Содержание

«Рефинансирование» — Яндекс Кью

Сообщества

Рефинансирование

Стать экспертом
  • Популярные
  • Открытые
  • Все вопросы
  • Посты и опросы6
  • Новые ответы

Хатон1г

854

Хатон.ру – профессиональная помощь при оформлении кредита.

Анонимный вопрос  · 19 ответов

План действий таков: 1) Нужно заполнить заявку в офисе или онлайн в банке. 2) Подготовить все необходимые документы и представить их в банк. 3) Ожидание решения от банка. Есть довольно… Читать далее

Дмитрий Артеменко

Финансы

4мес

701

Эксперт портала L-Finance. Статьи сферы финансов. Кредиты и займы, вклады, инвестиции, страхование и банкротство.

Анонимный вопрос  · 21 ответ

Рефинансирование актуально, только в следующих случаях: •  Когда вы погасили половину от первоначального кредита; •  Когда разница в процентной ставке не меньше двух процентов (в вашу.

.. Читать далее

1 эксперт не согласен

Дмитрий Чагин7мес

379

Кредитный юрист

спрашиваетАлексей К  · 6 ответов

Привет! Это Дмитрий из Credit.Club. Предварительное одобрение заявки не является гарантией принятии положительного решения о выдаче кредита. Этот статус скорее можно расценивать как… Читать далее

Светлана Юрьева

Финансы

7,3 K

Консультант по вопросам потребительского кредита и ипотеки.

Анонимный вопрос  · 2 ответа

Можно. Зависит от каждого банка. Например, можно выбрать самые авторитетные банки РФ. Все условия рефинансирования Россельхозбанка можно посмотреть тут: https://ipotekar.guru/other/refinan… Читать далее

Олег Ш.3г

603

Анонимный вопрос  · 5 ответов

По сообщению сайта ЦБ РФ «Совет директоров Банка России 7 февраля 2020 года принял решение снизить ключевую ставку на 25 б. п., до 6,00% годовых.»

Хатон1г

270

Хатон.ру – профессиональная помощь при оформлении кредита.

спрашиваетЗебо Б.  · 5 ответов

Здравствуйте! В настоящее время перед вынесением решения — одобрить кредит или нет банки рассматривают Показатель Долговой Нагрузки. Это соотношение Ваших кредитных обязательств по… Читать далее

Роман Серов2г

12,0 K

Подскажу о чем знаю, подписывайтесь на мой канал в Яндекс Дзене https://zen.yandex.ru/kredit_nsk

Анонимный вопрос  · 2 ответа

Данная услуга распространена на заемщиков всех банков и совершенно не важно, где именно был взят долг. Хоум Кредит проведет рефинансирование кредитов других банков быстро и качественно. Во… Читать далее

Финансы

262

Анна ХмыловаРедактор в «Юником24». Эксперт в области финансов и фондовых рынков.

спрашиваетВиктор Р.  · 10 ответов

Прежде всего рефинансирование ипотеки — это переоформление ипотечной сделки путем заключения нового договора на более выгодных условиях в другом банке с целью погашения имеющейся задолженн… Читать далее

Финансы

1,9 K

Жидкова ОльгаЭксперт отдела анализа банковских услуг www.banki.ru

Анонимный вопрос  · 3 ответа

1. Ознакомиться с условиями программы «Рефинансирование», особое внимание уделить требованиям к рефинансируемым кредитам и к заемщику, желающему осуществить перекредитование; 2. При… Читать далее

МБК2г

398

МБКЭксперт по финансовым продуктам компании ООО»МБК» — консалтинговая компания в сфере кредитования.

спрашиваетАнна Малова  · 4 ответа

Могут. Обязательные условия: — деньги должны быть получены не в МФО; — у вас не было просрочек по кредитам. Дополнительные условия — свои в каждом банке: 1. Сбербанк предлагает рефинансиро… Читать далее

как переманить качественных заемщиков у коллег по цеху / Национальный Банковский Журнал

Услуга рефинансирования кредитов (перекредитования) – оформления нового кредита с целью погашения ранее оформленного действующего кредита – предоставляется в насто­ящее время многими банками. 

В обиходе используется еще одно понятие – «реструктуризация», которое предполагает, что по ранее выданному кредиту изменяются условия – например, сроки кредитования, график погашения и т. д. Боль­шинство экспертов сходятся во мнении, что перекредитование стало популярным банковским продуктом по той причине, что финансово-кредитные организации активно включились в борьбу за качественного заемщика.

рефинансирование набирает популярность

В последнее время рефинансирование стало достаточно распространенной услугой. По словам директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Владимира Тетерина, это объясняется тем, что емкость розничного кредитного рынка достаточно жестко ограничена платежеспособным спросом на заемные деньги, притом что новых привлекательных клиентов сейчас найти сложно. «Перед банками в таких условиях стоит выбор: либо понижать требования к потенциальным заемщикам, что может быть чревато ростом дефолтности, либо (что куда менее рискованно) переманивать качественных клиентов у коллег по цеху, предлагая кредиты на рефинансирование обязательств, – объясняет эксперт. – Неудивительно, что именно рефинансирующие продукты появляются в последнее время достаточно часто – на фоне общей тенденции к снижению кредитных ставок в экономике стоимость денег становится элементом конкуренции за клиента. 

И именно потенциальная возможность заполучить качественного заемщика является основным мотивом рефинансирования для банков», – убежден Владимир Тетерин.

В свою очередь, старший аналитик группы банковских рейтингов рейтингового агентства АКРА ­Михаил Доронкин уверен, что программы рефинансирования могут служить эффективным инструментом для расширения базы лояльных к банку клиентов.

«Поскольку в большинстве случаев рефинансирование предполагает более выгодные для заемщика условия кредитования, банк имеет возможность аккумулировать на своем балансе всю кредитную задолженность клиента. Это не только увеличивает потенциальный процентный доход и повышает оперативность мониторинга финансового состояния заемщика, но и открывает широкие возможности для кросс-продаж других банковских продуктов, в том числе вкладов, дистанционного обслуживания и др.», – уверен аналитик.

Директор департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева также отмечает, что в сфере банковских услуг в последнее время возросло число предложений по рефинансированию займов, выданных заемщикам в других банках. «Такое рефинансирование практически всегда предполагает снижение ставок, удлинение срока кредитования, что, в свою очередь, позволяет снизить размер платежей, а значит, и нагрузку на заемщика. Заемщики, готовые к выполнению ряда процедур, связанных с оформлением таких переходов из банка в банк, охотно пользуются предложением и рефинансируют займы, получая более комфортные условия», – подчеркивает эксперт НРА.

 

Еще одним преимуществом рефинансирования становится возможность объединить несколько действующих кредитов в один. Ведь с операционной точки зрения один займ гораздо проще обслуживать, чем несколько.

Клиенту тоже проще иметь дело с одним кредитом. «Если у вас несколько кредитов в разных банках, то обслуживать их не вполне удобно как минимум с точки зрения внесения платежей, – говорит директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил ­Чамров. – Вам нужно держать в голове все даты погашения, суммы ежемесячных платежей в разных банках и т.д.»

Эксперт Росбанка считает, что ставки по продуктам розничного кредитования находятся на одном из самых низких уровней за все время, поэтому советует именно сейчас использовать их для воплощения в жизнь своих планов. А если у человека уже есть кредиты, оформленные ранее по высокой ставке, то сейчас удобный момент для их рефинансирования. 

Механизмы рефинансирования 

Пактика применения административных механизмов рефинансирования кредитов (когда центральный банк выделял рефинансирование банкам для целевого кредитования крупных предприятий, как правило экспортеров) имела место в таких странах, как Япония или Южная Корея. Негативные последствия такой политики для нацио­нальной экономики известны. 

«В настоящее время в мировой практике существует несколько механизмов рефинансирования кредитов, – рассказывает доцент кафедры экономической теории факультета государственного управления МГУ им. М. В. Ломоносова  Валентина Кузнецова. – Во-первых, централизованный механизм. Как правило, кредиты национальным экспортерам, номинированные в национальной валюте и оформленные коммерческим векселем, банки могут рефинансировать в центральном банке через переучет векселей. Также это может быть рефинансирование через участие коммерческих банков в определенных бюджетных программах – например, автокредитования или ипотечного кредитования».

Вторым таким механизмом, по словам Валентины Кузнецовой, является продажа пула однородных кредитов более крупному или специали­зированному банку. Третьим – выделение пула однородных кредитов в инвестиционный (паевой) фонд, который уже выпускает собственные долевые и долговые ценные бумаги.  

И четвертый способ рефинансирования, применяемый в мировой практике, – секьюритизация пула однородных кредитов.

«Каждый из перечисленных способов обладает своими преимуществами, недостатками и ограничениями, – подчеркивает Валентина Кузнецова. – Первый вариант (нерыночный) предполагает, что банк-кредитор, равно как и его заемщики, отвечает заранее установленным критериям, обычно достаточно строгим. Рефинансирование предоставляется по ставкам ниже среднерыночных, кредитный риск несет банк-кредитор, но у него есть косвенные фискальные гарантии, в силу которых он может привлекать рыночное фондирование по более низкой цене».

Второй способ, по словам эксперта МГУ, реализуется через двусторонние контракты, условия которых могут существенно варьироваться. Он широко применяется, особенно в отношении кредитов физическим лицам и малым предприятиям. «Третий способ российские банки использовали в разгар глобального финансового кризиса и в ряде случаев в последующие годы, в том числе в отношении проектного финансирования. Основное преимущество этого механизма рефинансирования для банка – перенос кредитного риска с собственного баланса на баланс другого юридического лица», – рассказывает Валентина Кузнецова.

«Рефинансирование кредитов посредством секьюритизации – это распространенная практика, в том числе и у крупных российских банков, – продолжает эксперт. – Но в сегодняшних условиях для его применения в России есть несколько серьезных ограничений. И хотя, по сообщению представителей регулятора, нормативная база для применения стандартных схем секьюритизации подготовлена, равно как и необходимая инфраструктура, пока перечень инструментов остается ограниченным, а кредиторы не выказывают желания раскрывать данные, необходимые для получения кредитного рейтинга пула кредитов».

Однако масштабы использования третьего и четвертого способов рефинансирования, по словам Валентины Кузнецовой, ограничены пруденциальными требованиями регулятора (нормативами достаточности капитала, ликвидности, взаимосвязанности и лимитами вложений в материальные активы). «В общем плане, чтобы привлекать рефинансирование выданных кредитов посредством данных механизмов, банку сначала надо нарастить собственный капитал. Например, при расчете норматива достаточности собственного капитала вес риска секьюритизируемого пула кредитов – 1250%, а в случае снижения кредитного рейтинга вторичных долговых обязательств банк-инициатор обязан их выкупить», – подытожила Валентина Кузнецова.

Банковские программы

По вопросам рефинансирования заемщик может обратиться в любой банк, где есть соответствующая программа. «В процессе рефинансирования кредита банк предлагает потребителю, как правило, более комфортные условия кредитования по сравнению с текущими кредитами, – отмечает директор по развитию розничного бизнеса АО «Банк Финсервис» Юрий Дьячков. – Это может быть более низкая ставка, более продолжительный срок кредита, что влечет за собой снижение ежемесячного платежа. Кроме того, в случае наличия нескольких кредитов в разных банках потребитель может рефинансировать их в одном финансовом учреждении, что будет удобно при погашении (обслуживании) кредита».

Директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко полагает, что одним из важных условий рефинансирования кредита является отсутствие просроченной задолженности и реструктуризаций. «Финансовое положение (уровень доходов, величина долговой нагрузки и пр.) также должно соответствовать требованиям банка, – дополняет Иван ­Любименко. – Кроме того, например, в Абсолют Банке действует требование, что срок действия кредита должен быть не менее 12 месяцев».   

«Преимущество данного инструмента для клиентов заключается в том, что они могут получить более выгодные условия обслуживания или объединить несколько кредитов в один (если речь идет о рефинансировании потребительских кредитов). Для банка рефинансирование – это возможность получить качественного заемщика», – подчеркивает Иван Любименко.

По словам эксперта Абсолют Банка, условия по рефинансируемым кредитам фактически не отличаются от условий по стандартным, поэтому дополнительной выгоды у банка не возникает. «Клиент же оказывается в более выигрышном положении, потому что средневзвешенный уровень ставок по ипотечному кредитованию в 2015–2016 годах в целом по рынку был заметно выше, чем в настоящее время, и заемщикам целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования на более выгодных условиях», – объяснил Иван Любименко.

По мнению Карины Артемьевой (НРА), главное, что получают банки, предлагая продукты перекредитования, – это заемщиков с понятной кредитной историей. «Одно из условий рефинансирования – «срок жизни» рефинансируемого кредита должен быть не менее шести месяцев, а в некоторых кредитных организациях это минимум год, – рассказывает специалист. – То есть кредитная дисциплина потенциального заемщика на горизонте от шести месяцев уже известна потенциальному банку-партнеру. И хотя финансово-кредитные организации заин­тересованы в наращивании кредитных портфелей, они готовы это делать исключительно за счет качественных заемщиков. Потенциальный круг таких заемщиков не так широк, поэтому возможность получить новых клиентов за счет рефинансирования их задолженности и является привлекательной для банков».

рефинансирование потребительских кредитов

«Процедура рефинансирования потребительских кредитов довольно проста, поскольку, как правило, речь идет о беззалоговых кредитах. Заемщику необходимо обратиться в банк и указать в качестве цели кредитования погашение действующего кредита или нескольких кредитов в других банках, – говорит Иван Любименко (Абсолют Банк). – Целью такого рефинансирования может быть как получение более выгодных условий кредитования, так и объединение нескольких кредитов в один для простоты ­обслуживания». 

При рассмотрении заявки банк непременно проверяет кредитную историю заемщика и качество обслуживания действующих кредитов, поскольку для организации важно, чтобы у заемщика не было просрочек и новый кредит оформлялся не с целью закрытия старых проблем. 

«На протяжении 2016 года заемщики активно сокращали количество действующих кредитов. Это происходило как за счет естественного «выгашивания», так и в результате объеди­нения кредитных обязательств для удобства управления и контроля», – рассказывает эксперт Абсолют Банка.  

По мнению Юрия Дьячкова (Банк Финсервис), особенностью рефинансирования потребительских кредитов является то, что клиент должен самостоятельно рассчитать затраты на оформление нового договора. «При этом необходимо обратить внимание на разницу в ставках по кредиту и в сроках кредитования: будет ли рефинансирование действительно выгодным решением», – поясняет эксперт.
Особенности рефинансирования ипотеки

В настоящее время многие банки предлагают клиентам перекредитование ипотеки. Суть данного продукта ничем не отличается от рефинансирования других кредитов: банк выдает кредит на погашение займа в другом банке. 

«Основная сложность рефинансирования ипотечных кредитов заключается в необходимости переоформления закладной на объект недвижимости, выступающий в качестве залогового обеспечения, – считает Иван Любименко (Абсолют Банк). – Также заемщику может потребоваться изменить выгодоприобретателя по договору страхования или оформить новый договор страхования».  

«Стоит отметить, что в рефинансировании ипотечных кредитов важен каждый процент сделки, поскольку она выплачивается годами, а значит, экономия даже 0,5% становится выгодной», – говорит Юрий Дьячков (Банк Финсервис). – Кроме того, при кредитовании под залог недвижимости необходимо обратить внимание на дополнительные расходы – например, на оценку предмета залога и прочее». 

По мнению Михаила Доронкина (АКРА), именно ипотека является наиболее интересным продуктом с точки зрения рефинансирования, поскольку благодаря срокам кредитования (средний срок ипотеки обычно составляет порядка 7–8 лет) банк может сформировать долгосрочные отношения с клиентом. При этом ипотека продолжает оставаться наименее рискованным для банков продуктом». 

«Процесс рефинансирования обычно ничем не отличается от первичного предоставления кредита, – отмечает эксперт АКРА. – Именно поэтому рефинансирование ипотеки связано со значительными временными и денежными затратами по сравнению с рефинансированием обычных потребительских кредитов. Помимо затрат времени, связанных с одобрением кредита, а также переоформлением предмета залога (квартиры) с одного банка на другой, ­заемщику потребуется провести повторную оценку стоимости квартиры за собственный счет».  

Карина Артемьева (НРА) обращает внимание на проблему рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в валюте. «На рынке в настоящее время есть предложения по переводу кредитов из долларов и евро в рубли. При этом возможно «прощение» части долга, проведение сделки по конкурентному курсу банка (а не курсу ЦБ РФ на конкретную дату). Процент «прощения» может быть определен банком индивидуально для отдельных категорий заемщиков», – рассказывает специалист НРА.

Подводные камни рефинансирования

Не вызывает сомнений, что для клиента рефинансирование вполне может оказаться выгодным как с позиции снижения ежемесячной платы за кредит, так и потому, что несколько ссуд обслуживать куда более трудоемко физически. Однако медаль всегда имеет оборотную сторону, и в случае перекредитования также не следует забывать о наличии подводных ­камней.

По мнению Юрия Дьячкова (Банк Финсервис), система рефинансирования в том виде, в котором она сейчас существует, заставляет заемщика проходить заново все этапы подготовки к новой сделке, начиная от поиска банка и программы и заканчивая предоставлением документов, необходимых для одобрения кредита.

«Но и это, наверное, не самое большое зло для заемщиков, – полагает эксперт. – Гораздо хуже для клиентов ситуация, когда возникают дополнительные расходы. Так, некоторые банки взимают комиссию за услугу по рефинансированию кредита. Кроме того, не следует забывать о расходах на оформление страховки, переоформление закладной и т.д.».

«Зачастую заявляемые банками кредитные ставки по программам рефинансирования носят маркетинговый характер, – подчеркивает Владимир Тетерин (Эксперт РА). – На деле же, при уточнении условий кредитования, выясняется, что ставка куда менее привлекательна». Кроме того, эксперт отмечает, что в зависимости от сложности структуры рефинансируемого кредита возрастает количество подвод­ных камней, которые скрывает сам процесс ­рефинансирования. 

«Так, например, в случае с ­ипотекой заемщик будет вынужден проводить переоценку предмета залога (недвижимости) в оценочной компании, которую укажет банк, переоформлять страховку сохранности недвижимости, жизни и здоровья в пользу нового банка (возможно, даже в новой страховой компании, так как перечень аккредитованных страховщиков в одной финансово-кредитной организации может быть иным, нежели в другом банке). Вероятно, что в тот период времени, когда старый ипотечный кредит уже погашен, а недвижимость еще не оформлена как залог по кредиту нового банка, процентная ставка по ссуде будет повышенной», – предупреждает специалист ­«Эксперт РА».

«При принятии решения о рефинансировании в конкретном банке заемщику важно обратить особое внимание на наличие разного рода комиссий, не учтенных в ставке, например за выдачу либо досрочное погашение кредита, а также на комиссии за страхование жизни либо имущества. Зачастую выгода от более низкой ставки полностью перекрывается затратами на оплату подобных услуг», – считает Михаил Доронкин (АКРА). 

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что рефинансирование, по сути, представляет собой одну из форм кредитования. И этой форме так же сопутствуют и плюсы, и минусы – и риски, и возможность решить свои финансовые проблемы на более выгодных условиях.  

Как рефинансировать ипотечный кредит

С ростом процентных ставок рефинансирование ипотечного кредита сейчас может иметь смысл только в том случае, если вы хотите добавить или удалить заемщика из своего кредита, перейти с регулируемой ставки на фиксированную ставку или на более длительный срок кредита. — или вывести капитал с рефи на обналичивание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый ипотечный кредит взамен существующего. Если вы можете рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока кредита. Вы также можете воспользоваться рефинансированием наличными, которое позволяет вам использовать свой собственный капитал, по сути, в качестве кредита с более низкой процентной ставкой.

Когда имеет смысл подумать о рефинансировании ипотеки

Как правило, рефинансирование стоит рассмотреть, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента, и вы планируете оставаться в своем доме в течение минимум несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

  • Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, обеспечив более низкую процентную ставку
  • Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
  • Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летний кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита, чтобы вы могли быстрее погасить его и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны
  • Чтобы получить более длительный срок, например, 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней ипотеки, чтобы сделать ежемесячный платеж более доступным
  • Перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на кредит с фиксированной процентной ставкой — разумный шаг, если вы считаете, что ставки будут расти в будущем, или если вам просто нужен предсказуемый ежемесячный платеж
  • Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с обналичкой
  • Чтобы отказаться от частного ипотечного страхования (PMI), если вы создали не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме

Подпишитесь на счет Bankrate, чтобы подсчитывать цифры с помощью рекомендуемых калькуляторов ипотечного кредита и рефинансирования.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Шаг 1: Поставьте четкую финансовую цель

У вас должна быть веская причина для рефинансирования, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие собственного капитала на ремонт дома или погашение долга.

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но запускаете часы по 30-летней ипотеке, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что основная часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный ипотечный кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрят ваш кредит.

На что обратить внимание: Несмотря на то, что существуют способы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей, потратьте несколько месяцев, чтобы повысить свой балл, если можете, прежде чем начать процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас есть собственного капитала

Ваш собственный капитал представляет собой общую стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте выписку по ипотеке, чтобы увидеть текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска жилья в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш домашний капитал – это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный кредит всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более выгодные ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем менее рискованным является кредит для кредитора.

Шаг 4: Поищите несколько ипотечных кредиторов

Получение котировок по крайней мере от трех ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

На что следует обратить внимание: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они уплачиваться авансом или будут включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Шаг 5: Приведите документы в порядок

Соберите последние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также рассмотрит ваш кредит и собственный капитал, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

На что обратить внимание: Подготовив документацию до начала процесса рефинансирования, вы сможете сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют проведения оценки рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Если вы сообщите кредитору или оценщику о любых улучшениях или ремонтах, которые вы сделали с момента покупки дома, это может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: Приходите на закрытие с наличными, если необходимо

В отчете о закрытии сделки, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотеку.

На что следует обратить внимание: Возможно, вы сможете профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите за них больше за счет более высокой ставки или общей суммы кредита, что также означает более высокие проценты по кредиту. долгосрочная перспектива. В большинстве случаев с финансовой точки зрения более целесообразно оплатить расходы заранее, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии закрывающих документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы быть уверенным, что вы всегда в курсе своей ипотеки. Некоторые банки также дадут вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплатеж.

На что следует обратить внимание: ваш кредитор или сервисный центр может перепродать ваш кредит на вторичном рынке либо сразу после закрытия сделки, либо спустя годы. Это означает, что вы будете должны платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за почтой, уведомляющей вас о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Высвобождение денег каждый месяц

Если процентные ставки упали с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование с процентной ставкой и сроком может заменить ваш кредит новым кредитом с более низкой ставкой, это означает, что вы платите меньше своему кредитору каждый месяц.

«Это отличная возможность сократить ежемесячные потребности в деньгах, — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки, это может быть 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Быстрее оплачивайте свой дом

Если вы получили ипотечный кредит некоторое время назад и никогда не рефинансировали его, вы все равно можете рефинансировать новый кредит сейчас с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на процентных платежах может быть существенной, например, если вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как сбережения на пенсию, колледж или чрезвычайный фонд.

Устранение ипотечного страхования

Если у вас есть обычный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вы, вероятно, платите PMI. Если рост стоимости жилья и ваши платежи по кредиту подняли ваш собственный капитал выше 20 процентов, вы можете рефинансировать в новый обычный кредит без PMI. (В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога собственного капитала без необходимости рефинансирования.)

удалить страховку по ипотечному кредиту путем рефинансирования кредита, не связанного с FHA. Даже с сегодняшними более высокими процентными ставками этот шаг может сэкономить вам деньги в целом.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более чем 20-процентным капиталом в своем доме, иногда обращаются за рефинансированием наличными. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму, чтобы удовлетворить конкретную финансовую потребность и получить разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете использовать деньги для инвестирования в свой дом через крупный проект реконструкции или для погашения долга с высокими процентами.

Блокировка ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая вот-вот будет сброшена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать в кредит с фиксированной процентной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вы гарантированно не подниметесь в будущем.

Риски рефинансирования вашей ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Как и ваша первоначальная ипотека, ваша рефинансируемая ипотека сопряжена с расходами, такими как плата за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите деньги, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования, а при текущих ставках рефинансирование может вообще не сэкономить вам денег. Вам нужно будет немного посчитать (используйте этот калькулятор), чтобы выяснить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший шаг.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы берут дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Высокий штраф за досрочное погашение может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новый 30-летний ипотечный кредит и вам достаточно хорошо погасить свой первоначальный 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили первоначальная ипотека, так как вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с обналичкой: в чем разница?

Когда вы рефинансируете для того, чтобы сбросить процентную ставку или срок, или перейти, скажем, с ARM на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием со ставкой и сроком. При срочном рефинансировании один кредит погашается за счет средств, полученных от нового кредита, с использованием того же имущества в качестве залога. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотечного кредита, чтобы быстрее нарастить собственный капитал.

Напротив, рефинансирование наличными оставляет у вас больше денег, чем вам нужно для погашения существующей ипотеки, затрат на закрытие, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные на любые цели. Чтобы иметь право на рефинансирование наличными, вам, как правило, необходимо иметь существенно более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования по процентной ставке и сроку

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя у Джессики гораздо лучший кредитный рейтинг, и она может рефинансировать кредит под 4 процента. После 36 своевременных платежей она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов США в месяц, рефинансировав и начав с 30-летнего кредита, или она может сэкономить 85 долларов США в месяц, сохранив первоначальную дату погашения кредита, погасив его через 27 лет, а также снижение общей стоимости кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы переоформить кредит на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования наличными

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов США по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов США. Это означает, что у них есть 40 процентов, или 80 000 долларов, собственного капитала. С рефинансированием наличными они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могут рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. Таким образом, у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов акций.

Следующие шаги: Как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип кредита вы хотите, вы готовы искать кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банк и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также сборы и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Как рефинансировать ипотечный кредит

В связи с ростом процентных ставок рефинансирование ипотечного кредита сейчас может иметь смысл только в том случае, если вы хотите добавить или удалить заемщика из своего кредита, перейти с регулируемой ставки на фиксированную ставку или на более длительный кредит срок — или вывести капитал с рефи на обналичивание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый ипотечный кредит взамен существующего. Если вы можете рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока кредита. Вы также можете воспользоваться рефинансированием наличными, которое позволяет вам использовать свой собственный капитал, по сути, в качестве кредита с более низкой процентной ставкой.

Когда имеет смысл задуматься о рефинансировании ипотеки

Как правило, о рефинансировании стоит задуматься, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

  • Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, обеспечив более низкую процентную ставку
  • Когда затраты на рефинансирование могут быть возмещены в разумные сроки
  • Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летний кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита, чтобы вы могли быстрее погасить его и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны
  • Чтобы получить более длительный срок, например, 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней ипотеки, чтобы сделать ежемесячный платеж более доступным
  • Перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на кредит с фиксированной процентной ставкой — разумный шаг, если вы считаете, что ставки будут расти в будущем, или если вам просто нужен предсказуемый ежемесячный платеж
  • Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с обналичкой
  • Чтобы отменить частное ипотечное страхование (PMI), если вы создали не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме

Подпишитесь на счет Bankrate, чтобы подсчитывать цифры с помощью рекомендуемых калькуляторов ипотечного кредита и рефинансирования.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Шаг 1: Поставьте четкую финансовую цель

У вас должна быть веская причина для рефинансирования, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие собственного капитала на ремонт дома или погашение долга.

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы по 30-летней ипотеке, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что основная часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный ипотечный кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрят ваш кредит.

На что обратить внимание: Несмотря на то, что существуют способы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей, потратьте несколько месяцев, чтобы повысить свой балл, если можете, прежде чем начать процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас есть собственного капитала

Ваш собственный капитал представляет собой общую стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте выписку по ипотеке, чтобы увидеть текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска жилья в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш домашний капитал – это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный кредит всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более выгодные ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем менее рискованным является кредит для кредитора.

Шаг 4: Поищите несколько ипотечных кредиторов

Получение котировок по крайней мере от трех ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

На что следует обратить внимание: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они уплачиваться авансом или будут включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Шаг 5: Приведите документы в порядок

Соберите последние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также рассмотрит ваш кредит и собственный капитал, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

На что обратить внимание: Подготовив документацию до начала процесса рефинансирования, вы сможете сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют проведения оценки рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Если вы сообщите кредитору или оценщику о любых улучшениях или ремонтах, которые вы сделали с момента покупки дома, это может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: Приходите на закрытие с наличными, если необходимо

В отчете о закрытии сделки, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотеку.

На что следует обратить внимание: Возможно, вы сможете профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите за них больше за счет более высокой ставки или общей суммы кредита, что также означает более высокие проценты по кредиту. долгосрочная перспектива. В большинстве случаев с финансовой точки зрения более целесообразно оплатить расходы заранее, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии закрывающих документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы быть уверенным, что вы всегда в курсе своей ипотеки. Некоторые банки также дадут вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплатеж.

На что следует обратить внимание: ваш кредитор или сервисный центр может перепродать ваш кредит на вторичном рынке либо сразу после закрытия сделки, либо спустя годы. Это означает, что вы будете должны платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за почтой, уведомляющей вас о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Высвобождение денег каждый месяц

Если процентные ставки упали с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование с процентной ставкой и сроком может заменить ваш кредит новым кредитом с более низкой ставкой, это означает, что вы платите меньше своему кредитору каждый месяц.

«Это отличная возможность сократить ежемесячные потребности в деньгах, — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки, это может быть 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Быстрее оплачивайте свой дом

Если вы получили ипотечный кредит некоторое время назад и никогда не рефинансировали его, вы все равно можете рефинансировать новый кредит сейчас с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на процентных платежах может быть существенной, например, если вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как сбережения на пенсию, колледж или чрезвычайный фонд.

Устранение ипотечного страхования

Если у вас есть обычный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вы, вероятно, платите PMI. Если рост стоимости жилья и ваши платежи по кредиту подняли ваш собственный капитал выше 20 процентов, вы можете рефинансировать в новый обычный кредит без PMI. (В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога собственного капитала без необходимости рефинансирования.)

удалить страховку по ипотечному кредиту путем рефинансирования кредита, не связанного с FHA. Даже с сегодняшними более высокими процентными ставками этот шаг может сэкономить вам деньги в целом.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более чем 20-процентным капиталом в своем доме, иногда обращаются за рефинансированием наличными. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму, чтобы удовлетворить конкретную финансовую потребность и получить разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете использовать деньги для инвестирования в свой дом через крупный проект реконструкции или для погашения долга с высокими процентами.

Блокировка ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая вот-вот будет сброшена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать в кредит с фиксированной процентной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вы гарантированно не подниметесь в будущем.

Риски рефинансирования вашей ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Как и ваша первоначальная ипотека, ваша рефинансируемая ипотека сопряжена с расходами, такими как плата за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите деньги, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования, а при текущих ставках рефинансирование может вообще не сэкономить вам денег. Вам нужно будет немного посчитать (используйте этот калькулятор), чтобы выяснить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший шаг.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы берут дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Высокий штраф за досрочное погашение может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новый 30-летний ипотечный кредит и вам достаточно хорошо погасить свой первоначальный 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили первоначальная ипотека, так как вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с обналичкой: в чем разница?

Когда вы рефинансируете для того, чтобы сбросить процентную ставку или срок, или перейти, скажем, с ARM на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием со ставкой и сроком. При срочном рефинансировании один кредит погашается за счет средств, полученных от нового кредита, с использованием того же имущества в качестве залога. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотечного кредита, чтобы быстрее нарастить собственный капитал.

Напротив, рефинансирование наличными оставляет у вас больше денег, чем вам нужно для погашения существующей ипотеки, затрат на закрытие, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные на любые цели. Чтобы иметь право на рефинансирование наличными, вам, как правило, необходимо иметь существенно более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования по процентной ставке и сроку

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя у Джессики гораздо лучший кредитный рейтинг, и она может рефинансировать кредит под 4 процента. После 36 своевременных платежей она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов США в месяц, рефинансировав и начав с 30-летнего кредита, или она может сэкономить 85 долларов США в месяц, сохранив первоначальную дату погашения кредита, погасив его через 27 лет, а также снижение общей стоимости кредита примерно на 8000 долларов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *