Содержание

в чем суть, плюсы и минусы

25 июня 2022

1426

Экономическая система с течением времени претерпевает множество изменений. Неожиданные скачки или спады процентной ставки влияют на общую сумму выплаты ипотечного кредита. Представьте, вы оформили ипотеку под 10%, а через 2 месяца узнали, что ставка снизилась до 6,5%. Какие действия можно предпринять в этом случае и получить выгоду для себя? Один из рабочих вариантов – это рефинансирование ипотеки.

В чем суть рефинансирование ипотеки

Для тех, кто еще не слышал или не до конца разбирается в концепции данной услуги, объясним ее значение подробнее.

Рефинансирование – способ улучшения условий ипотечного кредита, то есть перерасчет процентной ставки на более выгодную для заемщика. Иными словами, банк дает ему новый кредит для погашения существующего.

На выбор вам могут предложить:

  • объединение займов в один;
  • снижение ставки по кредиту;
  • сокращение суммы ежемесячного платежа;
  • уменьшение/увеличение срока выплат.

Суть рефинансирования ипотеки и его стандартная схема выглядит следующим образом:

Гражданин оформляет новый заем →Новый банк переводит деньги на закрытие действующей ипотеки →После этого недвижимость переходит в залог к новому кредитору.

Особенности рефинансирования

Перед тем как использовать такой способ улучшения текущей финансовой ситуации, вы должны грамотно оценить потенциальное сокращение расходов. Если сделка будет для вас невыгодной или существенных изменений по факту не произойдет, то лучше отказаться от нее совсем и рассмотреть другой вариант.

Затем вы должны выбрать подходящий для операции банк, который согласится одобрить заявку. После вынесенного вердикта требуется проверить, совпадают ли ваши желания с предоставленными условиями. Если экономия очевидна, то можно делать перекредитовку.

Другие особенности:

  • Будьте готовы к дополнительным затратам на оформление документов.
  • Во время переходного периода новый банк устанавливает повышенный процент для заемщика, чтобы дать ему стимул для оперативного сбора нужных документов.
  • Рефинансирование все равно считается новым кредитом, поэтому лучше заранее позаботиться об оформлении отчета по оценке недвижимости, страховки, а также зарегистрировать право собственности на имущество.

Теперь перейдем непосредственно к описанию плюсов и минусов рефинансирования ипотеки.

Плюсы

  • Изменение срока кредита на более выгодный или возможность выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
  • Передача недвижимости в собственность заемщика.
  • Уменьшение общего размера кредита.

Минусы

  • Более высокий процент от банка в начале сделки.
  • Если выплачено более 50%, то рефинансирование уже не выгодно, так как снова придется платить проценты.
  • Повторное прохождение всех этапов оформления займа.
  • Трата времени и сил на сбор документов и посещение необходимых организаций.

Когда стоит делать рефинансирование

Если платежи по ипотеке у вас аннуитетные или уже заплачена половина суммы, то такую процедуру можно не рассматривать. Если вы находитесь только в начале пути, то весь платеж по большей части состоит из процентов. Чем дольше вы платите, тем меньше становится процентов.

Если с момента оформления ипотеки прошло больше 6 месяцев, то вы можете сделать финансирование, когда:

  • Вам тяжело справляться с выплатами, а банк не одобряет реструктуризацию – изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят.
  • Вы являетесь добросовестным плательщиком, не пропускаете сроки и т. д., но хотите найти более выгодную программу.
  • Ваши доходы не изменились и в результате сделки удастся снизить ставку не менее чем на 1,5-2%.

Ответим еще на несколько важных вопросов, которые могут возникнуть у желающих выгодно сделать рефинансирование ипотеки.

1. Как избежать начисления пени?

Чтобы не испортить свою кредитную историю и защитить себя от возможных технических ошибок, возьмите в банке справку после оформления нового займа. Она будет служить официальным подтверждением погашения старой задолженности.

2. Какие документы потребуется подписывать в другом банке?

Вы подпишите два договора – кредитный и подтверждающий передачу квартиры под залог.

3. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Да, это возможно, но операция будет называться по-другому – реструктуризация (это понятие мы уже описали выше). От вас потребуется подать заявление о снижении ставок в банк, где вы изначально брали ипотеку. Сотрудники должны рассмотреть его в течение 90 дней.

В случае одобрения услуги собирать документы и оплачивать их заново вам не придется. Но учтите, что шансы на пересмотр ставки в своем же банке крайне малы.

Какие документы нужны

Сбор и оформление документов на рефинансирование ипотеки – это одна из самых ответственных и важных частей все сделки. Для одобрения нового кредита вам понадобятся следующие документы:

  • заявление в банк;
  • кредитный договор, справка об остатке платежей, выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета и другие документы, касающиеся действующего кредита:
  • паспорт, военный билет для мужчин;
  • СНИЛС;
  • справка 2-НДФЛ;
  • трудовая книжка, справка с места работы или договор ГПХ.

Лучше всего заранее обратиться к сотрудникам банка и узнать точный перечень необходимой документации.

Если банку будет достаточно предоставленной информации, то он одобрит вашу заявку. Обычно на это уходит около 2-5 рабочих дней. Все зависит от скорости менеджера, который будет проверять все данные.

В случае разрешения на перекредитовку они дают вам 3-4 месяца на урегулирование ситуации с бывшим банком, а также на сбор следующего пакета документов:

  • выписки из ЕГРН или домовой книги;
  • график платежей;
  • договор купли-продажи квартиры;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • свидетельство о собственности;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра; справка Ф40 из паспортного стола.

Вы предоставляете эти документы банку и выполняете его требования. В случае положительного результата деньги перечисляют на ипотечный счет по старому кредиту. Для перестраховки берется справка из первого банка: о том, что они не имеют к плательщику никаких претензий и все финансовые вопросы закрыты.

Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в большинстве случае приходится заключать новый договор. После завершения этой процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Причины отказа банка

В любых ситуациях, связанных с одобрением займа, вы должны быть готовы к возможному отказу. Каждая кредитная история влияет на результат банковского обращения и есть ряд веских оснований, которые не позволят гражданину получить согласие на рефинансирование ипотеки.

Так почему же банки могут вам отказать?

  • В квартире сделали перепланировку и не оформили это официально.
  • Ежемесячный доход семьи плательщика не соизмерим с размером ипотечного платежа (около 40-60% зарплаты уходит на оплату счетов).
  • Если созаемщики – бывшие супруги, но раздел жилплощади они не оформили.
  • Есть долги по другим счетам. Например, по штрафам ГИБДД, алиментам, коммунальным услугам и т. д. Тогда доверие банка к клиенту автоматически пропадает.
  • Жилье пришло в негодность.
  • Отказ оформлять страховку.
  • Ранее уже была произведена перекредитовка, поэтому банк не готов взять на себя повторные обязательства.
  • Финансовое положение плательщика ухудшилось – он стал пропускать ежемесячные расчеты. Просрочки, пени, штрафы – не лучшие друзья для участия в любой программе лояльности. В этом случае даже не стоит тратить время на поход в банк.

Выводы

Ипотечное рефинансирование – это длительная и сложная процедура, которая требует расчета всех возможных рисков и преимуществ для ее получателя. Перекредитование значительно отличается от реструктуризации и важно учитывать это во время поиска наиболее выгодного варианта.

Узнать разницу в процентных ставках вы можете сами, например, на сайтах «Сравни.ру» или «Банки.ру».

Операция не может подходить любому желающему. Банк может отказать вам в услуге и предупредить о нецелесообразности сделки, например, если вы находитесь в середине пути или до конца кредита остался всего 1 год.

Минимальные требования к плательщику – это хорошая кредитная история, официально подтвержденное трудоустройство и отсутствие выделенных долей на детей.

Можно делать рефинансирование ипотеки на покупку льготного жилья, в котором использовались государственные субсидии. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и ипотека, которую дают военным. Также сохраняется право на получение налогового вычета на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Примечание: Для тех, кто еще находится в поиске жилья, мы предлагаем купить новостройку в ипотеку в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. На сайте вы можете рассмотреть все доступные варианты квартир и выбрать наиболее выгодный вариант.

Не стоит думать, что рефинансирование – это способ получить отсрочку по ежемесячным выплатам, а тем более уменьшить сумму задолженности. Переплата будет меньше, но только за счет сниженной процентной ставки. Если человеку до этого было тяжело справляться с кредитами, то рефинансирование ему не подойдет.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру или дом?

Рефинансирование кредита – прекрасная возможность для заемщика несколько раз улучшить свое финансовое положение при возникновении трудностей с деньгами, отсутствии возможность заплатить по долговым обязательствам по ипотечной ссуде. Рефинансирование – специальная программа, способная существенно уменьшить нагрузку на бюджет путем снижения кредитной ставки, оплата которой будет уже производиться на новых условиях.

В рамках законодательства указано, что рефинансировать можно даже 10 раз. Квартира может быть приобретена по новым условиям, если банк предоставил разрешение. Однако некоторые банки могут сказать, что перекредитование невозможно.

Сколько раз можно осуществить рефинансирование по ипотечному кредиту лучше всегда уточнять в конкретном банке. Тогда точно получиться найти желаемую финансовую организацию и рефинансировать жилье.

В некоторых случаях банки не разрешают рефинансировать ипотечный займ, так как ссылаются на слабую финансовую грамотность заемщика. Если человек, которому нужна ипотека, будет регулярно повышать сроки возврата, он лишь доказывает наличие низкого и непостоянного дохода.

Есть ли ограничение на повторное рефинансирование ипотеки?

Повторное рефинансирование ограничивает его срок проведения. Обычно во внимание берется период, который должен завершиться после оформления кредита. Его минимальный срок – 6 месяцев.

Данный период нужен банку для оценки возможностей заемщика. Финансовое учреждение хочет понять, способен ли человек, захотевший взять второй кредит, его оплатить, будут ли у него просрочки. Поэтому дважды осуществить рефинансирование удастся только через полгода.

Сколько месяцев должно остаться до уплаты займа по графику прописывается в кредитном договоре.

Как работает повторное рефинансирование?

При понимании, что ипотека была взята на невыгодных условиях, которые существенно изменились, выгодно сделать рефинансирование. Его возможно осуществить несколько раз. Конкретных ограничений, сколько раз оно доступно, на уровне законодательства нет.

Когда понадобилось еще раз ипотека на измененных условиях нужно выполнить следующие действия: подать заявку на рефинансирование (можно делать несколько раз и в различные банки), ознакомиться с подготовленным договором, подписать его, выплатить старые долги.

Выгодно ли рефинансирование для заемщика?

Повторное рефинансирование поможет получить наиболее выгодные условия по займу. Данная процедура подразумевает уменьшение ставки по проценту, суммы ежемесячного платежа, сроков выплаты кредита. Количество таких действий может быть различным.

Однако нужно понимать, что рефинансировать нужно, когда еще остается большой срок для уплаты кредита. Если рефинансирование осуществлять ближе к концу срока выплаты, то пользы от него уже не будет. Временные затраты и дополнительные расходы не позволят получить выгоду от данной процедуры. Поможем найти выгодное решение по рефинансированию ипотеки.

Когда лучше рефинансировать ипотеку?

Мы можем получать комиссионные за некоторые ссылки на продукты на этой странице. Акции зависят от наличия и условий продавца.

MoneyWatch: управление своими деньгами

Али Йель

/ Новости Си-Би-Эс

Лучшее время для рефинансирования ипотеки зависит от множества факторов. Гетти Изображений

Рефинансирование позволяет заменить существующий ипотечный кредит на новый. Иногда это может снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или даже помочь вам погасить кредит раньше.

Но не всем выгодно рефинансирование. Это зависит от вашего конкретного финансового положения. Если вы считаете, что рефинансирование ипотечного кредита принесет вам пользу, вы можете начать откладывать деньги уже сегодня. Используйте онлайн-инструмент, который поможет вам в этом процессе.

Вот что вам нужно знать, чтобы правильно спланировать рефинансирование ипотечного кредита.

Когда лучше рефинансировать ипотеку?

Не существует жесткого правила, когда следует рефинансировать. Это действительно зависит от вашего бюджета, планов домовладельца и целей рефинансирования. Вы хотите снизить ставку или платеж? Хотите погасить кредит быстрее? Ипотечное рефинансирование может позволить вам сделать и то, и другое.

Не забудьте поискать ипотечных кредиторов, чтобы получить наиболее выгодную сделку.

Вот несколько советов, когда рефинансирование может быть разумным:

  • Вы можете снизить процентную ставку на 1% или более: Проверьте еженедельные обновления ставок Freddie Mac и сравните эти ставки со своими. Большинство экспертов говорят, что рефинансирование того стоит, если вы можете снизить свою ставку хотя бы на один процентный пункт. В некоторых случаях полбалла может быть выгодным, особенно при больших суммах кредита (когда даже доля процента может иметь большое значение в долгосрочных затратах).
  • Вы планируете оставаться дома достаточно долго, чтобы пожинать плоды: Чтобы определить, стоит ли рефинансирование того, вы должны рассчитать точку безубыточности или месяц, когда вы окупите свои затраты на закрытие. Если ваше рефинансирование стоит, например, 5000 долларов и экономит вам 150 долларов в месяц, ваша точка безубыточности составит 33 месяца (5000/150). Если вы планируете находиться в доме еще как минимум 33 месяца, то рефинансирование, вероятно, стоит денег.
  • Вам нужны наличные деньги, и без них, скорее всего, вам придется оплачивать расходы по кредитной карте с высокой процентной ставкой: Если вы сталкиваетесь с предстоящими расходами, которые в противном случае пошли бы на кредитную карту, вы можете вместо этого рассмотреть возможность рефинансирования наличными. Ипотечные кредиты (включая рефинансирование), как правило, имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем кредитные карты и другие финансовые продукты, поэтому эта стратегия обычно может сэкономить вам на долгосрочных процентах. Многие домовладельцы также используют рефинансирование наличными для консолидации своих кредитных карт и других долгов — по сути, объединяя их все в один платеж по кредиту.

Наконец, если вы решите рефинансировать, подумайте о том, чтобы сделать это ближе к концу месяца. Это снизит ваши расходы на закрытие, поскольку вам нужно будет предварительно оплатить проценты только за пару дней. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования ближе к концу квартала, когда ипотечные кредиторы могут стремиться выполнить квоту (и, возможно, предложить более выгодные условия для этого).

Когда не следует рефинансировать ипотечный кредит?

Хотя рефинансирование ипотечного кредита в теории звучит хорошо, вам нужно убедиться, что вы являетесь хорошим кандидатом на это. В этом случае время и текущее состояние ваших личных финансов являются ключевыми.

Вот несколько советов, когда рефинансирование может быть не лучшей идеей:

  • Вы только что купили дом: Обычно неразумно рефинансировать сразу после покупки дома. Это связано с тем, что вы дважды оплачиваете расходы на закрытие (что увеличивает точку безубыточности), а также потому, что некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение. По сути, они наказывают вас за слишком раннее погашение ипотечного кредита.
  • Вы не можете обеспечить более низкую процентную ставку: Рефинансирование также может быть опрометчивым, если вы хотите обменять низкую процентную ставку на гораздо более высокую. Хотя есть некоторые сценарии, когда это может иметь смысл, повышение процентной ставки только увеличит ваши ежемесячные расходы и увеличит ваши процентные платежи в долгосрочной перспективе.
  • У вас низкий кредитный рейтинг: Вероятно, вы не захотите рефинансировать кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг. Низкие баллы обычно соответствуют более высоким процентным ставкам, что может уменьшить сбережения, которые может предложить вам рефинансирование. Вообще говоря, ипотечные кредиторы резервируют свои лучшие процентные ставки для заемщиков с баллами выше 740. Однако есть способы улучшить ваш балл.

Если вы не уверены, на какую ставку вы имеете право, воспользуйтесь онлайн-инструментом для сравнения. Эксперты могут дать вам оценку того, сколько может стоить ваше рефинансирование и сколько оно потенциально может сэкономить вам.

На что следует обратить внимание перед рефинансированием

Прежде чем рассматривать рефинансирование, важно помнить о нескольких вещах.

Во-первых, вам придется оплатить расходы на закрытие. По оценкам Freddie Mac, они стоят около 5000 долларов за кредит, но точная сумма будет зависеть от вашего кредитора, суммы кредита и местоположения. Вы также можете включить эти расходы в свой кредит и погасить их со временем, просто помните: это будет означать более высокую сумму кредита, ежемесячный платеж и долгосрочные процентные расходы.

Рефинансирование также может повредить вашей кредитной истории — по крайней мере временно. Это потому, что ваш кредитор сделает жесткий кредитный запрос при обработке вашего заявления. Это приводит к временному снижению (обычно максимум на пять баллов) вашей оценки. Тем не менее, пока вы делаете платежи вовремя, оценка должна восстановиться довольно быстро.

Также рассмотрите возможность обратной ипотеки

Если традиционная ипотечная рефинансация или рефинансирование с выплатой наличных не кажется вам чем-то полезным, стоит рассмотреть и обратную ипотеку. Обратная ипотека позволяет домовладельцам (62 года и старше), полностью выплатившим или погасившим большую часть своей ипотеки, получить часть собственного капитала своего дома. Высвобожденный капитал, считающийся не облагаемым налогом доходом, может помочь оплатить долги, счета или завершить ремонт дома. Однако его необходимо вернуть, если домовладелец умирает или решит продать дом. Прежде чем продолжить, убедитесь, что вы знаете все плюсы и минусы этого варианта.

Если вы считаете, что вам будет выгодна обратная ипотека, вы можете сделать первый шаг сегодня, увидев, на что вы имеете право.

Впервые опубликовано 15 августа 2022 г. / 15:53 ​​

© 2022 CBS Interactive Inc. Все права защищены.

Спасибо, что читаете CBS NEWS.

Создайте бесплатную учетную запись или войдите в систему
, чтобы получить доступ к дополнительным функциям.

Пожалуйста, введите адрес электронной почты, чтобы продолжить

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты, чтобы продолжить

Когда лучше рефинансировать?

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, как в 2020 году, большинство домовладельцев сталкиваются с одним и тем же вопросом: стоит ли рефинансировать?

Скорее всего, ответ будет положительным, но, как и в случае с ипотекой, с этим решением не следует торопиться. В дополнение к процентной ставке, есть и другие факторы, которые вы должны учитывать, в том числе, как долго вы платите по текущему ипотечному кредиту и сколько собственного капитала вы создали, как долго вы намерены оставаться, а также затраты на рефинансирование.

Причины для рефинансирования

Существует множество причин для рефинансирования, даже помимо ипотечных ставок. Вам следует задуматься о рефинансировании, когда: 

Ставки по ипотечным кредитам упадут ниже текущей ставки по кредиту 

Традиционно эксперты рекомендуют домовладельцам рассмотреть вопрос о рефинансировании, когда процентные ставки падают на один процент ниже текущей ставки по кредиту. Совсем недавно это эмпирическое правило изменилось, и теперь эксперты рекомендуют рефинансировать, когда ставки всего на полпроцента ниже вашей текущей ставки в зависимости от остатка по кредиту.

Это связано с тем, что снижение ставки может сэкономить вам значительную сумму денег, как ежемесячно, так и в течение всего срока действия кредита. Кроме того, более низкая ставка может помочь вам увеличить капитал в вашем доме намного быстрее. Хотя ставка по ипотеке, которую вы видите в рекламе, может быть не совсем правильной — эти ставки постоянно меняются — если вы можете обеспечить более низкую ставку, это может быть того стоит.

Вы хотите погасить кредит быстрее и на более короткий срок

В дополнение к более низкой процентной ставке новый кредит может дать вам возможность получить кредит на более короткий срок без слишком сильного изменения ежемесячного платежа . Все дело в математике.

В некоторых случаях значительное снижение процентной ставки делает возможным более короткий кредит, но в других случаях более короткий кредит может быть на дороже . Мы предлагаем использовать ипотечный калькулятор, чтобы посчитать и посмотреть, имеет ли для вас более краткосрочный кредит финансовый смысл.

У вас достаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы вы могли получить ссуду без ипотечного страхования

Большинство кредиторов требуют, чтобы домовладельцы оплачивали ипотечное страхование, когда их собственный капитал составляет менее 20 процентов. (Собственный капитал — это разница между суммой, которую вы должны по кредиту, и стоимостью вашего дома, т. е. процентом от стоимости вашего дома, который вы выплатили.

Страхование ипотечного кредита — это ежемесячный платеж, который вы делаете, чтобы защитить вашего кредитора, если вы не в состоянии оплатить ипотечный кредит. Это может быть довольно дорого, поэтому, как только у вас будет 20% акций, возможно, стоит рефинансировать.

Вам нужны деньги для рефинансирования наличными

Если у вас возникла чрезвычайная финансовая ситуация или вам нужно сделать капитальный ремонт дома, рефинансирование наличными может стать вашим спасением. Этот тип рефинансирования позволяет вам получить новый кредит на сумму, превышающую вашу текущую задолженность по ипотеке, что дает вам дополнительные деньги. Вы также можете захотеть консолидировать более высокие проценты или большую задолженность по платежам в рефинансирование наличными.

Вы не можете осуществить рефинансирование наличными в размере 100 процентов от стоимости вашего дома, но если вы накопили значительный капитал, вы можете рефинансировать на 80-90 процентов и получить довольно большую сумму денег. Тем не менее, эти кредиты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поэтому вам следует использовать этот вариант только в том случае, если он вам действительно нужен.

Сэкономит ли рефинансирование ваши деньги?

Жестких правил относительно стоимости рефинансирования не существует. Процесс рефинансирования может стоить вам аванса, но в некоторых случаях вы быстро компенсируете эти расходы за счет денег, сэкономленных на процентах. Есть также варианты бесплатного рефинансирования. Вы можете получить более высокую процентную ставку, но вы можете быть уверены, что это не будет стоить вам аванса. В других случаях с финансовой точки зрения может быть более целесообразно сохранить текущую ипотеку. Чтобы оценить, будет ли ваше рефинансирование экономить или стоить вам денег, примите во внимание следующее: 

Оценка стоимости рефинансирования

В среднем домовладельцы, решившие рефинансировать кредит, тратят от двух до пяти процентов от суммы кредита на свои расходы по закрытию. В дополнение к расходам на закрытие, вам также придется заплатить за оценку вашего дома, проверку кредитоспособности и сборы за оформление. С декабря 2020 года также действует новая комиссия за рефинансирование в размере 0,5 процента по кредитам рефинансирования на сумму 125 000 долларов США и выше (за исключением рефинансирования FHA и VA, которые не облагаются налогом). Хотя клиенты не платят это из своего кармана, эта комиссия делает процентные ставки немного выше.

Уточните у своего текущего кредитора, есть ли штраф за погашение вашего кредита

Несмотря на то, что Dash жилищное кредитование не предлагает никаких кредитов, которые имеют штраф за досрочное погашение, другие кредиторы могут. Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение ипотечного кредита или штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно. Эта комиссия, обычно представляющая собой процент от невыплаченного основного остатка при погашении кредита, может быть значительной, если вы все еще должны много по первоначальной ипотеке.

Подумайте о накопленном капитале

Если в вашем доме построено не менее 20 процентов собственного капитала, вы можете получить кредит без ипотечного страхования. Эта ежемесячная плата может существенно увеличить ваш платеж по ипотеке, поэтому обязательно подумайте, как ее устранение может повлиять на ваш ежемесячный платеж после рефинансирования.

Изучите свой кредитный рейтинг

 

Если ваш кредитный рейтинг изменился после того, как вы подали заявку на первый ипотечный кредит, это может улучшить или ухудшить условия вашего рефинансируемого кредита. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку по кредиту. Если, с другой стороны, ваш кредитный рейтинг упал, ваша ставка может быть выше, даже если они рекламируют более низкие ставки.

Если у вас есть кредит в течение длительного времени, рассчитайте новые процентные расходы

Процентные платежи по ипотечным кредитам производятся заранее. Это означает, что когда у вас есть новый кредит, вы ежемесячно платите больше по процентам, а не по основному балансу. Так что, если у вас есть кредит в течение десяти или более лет, вы в настоящее время выплачиваете основной долг. Если вы рефинансируете 20- или 30-летнюю ипотеку, вы вернетесь к ежемесячной выплате в основном процентов. Даже если вы получите значительно более низкую ставку, это может не стоить того.

Изучите свою потенциальную новую процентную ставку

Хотя вы увидите рекламу низких процентных ставок, ставка, на которую вы имеете право, может немного отличаться. Поговорите с кредитором, чтобы получить точную оценку процентной ставки, а затем посчитайте цифры, чтобы увидеть, сколько вы будете экономить каждый месяц.

Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки

Чтобы определить, стоит ли рефинансирование, используйте калькулятор рефинансирования ипотеки. Это позволит вам вводить реальные цифры, чтобы увидеть, сколько вы будете экономить ежемесячно.

Рассчитайте, стоит ли рефинансирование

Существует «точка безубыточности», при которой сбережения от более низкой процентной ставки равны расходам на рефинансирование. После этого вы будете экономить деньги каждый месяц с новой ипотекой. Например, если вы заплатите 3000 долларов на закрытие, а ваш ежемесячный платеж уменьшится на 150 долларов, через 20 месяцев вы окупитесь. Используйте калькулятор и всю информацию, изложенную выше, чтобы определить, в какой момент вы станете безубыточным.

При расчете точки безубыточности также важно учитывать, как долго вы будете находиться дома. Используя приведенный выше пример, если вы планируете переехать в течение следующих полутора лет, вы не окупитесь даже при рефинансировании. Однако если вы планируете прожить в своем доме не менее пяти лет, вы с лихвой окупите расходы на рефинансирование.

В конечном счете, стоит ли рефинансирование того или иного вопроса, который полностью уникален для вашего дома, кредита и возможностей.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *