 1 млн. pуб. (oжидaeтcя пoвышeниe дo 5 млн. pуб.)
Bыпуcк oблигaций Paзpeшeн Зaпpeщeн
Peзepвы нa вoзмoжныe пoтepи пo зaймaм Oбязaны фopмиpoвaть Oбязaны фopмиpoвaть
Пpoизвoдcтвeннaя и тopгoвaя дeятeльнocть Зaпpeщeнa Paзpeшeнa
Eжeгoдный aудит Oбязaны пpoвoдить и пpeдcтaвлять в Бaнк Poccии aудитopcкoe зaключeниe o гoдoвoй финaнcoвoй oтчeтнocти Нe oбязaны пpeдocтaвлять aудитopcкий oтчeт в Бaнк Poccии
Члeнcтвo в caмopeгулиpуeмoй opгaнизaции (CPO) Oбязaтeльнoe члeнcтвo Oбязaтeльнoe члeнcтвo
Нaдзop co cтopoны Бaнкa Poccии Пocтoянный нaдзop Пpи нeкoтopыx oбcтoятeльcтвax

Иcтoчник: Пopтaл финaнcoвoй гpaмoтнocти oт Цeнтpoбaнкa PФ

B Poccии пo cocтoянию нa 2021 гoд зapeгиcтpиpoвaнo нecкoлькo тыcяч MФO. Бoльшую чacть из ниx cocтaвляют микpoкpeдитныe кoмпaнии.

Ктo и кaк кoнтpoлиpуeт MКК/MФК в Poccии?

Ocнoвным peгулятopoм pынкa микpoкpeдитoвaния в Poccии выcтупaeт Цeнтpoбaнк. Нo в зaкoнe пpoпиcaнo пpaвo и дpугиx вeдoмcтв ocущecтвлять пpoвepки. К упoлнoмoчeнным opгaнaм oтнocятcя пpoкуpaтуpa, cлужбa cудeбныx пpиcтaвoв и caмopeгулиpуeмыe opгaнизaции.

Цeнтpoбaнк

Oфициaльнo peгиcтpиpуeт MФO. Нa oфopмлeниe нoвoй микpoфинaнcoвoй opгaнизaции уxoдит нe бoлee 30 paбoчиx днeй. Зa этo вpeмя ЦБ PФ paccмaтpивaeт зaявлeниe o внeceнии cвeдeний в гocpeecтp и cooбщaeт o пpинятoм peшeнии зaявитeлю. B cлучae пoлoжитeльнoгo oтвeтa peгулятop дoбaвляeт нaзвaниe opгaнизaции в пepeчeнь oфициaльнo пpeдcтaвлeнныx нa pынкe MФК и MКК. Пocлe пoявлeния в peecтpe кpeдитop мoжeт лeгaльнo paбoтaть c клиeнтaми.

Цeнтpoбaнк oпepaтивнo peaгиpуeт нa жaлoбы зaeмщикoв и имeeт пpaвo иницииpoвaть внeплaнoвую пpoвepку. Клиeнт, кoтopый cчитaeт, чтo eгo пpaвa были нapушeны, мoжeт ocтaвить зaявлeниe c oпиcaниeм пpoблeмы нa oфициaльнoм caйтe ЦБ PФ.

Peгулятop в плaнoвoм peжимe aнaлизиpуeт oтчeтнocть MФК и вынocит пpeдупpeждeния в cлучae выявлeния нapушeний. B cвoю oчepeдь oцeнкoй дeятeльнocти MКК зaнимaютcя пpeимущecтвeннo CPO.

Caмopeгулиpуeмыe opгaнизaции

Кaк ужe былo oтмeчeнo, в Poccии coздaнo дocтaтoчнo мнoгo микpoфинaнcoвыx opгaнизaций. Цeнтpoбaнк нe в cилax зa вceми уcлeдить и чacть кoнтpoльныx функций вoзлoжил нa CPO. Caмыe извecтныe из ниx «MиP», «Eдинcтвo» или «Aльянc».

B oбязaннocти любoй MФO вxoдит выбop caмopeгулиpуeмoй opгaнизaции и oфopмлeниe члeнcтвa. CPO пpoвoдит плaнoвыe пpoвepки и пpи выявлeнии нapушeний мoжeт вынocить пpeдупpeждeния или выпиcывaть штpaфы. Нeдoбpocoвecтныe кpeдитopы иcключaютcя из pядoв CPO и вычepкивaютcя из гocудapcтвeннoгo peecтpa, пocлe чeгo oни нe имeют пpaвa пpeдocтaвлять нaceлeнию микpoзaймы.

Нa вcтуплeниe в CPO нoвoй MКК/MФК oтвoдитcя 90 paбoчиx днeй. B cлучae лишeния члeнcтвa в oднoй caмopeгулиpуeмoй opгaнизaции, у кpeдитopa ecть тaкoй жe cpoк нa oфopмлeниe oтнoшeний c дpугoй CPO.

Инфopмaция o члeнcтвe кpeдитopa в CPO дoлжнa coдepжaтьcя нa oфициaльнoм caйтe кoмпaнии и нa инфopмaциoннoм cтeндe в любoм oфиce oбcлуживaния клиeнтoв. Знaя, в кaкoй caмopeгулиpуeмoй opгaнизaции cocтoит кoмпaния, клиeнт имeeт пpaвo зaйти нa caйт CPO и пoжaлoвaтьcя нa нeпpaвoмepныe дeйcтвия кpeдитopa.

Cудeбныe пpиcтaвы

Фeдepaльнaя cлужбa cудeбныx пpиcтaвoв нa peгуляpнoй ocнoвe нe зaнимaeтcя пpoвeдeниeм пpoвepoк, нo имeeт пpaвo иницииpoвaть иx пocлe oбpaщeния зaeмщикa. Ee цeль в кoнтpoлe зa coблюдeниeм пpaв клиeнтoв микpoфинaнcoвыx opгaнизaций и кpeдитopoв пpи взыcкaнии дoлгoв c зaeмщикoв. Ecли ФCCП oбнapуживaeт, чтo кoмпaния пpeвышaeт cвoи пoлнoмoчия, oнa мoжeт нaлoжить нa MФO штpaф в paзмepe дo 200 000 pублeй.

Peaльнaя пpaктикa взыcкaния дoлгoв знaeт нeмaлo иcтopий, кoгдa нapушaютcя пpaвa зaeмщикoв, чтo пpивoдит к штpaфным caнкциям пo oтнoшeнию к кpeдитopaм. Извecтны иcтopии, кoгдa к пoдoбным пocлeдcтвиям пpивoдилa бaнaльнaя oшибкa coтpудникoв кoмпaнии.

К пpимepу, в Cтaвpoпoлe пocлe пpocpoчки плaтeжa клиeнткoй Mapинoй К. cлужбa бeзoпacнocти MФO нe удocужилacь пpoвepить дaнныe o зaeмщикe и cтaлa oтпpaвлять cooбщeния oб oбpaзoвaвшeмcя дoлгe в coциaльныx ceтяx oднoфaмилицe клиeнтки из тoгo жe гopoдa. Жeнщинa, кoтopaя никoгдa нe пoльзoвaлacь cpoчными микpoзaймaми, пoпытaлacь oбъяcнить, чтo этo oшибкa, нo нe дoбившиcь aдeквaтнoй peaкции, oбpaтилacь c зaявлeниeм в пpoкуpaтуpу. Beдoмcтвo пepeдaлo жaлoбу cлужбe cудeбныx пpиcтaвoв, кoтopыe cocтaвили в oтнoшeнии кoмпaнии пpoтoкoл oб aдминиcтpaтивнoм нapушeнии и выпиcaли штpaф в paзмepe 20 000 pублeй.

Кaк и в cлучae c Цeнтpoбaнкoм, жaлoбу в ФCCП мoжнo cocтaвить нa oфициaльнoм caйтe вeдoмcтвa.

Пpoкуpaтуpa

Coтpудники пpoкуpaтуpы зaнимaютcя выявлeниeм нeлeгaльныx микpoфинaнcoвыx opгaнизaций. Для этoгo oни пpoвoдят тaк нaзывaeмыe кoнтpoльныe зaкупки в oфиcax MФO и нa иx вeб-caйтax в интepнeтe. Paбoтники вeдoмcтвa впpaвe зaтpeбoвaть у pукoвoдcтвa кoмпaнии дoкумeнты, нa ocнoвaнии кoтopыx MФК или MКК ocущecтвляeт cвoю дeятeльнocть. Пaкeт нeoбxoдимыx дoкумeнтoв oпpeдeляeтcя фeдepaльными зaкoнaми и oтcутcтвиe или нeпpaвильнoe oфopмлeниe любoй бумaги мoжeт cтaть пoвoдoм для пpимeнeния в oтнoшeнии opгaнизaции штpaфныx caнкций.

Зaeмщики мoгут ocтaвить в интepнeт-пpиeмнoй нa caйтe Гeнepaльнoй пpoкуpaтуpы oбpaщeниe c жaлoбoй нa paбoту MФO, тoгдa вeдoмcтвo иницииpуeт пpoвepку и вынocит пpeдпиcaниe пo уcтpaнeнию выявлeнныx нapушeний.

Сведения о микрофинансовых организациях, включенных в реестр микрофинансовых организаций, по состоянию на 14.10.2021

1

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Столичный клуб»

(ПК «Столичный клуб»)

www.ovk.by
691771810

№ 1

от 14.01.2015

220028, г. Минск, ул. Маяковского, д.111, пом. 107 8

подробнее

+375173700699
[email protected]
2

Общество с ограниченной ответственностью «СелектПромФинанс»

(ООО «СелектПромФинанс»)

www.vzaymi.by
192392087

№ 2

от 14.01.2015

220005, г. Минск, ул. Гикало, д.22Б, каб. 6 28

подробнее

+375173946966
[email protected]
3

Частное унитарное предприятие по оказанию услуг «Платина-ломбард»

(Частное предприятие «Платина-ломбард»)

www.lombards.by
192399691

№ 3

от 29.01.2015

220012, г. Минск, ул. Сурганова, д.27, пом. 6Н, каб. 2 44

подробнее

+375172902581
[email protected]
4

Общество с ограниченной ответственностью «ЭкстраЗайм»

(ООО «ЭкстраЗайм»)

www.extrazaim.by
691485679

№ 4

от 29.01.2015

222518, Минская область, г. Борисов, ул. Строителей, д.26 пом. 11, оф.11-13 2

подробнее

+375296668637
[email protected]
5

Общество с ограниченной ответственностью «ВамДеньги финанс»

(ООО «ВамДеньги финанс»)

www.vamdengi.by
291350180

№ 8

от 17.02.2015

224013, г. Брест, ул. Халтурина, д.31, блок А 13

подробнее

+375162213500
[email protected]
6

Общество с ограниченной ответственностью «ЗаймКапитал»

(ООО «ЗаймКапитал»)

www.Lombardavto.by
www.Autozaim.by
www.Lombardauto.by
www.Avtolombard.by
192381206

№ 11

от 17.02.2015

220020, г. Минск, ул. Тимирязева, д.97, оф.7 1

подробнее

+375296858512
[email protected]
7

Общество с ограниченной ответственностью «КРЕДИТОРЪ»

(ООО «КРЕДИТОРЪ»)

www.bistrodengi.by
391158983

№ 12

от 17.02.2015

211415, Витебская область, г. Полоцк, пр-т Франциска Скорины, д.2, пом. 131 29

подробнее

+375295960682
[email protected]
8

Частное торговое унитарное предприятие «ЛайтФинанс»

(Частное предприятие «ЛайтФинанс»)

www.litfinans.by
291323873

№ 14

от 17.02.2015

225408, Брестская область, г. Барановичи, пл. Ленина, д.1а 1

подробнее

+375297279800
[email protected]
9

Общество с ограниченной ответственностью «Голубка»

(ООО «Голубка»)

http://htonline.tilda.ws/lombardgolubka
391298534

№ 21

от 04.03.2015

211446, Витебская область, г. Новополоцк, ул. Калинина, д.3, оф.4 2

подробнее

+375214757753
[email protected]
10

Общество с ограниченной ответственностью «Деньги Мигом»

(ООО «Деньги Мигом»)

http://dengimigom.by
491054922

№ 22

от 04.03.2015

246050, г. Гомель, ул. Жарковского, д.11, оф.1-2 21

подробнее

+375232211060, +375293883512
[email protected]

Список всех МФО 2021 в России, выдающие займы онлайн, перечень микрофинансовых организаций

Список микрофинансовых организаций в России


Все МФО предлагают получить деньги, когда в банке велика вероятность отказа. Мы составили список лучших и крупнейших МКК, выдающих микрокредиты. Вы легко найдете организации, предлагающие оформить первый займ бесплатно, работающие круглосуточно. В перечне есть и те, которые предлагают свои услуги круглосуточно. Указаны исключительно микрофинансовые организации, прошедшие сертификацию.

Предлагает список МФО, в которых микрозайм можно получить:

  • без процентов;
  • с фиксированным тарифом;
  • с плохой кредитной историей и долгами по другим кредитам.

Как выбрать МФО?

Список всех МФО России достаточно большой. Практически все учреждения не интересует, на что будет потрачена сумма. Поэтому деньги можно использовать для покупки товаров, ремонта автомобиля или квартиры, возврата долгов или погашения ссуды.

При выборе акцентируйте внимание на:

  • способы возврата долга;
  • проценты и порядок их начисления;
  • возможность получения наличными или на карту;
  • перечень необходимых документов.

Список микрофинансовых организаций можно построить по рейтингу. При его составлении учитываются финансовые показатели, отзывы и условия. Все солидные МКК имеют свой официальный сайт, на котором можно получить подробную информацию о действующих предложениях. Посетите его, чтобы понять об особенностях работы организации.

Для удобства выбора мы составили удобный поиск МФО со списком организаций на карте. Есть возможность ранжировать и так, чтобы видеть вначале список новых МФО. Такие учреждения часто предлагают более выгодные условия для составления клиентской базы. Воспользуйтесь калькулятором для сравнения МФО и расчета процентов по займу.

Как оформить займ в МФО?

Здесь представлены МФО выдающие займы онлайн и в офисах. Услуга оформления заявки является бесплатной, позволяет сократить время на поиск альтернативных вариантов. Например, оставить заявку предлагают Onzaem, Moneyman, Webbankir.

Указать нужно:

  • личные данные;
  • номер и серию паспорта;
  • адрес постоянной регистрации;
  • номер телефона.

Подать данные можно сразу в несколько учреждений для возможности выбора самого выгодного варианта.

Главная | АНО «Башкирская микрокредитная компания»

Полное наименование (полное фирменное наименование): Автономная некоммерческая организация «Микрокредитная компания малого бизнеса Республики Башкортостан»
Сокращенное наименование (сокращенное фирменное наименование): АНО «Башкирская микрокредитная компания»
ИНН: 0275066729
ОГРН: 1090200001770

Ссылка на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — сайт Банка России): cbr.ru
Ссылка на страницу сайта Банка России, содержащую государственный реестр микрофинансовых организаций: cbr.ru/microfinance/registry
Регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций: 7110502000830
Дата внесения сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций: 06 декабря 2011 года

Место непосредственного ведения деятельности микрофинансовой организации: Республика Башкортостан
Адрес местонахождения: 450076, Республика Башкортостан, г.Уфа, ул. Чернышевского, д. 82
Почтовый адрес для корреспонденции: 450052, г.Уфа, а/я-34
Режим работы микрофинансовой организации и ее обособленных подразделений: понедельник-пятница: 9:00 — 18:00 (перерыв: 13:00 — 14:00)
Номера телефонов микрофинансовой организации: 8(347)246-20-50
Другие способы взаимодействия с микрофинансовой организацией:
Обособленные подразделения микрофинансовой организации: отсутствуют
Информация о факте о факте привлечения третьих лиц к оказанию финансовых услуг микрофинансовой организации: centerrb.ru/kontakty-v-regione/
Информация о членстве микрофинансовой организации в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (далее – СРО):
Наименование, адрес (место нахождения) и адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» СРО, членом которой является микрофинансовая организация: Союз «Микрофинансовый Альянс

«Институты развития малого и среднего бизнеса»

127055, г.Москва, ул.Сущевская, д.21, офис 513

alliance-mfo.ru/about

Дата вступления микрофинансовой организации в СРО: 16 ноября 2015 года
Ссылка на страницу интернет-приемной Банка России: cbr.ru/Reception/
Информация о праве потребителей финансовых услуг на направление обращения финансовому уполномоченному
Информация о наличии предписания Банка России, полностью или частично ограничивающего осуществление микрофинансовой организацией привлечения денежных средств, выдачи займов, проведение иных операций (при наличии): отсутствует
Информация о кредитном рейтинге, присвоенном микрофинансовой организации кредитным рейтинговым агентством, сведения о котором внесены Банком России в реестр кредитных рейтинговых агентств (в случае присвоения), а также о его подтверждении, пересмотре или отзыве: отсутствует
Персональный состав органов управления микрофинансовой организации:
Информация о структуре и составе акционеров (участников) микрофинансовой организации (в соответствии с частью 5 статьи 4 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)
Информация о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится микрофинансовая компания (в соответствии с частью 5 статьи 4 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)
Устав: в действующей редакции
Копия правил предоставления микрозаймов:
Базовые стандарты, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций:
 

Бухгалтерская финансовая отчетность:
Информация о принятых микрофинансовой организацией решениях о размещении ценных бумаг (при наличии): Отсутствует
Информация о сделках, признаваемых в соответствии с законодательством Российской Федерации крупными сделками и (или) сделками, в отношении которых имеется заинтересованность (при наличии): Отсутствует
Информация о принятии решения о реорганизации или ликвидации микрофинансовой организации (с указанием лица (органа), принявшего решение о реорганизации или ликвидации микрофинансовой организации, и даты его принятия) (при наличии): Отсутствует
Информация о применении мер по предупреждению банкротства микрофинансовой организации (с указанием перечня мер по предупреждению банкротства микрофинансовой организации и сроков их применения) (при наличии). Отсутствует
Информация о предъявлении к микрофинансовой организации иска, размер требований по которому составляет 10 и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации (при наличии). Отсутствует

Микрозаймы: уловки микрофинансовых организаций и советы юристов — Советы

Объявления о «кредите за час», «кредите наличными быстро», «займах студентам и безработным по одному паспорту» висят повсеместно. Граждане относятся к ним с подозрением, но в сложных жизненных ситуациях многие все-таки обращаются в микрофинансовые организации. Корреспондент «РИАМО в Королеве» выяснила, чем рискует заемщик и на какие пункты договора следует обратить особое внимание.

Откровения бывшего коллектора: «Не платят — прибегаешь к грязным приемам»>>

Когда нет другого выхода

©  Алла Федина

«Я взяла микрокредит, когда сильно заболел муж и нужны были деньги на лечение. Занять у кого-то из родственников или знакомых было стыдно, а продавать нечего. Обратиться в МКО было единственным выходом. Помню, как зашла в этот небольшой павильон в торговом центре. На первый этап лечения нам было необходимо 300 тысяч. Меня удивило, что для займа понадобился только мой паспорт. Не потребовали ни справку 2НДФЛ, ни бумагу с места работы», – рассказывает жительница Королева Юлия.

Чем опасна бесконтактная оплата картой

По словам юриста, микрокредитные организации не просят практически никаких документов, чтобы оставить за собой право не учитывать возможности заемщика возвращать деньги в срок и в полном объеме регулярного платежа. О том, как он будет находить денежные средства, МКО заботиться не обязаны. Так заемщик оказывается в беззащитном положении.

«Первые трудности возникли, когда я впервые не смогла выплатить ежемесячный платеж. Мне начали постоянно звонить и спрашивать, когда я смогу вернуть деньги, уведомлять, что проценты растут, что мне нужно внести платеж как можно быстрее», – говорит женщина.

И добавляет, что ей удалось достаточно быстро выбраться из долговой ямы с помощью родных. К счастью, ситуация не оказалась совсем безвыходной. Однако не всегда подобные истории заканчиваются хорошо – иногда долг достигает поистине катастрофического размера.

Жители Королева о налоге для самозанятых: справедливо или нет?>>

Звонки, запугивание, суд

«Самый главный подвох сделки с подобными конторами заключается в том, что договор никак не защищает заемщика, он написан «удобно» только для организаций», – подчеркивает юрист.

Поэтому проценты по займу могут расти буквально не по дням, а по часам.

Сотрудники МКО начинают звонить для выяснения причин просрочки. Кроме того, они могут привлечь для взыскания долга коллекторов, работа которых никак не регулируется государством.

«Нередки случаи телефонных угроз от коллекторов, причем не только заемщику, но и его родным и близким. Они могут приходить домой, чтобы запугать еще сильнее или применить другие способы воздействия», – предупреждает специалист.

Есть еще один крайне неприятный момент для заемщика: МКО обязательно передает его данные в Бюро кредитных историй Российской Федерации с указанием, что он является недобросовестным плательщиком. После этого взять обычный потребительский кредит в банке или завести кредитную карту человеку будет крайне сложно.

Наконец, микрокредитная организация обращается в суд и подает иск на заемщика с требованием вернуть все деньги с процентами и пени за просрочку. Иногда суммы набегают просто космические, в десятки и сотни раз превышая размер первоначального займа.

Стоит ли заводить банковскую карту для ребенка?>>

Проверить доверенность

© РИАМО,  Александр Кожохин

«Со стороны микрофинансовой организации выступает, как правило, лицо по доверенности, а не сам руководитель компании. Необходимо не только ознакомиться с доверенностью такого представителя МКО, но и получить ее копию. Если доверенности в действительности нет или она имеет ошибки, то лицо не уполномочено заключать с вами договор. Данный момент поможет вам в дальнейшем, если возникает необходимость расторгнуть договор или уменьшить проценты по нему», – говорится в материале юридической группы K.O.R.D.

Сведения о доверенности обычно содержатся в преамбуле договора – в первом абзаце.

Когда банк может списать долг по кредиту

Также юристы отмечают, что необходимо получить и сохранить расходный кассовый ордер при получении денег наличным способом, либо распечатать выписку по своему банковскому счету при получении денег на карточку. Это поможет, если дело дойдет до суда и МКО попытается ввести следствие в заблуждение и приписать заемщику более крупный долг.

Заверить правила компании

«В договоре микрофинансовая организация, как правило, ссылается на некие правила компании, которые утверждены руководством и в соответствии с которыми выдается займ. Требуйте такие правила в распечатанном виде с отметкой «копия верна», датой, подписью и печатью МКО. Можно распечатать их с официального сайта организации с указанием адреса документа в сети Интернет и точно так же заверить», – советуют юристы.

И подчеркивают: заемщик подчиняется только тем правилам, которые существовали на дату подписания договора на микрозайм.

При этом микрофинансовые организации могут запросто изменить эти правила в свою пользу, причем задним числом. Чтобы не попасться на данную уловку, важно заранее заверить правила с указанием даты.

Порядок разрешения споров

Заемщику нужно обратить внимание на раздел договора под названием «Порядок разрешения споров». Там может быть указано, в какой именно суд будет обращаться МКО в случае возникновения разногласий. Примечательно, что он может находиться в другом городе – тогда весь процесс может пройти без ведома клиента.

«Например, заемщик проживает в Подмосковье, а микрофинансовая организация зарегистрирована где-нибудь на Дальнем Востоке. Соответственно, указанный в договоре суд расположен там же. А значит, все споры будут разрешаться там, если иное не предусмотрено законом о защите прав потребителя», – отмечают юристы.

Юридическая практика показывает, что признать договор с микрофинансовой организацией недействительным можно, но для этого обязательно нужна помощь специалиста – своими силами не справиться.

12 микрофинансовых компаний, учреждений и кредиторов в США, стремящихся изменить мир к лучшему

Малые предприятия составляют около двух третей экономики США. Поэтому важно, чтобы предприниматели любого размера и формы имели адекватный доступ к кредитам и поддержку для процветания. Вот где появляются микрозаймы. Микрозаймы — это ссуды на меньшие суммы в долларах, которые предназначены для помощи малому бизнесу в росте. Разные микрокредиторы (учреждения, предоставляющие микрокредиты) имеют разные стратегии реализации идеи общего процветания, однако все они имеют одну общую черту: они искренне заботятся об успехе каждого заемщика и снабжают их инструментами, необходимыми для процветания. в конкурентной экономике, полной таких крупных компаний, как Amazon, Google, Netflix и Apple.

Отец микрофинансирования, Мухаммад Яннус, сделал микрофинансирование и микрокредитование основным направлением деятельности, получив Нобелевскую премию мира в 2006 году. Многие из перечисленных ниже микрофинансовых компаний смоделировали свой успех по образцу банка Grameen Bank, история рассказана моим Мухаммадом Юннусом в его книге «Банкир» к бедным. Предпосылка проста: завоевывайте доверие со своим заемщиком и расширяйте его возможности с помощью финансового коучинга, создания сберегательных счетов и наставничества через их коллег. Узнайте больше о том, как микрофинансовые компании стремятся изменить ситуацию к лучшему, прочитав их истории ниже.

Микрокредитные компании в США

Грамин Америка

Веб-сайт: https://www.grameenamerica.org/

Выдано микрозаймов: 1,5 млрд долларов США

Год основания: 2008

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Grameen America’s продолжает наследие лауреата Нобелевской премии мира Мухаммада Юнуса Grameen Bank, помогая бедным женщинам-предпринимателям финансировать свой бизнес, чтобы обеспечить финансовую свободу.Grameen America предоставляет ссуды на сумму не более 2000 долларов на начальном этапе вместе с обучением финансовой грамотности, сберегательными счетами и поддержкой своих заемщиков. Их целевая аудитория — женщины, живущие за федеральной чертой бедности. Таким образом, обучение и поддержка имеют большое значение для их заемщиков, которые обычно не обладают финансовыми возможностями для самостоятельного ведения бизнеса.

Grameen America может похвастаться 99% -ой погашением. Для сравнения, отчет TransUnion Industry Insights Report показал, что уровень просрочки по кредитным картам достиг 1.81% в третьем квартале 2019 года.

В начало

Кива

Веб-сайт: https://www.kiva.org/

Выдано микрозаймов: 1,49 млрд долл. США

Год основания: 2005

Штаб-квартира: Сан-Франциско, Калифорния

Kiva — международная некоммерческая организация, основанная в 2005 году в Сан-Франциско, которая использует краудфандинг для выдачи микрозаймов малообеспеченным общинам, чтобы помочь им процветать. Кто угодно может быть кредитором через Kiva, и 100% ваших денег идет напрямую на финансирование таких жизненных предприятий, как колледж, бизнес и сельское хозяйство.Grameen America может похвастаться 99% -ой погашением кредитов, которые они предоставляют малому бизнесу.

В начало

BRAC США

Веб-сайт: https://www.bracusa.org/

Выдано микрозаймов: 2,3 млрд долларов США

Год основания: 1972

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Базирующаяся в Нью-Йорке, BRAC USA использует подход, основанный на показателях, для тестирования и пилотирования программ по искоренению бедности перед их масштабированием по всему миру.С момента предоставления микрозаймов в 1974 году BRAC превратился в одного из крупнейших мировых поставщиков финансовых услуг для бедных. BRAC USA также помогает с образованием (не только финансовым), медицинским обслуживанием и другими способами стратегического искоренения бедности.

В начало

Фонд возможностей

Веб-сайт: https://www.opportunityfund.org/

Выдано микрозаймов: 905 млн долл. США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Сан-Хосе, Калифорния

Opportunity Fund предоставляет микрозаймы предприятиям, в основном принадлежащим иммигрантам с низким и средним доходом, цветным людям и женщинам.Opportunity Fund понимает, что тяжелый труд должен быть вознагражден, и именно в этом изначально была задумана «Американская мечта». Одна небольшая ссуда могла бы помочь малому бизнесу процветать и нанять в среднем трех человек. Opportunity Fund может похвастаться 99% выживаемостью бизнеса.

В начало

DreamSpring

Веб-сайт: https://www.dreamspring.org/

Выдано микрозаймов: 210 млн долларов США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Альбукерке, Нью-Мексико

Accion, теперь известный как DreamSpring, является микрокредитом, обслуживающим Аризону, Колорадо, Неваду, Нью-Мексико и Техас.Их основные ценности — энтузиазм, новаторский дух, честность, превосходство и ответственность. Ставя во главу угла свои основные ценности при принятии каждого решения, они выдали более 17 250 займов, помогая своим сообществам процветать. Хотя ссуды, которые предоставляет DreamSpring, не являются традиционными микрозаймами, они здесь, чтобы служить своим сообществам и помочь предпринимателям выйти из их нынешней ситуации на новый этап экономического роста.

В начало

Жюстин Петерсон

Веб-сайт: https: // justinepetersen.org /

Выдано микрозаймов (2020 г.): 8,37 млн ​​долл. США

Год основания: 1997

Штаб-квартира: Сент-Луис, Миссури

Жюстин ПИТЕРСОН, проживающая в штате Миссури, продолжает наследие Джастин М. Петерсон и является пионером в развитии финансовых активов среди людей и семей с низким и средним доходом. Жюстин ПИТЕРСОН фокусируется на помощи семьям с низкими доходами в создании реальных активов и богатства, а не только на краткосрочных деньгах, чтобы сводить концы с концами.Их основная цель — помочь своей аудитории расти посредством кредитования и финансового образования, подготовки и удержания домовладельцев, а также кредитования и обучения микропредприятий. Их новейшее предприятие, Greencubator, представляет собой офис площадью 25 000 квадратных футов, предназначенный для помощи стартапам, связанным с пищевыми продуктами, и экологически чистым стартапам. Мы будем внимательно следить за этим предприятием, чтобы стать свидетелями его роста и положительного влияния на мир.

В начало

CDC Small Business Finance Corp.

Веб-сайт: https: // cdcloans.com /

Выдано микрозаймов: $ 20,7B

Год основания: 1978

Штаб-квартира: Лос-Анджелес, Калифорния

Миссия

CDC — помочь ВСЕМ малым предприятиям расти. Это особенно важно в экономике, где малые предприятия составляют примерно экономики страны. Если мы забудем о маленьких людях, что будет со средним классом? Или американская мечта?

CDC выдал ссуды более чем 12 000 малых предприятий в Америке с момента своего основания в 1978 году, что возглавляет наш список по наибольшему количеству денег, направляемых малым предприятиям.

В начало

Main Street Launch

Веб-сайт: https://mainstreetlaunch.org/

Выдано микрозаймов: 63,6 млн долл. США

Год основания: 1979

Штаб-квартира: Окленд, Калифорния

Основанная в 1979 году, Main Street Launch не только предоставляет малым предприятиям адекватные кредиты для роста, но и предоставляет наставничество, обучение и поддержку, чтобы вооружить владельцев малого и среднего бизнеса инструментами, необходимыми для расширения их возможностей.Благодаря щедрому финансированию от Citi Foundation и Wells Fargo, Main Street Launch открыла Афроамериканский институт предпринимательства, предназначенный для финансирования предприятий, принадлежащих афроамериканцам. Хотя эта инициатива все еще находится на ранней стадии, она выглядит многообещающей, и нам не терпится увидеть, что ждет в будущем Main Street Launch.

В начало

Pacific Community Ventures

Веб-сайт: https://www.pacificcommunityventures.org/

Выдано микрозаймов (2020 г.): 33 долл. США.6Б

Год основания: 1999

Штаб-квартира: Сан-Франциско, Калифорния

Веря в общее процветание и устойчивые сообщества, Pacific Community Ventures устраняет расовый и гендерный разрыв в благосостоянии, предлагая бесплатные консультации предпринимателям, которым они предоставляют ссуды. Помогая более чем 2800 предприятиям, PCV специализируется на кредитовании, консультировании, консалтинге и исследованиях для предприятий малого бизнеса. Ключ к их успеху? Их фраза «Хорошая работа, хороший бизнес» означает, что если бы малоимущим предпринимателям были предоставлены надлежащие инструменты для достижения успеха, они бы это сделали.Просто как тот.

В начало

LiftFund

Веб-сайт: https://www.liftfund.com/

Выдано микрозаймов: 324,7 млн ​​долл. США

Год основания: 1994

Штаб-квартира: Сан-Антонио, Техас

LiftFund — некоммерческий кредитор для малого бизнеса, базирующийся в Сан-Антонио, штат Техас. Однако они поддерживают малый бизнес в 13 штатах: Нью-Мексико, Техас, Оклахома, Миссури, Арканзас, Луизиана, Кентукки, Теннесси, Миссисипи, Алабама, Джорджия, Южная Каролина и Флорида.Делая большой акцент на предприятиях, возглавляемых меньшинствами, LiftFund надеется помочь этим малообеспеченным общинам достичь финансовой стабильности и роста. Используя собственную запатентованную технологию управления рисками, LiftFund выходит за рамки кредитного рейтинга, чтобы предоставить заемщикам ссуду, которая наилучшим образом соответствует их потребностям. Только в 2019 году LiftFund выдал кредитов малому бизнесу на сумму 21,6 миллиона долларов.

В начало

Кредитование преследования

Веб-сайт: https://pursuitlending.com/rebrand/

Год основания: 2020

Штаб-квартира: Олбани, Нью-Йорк

Pursuit Lending является продуктом New York Business Development Corporation и ее дочерних компаний The 504 Company и Excelsior Growth Fund, которые объединили свои усилия для предоставления полного пакета ответственной поддержки малому бизнесу в его росте и расширении.Хотя в этом году логотип Pursuit является новым, совокупный опыт 65 лет до ребрендинга представляет собой группу лидеров, которые хотят, чтобы малый бизнес в Америке и за ее пределами преуспел. Прозрачность является краеугольным камнем их успеха, поэтому они с радостью публикуют свои финансовые отчеты каждый год для ознакомления с любыми заинтересованными сторонами. Мы очень рады видеть, что ждет новый бренд в будущем!

В начало

Бизнес-центр для новых американцев (BCNA)

Веб-сайт: https: // nybcna.org /

Год основания: 1997

Штаб-квартира: Нью-Йорк, Нью-Йорк

Бизнес-центр для новых американцев уделяет большое внимание созданию условий для успеха новых иммигрантов-предпринимателей. Они предоставляют множество ресурсов, чтобы это произошло. Например:

  • Кредиты малому бизнесу
  • Индивидуальные бизнес-консультации и обучение
  • Финансовые и бизнес-семинары
  • Льготы при покупке жилья
  • Специализированные сберегательные программы для беженцев

За прошедшие годы BCNA помогли более 500000 иммигрантов из 145 стран улучшают свое финансовое благосостояние и интегрируются в новую страну (что представляет собой серьезную проблему для любого предпринимателя).

В начало

Микрофинансовая благотворительная организация | GiveWell

  • Микрофинансирование — это практика предоставления ссуд и других финансовых услуг (таких как сберегательные счета или страхование) бедным людям (в основном) в развивающихся странах.
  • Оценить влияние благотворительных микрофинансовых организаций сложно, отчасти потому, что микрофинансирование обычно вводят в заблуждение. (См. Также наше обсуждение «6 мифов о микрофинансировании».)
  • Мы могли бы предположить, что микрофинансирование в целом принесло много пользы, но, вероятно, принесло и некоторый вред.В прошлом мы рассмотрели множество микрофинансовых организаций, в том числе большинство крупнейших.
  • Наше текущее мнение таково, что микрофинансирование не является одним из лучших вариантов для доноров, стремящихся добиться как можно большего блага.
  • Для доноров, намеревающихся поддержать микрофинансовую организацию, мы предлагаем Фонд малых предприятий, который выделялся больше всего в наших предыдущих исследованиях микрофинансирования и который мы посетили. Тем, кто хочет узнать больше о микрофинансировании, мы рекомендуем книгу Due Diligence.

Дата публикации: май 2012 г.

Как благотворительные организации помогают?

Микрофинансовые организации обычно предоставляют финансовые услуги — особенно ссуды, сбережения и страхование — людям, которые не могут получить эти услуги через традиционные банковские операции.

Микрофинансирование отличается от того, как его обычно представляют . Мы чувствуем, что многие дискуссии о микрофинансировании, особенно о микрокредитовании, омрачены широко распространенными привлекательными мифами, которые практически не имеют под собой реальных оснований.В нашем сообщении в блоге 2009 года, 6 мифов о микрофинансовой благотворительности, без которых доноры могут обойтись, обсуждаются и развенчиваются мифы, в том числе «микрофинансирование сокращает бедность», «микрофинансирование лучше всего работает, когда нацелено на женщин» и «микрофинансовые пожертвования предоставляются взаймы. снова и снова, и таким образом получили гораздо больше, чем другие пожертвования «.

Один из моментов, который, по нашему мнению, особенно вводит в заблуждение большинство доноров, — это вопрос о том, как люди используют микрозаймы и получают от них выгоду. Микрокредитование часто представляется как способ помочь людям избежать бедности, предоставив им капитал для открытия или расширения малого бизнеса.Однако реальность кажется более сложной: похоже, что ссуды часто используются на питание, посещение врача и другое потребление. Это неплохо — беднейшие люди в мире сталкиваются со значительной финансовой неопределенностью, и ссуды могут дать им возможность управлять своей собственной жизнью.

Тем, кто хочет больше узнать о микрофинансировании, мы рекомендуем книгу «Due Diligence».

Какие проблемы возникают при поиске хорошей микрофинансовой благотворительной организации?

По-видимому, нет убедительных прямых доказательств того, что микрофинансирование улучшает доходы клиентов (или другие измеримые аспекты благосостояния), и, в частности, исследования микрозаймов высочайшего качества не показывают сильных эффектов.(См. Наше обсуждение этих исследований в нашем блоге, а также недавнее обновление Дэвида Рудмана из Центра глобального развития, чью работу в этой области мы хорошо знаем и считаем ее качественной.)

Большинство микрокредитов учреждения действительно сообщают данные о своих процентных ставках и ставках погашения, и один из подходов к микрофинансированию заключается в том, что, когда клиенты берут ссуды под относительно высокие процентные ставки и возвращают их, это само по себе является свидетельством того, что клиенты получают полномочия (см. наше обсуждение с Дэвид Рудман).Однако при изучении микрокредитных организаций мы, как правило, наблюдали высокий процент отсева (т.е. многие клиенты, кажется, выплачивают свои займы, но выбывают из программы), и видели некоторые причины для беспокойства по поводу того, что ссуды могут принести не только пользу, но и вред. заемщикам. (См. Наше обсуждение в нашем блоге.)

Ранее мы исследовали микрофинансовые организации, используя набор критических вопросов как о микрокредитовании, так и о микросбережениях. При поиске учреждений, дающих точные ответы на эти вопросы, мы обнаружили, что:

  • The large U.S. микрофинансовые благотворительные организации редко четко заявляли о своей добавленной стоимости.
  • В той степени, в которой мы смогли получить и проанализировать комплексную проверку партнеров (большая часть которой, к сожалению, является конфиденциальной), казалось, что она сосредоточена на финансовых показателях, с гораздо более слабым изучением вопросов, связанных с социальным воздействием. (См. Также наше обсуждение нигерийской организации LAPO в качестве примера.)
  • Есть аргумент в пользу того, чтобы сосредоточить внимание на финансовых результатах, а не на социальном воздействии, в надежде создать самодостаточные учреждения микрофинансирования и охватить как можно больше людей.Однако у нас есть опасения по поводу смешивания пожертвований с коммерческими предприятиями, что может привести к тому, что пожертвования в конечном итоге увеличат прибыль (концепция; пример). Мы обнаружили, что организации, надеющиеся использовать пожертвования для создания коммерческих микрофинансовых организаций (возможно, по уважительным причинам), редко готовы делиться существенной информацией о своем послужном списке.

Еще одним препятствием на пути к поиску хороших микрофинансовых благотворительных организаций является тот факт, что рассказывание слишком упрощенных историй и использование слишком упрощенных цифр кажется настолько распространенным явлением в этом секторе.Ознакомьтесь с нашими публикациями о потенциальных трудностях понимания истинных процентных ставок и ставок погашения микрофинансового учреждения.

Мы провели серьезное исследование микрофинансовых организаций и не увидели, что оно окупается в поиске выдающихся возможностей для благотворительности, поэтому на данный момент мы отменили приоритетность этой области (хотя мы можем вернуться к ней позже).

Пожертвования микрофинансовым организациям

В процессе исследования, проведенного в 2009–2011 годах, мы определили микрофинансовые организации, с которыми можно было бы связаться, провели углубленные проверки перспективных организаций и определили Small Enterprise Foundation (SEF) как выдающуюся организацию.SEF — это микрофинансовое учреждение, работающее в основном в провинции Лимпопо в Южной Африке. SEF продемонстрировала сильную направленность на сбор информации, необходимой для оценки своего социального воздействия, включая (а) данные о том, сколько клиентов выбывают из программы (и почему), и (б) данные о том, преуспевает ли SEF в своих попытках ориентированы на людей с очень низкими доходами. У нас также сложилось положительное впечатление о SEF, когда мы посетили ее производственные предприятия в Южной Африке (см. Примечания к посещению нашего сайта).

Тем не менее, у нас есть опасения по поводу социального воздействия SEF, особенно в связи с его значительным отсевом, и мы не отслеживаем его прогресс с начала 2012 года.

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

В период с 1980-х до начала 2000-х годов «микрозаймы» были на пике популярности в международном развитии.

Идея была достаточно простой: дав очень небольшую ссуду кому-то, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь им расширить свой малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности. Когда они выплатят ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что поможет большему количеству семей выбраться из бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты малоимущим заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия стали процветать. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали ссуды, и к 2013 году количество заемщиков во всем мире резко возросло до 211 миллионов.

Кристина Анимашаун / Vox

Движение микрокредитов, несомненно, оказалось успешным в открытии финансовых услуг для бедных во многих странах.Но какова его репутация, когда речь идет о спасении людей от бедности?

За последнее десятилетие этим вопросом занимались исследователи, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Полученные данные не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что ссуды в среднем помогали семьям выбраться из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основана больше на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но означает ли это, что микрокредитование не удалось? Едва ли.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком оно было изображено в период его расцвета — как способ вывести людей из бедности — мы должны смотреть на него через другую призму: как на способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах, как и все остальные, и наличие капитала для работы с нерегулярными и временами непредсказуемыми доходами им очень помогает.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя ранее заявления о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что микрокредитование, тем не менее, играет важную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредитование помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, совершать важные покупки, которые они не могли бы себе позволить иначе, и обеспечивать еду на стол в периоды нехватки.Хотя новая история о микрокредитовании не является той, которая привела ее к таким высотам, она гораздо более обоснована фактами и во многих отношениях все еще вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Ссужать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Gulliver’s Travels ), который начал ссужать небольшие суммы бедным людям в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку ссуды часто бывают небольшими (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше пропорционально ссуде, и труднее сделать ссуду прибыльной.

Другая проблема — предсказать, кто выплатит ссуду. В бедных общинах ссуды уже давно выдаются на местном уровне людьми, которые уже знали друг друга (местные ростовщики и семья / друзья), с социальными связями, которые могут помочь обеспечить погашение.

Другой чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди — часто живущие в одном регионе и / или связанные через определенную торговлю — могли получать ссуды. Но организации, не входящие в определенное сообщество, не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому давать взаймы. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы выставить в качестве гарантии по ссуде. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако это изменилось в конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что это может для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой перспективы.

В своей книге Banker to the Poor Юнус описывает встречу в Бангладеш с женщиной, которая делала табуреты из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать так много денег своему поставщику бамбука. Юнус подумал, что если бы у нее был надежный источник кредита, она и другие люди в аналогичных ситуациях могли бы выбраться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди — прирожденные предприниматели», привела его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что было хорошей идеей инвестировать в ссуды для очень бедных.

Оригинальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Первый заключается в том, что после предоставления ссуды для микропредприятия погашение начинается немедленно, с частыми регулярными выплатами в течение года или около того.Второй — групповые ссуды, в которых небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогли друг другу погасить задолженность. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные собрания в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые называют «революцией»). Огромное количество организаций по всему миру вышло на сцену в течение следующих двух десятилетий (более 3000, по данным 2015 года), хотя большинство заемщиков сосредоточены в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики выплачивают ссуды микрокредитным организациям с очень высокими ставками погашения, в среднем более 96 процентов.

Grameen Bank не был первой группой, которая взялась за кредитование бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как могут работать микрокредиты для крайне бедных слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали аналогичные вещи, «но никогда не находили формулы, сочетающей такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.”

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал видение перспектив микрокредитования, оказавшее огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы финансового доступа, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что давать ссуды тем, кто живет всего на один или два доллара в день, — это плохо, потому что это приведет лишь к тому, что они окажутся в ловушке в долгах. После того, как Юнус начал говорить о займах, помогающих людям выйти из бедности через микропредприятия, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает эту трансформацию: «Вы ссужаете деньги женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как из-за этого она не окажется в долгах? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше, чем я ей беру ». Без этого повествования микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью этой истории. Многие микрокредитные учреждения (включая Grameen) сделали своим приоритетом кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины).Инвесторы и доноры вложили деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование прерывается

В 2000-х годах начал возникать скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, поднятых критиками, была возможность того, что некоторые учреждения микрокредитования наносят ущерб людям. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, по существу закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, принуждение к выплате кредитов и широко сообщаемые случаи самоубийств среди заемщиков.

Также ведутся давние споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают ссуды по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждали, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо опасений по поводу потенциального вреда, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению рассказ о микрокредитовании, позволяющем миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история в основном опиралась на анекдоты от заемщиков, которые не обязательно могли быть репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Хандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выходят из бедности на значительные ставки в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордуч и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в надежности результатов. (Мордух сначала прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к серии ответов, и ответы на ответы, которые продолжались в течение периода 90 297 более 15 лет. 90 300) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что за первые несколько десятилетий развития микрокредитования был большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) — особенно хороший метод оценки воздействия, поскольку они помогают отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах. Исследования показали довольно последовательные результаты: не было обнаружено доказательств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Но в некотором смысле результаты были также хорошими новостями. Во-первых, они противодействовали негативной реакции на микрокредитование: некоторые критики утверждали, что микрокредитование не просто помогло вывести людей из бедности, а даже систематически причиняло людям вред, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

Во-вторых, эти результаты разочаровывают, если кто-то думал, что микрокредитование поможет большинству участников выбраться из бедности. Конечно, это было распространенным мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавнем обсуждении истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США были введены кредитные карты, так что почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но то, что микрокредитование не помогает большинству заемщиков выбраться из бедности, не означает, что микрокредитование не помогло людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно.

Так чем же микрокредитование помогает людям, если не за счет увеличения их доходов в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в «Портфолио бедных», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Частью этой истории является то, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как первоначально предполагал Юнус. У них может быть потребность в наличных деньгах на случай чрезвычайных ситуаций, или для крупной покупки, или даже просто для того, чтобы обеспечить приток денег, чтобы положить на стол еду, когда доход колеблется, — и микрокредитование помогает удовлетворить эту потребность.

Фактически, микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие ссуды у друзей и семьи или, например, у местных владельцев магазинов.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут зависеть от получения ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы получить следующий ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья … Доказательства того, что микрофинансовые ссуды используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не так. смысл…. бедным семьям, как и более богатым семьям, нужны широкие финансовые инструменты. На самом деле бедным они могут понадобиться более остро.

Есть и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В работе Due Diligence Рудман также указывает на мнение экономиста-лауреата Нобелевской премии Амартии Сена о ценности большей свободы в смысле большей свободы воли в жизни. По мнению Рудмана, предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредитование может увеличить эту свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предложения микрокредитов могут предлагать больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «проявляется в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за ссуды друг друга, могут заручиться« поддержкой коллег »в трудные времена — или давлением со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые свидетельства — из исследования, проведенного на Филиппинах экономистами Ксавье Хине и Дином Карланом, — что групповые обязательства могут не быть необходимыми для достижения высоких показателей погашения.Со временем некоторые учреждения вместо этого перешли на индивидуальные займы, продолжая проводить групповые собрания.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую позитивную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучали, что произошло в Андхра-Прадеш, Индия, когда учреждения микрокредитования были закрыты в 2010 году. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельских районах. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может иметь существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А что насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные организации в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, в этом отношении она также не оказалась верной.Однако субсидия не такая уж и дорогая, в среднем около 25 долларов на заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредитование кажется очень важным в жизни бедных, даже если оно не меняет положение. Учитывая относительно низкую стоимость микрокредитования, вполне возможно, что микрокредитование является довольно экономичным способом помощи людям.

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

После всего сказанного, некоторым читателям может потребоваться практический совет: должны ли они делать взносы в микрокредитные учреждения?

Это вызывает ряд сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая простую денежную помощь? Насколько инвестору или донору следует опасаться причинения вреда некоторым заемщикам? Сколько «возможностей для дополнительного финансирования» есть у микрокредитных организаций и какие из них являются наиболее рентабельными?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором, проведенным оценщиком некоммерческих благотворительных организаций GiveWell, который не рекомендует микрофинансовые организации как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся достичь как можно большего блага.”GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко от провала, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает озабоченность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие информации: в прошлом я работал в GiveWell.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и выгод микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордуч, Асли Демиргуч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что по сравнению с другими программами он все еще может быть запущен.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий на микрокредитование, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос», — сказал мне Мордуч, — насколько микрокредитование выглядит по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «должна быть более серьезная работа по сравнению затрат и выгод».

Также стоит сделать последнее замечание: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредитование увеличивает доход для среднего заемщика, есть небольшая группа людей, которые действительно достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда получают займы, и иногда эти доходы действительно впечатляют, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энергичными предпринимателями», а не сопротивляющимися предпринимателям.) Таким образом, постоянный вопрос исследования будет заключаться в том, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей при предоставлении ссуд для бизнеса или условия ссуд могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредитование лучше денежных переводов или других способов помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредитование принесло — и продолжает приносить — много пользы при довольно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут быть способы сделать небольшие ссуды (а также более широкие финансовые услуги, такие как микро-сбережения и микрострахование) еще более полезными для людей, живущих с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не обладать простым очарованием старого. Но исследователи, которые написали Портфолио бедных и внимательно изучили жизнь людей, живущих на 2 доллара в день, тем не менее находят новый рассказ вдохновляющим: «Правильно ли движение микрофинансирования, делая упор на кредиты для микропредприятий, или было слишком медленно внедряет сбережения и другие услуги, его величайший вклад для нас неоспорим.Это огромный шаг в процессе обеспечения надежности финансовой жизни бедных домохозяйств ».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не оправдывает ожиданий, она все равно может иметь успех.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — писатель-фрилансер и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на рассылку новостей Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых серьезных проблем: улучшения здоровья населения, уменьшения страданий людей и животных, снижения катастрофических рисков и, проще говоря, улучшения навыков работы.

4 микрокредитные организации, расширяющие возможности бедных


В борьбе с глобальной бедностью остро стоит вопрос о том, как предоставить помощь без проявления патернализма, идеи о том, что один человек или группа людей лучше знает интересы другой группы. группа знает свои интересы. Тарик Фэнси, основатель некоммерческой организации The Rumie Initiative, вспоминает, как услышал мнение одного из кенийских родственников о проблемах с международной помощью, сказав: «Не входите, предполагая, что, находясь в Северной Америке, вы нашли все ответы для Африки.«Передача ресурсов и власти в руки сообществ одновременно обеспечивает помощь и признает, что они могут принимать решения в соответствии с местными интересами. Микрокредитные организации могут сделать это

Микрозаймы — это небольшие займы под низкие проценты. Лица, живущие в бедности, часто испытывают трудности с получением ссуд в традиционных финансовых учреждениях из-за отсутствия истории заимствований и активов для использования в качестве залога. Даже когда люди могут получить ссуды, процентные ставки часто высоки.Люди часто используют микрозаймы для финансирования малого бизнеса на ранних этапах его развития, позволяя людям преодолевать препятствия и продвигаться к тому, чтобы вывести себя и свои семьи из бедности.

Микрокредитные организации также могут выдавать ссуды на общественные проекты, такие как строительство колодцев или финансирование школ. Микрокредитные организации обычно, но не всегда, выдают ссуды, финансируемые физическими лицами, а не банками или другими финансовыми учреждениями. Вот четыре компании и организации, которые используют микрокредитование в различных формах для расширения прав и возможностей людей, живущих в бедности.

Четыре микрокредитные организации, помогающие бедным
  1. Kiva: Kiva собирает ссуды от людей по всему миру и использует партнеров для их выдачи. Некоммерческая организация предоставила кредиты на сумму более 1,33 миллиарда долларов. Kiva возникла в 2005 году и имеет партнерские отношения с финансовыми учреждениями по всему миру, куда переводит краудфандинговые деньги. Затем местные партнеры ссужают деньги кредиторам Kiva. Kiva имеет коэффициент погашения 96,8% и работает в 78 странах.На веб-сайте Kiva кредиторы могут отсортировать ссуды по регионам или категориям, таким как сельское хозяйство, женщины и экологичность.
  2. Zidisha: Zidisha — это первая услуга прямого микрокредитования физических лиц, ориентированная на предпринимателей и создание рабочих мест. Его название »происходит от слова суахили, означающего« расти ». В отличие от Kiva, Zidisha не предоставляет ссуды через финансовые учреждения, а способствует прямому кредитованию между людьми. Займы Зидиши составляют более 16 миллионов долларов, и они профинансировали более 240 000 проектов.
  3. Создание ресурсов в сообществах: Создание ресурсов в сообществах (BRAC) — крупнейшая в мире неправительственная организация по развитию с точки зрения количества сотрудников. Хасан основал BRAC в 1972 году, в компании работают более 120 000 человек в 11 странах. BRAC имеет программу микрофинансирования, в первую очередь в Бангладеш, которая предоставила займы 5,6 миллионам заемщиков, 87 процентов из которых — женщины. В отличие от Kiva и Zidisha, которые предоставляют услуги индивидуального кредитования, BRAC самостоятельно выдает ссуды кредиторам за счет пожертвований и других средств.BRAC также не имеет отношения к микрофинансированию, инвестируя в школы и в услуги водоснабжения, гигиены и санитарии.
  4. Женская микрофинансовая инициатива (WMI): Женская микрофинансовая инициатива (WMI) начала выдавать ссуды в 2008 году и обучает местных женщин управлению кредитными центрами. WMI предоставила сельским женщинам ссуды на сумму от 100 до 250 долларов США под 10 процентов. По данным WMI, 99 процентов ее заемщиков сообщают об удвоении своих доходов в течение шести месяцев после участия в программе.WMI сообщает о 98-процентной ставке выплат.

Эффективность микрокредитования в выводе людей из бедности вызывает споры, но в некоторых случаях были получены многообещающие результаты. Программа микрофинансирования в Узбекистане привела к тому, что 71 процент участников сообщили об улучшении качества потребляемой пищи. Одно исследование показало, что когда была введена программа микрофинансирования, крайняя бедность сократилась на 18 процентов. В то время как разные исследования сообщают о разных результатах, микрокредитные организации, такие как Kiva, Zidisha, BRAC и WMI, безусловно, добились успеха.

— Мередит Чарни
Фото: Flickr

13 крупнейших микрофинансовых компаний в США

В этой статье мы собираемся перечислить 13 крупнейших микрофинансовых компаний в США . Нажмите, чтобы перейти вперед и перейти к 5 крупнейших микрофинансовых компаний в США . Микрофинансирование, по определению, — это банковская услуга, которая предоставляется безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае могут не иметь доступа к каким-либо финансовым услугам.Ведущие финансовые компании, такие как Berkshire Hathaway (NYSE: BRK.A), JPMorgan Chase & Co. (NYSE: JPM), Bank of America (NYSE: BAC), Wells Fargo (NYSE: WFC) и Citigroup (NYSE: C) известны тем, что предоставляют людям в США финансовые услуги, которые соответствуют определенному набору требований. Однако микрофинансовые компании предлагают услугу, которая позволяет таким лицам брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасным и этически обоснованным образом. Услуги, которые подпадают под действие микрофинансирования, включают ссуды, сбережения, страхование и денежные переводы.К услугам микрофинансирования могут обращаться безработные, малоимущие, мелкие предприниматели и малые предприятия. Последние двое могут оказаться не в состоянии искать убежища в традиционных источниках, таких как банки, и поэтому предпочитают обращаться за помощью к микрофинансовым компаниям. Цель тех, кто предоставляет услуги микрофинансирования, — помочь этим группам людей стать самодостаточными.

Микрофинансовые компании — это в основном некоммерческие организации, которые предоставляют ссуды клиентам с низкими доходами, включая микрокомпании и самозанятых, которые традиционно не имеют доступа к основным источникам финансирования из банковских учреждений.Однако в последнее время наблюдается растущая тенденция к увеличению числа микрофинансовых организаций, стремящихся к получению прибыли, которые будут стремиться получить определенную прибыль для инвесторов, хотя в основном они находятся за пределами США.

PTstock / Shutterstock.com

Ссуды, предоставляемые микрофинансовыми компаниями, обычно выдаются небольшими суммами и, как правило, на короткий период времени, часто на год или меньше. Разница между кредитами, предоставляемыми компаниями, и кредитами, предоставляемыми банками, заключается в том, что они не обеспечены залоговыми активами.Вот почему услуги, предоставляемые этими компаниями, наиболее привлекательны для людей с более низким социально-экономическим положением. Мандат микрофинансовых компаний заключается в поощрении социального и экономического развития. Следовательно, они больше озабочены экологическими и социальными рисками своих транзакций, поэтому они принимают особые меры для управления ими.

В Соединенных Штатах микрофинансирование — относительно новая концепция, первые шаги которой начались в 1970-х годах, когда возросло понимание необходимости создания системы, в которой финансовые услуги предоставляются тем, кто может не иметь доступа к традиционным средствам массовой информации.Первые несколько кампаний, пропагандирующих идеологию микрофинансирования, были проведены корпорацией ShoreBank и Женским экономическим форумом, целью которых было показать, что бедные платежеспособны. В течение следующего десятилетия формируются CFED и Opportunity Finance Network, продвигающие политику по расширению охвата микрофинансирования. ACCION International, микрофинансовая компания, пользующаяся услугами за рубежом, представляет свою модель микрокредитования в Соединенных Штатах в начале 1990-х годов. В 1994 году Конгресс принимает Закон о Фонде CDFI, который в дальнейшем способствовал развитию сообщества посредством инвестиций и помощи.В 2009 году международная микрофинансовая компания Kiva, помогающая семьям, главным образом в Африке, начала свое партнерство с Соединенными Штатами. 2010 год считается временем, когда микрофинансовые организации стали сферой общественного интереса, с Microfinance USA, общенациональной конференцией, проводимой для продвижения микрофинансирования в Соединенных Штатах. в том же году.

На протяжении последнего десятилетия микрофинансирование стало для нуждающихся семей и предпринимателей, испытывающих нехватку капитала, благоприятным вариантом для финансирования своих нужд.Эти учреждения оказали влияние на десятки миллионов жизней с помощью ответственных финансовых услуг, стремясь вывести как можно больше людей из цикла бедности. Итак, давайте посмотрим на крупнейшие микрофинансовые компании в Соединенных Штатах, начиная с номера 13.

13. Жюстин ПЕТЕРСЕН

Выдано кредитов: 7,5 миллиона долларов

Жюстин ПЕТЕРСЕН, базирующаяся в Сент-Луисе, штат Миссури, является некоммерческой корпорацией, целью которой является развитие наследия покойной Жюстин М.Петерсен, лидер в продвижении финансового развития среди людей и семей с низкими доходами. Как организация, они открывают возможности для основных финансовых операций, предоставляя отдельным лицам и семьям знания, инструменты и продукты для улучшения их финансовых условий. Они предоставляют доступ к капиталу для частных лиц и предприятий в районе Сент-Луиса с 2000 года, а недавно расширили свои услуги на весь штат Миссури, Восточный Канзас и некоторые части штата Иллинойс.

Кто наши участники? | Европейская микрофинансовая сеть

История и миссия

Сертифицированный Кодексом добросовестного поведения при предоставлении микрокредитов Европейской комиссии, NOA является прямым результатом финансируемого донорами некоммерческого проекта микрофинансирования, помогающего наиболее уязвимым районам и группам населения Албании, особенно сельским, с целью ускорения перехода. к свободной и конкурентной рыночной экономике после падения коммунистического режима.Проект стартовал в 1998 году под названием « албанский партнер в Microcredi т». Он сохранял свой некоммерческий статус до 2007 года, когда он получил официальную лицензию Центрального банка Албании в качестве небанковского финансового учреждения.

С этим новым статусом проект начал внедрять более строгие нормативные требования, значительно увеличивая охват рынка, финансовые показатели и стандарты управления. Благодаря этим положительным результатам, инициатива обрела независимость, успешно преодолев статус проекта, поддерживаемого донорами.Впервые в Албании микрофинансовое учреждение будет передано полностью принадлежащему иностранному акционеру: NOA Holdings N.V. Именно в этот конкретный момент NOA получил свою нынешнюю номинацию и структуру собственности в качестве независимого финансового учреждения, принадлежащего частному капиталу. Благодаря этому наследию NOA постоянно фокусировалось на поддержке социально ориентированных инвестиционных проектов, которые продвигали создание рабочих мест, привлечение молодежи и женщин к работе, модернизацию фермеров, экологически безопасный бизнес, кустарное обновление и т. Д.которые в противном случае не финансировались бы банковским сектором из-за отсутствия залога и неформального делового статуса.

Инновации также были ключевым элементом, служившим прочной основой для расширения рынка NOA и институциональной консолидации. NOA была первой албанской МФО, которая представила банковские технологии с помощью мобильных планшетов с целью упростить и ускорить процесс финансирования для удаленных предпринимателей и фермеров. Наряду с функционирующим call-центром NOA также внедрила новые коммуникационные технологии, позволяющие получателям подавать заявки на онлайн-финансирование и повышать качество обслуживания клиентов.

Микрокредитование — обзор | Темы ScienceDirect

7.3 Микрокредитование

Кредитные ограничения особенно актуальны на ранних этапах развития компании. Это особенно верно в отношении стран с развивающейся экономикой, что помогает объяснить их высокую плотность очень малых фирм и отсутствие средних и крупных предприятий по сравнению с более развитыми странами (Banerjee and Duflo, 2005; Hsieh and Olken, 2014).

Микрокредитование возникло в середине 1970-х годов, когда Grameen Bank и Комитет содействия реабилитации Бангладеш (BRAC) начали экспериментировать с новыми моделями кредитования в ответ на эти ограничения, которые были определены как препятствие для экономического роста и основная причина затяжной бедности.Микрокредитование, провозглашенное Всемирным экономическим форумом (2012 г.) крупной финансовой инновацией, берет свое начало в ирландских ссудных фондах XVIII и XIX веков (Hollis and Sweetman, 1996) и в кооперативных кредитных банках, основанных Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном для поддержки фермеры в сельской Германии. Со времени своего скромного зарождения в 1970-х годах современное микрокредитование превратилось в феномен с более чем 200 миллионами заемщиков по всему миру.

Хотя МФО изначально создавались как альтернатива ростовщикам, Банерджи и Дюфло (2011) отмечают, что МФО, как и традиционные ростовщики, полагаются на свою способность внимательно следить за своими клиентами.Однако, в отличие от ростовщиков, МФО обычно поддерживают тесные отношения со своими клиентами, вовлекая группу заемщиков, которые несут ответственность за ссуды друг друга и, следовательно, заинтересованы в том, чтобы убедиться, что другие погашают. В отличие от ростовщиков, которые печально известны ростовщичеством, политика МФО никогда не использует физические угрозы. Вместо этого МФО полагаются на силу стыда и обычно без колебаний используют свои связи в социальных сетях, чтобы оказать давление на заемщиков, нарушающих обязательства.Как отмечает Banerjee et al. (2015) объясняют, что одним из их основных принципов при предоставлении займов является (почти) неизбирательность. Отражая веру в то, что бедняки являются естественными предпринимателями, которые всегда могут эффективно использовать ссуду, чтобы воспользоваться выгодной деловой возможностью, почти любой бедняк может получить небольшую ссуду в МФО.

С момента своего создания движение МФО развивалось по-разному. Во-первых, хотя микрокредитование в первую очередь или даже исключительно рассматривалось как инструмент борьбы с бедностью путем финансирования предпринимательской деятельности, со временем к его социальной миссии добавились соображения прибыли.Сегодня многие МФО функционируют почти как независимые банки. Сегодня во всем мире действуют более 1100 из них, с годовым объемом кредитов около 23 миллиардов долларов и расчетным валовым кредитным портфелем в 89 миллиардов долларов на конец 2015 года. Во-вторых, поскольку микрокредитные организации превратились из некоммерческих организаций в коммерческие предприятия, они сделали больший упор на сберегательные программы, накопив вклады на общую сумму 37 миллиардов долларов. 7 Аналогичным образом, значительное количество МФО диверсифицировали свои страховые продукты в интересах своих клиентов и своих собственных балансов.

Наконец, финансирование МФО сильно изменилось, и микрофинансовые инвестиционные фонды стали играть важную роль. Сфера этих фондов включает в себя множество механизмов, которые значительно различаются по своим задачам, целям, источникам средств и типам акционеров, со спонсорами от некоммерческих организаций и агентств по развитию до коммерческих инвесторов. Хотя последние в основном являются частными лицами, институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды, страховые компании и паевые инвестиционные фонды, также проявили интерес к инвестированию в МФО (Goodman, 2007).Недавним примером является Фонд финансовой интеграции Bamboo II, инвесторами которого являются Американская ассоциация страхования учителей и аннуитета (TIAA-CREF) и менеджеры по инвестициям AXA. 8

По мере того как традиционные МФО трансформировались в банковские учреждения, предлагающие инвестиционные продукты, привлекающие чувствительный к доходности капитал (McKinsey, 2016), растущие опасения сместили баланс между относительной важностью социальной и финансовой отдачи. Эти опасения достигли пика в начале 2007 года, когда было проведено первичное публичное размещение акций (IPO) Compartamos, S.А.Б. de C.V., крупная мексиканская МФО, которая привлекла 467 миллионов долларов. Это предложение привлекло внимание и недовольство, в том числе со стороны Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank, получившего Нобелевскую премию мира за свою работу по популяризации микрофинансирования. Как сообщал The Economist (15 мая 2008 г.), он был «шокирован» IPO, утверждая, что микрофинансирование должно быть направлено на «защиту [бедных людей] от ростовщиков, а не создание новых». Конкретными источниками критики были чрезвычайно высокие процентные ставки, более 100% в год, которые якобы взимал Компартамос, что мало отличается от того, что требуют незаконные ростовщики.Хуже того, Компартамос намеренно затруднил бедным заемщикам понимание того, сколько они платят по их кредитам.

Не менее спорным было IPO SKS Microfinance, Ltd., крупнейшей МФО в Индии. В июле 2010 года было собрано 354 миллиона долларов, и это предложение вызвало опасения, что интересы акционеров будут поставлены выше интересов бедных. Вскоре после этого SKS оказалась в центре кризиса в микрофинансовой индустрии (The Economist, 4 ноября 2010 г.). С ростом числа клиентов, имеющих несколько займов или берущих новые займы для погашения старых, несколько самоубийств заемщиков были связаны с агрессивной практикой продаж и взыскания денег со стороны некоторых коммерческих кредиторов, в том числе SKS Finance.

Хотя кризис в основном миновал и усилия по реформированию привели к созданию более сильного и зрелого сектора, остается фундаментальный вопрос, действительно ли микрокредитование способствовало развитию предпринимательства и экономического роста — и сокращению бедности — за счет смягчения финансовых ограничений. Этот вопрос относится к нашему предыдущему обсуждению трансформационного предпринимательства в сравнении с натуральным предпринимательством. Одна из возможностей состоит в том, что бедняки действительно являются естественными предпринимателями, которые всегда могут эффективно использовать ссуду, поскольку существуют бесчисленные возможности для прибыльного бизнеса.То, что эти бизнес-возможности остаются неиспользованными, объясняется кредитными ограничениями. Как только ограничения будут сняты, трансформационные предприниматели — или «энергичные предприниматели» в терминологии, используемой Банерджи и др. (2015) — вероятно, будут брать кредиты даже под высокие проценты для расширения своего бизнеса за счет получения доступа к высокопроизводительным технологиям.

В качестве альтернативы, как Banerjee et al. (2015) утверждают, что заемщиками могут быть в основном натуральные или «упорные» предприниматели. Хотя домохозяйства могут использовать свой недавно обретенный доступ к кредитам для открытия бизнеса, они делают это потому, что не могут найти работу и, скорее всего, будут иметь доступ только к низкопроизводительным бизнес-технологиям.В той мере, в какой микрокредиты берутся в основном натуральными (неохотными) предпринимателями, а не трансформационными (фанатичными) предпринимателями, влияние микрокредитов на экономический рост и сокращение бедности будет сравнительно небольшим.

Выводы Banerjee et al. (2015), похоже, подтверждают эту возможность. В рандомизированных контролируемых исследованиях, проведенных в Хайдарабаде, Индия, авторы обнаружили, что расширение доступа к микрофинансированию существенно повлияло на масштабы бизнеса и производительность опытных предпринимателей, которые начали свой бизнес до того, как вошли микрофинансирование.Эти эффекты сохранились через два года после того, как микрофинансирование было прекращено из Хайдарабада. Однако микрофинансирование практически не оказывало постоянного воздействия на начинающих предпринимателей, то есть тех, кто не имел опыта ведения бизнеса. В целом Banerjee et al. (2015) оценивают, что предельная отдача от капитала для опытных предпринимателей в три-четыре раза выше, чем для начинающих предпринимателей. Таким образом, если микрокредитование предоставляется без разбора, исходя из предположения, что бедные являются естественными предпринимателями, его влияние на инновации, рост и сокращение бедности может быть значительно более ограниченным, чем это часто утверждается.

Эти результаты свидетельствуют о более адресном подходе к микрокредитованию. Однако для того, чтобы МФО играли более значимую роль в будущем, важны и другие реформы. Основываясь на ручных процессах и наличных деньгах, микрокредитные организации, как правило, несут высокие операционные издержки, которые ограничивают их способность достигать масштабов и выступать в качестве кредиторов за пределами своей первоначальной бизнес-модели.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *