Содержание

Что делать, если ваш долг перекупили и требуют с вас больше денег

Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.


Имеют ли кредиторы право продавать долги?

Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.

Но должны быть выполнены сразу два условия:

1.    Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).

2.    В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.

Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется

еще одно условие:

3.    Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.

Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.

Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.

Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.

Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

  • Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
  • Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
  • Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
  • Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.

Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?

Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.

Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.

Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.

Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.

Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Должникам

Должникам

"Мне звонят коллекторы - что делать?" - один из самых частых вопросов, с которым обращаются должники. Мы понимаем, что взыскание задолженности -  стрессовая ситуация для заемщика, даже при условии соблюдения взыскателем всех профессиональных и этических норм. Сделать ее немного легче помогут несколько простых правил.



Сохраняйте спокойствие


Некоторые заемщики панически реагируют на вполне профессиональные и вежливые звонки взыскателей. Иногда даже корректное информирование о долге и последствиях непогашения задолженности (начисление пеней, передача дела в суд, ограничение выезда за границу) воспринимается как угрозы и давление.

Если к вам обратились профессиональные взыскатели - воспринимайте это как возможность для решения ваших финансовых проблем.

Если вы столкнулись с незаконными и неэтичными методами взыскания -  паниковать тем более не стоит. У вас есть много возможностей получить помощь.

Определите, кто вам звонит и о какой задолженности идет речь


Позвонивший вам взыскатель может представлять совершенно разные организации. Для правильной оплаты задолженности и защиты ваших прав важно понимать, какую именно, тем более, если у вас несколько кредитов или займов.

Банк, МФО или коллекторское агентство? На ранних стадиях просрочки должнику чаще всего звонят представители первичных кредиторов - сотрудники отделов взыскания банков и микрофинансовых организаций. Если просрочка платежей достигает нескольких месяцев, кредитор может нанять коллекторское агентство, в формате агентского соглашения (задолженность перечисляется первичному кредитору - банку или МФО) или цессии (долг полностью принадлежит коллекторскому агентству и выплачивается ему).

В соответствии с законом "О потребительском кредите/займе" взыскатель обязан представиться, назвав свою организацию и ФИО. Если он этого не сделал, напомните ему об этой обязанности.

Не можете вспомнить, что брали кредит? Задолженность могла возникнуть в результате:

  • оформления кредита (вами или вашими родственниками) в банке, микрофинансовой организации, магазине.
  • пропущенной оплаты какого-либо счета или квитанции за ЖКХ, интернет, мобильную связь.
  • незакрытия банковского счета после окончания срока действия платежной карты, за обслуживание которого банк продолжает взымать комиссию.


Общайтесь с взыскателями


Если вам звонит взыскатель, скорее всего, у него на это есть серьезные юридические основания. В ваших интересах получить полную информацию о том, какие претензии к вам имеются и что планирует предпринимать кредитор в случае неуплаты долга.

Задавайте оператору вопросы, ищите возможности для установления договоренностей по изменению графика платежей или реструктуризации долга. Инициатива в поиске решения проблемы должна исходить от вас, поскольку вы нарушили взятые на себя обязательства.

Помните, что на том конце провода - люди, выполняющие стрессовую и важную работу, без которой невозможно существование кредитов и займов. Относитесь к ним уважительно, если они соблюдают профессиональный тон. Не употребляйте нецензурных выражений и повышения тона, даже если вы раздражены звонками и находитесь в сложной жизненной ситуации.

Уклонение от общения приводит к усилению мер по поиску контакта с вами, начислению пеней и штрафов, увеличению размера задолженности, внесению данной информации в кредитную историю, а в перспективе - передаче дела в суд и подключению к взысканию судебных исполнителей, которые имеют право входить в квартиру и описывать имущество для реализации.

Продемонстрируйте, что вы добросовестный должник


Своевременно и честно сообщайте кредитору о своих финансовых трудностях, не приуменьшайте и не преувеличивайте свои возможности.

Это не означает, что кредитор автоматически обязан при этом пойти вам навстречу - в различных банках, МФО и коллекторских агентствах свои внутренние стандарты для изменения графиков платежей и реструктуризации задолженностей. Но возможно, для вас такая возможность будет найдена, и это поможет вам погасить задолженность в приемлемом для обеих сторон порядке.

Лучше заплатить часть платежа, чем пропустить его целиком. У большинства кредитных организаций и коллекторских компаний есть внутренние стандарты, по которым определяется добросовестность должника. Наличие платежей, пусть даже с опозданием или неполных, обычно расценивается как показатель добросовестных попыток заемщика все-таки выполнить свои обязательства.

У добросовестных должников, которые открыто информируют кредиторов, не уклоняются от контактов, продолжают в меру своих сил вносить платежи, больше шансов найти общий язык с кредиторами и минимизировать ущерб для своей кредитной истории.

Будьте готовы снизить уровень потребительского комфорта


  • Зачастую у должника есть возможность погасить задолженность с помощью сокращения расходов на предметы не первой необходимости или реализации части имущества.  Однако он не хочет снижать уровень потребительского комфорта, хотя при этом нарушает взятые на себя финансовые обязательства.
  • Задумайтесь, как бы вы отнеслись к знакомому, который занял у вас деньги и не вернул, оправдываясь финансовыми трудностями, но при этом ни в чем себе не отказывает, покупая бытовую технику, дорогостоящие гаджеты, туристические поездки.
  • Если вы похожи на такого должника, пересмотрите свой образ жизни и потребления, постарайтесь сократить расходы на товары и услуги не первой необходимости, найдите возможность реализовать часть имущества или недвижимости.


Не используйте жалобы на взыскателей для уклонения от долга


Некоторые заемщики пытаются использовать официальные обращения в органы власти, правоохранительные органы и общественные организации с жалобами на банк, МФО или коллекторское агентство, чтобы оттянуть выплату задолженности.

Защищать свои права необходимо, особенно если речь идет о грубых нарушениях закона и профессиональной этики при взыскании. НАПКА поддерживает эту политику и ведет активную работу с жалобами граждан.

 Однако это ни в коей мере не снимает с заемщика обязательств по возвращению кредита или займа. Чем больше времени вы откладываете урегулирование долга, тем больше вероятность столкнуться с существенным ухудшением ситуации - ростом пеней и штрафов, судебным процессом и т.д.

Не верьте обещаниям "раздолжнителей"


Большое количество юридических компаний предлагают сейчас заемщикам свои услуги по урегулированию задолженности и готовы выступить посредниками между кредиторами и должниками. Относиться к их предложениям следует с осторожностью.

В некоторых случаях квалифицированная юридическая помощь действительно может помочь должнику лучше понять свои права, правильно подготовить документы, необходимые для реструктуризации, привлечь внимание к защите своих прав.

Однако необходимо понимать, что "законно не вернуть кредит" невозможно. И обещания помочь вам кардинально снизить объем задолженности или вообще избавиться от кредита - мошенничество. Если речь идет о праве взыскания задолженности по кредиту/займу, кредиторы выигрывают суд почти в 100% случаев.

 С официальным письмом Центробанка РФ, предупреждающем о мошенниках-"раздолжнителях", вы можете ознакомиться по ссылке.

Кроме того, дополнительное юридическое посредничество часто означает дополнительные расходы для должника. Прежде чем платить деньги посредникам, предпримите усилия, чтобы договориться с кредиторами самостоятельно.

Не берите необдуманно новые кредиты и займы


Если вам кажется, что хуже уже не будет и еще один кредит не изменит ситуацию, вы ошибаетесь.

Здраво оценивайте свои возможности. Если говорить о среднем уровне доходов (в семье достаточно средств на продукты и одежду, иногда, хотя и с небольшим усилием, покупается электроника и бытовая техника), то суммарный уровень платежей по всем кредитам и займам не должен превышать трети ежемесячного семейного дохода. Если ваш уровень доходов значительно ниже, возможно, вы не сможете выделить на оплату обязательстве даже одну десятую ваших доходов.
Не пользуйтесь услугами т.н. "столбовых" МФО, не включенных в государственный реестр. Их деятельность незаконна и именно их методы взыскания чаще всего оказываются грубыми и непрофессиональными. Прежде, чем брать займ, проверьте в интернете включение данного МФО в госреестр и его вхождение в состав крупнейших СРО микрофинансовой отрасли, таких, как СРО "МиР". Это даст больше гарантий на цивилизованное взыскание.

Постарайтесь погасить задолженность как можно быстрее


Сделайте все возможное для выполнения своих обязательств. Помните, что услуга кредитования позволяет вам использовать для личных целей деньги, принадлежащие не столько банку, сколько его вкладчикам - таким же обычным людям, как и вы. Однако это делается на определенных условиях, в том числе - срочности и возвратности. Если вы нарушаете свои обязательства, вы наносите ущерб вкладчикам банков и добросовестным заемщикам.

Получите подтверждение погашения задолженности


Часто заемщик бывает уверен, что полностью погасил задолженность, однако коллекторы продолжают его беспокоить. Иногда причина заключается в неверно указанных реквизитах. Распространены случаи, когда заемщик, не зная о продаже долга коллекторскому агентству, или не будучи уверенным в законности его действий, продолжает перечислять платежи на счет первичного кредитора - банка или МФО, и средства "зависают" на транзитных счетах.  

Убедитесь, что ваш платеж принят и задолженность погашена. Уточните у кредитора или взыскателя, как получить справку об отсутствии задолженности.

Достали коллекторы? Растут долги? Не знаете куда и как пожаловаться? Юристы ООВВП помогут вам избавиться от долгов.

Эвилинна Валентиновна Алонсо -

Уважаемая Мария.

В такой ситуации сейчас находится много клиетов косметиеских салонов, т.к. качество косметических и косметологических услуг оставляет желать лучшего.

Мы поможем Вам в сложившейся ситуации, благо опыт очень большой и положительный. 

План Ваших действий такой:

1. Возьмите справку у врача засвидетельствовавшего ваши повреждения, жалобы состояние, проишедшее с вами + чек или квитанция об оплате услуг. Сделайте  фото ваших ног, ногтей. Это сможет  послужить доказательством повреждений, нарушений целостности кожного покрова, покраснений, отека, корочек, заусенцев, воспалений кутикулы, кожных покровов.

2. На главной странице нашего сайта нажмите кнопку БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА, заполните форму и через 15 минут, я с Вами свяжусь и мы начнём решать эту проблему.  

Для всех женщин, попавших в подобную ситуацию выкладываю инструкцию действий.

При некачественно оказанной услуге салоном  красоты с наступлением последствий для здоровья требуется:

1. Зафиксировать факт причинения вреда здоровью: путем посещения мед.учреждения (врача терапевта, дерматолога), либо сделать вызов на дом участкового врача в случае невозможности самостоятельно посетить специалиста. Зафиксировать данный факт в мед. карте пациента, с выдачей вам на руки справки о посещении терапевта, либо дерматолога с конкретным описанием наступления  события повлекшим причинение вреда здоровью (где, когда, кто и что вам проводил-какую процедуру, какую услугу оказывал), на что вы жалуетесь, какие испытываете трудности и ваш статус локалис (врач делает описание, что он в действительности видит (обнаружил ), место поврежнений) ,  ставит диагноз, дает назначение либо дает направление на лечение.

2.Желательно наличие чека,квитанции об оказании услуги либо свидетели - не менее 2-х.

3. Пишем претензию со ссылкой  на статьи ФЗ о ЗПП, с требованием: о возврате денежных средств  за  некачественно оказанную  услугу с компенсацией  материального вреда за причиненный вред здоровью (пишем в чем выразился вред здоровью, прикладываем копии справки из мед.учреждения, расходы на посещение врача, если были на платной основе,  расходы на восстановление - лечение), копия чека, квитанции об оказании вам услуги, транспортные расходы-билеты, квитанция службы такси.

4. Исковое заявление (формулировка та же ) + компенсация морального вреда с описанием всех ваших морально-нравственных страданий, невозможностью  вести полноценный, активный образ жизни. Если вынуждены были брать лист временной нетрудоспособности так же включить его + справка о заработанной плате с работы. Если имело место упущенная выгода указать в чем она выразилась и из чего она складывалась. + Расходы на правовое сопровождение (получение консультации юриста по  ситуации, сбор необходимых документов, составление претензии, искового заявления для обращения в суд в случае невозможности до судебного урегулирования, полный  расчет заявленных требований-материальных и моральных (квитанция или договор с юристом).

На сегодняшний день 80% претензий удовлетворяются в досудебном порядке,т.к. салоны красоты не хотят огласки. 

Милые женщины - нужно научиться нам возвращать свои деньги, за некачаственно оказанные услуги. 


Взял тысячу, заплатил десять и еще остался должен. Как в Украине работают микрокредиты

В 2019 году украинцы только онлайн оформили микрозаймов на более 27,5 млрд грн. Сегодня в Украине действуют около ста микрофинансовых организаций (МФО), где кредит можно оформить онлайн, в тот же день получить деньги и не предоставлять кучу документов, подтверждающих платежеспособность. Несмотря на такую ​​популярность, из-за деятельности МФО усиливается проблема «долговой ямы»: когда человек не успевает погасить один кредит, поэтому берет другой, ведь средняя ставка составляет более 650 % годовых. Редакторка Забороны Анна Беловольченко поговорила с управляющим партнером Профессионального адвокатского объединения «Консенсус», адвокатом Николаем Яневым о том, как сегодня выдают микрокредиты и почему дело не дойдет до суда, даже если вам угрожают коллекторы.

Микрокредиты появились в конце XX века, их придумал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. В 1983 году он открыл банк, где люди могли взять небольшую ссуду, чтобы начать свой бизнес. Таким образом Юнус стремился преодолеть бедность. Письменных подтверждений того, что заемщик сможет вернуть средства, в банке не требовали. Однако тех, кто хотел получить кредиты, делили на группы, внутри которых люди поручались друг за друга и таким образом гарантировали погашение кредита.

За свою идею Юнус даже получил Нобелевскую премию в 2006 году. Но вместе с ней и критику. Ведь люди использовали ссуды не для того, чтобы основать собственное дело и улучшить жизнь, а тратили их на подарки или визиты к врачу.

Микрокредит от микрофинансовой организации – это заем на месяц, размер которого обычно не превышает одну минимальную заработную плату. Такие кредиты не регулируются отдельным законом Украины. Сегодня права и обязанности заемщика и МФО определяют лишь отдельные нормативно-правовые акты. В Украине понятие «микрозаймов» появилось в 2011 году. Сегодня на территории страны действуют около 100 микрофинансовых учреждений. Одни выдают кредиты на тысячу гривен, другие – на крупные суммы. Некоторые даже предлагают оформить первый кредит без уплаты процентов, чтобы завлечь человека выгодным предложением. Но когда заемщик подписывает следующий договор, он вынужден потом отдавать такой организации суммы, превышающие начальную в два-три и даже больше раза.

Основная проблема микрокредитов – высокие кредитные ставки, которые порой достигают 900 % годовых. А также штрафы, которые приходится платить, если не успел погасить тело кредита в срок.

Микрокредиты имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими займами. Чтобы их оформить, часто не нужно даже выходить из дома – организации по большей части не имеют физического представительства и работают только онлайн. Чтобы получить услугу, достаточно паспорта или его копии, тогда как в классическом банке придется предоставить подтверждение доходов, идентификационный код и тому подобное. МФО иногда не спрашивают даже контакты поручителя и не изучают кредитную историю человека.

Такой вариант сотрудничества с клиентом сопряжен с рисками для компании, поэтому она диктует свои условия и требования.

  1. Низкие условия получения кредита порождают высокие проценты. Хотя по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если человек откажется от кредита в течение 14 дней и вернет деньги, он вообще не обязан платить никаких процентов. Договоры о микрозаймах противоречат этому условию, а люди не знают своих прав. Но когда договор уже заключили и там указано, что с первого же дня будут начисляться проценты, доказать свою правоту можно только написав жалобу в Нацбанк или в судебном порядке. Впрочем, судебный сбор и услуги адвоката обычно превышают саму сумму займа.
  2. Если вы задолжаете компании средства, вряд ли она будет судиться. Скорее всего, (и в лучшем случае) вам будут звонить коллекторы. В худшем –  коллекторы будут звонить и угрожать не только вам, но и друзьям, родственникам, коллегам, то есть всем, чьи контакты найдут. Это делают, используя социальные сети, открытые базы данных, а также путем преступного сотрудничества с правоохранительными органами. В худшем случае коллекторы прибегают к физической расправе.

    Заявления на действия коллекторов, которые угрожают только по телефону, в полиции практически не рассматривают. Их принимают, но дальше ничего не делают и через полгода закрывают, поскольку не удается установить лицо, совершившее такое правонарушение.

  1.  Закон «О потребительском кредитовании» говорит, что человек должен сначала погасить тело кредита, потом набежавшие проценты, а после этого – штраф. Ведь когда заемщик погасил тело кредита, на него уже не начисляют проценты. Однако в договорах с МФО прописано наоборот: сначала заемщик выплачивает штраф, потом проценты и только после этого тело кредита. Это играет против клиента, ведь пока он пытается погасить то, что набежало сверху займа, на тело кредита продолжают начислять проценты.

    Микрофинансовые организации предлагают платить кредит через онлайн-кабинет. Однако этот инструмент не позволяет проконтролировать, за что именно вы заплатили: за тело кредита или проценты. Лучший вариант в таком случае – платить через банковскую кассу и указывать назначение платежа.

Микрокредит могут оформить на вас, а вы не будете об этом знать. Так случается потому, что микрозаймы оформляют онлайн и только с помощью паспорта или его копии. Усложнить махинации можно, если, к примеру, установить требование: МФО вправе переводить средства только на карту того человека, который оформляет кредит. Получить доступ и к паспорту, и к данным карточки все же сложнее. Однако такое требование на законодательном уровне отсутствует, поэтому микрофинансовые организации сами диктуют правила.

Проверить, не оформили ли на вас микрокредит, можно онлайн в Украинском бюро кредитных историй. Если вы определили, что такая проблема есть, следует обратиться в полицию с соответствующим заявлением. Ведь это – основание для возбуждения уголовного дела.

Также нужно обратиться к МФО, в которой на вас оформили кредит. Там можно получить копии всех документов по кредитному делу. Однако оперативный ответ предоставят разве что на профильный запрос адвоката – в течение пяти рабочих дней. Далее следует подготовить жалобу в Национальный банк. Он обязан назначить проверку деятельности МФО.

За рубежом вопрос микрозаймов урегулирован законом. Например, в Грузии с 2017 года процентная ставка не может превышать 100 % от суммы займа, а теперь ее планируют снизить до 50 %. Ограничение в 100 % установлено и в Великобритании.

В Литве ограничили процентную ставку на уровне 75 %. При этом, если человек не заплатит по кредиту вовремя, то общая стоимость со штрафами не может составлять более 100 % от суммы займа.

В Украине существует законопроект, который должен урегулировать законодательные нюансы относительно микрокредитов. В частности установить, что проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму самого займа; что информацию о микрокредите должны внести хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в соответствующий единый реестр и т. п. Впрочем, когда его примут и произойдет ли это вообще – неизвестно.

Коллекторы звонят по кредитам родственников: что отвечать

Родственники взяли кредит, а звонят мне — распространенная жалоба заемщиков микрофинансовых организаций и граждан, чьи долги (независимо от того, оформлялся кредит в банке или МФО) были переданы коллекторам. Попытки взыскателей «надавить» на родственников или знакомых должника — не редкость, более того, им часто предлагают оплатить долг нерадивого родственника или приятеля. Почему так происходит, имеют ли право кредиторы и коллекторы беспокоить кого-то, кроме самого должника, и что они могут требовать?

Почему знакомая взяла кредит, а звонят мне?

Как правило, при оформлении договора кредита (займа) заемщик самостоятельно указывает в нем контактные телефоны родственников, друзей, реже — просто соседей или знакомых. В договоре эти люди именуются третьими лицами. Таково требование всех кредиторов.

На этапе оформления договора, если у заемщика возникают вопросы, ему поясняют, что эти номера телефонов будут использоваться лишь для связи с ним, если его собственный номер по каким-либо причинам будет недоступен. Поэтому ситуация, когда звонят по кредиту знакомого или родственника, — вполне распространенное явление.

Что говорит закон

Взаимодействие кредиторов (взыскателей) с третьими лицами регулируется ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Контакт с третьими лицами возможен только при одновременном соблюдении следующих условий:

  • имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
  • третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.
Законом также устанавливается форма, в которой должник выражает свое согласие, и его право на отзыв согласия в любое время, уточняются способы уведомления кредитора (взыскателя) об отзыве.

Казахстанцы нашли способ не платить проценты по онлайн-кредитам | Курсив

Осенью прошлого года жители Усть-Каменогорска, Тараза, Кызылорды, Атырау по решению судов были освобождены от обязанности платить проценты, полученные в онлайн-сервисах. После того как одно из дел дошло до Верховного суда, практика поменялась. Теперь всем истцам отказывают.

Кто успел, тот успел

Анализ дел, имеющихся в справочнике судебных дел Казахстана, показал: бум активности казахстанцев, желающих пожаловаться в суд на высокие проценты по онлайн-кредитам, пришелся на конец лета – осень 2019 года. Именно в этот период в гражданские городские суды начали поступать многочисленные иски с требованием признать договоры оферты с разными компаниями финтеха недействительными.

Согласно данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генеральной прокуратуры РК, всего в 2019 году в судах страны рассмотрено 73 тыс. гражданских дел по спорам, связанным с договорами займов (без учета банковских договоров). Из них в 97% случаев требования истцов были удовлетворены. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, статистика отдельно по гражданским делам между гражданами и ТОО, не являющимися микрофинансовыми организациями, не ведется.

В своих исках казахстанцы требовали признать договор недействительным и согласны были вернуть только сумму основного долга. Главные аргументы, которыми апеллировали истцы: онлайн-кредиторы не зарегистрированы ни как микрофинансовые организации, ни как банки и на учете в Нацбанке не стоят.

Поэтому, исходя из норм закона «О банках и банковской деятельности», по мнению истцов, заключать договоры займов они вообще не имели права.

С середины октября по конец ноября Таразский, Атырауский, Кызылординский, Усть-Каменогорский городские суды соглашались с доводами истцов и признавали договоры оферты недействительными, а областные суды соглашались с этими выводами. Только по одной из таких компаний – ТОО «Деньги населению» (ДеньгиClick) – удовлетворено 15 исков. А таких фирм, как «Деньги населению» Казахстанской Ассоциации финтеха, зарегистрировано более 16.

В то же время в гражданских судах других городов по аналогичным искам в удовлетворении требований казахстанцам было отказано.

Разная трактовка

Судья ВК областного суда Елдос Жумаксанов объясняет: в стране сложилась разная практика по таким искам.

«Верховный суд проанализировал судебную практику и направил рекомендации о порядке рассмотрения таких споров. Так, истцы, оспаривая договор, ссылались на закон «О банках и банковской деятельности». Однако данная ссылка не может быть применена. Этот закон распространяется только на те организации, в названии или уставе которых есть слова «микрофинансовая», «микрокредитная», «ломбард». А в данном случае действия ТОО, выдающего онлайн-займы, регулируются Гражданским кодексом», – говорит Елдос Жумаксанов.

Согласно информации директора департамента внешних коммуникаций Национального банка РК Алии Адамбаевой, договор с нерегулируемыми субъектами (онлайн-кредиторы, ломбарды, кредитные товарищества и другие юрлица) можно признать недействительным только в том случае, если годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ним превышает 100% или сумма задолженности за весь период займа в два раза выше самого кредита. 

Большинство заемщиков, которые подали иски в суд, в своих заявлениях отмечали, что переплата по онлайн-кредиту значительно больше самого займа. Елдос Жумаксанов акцентирует внимание на том, что в ГЭСВ входят комиссии, вознаграждения, неустойки, штрафы.

«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.

Чтобы понять, превышает ли переплата по быстрому займу в том или ином сервисе, достаточно зайти на сайт Национального банка и проверить ГЭСВ на кредитном калькуляторе.

Что будет

Такая неподконтрольная работа онлайн-кредиторов продлится еще полгода. Согласно данным Алии Адамбаевой, до 1 июля 2020 года все вышеуказанные организации должны будут пройти перерегистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК. С начала июля эти компании будут осуществлять деятельность в регулируемом правовом поле. В противном случае они будут ликвидированы принудительно.

«После прохождения регистрации размер ГЭВС по микрокредитам, выдаваемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, не должен превышать 56%. Исключение составляют микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50-кратного размера МРП (132 тыс. тенге), на которые требование по соблюдению предельного размера ГЭВС не распространяется. Кроме того, онлайн-кредиторам будет запрещено взимать с заемщика любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита», – отметила представитель Нацбанка.

Напомним, Kursiv.kz писал об ужесточении с 1 июля 2020 года требований к МФО и компаниям онлайн-кредитования. Согласно этим требованиям, предельная ставка по розничным займам не должна будет превышать 56%, а комиссии и вознаграждения за выдачу микрокредитов запретят.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено. Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает спектр финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам.Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, - это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим беднякам, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли.(Подробнее читайте в The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора. В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка.На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

  • Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) - это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США.Эти ссуды обычно предоставляются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы. Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (например, неформальных местных кредиторов). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, покрывающие более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию.(Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
  • Микросохранение: Микросохранение счетов позволяет физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке. Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
  • Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни.Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками. Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими взносами и суммой полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика.Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с выплатами микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования. Вот как это может повлиять на вас:

  • Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на прибыль, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P. (Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см .: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов.Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО. Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием.Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  • Как профессионал в области финансов : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
  • Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, за восьмилетний период среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете захотеть взглянуть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас. (Чтобы узнать больше по этому поводу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Микрофинансирование: получение денег для бедных или зарабатывание денег на бедных?

1Микрофинансовые организации в настоящее время имеют очень высокие ставки погашения - от 95 до 99%. В сочетании с растущим размером ссуд клиентов эти учреждения даже получают прибыль. Неудивительно, что у мира есть веская причина праздновать микрофинансовую революцию.Не обязательно сокращать бедность и зарабатывать немного денег на стороне. Однако возникает вопрос, действительно ли это происходит с микрофинансированием.

2р. П. Кристен (1997) определяет микрофинансирование как средство предоставления разнообразных финансовых услуг бедным на основе рыночных и коммерческих подходов. Эти услуги могут включать сбережения, страхование, денежные переводы и кредит. Однако до настоящего времени движение микрофинансирования в целом отдает предпочтение микрокредитованию, то есть предоставлению небольших ссуд домохозяйствам, которые считаются слишком бедными, чтобы претендовать на ссуды от официальных финансовых учреждений.В этом эссе в основном обсуждается микрофинансирование этих очень бедных клиентов, которые не могут брать взаймы даже как частные лица, но должны брать займы через группу солидарной ответственности.

3Бедные домохозяйства попали в порочный круг бедности, где труд, их лучший ресурс, «заперт» из-за различных ограничений, включая нехватку ликвидности. Производительность домохозяйства как таковая ограничена до уровня, при котором имеющийся доход домохозяйства недостаточен для поддержания хорошего уровня жизни. Например, в бедной семье могут быть члены семьи, которые готовы работать в семейном саду, чтобы выращивать достаточное количество продовольственных культур.Однако, если они не могут позволить себе улучшенные сорта сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственные ресурсы, семья не сможет выращивать достаточно еды. Таким образом, считается, что труд домашних хозяйств заблокирован из-за нехватки ликвидности среди других ограничений.

4 Многие правительства и донорские сообщества считают, что ограничение ликвидности является наиболее важным препятствием, мешающим бедным домохозяйствам, и что, если с ним будут бороться, домохозяйства смогут избежать бедности. Экономисты утверждают, что для того, чтобы разорвать порочный круг бедности, необходима внешняя сила, которая разорвет порочную цепь путем вливания некоторой ликвидности, тем самым разблокировав домашний труд.Микрофинансирование обещает не только разорвать порочную цепь бедности, но и запустить целый новый цикл благотворных спиралей самодостаточного расширения экономических прав и возможностей, ведущих к повышению благосостояния домохозяйств.

5Такая модель способствовала продвижению микрофинансового учреждения и придавала ему «вежливый и респектабельный» имидж, которым оно пользуется в настоящее время. При всем уважении, стоит задать несколько вопросов относительно допущений, лежащих в основе такой популярной модели.

6 Прежде всего, сторонники модели предполагают, что многие бедные люди могут стать микропредпринимателями.Предполагается, что предпринимательские навыки и управленческие способности даны как данность, таким образом, способность микрофинансирования создавать рабочие места, даже если это самозанятость. Во-вторых, даже если первое предположение было правильным, модель продолжает предполагать, что будет динамичный рынок товаров и услуг и что все микропредприниматели смогут получить доступ к рынкам для своей продукции; иначе как еще можно повысить доходы от предпринимательства, если не было рынков? В-третьих, сторонники этой модели также предполагают, что до тех пор, пока бедные могут платить по рыночным ставкам или немного выше рыночных, это хороший показатель того, что они преуспевают в финансовом отношении.По иронии судьбы, одна из основных причин, по которым считалось столь оправданным предоставление более «официальных» финансовых услуг бедным, заключалась в том, что предполагалось, что местные кредиторы эксплуатируют бедных, взимая грабительские процентные ставки. Но даже тогда бедняки платили!

7 Дело в том, что микрофинансирование следует понимать как инструмент политики перераспределения ресурсов, и, как и любую другую подобную политику, важно внимательно следить за лежащими в основе предположениями, поскольку, если они не верны, цели политики могут не быть реализованы. .

8 Основная цель этого эссе - не оспаривать, доказывать или не одобрять что-либо, а, скорее, выявить реалии того, с чем приходится справляться бедным людям, чтобы быстро выплатить свои ссуды. Цель состоит в том, чтобы довести социальные и финансовые затраты, связанные с взносами микрофинансирования, до сведения лиц, определяющих политику.

9 Более 120 миллионов человек в настоящее время пользуются услугами более 10 000 микрофинансовых организаций, выплачивающих процентные ставки от 15 до 35%.В ноябре 2006 г. официальный Microfinance Information Exchange, Inc. опубликовал некоторые наводящие на размышления статистические данные ведущих микрофинансовых организаций. Самая прибыльная микрофинансовая организация в 2006 году была в Африке, со средней доходностью активов 30,90%, за ней следовало другое в Азии со средней доходностью активов 30,2%. В среднем 100 самых прибыльных микрофинансовых организаций мира имеют доходность активов 10,44%. Вторым по величине микрофинансовым учреждением после Grameen (с точки зрения охвата клиентов) является ASA с более чем 4 миллионами клиентов.ASA имеет доходность активов 14,53% и входит в число 15 крупнейших микрофинансовых организаций мира с точки зрения прибыльности.
Все 5 крупнейших микрофинансовых организаций с точки зрения охвата находятся в Азии, где высокая плотность населения является нормой в сочетании с высоким уровнем бедности и отсутствием альтернативных источников финансирования. Эти неблагоприятные социальные характеристики и делают Азию основным рынком микрофинансирования. Д. Рудман и У. Куреши (2006) утверждают, что настоящий гений в микрофинансировании заключается не в том, что они твердо убеждены в том, что бедные могут платить, а в том, что они смогли найти разумные решения проблем увеличения объема , поддерживая высокий уровень погашения кредитов, удерживая клиентов и сводя к минимуму возможности мошенничества, а также имея возможность предоставлять экономически эффективное микрофинансирование тысячам и миллионам бедных клиентов.

10Микрофинансовые организации инновационным образом переложили на заемщиков два классических банковских обязательства. Во-первых, именно бедные определяют кредитоспособность заемщиков путем отбора коллег в группы заемщиков. Во-вторых, именно бедные по-прежнему требуют взыскания долгов с коллег, руководствуясь новаторскими контрактами, нарушение которых обходится слишком дорого.

11 Популярное объяснение того, как бедняки выплачивают свои ссуды, основано на четырех принципах. Первый - это принцип динамического стимулирования погашения кредита.Это означает, что кредитное учреждение предложит перспективу получения более крупного кредита, как только индивидуальный заемщик сможет погасить текущий кредит.

12 Это уже должно быть стимулом для клиентов закончить погашение текущего кредита и претендовать на получение более крупного кредита. Сторонники заимствования с совместной ответственностью утверждают, что динамические стимулы заставляют микрофинансирование для бедных работать аналогично кредитной карте в развитых странах, где клиенты платят, потому что они хотят получить доступ к большему количеству кредитов в будущем.Другие авторы утверждали, что тот же динамический стимул является отличным стимулом для предоставления промежуточных ссуд более бедным домохозяйствам для погашения их прежних долгов. Поэтому бедные клиенты микрофинансирования, вероятно, попадут в замкнутый круг долгов, сокращая больше долгов, чтобы погасить долги по микрофинансированию, чтобы получить больше средств и, надеюсь, погасить уже возникшие долги. Клиенты продолжают брать займы в счет погашения, пока не столкнутся лицом к лицу с чрезмерной задолженностью. Избыточный долг может привести к истощению основных средств домохозяйств и других основных средств к существованию, в результате чего домохозяйства остаются незащищенными и уязвимыми.

13Второй - принцип солидарной ответственности заимствования. Это означает, что ответственность за погашение микрофинансовых ссуд несет группа заемщиков, а не отдельное лицо. Если индивидуальный заемщик не выполняет свои обязательства, ответственность несет вся группа. Третий - принцип равноправного мониторинга и давления со стороны сверстников. Люди в группе контролируют и оказывают давление друг на друга, чтобы гарантировать своевременное погашение всех ссуд. В случае, если физическое лицо не может произвести выплаты из-за того, что приняло неправильные инвестиционные решения или по какой-либо другой причине, тогда все члены группы имеют моральное обязательство помочь в выплате.Наконец, предполагается, что заимствования с солидарной ответственностью будут процветать благодаря принципу принудительных сбережений. Индивидуальные заемщики вынуждены ежемесячно откладывать фиксированную регулируемую сумму денег.

14 Ни группа, ни отдельное лицо не могут получить доступ к принудительным сбережениям по своему желанию, но они могут использоваться в качестве обеспечения будущих займов и могут быть возвращены только в том случае, если индивидуальный заемщик выбывает из проекта и был одобрен всеми членами группа. Принудительные сбережения являются не только частичным обеспечением ссуд, взятых взаймы физическим лицом, но также могут быть конфискованы микрофинансовым учреждением, если какой-либо другой член (ы) группы не выполняет свои обязательства по выплате ссуды.

15 Самая известная история микрофинансирования - это история Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank, который вдохновил многие другие микрофинансовые организации по всему миру. Grameen Bank начал свою деятельность после войны за независимость страны. В то время Бангладеш страдала от крайней нищеты, усугубляемой очень высокой рождаемостью. Экономика по-прежнему была очень сельской, а правительство считалось слабым и коррумпированным. Для того чтобы справиться с ситуацией с нищетой, предпочтение было отдано небюрократическим «низовым» и другим коллективным подходам.Это побудило к формированию групп самопомощи для одинаково обездоленных групп, чтобы объединить ресурсы для взаимной выгоды членов группы. Именно в этой среде Мухаммад Юнус, профессор экономики в Университете Читтагонга, начал экспериментальный исследовательский проект, предоставляя кредиты сельской бедноте Бангладеш. Он начал с того, что ссудил людям немного денег из своего собственного кармана, и вскоре понял, что сельским жителям достаточно заниматься простыми делами, такими как шелушение риса и плетение бамбука.Позже он обнаружил, что заемщики не только получали большую выгоду, получая ссуды, но и надежно выплачивали, даже несмотря на то, что они не могли предложить залог. Позже, при поддержке Центрального банка Бангладеш и поддержке доноров, этот скромный эксперимент превратился в самое известное в мире микрофинансовое учреждение, Grameen Bank, и учреждения, которые копируют его новаторскую методологию во всем мире. Сегодня Grameen Bank может похвастаться Нобелевской премией, 1700 отделениями, 16 000 сотрудников и 6 миллионами клиентов, 96% из которых - женщины.

16 Однако история микрофинансирования не всегда имеет такую ​​хорошую репутацию. Исследование, проведенное Международным научно-исследовательским институтом продовольственной политики (IFRI) и касающееся Корпорации сельского финансирования Малави, дало довольно «нетрадиционные» результаты (Diagne, 2000). Результаты резко противоречили общепринятым представлениям и предположениям относительно неформального преимущества солидарной ответственности и ее последствий в виде стимулов для выбора коллег, мониторинга со стороны коллег и давления со стороны коллег в отношении погашения ссуд.Полученные данные не подтверждают широко распространенное мнение о том, что солидарная ответственность является причиной высоких показателей погашения успешных программ группового кредитования. В частности, исследование показало, что в кредитных группах не проводился эффективный равноправный мониторинг из-за связанных с этим социальных издержек.

17 Еще одним важным выводом того же исследования является то, что давление со стороны сверстников имело место реже, чем подразумевается в солидарной ответственности, и когда оно имело место, в большинстве случаев оно не могло побудить неплательщиков выплатить свои ссуды. M. Schrieder (2003) утверждает, что заимствование с солидарной ответственностью может привести к эффекту домино, при котором заемщики, которые должны были бы выплатить, выберут дефолт, потому что в любом случае они потеряют доступ к будущим займам из-за невыполнения обязательств другими. В действительности солидарная ответственность может не снизить стоимость кредитования, а скорее переложить ее с кредиторов на заемщиков.

18 Исследование, проведенное Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007), показало, что получение займов с совместной ответственностью в Кении сегодня не обязательно означает отсутствие залоговых займов.Соратники больше не соглашаются гарантировать друг другу ссуды только на основании социологических связей и доверия; они скорее требуют материальной гарантии возврата ссуд. В отличие от Азии, где стыд, честь и репутация являются важными стимулами для выплаты ссуды бедными клиентами в группах, они не имеют большого значения в Кении, в то время как клиент может получить ссуду и переехать в другую деревню или город. без особого беспокойства по поводу таких социальных предрассудков.
Напротив Д.Рудман и У. Куреши (2006) пишут: «даже МФО (в Азии), которые не используют ни солидарную ответственность, ни регулярные групповые встречи для целей транзакций, используют эту чувствительность к репутации для контроля за просрочками: XacBank в Монголии публикует имена клиентов и их имена. отчеты о погашении рассрочки на стенах своих отделений. Давление со стороны сверстников, […] - это давление, возникающее в результате публичных операций в сообществах, где люди беспокоятся о репутации. И это открытие не является чем-то новым для микрокредитования; Ростовщики также использовали общественную честь, чтобы мотивировать выплаты.В ходе интервью женщина-уличная продавщица, которая была клиенткой группы ростовщиков под названием «Бомбеи» на Филиппинах, отметила, что бомбеи всегда выбирали самый загруженный час дня для сбора, чтобы всегда были свидетели ее смущения ».

19 Столкнувшись с тем фактом, что доверительные отношения не обеспечивают систематических решений, группы заемщиков с солидарной ответственностью изобрели радикальные меры для борьбы с не сотрудничающими партнерами. В исследовании Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007) изучаемые группы солидарной ответственности включали два предварительных условия для потенциальных новых членов, которые должны были быть выполнены, прежде чем они будут приняты в качестве членов группы.

20Первое предварительное условие состоит в том, что потенциальный участник должен будет официально подписать контракт со своими коллегами, гарантирующий ее будущие ссуды с обеспечением; активы, используемые для такого рода операций, - это основные средства к существованию, такие как домашний скот, домашняя мебель и столовые приборы; также принимаются основные средства, такие как швейные машины, электронное оборудование и тому подобное.

21 Во-вторых, потенциальный участник должен также предоставить приемлемого поручителя по своим займам.Приемлемость поручителя зависит от его или ее способности выплатить долг. Это лицо обязано подписывать документы о принятии ответственности за невыполненные займы заемщиком.

22 То же исследование выявило наличие у всех групп солидарности строгой административной структуры, обеспечивающей своевременное погашение каждой ссуды. Например, чтобы свести к минимуму риск невыплаты кредита некоторыми более бедными заемщиками, группы солидарности советуют своим более слабым членам начинать еженедельно отправлять взносы по ссуде казначею группы.Необходимы исследования, которые помогут понять, в какой степени принудительные сбережения и еженедельные выплаты по кредитам приводят к недостаточной капитализации малых предприятий и в какой степени эта недостаточная капитализация ставит под угрозу доходность и, следовательно, доходы.

23Микрофинансовые кредитные организации налагают финансовые штрафы на группы, задерживающие перевод кредита. Эти штрафы несут одинаково все члены группы. Это дает членам группы стимул исключать очень бедные домохозяйства или коллег, у которых есть записи о погашении безнадежных долгов, чтобы минимизировать риск штрафов в случае дефолта.Финансовые штрафы также делают коллег крайне агрессивными при общении с коллегой, которая не в состоянии выполнить свои непосредственные финансовые обязательства. Во многих случаях такие случаи приводят к обострению отношений в социальных сетях. Опять же, необходимо понять, в какой степени напряженные социальные отношения приводят к истощению социального капитала в бедных сообществах.
Заседания группы проводятся еженедельно, и обычно на них присутствует кредитный специалист, чтобы убедиться, что все причитающиеся платежи собраны.В некоторых случаях кредитный специалист не соглашается завершить встречу до тех пор, пока не будут погашены все взносы. Часто это означает, что должностные лица групп (председатель, казначей и секретарь) обязаны использовать объединенный фонд групп.

24Эти средства собираются за счет сборов за регистрацию группы и регулярных взносов в пул. Обычно эти деньги не хранятся в банке, а хранятся у казначея группы. В случае, если в пуле не хватает денег, чиновники могут прибегнуть к займу у друзей; и если этого по-прежнему недостаточно, они могут даже взять ссуду у местных кредиторов, чтобы избежать последствий, налагаемых микрофинансовым учреждением, и сохранить свои записи в учреждении в чистоте.После того, как группа «очистила» свои записи в микрофинансовом учреждении, они могут вступить во владение активами дефолтного заемщика до тех пор, пока не будет погашен каждый цент долга.

25 В настоящее время единственный способ избежать выплаты ссуды и избежать наказания (рискуя только вынужденными сбережениями) - это если все члены группы решат поступить так же. Однако микрофинансовые организации уже приняли меры для сведения к минимуму подобных ситуаций. Они не выдают ссуды одновременно каждому члену группы, а делают это на ротационной основе.Таким образом, в любой момент времени есть те участники, которые уже начали выплачивать и почти закончили свои выплаты. Эта группа будет рационально оказывать давление на остальных, чтобы они вернули долг. В этом случае дефолт для всей группы практически невозможен, что ведет к вероятности возврата всех кредитов. Д. Рудман и У. Куреши (2006) отмечают, что благодаря взаимодействию человеческой изобретательности и эволюционной динамики лидеры микрофинансирования нашли набор методов в дизайне своих продуктов и управлении ими, которые решают фундаментальные проблемы микрофинансирования: контроль затрат, объем строительства. , поддерживая высокий уровень выплат и предотвращая внутреннее мошенничество, работая в бедной стране.

26 Исследование J. Kiiru и J. Mburu (2007) показало, что по крайней мере 60% микрофинансовых клиентов испытали ту или иную форму преследований со стороны других членов группы в попытке убедить их погасить ссуды, по которым они в противном случае не выполнили бы свои обязательства. , учитывая их текущие финансовые возможности. У 4% часть имущества была конфискована членами группы для погашения займов от их имени, в то время как еще 17% фактически продали часть своих ранее существовавших активов, чтобы выполнить свои обязательства по погашению, а еще 2% пришлось занять у друзья и родственники, чтобы выполнить свои обязательства по выплате.Домашние животные, мебель и электронные товары, а иногда и одежда были одними из основных активов, проданных или конфискованных у бедных для погашения ссуд.
Сейчас как никогда остро необходимо создать нормативную базу для микрофинансирования, которая бы защищала существующее имущество заемщиков. Как и ожидалось, такая регуляторная политика может изменить деятельность микрофинансовых организаций в попытке снизить риск для их клиентов. Однако это не следует рассматривать отрицательно, поскольку микрофинансирование - это инструмент политики для перераспределения ресурсов.И, как и в случае любой другой подобной политики, последующие корректировки неизбежны, чтобы инструмент политического вмешательства оставался актуальным для целей, для которых он был разработан.

27 Точно так же, как личное банкротство не должно быть причиной для запрета доступа к кредитным картам или ипотеке в более богатых странах, также нерационально очернять саму идею предоставления ссуд бедным. Тем не менее, важно понимать, что в стремлении сократить бедность можно извлечь выгоду из микрофинансирования, минимизируя уязвимость перед кризисом, улучшая возможности бедных по управлению долгом и устанавливая четкие правила в микрофинансовом секторе. Следовательно, существует необходимость в разработке политики, которая увеличивает спрос на товары и услуги в сельских районах; в противном случае выгоды предпринимательства для средств к существованию людей не могут быть достигнуты.

28 Необязательно, чтобы бедняки занимали ссуды для удовлетворения основных потребностей в продуктах питания. Однако сбережения, а не микрофинансирование, могли бы предложить лучшую альтернативу. Это связано с тем, что зависеть от избыточного долга для целей потребления неприемлемо. Это требует инновационных, но более дешевых технологий для удовлетворения самых элементарных потребностей в питании, здоровье и образовании.Все это должно быть аккуратно увязано с ответственным управлением с точки зрения мобилизации и перераспределения ресурсов. Его следует разработать для обеспечения того, чтобы домохозяйства нуждались в кредите по причинам, не связанным с удовлетворением основных потребительских потребностей, а скорее для использования в приносящей доход деятельности, которая приводит к реальному увеличению доходов. Это обеспечило бы эффективный способ ссуды бедным, поскольку доступ к кредиту потребуется только тем, кто может наилучшим образом использовать их с точки зрения предпринимательства.
Наконец, в настоящее время в национальном и международном сообществе наблюдается благожелательное отношение к инструментам микрофинансирования, и, в целом, микрофинансовые организации по-прежнему имеют «вежливый и респектабельный имидж» среди многих доноров и правительств. Верно также и то, что в микрофинансовых организациях нет явных серьезных кризисов или чрезвычайных ситуаций. Но есть признаки трещин в общем воздействии микрофинансирования на бедных заемщиков. Эти заемщики продолжают работать с такими жесткими графиками долга, что для них становится реальной борьбой за наращивание объемов бизнеса и, следовательно, за рост предприятий, не говоря уже о том, чтобы избежать бедности.Это требует политики регулирования, и важно отметить, что политика, проводимая в спокойные времена, может помочь предотвратить серьезные проблемы в будущем.

Что такое микрофинансирование и почему оно важно?

Микрофинансирование - также называемое микрокредитом - это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Часто эти малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных организаций. Это означает, что труднее получить доступ к кредитам, страховке и инвестициям, которые помогут развитию их бизнеса.

По сути, микрофинансирование предоставляет ссуды, кредиты, доступ к сберегательным счетам - даже страховые полисы и денежные переводы - владельцу малого бизнеса и предпринимателю. В развивающемся мире много таких предприятий.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансирование, впервые внедренное лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом, помогает малоимущим, предоставляя им необходимый капитал для открытия бизнеса и достижения финансовой независимости.Эти ссуды значительны, потому что они выдаются, даже если заемщик не имеет залога. Однако процентные ставки по этим микрозаймам часто очень высоки из-за риска дефолта.

Термин «микрофинансирование» включает микрозаймы, микробактериальные сбережения и микрострахование. Микрофинансовые организации предоставляют небольшие ссуды и другие ресурсы владельцам бизнеса и предпринимателям, чтобы помочь им начать свой бизнес. Многие получатели находятся в развивающихся странах и в противном случае не смогли бы получить традиционную ссуду.Взаимодействие с другими людьми

Микро-сберегательные счета также находятся под зонтиком микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательный счет без минимального остатка. А микрострахование предоставляет этим заемщикам страхование по более низкой ставке и с меньшими страховыми взносами.

Финансовая грамотность

Иногда от тех, кто получает микрозаймы, требуется пройти обучение. Эти курсы включают бухгалтерский учет, управление денежными потоками и другие соответствующие навыки.

Доступ к сотовым телефонам и беспроводному Интернету во всем мире также способствовал распространению микрофинансирования, поскольку потенциальные заемщики могут использовать свои сотовые телефоны в качестве банковских каналов.

Почему это важно?

Микрофинансирование важно, потому что оно обеспечивает ресурсы и доступ к капиталу тем, кто не получает достаточного финансового обслуживания, например тем, кто не может получить текущие счета, кредитные линии или ссуды в традиционных банках.

Без микрофинансирования этим группам, возможно, придется прибегать к использованию ссуд или авансов до зарплаты с чрезвычайно высокими процентными ставками или даже занимать деньги у семьи и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, вкладывать деньги в себя.

Кто получает прибыль от микрофинансирования?

Хотя микрофинансирование, безусловно, может принести пользу этим странам, оно также может служить важным ресурсом для жителей развивающихся стран. Например, сотовые телефоны используются для предоставления финансовых услуг, таких как микрокредитование, тем, кто живет в Кении.

Он также добился успехов в Соединенных Штатах, где растущие предприниматели без залога могут брать ссуды на сумму менее 50 000 долларов, чтобы быстро начать свое дело.Взаимодействие с другими людьми

Микрофинансирование также может помочь женщинам разорвать порочный круг бедности. Часто эти ссуды могут составлять всего 60 долларов. Например, молодая мать-одиночка из Парагвая потратила эти небольшие инвестиции в размере 60 долларов на открытие киоска с эмпанадой и закусками. Она продолжала развивать свой бизнес, погашая этот кредит и взяв более крупные кредиты, чтобы купить здание для своего стенда с холодильником и пристроенным домом для своей семьи. Это микрофинансирование в лучшем виде.

Фактически, женщины являются крупными заемщиками микрофинансирования, на которые в 2018 году приходилось 80% кредитов, согласно Барометру микрофинансирования 2019 года. Около 65% от общего числа заемщиков проживают в сельской местности, что означает, что большое количество женщин-заемщиков микрофинансирования проживают в сельской местности с ограниченными ресурсами.

Индустрия микрофинансирования также быстро растет. В 2018 году микрофинансовых заемщиков было 139,9 млн, на общую сумму 124 млрд долларов США. Большая часть этих заимствований пришлась на Индию, за ней следуют Бангладеш и Вьетнам.

Действительно ли это работает?

В то время как некоторые хвалят микрофинансирование как способ разорвать порочный круг бедности, снизить безработицу, повысить доходность и помочь обездоленным в финансовом отношении, некоторые эксперты говорят, что оно может работать не так хорошо, как должно, и даже заходит так далеко, что заявляет, что это не так. потерял свою миссию.

Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, поскольку многие заемщики используют микрозаймы для оплаты предметов первой необходимости или их бизнес терпит крах, что только ввергает их в долги.

Например, в Южной Африке 94% всех микрофинансовых займов используются на потребление, то есть средства используются для оплаты предметов первой необходимости. Это означает, что заемщики не получают новый доход от первоначальной ссуды, а это означает, что они должны брать другую ссуду, чтобы погасить эту ссуду, и так далее и тому подобное.Это приводит к увеличению долга.

Однако другие эксперты говорят, что микрофинансирование может служить ценным инструментом для малообеспеченных слоев населения при правильном использовании. Они также ссылаются на высокий процент выплат в отрасли как на доказательство ее эффективности.

В любом случае, микрофинансирование - важная тема в финансовой сфере, и, если все сделано правильно, может стать мощным инструментом для многих.

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации - это банкиры и кредиторы, которые предоставляют микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование. Важность микрофинансирования заключается в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и зарождающимся предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно обслуживает потребности экономически маргинализированных слоев населения. Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности малообеспеченных слоев населения, особенно бедных и близких к бедности людей в Соединенном Королевстве.С. и во всем мире.

Что такое микрофинансовое учреждение?

По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу, в которую входят 289 стран-членов, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах. Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонгбэ Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc., некоммерческая инвестиционная компания Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру, микрофинансовые учреждения:

"... финансовые учреждения, которые предоставляют небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступ к кредитам. Определение «малых кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как кредиты менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов сегодня (по состоянию на март 2017 года), в то время как в US SBA микрозаймы определяются как ссуды без чем 50000 долларов. "

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно MicrofinanceInfo.com, веб-сайту, который предоставляет информацию и ресурсы, связанные с микрофинансированием. MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

"(микрофинансовые учреждения) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые предоставляют индивидуальные микрокредитные ссуды непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных слоев населения. Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденной историей успеха, многие из них являются самодостаточными в своей деятельности ».

Различные организации предлагают микрофинансирование и, таким образом, могут считаться микрофинансовыми организациями, включая кредитные союзы, коммерческие банки, неправительственные организации и даже государственные банки, сообщает MicrofinanceInfo.com. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функция микрофинансирования заключаются в следующем:

  • Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
  • Мобилизовать ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных производительных предприятий, приносящих доход, что позволит им сократить свою бедность.
  • Изучите и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
  • Создать возможностей для самозанятости для обездоленных.
  • Обучить сельских бедняков простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в создание рабочих мест и получение доходов в сельских районах.

Что такое микрофинансовая компания?

Микрофинансовая компания изменилась за последние годы. Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в сокращении бедности.Согласно Investopedia, «на протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных банков микрофинансирования и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогло нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, будем надеяться, выбраться из бедности. Таким образом, микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным.Для микрофинансовых компаний прибыль никогда не была целью.

Ситуация изменилась за последние годы. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance. Крупные розничные продавцы потребительских товаров, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием.Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников ».

Сегодня микрофинансовые компании представляют собой смесь государственных банков, неправительственных некоммерческих организаций, крупных предприятий и кредиторов. стремясь удовлетворить финансовые потребности миллионов потребителей во всем мире, которые живут на уровне бедности или близком к нему.

Какова цель микрофинансирования?

Целью микрофинансирования является предоставление финансовых услуг людям, "обычно исключенным из традиционных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода », - считает ING, глобальное финансовое учреждение с сильной европейской базой.Другими словами, цель микрофинансирования - помочь малообеспеченным домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать приносящую доход деятельность, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. такие как болезнь, смерть, кража, стихийные бедствия, говорит ING.

Коммерческое или некоммерческое микрофинансирование стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовые организации стремятся быть банкирами бедных.Коммерческие микрофинансовые компании рассматривают этот сектор как недостаточно обслуживаемый и отличный способ получить прибыль. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, говорит ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных». В 1976 году Юнус основал в Бангладеш «Грамин Банк», который предоставлял «микрокредиты», буквально выдавая ссуды малоимущим заемщикам. До этого банки в основном концентрировались на кредитовании клиентов со средним и высоким доходом, а также, конечно, очень богатых.Идея Юниса о микрокредитовании быстро прижилась. Он был настолько популярен, что привел к появлению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Присуждая Юнусу премию мира, которая фактически была присуждена совместно Юнусу и его банку, Нобелевский комитет отметил, что он чествует Юнуса и его банк «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу».«Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

Что означает микрофинансирование?

Согласно Евразийскому союзу ученых:

« Микрофинансирование - это предоставление широкий спектр финансовых услуг, таких как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование для бедных и малообеспеченных домашних хозяйств и их микропредприятий ».

ING, которая как организация на самом деле является одним из ведущих мировых экспертов о микрофинансировании, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.«За последние десятилетия, - говорит ING, - микрофинансирование расширилось и теперь охватывает целый ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы». Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших ссуд бедным. Но сейчас микрофинансирование охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг, чем когда Юнус основал эту концепцию.

Микрофинансирование в настоящее время означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таким как групповые займы и групповые гарантии, говорит ING.Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше порога бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков - женщины. Оно в основном развивается в странах южного полушария, где позволяет торговцам, торговцам или фермерам для выполнения микропроектов, но эта идея также получает распространение в Европе и Соединенных Штатах ".

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредитование - это тип банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, сообщает Investopedia.

Каковы преимущества микрофинансирования?

Для микрофинансирования существуют буквально десятки преимуществ, но основные плюсы связаны с ролью микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International, возможно, предоставляют основные преимущества микрофинансирования:

  1. Это позволяет людям обеспечивать свои семьи. Благодаря микрофинансированию большее количество домохозяйств может расширить свои текущие возможности, чтобы можно было накопить больший доход, - говорит Витанна.org, веб-сайт финансовых услуг.
  2. Это дает людям доступ к кредитам. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим кредитам, которые затем могут быстро остановить бедность», - говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равноправия женщин, соглашается, заявляя: "Банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого мало или совсем нет активов, и, как правило, не используют ссуды небольшого размера, обычно связанные с ними. с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшие суммы кредита могут помочь положить конец кругу бедности ".
  3. Он обслуживает тех, на кого в обществе часто не обращают внимания. Предоставляется около 95 процентов некоторых кредитных продуктов, предоставляемых микрофинансовыми организациями женщинам, людям с ограниченными возможностями, безработным и даже тем, кто просто просит удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Услуги микрофинансирования могут помочь получателям контролировать свою жизнь.
  4. Создает возможность будущих инвестиций. Микрофинансирование разрушает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности малого бизнеса.
  5. Это экологичное. С суммой в 100 долларов или ссудой риск невелик, - говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.Plan International соглашается, заявляя, что ссуды в 100 долларов может быть достаточно для открытия малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вырваться из бедности и помочь его семье.
  6. Это может создать рабочие места. Микрофинансирование также может позволить предпринимателям в бедных общинах и развивающихся странах создавать новые возможности трудоустройства для других.
  7. Это побуждает людей сберегать. «Когда люди удовлетворяют свои основные потребности, они естественным образом склонны откладывать оставшиеся заработки на будущее. чрезвычайная ситуация », - говорит Витанна.
  8. Это дает значительную экономическую выгоду, даже если уровень доходов останется прежним. Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики даже в небольших и бедных общинах.
  9. Это приводит к лучшему сроку погашения кредита. « Микрофинансирование, как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые статистически менее подвержены дефолту по своим займам, чем мужчины. Таким образом, эти займы помогают расширить права и возможности женщин, и они часто являются более безопасным вложением средств для тех, кто дает ссуду», - говорит Plan International.
  10. Продлевает образование. Семьи, получающие микрофинансовые услуги, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам, сообщает Plan International.

Таким образом, микрофинансирование может включать очень небольшие ссуды и финансовые услуги, но за последние четыре с лишним десятилетия оно имеет всемирное влияние. Для малого бизнеса, которому требуется лишь немного дополнительных денег или кредита для обеспечения новой возможности, микрофинансирование может быть правильным решением. А для небольшого кредитного или банковского бизнеса, ищущего новые возможности, микрофинансирование буквально предлагает целый мир возможностей - один небольшой кредит или финансовую услугу за раз.

Реструктуризация долга в микрофинансировании

ОБЗОР COVID-19: аналитические данные для инклюзивного финансирования

Пандемия COVID-19 мешает людям во всем мире поддерживать средства к существованию. Поставщики микрофинансирования (МФУ), которые обслуживают лиц с низкими доходами и малые предприятия на развивающихся рынках, готовятся пережить этот шторм; однако мораторий и ухудшение процентных ставок портфелей, подверженных риску, создают давление на их ликвидность.Неудивительно, что некоторые МФУ и спонсоры собрались за столом переговоров в поисках ответа на проблемы с ликвидностью и потенциальные проблемы с платежеспособностью. Этот брифинг по COVID-19, основанный на семинарах с участием почти 300 участников из 30 стран, содержит информацию для кредиторов и должников о способах эффективного управления переговорами о реструктуризации долга, вызванными кризисом COVID-19.

Введение

В июле 2020 года почти 300 участников из 30 стран присоединились к семинарам CGAP, чтобы обсудить, как кризис COVID-19 влияет на МФУ и их спонсоров, микрофинансовые инвестиционные механизмы (MIV) с точки зрения пересмотра условий и реструктуризации долговых требований к проблемным МФУ.Этот брифинг затрагивает ключевые идеи и рекомендации, полученные в ходе семинаров. Взгляды в этом брифинге не предназначены для того, чтобы отражать взгляды какого-либо отдельного члена комиссии, институтов, которые они представляют, или всего сектора.

Уникальность кризиса

Участники семинара согласились с тем, что этот кризис отличается от других кризисов, которые микрофинансовый сектор и его источники финансирования пережили в прошлом, по крайней мере, в двух ключевых аспектах: (i) его глобальный характер и (ii) его неопределенная продолжительность и неравномерность (и изменчивость) широта воздействия.Еще один фактор, который отличает реакцию на этот кризис от многих других, заключается в том, что в большинстве случаев МФП и их спонсоры исходят из переговорной позиции, что этот кризис и его негативные последствия не являются виной какой-либо из сторон, а являются из-за факторов вне их контроля. Все эти факторы могут повлиять на дальнейшее развитие разговоров о MFP (должнике) и MIV (кредиторе).

  • Глобальный характер этого кризиса расширяет возможности МИВ по реагированию и формирует их позиции за столом переговоров.MIV взаимодействуют с рядом МФУ из разных географических регионов, которые сталкиваются с множеством проблем. В то же время MIV часто взаимодействуют с другими кредиторами, которые инвестировали во многие из тех же MFP. Это увеличивает потребность в координации между различными группами заинтересованных сторон и общем понимании экономических и правовых контекстов, в которых проходят переговоры.
  • Неопределенный и, возможно, продолжительный и изменчивый характер этого оздоровительного и экономического кризиса делает планирование на случай непредвиденных обстоятельств чрезвычайно сложной задачей для МФУ и их спонсоров.На этом фоне может быть сложно разработать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные стратегии переговоров между МФУ, их кредиторами и другими заинтересованными сторонами. Более того, поскольку кризис продолжается в течение длительного периода, также существует высокий риск усталости от переговоров для всех участников за столом переговоров.
  • Обычно совместные намерения МФУ и их спонсоров устанавливают , совершенно отличную отправную точку от предыдущих переговоров о реструктуризации в микрофинансовом секторе.В отличие от реструктуризации долга и урегулирования споров, которые происходят из-за ошибок со стороны МФУ, многие МФУ испытывают трудности во время этой пандемии не по своей вине. Следовательно, многие участники семинара MIV подчеркнули, что рассматривают себя как добровольных сотрудников, действующих в партнерстве с проблемными МФУ, с которыми они ведут переговоры. Однако такой совместный подход не следует воспринимать как должное, особенно если переговоры продолжаются с течением времени. Большинство участников подчеркнули, что необходимо внедрить процессы для обеспечения бесперебойного сотрудничества.Основные правила для этих процессов должны быть установлены заблаговременно, а затем соблюдаться всеми заинтересованными сторонами, чтобы поддерживать взаимное чувство сотрудничества во взаимоотношениях МФУ со своими кредиторами.

Наблюдения и ожидания в отношении процесса реструктуризации

Учитывая уникальность кризиса, представители MIV подчеркнули следующее:

  • Необходимо обеспечить высокий уровень прозрачности меняющихся финансовых условий МФУ. В типичных отношениях кредитор-должник асимметрия информации часто определяет уровень доверия в отношениях.В условиях этого кризиса, когда почти каждый день приносит своего рода сюрприз, MIV не хотят никаких дополнительных сюрпризов от своих заемщиков. Поддержание своевременных и актуальных информационных потоков от МФУ к кредиторам является ключом к поддержанию доверия, необходимого для переговоров о сотрудничестве.
  • МФУ должны справедливо относиться к своим кредиторам, находящимся в аналогичном положении. Для обеспечения справедливого отношения к аналогичным кредиторам МФУ необходимо понимать различные точки зрения своих кредиторов и характер долговых обязательств, которые они имеют перед этими кредиторами.Только после этого МФУ может определить, к каким кредиторам следует относиться аналогичным образом. Некоторые из ключевых аспектов, о которых следует знать, включают следующее:
    • Уровни субординации и старшинства долга
    • Обеспечение (обеспеченное или необеспеченное) или другая форма повышения кредитного качества (гарантия и т. Д.)
    • Валюта обязательства
    • Срок или срок погашения платежных обязательств, например сроки графика платежей и характер платежного обязательства (например, пуля, амортизация, требование и т. Д.))
    • Структура кредиторов, такая как фонды с фиксированным сроком и бессрочные фонды, кредиторы государственного сектора и частного сектора, местные и иностранные кредиторы
    • Правовые ограничения и нормативные ограничения, наложенные на кредиторов
    • Документирование ковенантов и событий неисполнения обязательств (например, объем, триггеры и последствия для других займов, такие как перекрестный дефолт или перекрестное ускорение)
    • Наличие других требований кредиторов, таких как ссуды акционеров или аффилированные лица или плата за управление сетью.
  • МФУ
  • должны понимать ограничения ресурсов MIV. Многие MIV работают в глобальном масштабе, чтобы реагировать, часто одновременно, на неисправные MFP на различных стадиях бедствия. Это означает, что МФУ должны действовать таким образом, чтобы им было легче реагировать на потребности и проблемы МФУ. Надежные, заслуживающие доверия МФУ, организованные в рамках взаимодействия с кредиторами, с большей вероятностью установят хорошие рабочие отношения со своими МФП - даже с МФУ, которые могут быть отвлечены переговорами с другими МФП.
  • МФУ
  • необходимо понимать проблемы, связанные с различными структурами фондов MIV и ожиданиями спонсоров MIV. Например, различия в структурах фондов MIV, таких как продолжительность фонда, руководящие принципы портфельных инвестиций и управление, скорее всего, будут определять цели MIV и гибкость в переговорах с MFP. МФП, которые понимают структурные проблемы и проблемы финансирования MIV, могут соответствующим образом адаптировать свои подходы и избегать предложений, которые вряд ли будут приняты их кредиторами MIV.

Представители МФУ отметили следующее:

  • МФУ в первую очередь сосредоточены на работе со своими клиентами, чтобы помочь им справиться с последствиями пандемии для здоровья и экономики. Это связано со многими факторами, не зависящими от МФУ, такими как влияние пандемии на средства к существованию и благосостояние клиентов, например, местные нормативные требования и проблемы здоровья и безопасности сотрудников.
  • Некоторые МФУ оказываются в новой для них ситуации, и у них есть ограниченный, если таковой имеется, опыт управления межкредиторскими соглашениями и урегулированием долга наряду с уже значительно растянутыми управленческими ресурсами.Кроме того, они управляют несколькими, иногда конкурирующими, запросами на информацию о влиянии пандемии на их деятельность - запросы на информацию могут исходить от множества заинтересованных сторон, включая регулирующие органы, кредиторов, инвесторов в акционерный капитал, советы директоров, доноров и т. Д. и другие.
  • Соответственно, МФУ рассчитывают, что их кредиторы предоставят МФУ передышку, чтобы подвести итоги развития ситуации и рассмотреть ее возможное влияние на операции МФУ и финансовое состояние.МФУ также ждут от кредиторов совместной работы по освобождению проблемных МФУ от и / или согласованию обязательств кредиторов, налагаемых на МФУ, включая платежные требования, требования к отчетности или информационные требования, а также финансовые ковенанты.

Советы и инструменты для МФУ

Сохранение доверия. Чтобы привлечь внимание и, возможно, снисходительность кредиторов, МФУ необходимо с самого начала предпринять шаги для построения доверия со своими кредиторами. Это доверие часто основывается на прозрачности меняющегося финансового состояния MFP, ясном представлении о том, что требуется от кредиторов в данный момент, и продемонстрированной приверженности справедливому и равноправному отношению к кредиторам, находящимся в аналогичном положении.В тех случаях, когда необходимо отклониться от «справедливого режима» - либо в силу обстоятельств, либо по требованию кредитора, - следует позаботиться о том, чтобы сообщить другим затронутым кредиторам обоснование отклонения и, при необходимости, преференциального режима для конкретного кредитора.

Переговоры с ведущим кредитором. «Правильный» человек в MFP для ведения переговоров с кредиторами будет зависеть от индивидуальных обстоятельств, таких как размер и организационная структура MFP.Более того, хотя важно говорить «единым голосом», может быть полезно привлечь разных представителей МФУ на разных этапах переговоров с кредиторами. Например, некоторые MFP привлекали членов совета директоров или акционеров на определенных этапах переговоров, чтобы продемонстрировать свою твердую приверженность финансовой и операционной жизнеспособности MFP. Другие МФУ избегают вовлечения своих генеральных директоров в повседневные переговоры, предпочитая вместо этого привлекать высшее руководство только тогда, когда есть особенно трудный вопрос, который необходимо решить с кредиторами.Кто бы ни руководил переговорами, этот человек должен хорошо знать финансовые показатели MFP, понимать уровень приемлемого риска и иметь серьезные полномочия выступать от имени MFP.

Понимание межкредиторной динамики. МФУ также должны быть осведомлены о том, как динамика взаимодействия с кредиторами может формировать позиции, занимаемые их кредиторами за столом переговоров. Хотя это, возможно, единственный способ урегулировать долговые переговоры MFP, его кредиторы могут реагировать на прошлые или предвидеть будущие переговоры с другими кредиторами по другим проблемным MFP.Опасения кредиторов по поводу создания прецедентов, которые могут иметь незначительное значение для любого отдельного MFP, могут иметь большое значение для сообщества кредиторов MIV.

MFP, которые сталкиваются с непокорным кредитором или группой кредиторов, могут нуждаться в проверке, чтобы узнать, что мотивирует такой ответ кредитора. Обладая этой информацией, MFP может разработать подход, который случайно не создаст прецедента для этих или других переговоров. В некоторых случаях это может быть так же просто, как выявление необычных фактических обстоятельств, с которыми сталкивается MFP, которые вряд ли будут присутствовать в других переговорах, чтобы кредиторам было легче отличить эти конкретные переговоры от других.В более сложных случаях MFP может потребоваться разработать стратегию переговоров, которая убедит критическую массу кредиторов помочь убедить других кредиторов более сговорчиво относиться к позиции MFP.

Согласование со всеми кредиторами. Участники семинара также хотели узнать, как им определить, следует ли им взаимодействовать с кредиторами на многосторонней или двусторонней основе. На этот вопрос нет однозначного ответа из-за различных обстоятельств, в которых могут оказаться МФУ, когда они впервые сталкиваются с проблемами при выполнении своих обязательств перед кредиторами.Но даже когда участники консультировали МФУ в аналогичных обстоятельствах, мнения участников сильно разошлись. Некоторые участники указали, что лучше начинать многосторонние обсуждения как можно скорее после того, как МФУ узнает о вероятном риске столкнуться с финансовыми трудностями со многими из своих кредиторов. Другие участники считали, что лучше начинать многосторонние обсуждения только после первого участия в раунде двусторонних переговоров с кредиторами, чтобы собрать первоначальные данные для разработки стратегии переговоров и избежать сложности переговоров с несколькими кредиторами.

Участники также отметили, что в некоторых случаях многосторонние переговоры могут быть инициированы MIV, а не MFP. Некоторые MIV усилили мониторинг производительности и стресс-тестирование, чтобы предсказать, когда финансовое состояние MFP может ухудшиться. Они используют результаты этого мониторинга и тестирования, чтобы начать скоординированные усилия с аналогичными кредиторами и обратиться к своим заемщикам как к группе. Был запущен ряд инициатив для облегчения координации инвесторов, в том числе Техническая группа по согласованию спонсоров CGAP, Меморандум о взаимопонимании по «координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательство микрофинансовых организаций. 1

Независимо от того, инициированы ли многосторонние переговоры МФУ или группой его кредиторов, типичным первым шагом в запуске процесса многосторонних переговоров является проведение согласования со всеми значительными кредиторами. Там, где кредиторов много, некоторые МФУ предпочитают определять одного или двух кредиторов, которые возглавят процесс переговоров. Выбор ведущего кредитора будет зависеть от ранее существовавших отношений между MFP и кредитором и характера кредитора.Например, предъявляет ли ведущий кредитор требование (например, местное или международное, обеспеченное или необеспеченное и т. Д.) Представителю МФУ большинства кредиторов, которых он ожидает возглавить? Ведущий кредитор лучше знаком с МФУ, чем другие кредиторы? Ведущий кредитор или кредиторы должны помочь МФУ определить процесс переговоров, включая линии связи, сроки и основные этапы.

Нанять внешних экспертов. Несколько участников семинара, которые представляют МФУ, наняли внешних ресурсов, которые имеют опыт управления отношениями с кредиторами и последующими переговорами с кредиторами.Эти ресурсы могут варьироваться от независимых экспертов, имеющих опыт финансовой и юридической реструктуризации долга, до членов совета директоров МФУ. Среди прочего, они могут помочь МФУ определить, как лучше всего представить свое финансовое и операционное состояние своим кредиторам, и спланировать, что может произойти в процессе реструктуризации, если эти условия ухудшатся и кредиторы должны будут покрыть убытки. Хотя затраты на оплату внешних ресурсов могут показаться нелогичными, особенно в то время, когда финансовые ресурсы уже ограничены, несколько участников семинара отметили, что привлечение экспертов может помочь сэкономить время и деньги.

Заключение

Один из участников семинара резюмировал ключ к успешному пересмотру условий долга и возможной реструктуризации в следующих направлениях: когда денег не хватает, наиболее ценной валютой является информация. Развитие и управление информационными потоками между МФУ и их кредиторами, а также между кредиторами будет ключом к совместному решению проблем, с которыми сталкиваются МФП и их спонсоры, когда они противостоят здоровью и экономическим последствиям этой пандемии.

Однако проблемы не ограничатся реструктуризацией долга. Кризис проверяет устойчивость всего микрофинансового сектора и его способность успешно перейти на этап восстановления. Чтобы помочь этому процессу, CGAP публикует дорожную карту кризисного реагирования, которая предлагает пошаговые инструкции о том, как справиться с текущим кризисом, и указывает на практические инструменты, которые могут помочь в этом процессе (Abrams готовится к печати).

1 Для получения дополнительной информации о «Координации между MIV в ответ на Covid 19» и Обязательстве микрофинансового учреждения см. Covid-finclusion.org, https://www.covid-finclusion.org/investors.

Для просмотра полного списка литературы см. PDF .

Авторы этого информационного бюллетеня - Дебора Буранд и Иво Йеник. Авторы благодарят участников семинара за их ценный вклад: Эми Бергштрассер, юрисконсульт компании Symbiotics; Мэри Роуз Брюзевиц, руководитель нью-йоркского офиса Clark Hill PLC; Ана Демель, заместитель председателя совета директоров ProMujer; Элица Георгиева, руководитель отдела рисков и восстановления при симбиотиках; Эдвард Маршалл, партнер, генеральный советник и коммерческий директор компании «Развивающиеся мировые рынки»; Лоррейн Макмиллан, глобальный директор по рынкам капитала и инновационным финансам Vision Fund International; Андре Симон, президент и генеральный директор FINCA Impact Finance; Дэн Смит, вице-президент и генеральный советник FINCA Impact Finance; Кэндис Смит, старший эксперт по финансированию развития частного сектора; Лука Торре, соучредитель и со-генеральный директор Gawa Capital; Дэвид Вольф, заместитель генерального юрисконсульта Global Communities.Спасибо также Дэвиду Крашу и Эстель Лахай из CGAP за их проницательные комментарии.


Фотография на веб-сайте: CGAP Фотография Тони Карумба через Communication for Development Ltd.

Защита прав потребителей | Центр финансовой доступности

Ответственная финансовая доступность полностью прозрачна в ценах, условиях и положениях всех финансовых продуктов. Ответственная финансовая инклюзия работает с клиентами, поэтому они не занимают больше денег, чем они могут выплатить, или используют продукты, которые им не нужны.Ответственная финансовая доступность предполагает соблюдение уважительной практики сбора и соблюдения высоких этических стандартов в обращении с клиентами. Ответственная финансовая доступность дает клиентам возможность реагировать на их жалобы, чтобы их можно было обслужить более эффективно. Ответственная финансовая доступность гарантирует конфиденциальность данных клиентов. Ответственная финансовая доступность защищает клиентов, бизнес и отрасль в целом.

Принципы защиты клиентов - это минимальные стандарты, которые клиенты должны ожидать при ведении дел с поставщиком финансовых услуг.Эти принципы были взяты из новаторской работы провайдеров, международных сетей и национальных микрофинансовых ассоциаций по разработке ориентированных на клиентов кодексов поведения и практики. В индустрии финансовой доступности существует консенсус в отношении того, что поставщики финансовых услуг должны придерживаться следующих основных принципов:

Соответствующий дизайн продукта и доставка

Поставщики будут должным образом заботиться о разработке продуктов и каналов доставки таким образом, чтобы они не причиняли вред клиентам.Продукты и каналы доставки будут разрабатываться с учетом характеристик клиентов.

Предупреждение чрезмерной задолженности

Провайдеры будут проявлять адекватную осторожность на всех этапах своего кредитного процесса, чтобы определить, есть ли у клиентов возможность погасить задолженность без чрезмерной задолженности. Кроме того, поставщики будут внедрять и контролировать внутренние системы, которые поддерживают предотвращение чрезмерной задолженности, и будут способствовать усилиям по совершенствованию управления кредитным риском на рыночном уровне (например, обмен кредитной информацией).

Прозрачность

Провайдеры будут сообщать четкую, достаточную и своевременную информацию в понятной для клиентов форме и на языке, чтобы клиенты могли принимать обоснованные решения. Подчеркивается необходимость прозрачной информации о ценах, условиях и положениях продуктов.

Ответственное ценообразование

Ценообразование, сроки и условия будут устанавливаться таким образом, чтобы они были доступны для клиентов, но позволяли финансовым учреждениям быть устойчивыми. Провайдеры будут стремиться обеспечить положительную реальную доходность вкладов.

Справедливое и уважительное отношение к клиентам

Поставщики финансовых услуг и их агенты будут относиться к своим клиентам справедливо и уважительно. Они не будут различать. Провайдеры обеспечат адекватные меры предосторожности для выявления и устранения коррупции, а также агрессивного или жестокого обращения со стороны своего персонала и агентов, особенно в процессе продажи ссуд и взыскания долгов.

Конфиденциальность данных клиента

Конфиденциальность личных данных клиентов будет соблюдаться в соответствии с законами и постановлениями отдельных юрисдикций.Такие данные будут использоваться только для целей, указанных во время сбора информации, или в соответствии с законодательством, если иное не согласовано с клиентом.

Механизмы разрешения жалоб

Провайдеры будут иметь действующие механизмы своевременного реагирования на жалобы и решения проблем для своих клиентов и будут использовать эти механизмы как для решения индивидуальных проблем, так и для улучшения своих продуктов и услуг.

% PDF-1.4 % 2410 0 объект > эндобдж xref 2410 83 0000000016 00000 н.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *