Содержание

Что такое рефинансирование микрозаймов и какие компании его осуществляют

Если вы не можете вовремя выплатить микрозайм, существует несколько способов облегчить трудную ситуацию без вреда для кредитной истории. Один из таких способов - рефинансирование.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для погашения долгов по старому. Эта процедура отличается от реструктуризации – пересмотра условий старого договора. В первом случае заемщик берет новый кредит для выплаты долга. Во втором – выплачивает тот же долг, но на более выгодных условиях. Чтобы получить рефинансирование, нужно обратиться в банк или микрофинансовую компанию. Необходимо предъявить паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Банк также потребует справку о доходах. После погашения старого долга нужно запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности.

Можно ли рефинансировать займ в МФК или МКК?

Получить рефинансирование микрозайма можно в других микрофинансовых или микрокредитных компаниях. Некоторые (например, Русмикрофинанс), имеют специальные предложения на этот случай. Рефинансировать займ в МФК или МКК проще, чем в банке. Однако, наиболее удобным и распространенным вариантом действий является пролонгация (продление) срока выплаты займа. Для этого воспользуйтесь специальным разделом сайта или обратитесь в офис организации. Срок выплаты продлится на 1-4 недели, проценты за это время не начисляются. Если клиент не имеет просрочек и выплачивает все проценты, то пролонгировать займ можно будет бесплатно.

Какие банки предлагают рефинансирование?

Обычно банки проводят рефинансирование только для потребительских кредитов других банков. Однако, в последнее время они все чаще предлагают такую услугу людям с микрозаймами. Условия, по которым банки предлагают рефинансирование, всегда выгоднее, чем у МФК и МКК, но и требования к клиентам намного строже. Впрочем, с хорошей кредитной историей получение кредита не составит проблем.

Рассмотрим условия по рефинансированию у некоторых крупных банков:

Стоит ли прибегать к рефинансированию?

Помните, что рефинансирование – это всегда экстренная мера. Если вы взяли займ небольшой суммой на короткий срок, то потребности в этом нет. В этом случае такая процедура вам только навредит. Если вы испытываете трудности с финансами или нашли более выгодное предложение у другой кредитной организации, то рефинансирование будет иметь смысл.

Итак, рефинансирование - это оформление кредита на более выгодных условиях для погашения уже имеющегося долга. У рефинансирования микрозаймов есть несколько нюансов:

  • Рефинансировать микрозайм, как правило, можно только в другой микрофинансовой организации
  • Вместо перекредитования чаще предлагают пролонгацию - продление срока займа
  • Банки почти никогда не оформляют рефинансирование для микрозаймов

По этим причинам перекредитовать долги в микрофинансовых и микрокредитных компаниях сложнее всего. Приходилось ли вам сталкиваться с рефинансированием микрозаймов? Поделиться своим опытом и дать свои советы заемщикам вы можете в комментариях к нашей статье.

Инфографика

Виктор Авдеев

Глава SEO-отдела #ВЗО. Работает в проекте с 2018 года, до этого занимался фрилансом. Руководит работой маркетологов и SEO-специалистов. Опыт работы над аналогичными проектами позволяет ему эффективно участвовать в развитии нашего сервиса.

[email protected]

(10 оценок, среднее: 4.8 из 5)

Рефинансирование займов в МФО

В современном мире у любого человека могут возникнуть житейские трудности, которые влияют на его финансовое состояние. Что делать этому человеку, если у него финансовые обязательства в кредитной организации?

 

СОДЕРЖАНИЕ

В каких случаях можно и нужно использовать рефинансирование займов.

Плюсы рефинансирования.

На каких условиях предоставляется услуга. Порядок оформления.

Обязательные документы.

Причины отказа со стороны МФО.

Чем реструктуризация кредитов отличается от рефинансирования.

Заключение.

 

 

Заемщики, у которых нет денег на погашение текущих долгов по кредитам, могут воспользоваться рефинансированием. Эта процедура предполагает оформление нового займа с целью закрытия предыдущих. Услуга рефинансирования  доступна клиентам МФО. Ей могут воспользоваться постоянные заемщики, а также те, кто получал деньги в сторонних финансовых организациях.

Зачем проводится рефинансирование займов

К перекредитованию или рефинансированию выгодно прибегать тогда, когда заемщику необходимо:

  • Сократить переплату (уменьшить ставку)
  • Снизить долговую нагрузку
  • Погасить несколько открытых микрокредитов или объединить их в один

МФО работают не со всеми долгами. Услугой перекредитования нельзя воспользоваться в отношении займов, оформленных у частных лиц или в ломбардах, а также в отношении долгов по кредитным картам. Для погашения таких обязательств можно оформить новый микрокредит и уже после заплатить по долгам.

Преимущества рефинансирования

Воспользовавшись перекредитованием, клиент МФО может рассчитывать на более выгодные условия обслуживания. Сокращается ставка или срок кредитования увеличивается. Заемщик получает возможность погасить долги без ухудшения кредитной истории (КИ).

Рефинансирование займов в МФО позволяет:

  • Объединить все активные займы в один
  • Погасить просроченные кредиты
  • Сохранить кредитный рейтинг или исправить его в лучшую сторону
  • Сократить ставку
  • Уменьшить размер выплат
  • Увеличить срок кредитования

Условия рефинансирования и порядок действий

Программой перекредитования могут воспользоваться граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию, действующий паспорт и доход (допускается неофициальный). Договор оформляется на срок от года до пяти лет.

Заемщику необходимо оставить заявку на рефинансирование на сайте или лично при посещении МФО. После заполнения и отправки анкеты следует дождаться предварительных результатов оценки. Если компания согласна оформить договор, клиенту надо встретиться с представителем и обсудить условия перекредитования.

Некоторые МФО не настаивают на личной встрече и предлагают оформить все дистанционно. После заключения договора рефинансирования МФО погашает имеющиеся займы путем перевода средств на счета других компаний. Заемщик обязуется исполнять новые кредитные обязательства перед МФО, оказавшей услугу рефинансирования.

Документы

Кроме заявления заемщик должен предоставить действующие кредитные договоры, паспорт, ИНН и СНИЛС. При рефинансировании займов на крупную сумму потребуется справка о доходах, залог или поручители. В залог принимаются коммерческие помещения, автомобили, ценные бумаги, хозяйственные постройки. Заемщик должен быть собственником залогового имущества и иметь на руках правоустанавливающие документы.

Когда могут отказать?

МФО отклоняют заявки клиентов, у которых:

  • Низкий уровень дохода
  • Большое количество просрочек по прошлым кредитам
  • Высокая закредитованность
  • Есть долги перед бюджетом
  • Имеется непогашенная судимость

Клиент оценивается по многочисленным параметрам, поэтому шансы получить одобрение очень высокие. Чтобы повысить вероятность положительного решения, можно использовать дополнительные гарантии платежеспособности. Например, поручителя или залог.

Рефинансирование и реструктуризация

Заемщики иногда путают эти понятия или считают, что процесс перекредитования – это то же самое, что и реструктуризация кредита. На самом деле, в ходе реструктуризации меняются условия действующего договора. При перекредитовании составляется новый договор, а старый или старые закрываются путем погашения долга новым кредитором.

Оплата займа (или нескольких) осуществляется безналичным путем. Заемщику не выдаются деньги для погашения  активных кредитов. МФО сама перечисляет их на счет компании-кредитора.

Если клиент просрочил выплату займа по уважительной причине, организация может пересмотреть условия соглашения,  чтобы дать заемщику возможность вернуть деньги и сохранить кредитный рейтинг. Уважительными считаются следующие  обстоятельства:

  • Тяжелая болезнь
  • Потеря дохода из-за сокращения или болезни
  • Серьезная травма, приведшая к инвалидности
  • Стихийное бедствие, в результате которого нанесен существенный ущерб имуществу или здоровью

К заявке обязательно прилагаются подтверждающие документы. За счет реструктуризации можно снизить размер платежей, увеличить время действия договора, получить отсрочку или списать часть долга. Обращаться надо в ту компанию, где был оформлен заем. Что касается рефинансирования, то услугу могут предоставить в сторонней МФО.

Перекредитование – шанс сохранить КИ и не увязнуть в долгах

Благодаря рефинансированию займов клиенты МФО справляются с текущими кредитными обязательствами и получают время на погашение долгов. Если у вас имеется один или несколько активных займов, срок погашения которых подходит к концу, а средств на выплату нет, воспользуйтесь услугой перекредитования. Она поможет и в тех случаях, когда надо снизить переплату, сохранить рейтинг и закрыть просрочки. Выбирайте легальные компании, которые принимают заявки на перекредитование и обращайтесь онлайн или приходите лично в офис.

Союз "Микрофинансовый Альянс" не предоставляет услуги по рефинансированию и выдаче займов.

Обращайтесь в соответствующие микрофинансовые организации!

Рефинансирование кредитов | Золотофф

Это возможность объединить несколько займов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные займы в других организациях и экономьте на процентах.

Пример расчёта рефинансирования

До рефинансирования Вы погашаете несколько займов
в разные даты и на разных условиях

Количество займов

3

Сумма задолженности

90 000

Сумма ежемесячных платежей

27 000

Просроченная задолженность

Есть

Звонки от коллекторов

Есть

После рефинансирования Объединив все займы в МКК «Золотофф», вы будете совершать только один платеж и на меньшую сумму

Количество займов

1

Сумма задолженности

90 000

Сумма ежемесячных платежей

13 500

Просроченная задолженность

Нет

Звонки от коллекторов

Нет

Почему нужно рефинансировать долги?

  • Снижение ежемесячных
    платежей по долгам

    Обеспечьте себе комфортные
    платежи без ущерба качеству жизни

  • Изменение графика
    платежей

    Платите по тому графику,
    который удобен именно вам

  • Закрытие просрочек
    по долгам

    Перестаньте мучиться с пени
    и просрочками

  • Единый платеж
    вместо множества

    Расплачивайтесь по всем займам
    в одном месте

  • Экономия
    на процентах

    Не переплачивайте
    на процентах

  • Избавление
    от коллекторов

    Прекратите психологические
    давление на себя


Классическое рефинансирование микрозаймов (реструктуризация долга) — это объединение всех ваших займов в один новый при существенном снижении процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Мы поможем закрыть ваши старые долги путем прямого перечисления денег вашим кредиторам и получить новый заём на более выгодных условиях, со сниженными процентами и уменьшенной суммой ежемесячного платежа.


Рефинансирование займов осуществляется на следующих условиях:

Процентная ставка

Сумма займа

от 30 000 ₽

до 100 000 ₽


Как мы работаем

  • Одобряем за один день

    Рассмотрим вашу заявку в течение 24 часов с момента оформления

  • Не требуем залога

    У нас проще получить деньги, так как мы не требуем от вас залог

  • Только 1 документ

    Для оформления заявки потребуется только паспорт гражданина РФ

  • Ставка от 0,5% в день

    Мы рассчитываем проценты посуточно, они начисляются за время пользования деньгами

  • До 5 месяцев

    Выдаем деньги на срок до 5 месяцев

  • Погашайте досрочно

    Вносите оплату в любой момент с пересчетом процентов

Преимущества рефинансирования
в МКК «Золотофф»

  • Гарантированная ставка

    Мы фиксируем ставку 0,5 % для всех, на весь срок займа

  • Без подтверждения дохода

    Мы не требуем справок с работы и выписок со счёта. Нужен только паспорт

  • Без справок из банков

    Просто укажите информацию по займам, которые хотите перевести в Золотофф

Досрочное погашение

Вы имеете право погасить заём в полном объёме до указанного в договоре срока. При досрочном погашении производится перерасчёт процентов за использование заёмных средств на фактическую дату платежа.


3 простых шага к получению денег

1

Оставьте заявку на сайте

Для этого потребуется всего 1 клик

2

Ожидайте одобрения

Заявку рассмотрят в течение 24 часов

3

Погашение действующих
займов

Деньги на погашение займов перечисляются напрямую вашим кредиторам


Россияне получили рекордное за десять лет количество микрозаймов :: Финансы :: РБК

Декабрь традиционно является месяцем, в котором спрос на займы МФО среди населения высок. Однако, по мнению опрошенных РБК экспертов, в данном случае сезонность — лишь один из факторов, оказавших влияние на рекордные показатели. По оценкам ведущего аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Ивана Уклеина, активность заемщиков поддержали также переход МФО в онлайн, активные рекламные кампании и сохраняющаяся сдержанная политика банков по необеспеченному кредитованию накануне новогодних праздников. «Жесткой конкуренции со стороны банков пока в этом сегменте нет, поскольку особенность этого продукта — короткий срок и необходимость быстрого получения микрозайма сразу на банковскую карту», — говорит аналитик.

По мнению заместителя директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрея Паранича, драйвером стал также рост в 2017 году оптимизма россиян относительно своего будущего. «В этой ситуации люди легче тратят деньги и могут взять на себя больше кредитных и заемных обязательств», — добавляет Паранич.

Читайте на РБК Pro

При росте доходов или ожидании, что они могут вырасти, происходит размораживание спроса с базовой потребительской корзины к второстепенным покупкам, которые могут финансироваться в том числе за счет микрозаймов, соглашается управляющий директор НРА Павел Самиев. Вместе с тем он отмечает, что клиенты МФО часто берут займы на нецелевые нужды, для рефинансирования действующих кредитов, что, безусловно, увеличивает долговую нагрузку граждан и не улучшает их финансовое состояние.

Оценки рынка

Крупнейшие игроки рынка (компании MoneyMan, ГК Eqvanta, «МигКредит», «Е заем») подтвердили РБК, что декабрь стал рекордным по числу одобренных микрозаймов в последние годы. В MoneyMan в декабре этого года их было выдано 49 тыс., что в 2,1 раза превысило показатели декабря 2016 года. «Важный тренд года — переток клиентов из МФО, выдающих офлайн-займы, в онлайн», — говорит генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Ирина Хорошко. По оценкам компании, уже более 35% МФК работают в режиме онлайн, до 2020 года их доля превысит 50%.

Для «МигКредита» декабрь стал рекордным месяцем по объему одобренных заявок за все семь лет существования компании, отмечает директор по маркетингу компании «МигКредит» Надежда Денисова. В силу того что рынок стал более цивилизованным, увеличивается доверие со стороны клиентов, соответственно, растет спрос, указывает она. Крупнейшие МФО имеют сервисы получения денежных средств онлайн, чего многие банки не могут себе позволить в силу более жесткой, рисковой политики, подчеркнула она.

Генеральный директор ГК Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», «Турбозайм») Юрий Провкин отмечает, что в последнюю неделю 2017 года у компании был рекордный рост по количеству онлайн-обращений, что позволило увеличить объем выданных займов в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «При этом уровень одобрения и средняя сумма займа остались без изменений», — добавляет он.​

Автор

Анастасия Криворотова

Можно ли рефинансировать микрозаймы взятые через интернет

Микрокредитование постепенно набирает популярность на финансовом рынке, но имеет свои подводные камни, с которыми встречаются заемщики. В первую очередь это возможность рефинансирования. В жизни каждого человека возникают ситуации, когда может потребоваться небольшая сумма денег, однако из-за высокой процентной ставки зачастую перед МФО возникает задолженность, которая продолжает увеличиваться в геометрической прогрессии. В результате у заемщика возникает целесообразный вопрос, каким образом вернуть долг, чтобы избежать дальнейших негативных последствий.

Ежедневно микрофинансовые компании начисляют высокие штрафы и пенни за просрочку и кажется, что выход из ситуации отсутствует. Однако программа рефинансирования может стать оптимальным вариантом для решения вопроса. Для того, чтобы воспользоваться программой, необходимо ознакомиться с отличительными особенностями процедуры и условиями использования.  

Что это такое рефинансирование микрозаймов 

Рефинансированием микрозайма называют программу, позволяющую погасить текущие займы в МФО. Услуга получила альтернативное название «перекредитование». Если иного способа выйти из создавшегося положения не существует, заемщик имеет право предложить данный вариант решения ситуации в самостоятельном порядке.  

Важно отметить, что обналичивание средств или траты на другие цели предоставленного кредита, невозможны. Как правило, рефинансирование предполагает перечисление денежных средств на счет кредитной организации на основании предоставленных документов от заемщика. 

Требования к заемщикам 

Рефинансирование долга в МФО предполагает ряд основных требований к заемщикам: 

  1. Гражданство РФ. 
  2. Возраст от 20 лет. 
  3. Наличие официального трудоустройства. 

Несмотря на то, что большинство микрофинансовых организаций предлагают оформление займа с 18 лет, программа рефинансирования доступна с 20 лет. 

Обратившись за помощью к МФО, перекредитование возможно всего на несколько месяцев.  

Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО? 

Как правило перекредитование микрозаймов возможно в той организации, где первоначально оформлялся заем. Для начала потребуется оформить официальное заявление с просьбой предоставить услугу рефинансирования. Однако в таком случае услуга будет называться «реструктуризация». Кредитор предоставляет отсрочку по займу, пересматривает график платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку с клиента. 

Важно отметить, что решение данного вопроса осуществляется в индивидуальном порядке с каждым клиентом: в договоре фиксируются новые условия сотрудничества, конечный размер долга, в какие сроки заем должен быть полностью выплачен, ставка по процентам. Однако не каждая организация соглашается на оформление подобного договора. О предоставлении данной возможности рекомендуется уточнить информацию непосредственно у кредитора. 

Преимущества и недостатки рефинансирования 

Вопрос о плюсах и минусах рефинансирования волнует многих заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не имеют возможность самостоятельно выплатить долги в МФО. Как и любая программа, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки. Настоятельно не рекомендуется затягивать с решением вопроса и лучше как можно скорее связаться с микрофинансовой организацией и предупредить о просрочке. Иначе выбраться из финансовой ямы станет еще сложнее. 

Основные преимущества рефинансирования

Среди основных преимуществ рефинансирования можно отметить следующие аспекты: 

  • у клиента появляется дополнительное время, чтобы погасить возникшую задолженность; 
  • старые условия меняются, есть возможность заключить сотрудничество с новой организацией; 
  • программа дает возможность соединить несколько кредитов в одну общую сумму по единой процентной ставке. В результате не нужно платить в несколько мест, переплачивать на комиссии. Деньги переводятся на один лицевой счет; 
  • заемщик не портит кредитную историю, поскольку долги закрыты, открывается новый кредит. 

Программа рефинансирования дает возможность в будущем оформлять новые кредиты и займы на выгодных условиях, поскольку кредитный рейтинг остается неизменным, а негативная информация в БКИ не передается. 

Недостатки рефинансирования

Однако процедура не лишена недостатков: 

  • всегда остается вероятность попасть в долговую яму. Потребуется больше времени, чтобы рассчитаться по новому кредитным обязательствам; 
  • может потребоваться залоговое имущество в качестве дополнительной гарантии. Если заемщик своевременно не выплатит новый долг, то имущество может быть изъято в судебном порядке; 
  • денежные средства не выдают на руки клиенту. Одобренная сумма перечисляется на счет МФО для полного погашения. Поэтому заемщик не сможет потратить одобренный заем на другие цели; 
  • долговые обязательства сохраняются, ставки по процентам могут вырасти, что приведет к общему росту суммы долга. Также продлевается срок кредитования. 

Важно отметить, что программа рефинансирования, как и получение кредита предполагает наличие возрастных ограничений. Зачастую для заемщиков в 18-летнем возрасте процедура недоступна, что предполагает поиск альтернативных решений создавшейся ситуации. 

От 3000 ₽

Сумма займа

Оформить

Если плохая кредитная история и просрочки 

МФО предлагают микрозаймы на короткий срок и небольшие суммы, а также по высокой процентной ставке из-за высоких рисков невозврата в установленные сроки. 

Условия по рефинансированию определяются в индивидуальном порядке. Зачастую решающим критерием становится наличие официального источника дохода и его размера. Не рекомендуется обращаться за помощью к кредитным брокерам, которые работают с заемщиками за дополнительное вознаграждение. Также не стоит заключать сотрудничество, если компания требует предоплату услуг, вероятность попасть в руки мошенников высока. 

Рассматривая микрозайм, по которому уже идет просрочка, важно отметить, что информация уже передается в БКИ, что снижает кредитный рейтинг клиента.

В решении ситуации готовы помочь компании: Monebo, Честное слово и Credit Plus. Для новых клиентов возможно заключить сотрудничество с минимальной ставкой по процентам. 

Где можно рефинансировать микрозайм 

Существует несколько вариантов для перекредитования просроченного кредита, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.   

Рефинансирование микрозаймов могут выполнить: 

  1. Банки. 
  2. Новое МФО. 
  3. МФО, в котором заключен договор. 

Банковские учреждения редко идут на реструктуризацию долгов по микрокредитам, относя их к высокорисковым инструментам. Однако в ряде случаев можно добиться одобрения, если заемщик соответствует требованиям скоринга и предоставит все необходимые документы. Помимо паспорта, понадобится справка о доходах, выписка по договору со всеми платежами и просрочками, соглашение о залоге или поручительство. При рефинансировании микрозаймов с просрочками пакет документации увеличивается, как и срок рассмотрения (3-5 дней).  

Рефинансирование микрозаймов в МФО имеет свои плюсы, среди которых: минимальный пакет требуемых бумаг, оформление онлайн, оперативность рассмотрения, менее жесткие требования к заемщикам. Кроме этого, микрофинансовые компании предоставляют рефинансирование микрозаймов без отказа практически всем платежеспособным категориям населения. Из минусов такого перекредитования – высокий процент годовых в пересчете, переплата часто превышает тело займа.  

По мнению экспертов НБКИ: «перекредитование в том же МФО наиболее выгодно для должника, поскольку компания заинтересована в сохранении постоянной клиентской базы и настроена лояльно в отношении «своих» заемщиков. Нередко МФО предоставляют скидку до 50% или кредитные каникулы, в зависимости от положения должника».  

Важно! Чтобы получить рефинансирование микрозаймов быстро, необходимо обратиться к кредитору сразу же, как только появилась просрочка. Чем меньше задолженность, тем выше шансы на одобрение.  

Как повысить вероятность одобрения 

Рефинансирование микрозаймов без просрочек не вызовет трудностей, а вот наличие пеней и штрафов сильно осложняет дело. Для повышения шансов одобрения заявки нужно выполнить следующие шаги: 

  • подать заявку на повторный кредит, предложив залог (квартира, земля, автомобиль) или поручительство
  • предоставить свежие справки о доходах, включая дополнительный заработок
  • указать максимальный срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные платежи 
  • погасить просрочки по другим займам, если таковые имеются
  • стоит обратиться в банк, где открыта зарплатная или социальная карта, депозит.  

При наличии нескольких кредитов имеет смысл объединить их в один договор.  

Дистанционная подача заявления 

Чтобы перекредитовать заем, не обязательно посещать офисы кредитных организаций. Можно отправить заявку на рефинансирование микрозаймов онлайн на официальном сайте МФО или банка, а также в мобильном приложении на смартфоне. Заявки рассматриваются от 15 минут до 2-х часов, ответ приходит на почту или в sms-сообщении на телефон.  

У рефинансирования микрозаймов дистанционно есть ряд преимуществ: 

  • Можно подать сразу несколько заявок в несколько кредитных организаций
  • Не нужно посещать офисы, что экономит время и силы
  • Онлайн-заявки рассматриваются очень быстро: как правило, в течение нескольких минут

Обратите внимание. Для рефинансирования микрозаймов с просрочками онлайн могут понадобиться дополнительные документы для подтверждения платежеспособности, о чем сообщат сотрудники скорингового отдела.  

Часто задаваемые вопросы 

Какие банки занимаются рефинансированием? 

Альфа-Банк, Хоум Кредит, ВТБ, Зенит, МТС Банк, «Открытие», Примсоцбанк, Россельхозбанк и другие.  

Что делать, если рефинансирование не одобрили? 

Стоит предложить в качестве залога недвижимость или автомобиль, попросить поручительства у родственников или друзей. 

Можно рефинансировать микрозайм с плохой кредитной историей? 

Да, несмотря на высокие риски, многие финучреждения одобряют рефинансирование микрозаймов онлайн без отказа, поскольку это несет им выгоду.  

Как повторное кредитование повлияет на историю в БКИ?  

Так же, как и любой заем – может повысить рейтинг в случае успешного погашения или же понизить его, если вновь будут проблемы с выполнением долговых обязательств.  

Рефинансирование микрозаймов или как закрыть кредит МФО

К большому сожалению, доход населения Украины не всегда стабилен, а жизнь неуклонно дорожает. Такое положение часто приводит к невозможности оплатить ранее взятые кредиты. Понятно, что при наличии непогашенного кредита ситуация складывается просто катастрофически: ежемесячный кредитный платеж, который ранее считался приемлемым, может стать уже неподъемным. Тут и появляется необходимость в рефинансировании микрозаймов и переводе обязательств в более крупный кредит, но с меньшими процентами.

Данный вопрос становится все более актуальным с ростом рынка Микрофинансовых организаций. Реклама таких компаний пестрит очень привлекательными предложениями. Кто-то предлагает даже доплатить за то, что вы возьмете у них деньги. Но как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И к сожалению многие люди все-таки «попались» в нее и рискнули взять кредит в МФО, потом второй, третий. Большинство из них начинают тонуть в этих обязательствах. И когда время доходит до просрочки, становится совсем тяжело.

Что делать?

Но и бросать ситуацию на самотек не нужно: долг будет расти, кредитная история ухудшаться и рано или поздно придется иметь дело с коллекторскими компаниями, а в худшем случае — отдавать банку имущество.

Один из наиболее эффективных вариантов выхода из такой неприятной ситуации – рефинансирование микрозаймов. Перекредитование позволяет погасить одновременно несколько займов. Например, если клиенту придется платить по двум кредитам, взятым в двух разных банковских учреждениях, то он может объединить их в единый. В таком случае нужно платить только раз в месяц, в одно и то же учреждение. Причем процент за пользование средствами становится меньше.

Понятно, что многие обратятся в банк за рефинансированием, то есть за получением нового займа на погашение старых.

Но следует отметить, что банковские учреждения очень неохотно идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей. К тому же, банк интересует только выплата кредита в его адрес и вовсе не интересует, что будет с остальными вашими долгами.

Рефинансирование микрозаймов

Поэтому люди обычно идут другим путем: продолжают занимать у друзей и знакомых, в микрофинансовых организациях, тем самым увеличивая до непосильных размеров кредитную нагрузку.

Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результатом станет  испорченная кредитная история, которая весомо затруднит получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас летит огромный снежный ком, который еще больше набирает скорость и массу.

И когда в долг уже никто не дает, начинают мучить вопросы: что меня ждет и как с этим жить?

Мы предлагаем рефинансировать микрокредиты взяв ссуду под залог авто. Это реальная возможность объединить все ваши кредиты и закрыть их быстро с минимальной переплатой.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства, мы готовы рассматривать его как залог. При этом авто остается в собственности и пользовании хозяина.

Условия оформления займа на погашения МФО

Если вы хотите быстро забыть все свои кредитные долги — обращайтесь в Кронвест. Мы дадим средства для погашения микрозайма под залог автомобиля или недвижимости. Причем для нас не важна ваша кредитная история. Обращайтесь к Cronvest и вы получите:

  • уменьшение финансовой нагрузки на ваш бюджет;
  • уменьшение общего размера платежей по вашему кредиту;
  • улучшение кредитной репутации;
  • решение за 15 минут
  • процентная ставка всего 3% в месяц, что значительно выгоднее того, что предлагают микрофинансовые организации (от 2% в ДЕНЬ)
  • отсутствие скрытых комиссий и платежей.

Главное, не пытайтесь спрятаться от кредиторов, ваша задолженность никуда не денется, а чем дольше вы прячетесь, тем больше растет пеня.  Более того, данные вносятся в базу кредитных историй, а очистить свою репутацию для дальнейшего использования кредитными услугами не так легко.  Даже элементарная рассрочка на приобретение бытовой техники может оказаться невозможной.

Каждый человек, считающий себя финансово грамотным, знает, что выгодный кредит — это погашенный кредит.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками — кто и за сколько

Рефинансирование займов МФО — это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Принципы рефинансирования

При выдаче кредитов микрофинансовые организации почти не проверяют своих клиентов. Ставка делается на скорость и легкость оформления займов. Выдаются клиентам относительно небольшие суммы, так как есть вероятность невозврата долга.

Кредитные компании выдают в долг деньги даже тем, у кого нет постоянного источника дохода. Нередко это приводит к тому, что заемщики не могут вовремя погасить кредит. Иногда это делается умышленно, но часто у клиента просто нет возможности погасить долг. В результате этого возникает просрочка, долг начинает расти, а кредитная история должника ухудшается, что снижает его шансы получить заем в будущем. Чтобы не допустить негативных последствий, сделайте рефинансирование микрозаймов: в Москве и других крупных городах для этого есть множество возможностей. Смысл этого действия состоит в том, чтобы выплатить долг на более выгодных для себя условиях.

Основные плюсы:

  1. Не нужно запоминать даты и суммы выплат разных кредитов.
  2. Оформить заем можно на более выгодных условиях.
  3. Намного удобнее выплачивать кредит одной финансовой организации, а не нескольким сразу.
  4. Изменение временного профиля погашения.
  5. Переход от одной процентной ставки к другой (от фиксированной к плавающей и наоборот).

Законы, определяющие работу микрофинансовых организаций

Федеральный закон № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" определяет порядок работы МФО. А с января 2017 года начал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». По этому закону, заемщик вправе рефинансировать кредит, получив предварительно согласие всех сторон. В результате он получит новый заем с целью погашения одного или нескольких других просроченных кредитов, полученных ранее.

Рефинансирование или перекредитование — это простой и удобный способ объединить одну или больше задолженностей в один кредит. Общий долг выплачивается одному финансовому учреждению, например банку. Рефинансирование представляет собой отдельную ветку банковского продукта и вид целевого кредита.

Порядок действий, требования к заемщику

Процесс оформления рефинансирования выглядит следующим образом:

  1. Узнать у всех кредиторов точную сумму, необходимую для полного погашения задолженности.
  2. Выбрать финансовую организацию и подать заявку на рефинансирование, предоставив все необходимые документы (в некоторых организациях принимают документы на рефинансирование микрозаймов дистанционно).
  3. При одобрении заключить с финансовой организацией новый кредитный договор. После его заключения деньги будут направлены на погашение открытых займов.

Финансовые учреждения выдвигают жесткие условия. Нужно не только доказать платежеспособность, но и предоставить пакет документов.

Чтобы увеличить свои шансы на перекредитование, нужно:

  1. Иметь высокий официальный доход.
  2. Жить в городе, где расположено финансовое учреждение, в котором оформляется рефинансирование микрозаймов (в Санкт-Петербурге, например, свои услуги предлагают различные кредитные брокеры).
  3. Иметь положительную кредитную историю.
  4. Предъявить бумаги, свидетельствующие о платежеспособности.
  5. Владеть любым ликвидным имуществом (недвижимость, автомобиль и прочее).

СОВЕТ: Если нет возможности предоставить эти документы, найдите созаемщика с хорошей кредитной историей и большим официальным доходом.

Варианты рефинансирования

Есть три способа: в банке, другой микрофинансовой организации или в том же МФО. Сравним их достоинства и недостатки.

Банк

Многие банки предлагают рефинансирование. Но крупные банки нередко относят клиентов микрофинансовых организаций к группе риска, так как МФО не выдвигают жестких требований к заемщикам и сотрудничают со всеми, кто к ним обращается. В России многие крупные банки предоставляют перекредитование: Ренессанс кредит, ВТБ-24, Восточный экспресс, Тинькофф и Сбербанк. В некоторых из перечисленных банковских учреждений перекредитоваться проще, в других — гораздо сложнее.

Шансы увеличивают чистая кредитная история, наличие в собственности имущества и высокий доход. Главным плюсом перекредитования в банках является возможность получения займа на более выгодных условиях (меньшая процентная ставка, лояльные сроки погашения).

Другие МФО

Если банки отказывают, то заемщик может обратиться в другую МФО. Например, на выгодных условиях оформляют микрозаймы в «Займере». Микрофинансовые организации не выдвигают таких жестких условий, как банки. Для повышения шансов необходимо предоставить справку о доходах и иметь ликвидное имущество.

Нужно учитывать, что кредитные компании выдают кредиты в среднем под 1,5% в сутки, поэтому за год набегает солидная сумма. Многие МФО имеют специальные программы рефинансирования онлайн-кредитов.

В том же МФО

Если оформлен всего один заем, то в случае возникновения проблем с выплатами можно оформить его пролонгацию. Пролонгация — это продление кредита в среднем на срок до 1 месяца без негативных для заемщика последствий. В этом случае клиент должен выплачивать только проценты по платежам. Перекредитование в том же МФО особенно выгодно в тех случаях, когда клиент уверен, что в ближайшее время у него появится необходимая денежная сумма для погашения займа. В противном случае долг будет только расти.

Сравнительная таблица способов рефинансирования

Преимущества

Недостатки

Банки

  1. Выгодные условия и минимальная процентная ставка.
  2. Услуга предоставляется многими банками.

К заемщикам выдвигаются жесткие требования, поэтому получить кредит сложно.

Другие МФО

  1. К заемщику выдвигается меньше требований.
  2. Простота и высокая скорость оформления перекредитования.

Высокая процентная ставка и требование предоставить справку о доходах.

В том же МФО

  1. Отсутствие негативных последствий для клиента.
  2. Не нужно обращаться в другие финансовые организации.
  3. Простота оформления пролонгации.
  1. Подходит только в тех случаях, когда открыт всего один кредит.
  2. Подходит в том случае, если есть уверенность, что заем получится погасить в ближайшее время.
Агентство по рефинансированию микрозаймов
  1. В среднем процентная ставка ниже, чем в МФО в случае просрочки.
  2. Отношение к заемщику более лояльное, чем в банке.
Запрещено открывать новые кредиты.

Каким способом воспользоваться, выбирает сам клиент, исходя из ситуации. Главное — минимизировать риски и негативные для себя последствия.

Какие документы понадобятся для оформления

Обычно и банк, и серьезная микрофинансовая организация требуют предоставить такие документы:

  1. Справка о доходах за последние полгода. Желательно, чтобы с момента получения проблемного кредита заработная плата выросла.
  2. Бумаги, подтверждающие появление ценного имущества (недвижимости, автотранспорта).
  3. Бумаги, подтверждающие наличие источников дополнительного дохода.

Алгоритм действий в случае просрочки или плохой кредитной истории

Для оформления рефинансирования не стоит ждать, когда появится просрочка по кредиту. Банки и другие МФО неохотно сотрудничают с заемщиками, у которых есть просрочка и плохая кредитная история. Но если это уже произошло и требуется рефинансирование МФО с просрочками, для перекредитования с просрочками и плохой кредитной историей нужно:

  1. Постараться оплатить проценты по задолженности.
  2. Обращаться в крупные финансовые организации, которые специализируются на рефинансировании.
  3. Предоставить гарантии своей платежеспособности. Такими гарантиями являются высокий официальный доход, дополнительные источники дохода, наличие в собственности ликвидного имущества. Также поможет созаемщик с чистой кредитной историей.

Решение о перекредитовании принимайте лишь после того, как проанализируете ситуацию, имеющиеся долги, свои финансовые возможности. Рефинансирование микрозаймов с просрочками и перекредитование — это выход из сложной ситуации и решение некоторых финансовых проблем.

Правовые документы

Что такое микрозайм? - ValuePenguin

Микрозаймы обычно определяются как любая ссуда на сумму 50 000 долларов США или меньше. Поскольку многие банки не желают предоставлять ссуды на меньшие суммы, микрозаймы - отличный способ для владельцев бизнеса получить доступ к капиталу. Некоторые программы микрозаймов открыты для всех типов владельцев малого бизнеса, тогда как другие сосредоточены на предоставлении финансирования конкретным типам предпринимателей, например, в сообществах или странах с низкими доходами и женщинам-предпринимателям.

Как работает микрозайм?

Микрозаймы предназначены для помощи предпринимателям, у которых могут возникнуть проблемы с получением финансирования из других источников, таких как банки или кредитные союзы.Большинство микрозаймов предоставляется в форме традиционной срочной ссуды или одноранговой ссуды. В случае традиционных срочных микрозаймов заемщик получает полную сумму кредита от кредитора и производит погашение основной суммы и любых начисленных процентов. При одноранговых микрозаймах каждый заем финансируется несколькими индивидуальными или институциональными инвесторами через кредитную платформу, и заемщикам обычно необходимо предоставить убедительную личную или деловую историю, чтобы обеспечить интерес инвесторов.

Многие микрозаймы предоставляются некоммерческими организациями или государственными учреждениями.Это означает, что могут быть ограничения на использование кредита. Например, микрозаймы, предоставляемые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), могут использоваться для оборотного капитала, закупок запасов или других подобных целей, но их нельзя использовать для рефинансирования существующей задолженности или покупки недвижимости. Однако некоммерческие и государственные программы микрозаймов часто предлагают конкурентоспособные процентные ставки и условия, а также меньшую комиссию. Некоторые программы микрозаймов, такие как Kiva, даже беспроцентные.

Условия и особенности микрозайма

Хотя фактические условия микрозайма различаются в зависимости от организации, большинство микрозаймов предлагается в суммах до 50 000 долларов США с процентной ставкой от 5% до 20% и ежемесячным графиком погашения.

Сумма До 50 000 долларов США
Процентные ставки 0% - 20% +
Условия кредита 3 месяца - 7 лет
Варианты погашения Ежемесячно

Одним из основных преимуществ микрозаймов является то, что они предлагают доступ к капиталу, который некоторые владельцы бизнеса не смогут получить в противном случае. Поскольку предоставление ссуды в размере 50 000 долларов США обходится банкам в ту же сумму денег, что и ссуда в размере 1 миллиона долларов США, банки с меньшей вероятностью будут предоставлять ссуды владельцам бизнеса, которым требуется меньшая сумма.Некоторые онлайн-кредиторы предлагают ссуды на сумму от 1000 долларов, но обычно у них более высокие процентные ставки и комиссии, чем у банков.

Кроме того, большинство онлайн-кредиторов и банков не ссужают новые предприятия или стартапы, что затрудняет получение средств потенциальными предпринимателями. Микрозаймы служат мостом между онлайн-кредиторами и банками, поскольку они предлагают меньшие суммы ссуд, чем банки, и более конкурентоспособные ставки и условия, чем многие онлайн-кредиторы. Многие программы микрозаймов также обслуживают новые предприятия.

Как получить микрозайм

Право на получение микрозайма зависит от организации, предоставляющей ссуду. Такие программы, как программа микрозайма SBA, хотят видеть заемщика с хорошим или отличным кредитным рейтингом, который может предоставить залог для ссуды. Другие организации, такие как Kiva, не полагаются на кредитный рейтинг заемщика и вместо этого ищут интересные личные и деловые истории. Некоторые организации предоставляют ссуды только определенным типам владельцев бизнеса, таким как женщины, ветераны, люди с низкими доходами, меньшинства или фермеры.

Программы и организации микрозаймов

Ниже мы перечислили некоторые из самых популярных программ микрозаймов, доступных владельцам малого бизнеса в США.

Программа микрозайма SBA

SBA предоставляет средства некоммерческим кредиторам на уровне сообществ для выдачи микрозаймов владельцам малого бизнеса. Эти кредиторы могут предоставить микрозаймы до 50 000 долларов, чтобы помочь заемщикам начать или расширить свой малый бизнес. Процентные ставки по микрозаймам SBA обычно составляют от 8% до 13%, а максимальный срок погашения составляет шесть лет.Квалификационные требования различаются от кредитора к кредитору.

Микрозаймы FSA USDA

Агентство сельскохозяйственных услуг, входящее в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США для мелких или начинающих фермеров, нишевых или нетрадиционных фермерских хозяйств, CSA (сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом), ресторанов и продуктовых магазинов или тех, кто использует гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания. FSA предлагает два типа микрозаймов: микрозаймы для владения фермой и микрозаймы для хозяйств.Микрозаймы, управляющие хозяйством, имеют процентную ставку 2,25% с максимальным сроком в семь лет (хотя средний срок составляет 12 месяцев). Микрозаймы на владение фермой имеют процентную ставку 3,375% и максимальный срок 25 лет.

Кива

Kiva предлагает одноранговые микрозаймы до 10 000 долларов США под 0% годовых. Сроки варьируются от трех до 36 месяцев, при среднем сроке финансирования шесть недель. Чтобы претендовать на получение кредита Kiva, заемщик должен быть старше 18 лет и иметь малый бизнес в США.S. и иметь подтвержденный счет PayPal, и в настоящее время заемщик не может быть банкротом. Для подачи заявки на микрозайм Kiva не требуется минимального кредитного рейтинга. Потенциальные заемщики также должны будут предоставить личную историю и описание своего бизнеса при подаче заявки.

Акцион

Accion имеет множество программ микрофинансирования, предлагающих ссуды от 300 до 50 000 долларов США. Срок кредита составляет от шести до 60 месяцев, процентная ставка - от 8,99% до 10,99% в зависимости от кредитной программы.Accion также предоставляет специальные программы микрозаймов для начинающих предприятий, детских садов, предприятий по производству продуктов питания и напитков, а также предприятий, расположенных в Верхнем Манхэттене, Нью-Йорк.

Грамин Америка

Ориентированный на женщин-предпринимателей с низкими доходами, Grameen America предлагает микрозаймы на сумму 1500 долларов США с процентной ставкой от 15% и без дополнительных комиссий. Кандидаты должны сформировать Grameen Group с четырьмя другими начинающими женщинами-предпринимателями. После принятия участники проходят неделю финансового тренинга по ссудам, сбережениям и созданию кредита.Участники также открывают сберегательный счет через Grameen America и еженедельно встречаются для продолжения обучения. Программа доступна в 11 городах США, включая Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес, Остин и Сан-Хуан, Пуэрто-Рико.

микрозаймов SBA | Бизнес-кредиты до 50 000 долларов США

Что такое программа микрозайма SBA?

Программа микрозаймов предоставляет ссуды до 50 000 долларов США, чтобы помочь малому бизнесу и некоторым некоммерческим центрам по уходу за детьми открыться и расшириться.SBA предоставляет средства специально назначенным кредитным посредникам, таким как Pursuit, для управления программой микрозаймов для правомочных заемщиков. Вот как получить микрозайм SBA:

Подробная информация о микрозайме

  • Сумма займа: $ 10,000 - $ 50,000
  • Процентная ставка: максимум 9,125%
  • Срок: Срок действия микрозайма SBA 6 лет
  • Комиссии: Комиссия за обязательство в размере 3%, которая финансируется за счет вашего кредита
  • Решение отправлено в течение двух рабочих дней с момента подачи полной заявки на кредит (включая всю необходимую документацию)
  • Срок финансирования: в течение 5 рабочих дней с момента утверждение

Подходит ли мне микрозайм SBA?

Существующие предприятия могут использовать программу Pursuit Microloan для удовлетворения своих финансовых потребностей.Если у вашего бизнеса есть безубыточный или положительный денежный поток и история выплаты долгов, то вы хороший кандидат на микрозайм SBA. Чтобы получить автоматическое одобрение, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • Два или более года в бизнесе
  • Имеет два или более сотрудников
  • Денежный поток компании является положительным или безубыточным
  • Личный кредитный рейтинг владельца составляет 640 или выше
  • Годовой доход более 120000 долларов
  • За последние 3 года в отношении вас или вашего бизнеса не было возбуждено никаких судебных решений или судебных решений. выше, подайте заявку на ссуду для малого бизнеса.Вы по-прежнему можете работать с Pursuit для достижения своих целей. Узнайте, имеете ли вы право на наши бесплатные бизнес-консультации, которые помогут вам подготовить ссуду, восстановить кредит и улучшить финансовую картину вашего бизнеса в будущем.

    Обратите внимание, что мы не предоставляем ссуды предприятиям, оказывающим денежные услуги; «Пассивные» предприятия, занимающиеся владением, покупкой, сдачей в аренду или перепродажей недвижимости или других активов; или тех, кто работает в сфере греховной индустрии.

    Для чего можно использовать микрозайм Pursuit?

    Условия микрозайма SBA выгодны, и вы можете использовать его практически для любых деловых целей.Благодаря более низким суммам кредита, доступным по более низкой процентной ставке, и отсутствию штрафа за досрочное погашение, вы можете использовать микрозайм, чтобы восполнить дефицит финансирования прямо сейчас и выплатить его так быстро, как вы хотите.

    Многие владельцы бизнеса использовали микрокредитование для финансирования потребностей в оборотном капитале в крайнем случае, поддержки обновлений и расширений своего бизнеса или для запуска новых маркетинговых и рекламных инициатив. В частности, программа микрозайма SBA отлично подходит для:

    С микрозаймом SBA вы найдете доступные и ответственные варианты ссуды для малого бизнеса и варианты микрокредитования для небольших финансовых потребностей, а также индивидуальную поддержку, которая поможет вам в любой ситуации. шаг пути.Как вы будете использовать свой микрозайм?

    Узнайте, как другие владельцы бизнеса использовали эту программу для реализации своих амбиций:

    Что они собой представляют и как их получить?

    Микрозаймы обычно представляют собой ссуды на сумму 50 000 долларов США или меньше. Микрозаймы для малого бизнеса могут представлять собой решение финансирования для предпринимателей, у которых возникают проблемы с получением традиционных ссуд в банках, которые обычно не желают ссужать небольшие суммы денег. Если вашему бизнесу требуется небольшое вливание капитала, и вы не имеете права на получение банковского финансирования, вы можете найти облегчение в микрозайме.

    Что такое микрозайм?

    Микрозайм - это небольшая сумма финансирования, обычно зарезервированная для стартапов, созданных владельцами бизнеса с небольшой или нулевой или даже поврежденной кредитной историей, а также женщинами и предпринимателями из числа меньшинств, а также заемщиками с низкими доходами, которые не имеют права на ведение обычного бизнеса. кредиты.

    Некоммерческие организации и государственные учреждения являются обычными поставщиками микрозаймов. Некоторые группы могут ограничивать способы использования средств или ограничивать круг лиц, имеющих право на получение финансирования.Тем не менее, микрозаймы часто бывают с гибкими ставками и условиями и с меньшими комиссиями, чем традиционные бизнес-займы. Вы также можете найти другие услуги, которые вы не получите в банке, кредитном союзе или альтернативном кредиторе, например, наставничество и бизнес-классы. Фактически, вам может потребоваться пройти обучение в рамках вашего кредитного договора.

    Подходит ли микрокредитование для вашего бизнеса?

    В то время как микрозаймы открыты для любого бизнеса, отвечающего требованиям приемлемости конкретного кредитора, некоторые предприниматели могут лучше подходить для микрозаймов в качестве основной формы финансирования бизнеса:

    • Стартапы или предприятия на ранней стадии, требующие небольшого капитала
    • Предприятия, которые хотят использовать микрозайм для создания кредита для более крупного кредита в будущем
    • Малообеспеченные предприниматели

    Виды микрозаймов

    Вы можете найти микрозаймы от ряда организаций.Вот несколько распространенных типов микрозаймов, с которыми вы можете столкнуться при поиске финансирования.

    Виды микрозаймов
    Сумма кредита Условия Максимальная скорость Требования
    Микрозаймы SBA До 50 000 долл. США До 7 лет 10 000 долларов или меньше: 8,5% + расходы посредника
    Более 10 000 долларов: 7.75% + издержки посредника
    Соответствует требованиям SBA; использовать выручку для оборотного капитала или приобретения материалов или оборудования
    Микрозаймы USDA До 100 000 долларов США при совмещении владения и операционных кредитов До 25 лет (максимум 7 лет для операционных микрозаймов) 2,25% по ссудам в собственность; 1,25% по операционным кредитам Требуется хотя бы некоторый опыт работы на ферме
    Частные микрозаймы 300–500 000 долл. США + Варьируется от 0% до 34% Гибкие кредитные требования и условия, но предложения могут зависеть от вашего местоположения и других факторов

    Государственные микрозаймы

    Существует два основных типа государственных микрозаймов: микрозаймы SBA доступны городским и сельским предпринимателям, а микрозаймы USDA в первую очередь нацелены на фермеров.В отличие от некоторых некоммерческих микрозаймов, вам не нужно демонстрировать влияние сообщества с помощью микрозайма от государственного учреждения.

    Микрозаймы SBA

    Администрация малого бизнеса США гарантирует микрозаймы на сумму до 50 000 долларов США через посредников. Программа микрозаймов SBA нацелена на предприятия на ранних этапах развития на недостаточно обслуживаемых рынках, а также на некоммерческие учреждения по уходу за детьми. В 2019 году 5 533 малых предприятия получили микрозайм SBA на сумму в среднем 14 735 долларов США по средней процентной ставке 7.5%. SBA не взимает никаких гарантийных сборов за микрозаймы. Чтобы подать заявку у утвержденного кредитора SBA, вы можете обратиться в местный районный офис SBA или связаться с посредником в вашем районе.

    Микрозаймы USDA

    Владельцы малых предприятий в сельском хозяйстве могут получить выгоду от двух типов микрозаймов от Агентства по обслуживанию фермерских хозяйств Министерства сельского хозяйства США: ссуды на эксплуатацию фермы и ссуды на владение фермой. Микрозаймы USDA предназначены для мелких или начинающих фермеров или владельцев бизнеса в нишевых секторах, таких как фермы, продающие напрямую потребителям или использующие нетрадиционные методы выращивания, такие как гидропонные или органические методы.Вы можете найти заявку на микрозайм USDA онлайн.

    Частные микрозаймы

    Частные финансовые учреждения, такие как некоммерческие кредиторы и финансовые институты развития сообществ (CDFI), также являются источниками микрозаймов. Заемщикам, возможно, потребуется соответствовать определенным критериям некоммерческой организации и иметь возможность воздействовать на окружающую их территорию с помощью полученной ссуды. CDFI также стремятся внести позитивные изменения на местные рынки, обычно выдают микрозаймы владельцам бизнеса в недостаточно обслуживаемых сообществах для ускорения экономического развития.Ставки могут варьироваться от ссуд с нулевой процентной ставкой до почти столь же высоких ставок, которые вы можете найти в альтернативных кредитных учреждениях.

    Альтернативные кредиторы

    Хотя технически это не микрозаймы, вы можете найти небольшие ссуды у онлайн-небанковских кредиторов - преимуществами будут быстрое время для финансирования и гибкие требования к кредитам, но вам, возможно, придется соблюдать определенные требования к продолжительности работы или доходу. Ставки и комиссии, скорее всего, будут выше, чем у некоммерческих кредиторов или кредиторов CDFI.

    Где взять частные микрозаймы

    Если вы планируете подать заявку на получение микрозайма для финансирования своего малого бизнеса, вот несколько микрофинансовых организаций, которые помогут вам начать работу.

    Грамин Америка

    Grameen America, некоммерческая организация, выдает микрозаймы, чтобы помочь женщинам избежать бедности посредством предпринимательства. Микрозаймы доступны на сумму от 2000 до 15000 долларов по процентной ставке от 15 до 18%. В рамках программы участники также имеют доступ к финансовому обучению и сберегательному счету в коммерческом банке.Grameen America также сообщает Experian о выплатах микрозаймов, чтобы помочь заемщикам создать свой кредитный профиль. Организация представлена ​​в 15 крупных городах США

    .

    LiftFund

    LiftFund, также некоммерческая организация, предлагает бизнес-ссуды, превышающие типичный предел микрозайма. Кредиты LiftFund доступны в размере от 500 до 500 000 долларов США, хотя он также предлагает другие типы кредитов, которые могут позволить получить доступ к еще большему количеству денег. Процентные ставки могут доходить до 15,00%. LiftFund ориентирован на малый и микробизнес, а также на предпринимателей с небольшим опытом.Эти заемщики обычно слишком рискованны, чтобы претендовать на банковское финансирование. LiftFund работает с владельцами бизнеса по всему Юго-Востоку.

    Accion

    Сеть некоммерческого кредитования Accion предлагает ссуды малому бизнесу на сумму от 300 до 250 000 долларов по фиксированной ставке от 7 до 34%. Accion предоставляет ссуды предприятиям, принадлежащим женщинам, предприятиям, принадлежащим меньшинствам, стартапам, опытным предпринимателям и владельцам предприятий с ограниченными возможностями. Accion обслуживает предприятия на Восточном побережье и в Южной Калифорнии, Иллинойсе и Индиане.

    Кива

    Некоммерческая кредитная организация Kiva специализируется на предоставлении краудфандинговых бизнес-кредитов предпринимателям в развивающихся странах. Тем не менее, владельцы бизнеса в США также могут подать заявку на микрозайм с нулевой процентной ставкой до 15000 долларов - вам нужно будет подтвердить свою кредитоспособность, собрав определенную сумму средств от своих друзей или родственников. Kiva стремится помочь владельцам малого бизнеса, ориентированным на сообщества, которые не могут претендовать на доступное финансирование. Хотя ссуды финансируются за счет краудфандинга, ожидается, что заемщики выплатят свои долги.

    Микрозаймы: плюсы и минусы

    Микрозаймы могут предложить заемщикам ряд преимуществ, но они могут быть связаны с определенными условиями. Обдумайте эти моменты, прежде чем искать микрозайм для малого бизнеса.

    Плюсы

    Мягкие квалификационные требования. Микрозаймы могут быть жизнеспособным вариантом кредитования для предприятий, которые не соответствуют требованиям к кредитам или доходам для традиционных банковских кредитов.

    Малые кредиты. Не всем предприятиям для процветания требуется большой капитал - некоторым может потребоваться менее 50 000 долларов, и в этом случае микрозайм будет хорошим подспорьем.

    Дополнительные бизнес-ресурсы. Микролендер может также предлагать дополнительные услуги, такие как развитие бизнеса или консультации.

    Минусы

    Ограничения для заемщиков. Микролендер может отдавать приоритет владельцам бизнеса из определенных регионов или социальных демографических групп. Изучая варианты, изучите требования каждого кредитора.

    Без больших затрат. Если вашему бизнесу требуется более 50 000 долларов, вам, вероятно, придется рассмотреть возможность получения бизнес-кредита другого типа.Вы можете одолжить микрозайм для создания и развития кредитной истории, а затем получить более крупный заем. Некоторые некоммерческие кредиторы предлагают более крупные суммы ссуд.

    Различные процентные ставки. В зависимости от выбранного микролендера, у вас может быть более высокая ставка, чем при традиционном банковском ссуде.

    Право на получение микрозайма

    У каждого микрокредитора есть свои критерии для определения права заемщика. Некоторые кредиторы могут работать только с предприятиями в определенных географических регионах или отраслях или с владельцами бизнеса, которые соответствуют определенным демографическим группам.

    Как правило, кредитные требования для микрозаймов менее строги, чем для других типов бизнес-займов, поскольку микрозаймы предназначены для небольших или растущих компаний, которые, возможно, не имели возможности создать большой объем кредита или могли нанести ущерб кредитной истории. Кредиторы будут рассматривать кредитные рейтинги в общем контексте заявки на получение кредита.

    Элементы вашего бизнеса, такие как надежный бизнес-план или прошлый успех управленческой команды, могут компенсировать плохую кредитоспособность. Однако серьезные финансовые проблемы, такие как недавние банкротства, могут лишить ваш бизнес возможности получения микрозайма.

    Советы для получения микрозайма

    Чем больше вы сможете подготовиться перед подачей заявки на микрозайм, тем выше ваши шансы получить право на получение финансирования. Вот несколько советов, которые помогут вам получить необходимую бизнес-ссуду.

    Просмотрите свою кредитную историю.

    Хотя микрокредиторы могут не сильно полагаться на ваш кредитный рейтинг при рассмотрении вашей заявки, вам все же следует убедиться, что ваш личный кредитный профиль находится в хорошей форме. Постарайтесь погасить свои долги и оспорить любые ошибки в своем кредитном отчете перед подачей заявки на получение кредита.

    Соберите финансовые документы.

    Потратьте время на изучение того, что отдельные микрокредиторы требуют от соискателей. Заблаговременная организация финансовых отчетов поможет упростить процесс подачи заявки. Если вы пропустите что-либо в заявке на получение кредита или забудете указать необходимую информацию, вас могут не одобрить.

    Будьте готовы предоставить залог или личную гарантию.

    Микрокредитование может потребовать от заемщиков предложить бизнес-активы в качестве обеспечения для обеспечения микрозайма.В дополнение к залоговому обеспечению или вместо него может потребоваться личная гарантия. Например, для микрозайма SBA может потребоваться как залог, так и личная гарантия. Личная гарантия возлагает на вас личную ответственность за выплату микрозайма в случае дефолта вашего бизнеса.

    Kiva - Не совсем то, чем кажется

    [Обновление: Мэтт Флэннери, генеральный директор и соучредитель Kiva, ответил на этот пост в качестве приглашенного блоггера. Kiva также изменила свой сайт, и я больше веду блог.]

    Этот пост настолько длинный, что требует резюме.

    Краткое содержание / длинная история, короткая

    Kiva - это новаторский, быстрорастущий сайт микрокредитования между частными лицами. Это работает следующим образом: Kiva публикует фотографии и истории людей, нуждающихся в ссуде. Вы отдаете свои деньги Kiva. Кива отправляет его в микролендер. Кредитор предоставляет ссуду выбранному вами лицу. Он или она обычно платит. Вы получаете свои деньги обратно без процентов. Это как eBay для микрокредитования. Вы знали это, правда? Угадайте, что: вы ошибаетесь, и диаграмма Кивы тоже.Менее 5% кредитов Kiva выплачиваются: после того, как кредитов перечислены и финансируются на сайте Kiva. Только сегодня, например, Kiva перечислила ссуду Fepor Phong Mut в Камбодже, и на момент написания этой статьи было собрано только 25 долларов из необходимых 800 долларов. Но вам не нужно беспокоиться о том, получит ли Фонг Мут ссуду, потому что она была выплачена в прошлом месяце. А если она не выполнит свои обязательства, вы можете не услышать об этом: промежуточный микрокредитор MAXIMA может покрыть ее, чтобы поддерживать высокий процент погашения, внесенный в листинг Kiva.Короче говоря, отношения между донорами и заемщиками, созданные Kiva, отчасти вымышлены. Я подозреваю, что большинство пользователей Kiva этого не осознают. Тем не менее, Kiva гордится своей прозрачностью.

    Истина скрыта у всех на виду

    Спешу умерить эту критику. За кулисами Kiva делает то, что должен делать . Представьте, если бы Kiva действительно работала так, как думают люди. Фонг Мут обращается к кредитному специалисту MAXIMA и устраняет все препятствия для утверждения, утверждая, что у нее есть хороший план по ссуде, есть хорошие рекомендации и т. Д.Офицер MAXIMA говорит: «Я думаю, что вы заслуживаете ссуды, и у MAXIMA есть средства для ее выплаты. Но вместо того, чтобы дать вам его, я сделаю ваше фото, запишу вашу историю, переведу ее и выложу на сайте. Американский веб-сайт, а затем в течение следующего месяца мы увидим, считают ли американцы, что вам следует брать ссуду. Проверяйте меня время от времени ». Это было бы неэффективно, то есть безнравственно расточительно из благотворительных долларов. И это было бы унизительно для Фонг Мута. Поэтому вместо этого MAXIMA сфотографировала ее и рассказала, дала ей ссуду, а затем загрузила информацию в Kiva.MAXIMA одолжит деньги, полученные от Kiva, кому-то другому, который может никогда не появиться на kiva.org. Более того, то, как на самом деле работает Kiva, скрыто у всех на виду. Справа от страницы Фонг Мута вы можете увидеть, что MAXIMA одолжила ей деньги 8 сентября и разместила ее на Kiva 21 сентября. Таким образом, пока Kiva питает недоразумение, технически она ничего не скрывает. И, наконец, в защиту Кивы, ее поведение символизирует сбор средств в сфере микрофинансирования и благотворительности в целом и, в конечном счете, связано с человеческими слабостями.Люди жертвуют отчасти потому, что от этого им хорошо. Если дать бенефициару лицо и построить для нее историю, в которой донор помогает написать следующую главу, откроет кошельки.

    Удовольствие от дачи

    Наша чувствительность к историям и лицам искажает то, как мы даем, то есть то, что делают благотворительные организации и как они продают себя. Что, если лучший способ помочь в некоторых местах - это поддержать сообщества, а не отдельных лиц? Строить дороги, а не давать ссуды? Чтобы внести свой вклад в фонд готовности к стихийным бедствиям, а не просто отреагировать на последнее землетрясение? И насколько далеко должны заходить некоммерческие организации в искажении того, что они делают, чтобы финансировать это? Это непростой вопрос: что, если честность сокращает финансирование? Большой урок состоит в том, что благотворительные организации, за которыми мы наблюдаем, те, чьи голоса достигают нашей сетчатки, являются выжившими в процессе дарвиновского отбора, руководимого нашим собственным разумом.Фактическое предприятие на eBay под названием MicroPlace конкурирует с Kiva; но MicroPlace более откровенен в отношении реальной сделки. На своей странице для образца заемщика Филадельфо Сотело предлагается «инвестировать в организацию, которая помогла Филадельфо Сотело: Fondo de Desarrollo Local» (FDL). Эта честность, вероятно, одна из причин, по которой MicroPlace сильно отстает от Kiva. Кто захочет щелкнуть значок FDL, если можно щелкнуть по лицу человека? Николас Кристоф однажды написал в Твиттере, что «только что выдал новый микрозайм на сайте www.kiva.org одной никарагуанской женщине.Отличная терапия: всегда заставляет меня чувствовать себя хорошо ». Мы не должны чувствовать себя виноватыми из-за удовольствия отдавать. Это не должно просто есть брюссельскую капусту. В самом деле, Кристоф мог бы возразить, что способность Kiva.org заставлять пользователя чувствовать себя хорошо. сила, поскольку она вовлекает людей в опыт, который расширяет их горизонты, информирует их о глобальной бедности и побуждает их вносить деньги, которые в противном случае они могли бы потратить на картофельные чипсы. Тем не менее, мы должны взять на себя ответственность за то, как разворачивается наше стремление к этому удовольствию.Конечно, лучше инвестировать в такое учреждение, как FDL, не требуя, чтобы оно несли расходы на размещение фотографий и историй каждого заемщика. Исторически сложилось так, что микрокредитование масштабировалось, чтобы охватить миллионы людей, полностью сократив расходы. Конечно, было бы лучше, если бы мы уступили так, чтобы микрофинансовые организации могли вкладывать больше своих ограниченных сил в помощь бедным людям в их трудном участии и меньше - на то, чтобы мы чувствовали себя хорошо. Я не знаю полного ответа на эту загадку, это противоречие между необходимостью привлекать доноров и эффективной работой.Тем не менее, тонкое лицемерие вызывает у меня беспокойство, возможно, потому, что благие намерения так часто идут наперекосяк. Если благотворительная организация скрывает, как она действует, следует ли нам доверять ее заявлениям о ее влиянии?

    Длинная версия

    Моя жена Май слышала, как кто-то сказал, что миру нужны и драматурги, и критики, если больше драматургов. Я дорожу этим наблюдением, потому что, как должно быть ясно из этого блога, я критик. Я могу засвидетельствовать, что быть критиком может быть неприятно, особенно когда драматурги, которых вы критикуете, живы. Приятно думать, что я нужен миру.Но наблюдение также помогает мне ценить драматургов. Это люди, которые создают вещи, которых не было, люди, которые немного безумны в том смысле, что путают фантазию и реальность. Они видят что-то своим мысленным взором и верят, что могут воплотить это в реальность. Именно потому, что я не такой, как они, я испытываю некоторый трепет над драматургами - провидцами -. Самые умелые, страстные и удачливые из них, как сказал Стив Джобс, «оставили брешь во вселенной». (Один из первых сотрудников описал сверхъестественную способность Джобса создавать поле искажения реальности, которое меняет представления окружающих о технологически возможном.) Без драматургов мы могли бы жить в пещерах. По крайней мере, у нас не было бы айфонов. У нас также, вероятно, не было бы Grameen Bank, BRAC и десятков других успешных микрофинансовых организаций (МФО), созданных целеустремленными провидцами. И у нас не было бы Kiva, веб-сайта индивидуального микрокредитования, основанного Мэттом Флэннери и Джессикой Джекли. С другой стороны, без критиков - аналитиков, стремящихся понять мир, а не изменить его - мы, возможно, не справились бы с электричеством.Так что они нам тоже были нужны, чтобы добраться до iPhone. Критики и драматурги - инь и янь. Конечно, эти две сущности существуют внутри каждого из нас. Критики, кажется, разбирают вещи в количествах и концепциях, в то время как драматурги говорят и, возможно, думают больше в картинках и рассказах. (Или я здесь слишком далеко?)

    История Кивы

    Как и большинство нововведений, Kiva не совсем нова. Скорее, это оригинальное сочетание старых идей. Один из них - это спонсорство детей, которое организация «Спасите детей» впервые начала в 1940 году.Семья в богатой стране отправляет 10 или 20 долларов каждый месяц определенному ребенку в бедной стране через благотворительность. Взамен семья получает фото и обновления не реже одного раза в год. Когда мне было около восьми лет, моя семья спонсировала Констанс, гречанку примерно моего возраста, через фонд «Спасите детей». Я помню, как смотрел на ее торжественное лицо на двух последовательных черно-белых портретах, пытаясь оценить, насколько она выросла за год. Спонсорство детей стремительно росло в Соединенных Штатах в 1990-х годах, в основном благодаря группам с такими названиями, как Христианский детский фонд, Children International и Childreach (теперь Plan International).Затем разоблачение в Chicago Tribune в марте 1998 года привело к его разрушению (подсказка Тиму Огдену). Начиная с 1995 года редакторы и репортеры газеты спонсировали десяток детей в таких странах, как Гватемала и Мали. Затем журналисты выследили детей:
    Ежегодное исследование The Tribune четырех ведущих спонсорских организаций ... показало, что несколько спонсируемых детей ... получили мало обещанных льгот или совсем не получили их. Еще несколько человек время от времени получали мешанину из раздач, таких как зубная паста, мыло и кастрюли.Некоторые получали одежду и обувь, которые часто не подходили по размеру. Больным детям иногда давали осмотр и лечили, но не всегда. Один ребенок, 12-летняя девочка из Мали, спонсируемая организацией «Спасите детей», умерла вскоре после того, как получила спонсорскую поддержку, хотя благотворительная организация продолжала принимать деньги от ее имени в течение почти двух лет после ее смерти. Последующее расследование, проведенное организацией «Спасите детей», показало, что по крайней мере два десятка других спонсоров отправляли благотворительные деньги от имени умерших детей в Мали на разные периоды времени, в двух случаях до пяти лет.
    Это было еще не все. Кловер и Джон Диксон из Беллингема, штат Вашингтон, получили фальшивые новогодние письма от западноафриканского ребенка, погибшего в аварии с повозкой с ослом. Разносчики спонсорства разносили душераздирающие призывы о дополнительных взносах в размере 25 долларов в дни рождения, Рождество, Пасху и специально созданный Международный день объятий. Childreach провела в Эквадоре катастрофический эксперимент с новым вмешательством под названием «микрокредитование». Местные рабочие присвоили средства; В знак протеста заемщики сожгли кредитные документы.

    Напряжение между опытом и реальностью

    Несомненно, здесь действовало какое-то навязчивое шарлатанство. Но проблема была глубже: напряженность между созданием психологического опыта связи, которая принесла деньги, и реальностью борьбы с бедностью. Часто самый справедливый и эффективный способ помочь детям из бедных семей состоит в создании активов для всего сообщества, таких как школы, поликлиники и колодцы. Часто благотворительные организации заключают контракты с местными жителями на строительство этих объектов. Часто что-то идет не так из-за коррупции, неудач или высокомерия со стороны посторонних, которые думают, что знают, что сработает.В лучшем случае благотворительные организации учатся на неудачах. Все эти факторы разрывают связь между дарением и пользой, спонсором и ребенком. Но признание этого поставило бы под угрозу базу финансирования:
    «Для определенной части общества не будет ничего, что могло бы достичь этих людей так, как это делает спонсорство детей», - говорит Чарльз МакКормак, президент организации «Спасите детей» из Уэстпорта, штат Коннектикут, старейшего и лучшего общества страны. известное спонсорское агентство. ... Как выразился МакКормак: «Очень много людей, которые подписываются на личное человеческое существо, не подписываются на колодец." ... «[Благотворительные организации] пристрастились к этому, потому что, если они остановятся, они потеряют свою идентичность как« Спасите детей », - говорит Майкл Марен, ветеран гуманитарного агентства в Африке и автор книги« Дорога в ад ». частных зарубежных организаций помощи, включая «Спасите детей». «Это их дело», - говорит Марен. «Они изобрели это. Это их проблема. Уловка-22 состоит в том, что единственный способ собрать деньги - это спонсорство, но это не путь к развитию. Шоу - самая большая часть того, что они делают.Так что, говорят они, давайте продолжим шоу, но постараемся найти способы сделать его лучше ".
    В течение года после публикации серии Tribune генеральный прокурор штата Миссури ввел ограничения для Children International, в то время как некоммерческая зонтичная группа InterAction взяла на себя обязательство разработать набор добровольных отраслевых стандартов. Многие изменения правил связаны с тем, насколько четко благотворительные организации раскрывают свою деятельность. Мэтт Флэннери написал историю первых двух лет Kiva для журнала MIT Innovations в 2007 году.Два года спустя он написал вторую статью в том же периодическом издании. Подлинный разговорный голос Фланнери делает статьи удобочитаемыми и увлекательными. Рассказывая свою собственную историю, он производит впечатление доступного человека, обладающего видением, страстью и действием. Фланнери рассказывает, как еще один ингредиент Kiva, микрокредитование, впервые смешалось в его уме со спонсорством детей. Соответственно, это произошло благодаря рассказу:
    Однажды вечером [Джессика] пригласила меня послушать приглашенного докладчика на тему микрофинансирования, доктораМохаммед [ sic ] Юнус. Доктор Юнус поговорил с аудиторией из тридцати человек и поделился своей историей создания Grameen Bank. Это было мое первое знакомство с этой темой, и я подумал, что это отличная история от вдохновляющего человека. Для Джессики это был скорее призыв к действию, нацеленный на ее жизненные цели.
    Несколько месяцев спустя Джессика уехала в Восточную Африку, чтобы выполнить «оценку воздействия» для Фонда сельского предпринимательства, который интенсивно работает с бедными фермерами, предоставляя гранты (не ссуды) и обучение, чтобы помочь им начать бизнес.В своей работе Джессика собирала данные об индикаторах бедности среди участников, задавая «вопросы вроде:« Вы пьете сахар с чаем? ». и «Ты спишь на матрасе?» ». Пара поддерживала связь по телефону. Затем пришло прозрение:
    Когда в нашем телефонном разговоре появились слова «Спонсируйте бизнес», возникла цепочка идей. Мы оба выросли, спонсируя детей в Африке через нашу церковь и семьи. Почему бы не распространить суть этой идеи на бизнес? Однако вместо пожертвований мы могли сосредоточиться на займах.Это казалось достойным, интеллектуальным и справедливым продолжением, которое нравилось нам на данном этапе нашей жизни. Вместо отношений с благодетелями мы могли бы изучить партнерские отношения. Вместо бедности мы могли бы сосредоточиться на прогрессе.
    Вскоре после этого Мэтт присоединился к Джессике в Африке. Он принес свою видеокамеру, которая олицетворяла третий ключевой компонент Kiva - информационные технологии. «Я планировал потратить большую часть своего времени на создание короткого документального фильма об историях малого бизнеса. Я также намеревался исследовать жизнеспособность нашей новой идеи." Вернувшись в Соединенные Штаты, Мэтт и Джессика начали свое впечатляющее путешествие по пустыне в поисках своего видения. Она обратилась за советом и поддержкой в ​​сеть. Он создал сайт в нерабочее время и в конце концов уволился с работы. Вместе они написали бизнес-план.
    Когда сайт был готов, нам потребовались заявки на кредит в Африке, чтобы разместить их на сайте. Вот тут и появился наш друг Моисей. Моисей Оньянго - пастор из Тороро, Уганда, с которым Джессика осталась после моего отъезда. Моисей - лидер сообщества в Тороро, имеющий широкие связи с Интернетом.Мы были в тесном контакте в течение прошлого года, и Моисей был готов опубликовать и управлять ссудами семи предпринимателей в своей общине .... Когда Моисей разместил семь предприятий, сайт был готов к работе. Мы разослали электронное письмо в наш список приглашенных на свадьбу и ждали, что же произойдет. Мы разослали по электронной почте около 300 человек, и все семь предприятий получили финансирование за выходные. Это был апрель 2005 года, и за несколько дней мы собрали 3500 долларов. Мы были потрясены; все заработало.
    Именно здесь Kiva столкнулась с напряжением в спонсорстве - в настоящее время это модель «от человека к человеку» (P2P): необходимость найти и опубликовать достаточно историй, чтобы не отставать от спроса.Это мгновенно привело к мошенничеству, хотя Мэтт Флэннери не знал об этом, когда писал двухлетнюю историю. Как он рассказывает в своей четырехлетней истории, сотрудник Kiva (доброволец), посланный в Уганду, обнаружил, что Моисей сочинял множество историй об отдельных заемщиках простым способом, целиком. Фланнери прилетел в Уганду:
    Я потратил две недели на организацию уборки. Мы наняли бухгалтеров и юристов. Я провел часы с Моисеем, пытаясь понять, что именно произошло. Он очень извинялся, но наши разговоры ни к чему не привели.Деньги ушли в череду неудачных вложений и новый дом. У Моисея была растущая семья. Его нового сына назвали в честь меня: Мэтью Флэннери Оньянго.
    Замечательно, что Кива обнародовала информацию:
    ... мы предупредили наших пользователей, что не все их средства дошли до предполагаемых получателей .... Реакция нашей базы пользователей говорила. В подавляющем большинстве они поблагодарили нас за нашу честность и вернули свои деньги обратно в ссуды другим МФО на сайте. Они усвоили важный урок: по возможности будьте полностью прозрачными.Прозрачность приносит огромные долгосрочные дивиденды. ... Если вы управляете организацией и планируете скрыть ценную информацию от своих клиентов, просто не делайте этого. Есть миллион причин скрыть информацию. Юристы предупредят вас об ответственности. Маркетологи будут проповедовать о том, как запятнать бренд. Инвесторы будут поощрять вас выглядеть крупнее и лучше, чем вы есть на самом деле. По большей части это просто усталое и устаревшее мышление. Прозрачная работа - отличный способ удержать организацию от ответственности за свои действия.Прежде чем действовать, спросите себя: вы бы поступили так, если бы вам пришлось рассказать об этом всей своей пользовательской базе? Вы бы гордились, если бы ваши действия были описаны на первой полосе New York Times? Это отличные тесты, которые я часто использую, чтобы проверить свое решение.
    Фланнери описывает «фабрику рассказов». Запуск одного из них - сбор и публикация историй - накладывает значительные расходы на МФО, но, очевидно, компенсируется низкой процентной ставкой 2% 0% (подсказка Бен Элбергер), которую Kiva взимает с капитала:
    В Камбодже мне пришлось воочию наблюдать, как сложная MFI получает контент на сайте.Это настоящая операция…. На местах кредитные специалисты носят анкеты Kiva вместе с множеством других кредитных документов. Когда они приезжают в деревню, они собирают женщин и рассказывают им о возможности подать заявку на ссуду. Если женщина решает подать заявку, кредитный специалист записывает информацию на бумаге - часть для сайта Kiva, а часть для других деловых целей. Анкета Kiva запрашивает информацию, которая интересует кредиторов. Например, сколько у вас детей? И как кредит повлияет на вашу семью? Все это делается на местном языке - кхмерском.Они также фотографируют претендентов. Вернувшись в филиал, кредитный специалист вводит данные в компьютер и отправляет информацию --- через Yahoo! Посыльный --- координаторам Kiva в штаб-квартире в большом городе. Координаторы Kiva - это, как правило, молодые, хорошо разбирающиеся в Интернете мужчины, которым платят несколько тысяч долларов в год. Это желанная работа, и около десяти из них сейчас работают в Пномпене. Мы обучаем их искусству преобразования анкеты Kiva в читаемый рассказ; затем они проводят свои дни, сочиняя рассказы и загружая фотографии.... В детстве я писал письма [спонсируемым] детям на несколько лет младше меня в Африке и Южной Америке. Я представил, как мои письма доставляют в хижину с соломенной крышей на другом конце планеты. Это зажгло мое воображение и дало мне чувство единства. Через Kiva мы можем предоставить некоторые из них новому поколению детей. Сейчас, оглядываясь назад, я думаю, что сделка оказалась не такой простой, как я думал. Было задействовано множество посредников, которые придали опыту определенное качество продукции.К тому же это было дорого. Обеспечение спонсорства ребенка зачастую обходится так же дорого, как и само спонсорство ребенка. В Kiva тоже не все так просто, как кажется…

    Предыстория

    инноваций пригласили Сэма Дейли-Харриса, который играл центральную роль в обучении американцев микрофинансированию и входит в консультативный совет Kiva, прокомментировать четырехлетнюю ретроспективу Фланнери. Высоко оценивая «глубокий вклад Кивы в сферу микрофинансирования и международного развития», он беспокоился о транзакционных издержках и отметил еще одно беспокойство:
    .... все еще есть немного заблуждения в том, что в момент финансирования ссуды клиент в Кении или Камбодже получает микрозайм именно в этих долларах. Действительно, есть реальные люди, получающие реальные ссуды для создания или развития реальных предприятий, но если клиент из отдаленной деревни имеет право на ссуду, МФО вряд ли заставит этого клиента ждать, пока кредиторы Kiva вложат последние 25 долларов. Другими словами, ссудные средства взаимозаменяемы, и более крупная МФО на веб-сайте Kiva будет использовать ссуды Kiva в качестве одного из важных источников своего кредитного пула, но на самом деле это не те точные доллары, которые идут конкретному клиенту.
    Как я уже отметил вверху, Сэм прав. Фактически, я написал небольшую программу в Excel для извлечения данных с kiva.org. Он показывает, что в сентябре 2009 года только 4,3% кредитов были выданы после того, как пользователи Kiva полностью профинансировали их через сайт. И, вероятно, некоторые из них местный кредитор уже обязал сделать до того, как их профинансировали пользователи Kiva. А в новом отчете о том, что происходит с инвесторами при крахе микрофинансовых организаций, Даниэль Розас вычислил на основе данных на kiva.org, что крах всего трех кредитных организаций стал причиной 93% всех дефолтов Kiva на сегодняшний день.Несомненно, многие из заемщиков этих учреждений, , честно погашали в момент краха. И наоборот, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор часто покрывает его, чтобы поддерживать хорошую репутацию в Kiva. Итак, вернете ли вы свои деньги как пользователь Kiva, в подавляющем большинстве случаев зависит от платежеспособности кредиторов, а не заемщиков.

    Престижность за прозрачность

    Кива заслуживает похвалы за то, что он достаточно прозрачен для меня и Розаса, чтобы извлечь такие данные. Но я задавался вопросом, может ли Kiva стать «Спасите детей» микрокредитования P2P, разумно ответственным пионером, которому подражают и настигают менее щепетильные актеры, которые тянут всю индустрию по грязной дороге к барыге.Итак, я проверил MYC4, Wokai и Babyloan (девиз: «микрокредиты, отличные истории»; и нет, он не дает ссуд младенцам: он французский). К моему удивлению, они были более честны в отношении P2P-отношений, которые они (кажется) налаживают. Вот Бэблоан на приятном несовершенном английском:
    Примечание: Babyloan работает как платформа рефинансирования, а не как система прямого финансирования. Может случиться так, что МФО уже «предоставила» микрокредит предпринимателю, когда вы оформляете социальный микрозайм онлайн. Действительно, поскольку мы все еще находимся на стадии запуска, особенно в отношении сезонных проектов, мы не хотели ставить реализацию проекта в зависимость от доброй воли и кликов пользователей Интернета.Babyloan - это не микрофинансовое реалити-шоу! Однако мы ограничиваем время финансирования проекта, чтобы не создавать слишком большого расхождения во времени между проектом и вашим микрокредитом, поэтому ваши деньги действительно используются для финансирования проекта. После задержки максимум на 3 месяца мы отправляем все деньги, даже если финансирование не было завершено пользователями Интернета. МФО завершит финансирование.
    Итак, эти сайты являются механизмами рефинансирования. Связанные с Kiva микрокредиты выдают ссуды, а затем «продают» их Kiva и ее пользователям.Можем ли мы спасти концепцию P2P, заметив, что кредиторы предоставляют свои ссуды , ожидая рефинансирования на Kiva? Да, но только частично. Kiva ограничивается предоставлением не более 30% капитала любого кредитора. Таким образом, кредитор предоставит по крайней мере три ссуды на каждую, которую он решит разместить на Kiva (шляпа отцу Молли).

    Конец

    Kiva предоставляет микрокредиты и микрочипы для спонсорской помощи детям. Как и в случае со спонсорскими благотворительными организациями, это все истории: они вдохновлены ими, и им удается их рассказывать.В результате он действует в клещи между желанием дающего установить личную связь и затратами и ограничениями, которые налагают на бизнес по обслуживанию бедных людей. Фактически, Киву можно рассматривать как гениальную развязку этого старого напряжения. Технологии снизили стоимость передачи историй и изображений. Действительно, P2P-связи Kiva более прочные, чем у детей, спонсируемых 15 лет назад. Можно предположить, что люди на фотографиях действительно получают микрокредиты. Следуя по стопам Tribune , Николас Кристоф без труда разыскал одного из своих заемщиков, кабульского пекаря.С другой стороны, P2P-соединение стоит дорого, является односторонним и частично синтетическим. Пекарь был удивлен встречей, потому что никогда не слышал о Кристофе. Со своей стороны, Кристоф может быть удивлен, узнав, что большая часть кредитов Kiva, которые он помог финансировать, были выплачены до того, как он увидел их на Kiva. И затраты на сбор рассказа пекаря, его перевод на английский, фотографирование и загрузку его через защищенное Интернет-соединение могут по-прежнему быть значительными по сравнению с небольшими кредитами и большими потребностями в Афганистане.

    Так насколько это плохо?

    Неужели это так ужасно, что Кива скромно вводит в заблуждение, чтобы собрать деньги на дело, которым она увлечена? Нет. Но как критик я предлагаю следующие моменты:
    • Как я уже говорил в связи с процентными ставками по кредитам, проверка раскрытия информации заключается в том, понимают ли люди сообщение. Технически вы видите на сайте Kiva, что большинство займов выплачиваются до того, как они будут профинансированы. Но страница "Как работает Kiva" производит противоположное впечатление, и мой случайный опрос пользователей Kiva выявил широко распространенное недоразумение.После скандала с Tribune спонсорские организации приняли стандарты раскрытия информации, среди прочего, чтобы «сохранить и защитить доверие спонсоров и других доноров путем обеспечения точности и прозрачности каждой [детской спонсорской организации]. подход к спонсорству детей и способ использования спонсорских средств ". В этом отношении Kiva нарушает заявленный идеал прозрачности и игнорирует урок своей семейной истории.
    • Кива может опасаться, что полная честность подорвет рост.Если так, возможно, они правы. Но я оптимистично настроен, что Kiva переживет прыжок веры в своих пользователей. Так что возьмите это интересное, маленькое лицемерие, как верблюжий нос под палатку, - путь в более широкую тему о том, как наше поведение как жертвователь вознаграждает благотворительные организации за искажение и искажение самих себя. Почему Kiva преуспела, занимаясь микрофинансированием, а не проектами на уровне сообществ, такими как строительство школ? Такая конструкция будет отклоняться от конструкции P2P. Почему ему удалось просто кредитовать, несмотря на давнюю идею о том, что такие услуги, как сбережения, по крайней мере не менее ценны и менее опасны? Потому что только хорошо регулируемые учреждения должны хранить деньги других людей; построить их сложно, они не фотогеничны и не могут быть преобразованы в P2P.
    • И почему Kiva, как и большинству других сборщиков средств микрокредитования, преуспела, мифологизируя силу микрокредитования? Вы уже знаете: рассказывание историй работает. На самом деле, самое вводящее в заблуждение свойство kiva.org - это не запутывание последовательности действий, на котором остановился этот пост, а плавное изложение упрощенной истории о микрокредитовании. В этом Кива нет ничего необычного. Все заемщики - «предприниматели», хотя мы знаем, что бедные часто используют ссуды для оплаты еды или учебы. Между тем, как я обнаружил за последний год, данные о влиянии микрокредитования на бедность и расширение прав и возможностей довольно неоднозначны.«Kiva позволяет ссудить конкретному предпринимателю, давая ему возможность выбраться из бедности». Какая часть лозунга главной страницы соответствует действительности?
    • Кэрол Адельман, среди прочих, утверждала, что частная благотворительность превосходит государственную помощь во многих отношениях, потому что она более гибкая и подлежит рыночным испытаниям. Но мы видим здесь, что все мы, частные благотворители, тоже страдаем своей иррациональностью. Таким образом, частная помощь не может полностью заменить государственную помощь. Несомненно, лучше всего сделать что-то из каждого, стремясь улучшить и то, и другое.

    Рефинансирование с выплатой наличных: когда это хороший вариант?

    Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

    Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный кредит более крупным ипотечным кредитом, что позволяет вам использовать капитал, накопленный в вашем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущим и новым) в наличные. Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

    Как работает рефинансирование с выплатой наличных

    Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

    «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

    Вы, как правило, платите больше в виде процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму кредита, и, как и в случае с другими кредитами, вам придется оплачивать расходы по закрытию. В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотеки: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

    Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

    1.Определите минимальные требования кредитора.

    Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и большинство из них имеют минимальный кредитный рейтинг - чем выше, тем лучше. Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая возможные варианты, обратите внимание на эти требования.

    2. Рассчитайте точную сумму, которую вам нужно.

    Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели.Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги. Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

    3. Подготовьте свою информацию при подаче заявки.

    После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга для заявки. .Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

    Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

    Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов. В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, что рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

    Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность занять до 140 000 долларов наличными.Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

    В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

    Ключевые моменты, которые необходимо знать о рефинансировании с выплатой наличных

    • Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала - Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме при выплате наличных средств рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять весь свой капитал.
    • У вас может получиться совсем другой заем. - Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым займом, условия займа могут измениться. Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
    • Вам потребуется провести оценку вашего дома. - Кредиторы обычно требуют оценки для обычного рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
    • Вы оплатите заключительные расходы. - Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными затратами, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы. Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
    • Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу - Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы захотите.По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

    Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

    Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки. Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома.Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

    На что можно потратить деньги?

    Деньги от рефинансирования при обналичивании можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

    • Проекты по благоустройству дома - Домовладельцы, которые используют средства от рефинансирования наличными для ремонта дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
    • Инвестиционные цели - Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
    • Консолидируйте долг с высокой процентной ставкой - Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
    • Детское высшее образование - Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка для студенческой ссуды.

    Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

    Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от новой суммы займа для покрытия расходов на закрытие для рефинансирования с выплатой наличных средств. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

    Вы могли бы включить расходы по ссуде в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие, но вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

    Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

    Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

    • Вы можете снизить ставку - Это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
    • Стоимость заимствования может быть ниже - Рефинансирование наличными часто является менее затратной формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
    • Вы можете улучшить свой кредит - Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для выплаты долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или размер кредита по сравнению с тем, что вам доступно, является решающим фактором для вашей оценки.
    • Вы можете использовать налоговые вычеты. - Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов при уплате налогов.

    Минусы рефинансирования с выплатой наличных

    Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

    • Ваша ставка может вырасти - Общее практическое правило - рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не лучший шаг.
    • Возможно, вам придется заплатить за PMI - Некоторые кредиторы позволяют снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
    • Вы могли бы производить платежи десятилетиями - Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете выплату долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его намного раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», - говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома - более разумное использование».
    • У вас больше риск потерять свой дом - Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
    • У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом как копилку. - Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно взять под контроль свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по кредитным консультациям.

    Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

    Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

    • Добавление бассейна или джакузи на задний двор
    • Строительство новой спальни или ванной комнаты
    • Возведение ограды вокруг дома
    • Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против непогоды
    • Замена окон на штормовые
    • Установка центральной системы кондиционирования или отопления
    • Установка домашней системы безопасности

    В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

    Рефинансирование наличными по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

    Как рефинансирование с выплатой наличных, так и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала - это вторая ипотека - она ​​не заменяет вашу первую ипотеку - и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

    Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

    В дополнение к ссуде под залог собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

    HELOC

    Кредитная линия собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

    Персональный заем

    Персональный заем - это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

    Обратная ипотека

    Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные из своих домов, при этом остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. .

    Итог

    Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным средством для удовлетворения ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение проблемы собственного капитала - нелегкое решение, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

    Подробнее:

    Программы фермерских ссуд

    Агентство фермерских услуг предлагает ссуды, чтобы помочь фермерам и владельцам ранчо получить финансирование, необходимое для создания, расширения или содержания семейной фермы.

    Изучите наши программы ниже или воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам.

    В новостях

    Farm Service Agency расширяет резерв по зарезервированной ссуде для клиентов, пострадавших от COVID-19


    Текущие процентные ставки по ссуде FSA

    Farm Операционная - Прямой
    Программа Процентная ставка
    1,750%
    Операционная ферма - Микрозайм 1.750%
    Владение фермой - прямое 3,250%
    Владение фермой - микрозайм 3,250%
    Владение фермой - прямое, совместное финансирование 2,500%
    Владение фермой - авансовый платеж 1.500%
    Экстренный заем - сумма фактического убытка 2.750%
    Действует с 1 августа 2021 года

    Типы

    фермерских займов Прочтите наш путеводитель, чтобы узнать:

    • Типы доступных сельскохозяйственных кредитов
    • Как подать заявку
    • На что вы можете рассчитывать после подачи заявки; и
    • Ваши права и обязанности как клиента FSA

    Английский

    Испанский


    Примеры фермерских займов

    Операционные займы

    Операционные займы могут использоваться для покупки домашнего скота, семян и оборудования.Он также может покрыть эксплуатационные расходы фермы и расходы на проживание семьи, пока ферма начинает работать. Подробнее.

    Знакомство с фермером: Операционная ссуда помогла фермерам Аляски Брайану и Лори Олсон расширить свою деятельность по выращиванию ягод. Подробнее.


    Ссуды на владение фермой

    Ссуды на владение фермой можно использовать для покупки или расширения фермы или ранчо. Этот заем может помочь в оплате расходов на закрытие, строительстве или улучшении зданий на ферме, а также в сохранении и защите почвенных и водных ресурсов.Подробнее.

    Знакомство с фермером: Джесси и Трейси Пол приобрели ферму, используя ссуду на владение фермой. Сегодня их семья производит чистый кленовый сироп в Траут-Крик, штат Мичиган. Подробнее.


    Микрозаймы

    Микрозаймы - это вид ссуды на операционную деятельность или владение фермой. Они разработаны для удовлетворения потребностей мелких и начинающих фермеров, а также для нетрадиционных и специализированных операций, упрощая некоторые требования и предлагая меньше бумажной работы. Подробнее.

    Знакомство с фермером: С помощью микрозайма под низкие проценты Ник Боуман смог приобрести новое оборудование для своей фермы с гидропонным базиликом, что позволило ему в четыре раза увеличить свой бизнес и расширить доступ к свежему базилику в своей общине. Подробнее.


    Молодежные ссуды

    Молодежные ссуды - это тип операционной ссуды для молодых людей в возрасте от 10 до 20 лет, которые нуждаются в помощи в образовательном сельскохозяйственном проекте. Обычно эта молодежь участвует в клубах 4-H, FFA или аналогичных организациях.Подробнее.

    Знакомство с фермером: Пэйтон Фармер получила ссуду для молодежи на покупку племенной телки и начала выращивать ее стадо. Подробнее.


    Ссуды племенам коренных американцев

    Ссуды племенам коренных американцев помогают племенам приобретать земельные права в пределах племенной резервации или общины коренных жителей Аляски; продвигать текущие сельскохозяйственные операции; обеспечить финансовые перспективы для сообществ коренных американцев; повысить продуктивность сельского хозяйства; и сохранить культурные земли для будущих поколений.Подробнее


    Чрезвычайные ссуды

    Чрезвычайные ссуды помогают фермерам и владельцам ранчо оправиться от производственных и физических потерь, вызванных засухой, наводнением, другими стихийными бедствиями или убытками. Подробнее.

    Знакомство с фермером: Брюс и Дженнифер Макколл гордятся тем, что растят своих сыновей на ферме и использовали программы FSA и ссуды для расширения своей деятельности и восстановления после стихийных бедствий. Подробнее.


    Целевое финансирование ссуды

    Часть ссудных средств FSA предназначена для меньшинств и женщин-фермеров и владельцев ранчо для покупки и управления фермой или ранчо.Подробнее.

    Знакомство с фермером: Фермер Куа Тао использовал ссуду FSA для покупки птицефермы с двумя птичниками на 40 акрах в Арканзасе. Подробнее.


    Часть ссудных средств FSA предназначена для начинающих фермеров и владельцев ранчо - семейных фермеров, которые только начинают свой путь в сельском хозяйстве. Подробнее.

    Знакомство с фермером: Дакота Дэвидсон - начинающий фермер из Депорта, штат Техас, выращивает пшеницу, кукурузу и сою. Благодаря ссуде для начинающего фермера, полученной от FSA, он смог приобрести остаток того, что ему было нужно для посадки своего первого урожая пшеницы.Подробнее.


    Прямые ссуды и гарантированные ссуды

    Многие ссуды FSA доступны в виде гарантированных ссуд или прямых ссуд.

    Прямые ссуды предоставляются напрямую фермерам от АФН.

    Гарантированные ссуды выдаются традиционным кредитором, утвержденным Министерством сельского хозяйства США, при поддержке FSA. Узнайте больше о гарантированных займах и получите доступ к инструментарию кредитора здесь.


    Дополнительная информация

    Воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам.

    Прочтите о том, как просматривать информацию о кредите в режиме 24/7 онлайн на сайте Farmers.gov.

    Найдите местный сервисный центр FSA, чтобы получить индивидуальную помощь.

    Что такое микрозайм? | Camino Financial

    К: дталлент

    13 августа 2020

    Читать за 12 минут

    Многие владельцы малого бизнеса сталкиваются с множеством проблем при поиске ссуды для малого бизнеса.

    Хотя вложить в свой бизнес сотни тысяч долларов - это неплохо, иногда владельцам бизнеса просто нужно несколько тысяч для того, что им действительно нужно.Когда они подают заявку на получение ссуды для малого бизнеса, они обнаруживают, что многочисленные кредиторы отказывают им в обращении за слишком малыми ссудами.

    К счастью, есть способ получить ссуду с меньшим размером капитала: микрозайм.

    Микрозаймы в двух словах

    Как работает микрозайм?

    Микрозайм практически во всех отношениях похож на бизнес-кредит. Единственное существенное отличие состоит в том, что микрозаймы предполагают меньшие суммы.Следовательно, сроки ссуды, как правило, короче, а процентные ставки могут быть выше.

    Сколько денег стоит микрозайм?

    Это зависит от кредитора. Например, максимальная сумма микрозайма SBA составляет 50 000 долларов США. Максимальная сумма микрозайма Camino Financial составляет 75 000 долларов США. Однако малые предприятия обычно занимают меньшие суммы. Средний размер - 13000 долларов.

    Какова цель микрозайма?

    Владельцы бизнеса могут использовать микрозайм для улучшения любого аспекта своего бизнеса, который требует небольших вложений.Возможности безграничны: покупка оборудования, увеличение запасов, запуск маркетинговой кампании и т. Д.

    Что такое микрофинансирование и как оно работает?

    Термин «микрофинансирование» охватывает несколько вариантов финансирования для владельцев малого бизнеса, которым требуются меньшие суммы денег (микрозаймы являются одним из них).

    Но это также относится к различным финансовым услугам, которые предоставляются безработным или лицам с низким доходом, например, сберегательные и текущие счета, микрострахование и платежные системы.Чтобы лучше понять микрофинансирование, мы предлагаем вам прочитать «Микрозайм против микрокредитования: в чем разница?»

    Что определяет микрозайм?

    Микрозайм обычно представляет собой бизнес-ссуду на сумму менее 50 000 долларов, что значительно меньше, чем типичная бизнес-ссуда. Они отлично подходят для покрытия небольших расходов или небольшого увеличения инвестиций.

    Микрозайм работает так же, как и обычный срочный заем, когда кредитор передает получателю полную сумму, а получатель ежемесячно вносит платежи в счет погашения основной суммы кредита вместе с начисленными процентами.

    Некоммерческие организации или государственные учреждения обычно выдают микрозаймы, но некоторые кредиторы, такие как Camino Financial, также предлагают микрозаймы с простой подачей заявки и быстрым сроком выполнения.

    На что можно использовать микрозайм? Откройте для себя 7 замечательных вещей, которые можно использовать с помощью микрозайма

    Особенности микрозайма

    Чтобы лучше понять, что на самом деле влечет за собой микрозайм, ниже приведены некоторые особенности типичного микрозайма по сравнению с обычным бизнес-займом:

    Процентные ставки: Годовые процентные ставки микрозайма обычно выше, чем обычного займа.Микрозайм может иметь процентную ставку от 12% до 29%, в то время как обычный бизнес-кредит в банке может иметь процентную ставку от 7% до 11%. Здесь вы можете сравнить различные процентные ставки в зависимости от типа кредиторов и типов ссуд.

    График погашения: Кредитор и получатель определяют большинство графиков погашения , но в некоторых случаях микрозайм может иметь от 1 до 4 платежей в месяц, в то время как обычный бизнес-кредит требует ежемесячных платежей.

    Срок ссуды: Микрозаймы обычно представляют собой краткосрочные ссуды сроком от 1 до 5 лет.Более крупный бизнес-кредит обычно имеет гораздо более длительный срок, который может варьироваться от 5 до 7 лет.

    Сумма кредита: Хотя максимальная сумма микрозайма составляет 50 000 долларов США, средний размер кредита приближается к 14 000 долларов США (намного меньше, чем средняя сумма банковского кредита в размере 417 316 долларов США).

    Обеспечение: Обеспечение - это то, что получатель предоставляет кредитору, чтобы у кредитора было что-то, что может быть ликвидировано, если получатель не сможет погасить ссуду. Традиционному банку потребуется залог, покрывающий размер ссуды, в виде оборудования, инвентаря, дебиторской задолженности или даже вашего дома.Альтернативные микрокредиты, такие как Camino Financial, не обязательно требуют залога. Однако предоставление меньшего залога (например, названия вашего автомобиля) может помочь вам получить более выгодные условия и ставки.

    Подача заявки на микрозайм

    Во многих случаях легче подать заявку на микрозайм, чем на обычный бизнес-кредит, потому что они имеют более гибкие требования. Однако в целом для подачи заявки на микрозайм потребуется следующее:

    • Финансовая информация: Кредиторы должны будут видеть вашу личную и коммерческую финансовую информацию.Ваш текущий личный доход, непогашенные долги и личные активы определят, сможете ли вы выплатить ссуду или нет.
    • Действия банка: Ваш кредитор захочет проанализировать вашу последнюю банковскую деятельность, чтобы найти доказательства сильного денежного потока. Это служит доказательством того, что у вас достаточно денег, чтобы выплатить ссуду. Онлайн-кредиторы, такие как Camino Financial, будут запрашивать у вас разрешение на безопасную загрузку ваших банковских транзакций за последние шесть месяцев в электронном виде.Таким образом, они могут собрать банковские данные, которые им необходимы, чтобы просмотреть ваш файл и предложить вам лучшие условия.
    • Требуемые деньги и предполагаемое использование: Вам нужно будет сообщить своему кредитору приблизительную сумму денег, которая вам потребуется, и для чего вы собираетесь ее использовать. Помните, что могут быть некоторые ограничения в использовании и отраслях, таких как реальное состояние и автосалоны, поскольку они считаются отраслями с высоким уровнем риска.
    • Кредитный рейтинг: В то время как высокий кредитный рейтинг является обязательным, когда дело доходит до подачи заявления на получение традиционного бизнес-кредита, микрокредиторы могут быть более снисходительными в этом отношении и не требовать от кого-то наличия кредитной истории.В то время как никакая кредитная история не приемлема, плохая кредитная история, с другой стороны, является «нет», когда вы подаете заявку на любой тип ссуды. Это означает, что если вы подумываете о подаче заявки на микрозайм, но у вас низкий кредитный рейтинг, вам следует исправить свои проблемы с кредитом и улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем обращаться к любому кредитору.
    • Залог: Ваш кредитор, скорее всего, потребует какой-то залог на случай, если вы не сможете погасить ссуду. Как мы видели выше, некоторые кредиторы потребуют залог для покрытия размера ссуды.Помните, что это требование не распространяется на некоторых альтернативных кредиторов, таких как Camino Financial.
    • Персональный характер: Самая большая разница между обычным займом и микрозаймом заключается в том, что кредитор, вероятно, будет учитывать ваш личный характер при микрозайме. Ваш кредитор захочет проверить ваш опыт работы в отрасли или время, в течение которого вы работали в своем бизнесе. Кроме того, в процессе подачи заявления можно ознакомиться с вашей криминальной историей.
    • Бизнес-план: Только некоммерческие кредиторы должны будут видеть ваш бизнес-план, особенно если вы стартап.Бизнес-план должен включать в себя, как вы собираетесь использовать ссуду и как будет развиваться ваш бизнес в будущем. Бизнес-план не является обязательным, когда вы подаете заявку на ссуду в Camino Financial.

    Помните, что требования к подаче заявки на бизнес-ссуду варьируются от кредитора к кредитору, а также в зависимости от типа ссуды.

    Мы приглашаем вас ознакомиться с этими контрольными списками с наиболее распространенными требованиями к бизнес-кредитам и документами, которые вы должны предоставить большинству кредиторов.

    Преимущества и недостатки микрозайма

    Преимущества:

    • Гибкие требования, включая размер бизнеса, прибыльность, документацию и обеспечение
    • Простой и быстрый процесс (с Camino Financial вы можете получить средства в течение 2–4 рабочих дней!)
    • Некоторые микрокредиторы предлагают техническую помощь для развития вашего бизнеса, а другие могут быть готовы ослабить ограничения и дополнительные требования (особенно, если ваш бизнес предоставляет что-то важное для сообщества).
    • Кредитная история не требуется

    Недостатки:

    • Меньшие суммы кредитов
    • Более высокие процентные ставки, чем обычный бизнес-кредит
    • Более короткие сроки приводят к большим ежемесячным платежам

    Ознакомьтесь с полным списком плюсов и минусов микрозаймов.

    Финансовые микрозаймы Camino

    Если вы рассматриваете возможность получения бизнес-кредита для покупки нового оборудования, ремонта магазина или увеличения запасов, микрозайм от Camino Financial может стать отличным выбором.Мы предлагаем беззалоговые бизнес-займы с фиксированными ежемесячными платежами через безбумажную онлайн-платформу.

    Вот некоторые из функций наших микрозаймов:

    • Диапазон размера кредита: от 25 000 до 75 000 долларов США
    • Годовая процентная ставка: от 25,50% до 40,00%
    • Срок кредита: 24 - 36 месяцев
    • Использование: в основном оборотный капитал и закупка оборудования

    И вот некоторые из преимуществ получения микрозайма от Camino Financial:

    • После 9 своевременных ежемесячных платежей вы имеете право подать заявку на получение большего количества денег по более низкой ставке и более длительным срокам погашения
    • Кандидаты, имеющие только ITIN, могут пройти квалификацию
    • Штраф за предоплату отсутствует
    • 100% безбумажный и удобный для мобильных устройств процесс
    • Залог не требуется
    • Мгновенное предложение и финансирование в течение 2-4 дней

    Еще не уверены, лучший ли вариант - Камино? Сравните наши микрозаймы с микрозаймами от других кредиторов.

    Все, что вам нужно сделать, чтобы начать процесс, - это подать онлайн-заявку, которая не повлияет на ваш кредит. Вскоре после того, как специалист по бизнес-кредитованию свяжется с вами, чтобы рассмотреть ваши варианты, подобрать микрозайм, который лучше соответствует вашим потребностям, и проведет вас через остальную часть быстрого процесса.

    Подайте заявку на микрозайм сегодня и не упустите возможность развивать свой бизнес!

    .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *