Содержание

Как ставить финансовые цели: 4 простых шага

Планирование своего бюджета способно помочь достигать желаемого, не теряя в качестве жизни.

Пандемия научила россиян внимательнее считать деньги. Это не удивительно: когда почва уходит из-под ног, хочется взять всё под контроль. Но для настоящей финансовой безопасности недостаточно просто вести учет доходов и расходов. Чтобы перестать жить «от зарплаты до зарплаты» и защитить свою семью от экономических турбулентностей, нужно рутинное проактивное планирование. В каком-то смысле оно нужно именно для того, чтобы не приходилось резко менять привычки во время кризиса. Вот простые шаги, которые помогут всё спланировать. 

1. Формируем бюджет на месяц

Прежде чем прокладывать путь, нужно понять, где вы находитесь. Поэтому начнем с ревизии фактических доходов и расходов. Чем сильнее колебался бюджет от месяца к месяцу, тем более длительный период нужно охватить — скажем, год.

Стоит учитывать все источники доходов, в том числе разовые: зарплату, премии, фриланс, доходы от сдачи квартиры, от продажи старых вещей и проценты по вкладам. Так же нужно поступить и с расходами. Важно проанализировать всё, даже «мелочи»: расходы на транспорт, такси и курьеров, подарки коллегам, детский сад для ребенка или любые подписки. Банковские приложения показывают расходы по категориям. Наличную часть можно разбить хотя бы по памяти, но чем подробнее, тем лучше.

Затем нужно разделить расходы в каждой категории на количество месяцев в анализе, чтобы получить средние суммы по категориям — это будет основой для формирования бюджета. Расходы, которые легко сократить, будут сами бросаться в глаза. Если же они еще не так очевидны, можно составить две таблицы: в одной расположить категории расходов в порядке убывания важности, в другой — в порядке убывания размера. Остается сравнить таблицы построчно: некоторые траты в первой таблице окажутся внизу, а во второй — наверху. Скорее всего, именно в этих строчках и спрятались ваши будущие реализованные финансовые цели. Такой подход не отличается строгостью анализа, но дает возможность увидеть, что же съедает ваш бюджет. 


На примере этих расчетов видно, что человек может не беспокоиться о расходах на общепит и развлечения, но ему стоит оптимизировать свои многочисленные цифровые хобби и задуматься об альтернативных способах передвижения по городу. 

Также важно подумать, можно ли безболезненно уменьшить обязательные расходы, например завести скидочные карты в любимых магазинах, использовать при оплате карты с повышенным кешбэком в разных категориях. 

Всё это позволит сформировать бюджет на месяц. Кроме доходов и расходов, он будет включать и сумму, которую вы ежемесячно экономите. Не вылезать из бюджета — первая и самая простая финансовая цель.

2. Работаем над базовой финансовой безопасностью

Понимание структуры денежных потоков семьи дает возможность контролировать свой бюджет в настоящем. А оставшиеся деньги можно откладывать на будущее. Но и здесь нужна осознанность — ясные финансовые цели. 

Финансовая цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, значимой и ограниченной во времени. Подробнее о методике SMART мы уже писали. Здесь лишь повторим, что «хочу за 10 месяцев отложить 100 тысяч на отпуск» — хорошая финансовая цель. А «хочу разбогатеть» — понятное желание, но его нельзя назвать финансовой целью.

Цели принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Лучше начать с первых: достижение краткосрочных целей даст уверенность и мотивацию для реализации долгосрочной стратегии. 

Краткосрочные цели — это всё то, чего можно достичь в течение нескольких месяцев. Самые важные из них — создать подушку безопасности и закрыть мелкие кредиты и кредитные карты. Эксперты расходятся во мнениях относительно очередности: с одной стороны, проценты по кредитам обесценивают любые накопления, а значит, их нужно закрывать в первую очередь. С другой стороны, если у семьи нет стабфонда, любое непредвиденное обстоятельство — болезнь или потеря работы — загонит ее глубже в долговую яму. Каждый сам решает, что для него важнее, но обе цели срочные.

Закрываем кредиты и кредитные карты

Если кредитов много, выгоднее досрочно погашать сначала самые дорогие (с высокой процентной ставкой). Но при трудностях с мотивацией можно использовать метод «снежного кома»: начать с маленьких. Каждый выплаченный долг будет ощущаться как небольшое достижение и придаст сил двигаться дальше. При любом подходе важно сфокусироваться на одном кредите и вносить максимум, используя для этого все внеплановые доходы и сэкономленные средства.

Создаем аварийный запас

Подушка безопасности нужна, чтобы покрыть расходы в разного рода непредвиденных обстоятельствах: потеря работы, болезнь, поломка рабочей техники. Не существует универсальной формулы для расчета минимальной суммы, но любая подушка лучше, чем никакая. Джесси Микам использует термин «зрелость» денег: это промежуток времени между их зарабатыванием и тратой. По сути — срок, который вы можете прожить на ваши накопления. Минимально допустимая «зрелость» денег по Микаму — месяц. Большинство же экспертов говорят о 3—6 месяцах. Эти деньги нельзя инвестировать.

Могут быть и другие краткосрочные цели. Но освободившись от кредитов и сформировав подушку безопасности (или, во всяком случае, сделав значимые шаги в этом направлении), можно перейти к среднесрочным и долгосрочным целям. 

3. Ставим среднесрочные цели

В среднесрочной перспективе нужно продолжать укреплять свою финансовую безопасность. Но теперь, когда с долгами покончено, а заначка на «черный день» дает уверенность перед внешними обстоятельствами, можно вспомнить и о мечтах.

Среднесрочными считаются цели на ближайшие 1—5 лет. Сюда можно отнести, например, ремонт в доме, первый взнос на ипотеку, образование за границей или покупку нового автомобиля.

На этом этапе стоит включить в свою финансовую стратегию инвестирование на фондовом рынке. Современный подход к инвестированию говорит о том, что состав портфеля должен быть продиктован не максимальной доходностью, а в первую очередь именно конкретными жизненными и финансовыми целями инвестора. Одно дело — когда до цели, будь то покупка недвижимости или выход на пенсию, год-два. И совсем другое — 30-летний горизонт планирования. Основной принцип — чем больше времени остается до реализации цели, тем более рисковый портфель может позволить себе инвестор.

4. Планируем выход на пенсию

Важнейшая долгосрочная финансовая цель и кульминация всего процесса финансового планирования — формирование пенсионных накоплений.

Консультанты советуют инвестировать в долгосрочный пенсионный портфель 10—15% от всех доходов. Точнее подсчитать необходимый размер персонального пенсионного фонда можно в три шага:

  1. Оценить предполагаемые ежемесячные траты. Текущий бюджет будет хорошим ориентиром, но стоит заложить в него и дополнительные расходы, например, на медицинское обслуживание.
  2. Вычесть доходы, которые будут к тому времени, — собственно государственную пенсию, возможно, ренту, подработки и так далее.
  3. Оставшуюся сумму и нужно будет накопить к предполагаемой дате выхода на пенсию. В американских источниках говорятn о правиле 4%: пенсионных накоплений должно быть столько, чтобы прожить год на 4%. Эта цифра выведена на основе данных о доходности низкорисковых ценных бумаг на фондовом рынке США с 1926 по 1976 годы. В российских реалиях лучше воспользоваться пенсионным калькулятором


  

Как облегчить себе путь

  • В планировании бюджета и постановке целей должны участвовать оба супруга. И это большой плюс — с поддержкой второй половины учиться новому будет намного комфортнее психологически.
  • Не стоит воспринимать финансовый план как отказ от привычного образа жизни. Это способ реалистично оценить свои возможности и распределить траты во времени так, чтобы позволить себе за те же деньги больше, а не меньше. 
  • С помощью смартфона и специальных приложений легко автоматизировать задачи, которые требуют скрупулезного подсчета.
  • Планы можно корректировать. Обстоятельства меняются, и чтобы финансовая стратегия работала, цели тоже должны меняться. Лучше пересматривать стратегию каждый год. 
  • Инвестиции могут приносить дополнительный доход в виде налоговых вычетов от государства, что позволит чуть быстрее прийти к цели. Для этого достаточно открыть ИИС.
  • Начинать стоит уже сейчас. Внутренний скептик найдет много причин, чтобы заранее опустить руки. Но хорошо сформулированные финансовые цели помогают чаще принимать эффективные решения. Из них и складывается благополучие, сегодня и в будущем.

Что еще почитать:

10 челленджей в новом году, которые помогут накопить больше денег

Как правильно ставить финансовые цели, чтобы получалось их достичь

Инфляция образа жизни: почему денег не хватает, сколько бы вы ни получали?

Финансовые цели россиян и средства их достижения — НАФИ

Более трети россиян (36%) смогли бы срочно найти деньги на крупную покупку (примерно равную месячному доходу), не обращаясь к близким. Более половины наших сограждан этого бы сделать не смогли (53%). Свои возможности в подобной ситуации практически одинаково оценили как жители сел, так и горожане. Сложнее найти крупную сумму оказалось молодым людям в возрасте 18-19 лет (19% смогли бы это сделать), а легче всего – зрелым гражданам 30-39 лет (41%)*

Россиянам свойственно ставить перед собой финансовые цели. Так, 60% опрошенных имеют такую цель лично или вместе с супругом. Финансовое планирование распространено чаще среди жителей городов (64%), нежели сел (47%), а также среди молодых людей в возрасте 20-29 лет (76%). Не имеют финансовых планов 36% россиян, и так чаще отвечают селяне (51%). 

Самая распространенная финансовая цель россиян связана с жилой недвижимостью – это либо покупка дома или квартиры, либо ремонт или благоустройство. Об этом сообщили 42% опрошенных. Вторая по популярности цель – покупка автомобиля, это указали 16%. В тройку наиболее важных финансовых целей входят отдых и путешествия (7%). Еще 6% готовы копить деньги на обучение себе или детям, 3% — планируют оказывать помощь детям или внукам, а 2% ставят целью погасить текущие кредиты. 

Среди стратегий достижения целей доминируют три: 55% откладывают деньги, 44% продумывают специальный план действий и 37% экономят. Чуть менее трети опрошенных присматривают новую или дополнительную работу (30%), почти каждый десятый (8%) ищет источники кредита, а 7% уже выплачивают имеющиеся кредиты или долги. Примечательно, что 4% россиян ничего не делают для воплощения своих планов в реальность.

«Если Вам сегодня понадобится оплатить крупную покупку – примерно Ваш доход за месяц – то Вы лично сможете найти нужную сумму без помощи со стороны родственников, друзей?»

, % от всех опрошенных  

  Все опрошенные
Да 36
Нет 53
Вопрос ко мне не относится, у меня нет личного дохода 1
Затрудняюсь ответить 8
Отказ от ответа 2

«Некоторые люди ставят перед собой финансовые цели, например, накопить на получение высшего образования, на покупку автомобиля, квартиры. А у Вас (лично или вместе с партнером/супругом(ой) есть какие-либо финансовые цели?», % от всех опрошенных и по группам

  Все опрошенные Города Села
Да 60 64 47
Нет 36 31 51
Затрудняюсь ответить 3 4 2
Отказ от ответа 1 1 0

«Расскажите в двух словах о Вашей наиболее важной финансовой цели?», открытый вопрос, % от тех, у кого есть финансовая цель

Покупка, ремонт, благоустройство жилой недвижимости (дом, квартира, дача) 42
Покупка (обмен) автомобиля 16
Путешествия, отдых 7
Учеба, курсы, карьера, образование детей 6
Помощь детям и внукам 3
Погашение кредитов и долгов 2
Здоровье, лечение 1
Пенсия, похороны, старость 1
Покупка бытовой техники и электроники 1
Открытие своего бизнеса 1
Празднование (свадьба, юбилей, день Рождения и т.д.) <1
Заработать деньги <1
Другое 1
Отказ от ответа 12
Затрудняюсь ответить 5
** Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли выбрать несколько вариантов ответов


«Какие действия Вы предпринимаете для достижения своей финансовой цели?», % от тех, у кого есть финансовая цель

   
Откладываю деньги 55
Продумываю план действий 44
Сокращаю расходы, экономлю 37
Ищу новую/дополнительную работу 30
Ищу источники кредита 8
Пополняю свою кредитную карту или выплачиваю займы 7
Ничего не делаю 4
Делаю что-то другое 11
Отказ от ответа 1
Затрудняюсь ответить 1

** Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли выбрать несколько вариантов ответов

Финансовые цели россиян и средства их достижения

Более половины россиян имеют финансовые цели, связанные в основном с приобретением недвижимости и автомобиля, для достижения которых они откладывают средства.

Более половины россиян имеют финансовые цели, связанные в основном с приобретением недвижимости и автомобиля, для достижения которых они откладывают средства. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в сентябре 2015 года*.

Более трети россиян (36%) смогли бы срочно найти деньги на крупную покупку (примерно равную месячному доходу), не обращаясь к близким. Более половины наших сограждан этого бы сделать не смогли (53%). Свои возможности в подобной ситуации практически одинаково оценили как жители сел, так и горожане. Сложнее найти крупную сумму оказалось молодым людям в возрасте 18-19 лет (19% смогли бы это сделать), а легче всего – зрелым гражданам 30-39 лет (41%).

Россиянам свойственно ставить перед собой финансовые цели. Так, 60% опрошенных имеют такую цель лично или вместе с супругом. Финансовое планирование распространено чаще среди жителей городов (64%), нежели сел (47%), а также среди молодых людей в возрасте 20-29 лет (76%). Не имеют финансовых планов 36% россиян, и так чаще отвечают селяне (51%).

Самая распространенная финансовая цель россиян связана с жилой недвижимостью – это либо покупка дома или квартиры, либо ремонт или благоустройство. Об этом сообщили 42% опрошенных. Вторая по популярности цель – покупка автомобиля, это указали 16%. В тройку наиболее важных финансовых целей входят отдых и путешествия (7%). Еще 6% готовы копить деньги на обучение себе или детям, 3% — планируют оказывать помощь детям или внукам, а 2% ставят целью погасить текущие кредиты.

Среди стратегий достижения целей доминируют три: 55% откладывают деньги, 44% продумывают специальный план действий и 37% экономят. Чуть менее трети опрошенных присматривают новую или дополнительную работу (30%), почти каждый десятый (8%) ищет источники кредита, а 7% уже выплачивают имеющиеся кредиты или долги. Примечательно, что 4% россиян ничего не делают для воплощения своих планов в реальность.

* Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в сентябре 2015 г. Опрошено 1600 человек в 132 населенных пунктах в 46 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Похожие материалы

Финансовые цели на будущее: как правильно их формировать

Финансовое планирование

Любое правильное финансовое или пенсионное планирование начинается, прежде всего, с постановки целей, которые делятся на:

  • краткосрочные
  • среднесрочные
  • долгосрочные

Читайте также Как научиться финансовой грамотности: топ 10 книг о личных финансах в 2021 году

Краткосрочные цели

На примере установления и формирования краткосрочных финансовых целей возможно научиться строить более дальновидные. К тому же разбив долгосрочную цель на несколько краткосрочных мы способны лучше понять как нам следует действовать в будущем, а достижение маленьких результатов на пути к цели может стать нашим мотиватором.

Конечно, любой не способен сразу же приумножить собственные доходы за счет краткосрочных целей, чтобы на собственном пенсионном счете накопилось большая сумма. Однако, несколько ключевых краткосрочных финансовых целей способны помочь нам на пути к цели.

Составьте бюджет

Финансовый эксперт Лорен Зангарди Хейнс считает, что мы не сможем узнать, куда сейчас двигаемся в финансовом плане, пока не узнаем, где находимся, а для этого нужно составить бюджет.

Способы ведения бюджета

Самый простой способ отследить и проанализировать собственные расходы – воспользоваться бесплатными программами для отслеживания собственного бюджета. К примеру программа Mint. С помощью нее вы сможете объединить информацию из всех своих учетных записей, что позволит вам маркировать каждую из расходов по категориям. Также вы можете создать бюджет, так сказать, по старинке, просмотрев свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классифицировав каждый из расходов с помощью электронной таблицы или на бумаге.

Как понять на что тратите больше

Ведя бюджет вы можете узнать, к примеру, сколько ежедневно тратите во время обеда с коллегами на работе, или же сколько составляют ваши расходы в течение выходных, и тому подобное. Как только вы выясните каким образом вы тратите собственные средства, вы сможете, руководствуясь этой информацией, строить финансовые планы, правильно расставив приоритеты.

К теме Что разрушает ваш семейный бюджет: 5 самых распространенных ошибок

Отложите деньги на «черный день»

Деньги «на черный день» – это средства, которые вы откладываете специально для оплаты неожиданных расходов. Для начала сумма может достигать от 500 до 1000 долларов. Достигнув этой финансовой цели, вы можете попробовать его увеличить, чтобы ваш так называемый фонд непредвиденных расходов мог обезопасить вас от более серьезных финансовых трудностей, таких как безработица, например.

Советы экспертов
  • Эксперт по финансовому планированию Илен Дэвис, рекомендует накопить сумму, которая будет способна покрыть ваши финансовые расходы в течение трех месяцев, если вы останетесь случайно без работы. Конечно, самым идеальным вариантом для вас будет, если суммы сможет хватить на полгода, или год.
  • Другой способ накопления чрезвычайных сбережений – это расслоение и организация, говорит Кевин Галегос. Эксперт предлагает заработать дополнительные деньги, продавая ненужные вещи на eBay или Craigslist или провести распродажу в собственном дворе.
  • Зангарди Хейнс рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматический перевод суммы, которую вы решили откладывать ежемесячно, исходя из собственного бюджет, пока не накопите достаточно в свой финансовый фонд, создав прочную финансовую подушку.

В общем, все финансовые эксперты сходятся на том, что создание финансовой подушки безопасности и накопления денег в собственном финансовом пенсионном фонде должно быть приоритетом, что бы не оказаться в затруднительном положении.

Проанализируйте для себя все мнения экспертов и определите какой из способов накопления будет актуальным именно для вас / Unsplash

Выплаты по кредитным картам

Стоит начать с того, что эксперты в основном расходятся во мнениях, что следует сделать сначала: погасить кредитные долги, или же начать накапливать собственный финансовый фонд.

  1. Погасить кредитные долги. Некоторые считают, что вам следует создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть долг по кредитной карте, так как без этого фонда любые неожиданные расходы приведут к дальнейшей задолженности по кредитной карте.
  2. Накапливать собственный финансовый фонд. Другие же уверены, что сначала следует погасить долг по кредитной карте, так как проценты настолько дорого обходятся, что это значительно затрудняет достижение любой другой финансовой цели.

Поэтому вы можете выбрать ту философию, которая имеет для вас наибольший смысл, или же прислушаться к обоим одновременно.

Интересно Действенные способы экономии с помощью кэшбэка

Среднесрочные цели

После того как вы начали прописывать четко бюджет, создали финансовый фонд для непредвиденных ситуаций и погасили долг по кредитной карте – начинать работать над среднесрочными финансовыми целями. Такие цели создадут условный мостик между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.

Страховка

Большинство экспертов советует застраховать свою жизнь и жизнь семьи на случаи травм или преждевременной смерти. Срочное страхование собственной жизни является наименее сложным и наименее дорогим видом страхования жизни. Финансовый эксперт, господин Галегос считает, что следует иметь страховку на случай потери трудоспособности, чтобы иметь возможность защитить свои доходы.

Страхование на случай потери трудоспособности

Страхование на случай потери работоспособности способно будет заменить часть вашего дохода, если вы серьезно заболеете или получите сильную травму, через которую не сможете работать. К тому же с финансовой точки зрения это будет более выгодно, чем доход от инвалидности по социальному обеспечению.

Погасить студенческие займы

Постоянные выплаты студенческой ссуды, которой вы воспользовались, во время учебы, способна серьезно помешать вашим ежемесячным накоплением. Одной из стратегий, которая может помочь вам погасить студенческие займы, является рефинансирование в новый кредит с низкой процентной ставкой.

Будьте осторожны : если вы рефинансирует федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы можете потерять некоторые преимущества, связанные со студенческими займами, такие как выплата, отсрочка и терпимость на основе дохода, что может помочь, если вы окажетесь в тяжелом финансовом положении.

Ваши мечты

Среднесрочные цели также могут включать цели, такие как приобретение первого дома или, впоследствии, дома для отдыха. Возможно, у вас уже есть дом и вы хотите обновить его капитальным ремонтом – или начать экономить для возможности приобрести новый. Другой пример среднесрочных целей – колледж для ваших детей или внуков.

После того как вы установили одну или несколько целей для себя, выясните сколько вам нужно сэкономить, чтобы достичь их чем побыстрее. Также визуализация будущего, к которому вы стремитесь, является первым шагом к его достижению.

Долгосрочные цели

Наибольшей долгосрочной финансовой целью для большинства людей есть сбережения достаточного количества денег для выхода на пенсию. Общепринятое правило, согласно которому вы должны экономить от 10% до 15% каждой зарплаты. Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно экономите, нужно выяснить, сколько вам на самом деле нужно для выхода на пенсию.

Читайте также Как научиться экономить: 9 полезных привычек

Расходы на пенсии

Чтобы рассчитать, какая сумма может потребоваться при выходе на пенсию финансовые эксперты советуют оценить будущие расходы, сделав следующее:

  • Оцените желаемые ежегодные расходы на жизнь при выходе на пенсию. Бюджет, который вы создали, начиная с краткосрочных финансовых целей, даст вам представление о том, сколько вам нужно.
  • Отнимите доход, который вы получите.
  • Включите в него социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вам сумму, которую нужно профинансировать за счет вашего инвестиционного портфеля.
  • Оцените, сколько в пенсионных активах вам нужно сэкономить для выхода на пенсию в желаемый период.

Благодаря таким простым пунктам вы сможете выстроить четкую стратегию достижения вашей финансовой цели, а в этом случае выйти на пенсию в желаемый промежуток времени.

Сэкономить на желанную квартиру или автомобиль значительно легче, когда не имеете кредитов. Чтобы погасить их и приблизиться к мечте, закажите услугу перекредитования от Идея Банка и получите подарок.

Личный финансовый план — Урок №1. Постановка финансовых целей

Персональное финансовое планирование

Персональный финансовый план (ПФП) — это стратегия движения к желаемым целям клиента с помощью подбора оптимального сочетания различных инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных и иных финансовых продуктов.

Соответственно, персональное финансовое планирование — это составление персонального финансового плана и постоянное поддержание его в актуальном состоянии, корректировка и мониторинг. Это процесс, который имеет начало (сбор информации об инвесторе), но не имеет конца, т.к. финансовый план постоянно меняется, появляются новые цели, либо изменяется текущая ситуация, требуя оптимизации плана.

Как и любой план, он начинается с постановки целей.

Существует полный и короткий цикл ПФП.

  • Короткий цикл представляет собой упрощенный ПФП, когда инвестор уже определился с суммой, сроками и целями инвестирования — остается только определить готовность к риску и составить портфель в соответствии с целями.

  • Длинный (полноценный) цикл ПФП — включает детальный анализ действующей финансовой ситуации: доходы, расходы, активы, пассивы, стресс-тесты, в результате чего в зависимости от результатов исследования определяется сумма инвестирования, риск-профиль и составляются портфели под каждую цель и просчитывается достижимость целей в установленные сроки.

Определение финансовых целей

Очень многие инвесторы допускают одну и ту же ошибку: они проскакивают этот этап и сразу просят составить им инвестиционный портфель. Вся проблема в том, что 90% успеха финансового плана зависит от того, насколько тщательно вы прописали ваши финансовые цели.

Приведем пример:

Инвестор на встрече с инвестиционным консультантом ответил на вопрос о цели кратко — «сбережение», то есть — попросил составить инвестиционный портфель с риском 0-3% и доходностью на 1-2% выше инфляции. Прочие факторы отметил как не имеющие значения.

Инвестору был составлен портфель в российских рублях, например, структурные продукты с полной защитой и драгоценные металлы.

Через год выясняется, что целью инвестора в среднесрочной перспективе является выезд в Великобританию на ПМЖ и создание пассивного дохода от инвестиционного портфеля. Это означает, что доход инвестору будет необходим в фунтах стерлингов и на регулярной основе. И при четком следовании первоначальным целям его ожидания скорее всего не оправдаются:

При падении рубля к фунту он будет получать меньший денежный поток на капитал, и даже при высоких доходах в рублях в фунтовом эквиваленте это может быть мизерный прирост или даже отрицательная доходность.

Структурный продукт оформлен в России из бумаг, торгуемых на российском рынке, и при выезде на ПМЖ в Британию клиент становится налоговым нерезидентом РФ и будет вынужден платить 30% НДФЛ с дохода по этому инструменту, что существенно снижает доходность подобных инвестиций.

Если структурный продукт не подразумевает регулярный доход (например, ежегодный купон до окончания срока продукта или его досрочного погашения), он в принципе не подойдет для того, чтобы использоваться как пассивный доход.

Поэтому инвестиции без четкой стратегической цели — это гарантия того, что ваши инвестиционные ожидания не оправдаются.

Итак, первый этап личного финансового планирования — составить полный список всех целей клиента, и по каждой из них определить следующие параметры:

  • Стоимость цели и допустимые отклонения от нее (например, пассивный доход в размере $3000 плюс-минус $1000) — это даст в дальнейшем гибкость, если в результате расчетов будет сделан вывод, что всех целей достичь невозможно.

  • Срок цели и допустимые отклонения по нему (например, приобрести дом через 3 года плюс-минус 1 год)

  • Валюта цели — это позволит понять превалирующую валюту портфеля. Если ситуация такова, что валюта не известна (например, вы не знаете, где будете жить через 10 лет, когда вам потребуется пассивный доход), — проставьте знак вопроса. В этом случае вам нужно будет на эту цель копить в нескольких валютах.

  • Регулярность или единовременность расходов на цель — это будет важно при подборе финансовых инструментов под цели. Одно дело — если все накопления потребуются сразу, а другое — если нужны будут инструменты, способные давать регулярный доход или хотя бы допускают частичное изъятие средств без чрезмерных издержек и потерь.

  • Важность цели: если цель важна, то для нее будет использован более консервативный портфель, нельзя чрезмерно рисковать.

  • Налоговое, валютное резидентство клиента, а также предполагаемое гражданство (гражданства) на момент реализации цели, чтобы понимать, какие инструменты клиент может использовать и какое налогообложение будет к инвестициям применяться.

Цели нужно прописать на всех членов семьи, не только на одного человека. Если семья имеет финансово зависимых людей, то и цели, связанные с ними, тоже попадут в финансовый план: например, обучение детей, помощь родителям, оплата сиделки, ежегодные операции и лекарства и т.д.

Удобно все это сделать в табличном виде:

Теперь, когда все цели прописаны, можно перейти ко второму этапу — уточнить ресурсы под эти цели, а также в целом все имеющиеся ресурсы под озвученные и будущие цели (которые человек еще не осознал, не сформулировал, либо которые еще только появятся в будущем). К ресурсам относится разница между доходами и расходами, а также разница между активами (имущество, накопления, инвестиционный портфель) и пассивами (заемными средствами).

Цели и показатели — какие плоды должны зреть на дереве целей

Цели и показатели которые может использовать ваша компания. Возьмите за ориентир и скорректируйте с учетом специфики своего бизнеса!

Дерево целей – очень хороший инструмент, как для детализации руководителями видения своей компании на стратегическом горизонте, так и для определения и оценки показателей достижения компанией и ее менеджерами поставленных целей. Технологию создания дерева целей я описал в одной из предыдущих статей. Теперь пришло время показать, какие цели и показатели можно использовать для управления различными сферами бизнеса.
Примеры, приведенные в этом материале, не обеспечат вас необходимым и достаточным перечнем целей и плановых показателей с алгоритмами их расчета. Скорее это обобщение опыта нескольких коммерческих компаний, которым пришлось решать соответствующую задачу. Важно учитывать, что в каждом проекте / компании / отрасли дерево целей имеет специфическую конфигурацию. Плановые значения показателей при этом могут отличаться в разы. Но если все их рассмотреть в целом, то можно выделить множество похожих целей и показателей, которые повторяются раз за разом.

Финансовые цели и показатели

При построении дерева целей, в первую очередь, необходимо уделить внимание финансовым вопросам, например, в большинстве проектов появляется цель обеспечить финансовую прибыльность компании или хотя бы обеспечить ее финансовую устойчивость.
Данная цель, как правило, распадается на следующем уровне детализации на подцели, связанные с увеличением оборота компании, повышением рентабельности предлагаемых продуктов или услуг. Ну, и, конечно, распадается на подцели, связанные с эффективным управлением затратами и снижением дебиторской задолженности, а также кредитных обязательств. В большинстве случаев данные цели закрепляются за финансовым директором, хотя достаточно часто встречаются исключения.

Показатели для измерения успеха при достижении финансовых целей часто используют следующие:
• Показатель рентабельности компании должен быть не ниже 30%.
• Увеличение оборота компании должно происходить на 50% ежегодно.
• Сумму обязательств перед кредитными организациями нужно снижать на 20% ежегодно.
• Затраты на административно-управленческий аппарат в компании должны быть не более 50% от затрат на весь персонал.
• Объем дебиторской задолженности не должен превышать 5% от годового оборота компании.
• Выработка на одного сотрудника компании должна ежегодно увеличиваться на 10%.

Клиентские цели и показатели

Следующий блок на дереве целей, как правило, посвящен взаимоотношениям с клиентами, и часто начинается с цели: эффективно управлять взаимоотношениями с клиентами. Данная цель распадается на следующие подцели: эффективно привлекать новых клиентов, обеспечивать повторные продажи, повышать уровень обслуживания клиента, повышать узнаваемость бренда компании в потребительском сегменте, проводить эффективные маркетинговые кампании и многое многое другое. Данные цели чаще всего закрепляются за коммерческим директором, директором, отвечающим за региональное развитие и директором по маркетингу.
Показатели для измерения успеха при достижении клиентских целей часто используют следующие:
• Количество подписчиков на страницу компании в социальных сетях должно увеличиваться на 100% ежегодно.
• Стоимость привлечения нового клиента должна ежегодно снижаться на 10%.
• Количество новых клиентов, обратившихся в компанию, должно увеличиваться на 10% ежемесячно.
• Количество регионов, где представлены услуги компании, должно увеличиваться на 20 ежегодно.
• Количество повторных клиентских заказов должно быть не менее 30% от общего количества заказов.
• Нормативная рентабельность услуги / продукта должна быть не менее 30%.
• Доля рынка компании должна увеличиваться не менее, чем на 1% ежегодно.

Продуктовые цели и показатели

Следующий блок на дереве целей, как правило, посвящен управлению продуктовой линейкой и разработке новых продуктов и услуг. Примером ключевой цели этого блока может быть цель оказывать полный спектр высококачественных услуг нашим клиентам. Детализация данной цели на подцели может быть различной, например, предлагать нашим клиентам расширенную линейку продуктов / услуг, обеспечивать эффективное управление линейкой продуктов, обеспечить создание в компании новых продуктов/услуг.
Показатели для измерения успеха при достижении продуктовых целей часто используют следующие:
• Доля оборота новых продуктов / услуг в общем обороте компании должна быть не менее 20%.
• Доля продуктов/услуг с рентабельностью ниже 5% должна быть равна нулю.
• Доля продуктов/услуг с рентабельностью более 30% должна быть более 60%.
• Время цикла разработки нового продукта / услуги должно быть не более шести месяцев.
• Время окупаемости нового продукта / услуги не должно превышать одного года.
• Процент продуктов / услуг, не вышедших на плановую рентабельность в течение года, не должен превышать 20%.

Операционная эффективность

Следующий блок в дереве целей часто посвящен операционной эффективности. Главная цель данного блока часто так и называется: обеспечивать операционную эффективность компании. Данная цель часто детализируется на следующие подцели: сокращать сроки производства и сроки доставки продуктов или оказания услуг, повышать качество продуктов услуг компании, повышать уровень автоматизации бизнес-процессов, обеспечивать достаточное количество эффективных и безопасных IT-сервисов.
Показатели для измерения успеха при достижении целей в области операционной эффективности часто используют следующие:
• Конверсия в процессе от обращения клиента до заключения договора должна увеличиваться на 20% ежегодно.
• Среднее время подготовки коммерческого предложения должно сокращаться на 20% ежегодно.
• Среднее время доставки продукции должно сокращаться на 20% ежегодно.
• Количество претензий клиентов должно не должно превышать 1% от количества заключенных за год договоров.
• Объем возвратов денежных средств и компенсационных выплат должен быть не более 0,1% от оборота.
• Количество травм и несчастных случаев в компании не должно быть более одного случая в год.
• Себестоимость производства продукции / оказания услуг должна снижаться на 5% ежегодно.
• Среднее время выполнения заявки на изменение IT должно сокращаться на 10% ежегодно.
• Количество несоответствий при оказании услуг подрядчиками должно снижаться на 20% ежегодно.
• Затраты на закупки с учетом неизменности номенклатуры должны сокращаться на 5% ежегодно.

Взаимоотношения с сотрудниками

Следующий блок в дереве целей часто посвящен взаимоотношениями с сотрудниками и существующей системе мотивирования. Главная цель в данном случае – обеспечивать потенциал развития сотрудников, которая детализируется на следующие подцели: повышать профессиональный уровень сотрудников, снижать текучесть кадров, поддерживать эффективную систему мотивирования, обеспечивать условия для реализации личностного потенциала сотрудников, обеспечивать непрерывное обучение сотрудников и т. д.
Показатели для измерения успеха при достижении кадровых целей можно использовать следующие:
• Средняя зарплата в компании должна быть выше средней зарплаты по данной отрасли на 10%.
• Дополнительная мотивация сотрудников по результатам их труда должна составлять не менее 30% от их дохода.
• Текучесть кадров должна уменьшаться на 10% ежегодно.
• Количество обучающих вебинаров для сотрудника должно быть не менее одного в месяц.
• Индекс компетентности персонала по результатам аттестации должен быть не менее 80%.
• Индекс удовлетворенности сотрудников условиями работы должен быть не менее 80%.
• Количество инновационных идей сотрудников, принятых к внедрению в компании, должно быть не менее десяти ежемесячно.
Вполне возможно, что вы дополните данный материал своими целями и показателями, измените формулировки, а также скорректируете плановые значения или даже горизонт планирования. Главное, что я хотел достичь этой статьей, что бы у вас появилась основа для того, чтобы задуматься над тем, какие цели вы ставите перед компанией, а главное, как и чем вы измеряете продвижение по этому непростому пути в непростое время. Если, конечно, вы это уже давно не сделали для своего бизнеса.

Опубликована на e-xecutive

Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен :: Новости :: РБК Инвестиции

Личный финансовый план нужен каждому, кто хочет накопить на что-то, эффективно управлять своими финансами и стать успешным. Эксперты рассказали РБК Quote, что это за план и как его создать

Фото: William Iven / Unsplash

Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план. О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой.

Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис

За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам. Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства. В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.

Первым делом определите свои финансовые цели

Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.

Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.

После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.

Считаем доходы и расходы

Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.

Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.

7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации

Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.

Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.

Смирнова также обратила внимание на то, что можно найти способ увеличить доходность активов. В качестве примера она назвала облигации  , которые можно продать и вложить средства в фонды облигаций. Там доходы с купонов будут реинвестироваться, а налоги станут ниже.

Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.

Как и куда откладывать деньги

Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.

Если человек откладывает на долгосрочную цель, например на оплату института для ребенка, то к трем валютам можно добавить инвестиции  в фондовый рынок  . По словам эксперта, 20–30% средств можно вложить в индексные фонды ( ETF  ) или надежные облигации.

Как копить в кризис, если деньги на исходе

Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.

Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.

Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными. Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи. Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.


Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

Как ставить и достигать своих финансовых целей

Для постановки соответствующих финансовых целей требуется относительно высокий уровень финансовой грамотности. Важно понимать основы финансов, в том числе то, как составлять бюджет, как работают налоги, разницу между типами инвестиций и различные другие темы личных финансов, которые влияют на ваши личные финансы.

Если вы чувствуете себя плохо подготовленным для самостоятельного принятия финансовых решений и понимаете, что вам необходимо повысить свою финансовую грамотность, добавьте это к своим финансовым целям сейчас, потому что это основа, на которой вы будете разрабатывать цели, которые будут лежать в основе всего вашего финансового будущего. .

Каковы финансовые цели?

Ваши финансовые цели — это конкретные денежные суммы, которые вы стремитесь получить, которые позволят вам реализовать свое видение своей жизни. Как и в случае с любой другой целью, финансовые цели должны быть согласованы с вашими долгосрочными планами, независимо от того, включают ли эти планы обучение детей в школе, поддержание определенного пенсионного образа жизни или выплату и удержание от долгов.

Подробно описаны хорошие финансовые цели. Общие цели, такие как «поднять кредитный рейтинг», вряд ли подтолкнут вас к их достижению по ряду причин.

Во-первых, цель неоднозначна. Какой у вас текущий кредитный рейтинг? Насколько высоко вы можете реально ожидать повышения своей оценки в установленные сроки?

Даже если вы записываете эту цель и пересматриваете ее каждый день, вам, вероятно, будет сложно понять, с чего начать, и вы не будете знать, когда вы ее достигли.

Во-вторых, если вы не знаете, почему вы хотите поднять свой кредитный рейтинг — то есть результат, на который вы надеетесь, повысив свой рейтинг, — вы не почувствуете срочности его достижения.Возможно, вы где-то слышали, что у вас должен быть кредитный рейтинг 750, но вы не понимаете, почему это важно. Какая вам польза?

Хотя улучшение вашего кредитного рейтинга — достойная цель для людей с оценками, которые попадают в диапазон 680, эксперты утверждают, что существует точка уменьшения прибыли, когда вы достигнете кредитного рейтинга 760. Тогда возникает вопрос, актуальна ли эта цель для ваш текущий финансовый план и статус.

Вот почему вам нужны финансовые цели SMART.

Цели SMART определяются следующими характеристиками:
  • Особый
  • Измеримый
  • Достижимый
  • Соответствующий
  • С ограничением по времени

Если вы измените цель «повысить свой кредитный рейтинг», чтобы «улучшить мой 680 кредитный рейтинг на 25 пунктов в течение следующих 12 месяцев», у вас будет цель SMART, которую можно будет отслеживать и измерять. Умение следить за этой целью значительно увеличивает ваши шансы на ее достижение.

Ваши финансовые цели и ваш бюджет идут рука об руку

Создание реалистичного бюджета и его соблюдение — само по себе достойная финансовая цель. Без бюджета вы потерпите неудачу в своих усилиях по достижению своих целей.

Управление капиталом и финансовое планирование основываются на хороших навыках составления бюджета. Ваши финансовые цели являются составной частью вашего общего финансового плана, и ваш бюджет позволяет вам пересмотреть свой план и при необходимости скорректировать его для достижения ваших целей.

Точно так же, как профессиональные спортсмены ведут подробный учет своих тренировок и успехов, чтобы получить представление о них и отслеживать их прогресс, вы можете использовать свой бюджет для анализа своих финансовых достижений и неудач и выявления любых областей вашего плана, которые могут потребовать корректировки.

Ваш бюджет также даст вам чувство контроля над своим финансовым положением и уверенность в том, что вы сможете упорствовать перед лицом финансовых невзгод.

Еще одним преимуществом бюджета, о котором часто забывают, является его полезность в качестве средства коммуникации. Возможно, вы и ваш супруг расходятся во взглядах. Или, может быть, ваши дети думают, что деньги растут на деревьях, как гласит пословица.

Способность представить поддающиеся количественной оценке привычки семьи к расходам и то, как они подрывают общие цели, может поддержать ваш аргумент в пользу необходимости сократить расходы на еду или вкладывать определенную сумму в фонд колледжа каждый месяц.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием основных финансовых терминов

Три типа финансовых целей

В контексте инвестиционной стратегии Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) определяет три типа финансовых целей: долгосрочные (более 10 лет), среднесрочные (от 3 до 10 лет) и краткосрочные (менее 3 года).

Полезно рассматривать свои финансовые цели — а не только свои инвестиции — как долгосрочные, среднесрочные (или среднесрочные) и краткосрочные.

Точно так же, как установление временных рамок для ваших инвестиций позволит вам разрабатывать стратегию более эффективно, четкие и реалистичные временные рамки для остальных ваших финансовых целей лучше подготовят вас к планированию шагов, которые вам необходимо предпринять, чтобы приблизиться к каждой из них.

Долгосрочные цели

Долгосрочные цели, такие как обеспечение финансовой безопасности при выходе на пенсию или погашение ипотеки, еще не за горами. Ваши долгосрочные финансовые цели часто включают несколько краткосрочных или среднесрочных целей. Всегда полезно разбивать большие цели на более мелкие и более срочные.

Краткосрочные цели

В дополнение к меньшим, более узконаправленным целям, которые способствуют достижению ваших долгосрочных целей, вы также можете установить краткосрочные цели для вещей, которые вы хотели бы позволить себе в ближайшем будущем, таких как ремонт ванной комнаты или поездка. во Францию.Обратите внимание, что наш пример здесь конкретен. На это есть причина.

По словам финансового психолога доктора Брэда Клонца, «мы должны давать нашим финансовым целям конкретные, захватывающие имена, вызывающие в воображении образы и чувства, которые нас волнуют».

Сила финансовой психологии в достижении ваших целей частично заключается в том, что она побуждает вас визуализировать будущее и то, как будет выглядеть успех. Это относится ко всем вашим финансовым целям, а не только к вашим краткосрочным целям.

Среднесрочные цели

Среднесрочные или промежуточные цели могут включать в себя такие меры, как сохранение страхового взноса для аннуитета, который обеспечит вам пожизненный доход, улучшение вашего кредитного рейтинга или получение капитала для открытия собственного дела.

Вы можете изучить способы получения пассивного дохода или нанять финансового консультанта, который поможет вам спланировать выход на пенсию. Каждый из этих примеров среднесрочных финансовых целей имеет временные рамки от трех до десяти лет и в конечном итоге является ступенькой к более широкой цели.

Примеры различных типов финансовых целей включают:
  • Повысьте свою финансовую грамотность
  • Создайте бюджет
  • Накопление на пенсию и другие долгосрочные планы
  • Сохранить на краткосрочные и среднесрочные планы
  • Погасить долг
  • Сделайте хороший кредит
  • Зарабатывай больше
  • Создать план недвижимости

Каковы преимущества постановки финансовых целей?

Четкие и реалистичные финансовые цели помогут вам их достичь.Исследования показывают, что у людей, которые изложили свои цели в письменной форме и регулярно их возвращают, больше шансов на их достижение. Эта система работает для генеральных директоров так же эффективно, как и для олимпийских спортсменов, и может работать на вас, независимо от того, какие финансовые цели вы ставите.

Материальный характер конкретных письменных финансовых целей облегчает их отслеживание, а прогресс, которого вы достигаете в достижении краткосрочных целей, будет поддерживать вашу мотивацию для достижения ваших промежуточных и долгосрочных целей.

Простой акт анализа ваших финансовых целей и взвешивания решений с учетом вашего бюджета и приоритетов увеличит вероятность того, что вы останетесь на правильном пути, иногда жертвуя ночным выходом или новым поколением этого технического устройства, которое все остальные списывают со своих кредитных карт. .

Еще одно — часто недооцененное — преимущество постановки финансовых целей — уменьшение стресса и беспокойства, которые вы испытаете, когда столкнетесь лицом к лицу со своей финансовой реальностью.

13-е ежегодное исследование стресса в Америке Американской психологической ассоциации, которое проводилось в Интернете и включало 3617 взрослых в возрасте 18 лет и старше, проживающих в Соединенных Штатах, показало, что финансы находятся на первом месте в списке факторов стресса для американцев.

Что касается факторов личного стресса, в отчете говорится, что «примерно шесть из 10 взрослых считают работу (64 процента) и деньги (60 процентов) значительными источниками стресса, что делает их наиболее часто упоминаемыми факторами личного стресса».

А в январе 2020 года Experian сообщила, что в 2019 году задолженность по кредитным картам американцев составляла в среднем 6 194 долларов, что на 3 процента больше, чем в предыдущем году.

Представьте себе чувство свободы, зная, что вы не среди 60 процентов обремененных долгами американцев, и позвольте этому вести вас к вашим целям.

Советы по постановке достижимых финансовых целей

Ваши финансовые цели уникальны для вас. Они являются продолжением ваших ценностей, самого важного для вас. Вы можете обнаружить, что одних целей достичь легче, чем других.

Может быть, у вас больше мотивации откладывать деньги на путешествия, чем на мебель для дома. Ваше видение будущего должно направлять вас при постановке финансовых целей.

Как предложил доктор Клонц в своей статье для телеканала CNBC «Инвестируйте в вас: готово.Установленный. Расти.» столбец, трудно получить мотивацию для достижения финансовых целей, если вы не связываете свою цель с тем, что вам нравится больше всего.

Советы доктора Клонца по использованию финансовой психологии для достижения ваших целей включают:
  • Визуализируйте свою идеальную жизнь и определите финансовые цели, которые соответствуют этой картине.
  • Назовите свои цели такими названиями, которые вызывают воодушевление и мотивацию.
  • Отметьте свои цели по времени (принцип SMART-целей).
  • Создавайте визуальные представления, которые помогут вам представить свои цели.
  • Автоматизируйте свой успех.

Этот последний совет может иметь огромное влияние на ваш успех. Автоматизация как можно большего количества действий, необходимых для достижения ваших финансовых целей, может смягчить представление о том, что вы обходитесь без — или делаете с меньшими затратами.

И, к счастью, существует множество ресурсов для автоматизации и отслеживания ваших финансовых целей.

Ресурсы для постановки и достижения финансовых целей

От прямых депозитов до сберегательных счетов и вариантов автоплатежей по кредитным картам до платформ бюджетирования, которые связаны с вашими счетами и обновляются в режиме реального времени, у вас под рукой есть ресурсы практически для любого типа финансовых целей.

Некоторые из них бесплатны, другие предоставляются по подписке, а их преимущества и функции различаются. Вам нужно будет оценить эти ресурсы в соответствии с вашими целями, чтобы решить, стоит ли выгода затрат или, что не менее важно, времени, которое вам придется потратить на их настройку и научиться их использовать.

Как и любой другой инструмент, эти программные приложения не могут сделать все за вас. Вам нужно будет регулярно отслеживать свои транзакции и учетные записи, а также знать настройки и уведомления приложений, чтобы убедиться, что все работает так, как вы ожидаете.

Бюджетирование
  • Вам нужен бюджет (YNAB)
  • Монетный двор
  • Quicken

Имейте в виду, что любая форма автоматизации может привести к сокращению вашего бюджета, если вы не будете тщательно отслеживать все транзакции.

В дополнение к онлайн-банкингу и автоматической оплате счетов, ваш банк может бесплатно создавать отчеты о расходах, диаграммы и другие визуальные данные на своем веб-сайте, которые вы можете экспортировать в электронную таблицу или таблицу бюджетирования.

Вы также можете найти бесплатные финансовые калькуляторы и услуги кредитного консультирования от некоммерческих организаций, таких как Национальный фонд кредитного консультирования, а также обучение финансовой грамотности и руководство по достижению финансовых целей на государственных веб-сайтах, таких как MyMoney.губ.

Наконец, обратите внимание на слова Джорджа Герберта:

«Не ждите: время никогда не будет« подходящим ». Начните с того места, где стоите, и работайте с любыми инструментами, которые могут быть в вашем распоряжении, и по мере вашего продвижения будут найдены лучшие инструменты».

Как ставить финансовые цели на будущее

Постановка краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей — важный шаг на пути к финансовой безопасности. Если вы не работаете над чем-то конкретным, вы, скорее всего, потратите больше, чем следовало бы.Тогда вы проиграете, когда вам понадобятся деньги на непредвиденные счета, не говоря уже о том, когда вы захотите выйти на пенсию. Вы можете застрять в порочном круге задолженности по кредитной карте и почувствовать, что у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы должным образом застраховаться, что сделает вас более уязвимыми, чем вам нужно, чтобы справиться с некоторыми из основных жизненных рисков.

Даже самый благоразумный человек не может подготовиться к каждому кризису, как мир узнал во время пандемии, и многие семьи узнают каждый месяц. Что думает о будущем, так это дает вам возможность проработать вещи, которые могут произойти, и сделать все возможное, чтобы подготовиться к ним.Это должен быть постоянный процесс, чтобы вы могли формировать свою жизнь и цели в соответствии с неизбежными изменениями.

Ежегодное финансовое планирование дает вам возможность официально пересмотреть свои цели, обновить их и оценить свой прогресс с прошлого года. Если вы никогда раньше не ставили цели, воспользуйтесь возможностью, чтобы сформулировать их, чтобы получить — или остаться — на прочной финансовой основе. Вот цели, от краткосрочных до отдаленных, которые финансовые эксперты рекомендуют ставить, чтобы помочь вам научиться жить с комфортом по средствам, уменьшить проблемы с деньгами и откладывать на пенсию.

Ключевые выводы

  • Правильное финансовое планирование и пенсионное планирование начинается с постановки целей, включая краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели.
  • Ключевые краткосрочные цели включают определение бюджета, сокращение долга и создание фонда чрезвычайных ситуаций.
  • Среднесрочные цели должны включать основные страховые полисы, в то время как долгосрочные цели должны быть сосредоточены на выходе на пенсию.

Краткосрочные финансовые цели

Постановка краткосрочных финансовых целей может дать вам уверенность и фундаментальные знания, необходимые для достижения более масштабных целей, на которые уйдет больше времени.Эти первые шаги относительно легко выполнить. Хотя прямо сейчас вы не можете заставить 1 миллион долларов поступить на пенсионный счет, вы можете сесть и составить бюджет за несколько часов, и многие люди смогут накопить приличный фонд на случай чрезвычайных ситуаций за год. Вот несколько ключевых краткосрочных финансовых целей, которые сразу же начнут помогать вам и помогут вам достичь долгосрочных целей.

Установить бюджет

«Вы не можете знать, куда идете, пока действительно не узнаете, где находитесь прямо сейчас.Это означает создание бюджета », — говорит Лорен Зангарди Хейнс, фидуциар и платный финансовый консультант из Spark Financial Advisors в Ричмонде и Вильямсбурге, штат Вирджиния. «Вы можете быть шокированы тем, сколько денег ускользает из щелей каждый месяц».

Легкий способ отслеживать свои расходы — использовать бесплатную программу составления бюджета, такую ​​как Mint. Он объединит информацию из всех ваших учетных записей в одном месте, чтобы вы могли пометить каждый расход по категориям. Вы также можете составить бюджет по старинке, просмотрев свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и классифицируя каждый расход в электронной таблице или на бумаге.

Вы можете обнаружить, что заказ без шва каждый рабочий день на дому (или трата столько на обеды с коллегами, если вы снова в офисе) стоит 315 долларов в месяц, из которых 15 долларов за обед в течение 21 рабочего дня. Вы можете узнать, что тратите еще 100 долларов в выходные на обеды на свидании со своей второй половинкой. Когда вы видите, как вы тратите свои деньги, и руководствуетесь этой информацией, вы можете принимать более обоснованные решения о том, куда вы хотите направить свои деньги в будущем.Стоит ли для вас удовольствие и удобство обеда вне дома 315 долларов в месяц? Если так, отлично — пока вы можете себе это позволить. Если нет, то вы только что открыли для себя простой способ ежемесячно экономить деньги. Вы можете найти способы меньше тратить, когда обедаете вне дома, заменять некоторые блюда в ресторане / на вынос домашними или сочетать и то, и другое.

Создать резервный фонд

Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы откладываете специально для покрытия непредвиденных расходов. Для начала хорошая цель — от 500 до 1000 долларов.Когда вы достигнете этой цели, вы захотите расширить ее, чтобы из вашего фонда чрезвычайной помощи можно было покрыть более серьезные финансовые трудности, такие как безработица. Если у вас не было резервного фонда до пандемии COVID-19, вы, вероятно, хотели бы иметь его. А если он у вас был, возможно, вы использовали его и вам нужно его пополнить.

Илен Дэвис, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) из Службы финансовой независимости в Какао, Флорида, рекомендует сэкономить не менее трех месяцев на покрытие ваших финансовых обязательств и основных потребностей, но предпочтительно на шесть месяцев, особенно если вы состоите в браке. и работать в той же компании, что и ваш супруг, или если вы работаете в сфере с ограниченными перспективами трудоустройства.Она говорит, что если вы найдете хотя бы одну вещь в своем бюджете, которую нужно сократить, это поможет профинансировать ваши чрезвычайные сбережения.

По словам Кевина Галлегоса, вице-президента по продажам и операциям Phoenix в Freedom Financial Network, компании, предоставляющей финансовые услуги в Интернете для урегулирования потребительских долгов, покупки ипотеки и личных ссуд, еще один способ накопить чрезвычайные сбережения — это упорядочение и организация. Вы можете заработать дополнительные деньги, продавая ненужные предметы на eBay или Craigslist или проводя распродажу во дворе.Подумайте о том, чтобы превратить хобби в работу неполный рабочий день, от которой вы можете направить доход на сбережения.

Зангарди Хейнс рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматический перевод суммы, которую, как вы определили, вы можете откладывать каждый месяц (используя свой бюджет), пока не достигнете целевого значения резервного фонда. «Если вы получаете бонус, возврат налогов или даже« дополнительную »ежемесячную зарплату — что происходит два месяца в году, если вам платят раз в две недели, — сохраните эти деньги, как только они поступят на ваш текущий счет.Если вы дождетесь конца месяца, чтобы перевести эти деньги, велики шансы, что они будут потрачены, а не сохранены », — говорит она.

Хотя у вас, вероятно, есть и другие цели сбережений, например, сбережения на пенсию, создание чрезвычайного фонда должно быть главным приоритетом. Именно сберегательный счет обеспечивает финансовую стабильность, необходимую для достижения других целей.

Оплата кредитными картами

Эксперты расходятся во мнениях относительно того, следует ли сначала погасить задолженность по кредитной карте или создать чрезвычайный фонд.Некоторые говорят, что вам следует создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть задолженность по кредитной карте, потому что без чрезвычайного фонда любые непредвиденные расходы приведут вас к еще большей задолженности по кредитной карте. Другие говорят, что вам следует сначала выплатить долг по кредитной карте, потому что проценты настолько дороги, что значительно затрудняют достижение любой другой финансовой цели. Выберите философию, которая имеет для вас наибольший смысл, или делайте то и другое одновременно.

В качестве стратегии погашения долга по кредитной карте Дэвис рекомендует перечислить все ваши долги по процентной ставке от минимальной до максимальной, а затем выплачивать только минимум по всем долгам, кроме самой высокой.Используйте любые дополнительные средства, которые у вас есть, для дополнительных платежей по вашей карте с наивысшей ставкой.

Метод, описанный Дэвисом, называется долговой лавиной. Еще один метод, который следует учитывать, называется снежным комом долга. Используя метод снежного кома, вы выплачиваете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки. Идея состоит в том, что чувство выполненного долга, которое вы получаете от выплаты самого маленького долга, даст вам импульс для решения следующего по величине долга, и так до тех пор, пока вы не освободитесь от долгов.

Гальегос говорит, что переговоры или урегулирование долга — это вариант для тех, у кого необеспеченный долг в размере 10 000 долларов или более (например, задолженность по кредитной карте) не может позволить себе требуемые минимальные платежи. Компании, которые предлагают эти услуги, регулируются Федеральной торговой комиссией и работают от имени потребителя, чтобы сократить долг на 50% в обмен на вознаграждение, обычно в процентах от общей суммы долга или в процентах от суммы сокращения долга. которые потребитель должен заплатить только после успешных переговоров.По словам Гальегоса, таким образом потребители могут расплатиться с долгами за два-четыре года. Недостатки заключаются в том, что погашение долга может повредить вашему кредитному рейтингу, и кредиторы могут подать в суд на потребителей за неоплаченные счета.

Банкротство должно быть крайней мерой, потому что оно снижает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.

Среднесрочные финансовые цели

Когда вы составили бюджет, учредили чрезвычайный фонд и выплатили долг по кредитной карте — или, по крайней мере, добились хороших результатов в достижении этих трех краткосрочных целей — пора начинать работать над достижением среднесрочных финансовых целей.Эти цели станут мостом между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.

Получите страхование жизни и страхование дохода по инвалидности

Есть ли у вас супруг (а) или дети, которые зависят от вашего дохода? В таком случае вам необходимо страхование жизни на случай преждевременной смерти. Срочное страхование жизни — это наименее сложный и наименее затратный вид страхования жизни, который удовлетворит потребности большинства людей в страховании. Страховой брокер может помочь вам найти лучшую цену на полис.В большинстве случаев срочное страхование жизни требует медицинского страхования, и, если вы серьезно не больны, вы, вероятно, сможете найти хотя бы одну компанию, которая предложит вам полис.

Гальегос также говорит, что вы должны иметь страховку по инвалидности, чтобы защитить свой доход во время работы. «Большинство работодателей предоставляют такую ​​страховку», — говорит он. «Если они этого не сделают, люди могут получить его самостоятельно до пенсионного возраста».

Страхование по инвалидности заменит часть вашего дохода, если вы серьезно заболели или получили травму до такой степени, что вы не можете работать.Он может обеспечить большее пособие, чем доход по инвалидности по социальному обеспечению, позволяя вам (и вашей семье, если она у вас есть) жить более комфортно, чем в противном случае, если вы потеряете способность зарабатывать доход. Будет период ожидания между тем, когда вы потеряете работу и начнут выплачиваться ваши страховые пособия, что является еще одной причиной, по которой наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации так важно.

Выплата студенческой ссуды

Студенческие ссуды — серьезное препятствие для ежемесячных бюджетов многих людей.Уменьшение или отказ от этих выплат может высвободить денежные средства, которые упростят накопление на пенсию и достижение других целей. Одна из стратегий, которая может помочь вам выплатить студенческие ссуды, — это рефинансирование в новую ссуду с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы можете потерять некоторые преимущества, связанные с федеральными студенческими ссудами, такие как выплата на основе дохода, отсрочка и воздержание, что может помочь, если вы попадете в тяжелые времена.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд и вы не выиграете от их консолидации или рефинансирования, методы лавины долга или снежного кома долга, упомянутые выше, помогут вам погасить их быстрее.

Подумайте о своей мечте

Среднесрочные цели также могут включать в себя такие цели, как покупка первого дома или, позднее, загородного дома. Может быть, у вас уже есть дом и вы хотите обновить его с помощью капитального ремонта или начать откладывать деньги на более просторное место. Колледж для ваших детей или внуков — или даже сбережения на случай, если у вас есть дети — другие примеры среднесрочных целей.

Когда вы установите одну или несколько из этих целей, начните выяснять, сколько вам нужно сэкономить, чтобы помешать их достижению.Визуализация желаемого будущего — первый шаг к его достижению.

Долгосрочные финансовые цели

Самая большая долгосрочная финансовая цель для большинства людей — накопить достаточно денег для выхода на пенсию. Общее практическое правило, согласно которому вы должны откладывать от 10% до 15% каждой зарплаты на пенсионном счете с льготным налогообложением, таком как 401 (k) или 403 (b), если у вас есть доступ к такому, или традиционному IRA или Roth IRA. . Но чтобы убедиться, что вы действительно достаточно откладываете, вам нужно выяснить, сколько вам действительно нужно для выхода на пенсию.

Оцените свои пенсионные потребности

Оскар Вивес Ортис, специалист по финансовому планированию в компании PNC Wealth Management в районе Тампа-Бэй / Сент. Санкт-Петербург, штат Флорида, говорит, что вы можете сделать быстрый подсчет, чтобы оценить свою готовность к выходу на пенсию:

  1. Оцените желаемые годовые расходы на жизнь при выходе на пенсию. Бюджет, который вы создали, когда приступили к своим краткосрочным финансовым целям, даст вам представление о том, сколько вам нужно. Возможно, вам придется планировать более высокие расходы на здравоохранение после выхода на пенсию.
  2. Вычтите полученный доход. Включите социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вам сумму, которую необходимо профинансировать из вашего инвестиционного портфеля.
  3. Оцените, сколько пенсионных активов вам потребуется на желаемую дату выхода на пенсию. Основывайте это на том, что у вас есть в настоящее время и что вы экономите ежегодно. Онлайн-калькулятор выхода на пенсию может сделать за вас математику. Если 4% или менее от этого баланса на момент выхода на пенсию покрывают оставшуюся сумму расходов, которые не покрывает ваше совокупное социальное обеспечение и пенсия, вы собираетесь выйти на пенсию.

4%

Самый высокий начальный коэффициент вывода средств для выхода на пенсию, который пережил все исторические периоды в истории рынка США, с учетом диверсифицированного портфеля акций и промежуточных государственных облигаций.

Если, например, вы начали с портфелем в 1 миллион долларов и сняли 40 000 долларов в первый год (4% от 1 миллиона долларов), затем увеличили изъятие на уровень инфляции каждый последующий год (40 000 долларов плюс 2% во второй год или 40 800 долларов. ; 40 800 долларов плюс 2% в третий год, или 41 616 долларов и т. Д.), Вы бы прошли через любой 30-летний пенсионный период, не исчерпав денег.«Вот почему при обсуждении выхода на пенсию вы часто видите 4% как практическое правило», — говорит Вивес Ортис.

«В большинстве сценариев вы фактически получаете больше денег в конце 30-летнего периода, используя 4%, но в худшем из худших случаев у вас закончились бы деньги в 30-й год», — добавляет он. «Единственное предостережение здесь заключается в том, что то, что 4% выжили во всех сценариях в истории, не гарантирует, что они будут продолжать это делать в будущем».

Ортис привел следующий пример того, как оценить, собираетесь ли вы выйти на пенсию:

56-летняя пара, которая хочет выйти на пенсию через 10 лет
Желаемые годовые расходы на проживание 65 000 долл. США
Супруг №Социальное обеспечение 1 в возрасте 66 лет $ (24 000) 2000 $ / мес
Социальное обеспечение супруга №2 в возрасте 66 лет $ (24 000) 2000 $ / мес
Остаточные потребности (за счет инвестиций) 17 000 долл. США
Общий объем инвестиций, необходимых для финансирования остающихся потребностей, при условии, что коэффициент изъятия составляет 4% (17 000 долл. США / 0,04) 425 000 долл. США
Текущий баланс 401 (k) / IRA (в совокупности, оба супруга) $ (250 000)
Дополнительная экономия, необходимая в течение следующих 10 лет * 175 000 долл. США (17 500 долларов в год; или около 1460 долларов в месяц)

* Для простоты мы не включили норму прибыли, которая будет получена в течение следующих 10 лет по текущим инвестициям.

Увеличение пенсионных накоплений

Для большинства людей, имеющих пенсионный план, спонсируемый работодателем, работодатель будет соответствовать проценту от того, что вам платят, говорит CFP Винсент Олдре, президент Assured Retirement Group в Миннеаполисе. Они могут составлять 3% или даже 7% вашей зарплаты. Вы можете получить 100% отдачу от своих инвестиций, если внесете достаточно, чтобы полностью соответствовать требованиям работодателя, и это самый важный шаг, который нужно предпринять для финансирования своей пенсии.

«Что меня убивает, так это то, что люди не вкладывают деньги в свой пенсионный план, потому что либо они« не могут себе этого позволить », либо они« боятся фондового рынка ».«Они упускают то, что я называю« легким »возвращением, — говорит Олдре.

Майкл Сирелли, финансовый консультант SAI Financial в Уорренвилле, штат Иллинойс, рекомендует делать взносы в IRA в начале года, а не в конце, когда большинство людей склонны делать это, чтобы дать деньгам больше времени для роста и дать себе большая сумма для выхода на пенсию.

Итог

Вы, вероятно, не добьетесь идеального, линейного прогресса в достижении какой-либо из своих целей, но важно быть последовательным.Если вы столкнулись с неожиданным счетом за ремонт автомобиля или медицинским обслуживанием в течение одного месяца и не можете внести взнос в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, но вместо этого вынуждены вывести из него деньги, не ругайте себя; Вот для чего существует фонд. Просто вернись в нужное русло, как только сможешь.

То же самое верно, если вы потеряете работу или заболеете. Вам придется создать новый план, чтобы пережить этот трудный период, и вы, возможно, не сможете погасить долг или откладывать на пенсию в течение этого времени, но вы можете возобновить свой первоначальный план — или, возможно, пересмотренную версию — когда вы выходи с другой стороны.

В этом прелесть годового финансового планирования: вы можете пересматривать и обновлять свои цели, а также отслеживать свой прогресс в их достижении на протяжении жизненных взлетов и падений. В процессе вы обнаружите, что как мелкие дела, которые вы делаете ежедневно и ежемесячно, так и более важные дела, которые вы делаете каждый год и на протяжении десятилетий, помогут вам достичь ваших финансовых целей.

примеров финансовых целей | 7 целей в области личных финансов

Когда дело доходит до личных финансов, ситуация каждого человека уникальна.Ни у кого нет таких же счетов, квартплаты, долгов или образа жизни. Когда вы будете готовы взять под контроль свой финансовый образ жизни, вам понадобится план, который решит ваши конкретные проблемы, а не проблемы вашего соседа.

На сайте Credit.org наши обученные тренеры готовы проанализировать вашу уникальную ситуацию и помочь спланировать свой путь к финансовой свободе. Первым шагом к решению этих проблем является определение ваших финансовых целей.

Что такое финансовая цель?

Финансовая цель — это цель, к которой нужно стремиться при управлении своими деньгами.Это может быть сбережение, трата, заработок или даже вложение.

Создание списка финансовых целей жизненно важно для создания бюджета. Когда у вас есть четкое представление о том, к чему вы стремитесь, работать над достижением цели легко. Это означает, что ваши цели должны быть измеримыми, конкретными и ориентированными на время.

Типы финансовых целей

Есть несколько типов финансовых целей:

  • Краткосрочные цели
  • Среднесрочные цели
  • Долгосрочные цели

Краткосрочные финансовые цели

Это небольшие финансовые цели, которые может быть достигнуто в течение года.Сюда входят такие вещи, как новый телевизор, компьютер или семейный отдых.

Среднесрочные финансовые цели

Обычно достижение среднесрочных целей занимает около пяти лет. Немного дороже, чем повседневная цель, они все же достижимы с дисциплиной и упорным трудом. Выплата остатка по кредитной карте, ссуды или сбережения для первоначального взноса за автомобиль — все это среднесрочные цели.

Долгосрочные финансовые цели

Для достижения этой цели обычно требуется гораздо больше, чем 5 лет.Некоторые примеры долгосрочных целей — это сбережения на учебу в колледже или новый дом.

7 примеров целей личных финансов

Все еще не уверены, к чему стремиться? Вот несколько примеров личных финансовых целей, которые помогут вам начать работу.

1. Создайте чрезвычайный фонд

Жизнь непредсказуема, и к ней важно быть готовым. Экономия на чрезвычайные ситуации — одна из единственных целей, которая является необходимостью. Он должен быть первым, который вы должны установить, независимо от вашей ситуации.

Вам решать, что считать чрезвычайной ситуацией. В эту категорию попадает множество различных ситуаций, в том числе:

  • Медицинские расходы
  • Потеря работы
  • Несчастные случаи
  • Неисправная техника
  • Ремонт автомобилей

Когда происходит что-то непредвиденное и дорогое, есть средства на случай чрезвычайных ситуаций. чтобы уберечь вас от финансового удара.

Сумма, которую вы сэкономите на случай чрезвычайной ситуации, может быть разной.По статистике, после увольнения на поиск новой работы уходит в среднем 9 месяцев. Помня об этом, в ваших интересах сэкономить примерно 9-месячный доход на случай чрезвычайных ситуаций.

2. Выплата долга

Выплата долга — одна из самых распространенных финансовых целей. Никто не чувствует себя комфортно, зная, что он должен большие суммы денег. А поскольку сумма вашей задолженности уже является определенной величиной, выплату долга можно легко превратить в финансовую цель.

В дополнение к ежемесячным платежам лучший способ добиться реального прогресса — это прекратить брать ссуды.Увеличение долга только оттолкнет вас от вашей цели, поэтому важно оставаться сильным и усердным. В некоторых случаях эта цель, вероятно, является среднесрочной, но есть способы быстро выбраться из долгов.

3. Накопить на пенсию

Накопить на пенсию — это цель, над которой вы можете работать всю свою жизнь. Это прекрасный пример долгосрочного вложения.

Важно точно учитывать ваши пенсионные потребности. Создание пенсионного плана 401 (k) или другого пенсионного плана — самый прибыльный способ сэкономить на будущее.Помните, чем раньше вы начнете, тем лучше вам будет в конце.

4. Стремление к домовладению

Покупка дома — это обычная долгосрочная финансовая цель. Независимо от того, откладываете ли вы на первоначальный взнос или работаете над выплатой ипотеки, домовладение — одна из важнейших финансовых целей, к которой нужно стремиться.

Накопление значительного первоначального взноса — лучший способ получить разумный жилищный заем. А если вы сэкономите достаточно, вы можете избежать расходов на частное страхование ипотеки, что сэкономит вам еще больше денег.

5. Расплачивайтесь за машину

Ежемесячная оплата за машину не является основным продуктом жизни. Отличный пример среднесрочной цели — погашение кредита на покупку автомобиля. Довольно значительный, погашение остатка должно занять всего несколько лет.

После того, как вы выплачиваете свой автокредит, не бегите сразу в автосалон. Это сигнал о том, что вы должны использовать эти выплаты по ссуде для других счетов или сбережений. Вы уже погасили один долг — нет причин сразу переходить к другому займу.Важно знать лучшее время для продажи или обмена автомобиля, чтобы получить максимальную отдачу от вложенных средств.

Вместо этого продолжайте водить свою старую машину, пока не получите значительный первоначальный взнос за следующую. Поставьте перед собой цель полностью оплатить следующий автомобиль без каких-либо займов.

6. Инвестируйте в образование в колледже

К сожалению, из-за увеличения стоимости обучения в колледже выплата студенческих ссуд стала современной долгосрочной целью. Независимо от того, являетесь ли вы студентом, выплачивающим свой собственный баланс, или же родитель откладываете деньги на образование своего ребенка, плата за обучение в колледже легко становится важной целью, на которой строится ваш бюджет.

7. Развлекательный план

Хотя большинство финансовых целей ориентированы на ответственность, вы всегда должны стремиться к одной «веселой» цели. Это может быть отпуск, телевизор с большим экраном, лодка или любая другая ненужная вещь, которую вы просто хотите.

Если вы много работаете и прилежно откладываете деньги, вы заслуживаете награды за увлекательные цели по сбережениям. Кроме того, работа над тем, чего вы действительно хотите, — отличный способ практиковать самодисциплину и постановку целей.

Нужна помощь в определении ваших финансовых целей?

Независимо от вашего финансового положения, наши опытные тренеры готовы помочь вам в достижении ваших целей.Свяжитесь с нами сегодня и начните свой путь к финансовой свободе.

Как ставить финансовые цели: 6 простых шагов

Накопление денег на покупку — это древняя сказка. Будь вы 8-летним ребенком, который хочет новый велосипед, подростком, который хочет новую машину, или взрослым, ищущим свой первый дом, у всех нас есть опыт попыток сэкономить на том, что сейчас недоступно в финансовом отношении.

Для начала нужно поставить конкретную финансовую цель. Чего вы хотите достичь? Как много времени это займет? Какие шаги к его достижению?

После того, как вы определили, что для вас важно, вам нужно выяснить, чего можно достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе; разработать SMART (конкретную, измеримую, достижимую, актуальную и своевременную) стратегию и ограниченный бюджет для ее достижения; начни экономить и постоянно следи за своими успехами.

Это много, но вполне достижимо. Вот как.

Каковы финансовые цели?

Финансовые цели — это цели по сбережениям, инвестициям или расходам, которые вы надеетесь достичь в течение определенного периода времени. Стадия жизни, на которой вы находитесь, обычно определяет, каких целей вы хотите достичь.

Например, если вы учитесь в колледже, это может быть легкая краткосрочная цель, такая как сбережение на новую пару обуви или что-то более сложное, например сбережение на машину.

С другой стороны, у человека с растущей семьей будет долгосрочная цель перейти от аренды дома к владению им.Другими популярными финансовыми целями являются сбережения для обучения ребенка в колледже и для собственной пенсии.

Почему стоит ставить финансовые цели

Аллен Вольвенд, CPA и сертифицированный специалист по финансовому планированию из Санкт-Петербурга, Флорида, предлагает своим клиентам широкий спектр услуг. Некоторым нужна помощь с налогами, другим нужна помощь с пенсионными фондами, а многим нужно разобраться в своей общей финансовой ситуации.

Есть общая нить — какова ваша финансовая цель?

«Для любого, кто входит в дверь, если у него нет каких-либо финансовых целей, если он не смог спланировать, как говорится, он, вероятно, планирует потерпеть неудачу», — сказал Вольвенд.«Те, кто смотрит в будущее и имеет некоторое представление о том, что они хотят делать со своими деньгами, те, кто приводит план в действие и развивает хорошие привычки, — эти люди золотые».

Соответственно и есть золотые правила. Однако правила не жесткие. Карл Ричардс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Парк-Сити, штат Юта, называет их «догадками». Кто знает, что нас ждет впереди через 30 лет? Если на то пошло, кто знает, что нас ждет на следующей неделе? Итак, самые умные и подготовленные люди делают самые лучшие предположения.

«Когда я учился на дипломированного специалиста по финансовому планированию, так называемое (денежное)« число »было очень важным», — сказал Вольвенд. «Это было число, которое нам нужно было достичь, когда нам исполнится 65 лет, чтобы обеспечить нам образ жизни, которого мы хотим всю оставшуюся жизнь. Это было давно.

«А что, если наступит экономический спад? Что, если обстоятельства изменятся? При постановке финансовых целей имеет значение не только число. Это сам процесс. Это формирование хороших привычек.Если вы будете придерживаться последовательных схем экономии, вы настроите себя на успех ».

Примеры финансовых целей

Подумайте о том, чтобы придерживаться этих 11 финансовых целей, чтобы избавиться от долгов:

  1. Составьте бюджет и живите им — Некоторые скептически относятся к процессу составления бюджета. «Бюджеты сосредоточены на долгах и расходах, и никто не разбогател, сосредоточившись на своих долгах», — сказал Рик Эдельман, сертифицированный специалист по финансовому планированию, автор восьми книг.«Вы станете богатым, сосредоточив внимание на своих активах и доходах». Но большинство экспертов сходятся во мнении, что бюджеты полезны хотя бы для того, чтобы четко определить размер дохода и постоянных расходов в чьей-либо семье. Создание бюджета — отличный способ узнать свои финансовые пределы.
  2. Выплата долга по кредитной карте Вольвенд сказал, что это качество должно возглавлять список всех, кто серьезно относится к установлению финансовых стандартов. «Процентные сборы (по счетам кредитной карты) съедают настолько большую часть денежного потока, что можно было бы использовать для других целей», — сказал Вольвенд.«После того, как вы их выплатите, вы должны осознавать, что не пользуетесь кредитной картой так часто. Вся система позволяет людям принимать неверные решения. Попав в эту культуру, вы даже не узнаете, что происходит, пока не сложите все это. Это похоже на: «Черт возьми, у меня задолженность на 150 000 долларов!» ». Если у вас возникли проблемы с самим этим, попробуйте консолидацию кредита в авторитетном некоммерческом консультационном агентстве.
  3. Сохранение резервного фонда должно быть главным приоритетом — Три месяца ликвидности — это минимальный стандарт.Лучше полгода (или больше). На нестабильном рынке труда чрезвычайные фонды необходимы. Чрезвычайные фонды обычно используются для ремонта неожиданного ремонта автомобиля, оплаты пребывания в больнице, ипотеки и множества других непредвиденных проблем.
  4. Накопить на пенсию — Отсроченное вознаграждение остается неуловимым понятием для некоторых американцев. «Все, что нас окружает, — это толчок к покупке, толчок к потреблению», — сказала Аннамария Лусарди, выдающийся профессор Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона.«Нам нужно сделать сбережения, особенно пенсионные сбережения, такими же увлекательными, как и потребление. И это захватывающе, если учесть, что это дает нам возможность реализовать наши долгосрочные мечты. Люди просто должны видеть это так ». Ежемесячно откладывайте наличные, чтобы пополнять свой пенсионный портфель. Позже ты себя поблагодаришь.
  5. Живите по средствам — Это простое математическое уравнение. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, возникает долг. Если вы тратите меньше, чем ваш доход, есть сбережения. Не пытайтесь вести образ жизни, который вам не по карману.
  6. Развивайте навыки, чтобы увеличить свой доход — Это не обязательно означает возвращение в колледж для получения дополнительной степени. Это может означать дополнительное обучение или ответственность на вашей текущей работе. Это может означать поиск наставника, который может дать советы и обратную связь. Это может означать работу на неполный рабочий день, посещение конференций и семинаров, создание сетей в своей профессии, посещение занятий в публичной библиотеке, все, что угодно, чтобы приобрести больше контактов и знаний. Маленькие шаги могут привести к большим выплатам.
  7. Сэкономьте на колледже — Высшее образование, которое стоило 20 000 долларов в 1977 году, будет стоить 302 434 доллара в 2020 году, но получение степени окупается. По данным Министерства образования США, выпускники колледжей со степенью бакалавра обычно зарабатывают на 66% больше, чем выпускники только с аттестатом средней школы. В течение жизни разница в доходах составляет 1 миллион долларов и более. Согласно исследованию Джорджтауна, в 2020 году примерно 35% всех вакансий требовали как минимум степени бакалавра, а 30% вакансий требовали степени младшего специалиста или колледжа в той или иной форме.
  8. Сэкономьте на первоначальном взносе на дом — Для большинства людей дом является наиболее значительным приобретением и вложением. Чем больше первоначальный взнос, тем больше свободы и гибкости предоставляется в течение срока ссуды. Первоначальный взнос в размере 20% — это стандарт хорошей ипотеки. Помните, что ипотека — гораздо более разумное вложение, чем выплата аренды.
  9. Повысьте свой кредитный рейтинг Чтобы получить ипотеку или что-либо, требующее ссуды, всегда полезно иметь право на более низкую процентную ставку.Проще говоря, улучшенный кредитный рейтинг экономит ваши деньги за счет более низких процентных ставок.
  10. Выплата студенческих ссуд — Средний долг 45 миллионов американцев, имеющих долг по студенческим ссудам, составляет 37 693 доллара. Миллионы заемщиков воспользовались предложением правительства о снисходительности во время пандемии COVID-19 и прекратили выплаты. Многие до сих пор думают, что федеральное правительство простит хотя бы часть их долгов. Это может случиться, но пока вам лучше придумать план, как выплатить то, что вы должны.Рефинансирование может быть способом для некоторых заемщиков, но если у вас есть государственные займы и вы выбираете этот вариант, будьте осторожны с использованием частных кредиторов для рефинансирования. Федеральные займы имеют определенные гарантии, такие как погашение, отсрочка и воздержание от дохода на основе дохода, которые больше не применяются после того, как вы рефинансируете у частного кредитора.
  11. Открытие бизнеса — Начало бизнеса — трудное, но в конечном итоге плодотворное мероприятие. Кто не хочет быть начальником? Когда вы начинаете бизнес, вам нужно будет создать бизнес-план, найти начальные деньги и придерживаться ежемесячного бюджета в пределах ваших средств.Начать бизнес — значит зарабатывать деньги, а не растрачивать собственные. Оставайся стойким!

«Суть в том, что каждый может сделать больше — и каждый должен делать больше — для планирования своего финансового будущего», — сказал Лусарди, который является одним из ведущих мировых экспертов по управлению долгом. «Составьте план, а затем следуйте этому плану».

Как ставить финансовые цели

Вот шесть шагов к постановке финансовых целей.

  1. Определите, что для вас важно. Положите все, от практичного и актуального до причудливого и далекого, на стол для осмотра и взвешивания.
  2. Определите, что находится в пределах досягаемости, что займет немного времени и что должно быть частью долгосрочной стратегии.
  3. Примените стратегию SMART-цели. То есть убедитесь, что ваши амбиции конкретны, измеримы, достижимы, актуальны и своевременны. УМНЫЙ.
  4. Создайте реалистичный бюджет. Получите четкое представление о том, что приходит и что выходит, а затем работайте над достижением своих целей. Используйте свой бюджет, чтобы устранить утечки в своем финансовом судне.
  5. Если повезет, в вашем жестком, реалистичном и надежном бюджете будет хотя бы горстка остатков долларов.Какой бы ни была эта сумма, автоматически направьте ее в отдельный аккаунт, предназначенный для решения первых двух вопросов в вашем списке приоритетов.
  6. Следите за своим прогрессом. Убедитесь, что вы соответствуете определенным критериям. Если нет, найдите время, чтобы переоценить, что пошло не так.

Как достичь своих финансовых целей

Лучший способ достичь своих финансовых целей — составить план, в котором расставлены приоритеты.

Когда вы исследуете свои собственные цели, вы обнаружите, что некоторые из них являются широкими и далеко идущими, а другие — узкими.Ваши цели можно разделить на три категории времени:

  1. Краткосрочные финансовые цели достигаются менее чем за год. Примеры могут включать отпуск, покупку нового холодильника или выплату определенного долга.
  2. Среднесрочные финансовые цели не могут быть достигнуты сразу, но не должны занимать слишком много лет. Примеры могут включать покупку автомобиля, получение ученой степени или сертификации или погашение долгов по кредитной карте.
  3. Для достижения долгосрочных финансовых целей (более пяти лет) может потребоваться несколько лет и, как следствие, потребуются более длительные обязательства и часто больше денег.Примеры могут включать покупку или оплату дома, сбережения на учебу ребенка в колледже или комфортный выход на пенсию.

Процесс постановки целей включает решение, каких целей вы собираетесь достичь; оценка необходимой суммы денег и других необходимых ресурсов; и спланировать, сколько времени вы ожидаете, чтобы достичь каждой из ваших целей.

Разработайте схему целей

Разработка таблицы финансовых целей — хороший способ начать этот процесс. Вот пять шагов, которые вы должны выполнить, чтобы настроить таблицу целей:

  1. Запишите одну личную финансовую цель.Он должен быть конкретным, измеримым, ориентированным на действия, реалистичным и иметь график.
  2. Определите, является ли ваша цель краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной, и создайте график для достижения этой цели. Это может измениться в любое время в зависимости от вашей ситуации.
  3. Определите, сколько денег вам нужно для достижения вашей цели, и разделите эту сумму на месяц и / или год.
  4. Подумайте обо всех способах достижения этой цели. Включите экономию, сокращение расходов, дополнительный заработок или поиск дополнительных ресурсов.
  5. Выберите наилучшее сочетание способов достижения цели и запишите их.

Все это может показаться сложным, но лучше ставить дополнительные цели. Расставьте приоритеты, а затем добейтесь. Достигнув некоторых из более легких целей, вы обретаете уверенность в своем решении. Это дает мотивацию для достижения более сложных целей, требующих больше времени и дисциплины.

Краткосрочные цели

Краткосрочные финансовые цели имеют тенденцию быть узкими по объему и с ограниченным временным горизонтом.Краткосрочные цели могут включать в себя покупку домашней мебели, небольшие ремонтные работы в доме, сбережения на машину или отпуск или оплату обучения в аспирантуре.

Еще лучше, однако, краткосрочные цели должны включать в себя максимально эффективное управление вашим бюджетом, корректировку ваших привычек расходов, устранение задолженности по кредитной карте, экономию определенного процента вашего дохода и / или создание вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций / на черный день. .

Краткосрочные цели могут включать серьезный отказ от ненужных расходов.Вам нужен стационарный телефон? Вам нужны все эти кабельные каналы премиум-класса? Вам нужно есть вне дома несколько раз в неделю?

Звук уже устрашающий? Тогда, возможно, ваша ключевая краткосрочная цель — найти финансового или инвестиционного консультанта, который поможет вам разобраться в ваших приоритетах и ​​составить план.

Среднесрочные цели

Тенденция взвешивать финансовые планы вокруг краткосрочных и долгосрочных целей получила название «штангового» подхода. Некоторое внимание следует уделять средним целям — тем амбициям, на реализацию которых уйдет 3-5 лет.

Опять же, примените SMART-планирование. Не зацикливайтесь настолько высоко, что разочарование может оборвать ваши амбиции.

Примеры среднесрочных финансовых целей включают сбережения, достаточные для первоначального взноса за дом, выплату солидной студенческой ссуды, открытие бизнеса (или начало второй карьеры), оплату свадьбы, пополнение предоплаченного фонда колледжа вашего ребенка, получение отпуск мечты или даже творческий отпуск.

Ключевой среднесрочной целью будет развитие потоков множественного дохода.Это не означает, что каждые выходные нужно работать в ближайшем магазине. Вместо этого это может означать выяснение того, как монетизировать хобби, или открытие побочного бизнеса с недостаточно используемыми навыками.

Ваш финансовый консультант или консультант по инвестициям может сыграть ценную роль в выработке вашей среднесрочной стратегии.

Долгосрочные цели

Конечной долгосрочной финансовой целью, конечно же, является финансирование комфортной пенсии. Никогда не рано начинать работу с регулярными автоматическими депозитами на инвестиционных счетах с льготным налогообложением.Трудно превзойти инвестирование, рассчитанное на основе средней долларовой стоимости за период от 30 до 40 лет.

Другие долгосрочные финансовые цели могут включать жизнь без долгов, выплату ипотеки; совершить длительное путешествие, которое случается только раз в жизни; обеспечить своим детям образование без долгов в колледже; строительство поместья, которое дало бы вашей молодежи возможность выбора в жизни; или оставить наследство любимой некоммерческой организации.

Советы и ресурсы по постановке целей

Есть ресурсы, которые помогут всем не сбиться с курса. Финансовые приложения для отслеживания целей могут быть полезны.Технология предлагает ряд индикаторов целей, предупреждений и подсказок, которые могут служить хорошей дорожной картой.

Есть еще и старомодные методы. Изображение вас, прикрепленное к дверце холодильника, возможно, имитирующее удовольствие от выхода на пенсию на уединенном пляже, могло бы стать хорошим визуальным стимулом.

«Если вы это видите, вы этому поверите», — сказал Вольвенд. «Это все равно что достать ту старую фотографию себя из колледжа, показать, как ты выглядел раньше. Это может помочь вам получить мотивацию сбросить эти 30 фунтов.Каким бы ни был метод, он того стоит, если он направит вас на правильный путь ».

Когда весы наконец склоняются в вашу пользу, только человек может искать награду, например шоколадный торт. То же самое и в мире финансов. Когда вы достигаете своих финансовых целей — либо за счет постепенного прогресса, либо за счет финишной черты выхода на пенсию — нет ничего плохого в том, чтобы отмечать хорошо выполненную работу.

Получите помощь с постановкой финансовых целей

Долг — постоянное бремя для всех американцев.Когда дело касается выплаты долга или накопления денег на пенсию, ситуация у каждого человека разная. Придумать план по облегчению и, в конечном итоге, погашению долга должно быть одной из главных финансовых целей вашей взрослой жизни. Один из шагов, который вы можете сделать для достижения этой цели, — это встретиться с сертифицированным кредитным консультантом, который поможет вам с постановкой финансовых целей, составлением бюджета и сбережением.

Есть старая поговорка: «Завтра никогда не наступит». Итак, я спрашиваю вас: почему бы не начать заниматься своим долгом сегодня?


Источники

  • Фридман З.(2021, 20 февраля) Статистика долга по студенческим ссудам в 2021 году: рекордные 1,7 триллиона долларов. Получено с https://www.forbes.com/sites/zackfriedman/2021/02/20/student-loan-debt-statistics-in-2021-a-record-17-trillion/?sh=4a1dffa91431
  • .
  • N.A. (2021, февраль) Домашний долг и кредит. Получено с https://www.newyorkfed.org/medialibrary/interactives/householdcredit/data/pdf/hhdc_2020q4.pdf
  • N.A. (2016, 8 июля) Краткосрочные цели — финансовые цели. Получено с https: // financialengines.com / education-center / краткосрочные цели /
  • N.A. (2017) Ваш 30-шаговый путь к финансовому благополучию. Получено с http://www.financialliteracymonth.com/30Steps/
  • .
  • Смит, Н. (Северная Дакота) Требования к росту занятости и образованию до 2020 г. Получено с https://cew.georgetown.edu/cew-reports/recovery-job-growth-and-education-requirements-through-2020/
  • Hess, A. (2019, 24 октября) Стоимость обучения в государственных колледжах увеличилась во всех 50 штатах за последние 10 лет — вот результаты сравнения вашего штата.Получено с https://www.cnbc.com/2019/10/24/college-costs-have-increased-in-all-50-states-over-the-past-10-years.html
  • .
  • Hess, A. (2019, 13 декабря) Стоимость обучения в колледже выросла более чем на 25% за последние 10 лет — вот почему. Получено с https://www.cnbc.com/2019/12/13/cost-of-college-increased-by-more-than-25percent-in-the-last-10-years.html
  • .
  • Friedman, Z. (2020, 3 февраля) Статистика долга по студенческой ссуде в 2020 году: рекордные 1,6 триллиона долларов. Получено с https: // www.forbes.com/sites/zackfriedman/2020/02/03/student-loan-debt-statistics/#28adeec0281f
  • Discovery, J. (3 февраля 2017 г.) 10 типов финансовых целей, к достижению которых нужно стремиться. Получено с https://www.loveoflists.com/2017/02/03/10-types-of-financial-goals-to-work-towards/
  • .

Финансовые цели: определение и примеры

Деньги определяют многие решения, которые мы принимаем изо дня в день. Постановка целей может помочь нам взять под контроль свои решения и чувствовать себя более уверенно.

Готовы начать? Во-первых, узнайте, каковы финансовые цели и почему они важны.

Каковы финансовые цели?

Финансовые цели — это личные общие цели, которые вы устанавливаете в отношении того, как вы будете экономить и тратить деньги. Это могут быть вещи, которых вы надеетесь достичь в краткосрочной перспективе или в будущем. В любом случае, зачастую легче достичь поставленных целей, если вы их заранее определите. (Если вам нужно сделать пару шагов назад, см. Определение финансов.)

Примеры финансовых целей

Подумайте о том, что для вас важно, когда вы начнете ставить цели.Совершенно нормально иметь несколько целей, которые со временем меняются.

Примеры финансовых целей:

  • Создание чрезвычайного фонда.

  • Чувство финансовой безопасности.

Подумайте о том, что для вас важно, когда вы начнете ставить цели. Совершенно нормально иметь несколько целей, которые со временем меняются.

Перед формированием бюджета

Быстрое отслеживание всех ваших расходов, чтобы понять ваши тенденции и выявить возможности для экономии денег.

Почему финансовые цели имеют значение

Наличие финансовых целей может помочь сформировать ваше будущее, повлияв на действия, которые вы предпринимаете сегодня. Например, ваша цель — оплатить колоссальный счет по кредитной карте. Вы можете сократить обеды на вынос и вместо этого использовать сэкономленные деньги для дополнительных платежей. Не установив эту цель, вы с большей вероятностью продолжите тратить как обычно, пока ваш долг накапливается.

«Наличие финансовых целей может помочь сформировать ваше будущее, повлияв на действия, которые вы предпринимаете сегодня.”

Как и все расходы, финансовые цели должны быть включены в ваш бюджет. Таким образом, вы сможете предпринять конкретные шаги по их достижению, оставив место для других расходов. Спланируйте, сколько времени потребуется для достижения каждой цели и сколько денег вам нужно будет внести в течение этого периода.

Определение целей и создание реалистичного плана для них позволяет отслеживать прогресс и может мотивировать вас продолжать работу. Даже если вы проиграете, у вас могут появиться здоровые денежные привычки.

10 лучших финансовых целей на Новый год

Наступил новый год, а это значит, что пора ставить перед собой серьезные финансовые цели. Если вы хотите сэкономить, чтобы купить свой первый дом, быстро начать свои пенсионные сбережения или погасить долг, нет лучшего времени для постановки некоторых финансовых целей, чем в начале нового года.

Эти 10 целей помогут вам добиться устойчивых изменений и взять под контроль свои финансы в Новом году и в последующий период. Вы можете решить выполнить лишь несколько из них или решить все, но в любом случае работа над вашими финансовыми целями — и наличие плана по выполнению ваших решений — это первые шаги к более здоровому финансовому будущему.

Придерживайтесь ежемесячного плана расходов

Это может показаться простой целью, но составление ежемесячного плана расходов — это первый шаг к получению контроля над своими финансами. Если вы сможете составлять свой бюджет каждый месяц и вкладывать каждый заработанный доллар в определенное место, вы начнете улучшать свои финансы.

Вот почему. Составление бюджета и того, как вы тратите деньги, поможет вам лучше понять, где вы находитесь каждый месяц — где вы преуспеваете, а также где вы можете улучшить, i.е. сократить расходы.

Запишите каждую потраченную копейку

Это отличная привычка сохранять не только первые несколько месяцев 2021 года, но и весь год. Но это непросто. В первый месяц вы можете физически записывать каждую сделанную покупку в блокнот, который вы носите с собой. Иногда физическое написание этого заставляет вас лучше осознавать, что вы тратите.

Со временем вы можете подумать о переходе на приложение для смартфона, чтобы отслеживать свои расходы. Многие приложения для составления бюджета позволяют вводить каждую транзакцию по мере ее совершения.Вы можете записать его как в учетной записи, так и в категории, чтобы вы могли придерживаться своего бюджета и распознавать свои слабые места.

Ежемесячно придерживайтесь своего бюджета

Это непростая цель, но если вы будете тщательно настраивать свой бюджет и отслеживать его, вы сможете придерживаться своего бюджета.

Проще говоря, вы должны тратить меньше, чем зарабатываете, и вкладывать деньги в сбережения. Если вы сможете придерживаться своего бюджета, у вас будет больше шансов достичь своих финансовых целей.

Погасить долг

Поставьте конкретную цель, от какой суммы долга вы хотите избавиться в этом году. Если возможно, вам следует попытаться полностью расплатиться с долгами, но в зависимости от вашего дохода и суммы долга, которая у вас есть в настоящее время, вы не сможете этого сделать.

Установите цель, сколько долга вы хотите погасить в этом году, затем работайте в обратном направлении и подсчитайте, сколько денег вам нужно будет вкладывать в погашение этого долга каждый месяц. Если вы будете следовать плану выплаты долга, вы ускорите погашение долга.

Не добавляйте долги

Эта цель является ключевой, если вы серьезно настроены выбраться из долгов. Единственное исключение, которое вы можете сделать для этой цели, — если вы готовы купить новый дом. Это означает, что вам нужно прекратить пользоваться кредитными картами. Вы должны попытаться обойтись своим нынешним автомобилем или накопить деньги на новый автомобиль.

Если вы можете взять на себя обязательство, что вы больше не будете занимать деньги, тогда вы сможете заранее спланировать крупные покупки и действительно сократить размер имеющегося у вас долга.

Сэкономьте на ЧС

Наличие резервного фонда — хороший способ предотвратить влезть в долги или еще больше влезть в долги. Долг — это результат отсутствия наличных денег, поэтому наличие резервного фонда для оплаты чрезвычайных ситуаций или непредвиденных жизненных событий, когда они происходят, избавит вас от необходимости брать в долг.

Если ваша работа более нестабильна или вы являетесь основным кормильцем своей семьи, вам следует стремиться сэкономить как минимум от трех до шести месяцев расходов на жизнь в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций.Это поможет прикрыть вас в случае возникновения чрезвычайной ситуации, не накапливая долги.

Начать откладывать на пенсию

Если у вас есть работа на полную ставку, вы должны вносить от 15% до 20% своего дохода в пенсионный план, даже если у вас есть долги. Это позволяет сэкономить средства и предотвратить попадание в долги в дальнейшем. Сумма, которую вы получаете от совпадения со своим работодателем, должна засчитываться в эту сумму.

Если долг под высокие проценты вызывает беспокойство, рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации с переводом баланса 0%.Цель состоит в том, чтобы накопить денежные резервы, чтобы избежать необходимости занимать деньги, а затем вы можете начать заниматься выплатой долга.

Сделайте свою карьеру лучше

В этом году вам нужно что-то сделать, чтобы продвинуться по карьерной лестнице. Если вы любите свою работу и видите, что останетесь на ней в течение следующих 10 лет, вы все равно можете найти что-то, что вы можете сделать, чтобы улучшить свою карьерную стабильность и подготовиться к следующему шагу, например, продолжить обучение или подать заявку на повышение. .

Если вы недовольны своей работой, возможно, пришло время поискать более приносящую удовлетворение или более высокооплачиваемую работу.

Составьте финансовый план

Долгосрочный финансовый план затронет все аспекты ваших финансов. Этот план должен содержать график того, когда вы купите дом, когда выйдете на пенсию, а также любые изменения в карьере, которые вы планируете сделать. Он также должен включать инвестиционную стратегию и план по увеличению благосостояния.

Этот план поможет вам принимать финансовые решения в течение следующих нескольких лет и может стать одним из самых полезных ваших дел. Финансовый план может быть более эффективным, чем простая постановка случайных финансовых целей, не глядя на общую картину.Ваш план может быть другим, если вы одиноки, чем если вы состоите в браке, но он очень важен, независимо от вашего статуса в отношениях.

Сокращение расходов

Независимо от вашего финансового положения, всегда разумно сокращать расходы там, где это возможно. В конце концов, у вас в кармане больше денег, которые вы можете внести в свои долгосрочные финансовые цели.

Вы можете выбирать одну категорию каждый месяц в течение года, чтобы искать способы сэкономить деньги. Вы можете обнаружить, что вам нужно продолжать работать над одной и той же категорией, чтобы и дальше находить способы экономить деньги каждый месяц.Если вы сможете немного сократить свои расходы каждый месяц, у вас будет больше денег, чтобы направить их на другие финансовые цели и цели сбережений.

финансовых целей: типичные примеры и почему они так важны

Вы все время работаете над достижением целей. Возможно, вы сосредоточены на личной цели — например, на похудении или высыпании — или на профессиональной цели, например на продвижении по службе в своей нынешней компании. Помимо сосредоточения на этих амбициях, важно также нацеливаться на финансовые цели.

Каковы финансовые цели?

Финансовые цели — это мерилы, применимые к любой области ваших навыков управления капиталом, которые вы хотите улучшить.

Хотя постановка финансовых целей является важной составляющей благополучия человека, большинство американцев изо всех сил пытаются определить, над чем можно работать с их деньгами. Согласно исследованию Lincoln Financial Group, в 2020 году только 38 процентов взрослого населения США имели конкретные финансовые цели.

Почему финансовые цели так важны

Вы можете думать о том, чего вы хотите достичь с помощью своих денег, но для того, чтобы воплотить эту радужную картину личных финансов в реальность, требуется конкретный план действий, которому нужно следовать.Постановка цели может разбить гораздо более крупную цель на более мелкие шаги, позволяя вам почувствовать растущее чувство выполненного долга по мере того, как вы приближаетесь к ее достижению. Это положительное подкрепление может поднять ветер в ваши паруса и заставить вас двигаться вперед, особенно на более сложных шагах, которые могут быть впереди.

Подумайте о пробеге марафона. Вместо того, чтобы пытаться выйти из дома и завтра пробежать 26,2 мили, вы можете поставить себе цель пробежать 15 минут сегодня. По мере того, как вы продолжаете работать в преддверии дня соревнований, цели постоянно усложняются, но ваш регулярный прогресс помог сделать оставшуюся часть тренировки более доступной.

Тот же принцип может применяться к постановке финансовых целей. Когда дело доходит до денег, то, что можно измерить, делается. Если вы поставили цель сэкономить 10 процентов вашего ежемесячного дохода, вы можете регулярно проверять баланс своего счета, чтобы убедиться, что это действительно происходит. Постановка этих целей — способ взять на себя ответственность на пути к финансовой безопасности.

Мониторинг и корректировка финансовых целей

Постановка финансовой цели — это не действие «поставил и забыл».Чтобы достичь какой-либо цели, нужно регулярно подсчитывать, насколько вы далеки от нее. Важно следить за своим прогрессом и при необходимости вносить коррективы.

Как часто вы отслеживаете свой статус, зависит от типа цели. Например, если вы решили придерживаться бюджета, вам нужно будет следить за своими успехами в течение месяца, а не только в последний день месяца. К тому времени уже слишком поздно осознавать, что вы тратите слишком много средств.

Для долгосрочных целей, таких как сбережения на пенсию, эти оценки могут иметь более широкие промежутки между ними.Возможно, вы можете использовать свои квартальные отчеты 401k в качестве дат проверки или назначить пару встреч со своим специалистом по финансовому планированию, чтобы обсудить, не пора ли изменить вашу стратегию.

Когда вы думаете о своих финансовых целях, важно помнить, что жизнь случается. Вы можете столкнуться с неожиданной потерей работы, огромным набором медицинских счетов или другим серьезным событием, которое нарушит ваш первоначальный путь. Это может означать корректировку этих целей или нажатие кнопки паузы на некоторое время, пока вы не вернетесь в нужное русло.Это также может привести к совершенно иному набору целей и приоритетов.

Примеры основных финансовых целей

Некоторые финансовые цели требуют вашего немедленного внимания, в то время как другие кажутся далекими точками на горизонте. Эти разные временные рамки повлияют на ваши приоритеты и стратегии их достижения.

Краткосрочные финансовые цели

Краткосрочные финансовые цели — это те цели, которые требуют вашего немедленного внимания. Например, если у вас накопился долг по кредитной карте, его погашение, чтобы избежать дополнительных расходов, должно быть в верхней части вашего списка дел.Пока вы сбрасываете этот ежемесячный баланс до нуля, вам также нужно установить бюджет, чтобы отслеживать свои расходы и избегать той же ошибки в будущем.

Есть и забавные краткосрочные финансовые цели. Если вы хотите взять отпуск на весенних каникулах в следующем году, составьте план, чтобы сэкономить на этих расходах. С отложенными ежемесячными депозитами вы можете наслаждаться отпуском, не беспокоясь о возврате долгов.

Среднесрочные финансовые цели

При среднесрочных финансовых целях у вас есть дополнительное время на вашей стороне.Возможно, вы собираетесь купить дом и хотите сэкономить значительный первоначальный взнос в размере 20 процентов, чтобы избежать выплаты страховки по ипотеке. Может быть, вы хотите накопить достаточно денег, чтобы купить следующую машину наличными. Может показаться, что эти цели не за горами, но правильная стратегия сбережений приблизит их.

Долгосрочные финансовые цели

Классической долгосрочной финансовой целью является выход на пенсию. В двадцать лет, когда вы еще только начинаете свою карьеру, уход из рабочей силы может показаться далеким миром.Тем не менее, это лучшее время для постановки цели: когда у вас есть больше времени, чтобы добраться до нее, и вы можете максимально использовать пенсионный план, спонсируемый работодателем, и IRA. Если вы откладываете планы выхода на пенсию до 45 лет, вам может казаться, что вы смотрите на невероятно высокую гору, и вы не знаете, с чего начать восхождение.

13 популярных финансовых целей

Если вы не знаете, с чего начать устанавливать свои финансовые цели, подумайте о некоторых ключевых этапах, которые появляются в списках многих людей.

  • Создать резервный фонд
  • Установить бюджет
  • Выйти из долга по кредитной карте
  • Повысьте кредитный рейтинг
  • Погасить автокредит
  • Сохранить на отдых
  • Купить дом
  • Погасить задолженность по студенческому кредиту
  • Накопление на обучение ребенка в колледже
  • Выплата ипотеки
  • Купить дом для отдыха
  • Сохранить для комфортной пенсии
  • Оставить наследство наследникам или благотворительной организации

Независимо от того, какие финансовые цели преследуют вас, обязательно добавьте в список определение вашей финансовой грамотности (и постоянное ее усиление).




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *