Содержание

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги :: Новости :: РБК Инвестиции

На последнем заседании 18 сентября ЦБ не стал повышать ключевую ставку, сохранив ее на уровне 4,25%. Пока этот показатель на историческом минимуме, заемщики могут воспользоваться ситуацией и рефинансировать долги

Фото: Igor Rozhkov / Shutterstock

Банк России сохранил ключевую ставку на историческом минимуме — 4,25%. Благодаря низкой ставке ЦБ уменьшаются и проценты по кредитам. Поэтому сейчас отличное время для того, чтобы наконец разобраться с долгами.


В аналитическом центре «Дом.РФ» рассказали, что август по объему выданных ипотечных кредитов стал рекордным месяцем — было оформлено 148 тыс. займов на сумму ₽375 млрд. По сравнению с августом прошлого года количество ипотечных займов выросло на 38%, а в денежном выражении — на 59%. Предыдущий рекорд был в июле этого года — ₽362 млрд.

«Это произошло благодаря восстановлению потребительской уверенности граждан и реализации программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5%», — сообщил руководитель аналитического центра Михаил Гольдберг, отметив также, что спрос был поддержан низкими ставками.

Фото: Kapustin Igor / Shutterstock

Что такое рефинансирование и какие у него плюсы

Согласно исследованию Райффайзенбанка, 54% респондентов, у которых уже есть ипотека, хотели бы взять еще одну для увеличения жилплощади. При этом 79% опрошенных не рефинансировали свою прошлую ипотеку. Главной причиной стало то, что они посчитали это невыгодным решением — так ответили 55%. Еще 17% респондентов просто не знали о такой услуге, а 15% не хотели менять банк. Некоторые отмечали, что у них не было желания «заморачиваться» с документами и заново заказывать оценку недвижимости.

В условиях снижения ставок по кредитам особенно выгодно воспользоваться рефинансированием ипотеки, впрочем, как и других видов кредитов. Это значит, что вы берете новый заем на погашение старого. Таким образом можно снизить ставку по кредиту, срок выплаты, ежемесячные платежи и переплату.

Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, объединив их в один. В этом случае у вас будет один ежемесячный платеж. Помимо этого, вы можете получить в банке сумму, которая больше объема ранее взятых займов. Поэтому у вас не только снизится стоимость обслуживания кредитов, но и появятся свободные деньги.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последнее используют, когда заемщик не может выплачивать прежнюю сумму каждый месяц или платить по кредиту. Реструктуризация портит кредитную историю в отличие от рефинансирования.

Фото: lapandr / Shutterstock

Придется повозиться с документами

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, то придется заново собирать большое количество документов, которые вы предъявляли банку для текущего кредита. Нужно будет заново проводить оценку недвижимости, оформлять страхование и регистрацию права собственности на недвижимость.

Вам также могут понадобиться нотариальные согласия — разрешение супруга на сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущей ипотеке. Например, кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга. Если вы собираетесь рефинансировать кредит не в вашем банке, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу новой кредитной организации, рассказала руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

На новую оценку объекта залога вы потратите ₽5 тыс., а на страховку — еще 0,8–1% от суммы кредита. Оформить разрешение супруга на сделку стоит ₽2,5 тыс. Госпошлина за регистрацию залога будет стоить от ₽500 до ₽1 тыс., на выписку из ЕГРН вы потратите ₽750. Кроме того, с вас могут взять процент или фиксированную сумму за перевод средств из одного банка в другой, а также, возможно, придется оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке.

Еще один нюанс касается рефинансирования ипотеки. Можно объединить заем на машину, кредитную карту и ипотеку, однако тогда вы лишитесь права на налоговый вычет, так как новый кредит будет уже не ипотечным. Этот вычет составляет 13% от уплаченных по ипотечному кредиту процентов, однако не более ₽390 тыс., отметила финансовый консультант Анна Громова.

Фото: Tramp57 / Shutterstock

Как определить выгоду рефинансирования

Выгодно рефинансировать кредит можно в том случае, если новая ставка банка хотя бы на 1,5% меньше текущей, считает Малайчик. Рефинансирование более выгодно проводить, когда заканчивается срок по прежней страховке, отметила руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. Банк обычно увеличивает процентную ставку, пока вы не оформите залог, но потом ее снизят.

Однако не стоит ориентироваться только на разницу процентных ставок. Даже если вам кажется выгодным взять новый кредит под 8% вместо 12%, который у вас был, то стоит учитывать срок, в течение которого вы выплачивали банку кредит. Если вы брали кредит на пять лет и платили по нему уже три года, то вы выплатили более половины займа.

Здесь дело в системе аннуитетных платежей, которую применяют большинство банков. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по кредиту, однако в первой половине срока в этой сумме заложено больше процентов банку, так что на погашение тела долга идет меньше средств. Во второй половине дела обстоят наоборот.

Ипотека с маленьким первым взносом: почему это опасно

Так что если вы уже платите половину срока кредита, то при рефинансировании вы начнете все заново — вначале будете платить больше процентов, а только потом деньги пойдут на погашение основного долга, рассказала Громова. По ее словам, выгоднее рефинансировать кредит в первый или второй год после его получения.

Чтобы посчитать, принесет ли вам пользу рефинансирование, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Введите в него процентную ставку, оставшуюся сумму долга и число месяцев, которые вам еще осталось выплачивать заем. Потом введите данные кредита, которые вы бы хотели использовать для рефинансирования предыдущего. Сравните переплату по кредитам в первом и втором случае.


Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Недвижимость в Астрахани - Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений. То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Москва и Минск обсуждают рефинансирование долга Беларуси | Важнейшие политические события в Беларуси: оценки, прогнозы, комментарии | DW

Россия и Беларусь приступили к обсуждению параметров кредита для рефинансирования части белорусского госдолга на сумму 1 млрд долларов. "Мы ведем переговоры на уровне министерств финансов, и наши руководители об этом тоже вели переговоры, поэтому сейчас будем уже отрабатывать на техническом уровне условия этого кредита и объемы. Будем работать с нашими партнерами белорусскими в целом по кредиту", - сообщил во вторник, 1 сентября, министр финансов России Антон Силуанов, отвечая на вопрос о том, поступал ли уже от Беларуси запрос на реструктуризацию долга.

Президент Беларуси Александр Лукашенко 27 августа заявил, что премьер-министры двух стран проведут переговоры о рефинансировании белорусского госдолга на основании его договоренностей с президентом РФ Владимиром Путиным. При этом Лукашенко уточнил, что "речь идет о рефинансировании в текущем году одного млрд долларов из долга перед Российской Федерацией". "То есть мы у себя этот миллиард долларов, договорившись с Россией, оставим. И это будет хорошее подкрепление нашей национальной валюты", - пояснил тогда белорусский президент.

Между тем информированный источник "Интерфакса" 1 сентября сообщил, что Минск направил в правительство России официальную заявку на рефинансирование госдолга перед РФ в 2021 году, и сумма обязательств Минска перед РФ в следующем году составляет 600 млн долларов. По словам источника, Беларусь просит выделить средства для рефинансирования сроком на 15 лет. Собеседник "Интерфакса" также сказал, что "на этой неделе вопрос рефинансирования будет обсуждаться на уровне руководителей правительств двух стран".

Госдолг Беларуси

Платежи по внешнему госдолгу Беларуси в 2020 году составляют около 3,6 млрд долларов, из них 2 млрд уже выплачены.

По состоянию на 1 июля внешний госдолг Беларуси составил 18 млрд долларов, увеличившись за январь-июнь с учетом курсовых разниц на 0,9 млрд, или на 5,3%. В июне он вырос на 1,2 млрд долларов, или на 7,1%. На долю РФ приходится более 60% внешнего госдолга Беларуси.

Смотрите также:

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Первый договор после распада СССР

    В 1992 году Минск и Москва подписали первый после распада СССР договор о дружбе, добрососедстве и сотрудничестве. С тех пор счет официальным документам об углублении интеграции идет на сотни. РБ и РФ входят в различные объединения, в том числе, и с другими странами постсоветского пространства - Союзное государство РБ и РФ, СНГ, ЕАЭС, ОДКБ.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    "Россия - это святое"

    "Россия для нас - это святое", - неоднократно заверял белорусский президент Александр Лукашенко. В декабре 1999-го он подписал договор о Союзном государстве Беларуси и России с бывшим в то время президентом РФ Борисом Ельциным. Лукашенко рвался в союз с Москвой, надеясь стать главой этого объединения. Но с приходом во власть Владимира Путина надежды Лукашенко рухнули.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Союз без гимна

    В Союзном государстве РБ и РФ есть общий парламент, кабинет министров, Госсовет и даже СМИ. Но флага, герба и гимна нет, а руководство осуществляется на основе ротации. Этот союз не признан субъектом международного права. К тому же смысл интеграции Минск и Москва понимают по-разному. Кремль рассчитывает на политическую привязку союзника. Беларусь же добивается внутрироссийских цен на газ и нефть.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Cоциальный пакет в действии

    Реальную выгоду от Союзного государства получили граждане Беларуси и России. В 2006 году был подписан пакет международных договоров, подтвердивших равные права белорусов и россиян на свободу передвижения и трудовую деятельность, а также в сфере здравоохранения и образования.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Торговля как двигатель интеграции

    Россия - главный торговый партнер Беларуси, на ее долю уже много лет приходится около 50% экспорта и импорта. Доля Беларуси во внешнеторговом обороте РФ в 2016 году составила 5%. Главные статьи белорусских поставок в Россию - сельхозпродукция, грузовые автомобили, седельные тягачи и сельхозтехника. Из РФ в Беларусь идут в основном нефть, газ и черные металлы.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Минск подсчитывает прибыль, а Москва убытки

    Продажа на запад нефтепродуктов из российского сырья вносит весомый валютный вклад в бюджет Беларуси. За экспорт этой продукции с территории Союзного государства Минск платит РФ пошлины. А в Москве подсчитывают потери - бюджет России только в 2011-2015 годах недополучил 22,3 млрд долларов из-за согласия беспошлинно поставлять союзной Беларуси от 18 до 23 млн тонн нефти ежегодно.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Жизнь взаймы у России

    Большая часть внешнего долга Беларуси приходится на Россию и Евразийский фонд стабилизации и развития, который так же курирует РФ. В 2017 году российским кредиторам Минск вернет более 1,2 млрд долларов, а в 2018-м должен перечислить 1,5 млрд долларов - почти 80% всех расходов по долгам. По данным Forbes, за последние 10 лет Беларусь получила от России также дотаций и скидок на 60 млрд долларов.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Нефтегазовые войны

    Историю интеграции Беларуси и России сопровождали нефтегазовые войны. Серьезные противоречия у союзников возникли в 2006, 2010 и 2016 годах. Минск в ответ на удорожание российских энергоносителей грозил перекрыть газ в Европу, вводил транзитные пошлины, а сам отказывался платить. Москва обещала сократить поставки нефти. Союзники приходили к компромиссам, но конфликты появлялись на другой почве.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Продуктовые скандалы

    Договор о Евразийском союзе, в котором Беларусь и Россия участвуют вместе с Казахстаном, Киргизией и Арменией, с начала действия 1 января 2015 года декларировал свободу рынка и передвижения товаров. На деле же продуктовые скандалы между Минском и Москвой не прекращаются. Россельхознадзор не раз уличал белорусскую сторону в переклейке этикеток и реэкспорте санкционных продуктов из ЕС и Украины.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    На границе союзной дружбы

    Хотя Лукашенко и премьер РФ Черномырдин еще в 1995 году торжественно выкопали пограничный столб на сухопутной границе Беларуси и России, в феврале 2017-го ФСБ потребовала восстановить погранзону и пограничный контроль. Это реакция РФ на "безвиз" для иностранцев, введенный Минском. Весной 2018-го на межу вернут и российские погранпосты. Таможенный контроль Россия ввела там еще в 2007 году.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Атомный кредит

    Госкорпорация "Росатом" строит в белорусском Островце атомную станцию. Официальный Минск утверждает, что АЭС снизит зависимость от российского газа. Но противники строительства прогнозируют еще более зависимое положение Беларуси от России. Придется возвращать 10 млрд долларов российского кредита, выделенного на стройку, и платить РФ за закупки ядерного топлива, а затем за его переработку.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    Военное сотрудничество

    После распада СССР в Беларуси остались стратегические военные объекты, подчиненные России на основании межправительственных соглашений. Это узел связи ВМФ в Минской области и радиотехнический узел в Брестской области. Оба объекта не наделены статусом военных баз, там нет летального оружия. Но эксперты указывают, что во время военных действий эти подразделения подвергнутся первому удару.

  • Заклятые друзья - Беларусь и Россия

    "Славянский базар" в Беларуси

    Фестиваль "Славянский базар" в Витебске затевался в 1992 году как праздник искусств, объединяющий Беларусь, Россию и Украину. В 2001 году здесь собирались президенты Александр Лукашенко, Владимир Путин и Леонид Кучма. На 26-й Международный фестиваль в 2017 году приехали 4 тысячи участников из многих государств. На церемонии открытия Лукашенко нравится выступать в роли радушного хозяина.

    Автор: Галина Петровская


Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван Блинов Автор Выберу.ру, [email protected] Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

  • Возможные суммы,
  • Сроки,
  • Процентная ставка,
  • Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

  • предоставить в залог ликвидное имущество;
  • привлечь поручителей;
  • открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
  • предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
  • исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

  • данные по текущему кредиту;
  • документы для проведения идентификации;
  • документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Консолидация долга

против рефинансирования: за и против

Если ваши студенческие ссуды нуждаются в корректировке, есть несколько способов упростить жизнь и сократить ваши расходы. Двумя распространенными вариантами являются консолидация долга и рефинансирование. Возможно, вам придется сделать одно или оба из них, поэтому хорошо знать, что они делают (и не делают) для вас.

Упростите и оптимизируйте

Во-первых, проясните различия между консолидацией и рефинансированием студенческой ссуды:

Консолидация ссуд

Консолидация объединяет несколько ссуд в одну ссуду.Вместо того, чтобы иметь дело с несколькими отдельными кредитами, ежемесячными платежами и выписками по счетам, вы все объединяете и обрабатываете одним платежом. Вы могли бы назвать это «упрощением» вместо консолидации.

Настоящая консолидация имеет смысл (и возможна только), если ваши студенческие ссуды изначально поступали из государственных программ. Вы можете объединить частные ссуды, объединив несколько ссуд вместе, но основные преимущества консолидации зарезервированы для государственных ссуд.

Программы консолидации долга могут здесь вызвать путаницу.Эти представляют собой услуги, предлагаемые агентствами кредитного консультирования и аналогичными организациями, которые ведут переговоры с кредиторами, чтобы сделать платежи более доступными. Вы делаете только один платеж, но платеж поступает в агентство, которое затем выплачивает за вас несколько кредитов. Эта услуга отличается от консолидации студенческой ссуды.

Рефинансирование займа

При рефинансировании вы заменяете ссуду совершенно новой ссудой, в идеале гораздо более выгодной. Часто цель состоит в том, чтобы получить более низкую процентную ставку, чтобы сократить ваши пожизненные процентные расходы и ежемесячный платеж.Вы также можете объединить свои ссуды при рефинансировании, погасив несколько ссуд с помощью новой ссуды. Вместо термина «рефинансирование» думайте об этом как об «оптимизации» вашего долга, чтобы вы платили меньше.

Консолидация федерального займа

Если у вас есть несколько федеральных студенческих ссуд, вы можете объединить эти ссуды с помощью прямого консолидационного кредита. Процентная ставка, которую вы выплачиваете в целом, не изменится - вы получите взвешенную ставку по полученной ссуде, которая фактически будет той же ставкой, которую вы выплачивали по этим ссудам по отдельности.Эта единая фиксированная ставка будет применяться ко всем консолидируемым долгам, что может иметь значение, а может и не иметь значения. Если у вас есть одна ссуда с высокой ставкой по сравнению с другими ссудами, возможно, лучше будет погасить ее агрессивно, а не добавлять ее к консолидированной ссуде.

Консолидация также может позволить вам изменить график погашения. Например, вы могли бы растянуть погашение на 25 лет вместо более короткого периода. Однако более длительный период погашения означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия этих ссуд.Сегодня вы получите меньший ежемесячный платеж за счет более высоких общих затрат.

А как насчет объединения федеральных студенческих займов с частными займами? Вы можете сделать это , если используете частного кредитора (не через федеральную прямую консолидационную ссуду), но вам нужно тщательно оценить это решение. Как только вы передадите государственный заем частному кредитору, вы потеряете все преимущества федеральных студенческих займов. Для некоторых эти преимущества бесполезны, но вы никогда не знаете, что принесет будущее, и такие функции, как отсрочка и погашение с учетом дохода, могут когда-нибудь пригодиться.Взаимодействие с другими людьми

Рефинансирование у частных кредиторов

Консолидация частного кредита возможна только в том случае, если вы рефинансируете свой долг. На частном рынке кредиторы могут быть готовы конкурировать за ваши ссуды, и вы можете заключить выгодную сделку, если у вас есть хорошая кредитная история. Если вы в течение многих лет производили платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг должен расти, что даст вам доступ к более высоким процентным ставкам.

Рефинансирование может помочь вам упростить процесс, но на самом деле оно связано с экономией денег.Если вам удастся получить более низкую процентную ставку (или какое-то другое преимущество), вы окажетесь в лучшем положении. Опять же, можно растянуть выплату на будущие годы - каждый раз, когда вы рефинансируете, вы начинаете процесс выплаты заново, но это может стоить вам в долгосрочной перспективе. Чтобы увидеть, как это работает, ознакомьтесь с амортизацией ссуды, которая представляет собой процесс выплаты ссуды.

При рефинансировании у частного кредитора вы получите ссуду с фиксированной или переменной ставкой. Убедитесь, что понимаете, как работает ставка.Если изменятся процентные ставки, вырастут ли когда-нибудь ваши ежемесячные платежи?

Работа с прочими долгами

Во время рефинансирования у вас может возникнуть соблазн включить в новую ссуду другие виды долгов (например, автокредиты, кредитные карты или личные ссуды). Хотя это упростило бы задачу, обычно этого нельзя сделать с помощью студенческой ссуды. Однако есть и другие типы ссуд, которые могут использоваться для погашения различных видов долгов.

Персональные ссуды можно использовать на все.Это означает, что вы можете использовать личную ссуду для рефинансирования студенческой задолженности, одну или две кредитных карты и автокредит. Однако это имеет смысл только в том случае, если вы действительно собираетесь сэкономить. Избегайте снова накапливать долги, как только вы освободите эти кредитные линии.

Следует ли консолидировать или рефинансировать?

Лучший курс для вас будет зависеть от того, какие типы кредитов у вас есть и к каким вариантам у вас есть доступ.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды

Оцените плюсы и минусы, особенно если вы хотите перейти на частную ссуду на обучение.Использование федерального консолидированного займа не очень рискованно. Но переход от федеральных займов к частным займам невозможно повернуть вспять - вы навсегда потеряете все преимущества этих федеральных займов. Например, если вы работаете на государственной службе, у вас может быть возможность получить прощение по федеральным займам после 10 лет работы. Удачи в заключении сделки от частного кредитора. Некоторые федеральные планы погашения студенческих ссуд также могут позволить вам снизить ежемесячный платеж в зависимости от вашего дохода, но частные кредиторы менее уступчивы.Взаимодействие с другими людьми

Раздельная консолидация ваших федеральных займов (с использованием федерального консолидирующего займа и раздельной обработки частных займов) дает вам простоту ежемесячного платежа по вашим федеральным займам, и вы получите фиксированную ставку, чтобы вы всегда знали, какой будет ваш платеж.

Если у вас есть частные студенческие ссуды

Всегда стоит присмотреться, чтобы увидеть, можно ли получить более выгодную сделку. Ищите более низкую процентную ставку, низкие (или нулевые) сборы за подачу заявления и обработки и другие условия, которые означают, что вы действительно сэкономите деньги.Составьте таблицу быстрой амортизации для каждой ссуды, включая существующую ссуду, и выберите вариант, который лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование долга - определение, обоснование, практический пример

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга - это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями. Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

Как это работает

Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия.В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

  1. Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
  2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
  3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

Практический пример

У физического лица в настоящее время остается 1 000 000 долларов по ипотеке Ипотека Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическим лицам, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду сроком на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он будет экономить 1897 долларов (9650 долларов - 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

Ограничения рефинансирования существующей задолженности

Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, так что заемщику будет выплачен штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции - это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияет личный интерес к конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не идеально, учитывая уплату штрафа, комиссию за закрытие и / или комиссию за транзакцию.

В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

Рефинансирование долга и реструктуризация долга

Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга - это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком сертификации FMVA® по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и Программа сертификации Ferrari, разработанная, чтобы превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

  • Проблемный долг Обеспокоенный долг Обеспокоенный долг относится к ценным бумагам правительства или компании, которые либо не выполнили свои обязательства, либо находятся под защитой от банкротства или находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем. Он включает в себя все кредитные инструменты, которые торгуются со значительной скидкой.
  • LIBORLIBORLIBOR, что является аббревиатурой от Лондонской ставки межбанковского предложения, относится к процентной ставке, которую банки Великобритании взимают с других финансовых учреждений за
  • Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде Соглашение о ссуде представляет собой соглашение, предусматривающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором.Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Точно так же из-за прозрачности нормативных требований заемщики получают четкие ожидания в отношении
  • старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга. Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании.В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.

5 лучших займов для рефинансирования долга на апрель 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Задолженность по кредитной карте - обычное дело, но выплата высоких процентных ставок по вашему балансу может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую ставку 16.28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному займу в настоящее время составляет 9,65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена.Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения. И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной процентной ставкой, CNBC Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. По возможности мы искали ссуды без комиссии, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей.(Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

CNBC Select выбирает лучшие личные ссуды для рефинансирования задолженности по кредитной карте

Часто задаваемые вопросы по личным ссудам

Лучший общий

Личные ссуды SoFi

  • Годовая процентная ставка (APR)

    5,99% до 22,56% при подписании вверх для автоплатежей

  • Цель кредита

    Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуемый кредит
  • Комиссия за выдачу кредита
    Штраф за досрочное погашение
  • Плата за просрочку
Плюсы
  • Нет комиссий за оформление документов, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
  • Защита от безработицы, если вы потеряете работу
  • Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособной компанией. заемщик, который является U.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
  • Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
  • Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
  • Совместные заявители могут подать заявку
Cons
  • Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
  • Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

Лучшее для кредит от хорошего до отличного

LightStream Personal Loans

На защищенном сайте LightStream

  • Годовая процентная ставка (APR)

    2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

  • Суммы кредита
  • Условия
  • Необходим кредит
  • Комиссия за оформление
  • Штраф за досрочное погашение
  • Плата за просрочку
Плюсы
  • Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
  • Сумма кредита до 100000 долларов США
  • Без выдачи комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
  • LightStream сажает дерево для каждой ссуды
Минусы
  • Требуется несколько лет кредитной истории
  • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
  • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
  • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформ)

Лучшее для справедливого / среднего кредита

Личные ссуды Upstart

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель кредита

    Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуется кредит

    Оценка FICO или Vantage 580 (но будут приниматься заявители, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

  • Комиссия за оформление

    От 0% до 8% от целевой суммы

  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Плюсы
  • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 580 баллов)
  • Примет заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
  • Нет комиссии за досрочное погашение
  • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу
Консультации
  • Высокие штрафы за просрочку платежа
  • Комиссия за выдачу кредита от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из ссуды до ее доставки вам)
  • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного договора (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
  • Должен иметь номер социального страхования

Лучше всего подходит для прямой выплаты кредиторам

Маркус от Goldman Sachs Personal Loans

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

  • Годовая процентная ставка ( АПРЕЛЬ)

    6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

  • Цель кредита

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

  • Суммы кредита
  • Условия
  • Необходим кредит
  • Комиссия за оформление
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку
Плюсы
  • Нет комиссии за оформление, комиссии за досрочную выплату, нет комиссии за просрочку платежа
  • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
  • Ежемесячные обновления VantageScore
  • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
  • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)
Минусы
  • Не принимает совместные заявки и / или совместные подписи
  • Not the fa стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
  • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель займа

    Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуется кредит
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку
Плюсы
  • Отсутствие комиссии за выдачу кредита, отсутствие комиссии за досрочное погашение
  • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
  • Возможность платить кредиторам напрямую
  • 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение
Консультации
  • Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов
  • Без скидки при автоплате
  • Нет соискателей или совместных заявок

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

Например, предположим, что у вас есть баланс в размере 10 000 долларов на вашей кредитной карте, по которой начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

2. Может ли рефинансирование долга повредить ваш кредитный рейтинг?

В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет в среднем 9,65%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса о том, инвестировать ли или выплатить долг, учтите, что средняя доходность на фондовом рынке имеет тенденцию быть выше 5% с поправкой на инфляцию. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

4. Как работают личные займы?

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды физическим лицам лучше всего подходят для рефинансирования долга, CNBC Select проанализировала десятки ссуд физическим лицам в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
  • Нет штрафов за досрочное погашение: Кредиторы в нашем списке не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды, указанные в нашем списке, доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за участие в автоплате, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых на срок в три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Консолидация долга против рефинансирования

Консолидация долга и рефинансирование долга - два основных способа, которыми люди справляются со своими долгами (кроме простого погашения, конечно). Для многих идеальные результаты для консолидации и рефинансирования одинаковы: более высокие процентные ставки, более низкие платежи и более благоприятные условия для их долга в целом. Однако по определению консолидация долга и рефинансирование долга - это очень разные вещи.

Итак, что вам подходит? Консолидация долга или рефинансирование долга? Мы разберем это для вас.

В чем разница между консолидацией долга и рефинансированием долга?

Как мы уже упоминали, результаты консолидации долга и рефинансирования долга часто схожи. Неужели между ними может быть такая большая разница?

Да! Если вы собираетесь решить, что подходит именно вам, вам нужно понять определение каждого из них, чтобы вы были лучше информированы.

Определение консолидации долга

Что звучит лучше? Один источник долга или несколько?

Один, правда? В этом суть консолидации долга.Вы объединяете несколько разных платежей по долгу в одну выплату по долгу, что дает множество различных потенциальных преимуществ. Вы можете снизить свои ежемесячные платежи, снизить общие процентные ставки и платежи и быстрее погасить ссуду. В общем, также намного легче отслеживать один платеж по долгу, чем пытаться угнаться за несколькими разными платежами.

Мы набросаем здесь гипотетический пример, который может облегчить понимание концепции консолидации долга.

Люси запустила три разные кредитные карты в течение нескольких лет из-за безответственных расходов. У нее остаток в размере 2000 долларов под процентную ставку 18,50%; у второго есть баланс 2500 долларов под процентную ставку 19,50%; у третьего есть баланс 3000 долларов с самой высокой процентной ставкой 24,50%.

Каждый месяц Люси пытается удержать свои минимальные ежемесячные платежи. Она должна 100 долларов 5-го, 115 долларов 10-го и 150 долларов 15-го, итого 365 долларов в месяц.Большая часть этого платежа идет на уплату процентов, и она не добивается особых успехов в том, чтобы действительно выбраться из долгов. Ей также трудно убедиться, что у нее достаточно денег, чтобы делать эти три отдельных ежемесячных платежа.

Если Люси будет продолжать делать только минимальные ежемесячные платежи, она не выберется из долгов в течение десяти или более лет. Понимая это, она решает объединить свои кредитные карты.

Есть несколько способов консолидировать долг, и Люси решает взять личный заем.Она берет ссуду на 7500 долларов и сразу расплачивается по всем кредитным картам. Ее ежемесячный платеж по кредиту составляет 200 долларов - больше, чем любой из ее прошлых индивидуальных платежей, но все же намного меньше, чем она платила раньше в целом. Персональный кредит также имеет гораздо более низкую процентную ставку, что означает, что со временем она будет платить гораздо меньше. Ей также нужно беспокоиться только об одном платеже каждый месяц.

Консолидация долга может принимать множество других форм, кроме личной ссуды. Это также не всегда получается идеально.Но идея в том, что вы превращаете многие долги в один и платите меньше, чтобы погасить его.

Рефинансирование долга - совсем другое дело.

Определение рефинансирования долга

Если консолидация долга - это получение нового долга для объединения старых долгов, рефинансирование долга - это скорее замена конкретных долгов по более конкретным причинам.

Когда вы рефинансируете, это именно то, что вы делаете - заменяете один долг другим. Обычно цель состоит в том, чтобы обеспечить лучшую процентную ставку по вашему долгу, но вы также можете рефинансировать, чтобы изменить тип ссуды или обеспечить более низкие ежемесячные платежи.Вы даже можете использовать рефинансирование для консолидации долга - эти два понятия не исключают друг друга.

Давайте снова возьмем Люси в качестве примера рефинансирования долга. Люси купила дом по ипотеке на 30 лет под фиксированную процентную ставку 4,75%. Однако она видит, что ставки по ипотечным кредитам снизились, и она может взять новую ссуду под 4,5% годовых. Поскольку остатки по ипотечным кредитам очень велики и на погашение уходит так много времени, она считает, что это небольшое изменение процентной ставки могло бы сэкономить ей много денег в долгосрочной перспективе.Поэтому она рефинансирует свой жилищный заем, подав заявку на новый заем и используя его для погашения старого.

Так в чем разница между консолидацией долга и рефинансированием?

Консолидация долга направлена ​​на то, чтобы превратить многие долги в единый долг, сэкономив ваши деньги и упростив управление долгом. Рефинансирование направлено на оптимизацию существующей задолженности путем ее замены долгом с более благоприятными условиями (обычно с более низкими процентными ставками).

Однако эти два понятия не исключают друг друга - некоторые люди могут рефинансировать и консолидировать долг одновременно.

Теперь, когда вы лучше понимаете процессы консолидации и рефинансирования долга, возникает важный вопрос: следует ли консолидировать свой долг или рефинансировать его?

Следует ли консолидировать или рефинансировать свой долг?

Очевидно, что решение о консолидации долга или его рефинансировании полностью зависит от вашей индивидуальной ситуации. Обе тактики - абсолютно действенные способы облегчить работу с долгом. Выяснение того, какой из них подходит вам, в основном сводится к выяснению того, чего вы пытаетесь достичь, и выбору наилучшего способа сделать это.

Со временем платить меньше по долгу? И консолидация долга, и рефинансирование могут помочь вам в этом. Итак, какой из них вам подходит?

Ниже мы набросаем пять типичных сценариев и укажем, какой путь может быть наилучшим в каждом из них, чтобы помочь вам продумать собственную ситуацию.

У вас слишком много долгов, чтобы справиться с ними.

У вас есть три или четыре кредитные карты с большим балансом для погашения. У вас есть жилищный заем, который вы не будете погашать долгое время.У вас есть автокредит, который вам необходимо выплачивать, потому что вы не можете позволить себе потерять автомобиль. У вас есть студенческие ссуды, которые нужно выплачивать нескольким разным кредиторам каждый месяц, которые не исчезнут в ближайшее время.

Короче говоря, у вас так много долгов, что вам может казаться невозможным и подавляющим просто держать их в порядке. Может быть, вы даже начинаете пропускать платежи - либо потому, что у вас мало средств, либо потому, что из-за всего остального, что происходит в вашей жизни, счета вылетали из головы.

В этой ситуации консолидация долга, вероятно, будет для вас правильным шагом. Хотя рефинансирование некоторых ваших долгов для получения лучших процентных ставок или условий было бы полезно, объединение некоторых из этих долгов в один платеж, вероятно, станет для вас лучшим шагом в долгосрочной перспективе. Консолидация вашего долга также может привести к снижению процентных ставок и меньшему количеству денег, выплачиваемых вашим кредиторам в краткосрочной и долгосрочной перспективе, что может иметь огромное значение для вашей финансовой жизни.

У вас процентная ставка выше средней.

Вы купили дом недавно, в течение последних пяти лет или около того (поздравляю!). Это был идеальный дом для вас - в нем было все, что вы хотели, это было в рамках вашего бюджета, и вы не могли видеть себя в другом месте. Вам нужно было переехать и запереть этот дом, прежде чем кто-либо еще доберется до него.

Была только одна проблема - это не обязательно было лучшее время для получения жилищной ссуды. Возможно, рынок жилья был не совсем правильным, и процентные ставки по всем типам ипотеки были выше, чем обычно.Возможно, ваша собственная финансовая жизнь еще не была в порядке, и вам пришлось взять ссуду на не совсем благоприятных условиях. Какой бы ни была причина, вы приняли жилищный заем, который был далек от совершенства.

Загляните на пять лет вперед, и все изменилось. Процентные ставки по жилищным кредитам находятся на историческом минимуме, и ваша финансовая картина резко изменилась с «сомнительной» на «безупречную». Вы понимаете, что, если бы вы пошли и взяли ипотеку сегодня, вам было бы намного лучше.

В этой ситуации вам нужно рефинансировать, а не консолидировать свои долги.Рефинансирование позволит вам заменить старый невыгодный жилищный кредит новым жилищным кредитом с гораздо более выгодными условиями.

Здесь следует отметить несколько моментов. Во-первых, вы можете фактически консолидировать долг при рефинансировании жилищной ссуды, если вам нужно сделать и то, и другое. По сути, вы используете капитал, который вы создали в своем доме, чтобы занимать больше денег, которых действительно стоит ваш дом, а затем использовать эти дополнительные деньги для погашения других долгов, эффективно объединяя их в свой жилищный кредит. Это называется «рефинансирование с выплатой наличных» и может быть полезно для самых разных целей, а не только для консолидации долга.

Во-вторых, обратите внимание, что мы говорим о доме, который вы купили в последние пять лет или около того. Рефинансирование ссуд по существу перезапускает часы выплаты, поскольку вы берете совершенно новую ссуду. Из-за этого часто не имеет большого долгосрочного финансового смысла, если вы уже вложили много денег в погашение текущего кредита, поскольку вы будете выплачивать новый кредит в течение гораздо более длительного времени. (и в результате платит гораздо больше процентов). Нельзя сказать, что рефинансирование никогда не является хорошей идеей, если вы уже какое-то время владеете своим домом, просто вам следует действительно подумать о том, что вы делаете, прежде чем принимать решение.

Вы хотите изменить тип долга.

Изменение типа вашего долга может быть выгодным по разным причинам.

Ипотека и ссуды, например, могут быть с фиксированной или переменной ставкой. Фиксированные долги имеют фиксированную процентную ставку, поэтому вы всегда будете точно знать, сколько заплатите. В случае с переменной задолженностью процентная ставка может измениться, что приведет к непредсказуемости вашего кредита.

Кредитные карты, с другой стороны, почти всегда имеют переменную процентную ставку, и они часто имеют самые высокие процентные ставки (в среднем около 15 процентов).Это намного больше, чем у большинства личных займов.

Таким образом, изменение типа долга может иметь множество преимуществ.

Если у вас есть жилищный или студенческий заем и вы хотите получить более высокую процентную ставку или изменить срок, то вы, вероятно, подумываете о рефинансировании. В этом вам может помочь ваш банк, а также различные компании и учреждения, которые специализируются на подобных вещах.

Однако если вы изучаете задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой и переменной ставкой, то консолидация долга может быть для вас правильным шагом.Если у вас несколько карт с высоким балансом, вы можете взять личную ссуду для их объединения. Этот кредит, вероятно, будет иметь гораздо более низкую процентную ставку, а это означает, что вы, вероятно, будете платить меньше каждый месяц и со временем меньше процентов, чтобы быстрее выбраться из долга.

Вы просто хотите быстрее расплатиться с долгами.

Экономисты теоретизируют долг как в целом положительную вещь, которая передает богатство от организаций, у которых слишком много возможностей для использования (т.грамм. пойти в институт, купить машину и дом и т. д.).

Долг, безусловно, делает эти вещи, но давайте будем реальными - реальный жизненный опыт долга глубоко негативен. Это финансовое и эмоциональное бремя, которое может контролировать нашу жизнь, ограничивать наш выбор и, если мы не можем расплатиться вовремя, иметь долгосрочные негативные последствия.

Так что, конечно, вы хотите быстрее расплатиться с долгами! Мы все делаем. Что работает лучше: консолидация долга или рефинансирование?

Опять же, это зависит от ваших обстоятельств.Есть ли у вас несколько более мелких долгов, таких как долги по кредитным картам, различным кредиторам? Есть ли у вас задолженность по нескольким разным формам, например, по студенческим ссудам? Тогда вы можете стать хорошим кандидатом на консолидацию долга, которая может превратить эти многочисленные долги в единый, более доступный и управляемый долг, на погашении которого вы сможете сосредоточиться.

Если вы просто хотите сделать отдельный долг более управляемым, например жилищный или автокредит, то вам, вероятно, лучше рефинансировать. Если вы можете где-то найти лучшую ставку и более выгодные условия, и это поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, имеет смысл, по крайней мере, заняться рефинансированием и посчитать.

Рефинансирование консолидации долга: как это работает, за и против

Рефинансирует вашу ипотеку для консолидации долга. идея?

Если у вас есть много долгов под высокие проценты, которые нужно платить каждый месяц, затраты могут быстро стать непомерными. Для некоторых лучшая дорога из этого Ситуация - консолидация долга.

Консолидация долга включает погашение всего вашего долга с высокой процентной ставкой одной ссудой с низкой процентной ставкой сэкономить на выплате процентов.

При нынешних низких ставках по ипотеке рефинансирование консолидации долга или ссуда под залог собственного капитала могут быть отличным способом сэкономить деньги.

Но важно понимать, что связано с этими стратегиями - как преимущества, так и возможные подводные камни. Обеспечение долга под высокие проценты для вашего дома может быть рискованным, поэтому взвесьте все за и против, прежде чем принимать решение.

Проверьте варианты рефинансирования (25 апреля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как работает консолидация долга

Подразумевается консолидация долга чтобы сделать погашение долгов более доступным из месяца в месяц.Но как это работает?

Джон Суини, глава отдела управления активами и активами компании Figure, объясняет: «Цель состоит в том, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой за счет источника заимствования с более низкой процентной ставкой. И вообще хороший совет - платить как можно меньше процентов по долгу, который у вас есть ".

Долг под высокие проценты обычно поступает из необеспеченных источников заимствования, таких как кредитные карты и личные ссуды. «Необеспеченный» означает, что у кредитора нет обеспечения для возмещения убытков в случае дефолта по долгу.(В отличие от ипотеки, которая «обеспечивается» вашим домом.)

Легко забить себе голову, когда ежемесячно происходит несколько платежей под высокие проценты разным кредиторам.

Консолидация вашего долга путем преобразования непогашенных остатков в ипотеку с более низким процентом может упростить дело и сэкономить вам много денег.

«Консолидацию долга стоит проводить, если у вас стабильный и предсказуемый доход и вы хотите сделать ежемесячные платежи более доступными», - говорит Майкл Бови, эксперт по долговым обязательствам и соучредитель Resolve.

Что такое рефинансирование консолидации долга?

Цель любого долга Стратегия консолидации - снизить ваши ежемесячные расходы. И, отмечает Суини, Самый дешевый источник денег для большинства домовладельцев - это их основная ипотека.

При сегодняшней низкой ипотеке ставок, вы потенциально можете погасить долги по кредитной карте с годовая процентная ставка 18-25% при использовании ипотечного кредита менее 4% годовых.

Итак, как это работает?

Домовладельцы, желающие консолидировать долг, часто используют рефинансирование с выплатой наличных.Это включает в себя получение нового жилищного кредита на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ипотеке. «Дополнительная» сумма кредита обналичивается при закрытии.

Вы используете обналиченные средства для погасить существующий долг под высокие проценты, оставив вам один оставшийся долг, который нужно выплатить выкл: ваша ипотека. Таким образом, вы фактически окупаете дорогое, необеспеченные долги через ипотечную ссуду с более низкой процентной ставкой.

Средства от рефинансирования с выплатой наличных также могут быть использованы для погашения других основных обязательств, таких как студенческие ссуды или медицинские счета.

Но если ваша цель - быстрее освободиться от долгов, то долги с высокими процентами должны иметь приоритет. Сэкономленные деньги позже могут быть использованы для выплаты основной суммы долга с более низкой процентной ставкой, например, студенческих ссуд.

И еще одно преимущество. Сегодняшние процентные ставки по ипотеке близки к историческим минимумам. Итак, есть хороший шанс, что вы сможете снизить текущую ставку по ипотеке и сэкономить на процентах по жилищному кредиту как а также процентов по другим вашим долгам.

Имейте в виду, что рефинансирование идет с затратами на закрытие, как и ваш оригинал ипотеки сделал.Часто они составляют 2-5% новых сумма кредита - поэтому ищите достаточно низкую процентную ставку, чтобы вы могли окупить первоначальные затраты , а сэкономить на ваших внешних интересах платежи.

Проверьте ставки рефинансирования при выводе средств (25 апреля 2021 г.)
Рефинансирование консолидации долга требования

Если вы хотите консолидировать долг используя рефинансирование ипотеки, вы должны претендовать на получение новой ссуды. Требования варьироваться в зависимости от вашего текущего типа ссуды и типа рефинансирования с выплатой наличных средств, которую вы подать заявку.

Во-первых, вам нужно достаточно капитала, чтобы платить от существующих долгов.

Обычно вам потребуется значительно более 20% собственного капитала, чтобы претендовать на ипотеку с консолидацией долга. Это потому что большинство кредиторов хотят, чтобы вы оставили не менее 20% собственного капитала нетронутые при использовании рефинансирования с выплатой наличных.

Например, требуется 30-40% эквити получить 10-20% наличными.

Вы также должны будете соответствовать минимальному требования к кредитному рейтингу. Обычный рефинансирование с выплатой наличных - самый распространенный тип - требуется кредитный рейтинг не ниже 620.

FHA также осуществляет рефинансирование за счет выплаты наличных средств. программа, которая позволяет получить более низкий балл FICO - 600. Но имейте в виду, что если новый кредит FHA означает, что вы будете платить взносы по ипотечному страхованию (MIP), в том числе как предоплата, так и ежемесячная плата за страхование ипотеки. Это увеличит общая стоимость вашей новой ссуды и съедает вашу сберегательную маржу.

Для квалифицированных ветеранов и военнослужащих еще одним вариантом является консолидация долга через рефинансирование с выплатой наличных средств VA.

В отличие от других программ рефинансирования, ссуда VA позволяет вам рефинансировать 100% стоимости вашего дома.Ветераны могут претендовать на это, даже если у них недостаточно капитала для получения обычной ссуды.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования (25 апреля 2021 г.)

Другие варианты ссуд для консолидации долга

Другой способ задействовать собственный капитал вашего дома и погасить долг - это получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).

HELOC работает как возобновляемая кредитная линия с регулируемой процентной ставкой (часто основанной на основной ставке) плюс маржа.Это похоже на кредитную карту, защищенную от дома: вы берете в долг только то, что вам нужно, в то время, когда вам это нужно, и начинаете погашение только тогда, когда есть задолженность.

С домом с фиксированной ставкой ссуду под акции, при закрытии вы получаете единовременную сумму, которую можете использовать для погашения долги.

И HELOC, и дом Ссуды под акции могут взимать затраты на закрытие и / или комиссию за выдачу кредита.

«HELOC - отличный вариант, если ваша основная ипотека уже имеет конкурентоспособную ставку или вы не можете имеют право на получение новой ипотеки », - говорит Суини.

Другими словами, если для вас не подходящее время для рефинансирования, HELOC и ссуды под залог недвижимости предлагают еще один способ получить более низкие проценты за счет обеспечения ваших долгов перед домом.

Ссуды физическим лицам («ссуды на консолидацию долга»)

Кредит на консолидацию долга работает иначе, чем рефинансирование консолидации долга.

«Обычно это необеспеченный личный заем с фиксированными условиями платежа, используемый для погашения долг под высокие проценты », - поясняет Бови.

«Ваша процентная ставка на размер этой ссуды, вероятно, будет значительно ниже, чем будет взиматься с кредитной карты.Но это, вероятно, не так низко, как рефинансирование консолидации долга или HELOC. быть », - отмечает он.

Bovee добавляет, что консолидация долга по личному кредиту - лучший вариант, если у вас нет дома или у вас недостаточно собственного капитала для получения кредита.

Плюсы и минусы долга консолидационная ипотека

Консолидация долга может быть разумным способом чтобы быстрее выбраться из долгов. Но если вы ошибетесь после получения ипотеки рефинансирование, потенциальные риски высоки.

Преимущества

Очевидная выгода от долга консолидация рефинансирования заключается в том, что вы сэкономите деньги, снизив процентную ставку по вашим непогашенным долгам. Это может сэкономить вам огромную сумму денег в длинный пробег.

«Допустим, у вас было четыре или пять кредитных карт с процентными ставками в диапазоне от 18 до 25%, которые соответствуют или близки к их пределу кредита», - говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по недвижимости. «Предположим, вы тоже делаете минимальные ежемесячные платежи. Мало того, что вы, вероятно, никогда не заплатите за это.Вы также будете платить большие проценты ».

А теперь представьте, что вы консолидировали все эти долги в одну ссуду с годовой процентной ставкой ниже 4%.

«Вы сэкономите большую Деньги. Фактически, экономия, которую вы получите, выплачивая меньшие проценты, может быть применяется к основной сумме [ссуды]. Это означает, что вы можете выплатить весь долг быстрее », - добавляет Эйлион.

Консолидация долга также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Это помогает за счет снижения «коэффициента использования кредита», который представляет собой процент от общего лимита кредита, который вы используете в любой момент времени.

В целом нижний ваш коэффициент использования, тем лучше ваш рейтинг FICO.

Недостатки

Выплата по кредитным картам с высокой процентной ставкой при рефинансировании ипотечного кредита по низкой ставке может звучать как легкая задача. Но есть несколько вполне реальных ловушек, которых следует остерегаться.

Стратегии консолидации долга имеют высокую вероятность неудач. А кредитные эксперты говорят, что многие, кто использует собственный капитал для погашения кредитных карт, затем снова будут использовать свои карты - пока они не окажутся в еще худшем состоянии, чем когда они начали.

Помните: «В отличие от необеспеченной кредитной карты или личного кредита долг, ипотечный долг обеспечен [против вашего дома] », - предупреждает Эйлион.

"Это означает, что вы залог вашего капитала в качестве залога за деньги, которые вы взяли в долг. Если вам случится дефолт и объявление о банкротстве, долги, которые ранее подлежали погашению, являются теперь обеспечены вашим капиталом ».

В худшем случае домовладелец может рефинансировать свои долги, а затем нарастить новые долги настолько высокими, что они могут больше не позволяют ежемесячные выплаты по ипотеке.Они могут столкнуться с потерей права выкупа и в конечном итоге потеряют свой дом.

Также важно помните, что рефинансирование ипотеки предполагает изменение срока кредита. если ты были 10 лет после 30-летней ипотеки на момент рефинансирования, оставшаяся срок сбросил бы с 20 до 30 лет.

Это означает, что вы будете выплата процентов за длительный период времени. Итак, несмотря на краткосрочную экономию по долгу с более высокими процентами, вы можете в конечном итоге заплатить больше, когда все будет сказано и Выполнено.

В целом, долг консолидационное рефинансирование может быть разумным способом погасить долги по гораздо более низкой цене. процентная ставка.Но это требует высокой дисциплины при выплатах избежать негативных последствий.

Помните, вы все еще должны деньги

С любой задолженностью консолидированной ссуды, заемщик должен проявлять осторожность и дисциплинирован с возвратом денег. Это особенно верно с ипотечный кредит или ссуда под залог собственного капитала, которая может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете совершать платежи.

Заемщики иногда попадают в проблема, потому что, когда долг консолидируется, их предыдущие кредитные линии обычно высвобождаются.Возможна зарядка эти строки по максимуму и снова оказаться в долговых проблемах.

Помните, консолидация не означает, что ваши долги «списаны». Они просто реструктуризированы, чтобы сделать их более управляемыми. Настоящая цель - избавиться от долгов; рефинансирование или заем - лишь средство для достижения этой цели.

Ваши следующие шаги

Консолидация долга может быть законный путь к освобождению от долгов для осторожных заемщиков. Но ты нужно заранее знать о возможных подводных камнях, чтобы чтобы избежать их и успешно выплатить долг.

  • Обратитесь за помощью, чтобы контролировать расходы
  • Сделайте платеж по кредитным картам выше минимального
  • Рассмотрите беспроцентные переводы или личные ссуды в качестве альтернативы

Начните со сравнения ипотечных кредитов ставки рефинансирования от нескольких кредиторов, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить погашая долги по более низкой процентной ставке.

Подтвердите новую ставку (25 апреля 2021 г.)

Должен ли я рефинансировать студенческую ссуду?

Выплачивать студенческие ссуды - это не весело.Но есть способы сделать управление студенческими ссудами проще и доступнее. Если вы задаетесь вопросом: «Следует ли мне рефинансировать свои студенческие ссуды?» Читать дальше.

По крайней мере, рефинансирование студенческой ссуды может облегчить вашу жизнь, объединив несколько ссуд в один ежемесячный платеж с низким процентом. В лучшем случае вы сможете сэкономить деньги и быстрее выплатить студенческие ссуды, если сможете получить ссуду рефинансирования по более низкой процентной ставке, чем вы платите сейчас.Вы можете использовать наш калькулятор рефинансирования студенческой ссуды, чтобы оценить свои сбережения или изучить наши рекомендуемые варианты рефинансирования студенческой ссуды.

Здесь мы поговорим о том, следует ли вам прямо сейчас рефинансировать свои студенческие ссуды. В условиях накопления задолженности по студенческим ссудам для миллениалов рост базовых ставок означает, что переменные процентные ставки по студенческим ссудам также растут.

В большинстве сценариев лучше рефинансировать по фиксированной процентной ставке как можно скорее, когда процентные ставки растут.Но давайте сначала разберемся, что вам нужно знать перед рефинансированием.

Начнем с того, когда не следует рефинансировать

В то время как рефинансирование студенческой ссуды может помочь организовать несколько студенческих ссуд, рефинансирование может аннулировать многие важные программы, предлагаемые федеральными ссудами.

Вам следует избегать рефинансирования, если:

Вы хотите иметь право на участие в федеральных программах прощения

Федеральных займов предлагает федеральные программы прощения, которые помогут вам погасить задолженность по студенческому кредиту.

Рефинансирование займов означает погашение старых займов новым займом, предоставленным частной компанией, а не федеральным правительством. Это означает, что федеральная возможность погашения исчезнет.

Если вы работаете в секторе государственных услуг (государственная или некоммерческая работа) и планируете продолжать это в течение некоторого времени, вы можете иметь право на прощение ссуды после того, как совершите 120 платежей по ссуде. Это также относится к учителям, которые работают в школах с низким доходом, некоторым врачам (и медсестрам) в определенных штатах, а также к тем, кто состоит или служил в армии.

Вы хотите план погашения, основанный на вашем доходе

Планы погашения, основанные на доходе, или планы с оплатой по мере поступления являются важными для некоторых заемщиков. Если ваш доход является проблемой, вы можете претендовать на очень низкие выплаты или даже отложить выплаты, пока не окажетесь в более стабильном финансовом положении.

Как и программа прощения ссуд, если вы рефинансируете ссуды через частную компанию, этот план платежей больше не подходит.

У вас плохая кредитная история

Если у вас плохой кредит или его нет, как у многих молодых людей, получить право на рефинансирование может быть сложно.Вы берете еще одну ссуду, а ссуды требуют хорошей кредитной истории.

Конечно, всегда есть один выход из плохой кредитной ситуации - найти соавтора. Однако со студенческими ссудами найти соавтора может быть сложнее, потому что этот человек соглашается выплатить большую сумму студенческого долга, которую вы должны, если вы не сможете произвести платежи. Это может быть большой ответственностью.

Даже с плохой кредитной историей, если вы можете показать, что хотя бы регулярно выплачиваете свои студенческие ссуды (даже если вы не выплачивали другие выплаты), рефинансирующие организации могут принять это во внимание.Вот что делать, если ваша заявка на рефинансирование отклонена.

Итак, когда вам следует рефинансировать?

Как только у вас будет стабильный доход (и хороший кредит)

Чем раньше вы рефинансируете, тем больше вы сэкономите на процентах по ссуде. А более высокий кредитный рейтинг означает лучшую процентную ставку.

Если вы можете получить более низкую процентную ставку немедленно, вы можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов и быстрее выплатить ссуду.

Это, вероятно, означает, что вы не сможете финансировать сразу после окончания учебы.Работа, которую большинство людей берут сразу после окончания учебы, скорее всего, непостоянна и, в зависимости от должности, не оплачивается много.

Сразу после окончания учебы большинство людей пользуются планами, основанными на доходе, поэтому примите это во внимание, прежде чем думать о рефинансировании.

Если у вас есть кредиты под высокие проценты

Как я уже сказал, рефинансирование студенческих ссуд раньше, чем позже, важно, потому что вы сэкономите на процентах. Это особенно важно в нынешнем экономическом мире, потому что Федеральная резервная система только что повысила плавающие процентные ставки.

Что это означает для ваших студенческих ссуд?

Это означает, что ставки, которые банки взимают друг с друга при обмене денег овернайт, повышаются, следовательно, повышаются и проценты по вашим кредитам.

К счастью, эта переменная ставка в основном применяется к частным займам. Федеральные студенческие ссуды больше не предлагают переменную ставку (если у вас есть ссуды, выданные до 2006 года, у вас все еще может быть переменная ставка), а скорее фиксированная ставка, которая не подлежит изменению.

У вас есть несколько дорогих ссуд

Если ваша сумма ссуд составляет менее 10 000 долларов, рефинансирование, вероятно, того не стоит.Поскольку у большинства заемщиков намного больше долгов, кредиторы предлагают долгосрочные планы, которые позволяют платить меньшие суммы с течением времени с процентной ставкой, которая не заставит вас платить на десятки тысяч долларов больше, чем вы взяли в долг.

Связанный: следует ли выплачивать задолженность по студенческой ссуде раньше срока?

После льготных периодов

Федеральные студенческие ссуды предлагают шестимесячный льготный период сразу после того, как вы закончите программу бакалавриата. Вы также можете отложить выплату студенческой ссуды, если идете в аспирантуру (это не единственная причина, по которой вы поступаете в аспирантуру).

Эти льготные периоды существуют не просто так - скорее всего, они вам понадобятся. Многие люди берут дополнительные ссуды, когда учатся в аспирантуре, поэтому будет полезно избегать выплат по предыдущим ссудам, насколько это возможно. А шестимесячный период - это то, сколько времени нужно последним выпускникам, чтобы найти работу.

Готов ли я рефинансировать?

Проверьте свой кредит

Вы можете проверить свой кредит на таких сайтах, как Credit Karma или Credit Sesame, где проверка вашего счета не повлияет на него.Если у вас 700 или лучше, ваш рейтинг, вероятно, достаточно высок, чтобы претендовать на ссуду рефинансирования.

Сохраняйте низкое соотношение долга к доходу

Если вы зарабатываете больше, чем имеете в долгах, это, безусловно, хорошо.

Ваш долг включает не только студенческие ссуды, но и задолженность по кредитной карте, платежи по автокредиту и ипотечные платежи, среди прочего.

Допустим, у вас есть повторяющиеся ежемесячные выплаты по долгу в размере 2000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 50000 долларов, то есть отношение вашего долга к доходу составляет 40%.Чем ниже этот процент, тем лучше.

Куда рефинансировать

Теперь, когда вы думаете, что готовы рефинансировать свои ссуды, у кого вы рефинансируете? Узнайте больше о вариантах рефинансирования студенческой ссуды или посетите этих рекомендуемых кредиторов:

Достоверный

Правдоподобные любят говорить, что они «каяк» студенческих ссуд. Бесплатный и простой в использовании веб-сайт Credible позволяет предварительно получить право на рефинансирование студенческой ссуды, выполнив несколько простых шагов. Если вы соответствуете требованиям, вы можете сравнить фактические процентные ставки и ежемесячные платежи от десятков ведущих кредиторов студенческих ссуд.Сравните ставки возврата студенческих ссуд на Credible прямо сейчас.

Plus, Money Читатели младше 30 лет, рефинансирующие свои студенческие ссуды с помощью Credible, могут получить бонус в размере 100 долларов!

SoFi

SoFi предлагает переменные ставки по кредитам от 2,31% (с автоплатой) - ставку, которую трудно превзойти. С 5-20-летними планами вы сможете погасить свой долг за небольшую часть стоимости, чем если бы вы придерживались своей 7% -ной процентной ставки.

Если у вас хорошая работа и история надежных выплат по студенческому кредиту, вы можете рефинансировать через SoFi по очень конкурентоспособной ставке.Посмотрите, имеете ли вы право на получение ссуды рефинансирования SoFi сейчас, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Все ставки, числа участников, оценки, условия, доступность штата и расчеты сбережений актуальны на момент написания этой статьи. Все вышеперечисленное может быть обновлено в будущем. Самую свежую информацию можно найти на SoFi.com.

Earnest

Earnest предлагает годовые процентные ставки по фиксированным и переменным студенческим кредитам

  • Фиксированная годовая процентная ставка - 2,98% - 5,79% (включая скидку при автоплате 0,25%)
  • Переменная ставка - 1.99% - 5,64% (включая скидку при автоплате 0,25%)

Earnest также предлагает наиболее близкий к доходному план погашения, который вы получите в случае рефинансирования. Вы можете установить размер ежемесячного платежа, то есть погасить ссуду так быстро (или медленно), как захотите.

Благодаря другим функциям, таким как встроенная защита занятости в случае потери работы и возможность пропустить один платеж в год, Earnest является одним из лучших вариантов рефинансирования студенческой ссуды, доступных сейчас. Проверьте свои ставки рефинансирования с Earnest прямо сейчас.

Сводка

Знание того, когда пора рефинансировать студенческие ссуды, - важный шаг на пути к экономии денег и уменьшению головной боли от всего процесса оплаты.

Суть в том, что если у вас есть несколько студенческих ссуд, хорошо оплачиваемая работа и приличный кредит (или соавтор), рефинансирование ссуд, вероятно, будет правильным ответом. Однако, если вы полагаетесь на одну из федеральных программ, такую ​​как выплаты на основе дохода, лучше придерживаться ее, пока вы не достигнете стабильного финансового положения.

Подробнее:

Сколько вы могли бы сэкономить, рефинансируя свои студенческие ссуды?

Проверяйте свою ставку и платеж с помощью Credible - это быстро, бесплатно и не повлияет на ваш кредитный рейтинг:

Рефинансирование студенческих ссуд

Общая информация

Контакты и ресурсы NCSL

Дополнительный ресурс

Автор: Дастин Виден | Vol. 25, № 08 / Февраль 2017 г.

Знаете ли вы?

  • Общая непогашенная задолженность по студенческому кредиту составляет 1 доллар США.4 трлн.

  • жителей Северной Дакоты могут рефинансировать студенческие ссуды с переменной процентной ставкой от 2,35%.

  • Процентные ставки по федеральным студенческим займам ежегодно корректируются в зависимости от доходности 10-летних казначейских облигаций.

Число студентов, берущих ссуды для покрытия расходов на высшее образование, увеличилось на 89 процентов в период с 2004 по 2014 год. За это время средний долг на одного студента увеличился на 77 процентов, и более 5 миллионов заемщиков не выполнили свои кредитные обязательства.Эти тенденции вызвали большую озабоченность среди политиков по поводу сумм, которые студенты берут в долг, их способности платить и более широких экономических последствий студенческих займов.

В последние годы

штатов рассмотрели несколько мер по снижению долгового бремени студентов. Рефинансирование существующих студенческих ссуд по более низким процентным ставкам - одно из решений, которое привлекло внимание не только правительства штата и федерального правительства, но и частного рынка.

Поскольку процентные ставки по студенческим займам меняются в зависимости от экономических условий и политики, студенты, получающие займы в разные годы, могут в конечном итоге платить значительно разные ставки.Студент, взявший федеральную ссуду для оплаты расходов, связанных с колледжем, в весеннем семестре 2007 года, должен был бы выплатить ссуду с фиксированной процентной ставкой в ​​6,8 процента. Студент, получающий аналогичную ссуду на весенний семестр 2017 года, должен будет погасить ссуду с фиксированной процентной ставкой 3,76 процента. Хотя затраты по займам меняются из года в год для всех форм кредита, варианты рефинансирования студенческих ссуд с более высокими процентными ставками - доступные для других кредитных линий - до недавнего времени не были широко распространены или вообще не были доступны студентам-заемщикам.

В нынешнюю эпоху низких процентных ставок сформировался довольно устойчивый рынок частного рефинансирования. Эти частные финансовые компании, включая банки и кредитные союзы, как правило, требуют высоких кредитных рейтингов и соискателей и даже нацелены на выпускников определенных учебных заведений. Частных операторов рефинансирования обвиняют в «снятии сливок» или рефинансировании ссуд тех, кто имеет хорошую кредитоспособность и высокооплачиваемую работу. Следовательно, государственные некоммерческие программы с более широкими требованиями к участию процветали вместе с частными поставщиками услуг.

Государственное действие

В двенадцати штатах в настоящее время действует программа рефинансирования студенческих ссуд (см. Карту). Три штата создали программы через законодательство - Коннектикут, Миннесота и Северная Дакота, - в то время как другие девять штатов начали программы рефинансирования без одобрения законодательного органа.

Рефинансирование часто осуществляется государственными кредитными органами. По мере развития индустрии студенческих ссуд в 1970-х и 1980-х годах многие штаты создали такие органы для выдачи дополнительных ссуд - ссуд, на получение которых студенты имеют право после получения максимальной суммы федеральной ссуды - и выступают в качестве гарантийных агентств по федеральным ссудам.За исключением Северной Дакоты, где государственный банк является субъектом рефинансирования, государственные программы рефинансирования реализуются через эти квазигосударственные кредитные органы.

Есть две основные причины использования государственных кредитных органов для рефинансирования существующих кредитов. Во-первых, эти органы предоставляют новые ссуды и обладают опытом и возможностями для обслуживания рефинансированных ссуд. Во-вторых, поскольку государственные кредитные органы выпускают не облагаемые налогом доходные облигации для финансирования своей деятельности, они, по сути, являются самодостаточными и получают очень небольшой доход напрямую от государства.Поскольку власти полагаются на необлагаемые налогом облигации, штаты не спешили создавать программы рефинансирования до тех пор, пока IRS не предоставило указание, что доход от необлагаемых налогом облигаций может быть использован для рефинансирования студенческих ссуд, первоначально не выданных государственным кредитным органом. В результате количество штатов, предлагающих программы, в 2016 году увеличилось более чем вдвое.

Только штаты, в которых уже существовали органы управления студенческими ссудами, создали программы рефинансирования. Государства, в которых нет этих организаций, изучили различные варианты рефинансирования студенческих ссуд.В 2016 году Мэриленд и Орегон приняли закон о создании программы рефинансирования штата с привлечением кредитного органа или другими способами. В 2014 году Калифорния приняла закон о создании программы рефинансирования студенческих ссуд. В отличие от других штатов, где разрешено рефинансирование федеральных и частных ссуд, законодательство Калифорнии разрешает рефинансирование только частных ссуд. Однако структура программы Калифорнии требует от штата дополнительных ассигнований, которые еще предстоит выделить.

Другие штаты, в том числе Монтана, Невада и Нью-Йорк, в последние годы рассматривали законопроект о создании органа по рефинансированию, но до сих пор не были приняты гораздо более существенные законопроекты, подобные этим.Вместо того, чтобы создавать новый орган для рефинансирования ссуд, Висконсин обеспечил доступность частных вариантов рефинансирования через кредитные союзы и другие финансовые компании для всех жителей штата.

Федеральный закон

В то время как процентные ставки по частным займам устанавливаются поставщиком займов и варьируются в зависимости от характеристик заемщика, процентные ставки по федеральным студенческим займам устанавливаются Конгрессом и являются фиксированными для всех заемщиков. Текущий федеральный закон устанавливает процентные ставки по студенческим займам на несколько процентных пунктов выше 10-летней казначейской облигации.В частности, ставки по ссудам на бакалавриат составляют 2,05 процента, ставкам для студентов магистратуры - 3,6 процента, а по родительским ссудам и некоторым ссудам на обучение для аспирантов на 4,6 процента больше суммы казначейской ноты. Эта политика гарантирует, что ставки по студенческим ссудам изменяются вместе с более широкими изменениями процентных ставок, а не устанавливаются Конгрессом произвольно. Поскольку родители и аспиранты должны выплачивать ссуды по более высоким процентным ставкам, чем студенты бакалавриата, эти заемщики были основными бенефициарами государственных и частных программ рефинансирования.

Законодательство, внесенное в Палату представителей и Сенат для создания федеральной программы рефинансирования студенческих ссуд, не было продвинуто на 114-м Конгрессе. Федеральная программа рефинансирования позволила бы заемщикам сохранить определенные меры защиты, в том числе выплаты по доходам, отсрочки и отсрочки погашения, которые они теряют при рефинансировании федеральных займов у государственных и частных поставщиков.

Версия PDF

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *