Содержание

Как рефинансировать ипотеку?

Ипотека — финансовое бремя, которое можно существенно облегчить. Для этого и нужно рефинансирование. Это продукт банков, который помогает закрыть текущую ипотеку и взять новую на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать ипотеку. Кому это делать выгодно, а кому нет.

Сколько я сэкономлю?

Самый первый вопрос, который задает себе человек с ипотекой: а сколько я сэкономлю благодаря рефинансированию? Ответ не может быть однозначным. Сам продукт рефинансирование предполагает более выгодное оформление ипотечного кредита. Можно сократить не только срок выплат, но и сам ежемесячный платеж, и, как итог, уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Некоторым клиентам удается сэкономить несколько миллионов, некоторым — пару сотен. А в некоторых ситуациях рефинансирование кредита является не актуальным. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств.

Но реальную экономию нужно рассчитывать с учетом особенностей вашей ипотеки, ее срока, размера ежемесячных платежей, самой недвижимости. Поэтому самый первый этап рефинансирования начинается с оценки необходимости проведения данной операции. А нужно ли мне рефинансирование?

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Выбрать подходящий банк.

А чтобы понять, есть ли необходимость рефинансировать ипотеку, стоит оценить предложения, которые есть на рынке. Как вы уже поняли, это популярный сегодня продукт, который есть почти у каждого крупного и среднего банка.

Не стоит вестись на рекламные призывы, реклама призвана зацепить клиента, и не всегда отражает реальное положение дел. Особенно сегодня, когда ипотека стала еще более привлекательной. Поэтому для оценки предложений важно обратиться сразу в несколько банков. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.

И да, как вы уже, скорее всего, поняли, сам процесс поиска предложения и оформления рефинансирования ипотеки потребует не мало времени и сил. И, конечно, стальные нервы.

На сайте каждого банка можно оформить заявку на получение рефинансирования. Пару кликов, и вот вы уже получили предварительное одобрение. Но не стоит расслабляться. Банк просто подтвердил, что готов обсуждать с вами возможность провести рефинансирование.

Пройти проверку надежности

Сотрудник банка запросит все ваши данные для первичной проверки вашей надежности как заемщика. Обычно это стандартный пакет документов:

  • Паспортные данные
  • СНИЛС
  • Справка о доходах с работы
  • Трудовая книжка
  • Договор ипотеки с текущим банком
  • График платежей
  • Справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту

Банк также может заинтересовать, проводилась ли реструктуризация кредита и не было ли проведено каких-либо реконструкций с недвижимостью, которая находится в залоге. Также банк обязательно проверит не попадаете ли вы под сокращение на работе и подлинность информации, которую вы предоставили. Дополнительно он может запросить информацию о созаемщике. Поэтому, если есть созаемщик, сразу нужно подготовить два пакета документов.

Предоставить информацию по недвижимости

Если банк готов провести рефинансирование, то на следующем этапе необходимо предоставить информацию о недвижимости, а также провести ее оценку. Естественно, банк хочет убедиться в том, что стоимость недвижимости не завышена, а объект не развалится через месяц или два. Ведь, по факту, банк приобретает вашу недвижимость.

Важно. Всю необходимую информацию по залоговому объекту, то есть, о вашей квартире/доме, необходимо предоставить в течение 90 дней после одобрения заявки на рефинансирование.

Оценку недвижимости могут провести аккредитованные компании/ИП банка или любой другой оценщик на рынке. Главное, чтобы у выбранного оценщика было профильное образование, членство в РСО и полис обязательного страхования ответственности оценщика. Обычно процедура оценки недвижимости не занимает более 5 дней. Можно процесс ускорить, например, через Центр Недвижимости от Сбербанка процедуру оценки можно провести за 3 дня. Почему так важно все делать быстро и не тормозить на каждом этапе, расскажем в конце статьи.

Также банку необходимо предоставить следующие документы:

  • Свидетельство о собственности
  • Договор купли-продажи
  • Кадастровой паспорт недвижимости
  • Страховой полис недвижимости и квитанция об оплате страховки

Оформить кредит на рефинансирование

Теперь можно рефинансировать ипотеку. Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка, который, кстати, нужно заранее уведомить об этом. Полученные средства для погашения текущей ипотеки необходимо перевести на специальный расчетный счет, с которого будет произведено списание задолженности.

ВАЖНО. После погашения текущего кредита необходимо получить справку, которая подтверждает, что вы ничего не должны банку. Ее же нужно будет предоставить в банк, который проводит рефинансирование. Также желательно у себя сохранить копию справки, если вдруг у старого банка появятся претензии.

Снять обременение в Росреестре

После погашения кредита в текущем банке вы получаете закладную, которая выступает как подтверждение того, что никаких финансовых обязательств перед банком вы не несете. Закладную вы предоставляете в Росреестр, где снимают обременение с недвижимости. После этого вы можете брать новую ипотеку.

Оформить ипотеку

Банк оформляет новый договор ипотеки. После подписания договора придется снова посетить Росреестр (кстати, все эти операции можно сделать в МФЦ), здесь вы зарегистрируете сделку с новым банком и заново наложите обременение на недвижимость. Самостоятельно сделать все процедуры не получится, со стороны банка обязательно должен присутствовать представитель.

После того, как все документы будут зарегистрированы в Росреестре, ставка по ипотеке станет меньше.

Кстати, не забывайте, что страховку для нового банка также придется переоформить. Для этого нужно направить заявление в страховую компанию, которая либо переоформит текущий полис, либо поможет с оформлением нового.

В каком банке можно рефинансировать ипотеку?

Как вы уже поняли, в большинстве случаев провести рефинансирование в текущем банке, где у вас уже оформлена ипотека, не получится. Банк крайне редко соглашается на такую сделку, ему это не выгодно. Рефинансирование существующего клиента — это хорошая скидка, которую банк не всем готов дать. Скорее, основная задача рефинансирования для банка — привлечь новых клиентов, пусть и на условиях более лояльных. Поэтому, при выборе банка для рефинансирования, важно хорошо промониторить рынок, оценить уровень надежности самого банка, а также выгоду предложения для вас.

Может ли банк отказать рефинансировать ипотеку?

Да, если были задолженности по платежам, вы задерживали оплату страховки, а также если у вас высокая финансовая нагрузка или не подтвержден доход. Плюс банку может не понравится, если уже проводилась реструктуризация ипотеки. Хотя это не является законным основанием для отказа, но банк может поставить под сомнение вашу платежеспособность.

Сколько времени займет и сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если все идет по плану, не возникает никаких проблем с документами и соблюдаются сроки, то оформление рефинансирования займет 2-3 месяца. Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления всех документов обычно не превышает 15-20 000 р.

Ну, а если нет времени или желания вникать во все тонкости, или вы столкнулись с отказом банка провести рефинансирование, на этот случай есть страховой и ипотечный брокер INFULL. Проконсультируем, проанализируем и поможем оформить рефинансирование ипотеки.

Ипотека «Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФ» от Интерпромбанка

  • Рефинансирование ипотечных кредитовАк Барс Банк

    7,77 % ставка
    от 500 000 ₽

  • ПерекредитованиеБанк ДОМ.РФ

    8,3 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиБанк Россия

    7,95 % ставка
    до 8 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиГазпромбанк

    8,3 % ставка
    до 60 000 000 ₽

  • Рефинансирование (вторичный рынок жилья)ЮниКредит Банк

    8,8 - 9,2 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеФК Открытие

    8,3 - 8,5 % ставка
    до 50 000 000 ₽

  • Urban GroupБанк ДОМ.РФ

    8,3 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеУральский Банк РиР

    7,65 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеТранскапиталбанк

    8,79 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки и других кредитовРайффайзенбанк

    8,19 - 8,99 % ставка
    до 26 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог приобретенной недвижимостиСМП Банк

    7,75 - 9,59 % ставка
    до 25 000 000 ₽

  • Рефинансирование под залог собственной недвижимостиСМП Банк

    11 - 11,99 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • РефинансированиеАльфа-Банк

    8,29 % ставка
    до 50 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиБанк «Санкт-Петербург»

    9,2 % ставка
    до 10 000 000 ₽

  • РефинансированиеВсероссийский банк развития регионов

    7,7 - 11,3 % ставка
    до 40 000 000 ₽

  • РефинансированиеАбсолют Банк

    9,5 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Альтернативный-недвижимостьСургутнефтегазбанк

    9,69 - 11,6 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • РефинансированиеАзиатско-Тихоокеанский Банк

    8,8 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Перезагрузка 2. 0Аверс

    9 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Финсервис

    9 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиВТБ

    7,8 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки по паспортуБанк «Санкт-Петербург»

    9,2 % ставка
    до 10 000 000 ₽

  • РефинансированиеМеталлинвестбанк

    8 - 10,5 % ставка
    до 25 000 000 ₽

  • РефинансированиеПромсвязьбанк

    7,7 - 7,85 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиРоссельхозбанк

    7,65 - 11 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиСбербанк

    7,9 - 9,4 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиБанк Зенит

    8,99 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки стороннего банкаНовикомбанк

    7,5 - 7,8 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиМТС-Банк

    7,8 - 8,5 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотечного кредитаСевергазбанк

    7,99 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Перекредитование ДОМ.
    РФКвант Мобайл Банк

    8,4 - 9,5 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование задолженности в другом банкеКвант Мобайл Банк

    9,9 - 10,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • РефинансированиеОбъединенный Капитал

    8,5 - 9 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • Перекредитование ипотекиАкибанк

    8 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • РефинансированиеПриморье

    9,9 - 10,4 % ставка
    до 50 000 000 ₽

  • Ипотека-РефинансированиеЭнергобанк

    8 % ставка
    от 500 000 ₽

  • РефинансированиеМосковское Ипотечное Агентство

    8,2 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеИнвестторгбанк

    8,79 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиЛевобережный

    от 7,1 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Сотрудничество. РефинансированиеФора-Банк

    8,9 - 9,4 % ставка
    от 600 000 ₽

  • КУБ-Выгода+Кредит Урал Банк

    8,6 - 9,9 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки других банковПримсоцбанк

    от 7,1 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиДальневосточный Банк

    от 8 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки + потребительский кредитДальневосточный Банк

    от 8 % ставка
    от 300 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Уралсиб

    7,99 - 8,59 % ставка
    до 50 000 000 ₽

  • Перекредитование ипотеки других банков (рефинансирование)Интерпрогрессбанк

    8,3 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеТаврический

    8,9 - 9,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ДОМ. РФТаврический

    7,7 - 9,1 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Строительство жилья (рефинансирование)Центр-инвест

    8 - 10,25 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотечных кредитовРоссийский Национальный Коммерческий Банк

    6,8 - 7,3 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • Перекредитование ДОМ.РФБанк Финсервис

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Инвест РефинансированиеЧелябинвестбанк

    7,89 - 11,15 % ставка
    от 600 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиЛанта-Банк

    9,9 - 10,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование (первичный рынок жилья)ЮниКредит Банк

    8,8 - 9,2 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование валютной ипотекиРайффайзенбанк

    8,29 - 8,19 % ставка
    до 26 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ. РФСКБ-Банк

    8,3 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Ипотека от 7,40%СМП Банк

    7,4 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Возрождение

    8,25 - 8,65 % ставка
    до 60 000 000 ₽

  • РефинансированиеТатсоцбанк

    8,4 - 11,5 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиРосбанк

    9,9 - 10,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиМосковский Индустриальный банк

    6,9 - 8,1 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки для участников зарплатных проектовМосковский Индустриальный банк

    6,9 - 7,6 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ДОМ.РФРоскосмосбанк

    8,3 - 9,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФБанк РостФинанс

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Перекредитовка ДОМ. РФДатабанк

    8,4 - 10 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • Семейная ипотека с господдержкой ДОМ.РФ (рефинансирование)Датабанк

    5,4 - 6 % ставка
    до 6 000 000 ₽

  • Экспресс-ипотекаКурскпромбанк

    10,8 % ставка
    до 6 000 000 ₽

  • Перекредитование ДОМ.РФКошелев-Банк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеКошелев-Банк

    8,3 - 11,3 % ставка
    до 8 500 000 ₽

  • Ипотечный (рефинансирование)Земский Банк

    9,5 - 16 % ставка
    от 100 000 ₽

  • Перекредитование ипотеки ДОМ.РФАвтоградбанк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотечного кредитаАлмазэргиэнбанк

    9 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • РефинансированиеНИКО-Банк

    8,5 - 8,9 % ставка
    от 300 000 ₽

  • РефинансированиеКузнецкбизнесбанк

    8,5 % ставка
    от 500 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ. РФБанк Форштадт

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование +Банк Форштадт

    7,9 % ставка
    до 12 000 000 ₽

  • РефинансированиеТрансстройбанк

    9,9 - 10,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Ипотека для граждан с детьми (рефинансирование)Трансстройбанк

    5,5 % ставка
    до 12 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Оренбург

    6,9 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Перекредитование ДОМ.РФЕвроазиатский Инвестиционный Банк

    8 - 9 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФБанк Агророс

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФСолид Банк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Александровский

    от 13,5 % ставка
    до 10 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки на объекты Urban Group ДОМ. РФЕвроазиатский Инвестиционный Банк

    8 - 9 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Перезагрузка-ИпотекаКамский Коммерческий Банк

    8,5 - 8,8 % ставка
    от 1 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФКамский Коммерческий Банк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиЭнерготрансбанк

    8,5 % ставка
    от 500 000 ₽

  • РефинансированиеБанк Жилищного Финансирования

    от 7,7 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Ипотека для медицинских работников ДОМ.РФПримсоцбанк

    7,4 - 9,2 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Ипотека для медработников ДОМ.РФПриморье

    7,6 - 10,9 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • ПерекредитовкаДатабанк

    8,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • Рефинансирование ДОМ.РФАлмазэргиэнбанк

    8,4 - 9,5 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотечных кредитовБанк Кубань Кредит

    7,87 - 9,09 % ставка
    от 500 000 ₽

  • Ипотечный специальный+Национальный Стандарт

    8,5 % ставка
    до 15 000 000 ₽

  • Партнеры (рефинансирование)Севергазбанк

    7,8 - 8,39 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Сезон скидок (рефинансирование)Севергазбанк

    от 7,8 % ставка
    до 20 000 000 ₽

  • Ипотека. РефинансированиеПромтрансбанк

    10,5 - 18 % ставка
    до 5 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФРеалист Банк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Перекредитование ДОМ.РФБанк Александровский

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ.РФРоял Кредит Банк

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиБанк Кузнецкий

    8,4 % ставка
    от 300 000 ₽

  • РефинансированиеМосковский Кредитный Банк

    6,99 - 21,6 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотекиСовкомбанк

    9,39 - 12,99 % ставка
    до 50 000 000 ₽

  • Всем по карману. РефинансированиеФора-Банк

    9,19 - 9,89 % ставка
    от 450 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки ДОМ. РФБанк Венец

    8,4 - 10 % ставка
    до 30 000 000 ₽

  • Рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование ипотеки - это возможность для заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит, но его условия сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими предложениями на рынке.

    На данный момент все крупные банки, такие как: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие учреждения предлагают выгодные программы перекредитования, которые позволят улучшить условия погашения действующего жилищного кредита. 

    Что же представляет собой рефинансирование ипотеки? Клиент оформляет кредит на погашение жилищной ссуды и начинает выплачивать новый долг банку по сниженной ставке. Оформить рефинансирование ипотеки в 2018 году в Екатеринбурге могут лица с положительной кредитной историей. Если в течение периода погашения ипотеки были допущены задержки с внесением платежа, то банки могут отказать в выдаче кредита. 

    ФОРМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ: 

    • Внешняя. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении; 
    • Внутренняя. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

    ВАЖНЫЕ МОМЕНТЫ ПРИ РЕФИНАНСИРОВАНИИ ИПОТЕКИ:

    Прежде чем рассматривать возможность рефинансирования своего ипотечного кредита, в первую очередь необходимо внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа. Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда можно смело погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если досрочное погашение не предусмотрено, или даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

    Задать вопросы по возможности рефинансирования вашей ипотеки или проконсультироваться по имеющимся на рынке программам рефинансирования вы можете у наших специалистов по телефону: +7 (343) 222-01-02. 

    Оставить заявку на ипотеку

    Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки — Акцепт

    Информация о погашении кредита

    Тип схемы расчета: Аннуитетные или дифференцированные платежи по выбору клиента

    Способы оплаты

    • Банкоматы
    • Безналичный платеж/перевод
    • Кассы банка
    Кредитное решение

    Срок действия кредитного решения - 30 дней

    Досрочное погашение

    Возможность досрочного погашения: Возможно

    Наличие платы/штрафа за досрочное погашение кредита: Нет

    Мораторий на досрочное гашение: отсутствует

    Страхование
    • Личное страхование (жизни и риска потери трудоспособности) Заемщика, Созаемщиков (по желанию клиента)
    • При отсутствии личного страхования размер процентной ставки увеличивается на 2 проц. пункта
    • Страхование объекта недвижимости от рисков повреждения и уничтожения - обязательно
    • Страховая сумма должна быть не менее остатка ссудной задолженности
    • Взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия кредитного договора
    • Титульное страхование обязательно, если залогодателем выступает физическое лицо и право собственности у залогодателя на недвижимость возникло менее трёх лет назад (страховка оформляется на три года и оплачивается до получения кредита)
    Требования к участникам кредитного процесса
    • Гражданство РФ
    • Регистрация по месту жительства / месту пребывания на территории РФ
    • Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 4 месяцев, общий непрерывный трудовой стаж - не менее 1 года.
    • Минимальный возраст, лет: 21
    • Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора, лет: 65
    Требования к рефинансируемым кредитам
    • Рефинансированию подлежат ипотечные кредиты, оформленные в другом кредитном учреждении; 
    • Фактический срок действия кредита не менее 12 мес.;
    • Погашение задолженности по рефинансируемому кредиту ежемесячно;
    • Нет текущей просроченной задолженности;
    • Суммарная просроченная задолженность по рефинансируемому кредиту не более 5 дней за весь срок действия кредитного договора;
    • Рефинансирование только ипотечных кредитов;
    • Нет новых кредитов, оформленных за последние 6 мес.
    Обеспечение
    • Необходимость залога: Обязателен
    • Залог приобретаемого имущества:

    До момента регистрации ипотеки в пользу банка "Акцепт" - или оформление последующего залога с согласия текущего кредитора, или предоставление в залог другого объекта недвижимости (квартиры), который может принадлежать третьим лицам.

    После регистрации ипотеки в пользу банка "Акцепт" по объекту недвижимости, приобретенному по рефинансируемому кредиту - залог (ипотека) жилья, приобретенного Заемщиком по рефинансируемому кредиту.

    Форма выдачи кредита
    Безналичное зачисление денежных средств на текущий счет заемщика, с дальнейшим перечислением на счет, открытый в Банке-кредиторе, для погашения действующего ипотечного кредита. 
    Наличие созаемщика

    Супруг(а) Заемщика обязательно выступает Созаемщиком. 
    Для увеличения суммы кредита возможно привлечение в качестве Созаемщика любого третьего лица, удовлетворяющего требованиям Банка. 
    Общее количество Заемщиков — не более 3 человек.

    Требования к жилому помещению

    Требования к квартире / комнате
    1. Жилое помещение должно быть изолированным (должно иметь свидетельство о праве собственности на конкретное жилое помещение — квартиру либо комнату в квартире в многоквартирном жилом доме).
    2. Местонахождение – регионы присутствия Банка.
    3. Жилое помещение должно быть подключено к системе энергоснабжения, отопления, водоснабжения, водоотведения.
    4. Жилое помещение должно быть не обременено правами третьих лиц.
    5. Дом, в котором находится жилое помещение:
      • не должен стоять в очереди на снос, реконструкцию, капитальный ремонт с отселением, год постройки — не ранее 1957 г.
      • должен иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент. Перекрытия — железобетонные. Жилое помещение должно быть обеспечено горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне.
    6. Жилое помещение должно иметь исправное сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для жилых помещений на последних этажах).
    7. Собственники, среди которых есть несовершеннолетние лица, должны состоять между собой в первой степени родства.
      * Соответствие недвижимости требованиям Банка определяется Банком самостоятельно на основе предоставленных Заемщиком документов.

      Кредит «Альтернативный-недвижимость»

      Если у Вас имеется ипотечный кредит в стороннем банке и Вы вынуждены платить по нему высокий процент, Сургутнефтегазбанк предлагает воспользоваться кредитом «Альтернативный-недвижимость» и за счет него погасить кредитные обязательства, выплачивая при этом более низкую процентную ставку.

      Кроме того, в рамках кредита Вы можете объединить и иные имеющиеся кредиты, а также получить дополнительные средства на личные цели.
      Виды кредитов, доступные для погашения в сторонних кредитных организациях / в АО БАНК «СНГБ»:
      - потребительские кредиты,
      - автокредиты,
      - кредитные карты,
      - иные ипотечные кредиты.

      Предоставляется в целях погашения кредитов, выданных в сторонних банках на приобретение объектов недвижимости с возможностью получения дополнительных денежных средств в целях погашения прочих (иных) кредитов в сторонних банках и/или в АО БАНК «СНГБ», а также на иные потребительские цели (расширенные цели)**:

      Жилой недвижимости (квартиры) / апартаментов, участие в долевом строительстве жилой недвижимости (квартиры) / апартаментов + расширенные цели**

      Со дня, следующего за днем выдачи кредита и до дня предоставления в Банк документов, подтверждающих целевое использование кредита.

      8,6%

      С 62 дня пользования кредитом (включительно), если Заемщиком не предоставлены документы, подтверждающие целевое использование кредита.

      9,6%

      Со дня, следующего за днем предоставления Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита.

      7,69%

      Земельного участка, земельного участка с объектом недвижимости, нежилого помещения / участие в долевом строительстве нежилого помещения + расширенные цели**

      Со дня, следующего за днем выдачи кредита и до дня предоставления в Банк документов, подтверждающих целевое использование кредита.

      10,6%

      С 62 дня пользования кредитом (включительно), если Заемщиком не предоставлены документы, подтверждающие целевое использование кредита.

      11,6%

      Со дня, следующего за днем предоставления Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита.

      9,6%

      *Процентные ставки указаны с учетом скидки 2% для зарплатных клиентов / зарплатных клиентов «бюджетников» и при предоставлении заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита и наличие страхования по риску «Несчастный случай, болезнь» и/  или «Потеря дохода (работы)». При отсутствии страхования по указанным рискам процентная ставка увеличивается на 1%. При оформлении кредита на рефинансирование нескольких кредитов процентная ставка увеличивается на 1%. Ставка увеличивается на 5% начиная с 91 дня пользования кредитом и до дня предоставления в АО БАНК «СНГБ» документов, подтверждающих государственную регистрацию залога недвижимого имущества / прав требования по договору долевого участия в пользу АО БАНК «СНГБ».

      **В случае использования части суммы кредита на расширенные цели размер процентной ставки увеличивается на 1%.

      Рефинансирование кредитов

      Текст соглашения

      Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

      • на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;
      • на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

      Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
      Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

      Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

      Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

      Как рефинансировать ипотеку

      Определение рефинансирования ипотеки

      Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

      Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

      Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

      Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

      Как работает рефинансирование?

      Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

      Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

      Почему и когда вам следует рефинансировать дом

      Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет направлять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

      • Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель - платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж - продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

      • Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

      • Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

      • Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA - это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

      • Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

      Хотите рефинансировать ипотеку?

      Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

      Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

      Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

      Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора настроить выплаты, чтобы вы погашали рефинансированную ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые выплачиваете в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

      Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

      После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

      Вам нужно будет знать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

      «После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

      После ввода данных инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

      Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

      Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

      Магазин с лучшими ставками рефинансирования

      Теперь немного поработаем - или, что более вероятно, работа в Интернете и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

      Смета ссуды - это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

      Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

      Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

      Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

      Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

      1. Установите свою цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

      2. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

      3. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после того, как вы подадите заявку. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

      4. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

      5. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии. Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

      9 способов получить лучшую ставку рефинансирования

      ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

      Учитывая самые низкие ставки по ипотечным кредитам за 50 лет, вы решили попытаться получить самую лучшую ставку рефинансирования за всю жизнь. Если вы хотите попасть в книгу рекордов, вот девять вещей, которые вы захотите сделать.

      1. Ищите ошибки в своем кредитном отчете.

      Ошибки в кредитном отчете случаются чаще, чем вы можете себе представить, - говорит Мэри Энн Дейли, старший консультант по кредитованию CrossCountry Mortgage в Ларкспур, Калифорния.

      «Я получил кредит на кого-то, у кого было удержание налога штата и списание средств», - говорит Дейли. «Они сказали:« Это не мое. Я ничего об этом не знаю »».

      Она также вспоминает клиентов, у которых был кредитный рейтинг 623. В их кредитном отчете были ошибки, и клиенты задавались вопросом, есть ли улучшение в их оценка стоила усилий по их исправлению.Удалив ошибки из своей истории, их кредитный рейтинг улучшился до 660, а заемщики сэкономили 95 долларов в месяц по жилищному кредиту.

      2. Держите остатки на кредитных картах ниже 25% от доступного кредита

      Дейли советует подумать о том, чтобы попросить поставщиков кредитных карт увеличить доступный кредит. Использование меньшего процента доступного кредита снижает коэффициент использования кредита и может принести вам более высокую процентную ставку.

      3. Не прекращайте пользоваться потребительским кредитом

      Выплата по потребительскому кредиту может дать облегчение, но вам следует время от времени продолжать делать небольшие покупки с помощью кредитной карты.«Даже если вы выплачиваете остатки каждый месяц, это показывает, что вы ответственно управляете долгом, что на самом деле может улучшить ваш кредитный рейтинг», - добавляет Дейли.

      4. Остерегайтесь «бесплатных» ссуд

      «Меня это всегда щекочет», - говорит Дейли о таких уловках ссуды. «Бесплатных обедов нет». Все кредиторы будут взимать комиссию, независимо от того, выплачиваются ли они авансом, зачисляются на баланс ссуды или встроены в процентную ставку по ссуде.

      Нередко затраты на закрытие сделки связаны с ссудой.Джо Берк, старший вице-президент по ипотечному кредитованию с гарантированной ставкой в ​​Чикаго, говорит, что оплата закрывающих расходов по рефинансированию из кармана может снизить вашу процентную ставку.

      5. Рассмотрите возможность более короткого срока ссуды.

      Берк отмечает, что увеличение срока ссуды может быть не в ваших интересах.

      «Если вы уже заплатили семь лет из 30-летнего фиксированного тарифа, например, перевод вас на новый 30-летний фиксированный тариф может быть не лучшим финансовым решением», - говорит он.

      Переход от 30-летней ипотеки к 20-летнему или даже 15-летнему сроку может принести вам более низкую процентную ставку по ипотеке, не говоря уже о сокращении процентных выплат в течение срока действия ссуды.

      «Переход на 20-летний или даже 15-летний срок может снизить процентную ставку по ипотеке и сократить процентные выплаты в течение срока действия ссуды».

      «Многие этого не знают, - добавляет Дейли. Она рассказывает о клиентах, которые рассматривали несколько вариантов ипотеки. У них оставалось 10 лет в ссуде, и они думали, что рефинансировать не имеет смысла. Дейли показал им, что рефинансирование до 10-летнего срока кредита с более низкой ставкой по ипотеке позволит сэкономить 45 000 долларов в виде процентов без значительного изменения их ежемесячных платежей.

      «Они были просто в восторге, - говорит Дейли, - платя немного больше [каждый месяц], но экономя все эти деньги».

      6. Не поддавайтесь желанию снять наличные

      Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам привлечь часть собственного капитала вашего дома в качестве части нового кредита. Но это также увеличивает отношение суммы кредита к стоимости. По словам Дейли, в большинстве случаев это повысит вашу процентную ставку.

      7. Зафиксируйте свою лучшую ставку рефинансирования

      «Иногда, хотите верьте, хотите нет, у нас есть немного хрустального шара» относительно того, как ставки по ипотечным кредитам могут вести себя в очень краткосрочной перспективе, - говорит Дейли.Это может быть связано с основными экономическими новостями, политическими заявлениями или правительственными отчетами.

      Посоветовавшись со своим кредитным консультантом о предполагаемом времени до закрытия, спросите о блокировке ставки по ипотеке, которая предотвратит влияние повышения ставок на вашу ипотеку во время обработки ссуды - что может занять несколько недель.

      8. Подумайте, как долго вы проживете в доме.

      «Один из вопросов, который мы всегда задаем людям:« Как долго вы планируете оставаться дома? », - говорит Берк.«Я думаю, что это очень важный вопрос, который многие люди не задают».

      Например, если вы знаете, что собираетесь продавать свой дом через пять-десять лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой ниже, чем у ссуды с фиксированной ставкой, может быть правильным выбором, добавляет Дейли.

      9. Ставки магазинов - и знайте, что они означают

      Покупки у нескольких кредиторов могут быть самым эффективным способом заработать лучшие ставки рефинансирования. Согласно исследованию Freddie Mac, финансируемой государством организации, которая помогает финансировать ипотечный рынок, получение всего лишь одной дополнительной ставки может сэкономить заемщикам в среднем 1500 долларов в течение срока кредита.

      Покупка пяти кредиторов может сэкономить вам около 3000 долларов, говорит Фредди Мак.

      «Рекламируемые тарифы, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные скидки, за которые вам придется заплатить авансом».

      Но рекламируемые ставки, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные дисконтные точки - это когда вы платите авансом, чтобы получить более низкую процентную ставку. Для кредитора учет баллов дисконтирования может быть уловкой для развития бизнеса, но для заемщиков баллы могут быть частью кредитной стратегии.

      «В большинстве случаев мы обнаруживаем, что выкуп не имеет смысла», - говорит Дейли. Чтобы увидеть, работают ли скидочные баллы в вашей ситуации, сравните свою ежемесячную экономию на платежах с тем, сколько времени потребуется, чтобы возместить сборы - и как долго вы ожидаете оставаться в доме.

      Берк говорит, что заемщики часто зацикливаются на низкой ставке, но упускают важные детали условий займа, указанные мелким шрифтом.

      «Взгляд на APR - один из лучших способов», - говорит он. Указанная годовая процентная ставка по ссуде включает процентную ставку, которую вы будете платить по ссуде, плюс все комиссии.Вам нужно будет заполнить заявку с каждым кредитором, которого вы рассматриваете, чтобы получить всю информацию, которая влияет на предлагаемую вами годовую процентную ставку.

      Как подать заявление на ипотеку

      Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох - не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

      Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет. В среднем на закрытие ипотечной сделки уходит около 45 дней.

      «Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», - говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

      Подготовка к подаче заявки на ипотеку

      Ключевые шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявки на ипотеку:

      6 шагов для подачи заявки на ипотеку

      Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, этот шаг Пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор делает на каждом этапе - с примерным временем для завершения каждой задачи:

      Шаг 1. Заполните ипотечную заявку

      Время: 45-60 минут

      Вы

      Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки.Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, - говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

      «Если вы хотите начать онлайн, и вы дошли до того момента, когда вам потребуется дополнительная информация.... или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены так, чтобы вы могли переключать каналы ».
      Марк Беррейдж, USAA

      «Если вы хотите начать работу в Интернете и дошли до того момента, когда вам понадобится дополнительная информация ... или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов будут созданы там, где вы может переключать каналы », - говорит Марк Беррейдж, исполнительный директор USAA.

      Заявки на ипотеку примерно соответствуют формату данного Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности.И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45-дневного окна. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

      Хорошая идея - нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют. Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, которая потребует от вас отступления, - говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

      Кредиторы

      Кредиторы просят разрешения снять ваш кредит. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

      Шаг 2. Просмотрите смету кредита

      Время: от 1 часа до нескольких часов

      Вы

      Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность.Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

      В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока действия процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

      Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», - говорит Беррейдж. Вместо этого взгляните на четыре числа в разделе «Сравнения» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

      • Общая стоимость за пять лет.Это все расходы - включая проценты, основную сумму и ипотечное страхование - которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.

      • Основная сумма выплачивается через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.

      • Выплаченные проценты в процентах. Это процент от суммы кредита, выплачиваемый в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

      Кредитор

      Кредитор должен ответить на все ваши вопросы.Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

      Шаг 3. Выберите кредитора и подтвердите его

      Время: 5 минут

      You

      Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность. «Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», - говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

      Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

      Кредитор

      Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

      Этап 4: Обработка ссуды занимает более

      Время: 2-3 недели

      Вы

      Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом. Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

      Кредитор

      Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки.Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

      Шаг 5: Андеррайтинг

      Время: 24-48 часов

      Вы

      Теперь ваша работа - сидеть спокойно. Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

      Кредитор

      Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

      Шаг 6: Ваш кредит погашен для закрытия

      Время: 24 часа или меньше

      На этом последнем шаге кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет двигаться дальше.

      Кредитор

      Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

      Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую федеральным законодательством, «Раскрытие информации о закрытии», за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

      «Внимательно изучите Раскрытие при заключении сделки, чтобы сравнить его с формой оценки ссуды, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить ».

      Вы

      Сравните раскрытие информации на момент закрытия со своей оценкой кредита, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

      Это момент, чтобы решить, хотите ли вы действовать дальше. Если вы это сделаете, вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду.Отличная работа.

      Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

      Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на покупку ипотечного кредита

      Из-за пандемии коронавируса получение ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии, скорректировали минимально необходимый кредитный рейтинг или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке.Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

      Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам близки к дну, самое время рефинансировать ипотеку, не так ли? Конечно, во многих случаях нет сомнений.

      По данным сентябрьского опроса NerdWallet, проведенного онлайн-изданием The Harris Poll среди 1413 домовладельцев в США, 17% домовладельцев в США, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, рефинансировались в 2020 году. По данным опроса, почти треть (31%) домовладельцев, имеющих ипотеку на свое основное место жительства, заявили, что рассматривают возможность рефинансирования в течение следующих 12 месяцев.

      Чтобы узнать, подходящее ли время для рефинансирования, сначала определите, как долго вы планируете оставаться в своем доме, подумайте о своих финансовых целях и узнайте свой кредитный рейтинг. Все эти вещи, наряду с текущими процентными ставками рефинансирования, должны сыграть роль в вашем решении о том, нужно ли - и когда - рефинансировать.

      Когда имеет смысл рефинансировать?

      Обычно люди начинают думать о рефинансировании, когда замечают, что ставки по ипотеке падают ниже их текущей ставки по ссуде.Но есть и другие веские причины для рефинансирования:

      • Если вы хотите погасить ссуду быстрее и в более короткие сроки.

      • Вы приобрели достаточно капитала в своем доме для рефинансирования ссуды без ипотечного страхования.

      Что такое хорошая ставка по ипотеке?

      Когда Федеральная резервная система снижает краткосрочные процентные ставки, многие люди ожидают, что за ними последуют ипотечные ставки. Но ипотечные ставки не всегда идут в ногу с краткосрочными ставками.

      Не зацикливайтесь на низкой ипотечной ставке, о которой вы читаете или видите в рекламе. Ставки рефинансирования ипотеки меняются в течение дня, каждый день. И ставка, которую вы указали, может быть выше или ниже ставки, опубликованной в любой момент времени.

      Ваша ставка рефинансирования ипотеки в первую очередь зависит от вашего кредитного рейтинга и собственного капитала вашего дома.

      У вас больше шансов получить конкурентоспособную ставку, если ваш кредитный рейтинг хороший и у вас есть доказательства стабильного дохода.

      Стоит ли рефинансировать под полпроцента?

      Часто цитируемое эмпирическое правило гласит, что если ипотечные ставки ниже вашей текущей ставки на 1% или более, хорошей идеей может быть рефинансирование. Но это традиционное мышление, например, когда вы говорите, что вам нужен 20% первоначальный взнос для покупки дома. Такие широкие обобщения часто не работают для решений с большими деньгами. Возможно, даже имеет смысл улучшить вашу скорость на полбалла.

      Невероятный совет: 1 декабря 2020 года вступила в силу новая комиссия за некоторые операции по рефинансированию ипотечных кредитов.Эта «комиссия за рефинансирование неблагоприятного рынка» составляет 0,5% налога с продаж. По данным сентябрьского опроса NerdWallet, 65% домовладельцев в США не слышали о плате.

      Чтобы рассчитать потенциальную экономию, вам нужно сложить расходы на рефинансирование, такие как оценка, проверка кредитоспособности, комиссия за оформление и закрытие сделки. Также проверьте, не грозит ли вам штраф за досрочное погашение текущего кредита. Затем, когда вы узнаете, на какую процентную ставку вы можете претендовать по новому займу, вы сможете рассчитать свой новый ежемесячный платеж и увидеть, сколько вы сэкономите каждый месяц.

      Вам также следует подумать, есть ли у вас в доме хотя бы 20% капитала - разница между его рыночной стоимостью и вашей задолженностью. Проверьте стоимость недвижимости в вашем районе, чтобы определить, сколько может быть оценен ваш дом на данный момент, или проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

      Хотите рефинансировать ипотеку?

      Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

      Собственный капитал имеет значение, потому что кредиторы обычно требуют ипотечного страхования, если у вас менее 20% собственного капитала. Он защищает их финансовые интересы в случае вашего дефолта. Страхование ипотеки стоит недешево, и оно встроено в ваш ежемесячный платеж, поэтому не забудьте включить его в расчет потенциальной экономии на рефинансировании.

      Когда у вас будет хорошее представление о стоимости рефинансирования, вы можете сравнить свой «общий» ежемесячный платеж с тем, что вы платите в настоящее время.

      Достаточно ли сбережений для окупаемости рефинансирования?

      В среднем вы потратите от 2% до 5% суммы кредита на закрытие расходов, поэтому вы хотите выяснить, сколько времени потребуется ежемесячной экономии, чтобы окупить эти затраты.Это часто называют «точкой безубыточности» рефинансирования ипотеки. Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 100 долларов, потребуется 30 месяцев, чтобы окупить 3000 долларов на закрытие расходов. Если вы переедете в течение этих 30 месяцев, вы потеряете деньги при рефинансировании.

      Подумайте, будет ли ваш нынешний дом соответствовать вашему образу жизни в будущем. Если вы близки к тому, чтобы создать семью или у вас пустое гнездо, и вы рефинансируете сейчас, есть шанс, что вы не останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы.

      Домовладельцы, которые уже выплатили значительную сумму основного долга, также должны хорошо подумать, прежде чем переходить к рефинансированию.

      «Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить большие проценты, не продлив срок кредита».

      Если у вас уже 10 или более лет ссуды, рефинансирование до новой 30-летней или даже 20-летней ссуды - даже если это значительно снижает вашу ставку - снижает процентные расходы. Это потому, что процентные платежи вносятся заранее; чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше каждый платеж идет в счет основной суммы долга, а не процентов.

      Попросите своего кредитора оценить срок ссуды, равный количеству лет, оставшихся у вас по текущей ипотеке. Вы можете снизить ставку по ипотеке, снизить платеж и сэкономить много процентов, не продлевая срок кредита.

      Не пора ли сменить вид кредита, который у меня есть?

      Сделайте прогноз относительно того, как долго вы останетесь в своем нынешнем доме, а затем подумайте о деталях своей текущей ипотеки. То, как эти факторы влияют друг на друга, может иметь значение при принятии решения о рефинансировании.

      Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на первоначальный срок в пять лет под 3%. Вы планируете оставаться на месте еще несколько лет. Если вы приближаетесь к тому времени, когда регулируемая ставка может быть изменена и повышена, вы можете получить выгоду от рефинансирования в ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы получить процентную ставку, которая не будет колебаться.

      Или, если вы знаете, что переедете через несколько лет, рефинансирование в ARM из долгосрочной фиксированной ссуды может помочь вам сэкономить деньги, потому что кредиторы обычно предлагают более низкие процентные ставки по этим ссудам.

      Что изменилось с момента закрытия вашего последнего кредита?

      Улучшился ли ваш кредитный рейтинг и история платежей с момента получения ипотеки? В таком случае вы можете претендовать на более высокую процентную ставку при рефинансировании, что поможет вам сэкономить больше в месяц и быстрее окупиться.

      С другой стороны, тяжелый финансовый кризис (или два) может серьезно сказаться на вашем кредите, и это повлияет на вашу способность претендовать на ссуду рефинансирования и получить хорошую ставку. Если вы опоздали с оплатой кредитной картой, купили новую машину или взяли студенческую ссуду, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем на момент получения первоначальной ипотечной ссуды.Перед рефинансированием вы, возможно, захотите немного починить кредит.

      Это может включать ожидание подачи заявки на рефинансирование до тех пор, пока не будет уменьшена часть долга, проверка отсутствия ошибок в вашем кредитном отчете и обеспечение восстановления вашей кредитной истории с течением времени периода своевременных выплат.

      Или, когда вы определяете, сколько вы платите кредитной картой и другим долгом с высоким процентом каждый месяц, вы можете обнаружить, что деньги, которые вы потратите на закрытие расходов, лучше потратить на оплату этих счетов, а не на рефинансирование вашего дома.

      Если вы не имеете права на получение обычного кредита рефинансирования из-за того, что у вас слишком большая задолженность по ипотеке, вам могут подойти такие варианты рефинансирования HARP, как рефинансирование высокой стоимости кредита Fannie Mae или улучшенное рефинансирование Freddie Mac.

      Экономия денег на ипотеке помогает вам увеличить доход. Если сейчас не лучшее время для рефинансирования, продолжайте получать текущие выплаты по ипотеке и улучшать свой кредит, чтобы быть готовыми нанести удар, когда придет время.

      методология

      Этот опрос был проведен в Интернете в США компанией Harris Poll от имени NerdWallet с 8 по 10 сентября 2020 г. среди 1413 U.S. домовладельцы от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому расчет теоретической ошибки выборки невозможен. Для получения полной методологии исследования, включая взвешивающие переменные и размеры подгруппы, свяжитесь с Анной Палаги по телефону [адрес электронной почты защищен]

      Как рефинансировать ипотечный кредит

      Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

      Что такое рефинансирование ипотеки?

      Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока ссуды.

      Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

      Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки - это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита.Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

      Еще одна хорошая возможность - это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

      Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

      • Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
      • Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
      • Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
      • Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой - разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
      • Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома при рефинансировании с выплатой наличных
      • Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме

      Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

      Часы рефинансирования идут

      Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

      Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут - Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

      Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

      Как рефинансировать ипотеку

      Шаг 1. Установите четкую финансовую цель

      Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

      «Каждая ситуация уникальна, - говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

      На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

      Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

      Вам нужно будет претендовать на рефинансирование точно так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные ставки рефинансирования предложат вам кредиторы - и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

      Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

      Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.

      . Свой собственный капитал - это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал - это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

      На что следует обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный заем, вложив всего 5 процентов в капитал, но вы получите более высокие ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала, тем менее рискованна ссуда для кредитора.

      Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов

      Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

      Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

      Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

      Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

      Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

      Шаг 6: Подготовка к оценке

      Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

      На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

      Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными

      В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

      На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

      Шаг 8: Следите за своей ссудой

      Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

      На что обратить внимание: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

      Преимущества рефинансирования ипотеки

      Ежемесячное высвобождение денег

      При рефинансировании по ставке и сроку ваша ипотека заменяется новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны ежемесячно платить кредитору меньше.

      «Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», - говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

      Оплачивайте дом быстрее

      Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопления на пенсию, учебу в колледже или чрезвычайный фонд.

      Исключите PMI

      Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, оплачивали частную ипотечную страховку, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

      Используйте собственный капитал своего дома

      Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги обратно в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

      Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

      Если вы используете ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

      Риски рефинансирования ипотеки

      Рефинансирование не бесплатно

      Рефинансируемая ипотека сопряжена с такими расходами, как плата за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

      У вас может быть штраф за досрочное погашение

      Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

      Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

      Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

      Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

      Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

      Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше наличных, чем необходимо для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные для любых целей. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

      Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

      Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

      В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату погашения ссуды, выплачивая ее через 27 лет, а также снижая общую стоимость ссуды примерно на 8000 долларов.

      Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

      Пример рефинансирования с выплатой наличных

      Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

      Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

      После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

      Подробнее:

      Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

      Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

      Процесс рефинансирования ипотеки может показаться сложным. Но если вы выполните необходимые шаги, рефинансирование ипотеки может оказаться проще, чем вы думаете.

      Чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям рефинансирования ипотеки, выполните следующие действия:

      1. Определите, почему вы хотите рефинансировать
      2. Подождите минимальное время для рефинансирования вашего дома
      3. Соответствует требованиям кредитного рейтинга и DTI
      4. Подготовьте необходимые документы
      5. Иметь наличные для оплаты заключительных расходов - или вложить их в ссуду

      Шаг 1. Определите, почему вы хотите рефинансировать

      Прежде чем рефинансировать жилищный кредит, обязательно подумайте о том, почему вы вообще хотите рефинансировать.Вот несколько возможных причин, по которым рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей:

      Вы хотите снизить процентную ставку

      Когда вы купили дом, ставки по ипотеке, вероятно, были намного выше, чем сейчас. Или, может быть, ваш кредит был не таким сильным, поэтому вам пришлось согласиться на более высокую ставку. Рефинансируя ипотеку, вы сможете снизить процентную ставку и сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита.

      Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж

      Когда вы рефинансируете ипотеку, вы берете новый жилищный заем с новым сроком кредита.Если вы решите продлить срок погашения, вы можете получить меньший ежемесячный платеж, что даст вам больше свободы в вашем бюджете. Вы также можете получить уменьшенный ежемесячный платеж, если имеете право на более низкую процентную ставку.

      Вы хотите погасить дом раньше

      Если вы решите сократить срок погашения (например, перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю), у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но вы также сможете погасить ссуду быстрее. При более коротком сроке кредита вы будете платить гораздо меньше процентов, что снизит общую стоимость вашей ипотеки.

      Узнайте: как досрочно погасить ипотеку

      Вы хотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

      Если вас беспокоит колебание процентной ставки, вы можете переключить свой ссуду с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой путем рефинансирования. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита.

      Вы хотите получить деньги на ремонт дома или другие нужды

      При рефинансировании с выплатой наличных вы заменяете текущую ипотеку на новую ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по дому.Вы получите разницу между ссудой и существующей ипотечной ссудой в денежной форме, которую вы можете использовать для оплаты ремонта дома, обучения вашего ребенка в колледже, консолидации долга или других расходов.

      Совет: Независимо от того, какой тип рефинансирования вы выберете, обязательно сравните свои ставки от как можно большего числа кредиторов, чтобы найти правильный кредит для вашей ситуации. Credible упрощает эту задачу - вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких кредиторов за несколько минут.

      Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
      • Фактические ставки от нескольких кредиторов - За 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
      • Интеллектуальная технология - Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
      • Комплексное взаимодействие - Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

      Find My Refi Rate
      Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

      Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

      Шаг 2: Подождите минимум времени для рефинансирования вашего дома

      В зависимости от типа ипотеки, которую вы хотите, и кредитора, через которого вы проходите, вам, возможно, придется подождать определенное время после закрытия первоначальной ипотеки для рефинансирования.

      Вот некоторые типичные времена ожидания, которые могут у вас возникнуть:

      • Рефинансирование с выплатой наличных: Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам обычно приходится ждать шесть месяцев после закрытия первоначальной ипотеки.
      • Ссуда ​​FHA: Чтобы рефинансировать ссуду FHA с помощью ссуды FHA Streamline Refinance, вы должны подождать 210 дней.
      • Модификация ссуды: Если вы изменили исходную ссуду, чтобы сделать выплаты по ссуде более доступными, вам, возможно, придется ждать до 24 месяцев до рефинансирования.

      Имейте в виду: Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочный погашение, если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение трех-пяти лет. Это включает погашение вашей первоначальной ипотеки путем рефинансирования.

      Узнайте: как скоро вы сможете рефинансировать: типичные периоды ожидания по жилищному кредиту

      Как собственный капитал и отношение кредита к стоимости влияют на рефинансирование

      Независимо от типа ипотеки, собственный капитал вашего дома играет большую роль в вашей способности рефинансировать.Кредиторы изучат соотношение собственного капитала и кредита к стоимости (LTV) вашего дома, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки. Вот как работает каждый из них:

      • Собственный капитал - это сумма, которую в настоящее время стоит ваш дом, за вычетом того, что вы в настоящее время должны по существующей ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов и вы должны 200 000 долларов по ипотеке, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.
      • Коэффициент LTV - это сумма вашей задолженности по ипотеке, деленная на текущую стоимость дома.Например, если ваш дом стоит 300000 долларов, а вы должны 200000 долларов, вы разделите 200000 долларов на 300000 долларов, чтобы получить LTV в 66,67%.

      Как правило, для обычного рефинансирования требуется всего 5% собственного капитала. Но имейте в виду, что если ваш LTV меньше 20%, вам придется платить более высокие сборы, иметь более высокую процентную ставку и платить за страхование ипотеки.

      Если у вас есть ссуда FHA, существует программа оптимизации FHA, которая позволяет вам рефинансировать, даже если у вас отрицательный капитал. Однако требуется ипотечное страхование.

      Подробнее: Рефинансирование с выплатой наличных и ссуды под собственный капитал: как выбрать

      Шаг 3. Выполните требования к кредитному рейтингу и DTI

      Затем убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) соответствуют требованиям кредиторов по рефинансированию.

      Вот типичные критерии, которым вы должны соответствовать:

      • Кредитный рейтинг: Для обычного рефинансирования ипотеки, как правило, вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше.Но для некоторых государственных программ требования к кредитному баллу не превышают 500 - или даже не требуется минимального кредитного балла, как, например, ссуды на рефинансирование для снижения процентной ставки Департамента по делам ветеранов.
      • Коэффициент DTI: Коэффициент DTI - это общая сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Это то, на что кредиторы обращают внимание при принятии решения о том, сможете ли вы оплатить ипотечные платежи. В большинстве случаев максимальный размер DTI, который вы можете получить для рефинансирования ипотеки, составляет 43%.

      Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку

      Шаг 4: Подготовьте необходимые документы

      Когда вы рефинансируете ипотеку, вам, как правило, необходимо иметь большое количество документов, подтверждающих ваш доход, активы, занятость, кредит и имущество. Перед встречей с кредитором рекомендуется собрать следующую документацию:

      Информация о занятости:
      • Две последние квитанции о заработной плате
      • Две последние формы W-2
      • Две последние налоговые декларации
      • Если вы работаете не по найму, подтверждение самозанятости (e.г., лицензия на ведение бизнеса, страхование гражданской ответственности, бухгалтерское письмо)

      Доходы от предпринимательской деятельности (если применимо):

      • Декларации по федеральному налогу на прибыль предприятий за последние два года
      • Финансовая отчетность предприятия

      Информация об активах:

      • Две последние банковские выписки
      • Два последних отчета об инвестиционном или пенсионном доходе (при использовании счетов для квалификации ссуды)

      Кредитная информация:

      • Последняя выписка по ипотеке
      • Последние выписки по счетам на автокредиты, студенческие ссуды или личные ссуды

      Информация об объекте:

      • Информация о страховом полисе домовладельцев
      • Имя и контактная информация представителя ассоциации домовладельцев (если применимо)

      Подробнее: Как получить предварительное одобрение на ипотеку

      Шаг 5: Получите деньги для оплаты заключительных расходов - или вложите их в свой новый заем

      Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита.По словам Фредди Мака, в среднем заключительные расходы по рефинансированию ипотеки составляют около 5000 долларов. Несмотря на то, что вам не обязательно иметь наличные деньги, чтобы покрыть ваши заключительные расходы, предоплата может помочь вам со временем сэкономить на начислении процентов.

      Если у вас недостаточно накопленных денежных средств для покрытия расходов на закрытие сделки, вы можете воспользоваться возможностью рефинансирования без затрат на закрытие.

      Существует два типа рефинансирования без затрат на закрытие:

      1. Кредитор оплачивает ваши заключительные расходы, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Более высокая ставка применяется к ссуде до тех пор, пока вы не выплатите ее или не рефинансируете снова.
      2. Ваш кредитор включает заключительные расходы в основную сумму кредита. Вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы будете платить проценты по заключительным расходам в течение срока действия ссуды.
      Сколько я могу сэкономить, оплатив свои заключительные расходы авансом? Допустим, ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов при рефинансировании на 150 000 долларов. Если вы выберете рефинансирование без затрат на закрытие и превратите эти затраты в 30-летнюю ссуду по ставке 3.Процентная ставка 5%, вы заплатите 3078 долларов США в виде дополнительных процентов в течение срока действия кредита.

      Это означает, что вы могли бы сэкономить более 3000 долларов, оплатив свои заключительные расходы авансом.

      Что делать, если вы не соответствуете требованиям для рефинансирования ипотеки

      К сожалению, не все имеют право на рефинансирование ипотеки. Вот несколько причин, по которым ваша заявка может быть отклонена:

      • Ваш кредитный рейтинг слишком низкий: Если у вас плохой кредит, сосредоточьтесь на его улучшении.Обязательно вовремя вносите все свои ежемесячные платежи и погашайте существующий долг.
      • У вас высокий DTI: Если ваш DTI слишком высок, попробуйте сократить свои ежемесячные обязательства, погасив долги, такие как остатки по кредитным картам, личные ссуды или автокредиты. Если у вас высокие минимальные платежи, ссуда на консолидацию долга может помочь сократить ваши ежемесячные платежи и снизить DTI.
      • У вас залоговое право на ваш дом: Ипотека сама по себе является добровольным залогом. Но если у вас есть принудительное удержание (например, в связи с налоговыми обязательствами), вам нужно будет снять залог, прежде чем вы сможете рефинансировать.Вы можете искать залоговые права в офисе регистратора округа или в титульной компании. После того, как вы отменили право удержания (или если удержание было разрешено, но не было зарегистрировано), обязательно заполните нотариально заверенную форму освобождения от удержания, чтобы очистить свое право собственности.
      • Вы под водой по ипотеке: Под водой по ипотеке вы должны больше, чем стоит ваш дом. Если это так, поищите программы, предназначенные для людей с ухудшающимися семейными ценностями. Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) Федерального агентства жилищного финансирования и ипотечная программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance - это два варианта, если вы не знаете, как получить ипотеку и хотите рефинансировать свой дом.

      Сравнение нескольких кредиторов поможет вам сэкономить

      Перед рефинансированием ипотечного кредита не забудьте присмотреться к как можно большему количеству кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. С Credible вы можете сравнивать свои ставки от нескольких кредиторов - и в конечном итоге сэкономить деньги. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

      Об авторе

      Кат Третина

      Кэт Третина - спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов.Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

      Читать далее

      Главная »Все» Ипотека » Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

      9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотеки

      Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься с учетом ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

      Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

      1. Знайте собственный капитал

      Первое, что вам нужно для рефинансирования, - это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.Взаимодействие с другими людьми

      Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic на конец третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года собственный капитал домовладельцев в США, имеющих ипотеку, увеличился на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году. Взаимодействие с другими людьми

      Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако есть некоторые государственные программы.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, - это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

      2. Знайте свой кредитный рейтинг

      В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими баллами могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.

      Ключевые выводы

      • Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала - по крайней мере, 20% облегчат право на получение ссуды.
      • Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
      • Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование - включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки - чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
      • Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

      3. Знайте отношение долга к доходу

      Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода. .

      В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

      4. Затраты на рефинансирование

      Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы заплатите немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

      5. Ставки по сравнению со сроком

      Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель - максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

      Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

      6. Пункты рефинансирования

      Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах по каждой ссуде, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашего нового ссуды.

      Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких соотношений долга к доходу, чем в прошлом.

      7. Знайте свою точку безубыточности

      Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

      8. Частное ипотечное страхование

      Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования находится менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в стоимости с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

      Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

      9. Знайте свои налоги

      Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди видят в этом достаточно вескую причину, чтобы избежать рефинансирования).

      Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

      Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет - 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларов США. согласно предыдущему закону - может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.Взаимодействие с другими людьми

      Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

      Итог

      Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *