Содержание

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?

Ставки на ипотечном рынке уже давно снижаются, поэтому получается, что те, кто брал ипотеку несколько лет назад, сейчас имеют более высокую ставку, чем нынешняя рыночная.

Давайте разберемся, что из себя представляет рефинансирование ипотечного кредита, какие там в целом нюансы и в чем особенность нынешней ситуации.

Что такое рефинансирование ипотеки и как рассчитать выгодность?

Рефинансирование — это по сути погашение кредита в одном банке новым кредитом, который вы берете во втором банке.

При этом рефинансирование выгодно делать, когда ставки на рынке ниже тех времен, когда вы брали изначально кредит. При рефинансировании снижается ставка, а это может уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита.

Но не все так просто. Стоит учитывать несколько моментов.

  • Рефинансирование является новым кредитом, поэтому при его оформлении обычно нужно будет оплатить отчет об оценке недвижимости, страховку жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
  • Кроме того, иногда второй банк на короткий период перехода залога собственности ставит более высокую ставку, которая потом после новой регистрации залога меняется на стандартную.
  • В последние годы в основном по ипотеке по условиям договора оформляются аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Не буду вдаваться в подробности, просто поясню. С аннуитетными платежами человек сначала гасит по большей части проценты по долгу, а потом уже сам долг. Это ставит под вопрос выгодность рефинансирования, потому что там-то экономия идет за счет процентов, ставка же снижается. Особенно это актуально, если уже погашено 40-50% кредита, то есть существенная часть процентов.

Как же понять, выгодно ли рефинансирование? Тут только один способ. Сесть с калькулятором и посчитать: сколько останется платить, если ничего не менять, и сколько платить при рефинансировании по определенной ставке приплюсовать к рефинансированию траты на оформление сделки.

Вот цифры есть/станет и надо сравнить.

Понизятся ли еще ставки по рефинансированию ипотеки?

Допустим, вы все просчитали и получается, что рефинансирование вам выгодно сделать. Но в последние годы ставки по кредитам снижаются. И возникает закономерный вопрос: а может, стоит подождать и ставка по рефинансированию ипотеки станет еще ниже?

А вот на этот вопрос никто вам точно не ответит. Да, у нас есть тенденция снижения ставок, но ряд экспертов считают, что Центробанк уже не сможет так резко снижать свою ставку. Она как раз и влияет на ставки кредитов для обычных граждан.

Рефинансирование ипотеки – Tranio.Ru

3 514 просмотров ·

Рефинансирование ипотеки (remortgage) — это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог — недвижимая собственность — остается прежним, но меняются условия выплаты.

При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель, как снижение процентных ставок. Другой распространенный мотив — изменение валюты кредитования. Например, в 2011 году многие европейцы, взявшие ипотеку в швейцарских франках, решили сменить валюту оплаты на евро, который дорожает не так быстро.

Многие заемщики хотят продлить срок выплаты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Однако если есть возможность увеличить размер взносов, то выгоднее, наоборот, сократить срок выплаты, таким образом уменьшив общую сумму долга.

Если у заемщика есть другие кредиты, кроме ипотечного, то на средства, полученные при рефинансировании, можно погасить все задолженности, а потом выплачивать один кредит вместо нескольких. Это удобно, но не всегда выгодно, потому что процентные ставки по другим займам могут быть ниже, чем по ипотеке.

Рефинансирование может быть выгодным не только для заемщиков, но и для банков, которые таким способом привлекают новых клиентов. При этом, располагая информацией о предыдущих платежах, они могут быть уверены в платежеспособности кредитуемого.

В зависимости от условий банка, размер займа при рефинансировании может быть в пределах остатка по задолженности или в пределах стоимости объекта.

Рефинансирование имеет смысл в тех странах, где сейчас ставки по ипотечным кредитам значительно ниже, чем несколько лет назад. Наибольший интереса к этому виду займов наблюдается в Великобритании, США, Португалии, Испании, Италии, во Франции и на Кипре.

Однако необходимо учитывать, что при рефинансировании нужно заново пройти процедуру открытия кредита: собрать необходимый пакет документов, заплатить комиссию за выдачу займа. В зависимости от банка, возможны дополнительные траты: например, комиссия за ведение счета, страхование объекта или жизни заемщика. Необходимо учесть все расходы, чтобы рефинансирование действительно было выгодным.

Елена Милишенкова, Tranio.Ru

Челябинвестбанк представляет новую программу рефинансирования ипотеки

«Инвест-Рефинансирование» - новая программа Челябинвестбанка по рефинансированию целевого ипотечного кредита, выданного клиенту ранее в другом банке и направленного на приобретение недвижимости.
 

Программа рефинансирования разработана для заемщиков с положительной кредитной историей. Воспользовавшись программой, клиент сможет погасить ипотечный кредит, полученный в другом банке, и продолжит выплачивать ипотеку по  более низкой ставке. Размер процентной ставки в каждом конкретном случае банк определяет по результатам изучения представленных документов. 

По словам начальника управления розничного кредитования ПАО «Челябинвестбанк» Валерия Воробьёва, величина, на которую можно понизить процентную ставку, совершенно индивидуальна и для каждого заемщика зависит от изначальных условий кредита, который планируется рефинансировать. Изменение ставки осуществляется, как правило, до размера ставки, действующей на текущий момент в банке по аналогичным программам. В среднем ставка снижается на 3-4 процентных пункта. Рефинансирование выгодно, если разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет не менее 2 процентных пунктов. Только тогда заемщик получает существенную выгоду сразу по двум важным пунктам: снижаются ежемесячные выплаты, а также сумма переплаты по кредиту.

При этом сопутствующие затраты времени и денежных средств по рефинансированию будут оправданы по истечении некоторого времени.

Кредит на рефинансирование оформляется практически на любой вид недвижимости: от квартиры до земельного участка. В залог можно оформить как объект, заложенный по действующему кредиту другого банка, так и иное имущество. Максимальная сумма нового кредита не должна превышать остаток задолженности по текущему кредиту. 

Узнать подробные условия по программе «Инвест-Рефинансирование» и направить предварительную онлайн-заявку можно сайте Челябинвестбанка в разделе «Кредиты на приобретение недвижимости». Консультации – по телефону справочной службы 8 (351) 268-00-88 круглосуточно.

7 августа 2018 г.

7 плохих причин для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки - не всегда лучшая идея, даже когда ипотечные ставки низкие, а друзья и коллеги говорят о том, кто получил самую низкую процентную ставку. Это связано с тем, что рефинансирование ипотеки может занять много времени, дорого при закрытии и приведет к потере кредитором вашего кредитного рейтинга.

Прежде чем приступить к долгому процессу сбора квитанций о заработной плате и банковских выписок, подумайте, почему вы рефинансируете.В то время как некоторые финансовые цели - например, облегчение ваших ежемесячных денежных потоков, решение финансовых проблем или скорейшее погашение ипотечного кредита - могут быть достигнуты с помощью рефинансирования, вот семь плохих причин для рефинансирования ипотеки.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ипотеки может быть хорошей или плохой идеей, в зависимости от вашей мотивации и целей, а также финансовых условий рефинансирования.
  • Многие потребители, которые осуществляют рефинансирование для консолидации долга, в конечном итоге увеличивают остатки на новых кредитных картах, которые может быть трудно погасить.
  • Домовладельцы, которые осуществляют рефинансирование, могут со временем платить больше из-за комиссий и затрат на закрытие, более длительного срока ссуды или более высокой процентной ставки, которая привязана к «бесплатной» ипотеке.

1. Консолидировать задолженность

Консолидация долга - это часто хорошо, но делать это нужно правильно. Фактически, неправильно проведенная консолидация долга может в конечном итоге стать одним из самых опасных финансовых шагов, которые может сделать домовладелец. На первый взгляд, выплата долга с высокой процентной ставкой с помощью ипотеки с низкой процентной ставкой кажется разумным шагом, но здесь есть потенциальные подводные камни.

Во-первых, вы переводите необеспеченный долг (например, долг по кредитной карте) в долг, который обеспечен вашим домом в качестве залога. Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, вы можете потерять этот дом. Хотя невыплата долга по кредитной карте может иметь отрицательные последствия для кредитного рейтинга, они обычно не так ужасны, как обращение взыскания.

Во-вторых, многие потребители обнаруживают, что после погашения долга по кредитной карте у них возникает соблазн снова потратить деньги, и они начинают создавать новые балансы, с которыми у них будет больше проблем с погашением.

2. Перейти в долгосрочную ссуду

Хотя рефинансирование в ипотеку с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги каждый месяц, не забудьте посмотреть на общую стоимость ссуды. Например, если у вас осталось 10 лет на выплату текущего кредита, а затем вы растягиваете платежи до нового 30-летнего кредита, вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чтобы занять деньги, и останетесь на 20 дополнительных лет. выплат по ипотеке.

3. Копить деньги на новый дом

Как домовладелец, вам необходимо произвести важный расчет, чтобы определить, сколько будет стоить рефинансирование и сколько вы будете экономить каждый месяц.Если на возмещение расходов по рефинансированию уйдет три года, а вы планируете переехать в течение двух лет, это означает, что вы вообще не экономите денег, несмотря на более низкие ежемесячные платежи.

4. Переход с ARM на ссуду с фиксированной ставкой

Для некоторых домовладельцев это может быть отличным ходом, особенно если вы собираетесь оставаться в доме на долгие годы.

Но домовладельцы, которые просто боятся плохой репутации ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), должны внимательно изучить свои условия, прежде чем переходить к рефинансированию.

Если у вас есть ARM, убедитесь, что вы знаете индекс, к которому он привязан; как часто происходит корректировка кредита; и каковы лимиты корректировок ссуды для первого лимита, годового лимита и пожизненного лимита. Возможно, вам лучше подойдет ссуда с фиксированной ставкой, но посчитайте, прежде чем тратить деньги на рефинансирование.

5. Вывести кэш-аут для инвестирования

Даже когда фондовый рынок не колеблется, это не самая лучшая идея. Проблема с наличными деньгами в том, что их слишком легко потратить.Если вы дисциплинированы и действительно будете использовать дополнительные деньги для инвестирования или создания своего чрезвычайного фонда, это может быть хорошим вариантом. Однако выплата ипотеки под 4% в год может быть более выгодной сделкой, чем тратить свои деньги на компакт-диск, который приносит 2% годовых.

Убедитесь, что вы опытный инвестор, который понимает как риски, так и потенциальные возможности роста, прежде чем играть с собственным капиталом в своем доме.

6. Чтобы уменьшить ежемесячные платежи

В целом сокращение ежемесячных платежей за счет снижения процентной ставки имеет финансовый смысл.Но не игнорируйте затраты, связанные с рефинансированием. В дополнение к затратам на закрытие сделки и комиссиям, которые могут составлять от 2% до 3% от суммы вашего жилищного кредита, вы будете вносить больше платежей по ипотеке, если вы продлите срок кредита.

Если, например, вы в течение семи лет производили платежи по 30-летней ипотеке и рефинансировали новую 30-летнюю ссуду, помните, что вы будете делать семь дополнительных лет выплат по ссуде. Возможно, рефинансирование стоит того, но вам следует учесть эти затраты в своих расчетах, прежде чем принимать окончательное решение.

Сравнение графика погашения вашей текущей ипотеки с графиком погашения новой ипотеки покажет влияние рефинансирования на вашу чистую стоимость.

7. Воспользуйтесь преимуществом бесплатного рефинансирования

«Бесплатной» ипотечной ссуды не существует, поэтому будьте осторожны, когда увидите такое предложение. Существует несколько способов оплаты затрат на закрытие сделки и комиссий при рефинансировании, но в каждом случае комиссионные выплачиваются тем или иным способом. Другими словами, домовладельцы могут платить наличными со своего банковского счета для рефинансирования или могут включить расходы в свой ссуду и увеличить размер своей основной суммы.

Другой вариант - для кредитора оплатить расходы, взимая немного более высокую процентную ставку или включая точки закрытия. Вы можете рассчитать наилучший способ оплаты расходов, сравнив ежемесячные платежи и условия займа для каждого сценария, прежде чем выбрать заем, который лучше всего подходит для ваших финансов.

Как часто вы можете рефинансировать свой дом?

Хотя нет никаких правил, ограничивающих частоту рефинансирования вашего дома, кредиторы обычно устанавливают свои собственные ограничения. Некоторые также налагают штрафы за досрочное погашение существующих кредитов. Ваша способность рефинансировать также зависит от собственного капитала вашего дома и вашего кредитного рейтинга. Если ваша оценка ниже, чем при последнем рефинансировании, вы можете не получить одобрение от своего кредитора.

Наконец, имейте в виду, что каждый раз, когда вы рефинансируете, вы будете оплачивать заключительные расходы и сборы, на возмещение которых могут уйти годы, и ваш кредит будет привлечен кредиторами, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если делать это слишком часто.

Итог

Рефинансирование ипотеки может быть разумным финансовым шагом для многих домовладельцев, особенно если им нужно больше, чем может предоставить помощь по ипотеке, но не каждое рефинансирование имеет смысл. Обязательно оцените все варианты, прежде чем принимать решение.

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, которое вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие. В некоторых случаях рефинансирование - мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы владеете своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование. Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, - не самый разумный из финансовых шагов.

Ключевые выводы

  • Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
  • Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
  • Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) - одна из веских причин для получения новой ипотеки.
Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите.Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование, чтобы сократить срок ссуды - скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой - без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи.В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Учитывать затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие. Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти комиссии, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет рассчитать, сколько будет ваших ежемесячных сбережений, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов.Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов - это экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности - в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 = 1.5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать с уменьшением менее 1%, скажем, 0,5%, картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов США, что означает экономию 63 долларов США в месяц или 756 долларов США в год [2300 долларов США ÷ 756 долларов США = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать оплату PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотечной ссуды (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом. Если это тот случай, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что вам не хватает капитала, чтобы удовлетворить 20% -ный первоначальный взнос по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж.Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине. Если у вашего дома 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Когда это хорошая идея для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг. Знать , когда для рефинансирования вашей ипотеки, - это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет вам увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение.С такими низкими ставками даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку на половину или три четверти процентного пункта - это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования.Процентные ставки по ипотеке определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько собственного капитала у вас дома и ваше общее финансовое состояние - важные факторы, которые необходимо учитывать при рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Существует множество способов рефинансирования ипотеки.Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi - это также способ избавиться от частного ипотечного страхования после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения.Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги на другие расходы, такие как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали по дому, и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск.Ваша ипотека - это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщику следует проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли их финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», - говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., Сан-Диего. ипотечное брокеридж.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка - не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования.Закрытие ссуды refi сопряжено с расходами, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, на момент закрытия вы должны будете 6000 долларов.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с 1 декабря, при которой 0,5 процента остатка ссуды прибавляются к вашим конечным расходам, если сумма вашего рефинансирования превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть кредита.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы стоимость рефинансирования ипотеки окупилась. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных платежей по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить заем», - говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3 000 долл. США / 192 долл. США сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для достижения безубыточности

Если вы планируете продать дом до достижения безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой в ​​6 процентов.Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц - до 707 долларов.В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами. Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется для выполнения проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», - говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни единого документа. Большинство пунктов рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

  • Посмотрите, что происходит, когда вы вводите разные условия ипотеки (в годах или месяцах).
  • Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы бы заплатили.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку


Подробнее:

Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?

Насколько ниже процентная ставка стоит рефинансирование?

домовладельцев, которые могут снизить ставка по ипотеке на 1 процент или более, как правило, дает отличные возможности рефинансирование.

А что, если можно только понизить ваша оценка на 0.5 процентов или даже 0,25 процента?

Ответ может быть положительным, особенно если вы можете заставить кредитора покрыть ваши заключительные расходы и все же генерировать сбережения.

«Правильная» сумма для снижения вашей ипотечной ставки не высечена на камне. Это зависит от ваших целей рефинансирования и от того, сколько вы хотите заплатить авансом, чтобы получить как можно более низкую ставку.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 апреля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Стоит ли рефинансировать под 1 процент?

Рефинансирование под 1 процент более низкая ставка часто того стоит.Один процент - это значительное снижение ставок, и в большинстве случаев приносят значительную ежемесячную экономию.

Например, сбросив вашу ставку 1 процентов - от 3,75% до 2,75% - может сэкономить 250 долларов США в месяц на 250 000 долларов США. заем. Это почти на 20% меньше ежемесячного платежа по ипотеке.

Эти ежемесячные сбережения можно направить на повседневные расходы, средства на случай чрезвычайных ситуаций, инвестиции или вернуть в ипотечный кредит, чтобы досрочно выплатить ссуду и сэкономить еще больше процентов.

Рефинансирование за 1 процент более низкая ставка
Остаток кредита $ 250 000
Текущая процентная ставка 3,75%
Новая процентная ставка 2,75% (-1%)
Ежемесячная экономия $ 250
Затраты на закрытие 5000 долларов США (2%)
Время безубыточности 20 месяцев (1,6 года)
того стоит? Да, если вы держите ссуду ~ 2 года и более

Имейте в виду, что «безубыточность» с вашими конечными затратами - не единственный способ определить, стоит ли того рефинансирования.

Домовладелец, который планирует переехать или рефинансировать снова до точки безубыточности, может выбрать рефинансирование без затрат на закрытие.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Refi без затрат на закрытие обычно означает, что кредитор покрывает часть или все ваши затраты на закрытие, а вы платите немного более высокую процентную ставку.

Принятие более высокой ставки съест в ваши ежемесячные сбережения. Но если вы можете избежать затрат на закрытие и при этом сэкономить ежемесячно, нет причин для беспокойства.

Это часто беспроигрышная ситуация для заемщиков, которые планируют сохранить свой новый кредит только на несколько лет.

Другой вариант - включить расходы на закрытие в новую ссуду.

Это увеличит ваш основной капитал остаток и общая сумма выплаченных процентов. Но если вы собираетесь оставить ссуду на большее чем через несколько лет, включение затрат на закрытие в сумму кредита может быть больше доступнее, чем получение ссуды без затрат на закрытие с более высокой процентной ставкой.

«Большинство заемщиков выбирают последнее, объединяя закрытие затрат в ссуду, чтобы они могли получить самую низкую ставку.Но это не всегда лучший вариант, если только вы не планируете оставаться дома на минимум несколько лет, - говорит Том Фьюри, соучредитель Neat Capital.

Проверьте варианты рефинансирования (30 апреля 2021 г.)

Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?

Есть два распространенных сценария где рефинансирование под 0,5 процента могло бы окупиться:

  • Если вы сохраните новый заем достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие
  • ИЛИ, если вы можете попросить кредитора покрыть ваши затраты на закрытие сделки

Во-первых, давайте посмотрим на безубыточность сценарий.

Помните, чем меньше ваша ставка падает, тем меньше вы экономите каждый месяц. Так что окупаемость закрытия занимает больше времени затрат и начните видеть «реальные» выгоды.

Например, сбросив ваша ставка 0,5 процента - от 3,75% до 3,25% - может сэкономить около 150 долларов США за в месяц по жилищному кредиту в размере 300 000 долларов США.

Это приличная ежемесячная экономия, но, скорее всего, вам понадобится более 3 лет, чтобы окупиться с учетом заключительных расходов. Итак, вы хотите быть уверены, что сохраните рефинансированный заем хотя бы на этот срок.

Рефинансирование на 0,5 процента - метод безубыточности
Остаток кредита 300 000 долл. США
Текущая процентная ставка 3,75%
Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
Ежемесячная экономия $ 150
Затраты на закрытие 6000 долларов (2%)
Время безубыточности 40 месяцев (3,3 года)
того стоит? Да, если вы держите ссуду ~ 4 года и более

Теперь давайте посмотрим, как сравнить цифры, если вы можете снизить свою оценку на 0.5 процентов с использованием рефинансирования без затрат на закрытие.

Допустим, ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%. Ваш кредитор рефинансирования предлагает новую ставку 2,5%.

Вместо того, чтобы принять сверхнизкую ставку, вы просите кредитора оплатить вашу закрытие расходов. Кредитор соглашается, и взамен вы принимаете более высокую ставку, чем первоначальное предложение: 3,25%.

Это соглашение снижает вашу процентную ставку только на 0,5 процента. Но точки безубыточности нет, потому что вы не оплатили предварительных затрат на закрытие сделки.Таким образом, вы сразу начинаете видеть «настоящую» экономию.

Рефинансирование под 0,5% - метод без затрат на закрытие
Остаток кредита 300 000 долл. США
Текущая процентная ставка 3,75%
Новая процентная ставка 3,25% (-0,5%)
Ежемесячная экономия $ 150
Затраты на закрытие $ 0
Время безубыточности НЕТ
того стоит? Да, если вы не можете оплатить закрытие из своего кармана

Конечно, вы сэкономите намного больше денег как из месяца в месяц, так и за в долгосрочной перспективе, если вы примете более низкую ставку по ипотеке и оплатите расходы по закрытию авансом.

Тем, кто может легко оплатить закрытие из своего кармана, следует обычно так и делают.

Но для домовладельцев, у которых нет больших сбережений, может иметь смысл принять более высокую бесплатную ставку. Это может позволить вам рефинансировать и получать ежемесячную экономию, не беспокоясь о начальном барьере затрат.

Стоит ли рефинансировать всего 0,25 процента?

Эксперты часто говорят, что рефинансирование не стоит, если вы не снизите процентную ставку хотя бы на 0.От 50 до 1 процента. Но это может быть верно не для всех.

«Допустим, вы рефинансируете с регулируемой ставки на фиксированную ставку на 0,25 процента ниже. Здесь может иметь смысл рефинансирование. Это особенно верно, если вы ожидаете повышения процентных ставок », - говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по вопросам собственности.

Снижение ставки на четверть пункта может также приносят пользу тому, у кого есть крупный заем.

«Большой размер кредита может привести к в значительной ежемесячной экономии для заемщика, даже когда ставки падают всего на 0.25 процентов », - говорит Дэвид. Райшер, поверенный и генеральный директор LegalAdvice.com

Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим следующие.

«Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов под ставку 4,5%. Ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 2 533 доллара, а платеж по PMI - 250 долларов. Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж составляет 2783 доллара, - говорит Стивен Хо, старший кредитный специалист Quontic Bank.

Но вы предпочитаете рефинансировать Ставка 4,25%. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж до 2459 долларов - экономия 324 доллара. ежемесячно.

«За пять лет это добавляет экономия до 19 000 долларов », - отмечает Хо.

Даже если вы заплатите 2 процента в Затраты на закрытие ссуды в размере 500 000 долларов США, ваши первоначальные расходы составляют всего 10 000 долларов США. Так что вы сэкономить почти вдвое больше, чем вы потратили на рефинансирование в течение первых 5 годы.

Рефинансирование для консолидации долга

Рефинансирование под 0,25 процента также может иметь смысл в случае рефинансирования консолидации долга.

«Представьте, что у вас есть $ 20 000 в задолженность по кредитной карте.Процентная ставка по этой кредитной карте составляет 25%, что в сумме дает 416 долларов в месяц только в качестве процентов », - говорит Хо.

Скажите исходную ипотеку остаток составил 500 000 долларов США при фиксированной ставке 4,5%, что соответствует Ежемесячный платеж по ипотеке в размере $ 2,533

Но вы решили свернуть свой $ 20 000 долга по кредитной карте на выплату ипотечного кредита.

Теперь у вас будет 520 000 долларов остаток по ипотеке и ежемесячный платеж в размере 2,558 долларов после рефинансирования по ставке 4,25%.

«Ваши выплаты по ипотеке растут. Дополнительно 28 долларов в месяц.Но ваша общая экономия составит 391 доллар в месяц. Это потому что вы больше не платите 25% по кредиту карточный долг », - добавляет Хо.

Рефинансирование для получения наличных средств и кредитов на ремонт жилья

Допустим, вы планируете снять наличные во время рефинансирования. Затем решение о снижении ставки на 0,25 процента через рефинансирование становится более сложным.

«С возвратной картой обналичивания ваш ежемесячный платеж по ипотеке может не снизиться », - говорит Райшер.

«Но вы можете использовать наличные изъяты для консолидации других долговых обязательств с более высокой выплатой.Или это может быть используется для ремонта необходимого дома. Это может быть очень хорошей причиной сделайте возврат наличных - чтобы сделать обновления, которые повысят ценность вашего имущество."

Также подумайте о рефинансировании на более короткий срок - от 30-летней до 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

«Это может дать еще меньше ставки рефинансирования. И это может привести к тому, что вы будете платить меньше процентов по срок вашей ссуды », - говорит Айлион.

Проверьте варианты рефинансирования (30 апреля 2021 г.)

Когда стоит рефинансирование?

Насколько ниже вы можете получить ваша процентная ставка - не единственное, что вам следует учитывать перед рефинансирование.

Преимущества, конечно, могут быть огромным.

Более низкая процентная ставка означает у вас будут меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке. И это часто означает, что вы сэкономите тысячи (может быть, десятки тысяч) к моменту выплаты кредита.

Но вы должны взвесить эти экономия от негативных последствий рефинансирования:

  • Вы должны оплатить заключительные расходы, которые обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита.
  • Вы возобновляете срок действия кредита с самого начала, обычно еще на 30 или 15 лет.
  • Если ваша новая процентная ставка не является низкой. достаточно, вы действительно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы платите их в течение более длительного периода

Кроме того, большинство людей не фактически остаются в своих домах достаточно долго, чтобы погасить ипотеку.

Итак, вы должны убедиться, что экономия, которую вы рассчитываете, реальна, исходя из количества времени, которое вы планируете сохраните свою ипотеку.

Это все, чтобы сказать, что числа в этой статье являются лишь примерами - используйте их как руководство, но убедитесь, что ваше решение о рефинансировании основывается на ваших личных реквизитах и ​​финансовых цели.

«Определение того, общие затраты на рефинансирование имеют смысл во многом зависят от того, как долго вы планируете оставь заем », - говорит Фьюри.

«Предположите, что ваш окончательный цель рефинансирования - сэкономить деньги.Если да, то вы захотите определить, что ваш долгосрочная экономия превышает затраты на обеспечение рефинансирования ».

Чтобы оценить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

Когда рефинансирование

не стоит того?

Важно помнить, что при рефинансировании срок кредита начинается заново. Это означает, что вы распространяете оставшаяся основная сумма кредита и проценты за новый 30-летний или 15-летний период срок.

Это имеет большое значение для долгосрочная стоимость вашего нового кредита.

Была ли у вас текущая ипотека? долгое время?

Домовладельцы десятилетнего возраста или больше вкладывают в ипотечные кредиты, реже получают сбережения с небольшой ставкой уменьшатся, потому что они продлят полный период окупаемости до 40 лет или больше - и платить проценты за все это «дополнительное» время.

Одним из решений является рефинансирование с целью получения более короткого срока кредита, например, ипотеки на 20, 15 или 10 лет.

Более короткие сроки обычно имеют более низкие ставки. И вы, вероятно, сэкономите еще больше на процентах, потому что окупитесь ссуду раньше.

Но имейте в виду: чем короче срок вашей ссуды, тем выше будут ваши ежемесячные платежи. Итак, более короткий заем Срок - не всегда доступный вариант.

В ситуациях, когда домовладелец почти закончили выплату жилищного кредита, рефинансирование редко имеет смысл.

Может ли рефинансирование увеличить ваш общая стоимость процентов?

Если ваша новая ставка не низкая достаточно для получения долгосрочных сбережений, вы можете в конечном итоге платить больше процентов на весь срок кредита.

Взгляните на пример:

Текущая ипотека Пример 1 рефинансирования Пример 2 рефинансирования
Остаток кредита 300 000 долл. США 300 000 долл. США 300 000 долл. США
Процентная ставка 4% 3,0% (-1%) 3,75% (-0,25%)
Ежемесячная экономия НЕТ $ 240 $ 110
Итого оставшаяся стоимость процентов $ 187 900 $ 158 400 $ 204 200
Долгосрочная экономия процентов? НЕТ Да (- 29 500 долл. США) Нет (+16 300 долларов США)

Оба этих сценария рефинансирования ежемесячно экономить деньги заемщика.Но только первый - где они снизить их ставку на 1 процент - дает долгосрочную экономию.

Второй вариант рефинансирования - понижение ставки на 0,5 процента - фактически обходится этому заемщику в $ 16 000 дороже если они сохранят свой заем на весь срок.

Конечно, большинство домовладельцев не сохранить свою ипотеку на весь срок. Это меняет математику. Тот, кто только собираются сохранить рефинансированный кредит на 5 лет, например, не выплатят почти такой же "лишний" процент, как если бы он оставался полными 30.

Правильное решение тоже зависит по причине вашего рефинансирования.

Например, второй рефинанс вариант может иметь смысл, если домовладелец столкнулся с сокращением дохода и нуждается в чтобы снизить выплаты по ипотеке, чтобы иметь возможность их себе позволить. Может быть, один супруг или партнер стал домоседом, или его работа была уволена во время экономический спад.

Если они смогут получить бесплатный возврат и снижение ставки на 0,5 процента, они могут быть довольны ежемесячной экономией 100 долларов по своей новой ссуде, несмотря на более высокие долгосрочные затраты.

Текущая ставка рефинансирования

В нижней строке? Это хорошо время рефинансировать, когда ваши сбережения превышают затраты.

«Если ставки рефинансирования отклоняясь, возможно, стоит подождать, чтобы максимизировать разницу между вашими текущими ставка и новая ставка », - добавляет Айлион.

«Но при снижении рефинансирования ставки начинают расти, наверное, стоит нажать на курок ".

Сегодняшние ставки по ипотеке все еще сверхнизкие, но они могут быть не вечны.Сейчас хорошее время подумать зафиксируйте низкую ставку рефинансирования, чтобы максимизировать свои сбережения.

Подтвердите новую ставку (30 апреля 2021 г.)

Стоит ли рефинансировать ваш дом, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Рефинансирование дома - личное

Многим домовладельцам стоит рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц. Верно ли это для вас, зависит от ряда факторов.

Вам нужно дополнительное пространство для маневра в вашем бюджете? Сможете ли вы оставаться в доме достаточно долго, чтобы «окупиться»?

Или вы можете выполнить рефинансирование для достижения другой цели, например, обналичить свой капитал или досрочно выплатить ссуду? В этом случае ежемесячная экономия может не иметь значения.

Только вы можете решить, стоит ли рефинансирование вашего дома в зависимости от ваших обстоятельств.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 апреля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Эмпирическое правило рефинансирования до безубыточности

Рефинансирование, как правило, должно сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе, чтобы оно действительно того стоило.

Хотя каждая ситуация уникальна, один простой способ решить, когда рефинансировать, - это рассчитать вашу «точку безубыточности» - точку, в которой ваши сбережения на рефинансировании перевешивают ваши затраты на закрытие.

Чтобы выйти на уровень безубыточности и начать получать реальные сбережения, вам обычно нужно оставаться дома как минимум несколько лет после рефинансирования.

«Но знать, как долго вы пробудете в доме, непросто, - говорит Ральф ДиБугнара, основатель Home Qualified.

В качестве более простой альтернативы он предлагает: «Вам следует стремиться окупить свои затраты в течение первых 24 месяцев ссуды».

ДиБугнара объясняет: «Допустим, вы в конечном итоге экономите 300 долларов в месяц после рефинансирования, но ваши заключительные расходы составили 6000 долларов.Здесь вы окупите свои затраты за 20 месяцев. Затем каждый месяц после этого ваши сбережения будут продолжать расти ».

Проверьте ставки рефинансирования (30 апреля 2021 г.)

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Допустим, вы проверяете сегодняшние ставки рефинансирования и оцениваете, что рефинансирование может сэкономить вам 100 долларов в месяц на выплатах по ипотеке.

Чтобы определить, стоит ли это рефинансирование, вы должны внимательно изучить свои расходы на рефинансирование.

Учтите, что ваши конечные расходы, вероятно, составят от 2 до 5 процентов от основной суммы вашего нового кредита.При остатке по кредиту в 200 000 долларов это минимум 4000 долларов из собственного кармана.

Экономя 100 долларов в месяц, вам понадобится 40 месяцев - более 3 лет - чтобы окупить ваши заключительные расходы.

Таким образом, рефинансирование может стоить того, если вы планируете оставаться в доме в течение 4 или более лет. Но в противном случае рефинансирование, вероятно, будет стоить вам больше, чем вы сэкономите.

Однако оценка затрат на закрытие в размере 2–5 процентов не является точной. Договоритесь с вашим кредитором о бесплатном рефинансировании.Ваша ставка может быть немного выше рыночной, но все же намного ниже вашей текущей ставки. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих займах.

При правильной сделке вы можете начать экономить в течение нескольких месяцев, а не лет.

Стоит ли рефинансировать под ставку на 1% ниже?

Эрик Райт, владелец New Horizon Home Buyers, предлагает другой способ подумать о рефинансировании.

«Если ваша цель - сэкономить на ежемесячных платежах, - говорит он, - я бы предложил рефинансирование, если это снизит вашу процентную ставку на 1 процент или больше.”

Допустим, вы решили рефинансировать остаток кредита в размере 200 000 долларов. Ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%, а новая - 2,75%, так что это снизит вашу ставку на 1 процентный пункт.

Вот как работает математика:

  • Остаток по кредиту: 200000 долларов
  • Текущая ипотечная ставка: 3,75%
  • Текущий ежемесячный платеж: 1200 долларов
  • Новая ипотечная ставка: 2,75%
  • Новый ежемесячный платеж *: 845 долларов
  • Ежемесячная экономия: 355 долларов

* Экономия при рефинансировании рассчитывается с помощью калькулятора рефинансирования The Mortgage Reports.Ваша собственная ставка и сбережения будут варьироваться.

Если предположить, что ваши заключительные расходы составили 6000 долларов (3% от суммы кредита), ваш новый кредит окупится примерно через полтора года.

Итак, если вы планировали оставаться в доме хотя бы два года или больше, этот рефинансирование, вероятно, того стоит.

Однако правило 1% распространяется не на всех. Кто-то с очень низким остатком по кредиту, скажем, 100 000 долларов, может не рефинансировать, поскольку сэкономленные доллары не будут такими уж большими. А кто-то с остатком по кредиту в 800000 долларов может захотеть рефинансировать всего за 0.Снижение 25%.

Следует ли вам выбрать рефинансирование без затрат на закрытие?

Если у вас нет авансовых денежных средств для рефинансирования, но вы можете получить гораздо более низкую ставку, вы можете рассмотреть возможность включения затрат на закрытие в остаток по ссуде, чтобы избежать наличных расходов.

Это означает, что вы не будете платить авансом, но вы будете платить проценты на ваши заключительные расходы, что в конечном итоге обойдется вам намного дороже в долгосрочной перспективе.

Другой вариант - рефинансирование без затрат на закрытие.’

Рефинансирование без затрат на закрытие означает, что ваш кредитор частично или полностью покрывает ваши затраты на закрытие. Взамен вы платите процентную ставку выше рыночной. Однако эта «более высокая процентная ставка, вероятно, намного ниже, чем ваша текущая ставка».

Более высокая ставка в конечном итоге обходится вам дороже, чем оплата закрытия сделки самостоятельно. Но вы получаете рефинансирование «без риска» - это означает, что даже если вы продадите или перефинансируете снова через 3 месяца, ничего не будет потеряно.

Однако, если вы потратите 4000 долларов на покупку по вашей ставке, то вам придется продать свой дом через 6-12 месяцев, и эти деньги исчезнут навсегда.

По этой причине многие люди выбирают немного более высокую ставку и могут рефинансировать каждые 3 месяца, если ставки продолжают падать.

Другие хотят как можно более низкую ставку.

«Вы должны смотреть на то, что вы откладываете ежемесячно, а не в долгосрочной перспективе», - предлагает ДиБугнара.

«Если вам нужен краткосрочный заем, потому что вы скоро переезжаете, возможно, имеет смысл платить больше в виде процентов, а не увеличивать остаток кредита», - говорит он.

«Но если вы останетесь в своем доме на более длительный период времени, почти всегда имеет смысл взять более низкую процентную ставку и либо перенести затраты на закрытие в баланс ссуды, либо оплатить эти затраты на закрытие авансом при закрытии.”

Так следует ли платить авансом или финансировать закрытие?

Поскольку заимствования сейчас чрезвычайно дешевы, «я почти всегда рекомендую своим клиентам учитывать заключительные затраты», - говорит Дэвид Дай, основатель и генеральный директор GoldView Realty.

«Я бы предпочел, чтобы мои клиенты хранили свои наличные деньги в качестве резервов на случай тяжелых времен, чем тратили их на покрытие расходов по закрытию. Гарантия наличия дополнительных месяцев или двух резервов часто намного лучше ».

Как определяется ваша ставка рефинансирования

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования ипотеки, будет зависеть от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

«Процентные ставки индивидуальны для каждой ситуации заемщика. Они определяются в основном двумя факторами: кредитным рейтингом и соотношением ссуды к стоимости », - говорит Дай.

Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке. Это особенно верно, если вы используете обычную ссуду.

Что касается LTV, то чем ниже у вас - то есть чем больше у вас собственного капитала - тем ниже, вероятно, будет процентная ставка по новому кредиту.

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования, зависит от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

Ваша потенциальная экономия также зависит от того, платите ли вы в настоящее время частную ипотечную страховку (PMI) или страховой взнос по ипотечному страхованию FHA.

Если при рефинансировании у вас будет не менее 20% собственного капитала, вы сможете исключить PMI или MIP и увеличить свои сбережения.

«Если стоимость вашего дома выросла так, что у вас есть не менее 20 процентов собственного капитала на основе оценочной стоимости и текущего баланса по ипотечному кредиту, вы можете отказаться от платежей PMI при рефинансировании, что может вызвать еще больше. в ежемесячной экономии », - говорит Райт.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 апреля 2021 г.)

Другие веские причины для рефинансирования: дело не всегда в экономии.

Refi может стоить того, даже если вы не получаете лишних 100 долларов в месяц или больше.

«Некоторые люди, у которых дома накоплен значительный капитал, могут использовать рефи для получения наличных», - говорит Райт.

«Многие ищут возврат наличных денег не обязательно для экономии денег, а для финансирования дорогостоящего проекта по благоустройству дома, оплаты обучения, инвестирования, финансирования свадьбы или погашения других долгов, таких как задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой.”

Рефинансирование может окупиться, если вы можете снять наличные, сократить срок кредита или переключиться с ARM на FRM - даже если ваш ежемесячный платеж не снижается.

Кроме того, вы можете рефинансировать, чтобы сократить срок кредита и сэкономить тысячи процентов в долгосрочной перспективе.

«Например, допустим, у вас осталось 25 лет по вашей 30-летней ипотеке. [У него] баланс в 300 000 долларов, процентная ставка 3,5 процента и ежемесячный платеж в размере 1 347 долларов », - говорит ДиБугнара.

«Вы рефинансируете ипотеку на 15 лет под 2,5 процента. Ваш новый ежемесячный платеж составит 2000 долларов. Но это будет стоить вам всего 360 066 долларов, чтобы выплатить ссуду вместо 450 561 доллар, если вы не рефинансировали.

«Это экономия почти 90 000 долларов. Кроме того, вы сократили срок кредита на 10 лет », - объясняет он.

Если у вас в настоящее время ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой может обеспечить спокойствие в виде постоянных ежемесячных выплат, которые больше не будут колебаться от месяца к месяцу.

Как решить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки

В конечном итоге решение о рефинансировании или отказе от него зависит от вас. Чтобы помочь вам сделать более осознанный выбор, стоит определиться:

«В большинстве случаев рефинансирование со значительно более низкой процентной ставкой дает вам больше положительных возможностей. Это создает более сильную позицию, которая позволяет вам лучше достигать своих целей, будь то получение наличных из вашего дома, снижение ежемесячного платежа или более быстрое его погашение », - добавляет Райт.

Дай говорит, что два наиболее распространенных возражения против рефинансирования - это связанные с этим расходы и идея о том, что ваш кредит начинается заново.

«Но не забывайте, что если у вас нет авансовых денег для покрытия расходов, вы можете включить эти расходы в свой кредит», - говорит он.

«И некоторые кредиторы разрешат вам оставить кредит на тот же срок. Например, если у вас осталось 24 года, ваш кредитор может согласиться на выдачу нового кредита, когда до конца осталось 24 года ».

Помните, вам не нужно рефинансировать у вашего текущего ипотечного кредитора.

Если вы найдете кредитора, предлагающего более низкие ставки, более выгодные условия займа или, в идеале, и то, и другое, вы можете рефинансировать в другой компании.

Вот почему при рефинансировании всегда выгодно присмотреться и найти лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (30 апреля 2021 г.)

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке достигла 3.29%, по данным Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков - наибольшего числа кандидатов в истории - рефинансирование могло снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатам.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», - говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса.По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме.«Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», - сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Как правило, «чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», - сказал CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2. Насколько срок вашей ссуды?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов», - говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», - говорит Бейкер.«Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку. Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это уменьшит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», - сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее, как будто это ссуда на 15 лет», - добавляет Фрэнк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни.Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через более широкую линзу того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «А затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты.«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», - говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения на три-шесть месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», - добавляет Пирсон.

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом - вот как это сделать

Когда следует рефинансировать дом? - Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое. Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать с новой 30-летней ссуды. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки.Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней.Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансирование жилищного кредита

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого.Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитных операциях, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

 

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго. Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы.Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете заново с 30-летнего рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период безубыточности будет дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов по меньшей основной сумме, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, 55% заемщиков, которые осуществили рефинансирование, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих затрат на закрытие), согласно данным Freddie Mac. . Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше.По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Связано: Сравните индивидуальные ставки рефинансирования от 6 кредиторов

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные, оплатили затраты на закрытие или и то, и другое.Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования денег может не быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после транзакции у вас останется не менее 20% капитала. Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не понизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем закрывающие расходы на выплату refi.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты. Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на выплату своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов в долг. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Отказ от частного ипотечного страхования по обычному кредиту сам по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку.Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы в конечном итоге останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет в счет процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга.Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее наращивать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения при рефинансировании ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (ваш текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита
 

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом или не рефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, какой будет ваш текущий общий процент в течение срока ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и расходы на закрытие в стандартной форме, что упрощает сравнение информации по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет лучше получить ссуду с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для погашения долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
  2. Решите, в какую ипотеку следует рефинансировать.
  3. Получите оценку кредита от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и подать необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, по какому типу ипотечного кредита вы выплачиваете и в какой тип рефинансирования вы выполняете рефинансирование, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Выплачивать за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Плата за закрытие сделки
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии.Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий займа вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости нового займа для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эти 1000 долларов, чтобы сэкономить с течением времени. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет выплачена полностью?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не станете свободным от ипотеки.Если у вас уже семь лет 30-летней ссуды, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *